储蓄纯粹是个习惯问题。因此，本讲一开始就简单地分析一下“习惯法则”。人们通过习惯法则，塑造了自己的个性，这个说法极为正确。任何行为重复做过几次之后就变成一种习惯。而人的意志也只不过是从我们的日常习惯中成长出来的一种推动力量。
习惯一旦形成之后，就会自动驱使一个人采取行动。例如，如果你每天上班或经常前往某一固定的地点，过不了多久，这个习惯就会养成，不用你花脑筋去思考，你的大脑自然会引导你走上这一路线。而且有时你在动身之初是想前往另一个方向，但如果你不时时提醒自己改变路线，你会发现自己不知不觉又走上原来的路线了。
演讲家经常会发现，虽然一段故事可能纯粹是虚构的，如果一再加以讲述，由于“习惯法则”的力量，不久之后，演讲者本人也将记不清这段故事是真还是假的了。
数以百万计的人之所以生活在贫困中，主要是因为他们误用了习惯法则。由于不了解“习惯法则”或是物以类聚的“吸引法则”，那些摆脱不掉贫困的人很少会知道，他们目前的困境其实是自己所造成的后果。
如果你向脑不断地灌输你凭自己的能力最多只能赚多少钱这种想法，那么你所赚的钱将永远不会超过这个限度。因为，习惯法则将对你所赚的金额定下一个明确的限制，你的潜意识将接受这个限制，不久你将感觉到自己不断地“坠落”。最后你将被“对贫穷的恐惧”（6种基本恐惧之一）所包围，机会将不再敲你的门，噩运将难以逃开，你的命运将无法改变。
养成储蓄的习惯，并不是限制你的赚钱能力。正好相反——在你应用这项法则后，不仅把你所赚的钱有系统地存储下来，还会让你有更多的机会，使你获得观察力、自信心、想像力、热忱、进取心及领导才能，真正增加你赚钱的能力。
换一种方式来说，当你彻底了解习惯法则之后，你就能运用这一法则为自己谋利，在“赚钱”这个游戏中获得成功。你必须以这种方式进行：1.运用“明确的主要目标”法则，在你的意识中明确而肯定地说出你需要什么，包括你希望赚多少钱。你的潜意识将接受你所确定的这个计划，把它当作一个蓝图或目标，利用它们把你的思想和行动塑造成实际的行动，以完成你的主要目标。通过“习惯法则”，把你“明确的主要目标”用第二讲描述的方式，把它固定在你的意识中，使它鲜明、永久地保存在意识中。这个方法将破坏存在于你意识中的贫穷感，使你重新建立一种繁荣与富裕的感觉。你将开始实际地“要求”富裕，你将开始盼望它的来临，你将开始准备接受它，并明智地使用它，从而为“储蓄习惯”的发展铺路或预作安排。
2.以这种方式增加你的赚钱能力后，你可以进一步利用“习惯法则”，在你所写下的“明确主要目标”的声明中，正式计划把你全部收入的一部分按比例存起来。
因此，随着你收入的增加，你的存款也会相应增加。一方面，你不断要求自己增加赚钱的能力，另一方面，有计划地把你收入中的一部分按比例存起来。如此一来，你很快就可以从自己的意识中排除所有臆想的限制，步上经济独立之路。没有比这更实际、更容易的事了。要是把“习惯法则”的运用方式倒转过来，在你的意识中建立起对贫穷的恐惧，很快，这一恐惧将逐渐弱化你赚钱的能力，最后你所赚的钱将只能够勉强维持你的基本生活需求而已。
报纸可以在一周之内造成全国性的恐慌——他只需在新闻版面上多多刊登一些工厂或公司倒闭的新闻，尽管这些倒闭的公司只是极小一部分而已，但人们还是会大为恐慌。
所谓“犯罪浪潮”，绝大部分就是这种煽情性新闻的产物。单独一件谋杀案，如果经过全国各大报纸以夸张的大标题予以大肆报导，就足以在全国各地引发许多类似的罪案。当美国各大日报一再报导出名的“希克曼”谋杀案之后，类似的谋杀案又在其他地方相继发生。
不管我们是谁，或是我们从事何种职业，我们都是自己习惯的受益者或受害者。任何被故意灌输进入意识中的思想，或是被允许自行出现在意识中的任何思想，都是暗示、环境和综合影响力所造成的结果，也一定会使我们做与这些思想相一致的事情。
养成思考并谈论富裕丰足的习惯，很快，这些习惯将使你找到很多实质性的证据，一些更多、更好，甚至料想不到的机会就会自动来到你的身边。物以类聚。如果你从事生意经营，却养成了在思想和谈话中老是说“生意很差”的习惯，那么你的生意将真的会很坏。一位悲观者——如果我们允许他不停地发挥破坏性影响力——可以毁掉6个能力高强同事的成就，他只需在这些同事的意识中散播一些贫穷和失败的思想就可以达到这个目的。千万不要成为这种人！
伊利诺斯州一位最成功的银行家在他的办公室里挂着这样一条警示之言：
我们在此只限于考虑和谈论富足。如果你有伤心事，请把它隐藏在你内心中，因为我们并不想要它。
没有任何一家公司愿意雇用一个悲观者，了解“吸引法则”和“习惯法则”的人，宁愿让一名窃贼在他们的商场附近闲逛，也不能容忍一位悲观者出现在他们的公司内，因为这样的悲观者会破坏他四周同事的工作绩效。
在无数家庭中，最常听到的谈话题目就是贫穷和匮乏，而这也正是他们所得到的。他们想到的是贫穷，谈论的也是贫穷，他们默默接受贫穷，认为这就是他们的命运。他们还一再为自己寻找理由开脱，说他们的祖先就很穷，因此他们也只能固守贫穷。贫穷的意识，就是想着贫穷、恐惧贫穷的习惯所造成的结果。老天！我所恐惧的事已经降临到我身上了。
不要做债务的奴隶
债务是位无情的主人，是储蓄习惯最可怕的敌人。光是贫穷本身就足以毁掉一个人的进取心，破坏其自信心，毁掉希望，但如果在贫穷之上再加上债务，成为这两位残酷无情监工的奴隶，那这个人注定失败无疑。
当一个人身负重债时，他很难把事情做得完美，也无法受到他人的尊重，更难以创造或实现生命中的任何明确目标。沦为债务奴隶的人，与因为无知而沦为奴隶，或被铁链锁住的真正奴隶一样无可救药。
我有一位很亲密的朋友，他的收入月薪1000美元。妻子喜爱“社交”，经常入不敷出，这位可怜的家伙经常背着8000美元的债务。家里的每个孩子也从母亲身上学会了“花钱的习惯”。这些孩子们——二女一男——现在已经到了该上大学的年龄，但由于这位作父亲的负债累累，他们想上大学已是不可能的事了。因此他时常与孩子们发生争吵，整个家庭陷于冲突和悲哀之中。
由于欠了别人的债，一生都要过着像是被铁链锁住的囚犯式生活，仅仅想到这种情况，就已经是很可怕的一件事了。债务的累积也是出于一种习惯。开始时只是一笔小钱，慢慢的债务会一步一步增加，最后将庞大到控制你整个的灵魂。很多年轻人在结婚之初就背负不必要的债务，而且从来不会想到要设法摆脱这笔负担。婚姻在新鲜感开始消退之后（这对年轻人是通常出现的情况），小夫妇们将开始感受到物质匮乏的压力，这种感觉不断扩大，经常导致夫妻彼此公开互相指责，最后终于走上离婚之路。
一个债务缠身的人，一定没有时间，也没有心情去创造或实现什么理想，他总是在自己的意识里判定自己什么也干不了，使自己被包围在恐惧与怀疑的高墙之中，永远逃不出去。为了避免债务的纠缠，作出任何牺牲都是值得的。
“想想看，你自己和家人是否欠了别人什么，然后下定决心不欠任何人的债。”这是一位成功人士所提出的忠告，因为他早期有很多很好的机会，结果都被债务给断送了。这个人很快就觉醒过来，并改掉了乱买东西的坏习惯，最后终于摆脱了债务的束缚。
大多数已经养成堆积债务习惯的人，将不会如此幸运地及时清醒过来并挽救他自己，债务就像流沙和沼泽地一样，能够使受害者一步一步陷入泥谭深渊。“对贫穷的恐惧”是第3讲所叙述的6种基本恐惧中最具破坏性的一种。因为欠债而前途无望的人，将被这种对贫穷的恐惧所控制，他的进取心与自信心将无法发挥，并逐渐沉沦到毁灭之中。
债务有两种，彼此性质不同，因此这里有必要说明一下：1.有的债务是因购买奢侈品而造成的，这种债务便成为无可追回的损失。
2.有的债务是在进行业务或商业交易中造成的，这些损失的业务或商品还有可能转成为资产。
第一种债务必须避免。 第二种债务可以接受，但必须具有良好的判断力，而且不能逾越合理的限度。根据一些成功商人的忠告、最好不要举债经营，若养成一种习惯，你会债台高筑。一个人所买的东西若超过自己的经济能力，那就是一种投机行为，而投机使人失败的机会远多过于成功的机会。
几乎所有负债的人，都企图冒险投机一番，希望能因此而一举成功，偿清全部债务。但命运通常会和他们作对，不但不能使他们摆脱债务，反而会使这些投机者债务倍增。
“对贫穷的恐惧”往往会破坏人的意志力，到那时，他们将不但无法挽回失去的财富，更悲哀的是，还会进一步丧失摆脱债务控制的决心。
我们经常可以在报上或其他地方看到一则因为负债而自杀的新闻。每年因为欠债而自杀的人数比因为其他原因而自杀的人数总和还要多。这是“对贫穷的恐惧”何等残酷的最好证明。在战争期间，上百万人面对前线战壕毫不退缩，因为他们知道，死亡可能随时降临在他们身上。但同样是这一批人，当他们面对“贫穷的恐惧”时，可能会畏缩、绝望、精神崩溃，甚至会自杀。不为债务所苦的人，可以随时打败贫穷，在经济上改变自己的处境。但如果他被债务所困，这种成就将只是一种。不可及的理想罢了，而且永远无法实现。
对贫穷的恐惧是一种消极而有害的意识状态。更糟的是，如果出现了一种消极意识状态，将会吸引更多的类似意识状态。例如，“对贫穷的恐惧”
可能吸引来“对失去健康的恐惧”，而这两种恐惧可能吸引来“对老年的恐惧”，因此，这位受害者将发现自己一贫如洗，健康不佳，很快未老先衰，年纪不大就已经老态龙钟了。
大约6年前，有位年轻人在纽约市国家银行担任一项重要的职务。他生活奢侈，入不敷出，欠下一大笔债务，令他十分忧虑。他的这种不良习惯开始在工作中表现出来，因此他立刻被银行开除了。
他找到另一个工作，薪水比以前少，但原先的债主逼债逼得很紧，于是他只好辞职，搬到另一个城市去，希望能够躲开债主，等到存够了钱再回来还债。但债主自然也有一套追踪欠债者的办法，他们很快又找到了这位年轻人，新老板发现他债台高筑的真相，立刻把他开除。在以后的两个月内，他四处寻找工作，却四处碰壁。在一个寒冷的夜晚，他爬上百老汇一栋大楼的顶层，纵身往下一跳，债务又逼死了一条人命。
克服对贫穷的恐惧
一个人要是负了债，而又想要克服对贫穷的恐惧，他必须采取两个十分明确的步骤：第一，即刻停止借钱购物的习惯。 第二，立即偿还已有的债务。在消除因债务而产生的忧虑之后，你将可以改变自己的意识习惯，把你的努力方向重新引向成功之路。养成把你的收入中一部分按固定比例存起来的习惯，即使每天只存一毛钱也可以，同时还要把它当作你明确的主要目标中的一部分。很快这种习惯将控制住你的意识，你将真正通过储蓄而感受其中的利益。
如果在任何习惯之上建立起其他更令人渴望的习惯，那么原有的习惯将会改变。“花钱”的习惯必须以“储蓄”的习惯加以取代，以便取得财政上的独立。仅仅停止某一不好的习惯是不够的，因为这种习惯将会再度出现，除非它们在意识中的地位已被其他性质不同的习惯所取代。
当一种习惯中止后，会在意识中留下一个“洞”，而这个洞必须用其他形式的习惯来加以填补，否则原来的老习惯将再度占领原来的地位。
在本书当中，我们描述了很多心理学公式，并要求读者能记住并加以实践。你可以在第三讲中找到这样一个公式，其目的是培养你的自信心。
我们可以吸收这些公式，运用习惯法则，使之成为你心理组织的一部分，但你必须遵守有关它们用法的一些指示和说明。
如果你决心在经济上获得独立，那么当你克服了对贫穷的恐惧，并形成储蓄的习惯取而代之以后，要想积累一大笔金钱并非难事。不过，我这里并非在倡导金钱主义，如果我发现，一位本书的读者从本讲或其他各讲中获得的印象是：成功纯粹是以金钱来衡量的，那么我本人将极为失望。
金钱确实是成功的一个很重要因素，因此在任何意欲协助人们获得幸福和成功的哲学中，它应该被赋予应有的价值。
有一项冷酷而残忍的真理：在这个讲求物质文明的时代里，一个人就像一粒沙子，随时会被现实环境中的狂风吹得不见踪影，除非他躲在金钱力量的背后。
对于天才来说，他所拥有的天分可以为他提供许多好处。但事实上，天才若没有钱把自己的天分表现出来，那天才只不过是一种空洞虚无的荣誉而已。没有钱的人很容易受有钱人的支配。不管这个人拥有多大能力，也不管他受过多少训练，或是他有多少天分。
有个事实不容否认，很多人喜欢依据你的银行存款来衡量你的重要性，不管你是什么人，或是你能干什么。大多数人与一个陌生人见面时，他脑海中想到的第一个问题是：“他有多少钱？”如果他有钱，他将受到欢迎，而且良好的机会将会自动送到他的面前。
但如果他穿着一双鞋跟已经磨损的皮鞋，衣服褶皱，衣领很脏，让人一看就是经济状况不佳的样子，那么他的命运将很悲惨。
这种说法也许有些不太全面，但事实基本如此。这种用金钱来衡量一个人的风气，并不局限于某一个阶层的人。几乎所有的人多少带有这种倾向，不管我们是否承认，事实就是如此。
爱迪生是世界上最著名的、最受尊敬的发明家，但我们可以这样说，如果他不养成节俭的习惯，如果他没有养成储蓄的习惯，那他可能永远是个默默无闻的小人物，任何人都不会注意到他。
亨利。福特若不是在他年轻时就养成储蓄的习惯，他就不会有本钱推出他的“无马马车”。还有，福特先生若不是存了大笔钱，并使自己躲在金钱力量的后面，那么他在很久、很久以前，就已经被他的竞争者以及那些处心积虑要夺走他事业的人“吃掉了”。
有很多人已经朝着成功之路前进了很长的一段距离，却在遭遇障碍跌倒之后，再也爬不起来了，因为他们在危急时缺钱使用。每一年因为缺乏紧急储备资金而告倒闭的工商企业真是多得不胜枚举。因为这种原因而失败的工商企业比因其他原因全部加起来的还要多。
资金储备是工商企业营运成功的基本条件。同样，一个人想要成功，储蓄存款也是不可缺少的。如果没有储蓄存款，对个人的坏处至少有两种：第一，他将无法掌握那些只有手边有些现款的人才能获得的机会。 第二，在遇到急需现款的紧急情况时，将无法应付。
还有，他还会受到歧视，因为他未培养自己储蓄的习惯，缺乏成功的某些优点，这些优点都是通过储蓄习惯而养成的。
一般人会让一毛、一分的小钱从手指间不知不觉地流失，但如果有计划地把这些钱存起来，并且正确地加以运用，将可使你获得经济独立。
著名的“建筑与贷款协会”协助我们制成了下面这个表，它显示出，每个月存下5元、10元、25元或50元，10年后将变成多少钱。
这些数字真令人感到惊讶，尤其当我们想到，一般人每个月平均都会花上5到50元买些没有用的东西，或是从事所谓的“娱乐”。
赚钱与存钱都是一门学问
赚钱和存钱都是一门学问，但是存钱的规则却十分简单，任何人都可以遵照执行。其先决条件是必须愿意为了将来而牺牲现在的某些需求，省掉不必要的奢侈品开支。
有位年轻人受雇于纽约一位著名的银行家，给他当司机，周薪只有20美元。这位银行家要求这位年轻人把他一个星期的开支情形正确地记录下来，以下就是他详细列出的清单：
香烟＄0.75
口香糖＄0.30
矿泉水＄1.80
雪茄＄1.50
看电影＄1.00
刮胡子（包括小费在内）＄1.60
报纸、日报及星期日报＄0.22
擦皮鞋＄0.30
小计＄7.47
食宿费用＄12.00
手中现款＄0.53
共计＄20.00
使你的钱增加的惊人方式
每月存5元（每天仅17分）
年限存款额（美元）利息（美元）本息（美元）取款现值（美元）
160.004.3064.3061.30
2120.0016.55136.00125.00
3180.0036.30216.30191.55
4240.0064.00304.00260.20
5300.00101.00401.00338.13
6360.00140.00500.00414.75
7420.00197.10617.10495.43
8480.00257.05737.05578.32
9540.00324.95864.95687.15
10600.00400.001000.001000.00
月存10元（每天仅33分）
1120.008.60128.60122.60
2240.0033.11273.11250.00
3360.0072.60432.60383.10
4480.00128.00608.00520.40
5600.00202.00802.00676.25
6720.00280.001000.00829.50
7840.00394.201234.20990.85
8960.00514.101474.101156.64
91080.00649.901729.901374.30
101200.00800.002000.002000.00
月存25元（每天仅83分）
1300.0021.50321.50306.50
2600.0082.75682.75625.00
3900.00181.501081.50957.75
41200.00320.001520.001301.00
51500.00505.002005.001690.63
61800.00700.002500.002073.75
72100.00985.503085.502477.13
82400.001285.253685.252891.60
92700.001624.754324.753435.75
103000.002000.005000.005000.00
月存50元（每天仅1.66美元）
1600.0043.00643.00613.00
21200.00165.501365.501250.00
31800.00363.002163.001915.50
42400.00640.003040.002602.00
53000.001010.004010.003381.25
63600.001400.005000.004147.50
74200.001971.006171.004954.25
84800.002570.507370.505783.20
95400.003249.508649.506871.50
106000.004000.0010，000.0010，000.00
这些数字说明了一个悲哀的事实，其他数以千计的人也可能如此。这位年轻人从他20.00元收入中，实际只存余0.53元钱。他共花了7.40元买东西，而其中每样东西本来都可以酌量减少购买的，其中大多数甚至可以完全不必购买。事实上，他如果自己刮胡子和擦皮鞋，则完全可以省下这两项开支。甚至连他所列的表中的7.47美元都可完全节省。
现在，让我们再回到建筑与贷款协会所编制的那份表格，看看一周如果存下7.47美元，最后可以得到多少钱。假设这位年轻人每个月所存下的钱，实际上只有25元，那么10年后就可以取出5000元。
这位年轻人在详细列出他的开支表时，只有21岁，如果他每个月存下25元，到他31岁时，他的银行户头内已有一大笔存款了，而这笔存款将为他带来很多机会，使他得以在经济上获得独立。
有些短视的伪哲学家很喜欢这样说，仅仅每周存几块钱，是不可能成为富翁的。从推理观点来看，这种说法可能是正确的。但从另一方面来说，即使只存一小笔钱，也能够使这位存款人处于一种有利的地位，使他得到一些良好的机会，可以直接而迅速地达到经济独立。
前面的那张表显示出，一个月存5元，到10年后可以领到一笔巨款，这张表应该复印一份，贴在你的镜子上。如果你未能养成存钱的习惯，在你每天早晨起床后，或是每晚就寝前，它都会瞪着你。这张表应该予以复制放大，每个数字和字体高一寸，然后把它张贴在全美国各地各所学校的墙壁上，向所有学生们不断提醒储蓄习惯的价值。
几年前，在还未认真思考到储蓄习惯之前，我把平常浪费掉的钱作了一个统计。结果统计出来的数字极为惊人。于是，我后来在撰写这本书时，特别增加了“储蓄的习惯”，把它当作是15讲《成功法则》中的单独一讲。
下面就是这个账目的细目说明：
4000元：用继承来的遗产与一个朋友共同投资汽车配件，却被这位朋友在一年之间把所有钱赔光。
3600元：替杂志和报纸撰写各种稿件所获得的额外稿费全部花在购买没用的东西上。
30000元：训练3000名推销员学习《成功法则》哲学所赚的钱，全部投资在一本杂志上，但杂志因为缺乏周转资金而告失败。
3400元：演说所赚来的钱，一拿到手后立刻花光了。
6000元：这是估计在10年间，在正常的收入之内每个月存下50元，所能积存的一笔钱。
上述全部共为47000元。
这些钱如果在拿到手之后立即存起来，投资在建筑与贷款协会中，或是以复利存款计算，那么在我撰写本书时，这笔钱应该可以增加到94000元。
我并未沾染任何不良习气，如赌博、饮酒和过度纵欲等。这真是令人难以相信，一个生活习惯相当温和正常的人，竟然能在10年当中花掉47000元，而且未曾留下任何东西，但事实就是如此。
94000元的一笔复利资金，以复利计算，已足以使任何人获得他所需要的经济自由。
我记得有一次，一家大公司的总裁送了一张500元的支票给我，感谢我在一次宴会上向他公司的职员发表演说。我记得十分清楚，当我打开那个信封，看到信封里的那张支票时，脑海里立即想起了什么。我一直希望换辆新汽车，而这张支票正好是第一笔付款的金额。因此这张支票在我手中还不到30秒钟，就被我送了出去。
也许这就是大多数人的经验。我们想到怎样去花钱的次数，比我们想到如何去存钱的次数多得多。存钱的念头，一定还要配合自制力和自我牺牲，这多少是种令人不愉快的感觉，只要一想到“花钱”，就令人感到无比兴奋。
这里面有一个原因，而这个原因就是，我们大多数人已经养成了花钱的习惯，同时放弃了储蓄的习惯，以及其他经常出现在脑海中但并不受欢迎的念头。
事实上，我们也可以使“储蓄的习惯”变得和“花钱的习惯”那般迷人，但必须先使“储蓄的习惯”成为一种正常的、理由充分的有组织的习惯。我们经常喜欢重复作一件事，换个方式来说，科学家们已经发现，我们就是我们自己习惯的受害者和受益者。
想要养成储蓄的习惯，需要拥有比大多数人更强的忍耐力，原因在于，储蓄即代表了必须抛弃和牺牲几十种各式各样的娱乐与享受。
为了这个原因，能够培养出储蓄习惯的人，同时还需要拥有许多获得成功所必须的其他习惯，尤其是自制、自信、勇气、镇静和不受恐惧之苦。
一个人应该存多少合适
读到现在，也许读者们第一个出现的问题是：“一个人应该存多少钱？”
这个问题的答案无法以短短的几个字来加以概括，因为一个人究竟应该存多少钱须视许多情况而决定，其中有些情况是个人可以控制的，有的则是无法控制的。
一般而言，一个靠薪水生活的人，应该把他的收入做如下的分配：
存入银行20%
生活费（食、衣、住）50%
教育10%
娱乐10%
人寿保险10%
共计100%
不过，事实上一般人并不这样做，相反，他们对收入却做了如下的分配：
存入银行0
生活费（食、衣、住）60%
教育0
娱乐35%
人寿保险5%
共计100%
当然，“娱乐”这个项目包括了许多实际上并非真正“娱乐”的花费，如喝酒、晚宴，以及其他实际上只会损害个人健康并有损个人品格的类似项目。
一位经验丰富的人性分析家曾经说过，他可以根据一个人每个月的花销，十分正确地说出这个人过的是哪一种类型的生活。而且他只要从“娱乐”这个项目里就可以看出大概的情形。因此，这个项目必须很小心地予以注意，就如同温室管理员必须时时刻刻留意温室内的温度计，因为它控制着室内植物的生命。
人们在预算中总要列有“娱乐”一项，在大多数情形下，这个项目到最后却能变成一种罪恶，因为它会造成大笔支出，而且如果超过限度的话，更会影响到健康。
目前，在我们所生活的这一个时代中，“娱乐”这个项目的费用在大多数人的预算中占了太高的比例。数以万计，每周收入不超过50元的人，却把收入的1/3花在他们所谓的“娱乐”项目上，如一夸脱索价高达6—12元的酒类。这些愚蠢的人不仅把本来应该存入银行的钱浪费掉了，更危险的是，他们正在破坏自己的健康，消磨人的意志。
本书绝对无意进行道德训导，或任何其他类似的说教。我们只是在此讨论一些简单的事实，广泛而言，这些事实就是建筑材料，我们可以利用它们来建造成功的大厦。
我这里并不是想充当一名社会“改革者”，也不想标榜自己是道德传教者，这些工作另有其他具有这类能力的人负责。因此，我只是谈及一些哲学理论的必要部分，其目的是为读者指出一条安全道路，使他们沿着这条道路走向自己的成功之路。
1926年，我和已故的唐.R.梅里特合作。梅里特先生当时是俄亥俄州《坎顿日报》的发行人。梅里特先生对《成功法则》哲学很感兴趣，因为他深信，书的内容对真正渴望获得成功的青年男女提供了极有价值的忠告。当时，梅里特先生正通过他的日报，与坎顿市的黑社会势力展开一场激烈的战斗。在当地警探与调查员——其中一部分是由俄亥俄州长指派支援的——的协助之下，梅里特先生和我搜集了有关坎顿市大多数人民生活的详实资料。
1926年7月，梅里特先生遭歹徒埋伏遇刺身亡，4名凶手——其中1人原为坎顿市警局的警察——被判无期徒刑。
在调查坎顿市犯罪情况期间，所有的报告都送到我办公室来，因此下面所叙述的资料是绝对真实准确的。
一家大工厂的1名职员，年薪6000美元，平均每个月要付300元向当地一名私酒制造者买酒（如果这种“东西”也可以称作酒的话）用来“娱乐”。
他的太太也参加了在他自己房子里举行的这些“娱乐”活动。
一家银行的出纳员，每月薪水150美元，平均每个月的酒钱要花75元。除了这项无可原谅的金钱浪费之外（他的薪水并不算多），他还结交了一群酒肉朋友，最后毁灭了自己的前途。
一家大工厂的厂长，年薪5000美元。根据我们的标准，他应该每月至少存125美元才对，但事实上，却一毛钱也没有存下。他的酒钱平均每个月就达150美元。
一位每月收入为160美元的警察，每个月却要花上400美元在附近的一家酒店里举行晚宴。他从何处去弄钱来弥补收支上的不平衡，这个问题严重损坏了警察的声誉。
一位银行高级职员，从他过去几年缴纳所得税的资料来判断，他的年薪约在8000元，在梅里特调查人员对他的活动进行调查的3个月中，他每个月花在酒上的费用达到500美元以上。
一个在一家百货公司做事的年轻人，周薪20美元，但平均每周要把35美元花在一个私酒商身上。据判断，他从老板那儿偷钱，以弥补不足的部分。在他偷钱的时候，他的父亲就在街道转角处等他，不过我并不知道他俩是同伙。
一位人寿保险公司的业务员——他的收入有多少，不得而知，因为他是以抽取佣金来计算的——平均每周花上200美元购买私酒。找不到有关他的存钱记录，因此我们推断他根本没有任何存款。这项推断后来得到证实，他被逮捕了，因为他所服务的那家保险公司控告他侵占公款。毫无疑问，他把应该交回给公司的公款拿去花掉了。他现正在俄亥俄州监狱服长期徒刑。
有位还在高中就读的小伙子，花了很多钱购买私酒。准确的金额不得而知，因为他都是以现金买酒，所以无法从私酒商的账上查出确切的数目。
后来这位小伙子的父母自动把他交给警方监禁，“以免他继续堕落下去”。
后来发现，是他偷了他母亲存的私房钱。在他被发现的那一个月里，他共偷用了300多美元。
我在41所高级中学主持演讲课堂，在整个学期中，平均每个月到学校讲课一次。这些学校的校长告诉我说，只有不到2%的学生有存钱的习惯。
同时，通过问卷调查方式发现，在全部 11000名高中学生中，只有5%的学生认为，养成储蓄的习惯是成功的基本条件之一。
难怪有钱的人愈来愈有钱，没有钱的人则愈来愈穷了。
在一个人人疯狂花钱的国家里，数以百万计的人把赚来的钱花得一毛不剩，要想在这样的国家里赚钱看来并非难事。
许多年以前，在目前这种购物狂潮尚未蔓延到全国各地之前，伍尔沃斯发明了一个十分简单的方法，把每个人当作垃圾般丢掉的小钱赚到了他的口袋中，不到几年的时间，他靠这一方法为自己赚入了1亿美元以上。目前，伍尔沃斯已经过世，但他这套省下小零钱硬币的方法却继续存在，而他的产业也愈来愈庞大了。
他所设计的是“五分一毛连锁店”，他的每家店面都漆上鲜红色，这是很合适的颜色，因为红色代表了危险。每家“五分一毛连锁店”都等于是一块惊人的纪念碑，正确来说，它们证明了本世纪最大的一项罪恶就是“乱花钱的习惯”。
我们都是“习惯”的受害者。很不幸的，大多数父母对于习惯的心理学基础并没有任何概念，而且这些做父母的又给他们的孩子太多的零用钱，使他们在不知不觉中帮父母形成了花钱的习惯，但同时父母却未能训练孩子养成储蓄的习惯。
童年时代养成的习惯，将会伴我们度过一生。
不过，事实上也有一些非常幸运的小孩子，他们的父母有远见，也能了解到储蓄习惯的重要价值，并把这种良好的习惯灌输到他们孩子的意识中。
这种训练可以产生非常好的结果。把100美元送给任何一个人（他事先并未想到会得到这笔钱），他将如何处理这笔钱呢？呀，他将会自己在脑中思索自己将如何花掉这笔钱。几十种他所需要的东西，或是他“认为”他所需要的东西，将如闪电般闪现在他的脑海中。但我敢打赌，他绝对不会想到（除非他已养成了储蓄的习惯）把这100美元当作其银行存款的开户款。还不到晚上时，他可能已把这100美元花光了，或至少也已经决定要怎样花掉这笔钱，为原已太过火热的“花钱习惯”火堆，再添加进更多的燃料。
我们每个人都被自己的习惯所统治。一个人需要十分坚强的意志、决心和努力，才能到银行开户存款，然后在以后每次有所收入时抽出一部分——即使只是很小的一部分——存进这个户头去。
有一条标准，任何人都可以根据它来事先决定自己是否享有经济上的自由和独立（这是人类所十分渴望追求的），而这项规则与一个人的收入绝对没有任何直接的关系。
这个标准就是，如果一个人养成有规律的习惯，把他所赚来或收到的金钱的一部分存入银行内，他必然能够使自己置身于经济独立的地位。如果他一点钱也未存下，那么他肯定不能获得经济上的独立，不管他的收入有多少。
这一规则只有唯一的例外，那就是，某人继承了一笔极为庞大的财产，怎么也花不完。或者是他所继承的遗产托交给一个基金会管理，使他不能把这笔遗产完全花光，所以这个人不必存钱，也能获得经济上的独立，但是这种可能性太小了。因此事实上你无法期待这种奇迹会发生在你身上。
吸取他人的教训
我在美国及其他国家共有几百位极为熟识相知的朋友。在将近25年的时间当中，我一直在观察这些朋友中的一些人，因此从亲身经验中知道他们是如何生活的，为什么他们之中有些人失败了，而有些人却成功了，以及他们成功与失败的原因。
这些朋友包括一些控制着几亿美元的大亨，而且他们实际上手中也拥有好几百万，也包括一些曾经拥有几百万美元的人，但这些钱已从他们指缝间流了出去，以致他们现在一文不名。
为了向读者说明习惯法则为何是决定成功或失败的一个关键，以及为什么没有人能够在没有计划性存款习惯的情况下获得经济上的独立，我下面将描述其中某些人的生活习惯。
我们先介绍一位曾在广告业中赚进100万美元的朋友，但他现在却一文不名。这位朋友的完整故事最初刊登在《美国杂志》上，获得该杂志发行人的同意，现把这篇故事介绍给读者。
这个故事是千真万确的，我们之所以把它包括在书中，主要是因为这个故事的主人公——福里曼先生——乐于把他的错误公开，并希望其他人不要重蹈覆辙。
我赚了100万，却1分钱也未剩下虽然公开承认造成我今天这种潦倒生活的一项重大错误，是相难堪和羞耻的事，然而我仍然决定这样做，因为这样做也许很有益处。
我要叙述的，是我如何把我一生当中所赚的钱——正好是100万美元——全部花得一干二净。这些钱都是我从广告业中赚进来的，只有几千元是例外，那是我在25岁之前，在乡下学校教书，以及向某些乡下周刊和日报投稿所赚来的。
在今天这个动辄以几百万或甚至几十亿美元为计算单位的时代，也许100万只是一个小数目，但毫无疑问，它仍是一大笔钱。如果有人不同意我的说法，请他们去数一数100万美元的钞票。有一天晚上，我曾试着弄清楚要数完100万美元究竟需要多少时间。我发现我平均一分钟可以数100美元。以此推算，若要数完100万美元，我必须花上20天的时间，每天工作8小时，最后在第21天里，还要再工作6小时40分钟。如果你和我被分派去数100万张一元面额钞票的工作，并获得保证说，在数完之后这些钱全部属于我们，我十分怀疑，我们是否能完成这项工作。这会令我们疯狂——到那时候，我们还会去想如何去花这笔钱，不是吗？
在我开始叙述我的故事之前，先让我做一下声明，对于我花掉的90%的钱，我并不觉得遗憾，甚至连一丝一毫的遗憾也没有。如果我在这时候还希望能得回这90%的任何部分，那将使我觉得，我是在否认我家人及其他很多人所给予我的幸福。
我唯一的遗憾是，我把所有的钱全部花光了，而且还不止如此。如果我在今天拥有这笔钱的10%，当时我就很容易就存下这笔钱来，我将可以把这10万美元作很安全的投资，而且不会负债。如果我拥有这笔钱，我将真正并真实地感觉自己很富裕。我的希望只是如此，因为我从来没有为了钱而去赚钱。
我当年的教书和报社记者生涯，为我带来某些忧虑与责任，但我以乐观的心情来面对它们。
我在21岁那年，在双方父母的完全同意之下结了婚，因为我们的父母都很坚定地相信亨利.W.比彻所传播的教义：“早婚才是幸福的婚姻。”就在我结婚后一个月零一天，我父亲突然意外地亡故了。他因煤气窒息而死。他一生都从事教育——而且是最好的一位教师，他并没有存下任何钱。
他去世之后，留下我们一家人团结起来过日子，而且我们真的办到了。
除了因为父亲去世而留下的空虚感之外（我妻子、我、我母亲及唯一的妹妹住在一起），我们的生活过得很愉快，虽然事实上，在钱的方面经常很窘迫。
我的母亲极为能干和聪慧（在我出生之前，她一直和我父亲共同教书），她决定把房子分租给一对已婚夫妇。他们是我们家的老朋友了。他们和我们住在一起，他们的房租可以贴补我们的家庭开支。母亲烹调的菜肴美味可口，远近闻名。后来又有两位富裕的女性朋友住进我家来，因此又增加了我们的收入。
我的妹妹对家里很有帮助，她在我们家大客厅内办了一所幼儿园，由她亲自教学，我妻子则负责家中的零碎工作。
那是一段十分愉快的日子。家中没有人奢侈浪费，或是具有奢侈的倾向，唯一例外的可能只有我自己，因为我总是喜欢自由花钱。我喜欢送礼物给家人，以及招待朋友们玩乐。
当第一个婴儿——男孩子——降生到我们家中时，我们全部认为，天堂已为我们打开了大门。我的岳父母对我们夫妻的事情一向极为关注，随时准备帮助我们，对于第一位外孙的出生，他们跟我们同样高兴。我妻子的哥哥——他我太太大得多，还是个单身汉——最初无法了解我们为什么这样高兴，但过不了多久，甚至连他也开始像骄傲的孔雀般神气十足地走来走去。一个小婴儿能够为家中带来多大的变化呀！
我之所以在故事中提供这些细节，只是为了强调我早期的生活是什么样子。我没有机会花太多的钱，然而在那些日子里，我却是快乐无比。
奇怪的是，那段日子的生活经验竟然不曾使我了解到金钱的价值。如果有任何人曾经有过一个很实际的教训来指引他的前程，那个人一定是我。
现在让我告诉你，早期的生活经验如何给了我影响。儿子的出生使我想到，我应该去从事某种工作，看看是否能赚到比教书和替报纸撰写通讯稿更多的钱。我不希望我的太太、母亲和妹妹觉得，她们必须永远不停地努力工作下去，以维持这个家庭的开支。像我这样身体高大、强壮和健康的人，又有相当程度的能力，为什么要满足于做一个普通人呢？我为什么不能做家人的支柱，负担家人的全部生活费用？
在产生了想要赚更多钱的欲望之后，除了教书和替报纸写稿之外，我开始出去卖书。这替我赚来不少额外收入。最后我放弃教书工作，专心从事卖书和替报纸写通讯稿。
我的卖书工作扩大到新泽西州的布里吉顿，并且在那儿真正展开赚钱的生涯。为了这件工作，我必须经常离开家里，但是这种牺牲是值得的。我在几周内赚了很多钱寄回家去，远超过我在教学和替报纸撰稿期间对家中生活费用的贴补。仔细筛选过布里吉顿地区的各个工作地点后，我对该城市的一家报纸《星报》发生了兴趣。我看得出来，这家报社的编辑兼发行人需要一名助手。我便径自去拜访他，向他毛遂自荐。他说：“老天，年轻人，我怎么聘用你呢？我所赚的钱甚至养不活我自己！”我说：“我相信，我们若一起合作，将可使《星报》获得成功。我告诉你我们应该怎么做。我将替你工作一个星期，每天只要一元的薪水。 第一周结束后，如果我干得还不错，希望你在第二周时能够每天给我3元。如果我继续干得不错，希望第3周你能够给我6元，然后，我将继续工作下去，直到报纸能够赚钱，你每周付我50美元的薪水为止。”这位报社老板同意了我的建议。两个月后，我的周薪已经涨到50美元了，这在当时已是一笔大数目。我开始感觉到，我已经走上赚钱之路了。但我所想的只是要如何使我的家人生活得更舒服。一周50美元的薪水，正好是我教书收入的4倍。
我在《星报》的工作，包括撰写社论（写得并不高明），报导新闻（普通而已），以及撰写和出售广告（相当成功）、校对、收款等。我每周要忙碌6天，但我可以忍受，因为我的身体还算强壮健康，而且这些工作也很有趣。我同时还向《纽约太阳报》、《费城记事报》，以及新泽西的《特伦顿时报》投稿，平均一个月又可以有150美元的收入，因为这个地区经常有好新闻可写。
我在《星报》得到一个启示，最后终于改变了我的生活。我发现，替报纸招揽广告比替报纸写稿所赚的钱更多，广告的利润很大。
我替《星报》拉到了一个大广告——给新泽西的牡蛎作一篇宣传报道，由牡蛎业者负担广告费——共收入3000美元，老板和我各拿一半。在我一辈子当中，我从未一次看到这么多的现金。想想看，1500美元，比我教书两年的收入还多出25%。
我是否把这笔钱或是其中的一部分存进银行了？没有。这样做有什么用？我可以用这笔钱来使我的妻子、儿子、母亲及妹妹过得更快乐，因此虽然赚钱很辛苦，我花得比赚得还快。但是如果我能把这笔钱存起来，以备不时之需，那岂不是很好吗？
我在布里吉顿的工作引起了山姆。哈德森的注意，他是《费城记事报》驻新泽西记者。他正是那种典型的记者，他最大的生活乐趣就是帮助其他人。
山姆告诉我，我这时候应该搬到一处大城市去定居。他认为我很能干。
他说，他要帮我在费城找一个工作。他真的替我找到了一个工作，于是我带了太太和儿子搬到了德国城。我的工作是主持（费城）“德国城公报”的广告部，这是一家周刊。
一开始，我所赚的钱并没有像在布里吉顿时那般多，因为我现在必须放弃替报纸写稿了。这一地区的新闻由另外一位记者负责。但很快我的收入就增加了25%。《公报》把其报纸的张数连续增加了3次，以容纳更多的广告，每增加一次，我的薪水就大为增加。
除此之外，我又获得一份工作，那就是替《费城新闻》的周日版搜集社交新闻。布拉佛。梅里尔——当时是《费城新闻》的总编辑，现在是纽约一位十分重要的报人——指派了一个很大的地区让我去采访。这使我一周当中，除了星期六之外，每天晚上都要忙个不停。每写一则新闻，有5美元的稿费，我平均每个星期可写7则新闻，这样一周又多了35美元的额外收入。
我花的钱更多了，而且我真的把钱花光了。我从来不知道对我的开支做个计划预算。我赚多少，就花多少。我没有时间，或者应该说我以为我没有时间去注意我究竟是怎么花钱的。
一年以后，我被邀请加入《费城新闻报》的广告部门。对于一个年轻人来说这是一次大好机会，因为在麦克林先生的管理下，我在一次广告业务方面得到了良好训练。我仍然保有搜集社交新闻的工作，因此我的收入和我在“德国城”的收入大约相当。
但没过多久，我的工作表现又引起了艾佛森先生的注意，他是以前《周末晚报》和《黄金时代》的发行人，刚刚买下了《费城咨询报》。他要我担任这家报纸的广告经理，我接受了。
这意味着我的收入又增加了很多。没过多久，我家中又添了一个新成员：我们生了一个女儿。到这时候，我才做到了自从我儿子出生以来，就一直渴望去做的事情。我把全家人又集合到同一屋檐下——包括我的太太和两个婴儿、我母亲和妹妹。最后我终于能够使母亲免除任何忧虑与责任，在她生命的余年中，再也没有任何忧虑与责任。她在81岁去世，正好是我父亲死后的第25年。我永远忘不了她临终前对我所说的最后几句话：“威尔，你出生后从来未让我操心过。你所给予我的实在太多了，即使我是英国女王，恐怕也得不到这么多的照顾。
在那时候，我的收入是我父亲在新泽西州家乡菲利普斯堡担任公立学校校长的4倍。
不过，所有这些收入都从我的口袋中流了出去，就如同清水流过漏勺一般。我的收入每增加一点，开销也随着相应增加。我想，大多数人也有这种习惯。让开支超过收入是不应该的，可是我却犯了这个错误。我发现自己已经债台高筑，而且从这时候起，我一直无法摆脱债务的纠缠。不过我并不担心我的债务，因为我认为自己随时都可以把它们还清。但事实上，我并未做到这一点——一直到25年后，才算把债还清了——结果债务不仅使我感到极度焦虑和不快，也使我失去了朋友和信用。
但是有件事情我必须自我称赞一番，虽然我对于我的重大错误完全放任自流——我花钱花得很快，经常比我赚钱快得多，但我从不减少我的工作。我随时都在找更多的工作去做，而且总是可以找得到。我和家人在一起的时间很短。每天晚上，我都会回家吃晚饭，和孩子们玩到他们的就寝时间，然后我又回到办公室去工作。
这种情形持续了好几年。我又有了一个女儿。这时候，我希望我的女儿们能有一匹小马和手拉车，并且希望给我儿子一匹大马，供他骑用。然后，我又想到，我需要一辆马车载着我和我的家人四处兜风。结果我把这些东西全都买来了。我所买的并不只是一匹马和一架马车或是一辆单轮马车（这已足以满足我们的需求，而且是我们所能负担的），相反，我养了一群马，以及所有的一切装备。这一切几乎花去了我一年总收入的1/4。
接着我又玩起高尔夫球来。那时我41岁。我打球的情形就像我工作时一样——把全部心力都投注上去。我很快就学会了一手好球技。我的儿子和大女儿也跟我一起打球，他们也很快打得一手好球。
我必须让我的小女儿冬天去南方避寒，夏天到阿第伦达克山避暑。但是，我不放心只让她的母亲陪她去，我觉得，如果让儿子和大女儿也陪她们去，那就太好了。这项安排立即进行。每年冬天，他们都要前往北卡罗莱纳州的派赫斯特，夏天则前往阿第伦达克山或新罕布夏的昂贵的避暑胜地。
所有这一切都需要花上一大笔钱。我的儿子和大女儿对高尔夫球很着迷，在这上面花了不少钱。我也在纽约附近的高尔夫球场上花了不少钱。我们3个人共赢得80个奖牌，现在大多堆放在仓库中。我有一天坐下来算了一算，看看这些奖牌共花掉了我多少钱。我发现，每个奖牌花掉了我250美元，在15年期间内共花掉了45000美元，平均一年3000美元。真是荒唐，不是吗？
我经常在家里举行豪华聚会。邻居们都认为我是个百万富翁。我经常邀请很多商人到俱乐部打高尔夫球，消磨一天的时间，然后大家在傍晚时共进晚餐。如果只招待他们简单的家常菜，他们将会感到满足，但是我没有，我一定要请他们上豪华餐厅大吃一顿。这种大餐每盘从来不低于10美元，而且尚不包括用餐时乐队演奏音乐的费用。我请了一个黑人四重奏乐团到家里。我们的餐椅可以坐得下20个人，经常高朋满座。
这一切都太美了，我很高兴招待他们。事实上，我对此感到很快乐。但我从未停下来想一想，我的债务正以惊人的速度在增加。终于有一天，这些债务令我感到大为困扰。在那一个月当中，我在高尔夫球俱乐部招待了很多客人，付了餐费、雪茄，以及球童等费用，这些费用高达450美元。这种情形引起了俱乐部董事们的注意。他们全都是我的好朋友，而且关心我的幸福。他们好心地告诉我，我花钱花得太多了，为了我自己着想，应该节制开支。
这令我大吃一惊。我慎重考虑了很久，决定放弃我的马匹及马车——当然，廉价出售的结果是赔了不少钱。我放弃了郊外的别墅，搬回城里居住。我把在当地未付清的账单全部付清了，我是借钱付清了这些欠账。虽然我在花钱方面有很多缺点，而且远近驰名，但我借起钱来仍然十分容易，想借多少就能借到多少。
在我“辉煌的40岁”的生活经验中，还有两个插曲。
我除了花钱太随便及毫不考虑之外，借钱给别人也同样不知节制。在我搬家回到城里之前，我清理了家中的书桌，看到了一大叠过期未收的欠单，总金额达4000多元。这些钱都是我借给朋友的，可以说有求必应。我把这些借据全部撕毁。但我明白，就算我手中有那笔钱，我也存不下一毛钱。
有一位成功的商人，曾接受过我多次的招待，并回过头来请我。他对我说：“威利，我不能再跟你出去玩乐了，你花在我身上的钱太多了，我跟不上你。”
想想看，这些话竟然出自一个赚钱比我多的成功商人的口中。这应该能令我觉醒过来才对，但是我没有。我仍跟以前一样花钱，而且愚蠢地认为我生活得很舒服，却完全未想到将来。这位商人现在已是纽约一家最大金融机构的副总裁，而且据说他拥有好几百万的家产。
我早就应该接受他的忠告。
我辞去赫斯特报业集团的工作，换了另一份工作，做了6个月，情况极惨。在1908年的秋天，我又回到报社工作，担任《纽约晚间邮报》的广告经理。我和该报的总编辑亨利.L.斯托达德早在费城时就认识，他当时还只是《新闻报》的政治记者。
即使事实上我债台高筑，但我在《晚间邮报》工作期间的表现，是我一生当中最好的，在那5年当中，我赚了比以前更多的钱。还有，斯托达德先生给了我供应广告稿的特权，这又使我赚入了55000多美元。
斯托达德先生在许多方面都很慷慨，如果他认为我在发展业务方面作了很大的贡献，他经常会发给我特别奖金，以示鼓励。在这段期间内，我欠的债实在太多了，为了能顺利应付过去，同时又不减缩开支，我经常向彼得借钱来还保罗，然后又向保罗借钱还给彼得。我发广告稿所得的那55000美元，本来可以把全部债务付清，而且还能剩下一些钱。但是所有这些钱还是轻轻松松地花光了，好像我在这世界上无忧无虑一般。
1915年，我开始从事自己的广告事业。从那时候起，一直到1922年春天，我的收入已经相当可观。虽然我那时所赚的钱比以往任何时候都要多，但我花钱也同样多而快速，到最后我的朋友都不愿再贷款给我了。
如果我能稍微节制我的开支，甚至只要节省大约10%，这些好朋友将会很乐意和我各分这10%的一半，由我付5%给他们，而自己存下剩下的5%。他们并不是在意取回我向他们所借的钱，他们只希望我清醒和振作起来。
我的破产发生在5年前。两位一直忠诚支持我的朋友开始变得不耐烦，他们坦白告诉我，我需要一次大的教训。他们说到做到。我终于被迫宣布破产，这使我为之心碎。我觉得，我所认识的每个人都在对我指指点点，嘲笑我。这真是很愚蠢的想法。虽然大家都在讨论我的事，但也并不全是不友善的批评。他们都感到很遗憾，像我这样一个在本行事业中地位如此高的人，又有那么多的收入，竟然被迫宣告破产。
我为人一向骄傲和敏感，对于被迫宣布破产我感到很难堪，于是决定前往佛罗里达，因为我曾在当地为一位客户做过一项特别工作。我把那地方想像成黄金国度。我自己认为，也许我可以在几年内赚入足够的钱，然后就可以回到纽约，不仅衣锦还乡，更要带钱回去清偿所有的债务。有一阵子，我似乎可以实现这个雄心了，但不幸被卷入了房地产大崩溃的风潮中。
因此，我只好又回到纽约——我在这个地方曾经一度拥有赚大钱的能力，而且拥有几百位朋友和希望我过得幸福的人。
这真是一段难言的经验。
有件事是可以肯定的，我终于得到了教训。我认为机会还会再回到我眼前来，而且我的赚钱能力也将在我身上恢复。当那个时候来临的时候，我知道，我将能够生活得和以前一样舒报，而只需花40%的收入即可做到。然后我将把剩下的60%的收入平均分成两部分，30%还给债主，另外30%作为保险和存款。
如果我因为过去的事情而精神沮丧，或是充满忧虑，我将无法进行使自己振作起来的战斗。
此外，对于赐给我终生健康身体的造物者，我也太不知感恩图报了。还有比这更伟大的祝福吗？
如果我就此倒下去的话，我也对不起我的父母，他们的教育一直使我很安全地维持着道德标准。毕竟从某一方面来说，违背道德标准绝对比奢侈浪费更为严重。
对于协助我在广告业建立起良好声誉，给予我慷慨鼓励与支持的几百位商人和许多好朋友，我一蹶不振显然也对不起他们。
这些记忆是我生命中的阳光。我将用此为我未来的成就铺路。
有了强健的身体、永不衰退的信仰、充沛的精力、永远的乐观，以及不怕挫折的信心，任何人都可以打赢生命中的这场战斗，即使这个人在很迟的时候才了解到，他必须从事这种战斗——除了死亡之外，难道还有任何事情可以阻止他吗？
福里曼先生的故事和另外其他几千个未曾存下一毛钱的人的故事完全一样，唯一的例外是他们的收入可能有所不同。从福里曼先生的故事中，我们可以明了花钱者的思想、生活态度、花钱的方式，以及他们为什么会如此。
我曾分析了16000个家庭的收入及开支情况，并把这些统计数字集中起来，从这方面可以看出一些事实，对于那些想要把他们的收支安排得合理而且合乎经济原则的人将有莫大的帮助。
这些人的平均收入从每个月100—300美元不等，在这个收入范围内的预算分配应该做如下安排：
两口之家，一个月收入为100美元，应该每个月至少设法拨出10—12美元存入银行。房租或房屋贷款不能超过一个月25—30美元。每月的服装费应维持在15—20美元。娱乐与意外开支应该保持在一个月大约8—10美元。
收入为每月100美元的家庭，如果其收入增加到125美元，至少应该从里面提出20美元来存入银行。
两口之家，收入为150美元，应该把他们的收入做如下的预算分配：存款25美元，房屋费用或房租35—40美元。食物35—40美元。衣服20—30美元。娱乐15—20美元。
每月薪水或收入为300美元的两口之家，应该把收入做如下的分配：存款55—65美元，房屋费用或房租45—60美元。食物45—60美元。衣服35—
45美元。娱乐及教育50—75美元。
也许有人会争论说，每月薪水300美元的两口之家，也可以和薪水为100美元或125美元的家庭，过着同样简朴的生活。不过，这种说法并不完全正确，因为有能力一个月赚300美元的人，必然外表要体面一点，同时也需要获得更多的娱乐。
一个单身汉，每个月收入在100、150或300美元的，应该比同样收入但有家庭负担的人存下更多的钱。一个没有家眷的单身汉，没有负债，他的预算应该如下：每月房租与食品50美元，衣服每月不超过30美元，也许还可拿出10美元来从事娱乐。如果收入在每月150—300美元的，上述这些预算还可稍微增加。
离家在外居住的男孩子，每周收入如果只有20美元，应该存下5美元。其余的钱则用来支付食物、房租和衣服。
离家在外居住的女孩子，同样的收入，在衣服方面的开支应该多一点，因为女人的衣服比男人的衣服贵，而且女人也比男人更注重她们的外表。
三口之家的存款将比二口之家少得很多。不过，除了极少数的例外，例如负有债务的家庭必须以每月的收入来还债，除此之外，任何家庭至少可以将其总收入的5%存下来。
在今天，以分期付款方式购买汽车已经相当普遍，但每个月所需付的款额和他们的收入比起来，还是太高。一个人的收入只能购买福特汽车，他绝不可购买更高级的“史都贝克”汽车。他们应该抑制自己的欲望，使自己满足于购买一辆福特牌汽车。许多单身汉经常花光了所有收入，而且经常负债，主要是因为他们拥有了与自己的收入不相般配的汽车。这种情形很普遍，而且是导致你无法成功的一大致命伤，因为经济上若能独立，即可被视为成功的一部分。
以分期付款方式购买东西，已经变得十分普遍，而且这种付款方式使人们可以轻易购买到他们所渴望的任何东西，但也因此造成花钱超出预算的情形，而且这种趋势已日益严重。下定决心要获得经济独立的人必须遏止自己发生这种情况。
任何人只要愿意加以尝试，必然能够成功。
另有一件事，既是坏事，也是好事。那就是，这个国家经济繁荣，因此钱来得十分容易，但如果不稍加注意，钱也可能花得更容易。自世界大战爆发以后，美国所生产的商品都受到世界各国的欢迎，这种繁荣的情况，已使得人们进入一种不知节制的乱花钱状态。
“与人攀比”不是好事，因为想做到这种地步，必须牺牲把一个人收入的固定部分存起来的习惯。
最好是在年轻时代做些牺牲，否则壮年时期就要被迫这样做。事实上，那些未养成储蓄习惯的人，通常都会如此。
储蓄带给你更多的机遇
世界上再也没有比老来一贫如洗更羞耻、更痛苦的事了。因为到人老的时候，已无法再找到工作，到时候只有去依赖亲戚生活，或是向慈善机构求助。
所有的人都应该有一个预算，不管是单身汉或是已婚者都要这样做。
但是，如果你缺乏勇气去削减娱乐和休闲活动这类项目的费用，那么不管是哪种计划周全的预算都无法发挥功效。如果你意志薄弱，并认为你必须“与人攀比”——也就是与跟你在一起应酬的那位朋友攀比，他的收入比你多，或是他习惯于愚蠢地花掉所有的收入——那么没有任何预算能够帮助你了。
养成储蓄的习惯，也意味着，至少在某种程度内，你必须和所有的人疏远，只能结交一些不和你交际却对你有益的好朋友。
承认你缺乏勇气去削减你的费用、定期存钱，即使只是很少的数目，即等于同时承认，你缺乏获得成功所需的个性。
养成储蓄习惯的人，通常会受到重视，而被赋予重要职位，这已是经过无数次证实的真理了。因此，存钱不仅能帮助你的工作，使你银行存款增加，更能增加你实际的赚钱能力。任何一位老板都喜欢雇用一位养成储蓄习惯的职员，不仅因为这种人能够省钱，而是因为这样的人所拥有的这种良好美德，使他（她）因而具备了更好的工作效率。
许多公司不愿雇用不懂得存钱的职员。
所有的公司行号应该要求他们所有的员工存钱。对于那些没有坚强意志去养成储蓄习惯的人来说，这将是一件好事。
亨利。福特的作法更为积极，他劝导员工不仅要养成节俭的美德，还要求他们花钱要花得高明，过一种正常而经济的生活。能够劝导员工养成储蓄习惯的这种老板，实际上就是一位慈善家。
几年以前，有位年轻人从滨州的农业区来到费城，进入一家印刷厂工作。他的一位同事在一家储蓄所开了一个户头，养成了每周存款5美元的习惯。在这位同事的影响下，这位年轻人也在这家储蓄公司开了户。3年后，他有了900美元的存款。这时，他所工作的这家印刷厂发生财务困难，面临倒闭的噩运。他立刻拿出自己不断存起来的900美元来挽救这家印刷厂，因此获得了这家印刷厂一半的股份。
他采取了严格的节约制度，协助这家工厂付清了所有债务。到了今天，由于他拥有一半的股份，所以每年可从这家工厂里拿到25000美元的利润。
如果他未养成储蓄的习惯，那么他永远不会获得这个机会。
福特汽车公司成立之初，亨利。福特急需资金来推动汽车的生产和销售。于是他向一些拥有几千美元存款的朋友求援，其中一位就是柯仁斯参议员。这些朋友皆义不容辞地帮助他，凑出了几千美元，后来因此获得了几百万元的红利。
伍尔沃斯最初推动他的“五分一毛廉价商店”计划时，手中根本没有资本，于是便向一些朋友求助。这些朋友平时很节俭、牺牲了许多享受，正好有几千元的存款就将其投资在他身上，后来得分得了几十万元的红利。
范休森想到要生产一种供男人使用的半柔软的衣领。他的想法很好，却没有一毛钱来进行他的计划。他向一些手中只有几百元的朋友求助，他们协助他创业，结果这种衣领使这些朋友个个成了百万富翁。
开创“艾普洛托雪茄公司”的那批人最初也没有多少资金，他们有的只是制作雪茄赚到并且存下来的很少的一些钱。他们想到一个好主意，而且知道怎样制造好雪茄，但如果他们未曾存下一点钱的话，这个好主意最后终将“胎死腹中”。他们利用这小笔积蓄，推出了他们所制作的雪茄，几年以后，他们把整个雪茄事业卖给美国烟草公司，共卖了800万美元。
几乎在每一项大事业的开创初期，我们都可以发现，这些开创者早已养成了很好的储蓄习惯。
大财阀洛克菲勒，以前只是一位普通书记员。他想要发展石油产业，在那时候，石油甚至还不被认为是一种产业。他急需资金，由于他已养成了储蓄的习惯，而且也已被证明能够维护其他人的资金，因此他在没有任何困难的情况下，借到了他所需要的资金。
洛克菲勒财富的真正基础，就是他在担任周薪只有40美元的书记员时所养成的储蓄习惯。这种说法是绝对正确的。
詹姆斯。希尔以前是个贫穷的年轻人，担任着月薪只有30美元的电报员工作。他想到了成立一个“北方大铁路系统”的念头，但从他当时的经济能力而言，这是极为不可能的事。还好，他早已经养成了储蓄的习惯。虽然他每个月只有微薄的30美元的薪水，但总算有足够的存款，供他动身前往芝加哥，说服当地的资本家资助他的计划。他自己能以微薄的薪水存钱，这个事实被这些资本家认为这是一个可以把钱托付给他的安全人物。
许多生意人不会轻易把他们的钱交给他人处理，除非这人能够证明他有能力照料这些钱，并妥善加以运用。这种考验是十分实际可行的，但对那些尚未养成储蓄习惯的人来说，可能就要经常感到很难堪了。
有位年轻人在芝加哥的一家印刷厂工作，他想开家小印刷厂，自行创业。他去见一家印刷材料供应店的经理，表明了他的意愿，并表示希望对方能让他以贷款的方式卖给他一部印刷机和一些小型的印刷设备。
这位经理第一个问题就问：“你自己是否有些存款呢？”
这位年轻人确实存了一点钱。他每个星期从他那30美元的周薪里提出15美元存入银行，已经存了将近4年。他获得了自己所需要的贷款，后来对方又允许他以这种方式购买更多的机器设备。到今天为止，他已拥有芝加哥市规模最大、最为成功的一家印刷厂。他的名字是乔治。威廉姆斯，我和他是好朋友。
第一次世界大战结束后的1918年，我前去拜访威廉姆斯先生，并向他借贷几千美元，资助出版《黄金准则》杂志。他提出的第一个问题就是：“你有没有储蓄的习惯？”我确实存了一点钱，但全部在大战期间损失光了，尽管如此，我确实有储蓄的习惯。凭此一事实，就使我获得了威廉姆斯先生给我30000美元的贷款。
机会存在于各处，但只提供给那些手中有余钱的人，或是那些已经养成储蓄习惯，而且懂得运用金钱的人，因为他们在养成储蓄习惯的同时，还培养出了其他一些良好的品德。已故的J.P.摩根先生曾经说过他愿意贷100万美元有着良好品格和存钱习惯的人，而不愿贷1000美元给一个没有品德和只知花钱的人。
一般说来，这个世界对待那些拥有存款的人就是采取这种态度。
这种情形经常发生，不超过二、三百元的小额存款，已足以使一个人走上经济独立之途。几年以前，有位年轻的发明家发明了一件独特而实用的家用产品。但和大多数的发明家一样，他感到十分无可奈何，因为他没有钱在市场上推出这项发明品。还有由于他没有任何存款，因此在向银行申请贷款时，被打了回票。
他的室友是位年轻的机械师，手头有200美元的存款。他拿了这笔钱帮助这位发明家，刚好可以生产出一部分新产品。他们拿了第一批产品，挨家挨户地推销。卖完第一批后，又开始生产第二批，然后再拿出去卖，如此周而复始，后来终于存足了（这应该感谢那位室友的超人存款能力）1000美元的资金。有了这些资金，再加上一些贷款，他们终于买下了机器，开始大批生产他们自己的产品。
6年以后，这位年轻的机械师把他的一半股权卖掉，共获得了25万美元。如果他未曾养成储蓄习惯，使他能够去解救他那位发明家朋友的危机，那么他很可能一辈子都赚不了这么多的钱。
这种情况可以适用于其他1000个例子，只是细节部分稍有不同而已。
许多大企业都是这样开创出来的，许多大事业也正是以这种方式进行的。
这看来可能是个悲哀而残酷的事实，却是一个不折不扣的“事实”。如果你没有钱，而且也未养成储蓄的习惯，那么你永远无法使自己获得任何赚钱的机会。
我们再重复一次也无妨——事实上，应该一再予以重复——几乎所有的财富，不管大小，它真正的起点就是养成储蓄的习惯。
把这一点牢牢记在你心中，那么你将走向经济独立之途。
这是一幅悲惨的景象。一个男人因为忽略了养成储蓄的习惯，以至于要终生劳苦工作，无法摆脱悲惨的生活。然而在今天，仅美国就有数以百万计的人过着这种生活。
生命中最重要的就是“自由”。如果没有相当程度的经济独立，一个人就不可能获得真正的自由。这是一件相当可怕的事。一个人被迫待在一个固定的地点，从事一件固定的工作（也许是做这个人所不喜欢的工作），每天要做上好几个小时，每一周都如此，而且要做上一辈子。从某些方面来说，这等于是被关在监牢里，因为这个人的行动已经受到限制。事实上可能还比不上监狱中的“模范囚犯”，有时候甚至比一般囚犯还要可悲。因为被关在监狱中的囚犯，至少不必再费神为自己去找个睡觉的地方，以及为自己找些吃的东西和穿的衣服。
要想逃避这种被剥夺自己的无期徒刑，唯一的方法就是养成储蓄的习惯，然后永远保持这个习惯，不管你必须要做多大的牺牲。对于我们上面所指的这几百万人来说，除了这个方法之外，再也没有其他方法可以逃避这种困境了，除非你是很少数例外中的一分子。
聚合中文网 阅读好时光 www.juhezwn.com
小提示:漏章、缺章、错字过多试试导航栏右上角的源