私房钱应该留多少

    一提到“私房钱”，许多人立刻便联想到家庭主妇。其实，它并不是家庭主妇的专利品。

    曾经有一个朋友与他人打赌购买名马，他手边并没有钱，却已夸下海口，幸而由太太拿出私房钱来，才替丈夫解了围。家庭主妇往往会存私房钱以备不时之需，或供家人急用。至于丈夫的私房钱则可能只为了自己兴之所至，或有额外的用途，例如想要参加高尔夫俱乐部，或购买钓竿、相机等休闲用品。若连这些费用都要向太太伸手，则很可能会换来太太的如此回答：“与其买这些……不如……”结果自讨没趣。私房钱的好处就在于个人可自由运用，完全不受他人支配——这也是它最大的优点。

    那么，私房钱该留多少合理呢？

    人们都盼望建立一个夫妻间和睦，经济上宽裕的家庭，想实现这个目标，就要从生活的实际情况出发，切实制订计划，巧妙地安排家庭开支。

    那么，如何安排家庭开支呢？

    看了这个题目之后，似乎是一个简单的问题。其实，里面却包含了不少学问。正确处理好这个问题，就能促进家庭的和睦团结；处理不当，它将会成为家庭不和的隐患。

    一个现代家庭，既不要大手大脚，月初松月底紧，吃光用净；也不要为了存钱，舍不得吃、舍不得花。应当根据家庭财：产多少，收入水平高低以开支大小而定。

    总的来说，就是提倡：适当消费；合理开支；应有的储蓄。

    家庭的开支主要由四个方面组成：

    1．固定支出：例如水电费、房租等。

    2．必要支出：例如伙食费、教育费、书报费、卫生费等。

    3．机动支出：例如购衣物、社交费、零用钱等。

    4．大项支出：例如购大件商品彩电、电冰箱等。

    在家庭收入已经确定的前提下，应该有计划地做到科学开支。除去正常的、必要的开支外，节省下来的钱用于储蓄，一可以解决燃眉之急，二可以支援国家现代化建设。

    面对私房钱，在人们的日常生活中，夫妻计划家庭开支的办法很多。比较普遍的方法是：夫妻各自拿出一部分收入，作为家用资金，剩下的就是自己的“私房钱”了。从表面上看，这种方式好像很合理，但是，却有不尽完善的地方。因为：家用资金毕竟有限，仅够日常的支出，如果遇到需要购置家电、添衣、旅行等等，就必须动用各自的“私房钱”。面对这种现实情况，拿多少，如何用，这时问题就来了。不少夫妻在储蓄上各自为政，透明度小，很容易造成互相猜忌，甚至导致争吵……

    有不少学者撰文指出，针对上述这种情况，采取“全部公开，统一计划”，是一个较为妥善的办法。具体的方法是：夫妻各人将每月所得，包括工资、奖金、额外收入等，毫无保留地拿出来，作为共用资金，而在支出方面，将家用、储蓄、购置、各人零用等作出统一的计划和安排。这样，双方就可以对家庭的经济情况一清二楚，夫妻才能不分彼此，同心同德，齐心协力地为家庭出力。

    女性坐拥财富四大“秘诀”

    走出误区

    传统的中国女人一直持“干得好不如嫁得好”观念，一切以丈夫为中心，只会看牢丈夫口袋中的钱，而忽略了自己的荷包。随着社会趋势的转变，女性在工作上越来越多地与男性处于平等地位，在收入方面也开始与同等职位的男性不相上下，但在财务独立的同时，却仍然不懂得也没有意识到自己真正的财务需求及理财的重要性。

    无论是事事以家庭为先的传统女性，还是“只要我喜欢有什么不可以”的新时代女性，在理财上给人的印象，不是斤斤计较攒小钱，就是盲目冲动的“月光族”。

    造成这种情况，大概是因为女性在投资理财方面有这么几个误区：

    缺乏理财观念

    根据统计，美国有55％的已婚女性供应一半或以上的家庭收入，显示女性也越来越有经济能力来为自己规划财务。只是，女性还缺乏财务规划的主动性与习惯，53％的女性没有定出财务目标并且预先储蓄。有超过六成的女性没有准备退休金，其中有不少女性朋友认为“钱不够”。在中国这种情况也相当普遍，很多女性觉得“我的目标就是养活自己，很多其他问题留给另一半去做”。

    态度保守，心存恐惧

    有不少女性不相信自己的能力，态度保守，甚至对理财心存恐惧。有调查显示，一般女性最常使用的投资的工具是储蓄存款与定存，其他还有保险。这样的投资习惯可看出女性寻求资金的“安全感”，但是却可能忽略了“通货膨胀”这个无形杀手，可能将定存的利息吃掉，长期下来可能连定存本金都保不住。

    容易陷入盲从

    大多数女性不了解自己的财务需求，常常跟随亲朋好友进行相同的投资或理财活动，往往只要答案，不问理由，明显地不同于男性追根究底的特性，采取了不适当的理财模式，反而造成财务危机。

    为感情交出经济自主权

    很多女性常在交出自己情感的同时，也在不自觉地将自己的经济自主权，交在男性的手中。一旦情海生变，很可能伤了心不说，还落得一无所有。

    女性花钱四原则

    以下四个原则或许能给你一些帮助：

    1．相信自己的能力。

    关心自己的钱就像关心自己的容颜。

    2．明白自己的需要，拟定理财计划。

    先静下心来评估一下自己承受风险的能力，了解自己的投资个性，明确写下自己在短中长期的阶段性理财目标。

    3．学习理财知识，避免盲从盲信。

    许多周围的女性朋友总是觉得投资理财是一件很困难的事，需要的专业知识，自己根本无法建立，因此懒得投入心力。其实要取得投资理财方面的成功并不需要太专业的深奥的经济学知识。现在你投入心力累积的理财知识与经验都将伴随你一辈子，都能帮助你建立稳健的财务计划，累积你需要的财富，这是一个多么重要又必要的投资。

    4．专注工作，投资自我。

    虽然善于投资理财，不失为女性致富的途径，但终归让你获得最多财富，并获得成就感的还应该是你的工作。毕竟，以工作表现得到高报酬，自我能不断学习成长是一条最忠实稳健的投资理财之路。

    当你25-30岁时

    这个时候积蓄渐渐增加，对投资理财已有初步了解，并开始摸索投资的步骤和规律。这个时期，可承担较高的风险，在理财上可以比较积极，例如放较高的比例在与股票相关的投资上，毕竟此时可学到的经验最宝贵，年轻就是金钱，一切仍有机会重新来过。

    到了30-40岁

    理财需求转向购置房屋或准备子女的教养经费，根据统计，离婚比例最高的年龄正落在35-39岁间，可以说是对现代女性生活上可能变动几率最大的阶段，在理财心态上应较为保守、冷静，尤其应设定预算系统，以安全及防护为主，透过资金不同比例的配置，逐步强化与加温，亦即先存够保障安全的资金后才逐步增加风险性，如股票、基金等投资，而在财务稳固后，再采取较积极的投资模式。保险往往是这一个阶段不可轻视的理财重点之一。

    稳定的40-50岁

    生活模式大致稳定，收入也较高，孩子也长大，在前10年的准备里，教养费用应有着落，现在可以开始为自己的未来退休生活打算，想清楚自己在退休后期望什么样的生活水准与生活计划。在安排完适当和医疗相关保险所需的费用后，投资心态应较前10年更为谨慎。建议逐步加重固定收益型工具的比重，但仍可用定期定额方式参与股市的投资，定期检视投资成果是一定要做的功课，因为能让你重新来过的机会已经没有了。

    安养期

    到了50岁之后进入安养期，建议你少作积极性投资，一切以保本为宜。

    另外，正如商家把生意瞄准舍得花钱打扮自己的女性消费群体一样，时下越来越多的金融机构也颇为关注都市女性的理财需求，相继涉足潜力无限的女性金融商品领域，如个性鲜明的“牡丹女士卡”、平安如意女性两全保险、某些商业银行开办的女子银行等。女性若能在工作上热情投人，又懂得借重这些专业的投资理财机构，那么，女性追求经济独立，坐拥财富的梦想就不远了。

    初入社会的年轻人：你的钱要花在哪里

    年轻人花钱三个盲区

    初入社会的年轻人，对于手中的钱财，常会停留在学生时期有多少花多少，想买什么就买什么的阶段，甚至因为可以利用银行借贷，而随意扩张信用，造成负债累累，入不敷出的窘境。因此如何“开源”、“节流”以及正确评估投资风险非常重要。

    首先，应避免在理财时常犯三种错误

    1．拥戴名牌

    名牌产品虽然很吸引人，不过却要付出不小的代价，想买，还是等身价提高时再考虑。

    2．买车背车债

    汽车只会折旧不会增值，办贷款还要付高额利息，从理财角度衡量实在很不聪明。

    3．借钱投资

    你才刚进人投资市场，还是一个投资新手，借钱投资可能让你未赚钱先赔钱。千万记住：此招乃投资中的一大忌，不碰为妙。

    选择

    而初人社会的年轻人在理财时也因为求学时对金融市场上的投资工具接触较少，常不知如何适当搭配，而错失获得较高报酬的机会，因此以下提供几种年轻人可以选择的理财方式：

    某些通过接触、学习、能够熟悉的投资项目；

    某些简单易于操作的投资工具；

    投资自己：

    选择一份具有前瞻性的工作；

    综合存款账户：

    能维持1-2个月的生活费即可：

    强迫储蓄投资；

    定期定额投资基金；

    保险：

    寿险与意外险；

    年终奖金；

    单笔投资绩优股票或基金。

    当然各种投资工具都有投资风险，而且风险性和获利性往往是成正比的。

    根据理财专家针对各个年龄层所做的风险承受度的分析结果得出“可承担风险比重=100-目前年龄”此一公式，作为投资时的参考，也就是说，如果你的年龄是23岁，依公式计算你可承担风险比重是77（100-23=77），代表你可以将闲置资产中77％投入风险较高的积极型投资（如股票），剩余的23％做保守型的投资操作（如定存）。

    老年人的钱怎么花

    老年人退休之后，一般在一生工作积攒下来，会有一些存款或退休金养老，但面对市场经济的变化和各项支出的不断增加，老年人家庭同样也有“以钱生钱”的理财需要。

    1．以稳妥收益为主

    目前投资品种虽多，但并不是所有投资都有钱赚。一般投资收益大的，其风险也大。老年家庭一生积攒的钱实在很不容易，倘若某一笔大额投资一旦损失，对老人的精神、对家庭的影响都比较大，所以要特别注意投资的安全性，切不可思富心切乱投资。大多数的老年家庭目前应坚持以存款、国债的利息收入为主要导向，切忌好高骛远。

    2．要灵活运用投资策略

    任何家庭投资都离不开国家的经济大背景，近几年来，国家为扩大内需、刺激消费，连续七次下调了存款利率、并对存款利息开征了个人所得税。这时，免税的国债、利率较高的金融债券应是老年家庭投资生财的主要品种。对于储蓄存款，当预测利率要走低时，则在存期上应存“长”些，以锁定你的存款在未来一定时间里的高利率空间；反之，当预测利率要走高时，则在存期上存“短”些，以尽可能减少届时在提前支取转存时导致的利息损失。

    3．投资股票要适可而止

    买卖股票是一种风险投资，当代社会任何一个投资理财的成功人士，都进行了“安全投资+风险投资”的组合式投资，这是锻炼自我、巧抓机遇、获取高收益的一个重要途径。因此，在身体条件较好、经济较宽裕、又有一定的时间和足够的精力，并具有一定金融投资理财知识和心理承受能力的前提下，少数老年人不妨拿出一小部分钱来适度进行风险投资。

    特别需注意的是，切不可把急用钱用于风险投资，这主要包括：家庭日常生活开支、借来的钱、医疗费、购房款、子女婚嫁必需用款。因为每项风险投资品种的收益都有阶段性或价位波动性特点，如果用急用钱去投资，一旦急用时就只有忍痛割爱低价出让，损失巨大。按“安全性”、“流动性”、“收益性”原则，老年家庭的投资组合比例上，储蓄和国债的比例应占85％以上，其他投资必须控制在15％以下。这有益于老年人身心健康。

    花钱别花得忧心忡忡

    大多数人在听到爱花多少的言词时，反而无法真正随心所欲地花用。

    日本有一家自由上下班、自由取用公款做事的永谷元公司，此种上班制度，引得众人议论纷纷。这个公司的职员可在两年的期间内不做任何事，而只找出开发新产品的创意，不管是旅行国外或做什么，都可任意使用公款，许多人听到后都大为羡慕。

    但实际上这种公司的职员所受到的压力，却是超乎其他人的。因为人在天性上即具有责任感，而且坚信天下没有不劳而获的理念，于是，不须准时上下班的职员，反而比一般打卡更准时，同时更不会滥用金钱。相反地，如果被他人规定必须准时上下班不能这样、不能那样……反而容易引起反感，同时故意去破坏规定。

    一般母亲对于孩子不喜欢念书而感到苦恼，经常询问教育咨询中心该如何是好，此时，最好不要再说去读书、不读书成不了大器之类的话，若采取自由的态度，孩子反而会因害怕不受重视而自动自发地读书。刘先生即是利用类似的心理战术，解决了太太浪费的坏习惯。他们刚结婚时，家计支出全由刘先生管理，由于太太是大小姐脾气，动辄花费巨款购买物品。刘先生即将家计转由太太全权处理，她感觉到持家艰难，问题便轻而易举地解决了。

    闹区里有两家酒吧对门营业，因此一场热烈的竞争就展开了。降低价钱自然是最迅速、最有效的攻势，其中一家以八折为号召，另一家即标榜七五折；这家买大送小，那家也不甘示弱地买一送一；如此恶性循环下去，原本一瓶30元的啤酒及一盘18元的小菜，此时却只要5元便可享用；两家甚至不惜送上招待券，真是名副其实的牺牲了。

    也许有人会认为这两家酒吧必定是高朋满座，事实上，情况却恰恰相反。在刚开始时的确吸引了顾客上门；慢慢地便产生了反效果。原因何在？顾客原本都有贪小便宜的习惯，对于低于意料中很多的价格却无法接受，因为太便宜反让人有奇怪的感觉，似乎啤酒掺水、或是服务不周等不安油然而生，反而希望能付合理的费用以享受应得的服务品质。现在，你到北京西单的市场（其实，各地都如此）上去看，许多玉器珍珠和玛瑙堆在一起，任你去挑去捡，每件8元，许多人见此之后从此再也不买玉石不买珍珠了。他们心中想，这石、这珠不假即劣，还是远离的好。在价格方面，也应给顾客一个充分的理由接受廉价产品，否则反而会无人问津。

    拿名牌出厂的东西来说，原本定价1000万元的进口皮包，突然降价成为100元，即使商店口口声声以牺牲赔本出售，顾客也必定怀疑产品是否有瑕疵或是冒牌货。

    我们在购买高价物品时，常特别依赖他人的判断许多人经常在购买昂贵物品、或要支付巨额时犹豫不决，不敢贸然行事，也不知是小气，抑或慎重使然，常因不能当机立断而错失许多机会。

    但也并非从未有大方支付巨款投资的情形，只不过得到了惨痛的教训。相反，如果是一家颇负盛名、规模很大的公司来劝你购买时下最热门、远景最看好的某某会员证（而且是由几个大企业家投资兴建的）之时，你有可能只略看过宣传单及简介即买了下来，如果后来这个俱乐部根本就无法服务得让你称心如意时，你也不能将此责任推托给别人了，因为完全怪你当时未能充分了解情况，因汲取这个教训，再也不敢贸然支付巨款了。

    没钱不要打肿脸充胖子

    若想存钱，必须有用便宜货也不在乎的心态。

    我有一位朋友身为数家公司的负责人，他常不讳言地表示：“越有钱的人往往越吝啬。”例如，他们在餐厅点菜时，从上、中、普通三种价格中，通常毫不犹疑地点了最便宜的普通餐；如果换成是我，恐怕会因不好意思而点那些中等、甚至上等餐，虽然它的价格常令我咂舌。

    像美国的石油大王洛克菲勒家人在一次旅日之行时，全家都穿着轻便的牛仔装、球鞋，一点都不觉得寒酸或丢脸。

    然而，相对地，每回从国内出外旅游的观光客们，经常是穿金戴银的，似乎惟恐天下不知道他们很有钱，殊不知这样一来反倒使得这些观光客成为扒手最好的行窃对象。

    由此不难看出，越是有钱的人，往往越是不在乎使用廉价品；而没有钱的人却生怕使用廉价品会降低自己的身份，此种自卑心理可称得上是人类的悲哀。

    前几年有关“外观请座”的书籍颇为畅销，并引起有关的话题。现代社会中，重视外观甚于内在的人的确越来越多。许多年轻人身居斗室，出门却华服名车，载着女友吃豪华餐厅，逛精品名店，俨然一副阔少爷气派。然而斗室中四壁萧然，存款簿上更是空空如也，这真是“金玉其外，败絮其中”的最好写照。

    购买高价物品，常依赖他人意见

    若举出某名人也使用该品牌的物品时，便可顺利达到推销效果。

    我经常在购买昂贵物品或支付巨款时犹豫不决，不敢贸然行事，也不知是小气，抑或慎重使然，常因不能当机立断而错失许多机会。

    但也并非从未有大方支付巨款投资的情形，只不过得到了惨痛的教训。

    当时有一家颇负盛名、规模很大的公司，劝我购买当时最热门、远景最看好的高尔夫球会员证，据说高尔夫球场是由几个大企业家投资兴建的。

    当时，只略看过宣传及简介即买了下来，后来球场因产权问题无法兴建，会员证便成为废纸，至今仍无下文。

    我不能将此责任推诿给别人，因为完全怪我当时未能充分了解情况，因记取这个教训，再也不敢贸然付巨款了。

    但我在亲身体验的例子中发现了一件事：如果必须支付巨额金钱时，人们大都喜欢采纳别人的意见，这种倾向非常高，因为购买高价位物品时常会发生“到底要不要买”、“会不会被骗”等不安心理。若参考他人意见，则可减少担心，且可将责任分摊给他人，以求在失败时以“并不完全是自己决定的”来自我安慰一番。而且，寻求值得依赖的人或可靠的人推荐物品，心理上也觉得较能接纳。

    曾经有位太太买了在国内属于二流的照相机，心里一直觉得别扭；后来在欧洲旅游时，看到和自己相同的照相机称为“名牌”，于是以后在使用时便再也不觉得难堪了。

    广告界就经常利用此种心理，特别去寻找一些有名的电影明星拍广告片，效果确实不错。

    情绪脆弱时，勿以金钱作为发泄方式

    平时就有浪费习惯的人，遇到情绪低沉时要特别注意。

    一般人在使用金钱上，都尽量开源节流，但是在情绪恶劣或精神颓丧时，即使平日没有浪费的习惯，也会突然变得不能克制自己而大肆挥霍起来，甚至暴饮暴食，伤害自己的身体也不自觉，相信每个人都有一两次这种经验。

    某位太太在知道丈夫有外遇后，可能会将平日存下来的钱，全部拿出来购买平时舍不得买的高级服饰或是昂贵的珠宝首饰。

    另外一个实例是：有位平常非常节俭且生活有规律的青年，在失恋之后，精神极度颓丧低迷，便开始盲目地花钱，甚至曾经购买两双相同的鞋子，再各自丢掉一只，做出诸如此类的怪异举动。据他说：“我也不知道当时为何会有这种行为。总之，只想寻找刺激、发泄情绪。”

    为何他们会有这些冲动的行为呢？

    这是因为人一旦失意，会同时失去信心，觉得自己十分渺小而情绪脆弱，因此利用挥霍金钱来作为发泄情绪的方式，企图产生反作用，将被缩小、被忽视的自我膨胀起来。

    想随心所欲地支配金钱，远比被金钱左右着欲望更具有快感和优越感，虽然明知只是一时的假象，却仍企图以此种方式来恢复自己被缩小被毁灭的感觉。

    当遇到挫折后，平时的压抑与理智，就会像泄洪般宣泄一空，因而产生一些情绪化行为，是可以谅解的，这种发泄如果真能治疗心灵上的创痛、挫折，其实也相当值得。

    反之，如果是碰上平日便挥霍无度的人，受刺激下不惜借机暴饮暴食或是大肆挥霍金钱来个大采购，可就灾情惨重了。

    天文数字的钱，使人无法做出正确的计算

    购买高价物品时，讨价还价将可为你省下不少钱。

    有一个人购买彩券中了3000万元，据说，当他到银行领款时，特地拜托银行的职员，将3000万元堆积起来，让他看看3000万元究竟有多少。

    对于一般中奖人，可能会将奖金照旧存放在银行里，而此人似乎是想用堆积金钱的方式，来感觉3000万元是否具体存在。不过事实上，大多数的人都无法想像3000万元究竟是个什么样子。

    相信平常人在想到1000万时，往往没有钱的感觉。假定为了买房子而贷款1000万，借钱时，仿佛得到了很多，而归还时，却经常有“钱好像已经还过了，只是在付利息”的奇怪感觉。因为1000万在我们的脑中是一片模糊、没有清晰印象的。

    例如一个地区的经费预算是几亿元，没有多少人能正确地计算1亿元是多少张百元、千元钞票。如果用一秒钟数一元的方式计算，1兆元必须数上31709年多的时间，简直是不可思议。

    其实一些大公司在各种交易上，经常用百万作为单位，如在不动产交易公司上班的职员，每日经手一两百万元的钞票也很平常，但是真正落人自己口袋的却是分文没有。这些人往往为了要吃40元还是60元的午餐考虑半天，与工作上成百上千万元在手中流过的感觉截然不同。

    换句话说，就算是几十元的现金也会计较；然而，对账面上的千万元天文数字却不注意。这是因为实际与梦想之间的鸿沟太大之故。

    人并非满足收入，而是以收入来获得满足

    请客时荷包的钱不要装得太满太多，但要将荷包内的钱尽量花光，这样才会给对方带来满足感。

    有关调查报告中指出，日本人有90％承认自己属于中等阶层，而令人非常惊讶的是，据年收入分配统计，发现此阶层人士的年收入在三四十万元。而一般的标准是，三四百万元才至中等阶层的收入水平。

    几乎每个人都有个中等阶层的概念，然而生活水平是否有差异，差异的大小又如何呢？

    事实上，这两种年所得相差了整整一位数的人士，生活水平实在差别很大：有些人出入都是进口车代步，有些人则每天挤沙丁鱼似的公车，按理说绝非同一阶层。尽管如此，年收入300万元和年收入30万元的人，都认为自己是虽非最富有却也非最困苦的“中等阶层”。

    在古时候，社会阶级分为士、农、工、商，商人居于四民之末，但物换星移，时代变迁，今日所有公民的人权一律平等，只要努力工作，在逆境中也能不虞温饱，生活有了相当的保障。

    现在即使在旁人眼中清苦的低收入家庭，也有一套他们的适应哲学，同样能在生活中享受他们的一切，并不会因收入菲薄就无法获得满足。

    往往高收入的家庭反而有更多的不满足，例如买了10万元的花瓶，又为了是否买一只配成对而烦恼，宝马轿车是否不够时髦……诸如此类，不一而足。由此可见，对于懂得运用金钱的人而言，收入多寡，并不是满足与否的主要原因。

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