社保体系只能维持最基本的生活
对一个过着幸福晚年生活的老年人而言，每月的主要开销包括吃穿和交通等日常开支以及“享乐费用”，比如用于听音乐、旅游、养宠物等。这就需要没有稳定工作收入的晚年也能有足够的资金来源。这笔资金从何而来呢？
现在大多数城镇居民都已纳入社会保障体系，可以在退休后领取退休金，但光靠现有的社保体系是无法实现这样的目的。上海是我国社保体系比较发达的地方，有人做过计算，按目前的养老金提取比例，在未来社会平均工资稳定提升的前提下，社会保障体系只能提供最基本的生活保障，提供的退休金基本上只能达到退休前年收入的三分之一左右，特别是对高收入人群该比例会更少。也就是说，如果光靠社保体系的退休金，退休前后的生活将发生天差地别的变化。可以说，在未来几十年中，退休人员依靠社会保障系统实现丰足的晚年生活是不现实的。
此外，由于社会价值系统的变化，加上计划生育的影响，未来的一对夫妇可能要照顾四位老人，子女也将不再能够成为未来养老的依托。这样，传统的依靠社会和依靠子女来实现养老的格局将会改变，因此，惟有依靠自己来获得满意的晚年生活。结合一些发达国家的社会保障体系和中国未来几十年的国情演变，现在没有退休的年轻人，如果自己手里没有一笔丰厚的养老基金，要维持尊严而体面的晚年生活，可能真不容易。
准备一份百万元养老基金
现在不少年轻人都将理财的目标集中在房子、车子和孩子的教育方面，对自己的退休生活并没有过多考虑，这是相当危险的。特别是现在的高收入阶层，如果没有一定的积累，退休后单靠退休金，其生活质量将大打折扣。
那么，每个人究竟需要多少养老金，才足够过上舒适的生活呢？据有关理财专家介绍，考虑到大多数人退休后对钱的需求会减少，如住房的费用、子女的教育费用等会减少，而医疗、旅游等费用会上升，几项费用互有增减，我们假定支出的费用比工作时减少50％，这应该是个比较大的降幅，即使这样，退休金还是不够维持较高的生活水准。
按照比较理想的人均社会工资的年增幅和银行利率计算，目前二三十岁的年轻白领，未来需要准备的养老基金都将不低于100万元，这个数字还没有考虑通货膨胀的因素，绝对数额是不少的。
要给自己准备一份超过百万元的养老基金，显然不能指望天上掉馅饼。惟一的途径是从现在开始多赚钱、理好财。理财并不像买彩票那样，一旦中了头奖，就可以一劳永逸。理财是一辈子的事情，因此积聚养老金就需要进行终生理财。终身理财是指一个人在一生漫长的时间跨度上和在人生舞台的广阔空间中综合利用各种投资和理财的手段以关注个人家庭生活安排为目标的个人家庭资产的安排规划。
建立养老计划越早越好
如果你正值二三十岁，那么从现在开始拼命储蓄，今后几十年在财务方面就高枕无忧了。
人们往往一生茫然行事，永远在为实现下一项财务目标苦苦挣扎。步入工作岗位后，他们先要买车买房，之后将注意力转向孩子的抚养和直到大学的教育费用。最后，到了四五十岁，他们将关注的焦点放在退休金上，在此后的15-20年工作时间里忙着为自己积攒出足够的养老金。
但是，如果你深刻挖掘储蓄的潜力，在二三十岁时疯狂积蓄，这种终生的财务被动状况是可以避免的。以下列举的不过是及早动手储蓄的几条好处而已。
每月完全依靠工资的日子不好过，时时要为应对下一笔大的支出发愁。理财专家的建议是，在年轻时把这个问题解决掉。
如果你在二十多岁和三十多岁时攒下了相当大一笔钱，在用钱方面就有了很大的回旋余地。不错，步入不惑之年后你可以缩减养老金的储蓄，而用手中的现金再购置一所房子，参加更奢华的旅游度假活动，或是对子女予以资金上的支持。但是如果你继续积极储蓄，在50多岁时就能退休了。
对于怎样的投资组合能积累其足够保障的养老金，可能每个人的计划和使用的工具都不一样。但两个原则要应该遵循，一是长期稳健投资，二是合理分配组合。比较适合用于养老计划的理财工具包括银行储蓄、国债（期限越长，利率风险越大）、信誉等级高的企业债、分红型养老保险、收益型股票（每年都有较为稳定的现金分红，目前国内股市还没有真正意义上的收益股票）、开放式基金（尽量选择稳健型的，风险较小）、价位适中的商品房、低风险的信托产品（信托的风险与收益率成正比）等。
有人说，复利是世界上最伟大的奇迹之一，这句话是否言过其实姑且不论，但由于复利力量的存在，使得每一个人都有可能积聚起雄厚的养老基金。
简单计算一下，假设一个30岁的年轻人现在投入10万元，平均每年保持10％的收益率，此后不再追加投资，但所得利息全部投入。那么10年后，他将拥有25.94万元，再过10年，他的财富为67.27万元，到他60岁时，这笔钱达到174.49万元，如果他还坚持10年，那么70岁时，最终拥有453万元。我们可以发现，越到后来，财富增长越快。而假如他到35岁才开始理财，那么以上条件不变，同样到70岁，才有281万元。晚五年理财，最终收入相差却达172万元。这就是复利的力量。
因此，对任何一个为建立自己的尊严晚年而理财的人而言，时间非常宝贵，越早理财，越能提前实现自己的梦想，积聚到足够的养老金。
终生理财坚持投入
应该说，理财最大的目的是以确定的收入来源来应付种种不确定的因素，因此终生理财的成功关键，是要做到在投资理财过程中保持一份信心、耐心和平常心。这就需要：
首先，早做理财规划。设定一个合理的终身理财目标，制定一个科学的长远的投资理财计划，并严格按照执行。
其次，尽早储蓄投资。由于资金的复利效应，储蓄投资越早效果越好，从参加工作的第一天起就应为养老计划添砖加瓦。
再次，购买适当的保险。保险不仅可以保障家庭免受意外的事件带来的经济损失，保险还具有一定的强迫储蓄理财功能，在未来可以拥有一笔相当稳定的收入。
然后，承担合理的风险。投资收益率和风险成正比例的关系。要获得满意的投资回报就必须承担一定的投资风险。对于投资风险应通过合理的投资组合来降低和规避风险。
最后，以逸待劳长期投资。长期投资是获取长期稳定的资本增长的惟一途径。一夜暴富的短期性、赌博性的投资行为其平均收益率往往低于长期稳定的投资收益，同时还要承担高风险。
当然，所有的理财都需要与数字和金钱打交道，从国外经验和目前国内的实际情况看，由于复利力量的存在，年轻的白领并不需要把大部分的资金都留着养老，比较合理的投资比例是每月将收入的10％留出来，存银行、买基金、买股票、买保险，只要能保持一定的收益率，到退休后总能积聚起百万元的养老金。
规划养老计划应考虑目前收入水平
假定A先生现年30岁，工作到60周岁，那么他有30年来安排自己的养老计划。
养老预算
按现在的生活水平，一对夫妇一年基本的生活消费大约在1.2万元左右。稍微过得舒服一点，大概要3万元上下。那么30年后要多少呢？恐怕谁都难以给出一个确切的答案。如果简单地按每年消费递增5％计算，那么30年后，这两个数字分别是5万元和13万元。减去单位给他们上的养老保险，他们要准备的只是使自己过得比较舒服的那一部分钱，大概是每年8万元左右。
筹备计划
A现在每年拿出7000元来安排养老计划。如果每年投资7000元，达到8％左右的年收益率，那么30年后约有85.6万元。可按照上面的计算，每年得花销8万元，这些钱10年就花光了，难道他们70岁以后就只有靠一点点的社保养老金过活？不要忘了，消费水平在逐年提高，收入水平不可能永远不变，如果逐年适当地增加对养老计划的投入，情况就会大不一样。
下面就是综合考虑这些因素后得到的计算结果。
假设的条件是这样的：从30岁就开始实施养老计划，第一年投入的资金7000元；以后每年递增5％，按年收益率的8％来算，到60岁时拥有的金额就有150万元。按照这样的理财计划，A的富足晚年生活是完全有保障的。
说到投资手段，养老金的投资最重要的是安全，所以还是首推国债。也许有人不明白，不是说要达到8％的年收益率吗？现在的国债哪有这么高？请注意，计划是每年的消费有5％的上涨来计算的，而现在，我们的物价水平不仅没有上涨，反而略有下降，所以目前3％的年收益率还是可以满足的。其次就是新基金，尽管目前新基金的表现有的很出色，但它的盈利能力始终建立在股市的基础上，风险较大，所以只把它列为第二位。
理财原则
1.量入为出。只有养成良好的储蓄习惯，才能保障后半生的生活安稳无忧。2、投资组合多样化。采取积极进取的投资策略，实行投资多元化。3、避免高成本负债。4、制订应急计划。最重要的不是现金本身，而是要有能及时变现的途径。5、顾及家人，扶老携幼。6、做好财产规划。这样，一旦你发生意外，家人知道如何处置你的财产。
高龄老人在经济、医疗、生活照料方面正处于人生的高风险期，趁年轻有工作能力时，及早准备老年所需的经费与足够的保障，才能让老年生活过得安稳无忧。据统计，目前我国男性平均寿命为69岁，女性为74岁。随着科技的不断进步，人的平均寿命持续增长。80岁以上高龄老人数量以年均4.6%的速度递增。对于家庭和个人而言，给自己做一份退休养老计划是必要的。
由于养老计划最基本的要求是追求本金安全、适度收益、抵御通胀、有一定强制性原则，所以需要将养老计划与其它投资分开。商业养老保险作为中国养老保障体系的重要补充，是养老规划的一个不错的选择，因为它可以根据自己的财务能力及对未来预期进行灵活自主规划和选择，所以购买商业保险成为目前人们规划养老生活最主要的方式。
在选择养老保险计划时，应充分考虑目前的收入水平，并结合自己的日常开销、未来生活预期、通过膨胀等因素合理选择。建议：购买商业养老保险所获得的补充养老金占未来所有养老费用的25%-40%。
在选择商业保险制定养老计划时，首先要注重保障功能，使自己在退休后依然能够有稳定的收入，这是第一重要的功能；第二是要注重保值，要看为自己未来规划的养老金是否能满足当时的消费水平；第三是尽早投保，虽然养老是55岁、60岁的事情，但年纪越轻，投保的价格越低，自己的负担也就越轻。
房产投资应在养老计划中占有一席之地
虽然房产在价格上长期存在上下波动的可能性，但从长远看，在人口众多的中国，不可再生的土地资源只会是越来越稀缺的资源，房产价值总体上升的趋势是不可逆转的。
作为养老计划的一部分，房产投资首先必须目标明确。确定一个明确的、而不是模糊的房产投资目标。这就是根据自己的投资模型，合理安排房产投资在养老投资计划中所占的份额，以及科学选择房产投资的品种。在房产投资中有住宅、商铺、写字楼等形式的物业可供选择。
其次，应当对房产作为一种不动产，其相对于股票、基金、储蓄等投资方式变现能力差的特点有清醒的认识。过多的投资房产会占用大量的资金，在晚年生活发生意外，需要大量现金的时候，或者给你的现金周转带来麻烦，或者低价出售带来经济上的损失。所以，投资房产的比例在养老计划中应当保持在合理的范围之内。
再次，与养老计划中必备的其他投资方式相比，房产投资的另一个特点是：占用资金数额巨大。在出资方式的选择上，中产们一般选择向银行申请按揭贷款的方式，完成自己的投资置业。动辄几十万的房屋总价款，按揭压力可想而知。香港房产咨询专家说，通常业主将自己家庭收入的30%用于按揭还款，尤其是当我们还身陷孩子教育贷款、消费贷款和其他账单的重负时。这也决定了，为了减轻每个月的还款压力，同时买入两套以上的房产在经济上是不合理的。
房产投资，有着投资收益稳定、投资风险较小的优势。因而，可以适当的增加房产投资在整个养老计划中所占的比例。理财专家建议：中国式房产投资养老计划最好采用住宅（最好是二手房）+商用房（写字楼或者商铺）的投资策略。
二手房一般面积较小，单位价格与新的商品房相比低出很多。所以，相应的房屋总价款也可以说是廉价。一次性付款买入房产的可能性变大。而且，二手房的地段优势使房产的出租收益得到保障。如果选择一次性付款购入二手房作为自己的房产投资，不但可以化解因为进行房产投资而带来的按揭还款压力，而且可以集中“火力”进行新的房产项目的投资。
从房产投资的层面上来说，商用房的投资是一个不错的选择。作为养老计划的房产投资组合，虽然理财专家们一再强调养老退休计划的安全性很重要，但这并不意味着应当完全排斥风险。我们不能一味的选择控制风险，也应当看中房产投资的获利能力。与普通住宅投资相比商用房产的投资回报率一般平均可以高出2至4个百分点。而且，虽然商用房产的单位价格较高，但是商用房产的购买面积和购买方式较为灵活。我们可以根据实际情况进行甄别、选择。
收益情况：
组合这两种房产投资工具的目的是为了在有效控制投资风险的基础之上，尽可能的获得最大的利润，以满足养老规划的需要。
住宅，以一套已经使用十五年的八十平米的两居室二手房为例。其价格大约在三十五万左右。简单装修和配备生活用具的支出大约为五万元。总投资40万元。用于出租后租金收入约为每月两千元。
用于出租的收益：
2000元×12个月×（70-15）年=132万元
132万元-40万元=92万元
当然这个计算结果是一个理想状态下的数字，没有考虑租金的上涨或下跌以及房屋空置以及通货膨胀的因素。但房产的保值功能从以上的计算中可略见一斑。
以出租五年后出售为例，升值后出售的收益：
五年的租金收益：2000元×12月×15年=12万元
国家统计局的统计数据表明2004年五月我国的住宅价格与去年同期相比上涨8.3%。
按照这个升值速度，剔除房产折旧后，该房产大约：
40万×（1+8%）5-40万×（1/55）×5=551800元
共获利：12万元+55.18-40万元=27.18万元
商用房产，据国家统计局的有关统计显示：2004年5月于去年同期相比，办公楼和商业营业用房的销售价格分别上涨22.5%和12.8%。由此不难看出：在现阶段的市场条件下，商用房产的升值能力要大于普通住宅。
家长比孩子更需保障
一些金融专家提醒，养老保险在城市还没有完全普及，在农村更是空白，随着人口逐渐老龄化，独生子女将背负沉重的经济压力，由此将产生一系列社会问题。这时，增加保险资产的比例就显得尤为重要了。
目前，三口之家的比例越来越高，这些家庭买保险普遍存在重孩子轻大人的现象，这与金融专家的观点恰恰相反。孩子当然重要，但是保险理财体现的是对家庭财务风险的规避，大人发生意外对家庭造成的财务损失和影响要远远高于孩子。因此，正确的保险理财原则应该是首先为大人购买寿险、意外险等保障功能强的产品，然后再为孩子按照需要买些健康、教育类的险种。而且在资金投入上，大人应该占大头。
不同的人生阶段，不同的职业背景，买的保险也不同。一个重要的原则是需要什么就买什么。刚刚步入社会，变动因素多，尚没有足够的社会保障，购买的保险应该以意外险、人身险为主。这时，即使收入不多，也不能忘记参加养老保险。如果单位不负担，自己出钱也要参保。成家立业之后，生了宝宝，积累了一定的资产，应及时补充健康险、家庭财产险等险种。过了50岁，医疗保险就显得必不可少了。如果过了60岁才想到买医疗保险，就晚了——不少保险公司拒绝受理，即使受理，保费也比早买贵很多。
构筑家庭风险防御工事
“屋漏偏逢连夜雨”这句话最好地描述了家庭风险的锁链关联。其实“倒霉事件”并非一时偶然突发，这种“接连的不幸”之间存在着必然的联系。为了保证家庭理财规划目标的实现，就必须采取釜底抽薪之计。
基本风险防御工事
开拓收入渠道。比如你可以参股某家公司，每年就能拿到分红；还可以把空置的房子出租，每个月就可以有稳定的租金；也可以搞些感兴趣的积极投资，例如集邮、收藏等。即使某个来源出现问题，损失都可以相互抵补。
通过购买保险，将风险降到最低的程度。投保时要掌握好“保险投资两分离”的原则，使保险充分发挥其保障性功能。
保留适当的应急金。家中一定要存留一笔相当于3~6个月家庭收入的“紧急资金”。这笔资金必须是现金（活期存款），或者是货币市场基金。
家中的管理财务者，应定期将家中财务资料整理好，置于安全处，一旦发生问题，好使全家人清楚了解财务状况。
投资风险的防御工事
用好投资组合。投资组合既可以分散风险，不使“鸡蛋放在同一个篮子里”，还可以使投资更加灵活，是工薪阶层进行金融投资的首选方式。家庭金融组合投资可以将35%左右用于储蓄，25%左右用于购买债券，25%左右用于购买股票和基金，15%左右用于购买保险。
做好资金调剂。根据市场变化及时做好储蓄、股市、汇市、基金等资金的调剂、转换工作，捕捉投资机会。要特别关注新股和基金的上市及国债的发行，因为这些都是投资的好机遇。
循序渐进、先易后难投资原则。投资之前应从投资方式、技术要求、风险大小、操作的难易程度、风险种类等方面对各种投资品种有一个全面的了解。选择自己了解的、最适合自己的投资品种。
适宜的管理难度。某些投资工具报酬看似很高，但对投资人的专业知识和时间要求也较高，投资人可能为此而搞得分身乏术，而在别的方面造成损失，这种不易管理的投资要三思而后行。
退休和遗产规划考虑。退休金是晚年生活的老本，若想用退休金投资，一定要格外谨慎。另外年长的人考虑投资时，应事先仔细规划，以免在将财产传给下一代时，资产净值打折扣。
老年人怎样理财
老年人退休之后，他们进行投资理财应优先考虑安全、能防范风险投资的。目前市场上投资品种虽多，但并不是进行每项投资都有钱赚。一般投资收益大的，其风险也大，此种投资很不适合老年人。笔者认为，绝大多数的老年家庭目前应坚持以存款、国债的利息收入为主要导向，切忌好高鹜远。在存款、购买债券的投资活动中，应注意国家的投资政策导向和利率水平的变化。当预测利率要走低时，则在存期上应存“长”些，以锁定你的存款在未来一定时间里的高利率空间。
老年人退休之后，一般会有一些存款或退休金养老，但面对市场经济的变化和各项支出的不断增加，老年人同样也有“以钱生钱”的理财需要。那么，怎样进行投资理财，即能“以钱生钱”、又能避免投资损失呢？
应优先考虑安全投资防范风险。目前投资品种虽多，但并不是进行每项投资都有钱赚。一般投资收益大的，其风险也大，此种投资很不适合老年人。笔者认为，绝大多数的老年家庭目前应坚持以存款、国债的利息收入为主要导向，切忌好高鹜远。如果将大部分的养老钱存入银行或用来购买国债、金融债券等投资比较妥当。因为，尽管这些较保守的投资，其利息收益不算高，但却是从老年人家庭的实际情况出发的，是以保障其大额投资成功为第一目标的，其投资收益是既稳妥且安全又无风险的。
在存款、购买债券的投资活动中，还应注意国家的投资政策导向和利率水平的变化，因老年人的分析判断能力较强，从而可注意抓住重点投资品种，灵活运用投资策略。任何家庭投资都离不开国家的经济大背景，近几年来，国家为扩大内需、刺激消费，连续七次下调了存款利率，并对存款利息开征了个人所得税。这时，免税的国债、利率较高的金融债券应是老年人家庭投资生财的主要品种。对于储蓄存款，当预测利率要走低时，则在存期上应存“长”些，以锁定你的存款在未来一定时间里的高利率空间；反之，在预测利率要走高时，则在存期上存“短”些，以便尽可能减少在提前支取转存时导致的利息损失。若有一笔较大资金暂时闲置，但过不了多久就要派上用场，这时不妨去存个“通知存款”，该存款取用较方便，且收益高于“定活两便”及半年期以下的定期存款；或去定存半年、哪怕3个月也总比活期存款利率要高些。总之应循序渐进，并灵活运用各种投资策略。
在一定的前提条件下，少数老年人不妨适度进行买卖股票等的“安全投资＋风险投资”的组合式投资，但切不可把急用钱用于风险投资。投资要注意安全，并不是说不能进行风险投资。实际上，当代社会任何一个投资理财的成功人士，都进行过“安全投资＋风险投资”的组合式投资，其目的是锻炼自我、巧抓机遇。
另外，按“安全性”、“流动性”、“收益性”原则，老年人如果在选择投资组合比例上，储蓄和国债的比例应占85％以上，其它部分投资可分布于企业债券、基金、股票、保险、收藏以及实业投资等上。还有，老年人不宜过多地进行太刺激、太变化的多元投资活动，一切均应以有益于增进身心健康为主要目的。
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