把钱花在刀刃上
涉世未深的年轻人们在理财上最容易犯的毛病就是大手大脚，他们拿到工资最先想到的就是怎么玩儿、买什么东西，往往薪水一发就见底，存款更是想也不想。其实“月光女神”的真正问题并不在于收入的高低，而更多的在于使用金钱的方法。
娜娜大学毕业刚两年，在一家私企做事，每月收入4000元左右。娜娜是独生女，和父母住在一起，每天在家赖吃赖喝，基本的生活花销都赖掉了，可每月下来，还是“月光女神”。
娜娜的每月工资的一半是花在买衣服和化妆品上。像所有女孩一样，娜娜喜欢漂亮的衣服，时尚的鞋子，坚持用时尚品牌的化妆品，对于名牌至上的娜娜来说，这是三大开支。平时，娜娜还喜欢和同学朋友一起去吃饭、泡吧、蹦迪，每个月还得去整理头发，不时还得打的，沦为“月光女神”实在也没什么奇怪的，有时太窘迫了，还得掌心向上问老妈要点赞助。
年轻的女性看到喜欢的东西就想买，这种欲望可能来自于从小的家庭教育，因为目前的月光女神以独生子女居多，从小他们的各种欲望都会被无条件的满足，长大工作后，由于惯性的作用就无法控制了。其实我们的消费习惯是极具“惯性”，也极富“弹性”的，而要改变原来的习惯很就有必要采取一些强制措施。你只买需要的，控制想要的。
在现代社会中，女性只有经济自主、有独立的能力，才能迎向美丽的人生前程。想要告别月光女神的尴尬就必须打理好钱财。
一、建立账本
要知道钱花哪里去了，记账应该是最好最有效的办法，如果每次的支出都有记录的话，钱花到哪里去的问题就会迎刃而解。建立日记账的目的不是仅仅为了记账，而是要从记录下来的数字中去分析自己的支出结构，哪些是刚性支出（生活需要，无法减少的支出，花费每月基本固定），哪些是弹性支出。而弹性支出恰好是我们的分析重点，节流就是得从弹性支出入手，逐步减少可有可无的支出，严格控制不该有的支出。
二、制定计划
“理财第一步是“写”出一个3年的切实可行的理财目标。“只有写下来的才是目标，否则就只是一句空谈”。投资理财的第一步，就是写出你的理财目标。理财目标的制定也要尽可能的具体。例如，通过按揭买一套总价在30万左右的房子，首付款控制在10万左右。或者是，“五年内存款达到10万元”，“五年之内需要完成ＭＢＡ教育计划”等等。
三、分解收入
“将理财目标进行分解至每月”，“月收入中消费、存款、投资占比大致可按1∶1∶1的比例分配”。五年内的理财目标是攒下10万元首付款买一套30万左右的住房。那么每年存款任务便是2万元，分解至每月大概是1700元左右，算上利息收入，五年后便可有10万元左右的存款用于支付首付。按其每月4000元收入计算，每月还有2300元左右可以用于消费及投资方面。
四、定额投资
考虑到现代社会就业竞争压力加大，年轻女性白领普遍面对着未来就业及收入不确定性风险，定期定额投资开放式基金是个不错选择。目前国内大多数开放式基金均推出了面向年轻投资者的定额投资计划，每月投资金额门槛较低，且变现能力较好。如果不愿意承担股市风险的话，女性投资者可更多选择货币型基金进行定额投资。
投资理财应该是贯穿一生的长期规划，年轻的时候，拥有健康的身体和充沛的精力，可以尝试各种各样的生活方式。随着年龄的增长，有没有一份固定且可观的积蓄，大大决定着下半生的生活是否幸福。对于“月光女”来说，应学会把钱花在刀刃上。
千万别丢了储蓄这个篮子
时值毕业时分，又有一批毕业生踏上了工作岗位。工作对于他们来说，就是赚钱、就是独立！一个月几千元的收入，对于学生时代来说真可谓是一笔“巨款”，可放到现在却总是不够用，到了月底仍然不见多少余额。钱究竟都用到哪去了？面对这崭新的生活，又有多少人懂得规划呢？
23岁的Angel，自大学毕业后便进了一家国有银行工作，目前已经成为业务主管，其每月的收入大概在4000元左右，一年分四个季度有奖金发放，全年总收入大概在6万元左右。
她活泼可爱、衣着时髦，脚蹬马靴、留着时尚的发型，隔三差五就换不同款式的名牌包。她不仅是多家卖场的会员客户，美容院、健身房、专卖店都是经常光顾的去处。每次她踏入办公室，女同事们便会传来羡慕的眼神、惊呼和赞叹，“这只表哪里买的”？“这个包包很贵哦”？“这件衣服真好看”……此起彼落的称赞，总让Angel不由的涌起一阵高贵、时尚的兴奋感。
只是，人前光鲜的Angel，每当拿着存折，见才到月中，账户里就空空如也，不免心头一阵迷茫；收到信用卡账单时，望着愈积愈多的欠款数字，心里更会闪过一丝紧张。怎么办？每次碰到这种情况，Angel都选择暂时忘却，然后告诉自己：反正欠款也不是一时还得清的；而且，每个月都还撑得过去，以后慢慢还就是了。
嘉莉的情况截然不同，不负债、不透支、不花光，每个月固定存下薪水的三分之二，存在银行缴纳保费、扣款买点基金同步进行。她希望有一天，累积一笔自备款，买套属于自己的小房子，往后的生活更加有保障。
消费至上的Angel、用心打理钱财的嘉莉，一二年内，或许财务状况差异不大，但是，过五年、十年再看，彼此的经济景况，一定会愈拉愈远，财务的稳定与漂泊会形成两条天差地别的道路。像消费至上的Angel，看似亮丽，但是，长久入不敷出，很可能哪一天就落到周转不灵的境地，被银行追债，在信用纪录留下污点，下场很容易推估出来。
二十多岁的女孩子，刚参加工作不久，收入还比较少，所需花费的用途大多为进修，旅游或储备结婚费用，购买住房等等。所以，可以针对自身的年龄特点，将收入的一部分存入银行。虽然目前银行利率较低，但利息的收益稳定。手头上有了能够运用的资金，才能用钱滚钱、才有办法抓住投资生财的机会。
不要把所有鸡蛋都放在同一个篮子里”：――这是一句关于理财的至理名言，你准备好几个篮子放你的鸡蛋呢？“银行储蓄”就是其中一个最传统最安全的篮子。至于别的篮子，你可以买保险，炒股票，购买基金，但是，千万别丢了储蓄这个篮子。
对于“月光女神”来说，虽然每月的剩余不是很多，但是如果把这一部分做一个自主投资的定期储投，通常情况下，储蓄率应该在20%以上为宜，收益也是非常客观的。所以，只要持之以恒，就算是小资金，也是能积累大财富的。通过适当的投资方式，“月光女神”将会彻底告别月光，并能从中享受投资带来的乐趣。
为关键时刻准备“保险柜”
漫漫人生，世事无常，最怕碰到不可预料的病痛。年轻亮丽、活泼健康，不过，还是要未雨绸缪。同时，也要考虑到未来，支持退休生活所需的钱财要从哪来？要控制风险、建构防护网，最实用的工具就是保险。独立自主的聪明女人，不妨从医疗保单着手，为自己筑起一道人生的保护墙，只要花小小的钱，就可为自己取得大大的保障。
年轻的小玲是典型的“月光女神”。虽说每个月有六千多元的收入，可还房款、吃穿购物、美容减肥，再加上朋友聚会，基本上不剩什么。年初，小玲因子宫肌瘤住院，生病开销挺大，再加上耽误上班丢了奖金，又没有买保险，导致经济压力不堪重负。从此小玲从中吸取教训，“晴天需防下雨天”。于是，每个月都从自己的工资中取出一千元作为备用，以防不时之需。虽然每个月少花了一千元，但却换来了充满保障的舒心生活。
兰兰女士，原来在外企负责销售，工资收入不菲，其丈夫也是外企职员，两人仗着每月1万多的工资进账，买下了一套100万的房子，贷款80万，每月还款达5000多元。平日里外面应酬多，饭局花销也大，年轻气盛的小夫妻少有积蓄。
就在这时，兰兰女士和老板有点意见不和，一气之下就把工作辞了。当时她认为辞工作后还可以再找一个，不愁没有地方要。可没想到的是，辞职了才发现，自己怀孕了。
所谓生活一道道坎，说的就是这么多意外。丢了工作，其丈夫的收入要还贷款，两人又没有积蓄，养活孩子面临一大笔支出，兰兰女士能想到的唯一办法就是卖房子。紧急出手，价格上已经没什么优势了，更何况，心高气傲的小夫妇如今却要搬到租来的房子里了。
但是，如果未雨绸缪，在安全篮子里放上一笔3～12月的生活费，兰兰的境遇就远不会如此了。你可以把这笔费用称为“周转资金”，以应付失去收入时候的开支。你需要存储的确切钱数将以每月花销为依据，以兰兰女士为例，如果包括房贷的支出，她为家庭存储的资金要在3万到10万之间。如果乐观一点，考虑夫妻不会同时失业，她的储备资金也应该是三个月到一年的工资收入，才能维持自己的财务状况，不至于在这种特殊时刻陷入财务“窘境”。
职场女性的收入一般不成问题，生活可谓“无忧无虑”。他们往往热衷于购房买车，尽情享受，追求高品位生活，而忽视了为自己防范风险。要知道，许多职场女性面临着千变万化的生活和工作环境，不少人长期处于亚健康状态。从快乐的单身贵族到日后成家立业，职场女性经历的生活环境和生活状态更是变化巨大，正是未雨绸缪的重要阶段。身为聪明女人，必须有面对现实的勇气，必须学会面对突如其来的变化。如果无法掌控自己的身体健康和生活状况，就像无法掌控天气一样，当生活中出现危机时，这时你的财务必将面临巨大的挑战。因此，聪明女人应在投资之余，为这样的关键时刻准备个保险柜，以备急用。做自己的坚强后盾。
有时候为自己的关键时刻准备三个“保险柜”也是必不可少的。当失业或者失去家庭的主要生活来源时，它主要用来保护你的家人和孩子；另一个可以称为投资柜，它用来进行积累养老金的必要投资，你需要估计自己未来所需养老金来得出目前投资所需要的投资收益率；最后一个是风险柜，说的是你有余钱时来进行风险较高的投资，从而获取额外的收益。
趣味测试：
所谓“月光女神”就是一到月底就把零用钱用光光、花光光的人，你会不会成为“月光女神”的“负翁”呢？以下的测试可以得出答案。
1．假如你一个人生活，你会住在哪一个房子？
家具齐全的房子—→4
全新装修的房子—→2
2．你会怎么布置你的新家？
摆满小饰品的卧室—→5
简约朴素的布置—→3
3．在商场看到一件非常喜欢的衣服，但价格昂贵，你会？
勒紧裤带也要搞定—→5
饱饱眼福，安慰自己—→6
4．穿着刚买的新装走在街上，突然遇到撞杉的情况，你会？
束之高阁，打进冷宫—→7
无所谓的啦—→8
5．这个月有好几个朋友结婚，你怎么办？
一视同仁对待—→4
只送几个死党—→6
6．新款手机上市，你会买换手机吗？
立刻拿下—→11
预支买单—→9
7．你一般逛几次街？
一周一次—→10
需要才逛—→11
8．你做事有计划吗？
有头没尾—→9
按部就班—→7
9．你有存钱的习惯吗？
只有在梦中才会存钱吧—→12
该花的花，该存的存—→10
10．如果去旅行，你打算带多少钱？
只带随身需要的钱，主要用卡—→13
尽量带多点，这样才能玩得舒服—→15
11．大伙一起出去吃饭，你总是抢着埋单？
不会，我总是让别人请客—→13
大家都是AA制，没有谁请谁的—→15
12．如果家里没人你会怎么打发你的晚餐？
随便泡个方便面解决了事—→D
在外面吃快餐再回家—→C
13．你有以下哪种收藏爱好？
明星的海报．CD．DVD—→A
衣服或鞋子—→14
14．商场最近正在促销，你正好经过，促销员拉着你推销他们的新产品，你会？
不胜其烦，快步离开摆脱他们—→B
经常被说得心动，然后马上就行动了—→12
15．旅游回来，你常常是满载而归吗？
没什么可买的，空手而归—→C
去旅游就是要花钱的，既然出来玩就要带点纪念品—→14
测试结果：
A．月光女神
行为：通常月初会积攒充裕的零花钱，一拿到薪水便上街疯逛“血拼”一番，属冲动购物，看到可爱的玩具．摆设或明星资料常不能控制自己的欲望，也不管以后会不会后悔买了这些可有可无的东西，打折换季的商场里总少不了你的身影，银行存款为零，再多的钱似乎都不够你花。你的家里想必是经过精心布置吧。像这样的花钱如流水，结果一到月底往往是囊中羞涩，只能吹冷风，吃泡面。
个性：你易冲动，往往是冲动过后就会后悔，做事随心所欲，没有什么计划性，因为你不想被计划所束缚，你喜欢享受舒适的生活，多少有一些虚荣心，喜欢打扮自己，讲排场，追求流行，喜欢的东西会想方设法得到，一切跟着感觉走。
B．心软族
行为：虽然心里清楚毫无节制的花钱不应该，但是却很容易被朋友鼓动，或商场促销员的劝说而软化自己本打算不花钱的想法，最后稀里糊涂地掏了腰包。平时朋友宴席应酬比较多，不想去但又不能不去，在其他方面不太花钱，不过银行存款仍然为零，有多少花多少。到了月底不至于两袖清风，但到处蹭饭的尴尬时刻时有发生。
个性：很少有自己的主见，过于为别人着想，而苦了自己，看重自己在别人心目中的形象，缺乏持之以恒的毅力，同样缺乏计划性，不太会理财。
C．理智族
行为：面对花花绿绿的流行时尚不为所动，能够理智的购物，只买所需的物品，不做非能力不能及的消费，该花钱的地方不吝啬，不该花钱的地方会节约，通常有一个家用支出表，有自己固定的消费重点，到商场不会左顾右盼，找到自己要买的东西便走，不喜欢流连，商场的促销员遇到你也只能败下阵来，因为你的理智常会让你不做冲动的事情，买东西只买对的不买贵的。每月都会定期把钱存入银行。
个性：做事有计划性，不会冲动购物，理智常战胜情感，能够坚持自己的立场，清楚自己所需，不会盲目跟风，或与人攀比。虽然比较理智花钱，但对朋友不会吝啬，重情意。
D．月余族
行为：明白钱得来不易，每月到月底都还剩余很多零用钱，平时省吃俭用，买东西都尽量挑便宜的，货比三家，是砍价的各中高手。对自己的生活有合理的安排，一般只买生活用品，其余的花费都不太舍得花。有存钱的习惯，并常会为了将来打算，生活比较单调，万不得已出去和朋友聚会或旅游，都会时刻考虑自己的荷包，不轻易花一分钱。
个性：你对自己的要求很严格，讲究原则，考虑问题不仅仅从眼前的利益着眼，而是从自己的未来规划，所以你有当富翁的潜质哦。但有时个性过于偏执，对任何事情都斤斤计较，精打细算，遇到有关钱的问题便很敏感，常给人不近人情，小气的感觉。
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