现实中经常会看到这样一类人：总是拼命地攒钱，而不懂得“钱生钱”的道理，在他们看来，只有拼命地攒钱才能致富。其实这种想法存在很大的误区，因为但凡财富惊人的成功者没有一个人是通过攒钱致富的，他们惯用的做法是科学理财。曾经蝉联世界首富称号三年之久的比尔·盖茨曾说过：“成功者与失败者最大的区别是会不会理财。只有懂得理财，才是成功者应该具备的特质。”
的确如比尔·盖茨所说的那样，运用经济思维，科学合理地理财，是成功者应有的特质，同时也是穷人所应借鉴的致富“圣经”。
1·你不会理财，财就不会理你
英国经济学家阿尔弗雷德·马歇尔曾经说过：“造成市场萎缩的深层原因在于，财富流失的恐惧阻断了资源交换的脚步。”实际上，这句话也可以这样理解，即在资本交易受阻的情况下，贫富差距会越拉越大，失败者守财越来越穷，成功者赚钱越来越富。
实际上，不光在市场不景气的时候，连同资本流动性极强的旺季，也会出现贫富差距不断被拉大的情况。在这样的情况下，就需要每一个人不断地保持攻击性，持续不断地发出主动性进攻，在危机之中占据主动地位。酷爱体育运动的西班牙经济学家萨拉·伊·马丁做过这样一个有趣的比喻：“财富积累的法则和足球的一致性在于，防守可以保本，而进攻可以换来胜利。”也就是说，在财富积累方面，越是主动的人，越能够在“圈地运动”中获得更多的资源，从而提升自己的个人价值。
底格里斯河畔住着一位叫作摩西的老人和他的三个儿子，当摩西感到自己渐渐老了的时候，他开始考虑为三个儿子划分家业了。为了考验儿子们的个人能力，摩西给了他们每人一袋麦种，对他们说：“我现在要出一趟远门，一年之后咱们才能再见。现在我把家里所有的粮食都交给你们了，你们一定要努力看好这些粮食，不要让野狗偷吃，也不要给强盗抢了去。”
说完这句话，摩西就离开了家乡，乘船往东去了。三个儿子开始考虑如何保护父亲留下来的三袋粮食。老大从邻居家里借来了一把锄头，在自己住的房子里面掘了一个深深的大坑，将粮食埋了进去。为了以防万一，他还专门搬来了一口坛子，将挖掘过的地方死死压住。
相对于老大过于小心的行事作风，老二的脑筋就要灵活多了，他心想，有整整一年的时间，倒不如将这些麦种拿去耕种。经过一番思量之后，老二选好了一块土地，将所有的种子都播种了下去。
三兄弟当中最聪明的小儿子和两个哥哥的想法不一样，他也将种子播撒进了泥土里，不过在此之前，他先去请教了村子里的长老，询问了他们的意见。到了秋天的时候，小儿子将多余的粮食运到了集市上，卖了一个好价钱。
在这一段时间里，小儿子受尽了大哥的嘲笑，但是他没有动摇，只是坚定地把持住自己的信心，没有受到外界的干扰，咬咬牙坚持了下去。
冬雪刚刚解冻，摩西就回家了，他检查了几个孩子的成绩：老大埋进地里的种子只剩下了半口袋——一窝快乐的地鼠发现了这一笔从天而降的财富，然后在袋子上面咬了一个洞，过上了富足的好日子；老二交出了一袋粮食，他没有什么耕种经验，选择的土地离河岸太近，雨季到来之后，泛滥的河水冲走了他三分之二的土地，老二忙活了一年，只是勉强保住了本钱。
最后就是小儿子了，他不但交出了满满一口袋的麦子，还赚到了10枚银币。摩西一看，心中十分欢喜，最后决定将自己所有的财产平均分成了10份，大儿子得到其中2份，二儿子得到3份，剩下的5份全部给了小儿子。
对于父亲的做法，老大很不解，他认为自己是家中长子，理应得到更多的财产，老二也对这种分配方式感到不解。摩西对他们解释道：“我分发财产的依据就是，谁能将自己手里的财富变得更多，我交给他的财富份额也就更大。你们三兄弟当中，只有老三做得最好，所以我分给他的家产也就更多。”
几年以后，摩西去世了，几个儿子果然像他所预料的那样，老大只会整天守在家里，赚到钱之后找个瓦罐统统藏起来；老二虽然不停地投资，但经常赔得一塌糊涂，收成好坏全得看老天爷的脸色；只有老三办事很有条理，不论年景，旱涝保收。因为有父亲临终之前的遗训，所以老三担负起了照看两个哥哥的责任，这才使得摩西的两个大儿子最终不至于流落街头。
摩西家的三个儿子代表了三种不同的财富价值取向，其中老大属于消极的保守派，他因为害怕失去，所以拒绝一切有可能致使财富流失的行动；老二属于盲动派，他向往变化，却没有找到一个合理的方向，其结果到头来和保守派殊途同归；老三的做法符合市场运转的一般规律，他先做市场调研，然后再根据市场需求对症下药，最后顺利地扩大了自己的财富积累。
对于每一个人来说，财富是没有主观辨别能力的，它只会按照资本持有者的个人能力依附过去。也就是说，如果我们不保持自己的主动性，就很难赚取到足够的财富。摩西大儿子不愿意主动向财富靠拢，结果造成了“你不会理财，财不会理你”的局面，最后将自己搞得非常被动，到头来连一口袋粮食都保不住。这就是说，单纯用“守”的方法是不能为自己带来足够多的财富的，就像足球比赛一样，只守不攻只会让自己陷入被动挨打的局面，唯有加入有效的进攻，才会缓解己方身上的压力。
从另一个角度上来说，没有一个人有把握能够将属于自己的财富完完全全地“守好”，即便是那些坚硬的金属货币，它们也会随着时间的流逝，受到不同程度的消磨损耗。如果遇到天灾人祸，还有可能造成手头财富的大幅度缩水贬值。其实对于摩西的大儿子来说，他的预防措施已经做得非常到位了，将手头最值钱的财物全部埋进自己住的那间屋子里面，并且还要在上面压上一个坛子。这样做貌似已经很全面了，但是令他没有想到的是，埋进土地的粮食遭到了地鼠一家的攻击，被它们白白吃掉一大半。
这样看来，任何试图通过紧缩银根、控制消费来取得财富优势的打算都存在严重缺陷。因为缺乏新鲜血液注入的理财方式，注定会因为其自身的负指向性，对个人资产带来多角度的折损。也就是说，一旦我们进入了“守财”阶段，实际上就等于是踏入了财富负向增长的深渊之中，即所谓的“穷人守财越来越穷”。
相反，摩西的小儿子就代表着面对财富主动出击的一派，在他看来，如果我们不主动向财富发动进攻，对方就不会聚拢到我们身边。在手握足够资源的情况下，每一个人都应当积极主动地投身交易市场，以求将自身财富最大化。可以想象，如果他也和自己的哥哥一样，将所有的粮食都埋进泥土里面，那么他也就必然会丧失掉积累财富的绝佳时机。
因此，在面对财富的时候，每一个人都要保持主动性，只有自己主动出击，持续不断地对财富发出进攻，才能掌握主动权。诺贝尔经济学奖获得者、“欧元之父”罗伯特·蒙代尔曾经说过这样一句经典名言：“创造产生财富。”也就是说，只有不断地拓宽财富的来源通道，才能造成资本的正向累积。
成功语录：
在财富面前，每一个人都要保证自己的主动性，任何故步自封、抱残守缺的想法对于资本积累都是有害的，唯有不断地出击、保持对财富的攻击性，拓宽财富来源的通道，才能使资本得以正向叠加，达到赚钱的目的。
2·懂得如何理财才能成就财富之路
现在大多数人对于理财的观念很保守，而保守有时候会使人忽视理财，要想成功地理财，就要改变理财的观念。中国民间有句俗话：“一分钱要掰成两半花。”可想而知，中国人对钱使用的谨慎态度达到了何等精细的程度。
思想观念的陈旧及个人和家庭理财方式的滞后，将导致财富的匮乏与生活水平的降低。所以，首先人们应当做的是，树立正确的理财观念，增强个人的理财意识和风险防范意识，并在勤俭持家的基础上，将个人和家庭的突发性风险降低到最小限度，以便通过合理的方式获取更多的财富。
特别是在当代，千变万化的经济环境在不断改变着人们投资的价值取向，如果想成为理财高手，必须树立正确的投资理财观念。理财专家一般用“成功=经验+智慧+苦功+灵感+运气”这个公式来引导个人投资理念。在具体投资时，到底喜欢投资什么，或者认为投资什么好，除了看好投资对象有无投资价值外，还要看自己的兴趣和专长。有的人在房地产市场里如鱼得水，但在做股票时却处处碰壁；有的人爱好集邮，上路很快，不长时间就已小有成就，但对房地产却不感兴趣。可见，投资者首先必须正确认识自己、了解自己，然后再决定投资什么，如何投资。想通过理财快速致富，在一夜之间暴富，成为百万、千万甚至亿万富翁的人，不适应从事投资理财。幻想用小钱投资，在短时间赚取亿万财富的人，除了“博彩”，其他的路是行不通的。
在美国，富翁的概念不仅仅局限于那些居于华尔街的大亨、体育明星或好莱坞巨星。曾经有人做过仔细调查，结果显示美国的百万富翁约占全国人口的10%，而在这部分人中，差不多有60%都是自己经营的生意人，他们所从事的事业都很平凡，比如做焊工、开干洗店。在这些富翁中，绝大多数人不是靠贷款起家的，有80%的人都是靠自己的积累而发财。另外，虽然他们已是百万富翁，可他们的生活依然很俭朴，没有一丝奢华的迹象，甚至，与他们日日相处的邻居都不知道他们的财产状况。
为什么美国会有那么多富翁呢？
一家美国投资公司——标准普尔公司曾经做过统计，世界上花钱最厉害的国民就是美国人。同样，美国人所积累起来的个人平均财富也超过其他任何一个国家。这样的投资理财方式和原则必然决定了美国经济的特点：人民的储蓄少，投资多，消费高。
“为什么中国人这么崇尚节约，也没节约出多少财富？美国人浪费了那么多年，怎么他们还有那么多钱继续浪费下去？”曾经有一位中国学者带着这样的疑问走访了美国学者，美国学者的回答是：“我们的节约与浪费是两个不同的概念，美国人在生活上虽然浪费，但是在生产成本上节约；而中国人虽然在生活上节约，但在生产成本上浪费。”由此可知，美国人更加注重“开源”。
事实上也应该如此，开源是投资理财的根本所在。如果没有滚滚而来的财富，无论你采用多高明的理财方法，也不可能让财富不停地增多。所以，应该效仿美国人对待财富的观念——“节流”是建立在“开源”基础之上的，也就是说，没有“开源”，“节流”是没有多少积极意义的。
美国人的理财方式也是很有讲究的。在华尔街，曾广为流行过这样一则故事：一个带着钱去外地做生意的人为了防范小偷，将钱分散地放在身上。他在向别人解释这样做的目的时说：“小偷不可能将我身上的钱全部偷走，当他偷走一个地方的钱后，我还有另外一部分钱可以使用。”同样的道理，我们在投资的时候，也应该尝试多元化投资，当这一项投资失败以后，我们还有另外的投资可以获得利润，不至于将全部资产“洗白”。所以，多数美国人的投资理财原则是，将一部分钱存入银行，虽然利息微乎其微，但是比较稳定；再拿出一部分钱买房子，这是一个人基本的生活需求；另外，拿出一部分钱投资股票。
美国的储蓄利率很低，因此很多美国人很爱花钱，不爱存钱，但是这并不是说他们一点钱也不存。为了生活保险起见，他们还是愿意拿出一小部分资金用作储蓄投资。当然，他们并不满足于储蓄投资的收益，而是把钱主要投在证券和房地产上。这样一来，他们就将资金分散在各个项目上进行分类投资。这样做的好处至少有两点：首先，可以努力争取在各个领域里获得利润；其次，可以尽可能地避免财富尽失的风险。
应该清楚地认识到理财是一个漫长的过程，理财的目的就是帮助人们实现人生的理想和目标。虽然在这个过程中，会使财富有不同程度的增加，但理财的目的绝不仅仅是发财。理财应先求保值后谋增值，短线投资只是这其中的一部分，而不是全部内容。
同时，理财是一个遥远而又未知的将来，理财的计划不仅包括买车或旅游，同时还包括对紧急事故的应急处理。
总之，投资既是人人都想做的事，又是一门实用的学问。投资者只有从实际出发，脚踏实地，才能得到较为理想的回报。
纵观古今中外那些富商巨贾，仔细研究一下他们的发家史，我们从中不难发现，商业上的成功者无不深谙这样一个成功的道理：用钱赚钱，钱能生钱。谁明白了这个道理，那他离成功就不远了。
赚钱之前，用的第一笔钱该从哪里来呢？中国有句俗话，叫作“巧妇难为无米之炊”。事实上，作为一个企业经营者，无论你有多么强的经营能力，但如果没有钱供你使用、支配和运作，那么，就好比杰出的将帅没有士兵一样，一切只能是空中楼阁。所以，要想成为一个成功的理财者，要走好的第一步，就是设法筹措资金。
资金从哪里来？自己有本钱固然重要，但仅有本钱是远远不够的。这就要靠一个“借”字。凡是读过《三国演义》的人都知道，制胜者采用最多的谋略之一就是“借”。刘备靠“借荆州”，安身立业而建蜀汉政权；曹操靠借兵、借路、借人头祭旗，出征诸侯，而称霸一方；诸葛亮靠“草船借箭”、“借东风”，火烧赤壁大败曹军，确立了三国鼎立的局面。
在现代市场经济大潮中，“借”也是每一个成功的理财者必备的招数。世界上为数不少的富豪和成功的企业家，大都是从“借鸡生蛋”、“借地发财”、“借边出境”、“借船过海”而起步，最终成为真正的大赢家。在商业战场上，“借”，是以少胜多的一种谋略，是省时省力的高招，是识时务者的一种权变，是立业而一展宏图的起步阶梯。
作为一个成功理财者，还须懂得这样一个道理：一根筷子很容易被人折断，但是，十根筷子、一百根筷子、一万根筷子放在一起，就很难被折断了。而借钱集资的道理也不例外：个人手里的钱很有限，如果单独投资，就好比一根筷子一样，轻轻一折就断了。可是，把它们聚拢起来，形成一定数额的资金后，不仅大大提高了承受风险的能力，而且，投资成功的几率也随之提高了。所以，钱不怕少，而怕不聚。
台湾的塑胶大王王永庆，最初用父亲的名义借来2000元台币开办了一个小米店；后来，再用米店赚来的钱开了一家砖厂；然后，又用砖厂赚的钱当本金做木材生意。到20世纪50年代初，他终于积累起5000万元台币的资本。他再用这笔钱做担保，向台湾一家银行申请了67万美元的贷款，创建了台湾塑胶工业公司，从而一举成名。
新加坡玻璃大王陈家和，在他年轻的时候，一位经营玻璃的朋友来找他，要他集资3000元新加坡币参加合伙经营。当时的情况是，他朋友的企业正遇到资金周转不灵的情况。陈家和经多方筹措，加上母亲一辈子养猪攒下的1200元新加坡币，帮助朋友渡过了难关。两年过后，陈家和逐渐积累起一笔资金。1962年，他以每月100元新加坡币的租金租下了半边店铺，取名为“和兴镜庄玻璃工程”，从此正式走上了独立创业之路。
王永庆和陈家和这种首先通过在亲戚、朋友圈子里筹集资金来开创事业的先例，在中国国内及海外华人中是极为常见的。当然，你在向亲戚和朋友借钱时，除了要动之以情外，一定要注意向他们详细介绍你的创业计划，使他们确实相信你的计划是切实可行的，而不是拿他们的钱去瞎碰。总之，只要你先动之以情，再晓之以理，你的亲朋好友是不会不向你施以援手的。
用钱生钱除了“借”之外，还要考虑到“用”、“生”，最终落实到生财上，这才是筹的目的。
如何“用钱”是判断“理财”水平高低的一项重要标准。当经过拼搏赚到很多钱后，会不可避免地遇到如何用钱的问题。中国有句老话：“勤俭可发家创业，玩物会蚀心丧志。”如果任意挥霍，可能会一失足成千古恨。因此，当你口袋里装满钞票的时候，如何使用它就需要慎之又慎了。
投资赢利是经商之本。钱要生钱，就必须用在投资上，投资也就是“生”钱之本。大老板首先应是大投资家，其次才应是经营家、管理家。传统的投资理论一般将投资领域划分为三大类：一是生产性投资，就是办厂开矿或搞种植业；二是服务性投资，就是开办饮食、娱乐等服务企业；三是贸易性投资，就是开办商店或贸易公司。资金只有投向最能赢利的地方，才能实现利润最大化的目标。
通常说的“以钱生钱”，就是通过资本的运作，在资本市场上以钱赚钱。所谓“生”，就是通过兼并拓展自己的原有产业规模，提高自己企业产品在市场的占有份额。“以钱生钱”是一个循序渐进的过程，是一个人创业成功的“三部曲”。在这“三部曲”中，最为基础的是“生”钱，这是获得进入财富之门的钥匙。
懂得更新理财观念后，怎样去理财又成了新课题。拥有好的理财方式，才能够将自己的资金运用得更加到位。无论你的家庭处于哪一社会阶层，科学理财都很重要。也许你会认为自己是没钱的阶层，根本没必要去理财。事实上，工薪一族更应学会科学理财，相对有限的资金更需要进行精心规划、合理安排。说得更通俗一点，即使粗茶淡饭，也要有一个营养搭配的问题。所以，个人理财的科学性和合理性非常重要。
如何科学理财，除了要有正确的理财观念之外，科学理财方式的选择将成为决定家庭贫富差距的最关键性因素。人们常常产生误解，认为理财就是生财，就是投资赚钱。然而，这种狭隘的理财观念并不能达到理财的最终目的。理财实际上是善用钱财，使个人以及家庭的财务收支状况处于最佳状态，从而提高人的生活品质。
在当今现实生活中，财富往往会同个人的理想挂钩，要达到某种目的，在大多数情况下都要和金钱发生关系。在人生的不同阶段中，人们的生活目标和理想总有不尽相同之处。因此，在理财计划的初步构想阶段，必须确定自己的理财目标是什么。比如短期内你计划出国旅游、进修、购置家具。中期的目标则是结婚、购房、养育下一代。长期目标则是在退休之后的保障问题。在传统的计划经济时代，由于投资渠道少，人们的投资意识不强，所以很多家庭只知道储蓄，而不懂如何理财。当时的社会尚缺少一个发达的理财市场和行之有效的理财机制。如今，随着市场经济的迅速发展，家庭财产不断增加，人们已开始感到让个人财富保值、增值的重要性，由此迫切需要增加一些理财的学问。人们不仅要考虑一些具体的理财方式方法，而且还要从更加广阔的人生阶段来思考理财的意义和策略。说到底，现代家庭，无论想大富，还是图小富，都要在科学理财上下功夫。
科学理财包括两个方面——赚钱和花钱。赚钱就是如何积累财富，实现固有财产的保值和增值；而花钱则是如何用最少的钱获取最好的服务和最大的满足。
在现实生活中，科学理财不仅是安排好柴米油盐，而且是把钱财及相关事务纳入有计划、有系统的管理中。一般而言，理财应该能达成以下目的：一是在考虑降低投资风险的前提下，增加收入；二是在有计划提高生活品质的前提下，尽量减少不必要的支出；三是可以提高个人或家庭的现有生活水平；四是可以储备未来的养老所需资金。
科学理财还要掌握好时间。笼统地说，早一天开始理财，就可以早一点获得回报。下面列举一个双胞胎姐妹的故事来说明这一点。
张小凤和张小鱼是一对漂亮的孪生姐妹，同一天出生，同一天上学，同一天参加工作。20岁的时候，张小凤和张小鱼都在同一家工厂上班，拿相同的工资，并在同一年结婚，同一年生孩子。
张小凤一开始就没忘记把赚的钱先存一部分，并把存的钱做相应的投资。她每年都要投资2000元，她的投资基本上保持10%的年回报率，她一直持续投资。张小凤30岁结婚后，离开工作岗位全心打理小家庭。10年来张小凤每年投资2000元，总共投资了2万元资金。30岁结婚后再没追加投资。
张小鱼没有像张小凤那样从一开始就存钱和投资，总觉得年轻人用钱的地方很多，因此大手大脚花钱，到年底基本上没有什么余款。直到30岁成家以后才开始存钱，到她40岁时，才拿出2万元进行投资，她每年的投资回报率也和张小凤一样是10%。
大家能猜想到她们65岁退休时各自的财富有多少吗？张小凤一共是2万元本金，年回报率10%，张小凤投资了45年。而张小鱼也是2万元本金，年回报率也是10%，唯一不同的是张小鱼只投资了25年。本金相同，年回报率相同，投资时间却不同。
张小凤和张小鱼都投资了2万元本金，在她们65岁时，张小凤的财富已是87·22万元，差不多是所投本金的44倍；而张小鱼的财富仅是21·7万元，只是本金的10倍多。
张小凤和张小鱼投资的本金完全相同，年回报率也相同，唯一不同的是张小凤开始得早，而张小鱼开始得晚，但最后张小凤所获得的回报要高出张小鱼很多倍。
由此可见，在本金、利率相同的情况下，投资的时间越早，回报率就越高。因此，作为一个聪明的成功者，要清醒地认识到理财的重要性，并且要尽早投资，而不要做守财奴，因为钱即使是守一辈子也不会给你带来多少财富。
成功语录：
当一个人拥有了科学的理财观念和好的理财习惯后，一定可以收获到属于自己的财富。
3·为什么说成功者都是有经济思维的“经济学家”
在当前这个人人都在积极理财的时代，谁不能让自己的理财观念更先进，谁的理财业绩就会远远落后于别人，而其生活质量自然也随之下降。先进的理财观念是成功理财的基本因素，而拥有先进理财观念的最有效途径无疑是让自己多懂点经济学知识。
今年38岁的王洁莹是一个中学数学老师，月薪4000元左右，老公是一家公司的高管，月收入25000元，两口子加起来月收入近3万元。按道理，像王洁莹家这种高收入家庭，生活水平应该是非常不错的。但是，由于王洁莹夫妇两人都对孩子的期望特别高，希望孩子能够受到特别优质的教育，因此，他们将孩子从小就送往那些学费高昂的私立贵族学校，光是孩子一年的花费就超过10万元，再加上侍奉老人等，一家人的生活质量和普通的工薪阶层没有多大差别。
虽然一年到头家里也储蓄不了多少钱，但是王洁莹一家人对生活都很满意。可是，随着周围的亲戚朋友的生活水平越来越高，王洁莹开始感受到了压力。怎么说自己的家庭也是年收入超过20万元的高收入家庭——周围的亲戚朋友都开上了20万元以上的车子，住上了小别墅，自己却依然上下班都骑着电动车。再加上社会上的“理财风”越刮越猛，王洁莹也决定开始理财。
在理财之初，王洁莹列了这样一张账单：家庭一年的收入为25万元，给父母看病请保姆年支出5万元左右，孩子一年花费9·8万元，交通费一年8000元，通信费一年2000元，吃饭购物一年支出3万元左右，其他花费一年1万元左右，家庭年旅游花费约为2万元，这样算下来家庭纯收入为8万元。看完自己列出的账单之后，王洁莹根本不知道该怎么理财，因为这张账单上的花费都是必需的。可是决心理财的王洁莹还是决定缩减开支，给父母看病养老的钱是绝对不能动的，毕竟父母辛苦了一辈子了。孩子的花费也是不能动的，因为孩子的教育是家庭的“第一大计”，那么就只能从其他花费上开始节省了。经过一番仔细研究思考之后，王洁莹制定了一张年度理财账单：在孩子和父母的花费不变的情况下，将生活费由原来的3万元降低至2万元，家庭年旅游花费降至1万元，交通费降至5000元，通信费保持不变，其他花费由于有着太多的不确定因素，只能是能省就省，无法制定出具体的理财目标。这样一来一年可以节省2万多元，家庭年度纯收入可以达到10万元。
经过一年的理财生活之后，王洁莹的理财目标却根本没有达到，原因是今年好几家亲戚朋友办喜事，光是送礼就花了近1万元。虽然没有达到原定的理财目标，但是王洁莹还是比较满意，因为今年比去年节省了1万多元。不过，王洁莹的丈夫却不是很满意，因为一家人过了一年的“穷日子”到头来省的钱不到他一月的工资，所以他不支持王洁莹继续理财。虽然遭到丈夫的反对后，但王洁莹决定继续理财，因为她还想着儿子将来出国留学呢。于是，在王洁莹的劝说下，丈夫决定再过一年“穷日子”，但是第二年还不能够达到年度纯收入10万元的话，就停止理财。
在答应了丈夫的要求之后，王洁莹开始重新审视自己第一年的理财过程，最后她发现，第一年理财之所以成效不大，一个重要的原因就是自己的理财观念有问题——理财不是省钱。而更为重要的是，王洁莹通过观看理财类电视节目建立起了自己新的理财观念——在合理控制花费的基础上，增加更多的收入渠道才能积累更多的财富。更新了理财观念的王洁莹立刻开始了自己新的理财计划——购买定投基金，学习经济学知识，购物时在物价最便宜的时候多买，在物价最贵的时候少买。在这新的一年中，王洁莹每月定投3000元的偏股型基金，由于当年股市表现良好，王洁莹赚了近2万元，加上自己对一家人所需的商品总是能够买在“合理价位”，因而光是因为买东西买得便宜就省下了近1万元，结果是他们家当年的纯收入顺利突破10万元大关。由于王洁莹成绩显着，而且也没有使得家庭生活水平出现下降，丈夫也跟着她开始理财，此后他们家的年纯收入开始节节小幅攀升，家庭生活也比以前更幸福更美满了。
从上面的案例中我们已看出，王洁莹第一年之所以理财成效不大，一个重要的原因就是她的理财观念不对。众所周知，一个人的理财观念的正确与否决定了其理财结果的成败。可以说，很多人在刚刚开始理财的时候，由于准备工作不足，没有形成成熟的理财观念，就开始匆匆忙忙地进行理财，结果老是犯一些非常常见的错误，比如将理财当作“节俭”，最后“节俭”变成了“吝啬”，既没有收到良好的理财效果，还使得自己的生活质量下降并出现很多“副作用”。因此，对于那些刚刚开始理财的人来说，要想理财成功就必须建立正确合理的理财观念。那么如何才能够建立正确的理财观念呢？
对于很多初次理财的人来说，建立正确的理财观念就是让自己树立强大的经济观念。毫无疑问，在当前这个商品经济时代，任何不懂得经济学知识的人是不可能建立自己的经济观念的，而没有经济观念的人注定无法达到自己想要的理财目标。树立强大的经济观念，就必须以更丰富的经济学知识为基础。通俗点说，一个连经济数据统计表都看不懂的人，他是无论如何也不可能拥有强大的经济观念的。学习经济学知识对于现代人来说非常简便——在这个资讯无比发达的时代，任何人随时随地都可以学到自己想学的知识。如在我们打开电脑上网浏览新闻的时候，我们可以通过阅读股票、基金等财经类板块的新闻来学到经济学知识，还可以通过阅读一些通俗易懂的大众经济学书籍来学习经济学知识，也可以向身边懂经济学的人求教。总之一句话，只要我们愿意学习，就能够让自己成为一个“经济学家”，建立起先进的经济观念。
建立经济观念除了学习经济学知识之外，还要通过实践来丰富自己的理论知识。换句话说，要是我们都不去通过实践来验证自己所学的经济学知识和理论，那么我们最终就会变成一个个“经济学专家”，只会在理财的过程中做出一些“纸上谈兵”的规划，最终的结局就是理财没有理出效果来反而遭受了巨大的损失。因此，在我们获得丰富的理财知识之后，更应该多接触实际的经济活动，在实际的经济活动中让自己变成一个具有丰富理论又有很强实践能力的“经济人”。相信只要我们做到这些，就一定能够建立强大的经济观念，让我们这些没有经受经济专业的科班培训的人也能够成为一个个业绩颇丰的“理财专家”。
成功语录：
理财的过程是一个艰辛的过程，理财也需要持之以恒的毅力。所以，在当前这个灯红酒绿的繁华社会中，我们一定要尽量克制自己，做生活的主人，不做诱惑的俘虏，以强大的毅力在理财之路上发挥自己的聪明智慧和学识，让自己拥有一个成功的生活，度过一个财富和精神都充裕的幸福人生。
4·和经济学“谈恋爱”
在我们普通老百姓的日常生活中，交易一直都是我们生活的主题之一，因为不论是吃的、喝的，还是穿的、用的都是靠交易得来的。所以，有人形象地将我们的生活比作一场交易。如果生活真的是一场交易的话，那么在这场交易中占得上风的人一定是懂得经济学的人。因为经济学是一门从交易中衍生出来的学问，它的本质就是清楚地阐述交易中的各种规律。可以说，谁掌握了经济学，谁就掌握了交易规律，而谁抓住了交易中的主动权，谁的生活就会更幸福、更值得别人羡慕。
老家在湖北大冶市的管默默是广州一家外企的财务总监，年薪超过70万元，是一个不折不扣的金领。虽然管默默的收入非常高，但是她总是高兴不起来，原因是喜欢投资期货的她总是赔钱，连续两年的薪水都打了水漂，还欠了近50万元的外债。
景甜自小就生活在广州，大学毕业之后回到广州发展。她也在一家外企上班，月薪超过1万元，是一个不折不扣的白领。虽然景甜的收入在富豪云集的广州很一般，但是她生活的非常快乐。因为景甜利用业余时间在网上开了一家网店，由于她善于经营，一个月也有好几千元的收入。
从她们两人的收入可以看出，景甜工作好多年的收入才是管默默一年的收入。景甜在原来的公司工作了一段时间之后由于人事关系没有处理好，便跳槽到另一家公司。而景甜跳槽后的公司恰好就是管默默所在的公司，更巧合的是景甜就在管默默的手下任职——景甜是财务总监管默默的助理。
从景甜上班的第一天起，管默默就发现这个刚刚大学毕业没两年的小丫头总是一副快乐的样子，对景甜身上那股充满快乐的气质很是羡慕，自己要是能够像景甜一样快乐那该多好啊！而对于景甜而言，从她在管默默的手下任职的第一天起，她就发现这位女上司很少露出笑容。起初景甜还以为她太过威严，后来在公司待的时间久了才知道，原来管默默是因为做期货亏损才这样。
随着两个人相处的时间越来越长，管默默和景甜逐渐成为一对无话不谈的好姐妹。“初生牛犊不怕虎”的景甜要求管默默带着她一起做期货生意，结果景甜刚一开口就遭到了拒绝，因为在管默默看来期货的风险太高了，并不是她们这些整天还要忙公司事务的人可以做好的生意。景甜并没有放弃，而是一再地使用“激将”法刺激管默默，说她是一个没有勇气的人等。结果管默默“中计”了，答应和景甜合伙做一次期货生意，但是这一次管默默只决定每人只投资很少的一笔钱，因为亏了也不会承担多大损失，一心想要做期货生意的景甜答应了。
很快两人的第一次合伙投资就有了结果——血本无归。不过由于两人都只投了一点钱，因而都不是很在意。可是，景甜却在遭受第一次损失之后决定自己再次投资期货，因为她发现第一次失败的原因就是太过于缺乏经济学知识，对当前的经济形势把握不准。于是，在此后的很长一段时间里，景甜坚持去听投资讲座，旁听经济学知识，经过认真准备的景甜在接下来的投资中获利颇丰……
从上面的案例中我们可以看到，谁不懂得经济学知识谁就会在这个经济趋势变动极快的时代失去手中的财富。同样，在我们的日常生活中，不懂得经济学知识的人往往属于“干得比牛都多，吃得比鸡都少”的一类人。说实话，在当前社会中，那些赚大钱、生活水平很高的人都是能够把握社会经济发展趋势的人，因为他们能够做到在该投资赚钱的时候投资，不该投资赚钱的时候绝不出手。而那些生活水平一般的人是因为不重视经济学知识，不懂得在不同的经济环境下应该有不同的生活方式，结果是生活越来越累，赚钱越来越困难，生活水平也急剧下滑。
现代生活追求的是品质，不仅在物质上要丰富，更要在精神上丰富。更高的追求自然带来更多的压力，这就是为什么现代人的生活越来越富裕而精神世界却越来越空虚的原因。这就好比，你刚刚参加工作，住着单身宿舍，拿着最低的薪水，享受着最低的福利，而周围的老同志住着公寓，开着轿车，拿着比你高很多的薪水，享受着不错的福利。相比之下，你当然感受到巨大的生活压力，总觉得这样的日子让人抓狂。而事实上，很多刚刚初入社会的年轻人都有着这样的压力，至于那些已经过了而立之年依然事业没着落生活很坎坷的人，这种贫富之间的对比所带来的压力更大。所以，在日常生活中，我们总能听到哪个社区又有人自杀了，哪个企业又出现了“几连跳”事件。在我们为生命的轻如鸿毛而感叹之际，我们是否也想过，为什么有些人依然能够积极地面对压力勤奋地营造自己的幸福生活呢？
答案是，我们在心里一定计算过成本问题，即我们用经济学的眼光去看待自己的生活之后，才得出自己继续努力下去的依据。具体来说就是当年轻人在参加工作之时，薪水福利都要低得多，生活质量也要比别人差一截，可是年轻人会在心里这样计算一下：我参加工作的时间只是老同志的几分之一甚至十几分之一，我的工作经验同样只是老同志的几分之一甚至十几分之一，这说明老同志比我付出的成本要大得多。如果将生活比作一场交易的话，老同志付出的成本比年轻人要大，那么自然收益就要高——在经济学原理中，收益的高低和成本的大小密切相关。当然，有人会说成本越高收益就会越小，这样说是没有设定统一的前提，如果说两个人都拥有同样的工龄和同样的经验，且工作能力难分伯仲，那么其中待遇高的人自然要比待遇低的人付出的成本小。这就是为什么年轻人干出一番业绩的时候总是更容易引起社会关注的原因。
成功语录：
在日常生活中，谁能够将自己的成本在同类级的比较中控制到最小，谁的收益就最大——谁的生活就比别人富裕、比别人更容易感受到生活的幸福。生活就像一场交易，谁能够将自己的成本控制到最小，谁就能获得最大的幸福。但是，我们更应该明白，在这场交易中，谁掌握更多经济学知识，谁就有可能将成本控制到更小。
5·告别守财观念，学会以钱生钱
商场上的成功者，从来没有一个是守财的人，他们都是深谙“以钱生钱”精髓的理财高手。因为他们明白，守财只能使钱成为死钱，成为存折上的一组不变的数字，只有把钱拿出来进行投资，才能将这潭死水变成可以流动的水，“死钱”才会充满活力，成为可以生长的“摇钱树”。
那么，怎样做才能以钱生钱呢？
首先，毫无疑问，是筹集到用于“生钱”的本金，也就是第一笔钱。所谓“巧妇难为无米之炊”。显然，如果一个人空有高明的理财手段却没有资金进行运作，那么一切都无从谈起。因此，理财所要做的第一步就是筹措资金。
资金又从何而来呢？第一个来源就是自己的积蓄。但是，对大多数人而言，仅仅依靠自身积蓄的资金是远远不够的，这时候就要靠一个“借”字。
在现代市场经济环境下，“借”也是一个理财高手惯用的招数之一。事实上，很多成功的富豪和企业家，都是以“借鸡生蛋”、“借钱生钱”的方式起步，最终成为市场竞争中的胜利者。在这里，“借”就是一种“以少胜多”的策略。
之所以在此反复强调筹资时“借”的重要性，是由于这样一个道理：小股资金运作的力量远远弱于大笔资金。就如同一根筷子很容易被折断，一把筷子却很难被折断。由于个人手里的钱一般很有限，如果单独投资就像一根筷子一样，经不起市场上的一点风浪。然而，若把很多人的钱汇聚在一起，形成大股的资金流共同运作，那么抗击风险的能力也就大大提升了，进而成功投资获得利润的机会也就增加了。这也是任何一个合格的理财者都必须明白的道理。
通过向亲戚、朋友借钱来筹集“第一桶金”的情况，在国人及海外华人的创业经历中是很常见的。可以说，这种筹资方式很符合中国人看重人情往来的价值观。但是，即使是向亲友借款，不仅要动之以情，还要晓之以理。不但要用自己的决心和魄力来感动他们，还要切实地向他们介绍理财计划的可行性及预期目标等具体情况，让他们在肯定你的方案的基础上伸出援手。
最初的第一笔资金筹到以后，接下来就要考虑如何“用”钱来“生”钱的问题。
是否会“花钱”是衡量“理财”水平的重要标准之一。赚钱是学问，花钱更是学问。几经打拼积攒到一笔资金之后，应该如何“用”这些钱就成了不可避免的问题。俗话说“勤俭发家，玩物丧志”。如果只是单纯地将钱财肆意消费、挥霍一空的话，不但是资金资源的浪费，同时也会对人的心智产生负面影响。所以，很多大富豪和商界成功人士，当他们手中的钞票越来越多时，反而对于如何使用这些钱表现得越发谨慎。
毫无疑问，资金首先要转化为资本才能够增值。这也就是说，要“以钱生钱”，就必须先把这些钱转化为资本——用这些钱去投资。在传统投资理论中，投资分为三大领域：一是生产领域的投资，即采矿、办厂、种植畜牧业等；二是服务领域的投资，即开办饮食、娱乐等服务性企业；三是商贸领域的投资，即开办商店、贸易公司等。不论投资怎样的领域，只有资金被用在了最能获利的地方，才能实现最大限度上的增值。
因此，所谓“以钱生钱”，就是通过资本运作，在资本市场上投入资金、赚取利润，进而通过兼并、收购来扩大发展规模并扩宽产品市场，从而赚取到更多的利润。这是一个循序渐进的过程，也是让一个理财者获得更多财富、走向成功的关键。
每年的10月都是诺贝尔奖委员会对外公布该年度的各类诺贝尔奖项获得者名单的时间。举世瞩目的诺贝尔奖不仅代表着学术界各领域的最高荣誉，同时还将给获得者带来高达100万美元的奖金收入。
诺贝尔基金会每年发布5个奖项，支出500万美元的巨额奖金。显然，100多年以来，诺贝尔基金会所支出的奖金总额已经远远不是诺贝尔当年的捐献资金所可以负担的。那么，基金会又是靠什么来支付这些数额庞大的诺贝尔奖奖金的呢？
诺贝尔基金会成立于1896年，由诺贝尔奖的创始人诺贝尔捐资980万美元注册。由于该基金会成立的目的是管理、支付奖金，因此在其章程中明确规定了基金的投资范围，将其严格限制在安全且收益稳定的投资项目上。因此，基金会初期的投资项目基本都是诸如银行存款或者公债等收益微薄但相对风险小的项目。而对于股票、房地产等高风险的投资领域，基金会的管理制度是严令禁止涉足其中的。
然而，经过50多年的投资运作和奖金发放，资金在保守投资项目的低回报率致使诺贝尔基金在运营过程中严重入不敷出，原始资产流失了将近2/3。1953年，该基金的资产仅剩下300多万美元，连来年的奖金支付都出现了问题。
面对这种状况，诺贝尔基金会的理事们终于醒悟过来，意识到高回报率的投资才是财富积累的有效途径，于是当即对经营管理制度做出了突破性的改革——更改基金管理章程，放宽投资范围，将以前只允许储蓄在银行里或者购买公债的资金投向股票和房地产市场。
这一全新的理财观念一举扭转了诺贝尔基金的命运。在其后继续运营的40年间，诺贝尔基金会不但支付得起每年的巨额奖金，而且一举填补了过去50年来的亏损，基金总资产超过2·7亿美元。
从这个案例中，我们不难看出这样一个结论：“以钱生钱”不但能迅速地实现资本增值，而且还能让其处于持续增长的状态。若通过这样的正确方式进行理财，必然会将自己的财务状况带入良性循环，从而创造出更大的价值，得到更多的收益。
理财并非一件容易的事，仅仅明白了理财的重要性和原则是远远不够的，理财时还应当注意避免步入以下几个误区：
（1）急功近利
理财的核心是对资产和收入进行合理分配，不仅要考虑如何积累财富，还要考虑如何让生活有保障。事实上，理财包括投资理财和生活理财两方面，其内涵并非仅限于“以钱生钱”的投资。因此，在理财时，人们应当根据自己的收入、支出、资产、负债等具体财务情况，在对自己的风险承受能力充分考虑的前提下，科学合理地设计出自己的理财方案。切记，不能太过急功近利。
（2）跟风随流
在自身缺乏理财知识的情况下，很多投资者都难以对市场做出准确的判断，因此跟风随流就成为他们的首要选择。但是家庭理财，在人生的不同阶段其理财的侧重点也不同，因此需要针对自身的阶段性、性格偏好等具体因素制定出不同的投资目标。根据自己的资产分配状况和风险承受能力，灵活调整资产配置制订相应的投资计划。
（3）追求短期利益，忽视长期风险
这一现象尤其表现在房地产领域。尽管世界上许多国家和地区的“房产泡沫”已经使一些投资者感受到房产投资的巨大风险，但是很多只顾眼前利益、忽视长期风险的人依然争相投资。
（4）过于保守
这是投资理财中最普遍存在的误区。尤其是在我国传统理财观念的主导下，很多人都以银行储蓄作为唯一的理财方式。无疑，这一理财方式是所有投资方式中风险最小且收益最稳定的。然而，持续降低的利率和利息税的征收，使得银行储蓄几乎不可能实现资产的增值，而且一旦遭遇通货膨胀，银行存款就会缩水。此外，银行储蓄不但没有股票的投资功能，而且没有保险的保障功能。因此，投资者应当转变过于保守的传统理财观念，寻求稳定、高收益、多样化的组合投资方式，尽量拓宽理财收益的投资渠道。
（5）过于追求广而全的投资理财组合
毫无疑问，分散投资能有效地规避风险，是投资者在理财时应当坚持的原则之一。然而，人们在实际应用中，追求全面的投资组合就会将有限的家庭资产分散，在降低风险的同时也降低了收益。同时，投资组合过于复杂对投资者的精力消耗也很大，如果照顾不周全反而容易遭受损失。因此，过分追求投资组合是投资理财的误区。对于资产不多的普通家庭而言，保持资金相对集中在最有可能获利的投资领域，适当分散部分资金用于规避风险、开拓多元投资渠道，才可能获得收益的最大化。
（6）不缴社会保险
在当今巨大的就业压力和极其复杂的社会环境中，很多年轻人由于种种原因最终造成没有缴纳社会保险的情况，甚至有的人还认为没有必要缴纳社保。这是一个很严重的误区：不懂得未雨绸缪，不为将来作打算，最后遭受损失的只能是自己。因此，为了自己的长远利益，年轻人最好在参加工作后就不间断地按时缴纳社会养老保险。
（7）不考虑通货膨胀因素
很多家庭在理财时首先考虑的必然都是财产安全问题，因而将大部分财产都用于银行储蓄，但是他们没有考虑到通货膨胀的因素。银行储蓄固然安全，但是其收益率很低，一旦银行利率低于通货膨胀率，存款的价值就会在无形中减少。在这种情况下，尽管银行储蓄的账面上呈现的仍然是一个增大的数字，然而实际上这部分储蓄的财产却是缩减的。
（8）过度自信。
在投资中过度自信也是一个常见的误区。尤其当人们听到一些所谓“内幕”的小道消息时，表现出过度的自信和武断。很多投资者就是因为如此贸然进行投资，从而造成了巨大的损失。
因此，在一个人要想取得成功获得财富，告别守财观念固然十分重要，但是在“以钱生钱”的过程中也不能过于盲目，只有在理性的理财观念之下进行合理的投资才能真正实现“以钱生钱”的最终目的。
成功语录：
不要妄想自己有一把力气就可以赚到钱，也不要以为将钱存在银行就可以拥有财富。钱存在很行里固然可以收获利息，但这种收益远远赶不上通货膨胀的步伐。所以，只有学会科学的“以钱生钱”，才能获得理想的收益。
6·钱不是攒出来的，而是赚出来的
“钱是赚出来的”，这是鼎鼎大名的摩根财团创始人J·P·摩根总结出的致富秘诀。可以说，这是能让人成为富翁的秘诀之一。富翁和穷人对待金钱的态度是不一样的。穷人认为想要成为富翁，首先不能让手中的金钱遭受一点损失。因此，他们在得到一笔财富之后，总是想方设法将财富保存起来。但是他们不知道，正是这样的行为，才会使自己屡次错失成为富翁的良机。而富翁则不是这样想，无论他们拥有多少钱，赚到多少钱，他们都不认为这是自己追逐财富的终点。富翁会努力寻找一切能赚钱的机会，让手中的钱生钱，像滚雪球一般将财产越滚越大。
富可敌国的J·P·摩根认为，只有不停地赚钱，才能令一个人成为富翁。他就是秉持这样的原则进而将摩根财团打造成当今规模，甚至能够帮助美国经济起死回生。没有一个富翁是靠省钱成为亿万富翁的，人们常说“省不如赚”，其实就是这个道理。因此，只有懂得赚钱、学会赚钱、敢于赚钱的人，才能获得财富。而只懂得储蓄的人，相当于与贫穷画上等号。
一位企业家出生在纽约的贫民窟，生活在这里的人都是穷人，他们必须每日为生计奔波劳碌，过着困顿的生活。但在一个贫困的家庭中走出了一位闻名世界的富翁——乔治·皮博迪先生。
皮博迪生活在一个9口之家，家中的经济来源全部来自外出工作的父亲。他的父亲并不是什么公司的管理者，只是一名普通的职员，收入很难维持一大家庭的开销。所幸，皮博迪的母亲很会节省，总是能将钱花得恰到好处，尽管这样，他们一家也只能勉强维持温饱。如果家中有人生病，对于这大家庭来讲，无异于雪上加霜。
随着孩子不断长大，家里的负担越来越重，父亲一人再也无法承担了。无可奈何的父亲找来大儿子，对他说：“孩子，你看到家里的情况了。现在是越来越艰难，你的弟弟妹妹很快就要饿肚子了。我知道你还小，但是没办法，你没有出生在一个富人的家庭，所以你只能出去谋生，养活你自己，如果有可能，你也要赚些钱养活你的弟弟妹妹。我无法为你提供更好的条件，在你出发之前我要送给你几句话，这些话会对你的未来有很大的帮助。也许你会成为帮助咱们家走出贫困的人。”
父亲顿了顿，发现大儿子很认真地听他讲话，于是他神色凝重地说：“全家只靠我一个人的微薄工资度日，还好你的妈妈很会持家，咱家才能勉强维持温饱，否则我们恐怕早就过上饥肠辘辘的日子了。但是，仅凭这些我们家还是无法摆脱贫困、走出贫民窟，因为我们只知道节俭、攒钱而不懂得如何赚取更多的钱。正是因为这样，我才希望你能出去闯。我和你妈妈已经老了，没有那种敢拼的劲头了。而你正年轻，有着无限可能的未来，只要你胆大心细、敢闯敢拼，就一定能走上一条摆脱贫困的致富大路。”
最后，他的父亲再一次强调：“现在你的面前已经有两条路，一条写着冒险，一条写着保险。如果你选择走保险的道路，那么你最终只能像我这样虽忙碌了一辈子却依然贫困，因为保险的生活方式会让你失去获得财富的可能。如果你选择冒险的道路，那么恭喜你，我的儿子，你已经领悟获得财富的秘诀。也许你在这条道路上会遇到很多荆棘，失去很多东西，甚至会将你逼到悬崖，但是只要坚持走下去，你最终得到的将是冒险后的财富，成为富人，我们家将会因你而摆脱贫困，走出贫民窟。”
第二天，这个男孩离开生活了15年的家，踏上谋生的道路。他找到的第一份工作是替别人放贷，一年后，他攒下了一些钱，看着自己手中的存款，他开心极了。他想起了父亲的话，开始思考如何利用这笔存款赚到更多的钱。他发现很多干货商人来贷款，便判定干货生意很走俏，如果能做干货批发生意，一定能从中发一笔财。想到做到，他立即辞了工作，做起干货批发生意。由于他天资聪颖，又十分勤快，生意越做越大，钱越赚越多，没过3年，他就将家人接出了贫民窟。
这个男孩就是摩根财团的奠基人——乔治·皮博迪。皮博迪的一生充满着传奇，他的致富道路用他所说的一句话总结就是：“如果你不想办法让你的钱流动起来，让它不断带来收益，那么你将被金钱和财富拒之门外。”
成功语录：
要想成为富人一定要改变观念，不要再认为攒钱能让你变成亿万富翁、千万富翁。获得财富的方式之一就是让你不断赚钱，而不是节省。节约和储蓄的确是值得称赞的一种习惯，但一味地节省会令人变得保守，安于现状，一旦如此，你的生活就会被打上贫困的烙印。那时候即使有机会摆在你的面前，你会丧失追求财富的勇气，会因为保守白白错失良机。只有让手中的钱流动起来并且拥有强烈的创富欲望，你才能摆脱贫困成为一个富有的人。
聚合中文网 阅读好时光 www.juhezwn.com
小提示:漏章、缺章、错字过多试试导航栏右上角的源