挣钱是技术，花钱是艺术

    谁都清楚，挣钱是因为要花钱，但对待同样的钱，人生境界不同的人会有迥然不同的做法。钱的不同的花法体现着不同的的人生认识，有的人醉生梦死，有的人得过且过，有的人在不断创造，有的人在体味人生。所以说：“挣钱是技术，花钱是艺术。”

    挣钱决定着你的物资生活，花钱则反映你的精神生活。

    也许没有人会想到，从花钱的过程中可以看岀一个人的判断能力、公关能力和应变能力这些在职场上不可或缺的基本素质。

    对于会花钱的人来说，工作是一件主动的、积极的事情，而不再是被动、消极、无奈、漫长甚至是痛苦的过程。他们在享受工作的乐趣而不会感到工作是一种折磨。

    这种感觉有点像逛街一样：你可以面无表情地走马观花，不断地抱怨着，无奈地辛苦着；也可以充满好奇和美感地浏览、鉴赏和选购，你不仅能够从中了解时代的进步与变化、市场的需求，欣赏他人的智能和创造力，通过“侃价”还能锻炼谈判以及交涉的能力……同样一件花钱的事情，有意者和无意者因心态的不同，往往就有着迥然不同的结果。

    赚钱是本领，花钱是艺术，能挣会花的人才最值得称道，然而要做到这一点还真不容易。中国人的传统消费习惯是量入为出，演变到后来就成了能省则省，一些合理的消费也被省略掉了。而在西方消费观念不断侵袭的背景下，一批年轻人又走上了另一个极端，过度消费，当上了月光族。实际上，过度节省和过度消费都不是健康的消费行为，都会对家庭生活带来不利的影响。

    症状之一：花钱无计划成为月光族

    张丽今年26岁，单身，是一家外企的行政人员，月收入3000元。在花销上，张丽算不上大手大脚：为了减轻房租压力，她和同事合租了一套房子；晚饭一般都是自备优惠券吃洋快餐；衣物极少买名牌，基本上都是常换常新的“大路货”……虽然如此“节俭”，但到了每个月月底，张丽的工资依然花得光光的，毫无结余。她总是抱怨：“我的钱都上哪儿去了？”

    陈晓则不同。他是一家公司的市场策划人员，平均月收入5000元。可是这个大男孩虽然挣钱不少，花钱更多。什么都敢玩，什么都敢买，偶尔还会向“哥们”借债度日，几乎每个月都是月头是“富翁”，月尾是“负翁”，工作三年了，还一点积蓄也没有。

    拿着丰厚的薪水，却打起贫穷的旗号，每月工资花光光——张丽和陈晓就都属于时下非常“时髦”的“月光族”。需要我们分析的是，这两人收入高低不同，花钱习惯不同，为何都陷入了“月光族”的泥沼中了呢？

    陈晓的“月光”自然是源自“什么都敢玩，什么都敢买”，花钱过于大手大脚、毫无节制。那么张丽呢？原来，张丽花钱虽然不“大手大脚”，却非常缺乏条理性和计划性。比如，她名为“合租”，却租的是一套房子，并不见得会比单租一间房子便宜；她吃的是打折的洋快餐，但会比自己在家做饭便宜么？她买衣服不追求名牌，却追求“常换常新”，每个月买的“大路货”到底有多少件？是否频率过高，是否买来后利用率很低。类似她这样的花钱误区，还可以找出很多很多。

    所以，无论是陈晓，还是张丽，都应该好好反思一下自己的生活习惯，尤其是消费习惯，若不想成为浩浩荡荡的“月光族”一员，不妨从以下几个方面加以改进。

    处方

    量入为出，有计划地花钱。

    俗话说“钱是人的胆”，没有钱或挣钱少，各种消费的欲望自然就小，手里有了钱，消费欲立马就会膨胀，所以，月光族要控制消费欲望，最好能对每月收入和支出情况进行记录和“监控”，防止不必要的消费。

    也可以采用非常实用的“信封”花钱法，就是把各项必需的开支事先作出预算，如买衣服时只能动用“服装”信封里的钱，外出就餐时只能使用“外食”信封里的钱，专款专用，保证不超过预算，就不会月光。也可以在心理上设道防线，要求自己只能动用每个信封中的80%~90%的专用款，到月底有了节余，会很有成就感。

    还有就是抵制各种优惠促销的诱惑。买100送50，五折优惠，积分贵宾卡等越来越煽情的诱惑使不少年轻人患上了“狂买症”。对于月光族而言，这种看似优惠的消费一定要克制，告诉自己“想要”和“需要”不是一回事。

    强制储蓄，逐渐积累

    每月发了工资，先拿出5%-20%存入银行，包括储蓄或投资基金等都可以。另外，现在许多银行开办了灵活的储蓄业务，比如可以授权给银行，只要工资存折的金额达到约定的数额，银行便可自动将超额部分转为定期存款，这种强制储蓄的办法，可以使你改掉乱花钱的习惯，从而不断积累个人资产。

    自己动手，丰衣足食

    正如张丽这样，吃快餐、吃饭店是一些单身族的通病，其开支有时占到月收入的三分之一还多。建议单身族学习烹饪常识，下班时可以顺便买点自己喜欢的青菜或半成品食物进行加工，既达到省钱的目的，又练了手艺，享受了“自己动手，丰衣足食”的人生乐趣。

    慎用信用卡，避免多开支

    “轻轻一刷卡，人生更潇洒”的表象往往掩盖了过度消费的事实，特别是对花钱无度的月光族来说，信用卡更是需慎用。

    症状之二：过度节省影响生活质量

    与年轻的“月光族”们不同，魏平夫妇是典型的“勤俭持家”。32岁的魏平和妻子都是普通的工薪族，月收入分别为3500元和3000元。两人有一个刚满周岁的孩子。在妻子的精心操持之下，一家三口每个月的生活总开销基本维持在2500元左右。月结余4000元左右，结余比例高达60%以上，全部存入银行。

    “我们上有六旬老母，下有周岁幼子，工资收入又不高，所以很多时候不敢花钱。”作为“夹心族”，魏平夫妇考虑到孩子未来漫长岁月里所需要的养育和教育费用，老母亲所需的养老和医疗费用，自己夫妻二人所需的养老保障，所以现在是“勒紧裤腰带过日子”，能省则省。孩子出生一年来，除了给宝宝添置衣物、玩具等，妻子自己就买过两次新衣服，魏平则更是多年没逛过街了。

    处方：

    对于很多普通工薪阶层家庭而言，魏平也是颇有代表性的。他们收入不高，各种未来有形或无形的生活压力，迫使他们遵循“以节俭为第一要义”的生活消费原则。

    虽然他们的担心不无道理。但从理财的角度讲，过于节俭、储蓄率过高并不见得是好事。因为生活既要有长远的眼光，又是“活在当下”的。在为未来做好充分的财务准备时，也要照顾到当前的生活质量。“月光族”过分看重“及时行乐”，魏平他们则是太过担忧未来的负担。只有在当下和未来的生活安排之间寻求到一个平衡点，才是理财的大境界。

    为此，我们建议魏平等储蓄率过高、当前生活开支比例过低的个人和家庭，不妨适当增加当前的消费，有效地提高目前的生活质量，提升全家人目前的生活幸福感。

    此外，这些储蓄率过高的家庭，往往还不太懂得如何在储蓄的基础上，更加有效地赚钱。也就是说，他们目前仅学会“节流”，还不懂得“开源”。一方面，可以将过多的储蓄转换为其他的各类投资工具，如基金、国债等，增加自己财富的积累速度，也可以适当缓解当前的“节流”压力，把部分原本打算存留的资金释放出来用作当前消费。另一方面，可以拿出部分储蓄用于自身的技能培训，多给自己“充电”，增加自己将来在职场的竞争力，提高自己未来的收入能力。

    将你的开销分类并且跟踪有问题的部分

    我那时11岁，刚从爸爸那里拿到一件礼物。它是别人给我的所有礼物中最好的——1美元。

    我以前从没拥有过1美元，至少不是一次拿到的。在当时，对一个11岁的孩子来说，l美元是很大一笔钱，我和我8岁大的老朋友兼兄弟兼同伴提姆花了一整天的时间来计划如何花这笔钱。计划的过程和买东西的过程一样令人激动；现在我还能够感觉那种快乐。35年之后，我还记得我用那I美元买的一些东西。5个红色的胡桃夹子，一个钢制的小火箭，可以把一颗玩具枪子弹放在里面，扔到天空中，当它落到人行道上时，会发出砰的一声！然后你可以放两颗子弹，再放三颗，一直放下去，直到再也放不下；篮球卡、阿奇漫画书、一本超人漫画书、一些塑料吸管，里面有那种粉状的甜食。整个花钱的过程持续了两天。这个时刻是何等美妙！

    我现在已经47岁了，开始对那个生日进行思考。我打开了电脑，看看在过去的几天中我花了多少钱。1543．05美元。你知道我把这些钱花在什么上了吗？不知道，你当然不会知道。令人难过的是，我自己也不知道。我能回忆起36年前我花掉的l美元，却一点都想不起上个星期我是如何花掉1543．05美元的。对47岁的人来说，花钱只是一系列琐碎的事务之一。

    这真的很危险，不是吗？我们变得和我们所作出的花钱决定完全分离开，就像有一架自动驾驶仪。如果我们认为需要这件东西，我们就买下它。如果我们想要一件东西，我们就买下它。账单到期了，我们付钱，但是这完全是自动的，乏味的。有时我们甚至同意拒受自动账单支付服务。钱从我们的账户里划去，完全自动地消失了。所以，如果我们对所花的钱毫不留意，就没有什么钱可以存下来，这又有什么可以惊讶的呢？

    如果你真的想要改变你的生活，想在经济上变得更为独立，你开始留意。你可以通过记录每一笔开销来做到这一点。如何做？

    首先，坐下来，拿一支笔和一张纸，列出开销清单，列出花费的分类。为了帮助你理解，下面我们进行分类：

    汽车（购买与维修）

    汽车保险汽车牌照

    家庭开支

    家居装饰 牙医水电费    电话

    食品 暖气 互联网    有线电视 房屋维修

    杂项

    眼镜 衣物生日礼物    慈善行为 节日礼物

    税费

    房屋保险 度假人寿保险 财产税

    学校午餐    医药费 会费

    接下来，打印出你的分类清单，把它贴在你的账单登记簿上。每次你买了东西，都要在账单登记簿的分类清单上注明。

    在月末，将账单登记簿上的所有信息转移到你最喜欢的个人财务电脑程序中。每个月将详细的分类报告打印出来，仔细地进行检查。向自己提出些问题，例如：

    我们的钱去哪里了？

    我们是否真的需要在这方面花这么多的钱？

    噢，不，今年12月份我们比去年12月多花了两倍的暖气费。

    我们是否需要修理那扇窗？

    我们花在食品上的钱增加了50％。为什么？

    仔细地进行计划，像一个11岁的孩子一样花钱。买那些你在36年里都会记得的东西。

    如何避免买车的五大误区

    买车再等等

    王女士家庭是三口之家，有一小孩。夫妻俩每月净收入共7000元，收入稳定，且都有医疗保险、养老保险、住房公积金。每月家庭3人开支3500元。资产方面，在昆山市城北有自住房1套，面积127平方米。买房时一次性付款，向人借款80000元，可分期归还；现金50000元、股票原投入80000元（全部被套）、基金10000元。

    王女士想咨询：1.有购车打算，不知道过几年购买合适？2.10年后想换1套户型更大、更为舒适的住房，资金周转是否有困难？3.如何储备小孩的教育费用？

    理财建议：资产状况良好，负债较小，投资渠道多，对基金、股票都有涉足，并且对生活品质的要求较高，因此现在应开始进行适合自己的理财规划，逐步达到自己的生活目标。

    目前汽车市场一片降价声，特别是让有点余钱的人心里痒痒的。随着进口车关税下调及汽车库存不断增加，汽车市场未来还有一段调整之路要走，因此建议暂时持币观望，等合适时机再出手不迟。

    买车现在是很多家庭面对的大问题，不少消费者在买车时都会陷入误区，导致不但买了不合适的车，还多花了钱。

    误区一：车价优惠幅度越大越好

    车价，往往是消费者买车时主要考虑的因素。不少消费者在购车时，都想选择售价最低的店，这种“唯价是选”的购车方式，对消费者是非常不利的。

    实际上，除了一些经销商年底因资金周转及年度销量考核等因素加大优惠幅度外，经销商间同种颜色、车型、配置的车，价格差别不大。之所以会报出低价，是因为销售商已经在验车上牌、装饰和保险上“下好了套儿”。

    对策：选择大品牌、有实力、有信誉的店，在买车前比较所有需要的花费，不要只看车价高低。

    误区二：购买计划外的车或配置

    很多消费者在购车时，往往会因销售人员的“忽悠”，购买了很多自己原先暂不考虑的配置，甚至连原本计划购买的车型都换了。

    有不少消费者都会加上几千元甚至上万元购买有导航仪、巡航系统、蓝牙、电视、倒车影像等配置的车，或自己要求增加这些配置，但对于一部分人来讲，这些配置平时使用的机会可能并不太多。

    对策：购车前先确定购车要花费的所有金额，确定车辆的品牌、主要用途、技术性能、配置、颜色等。

    误区三：买车时不考虑日后养车因素

    有些对汽车不太了解的消费者，在购车时只考虑了买车的花费，却没考虑养车的因素。此外，如果在一些维修实力不强的店购车，也可能导致修车时出现问题，维修人员还可能用低档次的配件糊弄车主。

    对策：买车时选择大品牌、配件好找的车型。同时尽量选择维修实力强、技术底蕴深厚、售后服务好的店。

    误区四：将证件交给非正规经销商

    有些消费者在履行购车手续时，轻易将自身的重要文书或证件等交给非正规经销商，这些经销商可能利用车主的证件做出损害车主利益的行为。

    对策：尽量选择大品牌的经销商，重要文件不要轻易出手。

    误区五：购车后不听车辆性能介绍

    办完购车手续后，着急享受驾车快乐，不耐心听取销售顾问的车辆性能介绍，导致因为不了解某些设置或装置，造成车辆非正常损坏或对使用成本产生影响。

    对策：与维修点建立通讯联系，不了解的问题及时沟通。

    如何购买合适的家用车

    中国的车市怎么了？

    眼下的中国车市，面向老百姓开发的小型家庭轿车叫好不叫座，卖得最火爆的是马力大、身量大的豪华车型。30万上下的奥迪A6、帕萨特B5、本田亚阁、通用别克往往供不应求。于是出现了一个误导，10万元以下的紧凑车型动辄也要装大马力发动机，各种豪华配置一应俱全。有的在市场上刚刚站住脚，又急吼吼要上加长三厢的换代产品。

    如此做法的代价令人担忧，车价上去了，油耗上去了，停车空间上去了，另一个被人们忽视的是废气排放总量也上去了，而离时下有意买车的普通百姓越来越远了。

    价格档次量力而行

    经过买前的精打细算，结合自己的收入水平，就可以在一定的价格范围内挑选自己喜爱的车型。买车图的是实用、方便，因此应量力而行，量入敷出，以避免日后养车力不从心。经济实力较强的，可以实行一步到位，选购档次较高、性能先进、安全系统完备的车型；收入中等而无法一步到位的，可以选择一些中低档的过渡车型，这样既可享受用车之便，又不增加太多的负担。待将来具备了相应的经济实力，再量力更换。

    进口车与国产车相比，价格要高出许多，除了其相对较稳定的性能，各种税费也占了车价的很大比例，而且日后的配件及使用费、折旧费较高。不是“实力型”的人在购买进口车时，应多权衡一下其性能价格比。

    车型品牌听自己的

    购车应以自己的需要为出发点。公务用车讲究大方、庄重，多选择厢体宽敞、颜色浓重、气派高雅、外型敦厚的车型；家庭用车应注重省油、占地少，选择时，可偏重于外型小巧、卡通、颜色鲜艳、富于浪漫情趣的车型；旅游用车应突出越野性，不妨在一些马力强劲、形式粗犷、格调奔放、个性独特的车型中多做考虑。

    购车切莫凭一时冲动或人云亦云，尽量排除感性成分。选定车型前，不妨亲自操驾试开以亲身感受体验车的各项性能及感觉是否称心如意，为自己所需。如果您平时的活动范围通常在市区或近郊区，就应首先考虑那些外型尺寸小、排量小的迷你车，这样既经济实惠，又不用为寻找停车位而发愁。如果时常在高速公路上行驶，这时不妨考虑一下中级轿车了（如桑塔纳、捷达）。至于喜欢跋山涉水驾车郊游且追求粗犷豪放的人士，吉普车当为首选。

    经济型人士选择车型品牌时应多从使用角度考虑，可选择节省燃油、售后网点多、配件易寻且相对便宜的品牌，这样在使用、维修、保养等方面会轻松许多。

    女性购车应从自身实际出发

    女性应从自身条件与驾驶要求相吻合出发，选择合适的车型与配备。回旋半径应考虑的指标通常是越小的越好转弯，不论回转还是进出巷道都会方便得多。

    许多女性车主常常会把车子开到没油的地步，所以油箱容量越大的越实用。以女性偏爱的迷你车来说，油箱总容量超过40升者为最佳。

    女性（尤其是初学者）开车技巧一般稍欠成熟，因此车商提供的标准轮胎宽度自然是愈宽愈好，开起来会更加平稳。

    至于被车商们极力推荐的安全气囊和ABS，如果车商将这两种安全装置列为选用配备的话，基于女性车主易紧张、常用紧急刹车的特点，选择属于主动性安全装置的ABS比较实用。

    付款方式酌情而定

    许多汽车厂商为促销及提高市场占有率，除了降低售价外，还制定了分期付款、零首付、零利息分期付款、以租代买等灵活机动的销售方案，对于消费者来说具有较大的选择空间。选择什么样的付款方式，买主应权衡资金状况、收入水平、收入稳定性及近期的大额款项支出计划等综合因素。

    如何降低私车开销

    汽车和其他家庭耐用消费品不同，买进时固然要大大花上一笔，买进后养路费、汽油费、过路费、维修费等等也是一笔接着一笔，如果没有交通意外，每月也要花上一两千元。所以如何科学合理，而且是良性地节约开支，将成为当家人在汽车消费时代的一大难题。

    1．保险费

    保险这一块虽说比较固定，但还是有节省余地。在买保险之前要了解车型当年的市场价格，由于汽车价格每年是不同的，而车损险保费是以当年的价格乘以保费计算的。所以，在每年投保时，别忘了查询你的车价降了多少。第三者责任险，由于不同档次的赔偿限额差距较大，而相应的保费差距却很小，所以，车主在选择时，可相应地提高一个档次，一般地，5万元可应付一些小事故；10万元可应付一般的事故；20万元则可高枕无忧。建议你最好选择，不计免赔责任，这样一来在事故处理时，可以避免很多不必要的纠纷和支出；二来保险公司会给一定优惠。如果你的车不太新的话，盗抢险可以不买，但晚间停车不能掉以轻心。

    另外最好能够参加汽车俱乐部等团体组织，在交纳汽车保险费时可以享受到极大的优惠，甚至是4-5折。

    2．汽油费

    “中国石油”的油价每升便宜5分钱，但加油站少，所以平时要多留心，注意其分布位置，以便今后顺路加油。

    另外，在出行前，应选准路线，避免走弯路、逆行路和易堵塞的道路而浪费燃油。养成良好的驾驶习惯，保持直线行驶，莫因路面小障碍多左右打方向而增加行驶阻力，也不要忽快忽慢，以提高燃油的经济性。如果要去的路段属于车辆拥堵严重的市中心，可以考虑选择地铁等其他快捷的交通工具。

    3．过路费

    过路费是明码标价的，但只要做个有心人平时多留心也能节约不必要的开支。如上海赴江苏昆山，从地面国道走，跨省收费30元，而直接从路面情况好得多的高速公路走，省油省时还省钱，只要15元。

    回程如果能够走国道，又可以免去15元高速公路费，来回总共15元就搞定。沪宜公路刚修好时要收费，而现在免费了，所以如果你要去南翔古猗园踏春，那不妨放弃高速公路，走沪宜公路就能省下来回20元的过路费。

    4．停车费

    停车的相关开支是用车一系列开支中比较容易调控的一项，但也是花销较大的一项，如在上海商城停车，1小时就要20元。有人可能不交停车费，只要随意地停在人行道上或是路边的非停车区就行了。其实如果在市中心随意停车，就要小心破财了，除非在晚上12点过后。

    有位老兄曾在马路上停过3次车，因为他看见别人都在那里泊车也没出问题，可是他偏偏运气不佳，3次里有2次给贴上了抄报单。违章停车的处罚是罚款200元另加扣证1个月。如果运气再差点，可能被拖车，要想领车，还要交拖车费，得不偿失。

    所以尽量不要乱停乱放，确定几个便宜的停车场作为自己固定的停车处是比较可行的办法。

    5．维修保养费

    为了减少日后维修方面的大笔开销，花些功夫，投入一点，对汽车进行定期保养还是很必要的。除了一些内部检查，还要经常关心轮胎气压是否正常，5000-6000千米左右进行轮胎换位，要知道报废一个轮胎就要损失500元左右。

    另外更换下的一些零部件和每次加剩的各种油液要保存好，以便下次急需时用。

    修车时如需要更换零配件，最好自己去配件商店买。选购配件时，要货比三家，同时不忘打折。利用季节差备一些易损件，如冬季易损件夏季买，夏季易损件冬季买。

    维修点最好相对固定，一来质量有保证，二来可以讨价还价。一些路边维修点价钱虽便宜，但配件可能是假冒伪劣，技术也不到位，尽量不要光顾。

    此外为了减少不必要的开支，开车还要遵守交通规则，以免违章或发生交通意外。

    三种理财方案助你走出车奴圈

    汽车已经开始走入家庭，如何合理安排自己的资金，轻松购得一辆自己的爱车呢，我们用理财的角度去为大家量身定做了3款购车计划。

    三口之家：10万元左右为宜

    家庭情况：三口之家。夫妻双方都是30～35岁，儿子3岁。收入情况：张先生，外贸公司经理，年薪10万左右。王女士，公务员，年收入4万元左右。

    家庭总资产：定期存款9万元，都是1年期，今年加息后存的；借贷给亲友买房结婚5万元，估计1年内可以归还；3年期国债5万元，加息前买的。

    理财希望：稳妥为主，也可以承受一定风险。要给孩子上学留一笔教育资金。希望1年内购置一辆经济型轿车，主要是为了代步。

    购车建议：张先生家庭年收入14万元，现在应该属于无风险的家庭。汽车在家庭资产中属于易耗品，建议张先生可以选择一次性购汽车，费用控制在10万元左右为宜。

    工薪家庭：建议分期付款购车

    家庭情况：夫妻双方，无子女。

    收入情况：方先生，32岁，在一家民企做技术工作，月收入2500元。妻子30岁，医生，月收入1800多元。

    家庭总资产：存款12万元，近8万元的股票被深套多年。贷款投资了一小套公寓，每月要还1300元贷款，还贷期还有8年。目前，房屋出租收入为每月1500元。

    理财希望：现在住一套约80平方米的房子，想换一套面积大点儿的，还想买一辆车。

    购车建议：从目前的情况看，可以先贷款买车，但不建议马上换房，因为同步进行的话资金压力太大。购车的价格应在10万元左右，可以先交50%的首期款，其余可贷款，分5年还清。如果以10万元的汽车来计算，首期5万元，贷款额5万，月供960元，所需支付总利息7600元。

    中等收入：如何购买保险，节省费用

    家庭情况：三口之家。夫妻双方都是37到40岁。孩子正上高中。

    收入情况：赵女士是一位私营企业的高管人员，月收入8000元，属于中高收入阶层。先生在某机关单位上班，月收入2500元。孩子正上高中。家庭的月支出一般为4500元。

    家庭总资产：夫妻双方的单位都为其办理了统筹保险。目前，夫妻二人在银行的存款总计35万元，其中活期存款5万元，一年期定期存款30万元，没有负债。

    理财希望：准备孩子上大学学费；年内购买一辆本田雅阁轿车；积累养老金。

    理财建议：现在赵女士的收入已经能够买车，在车型已经决定的基础上，重要的是如何购买保险，节省费用。目前，机动车辆保险条款包括2个基本险和9个附加险。

    1.第三者责任险可以用来应付上牌照或验车缺点：一旦撞车或撞人，对方的损失能得到保险公司的一些赔偿，但是自己车的损失只有自己负担。

    2.车辆损失险＋第三者责任险＋不计免赔特约险＋全车盗抢险：这种选择是最经济的险种，保险性价比最高；人们最关心的丢失和100%赔付等大风险都有保障。

    3.车辆损失险＋第三者责任险＋车上责任险＋风挡玻璃险＋不计免赔特约险＋全车盗抢险。特点：在经济投保方案的基础上，加入了车上责任险＋风挡玻璃险，使乘客及车辆易损部分得到安全保障。

    4.车辆损失险＋第三者责任险＋车上责任险＋风挡玻璃险＋不免赔特约险＋新增加设备损失险＋自燃损失险＋全车盗抢险。

    看购物宝典理智购物

    带上计算器逛市场，让屏幕上飞涨的数字来作抵挡诱惑的武器。顾客在一般商店里购买商品，买一件就要支付现金，看着钱出去难免心疼。超市自选再统一结账，往手推车里放东西“豪拿”中购物欲望便会大涨。带个计算器逛超市，买一个东西就用计算器加一下，这样就会知道自己不断的支出总数了，超出预算就罢手。而且这样可以自我核算，避免结账时出现多付。另外认定目标，到熟悉的超市购物，可以很快找到想买的东西，减少受“诱惑”的机会，也是一种省时省钱的方法。

    一、端正购物观念

    1.服装鞋帽

    衣服要少而精，多穿几次价值就出来了。而且衣服贵了撞衫的可能性也小。跟风买了一堆廉价而时尚的东西，经不起岁月的考验，估计穿不了几次就束之高阁了。衣服的价值不在价格的高低，在于价格与穿用次数的比值。

    刘女士于2001年1月购进羊绒大衣一件，原价1980元，砍到1280元成交。到现在也不过时。有一次，一位老大爷问刘女士：“你这件大衣4000多吧，我女儿刚买的，和你的一样。”她听了心里就别提多美了！

    鞋子可以多买几双，好搭配衣服。依旧是名牌。有句俗语讲得好；“一双鞋，穷半截。”还是挺有道理的。品牌设计时充分考虑人的生理曲线，抬人又对健康有好处。

    2.手机、数码产品

    不盲目追求高端、新潮。数码产品更新换代快，价格跳水也太厉害，越放越贬值，够用永远是不二的法门。高端产品利润空间大，跳水空间也大。平时不开张，开张吃一年。我们邻居是一个电脑品牌的总代理，说卖一件高端产品利润几千快，卖低端累死你也达不到。

    新产品价格有很大的跳水空间，而且会出现什么问题也不清楚。数码产品更新换代快，价格跳水也太厉害，花大价钱买一堆华而不实的功能备用，坐看价格跳水表演的做法，值得推敲。

    （1）选择数码产品四原则。

    第一，还是名牌。第二，随大流。销量长期排名靠前，性价比较高的产品。第三，将要下线的明星产品。第四，上市不超过一年半的产品。最好一年左右。经过一年的市场考验，价格已经大幅下调到合理的范围，优缺点一目了然。上市时间太长买到积压的问题产品或翻新产品的可能性大大增加。

    （2）操作步骤。

    购买之前一定要做足功课，上网查找挑选自己心仪的产品。然后去商场看实物，试真机。劝大家一定要看实物，照片与实物的区别还是很大的。看完之后先不要着急出手，价格肯定往下走，买得越晚越便宜。有一次一个导购说快买吧，要不过了十一价格该上调了。尽管数码产品因为供求关系价格会有微调，但是总体趋势肯定是下降的。

    看完回家做卡片，记录产品型号，优缺点和价格，一定注意区分是水货还是行货的价格。以后随时将价格变动记录下来，观察半年后，对该产品的价格走势也了解得差不多了。当商场报价和网上报价相同或者略低时，就可以考虑出手了。

    在这里需要注意的是，网上报价往往不准，水货和行货的价格也有区别。个人喜欢买行货，放心。水货没问题则可，一出现问题，虽然也承诺一年质保，但往往是返厂保修。

    还有一点，购入的最佳时机，不是五一、十一、元旦、春节前，这时候正是热销的时候，涌动的人潮会刺激人的购买欲望，往往事后后悔。这时候可以看一下主推的特价机型的价格。而春节后和六月底、七月初是最佳买入时机。这时候是销售淡季，好讲价。而且因为事先准备工作做得充分，对价格已经了如指掌，很容易判断价格是否合适。虽然没有节日的礼品，但是羊毛出在羊身上，这时候的折扣可是实实在在的便宜。

    二、购物要有计划性

    在购物前对于要买什么就要做到心中有数，一定是需要的东西，避免冲动购物。提前计划好后，不要急于出手，多转，多留意商场的打折信息，同时关注一下日常物品的价格，合适时拿下。

    买雀巢咖啡，原价35.8元，现价31.9元，拿下。最便宜的一次是商场搞店庆，28.9元赠玻璃黄油碗一个，质量超好。毫不犹豫买两盒，这东西一时半会儿又坏不了，存着也没事。

    一般节假日、店庆、开业、重新装修、转让清仓时会打折。店庆、开业比节假日打折力度要大，平时一些从不打折的商品或多或少有些折扣或赠品，此时购入早已看中的东西，价格一定会让你满意！多留意此类信息，一般网上都有。重新装修、转让清仓一般打折力度比店庆，尤其是转让清仓更大，往往能淘到超值的东西，前提是要有足够的时间。我曾经淘到过质量超好的裤子，原价199元，才50元拿下。还有一次我买了一件风衣和一件天鹅绒小衫，一共280元拿下。后来去商场看，光风衣就478元，小衫280元，赚了！

    有机会一定要办会员卡，除了享受折扣，有什么打折活动都会有短信提醒，比如百丽，非常方便。别急用了才买，肯定买高价。没有会员卡怎么办，借呗！

    三、讲价的学问

    买家电、数码产品尽量货比三家，找出报价最低的一家，以这个底价换家商场再讲价，不行就找部门经理。为了拉住这个客户，商家一般会作出让步，即使价格不降也会多给些赠品。

    此外，讲价不要太离谱，毕竟商人也要赚钱的，要学会换位思考。如果商家给出一个低得不可思议的价格，那你一定要小心了！这是常识，买菜报价低分量上找，数码产品配件上找。如果报价特别低你要裸机试试？给你才怪呢！

    如果不懂就在商场买，多花点钱落个心安。如果价格没商量了，就尽量多要赠品。大家尽量多凑几个人团购，也可以拿到比较优惠的价格。方法可以找熟人、朋友，也可以网上拼。京城兴起了所谓“拼族”，拼车、拼饭、拼购，提高的是生活质量，省的是自己的银子。这是大家互惠互利的事。但是，一定要注意安全。

    理智购物巧送礼

    年末年头，俗称年关，这个时候，节日突然多了起来，元旦、春节、元宵节……一个接一个热热闹闹地到来，又一连串“黄金购物期”抢滩街市，市民们忙着大包小包往家里搬，商家们也趁机而上，推出五花八门的促销手段，以刺激顾客的消费欲望，“清仓”“狂甩”“买200送200”等诱人的促销字眼令人心动。不能否认，有些商家是“动真格”在让利，但也不排除有一些不法商家借此大耍花招。在此提醒消费者：要冷静对待促销广告，理智消费，以免陷入商家的促销陷阱。

    谨慎一：购物返券

    在广东某市闹市区的一家商场内，“买200送200”的海报张挂在显眼处。如果仔细查看，你还可以看到那第二个“200”后有三个字号特小的字——“购物券”。与该商场相邻的一家服装专卖店，也同样打出了相类似的海报，其内容大意是“买265元送足纯金生肖座”。据工商部门介绍：年底，以购物返券方式促销的商家数量极多，涉及商场、便利店、超市、餐饮店等。“购物返券”听起来很“诱人”，但事实上，其目的在于诱导消费者循环购物——因为那些返还给消费者的“代币券”，往往要求消费者在第二次用现金消费到规定的消费金额后，才能使用。而有些“代币券”则是必须消费由商家指定的某些商品。

    谨慎二：打折优惠

    打折永远是商家“拉拢”顾客的重要手段，而事实上，由于信息的不平等以及进货渠道的不同，顾客们根本无法知道货物的原价是多少。于是，一些商家们“钻空子”，搞“假打折”——将原价提高后再行打折，如此一来，价格是明降暗升。在汽车站旁，一家张挂着“年底清仓大甩卖”的服装店，明眼人进该店买衣服时却发现，其衣服并没有比平时便宜多少，有些反而是更贵了。

    谨慎三：特卖场

    近段时间，一些城市一下子冒出了好多家“特卖场”。在广东某市的一家鞋类特卖场，门口摆了一些款式陈旧的运动鞋，40元钱一双，见是“特卖场”，不少消费者便走进该店，但立刻有不对头的感觉，因为该店里面一般的鞋子，其价格也要价在188元以上。笔者粗略算了一下，此类“特卖场”在附近就不下10家。而令人生疑的是，一些“特卖场”整年下来都在搞“特卖”。对此，一家商家透露称：“挂个特卖字眼可以吸引人气，因为大家一看到有‘特卖’都会觉得这里的东西会比较便宜些。”

    谨慎四：买一送一

    “买一送一”乍看起来，还挺抢眼的。而事实上，你买一件衣服，商家不一定就会送一件衣服给你，而可能是送一份小礼品、小贺卡之类的东西，而有的则是“劣质货”。在机关工作的陈先生说，数日前，他在一家服装店买衣服，因为是“买一送一”，所以买了两件衣服，商场便送了两件衣服给他。他高兴地拿回家给老婆看，老婆责怪他说：“那四件衣服加起来也就是两件衣服的价钱！”对此，一位行内人士说：“买一送一”实际上是一种“搭售行为”，精明的商家在“买一送一”幌子的后面，已经把两个商品的总价加到了一个商品上。

    谨慎五：购物抽奖

    近一个时期，抽奖之风在一些城市刮得“呼呼作响”。以广东某市为例，不管是闹市区一商家的“小车特等奖”，还是汽车站附近的“摩托车特等奖”，大大小小的商场打出的“购物可抽奖”“100％中奖”等，都把消费者的心撩得痒痒的。而这些奖品的真实性、质量好坏及抽奖过程是否公正等问题普遍遭到人们的质疑。对此，笔者曾向一些商家求证过，但大多数商场老板对此都讳莫如深，避而不谈，其中特别令人质疑的是，那些商场有奖促销的海报一张比一张大，但究竟特等奖的得主是谁却始终是没有“下文”的。

    谨慎六：年终不退货

    近日，李女士在一服装店买了一件衣服，回家后却发现衣服有被人穿过的痕迹，而且连商标都没有。因怀疑该衣服是被店员穿过后再卖出来的，李女士立即拿着这件衣服找到商家要求退换。店里一位女老板当即指着收银桌前的“年终概不退换货”的红纸，振振有词地说：“没看见我们年终是不退货、换货的？”李女士无奈之下要打电话投诉。听说工商执法人员要来了，那名女老板忙叫工作人员给李女士换了一件衣服。对此类行为，工商人员表示：“年终不退换货”只是商家的“单方面规定”，如商品有质量问题时，消费者可理直气壮地要求商家退货、换货。

    谨慎七：最终解释权

    各商场、超市的促销海报底部，无一例外地都用几个小字标着“本活动最终解释权归本商场所有”等字样。对此，工商人员表示：这种“最终解释权”其实只是商家规避责任的一个挡箭牌，一旦在促销活动中与消费者发生纠纷，商家便会以此为借口，为自己开脱。基于此，消费者在消费前需向商家了解促销活动的有关细节，而一旦发生纠纷，应及时向工商部门投诉。

    送礼要送得别出心裁

    新春佳节，走亲访友，赠送礼物表心意是人们的一大习俗，因而许多人觉得过年不如说是“过礼”。该送什么礼，如何送既实惠又体面，既让对方受之自然又感到欣慰呢？

    送健康、送心意

    新婚不久的黄小姐这几天很为送礼发愁，自己成家了，买些礼物送给父母和公婆，是免不了的，在商场逛了一大圈，也不知买什么好，保健品眼花缭乱，但搞不清楚哪种适合送给长辈，只送“利事包”吧，又觉得少了点什么。这种临近春节为送礼大伤脑筋的人大有人在，而我们发现，“送老人健康、送孩子知识、送朋友心意”仍然是大多数市民的送礼原则。父母辛辛苦苦了一辈子，子女最大的心愿就是希望老人家身体健康，红包、保健品也因此成为赠送长辈最普遍的礼物。

    王先生老家在外省，每次春节回家都会送上一个大红包并购买补品送给父母表达心意。林先生是本地人，他计划送给父母的礼物是红包、茶叶及保健品。如今的保健品多种多样，在选购前一定要弄清楚这些保健品适合什么样的人群，对于消费者来说并不是任何一种保健品都适用的，也可考虑购买如跑步机、按摩椅等健身器材送给长辈。包压岁钱给小孩子是大多数人的做法，但如果能送一些对孩子有益的书籍和学习软件，相信孩子会记住这份不一样的礼物的。至于送朋友，礼物不在豪华在于新颖、投其所好，一盆鲜花、一幅字画、一件别致的工艺品都是不错的选择。

    年年送礼年年不同

    送礼贵在新意，我们应别出心裁地挑选，既实惠又体面，聪明的人即使花较少的钱也能收到最好的效果。热恋中的小林寻思着为女友小洪挑件礼物，在街上苦苦寻觅他们发现了蜡手店。小店老板把小林和小洪的手摆成一个紧紧相握的造型，然后把手小心地浸入一种特别的蜡中，5秒钟后迅速拿出，放入冰水中降温，再风干10秒，最后慢慢退出蜡模型，一只蜡“手”便出现在眼前。蜡“手”晶莹剔透，既经济又可永久珍藏，女友喜出望外。近年来，诸如一些用巧克力做成的鞭炮格外受欢迎，不仅喜庆还能品尝，可给孩子多买几串。从外地打工赶回过年的小许，则出其不意地送给父母两份“春节游”的旅游协议，夫妻俩虽嘴上怪他不提前告知，心里却喜滋滋的，平常俩人忙忙碌碌，没空也舍不得花钱去玩，儿子请他们“潇洒游一回”的礼物的确是一个特大的惊喜。

    带个女友回家过节

    其实父母的心愿莫过于过年时一家人能团团圆圆、欢欢喜喜聚在一起，有没有礼物并不重要。小强快三十了，在外工作5年，还是孤身一人，家人最放心不下的就是他的婚事。今年小强和一位江西的姑娘相爱，小强觉得时机成熟了，便邀请女友一同回家过年，刚开始女友因害羞一再推辞，后经过不断地劝说才答应。小强的父母听说未来的儿媳要来，高兴得合不拢嘴，天天盼着他们早点回来。小强问起要带什么礼物时，母亲说：“还要什么啊，把女友带回家，这就是最好的礼物了。”

    谨慎购买流行商品

    流行的不一定是永恒的，记住这一点可以理智对待流行商品。流行商品一般指本年度或本季流行和时髦的商品，多是衣服、鞋类、饰物和一些日用品。盲目追赶潮流，购买大量的流行商品有一些弊端。

    流行商品大多是时尚产品，既容易流行，当然也容易过时。一旦过时，就会失去其魅力，随之降低或失去使用价值。

    流行商品大多款式新颖、别致，刚推出的时候非常具有诱惑力，价格会很高，而一旦流行风退却后，价格会猛跌。

    流行商品之所以流行，是因为它迎合了大众的口味，所以过于大众化，穿用起来缺乏个性色彩。如果你十分注意个性风格，这种商品一定要回避。

    某种商品一旦流行，会被大量仿制，其中不乏粗制滥造者，令人真假难辨，购买时稍不注意就会买回劣质假冒货。

    所以，对于大规模流行的商品，选购时一定要慎重考虑，尤其是在准备怀孕期间，切忌盲目追赶时髦的心理，因为怀孕和产后，身体会有很多变化，流行衣物买多了，会造成不必要的浪费。

    谨慎购买打折商品

    季末（夏季货品6-8月，冬季货品12-2月）、周末、店庆、节日……摸清每个牌子的打折习惯，一些常年不打折的品牌具有保值性，只要看好，随时可以买；一减再减的牌子，8折、9折可以再等等；一般太常见的尺码，7折时便要动手了；选择大商场、名牌店，质量有保证，还能以打折价享受名牌设计。

    适合自己及家人的风格、体型的款式，应当早就心中有数，在购买时要注意服装吊牌上的成分和价格，有时有些商品即便打三折，但因底价高，依旧不划算。

    高档服装如皮装、羊绒大衣、西装等，不会一两季便淘汰，趁打折时选择适合个人风格的基本款式，可以穿好几季；“百搭款”衬衫、毛衣、T恤、牛仔裤等，无太多时装感，可趁打折多买一些；名牌店的围巾、手套、丝巾、皮带、钱包等饰物，只要设计风格适合，可多用两季，不易淘汰，可趁打折买进；套装最好买整套的，同一品牌推荐的一套完整搭配，一般是最精彩的。

    季末打折前先注意下季流行趋势，选择颜色、款式时就会有超前眼光；考虑自己缺哪方面的服装，选择时有方向性。

    其它如“食”、“住”等方面同样可以大打折，“食”的方面，参照“十五的月饼十六买”，“住”的方面，参照“买头买尾”等购物方法，讲究点儿打折艺术，你一定会是赢家。

    但是，在购买“打折”商品时，消费者要注意以下几点：

    1.在购买打折商品时，一定要保持理性购物的心态，在选购商品时，不要单凭价格决定消费，要注意商品的内在品质，精挑细选后再决定购买，另外，也要注意商家出具的打折商品发票的内容，因为如果商家在发票上标明“处理品”字样的，按照我国的法律规定，处理商品是不享受“三包”售后服务的；

    2.在购买打折商品的时候，消费者务必提高警惕，有的商家把商品的原价提高了几倍，再以打折的名义销售，甚至以所谓的“跳楼价”、“破产价”之类极端措辞引诱消费者上钩，从中赚亏心钱，顾客以为捡了便宜，结果还是上当买了高价货物。

    3.有的商家以虚假的打折诱导消费者，在打折的后面加上“最后一天”的注脚，以哄骗消费者，其实你第二天，第三天……再去，那“最后一天”还是没有过去，“最后一天”成了“天天都是最后”。

    4.在节假消费期间要注意提防“买一送一”等类似的陷阱。这种宣传有很多带有格式条款性质的虚假宣传，真正给予消费者实惠的并不多，有的只是为了诱导消费者购买其所销售的物品。在现实中，具体表现为有的“买一送一”要求消费者购买的物品是大件商品，但是赠送的只是不值钱的小商品，更有甚者赠送的只是塑料袋，称这是他们为方便消费者提运商品的“赠一”，令消费者啼笑皆非。还有的“买100送30”等，送的是购物券，目的是让消费者循环购物，最终受益的还是商家。

    5.在购买反季商品时要注意选择，保证品质后再决定购买，因为我国法律规定的三包期的起算日期从购买之日算起，而消费者在购买反季商品后，一般当时是不使用的，等使用时出现问题，虽然才使用不长时间，但是从购买算起已经超出了三包期，致使自身合法权益不能得到有效的保护。

    避免冲动性购买

    这里要特别提醒消费者注意，要避免冲动性购买。所谓冲动性购买，就是指那些没有经过充分了解、比较，也没有经过慎重考虑，看到别人买自己也去购买，或被一些夸大的宣传所欺骗，一时感情冲动而去购买商品的行为。如何避免冲动性购买呢？这就要了解我国市场的现状。目前，电视机、电冰箱、收录机、洗衣机等产品，有的市场上还供不应求。一些不具备生产条件的企业为了赚钱，生产假冒次劣产品，坑骗消费者。对这些情况，消费者要充分估计到，提高警觉，注意鉴别，不要被夸大其词的广告宣传所迷惑。否则，凭一时的冲动，购买了质量差的产品，过后维修又不保证，那将会带来许多烦恼。避免冲动性购买的另一个办法，就是要学点商品知识。比如，家用电器的价格一般都是国家统一定价，不是处理品的一般不会以低于国家牌价售出。因此，如碰到什么“优惠”、“降价”等等宣传广告，就要注意鉴别，千万不要为贪图小便宜而匆忙购买。同时，具备一定的商品知识，对消费者在鉴别商品的质量方面也是很有帮助的。

    每当面对购物冲动，一般应根据下列思考过程进行决定：

    1.我是否真的需要或是想要这件东西？

    是。（跳到问题2）

    否。停。什么都不要买。例如，彩票、万圣节的大南瓜垃圾桶、白煮蛋切排片器等。

    2.能等一会儿再买吗？

    否。（跳到问题3）

    是。停。等一会儿，然后重复问题1和2。例如，等完成任务之后再买奶酪。通常这时我已经忘记了，或者时间已经来不及了。

    3.我是否已经拥有类似的东西？

    否。（跳到问题4）

    是。停。用那件我已经有的东西就可以了。例如，将香蕉面包切片，单独冷藏，拿到办公室去，就不用购买面包圈了。

    4.我是否真的很想要这个东西，甚至愿意延迟我们达到经济自由的过程？

    是。（跳到问题5）

    否。停。不要买。买了它可能会更好，但是我不至于想延误我们的目标。

    5.我是否能够买类似但是更便宜的东西来代替？

    不。（买吧）

    是。买便宜的替代品。例如，用大卷的白色手工纸和彩色缎带来代替包装纸；用明信片来代替信封、文具和邮票。

    通过实践，这种思考过程仅需要一秒钟。但是，这真的能让人们经过商店的时候少花了很多钱。但是广告令人难以抗拒。它们不断以新的方式出现，诱惑人们去买那些小玩艺、装饰品和令人喜爱的小东西。于是，理智的人们喜欢这些新颖的小东西，更倾向于自己当时的心情和最后的决定。

    购买家用电器应注意哪些事项

    在决定购买时要慎重，要尽可能多进行一些调查研究。家用电器是结构比较复杂的耐用消费品，买一件，少则百元，多则上千元，普通的家庭，购买这样一件商品，需积蓄很长的时间才能买得起。为避免造成“购买遗憾”，在决定购买这种商品时，一定要慎重。在购买前，应事先了解商品的性能、质量、价格、规格。如条件允许，最好多到几家商店转转，以商品的品种、价格等各个方面进行比较，从而选择最适合你购买的商品。

    要注意选购在质量和售后服务方面有保障的厂家的产品。由于目前生产家用电器的厂家很多，有的纯属“游击队”、“开关厂”式的企业，采取打了就跑的战术，有钱赚就生产，没钱赚就关闭。这类企业生产的产品往往是不合格的，且售后服务无保障，其流入市场后，消费者如不注意鉴别，盲目购买，就容易上当受骗。因此，选择什么样厂家生产的产品，也是购买家用电器时应注意的一个问题。一般说来，国家定点厂生产的产品应该是在质量上、维修上比其它厂家的产品有保障。比如轻工部确定的电冰箱生产厂有12个，电子工业部确定的电视机定点生产厂有58个，收录机定点生产厂有69个。这些厂生产的产品，主管部门对其质量负责，在维修上也较其它厂有较完备的条件。因此，消费者可以先考虑选购这些厂家的产品，千万注意不要选购那些无厂名、厂址、粗制滥造的产品。

    要注意选择在有信誉的商店购买。由于一些商店经营思想不端正，商家不讲信用，因此往往对消费者不负责任。出售家用电器商品，国家规定必须实行“三包”，有的商店就不“三包”；还有反过来说消费者的“谁让你买的？”有的商店货卖完后就关了门，消费者有问题无处找；有的商店本身就是违法的，没有登记就营业；有的商店货售出后，店铺承包给了个人，也不负责了；有的商店哄抬物价、出售冒牌商品，如此等等，这些都属于没有信誉的商店。对这些没有信誉的商店，消费者在选购家用电器商品时，就要注意调查了解，不要在这类商店买东西。要选择那些对消费者负责，当购买的商品发生了问题，能够给予解决，严格执行国家规定的商店去购买。比如，有的商店具有较完善的售中、售后服务措施，这样的商店可以说是有信誉的商店，消费者到这样的商店买东西，就可以比较放心。

    要弄清商品是否实行“三包”。“三包”，但有些商店就是不执行。为此，消费者在选购家电产品时，就要注意弄清是否实行“三包”，不买不实行“三包”的产品。这样做，一方面是保证自己的合法权益不受损害，另一方面也是对企业不法行为的一种抵制。要注意商品有无生产厂名、厂址、产品合格证等。对没有厂名、厂址、产品合格证以及必要的说明的产品，消费者应拒绝购买。

    选中了自己觉得满意的家电商品后，还应该称、牌号、价格、货号与商店出售时介绍的情况是不是一致。之所以提出这一点，是因为个别商店在推销冒牌商品时，发票上不敢写所冒商品的牌号。消费者如能注意检查对照，就可以及时发现问题，避免上当。此外，还应问清包修地点，索取包修凭证，以备今后维修时用。

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