1．家庭预算的编排

    何谓预算

    所谓预算，就是根据你的生活和财务目标，有计划地预估各项收入、支出、储蓄和投资等金额，并且彻底执行，这样可以避免随便乱花钱。除了减少每到月底就叫穷的困境之外，还有助于早日达成目标。

    预算表里的内容

    编预算，可以利用预算表，按预定的财务目标，分别以一年和一个月作单位，预估这段时间内的收支，和扣掉支出后的盈余要如何运用。

    例解

    你希望在5年内存够30万元买房子，那么平均每年至少要存6万元左右。编列年度预算的时候，除了严格控制钱财进出使全年收支平衡之外，还要进一步安排盈余的运用，看是要定存或投资股票、债券，使全年的盈余至少达到6万元的水准，甚至存下更多的钱。

    2    把预算具体到月份

    把年度预算再细分为每一月份的预算时，要根据不同月份的特性个别安排（如：每年三节的奖金会使收入增加；新年和孩子开学时，支出会大增），只要每个月预估的盈余加起来，能达到年度目标就可以了。

    4    保留弹弹性

    人不是神仙，没办法预先知道会发生什么意外事故，所以在编预算时，别订得太紧，多少保留些弹性，以防临时汽车坏了需要大修，或是突然接到几张红色炸弹，而破坏整个预算。你可以在支出部分，列上准备金的项目，用来应付这些临时性的开销。

    两栏制

    预算表中还可以分成预估和实际两栏。把实际收支的数目记下来和预算对比，看看执行得是不是理想，如果实际状况与预算相差1／3以上，就表示你不是没有严格执行，就是预算订得不合理，要找出真正原因，再来调高或调低预算，或是节制不合理的花费。

    2．流动收入的预算

    一般人在拿到年节奖金或其他额外收入时，容易觉得这是一笔意外收入，不花白不花，所以经常是来也匆匆，去也匆匆，却没想到如果不急着花，好好规划一下，小钱也可以发挥大效果。在计划这项收入的用途时，可以针对支出、储蓄和投资三方面去设想：

    支出

    在拿到这笔额外收入时，同时可能也有许多额外的支出，例如三节奖金常要用来应付宴客聚餐、买年货、发红包、缴所得税等。假使你先把这些支出扣除，会发现所剩不多，就可以有效抑制乱花钱的欲望。掌握精打细算、聪明消费的原则，选择适当的购物时机和坚持只买原先计划要买的东西，不随便被促销活动影响而掏腰包，就可以避免不必要的浪费。

    储蓄

    扣掉各项必要的开支后，如果剩下的钱有限，不够用来投资可以存入银行，为投资做准备，或是应付平常日子里的弹性支出。

    投资

    只要你手头有个三五万元，就可以考虑买兼具储蓄和投资功能的国外内共同基金。如果想追求更高的利润，而且手头上有一笔不小的资金时，可以趁股市、房市价格低迷时，投资股票或房地产，做中长期的投资，为未来的子女教育金和养老金做准备。

    3．家庭损益表的有效利用

    如果你经常入不敷出，或是透过资产负债表检查过去一年辛苦的成果，发现财富增长不尽如意时，就需要利用损益表来了解一下，自己在这一段时间内，应该怎样改善收入和支出的运用。

    损益表的组成

    损益表是由收入、支出费用和余额三项所组成。填写需要注意的是，可以列在损益表中收入和支出项目下的，都是指这段期间内，已经确实收到的收入或付出的费用，预估或还没有实现的部分都不要列入。

    收入项目通常比较单纯，可以根据来源分成工作收入、投资收入和其他收入三大部分。

    支出项目就复杂多了，你最好分成食、衣、住、行、交际娱乐、子女教育、医疗、保险、税金、其他等几项，再按项目归类，这样就会清楚得多，也容易看出哪一项支出比意料中多出许多，这时，你的支出就需要“减肥”。

    根据损益表开源节流

    所以当你做好损益表以后，就可以和家人共同检讨，今后要怎样才能增加收入和减少支出。例如：以争取升迁，换其他投资工具等方法来开源；利用减少不必要的花费、节税等方式来节流，以有效控制家庭的收支。

    4．退休计划的拟整

    退休前开始计划

    退休计划的目标就是使自己在退休之后，有足够的金钱和时间做自己想做的事，简而言之，就是让自己的退休生涯活得快乐。

    因此，首要条件就是在退休之前存一笔钱，足够让自己在退休到离世之前，能生活无虑，不必担心钱的问题而节衣缩食。所以，退休计划的第一步就是决定自己何时退休？是否要提早退休，或是有自己的事业者，工作到最后一刻？这些就要看个人的选择了，若是您一直很想过自由而无拘无束的日子，则提早退休未尝不可；若是您很热爱工作所给予您的成就感、充实感，那么您也可以选择享受工作直到最后。

    退休时你有多少钱

    为了使自己能在退休之后，不必为钱忧心，首要的条件就是要有足够的一笔退休金，由于退休之后，薪资来源断绝，所以必须从其他的来源去筹措及预备退休后的费用。为了达到筹措退休金的目标，首先您必须先计算个人本身目前拥有的资产总额到退休时可以达到的预计金额，基本上退休时您应拥有的资金来源如下：

    （1）退休金

    退休金额的多少是依您工作的年数及薪资来算的，因此，为争取较多的退休金，惟一的方法便是保持良好的工作表现，以获得较高的薪资并避免被迫辞职……等。

    （2）投资所得

    一切投资工具的所得利润皆可以在退休时提供一笔可观的收入，由于是为了存退休所需的金额，因此以长期性的投资较佳，如：长期性的股票投资、期货投资、房地产投资……等。

    （3）保险金收入

    预计您的长期保险在您退休时可支领的保险金额有多少。而且保险金除了单位为你投保之外，自己也可以投保。

    （4）资产所得

    若事业是您自己的，则需事先计算其现值。算出现值后，要预测在退休时的价值增减情形。

    将以上（1）～（4）项的财产总价值相加，即可得到目前您所拥有的退休预备金。

    退休之后日子怎么打点

    接下来，就要计算您退休之后，若是要以您理想中的生活方式过日子，则需要多少费用。此费用的计算是以您预估的寿命减去退休时的岁数，再乘以每年所需的生活费用而得。而解决住房之后每年的生活所需费用，就要以预算表的方式来计算。

    算出退休后预估的每年总收入与总支出后，将总收入减总支出便可得到一个多为负数的差额，因退休后收入少，若想维持高品质的生活，自然需要额外的储备金来支付。而这项差额，便是您所要预先储备的数目。为了达成理想的退休生活，您必须在现在这一段期间，将这项差额赚足，才能达到理想。

    了解赚钱的目标之后，便要着手进行

    为了使退休时的资产和退休后所需的费用相符合，而又不愿因钱不足而缩减退休后的生活费用而降低退休后的生活品质，则惟一可行的方法，就是增加退休时可拥有的资产，为了增加退休时的资产，您可以从下面几个方面来进行。

    节省花费：

    减少支出的数目可增加存款，也就增加了日后的资产额。

    提高退休金：

    只有努力工作以增加薪水，才能使退休金额增加。

    改善投资方式：

    采取更多的投资方式以赚取更多的利润，如：由短期投资改为长期投资……等，尽量以低风险的投资为主。

    5．孩子的成长预算

    把孩子从摇篮抚养到大学，是一项耗费巨大的工程。进行认真仔细的财务规划，为孩子在每个阶段的成长做好准备，在充满不确定性的现代社会是非常必要的。父母需要做的是把抚养孩子的费用分解安排到家庭日常预算中可管理的小开支。要做到这点，需要在孩子出生前和出生后都要注意财务的细节，尤其是对初为父母者更需如此。以下的这些细节你都需要认真计划。

    孩子降生之前父母的责任

    在孩子降临之前，满怀期冀的父母就应该购买母亲生产险或增加健康险，为孩子可能的残疾或健康做好保障。在孕前的保单中把怀孕风险包括进去。

    查询雇主的产假政策，弄清在产假期间是有薪还是无薪，以便作出相应的预算安排。

    同样地，在怀孕之前，要为父母双方购买人寿保险，不论是在家操持家务的一方，还是在外工作的一方。因为即使在家的一方并不挣钱养家，但他或她的死亡和由此导致的孩子照顾都可能使家庭预算失去平衡。但是，为出生的婴儿保险是毫无意义的，因为如果孩子死去的话，并不会导致家庭收入的减少，不至于影响家庭的运转。

    口产后应尽早地把孩子纳入家庭保健计划

    不要忘记，在孩子出生之后尽可能早地把新生儿纳入家庭保健计划。大部分的计划都会有一个申请期，或者如果错过规定的期限，你就不得不等一段时间。

    利用孩子的出生作为更新你的遗嘱的契机，如果没有立过遗嘱的话，可以借机拟写你的第一份遗嘱。中国人可能还没有这个习惯，但随着法律的日益健全，遗嘱将是法制社会里人生计划的一个部分。因为你不能百分之一百地断定你不会有变故，既然这样，你就需要提前作出安排。你可以通过遗嘱指定孩子的监护人和他们继承遗产的托管人。

    赶快上户口享受政策优惠

    在孩子出生后，一定不要忘记尽快为孩子申请社会身份，也就是孩子的户口。除了能享受独生子女政策之外，有些地区会为新生儿提供一些免税政策或优惠照顾。

    孩子的育托

    小心选择孩子的育托。日托可能比请一个住家的保姆要经济一些。在估算保姆的全部费用是多少时，不要忘记把社会治安、医疗保健等成本包括进去。实际上你不必为把孩子放进日托所而担心，有研究表明，在规范的托儿所中成长的孩子与在家的孩子得到同样周到的照顾。

    你需要对冲动的购买保持警惕，这是父母们最容易在财务上犯错误的地方。为避免在婴儿用品上过度花费，精明的父母常到婴儿用品专卖店购物。在这些专卖店里可以议价，常常可以相对便宜的价格买到婴儿用品。然而更好的办法是，询问朋友和亲戚中是否有不再使用的婴儿家具、设备和衣服等。他们将会乐于清除这些东西，并让它们派上用场，你也会免费获得已经用过并证明好用的东西。

    随着孩子长大，很多父母在处理因感情冲动而在商店购买的商品时，错误地保持沉默，而不是利用这些现成的事例教育孩子。不妨听听一位母亲的话：“我的孩子小的时候，我常带他去杂货店，他总是在看到刚上市的水果时就嚷着要：比如葡萄。这时我就对他说，‘你要多少都可以，但必须要到价格降到很少钱一斤的时候’”。这给了孩子一个目标。

    大部分父母都同意生育和抚养孩子是生活赋予的最奇妙和最富于快乐的一件事。但是，要做到在经济上没有顾虑是一个不小的挑战。

    家庭成员的形态与婴儿安排

    大家庭：即三代同堂的家庭形态，这种家庭组合的好处是可以同时奉养父母及养育子女，且父母亦可帮忙照顾孩子，实在是一举两得。这种形式的家庭所带来的三代同堂天伦之乐，亦是其他形态的家庭无法获得的。但若父母亲行动不便，需要特别照顾，而子女又还太小亦不能疏忽时，就得考虑是否能兼顾了。

    小家庭：又称为核心家庭，这是由一对夫妻及其子女所组成的家庭形态。这种家庭形式的好处为，人口较少，因此支出较少，且较单纯。决定生养子女之后，接着要面临的，便是庞大的生活费和子女教育费用，根据专家的估计，一个人从进小学到大学毕业，所需要的教育费用约为10万元。除了入学后的教育费用之外，从孩子出生到人小学这段期间的养育问题，亦是十分棘手的。下面就列出几种婴幼儿的养育方式：

    （1）由父母亲亲自照顾：自己的孩子当然是自己照顾较为安心，但照顾孩子，尤其是婴幼儿，非得用24小时的全副心力来投入不可，因此，势必夫妻之中有一方要辞去工作，才能负起照顾孩子的责任。而辞去工作之后，家里少了一份薪水，又多了孩子的开销，财务是否能支撑，是首先要考虑的问题。

    （2）请祖父母来代为照顾：许多年轻的夫妇会采用这种方式，将小孩交由自己的父母代为照顾，再付给父母一笔费用以资酬谢。由于这种方式不必担心孩子受到不完善的照顾，亦可以让父母打发年老的生活，实在是一种两全其美的方法。

    （3）请保姆来家中带孩子：雇用保姆来家中代为照顾孩子也是十分方便的，但除了费用昂贵之外，孩子是否能受到完善的照顾亦是十分值得忧虑的问题，因此引起的纠纷更是不可胜数，宜谨慎从之。

    （4）送交托儿所代为照顾：现在托儿所比比皆是，选择一所完善的托儿所代为照顾小孩，亦是可行的方式，但孩子是否能受到妥善的照顾也是一个问题，此外，若是全天候的待在托儿所，容易造成孩子与父母的生疏，宜谨慎考虑。

    养育和教育一个孩子要花多少钱

    养育和教育一个孩子要花多少钱？可能随着父母对孩子的期望而不同，如果你希望栽培孩子读完大学，根据统计，至少要花费10万元，多则上百万。

    从孩子出生开始，光是婴儿用品和医疗费用，每个月至少得花上500元，如果是在职妇女，托人照顾的保姆费每个月也在200元到500元左右，3年下来，得准备2万元左右。

    中小学阶段：除了养育，孩子更需要教育，幼儿园、小学、初中、高中期间；如果都是读普通学校，学杂费大概要4万元。不过这不包含上家教班、文艺班的钱。而如果孩子读的是私立学校，就要准备30万元以上。

    大学阶段：最让父母负担沉重的，是教育费用比较高，孩子可能要离家住宿的高等教育（像大学、研究生）阶段，估计一个大学毕业生，4年的学费加上生活费用，要花4万元，私立大学则有可能更多。

    研究生阶段：至于继续深造的费用，研究所或大学的研究生院，各需要6—10万元左右。如果到外国留学，2年就要花5万元以上。

    因应之道

    少生孩子；

    边赚钱边支付；

    及早准备。

    14    及早准备，代表放在银行或其他投资管道上的钱也不断增加将成为你培养孩子的一大助力。

    6．教育基金的准备

    现代父母对培养子女的要求愈来愈高，但是让儿女成龙成凤的代价可不便宜。面对庞大的教育费用，只要你把握及早准备的重要原则，可以根据个人的需要和偏好，选择适合的存钱方法。

    努力工作增加收入

    在还没生小孩之前，夫妻两人要把握各种教育训练和考证照的机会，以争取升迁、换工作、兼差等增加收入的可能。

    利用定期存款赚利息，逐渐达成预定的目标

    这个方法最简单，但是必须考虑在利率低的时候，扣掉通货膨胀，存款实际增加的比例并不多。在存钱速度缓慢的情形下，一定要趁早规划和执行才行。

    基金或其他投资

    买共同基金，可靠的共同基金每一年的报酬率大约在10％到15％之间，比定存高，也十分安全。

    避免风险，保证教育费用

    和朋友一起投资一些比较有保障的生意，就可以快速累积资金，而且能应付临时需要的大笔教育费用。

    投保

    投保子女教育保险，在不同的教育阶段可以领到教育费等好处。而万一保险期间内投保人（父或母）死亡，还能领到一笔保险金，保障子女以后的生活和教育费用。

    不过，子女教育年金保险的好处虽然多，保费也比较贵，适合老年得子、死亡风险比较高，或是不擅长利用其他理财方法的人。

    7．旅行支票与个人支票

    旅行支票业务

    旅行支票是银行或旅游公司为方便旅游者携带和使用而发行的一种定额支票。它具有没有指定的付款地点和银行、使用不受时间限制、可挂失、兑现方便、携带安全等特点，是国际间使用最广泛、最普遍的票据之一。

    例解

    目前广东发展银行与美国运通银行已签订美元旅行支票代售协议。客户向该行购买旅行支票时，该行将收取票面金额1％的银行手续费。如客户持外币现钞购买旅行支票，还需向银行加付票面金额3％的钞折汇费用。

    该行办理旅行支票的托收业务，且按银行间的贯例，若收妥托收款项，亦需存该行3个月后（按同档次利率计付利息）才能供收款人使用。

    该行可直接办理美国运通银行和通济隆公司发行的美元旅行支票的贴现，扣收票面金额7．5％的贴息。

    持票人若有美国运通公司和通济隆公司发行的旅行支票，该行可代为办理挂失手续。

    个人支票

    个人支票储蓄，是以个人信誉为保证，以支票为支付结算凭证的活期储蓄。个人支票可用于转账、取现和购物。该种储蓄适用于收付金额较大或收付次数频繁的客户。新开户时五千元起存，多存不限，但账户必须保持足额资金以备支付。

    例解——广东银行个人支票的开户手续

    持本人身份证、户口本到银行柜台办理，外地居民须有本地居民担保方可办理。

    填写《活期支票储蓄存款开户申请书》开户，填印鉴卡，预留签名和印章样式。

    经银行审查同意开户后，即可购买支票，每次限购一本，用完后凭支票领用单加盖预留印鉴购买新支票本。

    8．额外收入管理

    额外收入是每一个家庭或多或少都会有的，如：单位的各种奖金、业余写作的稿费、有奖储蓄或各种彩票的中奖、亲人遗产的继承、亲友馈赠、银行存款利息等等，金额从几元、几十元到上千元不等，不少家庭对固定收入的管理很认真，每月工资怎么花，都有计划，可是对于额外收入的管理就很放松。

    那么，家庭对额外收入应如何管理呢？

    存入银行

    有了大笔收入，若暂时没有明确开销，最好及时专项存入银行，根据家庭消费计划，择期储蓄，如想要买东西，但暂时还没时间或没拿好主意，就把钱暂时存个定活两便。因为手中有大笔的钱，平时花起来就随便，就有可能将大钱变成小钱。

    适当购物

    有了额外收入，可以购买一些必需物品，钱多可以买个大件，钱少也可以买点小物品，选择既有实用价值，又有纪念意义的家什小物，让小钱花得有价值。

    列入计划

    对于额外收入花起来也要心疼，要将其列入家庭消费计划之中，视为家庭机动收入，支出也要归于家庭特殊支出之类。

    专款专用

    保证“专款”专用。节约与浪费的区别有时并不很明显，“专款”专用是克服额外收入消费盲目无计划的一个好办法，如稿费，可以用来买些书，订些报刊杂志，进行“智力投资”；还可用于亲朋馈赠归还“人情债”等等。

    以钱生钱

    如有大笔额外收入也可用来做些家庭小投资，以钱生钱。如购买国库券、有价证券，适时也可炒股等等，根据个人爱好和资金多少择“优”投资，利用额外收入赚取额外收入。

    9．保管箱业务的了解

    市民青睐保管箱，家庭理财挑战传统观念

    “我马上要出差，家中的金银首饰、合同保单等贵重物品，放在家中很不放心，考虑再三，还是存到银行保管箱去好。”近段时间，银行保管箱热了起来，到银行租用保管箱的人越来越多。银行保管箱成为家庭、个人理财的新方式，突然走俏起来了。

    快速增长的保管箱使用人群，让银行看到市场的潜力，各大银行纷纷加大银行保管箱的宣传力度，在技术上加大投入，为争夺保管箱市场，银行过起招来。

    调查发现，对银行开办保管箱业务感兴趣的被访者的69％，他们随时可能成为银行保管箱的租用者。各家银行将它作为一种战略投资，纷纷在技术上、安全上、宣传上下了很多功夫。经过银行的几次过招，开启保管箱以从钥匙到密码到磁卡到指纹不断升级。更多的人（61％）认为银行保管箱应该采用指纹开锁技术，人们认为指纹开锁安全性最高，同意采用密码开锁的被访者也占到24％。

    租金问题

    保管箱从小到大分成了A、B、C、D、E五种型号，租金一年从180元到900元不等，也满足了不同客户的需求。

    由于开展保管箱业务的是银行，银行的特殊性决定了营业时间比较短，于是使用保管箱也受到了银行营业时间的制约。有46％的被访者认为保管箱的租金过高，有29％的被访者认为租金合适。对于一年200多元的租金来说，保管箱还是提供了很好的服务。

    银行保管箱技术正在不断提高

    过去，人们习惯用“压箱底”的办法保存贵重物品。而如今，越来越多的市民开始把“细软”放到更安全的地方——银行保管箱。据了解，北京目前商业、招商等银行的保管箱出租率都达到了70％。一改保管箱刚出现时受冷落的局面。招商银行工作人员告诉记者，他们刚开办保管箱业务的时候，出租率仅为20％。许多人认为，自己没有必要每年花钱把东西存在银行。当时的客户主要是一些归国人员和有钱人。而今，更多的普通百姓也开始认识到：把金银首饰、有价单证、证书文件等放在家里，毕竟没有银行里存着安全。

    时间问题

    许多百姓对于保管箱的营业时间提出了意见：由于开办保管箱业务的是银行，银行的特殊性决定了营业时间比较短，于是保管箱的使用者也受到了银行营业时间的制约。许多人认为，银行的保管箱业务应该像自助银行一样24小时营业。

    例解——上海浦发行保管箱业务的操作

    上海浦东发展银行外滩中山东一路12号保管箱库，采用美国万事利进口设备，库房面积200平方米，共有五种规格，3526只保管箱。

    该行是上海首家实现保管箱业务电脑化管理的银行，用户进出采用IC卡，安全简便。库内恒温、恒湿，装有烟雾报警系统，电视监控，夜间红外线防盗报警。该行保管箱库房整洁明亮，管理科学严密，设备安全先进，价格合理公道，服务热情周到，并提供开箱不计次数、预约延迟、特事特办等优质服务，是广大居民、单位、团体存放有价证券、重要文件、贵重物品的理想场所。上海浦发行保管箱业务收费标准

    营业时间：周一至周五9：00～16：30双休日9：00～16：00

    目前，该行上海地区还拥有宁波路50号保管箱库，库房面积208平方米，共有9种规格，7393只保管箱。为了方便广大用户，天天对外营业，午间连续服务。

    该行上海地区保管箱业务咨询电话：

    021—63296188—81501。

    该行广州分行保管箱业务，采用了“活体指纹身份识别系统”，用户只要在电脑前伸出手指验证一下指纹，系统就会自动开启保管箱的锁具。系统识别指纹仅需0．5秒，过程简便。银行还向用户提供多种选择，用户可以用自己一人的指纹开箱，也可同时登陆两人或多人的指纹来开箱。采用“指纹识别身份系统”，即可防止钥匙被复制、身份被假冒，又可使用户免去携带保管箱钥匙、记住保管箱密码等麻烦。

    广州分行保管箱营业时间：周一至周五：9：00～18：00。

    例解——广东炭晨银行的保管箱业务

    （一）保管箱租赁业务是该行开办的以出租保管箱的形式代租用人保管贵重物品的一项业务。

    （二）租用人应年满18周岁，持本人有效身份证件（若单位租用，需加盖单位公章及法定代表人名章），填写《租用保管箱申请表》，订立《租箱合约》并填具印鉴卡，缴纳租金后即可使用保管箱。

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