◆完了，还请不要忘了盘算一下：你有多少财可理。
巨富的理财观
过分的节约意味着巨大的浪费
斯坦利先生是《财富》杂志评出的全美500家最大公司之一的总裁，他的个人理财观具有独到之处。他认为，在日常生活中厉行节约是必要的，但不要为节约一美分的钱财而绞尽脑汁，而应该用更多的时间去开源，过分的节约意味着巨大的浪费。
喝咖啡浪费外汇
韩国首富、现代集团创办人郑周永虽腰缠万贯，但却异常节俭简朴。他在创业时曾以“喝咖啡浪费外汇”为由告诫部下要勤俭节约。20世纪80年代初，为了省下更换鞋底的费用，他给自己的鞋底钉上铁掌。至今，他仍穿着20世纪70年代穿过的工作服，家中用的电视机还是1988年生产的17英寸电视机。
30岁以后再理财
在亚洲富豪中位居首席的李嘉诚，其许多个人理财秘诀，颇值得大众学习借鉴。他认为，一个人在30岁以前，所有的钱都要靠双手勤劳换来。20—30岁之间是努力赚钱和存钱的时候，30岁以后才是开始重视理财的时候。因为这时候赚钱已经不重要，而如何管钱则显得比较重要。
3分钱邮票都记帐
美国“石油大王”洛克菲勒虽拥有巨额财富，但他始终保持锱铢必较的理财态度。他的各种花费开支都有记录，就连3分钱邮票也不漏记。因此，他的记账本从不离身。
人们发现，他的每笔账都记得清清楚，一目了解。正是这一“绝招”，令他在经营石油公司时，总是能准确无误地掌握成本与开支、销售与利润等数据。
钱要用在刀刃上
作为印尼首富，林绍良的资产总额已超过70亿美元，目前名下共有192家公司，分布在印尼及世界各地，涉及金融、地产、矿产、电子、航运等七十多种行业。林绍良虽是商界巨贾，但从不炫耀富有，处处精打细算，从不乱花一分钱。他的个人理财观是：“钱要用在刀刃上”。
工薪家庭理财的十二种方式
有人以打分形式将工薪家庭投资理财的方式排了个顺序（满分为10分）：
一、储蓄。银行储蓄方便、灵活、安全，可以被认为是只赚不赔的最稳健投资，因为国家经常根据经济发展状况，合理调整储蓄存款利率，通货膨胀引起存款贬值的风险在当前良好的经济运行环境中概率几乎为零，加上这些年来，储蓄品种增多，电脑和信用卡被广泛运用，储蓄应是安全可靠又最方便易办的一种大众化投资方式。储蓄投资的最大弱势是收益较之其他投资渠道偏低，但对于侧重于安稳的家庭来说，保值目的基本实现。因此，给储蓄投资方式9.0分不为过。
二、股票。股票具有预期的高收益成为最具诱惑力的投资方式。近年的经济宏观面向好，股市作为经济的“晴雨表”是最大的收益者，按照现时经济的运行情况，工薪家庭只要把投资观念从看重投机走出来，盈利并不难，工薪家庭选好个股作好长线投资打算，即使短期在账面上亏损，只要坚信股市长期向好，输的也只是并不会耽误工作的时间；但股市风险的不可预测毕竟存在，高收益对应着高风险，投资股票对心理素质和逻辑思维判断能力的要求较高。所以，股票投资方式最多给8.5分。
三、物业。购买房屋及土地等称为物业投资，国家已将物业作为一个新的经济增长点，又将物业交易费税有意调低并出台按揭贷款支持，这些都十分利于工薪家庭的物业投资。物业投资已逐渐成为一种低风险高升值的理财方式，购置物业，首先可用于消费，又可在市场行情看涨时出售而获得高回报。且投资物业不受通货膨胀的影响，今年的物业交易价格呈稳中有升的态势，前景十分乐观；只是投资物业变现时间较长、交易手续多、过程耗时损力，但这些相对与它的升值潜力来说微不足道。物业投资方式至少也有9.5分。
四、债券。债券投资，利息较高收益稳定；但债券存在良莠不齐的情况，国债用国家信用作担保，受市场风险较少，但数量少，购买难度增加，除此外的企业债券和可转换债券的安全性值得认真推敲，同时，投资债券需要的资金较多，由于投资期限较长，抗通货膨胀的能力差。因而，债券投资方式只能给8分。
五、外汇。外汇投资可以作为一种储蓄的辅助投资，选择国际上较为坚挺的币种兑换后存人银行，也许可以获得较多的机会，如2001年2月19日之前持有美元和港币，就赢得了投资股市B股的先机；外汇投资对硬件的要求很高，且要求投资者能够洞悉国际金融形势，学会辨别外汇的真假本事，其所耗的时间和精力都超过了工薪家庭可以承受的范围，这对于大多数工薪家庭来说不现实。外汇投资方式顶多值5分。
六、字画。名人真迹字画，是家庭财富中最具潜力的增值品；把字画作为投资对象对于工薪家庭来说较难，只不过，有收藏字画爱好的工薪人士，用有限的资金选择一至二位较有名的自己喜欢的作者和作品还能做到，但对中外古今的著名油画家、国画家、书法家的画作、墨宝，个人的能力投资很难，而且现在字画赝品越来越多，甚至于国外的几家大拍卖行都不敢保证中国字画的真实性，这又给字画投资者一个不可确定因素。由此，字画投资方式只好得到6分。
七、古董。古代陶瓷、器皿、青铜铸具、景泰蓝以及古代家具、精致摆设乃至古代皇室用品、衣物都可称古董，因其年代久远，日渐罕见而成为国宝，增值潜力极大，不过对于工薪家庭来说，需要具有这方面的一定研究方可选择此种投资方式，在各地古董市场上，古董赝品的比例高达70%以上，古董毕竟是所有投资方式中的专业要求最高的，它对于大多工薪家庭只是一个美好的幻想，所以古董投资方式实践评分为3分。
八、邮票。邮票投资行为回报率较高，在收藏品种中，集邮普及率最高，从邮票交易发展看每个市县都很可能成立至少一个交换、买卖场所，邮票变现性使其比古董字画更易于兑现获利，因此更具有保值增值特点；邮票年册的推出节省了工薪家庭很多的投资时间，因而显得简便易行，工薪家庭收藏年册的队伍在逐渐扩大，这也带来了近年邮票升值潜力的怀疑，但对于工薪家庭的业余爱好，年册几百元的价格不高，加上邮票给工薪家庭成员视觉上的高度愉悦感，邮票投资方式也有9分。
九、珠宝。珠宝广义上可分为宝石、玉石、珍珠、黄金等制品，一般说来具有易于保存体积小价值高的特点，可被人们制成项链、手链、戒指、耳环佩带于身上作为装饰品，有一举两得的功效。随着人们生活水平的提高，珠宝的保值作用增强，国际上亦重视以黄金为保值及作为对付通货膨胀的有力武器之一，但珠宝初始投资主要是制成品，价值已是高估，增值潜力有待投资品种的验证。对于工薪家庭珠宝可以作为保值的奢侈消费品，作为投资渠道也不可取，珠宝投资方式只能得到4分。
十、保险。随着保险业务的创新，国内各大保险公司推出投资连接或分红等类型寿险品种，使得保险兼具投资和保障双重功能，保险投资风险极低，对工薪家庭的作用日益重要，作为投资方式可得7分。
十一、彩票。购买彩票严格上说不能算是致富的途径，但参与者众多，也有人因此暴富，也渐渐被工薪家庭认同为投资；彩票无规律可循，成功的机率极低，从做善事来说值得提倡，若把购买彩票作为投资方式它只值1分。
十二、钱币。钱币包括纸币和金银币，对于历史上的通货是否是一项珍贵的钱币，需要鉴定他们的真伪、年代、铸造区域和珍稀程度，很大程度上有价值的钱币可遇不可求，因此，工薪家庭没有必要花费大量的精力做此类投资，钱币投资方式有2分已很不错。应该说，以上列举的只是主要的投资方式，并且这些方式对于每个工薪家庭都有不同的意义，不同的家庭可以自己根据家庭的财力、成员的学识、个人的嗜好等因素选择适合自己的投资方式。
理财规划五部曲
台湾安泰投资顾问公司根据多年的服务经验，对上班族一生的理财计划做出了这样的划分和建议。
一是探索期（15到24岁）。通常这个时候重心放在学业上，事业才开始起步不久，所赚的钱不多，此时可规划买个十年。二是建立期（25到34岁）。此时最好多取得有益于谋生的各种证书、执照、以及工作的表现，在理财方面可考虑定额储蓄、小额信托方式买共同基金，以及买个60岁满期的定期寿险，受益人给配偶或子女。
三是稳定期（35到44岁）。想创业者，此时是评估的好时机。不想创业继续当上班族者，应加强初中级管理方面的知识，以备升为主管之需。此时最大的负担是房屋贷款，理财宜稳健，可规划增加共同基金的投资，同时强迫自己多储蓄。
四是维持期（45到54岁），此时不仅本身收入增多，家中小孩也开始会赚钱，家庭负担减轻，投资组合不妨朝多元化去规划，如可考虑换屋、买第二栋房屋出租、买股票、基金、债券、买个10到20年期的储蓄险等。
五是高原期。此时可开始规划休闲、旅游等较轻松的生活，手头宽裕者，可考虑投资股票、房地产等多元化的理财规划，以及买份退休年金保险，以防自己活得太长，钱不够用的困扰。
中国富人致富四级跳
第一阶段：市场化的最早期，是流通领域的市场化。最主要进入这一领域的是待业青年，甚至两劳释放人员等城市边缘人群，相对文化层次较低。在20世纪80年代中期，他们以个体户之名而存在。通过相对简单的方式迅速获取财富，由此形成了中国的第一批高收入群体。这一领域获得暴利的日子，在20世纪90年代初便告结束。
第二阶段：生产资料领域的市场化。这一时期开始于20世纪80年代后期，当时的“双轨制”政策是促成这一领域市场化最重要的动因。钢铁、木材还有土地等在计划内外的差价，十分容易取得超额利润。这样就诞生了中国的第二批高收入者。
第三阶段：金融领域的市场化。随着金融体制的改革和上市公司的大量出现，中国又诞生了第三批高收入者。这一时期在20世纪90年代初。这一批高收入者又有不同的层次分别，首先是上市公司本身的工作人员，因为他们更容易获得原始股，然后才是部分股民。
第四阶段：知识与技术市场化。发生于20世纪90年代中期到今天的这一过程，比前面的所有过程来得更为迅速。他们形成了中国的第四批高收入者。
李嘉诚：我的致富秘诀
很多人都问我有什么经营秘诀，其实也没什么特别，好景时，我们决不过分乐观；不好景时，我们也不过度悲观，这一直是我们集团经营的原则。在衰退期间，我们总会大量投资。我们主要的衡量标准是，从长远角度看该项资产是否有赢利潜力，而不是该项资产当时是否便宜，或者是否有人对它感兴趣。
我们历来只做长线投资。如果出售一部分业务可以改善我们的战略地位，我们会考虑这一步骤。除了考虑获取合理的利润以外，更重要的是在取得利润之后，能否在相同的经营领域中让我们的投资更上一层楼。关于业务发展制定预算稳中求进我个人对全球电信业务很有兴趣，而且时刻都在寻找新的发展机遇。我同样坚信，无线数据传输将成为推动未来经济发展的重要驱动力量之一。
和记黄埔在全球许多国家和地区经营2G业务，包括英国、美国、澳大利亚、香港、以色列及印度。欧洲电信业的发展速度全球第一。移动电话越来越多地被用作数据传输，而不是语音传输……和记黄埔已将自己定位在这一经营领域，并且在英国、意大利和奥地利获得了营业执照。
然而，我们绝不能为了获得每一个3G营业执照而无限制地竞标。例如，在德国的执照成本过于高昂，超过了我们的预算，我们别无选择，只有退出。知道何时应该退出，这点非常重要，在管理任何一项业务时都必须牢记这一点。
我的主张从来都是稳中求进。我们事先都会制定出预算，然后在适当的时候以合适的价格投资。尤其在电信项目上，你需要时间来创建网络和消费者群体，然后收获的季节才会来到。关于现金管理确保手头现金大于负债根据证券法规，我们不能透露手中有多少现金，这些信息并不对所有股东公开。不过，可以告诉大家，我们的现金达数十亿美元，远远大于我们的负债（和记黄埔1999年末的债务总额为115亿美元。）这是我第一次向别人谈及现金事宜。甚至连银行都不知道。从这笔现金中赚取的收入足够用来支付每年的股息。我在管理公司时不希望有任何财政上的压力。我们还在继续积累现金，一旦遇到令人振奋而有吸引力的投资机遇，我们就会准备好采取行动。
李嘉诚财富问答
李嘉诚刚刚走下2001年财富论坛，5月25日又来到他一手创建的汕头大学，出席汕头大学商学院主办的第一期经济沙龙，以其多年来驰骋商场生财、聚财的心得体会回答了师生们各种各样的提问。
问：当企业进行战略调整时，公司内部应进行多方面的变革以适应这种调整。请问，您认为哪些方面的调整最为重要？哪些环节最容易出错？哪些环节重要而又最容易被忽略？
答：就我个人的经验来讲，最要紧的是要做出正确的决定，而做出正确的决定之前一定要拿到最准确的资料。对你公司所有的业务，你一定要了解，不能够出错。不然，你最好的最有潜力的公司，今天有，明天可能就没有了。这是第一点。其次是流动资金。因为有的公司有了利润，但是没有流动资金的时候，就会麻烦。还有，面临变革，最要紧的还有公司同事的士气。
问：面对“知识经济”的浪潮，或者说进入IT时代，您认为一个企业应该进行哪些战略调整？请问在新的经济形势下，您怎样看待所从事的传统行业经营？是否看好一些新出现的行业？
答：IT时代，其实就是令你所做的实业更有效率，更可以节约时间和金钱。现在我们有很多新的行业，比如生物技术，还有很多现在还没有人知道的行业，我们都在发展。但是传统行业如果能够配合新的汀技术，就最好赚钱。我们每一家公司都这样做。除了在香港、内地之外，我们还在28个国家发展。现在看起来，到今天为止，我们在每一个国家的发展都是非常好的。
问：许多公司都形成了自己特有的经营管理模式，如内地已有“海尔模式”。请问李先生，有没有一种“和黄—长实模式”？如果有的话，这种模式具有何种特征？
答：我们的模式，原则上是西方管理模式，但是我们好的地方，是加人中国文化哲学。你们听到西方国家叫做Quarter—CEO。如果一年做得不好，你这CEO就应该打好包袱，立刻回家。但是我会去看、去分析，比如一个行业，每一个同行都掉了90%，我们只掉了60%，这个CEO我还要奖励他，人家掉了这么多，你掉了这么少。但是假如有一个行业，人家赚的是100块钱，我们赚80块钱，那我就会问：为什么人家赚的这么多，你赚的这么少？
问：请问李先生，您记忆中最艰难的是哪一段时间？面对这些困难时，您如何面对并成功渡过？
答：我在1950年开始创业时只有5万块港币。开业的那一天是5月1日，公司只剩下几千块港币。所以当时最大的艰难是财政。但我对今后的业务一定可以做得好充满信心。我的5万资金，可能几年之内，可以拿到100万块。那个时候，100万块算是非常多啦。我愿意把生意卖掉，回去念书。其实我不是做生意的材料。为什么不是材料？因为：第一，我这个人怕应酬；第二，我不懂得逢迎；第三，诚信的事，我答应人家，就会守信用，但是人家答应我的，就不是很守信用。但是我想通了，就一直做下去吧。所以生意虽然困难，但是因为我肯求取新的知识，所以我的困难只是非常短的时间。一方面做好自己经常的业务，一方面努力去创新，创新虽然有时也会失败，但是成功了就能赚大钱。这是我的经验。困难是一种锻炼的形式。
问：李先生手下有许多杰出的高层管理人员，可谓“卧虎藏龙”。请问您是如何降龙伏虎，激励和约束他们，使得他们既能接受管理又保持自主性和创造性？
答：他们与我的关系非常好。我自己曾经也打过工，领过薪，那我就知道你的希望是什么。所以，我的所有行政人员，包括非行政人员，在过去10年至20年，变动很小，我相信是所有的香港大公司最小的，譬如高级行政人员在过去的十多年，我相信流失率低于1%。为什么？第一，你给他好待遇；第二，你给他好的前途，让他有责任感，你公司的成绩跟他是100%挂钩的。另外要有制度，不能山高皇帝远，靠制度来管理。有些人有时会做错，他并不是有意的，凡事都是有个预算的嘛，你拿出来之后，也要大家同意，你要过不了大家的关那就不行。我老是在说一句话，亲人并不一定就是亲信，一个人你要跟他相处，日子久了你觉得他的思路跟你的吻合，那你就可以信任他，任用他。这个人可以做你的亲信。如果你用人唯亲的话，那么企业就一定会受到挫败。
问：现在无论怎样大的企业，只要战略上有一点过失，都会使企业损失巨大，您如何防止贵企业犯这样的错误？
答：这个问题不容易答复。防止人家犯错，就要知人善任。像一些大企业，如世界有名的巴林银行，一个小小的职员，他买空卖空，去日本买卖期货就可以将企业搞垮。另外企业经营不要太贪心，要步步为营，现在经济全球化，这个原则也是绝对不能随便变动的。
问：人的成功离不开机遇。请问李先生机遇在您的事业发展中是否发挥了作用？人怎样才能抓住机遇？
答：坦白来讲，我1950年或是在我12岁开始工作的时候，我是全靠努力、吃苦、求知，甚至到我开始创出我的事业的时候，最初五年也不是靠机遇，全是我自己的努力创造出来的。后来机遇越来越多，越来越大，那么机遇有了，最要紧的就是你要充实，多了解外面的情况，无论政治、经济，最新的行情你都要尽量知道，这样，机遇来的时候才能有能力去抓住它。假如一个人很懒，机遇就是跑到你面前来，也会错过。还有，你去找机会难，但是机会来找你容易。因为我公道公正，以前很多人跟我合作愉快，因此直到现在，很多机遇都是跟我合作的人送来、追来给我的。这是我的一个秘密。当你跟一个骗子合作，你跟他讲合作、讲信用，那你是傻瓜。所以这就要自己充实自己的学问。学问知识能力一高，判断力也就高，机遇无论大跟小，只要来了，即使是普通的机遇，你也要抓住它，好好地运用它，一个中等的机会可以发挥变成一个大机遇。这是我自己的看法。
问：作为一个管理者，个人的人格魅力是非常重要的，请问李先生您认为您的人格魅力主要体现在哪些方面？
答：我啊，其实长得也不英俊，最要紧的是以诚待人。如果你没有诚意，你周围的人迟早都会离开你。一个企业不只是靠一个人，是靠大家的。单单你一个人，再有能力也没有用。历史上项羽力能扛鼎，非常能打仗，但最后还是失败了。这就告诉你，一个人再有魅力，也成不了事。你要以诚待人，有好的管理，有好的人员，有好的制度，每个人都帮助你的话，你一定能成功。
“经营之神”王永庆的经营之“神”
王永庆素有“经营之神”的美誉，而使他成为“经营之神”的“神”就是他的“三才”经营理念和九大经营绝招。
（1）成功的最大原动力。王永庆和千千万万白手起家主人翁的故事一样，是受穷困滋味的逼迫。他说：“企业的经营都应摒除一切惰性与杂念，从本身开始，痛下一番心理建设功夫，忠实地从艰难的、根本的、比较乏味的管理问题着手，逐步引导企业走向合理化经营的坦途，舍此之外，别无他途。”
（2）王永庆的“三才”：求才、用才、育才。王永庆坚持人才管理上的三要素：一是要刻苦耐劳，不畏艰难，在体力的磨炼中注入精神意志。二要有知识，有从学校教育中培养的明智的头脑，懂得事物的原理，从工作中积累处理事务的思考能力。三是要有经验。从脚踏实地、刻苦耐劳的磨炼获得心得。王永庆说：“在台塑企业内，没有所谓的空降部队，要能令部下服气就必须从基层做起。”
（3）王永庆的名言：“一勤天下无难事。”王永庆说：“要经常警惕自己，稍一松懈就会导致衰退，经常要有富不过三代的警觉。”有了这种危机意识，便能常常以勤俭来做事，这也是台塑企业一直坚持的经营观念。
这就是王永庆的三大经营观念。
所谓九大经营绝招：
（1）“只求根本，不问结果”，即求本精神。王永庆在企业经营中，从不着眼于“该赚多少”或“赚了多少”，而只是着重管理扎根工作的追求。王永庆认为，企业的经营和树有细根一样，必须从容易忽略的根源处着手，才能理出头绪，使事务的管理趋于合理化。他认为细节的问题关系重大，要搞好管理，一定要从细微之处着手，这才是根本的作法。
（2）对人才的使用注重适才适能。对职工的要求公正无私，完全看个人的能力，以实际工作成效作为考核标准。这是台塑人才主义和用人的原则之一。第二个原则是适才适能，因才应用。王永庆说：“如有不适，则予迅速迁调，使其发挥所长，以免贻误公务与埋没人才。”
（3）对员工的培养和训练。台塑把公司内的人员，看成是公司的财产，都加以很好的培养和训练，从而提高公司的发展实力。
（4）压力管理。让企业有压迫感，这是王永庆的压力管理重要一步。企业有一种压迫感，他们就不满足于现状，这种在工作上的认识是企业必须的适度的压力，可激发潜能，使工作获得更好的表现。
（5）在实行压力管理的同时，注意实行奖励管理。台塑的奖金分年终奖与改善奖金，还有行政奖励、奖状，以及刊载台塑企业杂志等精神的奖励。为台塑推行一加一等于三的绩效奖金制度，把公司的最重要的资源——人力，发挥到最大效用。
（6）坚持客户至上。王永庆说：“什么是市场？客户就是市场！不掌握客户，就没有市场。”为此，台塑尽力做到满足客户的四条件。王永庆说：“第一，价钱要公道，甚至在竞争的市场中要配合客户的需要，压低价格供应。第二，品质要符合水准，而且确保稳定。第三，交货期要准确。第四，服务必须周到。以上四个条件，缺少一个都不行。”
（7）制定管理制度。王永庆说：“企业规模越大，管理越困难，如果没有严密的组织和分层负责的管理制度，作为规范一切的人、事、物运用的准绳，据以彻底执行，其前途是非常危险的”。
（8）“推”与“拉”的行销管理艺术。“推”就是由推销员把产品推销出去，而“拉”的方法就是利用广告激起顾客的购买欲，把顾客拉到购买点上来购买。这一推一拉构成了行销的全部活动内容，而行销活动是企业的最终目标，也是逼迫式的管理。
（9）最佳搭档。王永庆的胞弟王永在，与王永庆最大的不同之处，就是他的处世待人哲学。王永在个性平和，在职工心目中，他虽然也是脾气火爆，但却较能体会员工的感觉。比起王永庆的“固执”性格，王永在处理事情的“圆融”技巧，正好可弥补王永庆的不足，也因此，许多曾与台塑王氏昆仲有过交往的台湾当局官员认为，两个兄弟各有所长，“一个主外，一个主内”，无疑是最佳的搭配。也许这是台塑成功的又一秘密。
王永庆的台塑企业既不属于日本式的管理模式，也不一味追随美国式管理。正如王永庆所说：“管理无所谓哪一种形式，最重要的是有效，一切事务皆合理化。”这种合理化的经营模式，在台塑企业中就像呼吸空气一样的自然，每一事情都按照这个原则去推动。
“非常”理财
近年，“非常”这个词变得非常流行，“非常男女”、“非常爱情”、“非常离婚”、“非常宝贝”、“非常娱乐”、“非常赚钱”、“非常财富”，如此等等，于是，在人群中，“非常理财”便理所当然地变成了一种时尚。
前几年有的人听说别人做生意赚钱，于是便忙着租房子开店，最终由于缺乏市场调查赔了钱；证券市场本来是个投资的机会，有人钻证券市场制度还不健全的空子上市投机，一夜之间便“富”了起来，等到国家开始整治时，他只落了个人财两空的下场；有的企业家对网络了解甚少却赶时髦投资网络，当网络的泡沫散尽时，才发现自己的资金只是替他人做了“嫁衣”。
“非常理财”到底是生财还是破财？
应当说“非常理财”本身并不“非常”。尽管许多人一听说哪种理财方式可以“非常致富”，即是平日里连一根冰棒都舍不得买的人，也摩拳擦掌地争着吵着要用“非常理财”来“非常”一把自己的钱袋。“非常”只不过是人们渴望从平常人群平常生活中脱颖而出的渴望而已。
美国亚特兰大市场研究所所长思坦勒在对近二十年中涌现的百万富翁做了专门研究后，意味深长地说：“他们中靠运气和遗产致富的人已不多见，而绝大多数人的发家致富完全是建立在勇于进取、发奋创新，严于律己和勤俭节约的基础上。”
1994年11月，当49岁的克鲁兹和妻子发现自己的积蓄已超过100万美元时，心情激动的夫妇俩仅买了两包非常普通的爆米花庆祝，这也是他俩能够从工薪阶层跃升为百万富翁的秘密。他俩在日常生活中精打细算地节约，开最便宜的车，租最廉价的房，到有打折的商店里购物，在工作时以价格实惠的快餐汉堡包为午餐，等等，节约下自己收入的60%。他们将每月省下的125美元分别购买了5种投资债券。8年如一日地勤俭节约和长期投资，终于给他们带来了非常丰厚的回报。
并不是说“非常理财”就不好，但“非常理财”毕竟要非常的财力和非常的知识、非常的精神意志。从来就不是所有的人都可以随便“非常”的。因此，就“非常理财”这一时髦的理财方式而言，无论有多少“非常”的刺激，有多少“非常”的快乐，每一个参与者和观看者若能多一份平常心，也许能使我们的财富更多一些、心情更舒畅一些。理财真的无“非常”。
你有多少财可理？
一辈子不知道自己的钱财进出情形，而除非你是亿万富翁，并有专人替你理财，否则这样的不清楚迟早会带来麻烦，甚至灾难。在进行理财前，有必要先弄清楚你有多少财好理，也就是说，你有必要知道你有多少资产有多少负债资产扣除负债后，还剩多少。这些剩下来的，才是真正属于你的资产，叫做净资产netasset；它的价值，叫做净值netwonh。
所以，理财的第一步，是算清楚净值。最好每年都做一次健康检查，并为自己设定净值的增长目标，如每年增长5%。同时，把负债置于控制之下，不要让它成为脱缰的野马。
一般而言，净值越多，所需要的寿险、意外险保障的绝对金额相应加大，相对比例就可以减少一些。投保一般寿险、意外险的原则是：适度保障就行，没有必要买过多的保险。而投保具有投资性质的寿险险种，因其同时具有投资和保障的功能，则另当别论。算净值并不困难，常用的方法是利用资产负债表来计算，即列出你的所有资产和负债，并分别算出它们的总值；资产总值减去负债总值，剩下的就是你的净值。
一般而言，多数人的个人资产净值的百分比要比投资性资产净值的百分比高得多，如果你的百分比低于20%，是偏低；高于50%，则偏高，可以考虑利用净值再借贷。
若你希望净值增加，下面有几种选择可供你参考：
（1）为你的投资寻求更高的报酬率，让你投资能有增长。提高投资报酬率可以通过：增加投资的知识，多认识几种投资工具，多花一些时间管理投资，找投资顾问来帮你管理大额投资。
（2）每年从你的工作所得中挪出更多的钱用子投资。这可以通过减少日常开销或节税规划等来达到。
（3）减少负债。如果你有房屋贷款或其他分期付款偿还在即，设法加速清偿这些债务，可以省下一笔可观的利息支出，并增加你的净值。
根据了解这些做法的人的经验，如果上述方法都能做到，每年应该可以增加15%的净值。以这样的增长率，五年可以使净值加倍，十年则变成4倍，相当不错呢！
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