理性消费，精打细算，花好手中每一分钱
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如果要想知道金钱的价值，那么就去借钱试一试。
——格言
一粥一饭，当知来处不易；半丝片缕，恒念物力维艰！
——古语
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■ 掀开消费的陷阱
在银行工作的高小姐喜欢在网上买衣服。虎年春节前，她在百度有啊购物网站上浏览时，看中了一家店铺的两件毛衣。这家店铺里的商品都有大量由真人试穿、摆拍的照片，还有对商品非常详细的说明，很多购买者的评价。高小姐感觉这家店铺的实力、信誉应该都不错，而且商品价格特别便宜。于是，高小姐立刻给店家汇了款。但收到货后，高小姐却发现实际货物和照片上的效果差别很大，质量低劣，而且自己想要的颜色也没有了。高小姐提出退货，但商家说只能换不能退，而且换货产生的邮资还需要高小姐支付。由于价格不贵，而且换货手续太麻烦，高小姐只好自认倒霉，买来的两件毛衣只好丢进衣柜。
高小姐说这样的东西扔了可惜，穿又穿不出去，等于花钱买了一堆占地方的废品。
生活中离不开消费，在形形色色的消费中，你是否察觉到自己有时候不知不觉已经陷入到消费的陷阱中去了？人们在逛完一圈超市后，往往会有这样的感觉：其实也没买什么东西，但是工资卡里的钱转瞬即逝。除了我们的消费习惯外，一些商家别出心裁制造的隐形消费陷阱也在影响着我们的消费行为。
隐形消费陷阱，是指商家在销售商品时通过一些隐形的手段向消费者出售或变相出售消费者并不需要的商品。隐形消费陷阱的种类很多，如商家的打折陷阱、“返券”陷阱、“赠送礼品”陷阱等，这些手法的目的就是让消费者多花钱消费。
1. 网上消费陷阱
网上消费已经深入百姓生活，大至家电、汽车，小到食品、文具，几乎只要人们能想到的商品，轻点鼠标就可以完成购物，买后还能送货上门。但是，近年来网络消费引发的问题却与日俱增。除了案例中高小姐的眼见不实外，还有商家以旧代新、买到假货等情况。由于网络上的虚拟性，给网络购物带来了一定的风险。
2. 形似的隐形消费陷阱
有些厂家注册和知名品牌的商标极其相似的商标或者模糊的品牌标志，打折诱惑。有网友花800多买了个伪“boss”牌的“bo88”，找商家理论，商家说这是“鲍仕”啊，消费者有理都说不清。
3. 金融隐形消费陷阱
某些银行理财经理由于受到业绩压力的驱使，在给投资者推荐产品或服务时会片面夸大产品的收益，而将风险或附加条款避而不谈。例如挂钩型银行理财产品分为保本浮动收益和非保本浮动收益类，风险和收益总是呈正比的，如果一味宣传所谓“预期收益率”而不提示风险就是对消费者知情权的一种变相侵害。
4. “返券”陷阱
返券是很常见的一种商场促销活动。在家电商场，人们经常可见到“满1 000送200”甚至是“满200送100”之类的返券活动。实质上，消费者如果想要得到返券，必须首先按原价（一般价格较高，没有任何折扣）买下该产品。得到的这些礼券，最大的局限性就是不能随心所欲地购买。有很多产品本身不收返券，只给返券，返券只能在很小的范围内使用。而对于商家来说，返券能刺激消费者的二次购买，达到了多销盈利的目的。同时，这类能使用返券的商品往往是高价、高利润商品，而且使用返券的商品往往不能享受再次返券。
5. “超低特价机”陷阱
特价机的价格往往低得让人咋舌，比如说一台空调售价不到500元之类，对于很多消费者来说，确实诱惑很大。实质上，市场上出现的价格超低的特价机，有一部分是商场为了吸引注意力，“赔本赚吆喝”，这些特价机一般品质还比较可靠，但是其数量应该是非常有限的。除了这类特价机和清仓货，在市场上还有一些超低价格的特价机，要多少有多少。消费者在购买这些产品时，一定要倍加小心，因为这些产品很多是厂家的淘汰机型和杂牌厂家的粗制滥造之物，有很多是残次机或者返修机，产品质量和售后服务很难保证。
6. “赠送礼品”陷阱
在家电商场，礼品赠送是最隐形的消费陷阱。一般而言，商家都会宣传某商品“售价××元，再送价格为××元的礼品，实际价格相当于××元”。实际上，这些礼品往往是价格高但是质量低，而且很多产品并不是消费者很需要的，拿回家也只是个摆设；而且，所赠的礼品有很多是一些老旧的产品，本身的价值往往被虚夸。
7. 金融消费隐形条款陷阱
消费者在开办某些银行业务时，没有被告知某些隐形费用。例如办信用卡时，某行条款中有“乙方以外币结算方式进行的消费和取现所产生的其他货币与美元的清算汇率按照国际信用卡组织及甲方的最新规定办理，乙方同意承担因此而产生的所有汇兑损失、佣金、费用及收费。”其中，“最新规定”和“所有费用及收费”就很含糊不清，办卡者在成功成为客户时就自动失去了辩驳的机会。还有某些银行在销售完产品后没有建立理财产品账户或注明产品到期日，导致消费者在购买后因为遗失合同书而无法及时了解产品到期和收益情况。
8. “包月”陷阱
有时候一些包月收费的项目并不像我们想象的那么完美。所以在放心大胆的消费之前，首先一定要了解好这个包月项目所涵盖的内容，不然拿到账单时肯定会痛心疾首。
9. “会员卡”消费陷阱
一些美容院、擦鞋店、洗车店等以优惠价格吸引消费者购买会员卡后，或以“换老板”为由，拒绝继续为消费者提供服务，或干脆人去楼空，使消费者的会员卡变为一张废纸；当会员卡宣传与实际服务不符，消费者要求退卡时，经营者往往以“最终解释权归商家”或“此卡一经售出概不退卡”为由拒绝。此外，商家用免责条款侵犯消费者利益，也往往给消费者带来损失。
应对这些消费陷阱，方法其实很简单：其一就是克制消费，消费者要买自己所需要的东西；其二就是消费者不要贪图小利，为商家的小实惠所迷惑；其三要消费者擦亮眼睛，认清对方的信誉度；其四，购物时要做到货比三家，避免超值消费。
■ 摒弃日常消费的陋习
在日常生活中，很多人受到商家或周围人的影响，形成了非理性的消费观念和行为；另外，自己的一些不良的行为也会增加支出。
1. 信用卡消费
信用卡最显著的特点在于透支，当我们用现金购物时，紧随其后的付款动作抵消了购物的快乐。而在信用卡消费中，实际的现金支付远在物品入囊之后，从而削弱甚至麻痹了金钱减少的痛苦。
盲目透支很容易形成恶性循环，造成财务危机。“卡奴”的出现，在很大程度上与持卡人自控能力差、理财能力差、消费不够理性有关。因为这些人往往误把信用额度当成消费实力。信用卡的主要功能，是用来代替你我已拥有的金钱，也就是一种辅助的支付工具。在现实生活中，很多持卡人过高估计了自己的收入，以为自己未来几十年中收入都会维持在同样的水平，这么做，就会糊里糊涂地透支自我的经济实力，将来遇到一些意想不到的状况时就会变得非常被动。
2. 人情礼花费
王先生工作稳定以后，手中刚刚有了点积蓄。不过，最近总免不了要拿出存折支出一些钱来。不是为别的，因为几乎每个月都会收到老同学、同事、亲戚朋友的几张请柬，包括结婚的、过生日的、孩子满月的……王先生夫妻俩拿出这些人情往来的“份子钱”之后，一些家庭计划不得不随之搁浅。
陈女士近年来事业步步高升，每到节日就会有亲戚朋友送礼。常言道，来而不往非礼也，陈女士又不敢学着别人，把西家送来的礼送到东家，只好掏出腰包回礼。一算下来，仅仅“回礼品”钱就得破费几千元。陈女士望着满屋子堆积的礼品，不知道怎么处置。
如今人情消费大幅增长，送礼名目繁多，压得城市的工薪阶层喘不过气来。一些人甚至为赶不完的人情而债台高筑。这种不健康的风气是应该避免的，而且避免时应该讲究方法。
首先，可以选择回避。比如在周末有空的时候可以选择全家出门旅游。所谓不知者不罪，请柬找不到主人自然就不用为此破费了；其次，对送来的礼坚决不收，特别是那些需要还的礼应该加以拒绝，形成你自己的风格，就达到了省钱的效果。
3. 消费攀比浪费
随着生活水平的不断提高，在人群中也兴起了攀比之风，而且这股风愈刮愈烈。买名牌服装，名牌电子产品……这样的风气使自己的面子风光，却使自己走向了负债的泥潭。
一位妻子总是看到邻居买什么，心理就不平衡。到春节的时候，学着邻居不停地给家里买东西，年货堆了一地，有些食物才买来就串了味。
逢年过节购物本是无可厚非的事，但这种盲目攀比、跟风的行为，只会让自己深陷泥潭。
要培养消费理性。首先，要在平时购物的时候，做一个购物的计划。平时可买的东西，没必要过节才买，切忌冲动和贪便宜；其次，不要患上“消费红眼病”。不要只看到别人穿名牌、开名车，要估量自己的经济实力；再者，不要热衷于在过节的时候买促销的东西，因为这些东西有可能是库存积货。
4. 请客吃饭耗费
小刘平时为人好客，每到周末，家里肯定会呼朋聚友，七荤八素的吃个不亦乐乎。每次都要花费上千块钱。到了月底一核算，不仅工资奖金吃光了，还背负了一身的债。
现在人在聚会时穷吃猛喝，不是为了别的，而是因为这是一种讲究。请客吃饭名义上是让节日过得更祥和更高兴，实际上却是吃派头的附属品。
这是一种铺张浪费。所以，过节时少吃凑份子的热闹，常在家吃便饭小菜，既能健胃，又可省钱。遇到重要的节日，可以给自己做一个预算，如：超出平日吃喝的30%~50%即可。
5. 远离赌博风气
周末或过节的时候，全国各地似乎都有聚在一起玩麻将、打牌的人群。有的人在很短的时间里就输掉了1年的血汗钱；有的人输红眼后，大打出手，把自己赌进了牢房。
所谓眼不见，心不乱，很多赌博都是从“看别人赌”开始的。人们都有凑热闹的习惯，但千万不能往这堆人跟前凑。
■ 量入为出，别做冤大头
董女士今年年龄27岁，已婚，在一家私营单位上班。夫妻两人月收入约3 800元，现有存款8万元，并住房一套（在县城）空闲。有一个不满1岁的小孩，夫妻两人没有任何保险及保障措施，平时上班在外租房，400元/月，月支出约1 800元。今年刚加入城镇居民医保。
董女士一直想买车，又想在宜宾买房，不知道怎样理财才能实现。
理财专家对董女士作出了家庭财务状况分析：董女士家庭年收入45 600元，属于中等收入水平，以董女士现在的经济情况，要想买房和购车必然要进行贷款。盲目负债会使自己本来不富裕的生活雪上加霜，不切合实际地匆忙购房、购车，只会使生活陷入困境。所以建议董女士可将现有的住房出售，城市房价相对比县城房价要高出许多，将出售的房款用于购房的首付和装修，如果出现缺口将现有的存款填补。因为家庭月收入为3 800元，况且已有小孩，收入没有增加，但与孩子相关的开支却会显著增大。所以，建议董女士暂不考虑买车。
量入为出，是一项很重要的原则。而商品经济中的个体和单位，同样应该用这样的原则来武装头脑。它可以让你在生活中找到一种平衡，杜绝浪费，保证自己的财务健康。
一位理财专家说，站在专业理财师的立场上，富人不见得有钱，反而是那种能做到量入为出，对自己的经济状况非常清晰，因此能够理智地满足自己需求的人，能够生活得更好。从专业的角度上衡量，一是不放下工作，看你现在拥有的财富能维持现在的生活多久，能过多久你所期望的生活；二是倘若没有了当前的工作，用剩下的财富维持现在的生活多久，能过多久你所期望的生活。如果财富能维系人生的整个过程，能对社会承担责任才算是有钱人；而那种还没有摆脱工作的束缚，虽然收入高、消费也高的人，仅仅是处在财富自主阶段。他们的未来有两种：一是如果他们能够把握好自己的经济尺度，做好支出计划，不随意地铺张浪费，而是进行合理的投资和储蓄，那么他们即使没有了工作，依然可以拥有舒适的生活，从而达到富人的水平；而如果他们没有认识到量入为出的重要性，因为好面子或没有正确的理财观，花钱不分轻重，那么他们永远是“月光族”，成不了富人。
著名的欧曼理财观告诉我们，量入为出才能构造出稳健的经济结构。在支出消费时一定要提前衡量自己的经济能力，做到收支平衡，不要因为外界的某些刺激而一时头脑发热，做出不明智的无谓支出。
量入为出说起来简单，做起来还是很有难度的。因为我们都是普通人，我们都有忍不住想买一些奢侈而又无用的东西的癖好。另外，我们每个人都需要一些娱乐，像旅游、聚餐、参加一些娱乐活动等，这些或许都在我们的预算之外。然而这些内容也是我们生活中很重要的一部分，我们没有必要剥夺自己享受生活的权利。其实，我们讲量入为出，不是在只指挣不花，而是根据收入的多少来定支出的限度，使生活过得丰富多彩。你或许觉得享受生活和量入为出不可兼得，这样想，说明你还是没有明白如何花钱。学会如何花钱，是量入为出的重要内容，也是你能够享受生活的前提和保证。如果你把挥霍和浪费当成人生享受的话，那么你以后的生活恐怕只剩下炼狱般的痛苦了。
所以，量入为出不仅仅是理财的重要一步，而且也是保证你生活幸福的重要环节。我们都是感性的消费者，都会有消费失控的时候，然而这些以外只是你理财曲上的一个小小的高音符罢了，只要整个音乐的基本音调是量入为出的，那么你的理财曲就会变得和谐动听。
■ 选择科学的消费方式
如果能选择科学的消费方式，不仅能提高我们的生活质量，而且在不知不觉中，让我们的钱包鼓了起来。
比如，现在的女性箱底多多少少都压着些过时的旧装，这些不起眼的旧物其实就是一笔很好的财富，但是很少人会想到利用它。若根据款式、色彩将其与新式服装或相互之间大胆艺术的搭配，说不定就会起到意想不到的效果，从而使旧装变新颜，而且还能省些一大笔钱。
上发屋美容已是许多女性的时尚，隔三差五的，时间一长，也是一笔不小的开销。精明的女性就想，既然美容美发是必修课，何不花几百元去进修一番，技术一上手，既可随时随地、随心所欲地自我打扮，又免了经常上发屋的烦恼。这一次性技术，终身受益，不是很上算吗？
现在，不少书社、杂志社都办了读者俱乐部。参加了读者俱乐部，就能成为会员，交纳一定押金后，可以随便借阅；也可以在购买时，享受优惠折扣。如果对所购图书不满意，俱乐部还要负责退换。这些俱乐部还经常举办一些读书活动，组织会员进行交流，可谓省钱与丰富文化生活一举两得。
对上班族来说，吃饭的支出往往会占日常开支的很大一部分，而且吃的好与多花钱似乎永远是一对矛盾。与其经常下馆子，不如先投资一部分钱来自己实际操作。我们可以买一本烹饪书，边学边做，这也是一种乐趣；或者参加一个烹饪班。这对节省开支来说是很有必要的。
类似例子还很多。只要有所留心，一定能够在生活中发现省钱的消费方法。
1. 不为情绪买单
最好不要在情绪不好的时候逛街。很多人经常会把购物作为情绪的发泄口，而买回来一堆没用的或不合适自己的东西，事后又会后悔不已。如果购物欲太强，可以尝试去网络上的虚拟社区，或者打游戏挣钱。总之，要找到一个不花钱的发泄方式。
2. 将AA制进行到底
AA制式是最科学的消费方式。当和朋友一起出去玩的时候，不要为了一时的面子而慷慨掏腰包，你大可请在座各位AA制。除非在一些特殊场合，如你的生日宴或者庆祝自己升职一类的活动上，你应该大方一些。
3. 建立消费同盟
和与你有同样消费习惯的朋友结成消费同盟，彼此分摊各个月的巨额开支。人越多，分摊的钱就越少。你可以一帮人去泡吧、打游戏，既热闹又实惠。你没必要置办整齐全套的奢侈品，在需要出席高级宴会的时候，你也可以和另外的两位朋友分享一只CD皮包或者一套范思哲的晚礼服。
4. 爱惜身体节省钱
健康的身体能使人生活如意，工作更有成效。如果身体有恙，去一次医院少则几十元，多则上百元。万一患了重大疾病，可能会将你多年的积蓄一扫而光。即使你有医疗保障，额外的开支也是一项很大的负担。
5. 参加团购大军
如果你厌倦了一个人讨价还价，你应该试试团购。团购最重要的一点就是省钱。和你相熟的朋友一起组织起来，以团购的形式去购买同类商品，如果你的朋友圈不是那么广泛，也可以到网上看看，网上有很多专门组织团购的网站。
■ 节俭1分钱，就等于赚了1分钱
克德石油公司老板波尔·克德有一天去参观一个展览，在购票处看到一块牌子上写着：“5时以后入场半价收费。”克德一看表是4时40分，于是他在入口处等了20分钟以后，才购买了一张半价票入场，节省下0.25美元。
人们都知道，克德公司每年收入上亿美元。克德之所以节省0.25美元，完全是受他节俭的习惯和精神所支配，这也是他成为富豪的原因之一。
有钱人的用钱原则是：只把钱用在该用的地方。真正的有钱人，无论他的生意多么红火，要想取得更多的利润，节约每1分钱，实行最低成本原则仍然是非常必要的。
有一项对美国百万富翁做的调查中发现，典型的美国百万富翁给自己或他人做一套服装不超过399美元。超过50%接受调查的百万富翁所买的最贵的服装在399美元以内；只有10%的人买过1000美元左右一套的服装；只有大约1%的人买过2800美元左右一套的服装。相反的，25%的百万富翁所买的最贵的服装为285美元左右一套，10%的百万富翁所买的最贵的服装为195美元左右一套。
这说明了什么呢？这说明，富人的肖像可以用三个词来概括：节俭！节俭！再节俭！
节俭是富人的美德。往往是越富的人反而越节俭。因为富人知道财富获得艰辛，因为他们担心财富不加控制就像打开的龙头的自来水一样流走。
一个人不管多么富有，绝不能随意挥霍钱财。如果你买了一件漂亮的物品，消费习惯可能会促使你接着去买10件。如果你不能压住你的第一个愿望，那么随之而来的愿望就无法满足。穷者如果模仿富人，就如同青蛙要把自己涨得像牛皮一样大，这是很愚蠢的。生活中可能会有这样一些讽刺性的场面出现：由于奢侈和浪费，一些人变得一无所有，不得不向那些曾经为他们所看不起的人去借债。
菲利普·阿莫曾经说：“一个节俭、诚实和有经济头脑的年轻人怎么会不成功呢？怎么会没有财富上的积蓄呢？”又说：“节俭和运用财商创造财富是一个人成功的重要原因。我从妈妈的教育中获益匪浅，我继承了苏格兰祖先们的好传统，他们都很节俭，讲究理财原则。”
每一个年轻人都应该知道，除非他养成节俭的习惯，否则他将永远不能积聚财富。一个人应该学会的第一件事就是存钱，这样他会变得节俭，这是最宝贵的习惯。节俭是财富的创造者。
初入社会的年轻人，对于手中的钱财，常犯的错误是有多少钱花多少钱，想买什么就买什么，甚至因此可以利用银行借贷，而随意扩张信用，陷入负债累累、入不敷出的境地。因此，懂得如何开源、节流以及正确评估投资风险非常重要。
节约1分钱，就等于赚了1分钱。把钱用在刀刃上，这应该是每个年轻人对自己的基本要求。
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理性消费，避免走入隐形消费陷阱。
尽力摒弃日常消费的陋习。
量入为出不仅仅是理财的重要一步，而且也是保证你生活幸福的重要环节。
选择科学的消费方式，有助于省钱。
在生活中，节约每1分钱，实行最低成本原则是非常必要的。■
家有一本账，穷家也好当：
消费记账ABC
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不能养成良好的理财习惯，即使拥有博士学位，也难以摆脱贫穷。
——柯特·康宁汉
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■ 理财第一步，从记账开始
曼丽月工资3 000元，可一到每月中旬就要向丈夫要钱花。对于钱的去处，她总是糊里糊涂说不清。
自从做了“账客”，曼丽才知道，每个月打的要近百元，跟丈夫去咖啡店要好几百元……一些不必要的消费要花掉不少钱。她还发现，在账客网上还有和她一样的家庭主妇，都是在无意识中把钱浪费了。于是她们开始相互提醒，监督各自的账本，减少不必要的消费。每次到了月底，曼丽发现自己居然能节省下来1 000元储蓄。
在当下经济发展迅猛、物价上涨的关键时期，个人、家庭的财务状况成为头等大事。你是否一到月末，要需要经常向朋友、父母借钱来度过这段财富空白期？因为平时的花销已经使你的存款为0。
发工资—还钱—借钱，如何避免这种恶性循环呢？当务之急就是省钱了。
根据调查显示，生活的富裕指数，有95%是决定于你的用钱态度。其实除了从生活节省开销之外，“记账”是最有效的方法，因为这样可以帮助你检视出什么是“必要支出”和“非必要支出”，并且持续力行“当用则用、当省则省”的原则，才能让财务不致产生困境。
让我们从记账开始，记下每天衣食住行的各项开销，过量入为出、精打细算的日子，保证你一个月下来就成“有钱人”。
记账是致富的先决条件，等于是将自己或家庭的财务书面化，藉此可以明确帮助自己定期检视收入和支出的情况，避免无谓的乱花钱，随时调整收入及支出的平衡关系。透过记账，除了可以看出你本身和家庭的生活支出花在哪里，如果有负债，也可以了解其来源及原因。记账有四大好处。
1. 胸怀全局
记好这本账，它能让你对个人或家庭的总收入有个清晰的概念。进多少，出多少，存多少，望一望账本，你就会感觉家庭的经济大权并不好掌握，须得在“巧”字上花点工夫才行。记流水账会促使你每天拿起笔，算一算今天用过的钱，想一想明天的钱怎么花。
2. 改善消费习惯
通过记账，你可以了解每日在食、衣、住、行、育、乐等方面的支出情形。如果你发现有一部分钱不知道花到哪里去，你可以翻一翻账本，一切都一目了然了。除了每日将当天的花费逐一并且翔实地记录下来外，最好每1周及1月进行总整理，再与上周或上月做比较，找出非必要的花费项目，改善消费习惯，久而久之，就会有越来越多的余钱可做其他的理财规划。
3. 达到强迫储蓄的效果
一般人常认为自己没有钱可以存下来，那是因为他的用钱观念是“收入-支出＝储蓄”，但支出部分除了固定必要支出外，往往也包括更多“想要”的支出。此时不妨来个逆向思考，把这个公式改成“收入-固定支出-储蓄＝其他支出”，每月先把固定支出，例如房贷、车贷等，以及想要存下来的钱先在记账时就扣下来，剩下的部分才用作个人其他的支出项目，这样做也才不会让每个月的钱在没有计划下花光。
4. 节制“想要”的消费欲望
在日常生活中，我们都有过这样的经验：在没有记账之前，常常是动不动就坐出租车，而不会意识到乘公交车比较省钱；出去吃个午餐，却可能被路边摊的小饰品吸引而驻足不前，不知不觉多花了许多钱；只要户头里还有钱或是信用卡还可以刷，多半都会尽情消费。这些都是一些无意识中养成的消费习惯。
当开始记账后，每写下一笔消费金额似乎就会伴随着一种思考：今天买的手镯买贵了；有些花掉的钱其实可以不用花……如此便可理清什么是“必要”，而什么只是“想要”，进而在中间作出取舍，在杜绝“想要”的消费欲望后，便有多余的钱可以存下来。
记账这个看似琐碎的习惯，能帮助你每个月省下一笔开销，如果你从来不记账，就永远无法了解钱究竟花在哪里；甚至每到月底前一周就会发现下周可能没钱花了，那么你永远只能是个“月光族”。因此，唯有清楚明白金钱的流向，确切地掌握支出，才能节约消费。
另外，通过记账，你还可以记录生活、社会变化。同记日记一样，通过家庭记账本还可以看出社会的发展变化，增强社会责任感。如果几十年如一日地坚持记家庭流水账，那么通过家庭收入和支出的变化，我们还可以看出国家社会经济发展的串串足迹。
俗话说，家有一本账，穷家也好当。你还没开始记账吗？现在开始还不迟。想脱离负债族的日子，就从现在起，从自己出发再扩及到全家，借记账有效检视家庭主要支出，绝对是个好方法。
■ 做资产负债表，摸清家底
提起资产负债表，你或许会认为这是属于企业经济管理的范畴，而对于只关注个人家庭经济状况的你而言，是没有什么意义的。事实上，企业的资产负债表和个人的资产负债表有异曲同工之妙：一个企业依据它的资产负债表从而制定正确的经济策略；一个家庭或个人也能够依据资产负债表制定合适的理财计划。
对于个人或家庭而言，资产负债表是表示个人或家庭在一定时期内的财务状况的表格。从这个表中，我们可以清楚地掌握自己的净资产，自己的债务，自己的消费状况等。
具体来讲，资产负债表的内容包括资产和负债两方面。如果按资产的流动性分类，资产包括固定资产和流动资产两类。其中固定资产指实物类资产，例如房子、汽车、家具、生活用品、储金等；它还可以分成投资类固定资产、消费类固定资产两类，像房子、黄金等可有收益的实物为前者，像汽车、家具等生活用品属于后者。流动资产则指那些参与货币流通的资产，例如金钱、股票、基金、债券等。如按资产的属性分类，资产包括金融资产、实物资产、无形资产三类。其中金融资产又包括流动性资产和投资性资产，实物资产则是我们拥有的实物财产，比如房子、汽车等。无形资产则表现为专利权、著作权、品牌形象价值等。
个人或家庭的负债是什么呢？负债就是指个体欠外界的所有债务，例如，银行贷款、透支账单等。负债可根据到期时间的长短分为短期负债和长期负债，区分的标准有长有短，有的以月为单位，有的则以年为单位。此外，负债可以按照内容来分，如贷款、债务、税务、透支款等。家庭资产负债表如表14-1所示。
表14-1 家庭资产负债表
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（续表）
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资产负债表能够准确地反映出个人或家庭在特定时间段所拥有的资产及其分布状况，从上述的表格可以看出，它清晰地把家庭或个人的资产情况分类显示给观阅者，比如实物资金、流动资金、保险资金等。它们各有多少，以及占多大的比重等信息都可以一览无余。在负债方面，通过资产负债表，能够看清这段时间内我们对外所承担的债务，还有这些债务哪些是近期应该付清的，哪些是可以暂时不用管的，做到心中有数，才能及时付清债务，以免付逾期的赔偿。
每个人可以根据自己的需要，制定出符合自己特点的资产负债表。制定出来后，认真分析它们，看看你这段时期的负债总值是多少，分析负债的原因，看哪些负债是消极的负债，哪些是积极的负债；结合资产栏，分析一下还款能力是否很强；用每月收入数额去除每月应还款数额，得出来的结果便是信贷还款比率，如果你的还款比率与阈值（根据个人收支情况而异，例如20%）相减为负，说明你的负债已经超过了“健康线”，应该注意你的消费金额了。
这是一个利弊共生的时代。一方面我们可以利用各种经济上的时机不断地充实我们的钱包，另一方面风险和利益共存。我们追求利益的同时，很可能也就会因为看不清自己的经济状况而陷入险境。所以，做到“知己”是科学理财的第一步，也是关键的一步。做到这点很简单，你不需要外界的金融支持，只是需要自律罢了。要求自己定期地制定资产负债表，根据自己的财务状况，动态的调整经济战略，这样才能做到万无一失。
■ 学做“账客”有讲究
在摸清了个人或家庭的家底之后，下面的问题就是学会记账。用时髦的话说，就是学做“账客”。
首先，支出费用时，不要忘了索要发票，一来可以更好地保护自己的权益，二来可以在记账时逐笔核对。在记账时，就集中好凭证单据，例如购货小票、发票、借贷收据、银行扣缴单据、刷卡签单、银行信用卡对账单及存、提款单据等都保存好，记录的时候就会井井有条。
其次，每月都将收支细化并且分类，这样收支情况才会一目了然，易于分析。比如把收入分为：工资，这部分包括夫妻双方的基本工资、补贴等固定收入；奖金，一般情况下它的变动性较工资大；利息及投资收益，包括存款有利息、房租、股息、基金分红、股票买卖收益等都属于这一类；其他，这项属于偶然性较大的收入，如礼金、抽奖所得等。支出也可下设四个明细项目：生活费，这部分包括家庭的柴米油盐及房租、物业费、水电费、电话费、手机费等日常费用；衣着，这部分包括家庭购买服装鞋帽或购买布料及加工的费用；储蓄，每月定期或不定期增加的活期、定期存款，购买基金、股票的部分。其他还有一些很必要、不经常性、变化较大的消费如礼金支出、旅游等。如果家庭有需要，还可增加医疗费、赡养父母、智力投资等固定明细的收支。
这样的记账方式看似繁琐，实则轻松。坚持下去，不仅能提高记账水平；而且对于家庭收支的去向，一翻账本就清楚明了，省时又省心。
家庭理财还有以下几项技巧可以提供参考：
两抽屉法：把你的记账表分为两类，一类叫做消费抽屉、一类叫做储蓄抽屉。在日常生活中，刚开始可能因为计划不合理，会经常动用储蓄抽屉的钱，但慢慢地要逐渐提高消费抽屉的可运用的日期，直至完全不用储蓄抽屉的钱为止。这样慢慢地就会有很多余钱用于储蓄。
多信封法：更加细致一些的分类方法，把记账表分为很多信封，包括储蓄信封和衣食住行娱乐费用信封，其实也就是把两抽屉法的消费抽屉拆分为很多单项，单项费用超支就需要从其他费用信封中支出，直至养成习惯，不用储蓄信封为止。
多账户法：更为专业的分法就是按照会计的分类方法，把账户分为定期定额账户、房贷扣款账户、信用卡账户、现金领用账户等，便于记账管理和控制花销。
定额提款法：如果实在懒得记账，但还要控制自己的支出，就可以每周定额从自己的提款卡里提取固定金额，大概为月收入的二成，剩下的为储蓄。然后，就通过不断控制提取数量，直至提取费用的次数、金额不超过目标额为止。
家庭事务大部分都是一些零零碎碎的小事情，特别是家庭开支都很细碎，如果采用流水账记账法，复杂，看不清，枯燥，工作量也大，所以它是应当彻底改良的，要保证自己记出效果来。最好采用家庭理财软件来记账，这种软件很多网站都有免费的提供，例如“账客网”，你可以找一个自己最趁心应手的，把它用好就不错了。
■ 家庭理财必备账本
无论你是工薪阶层还是亿万富翁，建好家庭资产档案是家庭理财的首要任务，这样可以让你知道自家究竟拥有多少净资产，以利于正确地控制和应用它们。
家庭资产档案，大致可分为以下几类。
1. 贵重资产
如房屋、车辆、金银首饰、高档电器设备等，价值在500元以上的都要明细列出，可按购买价计算，也可按重置价或扣除折旧后的净值统计。如一台电脑买价5 000元，准备5年淘汰，已使用2年，净值就为3 000元。
2. 日常用品
凡价格在500元以下的物品皆归此类，如电灯电话、餐具炊具等。这些低值易耗品多而杂，难以逐一罗列，可大致估算，不需太具体精确。
3. 有价证券
包括股票、债券等每天有市价可以进行计算，计算市值是资产减去借贷即净值。
4. 古玩字画
家庭收藏的古董字画等，这些需请有关的专家为你估值。
5. 生意资产
产业、工具、存货是资产，借贷及应付款是负债。
建立这样的档案可以随时统计家庭财务的净值，一般来说，每半年或1年必须结算一次，因为这样的统计可以告诉你，万一有需要时，你可能筹集到多少资金，这对增强投资理念，加强今后资产管理，挖掘盘活家庭资产有所帮助。并可以资产净值来制定家庭计划，为自己设定净值的增长目标，如计划每年增长多少等。还可以修正各类保险，净值越多，所需要的寿险、意外险保障的绝对金额相应加大，相对比例就可以减少一些。
根据家庭的财产档案，有人总结出：家庭应常备“三个”账本：家庭理财记账本、家庭贵重物品发票档案本、家庭金融资产档案本。
理财记账本的账簿可采用收入、支出、结存的“三栏式”，方法上可将收、支发生额以流水账的形式序时逐笔记载，月末结算，年度总结。同时，按家庭经济收入（如工资收入、经营收入、借入款等）、费用支出（如开门七件事、添置衣服等费用）项目设立明细分类账，并根据发生额进行记录，月末小结，年度作总结。
家庭记账能带来诸多好处：通过记账，能全面反映家庭在一定时期内的经济收入、支出以及结余情况；能对家庭中各项经济收支进行分类反映；由于家庭记账能使家庭人员对自家的经济收、支及其结余情况心中有数，因此，能起到鼓励人们积极组织家庭收入的作用。同时，又能使家庭人员本着先收后支，量入为出的原则，有计划地、合理地安排开支，节省费用。通过记账，还能为制订下年度家庭经济收支计划提供参考资料，有利于家庭理财。
发票档案本，主要收集购物发票、合格证、保修卡和说明书等。当遇到质量事故给消费者带来损失时，购物发票无疑是消费者讨回公道、维护自身合法权益的重要凭证，所以一定要妥善保存。在保修期内，保修卡是商品保修凭证，在发生故障时，说明书是维修人员的好帮手。
金融资产档案本能及时将有关资料记载入册，当存单等票据遗失或被盗时，可根据家庭金融档案查证，及时挂失，以便减少或避免经济损失。
■ 打破财务恐惧
很多人心里向往财务自由，但面对自己的财务状况时，往往是不敢正视。这是什么原因呢？
首先，金钱是一个秘密，是人们的隐私，人们有时候甚至不愿意和父母、妻子以及子女讨论，更何况是朋友或者是其他专业人士；其次，人们愿意谈自己成功的赚钱经验，比如买一只股票赚了几倍，却很少有人讲亏了多少，亏损的事只会烂在自己肚子里。人们不愿意正视自己理财的失误或者困境，也不愿意正视理财并从提高管理财务的能力中获得利益；再次，有的时候，人们的理财恐惧仅仅只是惧怕理财的繁琐，需要记账，了解更多的保险或者投资信息，甚至比较哪个金融机构及金融产品更值得信赖，实在是太繁琐。
但是，人生的每一阶段无不以财务安排为先决条件，理财已成为一种生存能力，在现代社会中，人们应当克服财务恐惧，培养理财意识。
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记账是致富的先决条件，是理财的第一步。
学会做资产负债表，有助于摸清个人或家庭的财务状况。
采用科学的方法记账，让理财变得省心。
建好家庭资产档案是家庭理财的首要任务。
打破财务恐惧，做到财务自由。■
债务是理财的大敌：
不当“负翁”，无债一身轻
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每当你欠了某个人的钱时，你就成为了他的雇工。如果你借了一笔30年的贷款，那么你就得做30年的雇工，并且在债务结束时，他们不会给你一块纪念金表。
——罗伯特·清崎
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■ 理财先理债：理清负债危机的杀手
李先生，今年33岁，在某金融系统工作，家庭年收入8万元左右。2005年5月，李先生根据朋友说的“内幕信息”，用全部资产10万元购买了某只股票，不到3个月股价涨了近20%。于是又借10万元追加入市，其股票市值近22万元。
没多久股价开始下跌，李先生被套住，好不容易解套后发现如今股票只有7万元左右的市值。屋漏偏遇雨，李先生最近患病住院了，他没买医疗附加险，很多药不在医疗保险范围之内。现在，本来很富足的生活突然遭受到的财务危机。
随着经济的快速发展，生活水平的不断提高，信贷消费一族的人群越来越壮大。买房、买车、买股票……这些对于普通大众来说，靠现有的资金去解决是不现实的，贷款也就成了很多人的首选。一旦无法按时偿还，必然增加自己的财务压力。面对负债，首先要有一个清醒的认识，才能防止在信贷消费的同时背上沉重的财务负债。
一般来说，造成负债的因素包括以下几个方面。
1. 生活及消费超过收入
倘若不为支出状况做追踪记录，很容易就会使消费支出金额超过收入，有时甚至大幅度地超过。特别是分期付款项目，因为化整为零的分期付款方式，会让很多人误以为每个月只有几千元的支出，还不至于超过每月的薪资所得，但是等到年底结算的时候，才发现过度的分期消费已经耗尽我们的年度收入。因此，经过长期累积，即使是一笔小额的每月支出款项，都有可能导致严重的财务危机，最常见的例子就是也许你目前已经使用多个“分期付款”来预支未来的消费。
2. 失业
失业的直接后果就是导致家庭收入大幅下降或暂时中断，而间接还会影响到家庭财务的连续性。找份工作通常需要一段时间；假使转换跑道之后，必须接受一份比先前工作薪水低的工作，则应调整个人支出以配合新的薪资水平，并拟定一个实际的计划，以清偿在失业期间产生的负债。不论你目前的职场环境稳定与否，许多理财专家建议至少要储蓄3个月的薪水，作为临时应急所需。
3. 离婚
通常离婚代表支出增加，家庭薪资降低。离婚本身就是支出的过程，例如法律费用、搬家支出及无数其他支出。此外，也许必须为配偶所累积的债务负责，例如，税、汽车贷款或其他有责任共同负担的项目。
4. 疾病
人吃五谷杂粮怎能不生病？一般的门诊和住院费用也许我们还能承受，但如果是重大疾病，花费就不是每一个家庭都能承担得起了。所以，不论你有没有保险，都有可能因为紧急危难而必须支付一大笔金钱。
5. 子女教育支出
当孩子开始上学以后，家庭的最大开支是子女教育费用，有必要提前对这部分费用开始做好储蓄；如果没有规划，可能会使你的财务状况出现紧张。
6. 额外的家庭支出
车辆故障，热水器损坏或屋顶突然漏水等生活上琐事的支出，同样很可能使你财务紧缩。
7. 理财的不当行为
对于财务支出的错误选择以及将有限财产花用在不必要的消费上，这些行为都会带来财务问题。还有近年来猖狂的诈骗集团，更让许多人辛苦累积的财产顿时化为乌有。
多数人都不愿意承认自己有债务问题，因为欠债是一件令人痛苦的事情。要想从债务困境中解脱，首先就要正视自己的债务，对负债的现象进行系统、深入的分析，对债务形成一个清醒的认识，以免人们在信贷消费的同时背上更为沉重的财务负担。
■ 管理债务
在大城市的高生活成本压力下，负债似乎是不可避免的。但是，对于债务没有必要产生恐惧和压力心理，能否在债务下仍保证你的生活质量，关键在于对债务的管理。
首先，欠债有你想不到的好处。
（1）按时还债会给你的信用加分。向银行借钱后，如果你能每次都按时还本付息，会提升你的信用记录。所以，即使你不是特别缺钱，但能经常从银行借点债，也是好的。当然，前提是一定要按时还贷，否则就得不偿失了。
（2）在债务压力下，会控制支出，产生更多节余。人们总说“无债一身轻”，没有债务，在心理上总会轻松许多。但是，这一“轻”不要紧，手头就会不由自主地“松”起来。吃饭、买衣服也就会变得开始大方起来，一些不该花的钱，就在不知不觉间用掉了。所以，债务压力往往能使人形成良好的消费习惯，在财务上更健康。
其次，负债后，不能一味地在债务的压力下盲目工作，对债务不闻不问。通过恰当的管理，即使欠债也会让你的生活过得怡然自得。
1. 良性债务要维持，不良债务需回避
欠债不是随便欠的，只有良好的债务才是你理财的好工具。
所谓良性债务就是如果个人购买住房或者其他消费品向银行贷款，月还款金额不超过月收入的，这样的债务就属于良性债务。
好的债务是随着时间的推移，能够获得积极回报、能够创造出新价值的贷款。换句话说，就是这笔债务能提高你的收入水平或者赚钱能力。比如，你贷款来购买资产或者房屋，而资产或房屋将来很可能会升值。另外，通过为接受教育和培训而产生的借贷也是“好的债务”，因为通过教育你能获得技能和资格认证，提高赚钱能力。
而不良债务有以下几种：第一种不良债务是贷款购买住房时，每月的还款金额超过月收入的债务。这样会使借款人背上沉重的财务负担，受到巨大的财务压力，甚至陷入财务上的困境；第二种不良债务是贷款购车。汽车是一种持续消耗资金的消费品，购买一辆车之后，每个月要交汽油费、养路费、停车费、过桥费，每年要交保险费、保养费、修车费；而且汽车又是一种贬值非常快的商品，如果买了一辆新车，十分钟之后想卖出，这已经是个二手车了，可能只会卖到原价的90%。因此，贷款购车对购买人来说是一种非常不好的债务，它会持续地吞噬你的现金，使原本不佳的财务状况更加恶化。总之，不良债务将使人陷入债务危机，财富将和你越走越远。
2. 减低利息成本，用好免息条款
凡事总是要讲究成本。同样是借银行的钱，利率就完全可能不一样，有的高有的低。比如一般的信用贷款，往往执行的是标准利率，还可能有一定上浮。但如果是第一套房的房贷，那就能享受优惠利率。另外，信用卡消费，一旦过了免息期，年利率就高达18%。另外，如果你借了典当行的钱，那利率就更高了。
所以，如果你有不同类型的借款，那么要先根据利率的高低排序，先还利率最高的借款。对于利率低于你预期投资回报率的借款则不用提前归还。另外，银行信用卡能提供一定期限的免息时间，如果运用得好，可以长期无成本占用银行资金。当然，要这么做，你必须是个很有计划而且很有实行力还不怕麻烦的人。
3. 控制借款规模，贮备紧急备用金，预留信用额度
先给大家一个比较流行的指标——贷款安全比率。贷款安全比率=每月偿债现金流量÷每月净现金收入。按一般标准，包括房贷的消费性贷款安全比率的上限是35%，不包括房贷则为20%。而如果你信用卡的负债最低还款额占比超过30%，那就将面临债务危机了。
所以，每个人能借多少钱，是和你收入成正比的，也有个上限，不是越多越好，否则一不小心就会陷入债务危机。
4. 控制投资风险，合理选择投资渠道
投资是有风险的，一边负债，一边又把资金投入到高风险的领域，那你和赌徒没什么两样，你的负债很可能变成不良债务。
投资大师巴菲特说过，投资最重要就是一定不要让本金亏损。最佳的投资方式是在低风险下，能够获得高收益。所以，在有大额负债时，投资股市，即使是买基金也应该着重考虑风险，如果已经赚得不少了，那就该在行情火爆时见好就收。因为你在利用财务杠杆，所以你是亏不起的。负债占你投资资产的比例越高，你能承受的风险就越低。
但从另一个方面讲，你也不能选太“保险”的投资品种，因为理财产品太“保险”了，收益率就低了。一旦低于借款的利率，还不如早点还钱算了。具体怎么投资，我们还是建议你咨询一下专业的理财师，让他们给你一个合适的资产配置。
■ 合理利用良性负债
如今，已经28岁的小璐和丈夫、公公婆婆住在一套150多平方米的高级公寓里。回想起3年来的换房经历，小璐说：“多亏我们当初不怕做‘负翁’，竟然无意之间做了一回炒房客。”
2006年，小璐和丈夫购入的那套婚房总价50万元，小璐的公公婆婆慷慨地拿出自己50万元积蓄支援他们。但是小璐和丈夫商量后，决定先暂时接受父母20万元的资助作为首付，其余的从银行贷款。
“当时一算利息，我婆婆就心疼得不得了，一方面觉得交这么多利息不划算，另一方面也担心我俩月供压力大。”小璐说。后来小璐又相中了一处期房，正是有了之前30万元的活钱，他们又添置了第二套房产。尽管两套房还贷期间小俩口比较有压力，但是之后赶上楼市火热，他们先后卖出前面两套住房，获得了不菲的收益，特别是第二套房产，给他们带来了将近150％的收益。现在小璐把公公婆婆当初资助的钱都交还了老人，希望他们安度晚年，自己和丈夫则继续过着积极的“负翁”生活。
小璐的案例并不是要鼓励大家负债投资，而是提醒投资者，债务既不是天使，也不是魔鬼，而是现代人的一种生活方式。掌握聪明的负债原则，能帮助你远离债务危机，变债务为资产。尤其是良性债务能够给你带来积极地回报，对此应该合理的加以利用。
1. 良性负债要合理
在我国目前来说，由于社会保障、医疗保障、失业保障体系的建立和完善尚待时日，我们对自己在这方面的负债应该量力而行，一般建议个人负债比例尽量不超过50%。如有某个家庭月总收入为5 000元，那每月还贷最多2 500元，如果超过这个数额，加上平时生活费用，压力会很重。
2. 勇敢负债，选择低利率的贷款
随着经济水平的提高，通货膨胀也变成了一个无法忽视的因素。例如前几年房价较低，为了满足家庭成员对居住环境改善的生活需求，同时又能抵御一部分通货膨胀，就可以及时去贷款和消费，以免日后支出更多。
对一些奢侈商品的贷款消费应尽量避免，因为其贷款利率高。如对别墅一类商品的贷款利率在6%以上，还不能享受优惠。所以我们在这方面即使要贷款也尽可能少贷并选择低利率的贷款，如住房公积金贷款、科技创业贷款。如利率较低，应争取贷款合同在较长时间内锁定利率。
3. 掌握好负债比例
当资产负债率低于1/2、负债比例低于收入的1/3时，家庭财务比较安全，这是世界通用的经验性指标，也是很多银行判断借贷家庭还贷能力的指标。一旦家庭债务在这两条安全线外就要谨慎了。高负债会给家庭财务带来潜在危险，一旦比例处理不当，影响生活质量不说，还可能要相应减少和延缓家庭教育金、养老金及医疗金的准备。现在各大银行有很多这样的按揭抵押房产公开拍卖，出现这些现象的原因就是由于贷款人无法还贷。
4. 确定合理的负债比例还要适合自身
青年时期抗风险能力较强，如果家庭负担不重的话，可以适当进行超前一点的消费。但随着年龄的增长，要逐步减少超前消费的开支。收入不稳定者不宜超前消费。现在有一些年轻人，从小养成大手大脚的习惯，长大了还大把大把地花着父母的钱，这不利于培养正确的理财观和社会责任。
一般来说，资产负债率低于1/2、收入负债比例低于1/3的家庭可以做些进取型投资，比如股票、基金和房地产投资等。而超出警戒线也就是收入负债比率超过70%的基本就只能做一些短期的低风险投资，如国债和货币市场基金产品等。不建议家庭贷款去投资，更不能去投资期货、期权类具有时间限制的金融衍生工具。
说得直白一些，如果我们的家庭资产的年回报率大于5.5%（当前实际贷款利率），我们可以利用银行的钱为我们打工，否则就是用我们的钱为银行打工。如何正确地提高家庭资产回报率，应该多听取理财专家的意见。
5. 结合自己的人生目标来确定经济目标
每一笔大的支出都会对你的人生规划产生较大影响，得到某一个心仪的物品，可能会使你丧失实现另外一个更大目标的机会。
我们应该仔细筹划自己的人生目标再确定其经济目标，然后通过合理地、科学地理财规划，去实现自己心目中真正的目标。否则，人的一生会被许多种新颖的消费产品、消费方式所吸引，就有可能使你的良性负债转化为恶性负债。理财规划绝不仅是财务规划，它同时也是人生的规划。
■ 莫让不良债务缠身
刚刚步入社会的年轻人应该避免卷入不良债务，没有什么比债务更能把人拖垮的了。它会把人变成奴隶。可我们发现很多年轻人，30岁还未到，就浑身是债。他碰到哥们就说：“瞧瞧，我赊账买了套新衣服。”他简直把衣服当成白给的。如果让赊账成为一种习惯，那么他养成的这个坏习惯会让他穷一辈子。债务剥夺了一个人的自尊，让他自己鄙视自己，抱怨不已，牢骚没完，为了自己吃穿而卖命工作，而人家还不断上门追债，他却一个子也拿不出来。这正是所谓的“劳而不获”。
一个聪明人不会让自己盲目地背上许多债务。当一个人陷入债务危机中时，他就为自己制造了很多的麻烦。债务的产生很多时候是因为没有理财观念所造成的，它就像一个噩梦，妨碍家庭的幸福，破坏家庭的安宁。
即使那些有着巨额收入的人，如果陷入债务危机之中也会感到吃不消，一切都会让他忧心忡忡，意志消沉、处境悲惨。
我们无力抵制挥霍金钱的诱惑，有人想拥有精美的家具，有人想住在租金很高的公寓里，还有人想举行很豪华的宴会，所有这些都不错，但是如果你无力支付，就收起你的幻想，脚踏实地的工作吧，如果你借钱后又不能偿还，举行宴会难道不是表现了穷摆阔气的寒酸相吗？
一个人不应该以入不敷出的方式来生活，也不应该为了今天的奢侈生活而透支掉下月的收入。整个债务制度就是一个错误，通过债务我们可以预见未来。一个人如果避免借贷，就能把握自己的确切状况；如果购置任何物品时对自己的财务状况都能做到心中有数，那么家庭账户必能做到年年有余。
尼古拉斯一生4次巨富，但最后却要接受募捐，原因就在于他对经济毫无计划，并讨厌理财，他认为理财计划会使每一种高贵的思想都失去了光辉。这样他就被迫过一种东躲西藏的生活。有时候他1年就能够赚得100万美元，但这些钱到他手里转眼就没有了。他的负债据说高达千万，都是追求奢华所致。
美国政治家韦伯斯特因为钱袋空空而苦恼，也是由于他的不善理财和生活奢华所造成的。他的债务累累，不能自拔。作为一位美国参议员，他要接受波士顿企业家的救济才能维持生活，以至于他的演说也充满了受贿的味道。
哥尔德·斯密斯是一位逍遥自在的债务人，他在负债的汪洋大海里漂泊，刚清偿一笔，又会卷入一笔，而且越陷越深。他做家庭教师赚了一笔钱——这是他全部的钱，他马上把这些钱花光了。他的亲人为他提供了50英镑，让他去法学院学法律，但他没有走过柏林，就花掉了和赌掉了所有的钱，以至于他的欧洲之行没有一分钱，沿路乞讨。回到英国时，仍是一贫如洗。甚至在他开始自立赚钱后，他依旧债务累累，他一手进一手出，被别人三番五次的催讨牛奶费，他因缴不起房租而被捕，也受到了律师的威胁，但他从未领悟节俭的智慧。
不良债务是沉重的负担，如果你陷入其中，你的生活秩序就会受到破坏。所以每个人最明智的做法就是躲避债务的陷阱，千万别让自己陷入尴尬的生活之中。
■ 偿还债务
欠了债，迟早是要还的。谈起“还债”，确实有一些技巧，手头上有债务的读者，不妨详加参考。
第一，必须掌握负债的真实情况。有些人数字观念很差，只知道自己每月要还多少贷款，却不知总贷款金额和总利息分别是多少，遇此情况，最简单的方法就是直接询问银行工作人员，请他帮忙打一张明细表，一旦看到全部的利息成本，一定会逼迫自己设法开源节流，加速把债务还清。
第二，若是身上累积不同的债务，务必先从利率高的商品还起。因为现在全球进入“升息年”，所有的理财商品利息会跟着调涨，若刚好手中有笔闲钱，或领到年终奖金，请别急着出国游玩慰劳自己，不如干脆提早还款，还可以赚到升息前后的利差。
第三，拟定完整的还债策略。遭遇财务危机，有可能和银行和解。如果真要是个人财务出了问题，千万不要逃避。换工作、换手机、换地址都不是办法，因为糟糕的信用记录会影响你一生。而且银行会想一切办法，收回借给你的钱：直接通过公司扣你的薪水，查封你的房子，甚至让你父母代缴。
遇到这样的情况，你应该勇敢面对，坦诚和银行沟通，通过和解协议制定一个还款计划。对于银行来说，债权依然能收回，只不过晚一些，损失一些利息，还不至于全部变成呆账，那么多数银行是可以接受的。而你可以豁免一些利息，也不会被债主逼上门，日子还是可以平和地过下去。
债务还清之后，再来投资股票和基金，不仅不必再为钱奔波，还可以专心选股和选基金，同时，也不会因为被债务压得喘不过气，一旦遇到震荡的行情，被迫停损在相对低档，而错失后来的波段行情。
先学会理债，再来谈理财。懂得如何负债同会赚钱一样重要。学会了做一个聪明的债务人，你的债务就可以越还越少，人生越来越有希望，就可以朝财富自由的方向迈进！
■ 阅读链接 负债理财小常识 ■
1. 部分人群不宜负债
对于传统观念强、心理承受能力差的人来说，“无债一身轻”、“量入为出”的传统理财观念在短时期内是很难改变的。此观念根深蒂固的人，就不宜盲目跟风，赶贷款消费的时髦；否则，到时就会为债务所累，背上沉重的心理包袱。同时，办理贷款应事先多和家人商量，取得他们的同意和支持，避免日后落下埋怨。
2. 合理负债降低财务压力
首先要根据物价指数来决定是否负债。一般认为随着通货膨胀，自己手中的钱会越来越不值钱，与其这样还不如进行负债消费，将这种由于物价上涨带来的损失转嫁出去。从理论上讲确实是这样，但现实是2005年我国的物价指数是1.8%，而负债成本一般都在5%以上。其次要根据未来收入来决定负债比率，每月负债还款额最好控制在自己月收入的40%以内，家庭财务才较为安全。
3. 开源节流增加家庭收入
一方面负债者要进行理性消费实施有效节流，做到计划消费和按月收入比例进行消费，有效防止“超支”现象发生，对于固定收入家庭来说只有精打细算日子才能越过越好；另一方面负债者也可以积极采取开源的方式来增加家庭收入，比如考虑兼职、加班等。
4. 做好家庭的保障计划
许多人在保险观念上存在误区，认为只有有钱人才适合买保险，其实这是不对的。实际上低收入家庭的抗风险能力更低，万一遇到意外，更需要保险来帮助家庭渡过难关。随着子女出生和家庭责任加大，负债家庭只有社会保险是不够的，应该增加一些保额不低于10万元的消费型重疾和意外保险。
5. 有条件提前还贷
按有关规定，银行允许借款人提前偿还全部或部分贷款。提前全部归还本息的，按合同利率一次结清还本付息额；部分提前归还的，以后每月还本付息额按剩余本金和剩余还款期数重新计算。这样，如果负债者办理消费贷款后，手中余钱积攒到了一定数额，这时可考虑提前偿还贷款或部分还贷款，因为日常积蓄一般是存入银行储蓄，如果不及时偿还贷款的话，一方面你的存款年收益不足2%，另一方面要支付着5%以上的高额贷款利息，3%的差额就白白流失了。
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要想从债务困境中解脱，首先就要正视自己的债务。
能否在债务下仍保证你的生活质量，关键在于对债务的管理。
良性债务能够给你带来积极地回报，对此应该合理地加以利用。
不良债务是沉重的负担，会把人拖垮。
偿还债务，要讲究还债策略。■
前方吃紧、后方紧吃：
念好家庭这本难念的经
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一个人一生离不开三件事——健康、法律和财务。
——刘彦斌
年轻人一定要学会投资，老年人非常不适合买股票。
——刘彦斌
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■ 家庭理财误区种种
似乎自古以来，家庭理财就是女人的专职。但在现代社会，理财是每个人都必须学会的生存技能之一。理财决定着家庭的兴衰，维系着一家老小的生活和幸福，尤其对已成家的工薪阶层来说，更是一门重要的必修课。然而，很多家庭都对理财的认识上存在着一定的误区。
1. 没有一个长远的计划
有段时间小张的业务做得很火，他的收入也很高，每月有20 000多元。小张很兴奋，和老婆商量着很多计划：要买个大件，还要买车，要和老婆出门旅游。但他对自己的房贷和孩子未来的教育经费从没有做安排。因为他觉得这些都是太遥远的事情，完全不用现在就操心。
小张的这种心态相当的普遍。但人无远虑，必有近忧，小张工作性质决定其很难长期保持目前的收入水平。因此，小张当前理财的首要任务就是为未来的还款计划以及孩子的教育费用做好安排；其次是将目前的日常生活安排好；最后才是量力安排买车和旅行的计划。
在成家立业后，家庭的保险安排和置业计划以及孩子大学的教育费用，就需要开始做一个长期的规划。只有一个长期的理财视野和细致的统筹安排，才能够将人生理财的各个方面都做好安排，以实现一个完美富足的人生。
2. 对养老考虑不够
老彭夫妇已经近60岁，所有的收入就是每月的一点养老金，现在还住在老房子里。家里有一个上大学的女儿。本来上大学已经花了不少钱，由于对女儿的溺爱，夫妇俩决定将积蓄约20多万元用于送女儿出国留学。当问到他们自己的养老怎么办时，他们的回答让人很感动也很担忧：只要孩子好，我们苦一点没有关系，而且我们还有养老金。
对养老考虑不足是目前我们国家百姓理财中非常突出的问题。具体表现在：完全没有意识到养老的问题，或者将养老的问题放在较为次要的地位，或者觉得养老是几十年以后的事，现在完全不用操心，或者对养老需要的资金估计不足。
中国的传统观念是：养儿防老。但情况如今发生了改变，孩子要面对房贷的压力，会出现“啃老族”；孩子今后将面临更加激烈的社会竞争和家庭负担，一对夫妻可能有4个老人需要照顾，他们就是想负担也可能自顾不暇。
所以，首先要把养老作为自己的事，从现在起就为养老开始做准备。推而广之，我们每个人的生活状态和财务状况取决于自己，自己应当为自己的生活状态负责。
我们认为养老的问题是人生理财安排中最重要的一个问题，应当是放在第一顺位安排的，而且要尽早做安排，同时要充分考虑到通货膨胀对货币购买力的影响，安排好足够的养老资金。
3. 对保险的认识不足
人们对保险的不正确认识有很多种，具体表现在：一是对风险认识存有偏差，宁肯亡羊补牢，也不愿未雨绸缪；二是对保险的经济补偿本质理解不深。在中国人的传统观念里，人是最重要的，一旦发生意外事故，尤其是当事人不幸身故时，大部分人都持有一种“人都没了，还要钱干嘛”的观念。事实上，保险的重大意义在这时得以凸显，有了保险，一方面，生者能够在物质上获得保障；另一方面，逝者以这种特殊的方式承担对生者最后应尽的责任。中国人一谈及保险似乎预兆有不祥的事发生，所以大家都不愿意将保险纳入自己的考虑范围。
还有一种普遍的认识误区是将保险单纯当作一种投资的渠道来看待。保险有许多功能，如获得保障、规避风险、体现关爱和责任、合理避税、资产保全等，当然也具有投资和储蓄的功能，但投资和储蓄的功能并不是保险的主要功能。保险只适合于长期的投资，如果要投资，特别是中短期的投资，选择其他的方式会效率更高一些。
购买保险误区是：许多收入较低的人买了许多甚至是过量的保险，相反许多有良好收入的家庭却只是安排了很少的保险。实际上，越是收入高的人群，越应当将其收入中较高的比例用于保险的安排。
4. 对理财的作用认识不足
我们看到许多人，他们的家庭资产已经相当高了，净资产已经有几百万元甚至上千万元了，但是他们的生存状态并不令人满意。不仅物质上的生活安排上与其拥有的资产水平远不相符，在心态上也充满了焦虑和不安。很大的原因就是他们关注的只是赚钱，赚更多的钱，而忽视了自身生活的目标和需求。这样，当市场出现波动，赚钱变得不那么容易的时候，他们就会表现出焦虑和不安的情绪。
■ 结婚，家庭理财初体验
静静准备跨出人生重要的一步，结婚。然而，两人世界和单身贵族的生活是完全不同的，婚后该怎么处理有关财务上的种种问题呢？
静静是位标准的办公室白领，在一家外贸公司担任行政助理，收入还算不错，大概每个月6 000元左右。静静的男朋友安华在一家公司担任部门经理，月薪大概万元左右。
静静花钱比较节省，目前有10万元左右的存款；男朋友虽然收入要多一些，但从不算计，花钱比较随意，所以目前只有一辆车，存款不到5万元。两人都没有房子，准备结婚后再买。
静静和男朋友相恋5年，准备今年结婚。一方面，两个人都当了相当长时间的“单身贵族”，对婚后的生活或多或少都感到有些心里没底；另一方面，两人都没什么理财经验。那么，婚后静静该如何打理小家庭的财产，怎样根据双方的经济收入的实际情况，建立起合理的家庭财务制度呢？
结婚，既是两个独立生命体的结合，又是两种独立理财记录的合并。两个人既要为相伴一生努力奋斗，又要为幸福理财运筹帷幄，财务问题往往是导致婚姻触礁的一个主要因素。如何才能不让财务危机成为婚姻之旅的障碍呢？如何打造开启成功的理财钥匙呢？对结婚做一个规划，是很有必要的。
1. 婚前个人财产公证
这种方式在西方早已盛行，在我国，随着市场经济的深入，正逐步被一部分人接受。实行婚前个人财产公证者，通常都有固定的职业和稳定的收入，操作办法是先建立个人收支账目表，对个人拥有的金银首饰、房产、字画、古玩、债券、股票等较大的自有财产进行登记，记录购买时的价格。到结婚时，把这些个人财产进行公证，同时约定，婚后谁出钱购买（带有固定资产性质）的财务归谁。有人指责婚前公证“冷酷”，实际上，现代社会崇尚法制化、规范化，作为具有独立意识的现代人，此举很可能是相互尊重、于人于己两方便的好办法。
2. 量入为出，掌握资金状况
建立一个家庭理财档案，对一个月的家庭收入和支出情况进行记录，然后对开销情况进行分析，哪些是必不可少的开支，哪些是可有可无的开支，哪些是不该有的开支，特别要注意减少盲目购物、下馆子等消费。另外，双方也可以用两人的工资存折开通网上银行，随时查询余额，对家庭资产了如指掌，并根据存折余额随时调整自己的消费行为。
3. 强制储蓄，逐渐积累
很多人都会建议先到银行开立一个零存整取账户，每月发了工资，首先要考虑去银行存钱；如果存储金额较大，也可以每月存入一张1年期的定期存单，这样既便于资金的使用，又能确保相对较好的利息收益。另外，现在许多银行开办了“一本通”业务，可以授权给银行，只要工资存折的金额达到一定数额，银行可自动将一定数额转为定期存款，这种“强制储蓄”的办法，可以使年轻人及时改掉乱花钱的不良习惯，从而不断积累个人资产。
4. 尽快买房，主动投资
如果经过一段时间的工作，储蓄可以达到购房的首付目标，就应尽快办理按揭购房。作为在外漂泊一族，居者有其屋是一个起码的生活标准。同时，如果房产呈现了稳定增值的趋势，这将是一项不会贬值的投资。另外，每月发了薪水首先要偿还贷款本息，减少了可支配资金，从源头上扼制了过度消费，同时还能享受房产升值带来的收益，可谓一举三得。
5. 建立投资资金
为保证家庭应急和发展所需，家庭财力往往需要滚动增值。结婚后，夫妻两人可共同出资建立一笔投资基金，然后由一方掌管，进行债券、基金、股票、储蓄组合投资。期间，最好把稳健投资和风险投资相结合、长线投资与短线投资相结合，收益目标可定在10%~20%左右。为使投资基金运作透明化、合理化、直观化，不妨在季度、年度编制投资收益一览表，列明债券投资多少、收益多少；股票投资多少、收益多少；以此类推，以便让双方心中有数，随时纠正投资中的失误，计算已取得的收益，规划以后的投资目标。
6. 开立三个账户
美国的家庭，理财时都遵守这样一个原则：夫妻两人各立账户，泾渭分明，互不牵扯；同时，家中的一切生活开支由双方等量负担。既体现了夫妻对家庭的共同责任，又不失去个人的经济独立和人格独立。根据中国人的传统心理和理财的实际问题，不妨借鉴一下美国人的做法：在一个家庭开三个账户，即夫妻双方在每月领到薪水后，自觉把等量或按比例的款项存入共同的账户，供家庭生活日常开支用，剩下的各自存入自己户头。如此做，既顾家庭，又使个人手头活络。有些夫妻不愿开立众多账户，虽然集中有集中的好处，但原则上，还是应保留一定的“私房钱”。现代生活，有些事情必不可少，如朋友聚会、修车、买书等，事事“伸手”，项项要“讨”，无论是夫妻哪一方，长久下去都会觉得不便。在固定的薪水用于家庭开支后，一些资金、稿费等干脆让其自己支配。
■ 养老扶幼，早做规划
李先生和太太结婚两年，目前有银行住房贷款50万元。对于他们夫妻来说，如果没有别的大开支，支付房屋的月供不成问题。可是今年李太太生下了孩子妞妞之后，孩子的开销成为一项重大的开销。
另外，李先生的父亲由于年老多病，今年光住院就花了近6万元，尽管有医疗保险可以负担一部分，但是自己还是得承担相当一部分的费用。
李先生和李太太均为独生子女，他们家属于典型的“421”家庭。李先生今年28岁，在一家IT企业工作，月工资为税后8 000元左右。李太太今年25岁，为一家商业银行的职员，税后月收入6 000元。
2004年7月，他们结婚时贷款在北京市内购买了一套当时价格为100万元的住宅。
为了尽量节省利息，双方父母都倾囊而出，首付了50万元，其余50万元就只能通过银行贷款。李先生和太太都有住房公积金，两人每月分别缴纳1 500元和1 200元，住房公积金账户上的余额分别为5.5万元和3万元。李先生利用公积金申请贷款，10年等额本息还款，贷款利率是4.41%，每月还贷5 160元。
夫妻两人由于工作的时间不长，加上结婚、买房和新房装修的大额支出，家里的积蓄非常少，只有近5万元银行活期存款。另外李先生见老同学炒股票都赚了不少钱，于是也在股票市场上投入了5万元，结果到现在还被套着。
李先生和李太太的公司都提供了五险一金，但两人及父母子女均未投保任何商业保险。平时李先生喜欢打网球，每个月与朋友往来约需支出500元；赵太太每月美容健身费用为500元；而全家三口的日常开支杂费也较大，平均每个月家庭杂费（含每月的电费、电话费、物业费、上网费等）需1 000元，生活食品饮料杂费约1 000元，外出就餐约1 000元，每年全家服装休闲等开支约5 000元。家庭交通费每年大约10 000元。此外，由于夫妇俩的父母均不在北京，因此每年要给双方父母赡养费共10 000元。妞妞1年的开支大概在10 000元左右。
对“421”年轻家庭来说，既要面对赡养老人的压力，又要承担孩子的成长、教育支出。面对如此的财务压力，必须要引起足够的重视，及早做好规划。
像案例中的李先生和李太太一样，很多人已经感觉到收入不够，但是面对日益激烈的竞争，在目前的职位上要想提高工资收入非常困难，在这种情况下，他们应该通过开辟其他渠道增加家庭的收入，并对现金等流动资产进行有效管理。
1. 现金规划
现金规划是为了满足家庭短期的日常开支和应急需求而做的现金及现金等价物的配置，建议日常生活储备金配置现金10 000元（通常为日常月开支的3倍），应急准备金20 000元，以应付不时之需，建议配置成货币基金，既保证流动性，还可能获取高于银行存款的收益。
2. 消费规划
可以通过记账的形式“节流”，这样可以节省一部分资金；同时，通过住房公积金归还贷款，可以减少一部分还贷支出，可以利用这部分钱进行一系列稳健的投资。
3. 保险规划
家庭保障体系的建立，应根据家庭的实际状况做到适当全面和充分。案例中李先生家庭保障明显不足，这意味着家庭抗意外风险的能力很弱，一旦出现意外开支，将使整个家庭陷入财务危机，甚至危及孩子的成长经费，因此有必要给夫妇俩及孩子补充购买一些商业保险，主要是寿险、重大疾病险和意外险。
特别是李先生在IT领域从业，工作较忙容易造成身体透支，而他又是家庭的经济支柱，因此重疾险和寿险对赵先生来说显得尤其重要，建议购买保额10万元寿险和保额10万元的重疾险。
妞妞年龄还小，暂时还没必要投保意外险，主要购买健康险。而李先生的父母身体不是很好，单位退休福利也不是很好，可以给其父母购买一些医疗保险，李太太的父母福利较好，应重点考虑意外险和重疾险。
保费的支出控制在家庭年收入的10%左右是合理的，建议李先生家庭保费每年支出约为1.7万元左右。
子女教育规划——每月定投500元成长型基金。
教育金的准备是家庭理财的重点之一，通常应当建立教育金专用账户，专款专用。预估妞妞读到大学需要20万元。建议定投指数基金600元/月，按8%的年收益率测算，15年后可累积20万元供女儿读大学。
特别提醒，为预防夫妇发生意外而影响教育费用的正常筹备，应针对重大疾病、失能、全残、死亡等配置足额的相关保险产品，就算这些极端情况不幸发生，也能保证你的孩子接受到高品质的教育，实现人生梦想。
4. 投资规划
如果能有更多的闲置资金，可以选择进行投资。案例中的李先生家每年的结余可以投资于混合型基金，因为这笔钱的主要目的是为家庭意外的医疗费用支出或其他的大型支出备用，同时也可以获取较高的投资收益。
■ 家庭理财的10%法则
进行理财规划时，很多人常常表示不知如何准备各种理财目标所需的资金。“10%法则”是指把收入的10%存下来进行投资，积少成多，集腋成裘，将来就有足够的资金应付理财需求。
例如，你们家每个月有1万元的收入，那么每月挪出1 000元存下来进行投资，1年可存12 000元；或者，你们夫妻两人每月合计有15 000月的收入，那么一年就可以有1.8万元进行储蓄或投资，每个月都能拨10%投资，如果能够发生复利的效果，经年累月下来，的确可以储备不少资金。如果再随着年龄增加，夫妻两人的薪资也跟着调高，累积资金的速度还会更快。
只是常常有人说，偶尔省下收入的10%存下来是有可能的，但是每个月都如此持续数年可不容易。往往是到下次发薪水时，手边的钱已经所剩无几，有时甚至是入不敷出，要透支以前的储蓄。觉得存钱不容易的人，通常也不太清楚自己是怎么花掉手边的钱，无法掌握金钱的流向；有钱存下来，一般用的是剩下的钱，属于先花再存的用钱类型。
这类人若想存钱，就必须改变用钱的习惯，利用现存再花的原则强迫自己存钱。要做到这一点，可以利用记账的方法帮忙达成。也就是说，买本记账薄，按收入、支出、项目、金额和总计等项目、将平时的开销记下来，不仅可以知道各种用度的流向及金额大小，并且可以当做以后的消费参考。
记账记个一年半载，再把各类开销分门别类，就可以知道花费在衣、食、住、行、娱乐等各方面和其他不固定支出的钱有多少，并进一步区分出需要及想要，以便据以进行检讨与调整。
需要及想要是常常提到的消费分类。例如买件百元上下的衬衫上班是需要，买件数千元的外套是想要；一餐10元作为午餐时需要，午餐以牛排满足口腹是想要。透过记账区分出需要与想要后，日后尽可能压缩想要的开支，你会发现真的有些多出来的钱可以存下来，而且可能还不只是收入的10%。
每个月拨出收入的10%存下来只是个原则，能多则多，实在不行，少于10%也无妨；重要的是确实掌握收支，尽可能存钱。
为了帮助自己做到10%法则，可以利用定期定额投资法持之以恒的累积资金。定期定额是每隔一段固定时间（例如每个月）以固定金额（例如5 000元）投资某选定的投资工具（例如某共同基金），根据复利原则，长期下来可以累积可观的财富。
■ 家庭理财五大定律
4321定律：家庭收入慎安排
家庭收入的合理配置比例是，收入的40%用于供房及其他项目的投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备不时之需，10%用于保险。
例如，你的家庭月收入为2万元，家庭总保险费不超过2 000元，供房或者其他证券投资总起来不超过8 000元，生活开销控制在6 000元左右，要保证有4 000元的紧急备用金。
这一定律只是一个大致的收入分配模型，不同家庭的具体分配会根据各自风险偏好、近期目标、生活质量设定等有所变动，但定律的作用就是提供最基本的依据。
72定律：投资期限肚中明
不拿回利息、利滚利存款、本金增值1倍所需要的时间等于72除以年收益率。即，本金增长1倍所需要的时间（年）=72/年回报率（%）
例如，如果你目前在银行存款10万元，按照目前年利率3.33%，每年利滚利，约21年半后你的存款会达到20万元；假如你的年收益率达到5%，则实现资产翻倍的时间会缩短为14年半。
为了缩短你的财富增长速度，就需要合理组合投资，使组合投资的年回报率在可承受的风险范围内达到最大化。
80定律：炒股风险看年龄
股票占总资产的合理比重为，用80减去你的年龄再乘以100%。
公式：股票占总资产的合理比重=（80-你的年龄）×100%
例如，30岁时股票投资额占总资产的合理比例为50%，50岁时则占30%为宜。
随着年龄的增长，人们的抗风险能力相应降低，本定律给出一个大致的经验比例。需要说明的是，这个比例与4321定律所指出的40%的比例需要比较，主要考虑基数是家庭收入和总资产。
31定律：房贷数额早预期
每月的房贷还款数额以不超过家庭月总收入的1/3为宜。
例如，你的家庭月收入为2万元，月供数额的警戒线就是6 666元。
这一定律可使你避免沦为“房奴”。需要注意的是，4321定律要求，供房费用与其他投资的控制比例为40%，即1/2.5，其中1/3（即33%）若用于供房，以此推算，则收入的7%可用于其他投资。
双10定律：保额保费要打算
家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%。
例如，你的家庭年收入为20万元，家庭保险费年总支出不超过2万元，该保险产品的保额应该达到200万元。
这一定律对投保有双重意义，一是保费支出不要超限，二是衡量我们选择的保险产品是否合理，简单的标准就是判断其保障数额是否达到保费支出的100倍以上。
■
家庭理财很重要，决定着家庭的兴衰，维系着全家人的生活和幸福。
对结婚做一个理财规划，是很有必要的。
“421”年轻家庭面临很大的财务压力，要及早做财务规划。
掌握10%法则，有助家庭更好地理财。
牢记家庭理财五大定律。■
理财是门技术活，
提高财商才能提升赚钱能力
■
有房有车者他们很可能是穷人，至少是负债的。凡是不能产生利润的支出，都是负债，车子房子以及一切奢侈品都是负债。
——罗伯特·清崎
你永远不要犯同样的错误，因为还有好多其他错误你完全可以尝试！
——伯妮斯·科恩
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■ 什么是财商
小强的父母是机关干部。在小强的童年时代，机关干部还没有国营企业的工人挣得多，经济上也因此经常是捉襟见肘。直到现在，他还依然记得，每个月初发了工资，父母会坐在一起商量这个月的支出计划：哪些东西一定要买，哪些钱一定要花，如寄给老人的钱，家里的吃饭开销，还有房租和水电费。换季的时候，有计划地给他和哥哥添些衣服。扣除这几项必不可少的支出后，小强父母每个月的工资也就所剩无多了，经济上时常会感觉到窘迫。
尽管父母收入不多，开支不小，但只要有余钱，依然会去储蓄。他们去银行的时候总是带上小强。年龄小小的他看着大人把钱放在银行存折里，然后一脸欣慰，这潜移默化地影响了他，让他对银行产生一种亲切与信任感，同时，他也不自觉地相信，存钱是一个很好的习惯。
小时候，小强偶尔会有一点零用钱或者压岁钱，因为数额太小，大都被拿来买东西吃和买书。后来，过生日的时候，父母送给小强一个存钱罐。每次有了余下的硬币，都被他丢进存钱罐里。后来存了满满一罐钱，小强也一直没花，现在成为他心爱的收藏品之一。另一项“收藏品”就是小强的集邮册。他从小学开始集邮，已经集了满满三本。其中还不乏目前市场上比较珍贵的邮票。现在谈起这段“收藏”史，小强真有点后悔自己当初没买几版猴票。1980年第一版猴票上市的时候，在小摊上廉价地吆喝着出售，现在这一版猴票的价值甚至可以比得上一幢房子了。
小强从小家境较为窘迫，父母花钱、攒钱都有详细的规划，这对他来说是一个很好的理财启蒙教育，使他不仅学会了积蓄，还学会了邮票收藏。可以说，小强的财商水平整体是很高的。
财商这个词现在听起来已经不是很新鲜了。然而回到一个最根本的问题：究竟什么是财商？
财商一词最早由美国作家兼企业家罗伯特·T·清崎（Robert T. Kiyosaki）在《富爸爸，穷爸爸》一书提出。
所谓财商是一个人认识金钱和驾驭金钱的能力，指一个人在财务方面的智力，是理财的智慧。它包括两方面的能力：一是正确认识金钱及金钱规律的能力；二是正确应用金钱及金钱规律的能力。
有的人认为财商就是理财，理财就是财商，这种理解是片面的。财商不是理财，理财能力仅仅是财商能力体现的一部分，财商是理财的灵魂、指挥官。财商的提高是为了更好地提高你的理财能力，让你理财变得更加智慧，同时也会在理财之外帮助你创造财富，比如发明、专利、创意、创业等，这些一样可以给你带来财富。
对于理财，很多人觉得只有聪明人才能赚钱，其实，这是不对的。在投资理财过程中，智商因素的影响并不是最重要的。人在智力方面的差异是很小的，即使那些业绩卓著的投资高手，其智商并不一定是出类拔萃的。在生活中，我们也会看到这些现象：一些文化水平不高的人在买股票的时候能赚钱，相反一些教授、硕士——一些智商较高的人却屡屡亏损。
现如今，硕士、博士给中专生、高中生打工的现象已经不再是什么新闻了。论智商，硕士、博士生肯定在高中生之上；而在财商方面，高中生肯定要比打工的硕士和博士要高。因此，我们发现，一个人智商不足，可以用财商来弥补；情商不足，可以用财商弥补；但是财商不足，智商再高也难以弥补。可以这样来理解，智商反映人作为一般生物的生存能力；情商反映人作为社会生物的生存能力；而财商则是人作为经济人在经济社会中的生存能力。
财商是一个人判断金钱的敏锐性，以及对怎样才能形成财富的了解，它被越来越多的人认为是实现成功人生的关键。财商和智商、情商一起被教育学家们列入了青少年的“三商”教育。
关于财商的学习，我们可以向犹太人学习经验。犹太人的财商教育可也说是世界上最先进和最成熟的。犹太人的渗透力和生存力非常强，目前，全球经济圈中的很多精英，都是犹太人。比如前任美联储主席格林斯潘，全球外汇、商品和股票投资家索罗斯，纽约市市长、布隆伯格通讯社创办人布隆伯格等。
犹太人对孩子的财商教育从很小的时候就开始。最开始的时候，是培养孩子延后享受的理念。所谓延后享受，就是指延期满足自己的欲望，以追求自己未来更大的回报，这几乎是犹太人教育的核心，也是犹太人成功的最大秘密。犹太人是如何教育小孩的呢？“如果你喜欢玩，就需要去赚取你的自由时间，这需要良好的教育和学业成绩；然后你可以找到很好的工作，赚到很多钱，等赚到钱以后，你可以玩更长的时间，玩更昂贵的玩具。如果你搞错了顺序，整个系统就不会正常工作，你就只能玩很短的时间，最后的结果是你拥有一些最终会坏掉的便宜玩具，然后你一辈子就得更努力地工作，没有玩具，没有快乐。”这是延后享受的最基本的例子。
在犹太人的财商教育思维里面已经融入了现代社会的价值观，个人的一生是其规划的范围。我们对于财富的追求，对于美好生活的渴望，以及我们幸福的一生，都与我们的财商息息相关。财商是对我们的一生作出合理规划的总体理论。
■ 财商并非天生而成
财商并非是先天而成的。除非你是一个“富二代”，没有人是天生的百万富翁。这种能力需要后天的培养。
美国父母很重视对孩子的财商教育，在教孩子理财方面有一套循序渐进的规则：
孩子3岁时，父母会用寓教于乐的方式，告诉他金钱的重要作用，并且告诉他金钱的来之不易。
到了4岁，父母会让孩子知道钱的面额，并让他知道，钱虽然有用，但不能自己想要什么就买什么，必须有所取舍。
到了5岁，父母开始告诉孩子哪种面额的钱可以买到哪种东西，以及钱是从哪儿来的。
孩子6岁时，父母会让孩子进一步认识金融货币，并学习简单的找零，练习点数目很多的零钱，并让他知道在处理财务时会遇到许多困难。
7岁时，父母会帮孩子认识标价，以及寻找打折品。
8岁时，父母让孩子了解他们可以做额外的工作来赚钱，如，让孩子在家门口放一个茶水摊，路过的大人一般都乐于惠顾，他们并不是为了饮用，而是为了鼓励孩子的劳动；同时父母会教孩子如何学着存钱，因为他可以拥有一个储蓄户了。家长会带他去银行，开一个监护账户，要他知道银行的所在，告诉孩子他可以定期去存钱，而且保管这个存折。
到了9岁，父母会让孩子简单地制订一周的花钱计划，并让他学着货比三家。
10岁时，在孩子每花一笔大钱之前，父母会让他从小钱存起积少成多。
11岁时，孩子基本上知道了买家与卖家的关系，有了对电视广告的正确认识，并可以试着在银行进行定期存款了。
12岁的孩子已经有能力管理自己的零用钱了，这时父母会帮助他们做预算，有计划地花钱，如，孩子想要买一个芭比娃娃，父母就会先帮助她做预算，每周存钱，直到足够买一个芭比娃娃为止。父母认为让孩子意识到为得到某些物品而储蓄是很重要的，并且孩子应该知道如何去储蓄和使用这笔钱。如果他在周末的下午发觉自己已没有钱可用，那不妨就让他在下一周内身无分文，这样，他就会懂得责任和结果，知道用钱时应该谨慎。
我国在对孩子的财商教育方面一直不是很重视。其实，财商的培养正要从小就开始培养，尽早使孩子形成理财的观念和习惯，对其以后的成长和实践会有很大的益处。
以美国为例，可以根据我国现实的情况，将孩子的财商教育分为三个阶段。
1. 初级阶段
（1）教孩子辨认不同价值的纸币和硬币。让孩子对金钱有一个直观的概念。
（2）教孩子存钱。给孩子一个存钱罐，引导孩子把零花钱、压岁钱放进储蓄罐并养成习惯；如果想买自己想要的东西，就可以动用这些钱。
（3）让孩子学记账。首先学会对自己的零花钱和压岁钱等记账；还要他明白家庭里的开销和支出情况，能长久坚持下来的孩子，长大后会变得精细而有条理。
（4）让孩子了解家里的财务状况。例如让孩子了解家里的花费、支出等一系列情况。每次购物的时候，和孩子一起设计一张预算表，从中引导他如何规范花钱的方向及适度使用钱财。
2. 中级阶段
（1）让孩子了解父母挣钱不容易。如果有机会，可以带孩子到你工作的地方参观一下，让他体验一下挣钱是多么的不容易。有条件的话可以让孩子体验一下你工作的辛苦，让孩子知道，他花的每一分钱背后都要辛勤的劳作，这样就能培养孩子的节约意识。
（2）体验消费。学会做一个聪明理智的消费者，懂得保护自己的合法权益，货比三家，学习相关的商品知识，会看商品说明书。也应关注网上购物。
（3）尝试通过简单的方式创造财富。例如，只是一时需要的东西，可以教孩子和同伴之间互相借用，这样可以省下一部分钱。
（4）引导孩子关注市场经济的运行。应了解银行、储蓄、国债、贷款、股票、基金等是怎么回事，有什么风险。有些国家还专门发行“儿童股票”，就是帮助儿童学习财富知识的。
3. 高级阶段
（1）寒暑假期间，可以鼓励让孩子打零工。孩子通过勤工俭学劳动，能体会到挣钱的辛劳和快乐。最重要是让他知道，如何通过一个合法的途径获得金钱，创造财富。
（2）鼓励孩子多看看理财方面的书。让孩子知道理财的一些基本方式，以及有钱人是怎样实现自己的财富梦想的；同时，也应让孩子了解贪官污吏、因财犯罪的种种社会现实，以防患于未然。
（3）可鼓励孩子进行某些有兴趣的经济活动实践。例如，通过小额的炒股、买基金或自己投资创业等种种尝试，了解经济活动的知识技能和风险，以锻炼心理承受能力。
要培养一个人的财商，最好就要从孩子抓起，让他具有对待金钱的健康心态。财商教育的根本目的，并非只是让孩子学习多赚钱，而是要懂得社会财富是如何创造的，减少他们在金钱上的虚荣心和攀比风。
为了生活所谓“幸福”这个假象，人们常常沦为金钱的奴隶。财商教育则正是要解决孩子面对金钱的两大问题：科学的价值观和消费观，为他们以健康的竞争心理进入社会做好充分的准备。
■ 提高你的财商技能
财商有财务知识、投资方法、市场分析能力和一些法律法规知识等部分构成，可以尝试从这些方面去提高你的财商技能。
首先，要养成读报的习惯。
读报纸是一种积极主动地获得财经知识的有效渠道。如果你想建立一个自己的帝国的话，财务知识是非常重要的技能。你管理的钱越多，就越需要精确，否则这大厦就会倒下来。这是左脑要处理的，或者说是细节的东西。财务知识能帮助你读懂财务报表，借助这种能力你还能够辨别业务的优势和弱势。
读报的好处在于，财经新闻中热点词汇的重复率是非常高的，经过一段时间你就会发现对重复率较高的词汇有了初步的掌握，经过一个月你会发现很多似是而非的东西在你的脑海里逐渐变得清晰起来，如果你能坚持半年时间，你周围的人遇到的财经方面的知识就会来问你。
其次，掌握良好的投资策略。
1. 选择适合自己的投资方式
每个人的可用资金数量、风险偏好、交易时间、能承受的损失、心理特点、性格喜好、专业知识、数学水平等都不相同，一切投资计划和交易系统的设计也就不同。
大多数的投资失败都源于认识的盲目性。如果不认清你自己，任何投资计划都是虚幻的，或者是计划本身就不切实际，更多的情况是根本无法执行。
因此，制定投资计划的第一步就是要对自己有清晰的认识，选定一个适合自己的投资方式。这是制定投资策略的第一步。
2. 认清你的投资目标
很多人没有明确的投资目标，觉得“投资需要目标吗？当然是赚的越多越好”。其实这也是一种盲目的观念，它会让贪多的你在投资中遭受风险。
看到别人赚了钱，就预期自己能赚得更多，为了博得高收益而承担了高风险，损失惨重。或者是当投资一只股票亏损时，舍不得止损，越套越深。事实上如果有一个合理的目标，就可以早早止损，也一样能实现整个投资计划的收益目标。没有目标的人想赢怕输的心理特别重，强烈的追求每一次操作都正确的心理倾向是投资者的大忌。
3. 了解将要投资的对象
通过产品宣传、投资经理人的介绍、专业类书籍、出版物、电视广播节目、分析师建议、网上消息和数据及论坛收集投资对象的主要信息。
4. 判断大环境
对大环境有一个清晰的判断很重要，除非是顶尖的短线高手。绝大部分人还是靠把握趋势来积累财富的。一个人必须要学会根据外界的环境来调整自己，这是一种原始的动物本能。对市场环境有一个大致的判断，是制定投资计划的关键步骤。
再次，读懂市场。
在投资领域，真正能赚大钱的人，有一个共同点：具有前瞻性。因此，要做好个人投资理财，首先要成为一个关注国际、国内宏观形势并熟悉国际国内宏观形势的人，这样才能在理财的道路上财源滚滚。
很多人在投资理财中犯下的错误，一方面的原因是对投资产品不了解，另外就是对市场节奏把握不准。投资市场是波动的，只有了解了市场行情，掌握好投资市场的走势，才能作出正确的判断，并占得先机。
最后，掌握投资市场上一些基本法律法规知识。
陈小姐是在1999年去美国攻读MBA学位。陈小姐的教授喜欢在上课时穿插讲解美国股市走势情形，于是在好奇心的驱使下，加上恰巧看到网上券商某一个的广告，陈小姐选择了这个券商为她第一个网上账户，开始了对美股的投资。由于当时正处股市火热阶段，陈小姐的投资是一帆风顺，所以从未仔细研究过每个月的交易账单。但随着2001年网络泡沫化，股指大跌后，陈小姐的财富大大缩水，不但将以往赚到的钱通通赔光，手中所握有的股票又几乎都被套牢。这时候她才想起来应该好好看看每个月的操作账单。不看不知道，看了才警觉，原来每个季度她需缴40美元的账户服务费。
做投资交易，首先要了解一些基本的法律法规方面的知识。尤其是各个市场对投资方式都有不同的规定，如果对此没有一个事先了解，就会徒然给自己带来损失。
■ 提高财商，从工作中不断地学习
财商是一个不断积累的过程。如果想要使自己的财商得到提高，就要保持一个不断学习的心态。只有学习，才能让自己从无知中解放出来，知道该做什么才可以获得收益。
在上学的时候，你会发现，成绩最好的学生不一定是最聪明的，而是最善于学习的。这些学生上课时会专心听讲，遇到不懂的问题会马上询问；回到家之后会复习当天老师讲的内容；还会预习明天要讲的内容。在财商的培养方面，从我们的工作中也能够学到很多东西。
关于提高财商，要学习的内容很多。第一步要学的就是财务知识，它是你创造财富的基础。会计可能是世界上最乏味的学科了，也可能是最让人弄不明白的学科；但如果你想长期富有，它又可能是最重要的学科。
在工作中，你会接触到公司的预算问题。你可以从公司的预算来学习该怎样对待金钱。
不幸的是，有的人在公司中对待金钱的态度是：不管公司的情形如何，只要个人的生活富足，而且非常享受私生活就好了。他们一心只想将公司的财产中饱私囊。到处都可以看见嘴里说得很好听，可是却假公济私的入。包括公司的重要干部在内，有人在用餐的时候，会花费大笔的应酬费。这种现象只不过是冰山一角。
其实那有悖于我们的责任，也不利于我们学习怎样对待金钱和预算。
如果是个人范围之内无法接触到如此庞大的金钱，但是透过公司的工作，却能够处理到巨额的金钱。这时候可以以“事业家、投资家”的心态，来面对这件事情。这点一定会对个人生活有所帮助。而且，透过工作也可以了解到具体的使用金钱的方法。
在公司里有预算、支票、现金，以及使用各种费用的规定。财务部门当然会直接和钱财有关，但是其他部门也应该以其他方式来了解每一个部门之间的预算和钱的流向。
营业部门透过销售、收款，制造部门透过投资设备、减少制造成本、计算销售价格等，都可以学习到与金钱有关的实务。
有关于金钱的使用方式，不论从哪一方面来说。中小企业的范围都比较广，学习的机会也比较多。当然，比起大企业来说，中小企业可以动用的金额比较小。如果以财务为例，从预算一直到现金出纳、支票、票据、资金的应用乃至决算等，可以吸收到范围极广的使用知识和技能。而且，自己能够参与的工作也多。
因此，千万不要认为呆在小公司里，什么都要一手包办，太辛苦。由于从上到下都能够做，才能够培养真正的技术和实力。不论你到哪里去，你的能力都一定能够通用的。这是你的无形财产。比较起来，大企业所面对的金额虽然比较大，但是总是被限定在某个领域中，做某件事情而已。
负责预算的人专门负责编预算，负责支票的人负责签支票，每个特定部门或领域都有专门的人负责。当然，也有不少公司是在一段时间之后，就会改变工作的。如果你呆很长的时间，也许会有各式各样的经验。因此不可以完全否定大企业，认为到大企业就无法得到各式各样的工作经验。如果只负责做一件事情，会拥有偏颇的知识或技能。
现在在大企业中工作的人，要有以下的心理准备：即使现在所做的工作和现金出纳没有关系，但是也应该要学习支票和票据的相关知识等。
如果你现在的工作和编预算无关，也应该要关心预算。即使和现在的工作没有直接关系，但是也应该要了解如何降低成本。
慢慢地学习有关于金钱和实务方面的知识，这对于你的财商的提高非常有帮助。
■ 阅读链接 财商测试 ■
你的财商有多高？你是个理财高手吗？做完了下面这个财商测试，你就会对自己有了一个基本的认识。
1. 在新房子装修的时候，你会在哪一部分花最多的钱？
A. 客厅的沙发、摆设
B. 卧室的床
C. 浴室、厨房
2. 虽然你对股市一知半解，但是有可靠消息透露某只股票即将有主力介入炒作，你会考虑吗？
A. 相信消息的可靠性，投入全部存款购买，甚至孩子的教育基金
B. 取少量的存款，投入，看行情如何，再做投资
C. 不投资，不相信股市
3. 岁末大扫除，你会先丢掉下列哪一样物品？
A. 体积过大的老电器
B. 零零碎碎的小东西
C. 过期的旧书杂志
4. 新年以来你第一次一起去庙里进香。你许愿今年万事如意，结果抽了一个大吉签。如果要你把这个好签系在树枝上，你选以下哪个树枝？
A. 尽量高的树枝
B. 一伸手就够得到的树枝
C. 低矮的树枝上
5. 对你来讲钱的意义最大是以下的哪一笔？
A. 孩子的抚养费用
B. 海外以及全球的旅游
C. 权利、自由或安全感
6. 你是如何刷牙的？
A. 慢慢仔细地刷至少两分钟以上
B. 疾速刷两三下完毕
C. 一边让水龙头开着一边刷牙
7. 你到了古玩店，看到柜台上有3件令你怦然心动的东西：闹钟、烛台、首饰盒，但是你的口袋里只有买一样东西的钱，你会选择？
A. 闹钟
B. 烛台
C. 首饰盒
8. 你准备买一台笔记本电脑，但是你手头的钱并不宽裕，那么你会？
A. 挪用其他预算买最高配置的
B. 考虑自己的金钱与需求，买一台性能比较不错而自己又能承受得起的
C. 能满足自己最简单需要，能用就行了
9. 好朋友急于向你借钱，他和你关系不错，那么你会？
A. 你一定会竭尽所能来帮助他
B. 你会在手头宽余的情况下帮助他，但让他写借条及归还日期
C. 即使友情深厚，也不借钱给他
10. 如果送给你一棵树苗，种在你家的花园里，你想象一下，它几年之后会长成什么样子？
A. 开满鲜花
B. 枝繁叶茂，结满果实
C. 枯死了
计分方法：
1. a-1 b-2 c-3
2. a-1 b-2 c-3
3. a-3 b-1 c-2
4. a-2 b-3 c-1
5. a-3 b-1 c-2
6. a-3 b-2 c-1
7. a-1 b-2 c-3
8. a-2 b-3 c-1
9. a-2 b-3 c-1
10. a-3 b-2 c-1
结果分析：
27分以上——你买东西至少考虑三次以上，但是在朋友面前又装作很海派的样子，所以一般人都觉得你的经济情况蛮宽裕的，而不知你其实是个开源和节流都并重的理财大师。你是个高品位的人，天生上流社会的人物，在朋友面前有时你很冲动，虽然买起东西来不至于浪费，但是却常常买了一些用不着的装饰品、衣服等，注意一下这一点，你会做得更好。
15~27分——你赚钱的能力很强，可惜的是你花钱的能力更强，所以尽管收入很高，你仍然觉得钱不够花。跟你一样收入的人都可以买“大奔”了，你却还是常常口袋空空，有时大把挥霍，有时身上不留一文。偶尔还会前债未清又借贷。你天生有致富的命，可惜不太会把握，回想一下自己花钱的态度，别太注意“表面功夫”，要考虑收支平衡。
15分以下——你对理财颇有概念哦，从不乱花钱，你购买的东西一定是“便宜又实惠”。你对金钱略有神经质，但一分一毫不马虎。有时被认为是吝啬。美中不足的是，你只在节流方面努力，很少思考开源的方法。最好有意改变一下观点，如此，你会意外地得到好主意，而财运也必为之大开。
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财商是理财的灵魂、指挥官。财商的提高是为了更好地提高你的理财能力，让你理财变得更加智慧。
财商并非是先天而成的，它需要后天的培养。
重视财商教育，培养孩子正确的金钱观。
尝试从财务知识、投资方法、市场分析能力和一些法律法规知识等方面提高你的财商技能。
机会无处不在，要善于工作中锻炼你的财商。■
亿万富翁如是说：理财要懂得向名人取经
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经济与股市的关系就像主人与狗一样。
——安德烈·科斯托拉尼
如果我们有坚定的长期投资期望，那么短期的价格波动对我们来说就毫无意义，除非它们能够让我们有机会以更便宜的价格增加股份。
——沃伦·巴菲特
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■ 投资之父邓普顿的16条投资法则
约翰·邓普顿（John. Templeton）被喻为投资之父，这不仅在于他的近百岁的高龄，还因为他是投资价值的模范，以及让美国人知道海外地区投资的好处，开创了全球化投资的先河。邓普顿自1987年退休之后，全身心投入传教事业中，还著书立说发表自己的人生哲理。
作为20世纪最著名的逆向投资者，邓普顿的投资方法被总结为：“在大萧条的低点买入，在互联网的高点抛出，并在这两者间游刃有余。”
邓普顿的投资风格可以这样总结：寻找那些价值型投资品种，也就是他说的“淘便宜货”。放眼全球，而不是只关注一点。邓普顿的投资法宝是：“在全球范围寻找低价的、长期前景良好的公司作为投资目标。”
邓普顿的投资精髓可以归结为以下16条法则。
1. 信仰有助投资
一个有信仰的人，思维会更加清晰和敏锐，犯错的机会因而减低。要冷静和意志坚定，能够做到不受市场环境所影响。
2. 谦虚好学是成功法宝
那些好像对什么问题都知道的人，其实对问题的了解未必透彻。投资中，狂妄和傲慢所带来的是灾难，也是失望。聪明的投资者应该知道，成功是不断探索的过程。
3. 要从错误中学习
避免投资错误的唯一方法是不投资，但这却是你所能犯的最大错误。不要因为犯了投资错误而耿耿于怀，更不要为了弥补上次损失而孤注一掷，而应该找出原因，避免重蹈覆辙。
4. 投资不是赌博
如果你在股市不断进出，只求几个价位的利润，或是不断抛空，进行期权或期货交易，股市对你来说已成了赌场，而你就像赌徒，最终会血本无归。
5. 不要听信小道消息
小道消息听起来好像能赚快钱，但要知道“世上没有免费的午餐”。
6. 投资要做功课
买股票之前，至少要知道这家公司出类拔萃之处，如自己没有能力办到，便请专家帮忙。
7. 跑赢专业机构性投资者
要胜过市场，不单要胜过一般投资者，还要胜过专业的基金经理，要比大户更聪明，这才是最大的挑战。
8. 价值投资法
要购买物有所值的东西，而不是市场趋向或经济前景。
9. 买优质股份
优质公司是比同类好一点的公司，例如在市场中销售额领先的公司，在技术创新的行业中盘股，科技领先的公司以及拥有优良营运记录、有效控制成本、率先进入新市场、生产高利润消费性产品而信誉卓越的公司。
10. 趁低吸纳
“低买高卖”，是说易行难的法则，因为当每个人都买入时，你也跟着买，造成“货不抵价”的投资。相反，当股价低、投资者退却的时候，你也跟着出货，最终变成“高买低卖”。
11. 不要惊慌
即使周围的人都在抛售，你也不用跟随，因为卖出的最好时机是在股市崩溃之前，而并非之后；反之，你应该检视自己的投资组合，卖出现有股票的唯一理由，是有更具吸引力的股票。如没有，便应该继续持有手上的股票。
12. 注意实际回报
计算投资回报时，别忘了将税款和通货膨胀算进去，这对长期投资者尤为重要。
13. 别将所有的鸡蛋放在同一个篮子里
要将投资分散在不同的公司、行业及国家中，还要分散在股票及债券中，因为无论你多聪明，也不能预计或控制未来。
14. 对不同的投资类别抱开放态度
要接受不同类型和不同地区的投资项目，现金在组合里的比重亦不是一成不变的，没有一种投资组合永远是最好的。
15. 监控自己的投资
没有什么投资是永远的，要对预期的改变作出适当的反应，不能买了只股票便永远放在那里，美其名为“长线投资”。
16. 对投资抱正面态度
虽然股市会回落，甚至会出现股灾，但不要对股市失去信心，因为从长远而言，股市始终是会回升的。只有乐观的投资者才能在股市中胜出。
■ 泰勒·巴纳姆的理财方法
泰勒·巴纳姆出身卑微，从杂货店店员起家，后来创立了世界上最大的联合马戏团，成为世界上最有钱的人之一。这位白手起家的前辈，他的财富理念和积累财富的方法与众不同，却也是一条创造和积累财富的最简单可靠的方法。
1. 最多舒适，拒绝奢侈
致富的方法中包含一个最简单的方法，那就是量入为出。正如米考伯先生（英国作家狄更斯小说《大卫·科波菲尔》中的一个人物）所说：“一个人，如果每年收入20镑，却花掉20镑6便士，那将是一件最令人痛苦的事情；反之，如果他每年收入20镑，却只花掉19英镑6便士，那是一件最令人高兴的事。”你或许会说，“这个道理我们知道。这叫做节约，就像吃蛋糕，蛋糕吃完了就没有了。”但是知道是一回事，能不能身体力行又是一回事，很多人就是在明知这个道理的情况下破产的。
节俭总是意味着收大于支。旧衣服可以再穿一穿，新手套可以暂时不买，食物可以不必太讲究，房子可以住得小一些，能自己做的事情就不要雇别人来做。在这样的情况下，除非出现意外，否则一个人终其一生，肯定可以积攒一笔不小的财富。这一分钱，那一元钱，如果存起来，加上利息，就会不断增加。如果你再懂得合理的投资和理财，比如在适当的时候投资房地产，将存银行的钱换成国债以获取更高的利息，那么，你的财富的增长速度将会更快。建议你从现在开始，准备上一个小册子，画上表格，记录下你的每一笔开支。表格可以分为三栏，一栏为生活“必需品”，一栏为“舒适品”，再一栏为“奢侈品”。不久你就会发现，你花在舒适品或者奢侈品上的钱，远远超过生活必需品，有时候会超过10倍不止。这样的花费其实是没有必要的。富兰克林博士说：“是别人的眼光而不是自己的眼光毁了我们。如果世上所有的人除了我都是瞎子，那我就不必关心什么是漂亮的好衣服，什么是华丽的家具了。就算这个世界上根本没有瞎子，你也不必为了愉悦别人的眼光而跟自己的钱财过不去。依靠超过能力的消费来维护面子，打肿脸充胖子的做法是不可取的。一旦事情的真相被揭穿，反而会让人更加瞧不起。”
2. 警惕为鞍买马
一位富商，在他因为一笔生意赚到一笔大钱的时候，给家里买了一个考究的新沙发。光那个沙发，就花了他3万美元。沙发运来了，却发现茶几不配套，于是又更换茶几，然后是桌子、椅子，一直到最后将整个家具全部都换掉了。这时却又发现，和容光焕发的新家具比起来，房子未免显得太老太旧。于是拆掉旧房，盖上和新家具相配的新房。就这样，为了这个沙发，他的花费加起来竟然达到30万美元。然后为了维护它，他每年还得花11万美元。而在此之前，他每年只要花上几千美元，就可以过得相当舒服，而且没有那么多烦恼，没有那么多要操心的东西。这个沙发最后甚至差点将他拖到破产的边缘。
这样的惨痛经历，使得富商认识到，不能再做这样“为鞍买马“的傻事了。可是，看看我们自己，是不是也在重复做着同样的傻事。比如买了一件新衣服，于是要配上相应的项链、手表、手提包，相应的裤子、皮鞋，然后要更换相应的车子，再往后要上符合身份的饭馆……这样的消费是没有穷尽的。就算是一个本来很富裕的人，以这样的方式去消费，也很快就会将家财荡尽，更何况有很多人本来就不太富裕。
3. 小心为消费负债
负债会轻易剥夺一个人的自尊，甚至使人们自己鄙视自己。当债主上门要债时，你却无钱还债，死皮赖脸，久而久之，你就会变成一个无赖，不知尊严为何物。曾经有一个乡下的富翁教育他的儿子说：“约翰，千万别去赊账，非赊不可的话，就去赊点粪肥，它们可以帮你还账。”这话的意思是说，如果你万一要赊账要举债的话，也应该是为了投资，为了赚更多的钱，积累更多的财富。如果仅仅是为了穿好的吃好的，住大房子，开好车子，在人们面前打肿脸充胖子，那么千万不要去举债。
4. 付出总会有回报
不论你有多么辛苦，也不管你有多么疲劳，都不要把应该现在做的事推到以后去做，哪怕只是推迟一小时。有多少人只是依靠勤勉就取得了人生的成功。而他们的邻居却为了每天多贪睡几个小时穷困一生。斗志和勤奋，是成功人生必不可少的两个因素。
自助者天助之。有些人只是成天坐在那里，抱怨这个，抱怨那个，抱怨别人都有机会发财而他却没有机会。在大多数时候，机会不会从天上掉下来。
5. 别老想着花别人的钱
有个年轻人，走路干活都显得懒洋洋的。有好心人问他：为啥一天到晚老是一副无精打采的样子呢？那个年轻人读过书，受过很好的教育，有很高的学历。他说：“我受那么多的教育可不是为了最后来给别人当伙计的。我得自己干，自己当老板。”年轻人心高气傲，可以说是件好事，但当问他为什么不从现在就开始自己干呢？他却说：“我没有启动资金。我在等待我的启动资金。”他说他有一个年迈的姨妈，非常有钱，“她没几天好活的了。要是她不能够马上就死，那我会再去找其他一些富有的老家伙。他们会借给我几千元钱，那样我就可以开始了。只要拿到启动事业的资金。我一定会干好的。”
有谁会相信一位等待启动资金的人能干出一番事业来呢？没有经过磨难得到的资金是不牢靠的，这就是钱来得快去得也快的道理。在这样的情形下他并不会知道金钱的真正意义，金钱的真正价值。没有自我约束、纪律、节俭、耐心、毅力，总是指望着以别人的钱而不是自己的积累去开创一番事业，这样的心态是可怕的，也不可能获得成功。这位年轻人所指望的那些老人，比如他的那位姨妈，是如何获得成功的？事实上，很多富人都是白手起家。他们依靠的是自己坚定的意志、决心、努力、执著、节俭，以及良好的习惯，才获得成功的。在他们渐渐发迹的过程中，他们将钱小心地积攒下来，才成就了他们晚年的富裕，这也是积累财富的最好方法。
不要指望天上掉馅饼！不要老想着花别人的钱！这是泰勒·巴纳姆对每位年轻人的忠告。
6. 集中所有力量
执著地敲打一只钉子，使劲地敲，直到它最后钻得很深很透。关注一项事业，坚持干好，直到成功，或者直到经验告诉你可以放弃。当一个人的精力没有分散，全都执著于一项任务，他的头脑会一直想着如何改进这项任务，那他的能力一定会不断提高。可是，要是一个人的脑子同时装满了十几个不同的项目、任务，那专注力也会开小差，离他而去，财富也就那么从手中滑落。所以请记住，当你在做一件事情时，要集中你所有的力量，尽心尽力地将它做好。在做好这件事情以后，再去做下一件事情。正如老话所说，打铁要一片一片地打，不能全部放在一起打，全部放在一起打，你最后得到的将只会是一堆废铁。
7. 小心这样的朋友
当一个人有钱以后，我们通常可以看到，他身边马上会聚拢一堆人。这些人都自称是他或她的朋友。他们教他怎样打牌，怎样吸烟，怎样识别各种不同品牌的雪茄和葡萄酒，怎样玩最新鲜有趣的游戏，总之，都是让他往外掏钱的玩意儿。辛苦赚来的钱很快就在这些朋友的“关怀”下被挥霍一空。有时候他们也会告诉你在哪里哪里，有一个如何如何好的机会，“保证你能大赚一笔！”结果为了赚到几千元钱的意外之财，你可能损失掉几万元钱。
这些朋友最擅长的就是对人进行吹捧，在这样的吹捧下，很多人很快就会忘乎所以，以为他们真的有点石成金的金手指，是无所不能的大神仙。你可能听到他们中的一位说：“哎呀，对这门生意我一窍不通，只有你能教我。”于是你慷慨地教他，全然忘了你自己对这门生意同样一窍不通，并且在对方的甜言蜜语下，慷慨地投入1万元，继而追加到2万元、3万元，一直到你最后彻底破产，你才幡然醒悟，可是这时为时已晚。这时候你才明白自己原来不是什么神仙，也没有点石成金的金手指。过去的那些“亲密”朋友这时候却一哄而散，只留下你一个人在那里孤孤单单地品尝失败的滋味。这样的事情从古至今一直在发生着，相信将来也会继续发生着。
泰勒·巴纳姆的忠告是：千万不要糟蹋自己辛辛苦苦赚来的金钱。当你有钱了才来到你身边的朋友，紧紧跟随你的朋友，将你夸得像朵花似的朋友，而在你没钱时，在你未发迹之前踪影不见的朋友，都不是真正的朋友。你要小心这样的朋友！
8. 不要吹牛
有些人身上有许多愚蠢的习惯，其中有一项就是吹牛。钱还没有赚多少，就到处乱吹，百万富翁吹成千万富翁，千万富翁吹成亿万富翁。他们这样做非但不会有什么收获，反而时常会让他们陷入无可奈何的窘境，到时候，有人求你借钱怎么办？你借还是不借？有人要求你超出你能力的捐献赞助怎么办？是捐还是不捐？所以，千万不要吹牛，吹牛有百害而无一利。有些人因为吹牛而丧失了名誉；有的人严重一点，无端地为自己的事业制造许多的障碍，这些障碍本来是不应该存在的。
9. 保持正直的操守
正直操守比钻石和金钱更珍贵。
缺乏正直操守的人，也不可能真正享受到成功的喜悦，因为真正的喜悦需要一颗和平、安宁的心才能真正体会到。
钱本身无所谓善恶，是人们对金钱不加节制的欲望，才使金钱成为所谓的万恶之源。就金钱本身来说，如果使用得当，不仅是家中得力的帮手，而且可以给自己和他人带来幸福和满足。正如莎士比亚所说，金钱是人们的好朋友。对金钱的渴望无所不在，无可指责，但是记住，当你拥有了足够的金钱之后，你也必须承担因为拥有大量金钱而带来的各种社会责任，比如修桥补路，乐善好施。
■ 安德烈·科斯托拉尼投资建议
安德烈·科斯托拉尼是德国著名的投资大师，少年时即被父亲送到巴黎学习股票投资技巧，在股海纵横70余年，业绩骄人。通过各种金融投资所获得的财富使得他在35岁时就可以过上帝王般的退休生活。科斯托拉尼被称为“20世纪的股票见证人”和“本世纪金融史上最成功的投资者之一”。他在德国投资界的地位，有如美国股神沃伦·巴菲特。
从1917年开始，科斯托拉尼就一直与金钱和交易所打交道，但他却不是一个实利主义者。通过思考证明自己是正确的，这带给他快乐。他自信地称自己为投机者。对他来说，投机是一种智力挑战。他与金钱保持着一段安全的距离，在他看来，这是成为一个成功投机者的首要前提。科斯托拉尼既不吝啬，也不挥霍炫耀钱财，金钱对他来说只是达到目的的手段。他被纳粹迫害逃出巴黎时是金钱给了他帮助；是金钱给了他最好的医疗保证，特别是在生命的最后几个月，他更看重这一点；是金钱使他能过舒适的生活。如果一场戏剧或音乐会特别令他着迷，他就会坐飞机去米兰斯卡拉剧院过通宵。但是能省钱的地方他还是尽可能地省。因此，他经常会把一些讲座举办者送给他的一等戏票换成二等经济票，这样他就可以省下钱为自己的私事买飞机票了。他总是说，反正他太瘦了，太宽的位子也坐不满。
对于投机，科斯托拉尼说：“投机者就是高智商、有头脑的交易所投机手。他能正确预测经济、政治和社会发展的动向，并能设法从中赢利。但交易所里的人群中没有几个好榜样，绝大多数交易所参与者都是不经思考，慌乱在交易所跑来跑去。”
安德烈·科斯托拉尼说：人们可以在交易所赚钱，甚至赚很多，也能变富；但也会赔钱，赔很多，也能破产。但是人们不能把交易所看做是工作、挣钱的地方。
对于狂热的加入炒股大军的小股民们，在科斯托拉尼看来，这些人是交易所的小投机手，他们配不上“投机者”这一称号。当股市震动或下跌时，投机手迟早会破产。他们的表现就像一位从一张桌子跑到另一张桌子的轮盘赌的赌徒。安德烈·科斯托拉尼说：“在我80年的交易所生涯中，我还没认识一位能长期取得成功的交易所投机手。”
如果你进入股市想稳赚不赔的话，那大错特错了。“刺激国际神经的人、大投机家”科斯托拉尼谈到自己的投机经验时透露：“我的大部分经验是在损失惨重的交易经过中获得的。因此我也可以说，一位交易所投机者一生中没有至少两次破产，他就不配得到这一称号。”
他在《一个投机者的告白》中谈到许多的真知灼见。
十律
（1）有主见，三思后再决定是否应该买进，如果是，在哪里，什么行业，哪个国家？
（2）要有足够的资金，以免遭受压力。
（3）要有耐心，因为任何事情都不可预期，发展方向都和大家想象的不同。
（4）如果相信自己的判断，便必须坚定不移。
（5）要灵活，并时刻思考到想法中可能的错误。
（6）如果看到出现新的局面，应该卖出。
（7）不时察看购买的股票清单，并检查现在还可买进哪些股票。
（8）只有看到远大的发展前景时，才可买进。
（9）考虑所有风险，甚至是不可能出现的风险，也就是说，要时刻注意意想不到的因素。
（10）即使自己是对的，也要保持谦逊。
十戒
（1）不要跟着建议跑，不要想能听到秘密讯息。
（2）不要相信卖主知道他们为什么要卖，或买主知道自己为什么要买，也就是说，不要相信他们比自己知道的多。
（3）不要想把赔掉的再赚回来。
（4）不要考虑过去的指数。
（5）不要躺在有价证券上睡大觉，不要因为期望达到更佳的指数，而忘掉它们，也就是说，不要不做决定。
（6）不要不断观察变化细微的指数，不要对任何风吹草动作出反应。
（7）不要在刚刚赚钱或赔钱时做最后结论。
（8）不要只想获利就卖掉股票。
（9）不要在情绪上受政治好恶的影响。
（10）获利时，不要过分自负。
■ 沃伦·巴菲特投资理念
由罗杰·洛文斯坦撰写的巴菲特传记中，篇首是世界首富比尔·盖茨的一篇短文。盖茨写道：“他的笑话令人捧腹，他的饮食——一大堆汉堡和可乐——妙不可言。简而言之，我是个巴菲特迷。”盖茨确实是个巴菲特迷，他牢牢记住巴菲特的投资理论：在最低价格时买进股票，然后就耐心等待。别指望做大生意，如果价格低廉，即使中等生意也能获利颇丰。
沃伦·巴菲特，伯克希尔·哈撒韦集团董事长，世界上最伟大的投资者，金融界的传奇人物。沃伦·巴菲特以他独特的投资策略、投资技巧成为20世纪，也许是整个人类历史上最伟大的投资者之一。
2010年，沃伦·巴菲特以净资产470亿美元位列福布斯榜第三名。
巴菲特式的投资理财方法大致可概括为5项投资逻辑、12项投资要点、8项选股标准和2项投资方式。
1. 5项投资逻辑
（1）因为我把自己当成是企业的经营者，所以我成为优秀的投资人；因为我把自己当成投资人，所以我成为优秀的企业经营者。
（2）好的企业比好的价格更重要。
（3）一生追求消费垄断企业。
（4）最终决定公司股价的是公司的实质价值。
（5）没有任何时间适合将最优秀的企业脱手。
2. 12项投资要点
（1）利用市场的愚蠢，进行有规律的投资。
（2）买价决定报酬率的高低，即使是长线投资也是如此。
（3）利润的复合增长与交易费用和税负的避免使投资人受益无穷。
（4）不在意一家公司来年可赚多少，仅有意未来5~10年能赚多少。
（5）只投资未来收益确定性高的企业。
（6）通货膨胀是投资者的最大敌人。
（7）价值型与成长型的投资理念是相通的，价值是一项投资未来现金流量的折现值，而成长只是用来决定价值的预测过程。
（8）投资人财务上的成功与他对投资企业的了解程度成正比。
（9）“安全边际”从两个方面协助你的投资：首先是缓冲可能的价格风险；其次是可获得相对高的权益报酬率。
（10）拥有一只股票，期待它下个星期就上涨，是十分愚蠢的。
（11）就算联储主席偷偷告诉我未来两年的货币政策，我也不会改变我的任何一个作为。
（12）不理会股市的涨跌，不担心经济情势的变化，不相信任何预测，不接受任何内幕消息，只注意两点：A.买什么股票；B.买入价格。
3. 8项投资标准
（1）必须是消费垄断企业。
（2）产品简单、易了解、前景看好。
（3）有稳定的经营史。
（4）经营者理性、忠诚，始终以股东利益为先。
（5）财务稳健。
（6）经营效率高、收益好。
（7）资本支出少、自由现金流量充裕。
（8）价格合理。
4. 2项投资方式
（1）卡片打洞、终生持有，每年检查一次以下数字：A.初始的权益报酬率；B.营运毛利；C.负债水准；D.资本支出；E.现金流量。
（2）当市场过于高估持有股票的价格时，也可考虑进行短期套利。
某种意义上说，卡片打洞与终生持股，构成了巴式方法最为独特的部分，也是最使人入迷的部分。
■ 彼得·林奇的25条黄金规则
彼得·林奇（Peter Lynch）生于1944年1月19日，是一位卓越的股票投资家和证券投资基金经理，被赞誉为股票世界里的传奇。在人们的眼中，他就是财富的化身，他说的话是所有股民的宝典，他手上的基金是有史以来最赚钱的。他让投资变成了一种艺术，而且紧紧地抓住每一个投资人和储蓄者的注意力。
对林奇来说，投资只是赌博的一种，没有100%安全的投资工具。根据他一生的投资经验，他总结出25条规则：
（1）投资是令人激动和愉快的事，但如果不作准备，投资也是一件危险的事情。
（2）投资法宝不是得自华尔街投资专家，它是你已经拥有的。你可以利用自己的经验，投资于你已经熟悉的行业或企业，你能够战胜专家。
（3）过去30年中，股票市场由职业炒家主宰，与公众的观点相反，这个现象使业余投资者更容易获胜，你可以不理会职业炒家而战胜市场。
（4）每只股票背后都是一家公司，去了解这家公司在干什么。
（5）通常，在几个月甚至几年内公司业绩与股票价格无关。但长期而言，两者之间100%相关。这个差别是赚钱的关键，要耐心并持有好股票。
（6）你必须知道你买的是什么以及为什么要买它，“这孩子肯定能长大成人”之类的话不可靠。
（7）远射几乎总是脱靶。
（8）持有股票就像养育孩子，不要超出力所能及的范围。业余选手大概有时间追踪8~12家公司。不要同时拥有5种以上的股票。
（9）如果你找不到一支有吸引力的股票，就把钱存进银行。
（10）永远不要投资于你不了解其财务状况的公司。买股票最大的损失来自于那些财务状况不佳的公司。仔细研究公司的财务报表，确认公司不会破产。
（11）避开热门行业的热门股票。最好的公司也会有不景气的时候，增长停滞的行业里有大赢家。
（12）对于小公司，最好等到它们有利润之后再投资。
（13）如果你想投资麻烦丛生的行业，就买有生存能力的公司，并且要等到这个行业出现复苏的信号时再买进。
（14）如果你用1 000元钱买股票，最大的损失就是1 000元。但是如果你有足够的耐心，你可以获得1 000元甚至5 000元的收益。个人投资者可以集中投资几家绩优企业，而基金经理却必须分散投资。持股太多会失去集中的优势，持有几个大赢家终生受益。
（15）在每个行业和每个地区，注意观察的业余投资者都能在职业炒家之前发现有巨大增长潜力的企业。
（16）股市的下跌如科罗拉多州1月份的暴风雪一样是正常现象，如果你有所准备，它就不会伤害你。每次下跌都是大好机会，你可以挑选被风暴吓走的投资者放弃的廉价股票。
（17）每个人都有足够的智力在股市赚钱，但不是每个人都有必要的耐力。如果你每遇到恐慌就想抛掉存货，你就应避开股市或股票基金。
（18）总有一些事情需要操心。不要理会周末的焦虑和媒介最新的恐慌性言论，卖掉股票是因为公司的基本情况恶化，而不是因为天要塌下来。
（19）没有人能够预测利率、经济形势及股票市场的走向，不要去搞这些预测。集中精力了解你所投资的公司情况。
（20）分析3家公司，你会发现1家基本情况超过预期；分析6家，就能发现5家。在股票市场总能找到意外的惊喜——公司成就被华尔街低估的股票。
（21）如果不研究任何公司，你在股市成功的机会，就如同打牌赌博时，不看自己的牌而打赢的机会一样。
（22）当你持有好公司股票时，时间站在你这一边。你要有耐心——即使你在头5年中错过了沃尔玛的股票，但在下一个5年它仍是大赢家。
（23）如果你有足够的耐性，但却既没有时间也没有能力与精力去自己搞研究，那就投资共同基金吧。这时，投资分散化是个好主意，你该持有几种不同的基金：增长型、价值型、小企业型、大企业型等。投资6家同类共同基金不是分散化。
（24）在全球主要股票市场中，美国股市过去10年的总回报排名第八。通过海外基金，把一部分投资分散到海外，可以分享其他国家经济快速增长的好处。
（25）长期而言，一个经过挑选的股票投资组合总是胜过债券或货币市场账户，而一个很差的股票投资组合还不如把钱放在坐垫下。
作为一个成功的基金管理人，彼得·林奇对普通投资者如何投资基金、如何挑选基金也给出了很好的建议。
基金投资法则一：尽可能投资于股票基金
从证券市场的长期发展来看，持有股票资产的平均收益率要远远超过其他类别资产。因此，如果一个投资者把投资作为家庭长期财务规划一部分，追求长期的资本增值，就应该把可投资资金尽可能购买股票类资产。对基金投资者来说就是尽可能投资于股票基金。
基金投资法则二：忘掉债券基金
彼得林奇有两个理由：理由一与法则一相同，即从资本增值的角度看，债券类资产收益远不如股票；理由二，如果投资者青睐固定收益，那么不如直接购买债券。因为从实践来看，债券基金的收益并不比单个债券更好，而购买债券基金，还要支付昂贵的申购费、管理费。而且持有基金的时间越长，债券基金相对债券的表现就越差。彼得林奇把这一法则戏称为：“没有必要付钱请马友友来听收音机”。
基金投资法则三：按基金类型来评价基金
之所以要按基金类型来评价基金，是因为不同类型的基金，在不同的市场时期和市场环境下可能会表现不同。如果因为价值型基金近期表现持续落后市场而认为该基金不佳，可能就错过了一只很好的价值型基金。而投资者经常犯的错误是，“他们总是在最需要忍耐的时候失去耐心，从价值型基金跳槽到成长型基金，其实前者正要走向复苏而后者可能马上开始衰落”。
基金投资法则四：忽视短期表现，选择持续性好的基金
因为从长期来看，收益的持续性远比一时取得收益冠军更为重要。除非你是短期交易的天生热衷者。投资者可以参考德胜基金评级中的收益持续性评级，这正是为帮助投资者评估收益持续性而设计的。
基金投资法则五：组合投资，分散基金投资风格
彼得·林奇认为，“随着市场和环境的变化，具有某种投资风格的基金管理人或一类基金不可能一直保持良好的表现，适用于股票的原则同样适用于共同基金”。投资者不知道下一个大的投资机会在哪，因此对不同风格的基金进行组合是必要的。
基金投资法则六：如何调整基金投资组合
已经持有一个基金组合时，如何根据市场的变化调整投资呢？彼得·林奇提出了一个简易的一般性法则：在往组合中增加投资时，选择近期表现持续不好的基金追加投资。注意不是在基金投资品种之间进行转换，而是通过追加资金来调整组合的配置比例。
基金投资法则七：适时投资行业基金
所谓行业基金，是指投资范围限定在某个行业的上市公司的基金。彼得·林奇认为：“理论上讲，股票市场上的每个行业都会有轮到它表现的时候。”因此，彼得·林奇的简单投资法则是，在往组合中增加投资时，选择近期表现暂时落后于大盘的行业。这个原理和风格调整是一致的，投资者需要做的，是如何确定表现暂时落后于大盘的行业。
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信仰有助投资。
千万不要糟蹋自己辛辛苦苦赚来的金钱。
如果相信自己的判断，便必须坚定不移。
拥有一只股票，期待它下个星期就上涨，是十分愚蠢的。
每只股票背后都是一家公司，要去了解这家公司在干什么。■
理财并不像你想象的那么难：
你必须掌握的5大理财技巧
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要知道你打扑克牌时，总有一个人会倒霉。如果你看看四周看不出谁要倒霉了，那就是你自己了。
——沃伦·巴菲特
理解会计报表的基本组成是一种自卫的方式：当经理们想要向你解释企业的实际情况时，可以通过会计报表的规定来进行。但不幸的是，当他们想要耍花招时（起码在部分行业）同样也能通过会计报表的规定来进行。如果你不能识别出其中的区别，你就不必在资产选择行业做下去了。
——沃伦·巴菲特
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■ 把握投资理财的黄金分割线
黄金分割是一种古老的数学方法。黄金分割的创始人是古希腊的毕达哥拉斯，他在当时十分有限的科学条件下大胆断言：一条线段的某一部分与另一部分之比，如果正好等于另一部分同整个线段的比即0.618，那么，这样比例会给人一种美感。后来，这一神奇的比例关系被古希腊著名哲学家、美学家柏拉图誉为“黄金分割律”。
黄金分割线的神奇和魔力，在数学界上还没有明确定论，但它屡屡在实际中发挥我们意想不到的作用。如摄影中的黄金分割线，股票中的黄金分割线……同样，黄金分割线在个人或家庭的投资理财规划中也有着神奇的效果，妙用黄金分割线也可使资产安全地保值增值。
孙民是广州一家饮食集团下属分公司的财务部长，妻子也在一家财务公司任职，孩子正在读小学，还要供养2位老人。孙民每月的家庭总收入在11 000元左右，这个收入在广州市来说只能算是个小康之家，日常节余也不多。但是，多年来孙民一家的资产一直稳步增长，小日子过得有滋有味。
原来，专业出身的孙民非常关注自己家庭的财务规划，对家庭的每一笔投资都非常慎重。他在日常的工作中还创造性地总结出“黄金分割线”的家庭理财办法。即资产和负债无论怎样变动，投资与净资产的比率（投资资产/净资产）和偿付比率（净资产/总资产）总是约等于0.618。这正是他所谓的理财黄金分割点。多年来，孙民民一直在这个理财黄金分割点的指引下不断调整投资与负债的比例，因而，家庭财务状况相当稳健。
2008年时，孙民的父母相继去世，孙民每月的负担减轻了2 500多元，还分得了7万多元遗产。1年后，随着孙民在银行的存款快速增加，黄金分割点有失衡的可能，于是孙民决定做点投资。
一般来说，个人的负债收入比率数值应在0.4以下，高于此数值则在进行借贷融资时会出现一定困难。要保持财务的流动性，负债收入在0.36最为合适。如果一个人的该项比例大于1，则意味他已经资不抵债了。从理论上讲，这个人已经破产。
1. 投资额度要设上限
当时孙民的家庭总资产：包括银行存款、一套109平方米的三居室、货币市场基金和少量股票，总价值为105.5万元，其中房产尚有28万元没有还清，净资产（总资产减去负债）为77.5万元，投资资产（储蓄之外的其他金融资产）有39万元，孙民的投资与净资产的比率为39÷77.5＝0.503，0.503远低于黄金分割线，投资与净资产的比率低于0.618时，意味着家庭有效资产就得不到合理的投资，没有达到“钱生钱”的目的。这说明加大投资力度是很有必要的。
要让资金最快增长，毫无疑问，第一要件是多投入资金。但是因为存在着亏损的可能性，所以孙民给投入的资金量设定了上限。加大投资额的同时也要考虑家庭的偿付能力，在偿付比率合理的基础上，进行合理的理财投资。这就是孙民家庭财务一直很稳健的原因。而大部分人进行理财投资时，往往忽略了自己的偿付能力。
2. 借款可优化财务结构
在经济风险膨胀的今天，如果偿付能力过低，则容易陷入破产的危机。偿付比率衡量的是财务偿债能力的高低，是判断家庭破产可能性的参考指标。孙民的家庭总资产为105.5万元，其中净资产为77.5万元，而他的房贷款还有近28万元未还。按照偿付比率的计算公式，孙民的偿付比率为77.5÷105.5≈0.735。
从孙民多年的财务经验看，变化范围在0~1之间的偿付比率，一般也是以黄金分割比率0.618为适宜状态。如果偿付比率太低，则表示生活主要依靠借债维持，这样的家庭财务状况，无论债务到期还是经济不景气，都可能陷入资不抵债的局面。而如果偿付比例很高，接近1，则表示自己的信用额度没有充分利用，需要通过借款来进一步优化其财务结构。
0.735是个比较理想的数字，即便在经济不景气的年代，这样的资产状况也有足够的债务偿付能力，但0.735远高于黄金分割比率，可见孙民资产还没有得到最大合理的运用，信用额度也没有充分利用。当然，0.735的偿付比率增加了孙民投资住宅房的信心。
孙民开始寻找符合自己财务的投资住宅房，一方面他要使有效资产得到合理的运用，另一方面又要保证家庭财务的偿付比率在黄金分割线左右。
由孙民的事例可以看出，黄金分割线可以作为投资理财的一个度量。
■ 别把鸡蛋全部放在一个篮子里
“别把鸡蛋放在同一个篮子里”，这虽然是老生常谈，但从风险管理的角度来看，分散投资却是一种经得起时间考验的策略。
有些保守的人，把钱都放在银行里生利息，认为这种做法最安全，最有保障。也有人买黄金、珠宝寄存在保险柜里以防不测。这两种人都是以绝对安全、有保障为第一标准，走极端保守的理财路线，或者可以说是完全没有理睬观念；或是也有一些人对某种单一的投资工具有偏好，如房地产或者股票，遂将所有资金投入，孤注一掷，急于求成，这种人若能如愿获利也就罢了，但从市面有好有坏波动无常来说，凭靠一种投资工具的风险未免太大。
有部分投资人是走投机路线的，也就是专门做热门短期投资。今年或这段时期流行什么，就一窝蜂地把资金投入。这种人有投资观念，但因“赌性”作祟，宁愿冒高风险，也不愿扎实从事较低风险的投资。这类投机客往往希望“一夕致富”，若时机好也许能赚大钱，但时机不好也难免血本无归，甚至倾家荡产。现实生活中这样的例子很多。
不管选择哪种投资方式，上述几种人都犯了理财上的大忌：急于求成，“把鸡蛋都放在一个篮子里”，缺乏分散风险的意识。
随着经济的发展、工商业的发达和世界经济一体化，国际市场面向国内大幅敞开，国人的投资渠道也越来越多，单一的投资工具已经不符合国情民情，而且风险太大，于是乎有了“投资组合”的观念应运而生，目的既为降低风险，同时也能平稳地创造财富。
目前的投资工具十分多样化，最普遍的有银行存款、股票、房地产、期货、债券、黄金、共同基金、外币存款、海外不动产、国外证券等，不仅种类繁多，名目亦分得很细，每种投资渠道下还有不同的操作方式，若不具备长期投资经验或非专业人士，一般人不容易弄清楚。对于一般大众而言，对基本的投资工具要有所了解，并认清自己的“性格趋向”是倾向保守或具有冒险精神，再来衡量自己的财务状况。“量力而为”选择较有兴趣的或较专精的几种投资方式，搭配组合，“以小搏大”。投资组合的分配比例要依据个人能力、投资工具的特性及环境时局而灵活转换。
同时，还要配合大经济环境和时局变化。一般来说，经济不景气、通货膨胀明显时，投资专家莫不鼓励投资人增加变现性较高且安全性也不错的投资比例，也就是投资策略宜修正为保守路线，维持固定而安全的投资获利，静观其变，“忍而后动”。经济回苏，投资环境活络时，则可适时提高获利性佳的投资比例，也就是冒一点险以期待获得高报酬率的投资。
了解投资工具的特性及运用手法时，搭配投资组合才是降低风险的“保全”做法。目前约有八成的人仍选择银行存款的理财方式，这一方面说明大众仍以保守者为多，另一方面也显示，不管环境如何变化，投资组合中最保险的投资工具仍要占一定比例。理财专家认为，不要把所有资金都投入高风险的投资项目。“投资组合”乃是将资金分散至各种投资项目中，而非在同一种投资中作组合。有些人在股票里玩组合，或是把各种共同基金组合搭配，其实质上仍然是“把所有鸡蛋放在同一个篮子里”的做法，故依旧是不明智之举。
■ 如何正确评价投资回报率
在预估和计算投资回报的时候，应该用百分比计算还是用实际金额计算？哪一种方式更能反映资金的使用效用？
不同投资需要的本金数额不同，投资股票的本金要求大于投资邮票，投资房产的本金要求又远远大于投资股票。在预估报酬的时候，通常有两种计算方式：一种是报酬额，就是以绝对数额表示的金额；一种是回报率，就是用相对值表示的比率（报酬数额／本金数额）。用这两种方式评估出来的结果是不同的，有时甚至截然相反。
我们来看个例子。假如有两个投资方案，甲方案投资1万元，1年后预计可获得1 000元，回报率是10％；乙方案投资5万元，1年后预计可获得2 000元，回报率为4％。假定两者的投资风险没有差别，你会选择哪一个方案呢？
从绝对额上看，乙方案优于甲方案2 000＞1 000；从相对值来看，甲方案优于乙方案10％＞4％。我们的建议是，如果两个方案是相互排斥的，即选择了此就不能选择彼，两者只能取其一的话，就应选择乙方案，因为在计算报酬的时候，早已把资金成本考虑了进去；如果两个方案是独立的，即选择了此并不排斥彼的话，就应优先选择甲方案，因为甲方案的回报率高于乙方案。
换句话来说，如果你的资金充裕的话，你可以优先选择回报率高的投资；如果你的资金只够投资一种资产的话，选择绝对额高的投资更能充分发挥资金的增值作用。当然，我们事先已假定风险是一样的，计算报酬时是以净值而不是以总值计算。
■ 把握投资的4个原则
投资就像学自行车，只要掌握了大原则，就能做到熟能生巧，骑车的时候不需要再时时刻刻去想具体该怎么操作，更不用为每一辆车去改变自己的骑车方式。投资的原则，可以总结为以下几项。
1. 聚沙成塔
从各种资料看来，一项中等风险的投资工具，长时间统计下来，平均年收益率达到10％只能算是普通的成绩。再算算看，假如我们每天存2元，投资到平均报酬率10％的理财工具中，大约50年后，你就是百万富翁了。再问问自己，每天存2元难吗？多数人都会认为这不是个问题，只要每天早起15分钟，自己做顿早餐，自己煮咖啡，2元就回归自己的口袋了。
说来简单。然而据一项调查显示，年龄在30岁以上，还没有做理财规划的人中，高达四成以上的人自认“钱不够”而没有进行理财活动。他们的钱都花到哪里去了？
“每个月先将15％的收入拿去投资，剩下的才用来支付长短期开销”，这是许多理财专家的一致建议。为了达到目标，专家建议每月的房屋贷款就应该控制在收入的25％以下。拨拨算盘，如果一对夫妻两每月收入1万元，扣掉15％的投资与25％的房贷，剩下来的6 000元要养活一家，衣食住行加上孩子的各种费用。没错，不管手头多么紧，也不要挪用“投资本钱”，例行“精、抠、省”，才会有更美好的明天。
至于那些月入3 000元却想买车，或是明明囊中羞涩却忍不住想跟朋友出国旅游的社会新鲜人，应该重新打打算盘，早日戒除“冲动型”、“发泄型”以及“炫耀型”的消费习气，免得跟财富绝缘。
2. 先人一步
很多人将“努力赚钱”作为理财的第一步，不过钱不是“努力赚”就有的，如果要等自觉收入够宽裕了才开始理财，只怕会遥遥无期。不要忘了，理财最惊人的就是它的时间复利效果。以10％的复利计算，1万元变2万元要花7年半，2万元变3万元不到5年，再从3万元到4万元，只要3年时间即可。换句话说，随着时间的积累，要赚回一个资本额将会越来越容易。
两个人开始投资，甲从19岁就开始投资，分8年每年投入2 000元，平均回报率为10％，总共投入16 000元，之后不再投入，只是放着生复利；乙则是27岁才开始投资，每年投入2 000元，65岁之前30多年不间断地投入，到了65岁验收成果，发现乙连本带利约不到90万元，而甲只靠年轻时的投入，竟平白累积了103.5万元！
3. 不随波逐流
下定理财的决心以后，应该从哪里着手呢？
以最热门的故事来说，面对上千种股票，以及其他数百种投资工具，究竟要选择怎样的投资工具？要什么时候、以什么价位切进去？这些都是在股市投资中要重视的问题。
专家建议，新手最好从定期定额投资共同基金开始，因为新手定性不够，如果手上有股票，心情必定跟着指数上下震荡，不如选择绩效较稳定的基金，让专业的基金经理人替你动脑筋。专家特别提醒投资人，基金要3~5年地长期投资才能增加报酬、减少风险，因此选择时不要以一个月或一季的绩效为标准，应该拉长至最近一两年的绩效，尤其要避开那些大起大落或是操盘经理人常常更换的基金。
至于股票，投资专家建议，只要在前景不错的产业中，寻求获利良好、公司经营状况稳定、正派经营的企业，应该都是不错的标的，譬如信息业的前景在可预见的未来都会继续维持，如果没有意外的因素，都会保持不错的收益，值得投资。至于传统产业的龙头股相对稳固，在市盈率适中时买进，投资风险应该不会高。
要谨记，无论是基金还是股票，切忌随着一时的涨跌交易。只要每季关心一下投资标的的盈利状况以及该产业的前景，没有基本面大幅转坏的情况，就值得继续投资。根据调查，国外的百万富翁绝大多数持有股票，但其中很多人1年内根本没有交易记录。因为一旦中途买卖，“时间复利”的威力就会中断。投资是长期的，40年后再论输赢不迟。投资人切勿贪快，不要把自己平均的年报酬率定在15%以上，要给自己留有余地。
4. 预留后路
广义来说，理财就是聪明地管理钱财，包括存钱、借钱、消费、投资、保险、节税等。除了投资外，其他项目虽然不能积极增加财富，却可能是构筑人生经济安全港的更重要的支柱。环顾四周，有些人收入很丰厚，却因为灾害、疾病或失业后，发现生活很快地陷入窘境。凡此种种，都足以令人懊丧不已。如果你认为经济稳定对你的人生很重要，别犹豫，今天就花一点时间，好好计划一下自己的财务吧。
■ 巴菲特如何规避风险
最初，巴菲特靠亲朋好友凑来的10万美元白手起家，50多年后的今天，巴菲特的身价已达到近500亿美元。巴菲特的传奇故事无异于一个神话。但仔细分析巴菲特的成长历程，发现他并非那种善于制造轰动效应的人，他更像一个脚踏实地的平凡人。
虽然巴菲特是全球最受钦佩的投资家，但是机构投资者在很大程度上不理会他的投资方法，很少有投资咨询公司或养老金信托公司会委托他管理资金。巴菲特所掌控的伯克希尔公司股票，包括基金经理在内的大部分人都不会去买，也从没有分析师推荐他的股票。或许在很多人眼中巴菲特更像是一个老古董，他的投资理念与市场格格不入。总之，巴菲特与其他人总有那么一点点区别与距离，或许正是这一点区别决定了只有一个巴菲特。
巴菲特投资攻略一：尽量避免风险，保住本金
在巴菲特的投资名言中，最著名的无疑是这一条：“成功的秘诀有三条：第一，尽量避免风险，保住本金；第二，尽量避免风险，保住本金；第三，坚决牢记第一、第二条。”为了保证资金安全，巴菲特总是在市场最亢奋、投资人最贪婪的时刻保持清醒的头脑而激流勇退。1968年5月，当美国股市一片狂热的时候，巴菲特却认为已再也找不到有投资价值的股票了，他由此卖出了所有的股票并解散了公司。结果在1969年6月，股市大跌，并渐渐演变成了股灾；到1970年5月，每种股票都比上年初下降了50%甚至更多。
巴菲特的稳健投资，绝不干“没有把握的事情”的策略使他逃避过一次次的股灾，也使得机会来临时资本迅速增值。但很多投资者却在不清楚风险或自己没有足够的风险控制能力下贸然投资，又或者由于过于贪婪的缘故而失去了风险控制意识。在做任何投资之前，我们都应该把风险因素放在第一位，并考虑一旦出现了风险时我们的承受能力有多强，如此才能立于不败之地。
巴菲特的投资攻略二：做一个长期投资者，而不是短期投资者
巴菲特的成功最主要的因素是因为他是一个长期投资者，而不是短期投资者。巴菲特从不追逐市场的短期利益，不因为一个企业的股票在短期内大涨就会跟进，他会竭力避免被市场高估价值的企业。一旦决定投资，他基本上会长期持有。所以，即使他错过了20世纪90年代的网络热潮，但他也避免了网络泡沫破裂给无数投资者带来的巨额损失。
巴菲特有句名言：“投资者必须在设想他一生中的决策卡片仅能打20个孔的前提下行动。每当他作出一个新的投资决策时，他一生中能做的决策就少了一个。”在一个相对短的时期内，巴菲特也许不是最出色的，但没有谁能像巴菲特一样长期比市场平均表现好。在巴菲特的盈利记录中可发现，他的资产总是呈现平稳增长而甚少出现暴涨的情况。1968年巴菲特创下了58.9%年收益率的最高记录，也是在这一年，巴菲特感到极为不安而解散公司隐退了。
从1959年的40万美元到2004年的429亿美元的这45年中，可以算出巴菲特的年均收益率为26%。从某一单个年度来看，很多投资者对此也许会不以为然，但没有谁可以在这么长的时期内保持这样的收益率。这是因为大部分人都被贪婪、浮躁或恐惧等人性弱点所左右，成了一个投资客或短期投资者，而并非像巴菲特一样是一个真正的长期投资者。
巴菲特投资攻略三：把所以鸡蛋放在同一个篮子里，然后小心的看好
究竟应该把鸡蛋集中放在一个篮子内还是分散放在多个篮子内？这种争论从来就没停止过，也不会停止。这不过是两种不同的投资策略。从成本的角度来看，集中看管一个篮子总比看管多个篮子要容易，成本更低。但问题的关键是能否看管住唯一的一个篮子。巴菲特之所以有信心，是因为在作出投资决策前，他总是花上数个月、一年甚至几年的时间去考虑投资的合理性，他会长时间地翻看和跟踪投资对象的财务报表和有关资料。对于一些复杂的难以弄明白的公司他总是避而远之，只有在透彻了解所有细节之后巴菲特才作出投资决定。
由此可见，成功的关键在于投资前必须有详细周密的分析。对比之下，很多投资者喜欢道听途说或只是凭感觉投资，完全没有进行独立深入的分析。投资没有赢利的可靠依据，这样投资难免会招致失败。
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黄金分割线，在理财中发挥着奇妙的作用。
别把鸡蛋全部放在一个篮子里，分散投资却是一种经得起时间考验的策略。
学会正确评价投资回报率。
把握投资的四个原则。
巴菲特规避风险的方法与众不同。
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