单身期：

    20多岁到30多岁的大好年华，风险方面跟未成年期差不多，意外伤害和疾病同样是主要风险，死亡和养老相对较小。这个时候如果买保险，主要的考虑是回馈父母，父母养活自己那么多年，如果挂了，还能留一笔钱给他们。

    对应的保险产品，综合意外保险，补充医疗，稍微富裕点的还可以买点重大疾病，额度控制在30万元即可，足够治病了。每年净收入的10%可以用于买保险，意外保险和补充医疗还都比较便宜，买点重疾也可以接受。

    已婚青年期：

    领证的那一天代表着单身期的结束和已婚青年期的开始，也意味着所承担的社会责任的变化，特别是即将有小孩子或者已经有了小孩子的人们。此时，意外伤害和疾病同样是首要风险，特别是家庭收入支柱们，要受到切实保护，支柱出了意外，家就危险了。保额较单身期要调高，疾病可以参考年收入的10倍，意外伤害再加倍。由于承担的社会责任增加，工作也进入了上升期，压力普遍加大，死亡风险显著加大，养老风险也可以开始考虑了。

    对应的保险产品，综合意外、补充医疗、重疾。此时的重疾应该重点给予考虑。如果考虑完上面这些产品还有富余，可以考虑养老保险产品，比如年金。

    已婚中年期：

    这个时期的显著特点是，孩子长大了，要读高中读大学，要工作、买房、买车。已婚中年期的人的社会责任是最大的。上面是四个老头老太太，下面是即将踏入社会的孩子，全部的压力由家庭支柱承担或者由夫妻两人分担。保护好经济来源的家庭支柱很重要。意外伤害和疾病风险的保额随着年收入的调整要调高。养老风险的程度超过了死亡风险，这个阶段活着反而更辛苦了。

    对应的保险产品，综合意外、补充医疗、重疾、养老。

    退休老年期：

    人生的最后一个阶段，孩子都长大了，离巢了，父母大多也仙去了。这个时候常年只有自己的老伴陪着自己了。靠退休金和自己的储蓄过生活。此时的风险，疾病风险居首，意外伤害风险变得没有以前重要了，而且在保险公司能买到的保额也显著降低了。养老风险是第三大风险，如果在已婚青年期或者已婚中年期给自己买了年金，这会儿也到领取期了，应该可以衣食无忧了。如果这个时候才开始考虑买养老年金之类的险种可能会比较贵。死亡风险这会儿地位降到最低。

    对应的保险产品，医疗类、重疾类、意外伤害类。

    用数字化思维分析具体的保险产品

    本来已经开始打算写一些大家急迫想看的东西，例如买保险应该看哪些指标啥的，但还是觉得太急功近利了些，基础不牢，地动山摇。在我看来，投资的技术，（例如怎么挑选保险什么的）远没有投资的道理来得重要。这种术和道的辩证，你可以在任何一门科学里找到，偏离了“道”的“术”，是有木无根，有水无源。

    因此还是打算讲一些基本的道理，而且个人觉得这是非常非常重要的。

    这个例子来自很早以前一个小伙伴的问题：

    问题：最近，朋友介绍一个理财产品，用于养老。我觉得还可以，大约内容如下：本人30岁。现在起年存2万，存20年，共存40万。

    可以获得以下利益：

    31岁至60岁每年至少领2000，领满30年

    60岁时一次性返还本金

    60岁后每年领2万+年度分红，最长领至100岁，中途没领完给予身故金。

    如领满100岁，一共可以从专属的养老金账户中累计领出126万！（分红是按年收益率6%计算的）而且国庆期间做，还送一台32寸东芝液晶电视。

    大家是怎么准备养老的，参谋一下！

    水湄答：

    其实我觉得理财首先要有一个数学概念，所谓合算不合算一算即知。

    我帮楼上用excel做了个简单的表格算了一下。

    有两个数据是查的：

    1.2010年银行5年期定期储蓄的利率是3.06﹪。（楼主这是20年期的储蓄，中途无法取出，原则上利率应该比这个高很多，当然，我假设保险公司都是笨蛋，他们拿了楼主的钱只会存银行）2．中国男性的平均年龄是71岁，如果楼主是女性，则是74岁。我拿74岁来算。至于100岁，恭喜楼主，你已经超越了保险公司的平衡点，即，很多死在74岁前的人把钱分了一部分给你。总之，让我们还是以74岁为根据吧。

    每年的投入是1.8万元。（嘿，楼主，你不是没听说过羊毛出在羊身上吧，你所说的每年分红2000元，实际上就是你的钱呀。要不你每年给我2万，我每年给你2000，你说好不？）30-50岁每年投入1.8万元，50-59岁零投入，60岁拿出40万元（数值上即-40万），61-74岁每年拿出2.1万。（我不清楚这个分红的基数是什么，所以就用2.1万核算，数值上即-2.1万）这样，稍具office技巧的人很容易在excel表里列出公式来。

    结果是：

    您老人家60岁这年，保险公司存在银行里的钱，根据复利来算，实际达到78万元，还给你40万后，还剩38万元，之后每年付给你2.1万元，剩下部分仍然放银行吃利息，到您老人家74岁那年，保险公司还赚了23万元。

    假设保险公司略微具备一点投资知识，年收益率达到6%，我们来看下最新数据！

    您老人家60岁这年，保险公司存在银行里的钱，根据复利来算，实际达到132万元，还给你40万后，还剩92万元，之后每年付给你2.1万元，剩下部分仍然放银行吃利息，到您老人家74岁那年，保险公司还赚了161万元。

    那我们能不能假设楼主您略具一些投资知识，年收益率达到10%呢。（从指数基金30年波动来看，不算非常难，当然，您得克服当中不要随便拿出来花，因为这是您的养老钱）60岁那年，您账户里的钱已经达到了327万元，到您74岁那年，您账户里的钱已经达到了1243万元，100岁，哈，让我算下，亲爱的，你的账户里有14817.66万元，嗯大约是1.5亿。那时候，您还在乎保险公司给您的126万元吗？

    文章写到这里，我的本意大家应该很清楚了。数字化思维有多么重要，一个产品经过这么一计算，合算不合算一目了然。

    从一个初级投资者的眼光看来，买一个产品，需要梳理的信息太多了，例如上述这个例子的产品，我们姑且叫它“龙年福禄寿大吉大利险”，或者龙年福禄寿大吉大利基金，或者龙年福禄寿大吉大利理财产品。条件跟上述说的一样。一个初级投资者的脑子里会浮现什么样的判断依据呢？

    1.哇，这个名字太吉利了，龙年应该就要买龙年专用产品啊，太有彩头了。（对不起，你还是直接买龙年彩票比较吉利吧？）

    2.哇，还送32寸液晶电视啊，保险公司的人说，就春节期间送，不买就没了。（我说你一年2万，别说液晶电视了，就是液晶屋顶也够钱买了）

    3.哇，银行的人说，该产品一发行，3天已经销售1.2个亿了，我要赶快抢，再不抢就买不到了。（购物频道还有八心八箭完美丘比特钻石呢，最后20分钟抢购，麻烦你去抢那个好吗？）

    4.哇，隔壁老王前年就买了一个，同事susan也买了，这么多人买，证明这个东西是好啊。（susan前不久还被男朋友甩了呢，老王还跌断了腿了呢，又没看你学？）

    5.哇，60岁就可以一次性还本，以后每年2万呢，真合算！（这是有做过数学的人了，不过没有仔细算，不懂得复利，想当然的数学）我可以举的例子还有很多很多，总之在一个初级投资者的心里，有太多太多的条件可以作为选择的理由，每一个还都很有道理。

    其实，对于投资项目而言，要评估的往往很简单，风险、投资回报率。风险需要一定的定性分析（例如这家保险公司30年后会不会倒闭），但投资回报率，基本就是数字可以算清楚的了。而上述所列举的种种理由，请看看我括号里面的回复，仔细想想，都是站不住脚的理由。

    虽然资深的投资者可能会陷入另外一个误区，例如用超级复杂的数学模型来计算。但是对于初级投资者来说，投资中的数字化思维（量化思维），其重要性是如何强调也不过分的。几乎任何的投资产品，都可以通过简单的计算，来解决“合算不合算”的疑问。（当然，如何判断哪些条件具有迷惑性，那是另外一种功夫）。

    好了，这堂课其实真的非常重要，建议大家可以自己算一遍上述的例子。又到了讨论题的时间了，这次的问题，希望大家都能自己算一下，看别人的答案跟自己算一下，差别还是很大的！

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