把一定数额的钱存入银行，按照规定的期限获取固定数额的利息，是大多数人的传统理财方式。一般来讲，存款储蓄这种投资形式具有变现性好、安全性高的优点，但同时也存在着流动性差、收益水平不高的缺陷。正是储蓄的这些特点，决定了储蓄是最普通和最常用的理财手段。
理财者在选择储蓄理财的时候，需要对储蓄有一个清晰的认识和了解，进而掌握储蓄的特点。只有这样，理财者才能够做到有的放矢。
（1）储蓄的基本知识
（1）储蓄的种类
人民币储蓄按存款期限不同通常分为活期储蓄和定期储蓄两大类，定期储蓄可分为以下几种类型：整存整取、零存整取、存本取息、定活两便和通知存款。
活期储蓄：该储种适应投资者临时闲置不用的资金的存储。活期储蓄一元起存，由储蓄机构发给存折。存折记名，可以预留密码。存折遗失可以挂失。开户后凭存折可以随时存取，可在联网的电脑储蓄所通存通兑。利息按结息日挂牌的活期储蓄存款利率计付。全部支取存款时，按支取日挂牌活期储蓄存款利率计付利息。
零存整取：简称零整储蓄，约定存期、每月按固定金额存款一次，中途如有漏存，可在次月补齐，到期一次提取本息的定期储蓄。该储种适合广大职工、居民每月节余款项存储，以达到计划开支的目的。零整储蓄五元起开户，多存不限，每月固定存额，存期分一年、三年、五年三种。开户时银行开具存折，存折记名，可留密码，可挂失，可凭本人身份证件办理提前支取。每月续存可在同城电脑联网储蓄所办理通存，到期时需在开户所办理支取。到期支取以存入日零整储蓄挂牌利率计付利息。提前支取及逾期部分按活期利率计付利息。
整存整取：该储种适应广大群众数额较大的生活待用款，起存金额一般为五十元。存期分三个月、半年、一年、二年、三年、五年。本金一次存入，由银行开具存单，存单记名，可留密码，可挂失。利息按存单开户日中国人民银行挂牌公告的相应的定期储蓄存款利率计付，提前支取按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。提前支取，须凭存单和存款人的身份证明办理。存单可在联网的电脑储蓄所通存通兑。
存本取息：该储种适合持较大数额现金的储蓄投资者，约定存期、整笔存入，分次取息，可以一个月或几个月取息一次，到期一次支取本金。存本取息起存金额一般为5000元，没有上限。存期分为一年、三年、五年三种。存折记名，可留印鉴或密码，可挂失。如果储户需要提前支取本金，可凭本人身份证件，按定期存款提前支取的规定计算存期内利息，并扣除多支付的利息。
通知存款：指客户存款时不必约定存期，支取时需提前通知银行，约定支取存款日期和金额方能支取的一种存款品种。最低起存金额为5万元，最低支取金额为5万元。人民币通知存款需一次性存入，支取可分一次或多次。不论实际存期多长，按存款人提前通知的期限长短划分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。通知存款适用于大额、存取较频繁的存款。
定活两便储蓄：存期不定，可随时支取，该储种既有定期之利，又有活期之便，安全方便，适合一时投资渠道举棋不定时存储。定活两便储蓄的起存金额一般为五十元。存单分记名不记名两种。利率随存期长短而变动，介于活期和定期之间，存期超过整存整取最低档次且在一年以内的，分别按同档次整存整取利率打六折计息；存期超过一年（含一年）的，一律按一年期整存整取利率打六折计息；存期低于整存整取最低档次的，按活期利率计息。
（2）储蓄期限的计算
储蓄期限和储户的收益密切相关，尤其是大额储户，因此准确计算储蓄的期限也至关重要。在计算储蓄天数的时候，通常“算头不算尾”。如果存期为整年或整月，如：5月1日存入，存期为半年，到期日为11月1日。如果到期日逢银行休息日，可在休假日前一天取款，此时仍然按到期日计息。
（3）利息税的计算
利息税的税率会随着经济形势的变化而变化，目前利息税税率为5%，利息税额=息税所得收入×税率。银行在支付利息或自动转存时，将代扣代交税款，并在利息结付单上注明。
（2）如何选择适合自己的储蓄种类
储蓄以其独有的魅力吸引了很多人的青睐，储蓄具有存取自由、安全性高、收益稳定等特点，在个人和家庭投资理财组合中，始终占有较大比重。那么究竟应该怎样选择适合自己的储蓄种类呢？
在日常生活中，每个人可能都会有自己的活期储蓄，因为活期储蓄存取方便，而且安全有保障，就像一个能“生钱的保险柜”。日常生活费用，需随存随取的，可以选择活期储蓄。但是活期储蓄的利息很低，目前的年利率仅0.36%，简直少得可怜。所以应尽量减少活期存款的数额。
如果你有一笔资金，近期可能使用，但不能确定具体日期，你可选择定活两便储蓄。即可以享受活期存款的便利，也可以获得定期存款的收益。
如果你有一笔数额较大的积蓄，在较长时间里不准备动用，可选择整存整取定期储蓄，这样能获得相对较高的利息。目前，存期有三个月、六个月、一年、二年、三年和五年六档。在选择存期长短的时候，你可以估计一下自己大致何时使用资金，然后确定存期的长短。如果存期过短，短期利率低于长期利率，也达不到您预期的保值、增值的目的。如果存期过长，您万一需要提前支取，存款将按活期利率计息，使你的损失不少利息收入。
通知存款很受欢迎的特色储种。如果你手中的资金数额比较大（超过5万元），不妨开一个个人通知存款存折。个人通知存款在存入时不需约定存期，支取时提前一天或七天通知银行，称为一天通知存款和七天通知存款，利率远高于活期利息。
（3）巧用储蓄，巧妙生财
在日常生活中，怎样才能通过储蓄最大获利，这其中还真有不少窍门：
窍门一：少存活期
同样存款的数额，存期越长，利率越高，所得的利息收入就越多。如果手中活期存款一直较多，不妨采用零存整取的方式，其一年期的年利率大大高于活期利率。
窍门二：根据经济周期选择储蓄种类
在经济形势好转，经济增长率稳步上升时，物价稳中有升，利率一般比较宽松。这时选择中短期储蓄是比较好的，由于利率可能进一步提高，所以不要存入存期太长的定期存款。
在经济增长速度缓慢和通货膨胀逐步降低的时候，利率会缓缓回落。这时应避免短期的存款，而应该选择长期的存款。因为利率处于下降趋势中，短期存款的利率会不断下降，利息收益微薄。
窍门三：选择合适的外币储蓄
由于外币的存款利率和该货币本国的利率有一定关系，所以有些时候某些外币的存款利率也会高于人民币。在考虑外币存款的时候，最重要的是要选择和人民币兑换率较稳定的币种，如美元、英镑、港币等，要避开那些可能贬值的货币。同时，选择外币进行储蓄时，还应该随时注意市场行情。由于各国可能处于不同的经济周期，不同时期的利率差别也很大。在选择外币时，不妨向一些专业人士进行咨询，如果条件允许，可以尝试外币储蓄，以获得更高的收益。
窍门四：免税的教育储蓄
教育储蓄是一种专门为学生支付非义务教育所需教育金的专项储蓄，教育储蓄采用实名制，开户时，储户要持本人（学生）户口簿或身份证，到银行以储户本人（学生）的姓名开立存款账户。
现在绝大多数银行都开办了教育储蓄免利息税储种，此储种存期主要分为一年、三年、六年三个档。开立教育储蓄的对象必须是中国大陆在校小学4年级（含4年级）以上学生；享受免征利息税优惠政策的对象必须是正在接受非义务教育的在校学生，其在就读全日制高中（中专）、大专和大学本科、硕士和博士研究生的三个阶段中，每个学习阶段可分别享受一次2万元教育储蓄的免税和利率优惠。也就是说，一个人至多可以享受三次优惠。如果自己的孩子，已升入四年级、高中（中专）、大专和大学本科，最好给孩子存一个教育储蓄，这样一来，就会比普通同档次定期储蓄存款多收入5%的利息收益。
（4）储蓄理财注意事项
投资者在进行储蓄理财的时候，应该注意以下这些事项，减少自己的财富损失。
（1）存折密码要安全
存折的密码是资金安全的首要保证，因此一定要选择一个没有规律的密码，这样即使存折丢了，他人也不容易“破译”。有的人喜欢用自己的生日作为密码，但这样做不会有很高的保密性，生日通过身份证、户口簿、履历表等很容易被他人知晓。有的人喜欢选择一些吉祥数字，如666666、888888等，这些密码虽然看起来顺眼，容易记忆，但是也容易被他人“破译”。所以，在选择密码时一定要注重科学性，在选择密码时最好选择与自己有着密切相连、但不容易被他人知晓的数字。
（2）存折到期及时支取
在日常生活中，有不少人却不注意定期储蓄存单的到期日，往往存单已经到期很久了才去银行办理取款手续，殊不知这样一来已经损失了利息。我国新的《储蓄管理条例》规定，定期存款到期不支取，逾期部分全部按当日挂牌公告的活期储蓄利率计息。因此提醒人们要注意查看存单，一旦发现定期存单到期就要赶快到银行支取，以免损失利息收入。
（3）避免用一张存单存大额现金
为了便于保存，很多人把几张定期存单到期后转存，合并成一张大额存单。但这样做有所不妥，如果突然急需资金，大额的储蓄就只能按照活期来计算利息，这会让自己无形中损失“利息”。虽说目前银行可以办理部分提前支取，其余存款还可以按原利率计息，但只允许办理一次。正确的方法是，假如有100000元存储，可分开4张存单，分别按金额大小排列，如40000元、30000元、20000元、10000元各一张，这样一旦遇到急用钱时，利息损失才会减小到最低。
（4）妥善保管存单存折
近几年市民家庭理财的方式已从单一的银行储蓄增加到购买国库券、债券、股票等，由于多种储存形式各有特点，保存好存单、收据，就显得尤为重要。不少人在存单（折）保管上不注意方式，有的放到抽屉里，有的夹在书本里，这样一来，时间长了就不免会忘记或丢失。
保管好存单主要注意以下几点：
第一，及时做好记录。储户在银行存储后要及时记录户名、存储银行、日期、余额、期限、年利率、到期日、本息、存单号码。
第二，切勿混放。贮藏存单及凭证时，不要与证件，如户口簿、身份证、磁卡等放在一起。
第三，定期检查。存单每隔一段时间要检查一下，有否受潮、霉变、虫蛀、遗忘等情况，如有损坏，及时与银行联系。
2.投资债券的方法和技巧
债券的本质是债的证明书，具有法律效力。债券持有人到期可以获得利息并收回本金。债券上市后，债券可以在市场上按当时的行情转让；债券一般是固定收益的证券，收益水平在发行时就已公布，如果违约，将受法律制裁，当企业破产或解散时，债券持有人作为债权人将优先获得财产清偿，所以债券的安全性相对较高。由于债券的这些优点，近些年来，债券受到很多人的青睐。那么如何进行债券投资呢？首先要对债券有一定的了解。
（1）债券的基本知识
（1）债券的定义
债券是政府、金融机构、工商企业等机构直接向社会借债筹措资金时，想向投资者发行，并且承诺按一定利率支付利息并按约定条件偿还本金的债权债务凭证。
（2）债券的分类
债券的分类方式有很多，按照债券发行的主体，债券分为国家债券、金融债券、公司债券和国际债券。按照债券发行期限的长短，债券分为短期债券、中期债券和长期债券。按照债券利率是否浮动，债券分为固定利率债券和浮动利率债券。债券按照是否记名，可以分为记名债券和不记名债券。
（3）债券的票面要素
票面价值，包括币种，票面金额。
还本期限，指债券从发行之日起至偿清本息之日截止的时间。
债券利率，债券利息与债券票面价值的比率，通常年利率用百分比表示。
发行人名称，指明债券的债务主体，为债权人到期追回本金和利息提供依据。
（4）债券的交易方式
上市债券的交易方式大致有债券现货交易、债券回购交易、债券期货交易。
现货交易，又叫现券交易，是债券买卖双方对债券的买卖价格均表示满意，在成交后立即办理交割，或在很短的时间内办理交割的一种交易方式。例如，投资者可直接通过证券账户在证券交易所全国各证券经营网点买卖已经上市的债券品种。
回购交易，是指债券持有一方出券方和购券方在达成一笔交易的同时，规定出券方必须在未来某一约定时间以双方约定的价格再从购券方那里购回原先售出的那笔债券，并以商定的利率支付利息。
期货交易，债券期货交易是一批交易双方成交以后，交割和清算按照期货合约中规定的价格在未来某一特定时间进行的交易。
（5）债券流通市场
目前，我国的债券流通市场由交易所市场、银行间市场和银行柜台市场三个市场组成。
交易所市场属于场内市场，交易的品种主要有记账式国债、企业债券、可转换债券等品种。个人和机构投资者均可以参与。个人投资者只需在证券公司开立股票交易账户，就可以像买卖股票一样进行交易所债券的交易。
银行间市场也属于场外市场。国债、金融债券、企业债券等几乎所有的品种都在银行间市场流通，还可以投资央行票据、进行债券回购、开展银行间同业资金拆借。银行间债券市场是交易品种最多，交易量最大的市场。银行间市场仅面向机构投资者，个人如果想参与，只能间接进入银行间市场，投资者可以通过投资银行理财产品、购买基金、购买保险、委托理财等形式，将资金集中到机构投资者手里，让机构投资者代为自己投资。
银行柜台市场属于场外市场，流通的品种主要有储蓄国债、凭证式国债、银行柜台记账式国债。参与对象主要是个人投资者。
（2）债券投资的优点
（1）债券投资的风险较小，特别是政府发行的债券，由于有国家财政力作后盾，其本金的安全性比较高，通常视为无风险证券，是理想的投资方式。债券具有规定的还本付息日，其求偿权位于股东之前，因此债券投资到期能够收回本金。
（2）债券投资的收入与发行公司的经营状况无关，因此收益较稳定。在我国，债券的利率高于银行存款的利率。它的收益是按照票面金额和票面利率计算的利息收入及债券转让的差价。
（3）债券价格的波动性较小，债券的市场价格尽管有一定的波动性，然而债券的价格毕竟不会偏离其价值太多，其波动性相对较小。
（4）债券的市场流通性较好，许多债券如国债及信誉良好的大企业发行的债券，一般都可以在金融市场上出售，具有较好的流通性，而且随着金融市场的进一步开放，债券的流动性将会不断加强。
（3）如何进行债券投资
债券投资的目的是获得收益，但也要控制风险，因此购买债券时应注意分析债券的收益性、安全性和流动性，根据我们对收益回报的要求以及家庭财产的风险承担能力，选择合适的品种进行投资。
一般而言，债券的风险与收益成正比，风险越高的债券，其收益应该越高。企业债券的风险大于金融债券，金融债券的风险大于国债，相应企业债券的收益率也应该大于金融债券，金融债券的收益也大于国债。据此，可以计算出不同债券收益率的具体差异，并对不同债券之间的风险差异做出大致的评估后，对比两者的关系，结合我们对债券流动性的要求和家庭风险，选择适合自己的债券进行投资。
（1）以稳为主
当前股市震荡加剧，个人进行投资的难度系数加大，增持国债是投资者较好的选择。
从债券形式来看，我国发行的国债可分为凭证式国债、无记名（实物）国债和记账式国债三种。
凭证式国债具备较高的安全性（以国家财力做保障）、较好的流动性（可以提前兑取并能按实际持有期限执行相应期限档次利率）以及较好的收益性，因此，凭证式国债可以成为家庭资产配置的重要组成部分。凭证式国债利率也高于同期限档次存款利率，对那些风险厌恶型的投资者来说，与其将钱存在银行，还不如购买国债更划算些。
无记名国债是一种实物债券，以实物券的形式记录债权，面值不等，不记名，不挂失，可上市流通。发行期内，投资者可直接在销售国债机构的柜台购买。在证券交易所设立账户的投资者，可委托证券公司通过交易系统申购。发行期结束后，实物债券持有者可在柜台卖出，也可将实物债券交证券交易所托管，再通过交易系统卖出。
对于很多投资者来说，对记账式国债还比较陌生。银行柜台记账式国债在商业银行柜台发行和交易，以记账方式登记债权。与凭证式国债到期一次还本付息不同，记账式国债按年付息，到期还本。记账式国债的持有者不仅可以获得利息收入，而且可以通过低吸高抛，在交易中赚取差价。当然，由于存在价格波动，购买记账式国债也存在一定的风险，投资者应该注意国债购买的时机把握。记账式国债存在交易性机，但目前由于其利率与存款利率存在倒挂，持有到期不是最好的选择。
（2）把握债券投资的时机
在进行债券投资时，如果债券票面价格上涨，债券投资者就能得到利息和票面价格差价的双重收益，还可以出手赚一笔；如果票面价格下跌，投资者只需继续持有，最少也能赚到利息，收益能有保障。
此外，投资者在进行投资时，一方面要结合自身的实际情况，即自己能够支配的资金数量，如果可支配的数额较少，可以采取期限短期化投资，既能使债券具有高度的流动性，又能取得高于银行存款的收益。由于所投资的债券期限短，投资者一旦需要资金时，能够迅速转让，满足自己的资金需要。采取这种投资方式能保持资金的流动性和灵活性。另一方面投资者需要密切注意利率的变化，利率提高时，债券的价格就降低，此时便存在风险，但若是进行短期投资，就可以迅速的找到高收益投资机会，反之，如果利率下降，长期债券却能获得高收益。
（3）依靠专业人士，生财有保障
随着经济的快速发展，债券的品种和数量都比以前有了较大的变化和发展。债券的条款和交易规则也越来越复杂，这样债券投资就会变成一个非常专业的事情，那么依靠专业人士来打理债券投资就显得十分必要了。
随着债券市场的进步，债券投资专业化会成为债券市场发展的一个必然趋势。对债券有一定了解的人都知道，很多基金都是以债券为投资对象的，比如：货币基金、短债基金、债券基金、偏股混合基金和保本基金等。由于受股市的影响，这些基金的收益与股票基金或偏股基金的收益相比具有极大的不稳定性。而股市风险的逐步堆积也会让这些基金成为投资者的理想选择。
通过基金来投资债券可以享受基金经理的专业服务，投资者无须在债券的选择、买卖、结息、回售、回购、转股和收回本金等事宜上耗费精力，此外，依靠专业人士，还可以间接投资个人投资者不能参与的债券品种。所以这种利用专业性投资服务的债券投资策略会受到很多投资者的青睐。
（4）债券投资方式要多样化
所谓债券投资方式多样化包括投资期限的多样化和债券种类的多样化。投资者在选择债券期限的时候，应该坚持短期、中期和长期相结合的方式，也就是将自己的资金分散投资在不同期限的债券上，不论什么时候，总有一部分即将到期的债券。比如投资者手中拥有10万元资金，他分别用2万元去购买1年期、2年期、3年期、4年期和5年期的各种债券，这样，他每年都有债券到期，资金收回后再购买5年期债券，循环往复。这种方法简便易行、操作方便。
各种债券的收益和风险是各不相同的，投资者在选择债券种类的时候，也要采取组合式的买法。用自己的资金分别投资于不同种类的债券，如国债、金融债券、公司债券等。如果投资者把资金集中购买某一种债券，则可能会产生不利的后果。例如，把所有资金全部用来购买国债，这种投资行为尽管非常安全，但由于国债利率相对较低，这样做使得投资者无法获得更高的收益。如果投资者把全部资金用来投资于高收益的低等级公司债券，收益可能会很高，但安全性较低。而投资种类分散化的做法可以达到分散风险、稳定收益的目的。
（4）如何购买国债
国债以其独有的优点吸引了越来越多的投资者。作为普通的投资者，怎样购买国债呢？
国债是通过证券经营机构间接发行，投资者购买国债可到各大银行，证券经营机构购买。国债的品种不同，其购买方式也不同。
第一，无记名式国债的购买
无记名式国债的购买对象主要是各种机构投资者和个人投资者。投资者可在发行期内到销售无记名式国债的各大银行（包括中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行等）和证券机构的各个营业网点，填单购买。
第二，记账式国债的购买
记账式国债的购买手续稍复杂一些。记账式国债是通过交易所交易系统以记账的方式办理发行。投资者购买记账式国债必须在交易所开立证券账户或国债专用账户，并委托证券机构代理进行购买。因此，投资者必须拥有证券交易所的证券账户，并在证券经营机构开立资金账户才能购买记账式国债。
第三，凭证式国债的购买
凭证式国债主要面向个人投资者发行。其发售和兑付是通过各大银行的储蓄网点、邮政储蓄部门的网点以及财政部门的国债服务部办理。其网点遍布全国城乡，能够最大限度满足群众购买、兑取需要。投资者购买凭证式国债可在发行期间内持款到各网点填单交款，办理购买事宜。由发行点填制凭证式国债收款凭单，其内容包括购买日期、购买人姓名、购买券种、购买金额、身份证件号码等，填完后交购买者收妥。
办理手续和银行定期存款办理手续类似。凭证式国债以百元为起点整数发售，按面值购买。发行期过后，对于客户提前兑取的凭证式国债，可由指定的经办机构在控制指标内继续向社会发售。投资者在发行期后购买时，银行将重新填制凭证式国债收款凭单，投资者购买时仍按面值购买。购买日即为起息日。兑付时按实际持有天数、按相应档次利率计付利息。
3.如何投资股票
在近几年，我国的股市经历了大起大落，有人从中发了横财，有人血本无归，面对变幻莫测的股市，投资者究竟应该如何进行合理抉择，进而从中获得收益呢？首先要对股票有一定的了解。
（1）股票的基本知识
（1）股票的概念
股票是一种由股份有限公司签发的用以证明股东所持股份的凭证，它表明股票的持有者对股份公司的部分资本拥有所有权。这种所有权是一种综合权利，如参加股东大会、投票表决、参与公司的重大决策、收取股息或分享红利等。
（2）股票的分类
股票的种类有多种分法。
在我国，根据上市地区可以分为A股、B股、H股、N股和S股等。
A股：A股的正式名称是人民币普通股票，也称为人民币流通股、社会公众股、普通股，是指那些在中国大陆注册、在中国大陆上市的普通股票。以人民币认购和交易。它是由我国境内的公司发行，供境内机构、组织或个人（不含台、港、澳投资者）以人民币认购和交易的普通股股票。在公司发行的流通股中占最大比重的股票，也是流通性较好的股票，但多数公司的A股并不是公司发行最多的股票，因为目前我国的上市公司除了发行A股外，多数还有非流通的国家股或国有法人股等等。
B股：B股也称为人民币特种股票，是指那些在中国大陆注册、在中国大陆上市的特种股票，以人民币标明面值，只能以外币认购和交易。
H股：H股也称为国企股是指国有企业在香港上市的股票。
S股：S股是指那些主要生产或者经营等核心业务在中国大陆、而企业的注册地在新加坡或者其他国家和地区，但是在新加坡交易所上市挂牌的企业股票。
N股：N股是指那些在中国大陆注册，在纽约上市的外资股。
根据股票代表的股东权利，股票分为普通股和优先股。
根据股票是否可以转让，分为记名股票和无记名股票。记名股票是在股票上记载股东的姓名，如果转让必须经公司办理过户手续。无记名股票，是在股票上不记载股东的姓名，如果转让，通过交付而生效。
（3）股票的基本要素
股票主要包括以下几个基本要素：面值、市值、股息、分红和股权。
面值：面值是股份公司在发行的股票票面上所标明的金额，即票面金额。通常股票的面值是固定的。股票面值通常以每股为单位，股票上市发行公司将其资本额分为若干股，每一股所代表的资本额，即为每股面值。股票面值可以确定每一股份对股份公司所占比例的大小。
市值：也就是股票的市场价格，它包括股票的发行价格和交易买卖价格。股票的市场价格是由多方面决定的，比如公司的行业前景，整体实力等。股票的面值和市值往往事不一致的。股票价格可以高于面值，也可以低于面值，但股票第一次发行的价格一般不低于面值。
股息：股息是指股份公司按股票分额的一定比例支付给股票持有者的收入。股息是股份公司把每股投资应得的收入所为利息配给股东。优先股的股息是固定的，按一定的比率取得；普通股的股息可以随公司利润的增减而增减。股息分为现金股息，股票股息和财产股息。
分红：分红是股份公司在赢利中每年按股票份额的一定比例支付给投资者的红利。普通股可以享受分红，而优先股一般不享受分红。股份公司只有在获得利润时才能分配红利。
股权：股权即股票持有者所具有的与其拥有的股票比例相应的权益及承担一定责任的权力。股东根据所持股票份额的大小，享用参与公司经营的不同权力；股东有公司利润的分配权，股东可以根据所持股票份额的多少，获得一定的收入和分红。
（2）认清股票的“真实面目”
了解了股票的一些基本知识以后，很多人也许还不能准确认识股票的“真实面目”，那么接下来告诉大家股票究竟是什么？
股票的产生至今已有将近400年的历史，它伴随着股份公司的出现而出现。随着经济的不断发展，很多企业遇到了一个难题，那就是企业经营规模的扩大与资本需求的不足，因此企业如果想要快速发展就必须要解决这个难题。于是产生了以股份公司形态出现的，股东共同出资经营的企业组织。世界上最早的股份有限公司制度诞生于1602年，在荷兰成立的东印度公司。股份公司这种企业组织形态出现以后，很快为资本主义国家广泛利用，成为资本主义国家企业组织的重要形式之一。伴随着股份公司的诞生和发展，以股票形式集资入股的方式也得到发展，并且产生了买卖交易转让股票的需求。股份公司的变化和发展产生了股票形态的融资活动。
股票是对一个股份公司拥有的实际资本的所有权证书，是参与公司决策和索取股息的凭证，不是实际资本，而只是间接地反映了实际资本运动的状况。股票在表现形式上，有以下三种：
（1）股票的持有者凭借股票来证明自己的股东身份，参加股份公司的股东大会，对股份公司的经营发表意见，参与公司的重大决策。
（2）股票是一种出资证明，当一个投资者向股份有限公司参股投资时，便可获得股票作为出资的凭证。
（3）股票持有者凭借股票参加股份公司的利润分配，也就是通常所说的分红。
股票是股份有限公司发行的有价证券，它体现着所有权关系。股票购买后不能还本，股东的利益由企业的经营状况决定，收益水平不受法律保护，所以，投资股票具有很大的风险，但同时也存在着巨大的收益可能。
（3）如何购买股票
作为普通的投资者，如何才能购买到股票呢？
（1）首先到银行（证券公司指定的银行，这些银行同证券公司营业部有银证转账业务）办一张银行卡。本人携带身份证，银行卡，在证券营业部工作的时间内，到证券公司的营业厅开设股东账户（股东卡登记费一般90元，也有的营业部免费），营业部会给您一个客户号，一般利用客户号登录交易系统，所以客户号码要牢记。
（2）办理网上交易手续。
（3）开通银证转账业务，这其中包含第三方托管。
以上手续都必须是本人携带身份证亲自办理，不能代办。
（4）到证券公司的官方网站上下载所属证券公司的交易软件，也就是客户端，交易软件一般带有行情分析的功能，然后在电脑安装使用。
当投资者用客户号登陆网上交易系统后，通过银证转账将银行的钱转到证券公司就可以买股票了。当天买的股票只能第二个交易日卖出，卖出股票的钱，当天可以买股票，第二个交易日才可以转到银行，转到银行后，就可以自由使用了。
股票的交易时间是每周一至周五9：30—11：30，13：00—15：00，节假日休市。
（4）怎样选择一支好股票
作为一个刚刚涉足股市的投资者来说，面对数目众多的股票，可能会感到茫然。笔者认为新手选股票的关键就是选择好企业，一个经营状况良好的企业通常也会有一支好的股票。因此在选择股票的时候，不妨先看看企业。下面为那些“入门级”的股民提供一些意见，供参考。
（1）选择品牌卓著的企业
可口可乐的老板曾说这样的一句话：如果全球所有的工厂一夜之间全没了，我也能在第二天凭着我的牌子，再创建新的可口可乐公司。在很多消费者心中，品牌已经深入人心，企业的品牌之所以好是因为它的管理到位，经营有方。如有的企业是很多人不曾了解的，比如同仁堂已经存在300多年了，贵州茅台，云南白药，山东阿胶等他们已经有百年历史了，再存在几十年也不是问题，这些品牌企业的股票有很大的升值空间。想要买股票，这些企业的股票当然是首选。
（2）选择你熟悉的企业
选择熟知的企业的股票，有很多好处。投资者可以掌握企业的经营状况，有准确的信息保证，否则一旦买的那支股票出现了一些不确定的情况，这会使投资者感到不安，也有很多投资者轻信传言，盲目抛售手中的股票，给自己造成很大的损失。危险是那些你从事着你不知道的事，危险在于不了解和不确定性。
（3）选择有“准入门槛”的企业
在众多企业之中，有很多行业的准入门槛是无法逾越的，其他企业是轻易进不去的。苏格兰的威士忌闻名世界，但是如果在其它地方也想建造一个威士忌酒厂，生产同苏格兰媲美的威士忌，恐怕很不现实。中国的茅台也是驰名中外，酿茅台酒的水来自赤水河，赤水河的水质、那野生的糯高粱、还有若干种微生物的环境是其他地方所没有的，如果在日本也建一茅台厂，那是行不通的。中国的那些品牌酒，品牌旅游景区等是很难复制的，这些企业也是人们应该关注的重点。
（4）选择垄断性企业
垄断性企业没有生存压力，夸张一点，也可以说是一本万利。选择垄断性企业的股票也不要考虑企业是否会盈利，如果垄断性企业都没钱可赚，其他企业就更不用说了。我国比较典型的垄断性企业有中国电信、中国联通和中国移动等。投资者选择这些企业的股票，应该错不了。
（5）选择行业前景良好的企业
在选择一个企业的时候，要知道这个企业是做什么的，行业前景如何。它是属于高发展行业还是饱和行业？还是完全落伍的行业？这个企业所提供的产品或服务在未来的增长空间有多大？这对股票本身很重要。如果一个企业所提供的产品或服务在未来是处于不断萎缩的，那么你就要小心了。
如果你在关注的是类似于沃尔玛或是微软的股票，你可能知道这些公司是干什么的，但如果你现在开始查看一些不太熟悉的名字，那情况就大不相同了。投资是靠未来获得收益的，不可能马上投资马上就能获得收益，因此企业的行业前景就显得至关重要了。
除了以上这几个参考标准，以下三点对预测企业的获利能力帮助非常大，但无法帮你预测一个企业未来的发展空间，未来发展空间还是要靠你对一个企业的理解。
（1）净资产收益率
这个指标直接反映了一个企业用了多少资本来赚钱的，如果净资产收益率高，则说明这个企业的资产运用效率高，反之则资产效率低。资产效率高，那么这个企业运用相同的资产就能获得更多的利润。
假设两家公司股本均为5千万股，净资产均为1亿元，市盈率均为20倍，一家的净资产收益率为10%，另一家为20%，假定未来5年均不分红，并都能保持各自的收益率不变，并在第5年保持20倍市盈率不变。我们来看看未来5年的情况如何？经过5年时间，净资产收益率为20%的企业股价成长倍数为2.48，而10%的只有1.61。
（2）每股收益
这个指标反映了企业能挣多少钱，从长期来看往往又非常有效。在实际应用上，还确实是这样的。
关于应用这个指标，彼得·林奇关于成长股的一个计算公式非常好，即：（长期成长率+股息率）/市盈率，如果计算结果能够在2以上，该企业就是非常值得投资的，如果是1.5也值得考虑。
（3）现金流
现金流衡量的是一个公司在报告期内从公司银行账户中流入或流出的金额。
企业的现金流动就像你自己做生意是一样的，如果你做生意账面的盈利非常高，但却都是应收款或者存货，那么你的资金使用效率是不高的。
投资者需要关注的是现金流量表中的经营活动的现金流，而且要多看几年，如果几年下来它的经营活动现金流之和能够超过其净利润之和，那么这个企业产生现金的能力就非常强。如果买这样企业的股票应该是不错的选择。
投资者在选择股票的时候，不妨参考一下以上这些标准，虽然不能保证这些参考标准是投资的黄金法则，却可以让你的投资更加合理。
（5）如何防范股市的风险
当然，投资者在看到股票投资诱人收益的同时，切不可忘记风险的存在。目前的中国股市，公司造假丛生，中介、券商助纣为虐，导致中国股市泡沫化现象越来越严重，来重危及股市的健康发展。所以，投资股票，时刻要提高风险意识。
（1）防范股市的系统性风险
系统性风险即市场风险，即指由整体政治、经济、社会等环境因素对证券价格所造成的影响。系统性风险包括政策风险、经济周期性波动风险、利率风险、购买力风险、汇率风险等。
投资者要及时了解货币政策、财政政策、物价政策、就业状况、经济发展状况、GDP变化等，这些都会对股市产生影响。同时要及时分析宏观政策和形势变化对股市带来的影响。比如：财政紧缩、经济发展速度放缓、失业率上升等必然对股市带来不利影响。对于国家宏观政策、宏观经济的变化，投资者要提高观察、分析的敏感度并结合自身投资情况做出适当的调整，使投资的风险降到最低。
进行分散投资。如果你手中有一大笔损失不得的现金，那么最好的投资办法就是采取分散投资的方法，即使有不测风云，也会“东方不亮西方亮”。有关专业人士曾经专门做过一项研究。研究发现，如果把资金平均分散到数家乃至许多家任意选出的公司股票上，投资的风险就会大大降低。他们发现，对任意选出的多种股票进行组合投资，其风险可将至12.3%左右。如果把资金平均分散到许多家公司的股票上，总的投资收益率变动，在6个月内变动将达21.6%。
在选择组合投资的时候，还要注意行业选择，不要把自己的资金聚集在一个行业。如果投资选择的是同行业或相邻行业的不同企业，也达不到分散风险的目的。只有不同行业、不相关的企业才有可能有损失有收益，从而能有效地分散风险。
（2）确定合适的投资方式
恰当的投资方式也可以分散投资的风险。一般而言，短期投资利润最高，次为中期投资，再次为长期投资。但事实上证明很少人能每次准确的在底部买进，顶部卖出，所以就平均获益能力来计算，中期与长期投资较短期投资利润高。也有很多人选择当日交易，这种投资的投机性最浓，多半带有赌博性质，风险大，一般投资人最好不要轻易尝试。
当很多人不停的问自己：应该什么时候购买股票呢？对于这样的问题，有的专家认为可以随时买，专家的回答是有根据的。有人曾经做过这样的统计，历史上所有股票上涨的日子要多于下跌的日子，以一天为投资期限，那么买入股票后，股票上涨的机率是55%；以一个月为投资期限，则这个机率上升为60%；以一年为期限这个机率是66%；以5年为期限，这个机率是99%，以10年为期限，这个机率为100%。对于投资者来说，只要不是救急的资金，手头的余钱就不必存入银行，而可以长线投资股票。根据巴非特的投资经验一般的股票投资周期为4年半。
中国作为新兴的证券市场，机会是无穷的，只要仔细研究，控制风险，就一定能够得到不菲的收获。
4.保险理财的技巧
保险是一个很特殊的理财产品，它不像其他理财产品，通常在不长的时间内就能获得收益，而投保人在遇到重大事故（比如：重病，车祸等）的时候，保险的优点才显现出来。
（1）保险的基本知识
（1）保险的概念
保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的保险行为。
（2）保险的分类
目前，我国的保险分为社会保险和商业保险。
社会保险：是国家以法律的形式规定的，在劳动者暂时或永久丧失劳动能力而没有甚或来源是给与物质帮助、维护即本身获得各种制度的总称。社会保险又包括了养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险。
商业保险：通过订立保险合同、以盈利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营。商业保险关系是由当事人自愿缔结的合同关系，投保人根据合同约定，向保险公司支付保险费，保险公司根据合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。商业保险大致可以分为：财产保险、人身保险、责任保险、信用保险和再保险。
（3）投资保险的好处
第一，安全性。
我国的《保险法》规定：人寿保险公司不容许解散，当一家保险公司因经营不善破产时，它所持的保单必须转给其它保险公司或者由国家指定的金融机构接管。国家对保险公司严格的监管和对保险资金运用严格的监控，把投资的风险降到很低。所以，作为普通的投资，投资保险是非常安全的。
第二，提供保障。
保险可以提供保障。投保人无论何时何地，因任何事故所造成的损害，都可以避免让自己及家人陷入绝境，且无需担心本身收入降低或丧失谋生能力。保险公司接受风险转移是因为可保风险还是有规律可循的。保险公司集中大量风险之后，运用科学的方法，去预测风险概率、保险损失概率。通过研究风险的规律，掌握风险发生、发展的规律，为众多有危险顾虑的人提供了保险保障。
第三，保险账户不被冻结。
从事高风险投资的人，更应该适当的购买保险。如果投资出了问题，银行里的资金就会立即被冻结，甚至家里的房子、轿车都会被拍卖，但是保险不会被冻结，不会被作为财产充公赔付。所以保险可以起到托底的作用，可以解决生存的后顾之忧。如果你是私营企业主，当企业破产时，你的存款、债券、股票等都会被冻结，唯有人寿保单不被冻结。另外债权人也无权要求债务人以保险收益来偿还债务，这也是人寿保险投资与其它投资大不相同的地方。
第四，保险可以建立一项应急储备金。
从表面上看，人寿保险是保险的一个种类，其实人寿保险也有储蓄的性质。平时缴纳的保险费具有现金价值，表面上是交给了保险公司，实质上是“储蓄”在保险公司里。当您遭遇经济困难时，您随时可以动用这笔资金，积少成多，以渡困境。
第五，保险可以节税和保全财产。
人寿保险金免交所得税和遗产税。因此人寿保险可作为财产保值之用。在制定遗产计划时，如果没有人寿保险的参与，想要保全财产几乎是不可能的。目前，我国正在制定遗产税，以后父母留给子女的遗产需要先付税后才能得到遗产。如果本身财产金额庞大，应考虑以保险应付遗产税的问题，否则一生的努力，很可能付之东流。
（2）社会保险概述
中国的社会保险包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险五种，主管单位为中华人民共和国人力资源和社会保障部。其中，养老保险、医疗保险和失业保险，这三种险是由企业和个人共同缴纳保费，工伤保险和生育保险完全是由企业承担的，个人不需要缴纳。
（1）关于养老保险
在我国劳动者享受基本养老保险的条件因劳动者退出劳动领域的原因分为退休和退职而有所不同。
因退休而享受基本养老保险待遇的年龄条件：
第一，参保单位男职工年满60周岁，女工人年满50周岁，女干部年满55周岁。
第二，国有企业和城镇、县以上集体企业职工，从事井下、高空、高温、特别繁重体力劳动或者其他有害身体健康的工作达到规定的工作年限（从事高空和特别繁重体力劳动的工作满10年，从事井下和高温工作满9年，从事有害身体健康工作满8年），男年满55周岁，女年满45周岁。
第三，参加基本养老保险的城镇个体工商户和自由职业者、农民合同制职工，男年满60周岁，女年满55周岁。
第四，列入国务院批准的全国破产项目的破产企业职工，男年满55周岁，女工人年满45周岁，女干部年满50周岁。
第五，因资源枯竭而关闭破产的中央所属核工业矿、原中央所属现已下放地方管理的煤矿及有色金属矿、地处深山职工再就业困难的三线企业，其企业全民所有制职工，男工人年满55周岁、女工人年满45周岁、女干部年满50周岁，从事提前退休工种工作并达到规定的工作年限的职工，男年满50周岁，女年满40周岁。
（2）享受按月基本养老金的条件
参保人员达到国家规定的领取基本养老金的年龄条件、按规定履行了缴费义务且缴费年限累计满十五年，由社会保险经办机构按月发放基本养老金。
（3）因退职而享受基本养老保险待遇的条件
非因工负伤、并经劳动能力鉴定委员会鉴定、完全丧失劳动能力且不符合退休年龄条件或工龄条件或其它退休条件的参保人员，应当退职，享受基本养老保险待遇。
（4）基本养老金金额的确定
基本养老金由基础养老金和个人账户养老金组成。退休时的基础养老金月标准以，缴费每满1年发给1%。个人账户养老金月标准为个人账户储存额除以计发月当地上年度在岗职工月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值为基数，计发月数根据职工退休时城镇人口平均预期寿命、本人退休年龄、利息等因素确定。
（3）关于医疗保险
医疗保险是当人们生病或受到伤害后，由国家或社会给予的一种物质帮助，即提供医疗服务或经济补偿的一种社会保障制度。
医疗保险费由用人单位和个人共同缴纳。《国务院关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》，明确规定用人单位缴费率控制在职工工资总额的6%左右，职工缴费率一般为本人工资收入的2%。退休人员无需缴纳基本医疗保险费，就可以参加基本医疗保险。
（4）关于失业保险
失业保险是指国家通过立法强制实行的，由社会集中建立基金，对因失业而暂时中断生活来源的劳动者提供物质帮助的制度。它是社会保障体系的重要组成部分，是社会保险的主要项目之一。
失业保险金的领取需要具备相关的条件，如到户口所在地的街道办事处办理失业证明，同时又办了求职证，就是指失业以后还必须有求职的意愿，这样的条件才可以领取。如果失业之后不想工作，那么就不能发保险金。另外，养老金和失业金是不能同时领取的。
（5）如何选择商业保险
在日常生活中，如果已经有了社会保险，可以根据自己的实际情况，购买1—2种商业保险，或者无需购买。如果没有社会保险，或者无法办理社会保险，则应该适当购买一些商业保险，以解除自己的后顾之忧。在选择商业保险的时候，可以参考以下四种意见。
（1）合理确定保费
在选择商业保险的时候，要根据自己的收入情况确定保险的种类和保费。每年缴纳的保费最好控制在年收入的10—15%，这样才不会给自己带来经济负担。
（2）保障最好要全面
很多人参加了保险后说保险不好，或说被保险公司骗了，主要是因为不知道自己购买保险的参保范围，出现问题时才发现自己参加的保险缺乏这方面的保障，在自己最需要帮助的时候，保险没有起到应有的作用。
所以，在选择商业保险的时候，保险一定要全面，包括人寿险、意外险、医疗险、重大疾病险等，减少您的后顾之忧。
（3）选择合适的险种
在意外保险、意外医疗保险方面，由于社保的意外险限定范围只是工伤范围，工伤之外的不负责赔偿，而除了工作，大部分时间是个人空间，存在更大的风险。因此有必要补充商业意外险。
在健康医疗保险方面，应该以重大疾病类、补贴型医疗保险为主，重大疾病保险保障的疾病一般有10种，涵盖了癌症、瘫痪、脑中风、尿毒症等一些常见的重大疾病。这类险种在我们遭遇健康风险时可与社保互补，使我们得到充足的保障，而且与社保报销不相冲突，减少因为重大疾病给我们造成的负担。
在养老险方面，社保在养老险方面只是一个基本的保障，而想要更高层次的品质生活，养老保险还远远不够。因此，建议目前经济条件允许的情况下，补充社保养老缺口，保障未来更舒适的生活。
（4）选择哪一家保险公司
这是很多人在买保险之前都会考虑的问题。毕竟保险是一项中长期的投资，因此，保险公司的实力对客户来说是一个不得不考虑的因素。
目前在我国商业保险市场上，有国资企业、中外合资企业和外资独资企业三类，基本而言，任何保险公司的产品都是经过保监会审批后才上市的，同类产品差异不会太明显。
国资保险公司在政策方面享有政府的支持，但由于在管理方面存在着与外资企业本质的差异，导致在产品设计与服务方面都没有外资企业的优势大。中外合资保险公司，这类企业大都进入国内市场时间短，集国资企业的政策支持与外资企业的先进管理技术与服务理念。外资保险公司的服务与管理都非常到位，但由于享受国家政策支持方面的差距，其在产品费率方面更加保守，收益方面自然就大打折扣。
投资者者在选择商业保险的时候也必须考虑风险因素，必须综合个人的固定收益与安全性，然后再来谈回报。所以必须根据投资者的承受风险的能力及个人理财目标进行综合配比，同时消费者也要根据自己现阶段的收入与承受风险的能力来进行资产配置。
（6）购买商业保险需要注意的一些事项
随着商业保险的发展，保险的种类也越来越多，而各种保险的细则也越来越多。因此，在购买商业保险的时候，要仔细阅读相关的保险细则，让自己的投资达到最大的收益。
（1）认真填写投保书
“投保书”需要投保人本人填写，其他人不得代写。关于“投保书”上有关告知事项，投保人应如实告知，不隐瞒不遗漏，以确保投保后的权益。我国《保险法》第十六条规定：订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
比如，住院医疗保险、重大疾病保险都规定有一个观望期，观望期一般是在自合同生效日起90天或180天，在观望期内发生的保险事故，保险公司不负责赔付。如果投保人履行如实告知义务，把被保险人目前的身体健康状况及以往病史如实向保险公司陈述，以便保险公司了解真实情况，从而判断是否承保或以什么样的条件承保，若投保人故意隐瞒疾病事实，保险事故发生后，保险公司可以不承担赔付责任，并且不退保费。
（2）索要保费收据
索取首期缴费收据在保险公司未签发保险单前，连同投保书一起缴付首期保险费时，应向业务员索取保险公司出具的保费暂收收据或保费收据。为确保你投保的权益，最好不要收取业务员以个人或任何他人的名义出具的收条。保费收据是投保人缴纳保费的证明，应该妥善保管，防止不时之需。
（3）按时缴纳保费
一旦购买了保险，投保人就要按时缴纳保费。如期缴纳保险费，是保险合同继续发生效力的依据。就拿人寿保险来说，目前购买的长期人寿保险，除一次交清全部保费外，投保人就要按在保险单约定的缴费期限内，或按年或按月分期缴纳保费。保险单一般都规定有60天的缴费宽限期，也就是说，如果投保人手头暂时比较紧或者是一时忘记缴纳续期保险费，那么只要你在60天内缴纳保险费，你的保险合同就一直有效。如果到期未缴费，且超过宽限期仍未缴付的，合同自动失效，在失效期间，保险公司是不负保险责任的。
（4）不要轻易退保
通常情况下，只要购买了保险，就不要轻易退保。轻易退保会给投保人、被保险人、受益人的利益产生很大的负面影响，因此不要轻易退保。
（7）保险小窍门
（1）保险人、投保人、被保险人、受益人
保险人：是事先制订保险合同，接受投保人的投保申请，并提供相应保障服务的保险公司。
投保人：是申请购买保险的人，也是负有缴付保险费义务的人。投保人要求是成年人和有完全民事行为能力的人，未成年人或不具备民事行为能力的人不能做投保人。
被保险人：是保险的承保对象。被保险人可以是成人，也可以是儿童，但如果是儿童的话，须由其父母或监护人投保。
受益人：是指人身保险死亡赔偿金的受领人，一般来说对人身保险都需要指定受益人，当被保险人死亡后，由受益人领取死亡赔偿金。
（2）什么人需要买保险
对于那些从事风险投资的人来说，保险是必不可少的。他们想把一些钱投入到风险更高，收益更高的项目中去，可以先拿出少量的钱来购买保险，以增加抗风险的能力。
如果你有家人需要自己抚养，但自己在最近和接下来的一段时间还没有足够的钱来抵御意外情况（死亡，疾病等）的出现。
理财能力较差，钱拿在手里不能很好增值，反而会轻易的花掉，需要用强制储蓄的办法来保障养老。
（3）什么人不需要买保险
如果你的投资在低风险、流动性好的投资项目，况且身边已经有足够的钱，在出现意外、疾病的时候可以动用，那么你可以不需要健康保险。
如果你去世，对身边人的经济并没有影响，没有人需要依靠你带回来的薪水生活，那么你不需要人寿险。
如果你相信自己的理财能力，不会让已经赚到手的钱随意花掉，并有能力让你的一部分钱以一定的利率增值，那么你也不需要购买养老分红保险。
（4）汽车保险，良好的记录很重要
对于很多有车族来说，很多人都会购买汽车保险。但是，你知道吗，良好的记录也可以让你省下一笔保费。保险公司规定汽车保险的费率虽然是固定，但一般都对记录良好的客户会给予优惠政策。比如，第一年内不出险的车辆在第二年续保时可以享受保险公司费率的优惠。因此，保持良好的行车记录对所要支付保费的多少起很重要的作用。假设您在本年中车辆有一些小毛病，像刮伤，划痕等，花钱不多，不妨自己掏腰包修理，借此积累自己的良好记录。
（5）巧用家财险，出行更放心
随着近年来百姓生活水平的提高，家庭财产的价值也不断增值，家里有了珠宝、手提电脑、有价证券、高级服装等。为了给广大的理财者提供更全面的保障，很多保险公司相继推出了家财险。
外出较长时间的话买一份财险还是有必要的，一般家具、装潢装修、家电、床上用品等相对固定财产属于可保范围，现金、金银、珠宝、首饰等也都写入条款。此外，家里的安装物、悬挂物、管道，发生意外倒塌、坠落、爆裂致使第三者伤亡或财产损失都可投保。
5.如何购买基金
基金的进入门槛低，省时省力，而且变现容易，可以说是很多投资者的最佳投资工具。那么究竟应该如何投资基金呢？首先来了解一下基金的一些基本知识。
（1）基金的一些基本知识
（1）基金的概念
这里的基金指的是证券投资基金。证券投资基金是指通过发售基金份额，将众多投资者的资金集中起来，形成独立资产，由基金托管人托管，基金管理人管理，以投资组合的方法进行证券投资的一种利益共享、风险共担的集合投资方式。
（2）基金的分类
第一，按照交易方式，证券投资基金分为封闭式和开放式基金。
开放式基金不上市交易，一般通过银行申购和赎回，基金规模不固定。封闭式基金有固定的存续期，期间基金规模固定，一般在证券交易场所上市交易，投资者通过二级市场买卖基金单位。
第二，根据基金的投资对象，分为股票型、债券型、货币市场型基金。
股票型基金是指60%以上的基金资产投资于股票的基金，这是投资基金的主要种类。债券型基金则是80%以上的基金资产投资于债券，而货币市场基金指基金资产仅投资于货币市场工具的基金。
第三，根据风险收益程度的不同，分为成长型、收益型、平衡型等基金。
成长型基金的目标在于长期为投资人的资金提供不断增长的机会，相对而言收益较高，风险也较大。收益型基金则偏重为投资人带来比较稳定的收益，投资对象以债券、票据为主，收益不是很高，但风险较低。平衡型基金则介于成长型和收益型之间，把资金分散投资于股票和债券。
第四，根据组织形态的不同，分为公司型基金和契约型基金。
公司型基金又叫做共同基金，指基金本身为一家股份有限公司，公司通过发行股票或受益凭证的方式来筹集资金。投资者购买了该家公司的股票，就成为该公司的股东，凭股票领取股息或红利、分享投资所获得的收益。契约性基金指专门的投资机构（银行和企业）共同出资组建一家基金管理公司，基金管理公司作为委托人通过与受托人签定“信托契约”的形式发行受益凭证来募集社会上的闲散资金。
（3）投资基金的优点
第一，组合投资，分散风险。
我国《证券投资基金法》规定，基金必须以组合投资的方式进行基金的投资运作。通过组合投资，基金的风险大大降低，因此，“组合投资、分散风险”成为基金的一大特色。中小投资者由于资金有限，每次只能购买一种或者两种股票，无法分散投资的风险。而基金则不同，基金管理人通常会购买几十种甚至上百种股票，某些股票下跌造成的损失可以用其他股票上涨的盈利来弥补，因此可以充分享受到组合投资、分散风险的好处，绝不会出现因某几种股票造成损失而招致满盘皆输的局面。
第二，集合理财，专业管理。
基金是由具有丰富投资管理经验的专业性管理机构——基金经理人管理，投资者仅承担极低费用，便可享受经理人的专业理财服务。基金经理人一般拥有大量的专业投资研究人员和强大的信息网络，能够更好地对证券市场进行全方位的动态跟踪与分析。基金将众多投资者的资金集中起来，委托基金管理人进行组合投资，表现出一种集合理财的特点。将资金交给基金经理人管理，使中小投资者也能享受到专业化的投资管理服务。通过汇集众多投资者的资金，积少成多，有利于发挥资金的规模优势，降低投资成本。
第三，独立托管，保障安全。
资者购买基金，其安全性也是有保障的。基金经理人负责基金的投资操作，本身并不经手基金财产的保管。基金财产的保管由独立于基金经理人的基金托管人负责。这种相互制约、相互监督的制衡机制对投资者的利益提供了重要的保护。以开放式基金为例，投资者以购买基金份额的形式进行投资，投资者的投资作为基金资产，将成为独立于基金管理公司、基金托管银行的自有资产。目前在中国，基金资产只能独立存放于托管银行的独立账户中，而国内有托管业务资格的只有大的银行，如中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行等。这些信誉良好的银行可以作为投资者投资资金的保管人，严格按照法律法规和基金契约的规定保管基金资产，并对基金管理公司的运作进行监督。
第四，流动性强。
投资基金是一种变现性良好、流动性较强的投资工具，投资者可以根据个人的需要随时买卖基金受益凭证，而且手续简便。对于开放型基金，投资者可随时直接向基金公司或银行等中介机构认购与赎回，赎回时可按投资者个人提出的支付方式付款。封闭型基金转让在证券市场挂牌交易，投资者可通过证券商代其进行，手续类似于股票交易。
第五，利益共享，风险共担。
基金投资人共担风险，共享收益。基金投资者是基金的所有者。基金投资收益在扣除由基金承担的费用后的盈余全部归基金投资者所有，并依据各投资者所持有的基金份额比例进行分配。为基金提供服务的基金托管人、基金经理人只能按规定收取一定的托管费、管理费，并不参与基金收益的分配。
（2）如何选择适合自己的基金
随着证券市场的发展，基金的种类也越来越多。面对这些基金，怎样才能选择适合自己的基金呢？
（1）根据自己的风险和收益偏好来选择基金品种
从风险的角度看，不同的基金所面临的风险也是不同的。如果不愿承担大的风险，可以考虑低风险的保本基金、货币基金。如果投资者有固定的收入，喜欢基金型理财，股票型基金是比较好的选择。
收益和风险通常是相关联的，风险大往往收益高，风险小则收益少。要想获得高收益往往要承担高风险。相同品种的基金，由于投资风格和策略的不同，风险也会不同。所以，投资者在期望获取高收益时千万不要忘了首先权衡自己的风险承受能力。对于风险承受度低、投资在收入中所占比重较大的投资者来说，货币市场基金是一个不错的选择，这类基金可以作为储蓄的替代品种。
（2）根据投资期限确定基金的种类
投资者在选择基金种类的时候，要考虑到自己的投资期限的长短，尽量避免在短期内频繁申购、赎回，进而造成不必要的损失。因此，时间的长短在投资过程中是最需要考虑的重要因素，因为它直接决定了投资者的投资行为。投资者只有了解自己手中闲置资金可以运用的期限，才能选择适当的投资种类。
如果有一笔3至5年的闲置资金，就可以选择中长期增值潜力较高的股票型基金。如果短期内就需要使用这笔资金，则可以考虑货币市场基金或以债券基金为主，以求取得比较高的资金变现性和近期收益。
（3）根据投资者的年龄阶段来选择
在不同的年龄阶段，理财的需求也不一样，投资的种类和方法也不相同。一般来说，年轻人事业处于起步阶段，家庭负担较轻，未来的收入会逐渐增多，承受风险的能力相对较高。股票型基金或者股票投资比重较高的平衡型基金都是不错的选择。
中年人家庭生活和收入比较稳定，但由于家庭责任比较重，需要抚养子女和赡养老人，风险承受能力处于中等。因此，中年人在选择基金种类的时候，应该在考虑投资回报率的同时坚持稳健的原则。通过尝试多种基金组合，把风险分散化。
步入老年以后，主要依靠养老金及前期投资收益生活，一般没有额外的收入来源，风险承受能力比较小。这一阶段的投资以稳健，保值为目的，通常比较适合平衡型基金或债券型基金这些安全性较高的产品。
（3）购买基金的黄金准则
（1）选准购买基金的时机
选准购买基金的时机对基金的收益至关重要。当大盘处于较低位或中长期上升趋势中，这个时候买基金效率较高。开放式基金的价格往往与大盘指数呈现相关性。
（2）基金的未来增长预期
投资者在购买基金时，首先要看的是基金的未来增长预期。而不要只眼巴巴关注基金的价格，其实基金并不存在便宜和贵的区别。基金买卖时的价格是基金的份额净值，也就是每一份额基金的净资产值，它是按照基金投资的股票、债券、其他有价证券的市场价格，加上保留的现金计算出来的。如果基金的净值低，投资者用同样的投资金额可以买到较多的基金份额，这种数量上的错觉，容易让投资者以为买净值低的基金是捡到了便宜。
因此，投资基金时要选择未来增长性预期好的基金，而不要以便宜和贵为标准，为了买到更多的基金份额，而选择所谓便宜的基金。
（3）选择好的基金管理公司
在投资基金的时候，基金管理公司的信誉和形象十分重要，要选择那些信誉良好的基金管理公司。其次要看公司旗下基金的整体表现，如果排名较靠前，并且绝大多数时间都优于大盘，那么该基金管理公司可以信赖。在成熟市场，如果哪一年，某个基金突然发飙，净值靠前，内行的投资者是不屑一顾的。因为长期稳定的增值才是投资者投资基金的目的所在。
（4）长期持有
对于投资者来说，只要选对了基金品种，那么就应当分批买入，长期持有。很多人都认为投资就是低价买进、高价卖出，这其实是一种投机的做法，基金就是要持有。基金本身就是证券投资社会化分工的结果，好的基金经理会帮我们决定买入卖出的时机。投资者在付出了一定的基金管理费之后，就应当充分享受专家理财的服务。
（4）购买基金的渠道
购买基金的渠道很大致有5种，现在大部分的基金投资者都是通过银行购买的，这或许是出于对银行的信任。其实，除了银行，还有很多购买基金的渠道，不同的渠道，便利性、费用、提供的服务都有较大的差别。在选择购买基金渠道的时候，投资者还应该注意，基金的交易原则上是在哪里买在哪里赎回，而且日后如要进行基金转换等操作，也需要通过当时的交易渠道办理。因此，在投资前充分考虑，从便利性、费用、可获得的服务三个方面来综合权衡，选择一个适合自己的渠道。
（1）通过银行购买基金
对投资者来说，银行最大的优点在于它服务网点多，存取款方便，非常贴近投资者，因此很多人选择在银行选择购买基金。银行的信誉良好，大部分投资者还是认为在银行购买基金比较放心。而且，通过银行购买基金，可面对面地和柜台人员交流，遇到不懂的问题可以得到柜台人员的帮助和建议。
对于年纪稍大的中老年基金投资者来说，比较适合银行网点，利用银行网点众多的便利性完成基金投资。
（2）通过证券公司买基金
证券公司也是一个传统的基金代销点。证券公司一般都代销大多数基金公司产品，投资者可选择的种类较多。证券公司客户经理具备专业投资能力，能够给投资者提供良好分析建议。通过证券公司网上交易、电话委托可以实现基金的各种交易手续，而且证券公司一般与基金公司都有实时联网的交易通道，保证了开市期间随到随买，免去预约、排队之苦。更重要的是申购、赎回周期短，便于投资者的资金周转，提高资金使用效率。资金存取通过银证转账进行，可以将证券、基金等多种产品结合在一个账户管理。
对于工薪阶层或年轻白领来说，更加适合通过证券公司网点实现一站式管理，通过一个账户实现多重投资产品的管理，利用网上交易或者电话委托进行操作，辅助以证券公司的专业化建议来提高基金投资收益水平。
（3）通过基金公司中心买基金
基金公司直销主要有两种形式，柜台直销和网上直销。柜台直销是传统的一个销售渠道，以服务VIP客户为主，有专业的服务人员提供咨询服务，而且还可以获得费用上的折扣。网上直销是新兴的一个交易渠道，大部分基金公司均已开设网上直销服务。投资者可以通过网上交易实现开户、认（申）购、赎回等手续办理，享受交易手续费优惠，不受时间地点的限制。由于不用经过代销渠道这一环节，赎回基金后资金可以更快到账。
对于有较强专业能力的投资者来说，选择基金公司直销是比较好的选择，只要自己精力足够，可以通过产品分析比较以及网上交易自己进行基金的投资管理。
（4）证券公司开立股东账户购买
证券股东账户可以买的基金较少，主要购买封闭式基金，ETF，LOF基金以及上交所进入上证基金通平台的基金。
（5）通过基金公司理财中心购买
在基金公司理财中心，投资者可以买到该基金公司的所有已发行或正在募集的基金。
（5）投资基金经常犯的错误
随着股市的震荡，基金成为很多投资者追逐的对象。在投资基金的过程中，投资者可能会犯以下这些错误，进而走入投资的误区，给自己造成不必要的损失。
因此，投资者在投资基金的时候要尽量避免这些错误。
（1）盲目追求新基金
一些投资者在投资基金的时候，总是盲目追求新的基金，即使自己已经购买了一个基金。新基金的净值增长，完全靠基金管理人的管理和运作基金的能力所决定的。投资新基金本身并无不妥，如果频繁更换新基金，依据基金的价格波动，抢做短线，则这种做法是不明智的。如果想要在转换基金的过程中获得收益，就必须有准确的判断力，否则一旦出现失误，就会亏损。此外，在调换基金的时候，都需要支付一定的手续费，更换基金的次数越多，所要支付的手续费就越多，投资者的收益水平就会下降。
（2）预期获利的目标定得过高
基金的高分红往往会伴随着基金大比例调仓，更决定和影响着基金正常的投资行为，并对稳定的投资组合产生影响。基金的基本经营方针是以安全为主，基金的经营管理单位在投资的时候，通常都比较保守，所以，投资基金的收益一般要比投资股票要低。因此，投资者在投资基金的时候，要有心理准备，不要将基金的获利目标定得过高。
（3）过于崇拜基金经理
每种基金均由一个经理或一组经理去负责决定该基金的组合和投资策略。投资组合是按照基金说明书的投资目标去选择，以及由该基金经理之投资策略去决定。但是，基金经理的最终执行权还取决于基金投资委员会的授权。而基金经理还需要对研究团队的研究成果和建议进行筛选，从而做出投资决定。因此，不要把基金经理“神化”。
（4）不要被暂时的业绩排名蒙住了双眼
基金的业绩排名对投资者的投资起到了导向性的作用。很多投资者在选择基金的时候，只注意基金最近的排名，忽略了长期的排名。因为基金的净值是不断波动的，基金业绩的排名也就只能作为参考。既然影响基金业绩排名的因素不是惟一的，业绩的排名也就只能从较长的时期看更有实际意义。
（5）盲目追求保本收益
在众多的理财产品中，都存在不同程度上的风险。投资者不能认为基金的风险小于股票，就认为基金不存在风险，或根本就没有风险，这是错误的想法。比如，股票型基金的主要投资品种是股票，股票的高风险无法回避，基金的风险性也就不可避免了。
6.投资黄金的技巧
黄金是一种贵金属，也是人类较早发现和利用的金属。由于它稀少、特殊和珍贵，价值含量比较高，自古以来被视为五金之首，享有其他金属无法比拟的盛誉，其显赫的地位几乎永恒。黄金是财富的象征，储存黄金成为保存财富的重要手段。在民间，更有“藏金显富贵”，“藏金纳福招财”的传统。
要参与未来黄金投资，在黄金市场中获得投资增值，保值的机会，就必须对黄金属性、特点及其在货币金融中的作用有所了解。
（1）关于黄金的一些基本知识
（1）关于金元素
金是金属王国中最珍贵的，也是最罕见的一种。金的质地纯净，拥有娇人的特性，是最受人们欢迎的金属。地质学家的分析报告指出，除了在1802年才发现的钽之外，金是世上最罕有的金属，这更证明金的罕有性。
（2）黄金的计量
与任何物品一样，无论是金块、金条或金币，黄金都有其重量规格。计量黄金重量的主要计量单位为：盎司、克、千克（公斤）、吨等。国际上一般通用的黄金计量单位为盎司，我们常看到的世界黄金价格都是以盎司为计价单位。盎司旧称“英两”，系英制中的容量、重量和质量单位。其质量折算表如下：
1盎司=1.103477克=0.62207市两（中国的两制）
目前在中国国内一般习惯于用克来做黄金计量单位，国内虽然采用的是公制，但中国国内这个黄金计量单位与国际市场约定成俗的习惯计量单位“盎司”是不同的，国内投资者投资黄金必须首先要习惯适应这种计量单位上的差异。
对于投资者来讲，在进行投资黄金的时候，要根据自己的资金状况来选择恰当规格的黄金。一般而言，如果你只想购买少量的黄金，最好是投资金币或纸黄金。对于喜欢购买小于10盎司条金的投资者来说，购买金块并不划算，因为购买较轻的金块不但要支付铸造费用，同时要付出较高的额外价格与经纪佣金。当然，如果你拥有较雄厚的资金，就可以购买大的条金，这样可相对地支付较低的溢价，获得规模经济效益。
（3）黄金的成色与“K”数
成色是指金属货币、金银条块或饰品的金属纯度，一般以千分比表示，也可用百分比表示，还可用“开”或“K”表示。黄金的成色是指金币、金块及黄金饰品的纯度，可分为24分，1分为一开（K），纯金为24开（K）。
在理论上我们把含量100%的金称为24K。国家标准GB11887—89规定，每k（英文carat、德文karat的缩写，常写作“k”）含金量为4.166%。
K金计算成色的方法是：
9k=9*4.166%=37.5%（375‰）
14k=14*4.166%=58.32%（583‰）
18k=18*4.166%=74.988%（749‰）
22k=22*4.166%=91.652%（916‰）
这几种K金含量为首饰的通用规格，国家规定低于9K的黄金首饰不能称之为黄金首饰。
24K=24*4.166%=99.98%（999‰）
虽然在理论上100%的金才能称为24K金，实际含金量为99.98%，在现实中不可能有100%的黄金。
由于提炼的技术不同，用成色的高低把黄金分为纯金、赤金和色金。因为黄金所含的杂质很难提净，所以，纯金实际并非百分之百的足金。凡黄金中只含白银的，不管成色高低都称为清色金。人们常说的：“七青，八黄，九五赤”，就是识别清色金的口诀。成色在95%左右的为赤黄色，80%左右的为正黄色，70%左右的为青黄色。
由于K金多用于镶嵌珠宝饰品、表壳等，人们在购买金饰时，常常发现饰品上标有24K、18K等纯度。不过，饰品上打印的K数，只能作为鉴定成色时参考，不能作为依据，要以实际成色为准。就黄金条块而言，目前可买到最纯的金块其纯度为0.9999，即专家所称的“四九纯金”。
（4）个人投资黄金的工具
个人投资黄金，要注意选择投资工具和投资品种。个人投资黄金的工具主要包括以下几种：
第一，标金。
标金是标准条金的简称，是黄金市场为使场内买卖交易行为规范化、计价结算国际化、清算交收标准化而要求进场的交易标准物，必须按规定的形状、规格、成色、重量等要素精炼加工成的条状金。
第二，金币。
金币是黄金铸币的简称，有广义和狭义之分。广义的金币是泛指所有在商品流通中专作货币使用的黄金铸件，如金锭、金元宝等，狭义的金币是指经过国家证明，以黄金作为货币的基材，按规定的成色和重量，浇铸成一定规格和形状，并标明其货币面值的铸金币。通常情况下，有面额的纯金币要比没有面额的价值高。
第三，金条和金块。
如果是纪念性质的金条金块，其溢价幅度就比较高。而投资加工费用低廉的金条和金块的优点是附加支出不高，变现性非常好，全球都可以很方便地买卖，并且大多数地区都不征交易税，还可以在世界各地得到报价。
第四，纸黄金。
纸黄金指黄金的纸上交易，投资者的买卖交易记录只在个人预先开立的“黄金存折账户”上体现，而不涉及实物金的提取。
相对实物金，其交易更为方便快捷，交易成本也相对较低，适合专业投资者进行中短线的操作。纸黄金（黄金存折）是未来个人投资黄金的重要方式，也是国际上比较流行的投资方式，投资者既可避免储存黄金的风险，又可通过黄金账户买卖黄金，对投资者的资金要求比较灵活。目前国内已有三家银行开办纸黄金业务，分别是中国银行，中国工商银行和中国建设银行。
第五，纪念金币。
纪念金币是钱币爱好者的重点投资对象，虽然它也是以金银为原料加工制造而成的，但由于其严格的选料、高难度的工艺设计水准和制造以及相对要少得多的发行量，使其投资价值大为提高。纪念金币具有一定的投资价值，但投资纪念金币要考虑到其不利的一面，纪念金币在二级市场的溢价一般都很高，往往远远超过了黄金材质本身的价值。另外，一旦在行情较为火爆的时候购入，投资者的损失比较大。
第六，金银饰品。
从投资的角度看，投资黄金饰品的风险是较高的。金银首饰的价格在买入和卖出时相距较大，而且许多金首饰的价格与内在价值差异较大。作为一种工艺美术品，金银饰品要被征税，还要加上制造商、批发商、零售商的利润，这一切费用都将由消费者承担，其价格当然要超出金价本身许多。除此之外，金银首饰在人们的日常使用当中，总会受到不同程度的磨损和碰撞，如果将旧的金银饰品出售，其价格自然要比购买时跌去不少。因此，投资者要谨慎购买黄金饰品。
第七，黄金股票。
黄金股票是黄金投资的延伸产品又称金矿公司股票，指的是金矿公司向社会公开发行的上市或不上市的股票。由于买卖黄金股票不仅是投资金矿公司，而且还间接投资黄金，因此这种投资行为比单纯的黄金买卖或股票买卖更为复杂。黄金股票的特点是高风险高收益，投机性很大，但吸引力也很大。其缺点是转让性差、资金易冻结、交易费用高。
（5）揭开黄金的“真实面目”
第一，黄金是财富的象征。
黄金的稀有性使黄金十分珍贵，加上黄金的稳定物理性质使黄金便于保存，故黄金得到了人类的格外青睐。所以黄金不仅成为人类的物质财富，而且成为人类储藏财富的重要手段。
根据史书记载，公元前2000年至公元前1849年，尼罗河上游有一个小国，叫努比亚，国内有丰富的黄金资源。古埃及统治者先后对其进行了四次掠夺性战争，占领了努比亚全部金矿。大量金银流入埃及，使埃及财富大增，使他们有能力兴建大型水利工程，发展农业，兴建豪华宫殿和陵园，为人类留下了巨大的阿蒙神庙遗迹和金字塔。其中，仅图坦哈蒙陵墓中的金棺就重达110公斤。
现在，黄金的角色虽已有所改变，但是各国仍然储备了约3.1万吨的黄金财富，以备不测之需；还有2万多吨黄金是私人拥有的投资财富。目前世界黄金储备最多的国家是美国，达到了8137吨。其次是德国，中国位居第14位。所以有人认为现在人类数千年生产的约14万吨黄金中有4成左右作为金融资产，存在于金融领域，6成左右是一般性商品，主要的功能是用于消费。
第二，黄金是一种货币。
黄金作为货币的历史十分悠久。现存中国最早的金币是春秋战国时楚国铸造的“郢爱”，距今己有2300多年的历史。黄金成为一种世界公认的国际性货币是在十九世纪出现的“金本位”时期。“金本位制”即黄金可以作为国内支付手段，用于流通结算，可以作为外贸结算的国际货币。虽然早在1717年英国首先施行了金本位制，但直到1816年才正式在制度上给予确定。之后德国、瑞典、挪威、荷兰、美国、法国、俄国、日本等国先后宣布施行金本位制。从此以后，“金本位”制度才逐渐得到普及。
“金本位”制曾经存在了长达二百余年，而中国一直没有施行过金本位制。之后由于世界大战的爆发，各国纷纷进行黄金管制，金本位制难以维持。二次大战结束后，通过布雷顿森林会议，决定建立以美元为中心的国际货币体系，但美元与黄金挂钩，以35美元兑换一盎司黄金。后来因为数次黄金抢购风潮，美国为了维护自身利益，先是放弃了黄金固定官价，后又宣布不再承担兑换黄金义务，因此布雷顿森林货币体系瓦解。1978年修改后的《国际货币基金协定》获得批准，黄金非货币化进程已经完成。
但是，目前黄金仍是可以被国际接受的继美元、欧元、英镑、日元之后的第五大国际结算货币。
第三，黄金是一种商品。
当前黄金商品用途主要是首饰业、电子工业、牙医、金章及其他工业用金。应该承认，目前黄金的商品用途仍是十分狭小的。做黄金饰品和黄金器具，是黄金最基本的用途。随着人类文明的进步，黄金首饰从宫廷、庙宇走向了民间，由达官贵人们的特权变成了大众消费。现在每年世界黄金供应量的80%以上是由首饰业所吸纳的。
由于黄金价格昂贵和资源的相对稀少，限制了黄金在工业上的使用，工业用金占世界总需求量的比例不足10%。
（2）个人如何进行黄金投资
尽管在现代社会中，投资的工具与手段层出不穷，但黄金投资这种古老的投资手段依旧魅力不衰，与其他投资方式相比，具有得天独厚的优势。在投资黄金的时候，投资者可以通过黄金交易所购买黄金，也可以通过银行的理财产品参与黄金投资。
在进行黄金投资的时候，如果在黄金交易所从事投资，那么起码应该知道这些基本的常识。
（1）黄金交易的基本知识
第一，黄金报价。
黄金报价以道琼斯国际报价为准，主要根据伦敦市场的现货黄金价格。黄金计价单位为“美元/盎司，？1盎司=31.1克。一般国际报价会提供三个价格：买进价、卖出价和现价。现价是一个中间参考价，无实际意义。”
第二，黄金交易的时间。
目前的黄金交易时间是从早上09点到次日凌晨的03：30。早上09点至下午15：30是亚洲盘交易时间，下午15：30至晚上8：30是欧洲盘交易时间，晚上20：30至次日凌晨03：30为美洲盘交易时间。03：30之后为电子盘，不进行交易。一般来说，黄金交易最活跃的时间为美洲盘，时间大致在晚上20：00至次日凌晨01：00点之间。
第三，交易方式。
两种交易方式选择：一是网上交易，直接在互联网上进入黄金实时交易系统，进行下单操作。二是电话交易，直接拨打所开账户的黄金交易公司的委托电话。进入黄金实时交易系统，进行下单操作。
第四，下单方式。
下单方式分为两种：下多单（买进）和下空单（卖出）。下多单就是看涨黄金后市行情，先以低价格买进，等价格涨上去有利润可图时再卖出平仓。反之，下空单就是看跌黄金后市行情，先以高价格卖出，等价格跌下去有利润可图时再买进平仓。
第五，交易所需定金。
10盎司为1手的单当天做来回需要的定金是1000元，如果当天不平仓，放到当天晚上12点以后的任何时间平仓，需要的定金是2000元。
100盎司为1手的单当天做来回需要的定金是6000元，如果当天不平仓，放到当天晚上12点以后的任何时间平仓，需要的定金是12000元。
（2）黄金T+D
第一，什么是黄金T+D。
所谓黄金T+D，就是指由上海黄金交易所统一制定的、规定在将来某一特定的时间和地点交割一定数量标的物的标准化合约。这个标的物，又叫基础资产，是黄金T+D合约所对应的现货。这种交易模式能够为产金与用金企业提供套期保值功能，还能够满足投资者的投资需求，并且投资成本小，市场流动性高；同时还为投资者提供了卖空机制，为投资者提供了一个交易平台，较宜适合投资理财。
第二，关于黄金T+D的术语。
开仓、持仓和平仓
在黄金现货交易中，无论是买还是卖，凡是新建头寸都叫开仓。交易者建仓之后手中就持有头寸，这就叫做持仓。平仓是批交易者了结持仓的交易行为，在黄金T+D市场上、买入或卖出一份黄金T+D合约相当于签署了一份远期交割合同。
多头、空头
凡是交易，一定是既有买方又有卖方。在黄金T+D交易中，买进黄金T+D合约者称为多头，卖出黄金T+D合约者称为空头。
黄金T+D开盘价
交易所每个营业日的第一笔交易，第一笔交易的成交价即为当日开盘价。按交易所规定，如开市后半小时内无成交，则以前一天的盘价为当日开盘价。
换手交易
有“多头换手”和“空头换手”之分，当原来持有多头的黄金T+D交易者卖出平仓，但新的多头又开仓买进时称为“多头换手”；而“空头换手”是指原来持有空头的交易者在买进平仓，但新的空头在开仓卖出。
初始保证金
交易者在下单买和约时，必须按照规定存入其保证金账户的最低金额。
第三，黄金T+D开户流程。
当你找到合适的黄金交易代理公司或营业部后，就可进入开户阶段了。所谓开户，是指在黄金交易代理公司开立专门用于黄金T+D交易的交易账户。从开户到进行交易，你需要配合黄金交易代理公司完成下列手续。
阅读“交易风险说明书”。按照规定，只有当客户已经知道黄金T+D交易的风险并在“黄金T+D交易风险说明书”上签字确认后，黄金交易代理公司才能与客户签署黄金交易代理合同。
选择交易方式、约定特殊事项。
签署黄金交易代理合同。
申请交易编码及确认资金账号。
打入交易保证金并确认已到帐。
客户开户必须以真实身份办理开户手续，个人开户必须出示身份证原件，并且提供复印件，签署时需提供相应的居住地址，联系方式等信息。
第四，黄金T+D买卖操作实战技巧
买涨不买跌
在黄金T+D操作实战中，宁买升，不买跌。因为只有当黄金的价格上升到顶点的时候，投资者才算是买错了，除此之外，其他任意价格上升的时候买入都是对的。与此相反，下跌时买入，只有一点是买对的，即已经落到最低点。除此之外，其他点买入都是错的。
由于在价格上升时买入，只有一点是买错的，但在价格下降时买入却只有一点是买对的，因此，在价格上升时买入盈利的机会比在价格下跌时买入的机率大得多。
交易不要过于频繁
一般情况下，最好不要过于频繁的交易，除非你是一个短线高手。即使当前的状况对你很不利，或者说你已经处于亏损的边缘，这个时候更要冷静，切忌为了翻身而又急于开立反向的新仓位，这通常会让你处境更加糟糕。如果你认为原来的预测已经完全错误，此时，可以尽快结束亏损的仓位，再开一个反向的新仓位。
学会建立账户的头寸、止损斩仓和获利平仓
建立头寸，就是开盘，即买进一种货币，同时卖出另一种货币的行为。选择适当的时机建立头寸是盈利的前提。如果入市时机较好，获利的机会就大；相反，如果入市的时机不当，就容易发生亏损。
止损斩仓，是在建立头寸后，为防止亏损过高而采取的出仓止损措施。有时交易者不认赔，而坚持等待下去，如果这样一直下滑，就会遭受巨大亏损。
在建立头寸后，当汇率已朝着对自己有利的方向发展时，平仓就可以获利。掌握获利的时机十分重要，平盘太早，获利不多；平盘太晚，可能延误了时机，汇率走势发生逆转，不盈反亏。因此，获利的时机比较难掌握。
遵循“金字塔”加码的原则？
“金字塔”加码的意思是，在第一次买入之后，该品种的价格逐渐上升，投资者意识到自己的投资正确。如果想要追加投资，应该注意了，每次追加的投资要比上次少。这样逐次加买数会越来越少。因为价格越高，接近价格顶峰的可能性越大，获利就越少，危险也越大。同时，在上升时买入，会引起多头的平均成本增加，从而降低收益率。
慎用止损，降低风险
在交易的时候，要根据自己的账户金额左右权衡，最好不要过度交易。在每次交易之前，可以把交易控制在一定的范围之内，当然如果走势确实对你很有利，可以适当的增加投入。在做交易的时候，应该为自己确定能够接受的亏损范围，正确利用止损交易，才会减少亏损。当亏损的金额已经达到你的容忍极限，不要怀着侥幸的心理，等着行情的转好，此时应该立即平仓，防止损失进一步扩大。在交易的过程中，你要学会控制交易，而不是让交易控制了你。
不要小看传言的作用
和其他的证券市场一样，黄金市场也会受到一些小道消息甚至谣言的影响。当然，在谣传的众多消息中，有些消息是真实的，有些消息事后证实只不过是谣传，甚至是庄家特意布下的陷阱。作为交易者，千万不可小视这些传言，在听到好消息时，应该立即买入，一旦消息得到证实，便立即获利出仓。反之亦然，当坏消息传出时，立即卖出，一旦消息得到证实，就立即买回。如若交易不够迅速很有可能因行情变动而招至损失，或错过赢利机会。
除了在黄金交易所内进行投资以外，投资者也可以购买银行的黄金理财产品。与黄金交易所相比，银行的黄金理财产品操作起来更加容易，手续简单。比如工商银行推出的“金行家”就是针对黄金的理财产品。
如果使用网上银行进行黄金投资，您需要注册成为“金融e家”个人网上银行客户，并开立一个黄金账户，同时指定黄金交易的资金账户。人民币黄金买卖，每手最低交易量为10克黄金，交易的最小计量为1克。在同一个地区，只能开立一个黄金交易账户，在网上开户，全天24小时均可办理。通过工行网上银行、电话银行，足不出户就可以在交易时间内办理黄金账户管理、黄金即时/委托交易、账务查询等业务。
（3）走出投资黄金的误区
（1）黄金投资就是购买黄金首饰
说起黄金投资，很多老百姓最先想到的是购买金饰品。但是，从纯投资角度而言，金饰品不适合做黄金投资。黄金首饰只能算是消费品，其主要功能是用来装饰和佩带，而非保值升值；加上黄金首饰的加工和税收费用都比较高，所以黄金首饰的价格要比原料金价高出不少。而且在黄金首饰回收时，其回收价格往往还会低于原料价格，买卖之间差价太大，即使在持有期间黄金价格有所上涨，其保值效果也不明显。
此外，金饰品的变现能力也很差，而且变现还会面临很高的折价，折价的幅度常常会超过30%。一般首饰金店都会回收废旧黄金首饰，当前的金饰品如果要直接向一般的金店进行回售，其价格将远远低于同期上海黄金交易所金含量相同的金原料价格。所以，购买黄金首饰不能算是投资黄金的一种有效方式。
（2）纪念金条投资价值高于普通金条
金条类似于金币，主要分为收藏的纪念金条和普通金条。在金条投资中，很多投资者也认为纪念金条投资价值大于普通金条，其实这是一个认识上的误区。
纪念金条一般同样会以高于其金原料价值以上较高的价格来发行，其价格一般是固定的。纪念金条往往是一定时间里因为一定的题材而发行，比如我国近年发行的贺岁金条，2008奥运金条。这种金条数量有限，有一定的收藏价值。纪念金条在发行时往往存在7%以上的溢价，再加上代理金商的利润，溢价会在10%以上，甚至部分地区的某些纪念金条价格与金首饰价格差别不大，溢价非常高。
此外，目前纪念金条没有固定回购渠道，投资者如果想要变现，通常只有直接卖给金商，但金商却把号称极具收藏价值的纪念金条当成普通金原料价格进行回收，再扣除相应的检验费用等，投资者的损失就更大了。所以普通投资者要想通过投资纪念性金条在中短期获得较好收益是不可能的。
因此，投资者在选择黄金产品的时候，最好选择普通金条。
7.收藏品的理财之路
近几年来，我国的收藏热持续升温，收藏的种类也越来越多样化。据统计，目前收藏品的种类已达130多种，而实际的数目可能已达几百种之多，从事收藏的人与日俱增。除了资本市场的投资以外收藏古董、邮票、国画等都是很好的投资方式。自娱自乐之余，只要慧眼独具，注重观察、收集，意想不到的财富或许就会从天而降。这类投资不仅风险小收益大，而且可以陶冶情操、修身养性，因此成为很多都市老年人的理财方式。
随着我国经济的飞速发展和人民生活水平的不断提高，人们精神生活的需求也越来越高。我国有着5000年的文明历史，悠久的历史铸就了我国灿烂辉煌的艺术和文化。所以，我国的艺术品以其高雅的艺术性、珍贵性和迅猛增值的投资性等优点，正吸引着越来越多的收藏者去投资，艺术品收藏已经成为一种新兴的理财方式，吸引着越来越多的人参与其中。
在国外，尤其在发达的国家和地区，投资和收藏艺术品被上流社会所推崇。而且，投资艺术品的比重不低于股票和房地产。所以，无论是多么有名望的人，如果没有一定数量的艺术收藏品来支撑门面，则会被他人看不起。因此，许多人都把拥有艺术品视为财富、地位和身份的象征。随着东西方文化的交流，这种迹象在我国也逐渐显示出来，众多的投资者和收藏家纷纷涌入艺术品的收藏行列，而颇具潜力的艺术品市场又可以获得巨额的回报。
上个世纪40、50年代缀满银制小挂件的小孩帽，当时在中国不值几文，召集到了外国人手上，仅一个小挂件就涨到100元人民币，身价陡增百余倍。以名人字画来说，在20世纪五六十年代，一幅齐白石、徐悲鸿等书画宗师的作品，其市场价格仅几十元而已。但现在，他们的作品在国际艺术品市场的拍卖价格却高达几十万元甚至几百万元。艺术品作为一种特殊商品，其价值是与社会经济发展水平成正比上升的。由此可见，艺术品收藏的投资回报率高于其他理财产品。据统计，金融证券的年平均投资回报率为15%，房地产为21%，而收藏艺术品的年平均投资回报率则是26%。
普通的理财者在选择艺术品进行理财的时候，首先要对艺术品有一定的认识，还要注意投资艺术品过程中的一些误区，进而才能达到理财的目的。
（1）收藏品投资的种类
艺术品的种类繁多，投资者在进行艺术品投资的时候，要对艺术品的分类有一定的了解。
（1）国画
国画，又称“中国画”，我国传统的绘画。它是用毛笔、墨和中国画颜料在宣纸或绢上作画，题材主要有人物、山水、花鸟，技法可分工笔和写意两种，富于传统特色。在题材上有人物画、山水画、花鸟画等之分。在技法上又可引为工笔画和写意画两种。
第一，如何欣赏国画。
欣赏国画也是一门学问，需要长时间的积累和学习。在欣赏国画的时候，应该从以下几个方面入手。
书法。国画画面上常伴有诗句，这是中国画与西方绘画不同之处。诗句是画的灵魂，有时候一句题诗如画龙点睛，使画面增添了几分生色。书法不精的画家，大多不敢题字，但最后还是要签上自己的名字，要不然别人也不知道是谁画的。虽然只是签名，但也可以看出画家的文字功底。
画画功力。历代的书画大家都具有非凡的画画功力。从事书画修养越久的人，他表现出的功力就越深厚。书画大家的手笔仓劲有力，雄浑生姿。在国画方面，其线条、设计、意景等都表现出了作者的功力。
印章。画面上常见的印章有很多，画家的印玺、题字者私章、闲章、收藏印章、欣赏印章等。尤其古画，往往有皇帝、名家、藏家及鉴赏家的印鉴，可辨真伪。各个时代印章的特点是不相同的，印章的时代气息可以从印章的形状、篆文、质地、印色辨别出来。宋代书画大多不加盖作者本人名字的印章，材质以铜、玉为主，印油与其他朝代有区别。元代开始才使用石料印章。
装框。中国画常见的装裱有纸裱、绫裱两大类。纸裱较粗，绫裱较精。裱边的颜色、宽窄、衬边、接驳、裱工等都十分讲究。
第二，如何鉴别国画的真伪。
书画家的字号、籍贯和生卒时间。这些问题往往被某些作伪者忽略，假如我们比较熟悉的话，那么，就能够比较容易地看出问题。投资者掌握了书画家的字号、籍贯和生卒时间，当然对书画的鉴定工作有帮助。
文史知识。这里的文史知识指的是历代帝王年号、天干地支方面的常识。这些文史知识对书画的正确鉴定往往起着重要的作用。历代帝王的年号在开始或终结时，常常都不是整年整月，而是相互交叉的。有些画家喜欢临摹古画，并在其上题写古人的诗句，而另外一些画家则喜欢在自己的作品上题写自己的所作的诗。只有后代人写出前代人的诗词文章，而前代人是决不可能写出后代人的诗词文章来的。如果发现了前代人写了后代人的诗词文章的话，那这幅作品显然是赝品。
避讳。在书画鉴定中，避讳分为避朝讳与避家讳。避朝讳指的是避当代皇帝及先帝的名字，避家讳指的是避作者家中长辈或祖先的名字。在鉴定学中，避朝讳比较容易掌握，避家讳就比较难以掌握了。避讳的方法主要有三种，一种是将要避讳的字少写一笔，另一种是将避讳的字换个意思相近的替代字，还有一种是将要避讳的字空格不写。
（2）瓷器
我国是世界上率先发明瓷器的国家，为人类历史写下了光辉的一页。瓷器在技术和艺术上的成就，传播到世界各国，并深刻影响了其陶瓷和文化的发展。
第一，瓷器的分类。
把瓷器分为民窑与官窑，这是一种大的分类。最常用的一种分类和命名方法是按照烧制的时间，如唐瓷、宋瓷、明瓷、清瓷等。按照烧制的地点，指的就是烧制的区域。如“越窑”泛指浙江余姚、上虞、绍兴地区的窑址，“耀州窑”泛指陕西铜川市的黄堡镇、陈炉镇、立地坡及玉华宫等窑址。
第二，如何辨别瓷器的真伪。
胎质。自然环境的不同，各地土质有明显差异，因此瓷器胎土呈色各异。
釉色。不同窑口工匠操作方法、工艺程序、施釉方法不同，釉色也不同。
纹饰。纹饰与当时的风俗人情、经济文化关联密切，因此不同年代纹饰风格也不尽相同。
款识。纪年款从明初以后才开始有，以楷书和篆书两种为主。
色泽。赝品多色泽俗艳，不循规律，造假痕迹明显。顺治雍正代的青花色调灰青，康熙乾隆的青花则以正蓝色为主，成色稳定无晕染现象。
（3）邮票
邮票是邮政机关发行，供寄递邮件贴用的邮资凭证。邮票是发送者为邮政服务付费的一种形式。然而，随着收藏邮票的兴起，邮票的收藏价值已经远远高于邮票的票面价值。
第一，邮票的分类。
作为一个邮票收藏者，至少应该知道以这些分类。
普通邮票：简称普票，又称常用邮票，面值种类齐全，供邮寄各类邮件贴用的通用邮票。普通邮票发行量大，发售时间长，票幅较小，图案比较固定，且多次印刷，有多种版别。
纪念邮票：简称纪票，为纪念处重大事件或重要人物而专门发行的邮票，图案内容较丰富，大多有特定的纪念文字，发行数量有限，发行时间较短，一般不再重印。中国第一套纪念邮票是1894年清代发行的慈禧六十寿辰纪念邮票。新中国第一套纪念邮票是1949年10月8日发行的“庆祝中国人民政治协商会议第一届全体会议”邮票。
特种邮票：简称特票，又称专题邮票，为宣传特定事物而发行的邮票。其题材广泛、包括政治、经济、科技、文化、风景名胜等方面。形式和发行情况与纪念邮票相仿，首发时间无严格规定，一般限期出售，不再重印。这种邮票具有很好的收藏价值。
福利邮票：又称附捐邮票，是为福利、健康、赈灾、慈善等事业而发行的邮票。其面值分为两部分，一是邮资本身，二是附捐金额。
第二，邮票的收集方法。
从信件上剪取已经使用过的邮票。这是收藏者最常用，最简单的方法。在收集邮票的时候，也要注意，没有经过他人的同意，不要擅自剪取他人信件上的邮票。在剪取之前，如果发现信封上有纪念意义的邮戳，比如是首日封，那么就要连同信封一起收藏。
在邮政部门的集邮门市部或集邮专柜购买邮票。每年的11月——12月，在各地集邮门市部或集邮专柜都能预订新一年的邮票，它是集邮者最常用的方法，它能保证你拿到全年发行的各种邮票及小型张、小本票等邮品。它为集邮爱好者提供服务的一种经营方式。
收藏品的种类很多，由于篇幅原因，这里不再一一介绍。
（2）收藏品价格的影响因素
随着时间和空间的变化，收藏品的价格也会发生变化。艺术品价格的高低，既有自身的运动轨迹，又受社会环境的制约。
（1）影响艺术品价格的外在因素
第一，社会政局。
艺术品的消费群体有限，而且艺术品并不是生活必需品，因此消费弹性很大。中国自古就有“盛世收古董，乱世藏黄金”的古训。
社会政治稳定，天下太平，一些人富裕起来了，就开始玩起了陶冶性情、修身养性的艺术品。随着收藏人数的增多，艺术品的价格也就节节攀升。反之，在兵荒马乱的灾难社会，百姓性命难保，衣食无着，哪有心思玩弄古玩字画。而且，他们会把手中不易保存的古玩字画快速变现，折成金银。此时，艺术品的价格也会大打折扣。
第二，经济因素。
艺术品价格的涨跌，取决于流入艺术品市场的货币即资金数量。以前，社会经济发展水平较低，流通领域货币数量偏少，艺术品并不是生活必需品，能够收藏艺术品的多是受过良好教育的贵族和财力雄厚的富豪。因此，很少有人将艺术品作为增值手段。近些年，经济高速发展，艺术品价格也持续上涨，收藏艺术品已不再是贵族和富豪的特权，社会上出现了投资古玩艺术品、炒卖古玩艺术品的投资家、艺术商人和把古玩艺术品作为有利可图进行投资的富人。
（2）影响艺术品价格的内在因素
第一，作者的知名度。
艺术品的市场价值，与该作品作者的知名度密切相关。作者的名声越大、越响亮，其作品的市场价格也就相对越高。因此，有时候一幅相当优秀的画作，因为画家的名气所限，价格总是上不去。而一张普普通通的画，只因是出自名家之手，价格却惊人的高。
第二，作品的质量。
作品的精与劣也影响着作品的价格。如果说作者的知名度是其作品的市场价值的重要因素，那么作品的质量则是市场价格的决定条件。买家所想要的都是精品，高质量的作品，而不是普通的应酬之作。
第三，作品时间的久远和存世量。
一般情况下，距今历史越久远的东西，就越具有收藏保存价值，同样也越具有经济价值，故年代愈久，价格愈高，因为艺术品能流传并保存下来并非易事。比如，中国最早的邮票和现在的邮票相比，当然是最早的邮票更值钱。同时，物以稀为贵。作品的存世量愈少，相对而言其价格便愈高。按照供求规律，供不应求的作品，价格扶摇直上。这就是为什么著名画家去世后，其作品的价格往往会上升的原因。
（3）投资艺术品的优点
据统计，金融证券的年平均投资回报率为15%，房地产为21%，而收藏艺术品的年平均投资回报率则是26%。收藏既可以带来经济收益，也可以带来精神享受。从某种意义上讲，这正是收藏投资迥异于证券投资和房地产投资的重要特点，也是人们热衷于收藏的重要原因。
（1）投资潜力大
据介绍，目前我国已有民间收藏品交易市场和拍卖行200余家，我国深厚的历史文化积淀，使收藏队伍日益壮大。人们从事收藏，除了它们自身珍贵的艺术、历史意义之外，它们越来越高的经济价值也是重要原因。据最新资料显示，目前我国收藏品的种类达7400多种，老式家具、瓷器、字画、毛泽东像章、文革票证、打火机、邮票、纪念币、拴马桩都成为新的收藏热点，在一些拍卖会上经常有藏品被拍出惊人高价。
再看看其他的理财方式，股票、期货等，几多欢喜几多忧。而艺术品投资却一枝独秀，它的潜力最大，风险较小，前景十分可观。
（2）安全性好，收益高
艺术品具有不可再生性，因而具有极强的保值功能，其市场波动幅度在短期内不很大，所以投资者能把握自己的命运，安全性强。其次是收益率高。艺术品的不可再生性导致艺术品具有极强的升值功能，所以艺术品投资回报率高。
（3）收藏爱好变成创业途径
与发达国家相比，我国的收藏投资目前还不能算作一种成熟的投资方式。但可喜的是，我国的收藏市场现在已经觉醒，投入这一领域的资本逐年增加。新颁布的文物法规定，允许文物收藏单位以外的公民、法人及其他组织收藏的文物通过拍卖进行市场定价转让，允许文物收藏单位以外的公民、法人及其他组织通过拍卖购买文物进行收藏。
由于收藏品具有艺术性和不可再生性，其价值会随时间的推移而升值，因此具有稳定的回报率。如今，创业领域日益宽广，创业途径不断增多，收藏品的创业含金量也开始为越来越多的人所发现。有些收藏发烧友已先行一步，通过藏品交易，把兴趣爱好变成了创业捷径，吸引越来越多的人参与其中。
（4）我国艺术品投资的前景
最新一期《福布斯》杂志对当前收藏市场五大热门藏品进行点评，排在榜首的就是中国当代艺术作品。
艺术品投资是世界上效益最好的投资项目之一，而其回报率之高，资产转移之灵活性，这已经是世界投资者的共识。由于优秀的艺术品具有很好的流通性，且属于艺术家高峰期的精品，具有不可复制的特点，随着社会经济上升和推广持续，需求将远超所供，价格必然大幅上升，其增值远超过金融及地产投资。以中国画为例，从20世纪80年代年至今短短十来年，很多知名画家的作品的价格普遍上升了数十倍到百倍。
十多年前欧洲画家凡高的一张油画《向日葵》的三亿多港元的拍卖成交价，当时可买下中国近现代大师的大部分精品。中国艺术品形成价位严重偏低的局面，是由于在近百年来国势积弱的原因。尤其是中国画艺术是近十来年才引起人们注意的，十多年后的今天，近现代大师的精品的市场供应已近枯竭，即使是中青年知名画家的精品也很难求。因此我国艺术品的价格尚有巨大的上升空间。所以，投资我国的艺术品具有美好的前景。
中国艺术品的丰富内涵，具有极高的历史价值和欣赏价值。随着我国经济发展，亚洲经济开始复苏，使世界艺术投资者将注视中国艺术品市场。在世界很多投资者的眼中，中国最珍贵的资产是文化艺术，其中最有价值的艺术品是陶瓷、雕刻和绘画，其中陶瓷艺术由于推广历史较长，属工艺美术范畴的陶瓷之国际价格已远超过更高层次的绘画艺术。虽然目前艺术品走势不尽如人意，但有识之士认为，这只是前几年狂炒的正常回档。中国艺术品市场的新飞跃，只是时间问题。
伴随着我国进入世界贸易组织，我国与世界的进一步交往，首先曾反映在文化上的交流，西方人士对中国艺术品的认识肯定会比前大大加深。同时，对艺术品有着敏锐嗅觉的西方投资者将会大举投入物超所值的中国艺术品，随之而来的当然是艺术品的走俏。
一些国外的艺术投资者分析认为，无论从艺术性还是从投资回报理性预期上分析，作为东方艺术典型范本的中国艺术品都可能成为国际艺术投资者的首选目标。近些年来，中国艺术品的国际价格连创天价，正好揭示了投资中国艺术品的诱人魅力和升值前景。
随著中国经济繁荣，国力增强，中国政府已日益重视文化建设和艺术资源保护，中国各地政府目前已拨出大量资源投入博物馆、美术馆建设。新的《文物法》出台，文物交易不再无法可依，建立完善的艺术品市场的宏观条件开始成熟，为艺术品的流通和艺术品市场的健全提供了法律保证。
（5）投资艺术品的必知策略
随着艺术品投资市场的成熟，越来越多的人开始意识到艺术品投资是一种回报颇高的投资理财方式。作为一名合格的艺术品投资者，除了不能盲目投机之外，还应了解更多的艺术品投资策略。
（1）谨慎选择，精品为佳
对于投资艺术品而言，有这样一句经典的话，那就是“十个优点不如一个特点。”就拿收藏书画来说，首先要选择那些优秀的书画作家，这是收藏书画的关键。普通的书画作家就很难体现出典型的艺术风格，也很难在艺术界和收藏界引起广泛的关注。
在选择书画作家的时候，除了要考虑优点与特点的关系以外，还要注意名气与实力的关系。对于绝大多数艺术水平还没有最终盖棺论定的书画家来说，名气实际上是一个动态而微妙的变量。收藏者在选择书画家及其书画作品的时候，必须首先明确判断这位书画家究竟是名副其实，还是徒有虚名。在此基础上，再选择精品力作。这样才能保证自己收藏的作品具有保值增值的作用。
（2）购买渠道要正规
随着我国艺术品市场的走俏，一些不法分子也趁机钻空子，大肆仿造假文物，字画。因此，在选择购买渠道时，要选择那些有专家鉴定的购买渠道，同时与卖家拟定退货协议，一旦所购买的艺术品有问题，可及时退货而不致造成财产损失。一些较正规的拍卖公司由于其专业性强，可以对艺术品的真伪起到一定的把关和鉴定作用，对于经验相对缺乏的投资者而言，到这些场所购买较为放心。
（3）多看多问多学
鉴别艺术品的真假也不是一件神秘莫测的难事。有人做过这样的一个比喻，鉴别艺术品犹如辨认自己的朋友，每个人对自己的朋友都很熟悉，即使他在隔壁房间谈话，一听话音，你就能辨认出是谁。书画鉴定至今仍然没有被学术界和收藏界公认的鉴定方法，大多依靠鉴定专家的经验和眼力。因此，收藏者必须多看多问多学。
（4）要有超前的意识
独到的眼光和超前的意识对于收藏和投资而言非常重要。面对众多的艺术品，选择获得市场认同的知名艺术家的作品无疑很有收藏和投资的价值，但价格也相对偏高。投资者不妨选择一些有潜力的中青年艺术家的作品，当然，这需要投资者对未来市场趋势有所把握。师承名家之后非常重要，也更容易“走红”，因此，选择大师传人的作品收藏，日后升值也容易。
（5）中长期持有
在投资艺术品的时候不适合短期投资，短期买卖是一种投机行为。内行的收藏家都会长时间收藏，以此来等待其价值升高，同时这样可以在尽可能降低风险的情况下获得最大的收益。
如果要兼顾收藏与投资的话，那么，书画收藏的最佳周期究竟应该多长，确实是一个至关重要的问题。对于收藏家而言，收藏者常常有一个误区，认为时间越长，回报最高。但事实并非如此简单。事实上，书画收藏的周期以中期为宜。具体的周期则因具体情况而异，以10年为基点灵活把握。
8.如何投资外汇
随着我国改革开放的深入发展，涉外经济活动深入到国民经济的各个领域，无论进出口贸易，科技学术交流，还是引进外资，发行B股、H股或环球国债与海外证券融资，几乎所有这些都涉及到外汇，即不同于人民币的外国支付手段。外汇作为国际支付手段，活跃在世界各国贸易和国际金融市场上。在我国，就有20余种外币可以在外汇市场上挂牌买卖，它们分别是：美元（USD）、欧元（EUR）、日元（JPY）、英镑（GBP）、瑞士法郎（CHF）、意大利里拉（ITL）、荷兰盾（NLG）、比利时法郎（BEC）、丹麦克郎（DKK）、瑞典克郎（SEK）、奥地利先令（ATS）、港元（HKD）、加拿大元（CAD）、澳大利亚元（AUD）、新西兰元（NZD）、新加坡元（SIN）、澳门元（MOP）、马来西亚林吉特（MYR）等。
（1）外汇的含义
外汇是国际贸易的产物，是国际贸易清偿的支付手段。外汇即国外汇兑，“汇”是货币异地转移，“兑”是货币之间进行转换。外汇的概念有静态和动态之分。
外汇的动态含义是指把人民利用金融机构将一种货币兑换成另一种货币的国际汇兑行为和过程，并借助各种金融工具进行国际债权和债务关系的一种非现金结算行为。
外汇的静态含义是指以外币表示的可用于对外支付的金融资产。
而静态外汇又有广义和狭义之分。广义的外汇是外国外汇管理法令所称的外汇。它泛指一切对外金融资产。我国现行的《中华人民共和国外汇管理条例》第三条规定，外汇是指以外币表示的可以用作国际清偿的支付手段和资产。在我国根据《中华人民共和国外汇管理条例》中的规定，外汇包括：外国货币，包括纸币、铸币；外币支付凭证，包括票据、银行存款凭证、邮政储蓄凭证等；外币有价证券，包括政府债券、公司债券、股票等；特别提款权；其他外汇资产。从这个意义上说外汇就是外汇资产。
狭义的外汇是指以外币表示的用于国际结算的支付手段。从这个意义上讲，只有存放在国外银行的外币资金，以及将对银行存款的索取权具体化了的外币票据才构成外汇，它包括：银行汇票、支票、银行存款等。
（2）外汇的分类
外汇的分类包括以下三种：
（1）按时间可以自由兑换：自由外汇，记账外汇。
（2）按外汇来源和用途：贸易外汇，非贸易外汇。
（3）按外汇管理的不用要求：居民外汇，非居民外汇。
（3）外汇交易
外汇作为国与国之间进行交易的必然产物，那么国与国之间的外汇交易是如何进行的呢？这里就要谈到外汇交易这个概念。
所谓的外汇交易就是指一国货币与另一国货币之间所进的交换。与其他金融市场不同，外汇市场没有具体地点，也没有中央交易所，而是通过银行、企业和个人间的电子网络进行交易。外汇交易是同时买入一对货币组合中的一种货币而卖出另外一种货币。外汇交易市场则是世界上最大的金融市场，平均每天超过1万5千亿美元的资金在当中周转，相当于美国所有证券市场交易总和的30余倍。
（1）外汇交易方式
外汇交易方式主要有一下几种方式：
第一，即期外汇交易。
即期外汇交易，又称现汇交易，是指外汇买卖成交后，交易双方于当天或两个交易日内办理交割手续哦一种交易行为。即期外汇交易是外汇市场上最常用的一种交易方式，即期外汇交易占外汇交易总额的大部分，主要是因为即期外汇买卖不但可以满足买方临时性的付款需要，也可以帮助买卖双方调整外汇头寸的货币比例，以避免外汇汇率风险。
第二，远期交易。
与即期外汇交易不同的是，远期外汇交易是指市场交易主体在成交后，按照远期合同规定，在未来按规定的日期交割的外汇交易。远期外汇交易是有效的外汇市场中必不可少的组成部分。
第三，外汇期货交易。
随着期货交易市场的发展，原来作为商品交易媒体的货币也成为期货交易的对象。外汇期货交易是指外汇买卖双方在将来某个时间，以在有组织的交易所内公开叫价确定的价格，买入或卖出某一标准数量的特定货币的交易活动。
第四，外汇期权交易。
外汇期权交易，是指交易双方在规定的期间按商定的条件和一定的汇率，就将来是否购买或出售某种外汇的选择权进行买卖的交易。外汇期权常被看作是一种有效的避险工具，因为它可以消除贬值风险以保留潜在的获利可能。
外汇的交易要在一个固定的场所进行，这个场所就是通常所说的外汇市场。
具体说来，外汇市场是指经营外币和以外币计价的票据等有价证券买卖的市场，
是金融市场的主要组成部分。
（4）汇率
国际上因贸易、投资、旅游等经济往来，总不免产生货币收支关系。但各国货币制度不同，要想在国外支付，必须先以本国货币购买外币；另一方面，从国外收到外币支付凭证也必须兑换成本国货币才能在国内流通。这样就发生了本国货币与外国货币的兑换问题。两国货币的比价称汇价或汇率。西方国家中央银行为执行外汇政策，影响外汇汇率，经常买卖外汇。所有买卖外汇的商业银行、专营外汇业务的银行、外汇经纪人、进出口商，以及其他外汇供求者都经营各种现汇交易及期汇交易。这一切外汇业务组成一国的外汇市场。
由于国与国之间使用的货币不同，当一种商品或劳务参与国际交换时，就有一个把该商品或劳务以本国货币表示的价格折算成以外币表示的国际价格问题。这种折算是按汇率来进行的。所谓汇率指的就是外汇行市或汇价，也就是两种不同货币之间的折算比价。用公式表示为：汇率=A货币/B货币，汇率=B货币/A货币。
汇率是国际贸易中最重要的调节杠杆。因为一个国家生产的商品都是按本国货币来计算成本的，要拿到国际市场上竞争，其商品成本一定会与汇率相关。汇率的高低也就直接影响该商品在国际市场上的成本和价格，直接影响商品的国际竞争力。
（1）汇率的分类
通常情况下，外汇汇率有以下几种分类方法：
第一，按外汇管制的松紧程度来分，可分为官定汇率和市场汇率。
官定汇率又称法定汇率，这种汇率主要是指官方如财政部、中央银行或经指定的外汇专业银行所规定的汇率。在外汇管制比较严格的国家禁止自由市场的存在，官定汇率就是实际汇率，而无市场汇率。
市场汇率：这是指在自由外汇市场上买卖外汇的实际汇率。外汇管制较松的国家，官定汇率往往只是形式，有价无市，实际外汇交易均按市场汇率进行。
第二，按外汇资金性质和用途来划分，可分为贸易汇率和金融汇率。
贸易汇率：这主要指用于进出口贸易及其从属费用方面的汇率。
金融汇率：主要指资金转移和旅游等方面的汇率。
第三，按汇率是否适用于不同的来源与用途可分为单一外汇汇率和多种外汇汇率。
单一汇率：一国对外仅有一个汇率，各种不同来源与用途的收付均按此计算，称为单一汇率。
多种汇率：一国货币对某一外国货币的汇价因用途及交易种类的不同而规定有两种或两种以上汇率，称为多种汇率，也叫复汇率。
第四，按外汇交易工具和收付时间来划分，可分为电汇汇率、信汇汇率和票汇汇率。
电汇汇率：用电报或电传通知付款的外汇价格，叫电汇汇率。电汇汇率交收时间最快，一般银行不能占用顾客资金，因此电汇汇率最贵。在银行外汇交易中的买卖价均指电汇汇率。电汇汇率是计算其他各种汇率的基础。
信汇汇率：即用信函方式通知付款的外汇汇率。由于航邮比电报或电传通知需要时间长，银行在一定时间内可以占用顾客的资金，因此信汇汇率较电汇汇率低。
票汇汇率：在兑换各种外汇汇票、支票和其他票据时所采用的汇率叫票汇汇率。外币兑换也可列入此列。因票汇在期限上有即期和远期之分，故汇率又分为即期票汇汇率和远期票汇汇率，后者要在即期票汇汇率基础上扣除远期付款的利息。远期汇率：远期汇率是指在未来某一天进行交割，而事先约定的外汇买卖价格。
第五，按买卖对象来划分，汇率可分为银行间汇率和商业汇率。
银行间汇率指银行与银行外汇交易中使用的外汇汇率，也即外汇市场的汇率。
商业汇率：指银行与商人买卖外汇的汇率。
第六按外汇买卖的交割期限来划分，汇率可分为即期汇率与远期汇率。
即期汇率又称现汇汇率，是买卖双方成交后，在两个营业日之内办理外汇交割时所用的汇率。
远期汇率又称期汇汇率，是买卖双方事先约定的，据以在未来的一定日期进行外汇交割的汇率。
（2）外汇汇率的标价方法
外汇汇率的标价方法有两种，分别是直接标价法和间接标价法。
直接标价法又称价格标价法，是指以一定单位的外国货币为标准，来计算折合多少单位的本国货币。
间接标价法又称数量标价法，是指以一定单位的本国货币为标准，来计算折合多少单位的外国货币。
（5）影响汇率的因素
通常情况下，在进行汇率计算的时候要对于影响汇率波动的因素有一个比较清晰的了解。
影响汇率波动的最基本因素主要有以下四种：
（1）国际收支及外汇储备
所谓国际收支就是一个国家的货币收入总额与付给其它国家的货币支出总额的对比。如果货币收入总额大于支出总额，便会出现国际收支顺差，反之，则是国际收支逆差。国际收支状况对一国汇率的变动能产生直接的影响。发生国际收支顺差，会使该国货币对外汇率上升，反之，该国货币汇率下跌。
（2）利率
利率作为一国借贷状况的基本反映，对汇率波动起决定性作用。利率水平直接对国际间的资本流动产生影响，高利率国家发生资本流入，低利率国家则发生资本外流，资本流动会造成外汇市场供求关系的变化，从而对外汇汇率的波动产生影响。一般而言，一国利率提高，将导致该国货币升值，反之，该国货币贬值。
（3）通货膨胀
一般而言，通货膨胀会导致本国货币汇率下跌，通货膨胀的缓解会使汇率上浮。通货膨胀影响本币的价值和购买力，会引发出口商品竞争力减弱、进口商品增加，还会引发对外汇市场产生心理影响，削弱本币在国际市场上的信用地位。这三方面的影响都会导致本币贬值。
（4）政治局势
一国及国际间的政治局势的变化也会对外汇市场产生影响。政治局势的变化一般包括政治冲突、军事冲突、选举和政权更迭等，这些政治因素对汇率的影响有时很大，但影响时限一般都很短。
（6）投资外汇的要点
国际汇市风云变幻，投资机会与风险始终相伴而行。作为初涉汇市的投资者，看到纷繁的各国货币，加上多如牛毛的央行动态、经济指标，官员喊话，想要做出正确的投资选择，实在不容易。外汇投资真的那么难以捉摸吗？其实也不尽然，只要掌握几方面的知识和技巧，并且选择优质的交易平台，投资人完全可以用理性思考来为自己获得较高收益。
对于大多数人来说要想从事外汇投资，就要注意以下几点：
（1）掌握基础知识
影响汇率走势的原因，十分复杂，为了把握中长期的趋势，一些最具有推动力的基本面要素，必须首先了解：
第一，利差影响。
如果一国利率水平相对高于他国，就会刺激国外资金流入，由此改善资本账户，提高该国货币的汇率。
第二，通货膨胀率和贸易收支。
历史数据表明，两国汇率与其通胀率没有直接的负相关关系，反而央行的决定因素更加强烈。
这两种因素主导短期市场行为。经济数据非常繁复，短期内都可以左右市场。而央行干预，主要是因为央行作为一股强大的资金力量，在短期内大量买入或抛出某种货币对市场的影响。
第三，了解技术面分析。
初步了解一些基本面要素之后，认为依靠基本面判断入市较安全的想法，也存在着风险。有时候，消息在传闻中已经影响了市场，在证实之后则回到起点。对于信息获取相对不那么容易的投资者而言，要从过时的新闻中获利，显然相当困难。而技术分析相当主观，但它包含了市场对各种影响因素的反映，特别是整个市场的心理预期。
第四，熟悉交易平台功能。
目前个人外汇买卖系统已经十分完善和稳定，渠道包括电话银行、网上银行和柜台交易等，不但能提供24小时无间断的外汇交易，还有多种委托方式供客户选择。只要组合得当，不但能够完成交易实现收益，还能享受更小点差（当汇率变化时，点数波动的差值），而节省交易成本。
第五，操盘手必备技术。
a.如何做好投资计划书
b.正确的趋势线画法
c.如何才能保证每次都是亏小赚大
d.如何正确找到入市点、止损点和赢利目标
e.分析昨日交易计划和执行情况，分析问题的原因
通常情况下，投资外汇也存在着一定的风险，那么投资者应该如何做到尽量避免出现各种各样的投资风险呢？对于投资者来说掌握一定的投资外汇的原则和技巧是非常有必要的。
（2）投资者要确保用“闲钱”进行投资
因为，如果投资者以家庭生活的必须费用来投资，万一亏损，就会直接影响家庭生计。或者，用一笔不该用来投资的钱来投资时，心理上已处于下风，故此在决策时亦难以保持客观、冷静的态度，在投资市场里失败的机会就会增加。
（3）投资者要在对自身条件完全了解的情况下进行投资
所谓知己知彼，百战不殆。身在汇市，首先要做到“知己”，投资者需要了解自己的性格，因为容易冲动或情绪化倾向严重的人并不适合这项投资。成功的投资者，大多数能够控制自己的情绪且有严谨的纪律性，能够有效地约束自己。所以说，知己者，方可在汇市最终胜出。
（4）投资者要在汇市上时刻保持清醒的头脑，不要感情用事
投资者要在汇市上时刻保持清醒的头脑，不要感情用事，以便使自己的汇市出现波动时，能够做出准确的分析和判断。以免出现重大的决策失误，造成巨大的损失。
（5）对于那些资金有限的投资者来说，切不可盲目投资
成功的投资者不会盲目跟从旁人的意见。当大家都处于同一投资位置，尤其是那些小投资者亦都纷纷跟进时，成功的投资者会感到危险而改变路线。盲从是“小户”投资者的一个致命的心理弱点。从某种意义上说，有时看错市场走势，或进单后形势突然逆转，因而导致单子被套住，这是正常的现象，即使是高手也不能幸免。然而，在如何决策和进行事后处理时，最愚蠢的行为却都是源于小户心理。
（6）投资决策确定之后，切勿随意改变
投资者如经充分考虑和分析，预先定下了当日入市的价位和计划，就不要因为眼前价格涨落影响而轻易改变决定，基于当日价位的变化以及市场消息而临时做出的决定，除非是投资圣手灵机一闪，一般而言都是十分危险的。
（7）每个投资者都要做到当机立断
在外汇市场上，投资者切不可犹犹豫豫、瞻前顾后。投资外汇市场时，导致失败的心理因素很多，一种常见的情形就是投资者面对损失越来越大，甚至知道已不能心存侥幸时，却往往因为犹豫习决，未能当机立断，因而越陷越深，损失增加。壮士断臂，当断则断。
（8）不要轻易听信他人的意见
投资者要相信自己的判断。投资者中只有你会为自己的投资结果负责任。当你已经把握了市场的方向而有了基本的决定时，不要因旁人的影响而轻易改变决定。有时别人的意见会显得很合理，因而促使你改变主意，然而事后才发现自己的决定才是最正确的。所以说，别人的意见永远只是参考，自己的意见才是买卖的决定。
（9）投资者要懂得适可而止的道理
原因在于日复一日的交易可能会令你的判断逐渐迟钝。一位成功的投资家曾说：“每当我感到精神状态和判断效率低于90%，我开始赚不到钱，而当我的状态低于90%时，便开始蚀本，此时，我便会放下一切而去休假。暂短的离市休息，这可以让你重新认识市场，重新认识自己，更能帮你看清未来投资的方向。”
（10）当汇市出现困境时，投资者要马上退出去，以确保资金的安全
投资者由于涉及个人利益的得失，因此精神长期处于极度紧张状态。如果盈利，还有一点满足感来慰藉；但如果身处逆境，亏损不断，甚至连连发生不必要的失误，这时要千万注意，不要头脑发胀失去清醒和冷静，此时，最佳的选择是抛开一切，离市休息。等休息结束时，暂时盈亏已成过去，发胀的头脑业已冷静，思想包袱也已卸下，相信投资的效率会得到提高。
9.如何投资房产
最近几年，我国的房价经历了跳跃式的发展，房价的增长大大超过了人们收入的增长水平。现在的房价虽然停止了增长的势头，但还是居高不下。随着我国经济的发展和国民消费观念的转变，居民对住宅的需求仍然十分旺盛。从长远的角度看，投资房地产仍然是明智的选择。
（1）关于房地产投资的一些基本知识
想要从事房地产投资，首先就要知道一些关于房地产的基本知识。
（1）房地产投资中的基本概念
第一，有关面积的概念。
使用面积
住宅的使用面积，指住宅各层平面中直接供住户生活使用的净面积之和，包括卧室、起居室、厅、厨房、卫生间、壁橱、阳台和室内走道、室内楼梯等等。计算住宅使用面积，可以比较直观地反映住宅的使用状况，但在住宅买卖中一般不采用以使用面积来计算价格的方式。
计算使用面积时有一些特殊规定：跃层式住宅中的户内楼梯按自然层数的面积总和计人使用面积；不包含在结构面积内的烟囱、通风道、管道均计人使用面积；内墙面装修厚度计入使用面积。
建筑面积
建筑面积是指建筑物外墙外围所围成空间的水平面积。它包含了房屋居住的可用面积、墙体柱体占地面积、楼梯走道面积、其他公摊面积等。
公摊面积
商品房分摊的公用建筑面积主要由两部分组成：
电梯井、楼梯间、垃圾道、变电室、设备室、公共门厅和过道等功能上为整楼建筑服务的公共用房和管理用房的建筑面积；
各单元与楼宇公共建筑空间之间的分隔以及外墙（包括山墙）墙体水平投影面积的一半。
第二，有关房价的概念。
均价
均价是指将各单位的销售价格相加之后的和数除以单位建筑面积的和数，即得出每平方米的均价，它代表一个项目的整体价位水平。
一个楼盘在推向市场时，先有“均价”，通过它来计算出每栋楼中的每个单元户型的价位，它是整个楼盘销售价格控制的一个重要标准，是这个楼盘售价的平均值。根据这个平均值，在给每一户定价前，先定出要销售的小区中每一栋楼的均价，在这里就要应用到价差系数，它是根据每栋楼在总平面中的位置不同、朝向不同、景观不同等定出来的。用拟定的均价乘以每栋楼的系数，得出这栋楼的销售平均价。
基价
基价也叫基础价，是指经过核算而确定的每平方米商品房基本价格。商品房的销售价一般以基价为基数增减楼层、朝向差价后而得出。
造成市场价格比基价高的因素有很多，包括原材料的成本，原料的市场波动，以及利润的需要。
起价
起价也叫起步价，是指某物业各楼层销售价格中的最低价格，即是起价。多层住宅，不带花园的，一般以一楼或顶楼的销售价为起价；带花园的住宅，一般以二楼或五楼作为销售的起价。高层物业，以最低层的销售价为起步价。
（4）预售价
预售价也是商品房预售合同中的专用术语；预售价不是正式价格，在商品房交付使用时，应按有批准权限部门核定的价格为准。
第三，有关贷款的概念。
银行按揭
银行按揭的实质是购房抵押贷款，是购房者以所购房屋的产权作为抵押，由银行先行支付房款给发展商，以后购房者按月向银行分期支付本息，银行按揭的成数通常由五成到八成不等，期限由5年到20年不等。银行按揭符合工薪阶层的支付能力，使得市场潜在需求能够迅速转化为有效需求，是促进房地产市场活跃的最有效的手段。
质押贷款
质押贷款方式指借款人按《担保法》规定质押方式以借款人或第三人的动产或权利为质押物发放的贷款。可作为质押的票据包括：国库券、国家重点建设债券、金融债券、AAA级企业债券、银行存单等有价证券。
抵押贷款
抵押贷款抵押指借款者以一定的抵押品作为物品保证向银行取得的贷款。贷款到期，借款者必须如数归还，否则银行有权处理器抵押品，作为一种补偿。
第四，有关房子指标的概念。
层高
层高是指住宅高度以“层”为单位计量，国家在每一层高度的设计上有要求，这个高度就叫层高。它通常包括下层地板面或楼板面到上层楼板面之间的距离。
容积率
容积率是建筑总面积与建筑用地面积的比。容积率越低，居民的舒适度越高，反之则舒适度越低。一个良好的居住小区，高层住宅容积率应不超过5，多层住宅应不超过3。
开间
住宅设计中，住宅的宽度是指一间房屋内一面墙皮到另一面墙皮之间的实际距离。因为是就一自然间的宽度而言，故又称开间。住宅建筑的开间常采用下列参数：2.1米、2.4米、2.7米、3.0米、3.3米、3.6米、3.9米、4.2米。规定较小的开间尺度，可缩短楼板的空间跨度，增强住宅结构整体性、稳定性和抗震性。
得房率
得房率是指套内建筑面积与套（单元）建筑面积之比。
套内建筑面积＝套内使用面积+套内墙体面积+阳台建筑面积。
套（单元）建筑面积=套内建筑面积+分摊的公用建筑面积。
得房率是买房比较重要的一个指标。计算房屋面积时，计算的是建筑面积，所以得房率太低，不实惠；太高，不方便。因为得房率越高，公共部分的面积就越少，住户也会感到压抑。
进深
在建筑学上是指一间独立的房屋或一幢居住建筑从前墙皮到后墙壁之间的实际长度。进深大的住宅可以有效地节约用地，但为了保证建成的住宅可以有良好的自然采光和通风条件，住宅的进深在设计上有一定的要求，不宜过大。
套内面积
俗称“地砖面积”。它是在实用面积的基础上扣除了柱体、墙体等占用空间的建筑物后的一个内容空间的概念。套内建筑面积由套内房屋使用面积，套内墙体面积，套内阳台建筑面积三部分组成。
（2）房地产投资的利与弊
在进行房地产投资之前，不妨先了解一下房地产投资的利与弊，然后根据自己的实际情况，从而做出准确的抉择。
（1）房地产投资的优点
第一，房地产是一种耐用消费品。
房地产是一种消费品，但不同于一般的消费品，是人们生活的必需消费品。依照我国目前的相关规定，房屋的产权期限是70年。在现实中，房子的寿命都在上百年以上，最少也有几十年。所以房地产的这种长期耐用性，为投资盈利提供了广阔的时间机会。
第二，房产可以保值增值。
因为房产的特殊性，使得房地产的价值相对比较稳定。某些类型的房地产，特别是土地，升值非常快。房地产投资是一项相当有利的投资。房地产投资是很少的几项投资收益率可以持续超过通货膨胀率的投资之一其他类型的房地产，如公寓，同样在价值上有着升值的过程。因此，对一项房地产的估价，不仅应当包括对来自资产的现金流收入的折现，还应该估计到资产价值的升值。由于土地资源的稀缺性、不可再生性，以及人口上升、居民生活水平的提高，整个社会对房地产的需求长期处于上升趋势。具体来说，人总是要住房子的，而且在不断地换房，小换大、低换高。这种变换机会为房地产投资带来可预期的收益。
房地产相对其他消费品，具有相对稳定的价值。如汽车、电脑、家用电器等，只会随着科技水平的发展，价值不断下降。因此房地产具有较好的保值增值功能。
第三，房租以及房价增值的双重收益。
“一铺养三代。”至今，仍然有很多人笃信这句话。有大笔闲置资金而没有什么稳当的投资门路的人，可以一次性付款投资在房产，然后出租，一年的租金收入要比银行一年定期利息要高，而且租金是逐年增加的。所以，不动产投资一直是很多人的偏爱。
第四，短期融资能力强。
在资金紧缺的时候，用房产抵押，是换取流动资金的好方法。，因为相对其他抵押物而言，房产的单位价值较高且稳定，能够较好地保障债权的实现。因此，房产抵押俗称“抵押之王”。除了房产因火灾、水灾、拆迁等原因灭失、毁损外，在实际操作上风险几乎没有。因此，金融机构很愿意办理此项业务。
（2）房地产投资的缺点主要有：
第一，变现能力差。
买楼套现较难，如果急于卖楼，更难以卖个好价钱。房地产作为不动产，最大缺点是流动性较差。它不像其他金融产品，可随时变现或较容易变现。房地产一般要出售或出租都需有一定的时间，而且无法确实时间的长短。有时侯，想要快速变现，可能要损失收益甚至亏损才行。所以，房地产作为固定资产投资，一般是长期投资项目。
第二，投资金额比较大。
如果想要投资房产，则需要一笔数额较大的资金，一般动辄数十万，或上百万，普通的投资者可能很难承受。对很多家庭来说，一辈子的辛苦工作可能就是为了购一套住房。但是，随着房地产市场的发展，各种房地产投资手段的推出，也为普通家庭的房地产投资提供了选择余地。
第三，政策风险。
政策风险对房产投资的影响很大，因此，房地产投资是一项政策性很强的经济活动。比如土地政策、房地产税收、城市规划、租金管制等的变化都可能给房地产投资带来一定的风险。
第四，道德风险。
投资房产的时候，道德风险也同样不可忽视。如开发商的可信度、房屋的质量、产权是否完善等。这些都会给房产投资者带来一定的风险。所以投资者需通过各种渠道，全面的掌握各种信息。
（3）决定房产是否升值的因素
消费者在买房的时候，无论是自己居住，还是用来投资，都希望自己买的房子可以升值。因此，对购房者来说，最重要的是弄清房产是否具有升值的潜力。影响房产升值的因素很多，主要是以下几个因素。
（1）房产所处的地段
在诸多影响房产升值的因素中，地段是最重要的因素，也是投资取得成功的最有力的保证。一般来说，处于商业中心区域或规划发展中的新建城区在以上方面具有较大的优势，因此位于这些地段的房产其价值必定会不断上升。此外，决定地段好坏的最活跃的因素是交通状况。在城市建设的过程中，一条马路或城市地铁的修建，可以使地段不断的升值，相应的房产价格自然也就直线上升。投资者在购房的时候，不妨多多关注城市建设进展情况和城市的未来发展规划，以便寻找具有升值潜力的房产。
（2）房屋周边的环境
这里的周边环境包括生态环境，人文环境等，其中某个环境的改变都会使房产升值。
生态环境要看小区是否有大量的绿地或有园林，空气是否清新，孩子们是否有玩耍的游乐场所，老年人是否有可供其活动、休闲、散步的公园。随着人们生活水平的提高，环境对房价的影响将越来越大。
随着现代经济的发展，使得知识日益重要，加之中国人的传统文化观念，对孩子的教育已成为许多家长购房首先考虑的因素。在知识经济时代，文化层次越高的社区，房产越具有升值的潜力。
（3）基础设施
基础设施的完善程度直接影响到购房者的生活舒适度，也直接决定着该地段房产的附加价值及升值潜力。在关注房产本身的同时，还要放眼所购房产的配套的基础设施。配套设施齐全与否，直接影响着入住后居家生活方面舒适与否的关键因素。在城市建设的过程中，很多小区是逐步发展起来的，其配套设施也是逐步完成的。
（4）房屋的品质
随着建造技术的发展，越来越多的买房者开始关注房屋的质量。房屋的施工是否合理，是否抗震，是否具有时代感，这些都是买房者关注的因素。一栋经过良好规划的建筑物，不仅室内空间完整方正，对于采光、通风、功能分隔的考虑也都要符合使用要求，当然价值也高。所以，很多买房的人选择有实力的开发商。因为有实力的开发商在工程质量的保证，售后服务的完善方面有较强的市场认知度，因此投资有实力的开发商开发的房产更能为公众所接受，对这样的房产通过出租和买卖来实现升值相对来说并不困难。
（5）是否远离商业区
在购房的时候，也要关注房产所在位置与商业区的远近。一般而言，离商业区越近，升值的潜力就越大。外来人口密集的地区外来人员较为集中的公司聚集区、院校区和商业密集繁华区，这部分区域有较大的租房需求市场，一般能租个好价钱，因此，多数有条件的商家或个人，均愿在此投资，这样也自然会促使这些区域的房产升值。
（6）物业管理水平
在考虑了以上的几个因素以后，入住后的服务问题也不可小视。物业管理公司作为居住问题解决的主体，其提供服务的全面性，收费的合理性等就决定了物业升值的潜力。现在，很多开发商纷纷通过强化小区物业管理来提升自身的品牌形象。也可以这样说，良好的物业管理品牌是房产升值必不可少的因素。
（4）选择合适的房产投资模式
在投资房地产之前，不妨对自己有一个准确的定位，进而选择适合自己的投资模式。通常情况下，有以下几种投资模式。
（1）直接购置住房
投资者用现款或分期付款的方式直接购置房屋，可自住，也可出租或寻找时机销售，以获得利润。这种方式适合资金实力较强的投资者。
投资者在直接购买住房的时候，可以针对行情的变化，及时采取相应的措施，决策自由度比较大。此外，也可以享受政府的一些优惠政策，在纳税和贷款利率方面可以享受优惠。
然而，收益与风险并存。如果投资者买入的时机不当，房价下跌，那么损失只能由自己来承担。同时，在购买房产以后，如果投资者手中的资金所剩不多，那么也就无法再从事其他的投资，理财的方式会显得过于单一。
（2）以租代购
开发商将闲置待售的商品房出租给租户，并签订购租合同。租户可在一定期限内购买此房，所付的租金可以冲抵部分购房款，等到将余款交足以后，就可以获得房屋的所有权。这种方式适合开始资金不够、以后收入增加有能力购买的家庭。
以租代购，用通俗的话说就是先租后买，有购房意识的买家可以在租期内入住，在入住的这段时间，可以对房屋的质量，物业管理，环境，交通等进行全方位观察和体验。如果感到满意，就可以出资购买。通过这种方式购买房屋，可以给自己减少很多麻烦。对于那些在短时间内不买房的人来说，这种投资方式是比较好的选择。
（3）以旧翻新？
以旧翻新，顾名思义，就是把旧房买来或者租来，然后进行适当的装修，以提高其附加价值，最后将装修一新的楼房出售或出租，从中赚取利润。
如果投资者选择这种投资，在买旧房的时候要注意，所买单的房子要易转手，买了以后，经过装修就可以马上出手。因此，在选择房子的时候，最好选地段好的旧楼。另外，投资者在装修的时候也要有目的性。在装修布局之前一定要结合地段经营状况以及房屋建筑结构，确定装修之后的楼房的使用性质以及目标顾客。
（4）以租养贷
有的投资者想要涉足房产，但是由于目前的资金有些不足，于是投资者先付首期房款，其余部分通过银行贷款解决。然后出租此房屋，用租金收入来偿还银行贷款，当把贷款还清后，投资者就完全拥有此套住房了。
当投资者在选择这种方式进行投资的时候，要进行全面思考，包括支付房屋首期以后自己的现金流，租金的收入，银行的贷款利率等。
（5）买卖楼花
买卖楼花，指的是开发商将尚未建成的住房部分出售给投资者，在刚刚开始动工的时候，投资者只需要支付房款的10%，此时的房价是开发商自己制定的。在施工的过程中，投资者再支付10%，等到楼盘彻底完工的时候，支付剩下的房款。
这种投资方式的风险较大，从投资者最初购买到楼盘开始出售，需要很长一段时间，在这期间房价的走势无法准确判断。此外，投资者在支付房款的时候，看不到实实在在的房子，对房屋的质量也没有确实的把握。
如何选择房产投资模式，使其投资收益理大，是每个房产投资者值得思考的问题。如果你有兴趣投资房产，可根据上面介绍分析的几种模式选择而定。但需要提醒的是，房产投资，必须搞清产权、抵押、口岸和商业用房的招租运作情况等，不可盲目而为。
（5）个人住房贷款及种类
个人投资者在购买房产的时候，可能需要办理住房贷款，尤其是那些工薪族，有稳定的收入，又想要买一套属于自己的住房。随着我国传统消费模式的转变，贷款买房的人越来越多。
个人住房贷款是指银行向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。借款人申请个人住房贷款时必须提供担保。
个人住房贷款主要有以下几种：
（1）个人住房商业贷款
住房商业贷款是购房者以所购住房为抵押的贷款。所抵押的是住房的产权，或者是贷款银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人，那么就可申请使用个人住房商业银行贷款。购房者还享有住房的居住权、出租权等，并具有还清贷款后的赎回权。住房商业贷款又称为按揭贷款。
贷款对象：中国公民及在中国大陆有居留权的境外、国外公民。
贷款条件：贷款申请人只要交足购房首期款，以所购房产作抵押，并且有稳定的收入，具备偿还本息的能力。
贷款利率：由中图人民银行统一规定，由于相关政策的出台，利率比其他类贷款要低。
贷款额度：各家银行的规定不一样，一般是房价的70%~80%。
贷款期限：最长30年，最少1年；一般为10~25年。
还贷方式：一次性还本付息法、等额本息还贷法、等额本金还贷法。
（2）住房公积金贷款
对于已参加交纳住房公积金的居民来说，贷款购房时，应该首选住房公积金低息贷款。住房公积金贷款是利用住房公积金所发放的政策性委托贷款。住房公积金贷款具有政策补贴性质，贷款利率很低，不仅低于同期商业银行贷款利率，而且要低于同期商业银行存款利率。同时，住房公积金贷款在办理抵押和保险等相关手续时也享受优惠。
但是，公积金贷款的贷款额度偏小，且只适合缴存了公积金的职工。
贷款对象：依法缴纳了住房公积金的人群。
贷款条件：交足购房首期款，以所购房产作抵押，有稳定的收人，具备偿还本息的能力。
贷款额度：最高额度不得超过借款家庭成员退休年龄内所缴纳住房公积金数额的两倍。
贷款期限：最长30年，最少1年；一般为10~25年。
贷款利率：肯定低于同期的商业贷款利率。
还贷方式：一次性还本付息法、等额本息还贷法、等额本金还贷法等。
（3）住房组合贷款
凡满足住房商业贷款条件的借款人，同时缴存了住房公积金，在申请住房商业贷款的同时，可向银行申请公积金贷款。这种贷款就叫组合贷款。
住房公积金管理中心可以发放的公积金贷款，最高限额一般为10—29万元，如果购房款超过这个限额，不足部分要向银行申请住房商业性贷款。此项业务可由一个银行的房地产信贷部统一办理。组合贷款利率较为适中，贷款金额较大，因而受到很多贷款者的欢迎。
（6）住房贷款方式和还款方式的选择
（1）住房贷款方式的选择
与其他贷款方式相比，住房商业贷款的限制比较少，适合绝大多数家庭。虽然它的利率比公积金贷款的稍高，但比其他消费贷款的要低。如果投资者有闲置资金，在购房时可考虑申请住房贷款购房，而节省自有资金用于其他投资项目，以获取较高的收益，当然收益率一定要比住房贷款利率高，否则就得不偿失了。
住房公积金贷款是政策性贷款，利率最低，且各项收费一般减半，贷款成本最小，具有绝对的优势，如果已经缴纳了住房公积金，那么公积金贷款肯定是首选。如果贷款额度不够，则选择组合贷款；如果没有住房公积金的家庭，则只有选择住房商业贷款了。
如果当时投资者因各种原因没有申请到公积金贷款，购买住房时申请的是商业性贷款，而现在个人公积金缴存达到规定的年限和金额，且已满足公积金申请购房贷款的条件，虽然目前商业银行还不能将购房商业性贷款转换为公积金住房贷款，但却可提取公积金进行偿还商业性贷款本息。只要借款人到公积金管理中心申请并办理提取公积金相关手续，就可提取公积金归还个人住房贷款本息。
（2）还款方式的选择
一般的投资者只知道贷款必须偿还利息，可是，采用不同的还贷方法，利息却有天壤之别。
市民李先生上个月刚买了新房，并办完了住房贷款手续，每月还贷额近2000元。谁知道就在第一次还贷后，李先生却知道了一件让他大为惊讶的事。他的一个朋友和自己贷款额度相差无几、年限相同，但是总体还贷利息却相差近2.5万元。原因只是他们采用了不同的还贷方式。而在办理贷款手续的时候，李先生对另一种还贷方式一无所知。
签下这份贷款合同后，李先生自己测算了一下，利息总额高达17.6万多元。要不是朋友提醒，李先生还以为贷款就是这样办的。又气又急的李先生忍不住把自己的贷款合同拿出来仔细阅读了一遍，发现合同里的确有两种贷款方法可供自己选择，但是空白处已经被银行事先填上了等额本息还款法，根本就没有自己考虑的余地。他自己算了一下，如果套用另外一种还款方法，那么自己30万元、20年商业性住房贷款利息总额不到15.2万元，比现在要少2.49万元。
那么造成这两种还款方法利息总额不同的原因是什么呢？有关专业人士是这样解释的：在这两种还款方式中，借贷人占用银行资金发生了变化。等额本金还贷法，借贷人一开始就多还本金，所以越往后所占银行本金越少，因而所产生的利息也少。而等额本息还款法则不同，开始还的贷款本金较少，占用银行资金相对也较多，所以利息也会相应增加。
住房贷款的还贷方式有三种，一次性还本付息法、等额本息还贷法、等额本金还贷法。其中，一次性还本付息法适合那些资金充裕的投资者，差别主要在后两种还贷方式。
两种还贷方式比较：
第一，计算方法不同。
等额本金还款法：即借款人每月等额偿还本金，贷款利息随本金逐月递减。
等额本息还款法：即借款人每月以相等的金额偿还贷款本息。
第二，两种方法支付的利息总额不一样。
在相同贷款金额、利率和贷款年限的条件下，等额本金还款法的利息总额要少于等额本息还款法。
10.关于期货投资
很多人对期货投资可能不太熟悉，然而，有越来越多的人开始参与期货投资了。最初的期货交易是从现货远期交易发展而来，最初的现货远期交易是双方口头承诺在某一时间交收一定数量的商品，后来随着交易范围的扩大，口头承诺逐渐被买卖契约代替。这种契约行为日益复杂化，需要有中间人担保，以便监督买卖双方按期交货和付款，于是便出现了1571年伦敦开设的世界第一家商品远期合同交易所——皇家交易所。
期货投资和其他的投资的模式不同，需要掌握一定的期货知识，首先来认识一下期货以及相关的概念。
（1）关于期货的一些基本知识
（1）期货的定义
所谓期货，一般指期货合约，就是指由期货交易所统一制定的、规定在将来某一特定的时间和地点交割一定数量标的物的标准化合约。这个标的物，又叫基础资产，对期货合约所对应的现货，可以是某种商品，如铜或原油，也可以是某个金融工具，如外汇、债券，还可以是某个金融指标。
（2）种类
按照期货合约对应的标的物不同，期货可以分为农产品期货、金属期货、能源期货、外汇类期货、利率类期货、股票类期货等几个大类。
农产品期货：农产品可以说是最古老的期货商品。以谷物为大宗，另外还有畜产品，以及其他品，如咖啡、可可等经济作物。
金属期货：金属期货又可分为贵金属如黄金、白银等，以及一般金属如铜、铝等。
能源期货：能源期货是指石油及其附属产品（原曲、燃油、汽油等）为主。
外汇期货：外汇期货是指在契约到期日，依当天的汇率交付固定数量的指定外币的契约买卖，主要有英镑、美元、日币、德国马克及瑞土法郎等。
利率期货：是指对不同期间的报价利率，如长短期政府公债、欧洲美元、以及其他付息资产的期货。
股价指数期货：股价指数期货是根据部分或全部上市股票的价格，经过选样组合或加权而设计出来的一个股票市场趋势的指标。
其中前三种的标的物都是实物商品，一般被统称为商品期货。后三种的标的物都是金融指标，一般被称为金融期货。近年来还出现了一些特殊的期货品种，例如化工品期货、天气期货、商品指数期货等，被称为非传统期货。
（3）期货的特点
第一，期货合约的商品品种、数量、质量、等级、交货时间、交货地点等条款都是既定的，是标准化的，唯一的变量是价格。期货合约的标准通常由期货交易所设计，经国家监管机构审批上市。
第二，期货合约是在期货交易所组织下成交的，具有法律效力，而价格又是在交易所的交易厅里通过公开竞价方式产生的；国外大多采用公开叫价方式，而我国均采用电脑交易。
第三，期货合约的履行由交易所担保，不允许私下交易。
第四，期货合约可通过交收现货或进行对冲交易来履行或解除合约义务。
（4）期货合约的标准化条款
期货合约的标准化条款包括以下几个方面：
第一，交易数量和单位条款。每种商品的期货合约规定了统一的、标准化的数量和数量单位，统称“交易单位”。
第二，质量和等级条款。商品期货合约规定了统一的、标准化的质量等级，一般采用被国际上普遍认可的商品质量等级标准。
第三，交割地点条款。期货合约为期货交易的实物交割指定了标准化的、统一的实物商品的交割仓库，以保证实物交割的正常进行。
第四，交割期条款。商品期货合约对进行实物交割的月份作了规定，一般规定几个交割月份，由交易者自行选择。
第五，最小变动价位条款。指期货交易时买卖双方报价所允许的最小受动幅度，每次报价时价格的变动必须是这个最小变动价位的整数倍。
第六，价格最大波动幅度限制条款。指交易日期货合约的成交价格不能高了或低于该合约上一交易日结算价的一定幅度。达到该幅度则暂停该合约的交易。
第七，最后交易日条款。指期货合约停止买卖的最后截止日期。每种期货合约都有一定的月份限制，到了合约月份的一定日期，就要停止合约的买卖，准备进行实物交割。
（2）期货市场
（1）期货市场的定义
期货市场是是进行期货交易的场所，是多种期交易关系的总和。它是按照“公开、公平、公正”原则，在现货市场基础上发展起来的高度组织化和高度规范化的市场形式。广义上的期货市场包括期货交易所、结算所或结算公司、经纪公司和期货交易员；狭义上的期货市场仅指期货交易所，这里指的是狭义的期货市场。
（2）期货市场的基本功能
第一，套期保值。
套期保值是指把期货市场当作转移价格风险的场所，利用期货合约作为将来在现货市场上买卖商品的临时替代物，对其现在买进准备以后售出商品或对将来需要买进商品的价格进行保险的交易活动。
第二，发现价格。
在市场经济条件下，价格是根据市场供求状况形成的。期货市场上来自四面八方的交易者带来了大量的供求信息，标准化合约的转让又增加了市场流动性，期货市场中形成的价格能真实地反映供求状况，同时又为现货市场提供了参考价格，起到了“发现价格”的功能。
第三，回避风险。
期货交易的产生，为现货市场提供了一个回避价格风险的场所和手段，其主要原理是利用期现货两个市场进行套期保值交易。在实际的生产经营过程中，为避免商品价格的千变万化导致成本上升或利润下降，可利用期货交易进行套期保值，即在期货市场上买进或卖出与现货市场上数量相等但交易方向相反的期货合约，使期现货市场交易的损益相互抵补。锁定企业的生产成本或商品销售价格，保住既定利润，回避价格风险。
（3）期货市场的组织结构
期货市场有以下四个部分组成。
第一，期货交易所。
期货交易所是为期货交易提供场所、设施、服务和交易规则的非盈利机构。一般实行会员制，即由会员共同出资联合组建，每个会员享有同等的权利与义务，交易所会员有权在交易所交易大厅内直接参加交易，同时必须遵守交易所的规则，交纳会费，履行应尽的义务。
第二，期货结算所。
结算机构系期货交易市场中最重要的一环，其设立目的系为促进期货交易顺利完成及市场整体风险控管。期货结算所大部分实行会员制。结算会员须交纳全额保证金存放在结算所，以保证结算所对期货市场的风险控制。期货结算所的最高权力机构是董事会（理事会）。日常工作由总裁负责。
第三，期货经纪公司。
期货经纪公司是指代理客户进行期货交易，并提供有关期货交易服务的企业法人。期货经纪公司的成立一般要经过政府主管期货单位批准。
第四，期货交易者。
委托期货商从事期货交易的人。根据参与期货期交易的目，分为两种人：即套期保值者和投机者。
（3）期货交易
（1）期货交易的定义
期货交易是在交纳一定数量的保证金后在期货交易所内买卖各种实物商品或金融商品的标准化合约的交易方式。期货交易者一般通过期货经纪公司代理进行期货合约的买卖，另外，买卖合约后所必须承担的义务，可在合约到期前通过反向的交易行为来解除。
（2）期货交易的特点
第一，以小博大。
期货交易只需交纳一定数量的履约保证金就能完成数倍乃至数十倍的合约交易。由于期货交易保证金制度的杠杆效应，交易者可以用少量的资金进行大宗的买卖，节省大量的流动资金。
第二，双向交易。
期货交易的投资方式灵活，期货市场中可以先买后卖，也可以先卖后买。
第三，不必担心履约问题。
期货交易双方都以结算所为交易对手，期货契约透过结算所进行结算及交割，保证履行契约，排除交易对方的违约风险。
第四，市场透明。
期货交易的相关信息完全公开，且交易采取公开竞价方式进行，使交易者可在平等的条件下公开竞争，促进交易的透明化。
（3）期货交易的基本程序
第一，开户。
客户要仔细阅读并理解《期货交易风险说明书》和《期货交易规则》，对期货交易的风险要做到心里有数。签署《期货经纪合同》以及《期货市场投资者开户登记表》，明确客户与期货经纪公司间的权利义务关系。期货经纪公司即向各期货交易所申请客户的交易编码和统一分配客户资金账号。
第二，存入交易保证金。
客户在期货经纪公司签署期货经纪合同之后，应按规定缴纳开户保证金。期货经纪公司应将客户所缴纳的保证金存入期货经纪合同中指定的客户账户中，供客户进行期货交易。
第三，选择交易方式。
目前，我国期货交易委托方式有这样几种，书面委托下单、自助终端委托下单、网上自助委托下单、电话委托下单。我国期货交易竞价方式为计算机撮合成交的竞价方式。
第四，结算。
每天交易结束后，期货公司对客户期货账户进行结算，即根据当日交易结果对交易保证金、盈亏、手续费、出入金、交割货款和其他相关款项进行的计算、划拨。客户可以通过电脑自助查询账户所有交易及资金情况。如果客户对当日交易账户中记载事项有异议的，应当在下一交易日开市前向期货经纪公司提出书面异议。
（4）股指期货
（1）定义
股指期货是指以股价指数为标的物的标准化期货合约，双方约定在未来的某个特定日期，可以按照事先确定的股价指数的大小，进行标的指数的买卖。作为期货交易的一种类型，股指期货交易与普通商品期货交易具有基本相同的特征和流程。
（2）股指期货的基本特征
第一，合约标准化。
期货合约的标准化是指除价格外，期货合约的所有条款都是预先规定好的，具有标准化特点。期货交易通过买卖标准化的期货合约进行。
第二，交易集中化。
期货市场是一个高度组织化的市场，并且实行严格的管理制度，期货交易在期货交易所内集中完成。
第三，联动性。
股指期货的价格与其标的资产、股票指数的变动联系极为紧密。股票指数是股指期货的基础资产，对股指期货价格的变动具有很大影响。但同时由于股指期货是对未来价格的预期，因而对股票指数也有一定的引导作用。
第四，无负债结算制度。
每日交易结束后，交易所根据当日结算价对每一会员的保证金账户进行调整，以反映该投资者的盈利或损失。如果价格向不利于投资者持有头寸的方向变化，每日结算后，投资者就须追加保证金，如果保证金不足，投资者的头寸就可能被强制平仓。
第五，杠杆效应。
股指期货交易不需要全额支付合约价值的资金，只需要支付一定比例的保证金就可以签订较大价值的合约。例如，假如股指期货交易的保证金为10%，投资者只需支付合约价值10%的资金就可以进行交易。这样，投资者就可以控制10倍于所投资金额的合约资产。
（3）股指期货合约的内容
从国际市场经验来看，各交易所在推出股指期货产品时，都是选择一个有代表性的指数作为股指期货的交易标的，成为股指期货的旗舰产品，极少有同时推出两种股指期货产品且成功的先例。一般来说，股指期货合约的内容包括以下几个方面。
第一，合约规格。
合约规格是由相关标的指数的点数与某一既定的货币金额乘积来表示，这一既定的货币金额常被称为乘数。合约价值的大小既与标的指数的高低有关，也与规定的乘数大小有关。
第二，合约乘数。
合约乘数是指一个指数点所代表的货币金额。合约乘数决定了合约的大小，决定了市场流动性水平，进而决定了参与该合约交易的投资者结构。
第三，每日价格波动限制。
一些交易所为了防止市场发生恐慌和投机狂热，也是为了限制单个交易日内太大的交易损失，规定了单个交易日中合约价值最大的上升或下降极限。假如价格达到极限，随后的交易只允许在极限内进行，或者暂停交易直到下一交易日，在停市的情况下，当天的结算价等于前一交易日的结算价加上或减去当天的涨跌幅极限。
第四，合约价值。
合约价值就是表示一张合约所代表的价值。股指期货的价格跟标的指数一样都是用指数点表示的，因而，一张股指期货合约的价值就表示为股指期货价格乘以合约乘数。
第五，报价单位。
报价单位是指股指期货的买入价与卖出价之间的最小差额，也是期货合约的最小波动点数。一般来说，最小报价单位过小，会使交易复杂化，增加交易成本，减少做市商及日内交易者的获利机会；如果设置过大，将会增大买卖双方成交的难度，影响市场的活跃，不利于套利和套保的正常运作。
第六，持仓限额。
一些交易所对交易者规定了最大持仓限额，制定最大持仓限额的目的是为了防止少数资金实力雄厚者凭借掌握超量持仓操纵及影响市场的企图。有些交易所为了及早发现与监控大户的动向，还设置了大户持仓申报制度，以保护多数交易者的利益。
（5）期货交易的常识
（1）头寸
头寸是一种市场约定，既未进行对冲处理的买或卖期货合约数量。对买进者，称处于多头头寸；对卖出者，称处于空头头寸。
（2）持仓与斩仓
交易者手中持有合约称为持仓。在交易中，所持头寸与价格走势相反，为防止亏损过多而采取的平仓措施，叫做斩仓。
（3）开仓与平仓
开仓指期货交易者买入或者卖出期货合约的行为。平仓是指期货交易者买入或者卖出与其所持期货合约的品种、数量及交割月份相同但交易方向相反的期货合约，了结期货交易的行为。
（4）持仓量与持仓限额
持仓量是指期货交易者所持有的未平仓合约的数量。持仓限额是指期货交易所对期货交易者的持仓量规定的最高数额。
（5）开盘价与收盘价
开盘价是指某一期货合约开市前五分钟内经集合竞价产生的成交价格。集合竞价未产生成交价格的，以集合竞价后第一笔成交价为开盘价。收盘价是指某一期货合约当日交易的最后一笔成交价格。
（6）期货升水与期货贴水
在某一特定地点和特定时间内，某一特定商品的期货价格高于现货价格称为期货升水。期货价格低于现货价格称为期货贴水。
（7）期货合约交割月份与最后交易日
期货合约交割月份是指期货合约规定进行实物交割的月份。最后交易日是指某一期货合约在合约交割月份中进行交易的最后一个交易日。
（8）申买量与申卖量
申买量是指某一期货合约当日交易所交易系统中未成交的最高价位申请买入的下单数量。申卖量是指某一期货合约当日交易所交易系统中未成交的最低价位申请卖出的下单数量。
（9）交易保证金、风险准备金与追加保证金
交易保证金是指会员在交易所专用结算账户中确保合约履行的资金，是已被合约占用的保证金。当买卖双方成交后，交易所按持仓合约价值的一定比率收取交易保证金。
风险准备金是指由交易所设立，用于为维护期货市场正常运转提供财务担保和弥补因交易所不可预见风险带来的亏损的资金。
当客户的必须保证金少于一定数量时，经纪公司要求客户补足的部分叫追加保证金。
（10）实物交割、集中交割与滚动交割
实物交割是指期货合约到期时，根据交易所的规则和程序，交易双方通过该期货合约所载商品所有权的转移，了结未平仓合约的过程。
集中交割即卖方标准仓单、买方货款全部交到交易所，由交易所集中统一办理交割事宜。
滚动交割是指在合约进入交割月以后，由持有标准仓单和卖持仓的卖方客户主动提出，并由交易所组织匹配双方在规定时间完成交割的交割方式。
（6）影响期货价格走势的因素
期货投资具有高风险性，这一点是不可忽视的，但任何投资品种都有它特有的规律和特点，只要我们把握住了市场中的脉搏，就可以大大地控制住其中的风险。能否正确地分析和预测期货价格的变化趋势，是期货交易成败的关键。因此，每一个期货交易者都必须十分重视期货价格变化趋势的分析和预测。
期货的价格走势主要受以下几个因素的影响：
（1）供求关系
期货交易是市场经济的产物，因此，它的价格变化受市场供求关系的影响。当供大于求时，期货价格下跌；反之，期货价格就上升。
用经济学的解释，商品的价格最终反映的必然是供求双方力量均衡点的价格。所以，商品供求状况对商品期货价格具有重要的影响。商品价格与供给成反比，供给增加，价格下降；供给减少，价格上升。商品价格与需求成正比，需求增加，价格上升；需求减少，价格下降。假定在其他因素不变的条件下，供给和需求的任何变化，都可能影响商品价格变化。
在考虑供给因素的时候，应该综合权衡期初库存量、本期产量和本期进口量3个方面。
期初库存量是指上年度积存下来可供社会继续消费的商品实物量。根据存货所有者身份的不同，可以分为生产供应者存货、经营商存货和政府储备。前两种存货可根据价格变化随时上市供给，是市场商品供量量的组成部分。而政府储备则不会因一般的价格变动而轻易投放市场，只有当市场供给出现严重短缺，价格猛涨时，政府可能动用它来平抑物价。
本期产量是指本年度生产的商品总量，它是市场商品供给量的主体。影响本期产量的因素也很多，主要有生产能力的制约，资源和自然条件、生产成本及政府政策等。
本期进口量通常会随着国内市场供求平衡状况的变化而变化，是对国内生产量的补充。同时，进口量还会受到国际国内市场价格差、国家进出口政策以及国际政治因素的影响而变化。
在考虑需求因素的时候，除了国内市场的需求，还包括国外的需求情况，一般来说，是这3部分影响着需求的因素，国内消费量、出口量和期末库存量。
国内消费量指的是国内居民所要消费商品的数量，它主要受消费者的收入水平或购买能力、消费者人数、消费结构变化、替代品的价格及获取的方便程度等因素的影响，这些因素变化对期货商品需求及价格的影响往往大于对现货市场的影响。
出口量是本国生产和加工的商品销往国外市场的数量，它是影响国内需求总量的重要因素之一。分析出口量的变化应综合考虑影响出口的各种因素的变化情况，如国际、国内市场供求状况，内销和外销价格比，本国出口政策和进口国进口政策变化，关税和汇率变化等。例如，我国是大豆出口国之一，大豆出口量是影响大豆期货价格的重要因素。
期末结存量是商品需求的组成部分，是正常的社会再生产的必要条件；同时在一定程度上起着平衡短期供求的作用。当本期商品供不应求时，期末结存将会减少；反之就会增加。
（2）经济周期
商品市场波动通常与经济波动周期紧密相关。期货价格也不例外。在期货市场上，在经济周期的各个阶段，都会出现随之波动的价格上涨和下降现象。
经济周期一般由萧条、复苏、繁荣和衰退四个阶段构成。萧条阶段是经济周期的谷底，供给和需求均处于较低水平，价格停止下跌，处于低水平上。复苏阶段开始时是萧条阶段的最低点，产出和价格均处于最低水平。随着经济的复苏，生产的恢复和需求的增长，价格也开始逐步回升。繁荣阶段是经济周期的高峰阶段，由于投资需求和消费需求的不断扩张超过了产出的增长，刺激价格迅速上涨到较高水平。衰退阶段出现在经济周期高峰过去后，经济开始滑坡，由于需求的萎缩，供给大大超过需求，价格迅速下跌。在整个经济周期演化过程中，价格波动略滞后于经济波动。
因此，认真观测和分析经济周期的阶段和特点，对于正确地把握期货市场价格走势具有重要的指导意义。
（3）金融货币因素
商品期货交易与金融货币市场有着紧密的联系。在世界经济发展过程，各国的通货膨胀，货币汇价以及利率的上下波动，已成为经济生活中的普遍现象，这对期货市场带来了日益明显的影响。比如，1994年开始，为了抑制通货膨胀，中国人民银行大幅度提高利率水平，提高中长期存款和国库券的保值贴补率，导致国债期货价格狂飙，1995年，国债期货被国务院命令暂停交易。由此可见，利率对期货价格的影响也不容忽视。
（4）心理因素
所谓心理因素，就是交易者对市场的信心程度。如对某商品看好时，即使无任何利好因素，该商品价格也会上涨；而当某个商品不被人们看好时，价格也会下跌。又如一些大投机商品们还经常利用人们的心理因素，散布某些消息，并人为地进行投机性的大量抛售或补进，谋取投机利润。
期货交易充满了挑战性与刺激性。在期货市场中，只有做到把握市场趋势，支配好自己资金，才能在这个市场中生存下来。
（7）关于期货投资的风险
（1）期货投资的风险
期货投资主要有以下几种风险，投资者需要谨慎对待。
第一，经纪委托风险。
经纪委托风险指的是投资和在选择和期货经纪公司确立委托过程中产生的风险。比如，由于经纪公司的经营不善，给造成一定的损失。因此，投资者在选择期货经纪公司时，应对期货经纪公司的规模、资信、经营状况等进行实际考察，挑选有实力、有信誉的经纪公司。
第二，保证金交易放大了投机风险。
由于保证金的“杠杆效应”，只要有一定数量的保证金，就可以从事更大数额的交易，放大的倍数使得风险更加难以控制。
第三，流动性风险。
即由于市场流动性差，期货交易很难在短时间内完成交易，由此会给投资者带来一定的风险。这种风险在投资者建仓的时候表现得尤为突出。如建仓时，交易者难以在理想的时机和价位入市建仓，难以按预期构想操作，套期保值者不能建立最佳的套期保值组合。
第四，强行平仓风险。
在期货投资的过程中，投资者会面临着强行平仓的风险。期货交易实行由期货交易所和期货经纪公司进行的每日结算制度。在结算环节，由于公司根据交易所提供的结算结果每天都要对交易者的盈亏状况进行结算，所以当期货价格波动较大、保证金不能在规定时间内补足的话，交易者可能面临强行平仓风险。
第五，市场风险。
在期货交易中，最大的风险当然是市场价格的波动。这种价格波动给客户带来了交易损失的风险。因此，投资者应时刻注意防范。
（2）投资者如何控制风险
在投资者开始期货投资的时候，多数人的第一反应是觉得期货投资的风险太高。由于期货采用的是保证金制度，投资者的收益和风险都被成倍放大。作为期货市场的投资者，特别是新进入期货市场的新手，在进行期货交易时，要从以下几个方面做起，将投资的风险降到最低。
第一，投资者要严格遵守期货交易所和期货经纪公司的一切风险管理制度。这些制度是降低投资风险的基本保障，如果违反这些制度，投资者将处于非常被动的地位。
第二，要学会控制投资损失。期货的盈亏体现在每日对持仓的结算，如果当日结算出现亏损，那么投资者的可用资金将被侵蚀，如果持续亏损，投资者将面临追加保证金甚至被强制平仓。投资者可以通过设置止损价来减少损失。例如，可以根据自己可以最大承受的风险度，设置一个达到最大损失时的强行平仓制度，比如你最大承受风险度为40%，那如果亏损额度达到资金总额的30%，就一定要强行全部平仓，千万不要抱侥幸心理。
第三，安全、合理的使用投资资金。在进行期货投资的时候，要安全、合理的使用投资资金。如果资金渠道有问题，一旦出现资金短缺，势必影响交易，进而影响收益。如果交易规模失当，过量下单，就会使您面临超越自己财力、能力的巨大风险。因此，投资的资金、规模必须正当、适度。
第四，培养良好的投资战略。投资者可以根据自己的实际情况，例如，财力、精力、预期的收益等，通过实际操作，培养良好的心理素质，不断充实自己，逐步形成自己的投资战略。
第五，关注相关信息、分析形势。在进行期货投资的时候，投资者要多注意相关的信息，包括，国家的财政政策，利率变动等。从这些信息中“嗅”出期货市场的未来形势。
市场风险是不可预知的，但又是可以通过分析，加以防范的。
11.个人如何投资开店
对于想创业、但又没有雄厚的资金、没有足够的经验的投资者来说，开家小店是个不错的选择。
在开店之前，投资者可能要进行一系列的思考，是自己开店还是合伙开店，是入主加盟连锁还是自立门户。有人曾经对开店成功率进行调查，结果显示，加入加盟体系开店成功比例为80%，独立开店成功者约为20%。
有关专家认为，如果投资者以前有类似的工作经验，或者从事过经营管理岗位，可以独立开店。但是，如果没有相关的经验，最好选择入主加盟店，投资者可以从中学习相关的经验，以后就可以自己独立开店了。
个人投资开店就像是一个人单独创业，需要做很多工作。这里将个人投资开店分为3个篇章，即开店准备篇，开店策略篇和开店实践篇。
（1）开店准备篇
独立开店、自己给自己当老板是现在很多人的梦想。然而，你能开什么店？怎么开店？这些问题可不是在一念之间就能搞定的，其中大有学问。
在开店之前，投资者需要做很多准备工作，这些准备工作必不可少，而且需要耐心的把这些准备工作做好。
（1）选择开店的类型
在开店之前，正确选择开店的类型很重要，而且也关乎着开店是否能够成功。如果你问你自己，底想开什么店？服装店，还是餐饮店？你能马上就做出回答吗？就拿服装店来说，如果一会儿想开外贸店，一会儿又想开品牌加盟店，一会儿又想开个童装店，那么你的选择是失败的，其实，选择开店的类型，还应该结合个人的性格特征和兴趣爱好。
如果投资者想要开一家服装店，那么就可以根据自己的性格特征做出适合自己的选择了。如果你常常跟着感觉走，时时设身处地地为人着想，外贸服装，平价服装店会是一个好的选择。如果你浑身充满创造力，内心热情如火，外表光芒万丈，可考虑经营时尚先锋店，创造流行趋势，做个时尚先驱。如果你极度敏感，有爱家、恋家情结，童装店是个好的选择。如果你酷好精致有品位的物品，可以考虑开一家二手精品店、精品服饰店或者品牌专营店。
另外，在选择开店类型的同时，还要进一步了解你所要开设的店面是否需要特殊的能力，如：业务开拓能力、表达能力。并且也要并对即将投入的业种适应度做一个评估，如工作时段、工作时间长度及工作进行方式等。因为投资开店所涉及的资金数额比较大，建议投资者在尚未决定开店类型时，可以参加一些加盟业者举办的说明会，听听不同行业的声音，并亲自听听开店的酸甜苦辣，让自己有心理准备。
（2）市场调查
没有调查就没有发言权。开店前应进行充分的调查。尤其是开店的地址选择，店铺所在地人口发布情况，附近聚集的单位性质、工作性质，本区域消费能力、习惯，有无同类店铺，若有，要调查其生意好坏。只有深入了解目标客户层，在店铺定位才能投其需要与喜好。
对于转让的店铺切勿轻率接手。有的人一看见店铺转让，觉得其门面不错，价格也不贵，便贸然接手，殊不知开店之后才发现目标市场太小，甚至造成“无人上门”的窘境，但为时已晚。若你平时细心观察，有时便会发现某店铺上经常都写着转租二字，老板换了一个又一个，说明都没赚到钱。与此相反，有的店铺几年来一直没有改变，这说明该店有生意可做，有钱可赚，其选择是正确的。一般来讲，开店之前的市场调查包括以下几个方面：
第一，总体的概括。
这是指该地区店铺数量、行业类别、年营业额等。
第二，同类店铺的概况。
这是指在量与质方面，现有的店铺表现如何，是否构成潜在的竞争压力，以及同行业的经营实力评估、优劣比较各项商品构成比例等。
第三，消费动向。
这是指消费者的购买习惯，如习惯在哪一类商店购买商品，前往地点距离的远近，每周购买的次数、购买的原因及购买金额的大小等。
第四，消费水准。
这是为了了解消费者购买力的大小，所以对当地的人口结构、收入情况、家庭户数、教育水平等，应进行资料的搜集，通过比较分析以了解消费者的消费水准及推测潜在的消费力。例如，在富人聚集的地段开设首饰店、高档时装店便是瞅准了目标顾客高收入这一特点。城市周边建设的各种商业别墅群或有档次的小区，都是富人聚集的地方。
第五，店铺周围环境如何。
这要看店铺周围的交通条件是否方便；周围的设施对店铺是否有利；服务区域人口情况。一般来讲，开店位置附近人口越多，越密集越好。目前很多大中城市都相对集中形成了各种区域，比如商业区、旅游区，大学区等，在不同区域开店应注意分析这种情况。
影响开店位置的因素很多，因素也千差万别。为什么有的偏僻小巷的店铺生意年年兴隆，而有的繁华地段的店铺经营艰难，这正应了一句哲语：具体情况具体分析。生意的好坏不仅仅取决于店铺位置，还与店铺经营内容、经营方式、服务、形象均有密切关系。开店，绝非跟着感觉走，只有理性和感性相结合，才能成功。
（3）资金的来源
投资者在开店的时候，资金筹集是最主要和最难解决的问题。一般来说，资金的筹集通常有以下几个办法：
第一，个人存款。
这是多数投资者开店的资金来源，即依靠过去的积蓄投资开店。
第二，银行贷款。
在一般情况下，个人向外面筹措资金时，需要以利息以及其他形式付出一定的代价，即筹资成本。银行贷款是开店创业者筹措资金的重要渠道之一，个人从银行获得贷款的形式主要有五种：信用贷款、担保贷款、抵押贷款、质押贷款、票据贴现。目前各银行对个人一般只开展特种消费抵押贷款和小额抵押贷款，例如个人定期储蓄存单小额抵押贷款。
小额抵押贷款，它是指借款人可以用未到期的整存整取、存本取息、大额可转让定期存单和外币定期储蓄存款存单作抵押，向所开户的储蓄所或其介绍的储蓄所申请贷款。贷款利率按同档次流动资金贷款利率只设半年期和1年期两档利率。如遇到利率调整，在贷款期限内利率不变。小额抵押贷款起点为人民币1000元，每笔贷款额不得超过存单面额的80%，贷款最多不超过人民币10万元。借款期限不得超过抵押存单的到期日，若为多张存单抵押，以距离到期日最近的时间确定贷款期限，且最长不超过1年。小额抵押贷款应按期归还，借款人无法按期归还时，逾期1个月以内的，将自逾期之日起在原利率的基础上加收20%的利息；逾期1个月，借款人仍无法偿还的，贷款机构有权将抵押存单作抵还贷款处理。
第三，向亲朋好友借款。
如果你身边有一两个先富起来的朋友或亲戚，那就是最理想的借钱对象了。不过，在借钱时要向他们介绍你的生意计划，至少他们会对你今后还款能力有信心。同时也要明确偿还借款的期限和利息，写好借据。
第四，供应商。
如果以前与供应商有过合作的关系，彼此相互信任，则可以和供应商协商，能否允许赊购某些存货和商品。
（4）投资开店的经济预算
在投资开店之前，也要根据自己的经济实力选择合适的店址，装修程度等。
如果投资者想要购买商业区或者城市交通要道的店面，则需要数额较大的资金，这对于普通投资者来说，很难做到。投资者在购买店面的时候，也没有必要买全新的店面，购买二手的店面也是不错的选择。在购买二手店面的过程中，投资者也不要盲目，要学会等待机会。一般的店面转让时间集中在每年的2—3月和7—8月，在这个时间段中，店面的转让（转租）费用比较便宜。
接着就是装修了。投资者在开店之前，要为店面装修预留出一定的资金。装修的目的只有一个，那就是吸引眼球，提升店面的档次。装修首先要确定装修风格，装修风格要和你所从事的行业风格相配套。在设计店面装修的时候，最好是找一个设计师。如果你有自己的设计想法，就把把你的设计思想告诉他，叫他给你设计了。在选择装修团队的时候，要注意装修的质量。在装修的最后，可以适当的扣留5%的保证金作为质量保证金。适当的时间后，如果没有质量问题，再把保证金付给装修人员。
（5）申办、注册
在个人投资开店的时候，申请注册是一道必不可少的程序。申请零售店开办的登记管理机关是各级工商行政管理部门。同时，也要接受其他部门的监管。
符合规定的个体商业经营的个人，应由申请人向户籍所在地的工商行政管理所递交从事个体工商业的书面申请。申请书的内容包括申请人、从业人员的身份和经营目的、经营范围和经营方式等，同时填写《个体工商户申请登记表》。工商行政管理机关在收到申请人提交的符合规定要求的全部文件受理后，应于30日内做出审查决定，核准登记的，发给《营业执照》。
按照行政法规的规定，商户在进行登记之时应该注意以下事项：
字号名称。这是指个体工商户为其经营厂、店所起的名称。名称应符合有关名称登记管理的有关规定。
经营者姓名和住所。经营者姓名应与户籍登记一致，家庭经营的应当将参加经营的家庭成员同时登记。住所是指经营的应当将参加经营的家庭成员同时登记。住所是指经营者户籍所在地的详细住址。
固定的经营场所。指经营的厂、店的具体地址，或经批准设置摊位的地址，或批准流动经营的范围。
资金数额，这是指申请开业的注册资金。
以此同时，投资者还要提供以下相关文件，才能完成注册。
第一，申请人职业状况证明。
城镇、街道劳动就业中心出具的待业证明；原单位出具的下岗证明；辞职、停薪留职人员证明；《农村富余劳动力求职登记卡》或村民委员会证明的原件一份。
第二，经营场所证明。
申请人自有经营场所的，应提交房管部门出具的产权证明复印件一份（核对原件）。租用他人的场所，应当提交租赁协议原件一份（租赁期须一年以上）和房管部门的产权证明复印件一份（核对原件）。
第三，其他证明。
经营范围中属于法律、行政法规规定必须报经审判项目的，提交国家有关部门的批准文件或证书。
（6）开店之前的广告宣传
广告是现代商战中常用的手段，同时也先声夺人的最有利武器，因此，开店之前的广告宣传必不可少。开店广告的宣传是经营者根据营业方针的设定，并配合营业具体策略，在开店前所展开的一切宣传活动。
店铺的广告宣传活动的时间应该根据开业的时间来确定，最理想的状况是在开店6个月前能确定基本的宣传方案。在具体实施上，可以在开店前1个月左右展开，以便将整个开店信息告知消费者，使开店当日达到活动的高潮。广告宣传的实施可以利用各项广告媒体、公共关系以及开店当日庆祝活动的实施、特别服务项目的提供等等。因此，广告活动的内容包括开业日期、宣传主题、宣传标语、媒体的运用、企划活动的配合等等，针对消费者的宣传诱导，以塑造新店铺的形象。在店铺开业以后，为了让开店的盛况持续下去，可以推出一些连续性的活动，如商品促销活动、服务性措施等，使整个开店宣传活动的效果达到最佳。
开店广告及宣传的实施，是店铺形象的综合表现，当然在时间的展开与准备方面，可以做适当的调整与运用，当然，整个开店宣传，就是针对人力、物力、财力诸项工作做有效的组合与运用，以求最佳效果的展现店铺整体的形象。
（2）开店策略篇
随着经济的发展，个人投资开店已经形成一种潮流。市场上很难找到一种没有竞争对手的行业，一条街上，一个社区里你会发现有三四家洗衣店，五六家便利商店，七八家美发店，十多家餐厅，二十家小吃摊……
那么，投资开店的创业者如何打赢竞争战呢？这就需要一定的策略。
（1）因地制宜，利用自己的优势
第一，找出自己的优势。
投资开店就像做生意一样，同样遵守相应的法则，即优胜劣汰。因此，这就需要投资者首先要确定自己的优势所在，其次就是让自己的优势得到充分发挥与展示。那么，这就需要你去仔细地观察和分析，并找出你在哪些方面比同行们更有优势，是个人技术，还是资金？是渠道更宽，还是服务更好？比如，你家有祖传的刺绣绝活，那么在刺绣工艺方面，你就有着得天独厚的优势，因此，刺绣就是你的优势，你把其他资源集中起来，支持、配合你的工艺优势。这会让你的竞争对手望尘莫及。
需要注意的是，在找准自己的优势、选择突破口时切忌主观臆断，一定要客观地分析研究，不可轻视。
第二，“有所为，有所不为”。
合理地经营之道，不是力求在每个领域、每个环节都很完美，而是选择将某一方面做到最好。在现实之中，有的投资者在经营店铺的时候，每个细节都不放过，结果只会费力不讨好，甚至会满盘皆输。真正懂得经营的投资者只会在某些方面精益求精，以达到登峰造极，而在其他方面则表现平平。比如，阿迪达斯运动鞋的设计、可口可乐的配方、诺基亚手机的质量，这些都是它们所在企业的招牌，也是企业财富的源泉。因此，要想开店成功，集中你的优势，突出、强化、扩大自身优势，不要企图什么都完美无缺，你只需要在你所属的行业中赚取属于你的利润。
第三，没有绝对的优势。
优势只是相对的，在现代商战中没有绝对的优势。最初，投资者与竞争对手进行比较时，可能会沮丧地发现，原来自己几乎没有什么优势，资金有限，货物普通，渠道狭窄。其实，作为投资者也没必要着急，所谓优势，其实是比较出来的。质量、工艺、渠道和服务等等，这么多环节，只要依靠自己的努力和妥善的经营，从中开发出属于自己的优势不是很简单吗？有了优势固然可喜，但是要注意保护自己的优势，必要时可通过申请专利、注册商标等方式来保护自己的优势。
（2）将不利的因素纳入开店的规划
面对多变的市场，投资者不仅需要考虑自己的优势，同时还需要关注许多不利的因素，并将这些不利的因素纳入规划之中，这样才能在多变的市场之中稳操胜券。
第一，谨慎冒险。
在现实生活中，有不少商人对经商存在侥幸的心理，认为经商即冒险，小险小赚，不险大赚，这种想法是大错特错。现代经营管理理念中，科学地决策和判断非常重要，只有对投资开店进行深入调查、客观评估，才会取得满意的投资回报。相反，主观地认为本钱太少、店太小，便大肆投本开店，这样孤注一掷的冒险心态只会让自己输得更惨。
第二，切忌盲目乐观。
乐观一点并没有什么不对，但过分乐观、盲目乐观则非常有害。比如，一些投资者见市面上旗袍好卖，利润高，便大批进货，但转眼风头一过，旗袍便大量积压，损失惨重。原来，旗袍流行可能是因为某部电视剧正在热播所致，等到电视剧播完便迅速冷却了下来。投资者如果没看到这一点，损失是自然的。因此，经商最怕的就是一心只打如意算盘，把什么事情都想得过于简单。如果事前不那么只顾打如意算盘，把各种可能性周密考虑，损失也不会那么惨重。
第三，未雨绸缪。
在投资者开店之前，相关的经营风险是可以预先评估和预测的。举个例子，如果想要投资经营家具，那么就可以算算本区有多少家经营家具的店铺、他们的客流量如何、进销渠道是什么、大约多少家店铺就要能使市场达到饱和？有了这些数据，再决定下一步是进货还是不进货，是扩大店面、开分店，还是撤分店、缩小规模。
在行动之前，未雨绸缪可以让你在竞争中游刃有余。如果对经营过程中可能出现的问题早有考虑或者安排，真正做起来的时候，自然将胸有成竹。
（3）从多种渠道获取信息
一个成功的投资者也是一个精明的商人，面对着千变万化的市场，要求商人必须随时保持清醒和警惕。在信息日渐频繁变化的时代，任何一条看似无关紧要的信息都有可能带来事业上的跃进或退步。信息资料的收集整理，在当代商业运转中越来越重要。
投资者在经营过程中，特别需要关注以下这些信息。
（1）相关的政策信息
商人可以不谈论政治，但成功的商人无不关心政治，因为商业与政策是息息相关的。只有把政策摸得很熟悉，吃得准确，这样他们就可以少犯甚至不犯错误，从而保证自己事业的连续性和持久性。与此同时，还要根据政策的变化，对自己的店铺的经营管理进行适当的调整。
（2）竞争对手的信息
通过了解竞争对手的相关信息，不但可以知道竞争对手的行动目标，也可以调整自己的投资策略。做大自己的事业，是每个商人的心愿。但事业必须在激烈的市场竞争中才能发展壮大。因此，时刻关注对手的情况，了解对手的策略和想法就相当重要了。
（3）其他各种相关的信息
投资者应该了解本市场、本地区、本行业最新的情况，只有准确地掌握了这些信息，才有可能做出准确地判断和决策。如相关产业的动向，原材料、运输、合作伙伴的情况等。这些情况暂时好像没什么用处，但一旦机会来临，它们可是会给你无限惊喜的。机会只会光顾有准备的头脑，平日注意各种资料的储备整理，有利于你在适当的时候抓住机会。
（3）开店实践篇
这里给读者举了一个投资餐饮店的相关技巧。
俗话说：“民以食为天。”有人的地方，就有饮食需求。做餐饮生意，讲究的就是满足人的消费欲望，经营定位是重中之重，它决定着后续的选址、装修、出品、营销等各流程的选择。
（1）餐饮店的定位
每一个餐饮店都需要经过专业系统的综合定位。这些定位设计到多方面的学科，但总的来说，在怎样的潜在客户群集中区域，开怎样档次的酒楼，做怎样特色的菜品，采用怎样个性的服务等等，都是要有一定科学依据的。不要贪心做遍天下所有的菜，清楚你想要什么，你的顾客想要什么，自己口袋有多少钱，核心竞争力来自哪里？这是定位的前提，如果都不明白自己想要什么，而盲目“跟风”，其自然胜算无多。所以，准确定位是餐饮企业保持经营稳定和发展的基础，也是实施整合策划的前提。
（2）选择餐饮店店址
店址选得好，几乎等于开店成功了一半，不愁无客源。选择餐饮店的店址主要考虑三个方面，一是街面房，靠近大街的位置；二是公司写字楼较集中的地方；三是居民住宅较集中的地方。当然，三者都集中的地方更好。因为做餐饮生意，特别是小酒店最讲究店家附近有足够的人流，有人流才有客流，有客流才会有“财流”。
此外，投资者如果确定了餐饮店的定位，在选择店址的时候也要和餐饮店的定位一致。若确定了自己要经营住家菜、商务宴、快餐、西餐等其中的一条路线后，这时在选址上，除了要考虑人流量、车流量、人流活动路线以及商业圈的稳定度和成熟度。例如，投资者把餐饮店的定位确定为家常菜，其选址要考虑步行的便利；如果是快餐，需考虑此地段所能给你带来的翻台次数；而商务宴请则是讲究面子，若选的地段如果本身很有面子，那你就成功了一半。
但是，合适的地段也要和你手头的资金相协调，业内人士认为店面租金成本无论如何也不能超过预期营业额的20%，否则肯定没钱挣。
（3）办理相关的证件
通常情况下，餐饮业所涉及的证件部门有卫生防疫、环保、消防、工商、税务、城建检查、广告等。办理这些相关的证件也是投资开店关键的一环，因此，从事餐饮经营之前一定要将此办妥。否则，还没有开业，就会这边碰钉子，那里罚款而弄得你手忙脚乱。
投资者除了要去工商税务注册，拿营业执照外，餐饮业可能出现的问题还有很多，比如建筑的设计和装修方案，有时设计的装修方案没有到城建检查去审批，尤其是门面的外装修，结果刚装修好，城建检查就来了，要求停工、罚款或拆除，如果没有通过消防部门的审批，消防部门又要罚款。此外，厨房的设计不合理，没有按照卫生防疫站的要求做，无法通过验收。再者，环保也需要审批，排放的污染物不达标也拿不到牌照。由此，也多了不必要的麻烦。
（4）厨房
厨房是一个餐饮店的核心，顾客来消费的目的就是为了吃饭，因此一个好的厨师就是一个餐饮店的招牌。一个名厨必须是精通本菜系的烹调技术能手，并且通晓国内各主要菜系的烹调方法和技能。无论是烹调、火候、刀工、食雕、冷盘、小吃、点缀，都能得心应手，而且能指挥带动整个厨房内的各岗位厨师爱岗敬业的工作。对于菜式要不断的推陈出新，对于厨师的培养和提高要起到领头羊的作用。从而使餐饮店的菜品独具风味特色，吸引更多更广的顾客。现在厨师的选用，多为包场、入位招聘等方式。找一个会炒菜的师傅容易，但找一个既通烹技，又善管理，且善吸收各地饮食文化的厨师，就相对困难。
（5）餐饮店的管理和营销
按照一般的餐饮店的管理模式，管理层通常垂直式的三层架构，其一般是总经理为高层管理者；中层管理者主要包括部门经理、厨师长、财务主管等；而餐厅领班、厨师为基层管理者。投资者可以根据自身的状况做出相应的调整。
餐饮营销，不仅是指单纯的餐饮推销、广告、宣传、公关等，它同时还包含有餐饮经营者为使宾客满意并为实现餐饮经营目标而展开的一系列有计划、有组织的广泛的餐饮产品以及服务活动。在营销手法上，也可以采用多种营销手法，比如传单、海报、媒体广告、公交车、活动赞助、网络推广等，其营销方案多种多样，往往在使用时都是相互弥补，为适应营销环境的变化，抓住时机，经营者可根据自己针对的消费群体和资金情况进行决策。
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