有的经济学家预言，随着经济迅猛发展，财富给人们带来的麻烦可能要远远高于快乐，没有理财本领的人，不管他是富翁，还是平民都无法体会到人生的快乐。
1.做好你的金钱预算计划
一个人如果拿所有精力去赚更多的金钱，还不如减少一点点对金钱的要求。
你需要一个有力的计划来帮助您从你所在的位置达到你所渴望的位置，一个有力的计划应该反映你对金钱的控制目标。如果没有一个预算计划，你便无法清醒地认识自己的财务状况，除非你能事先知道金钱的流向并且决定那样做是否合适，不然你无法控制自己的金钱。很不幸地，许多公司及个人都在急于谋利，而且做得堂而皇之，许多的“市场调查研究”早已准备好让你投下大量金钱的产品——不管那些产品对你是否合适。几年前有一个调查发现，男人最深切需要的是友谊，女人则是被珍爱。你可曾发现市场普通、最常见的产品是什么？针对男人的产品是可以使一群好兄弟在一起尽兴玩乐，而女人的产品则偏重对身体的触摸，好像拥有一身的好皮肤便可解决所有的困扰。
在市场调查及研究的人员脑袋中，还有成千上万的伎俩正在等着你。对于店里的货品应如何安排甚至播放何种类型的音乐均已研究出来，而这么做的主要目的应当是使你能够大把大把地把钞票拿出来。
要在这么多诱惑的环境中不为所动的最好办法是按照自己的财务计划花钱。事先计划好，决定该买哪些物品，然后按照计划而行。在中途最好也常常查查自己金钱的流向，如果觉得有更改的需要便及早做修正。
如果你从来没有写过财务计划，千万不要被吓倒，一个计划不必严格到把生命中有趣的事情都抛开。比如每月给自己留一些可以随心所欲使用的零用钱。
要准备一份财务预算表，你就必须尽力把上个月的各项花费重新组合，把上个月的收据、发票及信用卡签账单及各项缴费单等全部拿出，然后把它们分成10到15类，例如汽车、衣服、食物、房子及娱乐等。如果你用现金而且没有保留收据、发票就不容易重组你上个月的金钱流向。最好每天记帐，这样便可知道金钱的流向。
如果你已搜集到一些资料，请开始建立你的计划、预算金钱流向。随时都要查看计划，等到月底时再评估执行计划的成果如何？有了一些经验后，你会发觉自己已改变许多，你会决定删除某一项的费用以避免陷入负债，或者先节省一些，以便购买另一项更大花费的物品。
财务计划中最因难的一件事是你可能发现自己的花费超出计划。虽然这种发现可能让你难过，但是与发现快破产的困境相比，这种难过还算是好的。
如果你的电脑，有些软件便可以帮助你减少处理记帐时间，而且它们可以帮忙查寻计划与执行的差异。
2.节省！节省！节省！
财务问题几乎人人都有，不管调薪幅度有多大，人们总觉得离自己希望的生活有段距离，他们希望的生活往往是随心所欲的支配金钱。这是完全达不到的目标。切实的解决之道是在拟预算计划书时，以收入的80%来应付日常所需，灵活机动地支配10%，另外10%则存起来。
一旦你能储蓄10%，便可以为自己留一个缓冲余地：车子突然坏掉修理或者家用电器产品需要维修甚至更换，孩子突然得了疾病等情况发生时，你将不会担心钱不够。查理斯·基文斯在他的《不须冒险的财富》一书中建议每个人至少要储存年收入的20%。
对现代的年轻人来说要储存20%的收入是件不太令人舒服的忠告，但真的做到这一点，生活中快乐便会增加，为此你需要告别以前的很多生活方式。
3.良好的购物习惯
许多年以前，吉伯斯妻子决定要买一组举重哑铃，可以每天走路时练习。他们马上冲到一家运动器材行，花了1000元买了一组哑铃。
经过两个礼拜后，他们使用这组哑铃的次数，不过五六次。最后，就把这组哑铃放在角落，以后再也没有使用了。
半年后，听到他们的朋友说，要到运动器材行买哑铃，他们就把那组哑铃送给她了。她也只使用那组哑铃一次，就再也没有碰那组哑铃了。除非，他又听到另一个朋友要买哑铃，然后把那组哑铃又送给朋友，否则那组哑铃是不会再被使用了。
这只是我们买过的众多“无用物”其中之一的例子罢了，大部分的东西，都是买了之后，只用过一段时间，就再也用不到了。事实上，这些东西也不是我们真正需要的。如果你也有这种购买行为，你不必惊讶，或许你有些东西还买得更贵。事实上，我们之所以会买这么多“无用物”，都是因为养成了“宁可多买”的购物习惯。你一再购买“无用物”，就需要反省自己的购物习惯。因此，你可以坐下来，在纸上列出所有可以改善的事项：
（1）定出每个礼拜只有一天可以购物；而这天所要购买的物品，包括日用杂质和其他真正有需要的东西。
（2）从现在开始，在买东西之前，必须彻底想清楚，是否真的需要买这个东西。在买东西前问自己：“我们真的需要它吗？”“我们需要用这个东西多久？”“买了这个东西后，还有地方可以放吗？”
（3）可以延迟一
大笔购物的时间，或是任何小金额的购物，至少延迟两个礼拜，甚至一个月。或许，在过一个月之后，你又会发现，事实上并不是真的需要这些东西。
（4）可以做个实验，看看没有那些你认为该有的东西，还能不能生活下去？能生活多久？每当要做购物决定时，可以和自己玩这个游戏，让你保持家里整洁的决心，得到充分的支持。
（5）宁可试着打出创意性的解决方法，而不要用购物来满足自己的需求。打个比方，可以运用家里的一些物品，像是厚书本或是在袜子里装满砂子，来代替哑铃，而不用跑到运动器材行，白花一笔钱。
（6）没带购物单，绝不出去买东西。如果你只是为了消遣而买东西，就要为你的花费订下严格的上限。如果你喜欢为自己破费，就买些小东西来犒赏自己。一本新书或一片CD能给你的刺激，远比一架花费不菲的大荧幕电视更加经济实惠。
（7）为自己和家人列一张每月需购物品清单。
找个时间，邀大家一起来拟定这张清单，依照下列顺序为需要购买的物品分类：
几乎没有必要
必需
极为渴望
最好延到下次再买
把每个项目估计的花费也列进去。如果某样东西在展销或降价处理，你可能会把这样东西当成比较优先购买的项目，但如果它根本没有出现在清单上，就不要买。
要是列单子对你起不了作用，就在皮包或皮夹里放一张写好下面问题纸条，要求自己只可以在看到这张纸条以后买东西（如果你觉得很尴尬，就假装看一张购物清单好了）。
以下是这张纸条上应该写的东西：
买这样东西是否符合实用的原则？
我需要这样东西，还是渴望这样东西？
我可以用比较便宜的价钱买到这样东西吗？还是这东西方便性值得花这笔钱？
什么东西是我更想要的？我可以拥有两者吗？这习惯惟有你是个懂得合理服从、绝不会在“行人止步”的交通灯号前硬闯马路的人的情况下才管用。否则，你可能会打从心底厌恶和抗拒这张小纸条，进而带来不堪后果。
4.逛街方式
如果你很难控制自己的购买冲动，那就让你的购买行为变得麻烦一点。像是：把现金、支票簿和信用卡留在家里，再去逛街。
对许多人来说，购物根本是个没什么大不了的习惯。不过要改变一个习惯，最好的方法，还是要用另一个行为来代替才行。你可以在纸上，列出一些可以取代购物的事项，这样一来，下次你的购买欲又高涨时，你就可以用这个方法来取代购物的行为。
打个比方，去散步、找朋友聚会、去图书馆或冲个冷水澡，任何可以阻止你冲动购买的事情，都可以是有效的方法。或许，刚开始，你会有一种被剥夺了逛街的乐趣的感觉，最后，当你不再被自己强迫着要去逛街、购物，你一定会有一种无法形容的解脱感。
运用同伴来帮助你。如果有些东西，是你真正觉得必须要买的，找一个了解你购物习惯的朋友和你一起去，最好这个朋友可体谅你的购买欲，而且可以帮助你改变购买习惯。当你们逛街时，让你的朋友随时警戒你的购买行为，因此，你只能买你真正需要的东西。不过，要确定的一点是：你要挑对朋友。
避免买到一些你们两个都不需要的东西。通过种方式，你就可以修正你的消费习惯。试着用支票来付款。当然，这种做法要比付现金和信用卡来得麻烦，不过，这也促使你做更多的考虑，避免受冲动影响，失去理智。再者，这种做法也可以让你知道：你是如何消费的？你的钱是花在什么地方的？
练习用一种挑剔、偏激的眼光，来看待任何广告。这是对购物狂的最好训练。一旦这种训练在生活中渐渐淡去时，你必须重新开始，让自己对广告保持“敌意”。否则，你又中了广告商的计了。如此下去，有一天你会了解，广告商要搜刮你的荷包里的钱，是一件多么容易的事。所以，永远和广告保持“敌意”吧！
5.“流行浪费金钱”
理财的一句名言这样说：“把流行挂起来，只买一些你需要的。”
“流行”浪费金钱的程度绝对出乎你的意料之外：一件外套仍然很好，只因为是不流行的旧样式便弃之一旁；柜子里充满各种花色、宽幅、窄幅的领带……你可以检查一下自己的柜子，为了流行而多花了多少钱？
流行是服装工业创造出来的，很早以前一些聪明的人便发现流行趋势可以使顾客多购买一些其实不是真正需要的衣服，所以你千万不要让这种趋势给冲昏了头。
拒绝购买当季正流行的衣物，尤其是那些你知道流行时间很短暂的衣服更是不要买。
男人比较容易对付这个问题，因为西装及领带的变化比较不那么大，一般的原则是西装的翻领及领带的宽度略相等就不会有所谓的潮流问题。如果你真的想要看起来是很现代的感觉，买一条最现代的领带就好，一定要避免每天跟潮流走的引诱。
对女人而言，这就比较困难一些，但总是有一些款式是永远不会退出潮流的。
要小孩遵守这个建议则是更加困难，他们自己的意志较弱，同辈的压力又很大。我们不必对小孩的衣服设下严格的要求，使他常常觉得自己不如人，但是也不能毫无止境，有些小孩的衣服费用高达数万元，那就真的太夸张了。
每一个季节及场合几乎都有一些固定不变的服装样式，衣橱内最好多摆放此类衣服，而且穿到破再换新的。
不要让孩子看太多电视，这样他们才不会一天到晚吵着要买最新的玩具。认为孩子的未来是无限的，他们现在不为自己培养一些基本本领，反而天天沉浸在那些电动游乐器或电视中，这真是糟踏了每一个孩子的天赋才能。在为他们买玩具时，买一些可以开扩眼界的玩具，例如望远镜、显微镜等，最好是带他们的野外去，教导他们一些大自然的知识。
如果我们能够避开广告的轰炸，很快就可以认识到过一种完全的生活其实所需是很少的。很不幸的，我们无法避开那些广告，但是我们仍然可以对抗那些想要花钱的诱惑。
6.储蓄的习惯
口袋里有钱，银行里有存款，会使你更轻松自在，你不必为别人怎么看你而过多忧虑，同时你的自信心会不断增强。拿破仑·希尔指出：对所有的人来说，存钱是成功的基本条件之一。但是在那些急待提高理财本领的人的心目中，最迫切的一个大问题则是：
“我要怎样做才能存钱？”
存钱纯粹是习惯的问题。人经由习惯的法则，塑造了自己的个性，这个说法是极为正确的。任何行为在重复做过几次之后，就变成一种习惯。而人的意志也只不过是从我们的日常习惯中成长出来的一种推动力量。
艾伦·稚各比，是个文盲，他的妻子有糖尿病，患青光眼后双目失明，他们没有医疗保险。尽管他每周只挣40元，他还是用现金买了自己的房子和所需的一切用品，他为妻子付了医疗账单。当他死的时候，他留了价值14000元的房地产，按照他的收入与房产比率，这个数字是十分惊人的。
他告诉我们，如果你有1元钱，你就只花80分，如果你有10元钱，那你就只花9元。不论你挣的钱有多少，都要存下一部分。你可以通过各种方式各种途径储蓄、节约。不要总是“无谓消费”，不要把钱存到一个没有利息的储蓄项目上。
一种习惯一旦在脑中固定形成之后，这个习惯就会自动驱使一个人采取行动。例如，如果遵循你每天上班或经常前往的某处地点的固定路线，过不了多久，这个习惯就会养成，不用你花脑筋去思考，你的头脑自然会引你走上这种路线。更有趣的是，即使你的动身之初是想前往另一方向，但是如果你不提醒自己改变路线的话，那么，你将会发现自己不知不觉又走上原来的路线了。
如果在任何习惯之上建立起其他更为令人渴望的习惯，那么原来的习惯将会中断。“花钱”的习惯必须以“储蓄”的习惯加以取代，以便取得财政上的独立。
这儿有一个冷酷的真理：在这个讲求物质文明的时代里，一个人就像是一粒沙子，随时会被环境中的狂风吹得不见踪影，除非他有躲避在金钱背后的力量。
对天才来说，他所拥有的天分可以为他提供许多好处，但是事实上，天才若没有钱把自己的天分表现出来，那么天才只不过是一个空洞虚无的荣誉而已。
一个想要成功，储蓄存款是不可缺少的。否则，遇到急需现款的紧急情况时，将无法应付。
7.不要负债
可以很确定的一件事是：如果你有债务，生活就绝对轻松不起来，债务愈多，对财务金钱运用控制的本领便愈小，而且精力思绪会大大地被金钱消耗掉。你必须更加努力工作才能使财务达到平衡。债务是位无情的主人。
只要头上顶着沉重的债务，任何人都无法把事情办得完美，任何人都无法受到尊重，任何人都不能创造或实现生命中的任何明确目标。
拿破仑·希尔有一位很亲密的朋友，他的收入是每个月12000美元，他的妻子喜爱“社交”，企图以12000美元的收入来充2万元的面子，结果造成这位可怜的家伙经常背着大约8000美元的债务。他家里的每个孩子也从他的母亲那里学会“花钱的习惯。”这些孩子们现在已经到了考虑上大学的年龄，但由于这位父亲负债累累，他们想上大学已经是不可能的事了。结果造成父亲与孩子们发生争吵，使整个家庭陷入冲突与悲哀之中。
很多年轻人在结婚之初就负担了不必要的债务，而且，他们从来不曾想到要设法摆脱这笔负担。在婚烟的新奇味道开始消退之后，小夫妇们将开始感受到物质匮乏的压力，这种感觉不断扩大，经常导致夫妻彼此公开相互指责，最后终于走上法庭离婚。
一个被债务缠身的人，一定没有时间、也没有心情去创造或实现理想。“想想看，你自己及家人是否欠了别人什么，然后下定决心不欠任何人的债。”这是一位成功的人士所提出的忠告。因为他早期有很多很好的机会，结果都被债务断送了。这个人很快地觉醒过来，改掉乱买东西的坏习惯，最后终于摆脱了债务的控制。
如果本领许可，绝对不要向人借钱，除非贷款能带来给你财务上的好处。当你借到一笔钱之后，就等于在逼迫自己用将来的钱偿还现在的债务。如果你无法用你的收入满足自己的消费，就要降低自己的生活需求。千万不要为了衣服、度假甚至音响设备等物品使自己陷入债务之中。如果你无法付钱，还不能把那些东西再卖掉，你就会变成债务的奴隶。
8.进行有效投资
有效投资的策略依个人的状况而不同，但几个共同的基本原则如下：
（1）如果你尚未累积足够的财富照顾家属，就还不适合当一个投资者。因此，在这个阶段，你应该努力于增加收入。减少开销，提高储蓄。你可以考虑先投保低成本的人寿保险来保障家属的生活。
（2）准备一定的资金。在碰到有利的投资机会之前，要尽可能的赚更多的钱，使现金流量最大。但最好不要动用未来两年内可能要用的钱来做投资。
（3）进行投资，你必须具备三个T和一个M的条件。三个T是时间（Time）、训练（Training）、个性（Temperament），一个M是金钱（Money）。
你有足够的时间和兴趣去收集市场资讯吗？
你是否具备专业知识，并能把这些知识转化为行动？
你的个性是否能够当机立断、冷静沉着的采取行动？
你是否有足够的资金做分散投资以降低风险？
如果你不具备上述三T一M，你最好找专业人员为你理财，或购买共同基金。
（4）不管你选择何种项目投资，追求高报酬绝对必要。别忘了，投资报酬率和复利计算对整个投资计划的重要性。若每年投资一千元，所得报酬率为10%，以复利计算，40年达到一百万。但若年报酬率增加为20%，则30年就可以达到一百万。
（5）投资的基本原则是掌握供需原理。需求大于供给，才能赢利。同时要谨守敏捷和分散风险的概念。
高利润也代表高风险，你必须保持警觉，很敏锐的走在变化的前端。
分散风险是理财成功第一法则，慎选投资组合，并能机动的调整才能降低风险。
（6）投资并非投机，避免“短视”或“情绪化”的行为。有一种简单的投资方式是股票市场，但不是投资股票。除非你是股市的专业人员，否则你不应该购买投机股。不要被所谓的名牌所吸引，那些都是针对个人投资者而设的陷阱。如果告诉你名牌的人知道某一公司的实际状况如何，那些专业人员老早就知道了，而且早就会反映到股票的价值上。同时，不要贪心，逢高卖出，不一定要到最高点再卖。发现损失时，要尽速放手，不要不甘损失。也不要因一次的投资失败，没有达到目的，就气馁或放弃。
“男人的一生当中，有两个他不应该投机的时期，”马克吐温写道，“那就是他负担得起生活和负担不起生活的时期。”他本人理应知道这点，他曾经因为从事一项不智的投资，而损失了全部的财产。
所以当你进行投资时还应该定期（每年至少一次）做一个检核，以了解执行的成效，能否达成目标，是否该做何种适当的调整，然后进行下一步的计划。
要想获得最佳财务状况，你必须学会在资金允许的情况下进行有效投资。
金钱并非人生中惟一的、绝对的快乐源泉，但如果没有财务上的困扰和麻烦，你将更能毫无后顾之忧地投注于其他人生目标的完成和追求个人的幸福快乐。
提高自己的理财本领，尽早开始规划自己的“财务蓝图”。
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