1.在校大学生如何理财

    在大学校园里，由于家长给的生活费用有限，许多花钱大手大脚的学生往往坚持不到学期结束就所剩无几。在校园里，往往会出现这样的场景，月初夜夜笙歌，月末则每天啃着馍馍。而校园里一些不良的习俗使很多大学生的经济状况更加糟糕。比如互相攀比，争购名牌的风气也让许多家庭并不宽裕的学生随波逐流。而提前消费带来的严重后果则是，不少学生的生活费花光之后，将手伸向了他人，这也导致了大学生犯罪率的升高。

    很多教育专家都认为学生进入高校后，应该自觉培养理财规划能力，这样不仅有助于在校生活，同时也为将来走向社会，独立生活做准备。大学生虽然在经济上还不能独立，但是可以利用有限的资金让自己的生活更加完美，因此每个大学生都应该有属于自己的理财规划。

    （1）助学贷款，用明天的钱圆今天的梦

    随着人们生活水平的提高，大学生的学杂费、生活费也随之水涨船高。对于农村家庭来说，这是一笔不小的支出。如果家庭比较困难，经济较为紧张，不妨申请助学贷款。目前，很多地方政府和学校都已经开通了关于助学贷款的绿色通道。助学贷款一般分两种，一种是国家助学贷款，对经济确实困难的学生，经学校和银行等部门的审批，给予贴息贷款。在求学期间，贷款的免息的，这为贷款的申请人减轻了压力。另一种是商业性助学贷款，由学生的家长提出申请，只要符合银行的贷款条件，就可获得贷款。助学贷款手续简单、使用方便，贷款的资金将直接存入的活期储蓄账户或银行卡中。贷款利率优惠，无论期限长短，均执行一年期的贷款利率。助学贷款圆了很多求学者的梦想，贷款的申请人在走上工作岗位以后，要及时还款。

    （2）办理信用卡要谨慎

    现在很多大学校园里都流行“信用卡热”，虽然学生信用卡的透支额度一般只有2000元左右，但这对没有经济收入的大学生来说，仍旧是一个不小的诱惑。通常情况下，银行派人到校园来，只要填张表就可以办理一张银行信用卡，还可以得到如洗发水、毛巾、抱枕等小礼品。当银行工作人员说一年只需刷够几次卡就可以免交年费，很多同学就办理了信用卡。有的学生在拿到礼物后就将信用卡放置一边，还有的学生刷了两次卡后，觉得还款太费劲，干脆就弃卡不用了。

    信用卡理财并没有错，但它同样也是一把双刃剑。大学生冲动地用信用卡消费，不但使得生活成本增加，一旦不能及时还上钱，还将影响你一生的信用记录。所以，办卡之前，一定要慎重考虑自身情况，办卡是否真的有用。要认真研读银行发的信用卡使用规定，看自身能不能实现那些条件，办卡前最好咨询银行工作人员，对于校园代理也必须问明规则，看看还钱是否容易。哪怕信用卡的积分购物再诱人，也要谨慎选择，因为羊毛终究出在羊身上。

    （3）勤工助学

    大学生可以用勤工助学的方式来度过经济难关。勤工助学的方式有很多，做家教、撰稿、协助老师进行科学研究赚取一定的劳务费等。IT类专业的学生可以靠替网络公司开发软件或网页，一次可以拿到很可观的一笔收入。

    家教是绝大多数同学勤工助学的方式之一。大学生虽是天之骄子，但是也有自身无法回避的弱点，没有实际工作经验，缺乏真正的技能。因此，大学生只能发挥自己的特长，寻找自己所熟悉的领域，而作为一名大学生，以前学习过的知识是他们最擅长的。所以家教就是最好的选择之一。

    对于一些文笔流畅，才思敏捷的大学生来说撰稿也是不错的选择。现在一些报纸的稿费千字都在百元左右，一个月写几篇千字小文，生活费就不用发愁了。如果专门给一些时尚类或者纪实类杂志撰稿，稿酬更是高得惊人，除了能够解决生活费，还会有结余。

    （4）学习也是赚钱的方式之一

    在大学的校园里，通过努力学习，获得奖学金也是不错的选择。目前很多学生忙于做家教、打零工甚至炒股票，不少学生由于过于热衷于社会实践，导致多门功课不及格，荒废了学业。大学生想挣大钱，倒不如多花时间在功课上，与其在外奔波风吹日晒，坐在舒适的自习室学习，不是更好吗？如果获得奖学金，还能够名利双收，何乐而不为。而满腔热情投入学习的另一个直接好处，就是导致你没有过多的时间去校外消费，无形中又帮你省了一笔巨大的开销。在大学里，奖学金的数额还是具有很大诱惑力的，国家级的奖学金一般在5000元左右，学校内部的一等奖学金也有2000元左右，还有很多企业在学校内部设立的奖学金，助学金等。同时获奖的比例也比较高，只要努力学习，想获得奖学金不算难事。

    （5）巧用二手货，减少开销

    每当大四学生离校，校园里就成了“跳蚤市场”。不少毕业生开始甩卖自己的“旧货”。很多旧货都有七成新，价格却比新东西要便宜很多，作为学生购买这些旧货又省钱又实用。比如一台一百多元的电风扇，也就卖二三十块钱左右，而且有八九成新，实在是很实惠；而一本字典也就在二十块钱左右，通常都有七八个人抢，有的甚至还没摆上摊位就已经被人抢走了，台灯、自行车、考研书籍等都十分走俏。

    用二手货成为当今大学校园的一大时尚。有些大学生在大学四年里几乎没有用什么书本费，都是从网上或高年级同学那里低价买来一些二手书，有朝一日等你成了毕业生，你也可以在那里把你的旧货卖个好价钱。对于大一的新生来说，他们可能需要买很多生活用品，如果买这些二手货则可以节省很大一笔开支。

    总之，大学生需要有自己的理财计划，在这期间的理财实践将直接影响他们将来的生活方式甚至生活态度。心思缜密，善于筹划的学生都是理财高手。相反，那些理财不当，花钱如流水的学生则缺少理财的规划。所以，大学生要学会生活，应该先从学会如何管理好自己的钱开始。

    2.刚毕业的大学生怎样理财

    时至毕业时分，每年都会有一批毕业生完成学业，走向社会，开始自己人生新的旅程。当这些大学毕业生走向工作岗位以后，工作对于他们来说，就是赚钱、就是独立。可是，面对这崭新的生活，究竟应该如何规划自己的理财呢？

    对于刚刚毕业的大学生来说，开始有了固定的收入，在短时间内最重要的目标就是要先自给自足，最好能够做到略有结余，利用这些结余开始自己的理财之路。早理财，早受益。

    身在不同的城市，不同的工作岗位，每个月的收入也会有所不同。固定收入有限，面对生活中每个月繁杂的开销，究竟应该如何分配呢？

    （1）储蓄占收入10%—20%

    其次，每个月要从收入中拿出一部分用来储蓄，这部分约占收入的10%—20%。很多年轻朋友认为钱是挣出来的，不是攒出来的。这话似乎有些道理，但只说对了一半。收入的多少自然是一方面的因素，但能够养成储蓄的习惯、避免不必要的浪费，才能把握住手中有限的资金。储蓄是增加个人财富的主要方式之一，所以要养成储蓄的好习惯。很多人每次也都会在月初存钱，然而为了自己喜欢的衣饰、杂志、数码产品，到了月底的时候，存进去的大部分又取出来了。

    在日常生活中，你不妨经常提醒自己，起码你的存储能保证你半年的基本生活。要知道，现在很多公司动辄减薪裁员。如果你一点储蓄都没有，一旦工作发生了变动，你将会面临尴尬的境地。而且这半年的收入可以成为你的定心丸，如果工作实在不开心了，无法继续煎熬下去，你可以潇洒地对老板说声“拜拜”。所以，无论如何，请为自己留条退路。

    （2）生活费占收入30%—40%

    首先，每个月的月初你都要拿出固定的生活费用，用来支付房租、水电、通讯费、柴米油盐等，这些能够满足你最基本的物质需求，是你生活中不可或缺的部分。这部开销约占收入的三分之一。所以无论如何，请你先从收入中抽出这部分，不要动用。

    （3）活动资金占收入30%—40%

    每个月的收入除了以上这两部分，剩下的钱，约占收入的三分之一。这些钱可以根据自己的喜好，花在不同的地方。譬如在黄金周期间可以旅游度假；服装打折时可以购进自己心仪已久的品牌服装。这样花起来心里有数，不会一下子把钱都用完。这部分资金的弹性比较大，平时自己可以灵活掌握，能减少开销就尽量减少，如果每个月都能节约一笔，长时间累积下来，也是一笔十分可观的财富。

    由于资金有限，刚毕业的大学生在理财的时候，可能会捉襟见肘，因此合理的理财规划需要注意以下几点：

    （1）新人理财，稳妥是关键

    相对整个社会群体，刚刚毕业的大学生属于社会新人，他们缺乏社会经验，抵御风险的能力较弱。所以，作为社会新人，理财投资的关键词就是稳妥。很多刚刚毕业的大学生可能会有急功近利的心理，总是想一口吃个胖子，在理财方面可能会选择那些风险较大的理财产品，结果血本无归。

    人生的第一笔资金就像是幼苗的成长，需要耐心呵护，如果急于求成，拔苗助长，就会适得其反。在众多理财产品中，储蓄是比较稳妥的理财方式之一。从储蓄开始积累财富是很多社会新人使用的办法。不管工资收入多与否，每个月定额从工资收入中拿出一部分用来储蓄，并且要保证“只进不出”，时间久了，一笔小额财富就显现出来了。再比如，风险和稳定报酬融合的平衡型基金就可以是初次进入投资基金领域的社会新人很好的选择。

    （2）要“节流”，更要“开源”

    如何让钱生钱是大家想得最多的事情，然而，毕竟收入有限，很多想法都不容易实现，所以建议刚刚毕业的大学生要处处“节流”，对于那些并非是生活必需品，就干脆不买。其次，处于这个阶段的年轻人，最重要的是“开源”，节流只是我们生活工作的一部分，就像大厦的基层一样。而最重要的是怎样财源滚滚、开源有道，为了达到一个新目标，你必须不断进步以求发展，培养自己的实力以求进步，这才是真正的生财之道。压缩开支和积极投资，也只是短时间的办法。因此，应该积极关注自己的职业生涯，比如通过学习培训等形式提高业务能力从而提升自己的收入水平，或通过其他方式积极开源，使自己可以安心地发展自己的事业，积累自己的经验，充实自己，使自己不断地提高，这样才会有好的发展。在当今社会，想要让收入翻几番，关键是还能提高自己的综合素质，更好地适应日趋激烈的职场竞争。

    （3）尝试做兼职

    平时不能只精打细算，还必须考虑增加收入。在一些大城市，像广州、深圳等，想要让自己的财富增长的更快，不妨在日常工作之余找一份兼职。一个毕业不久的年轻人更需要找一份兼职，这样不但可以增加自己的财富，还减少了自己外出消费和旅游的时间，也节省了一笔不小的开销。同时兼职不只是为了多挣一份工资，而且是个人有没有能力、有没有追求的具体表现。刘先生是学税务的，并且在税务师事务所工作，在业余时间，他为一些中小企业担当税务顾问、报税员，甚至记录和整理账表等等。年轻时多受点累，是为了今后能更好的享受生活。

    3.自由职业者理财，保障优先考虑

    自由职业者以其独特的工作方式，受到越来越多的人的喜爱。自由职业者是脑力劳动者或服务提供者，他们不隶属于任何组织，不向任何雇主作长期承诺而从事某种职业的人，他们在自己的指导下自己找工作做，不用看老板脸色，不用朝九晚五，而且避免了同事纠纷，减少了很多麻烦。

    自由职业者没有单位提供的社会保障、医疗保险，每月的收入有高有低，很不稳定。对于他们来说，为避免今后入不敷出的尴尬，作好理财规划尤为重要，以免“寅吃卯粮、入不敷出”，陷入“无财可理”的尴尬境地。为了体现实际操作性，这里为大家举了一个例子。

    刘先生夫妇两人大学毕业后，前后找了几份工作，但是最后二人纷纷选择了辞职，目前二人都是自由职业者。刘先生从事平面设计工作，他的妻子开了一个发廊。两人共有活期存款5万元、定期存款13万元，股票及股票性基金7万元。除此以外，两人还拥有一辆小型家用汽车。现在刘先生两人同父母住在一起，目前还没有购买住房的准备。

    张先生夫妇每月大约5000元左右的工作收入，全年预计5万元左右，每个月的基本生活费、养车费用和通信费加上共计3000元左右，由于职业的特殊性，两人每月收入不固定，而且两个人也没有购买任何保险。

    （1）理财需求

    由于自由职业者的职业特殊性，刘先生夫妇二人的收入完全依靠个人的努力，虽然有时收入较高，但不稳定。另外，设计工作也并不是时时都能思路如泉涌，往往受个人精神状态、心情等情况所左右。而刘先生妻子的发廊收入也受到季节的影响，两人希望在目前收入尚高的情况下进行一些合理的投资，作为家庭应急的储备。

    自由职业者的养老、医疗等保障都要依靠自己，设计工作用脑程度大，面对电脑的时间也较多，逐渐步入中年的刘先生夫妇也顾虑起自己的身体健康，想为夫妻两人的健康与养老做好规划。

    （2）理财分析和规划

    为避免今后入不敷出的尴尬，作好理财规划尤为重要。刘先生目前共有金融资产25万元，这笔钱不仅是投资的本金，还承担着刘先生夫妇将来的养老和抚养子女的重担。因此，首先应当保证这笔资产不贬值。自由职业者没有单位提供的社会保障、医疗保险，每月的收入有高有低，很不稳定。一旦遇有患病等意外时，刘先生的家庭负担会骤然加重，保障是张先生家庭理财的重要组成部分。

    在刘先生家庭里，收益主要来源于现金及活期存款、定期存款年收益率，现有投资组合有些单一，投资产生的收益想要满足家庭正常支出水平还有些不足。因此调整资产结构，提高收入是张先生家庭理财的重点。受到职业特殊性的影响，刘先生夫妇的收入不稳定，因此，在做家庭资产配置的时候，既要保证理财的收益，还要使资金有一定的流动性，以备不时之需。

    就目前的情况来看，张先生无需为住房担忧，但是随着年龄的增长和今后养育子女的需要，未来几年内，家庭必然会有购房的需要，因此在理财时应当考虑到将来购房的问题。

    （3）具体理财方案

    在缺乏医疗保险的情况下，刘先生夫妇应当同时投保重大疾病险、意外伤害险和住院医疗保险，加大保障力度，这是首先要做的。刘先生夫妇可以人购买以上这三种保险，每年大约缴纳保险费3000元，两人共计6000元，保险期限30年，就可以得到每人10万元的终身重大疾病保障。以当前标准为例，重大疾病的平均医疗费用为8万至10万元。被保险人若患有指定的25种重大疾病，则可在确诊后当即得到保险赔付。如果没有患上述疾病，则在被保险人去世后，由其继承人继承保额。有了保险，即使二人得了疾病，也不必过于担忧，同时也减轻了家庭的负担。

    对于刘先生的25万资产可以做如下分配：

    考虑到刘先生夫妇收入的不稳定性，首先要保留一部分活期存款作为应急备用金，这部分资金控制在6个月的开销就可以了。刘先生家庭只需保留2万元左右即可。

    国债和债券型基金的特点是风险较小，收益也较稳定，年收益率在5%左右，但投资期限较长，另外记账式国债可以有较大的获利空间。因此，可以适当增加这部分的投资。刘先生可投入10万元左右。

    货币型基金，如短期国债、回购、央行票据等，风险基本没有。其流动性仅次于银行活期储蓄，每天计算收益，一般一个月把收益结转成基金份额，收益较一年定期存款略高，利息免税，预期年收益率为1.9%。适合于流动性投资工具，是储蓄的替代品种，既可以保持较高的年收益，支取也非常方便，这一品种和活期储蓄应保持总资产的10%。刘先生家庭可投入3万元左右。

    考虑到张先生家庭收入的不确定性，投资还是以稳健为妥。股票及股票型基金投资占比不超过40%，因此将激进性投资控制在40%左右，每年收益大概有10%左右。张先生家庭可投入10万元左右。

    由于受到工作不稳定性的影响，收入随之有波动，难免会影响到理财。因此建议年轻的刘先生最好找一份稳定的工作或自己创业，以获取更多的收益。

    4.老年人理财，安全第一

    老年人退休之后，一般会有一些存款或退休金养老，但面对市场经济的变化和各项支出的不断增加，老年人同样也有“以钱生钱”的理财需要。那么，怎样进行投资理财，既能“以钱生钱”，又能避免投资损失呢？老年人理财，最重要的一点就是安全。辛辛苦苦工作了几十年，用一生的心血攒下一笔财富，所以马虎不得。老年人在理财时，应该注意以下几点：

    （1）安全第一，防范投资风险

    在目前金融市场上，投资理财的品种比较多，但并不是进行每项投资都有钱赚。一般来说投资收益大的，其风险也大，所以这种理财产品并不适合老年人。为了安全起见，老年人理财应坚持以存款、国债的利息收入为主要导向，切忌好高鹜远。

    老年人在存款、购买债券的投资活动中，还应注意国家的投资政策导向和利率水平的变化，抓住重点投资品种，灵活运用投资策略。聪明的理财者还要注意我国的经济背景，及时调整投资方向。把钱存入银行，按照规定的期限获取固定数额的利息，是大多数老年人的传统理财方式。存款储蓄毕竟安全性比较高、变现性好，风险较低。每次取钱时利息虽少，却让我们颇感欣慰。可是近几年以来，国家为扩大内需、刺激消费，多次下调了存款利率，并对存款利息开征了个人所得税，存款的收益也就极为有限了。此外，通货膨胀也是储蓄的一大隐性杀手。如果通货膨胀率为3%，而银行存款利率也为3%，那么实际收益等于零；如果通货膨胀率高于银行存款利率，此时如果继续选择储蓄，自己的财富就会大幅度缩水。

    所以，免税的国债、利率较高的金融债券应是老年人家庭投资生财的最佳选择。尽管这些较保守的投资，其利息收益不算高，但却是从老年人家庭的实际情况出发的，其投资收益是既稳妥且安全又无风险。对于储蓄存款而言，当预测利率要走高时，则选择存期短的储蓄；当预测利率要走低时，则选择存期较长的储蓄，比如3年或者5年，以保证你的存款在未来一定时间里的高利率空间。如果有一笔较大资金暂时闲置，但过不了多久就要派上用场，这时不妨去存个通知存款，该存款取用较方便，且收益高于半年期以下的定期存款，存期为半年或者3个月，这总比活期存款利率要高些。总之，老年人理财要有多变的思维，学会灵活多样的理财方法，这样才能让自己的财富保值增值。

    （2）股市有风险，入市须谨慎

    由于老年人对股市风险估计不足，期望值过高，盲目投资现象时有发生。针对许多老年人想用手头闲钱进行投资的情况，建议广大老年人，投资应以“稳”为主，像炒股这样高风险的投资，老年人最好不要涉足。

    近几年，一些老人通过炒股的确赚了不少钱。但是投资是把“双刃剑”，老年人理财应有正确的理财观。老年人在投资收益的同时，也不应忽视高报酬之后的高风险，否则，将会带来无法估量的损失。

    理财，通过对资产、负债的合理安排，以及对经济手段和金融工具的合理运用，但是它更强调对于风险的承受、把握和规避。李大爷一直把股票当作他最熟悉的金融产品——存款来对待，他认为这是一个没有存期、比银行利息多得多的活期。2007年股市首个交易日过后，李大爷感觉就像坐“过山车”一样，上证指数盘中涨得惊人——最大涨幅超过170点，但也跌得迅速，不到半个小时，股指大跌120多点。对于变幻莫测的股市，李大爷再次体会到了“股市有风险”这句话的含义。巨大的跌幅不但损失了一笔财富，而且心灵上的巨大落差也不利于老年人的身心健康。

    所以，对于抗风险能力较差的老年人来说，投资赚钱是第二位，健康才是最重要的。可以把20%的精力放在理财上，用80%的精力去享受幸福生活，不宜过多地进行太刺激、变化大的多元投资活动，适当参加旅游和健身运动，使自己有一份高质量的晚年生活，岂不是更快乐吗？

    （3）要为自己买保险

    人上了年纪以后，身体的各项机能都在逐渐减退，疾病也就会趁机而入。老年人买的保险一般是人寿保险。人寿保险兼有保障和储蓄职能，因此受到多数老年人的青睐，以前人们多注重保险的储蓄职能，现在大家的投资意识逐渐提高，较为重视保险的保障功能。养老保障、医疗保障、意外伤残保障、身故保障等，这些正好可以解决人们参与投资的一部分担心。最近，一些保险公司推出了老年人保险，老龄保险的沉寂被打破，国内许多保险公司开始逐步提高投保年龄。所以，可以抓住时机，为自己和老伴购买适量的医疗住院补贴险，或为两人购买带有返还性质的寿险，从而提高家庭抵御疾病等意外风险的能力。

    在平时，只要按年交投保费，在保险期内不发生人身意外伤害，那么所获得的回报率都可以达到同期同类的银行储蓄利率。如果在保险期内出现人身意外伤害，则会得到保险公司的理赔，那么所获得的回报无疑是雪中送炭。

    （4）要改变消费观念

    现在，很多老年人受传统观念的束缚，他们认为自己节衣缩食可以省下一笔钱，然而省下买菜的钱买药吃，还是不划算。在日常生活中，注意增加调剂生活的开支，还可适当增加用于外出旅游、接受健康培训以及文化娱乐方面的投入，保持良好的身体和精神状态。提高晚年生活质量，减少老两口生病几率，实际上也是一种科学理财。

    5.“月光族”的理财方案

    “月光族”是一个新兴的名词，“月光族”指将每月赚的钱都用光、花光的人，这些人显然还不懂得用钱生钱的道理，自认为“一人吃饱全家不饿”，吃光花光是人生的“最高境界”。“月光族”一般都是年轻一代，他们与父辈勤俭节约的消费观念不同，喜欢追逐新潮，只要吃得开心，穿得漂亮，根本不在乎钱财。同时，也用来形容赚钱不多，每月收入仅可以维持每月基本开销的一类人。然而等他们发现自己应该学会投资理财时，已经晚了。

    在众多的“月光族”之中，以独生子女居多，如果一对“月光”’男女走到一起，那么“月光家庭”也就随之诞生了。此时，问题也就出现了，一对夫妻需要独自承担赡养四个老人及养育一个子女的重大责任，这时学会理财就显得刻不容缓。

    （1）设定储蓄目标，养成储蓄的习惯

    储蓄，需要你的信心，更需要持之以恒。不存钱有很多的理由，如我没有储蓄的钱、存款取款太麻烦、生活费用太高等等，但这只是你不存钱的借口。在月初领到薪金后，首先将钱存入银行，这有利于抑制你的消费欲望，有效地控制你的支出。通过储蓄来积累财富，控制不必要的支出。在具体操作上，可以采用阶梯式组合储蓄法。在前3个月时，根据自身情况每个月拿出一定数额的钱存入3个月定期存款，从第4个月开始，每个月便有一个定期存款是到期的。如果不提取，银行可自动将其改为6个月、1年或者2年的定存利率。通过这样的操作，不仅保证了每个月都有一个账户到期，而且自由提取的数目不断增长。通过储蓄，可以控制自己在其他方面的支出。在日常生活中，要尽量减少在外就餐次数和档次；穿着方面，要坚持不血拼购物，衣服在精不在多的原则，有计划地购买。综合考虑生活各方面的支出，最好把这方面的支出控制在工资收入的1/3左右。

    （2）学会记账

    俗话说“挣钱针挑土，用钱水冲沙”，每个月的工资往往是花完后不知道到底用在哪里。作为“月光族”，平时不妨养成记账的习惯。通过记账，你就能知道自己每个月的钱到底都用到什么地方去了，什么是应该花的，什么是可花可不花。至少可以避免像以前那样，每个月钱花光了也不知道是怎么花了的。而且采用记账的方法可以时刻提醒你已经花了多少了，至少不会入不敷出。另外，通过记账，每个月可给自己做一份“个人财务明细表”，对于大额支出，超支的部分看看是否合理，如不合理，在下月的支出中可做调整。

    （3）开支预算

    月光族们最好做一个强制性的开支预算，在你收入的范围内计划好你的支出。对你每月中各项必须支出的项目进行预算，主要包括你的衣食住行等方面作一个计划，尽量压缩不必要的开支。每月做到把工资的1/3或1/4固定纳入个人储蓄计划，最好办理零存整取。储额虽占工资的小部分，但从长远来算，一年下来就有不小的一笔资金。不但可以用这些钱来添置一些大件物品如电脑等，也可作为个人旅游等支出。通过开支预算可以改变过去花钱大手大脚的“恶习”，对于没有列入预算范围内的物品，则尽量少买或者不买。

    （4）谨慎交友，适度娱乐

    “近朱者赤，近墨者黑。”有的时候，你的交际圈在很大程度上影响着你的消费。如果你的朋友花钱都大手大脚，那么你可能会“深受其害”。所以，要多交些平时不乱花钱，有良好消费习惯的朋友。不顾自己的实际消费能力而盲目攀比只会导致月月光。同朋友交往时，不要为面子在朋友中一味树立“大方”的形象，如在请客吃饭、娱乐活动中争着买单，这样往往会使自己陷入窘迫之中，最好的方式还是大家轮流买单，或者实行“AA”制。

    年轻的朋友大都爱玩，喜欢交际，适当的娱乐和交际是必要的，但一定要坚持适度的原则，工作之余不要在麻将桌上、电影院、酒吧里虚度时光。过度玩乐不但玩物丧志，而且在一些高级娱乐场所娱乐简直就是烧钱。在适度娱乐之余，应该培养和发掘自己多方面的特长、情趣，努力创业，在消费的同时更多地积累赚钱的能力与资本。

    （5）尝试投资

    “月光族”的消费意识很强烈，但是投资意识却很淡薄。在消费的同时，也要培养良好的投资意识，因为投资才是增值的最佳途径。因此“月光族”不妨根据个人的特点和具体情况做出相应的投资计划，如股票、基金等。这样的资金“分流”可以帮助你克制大手大脚的消费习惯。现在有很多的基金，建议“月光族”可以利用网上银行购买一定数量的基金，作为投资的一种工具。优点是可以让自己有限的银子在有限的范围内为自己赚点生活费。当然要提醒的是，不妨在开始经验不足时进行小额投资，以降低投资风险。

    另外，货币市场基金也是“月光族”不错的选择，它的流动性高，随时可根据需要转让基金，取出所需资金，而且风险低，其价格通常只受市场利率的影响，收益能达到定期存款的水平。为了稳妥起见，可从低、中风险投资组合入手，按照一定的比例进行组合投资。

    6.全职太太如何理财

    在日常生活中，全职太太除了相夫教子，享受生活以外，还要提高精明的理财能力。全职太太理财不仅是家庭财富升值的途径之一，也是“全职”价值的一个重要表现。因此，善于理财的全职太太是现代家庭必不可少的角色之一。其实只要全职太太具有一定的理财意识，待在家中同样可产生财富，不但肩负起家庭财产升值的重任，在关键时刻还能够养家糊口。

    李女士自从年有了孩子之后，就一直没有工作，在家做起了全职太太。今年孩子已经开始上幼儿园了。老公月收入7000元左右，年终奖有1万元左右，工作单位已为其购买基本的医疗和养老保险。目前李女士有两套房屋（均无房贷），一套自己住，另外一套用来出租，每个月的租金收入为600元左右。银行存款14万元。李女士的家庭每个月的花销大约在3000元。另外，她的父母今年都快60岁了，而且有父亲有糖尿病，虽然他们都有养老金，但希望用理财的收入为他们献上一份孝心。

    （1）理财需求分析

    从李女士的家庭整体情况来看，家庭负担不算重，没有房贷的压力，孩子还小，也不需要占用更多的资金，李女士的父母虽然患有疾病，但是二老都有养老金，也不必过于担心。由于李女士家庭的每月收入情况较为理想，加上还有14万元的存款，因此对于家庭的正常支付不需要操太多的心。

    李女士的先生是家庭收入的主要创造者，应对其加大保险的投入，特别是意外伤害保险和重大疾病保险。李女士由于没有工作单位，也就没有相应的社会保障，因此也应购买一定数额的重大疾病保险和养老保险。在赡养老人方面，虽然二老都有养老金，但是老人属于易发病的人群，但由于年龄问题，现在再买保险已不是很合算，因此就需要平时从家庭开支中预留出一部分资金作为应急备用金，专门为老人看病做储备。

    （2）理财规划

    李女士作为一名全职太太，懂得支出有序、积累有度是必须的，而懂得如何理财也是十分重要的。

    （1）保险规划

    随着自己年龄的增加，医疗费用将呈直线上升趋势，家庭的医疗预算必不可少，对大病的统筹规划只能应付一部分生病的开销。但因生病或者意外造成的收入损失则很难弥补，全职太太应该确保给家人做好足够的保障。为了让以后的生活更幸福，应该为家庭的每个成员都购买保险，但是每个月的保险费的支出要控制在家庭总收入的10%以内，这样不会对家庭的现金流产生压力。

    第一，丈夫。

    李女士的丈夫作为家庭的全部收入支柱，对于家庭的重要性是不言而喻的。一旦发生意外，家庭将会陷入财务困难，因此要加大对他的投保力度，因此张女士在日常生活中除了对丈夫进行充分照顾之外，还需要购买必要的保险，保额的确定可以六个月的家庭生活开支数额为标准，主要投保意外伤害保险和重大疾病医疗保险，也可以购买分红性质的保险，同时配以意外和重大疾病险。

    第二，李女士本人。

    由于李女士由于没有工作，但是担负照顾家庭的全部责任，应当每月为自己购买基本的医疗和养老保险，这样能够对生病起到一定的保障作用。

    第三，孩子。

    李女士的孩子已经开始上幼儿园，正是顽皮的时期，因此，购买部分意外伤害险是必不可少的。当然，孩子的教育支出也不可忽略。现在可以将过节时长辈所给的红包，为孩子单独设立一个账户，然后将其中的钱存为定期，等孩子上小学4年级之后，转为教育储蓄。此外，也可以购买带有储蓄性质的少儿保险。

    第四，父母。

    由于李女士的父母年纪较大，为二老购买商业保险有一定难度，因此目前来说，张女士可以为他们购买补充医疗保险，因为带病投保是补充医疗保险准许的。此外，为了不时之需，应该给父母留出一定的备用钱。

    （2）投资规划

    第一，家庭存款的14万元，建议用7万元购买3年期凭证式国债，预计收益率3.24%，年收益2000元左右。

    第二，货币市场基金入市门槛低、流动性好，适合于手头有资金的人。建议购买开放式基金，通过专业基金管理公司的专家理财，使资产实现增值。除了一些低风险的投资品种之外，全职太太还可以尝试一下高风险的理财方式。比如，炒股、炒汇、炒金等。高收益的投资方式背后隐藏的是高风险。因此，李女士还是要量力而行，不可盲目行事。建议用4万元购买封闭式基金，距离到期日较近，折价率较高的基金，并一直持有到期，预计年收益率5%，年收益1500元。

    第三，余下的3万元，可以存一个2万元的定期存款，存一个1万元的活期存款。

    第四，那套住房可继续出租，不过，可以考虑进行简单装修，再配以部分家电，这样每个月的租金收入会更高一些。

    依照此方案投资，李女士一年的投资收益可以达到4000—5000元左右，既能满足各个家庭成员的保障需要，又能在低风险条件下达到家庭资产的保值增值，不失为一个好的理财选择。

    （3）应急备用金规划

    应急备用金用来解决不时之需，一般为3—6个月日常支出，建议预留1万元做备用金。上面的“投资规划”中的1万元活期存款就可以当做备用金。李女士的丈夫工作稳定，收入较高，可以考虑办理一张信用卡，信用额度在2万元左右，以备紧急使用。

    （4）养老规划

    李女士夫妻二人的养老规划要尽早准备。建议可将每月部分结余做银行基金定投，根据复利效应，假设通货膨胀率4%，每年9%的回报，每月投入1000元，23年后55岁退休，可获得一笔不菲的退休基金。

    7.“房奴”如何理财

    在上个世纪末，曾经流传着这样一个故事：一个中国老人和一个美国老人在天堂相遇。中国老人对美国老人说：“我攒够了一辈子的钱，临死之前终于买了一套大房子。”美国老人说：“我住了几十年的私人别墅，临终前终于还清了全部贷款。”

    这个戏剧性的故事告诉人们一个简单的道理：过去国人的消费观念相对保守，不懂得超前消费。然而随着房地产行业的兴起，我国的超前消费也随之异军突起。一些大城市家庭的平均负债率甚至超过美国家庭的平均水平。根据我国2005年城市户均收入在1.5万元至1.7万元计算，购买一套70平方米的新房，房价收入比约为13倍。这意味着在城市居民当中，七成没有购买新商品房的能力。

    有一套属于自己的住房是中国人一辈子的梦想。为了买房，付出50%左右的收入，获得了心理安慰的同时，生活质量却大幅下降，不敢换工作，不敢旅游，担心生病、失业……这样，就不得不成了房子的“奴隶”。有人这样描述曾经这样描述“房奴”的典型形象：一个人把自己的积蓄和父母半辈子的存款加起来凑个首付，剩下的用贷款。房子是买下了，精神上却再也轻松不起来了。每天都背负银行几十元上百元债务，而且未来很多年都要在这样的环境下度过。曾经过白领生活的，在买房之后立刻就降低了生活质量，处处都需要精打细算，旅游、购物和在外吃饭都是奢侈的消费。

    最近，“房奴”成了网络上十分流行的词语，它指的是那些月供占到其收入50%以上的房贷一族，虽然享受着高薪，可是大部分时间是在为银行打工。据有关人士统计：有91.1%的人购房用了按揭。其中，有31.75%的人，月供占到了其收入的50%以上。按照理论，借款人房贷的月供支出应该控制在月收入的50%以下，而所有的家庭债务占家庭总资产的比例必须控制在55%以下。这一负债水平应当成为我国居民，特别是中低收入家庭负债的警戒线。

    不难看出，“房奴”面临着两难的境地，一方面是银行的贷款，另一方面是想要提高生活的质量。作为“房奴”应该如何理财呢？

    （1）量力而行

    对于绝大多数尤其是工薪人士来说，购房乃是人生中一件大事，为此所付出的可能是一辈子的积蓄和心血，大可不必草率行事。出于“攀比”、“一步到位”的心理，使贷款额度相应放大或期限延长，而对自身的还贷能力和借贷给今后生活造成的影响缺乏必要的分析和预测，待到还款时才深感压力。有些消费者的心理很奇怪，他买房可能是给其他人看的。如果不理性消费，买不起房的去买房，买不起大的去买大的，最后日子难过，那是活该。如果买来的房子租出去还不够还房贷，消费者就最好不要买房。

    在买房之前，最好对自己有一个正确的评估，看自己是否有实力买房，做到量力而行。所谓“量力而行”，就是最好是能够自己交首期，而且每月用于交住房抵押贷款的支出应低于月收入的40%。按照国际惯例，月收入的1/3是房贷按揭的一条警戒线，越过此警戒线，将出现较大的还贷风险，并可能影响生活质量。目前，不少人在贷款购房后感觉到生活压力很大，每天小心谨慎的工作，生怕发生差错导致无法按时还贷，惶恐度日。实际上，这是月供过高的缘故。

    （2）首期付款，多多益善

    想要贷款买房，首先要规划好首期付款。特别是收入固定的工薪族，在未来收入有限的情况下，又想把“月供”控制在家庭月收入的40%以内，应该在首期付款上下工夫。首期付款越多，今后所要还的贷款就越少，自己所要支付给银行的利息就越少。比如，10年期贷款和20年期贷款相比，显然是前者的利息更少。所以，想要让今后的生活更加轻松，应重点考虑尽量多付首付。那么如何才能多付首付呢？在支出刚性的条件下，开源是唯一出路，要尽可能增加自己的收入。此外，也可以向亲戚朋友借钱付首付。目前，贷款买房以年轻人居多，年轻人的存款少，通常选择较长的贷款期限，这样下来交给银行的利息不是个小数目。不如借亲戚朋友的钱来多支付首期付款，这样你就可以减少利息支出了。

    （3）巧用公积金贷款买房

    最近，建设部上调了公积金贷款利率，在加息的大背景下，显然不会明显增加还款人的负担，对贷款者的实际影响并不大，公积金贷款的优势将也十分明显。

    与商业贷款来比，公积金的贷款利率可谓是最实惠的。以一般贷款30万，20年的偿还期来算，可以省下约10万左右的利息，如果用这10万元装修新房也会绰绰有余。目前，随着公积金政策的调整，办理公积金贷款的手续也越来越方便，其还款方式同样具备自由灵活的特点。在贷款人享受最低还款额的同时，还灵活支配自己的资金，合理打理自己的资产，同时缓解还款压力。所以，如果贷款人符合公积金贷款条件的要求，那么最好选择此方法，不但节省支出，而且一定程度上可以抵御货币政策等风险，享受国家的优惠政策。

    （4）有充足的资金以后，可以提前还贷

    对于那些收入颇丰的买房者，可以考虑提前还贷。提前还贷可以早一天摆脱还贷的烦恼，也可以少付给银行一些利息，自己就获得了更多的收益。具体如何提前还款，借款人可以咨询银行专业人士。一般而言，大致分为三种情况。第一，全部提前还贷，即客户将剩余的全部贷款一次性还清。这比较适合那些资金充裕的买房者。第二，部分提前还贷，剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短。如果买房者的个人收入提高了，可以采用这样的办法。第三，部分提前还贷，剩余贷款将每月还款额减少，保持还款期限不变。

    （5）走出困境，不做“房奴”

    如果觉得做“房奴”太辛苦，不妨选择“金蝉脱壳”。

    大学毕业没几年的刘先生，事业顺畅发达，很快就从一个普通的职员上升到主管，收入自然也就节节高升。看着同事都纷纷买了房子，刘先生和他的女朋友一商量，在某个高档小区贷款买了一套房子，月供就达到3500元，再加上物管、水电、停车费，每月刘先生在这方面的支出就高达4500多元！如此大的开销对月薪不到10000元的顾先生来说，实在是个不小的负担。由于女友的收入很少，两人每月的账户收支相抵后，几乎“月月光”。没过多久，刘先生和女友经过反复权衡，毅然决定还是恢复以前租房的生活。

    刘先生有重新租了一套房子，每月房租1500元。同时将自己的房子出租，每个月租金收入3000元，两相抵消顾先生净收1500元，同时因为新租的房屋物管水电和停车费都比较低，每月还能省下200多元。这样刘先生每月比原来增收1700元！

    （6）留足备用资金

    买房者在贷款购房前，一定要留足备用资金，可以留出家庭3—6个月的生活支出和3—6个月还的住房贷款，以备不时之需。同样，在决定到底付多少首付的时候，也要考虑在购房后的一年到两年内家庭有没有大的支出，另外还要把装修费用等考虑进去。

    8.未婚情侣的理财计划

    处在热恋中的男女青年由于需要感情投入，难免会有一些花销，尤其是男士，花销可能要更多一些，如果一起出去吃饭，旅游，通常男士都会展现自己的绅士风度。然而随着恋爱时间的推移，最终二人还是要走入婚姻的殿堂的，在这期间，恋爱情侣需要做很多准备工作，除了经营感情，最重要的就是要学会理财，为将来幸福的生活做准备。

    情侣在理财的时候要注意以下几点：

    首先，年轻人正是拼搏的大好时光，此时还不是享受生活的时候，因此要把自己的事业放在首位，而不要每天想着怎样消费。在日常生活中，一切费用须有预算，控制花钱的欲望，无论是你手头富裕还是不富裕，该花的钱一定要花，不该花的要尽量少花。不要让支出大于收入，否则便是不正常的现象了。

    其次，就是关于支出分配问题。很多男士在和自己的女友一起消费的时候，都会主动买单，但是笔者建议大家使用AA制。因为感情归感情，钱是钱，虽说是恋人，还是分清楚比较好。虽然一开始双方可能会不习惯，但时间久了你会发现是有好处的。作为女士可以主动提出实行AA制，男士因为碍于面子不可能主动提出的，同时AA制也可以减轻自己和他人的经济负担，同时也为了不给他人造成计划外的麻烦。如果日后因为在钱方面出现了分歧，进而影响到了感情，岂不是十分遗憾。当然，和普通的朋友在一起就另当别论了。

    最后，恋爱也要务实

    处在热恋中的男女青年，恋爱是很大的一笔开支。在这期间，男女总想以鲜花、礼物或出入酒吧、咖啡厅等场所来进一步稳固情感，尤其是男性，在女友面前即使囊中羞涩，也特别在意“面子”。有的人认为钱花得越多越能代表对恋人的感情，其实这是一个误区。如果经常把恋情建立在金钱基础上，长远下去男女双方都会感觉到索然无味，同时还会让自己经济紧张，也会令对方无形中感到压力，影响对爱情的判断。—旦分手，即便没产生经济方面的纠葛，也会使“投资”多的一方蒙受较大经济损失。另外，你的大手大脚有时还会产生很多负面作用，对方及对方父母可能觉得你不踏实、不会过日子。

    在选择礼物时，也要注意，礼物不求名贵、华而不实，应考虑对方的喜好、需要与自己的经济能力，只要真心，一朵玫瑰并不比99朵玫瑰代表的爱意淡薄。

    由于工作岗位、工作年限的不同，收入的差别也很大，理财的方法也会有所差别。这里给大家举一个例子，仅供大家参考：

    小刘和他的女朋友（小张）刚刚工作不到两年，由于收入有限，目前还没有结婚的打算。想要设计合理的理财方案，首先要了解基本的收入和支出情况。

    （1）二人的收入情况：

    小刘在一家大型国有企业上班，每个月除了基本工资，还有奖金，大约为5000元/月。女友小张在一家外贸公司做商务文员，每个月的收入大约为3000元。

    （2）二人每月的基本支出：

    二人暂时一起租房生活，房租800元，没有老人需要照顾，每个月水电煤气费350元，通讯费用200元，吃饭1200元左右，零花1000元左右。

    （3）远期目标：

    由于刚刚参见工作，开销比较大，暂时没有存款。长期目标希望能够有一套属于自己的房子，最好是一套商品房，双方父母刚好能自给自足，所以很难给我们经济支持，希望自己能够付出买房的首期（大约要20万左右）。

    从上面的收入和支出情况看，两个人月收入8000元，每月基本支出3550元，结余约4450元，暂时没有存款。针对这二人的收支状况，笔者提出这样的理财建议：

    在不影响正常生活支出的情况下，建议客户每月拿出3500元左右进行统筹安排，留1000多元备用。

    （1）增加银行存款

    有一定数量的银行存款是十分必要的，不但可以积累财富，还可以应对一些突发事件。建议每月拿出1000元在银行办理一年期零存整取储蓄，每年到期后取出用于购买保险。在选择保险的时候，应该选择具有稳定收益且附加住院医疗的险种，这样不仅有稳定的收益，且有一定的医疗保障。在保险产品的期限上，可选择期限较短的品种，为几年后购房做准备。

    （2）购买股票型基金。

    通常情况下，正处在事业逐渐成熟的时期，抵抗风险的能力会越来越强。因此，建议小刘每月拿出1500元通过定期定额方式投资股票型基金。虽然目前股市普遍较为低迷，基金表现也十分疲软，但是投资要有长远的眼光，请专业人士代为投资股市仍然是个不错的选择。在选择基金时，要注意选择业绩较好的基金公司，这样相对风险较小，又有机会获取较高的投资收益。

    （3）购买货币型基金。

    为了保持资产的流动性，建议客户采用定期定额方式，每月拿出1000元购买货币型基金。以某银行在售的招商现金增值基金为例，这种基金变现能力较强，赎回后次日上午9：30分前即可到账。与活期存款相比，虽然存在一定的风险，但平均收益率相对较好，受到很多人的青睐。

    针对以上这些投资组合，如果二人的收支情况发生变化，可及时调整各部分的投资金额，尽可能让投资更加合理。

    9.高收入家庭如何理财

    随着国内高收入家庭逐步增多，高收入家庭的理财规划日益受到重视。高收入并不意味着能持续拥有财富。所以，那些合理、有效、具有针对性的专业理财建议显得尤为重要。

    我国高收入家庭的基本特征是：年收入在20万元以上，拥有两套及以上的房产，金融资产在百万元以上。此类阶层抗风险能力较强，资金节余较多，有充分的资金可用于投资理财，因此建议采取多元化投资组合的方式进行投资。可以采取基金、结构性存款、集合理财产品和房产等实业投资进行组合。

    作为高收入家庭，以下几个方面是应该值得注意的。

    （1）注意投资组合

    由于这类家庭收入高，风险承受力较强，可选择这些产品中风险较高的品种，风险与收益永远成正比，若风险投资比较得当，收益是相当可观的。因此，高收入家庭在选择投资组合的时候，就要注意了。除房产投资和直接投资债券外，可以适当选择一些风险较高的理财产品。此外，子女教育投资也不可小视。同时，子女教育投资也是投资周期最长、回报收益普遍很高的一项亲情式的前瞻性投资。有条件的家庭可以让孩子到国外完成高等教育学业，这是非常具有远见的选择。无论是对家庭，还是对孩子的未来，都是十分有利的。

    （2）通过保险等方式合理地避税

    从2007年起，高收入的精英们又要多做一项功课了，那就是年收入12万以上者将要自行到税务机关报税。依法纳税是公民应尽的义务，但在履行义务的同时，不妨通过税务筹划合理合法地有效避税。

    高收入的家庭可以利用税法规定的免征额和起征点，不同的税率，改变工资、报酬、劳务的支付方式和时间，费用转移等合法手段合理节税，从而减少财富流失。

    此外，购买商业保险不但可以合理避税，也可以避险。其中，重大疾病类保险具有缴费低、获得的保障利益大等优点。寿险、意外伤害也是不可或缺的保险种类。

    （3）妥善处理财产传承

    对高收入家庭来说，财产传承规划首先考虑在夫妻双亡意外发生时，孩子的监护与遗产的管理，特别是多子女的家庭。财产传承规划不仅可以使意外发生后的子女得到生活保障，而且可以避免不必要的家庭或法律纠纷，使财产能被顺利地得到继承，减少因为家庭纠纷带来的财产损失。

    由于收入丰厚，高收入的家庭在理财方面要有目的性和计划性，进一步扩大财富的来源，让收入“更上一层楼”。

    刘先生在大学期间是学国际贸易的，女友是学外语的，毕业后二人辛苦打拼了几年以后，有了一定的积蓄。于是二人开了一家小型外贸公司。由于二人经营有方，外贸公司有了起色，每年的收入也很可观。目前，两人年收入在20万元左右，现在已经有50万元存款，另外，刘先生手中常有一两百万元的流动资金，流动期在两个月内，尚未有任何投资。

    （1）理财需求

    刘先生夫妇二人准备在一年后结婚，目前没有车也没有买房。他们想在两年内生小孩，所以，买房就变得很迫切。二人希望买一套住房，但不知道买什么类型的住宅好。

    由于二人忙于公司的繁杂事务，对理财方面就没有详尽的计划，同时也没有为自己购买任何保险。刘先生希望为自己制定一个详尽的理财计划，包括合理的保险。

    （2）理财规划

    （1）购小户型住宅

    考虑到刘先生马上要结婚，购房就成了当务之急。虽然刘先生家庭的收入丰厚，但是他的事业还处在成长时期，尚未达到顶峰，因此现在不妨买一套小户型的住房作为过渡，等以后资金充裕了再换一套大房子。

    （2）不可缺少的医疗保险

    作为高收入人士，由于其日均工作时间、工作压力都会远远高于常人，健康状况并不理想。因此，对于这类人群来说，购买保险特别是健康险，为自己的健康与生命提供保障就显得非常重要。保险分为保障型和理财型两大类。人有旦夕祸福，因此，防范风险的保障型保险是家庭不可缺少的。两人共同经营的外贸公司是家庭的主要收入来源，因此应该加强人身保障，增强遭遇意外事件时的家庭抗风险能力。建议两人各买一份疾病保险附加意外险，年交保费3000元，保险额度可达30万元。医疗保障保险，主要是重大疾病保险，夫妇每人约40万，采用年交型，购买消费型保险，预计年保费支出4，000元。而理财型保险则应在保障比较完善后才可以考虑。此外，也可购买高额万能寿险，附加补充医疗险和意外险，保障自己和家人的生活稳定。

    （3）合理配置投资组合

    目前，刘先生有50万元的银行存款，没有其他的理财产品，显然，刘先生的投资组合单一，由于储蓄的利率很低，所以年收益有限，选择合适的理财产品是刘先生理财的第一步。

    在股市震荡的大背景下，投资基金是最好的选择。刘先生可以用15万元来购买货币市场基金。货币市场基金本身流动性很强，同时收益高于活期存款，免征利息税，是理想的现金规划工具。

    此外，券商推出的集合理财产品或信托产品也是高收入家庭的理想理财产品，这些理财产品收益较高，风险较低，但进入门槛高，一般20万元以上才能进入。因此，刘先生可以拿出20万元来购买这样的理财产品。

    考虑到刘先生在近期可能要买房，所以手中应该多留一些储蓄，剩下的15万元可以办理银行储蓄。为了提高收益，其中的10万元可以办理定期储蓄，剩下的5万元办理活期储蓄，也可以当做日常生活中的应急资金。

    对于刘先生手中的流动资金，可以拿出一部分办理通知存款，如果需要这笔资金，可以提前1天或者7天通知银行，这样既可以获得一定的收益，同时也不影响资金的周转。

    （4）准备子女生育金和教育金

    根据目前的实际情况，刘先生的孩子的生育金在6000元左右，可以预留2万元，这笔钱可以从5万元的银行活期存款中支出。孩子出世后，教育规划是做家长必须要面对的问题，而且教育金的准备宜早不宜迟。建议以孩子的名义进行基金定投。每月投入一定的数额，等到孩子长大的时候，就可以获得丰厚的教育基金。

    通过以上规划的执行，刘先生的理财目标基本可以得到实现，财务安全得到保障的同时，整体资产的收益率也比较理想。如果刘先生的公司不断壮大，建议刘先生可以对理财计划进行适当的调整，增加投资的种类，对那些收益较高的理财产品，可以继续追加投资。

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