理财是每个人都应该具备的一项能力。会理财的人，即使钱挣得不多，也能活得十分滋润；不会理财的人，即使挣钱再多，也会活得狼狈拮据。如果你是一个当家的人，更需要学会理财的技巧。
做好装钱匣子，保证粮草无忧
现在很多人讲求各种各样的理财方式，花样众多，让人眼花缭乱，也让许多人忽视了合理储蓄在理财中的重要性。不少人错误地认为只要理好财，是不是定期储蓄就不重要了。其实不然，每月的储蓄是投资资金源源不断的源泉。只要持之以恒地储蓄，才能确保理财规划的逐步顺利进行。因此，进行合理的储蓄，是合理理财、成功理财的第一步。
聚沙成塔，集腋成裘。所有的财富大厦都是从一点一滴储蓄积累开始建立起来的，而财富积累的基础就是节余资金。合理地安排生活开支，保证生活无忧，是理财非常重要的一个基础环节。
哈佛大学第一堂的经济学课只教两个概念：花钱要区分“投资”行为和“消费”行为；每月先储蓄30%的工资，剩下来的才消费。储蓄是每月生活最重要的目标，每月坚持超额完成储蓄，剩下的钱会越来越多，这就是着名的“哈佛理财教条”。
对于刚建立家庭的年轻夫妇来讲，有许多目标需要去实现，如养育子女、购买住房、添置家用设备等，同时还有可能出现预料之外的事情，也要花费钱财。因此，夫妻双方要对未来进行周密的考虑，及早作出长远计划，制定具体的收支安排，做到有计划地消费，量入为出，每年有一定的节余。
在别人的眼中，阿光一家的日子过得相当不错。年届三十的他刚刚升为一家外企的技术部经理，比他小一岁的妻子是一家律师事务所的职员，2岁的女儿活泼可爱。每个月接近2万元的家庭收入，足以保障这个年轻的三口之家享受中等的物质生活，而月均1.2万元的结余也让他们的储蓄账户有了近30万元的积累。
“一部分是受家庭的影响，一部分是性格的原因。”阿光说，小时候自己的家境并不富裕，因此，即使现在收入不菲，他也依然保持着节俭的生活习惯。在他看来，低风险的投资产品也是保有财富的最佳途径。“除了10万元的资金通过定期定额的方式购买偏股型的基金外，剩余的大部分资金我都选择存在了银行里。虽然利息少一些，但比较稳当。”
俗话说，花钱容易赚钱难，大部分年轻人消费不讲究节俭，能有阿光这样想法的人实在难能可贵。对青年夫妻来讲，要排除消费的诱惑，除去日常的生活开支，将双方的节余资金参加银行储蓄，适当地购买债券、保险，有条件的可投资证券基金或股票等，精心运作，才能使家庭资金达到满意的收益。
周小姐从事个人理财咨询工作，目前向她咨询理财计划的都是月收入4000～7000元的夫妻。根据各自不同的家庭负担，她建议把家庭每月总收入的20%～40%存为银行定期。倘若没有房贷、汽车消费、父母养老等负担，在现在的经济环境下，还是多存些钱。
周小姐夫妻俩月收入5500元左右，她提出的理想的理财计划是：5500元总收入扣去每月支付的公积金住房贷款1300元，扣去每月基金定投的400元，还剩下可支配收入3800元，伙食基本在双方父母家解决，双方父母养老保险齐全，无须金钱赡养，因而每月这3800元中存下2000元的定期，1800元做机动消费。“这是最理想的，但我并不是每个月都能做到。如果这个月买了衣服和化妆品，或者朋友聚会多了几次，我们是存不下钱的。”周小姐说，“但至少能保证我的储蓄账户里有充足的备用资金。”
在理财之初，每个人基本上都做过储蓄，但不少人的储蓄方法并不科学，所以认为储蓄在理财中并没有多大作用。大多数人是把每月的结余变成储蓄或投资，留下的多就多存，剩余的少就少存，每个月没有明确的数目，这种储蓄是没有计划地乱存。
有些人可能会很有规律，每个月都存入固定的金额，但他仅仅是强制储蓄，以免自己乱花钱。如果问他存钱为什么一定要是这个金额，很难说出个所以然。这只是有一个好习惯，但缺少一个明确的目标。
从理财的角度来说，制定科学的理财目标是很重要的。那么，怎样才是科学的储蓄呢？我们都知道，理财是为实现人生的重大目标而服务的，而每月的储蓄其实就是投资的来源。因此，合理的储蓄应该先根据理财目标，然后再根据自身的情况通过精确的计算，得出为达成目标所需的每月准确的金额。然后再加上适当的量入为出，在明确的理财目标的指引下，每月都按此金额进行储蓄。至于每月的支出，那就是每月的收入扣除每月的储蓄额后的结余了。这样的储蓄，不失为一种很好的理财方法。
关于合理储蓄的窍门，许多人都关心开支没法减下去，那怎么办呢？其实，合理储蓄有两个窍门：一是修正理财目标，延长达成目标实现的年限；二是增加收入。如果既不想压缩开支，又要如愿完成目标，那就只有想些办法使自己每个月的收入有所增加了。
如果你不是一个收入弹性很大的人，那还是调整理财目标比较合理。理财的过程是相当漫长的，大家应该树立起正确的理财观念，再加上持之以恒，就能达到预期目标。
总之，每个家庭的经济状况不同，每个人对金钱都有一套独特的看法，理财的方法也会有所不同。但有一点是相同的，成家后，只有夫妻共同努力，才能把家庭的收入和支出进行合理的计划安排和使用，把有限的财富最大限度地合理消费，最大限度地保值增值。这样才能在投资和消费时，不影响生活，做到旱涝保收，粮草无忧。
夫妻商量着支配金钱
经济问题是每个家庭每天都遇到的问题。现在，有很多家庭都是妻子掌握经济大权。女人心细会当家，对家庭开销也了解得比较全面，当家理财有诸多方便之处。然而，夫妻在财经问题上不协商、闹摩擦的也为数不少。比如对男人来说，零花钱就被限制了，或许这还是其次的，更糟糕的是万一女人是个保守型的管家婆，限制了男人的经济，也限制了男人的投资欲望，长此以往，对家庭是非常不利的。再或者，夫妻一方在花钱上先斩后奏，偏向自己的亲人或是隐匿支出或收入等，夫妻双方都会因之而争吵不断。
有些“妻管严”家庭，男方偷偷摸摸地建起了“小金库”。这样一来，麻烦事就多了。丈夫整天提心吊胆，生怕妻子发现了秘密。若是妻子睁一只眼闭一只眼，倒也相安无事。要是妻子精明而又不宽容，也就难免“祸起萧墙”了。
但好夫妻常常把为对方花钱放在首位，所以避免了争吵，花钱的方式也常常让对方感动。另外，若有大笔支出，则常常会相互商量着办。这种处理的方式，让夫妻双方不但显得大度宽容，更能用情意的眼光来看待婚姻生活，促进婚姻的持续良性发展。
结婚后，林和他老婆为家庭花费开销的事不知争吵过多少次，经常是林的老婆占了上风，其实这就是夫妻之间的经济大权争夺战。在他的老婆看来，这个权力代表女人在家庭中的地位，而地位绝对不可以动摇。
那林为什么想要夺权呢？说起来还有些故事。他老婆并不懂什么理财，只认一条死理：节流。她认为，开源节流，开源是挣别人的钱，节流是挣自己的钱。她说所谓挣自己的钱就是自己少用一分钱，就算是挣了一分钱。林则不这样认为，他觉得这样的理论很荒唐。但是没有用，她的老婆除了拼命省钱，存钱，买一些国债外，别的就不去想了。
就是因为老婆管钱，林说他错失了好多次投资机会。那年他的朋友们都在买房，可是他的老婆坚决不答应，还拿股票的事攻击他。那是因为她一直反对林炒股票，在林千求万求说破嘴皮的情况下，好不容易拿出10万元给他去炒，谁知股市瞬息万变，等她拿钱投进去后就一直跌到底，只剩下几万块。她天天为这事吵，最后林被她逼得只得割肉撤出。这件事便成了她日夜唠叨的理由，让林在“管钱”这件事上再也开不了口。
那一年的上半年，房价一度非常低，林觉得这是一个很好的买房时机，可是他老婆又说再等等，会不会再跌下来一点。结果，房价像风一样吹上去了……真是令他又气又恼。
这样的烦恼，相信在大多数的家庭里都存在着，这也说明，在理财上，太过于保守谨慎，开源节流，却不能以钱生钱，结果错失良机，只能悔恨不已。这时候，聪明的女人应该做到收支有度，不仅要及时收缴收入，还要在合理的情况下给予男人投资或其他额外支出的机会，不要因为潜在的风险而拒绝所有的投资，这样不仅会扼杀男人的尊严，还会打击他的自信心。
但是，每个人的价值观不同，金钱消费观不同，于是也便有了各种不同的理财方式。但无论哪种方式，都是为了保障家庭的团结和睦，保证幸福的生活。如果因为理财而失去了生活，失去了家庭，那真是捡了芝麻丢了西瓜，得不偿失了。所以，对于家庭收入，不管是谁管钱，关于金钱的支配最好由夫妻双方商量着来。夫妻之间要互相尊重，以诚相待，家庭经济要公开，财务要协商处理。
有一对青年结婚不久，妻子突然提出要掌管全部财务，丈夫听后没表态。第二天回家时，他买了几斤妻子爱吃的水果，趁妻子高兴的时候，他对妻子说：“你说，我买水果给你与你自己买了自己吃，哪种做法你更高兴？”
“那当然是你买给我吃啦！”
“如果我把所有的钱都上交了，我拿什么表示对你的关心呢？”
妻子欣然领悟，于是妻子答应钱虽然让她来管，但是，也会协商支配。
现实生活中，绝大多数家庭的夫妻都是工薪阶层，购置家庭物品要量力而行，储蓄、投资的比例也应取得一致的意见。会理财持家的夫妻，家庭生活会过得很好；不会理财的夫妻，家庭生活会出现矛盾，经常在这个问题上发生争执。
尽管现在的家庭理财模式有多样化的选择，但一般总有一个“当家人”。理想的做法是：日常生活开支费用归当家人掌管，另一方可协助，不可越俎代庖。当家人可以更换，谁当得好谁当。这样也能避免一方财权独揽的“专制”所造成的夫妻矛盾，保持家庭的和睦幸福。
进行家庭理财，滚出更大雪球
不可否认，我们的生活无时无刻都离不开“钱”。不管你是普通工薪族还是中产阶级，不管你的年收入有多少，加加减减，乘乘除除，只要算计好，生活就能过得相当滋润。
美国麻省理工学院经济学家莱斯特说：“懂得运用知识的人最富有。”因此，不论夫妻理财是否交给专家，都建议你要懂得足够多的理财知识，这样家庭理财才能像滚雪球一样越滚越大。
随着经济的快速发展，股票、债券、外汇、保险、房地产等投资工具的日益扩大，不会理财的家庭即便收入不低，也很可能在家庭经济上捉襟见肘。而善于理财的家庭，其生活则会日渐富裕。
王女士曾在一家国企当出纳，有了孩子后就一直没有上班，在家做起了全职太太。闲时，王女士先对家庭的主要资产进行了一次疏理，制定了一份家庭理财计划。
一套价值60万元的自住房，在某中学附近还有一套闲置空房；定期存款80万元；购买了30万元年收益率3.44%的三年期凭证式国债。
王女士首先将那套闲置房的资产“激活”——她花了5万元对房子进行了简单装修，并购买了少量家具。很快这套房就以每月1400元的价格租了出去，并签了两年租期。这样，这套房一年的收益为1.68万元。
80万元的存款是这样安排的：将3万元改存为打个电话就可以取的“七天通知存款”，做家庭备用金，税后实际年收益约390元；购买既可随时变现，又可充分照顾家庭资金需求的货币基金10万元，实际年收益2000元；57万元购买了当时风险极低的两只封闭式基金，年实际收益5.1万元；10万元购买了一个一年期人民币理财产品，实际年收益约2800元。
“在许多人眼里，全职太太除相夫教子外，就是享受生活。其实只要我们具有一定的理财意识，待在家中同样可产生财富——不但肩负起让家庭财产升值的重任，在关键时刻还能够养家糊口。”王女士这样说。
朱女士是一家公司的普通职员，月收入3000元。老公也是名普通职员，月收入也是3000元。两人有住房一套，无贷款，目前有活期存款10万元，定期存款5万元，另外还有2万元国债以及2万元的基金，另外每年还有1.2万元的年终奖金。朱女士一家人的月支出比较适中，大概每月2500元左右。
对朱女士的家庭来说，如何用现有的资金在稳健的情况下获得更高的收益呢？专家给出的具体的理财规划方案是：
现金规划和消费支出规划
一般来说，一个家庭保留的现金资产额度应能够维持家庭3~6个月的支出为宜，以便经济来源不善时仍能安全度过。现在朱女士家中留存有10万元的现金和活期存款，资金没有得到合理的利用。根据朱女士每月支出2500元，建议其留存7500元到15000元的现金和活期存款即可，其他的资金可充分用于投资以获得更高水平的收益。同时，建议朱女士申请一张5000元到10000元额度的信用卡，以备家庭应急使用。
投资规划
朱女士现有可用资产20万元，因此建议朱女士可以用可投资部分的资金的35％左右投资于股票市场；30％左右用于购买基金和企业债券，这其中可以根据自己的实际情况及个人偏好有选择性地购买指数型基金、债券型基金等，其余部分可以存为定期存款，并根据自己的实际情况购买相应的保险。同时，由于朱女士家庭每月结余3500元，建议将其中的一部分用于购买基金定投，用平摊风险的长期投资方式，可以获取较高的收益。
教育规划
朱女士的子女现在处于成长期，并未说明具体处于哪个求学阶段，所以，在这里从整体上对朱女士子女的教育金的准备情况进行规划。建议朱女士采用基金定投的方式和购买教育保险的方式为子女准备教育金，这部分投资的资金来源为每月结余的资金，具体数额视孩子现在所处的求学阶段而定。
风险管理和保险规划
由于朱女士一家每年收入80000元左右，根据保险行业的“双十原则”，即保额为10倍的家庭年收入，保费不超过家庭年收入的10％，这样的保障是比较完备的，而且保费支出也不会成为家庭的财务负担。因此，朱女士家庭的年保费支出可在8000元以内，家庭保额可在80万元以内。
总之，在个人理财的过程中，最重要的是要根据自己的实际情况进行各种规划，同时规划方案也要视自身情况的变化而适时调整。面对物价上涨和通胀预期的增强，每个家庭都要作好投资理财。
理财行动要持之以恒
李嘉诚曾说，理财需要花费较长时间，短时间是看不出效果的。在银行每天接触各种理财工具的银行工作人员小娟也说，理财的第一原则就是尽早开始，并坚持长期投资。“股神”巴菲特也有着相同的观点：“我不懂怎样才能尽快赚钱，我只知道随着时日增长赚到钱。”
但是，真正能够在理财的道路上坚持的人并不多。前几年，基金都是翻倍增长，所以年长的投资者都把自己的养老钱拿出来购买基金。但是，每年100%甚至200%的收益率并不是投资基金的常态，而是在特殊的牛市上涨行情中出现的特殊高回报。而理财是对一生财富的安排，如何在波动的行情中稳中求胜，是现在我们最应当考虑的。
张太太是一个有着多年理财经验的女士。关于理财，她有着自己的心得：“关于理财，每一个人的性格、方式和风险承受能力都不同。但是，我觉得一定要有一个信念——如果自己有坚定相信和看好的投资方法，就一定要坚持。例如，你认为基金定投作为一种长期的理财投资品种，坚持三年五年，甚至十年时间可以收到可观回报的时候，那你就一定要坚持每个月都定投。不要看到股市行情不好，赔钱了，就放弃了自己的信念。我觉得既然是自己认定的路，就一定要走到底，千万不要半途而废。”
可以说，任何一种理财方式都是时间见分晓。耐不住性子的人，也许短期内能够获得较高收益，但是，总会因为性子急而失去更多。就以基金为例，在众多的理财方法里，基金定投最能考核人的坚持。这种方式能自动达到涨时少买，跌时多买，不但可以分散投资风险，而且每单位的平均成本也低于平均市场价格，但是难度就在于是否能够长期坚持。
有的人能够坚持10年，在这十年中，经历过“跌跌不休”的惨境，也经历过小涨小跌的平缓期，但是，都没有半途而废，而是用十年的时间，最终让自己的收益达到了同期基金中的最高水平。
1998年3月，当我国发行第一只封闭式基金时，王女士参加了申购，从此开始了与基金的长达十年的不了情。最初，她用两万元申购了一千份基金金泰，上市后价格持续上升，身边炒股的朋友劝她卖出，但她坚持没卖，等涨到两块时才卖，用一千元本金居然轻松挣到了一千元。这是王女士在基金上也是在证券市场上挖到的第一桶金，心里别提有多高兴了。之后，基金市场也一直火了好几年。
但天有不测风云，中国股市在火了几年后，熊市悄悄来临了。漫长的熊市让大家感到痛苦和无奈，经济学家的预测不灵了，基金的投资神话似乎也破灭了。终于，在2005年，在黎明前的黑暗中，王女士将封闭式基金卖掉了，只留下一千份基金兴华。
时间到了2006年9月，她不经意间听了一场基金讲座，让她忽然发现中国的证券市场已是冬去春来了。于是，在王女士40岁生日这天，她果断地将10万元投资到华夏红利基金中。周围的人都认为她疯了，但是她知道，她的坚持一定会有收益，等了这么多年，该是收益的时候了。
果然，仅8个月的时间，王女士的收益已翻倍有余。她庆幸，在最惨淡的时候没有半路放弃，而是咬牙坚持了下来。整整十年，最终得到的还是收获。
像王女士这样十年的坚持，少有人能够做到。尤其是很多患得患失的人，更是容易在稍微有点涨动或者稍微有点跌的趋势时，就开始动摇、放弃，这样，很难得到好的收益。
对于家庭而言，理财最重要的就是能够稳住，不管在什么情况下，都要坚信时间将会改变局势。相信很多半途而废的理财人士在看着那些本来可以进入自己口袋的收益，因为自己的提早放弃而流失时都有相同的感受。而因为坚持让自己获得更高收益的人，则一方面是庆幸，另一方面更是感激和自信。
其实，很多人在投资一项理财工具时，都有着侥幸的心理，也有遭遇风险的心理准备。按理说，应该能够经得起时间的考验。但是，往往真的出现风吹草动时，很多人就跟风放弃了。有了坚持的想法，却没有坚持的决心；有了坚持的理由，却没有坚持的行动，最终也就只能是小打小闹了。这种坚持之心，也不是通过训导能够说服的，只有我们亲身经历过，尝过一次甜头，才会真的相信坚持的魔力。
要学会理性消费
网上曾有过这样一则新闻：在推销员的游说下，刘女士一时冲动，居然买了10年都用不完的清洗剂，令她自己后悔不迭。刘女士说，上月中旬，一名推销员带着某牌清洗剂上门，免费为她家清洗了厨具、沙发等，效果不错。推销员称，目前正在做优惠促销，40元一瓶，买一箱30瓶送10瓶。刘女士担心买多了用不完，可“买的越多优惠越大”。经口齿伶俐的推销员一番劝说，刘女士冲动地花了2000多元买下90瓶清洗剂。
后来，刘女士渐渐发现问题：家里一个月还用不完一瓶。如此算来，这些清洗剂10年都用不完，而其保质期却只有3年。想清楚之后，刘女士想要退货，但是，因为是推销员上门服务，没弄清楚厂家、退货地点，也联系不上当时的推销员，退不了货。最后，刘女士只能常常看着满屋的清洗剂犯愁。
一位富豪曾经说过这样一句话：“花钱如炒菜一样，要恰到好处。盐少了，菜就会淡而无味；盐多了，则苦咸难咽。”和其他事情一样，消费也是有原则的，和钱多钱少没有必然关系。任何决策的制定，需要的理性都远大于感性。不管你是多么感性、多么冲动的人，在作决策时，都需要如冰似雪般的理智，作购买决定时当然也要如此。
可是，面对无处不在的广告轰炸，人们太容易成为商业广告的俘虏。他们经常会一次次地后悔，然后下一次又义无反顾地旧戏重演。对女人来说，这种情况更为明显。在商场推销员巧舌如簧的攻势下，女人们总是不由自主地买下一件又一件自己并不需要的服装，买下一件又一件家里根本用不着的物品。在导购的胡吹乱捧之下，本来不缺衣服的女人也慢慢觉得，自己就是缺了一件刚刚试穿的这件衣服。
王小姐就是这样一个女人。她看着自己的衣柜里数不尽的衣服，总是头疼。“有时候陪朋友逛街，心里想好了绝不乱买东西，可是每一次朋友东挑西捡地没有买成，我却大包小包地拎回了家。每一次在店员的赞美声中，在女伴的赞许眼神中，我便会头脑发热。回到家里，面对一包包的购物袋，才发现我这个月又超支了。想想还是和老公出门省钱呀，他经常带着我从商场的楼上逛到楼下，然后空手而归，虽然有时候会郁闷，可是却控制了我乱买东西的欲望。”
理性消费的第一个观点也是基本观点，就是购物要根据自己的需要，而不是根据广告购买东西。当我们需要一种产品的时候，我们可以利用广告提供的信息，决定到哪去购买，买什么牌子的商品。广告只在我们需要某种商品时起作用。如果仅仅根据广告或是否名牌的标准来购买商品，而不考虑自己的实际需要，家里就会买一大堆没用的东西，这样做未免太不理智了。
判断自我需要的主要方法是仔细检查，是否因为缺少某种产品较大地影响了你的生活和工作。广告最喜欢说的话是：“这是你的最佳选择！”持理性消费观点的人则认为，广告并不了解我的实际需要，怎么能断定这就是我的最佳选择？总之，理性消费首先应该是利用广告，而不是被广告所利用。
理性消费的第二个观点是根据经济状况购买。我们应该根据家庭的实际经济状况，而不是根据广告或社会流行决定自己的消费水平。
理性消费的第三个观点是货比三家。不难发现，有许多广告是针对一类产品的。在打算购买时，可以事先比较这些广告，比较产品的成分、性能、质量、价格以及售后服务等，以选择出最适合自己的产品。比如，如果我们需要购买电脑的话，在一段时间内，我们要仔细阅读媒介上的有关广告，分析、比较各产品广告所提供的主要指标，或打电话询问，以作出正确的决定。如果他人已经购买了你正需要的产品，可以向他人询问参考，因为他人使用的经验有时比广告具有更重要的参考价值。
另外，不要只依赖电视广告获得有关信息。在需要购买技术参数较多、科技含量较高的产品如电脑、摄像机等或是耐用消费品如彩电以及新产品时，最好阅读报刊广告，因为报刊广告能为你提供较详尽的信息。
理性消费第四个原则是用科学知识装备自己。如果特别需要某种产品的话，比如因身体健康原因特别需要某种保健品，应该适当地学习一些这方面的保健知识，也需要到医院去请教医生，用科学知识装备自己，以免被广告误导。
电视、广播、杂志和报纸每天都有广告，同时也经常播出或刊登关于某些产品的知识。正是从这些媒体上，我们了解了很多广告存在着夸大效用的问题以及学习机与电脑是有区别的等。要做理性的消费者，就要多注意媒介上的这类消息，从有关书籍或杂志中了解一些必要的知识，培养科学分析的头脑，而不要做广告的盲从者。
理性消费的第五个原则是在价格热战中保持冷静。商品价格是商品引起消费者购买欲的首要因素，所以，店前柜台边的促销活动，大多包含商家的价格策略。商店里，真的减价和假的减价在醒目的招牌上向你频频招手，令人眼花缭乱。有的是真减价，更多的却是假戏。面对各种各样的减价，消费者心中要有杆秤，不要轻易掏腰包。
除了降价，“有奖销售”也让人们非常动心，于是，柜台边人头攒动，商家在消费者的盲动中屡屡受益。消费者在晕头晕脑中纷纷解囊的同时，丑闻也不断传来：某大商场颁布的特奖号码根本没发售；停在某商场门前作为头奖的奥迪车，在几个月的有奖销售活动中落满灰尘，最后悄然开走……而中奖美梦幻灭之后的消费者，只好面对买回的不实用的、当时的价格比现价多出一大截的商品懊悔不已。
以上我们告诉你的这些原则都是在别人付出代价之后得出来的。如果能把它们记在心里并时刻提醒自己，离理性消费也就不远了。理性消费其实已经不仅仅是一个人如何花钱的问题了，而是如何更大限度地利用资源的问题。
不可否认，生活中，人们常常是为了追求一种虚荣而从众，进行着奢靡的、盲从的消费，这也是现今都市人和职场人流行的一种心理。缺少固定的目标，缺少理性的思考，看到别人买车、买房，大家一窝蜂地去买，很少考虑自身的购买能力，结果往往是拿大把的血汗钱给自己的虚荣埋单。还有一部分人崇尚“炫富消费”，汽车、洋房、珠宝等应有尽有，为了一己虚荣互相比“阔”，还要拥有几款名车、几套别墅来衬托自己的身份和地位。
一位美国历史学家曾对由华尔街蔓延至全球的金融海啸这样评述：“一个炫耀财富的时代已经结束。”这从另一层面说明一个让消费者理性消费的时代已经到来。而国人的财商培养实际上还远远不够，常常会出现两个极端：要么是过度节俭，丧失良好的生活品质；要么是过度挥霍，白白浪费掉许多有效的资源。
其实，理性消费的观念，不仅要运用在消费领域，不仅是一种生活方式，更是一种生活态度，每个人都要用心学习并用于实际。
省钱，从购物消费开始
购物消费是家庭日常开支的大项目，因此在购物消费中省钱就成了家庭日常理财的必修课。但很多人对购物消费省钱的技巧知之甚少，总在消费中吃亏，导致家庭开支总比别人的大。因此不妨来学几招省钱技巧。
购物前做好准备
做全职太太的颖，以前总是被超市琳琅满目的商品所吸引，样样都想买，到付款时才大吃一惊——付款金额远远超出原计划。后来，在先生的帮助下，颖学会了挡住超市诱惑的“三大”法宝。
①拟好采购计划。进超市之前，先定好采购计划，拟好采购单，以“近期必用”为原则，把近期必要的商品名称和数量一一记录，严格照单购物。必要时坚持“走为上策”，也就是采购完计划内的商品后，扭头就走，不再留恋。
②定期采购。不少人在空闲时总爱上街逛超市，结果不知不觉地买回一大堆根本用不上的东西。因此，有必要制定家庭采购制度，规定一个月光临超市一至两次，并要严格遵守制度。
③做个购物独行侠上超市，携夫带子是大忌。一家人上超市，每个人都拿点自己喜欢的东西，采购车很快就满了，造成超支。
学会讨价还价
购物中，免不了要讨价还价。掌握一定的“侃价”技巧，既是节约开支之所需，也是生活开心的一个重要因素。以下总结出了几个讨价还价的技巧。
①移情别恋。见到满意的商品，千万别做出爱不释手的样子，而要装着不满意而“移情别恋”其他商品，并显出对旁边商品很感兴趣的样子。
②挑肥拣瘦。看中了商品，不要显得很满意，而要东挑肥西拣瘦，吹毛求疵，尽量找出商品的多种不足。哪怕是微不足道的毛病，也有助于你杀价。商品有了毛病，杀价就有了依据，卖主降价也心服口服。
③雪上加霜。时下，反季节销售或是时令商品积压处理随处可见。但是，不要管它“出血”、“跳楼”还是“流泪”，不要心太软，要来个“雪上加霜”，合理杀价一番。这样就可保证买回的换季商品虽要闲上一年半载，但绝对划算。
④佯装穷相。上街购物，不妨卸下你的“珠光宝气”，换上平民装或是不妨穿上土气过时的衣服“落后一回”，这样卖主看你是个平民，考虑到你的承受能力，出价不会高，杀价也容易。另一种装穷法则无须乔装打扮，只须将钱分处放。必要时说明你只有这点钱，卖者只要能赚，就会让价给你。
在网上寻找省钱的方法
事实上，有很多人已经尝到了网购的甜头。不过，也有人说，网上购物卖这么便宜，商家有赚头吗？
经济学人士说，消费者省的和商家赚的都是中间商的钱。规模庞大的市场造就了各级复杂的销售渠道，专业机构统计数据显示：在传统渠道，食品、日化用品的销售成本是15%～20%，数码产品的销售成本是20%～35%，百货、家居用品的销售成本是30%～35%，奢侈品的销售成本在40%以上。
这意味着，你在专卖店花500元买一个皮包，有200块被中间商吃掉了。而根据网络卖家的统计，同样一个包在网上给中间商的钱只有25元左右。假如这个包在网上卖400元，消费者能省下100元，商家还能多赚75元。
集体团购，人多折扣大
在一些店内，我们经常会听到这样的对话：“这个东西多少钱？”“买一个两块，两个三块五。”把这个道理同时用到更多人的身上，就成了团购。这对买家的有利之处不言而喻，而对于商家而言，薄利多销，单利虽小，但是数量一大，利润也就厚了起来。
小王最近结婚，正忙着置办各种家电。逛了几天电器城下来，嘴皮子磨了不少，但价钱还是没有便宜多少。经朋友介绍，他到一个论坛的团购板块一看，同一个商场，相同的型号，上面提供的价格要比他自己砍的价便宜几十到几百元，于是他就联系了一下，与几个有共同需要的网友在某个周末一起来到商店，满载而归。这一次，小王就省了将近2000块钱。
不过，需要注意的是，团购前一定要看好自己所需物品的型号和最低价格，还有商场的促销活动和赠品等。团购时最担心的是发票齐不齐全，一般团购都是去的大商场，如果有空闲，最好要跟着去现场买。实在没空的话，可以先签一个代购协议，用银行转账或现金支付给团购者，并且事后一定要记得索要正规发票，这样售后服务也有保证。
除了上述方法外，很多家庭都有自己的消费省钱妙招。拿购买电子时尚产品来说，最好不要赶早买。以电脑为例，其产品的更新换代速度远超过我们的想象，价格也下降得最快。如果不是急需，买过气一点的型号似乎更划算一些。耐用消费品，不要追求一步到位，而对于小资类的产品也是少买为妙。再看穿，时髦的服装意味着高淘汰和更新率，而经典的基本款其保鲜度和耐用性都会更好一些。
其实，在衣、食、住、行中，省钱的窍门还有很多，你可以通过网络或其他途径多了解一些。花最少的钱享受到更好的东西，这应该是家庭消费的宗旨。
能挣会花还要配上勤俭节约
家庭生活的每项开支都需要精打细算，而有时候我们的浪费却是惊人的。我们要在生活中加强节约，毕竟，一点一滴的积累也是一笔巨大的财富。学会节约，不仅能节省开支，还能保护环境。下面为大家介绍一些家庭节约的小知识。
关于节水
在洗手擦肥皂时，要关上水龙头。不要开着水龙头用长流水洗碗或洗衣服。看见漏水的水龙头，一定要赶紧拧紧它。
平时洗菜时，可以把所有的菜都择好后，先洗干净一些的菜，比如葱，西红柿，萝卜等，再洗泥土较多的菜，最后一遍洗菜的水还可以用来刷地板。这样，天长日久可以节约不少水。
家庭用水要尽量做到一水多用。例如：淘米水可以用来洗菜，同时有利于去除蔬菜表面的农药，洗菜水也可用于冲厕、浇花；洗澡水、洗衣水、洗脸水可以用来拖地。淘米水也可以留下来洗脸，既可节水又可美容，还省下了一些买化妆品的费用。
洗澡时，多用喷头淋浴，这比用浴缸洗澡节省水量达八成之多。洗澡时应避免过长时间的冲淋，搓洗时应及时关水，不要将喷头的水自始至终地开着。
洗衣时，不管是手洗还是机洗，都要先用少量水加洗涤剂或肥皂、洗衣粉等充分浸泡一段时间，先洗去污渍，再用清水漂洗若干次。机洗时，水位不要定得太高，要利用程序控制选择合适的水位段，一般以刚淹没衣物为宜。而且要适量配放洗衣粉，过量的洗衣粉不会使衣物干净多少，反倒会增加漂洗难度和次数。漂洗时要注意增加漂洗次数，每次漂洗的水量宜少不宜多，也以基本淹没衣服为准。每次漂洗完后，尽可能将衣物拧干，再放清水。
关于节电
要养成随手关灯的习惯，并选择节能灯具和可以安装节能灯的灯具。
电器每次使用完毕，应把电源插头拔出，否则，即使机上开关断开，电源变压器仍然接通。线路上的空载电流不但白白浪费电能，有时还会惹出事端。
在看电视时，电视机的亮度和音量应调在人感觉最佳的状态，不要过亮，音量也不要太大，否则耗电量大，而且会降低使用寿命。电视机关上后应切断电源，将插头从电源插座上拔下来。
使用冰箱时，冷藏室的温度设在5℃，冷冻室设-6℃，冰箱处于最佳工作状态，也最省电。冰箱最好放在通风、阴凉处，距离墙面要在20厘米以上，这样有助于散热。要尽量减少冰箱的开门次数，缩短开门时间；太热的东西不要立即放入冰箱；冰箱内的东西不要放得太满；水果、蔬菜及水分较多的食物，要用塑料袋或保鲜膜包好后再放入。
使用空调时，空调的温度不宜过低，最好设定室内与室外温差为４至５度。要经常清洗空气过滤网，将设定温度调高几度，多用睡眠状态，可以起到20%的节电效果。
长时间不使用电脑时，可以将电脑的主机和显示器关闭。短暂休息期间，尽量启用电脑的“睡眠”模式。关机后，一定要将电源插头拔下，否则不仅浪费电，而且会缩短电脑的使用寿命。
现在家家都用电饭锅焖米饭，如果在电饭锅的锅盖上捂一条毛巾，注意不要堵着出气孔，饭比不捂毛巾熟得快。这样做既能节电，操作起来也不费事。
关于节约用气
避免烧“空灶”。做饭时，应事先把要做的食物都准备好，然后再点火做饭。如果是烧汤或是炖东西的话，则可以先用大火把它烧开，然后关小火，只要保持锅内滚开而又不溢出就行了。
需要注意的是，做饭时，火不是越大越好，火的大小应根据锅的大小来决定。一般来说，火焰分布的面积与锅底相平即为最佳。
很多人做饭喜欢用蒸的方法，其实蒸出来的饭不一定比焖出来的饭好吃，并且蒸饭所用的时间一般是焖饭所用时间的3倍。
做饭或是烧水之前，应该先把锅、壶表面的水渍擦拭干净，然后放到火上去。这样可以使热能尽快地传到锅内，从而达到节约用气的目的。
做饭的时候，常常会有风把火吹得摇摆不定，使火力分散，这时可以用薄铁皮制作一个“挡风罩”，既能保证火力集中，而且不致浪费天然气。
煮面或鸡蛋时，用小锅，水开一分钟就关火，再加盖焖4到5分钟，不仅不会溢锅，还能节约不少燃气。
炒菜时，开始下锅时火要大些，火焰要覆盖锅底，但菜熟时就应及时调小火焰。盛菜时将火减到最小，直到第二道菜下锅再将火焰调大，这样不仅省气，也能减少空烧造成的油烟污染。
蒸东西时，蒸锅里的水不要放得太多。水升温较慢，要先用小火，等水温升高后，再开大火烧，不仅省水，又最大程度地节约了煤气。最后，厨房要保持良好的通风环境，否则燃气燃烧时没有充足的氧气，会特别浪费。
生活中，有些家庭喜欢每天将家中所有的开水瓶灌满开水，而实际上又用不完，第二天倒掉。一瓶水，需要加热7分钟才能烧开，倘若用户能根据实际需要，减少每天多烧的开水量，其节省的燃气就十分可观了。烧水时，水越接近沸点，需要的热量越大，消耗的燃气就更多，所以，在烧热水时，不要将水烧开后再兑冷水，可直接将冷水烧至需要的温度，这样可节省燃气。
其他节约小窍门
用剩的香皂、肥皂头可以用水稍微泡一下粘在下一块上面，循环往复，也是一种节约。
现在许多日用品都是用塑料软管包装，比如牙膏，洁面乳，护手霜等。在你挤不出来的时候从中间剪开，残留在里边的牙膏、洁面乳还可以用好长时间。用完后，把剪掉的一半套在另一半上和拧紧盖子的作用异曲同工。
生活中还有很多节约的方法。节约并不需要我们浪费很多时间，只要用心就能做到。虽说在现代社会，理财要改变以往的陈旧理念，但节约的美德到什么时候都不会过时，是一种永远需要保有的理念。尤其是在家庭理财方面，不能做“月光族”，车子，房子，不是只靠嘴上说有就有的。理财要落到实处，首先要学会节约。这样的家庭才有安全感，生活才能充满快乐、幸福。当然，在会节约的同时也要想办法赚钱，所谓“开源节流两手抓”。
让男人有些“私房钱”
“私房钱”这个词听起来多少会让人觉得没面子，神神秘秘、鬼鬼祟祟的。然而对于身处婚姻城堡中的人来说，这是个再现实不过的问题，因为对于他们来说，钱只有两种——家用钱和私房钱。丈夫若是有私房钱，难免会套上“气管炎”的帽子。
某公司办公室，一天，单身女青年小孙出门忘记带钱包，于是转头问小王：“能借我点儿钱吗？”小王二话没说，从兜里掏出了所有的钱——200元。
“算了，不跟你借了！杰哥，你有多少钱？借我一下好吗？”闻听此言，杰哥掏空衣兜：“我有220块！”
小孙幽怨地把目标转向小刘，小刘赶紧打开钱包，“我比他俩都强，我有300块！”
此时，小孙意识到向已婚男士借钱是多么大的决策失误。她转向未婚“钻石男”。“800，不够我还有卡！”于是，小孙得出结论，男人钱包里的钱跟结婚年限成反比。
把钱全都收归“家有”，有些女人是因为细心，有些女人是因为缺乏安全感，有些女人将其视为一种权力象征，当然还有更多的女人认为此举可以有效防止老公在外沾花惹草。
可是，换个角度来说，私房钱并不都是洪水猛兽。如果老公真的没有私房钱，也许他们会遭遇许多意想不到的窘迫：
比如，他将不能依自己的方式表达对父母的孝心。他需要和你商量，征求你的意见。当“援助”频繁时，没准还要看你的脸色。如果疏通受阻，那么他在父母、亲友面前就会“底气”不足，要么顾左右而言他，要么装酸“哭穷”。
再有，他没有自己的朋友圈子，即使有，朋友也会对他另眼相待。因为他不能自己做主，也不能做自己的主。朋友凑在一起，难免会一起小聚，而他要么不参与，要么向朋友暂借，无论哪种方式，都会让朋友“哈哈”一笑。
另外，没有私房钱，他就不能给你带来惊喜。在他因公出差或者有其他原因到外地的时候，无论他怎样牵挂自己的小家庭，都不能带给你们“惊喜”，因为他的所有支出都被纳入了家庭支出“预算”，他带来的所谓“惊喜”也是建立在“牺牲”家庭利益基础之上的必要支出。
存私房钱的男人一致认为，私房钱大有用处，朋友有难可以随时支援，父母需要可以随时孝顺，儿女面前可以随时慷慨。总之，在家里不好报销或不便报销的开支就用“小金库”来对付，潇洒得很。
比如，郭先生就时常用私房钱买点礼品孝敬父母，每次他都会说：“这是你儿媳妇给买的，她没时间来看你们，特意让我捎过来的。”结果父母十分受用，见人就夸“我家儿媳妇懂事”。
总之，夫妻双方有自己的钱意味着独立和自由，是一种全新的享受，这指的不完全是物质上的，更多的是精神上的。作为妻子，你要理解老公想存私房钱的心情和行为，不要把老公的收入完全榨干。
雪的老公攒私房钱是家庭中公开的秘密。雪说，结婚后，老公就把工资卡给她了，每月她给老公1000元零花钱，雪则负责家庭的所有开销和理财计划。但是单位发的奖金、补贴，老公都会预留一部分，另一部分上交。每当雪的生日或特别的日子，老公都会出乎意料地送她一件心仪的礼物。收到礼物时，雪都会对老公坏坏地一笑，彼此心照不宣。
其实，男人到底有没有私房钱，细心的老婆应该是一清二楚的，只是揣着明白装糊涂而已。一些开明的老婆认为，只要男人的私房钱不超过一定额度，不用在不正当的消费上，就可以视其不存在。
表面上看，私房钱是经济问题，究其根本是信任问题，是夫妻相互间不理解、不尊重、不信任造成的。夫妻双方不管各自挣钱多少，在家庭经济管理上的地位应该是平等的，不应存在谁依附谁、谁管谁的问题。有些女人认为，掌握财政大权，就等于控制了丈夫的经济命脉，控制了丈夫的一切，他就不能去花天酒地。其实，夫妻之间需要空间、需要自由，最重要的是需要信任。
牢牢地控制丈夫的钱，既说明了妻子的不自信，又是对夫妻关系没有信任感的体现。而夫妻双方一旦连基本的信任感都没有，那么妻子即使在家庭中再有权威，也难说这种权威能给妻子真正带来多大的快乐和幸福。所以，聪明女人应该少管制男人的钱，多观察男人的心。
无论你多大，都要为退休作好准备
当今社会，老龄化趋势日益加重，社会保障问题日益突出。现在，养老的问题已经逐渐浮出水面。
随着生活水平和医疗水平的提高，国民预期死亡年龄大大推后，社会老龄化程度进一步加剧，今后将出现“两个子女奉养4～6个老人”的局面。如今的中年人，膝下大都只有一个孩子，靠子女保障自己退休以后的生活，让成年后的子女分担自己的养老压力，可能性已经越来越低。
关于基本养老保险，有人曾经这样比喻：“基本养老保险是一口熬粥的锅，每个月每人从自己的米袋里或多或少往锅里倒进一把米。到老了的时候，分到一把或大或小的勺，从锅里盛粥，因而你喝到的只能是粥。”有人曾做过粗略的计算：假设你的个人月工资一直是1500元不变，全市的平均工资也是1500元不变，那么你可以领到的退休养老金大约为每月1100元左右；如果你的月薪是5000元，最后的退休金大概是2000元。基本养老保险保障的是社会公平，不论现在工资多少，最后的差别并不大。
因此，对于收入比较高的白领阶层而言，如果光靠社保体系的退休金，就要做好退休前后的生活将发生巨大变化的心理准备。可以说，仅仅依靠社会保障系统来实现丰足的晚年生活是不现实的。那么，我们应该怎样为自己的退休作准备呢？
购买保险趁年轻
从保险方面来看，年纪越大，购买医疗和意外保险的保费就越高，而且大部分保险公司拒绝为老人投保。专家表示，虽然养老是60岁以后的事，但年纪越轻，投保价格越低，未来所获的收益就越大，自己的负担也就越轻。
养老金来源主要靠自己
人们逐渐开始意识到，除了养老金之外，自己的财务准备非常重要。约34%的受访者首选缴纳养老金，这说明人们目前仍希望政府在养老中扮演主要角色。目前所缴的养老金或许能满足当前的消费水平，但10年或20年后，这点养老金的购买力将相差甚远，即便养老金有一定增值，但很难跟上通胀速度。所以，要想在退休后继续保持高品质的生活水平，就必须作好财务准备。
专家表示，不少40～50岁面临退休压力的人应加强理财知识的学习，作好理财规划，以便在退休前准备足够的养老基金。
投资计划和领域大原则是长期稳健增值。从历年的情况来看，通胀率平均每年有3%的增长，因此养老金增值能战胜通胀就可以。目前较多的方式还是基金定投，可以做混合型的多只基金组合，风险适中，相对稳健。
李先生为某公司的销售经理，今年59岁，妻子在家操持家务，无收入。李先生在老家有自住别墅一套、有2个铺面。李先生有一儿一女，都已成家立业。
李先生目前有现金资产27万元人民币，无任何负债，目前每月的工资收入为3500元，家庭年工资收入为4.2万元，家庭年支出为1.2万元。
李先生计划6年后退休，他希望能通过工资收入以及27万元的现金合理规划，让他和老伴安度晚年。
我们首先分析一下李先生的家庭财务：李先生的家庭年税后总收入为4.2万元，家庭年总支出1.2万元，每年净储蓄额为3万元，理财规划弹性适中。李先生的资产结构属于高资产但无负债家庭。目前，他无任何金融投资，其中流动性资产占总资产的18.37%，属于偏保守的投资人。所以，李先生应该及早投资理财，提高生活质量和为养老作准备。
此外，李先生及老伴并没有购买任何养老保险和医疗保险，因而需要对现有财产作退休规划，为退休后的养老、医疗作充分的准备。
根据李先生的风险承受能力评分表与他的风险承受态度评分表，李先生属于低度风险能力与低度风险承受态度的投资人。李先生表示，不能接受投资本金的亏损。因此，在留出7万元备用金后，其20万元现金将全部用于养老规划。除了家庭紧急预备金以外，建议退休前金融资产投资的方向为股票型基金，投资组合的预期回报率假设为15%。退休后投资的方向为混合型基金，投资组合的预期回报率假设为8%。
李先生虽然有固定工作，但没有交纳社会养老保险，退休后无法领取社会养老金。而李太太没有工作，无收入来源。根据李先生的规划，在退休后他和老伴要过一个舒适的晚年。所以，在退休后的生活费用上，应以每年1.2万元的养老金为基数，且每年按照5%的比率增长。此外，退休后，老家的铺面每月的租金收入也可用于生活质量的提高。
需要说明的是，在未来资产配置的过程中，按照以下3种假设的情况计算，即假设退休前李先生投资风险稍高的股票型基金，预计投资回报率为15%；假设退休后李先生投资风险稍低的混合型基金，预计投资回报率为8%。假设李先生夫妻身体健康，达到退休年龄后可以生活20年，那么，在退休那年，李先生的家庭流动资产将会达到50余万元。根据生活成本的逐年升高以及每年8%的资产增长，在李先生退休20年后，这50万元刚好能让李先生和老伴儿两人在不动用老家房产的情况下，度过一个舒适的晚年。
总之，随着人口老龄化的日趋严重，我们不能单纯依靠国家或单位实现养老的目标，每个家庭都应该懂得未雨绸缪，懂得为退休理财，提前为自己的退休作好准备。
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