当然，债券也有风险。比较而言，债券的风险比储蓄大，但比股票、基金又小。债券投资存在以下风险：
（1）通货膨胀风险。由于一般债券的利率都是固定的，因此发生通货膨胀，债券的本息就会贬值，甚至得不偿失。如果经济形势稳定，通货膨胀率极小，那么这种风险也就不存在了。
（2）利率风险。一般来说，债券的票面利率与市场利率是有区别的。因此，债券价格与市场利率成反比，即市场利率升则债券价格跌，市场利率下降则债券价格升。
（3）财务风险。债券发行者情况千差万别，其资信、经营情况都是在不停地变化，谁也无法保证债券发行者将来会仍然兴旺，也就是说谁也无法保证发行者一定能支付本息。期限越长，风险越大。
债券的品种很多。债券的发行者不同，其收益和风险也不尽相同。
1.国债
这是中央政府为筹集财政资金而发行的一种政府债券，由中央政府向投资者出具，并承诺在一定时期支付利息和到期偿还本金。国债是国家信用的主要形式。中央政府发行国债的目的是弥补国家财政赤字，或者为一些耗资巨大的建设项目以及某些特殊经济政策乃至为战争筹措资金。由于国债以中央政府的税收作为还本付息的保证，因此风险小，流动性强，但利率也较其他债券低。尽管国债利率低，但因为它是以国家的税收作为还本付息的保证，投资者一般不用担心其偿还能力，而且为了鼓励投资者购买国债，大多数国家都规定国债投资者可以享受国债利息收入方面的税收优惠，甚至免税，因此国债素有“金边债券”之誉。
国债一般包括地方政府发行的债券。地方政府债券一般用于交通、通信、住宅、教育、医院和污水处理系统等地方性公共设施的建设。同中央政府发行的国债一样，地方政府债券一般也是以当地政府的税收作为还本付息的担保，安全性仅次于国债。目前我国地方政府尚不能发行债券。
现在我国发行的国库券一般采用非实物券，即无纸化，用电脑记账，既节约了发行成本，又方便了广大投资者。
2.特种债券
我国政策性银行（国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行）为筹集信贷资金，经国务院、中国人民银行批准，采用市场化发行或计划派购的方式，向中资商业银行、商业保险公司、城市商业银行、农村信用社联社以及邮政储汇局等金融机构发行的债券。这是一种无纸化登录债券，由中央国债登记结算有限责任公司负责托管登记，各承销商和认购入均在中央国债登记有限责任公司开设托管账户，中央国债登记有限责任公司接受政策性银行的委托办理还本付息业务。它可在银行间市场上流通，进行现券买卖和抵押回购操作，但不向个人发行。
3.企业债券
企业债券是指从事生产、贸易、运输等经济活动的企业发行的债券，目前主要有：
（1）地方企业债券，由全民所有制工商企业发行的债券。
（2）重点企业债券，由电力、冶金、有色金属、石油、化工等国家重点企业向企业、事业单位发行的债券。
（3）附息票企业债券，附有息票，期限为5年左右的中期债券。
（4）利随本清的存单式企业债券，平价发行，期限为1～5年，到期一次还本付息的债券。
（5）产品配额企业债券，是由发行企业以本企业产品等价支付利息，到期偿还本金的债券。
（6）企业短期融资券，期限为3～9个月的短期债券，面向社会发行，以缓和由于银根抽紧而造成的企业流动资金短缺的情况。这种债券发行后可以转让。
我国对企业债券要进行严格的评估（对政府债券一般没有）。只有取得A级以上资信等级的企业债券才可能获准发行。
一般来说，资信等级越高的债券，越容易得到投资者的信任，能够以较低的利率出售；而资信等级低的债券，风险较大，只能以较高的利率发行。
投资债券的优势
投资债券的优势主要表现在以下几个方面：
（1）安全性高。国债是国家为经济建设筹集资金而发行的，以国家税收为保证，安全可靠。到期按面额还本，债券利率波动的幅度、速度比较和缓，与其他理财工具如股票、外汇、黄金等比较风险最低，适合保守型的投资者。
（2）操作弹性大。对投资者来说，手中拥有债券，当利率看跌时可坐享债券价格上涨的差价，当利率上扬时，可将手上票面利率较低的债券出售，再买进最新发行、票面利率较高的债券。若利率没有变动，仍有利息收入。
（3）扩张信用的能力强。由于国债安全性高，投资者用其到银行质押贷款，其信用度远高于股票等高风险性金融资产。投资者可通过此方式，不断扩张信用，从事更大的投资。
（4）变现性高。投资者若有不时之需，可以直接进入市场进行交易，买卖自由，变现性颇高。
（5）可充作资金调度的工具。当投资者短期需要周转金时，可用附买回的方式，将债券暂时卖给交易商，取得资金。一般交易商要求的利率水准较银行低，且立即可拿到资金，不像银行的手续那么多。
（6）可作商务保证之用。投资者持有债券，必要时可充作保证金、押标金。投资者以债券当保证金，在保证期间，仍可按票面利率计算。
了解影响债券投资收益的因素
一般来说，影响债券投资收益的因素有下列几种，选择债券投资的投资者应了解以下几个方面的因素，增强防范债券投资风险的能力。
1.利率因素
债券的发行和流通，同整个市场利率水平密切相关，市场利率的波动直接影响到债券的票面利率、发行价格和流通价格。因此，债券投资者切不可忽视对市场利率的关注和分析。
在债券市场上，债券的利率水平随着银行的利率变化进行调整。市场利率对债券发行市场的影响很大，尤其是利率水平对债券流通过程中的供求关系、债券交易价格的影响更大。理智的投资者不应随大流，为了在债券交易时不受损失，应以市场利率的升降为信号决定债券能否买卖。一般来说，当市场利率高时，以买入为宜；当市场利率低时，以出售为宜。
2.通货膨胀因素
通货膨胀是影响债券收益的一个主要因素。通货膨胀对债券投资的影响主要表现在：通货膨胀时，物价不断上涨，固定票面利率的债券往往会因物价上涨而遭到贬值。换言之，买债券所得的利息，赶不上物价的上涨，那么买债券的实际收益率因通货膨胀而减少。另外，在通货膨胀严重时，国家上调银行存贷款利率，在这种情况下企业和居民就会放弃债券投资而转向其他的投资项目，金融机构会将债券变现资金投入其他市场，债券必定供大于求，价格下跌。
债券投资收益与国家的宏观经济状况有着密切联系。当国家财政收入大于支出时，有可能回购或提前兑付国债，从而造成国债需求增大，价格上升。而当财政出现赤字时，就有可能把所持有的国债卖出去。从而使市场上的国债供应量增加，价格下跌。
3.企业经营状况因素
企业经营状况的好坏影响到债券的收益率。若发行债券的企业生产旺盛、经营情况良好，那么它就能保证债券如期兑付。反之，发行债券的企业经营形势不景气，业绩不好，那么难免有企业债券不能按期兑付的情况发生。
4.国家货币政策因素
中国人民银行的货币政策也会对债券价格产生影响。货币政策是央行通过对通货膨胀、就业、经济增长等因素的预期，通过法定准备金率、再贴现率和公开市场业务三大法宝，来调整各投资市场收益率从而影响资金的供求关系，并最终反映在对债券的买卖上。法定准备金下降、央行买入国债、再贴现率降低会使社会基础货币增加，社会资金宽裕，利润下降，从而引起债券价格上扬；而准备金率上升，央行卖出国债和再贴现率提高则会减少社会流动资金而使市场资金紧张、利率上升，债券价格呈下降趋势。
5.企业融资方式因素
企业发行债券必须先经过企业资信等级评定，资信达到要求后，还要有资金可靠部门的担保，国家才会批准该企业发行企业债券。但如果资信工作不认真或出现失误，那么企业就不能保证自己发行的债券按期兑付，这就造成了债券投资中的风险。
分散债券投资风险
在二级市场中，债券的价格与市场利率的升降是呈反向变动的。这不难理解，当市场利率上升时，持有较低利率债券的投资者若想脱售换取现金，就必须按债券面额折价出售，因为当时同样的价格可以买到新发行的而利率较高的债券；当利率水准下滑时，以前较高利率的债券，就比新发行的低利率的债券值钱，所以价格会提高。
投资者如果能准确把握好利率的升降，能适时地买进卖出，就可以像在股市中买股票一样，赚取可观的差价利润。事实上，债券的最大获利来源便是债券的差价，固定的利息收入只是获利的一小部分而已。
同其他投资一样，投资债券也应避免风险。虽然投资债券的风险与其他投资相比较小，但是债券也会因利率变动等因素而受间接损失。所以，投资债券也不是绝对的安全，投资者最好的对策，就是分散风险将其降到最低限度。分散风险的办法有以下几种：
（1）分散债期。将债券的期限保持一种台阶式，将资金均等地投入到短、中、长期各种债券。如有1～5年期债券5种，投资者可将资金平均分为五份，5种债券都买进一些。当1年期债券到期本利变现后，再按20％比例购买一种5年期的债券，依此类推，这样每年都有20％的债券变现，投资者的资金具有一定的流动性，也分散了利率风险。
（2）分散种类。即不要把资金全部用在购买一种债券上，而应按利率不同投放在不同类型的债券上。如可以分别投在国库券、金融债券、企业债券上，这样做可以平均投资收益。
（3）确定收益率。不管市场利率怎样变化，投资者投资时首先要确定一个收益率。在确定的时间内使这一收益率保持在一定水平上，并将利息收入进行再投资，最终由于利率变动而产生的资本损失与再投资收入相抵，消除利率风险。
只要操作得当，投资债券的风险远远小于股票，而获利虽不如股票见效快、收益大，但也是非常可观的。
妥善保管债券
债券就是钱，只不过是要等到一定时间之后才能使用的钱，所以应妥善保管。特别是无记名的债券，是谁持有所有权就是谁的，因此保管不善，很容易造成损失。
如果债券保管不妥，造成残破污损，就可能受到直接损失。
根据有关部门规定，属以下情况之一者，并且是真券，可全额兑付：
（1）磨损、撕裂、虫蛀、火烧、水渍、油浸、霉烂、腐变等，其尚存部分达到原券2／3，并且号码完整、暗记齐全的。
（2）失掉号码，暗记不全，其尚存部分超过2／3的。
（3）对于符合上述条件需要分年抽签兑付的债券，如不能辨认中签号码时，应放到最后一年给予兑付。
对于残损票面在1／2及其以上，如能辨认其金额者，可按半额兑付。属于多年抽签兑付的，应放到最后一年给予兑付。
有下列情况之一的，不予兑付：
（1）无法鉴别真伪。
（2）不符合全额和半额兑付各项规定的债券。
（3）对于故意涂改、挖补、拼凑的应予以没收（或在债券上加盖“作废”戳记）。
对于持券人不宜继续保存的未到期残损债券，按以下方法处理：
（1）火烧、霉烂等原因造成，经单位证明，可收回债券，开给持券人收据，凭此据到期支取本息。
（2）属记名式的债券收款单，可换开收款单副本，原收款单收回。
债券虽然不是现金，但它同存折或支票基本是相似的，只是不能随时支取。所以债券最好存放到安全的地方，如银行保险箱，以免造成不必要的损失。
债券投资策略
对于初涉债券投资的投资者来说，需要注意一些基本的投资策略，主要包括以下几个方面：
1.投资时机
债券的安全性虽高，但其价格也是有波动的，债券的市场价格通常是按照同一方向变动的。债券的这种市场特征，为债券投资者赚取差价提供了先决性的条件，投资者只要能够做到在下跌价格未到谷底前买进，在价格未上升到峰顶时卖出，就能够赚钱。因此，对投资者来说，能否选择正确投资时机，也就是交易时机，做到低买高卖是很重要的。
所谓债券交易时机，也就是人们常说的债券的买进时机和卖出时机。一般来说，债券价格上涨转为下跌期间都是卖出时机，债券下跌转为上涨期间都是买进时机。具体来说，卖出时机包括：价格涨势已达顶峰，无力再涨，空头来临期间；多头市场中期回转开始期间，短期趋势中由涨转跌时。买进时机包括：跌幅已达谷底，多头市场来临期间；空头市场中期反弹开始期间；多头市场中期回档来临期间，短期趋势中由跌转涨时。
2.选择合适的债券
债券有很多种类，大体可分为国债、金融债券、企业债券三种。一般投资者都要问：到底购买什么样的债券，究竟哪种债券最好？可以说，没有绝对肯定一成不变的答案。不同时期，不同债券的特性变化很大。随着债券品种不断增加，投资者选择的可能性也在增加。购买什么品种的债券主要取决于投资者的投资目标。
对于大多数投资者来说，投资于债券的目的无外乎为了赚钱。但是，盈利性越大的债券，其风险性也就越大。例如，国库券、金融债券是信誉最高、保险系数最大的债券，但其利率往往低于企业债券，因此，其收益率一般是最低的。购买垃圾债券风险最大，但其平均收益率最高。目前，我国对债券的发行管理很严，所以基本上债券违约的可能性很小，但是不同的债券利率也是有差异的，这种利率的差异主要是由于时间的差异、经济形势的不同和发行主体的不同。长期债券的利率相对较高，短期债券的利率较低，但总体来说债券利率比银行存款利率要高出许多。
很多投资者将债券作为投资理财的一种形式，可一旦有其他方面需要资金，都希望能够把债券迅速卖出，而且本金利息不遭受太大的损失，这就需要选择流动性高的债券，也就是变现能力强的债券。很多投资者特别注重债券的流动性。但是，在一般情况下，债券的流动性越高，其最终收益率往往很低。在实际操作中，如果过分将流动性较强的债券比重调高，将流动性较弱的债券比重调低，势必影响投资回报率，从而也影响债券进一步投资的效益。要处理好流动性与效益性之间的矛盾，投资者应当根据自己的资金情况、投资目的等多方面因素，在投资组合结构调整中综合考虑，巧妙地平衡各种矛盾，找出焦点、平衡点。
3.收集信息
要想准确预测债券价格的变化，投资者首先必须要充分掌握信息。随着现代社会通信技术的发展，信息的来源、种类都很多，对投资者来说，关键是能从众多信息中找出有用的信息。通过对这些信息的分析，作出正确决策。可以成为投资依据的信息主要有：
（1）国家重要的经济金融政策及其措施。主要包括税收政策的变化、产业政策的变化、利率的上调或下降、银根的放松或抽紧、汇率的变化、国家对证券市场的管理措施等等。
（2）债券发行公司的经营状况。主要包括公司的月营业额、每季损益表上的各项经济指标，公司的主要债务人的经营状况、银行与公司的关系及其对债券的保证情况等等。
（3）一般经济统计资料。主要包括国民经济增长速度、各行各业的平均财务指标等等。
（4）财政、金融、物价统计资料。主要包括国家财政收支状况、货币流通量的变化、主要存贷款利率的变化、各种投资情况或收益率的变化、各种证券利率等等。
（5）债券市场的有关资料。主要包括债券价格的变化、新发债券的品种及发行量、证券市场上大多数投资者的投资意向及投机者对市场的操纵等等。
（6）突发性的非经济因素。如战争、自然灾害对经济的影响。
信息来源的渠道也是非常重要的，获取有关债券投资信息的渠道主要有：
（1）来自新闻媒介的信息。新闻媒介是一般投资者最方便，也是最现实的信息来源。大体来说，新闻媒介所发布的信息远胜于小道消息和市场传言。尤其是一些报纸定期刊登的经济、金融统计资料，公布的全国各城市债券转让行情、报道最近可能上市的债券等都是比较快捷可信的。
（2）来自发行公司的公开信息。主要是上市公司的说明书。一般公司的说明书包括公司概况、公司发展计划、公司的主要业务和设备、公司资本情况、公司债券发行记录、公司财务状况、近年度营业报告书等。
（3）来自债券交易市场的信息。同股票市场交易的气氛一样，如果你经常在债券交易市场出入，凭直觉你就能够感受到行情的好坏、供求状况，进而作出投资决策。
（4）来自私人渠道的信息。一个人的活动范围是有限的，接触的人和物也是有限的，特别是那些必须正常上班，不能经常光顾债券市场，没有太多的时间和精力用在债券市场上的人。这种类型投资者就必须联系几个可靠、经常出入债券市场、了解信息有特殊渠道的朋友。
总之，一个合格的投资者应该不间断地搜集各种有关债券投资的直接、间接的信息，并将其分类整理，以备决策之用。虽然这项工作枯燥无味，但对你赚取债券投资利润，却有着决定性的作用，不容忽视。
4.了解债券交易方式
目前债券市场的交易，占主要的是以附条件交易的方式进行，少部分则以买卖断交易进行。附条件交易，属于一年期以下的短期性交易。而买卖断交易则属长期投资方式。
附条件交易，指交易双方按约定之金额成交，一方暂时出售债券给另一方，并约定于特定期间后由原出售债券一方，将同笔债券按议定之到期金额向另一方买回的交易行为。
按规定，附条件交易的特定期限最短为一天，最长则不能超过一年。而到期金额之议定，通常是以成交金额为本金，并按双方约定的利率计算的本利总和为到期金额。
附条件交易只是使用权暂时转移，所有权并没有改变，本息权仍属原持有人所有。
目前债券附条件交易并未订立正式的买回及卖回契约，而仅于买卖成交单内注明双方于特定日期进行反向交易，买卖双方的权利义务，有时未能理清，再加上市场上“一券双卖”甚至“一券多卖”时有发生，因此交易双方常常发生纠纷，这是非常麻烦的事，投资者应注意。
另外，由于附条件交易通常都是在短期内即发生买与卖的反向交易各一次，往往造成同一交易须重复交纳两次债券交易税及手续费，在债券价差较小，以及附条件交易利差有限的情况下，此类成本对投资者而言，也是一个不小的负担，值得投资者注意。
买卖断交易，其报价方式是按利率折现计算交易价格，是其所有权在交割手续完成后即永久转移。债券兑领本息的权利，自交易完成即属买方所有。
国债投资的技巧
近年来，国债一级、二级市场行情持续升温，国债越来越受追捧，特别是央行数次降低存贷款利率后，更吸引了大量的国债投资者。然而随着市场行情的升温，其风险性、投机性也就相应地提升，赚取利润的难度也就相应提高。为此，投资专家提供了投资国债的几个技巧：
（1）比较的技巧，看是否有利率差可赚。对于投资者来说，在二级市场上购买债券，一般收益率就不是债券的票面利率了。由于二级市场的债券价格受多种因素影响，其预期收益也会随之变化。债券市场的价格变化的特有规律是，总体趋势是随着时间的推移，价格不断上涨。投资者可以通过计算和比较，选择投资收益较高的品种。
（2）预测的技巧，看拥有多大潜力。把握好利率变化的趋势，预测好未来价格潜力，是博取差价收益的技巧之一。当银行利率开始下调时，保值贴补率已先期趋低。这时，如果持有收益率较高的券种，一般就不应轻易抛了，因为稍后发行的国债收益率也会调低，旧债券则因此价格应会步步走高。
（3）价位的技巧，看是否有机遇可抓。虽然二级市场上的国债价位一般与其票面利率、兑付期限相对应，但并不排除由于受股票市场、货币市场等其他市场的影响而出现价位异常的情况。这种异常情况，往往意味着能否抓住投资机遇获得短期差价。
（4）信息的技巧，看是否有政策支持。各省市管理层为了激活市场，一般都会推出一系列优惠政策。对于那些异地债券持有者来说，对这些政策的把握尤为重要。有时政府的一些政策变化对手持现券的券商参与回购交易有很大影响。
投资企业债券要“三看”
投资者若选择企业债券进行投资，如果把握得当，也是可以获利的。但是要“看”好三个方面：
一看发行者的资信度，选择安全系数大的债券。发行者资信度的高低，直接关系到持券人的债券能否如约兑付，意义非同一般。考察发行者的资信度，一般可从三个角度人手。首先从发行主体的实力看，是否属于国家支柱产业和重点产业。此类债券安全系数一般比较大。其次从担保人的实力看，是否可保证日后兑付。例如中国石化债券的总担保人为中国石油化工总公司。任何一家发债主体到期未能如数偿债时，中国石化总公司将无条件代为偿债。再次从发行者的效益看，是否具有竞争优势。企业是否上市，其经济效益如何，经营状况怎样，都关系到债券的效益。综合以上三项因素，债券资信度高低可一目了然，安全性就有了保障。
二看实际收益水平，选择利率保值系数高的债券。企业债券是中国特有的一种有价证券，与国债相比，受发行条件限制，品种较少，流通性亦较弱，所以必须对利率、收益和保值因素作好权衡。债券投资与银行储蓄是两种不同的投资形式。银行储蓄的流动性很自由，而债券则不然，两者在变现时，债券的机会成本高于银行储蓄，因此债券利率高于银行存款和国债的利息收入。这种收入一般不需要纳税，而其他债券的利息收入一般要交纳个人所得税。所以，投资者在投资企业债券时，必须注意国家的现行税收政策，考虑好个人所得税对投资收益的影响，以保证自己的实际收益。
三看债券的流通性，选择可挂牌上市的企业债券。企业债券一般可分为上市与不上市两种。对于上市债券可以通过证交所挂牌交易，投资者可以随时变现；也可利用价格波动，做差价获利。而不上市债券是不可以上市流通的，只能到期兑付。因此，投资者要清楚两者之间的区别，根据自身的资金状况、投资经验，选择不同的债券品种进行投资，使资金增值最大化。
认识房产
房屋是一种耐用消费品，它与其他消费品相比，有其独特的特点：
（1）房屋属于不动产，具有不可移动性。所有的房屋都是与土地连在一起的，不像其他消费品可以随意携带或移动。这种特性决定了房屋所坐落的地理位置对房屋价格有很大影响，即相同的房屋由于处在不同城市，或处在同一城市中的不同地段，其价格往往相差很多。通常，地段较好或者该地段属于规划中的发展区，其房屋增值的潜力很大。
（2）房屋属于耐用消费品。一般的消费品使用期限很短，有些消费品经过使用后，其价值会大打折扣，甚至会卖不出去。而房屋是用水泥、钢筋等材料建成的，坚固性强，使用过程中损耗小，可长期使用，即使已使用过数十年，其价值与新房相比也不会相差很大。
（3）新技术的发展对房屋价值的影响较小。一般消费品会因科技的发展和推广而显得过时被淘汰，失去价值。而房屋则不同，新工艺、新技术的产生对房屋的价值影响并不是很大，房屋经过改造、装饰，照样整洁如新，在使用中与新房几乎没什么区别。
（4）从长远来看，房屋价格的上涨是必然趋势。随着我国经济的不断发展，房屋价格会因多种因素而上涨，如随着传统家庭观念的转变，几世同堂已经不存在了，因此居民对住宅的需求量逐步增加。
此外，由于人口增长，我国城镇居民现有人均住房面积偏小、农村人口城市化趋势等因素都会导致目前乃至今后一段时间房屋的供不应求。
因此，从长远看，房屋的价格升多跌少，总趋势是上升的。
保值增值买房产
房产的保值、增值主要依附于地产。
在人类居住的地球上大部分是海洋，陆地只占很小的一部分，土地资源是有限的，并且土地是不可再生的。
水往低处流，人往高处走。大城市楼房愈来愈多，人均用地一天比一天缩小，地价也是直线上升。而且并不是每个城镇每个地段都那么繁华，并不是每个环境优美的地段都宜大兴土木。
在众多的投资项目中，股票的收益率已是相当好，但与房产相比就差得多了。据统计，中国沪市A股平均市盈率在40倍以上。也就是说，如果投资沪市A股，只依靠分红，最少需要40年的时间才能收回本金。而在房地产市场，据中房指数系统显示，北京高档公寓的平均年租金收益率为16.3％，也就是说投资房地产只需6年就可以收回资金。由此可见，投资房地产的收益率是投资股票的近7倍。
事实上，那些坐拥亿万家财的超级大富豪，尽管生财之道各不相同，但无不涉足房地产。
现任香港地产建筑商会会长霍英东，人称“土地爷”，他名下数十家公司，大部分经营房地产。他不仅靠房地产起家致富，而且创造了一种引领潮流的投资方式：“炒楼花”，即买楼者只要先付10％的定金，就可购得即将破土动工兴建的楼宇。
香港富豪李兆基这样说道：“无论法币、伪币、金圆券，都可随政治的变迁，在一夜之间变成废纸。惟有实物才是最佳的保值办法。”所谓的实物，除了黄金、文物，就是房产了。
所以，全世界房地产学术界所公认的是，房地产具有保值增值的特性。
然而，房产虽然属于不动产，不怕偷、不怕抢，但同样也有风险。
（1）水火等灾害。存折丢了或被烧了可以补办，房屋则不同了，一旦遇到洪水，房屋便经受不住了。另外地震也能在顷刻间把高楼大厦变为一片废墟。虽然这类灾害可以投保，但毕竟要受损失。如果不幸碰上战火，那就连保险公司也保不了。
（2）社会发展的影响。原来你的房产地处黄金地段，所在城镇蓬勃发展，可是一旦政府发展规划突然发生改变，所在的地段就有可能变得萧条，那么你的房产也就相应贬值。当然，相反的情况也是有的。一般来说，住房与店面是有区别的。比如市场附近人比较多，店面价格一般都很高。如果城市规划改变，市场需要迁址，那么市场旧址附近的店面价格就会直线下降，而新址附近店面的价格则会上涨。住房情况有所不同，闹市变迁对房价影响一般不大。随着社会发展，越来越多的人们喜欢住在城郊，这样不仅可以躲避喧哗，依山傍水，闲暇时间还可以尽情地享受大自然。
（3）受利率影响。银行利率上调，投资储蓄的人们比投资房产的多，使得房地产开发商成本增高，房价也就相应增高。相反，房价则会降低。
（4）人为的因素。这主要是不少昧良心的房地产开发商偷工减料，“豆腐渣工程”屡见不鲜。如果不幸遇上这种情况，那损失也是很可怕的。
投资房产要注意的问题
作为投资者，投资房产的目的是为了实现财富的增值。但是也要注意一些影响房产升值的因素：
1.投资自用房产应注意的问题
（1）投资者在购买房产时最好先多了解一下有关房屋设计、施工、规划等专业知识。按自己的需求综合考虑房产的经济、适用、方便、清静、卫生、安全、采光等条件。
（2）对房屋应进行现场勘察，如无条件现场勘察，至少也应仔细察看样品、模型或图纸。
（3）对房地产销售公司提出的价格和折扣不要急于作出决定，“货比三家”是有好处的。如果不是急用，可以耐心观察房产价格走势，在价位较低的时候再购买。
（4）除房屋的内部构造和布局外，周围环境也是要考虑的重点，不仅要看现状，更要看房屋周围未来有无发展前途。
（5）对房屋的物业管理公司也要仔细调查，好的物业管理公司，将会使你避免购房之后的许多麻烦。
2.投资保值增值的房产应注意的问题
（1）投资保值增值的房产，要掌握并分析房产价格走势和影响价格的诸多因素，选择价格低于或接近于其价值的房产，这种房产才会有增值的潜力。
（2）房地产投资需要投入的资金较多，而房地产市场价格变动周期也长，增值的效果往往需要较长时期才能体现，因此一定要有耐心，要有中长期投资的心理准备和经济上的准备。
（3）要保证实际投资收益，投资者不仅要考虑一次性购入房屋的费用，还要考虑将来房屋维修、养护费用的支出。
3.投资经营或出租的房产应注意的问题
投资经营或出租的房产，在地理位置的选择方面应遵循以下原则，即市区重质量，郊区重数量。从发展的眼光来看，凡是位于火车站、汽车站、地铁旁边和高速公路附近的房屋，都是极易出租和有升值的机会。
投资经营或出租的房产一定要有应付风险的准备，在充分权衡收益与风险的同时，要有避险方案，一旦遇到风险，便于及时转换投资方向，如转手出卖，或改造、改建、改变用途，减少投资损失。
选择合适的房产投资模式
投资房地产市场的方式很多。大体可分为实物投资和金融投资。金融投资主要是指房地产投资券、房地产证券和住房贷款抵押贷款证券等。通常我们所说的房地产投资主要是指实物投资，同房地产开发商不同。房地产商的投资行为是一种职业，基本上资金都比较巨大，不是一般投资者能问津的。房产实物投资也有不同的模式，各有优劣。
1.直接投资购置住房
用现金或分期付款的方式直接从房产主或房地产开发商那里购买房屋，并适当装修、装饰后出售或出租，以获取利润。多数投资者选择这种方式进行投资的原因是：
（1）由于是独自投资，因此决策自由度比较大，投资者可以针对市场的变化情况采取紧急措施，比较灵活，不会出现因意见分歧而延误决策时机，造成巨大损失。
（2）如果决策正确，且项目获利颇丰，投资者可以独享利润。
（3）可以充分及时地利用政府对购、售住房的政策性优惠。例如，减免各项税收、贷款利率下调等，获得较好收益。
风险与利益是共存的，这种投资方式也有缺陷：
（1）一旦出现失误，所有的损失都由投资者个人承担。
（2）如果变卖房屋的收入不足以偿付其债务，有可能危及其他投资工具的安全。
（3）积压大量资金，住房的特性决定了这种投资方式的流动性风险要高于其他投资方式，投资者很难再有多余的资金去进行其他投资。
2.以租代购
房地产开发商将暂时没有售出的商品房出租，并与租户签订购租合同。如果租户在合同约定的期限内购买该房，即可享受以出租时约定的房价购买，所付租金可充抵部分购房款。待交足余额后，即可获得该房的所有权。这种方式最大的优势在于可以以租金冲抵部分购房款。对现今众多没有能力买房只能租房居住的人们而言，只要想在将来购房，这是一条很好的可供选择的方式。对很多普通老百姓来说，购房是生活中的一件大事，但商品房市场的不成熟、不规范，住房质量问题、售后服务问题等频频发生，甚至在房屋出售过程中出现“缺斤少两”的现象，这些都增加了直接购置房屋的风险。而“以租代购”是先租后买，因此有意购买者可在租期内先入住，通过对房屋的建筑质量、物业管理水平、周边环境、交通是否方便、开发商信誉等进行全面的考察，感到满意后再购买，避免了花钱找麻烦、投资受损失。但这种方式的租金一般都高于同等条件下的二手旧房，因此对在一定时期内不准备购房的人来说就不是一个很好的选择。
3.以租养贷
一般分期付款购房只需先付全部房款的20％～30％，其余房款通过银行贷款解决，投资者可将所购房屋出租，以租金偿还贷款。这样，直到将贷款还清并收回首付款后，投资者几乎不费分文地拥有了房屋。这种方式一般适合于手中有一定数额的资金，但以后的收入不是十分稳定的投资者。
4.买卖楼花
“楼花”是被人称为香港“土地爷”的霍英东发明的，属于引进名词。一般情况下，房地产开发商在预售房屋前，是将未建成的住房大楼分套出售给投资者。在楼盘刚开始动工时，投资者只需要根据开发商制定的价格支付房款的10％；待到楼房建成一半时，再支付10％；到楼房建成时，交纳剩下的80％。这种投资的好处在于，资金成本低，首期付款只为楼价的10％；其次是利润高，楼价只要上涨10％，与所付的首期款相比，资本报酬就高达100％。但其缺点是风险大，主要是来自市场方面的风险。通常从购买楼花到建成要有2～3年的时间，谁也不能预料这期间房地产市场会发生什么样的变化。一旦市场走向与预测的方向完全相反或房市不景气，投资者手中的楼花就很难售出，甚至会遭受很大的损失，另外就是来自房地产开发商方面的风险。由于只是预售，投资时不可能看到实实在在的房子，购房者所看到的只是一片整理好的空地，一些印刷精美的图片文字，一些宣传品、说明书等，因此最终交付使用的房屋是否与宣传一致，这就难说了。
判断好房地产价格走势
决定房地产价格的两个最终因素是供给和需求，其他的一切因素，或者通过影响供给，或者通过影响需求来影响价格。供大于求，则房地产价格降低；需求大于供给，房地产价格则升高。要想全面了解影响供给与需求的因素必须先了解房地产价格构成。
商品房价格构成，主要包括土地开发费；工程设计费；建筑安装工程费；设备工程费；其他工程开发费；商品房流通费；房地产企业利润和税金。
以上几项是构成我国商品房价格的基本内容。各个地区房地产企业在商品房售价计算中，大体包括了上述构成内容。但在具体的房产价格构成计算方法上，不同地区存在一定差别。这种差别主要是由于各地区商品房开发的具体条件不同，各地政府房价政策不同造成的。
以上所述各项费用的高低与合理性直接影响到房屋的建造成本高低，即影响到房屋售价的制定。除了上述硬指标外，还有以下一些软指标也影响到房屋价格。
1.社会因素
社会因素对房地产价格有着很大的影响，主要包括以下几项：
（1）人口分布。社会因素最主要的是人口分布状态。某地区人口增加则房地产需求增大，或人口在某地区比较集中，则该地区房地产需求也会增大，该地区房地产价格一般会上升。
（2）家庭构成状态。传统家庭构成观念的变化对房地产价格也有一定的影响。如现在以父、子、孙这种纵向连结为轴心的大家庭制基本上已没有了，取而代之的是以夫妇为中心的小家庭构成，这样就增加了对于居住单位的需求，特别是在城市，这种需求增加比较明显。
（3）城市状况。城市的发展会使住宅地的需求提高，地价水平上升；公共设施的建设也会使该地区地价水平上升；教育及社会福利的状态，会影响社会文化水平、生活水准，进而影响房地产价格。
（4）建筑风格与质量。建筑风格、质量的高级化，使建造的成本增加，房地产价格必然会提高。
2.行政因素
行政因素是政府从公益的角度扶持房地产发展或限制其发展，大体包括以下内容：
（1）土地利用规划及管制。我国有关土地利用的法规很多，主要有《土地法》、《建筑法》和《城市规划法》等，基于这些法规之上的土地利用规划及管制，对房地产价格影响非常大。如随着现在土地被指定为工业区、住宅区、商业区等不同类型，土地价格会发生很大变化。
（2）土地和建筑物结构、防灾等管制状况。房地产本身必须注意安全，而且还要确保公共的安全。如房地产开发时不允许发生崩塌，建筑物要设防火等，这些规定对房地产价格也产生影响。
（3）房地产租金及税制。国家对地租、房租的管制，会影响到房地产价格、房地产税收制度，对房地产供求都会发生直接或间接的作用，从而使房地产价格发生波动。
（4）住宅政策。国家实行何种住宅政策，金融机构与地方公共团体等是否协助土地与住宅的供给，国家对个人住宅建设的管制与援助动向必然会影响房地产价格。
3.经济因素
经济活动的变化，直接影响到房地产的价格。经济活动的影响一般包括以下几个方面：
（1）储蓄及投资水平。储蓄投资水平的增长，表明中国城镇居民总支出的增长，居民支出中很大部分是花在住房上的，所以经济增长在一定程度上影响到房地产的需求。
（2）财政与金融情况。财政与金融状况的好坏直接影响房地产价格。经济下滑，会导致银根紧缩，如果这种情况长期持续下去，不但房地产需求会减退，房地产供给量也会紧跟着下降，这对房地产价格的影响是非常大的。此外，国家通过财政与税收手段调节经济的政策，对房地产价格也有很大影响。
（3）技术革新与产业结构的变化。技术革新不仅是投资活动的原动力，而且是经济增长的基础，产业结构变化对设备投资和企业投资有重大影响，因而二者对房地产价格会有一定影响。
（4）租税负担。租税负担变化影响企业财务，租税负担增加，通常会抑制产业活动，导致房地产价格变动。
（5）物价、工资及就业水平。物价变动导致货币价值变动而波及房地产价格。从工资及就业水平看，人均收入高的城市，房地产价格也高，反之则低。
（6）交通体系状况。交通体系状况如何，直接影响一个地区的发展与衰退，新交通的开辟，必然促进土地的开发和地区经济的发展，从而使房地产价格上升。
4.区域因素
区域因素是指具体的房地产所在地区的自然条件与社会、经济、行政因素相结合所产生的地区特性，对该地区房地产价格水平的影响。根据房地产的类别不同，应重视的条件也有很大差别。
（1）工业区。对下列区域因素应加大重视：与产品市场、原材料采购市场及相关产业的位置关系；道路、港口、铁路等运输设施建设状况；动力资源及排水费用；劳动力市场的供求；水质污浊、空气污染等公害发生的危险性；行政上的管制状况。
（2）住宅区。住宅区应重视的区域因素有：日照、温度、湿度、风向等气候条件；当地居民的职业、教育水平、社会阶层等居住环境；街道的宽度、构造；离市中心距离及交通设施；商业街的配置；水、暖、电、气的供给设施；学校、公园、医院的配置；洪水、地震等灾害发生的几率；噪声、空气污染、环境污染等公害发生的程度；自然景观等。
（3）商业区。商业区应重视的因素有：腹地的大小及顾客的情况；顾客的交通手段及交通状况；营业类别及竞争状况；该地区经营者的创造力与资信情况；繁荣程度与盛衰状况；收益程度等。
5.个别因素
房地产价格的个别因素是指其个别特性对房地产价格的影响。
个别因素：主要指土地的位置、面积、地势、地质与地基情况；土地的宽度、深度、形状；日照、通风、干湿状况；与其相临街道、公共设施、水电设施的关系等；建筑物的面积、构造、材料、设备、施工质量和费用；各种法规对建筑物的限制；建筑物与其环境的配合等。
综上所述，影响房地产价格的因素很复杂，对大多数房地产投资者来说想判断房地产价格走势是很困难的，最佳的办法就是分析当地房地产的供求发展趋势，我国政府目前的房地产政策及当地房地产市场的详细情况。
准确把握买卖房产最佳时机
在房产市场上众多的投资者从事房产买卖，主要是由两个因素决定的：一是主观因素；二是客观因素。主观因素使投资者产生买卖动机，而客观因素则会影响投资者作出买卖决策。因此，房地产买卖的成功与否，关键在于投资者能否深入细致地分析影响房地产市场的各种因素，在此基础上决定房地产买卖的最佳时机。
分析并判断影响房地产买卖时机的因素，可以单个因素，也可以综合分析。有时只分析单个因素就能判断买卖时机，有时则必须进行综合分析后才能判断出房地产买卖时机。其基本准则是：当房地产的市场价格高于它的内在价值时，为卖出时机；当房地产的市场价格低于它的内在价值时，为买入时机。
1.买入时机
对于房地产投资者来说，确定最佳的购买时机是非常重要的。最佳的房地产购买时机，就是成交价比预期购买价要低，也就是说以较低的价格买进房地产，从而减少本金。房地产价格不同于股票，很少有大起大落的现象，它有其自身的特点和规律，一般来说，下列情况是投资者购买房地产的最佳时机：
（1）开发时期。房地产刚开发时期，大多数人对该地区价值认识不足，因而其价格常常受到压抑，其市场价格往往低于实际价值，而且人们的购买力尚未转入该地区的房地产市场，所以需求者相对较少；另一方面，房地产开发商一般都急于回收资金归还银行贷款，清偿各种债务，愿意以较低价出售。但当人们的购买力投入该地区房地产市场后，购买需求将增加；同时，随着房地产开发进程加快，投资资金的不断涌入，从需求、供应两方面推动房地产价格直线上涨。因此，房地产刚开发时期是低价买入房地产的有利时机。
（2）经济萧条时期。当社会经济萧条时，人们整体投资水平将下降，购买力也会下降，人们对房地产的需求减少，于是，房地产价格下跌。反之，当经济逐渐复苏，人们的购买力将上涨，投资也会逐步上升，相应的人们对房地产的需求增加，房地产价格上涨。所以，经济萧条时期是低价买进房地产的大好时机。
（3）在通货膨胀到来之前。通货膨胀使物价持续上涨，实际上是一种“泡沫经济”，常常引起货币贬值。通货膨胀通常也会引起房产价格上升。但通货膨胀时间一般不会长久，国家会通过各种宏观手段如提高利率等措施来抑制通货膨胀。因此房产价格上涨也是比较短暂的，涨到一定程度会随着通货膨胀的抑制而停止甚至下跌。房产投资者如果能对经济形势有比较全面的了解，在通货膨胀到来之前买入房产，那么，当通货膨胀发生时你所购入的房产将以较大幅度增加价值。
（4）把握房产交易中的机会，抓住时机以低价购入。这需要投资者有丰富的投资经验以及对房产行情准确的判断。只有对房产不同时期、不同区域行情变化态势有准确把握，对所要购买楼盘的开发商的整体实力和经济策略进行准确分析和判断，才能掌握最佳购买时机。虽然房产价格不像股票价格那样瞬息万变，但由于供求关系和竞争作用的结果，房产价格也会有一定的波动，能否把握时机在低价时买进，取决于投资者对当地房产形势的判断和投资者自身的心理素质。
2.卖出时机
房产最佳卖出时机是在房地产价格波动中的高峰时卖出，即“贵时卖出”。如果投资者在买入房产时抓住了有利时机，然后又在应该卖出时及时卖出，那么，一买一卖便是成功的投资。一般下列情况是房产卖出的较好时机：
（1）房产市场价格大于目标卖价或预期卖价。目标卖价就是你参考原市场价格所制定的某一具体价格；预期卖价就是你在心里计划抛售的价格。在房产市场价格大于目标卖价时卖出可以使你获得目标利润，但这并不一定是赚取最多利润的时机。
（2）经济高涨时期。经济高涨时期各个行业投资上涨，对房产的需求相对增大。由于需求增加，房产价格上涨也就很自然。如果投资者在经济高涨时抛售房产，然后在经济下滑之前时购入，那么你也许拥有更多数目的房产，或手中的资金增加了许多。
（3）通货膨胀时期。通货膨胀对持有大量货币的人的心理会产生震动，认为货币会贬值，钱不值钱了，还是变成实物安全得多，而房产往往被人们认为是最具有长期、稳定价值的实物。特别是在通货膨胀较为严重时期，人们为了避免货币贬值的损失，达到保值、增值的目的，会急于将自己的钱变为实实在在的实物，大多数人会选择购买房产，大量资金会涌入房产市场，使房产市场供不应求，加上通货膨胀本身带来的房产价格上扬的自然因素，促使房产价格上升到非常高的水平。对持有房产的投资者来说，此时将房产卖出无疑是最好的时机，可以获得丰厚的利润。
人们知道，投资房地产只有“贱买贵卖”才能获得厚利，可是在实际的交易中，大概是因为人的欲望做怪，反其道而行之者数不胜数。当某种房产非常有利时，反而很少有人问津，而敢于大量吃进者寥若晨星。他们担心房产下跌之势会不会继续下去，犹豫旁观，迟迟做不了决定；即使买了，也是担惊受怕。谁知，不久房产价格连续上涨，要买又买不到了，眼睁睁地看着收益从眼前流失。
不少人有随众心理，喜欢在楼市上涨时购买房产，以为其他投资者都在赚钱，跟着别人也能赚上一笔。这样做有时是可以赚到钱，但是，这种做法的缺陷是即使获了利，比起下跌时购买，赚得少多了；而且这种跟着别人盲目购买，风险性很大。因为，房产价格越是暴涨，在某一时刻回跌的危险性就越大。
当然，坚持价低买进，并不是一见到房产价格下跌就买，更不是买得越多越好。通常房产价格走势下跌，一方面成交困难，另一方面成交后也不见得容易出手，房价迟迟不回升，而如果你急需用钱，只好低价卖出，往往得不偿失。
逢涨出手，可是在什么涨点上卖出房地产最适时呢？可以说除了操纵房地产市场的投机者外，其他绝大多数投资者都无法确定这个时刻。这就需要投资者保持“知足常乐”的心态。只要达到了自己预期的目的，卖出有了收益，就是合算的。
家庭旅游与教育投资
家庭旅游的理财经
家庭理财计划的目的，在于提高生活质量，丰富生活情趣，家庭财产增值。走出家门，看看祖国的大好河山，探寻民族的悠远历史，倘若有机会还该走出国门。因此，旅游是生活中必不可少的一部分。只不过在家庭理财上要好好地计划一下。据有关部门统计，仅2006年10月1日至7日国庆休假期间，全国出游居民就达800多万人次，旅游正在成为一种大众化的日常消费。家庭旅游作为一项较大支出，如何少“花钱”多“看景”呢？
1.制订旅游计划
计划要根据家庭成员的假期情况制订。首先要确定时间，之后再确定地方。选择出游目标要突出重点，再以重点目标为中心沿途选择其他次级目标。随后，概算出出游所需费用。费用主要包括交通费、景点门票费、食宿费、购物费等。预算要略有余地，以备急需。制订出游计划，应统筹兼顾，每次出游都要将就近的主要景点涵盖，以便与以后出游的目标不再重叠，这样能够避免某一景点没有观光到还要单独一游或成为遗憾。比如把游黄山作为主要目标，可以顺路看看南京、杭州、上海、苏州等景点和城市。如果去北京，故宫、天安门、长城、颐和园、十三陵等要在游览之列。一次出游前可制订几个方案从中选择，这样既可减少浪费，又能增强观光效果。
2.带上信用卡
以家庭为单位旅游，一次花费少则几千元甚至上万元，带现金既麻烦又容易丢失，带上信用卡就方便多了。目前，各旅游景点的金融服务和信用卡特约商户较为发达，持卡可以充分发挥作用。个人持卡旅游可以减少携带现金的麻烦：可以利用信用卡支付住宿、就餐、购买物品等费用；可以异地提取现金：可以透支消费。
3.以步代“车”
旅游重在身临其境，身体力行地体味、感悟自然和人文景观中的境界和内涵。随着旅游区现代化建设和城市交通的发展，一些人的旅游已变成一种“坐游”。出门要“打的”、坐公汽，登山要坐缆车，这种做法不仅多花钱，而且容易走马观花、失去旅游的真正意义。以步代车，既可以最直接地观光，而月还会节省一大笔交通费用。
4.到景区外食宿
一般来说，在旅游区内食宿要多花费，因此要尽量到景区外食宿，比如在到达确定的旅游景点前，可选择离景点几公里的小镇或郊区住下，然后选择当地有特色的小吃用餐。游览完后，也要再选择远离景区的地方住宿。在旅游中，早餐一定要吃饱吃好，午餐如果在景区内，最好有准备地自己带些面包、火腿、纯净水等方便食品，既省时又省钱。如登黄山，山上一碗面条就要二十元，而自己带方便食品几元钱就可以了。晚餐可丰富一些，以使身体能够得到足够的营养补给。在景区外食宿一般可以节省40％的费用。
5.巧选旅馆
出外旅行，住的旅馆好坏将影响旅游质量，也影响到费用的支出，最好在出游之前打听一下要去的地点，最好找招待所，因为单位招待所有许多“福利”，安全性也好。最忌讳在车站、码头、机场附近找旅馆，这些地方招徕住宿生意的人较多，其中不乏“宰”人的。
6.选好旅游线路
任何一个旅游景区都是由若干个景点构成，而旅行社在做广告时往往只标出了旅游线路中儿个重要景点，并没有完全标出旅游线的全部内容，这就给旅行社在线路安排上造成了随意性。游客在选择旅行线路时。必须谨慎从事。在出游之前要向组团旅行社详细询问住宿标准；问清每桌就餐人数多少，价格多少；景点门票除了旅游景点的大门票外，包括哪些小门票；如上山是否含有上、下山索道票等详细情况。要认真研究旅行社提供的线路是否合理。有无“缩水”现象的存在，还要了解旅行社在提供服务的有关细节上有无漏洞，如果确实物有所值，多花几个钱也是值得的。
旅游要打时间差
选好时间，旅游就可以省很多钱。
1.避开旺季游淡季
旅游的黄金季节，也是游客最多的时节，此时虽然气候适宜、风景最佳，但家庭出游最好回避这一时间。因为此时出游，一是游人过多，难以清静；二是食宿困难，价格昂贵；三是交通困难，车船票难以购买，容易耽误旅程。如果避开旅游高峰期，一是可以有条件选择更合理更经济的交通工具，能够随时购买到自己需要的车船机票，如果坐飞机还可能享受到机票打折的好处；二是可以在住宿、门票等方面得到折扣优惠；三是游人少，可以更直接地感受到各种不寻常的风光；四是有利于减少干扰，步行观光，能够到达旺季时因游人过多难以到达的地方。
2.计划好出游返回的时阍
采取提前购票，或同时购往返票的方法，可享受优惠的待遇。
3.计划好游玩时间
在旅游时，要精心计划好玩的地方和所需时间，尽量把日期排满，因为旅游区多呆一天就多一天的费用。
旅游消费中的讲究
随着人们生活水平的提高和休闲时间的增多，旅游消费在家庭消费支出中的比重也在逐年增加。旅游消费有诸多讲究。
1.找旅行社
当确定了旅游目的地后，作为一个旅游者，就会面临两个选择：是“自食其力”呢，还是找旅行社？诚然，当一个旅游者要在一个完全陌生的环境中，完成吃、住、行、游、购一系列的旅游消费，确实是不容易的。而旅行社在这方面却是得天独厚，在遍布各地的旅行网中，你只要买一张票就可享受一系列服务，又何乐而不为呢？有人说，找旅行社会挨宰。当然旅行社作为一个企业，它要有经济效益，要按章纳税，对国家有所贡献，旅行社取得效益的“秘诀”在“批零差价”。旅行社作为旅游商品销售的批发商，在订房、机票、门票等方面享受折扣批发价，而销售给旅游者的是零售价。这当中的差价是旅行社的合法收入。当然也确有个别旅行社搞欺诈，违规经营，有宰客现象，但这种个别情况在其他经营行业也同样存在，一叶蔽目是不妥的。相信随着我国旅游市场管理日益强化，这种“宰人”现象会越来越少。
2.是不是旅游价格越低越好
有的游客采取货比三家不吃亏的心理，哪家便宜选哪家.这可能会在不知不觉中陷入一种误区。旅游价格的组成分两大块：一块是代订费用，由旅行社付给吃、住、行、游诸环节上的消费；一块是综合服务费，有的旅行社在价格上搞“障眼法”，在旅游项目上搞“短斤”，在旅游服务上搞“少两”，看起来直观价格是低了，实质上是损害了消费者的利益。因此，对价格过低的旅游商品，要确实搞清旅游质与量的具体情况，不宜跟着感觉走，不是价格越低越好。
3.签好合约才上路
有些旅游者在确定了旅游线路后，以为把钱一交就了事了。但一趟旅游回来却有诸多不满意。公说公有理，婆说婆有理，双方各执一词，投诉无门。原因在哪？关键是要使这个旅游商品从“无形”变为“有形”，要签订合约，以凭为据，这样出了质量问题，才能有据可查，有理可评。丑话说在前面，总比日后扯皮好。只有签好合约才上路，做一个明智的旅游消费者，才能拥有一个满意而愉快的旅程。
购买儿童玩具要注意
目前，市场上玩具种类繁多，如电动玩具、电子玩具、太空科幻玩具、光控玩具、机械玩具、乐器玩具、球类玩具、武器玩具、智力玩具等，且个个造型美观，构思新颖，形象逼真，风趣益智，在这令人眼花缭乱的玩具市场，为孩子购买玩具应注意哪些问题呢？
购买玩具必须具备两大要素，这样才不会花钱“买后悔”。
1.安全性
安全第一是妈咪在为宝宝选购玩具时首先要考虑的最重要因素，玩具是否通过安全和合格监测，是第一标准。国产玩具是否符合我国GB6675《玩具安全》，如是进口玩具，则要看准是否符合欧洲共同体的玩具标准EN71，是否标明生产厂名称、厂址、商标、使用年龄段、安全警示语、维护保养方法、执行标准号、产品合格证等。
1.不同玩具可能出现的险况
金属玩具。玩具车等合金类玩具的边缘可能会很锐利，或许有尖角突m；还要检查小配件是否牢固，是否很容易松脱，以免小孩子吞食。
发射式玩具。如气枪、弓箭及飞镖等本身就带有一定危险性，若不小心，很容易伤及眼睛和身体，所以最好不要给3岁以下的孩子购买。
毛绒玩具。容易藏尘，可能会引发孩子敏感症，有害健康。所以，要经常做艰难的清洗工作。另外，选购毛绒玩具一定要检查眼睛及其他缝合的部分，因为它们容易松脱，孩子可能会把它们吞掉或放人鼻孔，非常危险。婴儿玩具如拖拉玩具、牙胶、摇铃及安抚奶嘴等。拖拉玩具配有较长的绳索，若不慎缠绕孩子脖颈，婴儿会有窒息的可能；一些摇铃及玩具乐器结构松散，容易破裂并有细小部分脱落，易被孩子吞咽，其碎片也会割伤孩子；一些安抚奶嘴的吸嘴部分容易咬碎，弄伤孩子的嘴，在购买这些玩具时家长要尽量挑选质量优良的产品.并经常检查。
电动玩具。要注意检查放电池的小盒四周是否平滑，有没有尖锐边角，以免孩子割伤手指。电池盒须有安全固定装置，如用螺丝固定，以免孩子触及或把电池放进口中。如玩具在开动时会快速转动，应留意有没有危险性；如孩子伸手抓起玩具，手指或头发是否会被割伤或缠绕等。会发声的电动玩具应注意音量不可太高，以免影响孩子的听觉。
折叠式及组合式玩具。手推车、熨衣板等在折合时可能会夹着手指，要提醒孩子小心玩耍：积木的体积不能太小，以免有孩子吞咽的危险；如果玩具组件间的空隙太大，孩子玩耍时容易把手指探进空隙而被夹伤。
化学套装玩具。留意玩具内的化学物品是否含有害化学剂，同时注意标签指示.以免孩子误服有毒物质。
2.适龄性
在适当的年龄阶段选择合适的玩具，可以帮助宝宝发展肢体技能.促进身心健康。不同年龄阶段需要不同的刺激，玩具也必须满足他们的不同需要。不要给宝宝买那些相对年龄段来说太超前或太落伍的玩具，太超前，宝宝玩不好容易沮丧，太落伍，则宝宝的好奇心易于满足，兴味索然。
年龄段生长发育特点合适的玩具注意事项1～3个月眼睛能看清较近的物体，被抱起时头部可以转动彩色气球、拨浪鼓、哗铃棒、音乐旋转玩具、爸爸妈妈的画像等悬挂支架必须牢固4～6个月感知能力加强、手指可以抓握、会翻身、发“嗯啊”音活动玩具（如小鸡啄米）、毛绒娃娃、机械或电动玩具（如小汽车）、塑料动物、不倒翁等大小合适、玩具须无毒无害无棱角易清洗7～9个月会独坐、手膝着地爬行、伸手抓东西、眼睛看见远处、听懂简单指示电动小狗、质地大小不同的皮球、牵拉玩具、积木块、纸盒装糖果、小动物玩具、学步车宝宝会爬后应注意使其远离危险物品10～12个月会站立、迈开脚步学走路、小手喜欢抠洞、叫爸爸妈妈、会摆手势动物玩具、人物玩具、积木或光滑的木块纸盒子、小推车、拖拉玩具宝宝走路动作不协调应注意保护1—2岁能独立行走、活动范围增加、说话能力明显增强球类、积木或塑胶拼搭玩具、图书图片、玩沙玩水、音乐磁带、套叠玩具、运动器具保护宝宝行走安全、选择玩具要由易到难3～4岁动作发展不够协调、心理具有明显的随意性和情绪性大皮球、手推车、三轮童车、娃娃、动物玩具、电动玩具、中小型拼图、七巧板、组合玩具应选择能促进动作发展侧重感知觉的玩具妈咪为宝宝选择的玩具在具备安全、合适的特点以外，如果能够让宝宝在玩玩具的过程中可以学到一些东西，如颜色、数字、文字等，或者可以从玩具中启发创意，刺激宝宝的潜能发展，引起宝宝对世间万物的好奇心和求知欲，那是最好不过了。
筹备子女学费
子女上学是家庭支出的大项，特别是大学教育费用越来越昂贵，需要父母早做准备。假设您的孩子今年7岁，12年后就是上大学的年龄了。下面就帮您拟订一个计划。
就学预算，现在一个普通的大学生每月生活费为300—500元，每年学杂费约在5000元左右，4年下来总共费用为5万元，也就是说12年间，您得攒够这个数目方可高枕无忧。
而且父母还要了解我国国家助学贷款制度。我国目前实行的助学贷款分为国家助学贷款和商业性助学贷款两种，前者由中国工商银行独家办理，由国家财政部补贴一半利息，后者各家商业银行和城乡信用社都可以办理，利息由借款人全部承担。下面分别对这两种贷款方式作简要介绍：
1.国家助学贷款有关规定
1.贷款的对象：国家助学贷款的对象为家庭经济困难的大专院校在册学生。
2.贷款额度：一般情况下，每年助学贷款的上限为8000元。
3.贷款期限：国家助学贷款的期限较长，最长可达9年。
4.贷款的发放：国家助学贷款分为按年和按月两种方式发放：学费贷款按年发放，基本生活费贷款按月发放。
2.国家助学贷款的担保方式
国家助学贷款的担保方式分为保证担保、质押担保和抵押担保三种方式。采用自然人保证担保的，须提供保证人户口簿、有效身份证件及复印件、工作单位、联系方式、收入证明材料和同意为借款人担保的证明；采用企业法人保证担保的，须提供保证人的企业法人营业执照副本及复印件、上年度和近期财务报表以及同意为借款人担保的证明；
采用质押担保的，须提供质物清单、质物权属证明等资料；采用抵押担保的，须提供抵押物清单和抵押物权属证明等资料。国家助学贷款的担保可以异地担保，也可以异地选择担保人。
3.商业性助学贷款的担保方式
借款人向贷款人申请个人助学贷款，要提供有效的担保，担保方式有保证、抵押和质押三种。
贷款人以保证方式申请贷款的，在获得贷款前，必须由保证人与建设银行签订《保证合同》，该项保证必须明确是连带责任保证。保证人可以是法人，也可以是自然人。
借款人以抵押方式申请贷款的，若建设银行认为必须办理抵押物登记手续的，则应在获得贷款之前办妥，并由抵押人与贷款人签订《抵押合同》。凡设定抵押权的财产，若贷款人认为有必要办理财产保险手续的，借款人应根据贷款人的要求，专项办理保险理赔的受益人为贷款人的全部财产保险，保险期限要求长于贷款期限。
贷款人以质押方式申请贷款的，若贷款人认为必须办理质押物登记手续的，则应在获得贷款之前办妥，并由质押人与贷款人签订《质押合同》。借款人以债券或存单等设定质押权，不必办理质押物的登记手续。
在贷款放款前，若贷款人认为有必要，借贷双方可以会同到公证机关办理借款合同及担保合同的公证手续。
家庭购房与购车技巧
购房的六个步骤
衣、食、住、行是人生的四大项，购房已成为生活的必然。宽敞舒适的住房不仅可以感受家庭的温暖、缓解生活压力，而且在某种意义上可以体现一个人的价值、追求和能力。购房是人生中最重要的消费，是安身立业的百年大计。买房是人一生中最大的消费、最重要的投资，需要具备一定的经济实力，购买时必须按自己的实际情况量力而行，以免造成沉重的经济负担：但也不是说等你有钱一次性付清楼价时才买房，如果你收入稳定，付款只占你收入的60％—80％，应是你买得起的楼价。你可以在抵押年期上延迟到最长。这就可以使你还贷款时较轻松，延长还款期总比自己被迫一下子还清要好。
1.制定购房预算
购房者在购用自住房屋时，必须根据自身家庭的储蓄、可获得的各类贷款以及向亲友借款等因素，来估算自己的实际购买能力，最终确定所要购买的房屋类型、面积和价位。
2.收集购房信息
购房者可从以下几种渠道获得购房信息：
1.媒体广告，包括报刊杂志上的广告、广播电视广告和招贴广告等；
2.亲友介绍；
3.开发商或代理商邮寄、发送的宣传品；
4.售楼书；
5.现场广告牌：
6.现场展示样板房：
7.房地产交易展示会：
8.直接与房地产营销人员进行交流：
9.其他途径，包括向房地产交易所、咨询公司等处查询关于房地产交易的各种资料。
3.查询商品房的合法性
房地产商在销售商品房时应具备“五证”：即《国有土地使用证》、《建设用地规划许可证》、《建设工程规划许可证》、《建设工程施工许可证》和《商品房预售许可证》或《商品房销售许可证》。
4.进行实地调查
购房者根据所收集的购房信息，看中了某一处房屋后，一定要对欲购房屋进行实地调查。在实地查看过程中，购房者无法调查的情况，或在某些方面存在疑问，购房者还可以直接向现场的售楼人员询问，真正做到心中有数。
5.签订房屋买卖合同
购房者在签订合同时，一定要坚持使用国家认定的商品房购销合同的规范文本.不要使用房地产商单方面制定的合同文本，以防在合同中出现欺诈行为。购房者签订的合同中的各项条款一定要准确、清晰，特别是有关房屋面积和购房者付款金额、付款方式等关键条款。
6.办理房屋产权过户登记
购房手续的最后一关是办理房屋产权过户登记，领取房屋及土地的产权证明.至此购房全过程结束。
中低收入者买房经验
个人购买住房时代已经随着房地产市场的发展而到来，贷款购房也成为房地产市场的消费热点。中低收入家庭可以根据实际情况来选择合适的房子。
1.借助银行贷款购房
中低收入家庭购买住房可以依靠银行贷款。个人住房贷款的方式分为三种：公积金个人住房贷款、商业性个人住房贷款和个人住房组合贷款。住房公积金贷款具有政策补贴性质，贷款利率很低。住房公积金贷款在办理抵押和保险等相关手续时收费减了许多。如果购房款超过公积金可贷款的额度，不足部分应当向银行申请住房商业性贷款，两者组合即是个人住房组合贷款。个人住房公积金贷款最划算，个人住房商业性贷款利息负担最重，居民在购买住房时，要充分利用公积金贷款，不足部分再利用商业性住房贷款，这样可以降低贷款成本。
2.利用政策选择低价房
国家为了改善住房困难家庭的居住条件，在大力开发商品房的同时，还建设了经济适用住房，主要面向中低收入家庭。所以中低收入家庭在购买住房时可以优先争取经济适用住房。经济适用住房是指具有社会保障性质的商品住宅，是国家为解决中低收入家庭住房问题而修建的普通住房。这类住宅因减免了工程报建中的部分费用，并且优先享受银行信贷，因而其成本略低于普通商品房。
3.收入不高也可投资获利
随着人们观念的逐步更新，投资住房的诱惑力会越来越大。当然，这种投资一定要特别注意地段、区位、环境、设计、增值等因素，注重城市改造和城市发展方向，准确预测其发展趋势。房产正在成为新的投资热点。房产周期长，盈利空间大。一般情况下，房子的寿命在60年以上，从举债买房的角度来看，投资住房不但赢得了产权，而且赢得了盈利空间。对于中低收入家庭来说，如果把购买住房不单纯看成是一种消费行为，而是兼顾其投资价值，考虑其未来的升值空间，则即使是负债购买的住房也不会被“消费”掉。相反，在未来通过出售或出租还会有较高的收益。
买房“砍价”技巧
商品房的价格，大致可分为底价、标价和成交价三种；善于“砍价”者，用低于标价，甚至低于底价的价格作为成交价，就是真正得到了实惠。
人们在买一般商品时，首先想到的是价格能否便宜一些，而且屋的本质是一种商品，肯定有其议价的空间，这也是购房过程中很重要的地方。因为在一些小的细节上开发商即使做出让步，却以较高的价格出售，吃亏的还是购房者，这好比是“捡了芝麻，丢了西瓜”。首先，分析一下商品房价格的构成。根据新颁布的《北京市商品房住宅销售价格构成管理办法》，商品房的销售价格是由成本费用、期间费用、税金、依法应当缴纳的其他行政性事业性收费和利润组成。其中期间费用和利润是有弹性的，开发商可以根据自己的实际情况来做相应的调整，这也就是购房者砍价的关键所在。对于目前商品房的销售价格.大致可分为底价、标价和成交价三种。底价是开发商自己或者是委托销售公司销售的最后底线价格：标价是开发商做广告对外所宣称的价格；而成交价就是购房者和开发商经过协商以后签订购房合同时所确定的价格，在底价和标价之间每平方米相差可能有几百元之多。不善于砍价者，用标价作为成交价，这样即使您的购房合同签订得再详细，补充协议签订得再多，您实际上还是吃亏了，只不过在表面上维护将来可能发生也可能不会发生的利益。善于砍价者，用低于标价，甚至低于底价的价格来作为成交价，就是真正得到了实惠。即使在签订合同时不违背基本原则的情况下做出一些小的让步，也不失为明智之举。
具体来说，对于期房，销售人员最初会基于期房的某些不足之处，对于购房者提出的让价要求，可能会在权限范围内每平方米让个几十元。对此，购房者可不要满足于这个价格，而应进一步提出让价的要求。这样，销售人员一般就会请出业务主管来和购房者谈具体价格，只有让销售人员请出业务主管，购房者才有可能进一步把价格洽谈下去。因为一般销售人员没有进一步让价的权利。当购房者和业务主管谈价时，要从挑剔房屋着手，如对公共设施面积的计算、相关管线的设计、营建成本等方面提出合理的看法；或者是对小区绿化、房屋朝向、电梯数量等挑出合理的毛病后，业务主管才有可能做出进一步让价的考虑。不管怎样，购房者提出让价的要求后，要做到成交价一定要低于标价，至于成交价是否接近底价，甚至低于底价，就要看购房者个人谈判水平和楼盘销售情况了。而对于现房，如果楼盘的规模比较大，一般议价的空间就，比较小，因为个案数量多，给某个购房者大幅度让价的话，可能会引起大的混乱，开发商通常不会冒这么大风险的。如果楼盘规模较小，议价的可能性就大些，不过关键还是看购房者如何去和开发商交涉。当然，对于热销楼盘，开发商一般不会考虑让价的问题，而对于销售状况一般或者是滞销的楼盘，购房者不妨用上述办法一试。
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