86.尽量投资低风险的理财产品

    对股市调整、楼市调控以及外围市场的不稳定，投资者对风险的控制也越发显得小心谨慎，于是，原本被打上“非主流”标记的低风险、低收益理财产品重新为人们所关注，成了经济缓慢复苏时代的润滑剂。

    “你不理财，财不理你”，正确的投资理财是确保家庭生活长期稳定的重要途径，也是让家庭有限资金保值或增值的必要手段。精明的持家主妇都希望自己的投资能够保值增值，因此，低风险而又能获得一定收益的产品在市场上深受青睐。这类理财产品虽然不一定大赚特赚，但至少可以保值，不会产生较大的亏损。

    目前，市场中的低风险投资理财产品大致有五种，分别为国债、企业债、货币基金、一级市场新股申购和可转债。

    很多人认为把钱存到银行最保险，其实不然，购买国债才是最保险的投资。目前，五年期国债的年收益率5.75％；而一年期定期存款利率3.25％，所以把钱存在银行是不划算的。不过，长期国债在加息时会有一定程度的下跌，所以在加息周期下，最好不要考虑购买长期的国债及企业债。

    企业债是由规模较大的企业发行的债券。与国债接近，利息（税后）稍高一点，一般企业债都有银行担保，风险几乎为零。

    货币基金的年收益率比较低，一般在1.8%～2%之间，不过可免手续费，且随时能赎回，相当于活期存款。

    2009年交易所恢复新股发行，给喜欢申购新股的投资者带来了不少套利的机会，在1999年曾有年收益90％的疯狂情况。

    可转债是介于企业债与股票之间的一种债券，发行价为面值100元，每年利率约在1.5%～2.5%之间，比银行定期存款还低，到期可归还本金。但是，可转债可以转换成股票，也就是股票下跌时可当成债券收取利息，股票上涨时可转换成股票，获取高额的回报。但因转换成股票需第二天才能卖出，因此也有一定的风险。

    费先生和费太太都是外企职员，家庭月收入为17000元左右，每月节余10000元。加上各种奖金，过去的几年积累了36万元的存款，分别在几个账户上，有的存定期，到期后也没时间管，就自动转为了活期。这样，大部分资金都在活期存款的账面上。当时银行活期的储蓄年利率为0.72，税后只有0.576。费先生夫妇也觉得这样闲置很可惜，但还是觉得放在银行比较放心。

    后来的理财专家的帮助下，费先生夫妇改变了保守的理财观念，考虑银行的低风险理财产品来替代传统存款，进行“储蓄革命”。首先，费先生把资产中的6万元作为应急准备的流动资金，30万用于投资人民币理财产品，折中的年收益应不低于2.5%，且不用扣除利息税，一年的回报约为：300000×2.5%＝7500元。而活期存款的利息收入仅为300000×0.576＝1728元。

    在我们身边，有许多人一辈子辛辛苦苦地存钱，不知如何有效地运用资金；还有些人“以小博大”，把理财目标定得过高。其实这都是不明智的理财方法。对于不理财只储蓄的人来说，在当下存款利息难以企及高增长的CPI时代，存款只会逐渐贬值，越存越少，实在不划算。若能投资低风险的银行理财产品，往往能获得高于同期存款利率的回报，较为适合家庭的理财投资。

    此外，低风险的银行理财产品还具有期限灵活的优势。我们知道，存款定期时间越长，利率才会越高，这首先就限制了客户资金的流动性，想通过存款获得高利率，必须将钱在银行锁定一定时间，这其间若想提取，就不能再按照定期存款利率获得利息，而是按活期存款利率。而银行理财产品在这方面就比较灵活，当下很多银行推出了以日、周、月等为周期的超短期理财产品，大大提高了客户资金的使用效率。因此，对于保守型投资者来说，手头的闲钱与其存在银行里，不如投资低风险的保证收益型理财产品。

    而那些没能力“以小博大”的投资者，可尝试将理财的脚步放稳健些，将投资低风险银行理财产品作为自己理财的第一课。

    贴心提醒

    在投资理财时，要作好自己的资产配置，“不要把所有鸡蛋放在同一个篮子里”，储蓄存款、保险产品等可成为“理财篮子”的底部。

    要增强风险意识，选择有资格的机构购买理财产品，并看清相关合同条款，根据购买能力进行理财。

    对一些新型理财产品的期限、费用、风险情况、客户的权益与义务要进行全面详细的了解，不要盲目购买，从而有效地保障自己的利益。

    87.养成记账和开源节流的好习惯

    赚钱越来越难，避免家庭财务陷入危机的当务之急就是好好理财。让我们从记账开始，记下每天衣食住行的各项开销，过量入为出、精打细算的日子，保证几个月下来就成为“有钱人”。

    理财，一方面要增加收入，另一方面就是节约开支，所以作为持家的主妇们，应该尽量减少日常开销，避免盲目消费。

    要避免盲目消费，最好的方法就是养成记账的习惯。记账最直接的好处就是能摸清收入、支出的具体情况，看看自己到底挣了多少钱，花了多少钱，钱都花在什么地方；还可以知道维持日常生活需要多少钱，剩下的钱再考虑进行消费或投资，这是家庭理财规划的基础。

    比如，每月的房贷还款额多少是合理的？这不应该是随便决定的，而应该通过了解自己每月能有多少结余来决定。如果每月的收入是5000元，你可能觉得每月还2000元的房贷不是问题，但记账之后也许会发现自己每月只能存下1000元。所以，在理财前应弄清这些才有可能谈理财、谈投资，才能对今后的消费、投资作出合理的规划。

    在记账的同时，自然也要开源节流，对自己的消费要有一个健康的计划。领到薪水后，先列出未来一个月的必须开销，如房租费或房贷还款、水电费、煤气费、交通费、生活用品以及日常吃喝的费用等。而家具置换、数码电器产品、购买服饰和应酬等费用，可将其归到附加费用上面，每个月给自己硬性规定一个附加额度，超过这个额度的费用就免谈。

    如果你已经能够管住自己的钱了，那还可以更深一步地看怎么从管住的钱里再省下一笔来。省钱是需要技巧的，不是让你成为不舍得吃、不舍得穿的吝啬鬼，而是让自己避免一些看似必需、其实不必要的花销，让钱花得更有价值。

    方女士到广州工作已经三年了，但前面两年没有存下一分钱。在苦恼了很久以后，她终于开始每个月给自己制订消费计划，并认真记账。

    每个月，要扣除“三险”领8000元钱薪水的方女士是与朋友合租房子住的，2000元的房租分摊下来一人也就1000元，然后水电费、物业费、煤气费和网费等杂七杂八的费用加起来每月是600元左右。上班的公司离住处很近，步行只有15分钟，于是可以省下日常的交通费。吃喝费用要1200元左右，生活用品的费用差不多要200元。这样，每月的合计必需开销为3000元钱，留下2000元钱作为应急之用，方女士每个月可存下3000元。

    按这个计划坚持了一年后，方女士便有了近40000元的存款。“虽然不多，但相对于以前的零账户，我还是迈近了一大步。”她说。

    美国知名理财专家戴维 · 巴哈曾提到：“每天少喝两杯拿铁，30年就省7000万元。”意思是说，每天看似不起眼的琐碎开销，长年累月就会变成一笔可观的支出。而这些日常生活中的非必要开销，即被称为“拿铁因子”（Latte Factor）。

    由此可见，养成记账和开源节流的好习惯非常必要。而且，记账的原则就是滴水不漏，任何一笔小钱都要记录下来，因为日常生活中常有些不容易注意的开销，如一杯可乐、一张DVD光盘，久而久之也是一笔大数目，而通过记账便可轻松察觉这些“拿铁因子”，然后日后有意识地进行控制开销。

    贴心提醒

    记账要分清收支两项，每项里再细分，比如支出最简单的分类可分为衣、食、住、行、用、通信、娱乐、其他支出等几大类。另外，账目还要记得清楚明确，不要只记录总额，不记细项，这样就无法了解金钱的流向，记账的目的也大打折扣。

    记账贵在坚持，不要三天打鱼两天晒网。理财是一项长久的活动，必须要有长远的打算和坚持的信心。

    记账还要准确，一是记账方向不能错误，如把收入和支出搞反；二是收支分类恰当，每笔记账记录都必须指定正确的收入分类，否则分类统计汇总的结果就会不准确；三是金额必须准确，最好精确到元；四是日期必须正确，收支日期就是业务发生日期，尤其是跨月的账目最好不要含糊，因为进行年度收支统计时，需按月汇总。

    88.储蓄存钱如何获得高收益

    当前，银行储蓄在居民理财的投资组合中依然占据重要地位。银行理财人士指出，储蓄存款也有大学问，巧妙合理的储蓄方式，可在保证资金流动性基础上，获得较高的收益。

    一直以来，人们都认为将钱存在银行是最保险的方法。不过，存钱并不是将钱拿到银行存定期就可以了，适当地运用一些小技巧，完全可以实现收益的最大化，让你不用费心地去投资也能赚钱。

    我们知道，定期存款的利息较高，但存多久合适呢？有人认为长期的好，利息高；也有人认为中短期的好，不影响使用。事实上，只要掌握好技巧，都能兼顾，比如巧用“时间法存款”，将单笔大资金存款拆成若干份，并按不同的期限进行存款。

    比如，将8万元的存款平均拆成4份，分别存成6个月、1年、3年和5年；也可用其他组合，这样不仅能获得较高的收益，更重要的是能够提供应急资金。

    对于每月的盈余，也可采用类似基金定投的“滚动法存款”，即每月提取家庭收入的盈余部分作为定期存款，存款期限设为一年。一年以后，就会有12张一年期的定期存单，而且每个月都会有一张存单到期。如果不需用钱，还可将到期的存单自动续存，并将每月要存的钱添加到当月到期的这张存单中，重新做一张存款单，继续滚动存款。这种方式也能在提高收益的同时提高资金的流动性。

    对于一部分不确定用途和使用时间的资金，可利用通知存款的方式提高收益。比如有100万元的资金，7天的活期收益为1000000×0.72%÷360×7=140元；但若存“7天通知存款”，那么7天的收益就是1000000×1.71%÷360×7=332.5元，后者要比前者多出近200元钱呢。

    赵女士的工资卡是浦发银行的东方借记卡，她开通了自动约定转存服务，将一张东方借记卡划分为活期账户和定期账户两个部分。

    按照规定，活期账户中的备用金基数不超过2000元，由于赵女士平时的个人投资活动较少，所以她就将定期账户的期限设置为一年。按照当日银行的个人储蓄利率，一年的年利率为2.52%，比活期存款0.72%的年利率高出不少呢。以后的每月25日，银行都会将卡内超过基数2000元的部分以整数500元为一个单位转入赵女士的定期账户。

    赵女士的月收入为5000元，扣除月开销的1000元，实际存在银行的数额为4000元。如果以活期0.72%的利率结算，扣除20%的个人所得税后，一年后所得的利息为23.04元；但如果存为一年定期，按当时最新2.52%的年利率结算，一年后所得利息就为80.64元。仅以一个月工资计算，赵女士就能多出57.6元的收益。

    此外，还可利用分拆储蓄、阶梯存储等技巧，规避利息损失，满足资金的应急需求。

    贴心提醒

    如果定期存款到期前急需用钱，又想尽可能地减少损失利息，可使用银行的“部分提前支取”功能。根据自己需要，仅支取一部分存款，那么剩下的存款仍可按照原有存单存款日、原利率、原到期日来计算利息。

    因活期存款利率低，一旦活期账户结余了大笔存款时，应及时支取转为定期存款。对于平时有大额款项进出的活期账户，为让利息生利息，最好每两个月就结清一次，然后再以结清后的本息重新开一本活期存折。

    在开活期存折时，要记住留存密码，这不仅能保障存款安全，而且还方便了日后跨储蓄所和跨地区存取。因为银行规定，未留密码的存折不能在非开户储蓄所办理业务。

    89.抓住买卖股票的最佳时机

    掌握买卖时机，是每一个炒股者投资获利的第一步。过于频繁地进出，只会让你处于极度紧张的状态；而掌握一定的原则，将这些买卖时机烂熟于心，稳健的操作总能让你在金钱游戏中获得财富。

    十年前，证券交易所中除了穿灰黑蓝色衣服的男人，便是穿花睡衣的老阿姨。如今，很多女人坐在星巴克咖啡馆、物质生活书吧中，拿着轻薄的笔记本电脑看股市行情。可见，很多持家的主妇们将炒股变成了一种漂亮的仪式。尽管花1000元钱就可以炒股，但她们依然为此自豪。

    但也有许多胆子较小的主妇称，炒股风险太大，说不定就会血本无归！其实，正因为股市有风险，它才叫股票，这也才是股票的独特魅力所在。而且，只要心态平和，掌握好买入和卖出的最佳时机，既能让钱赚钱，又能轻松实现理财梦想。

    王女士在一家媒体公司工作，年收入约5万元。但是，她平时的花销并不是自己的工资，而是她炒股赚的。因为公司同事中炒股的人不少，所以聚会时股票就成为他们的话题，也是他们的业余生活。王女士常以小股民自居，因为她资金少，胆子也小，期望值不高。当别人把股市当做“联合收割机”，希望能很快赚得盆满钵满时，她却用一颗平常心看待股市。

    王女士只用自己积攒的6万元炒股，想有点收益就行，股市的收成总比放在银行里面收利息要多。她说，股市炒股关键是要能够抓住买入和卖出的时机，比如当股价惨跌时，大多数投资者都会感到失望，这时就是买进的时机。而当大盘行情形成大头部时，就应果断地卖出股票。

    王女士还风趣地将自己比做在股市中捡麦穗的人，一次捡一点，一年下来，其实也收获颇丰。有了这些额外的收入，买时装及外出旅游的钱就有了，也算是个小资了。

    通常来说，在恰当的时机买入股票，炒股已经成功一半。在炒股过程中，在牛市时，绩优成长股除权除息发布前，应该迅速买进，因为能较快地填权填息，除非已经被炒到天价了。其次，在股价持续下跌，在低价位区盘旋，而又突然出现大成交量时，应该迅速买进。股价跌势达到末期，盘旋整理时，应迅速买进。不确定因素造成股价非理性下跌时，应买进。而当股价涨势启动，股市确认回升时，比较适合作长期投资；相反，当股票突破上档压力关口后，比较适合作短期投资。

    掌握好买进股票的时机，也要把握好卖出的有利时机。通常当股价大幅上扬后，持股者都能普遍获利，而一旦某天该股票大幅上扬过程中出现卖单很多，尤其是主动性抛盘很大，反映主力、大户纷纷抛售，此时就是卖出股票的关键期。当股价上升二段时间后，日K线出现十字星或长上影线的倒垂形阳线或阴线时，也是卖出股票的好机会。

    总之，股票买卖的时机是瞬息万变，持股者应在“低价买进，高价卖出”的大原则下，抓住最佳时机，这样才能从股市中赚到钱。

    贴心提醒

    上市公司年终或中期实施送配方案，会令股价大幅上扬，股权登记日前后或除权日前后，都容易形成高出货的行情。一旦该日抛售股票连续出现十几万股的市况，就应果断卖出，不应该再久持该股。

    当股价刚刚起步之时，投资者就应立即介入。如果错过了买入时机，那么就不要急于追涨，而应按兵不动，等待下一次机会。

    当所有人都把钱换成股票时，成交量创天量，股价肯定会回落。因为股市上涨是由真金白银堆积起来的，大家没钱再买，股价就涨不起来了。既然涨不动，先觉者先抛，后觉者随势也抛，所以股价也必然回落。

    股价一旦从低位上涨，人们顺势跟风，必然也会产生很大的推动力，使股价扶摇直上。在突破之时可以跟进，但要深刻预防假突破。庄家的手段千变万化，常创造假买入信号让人们上当受骗，因此要时刻保持高度警惕。

    90.投资开放式基金的省钱之道

    如今，开放式基金逐渐受到投资者的青睐。投资开放式基金也有许多省钱之道，掌握了这些减免手续费的窍门，你的投资顾虑也能很快就会烟消云散。

    所谓开放式基金，就是指基金发起人在设立基金时，基金份额总规模不固定，可视投资者的需求，随时向投资者出售基金份额，并可应投资者要求赎回发行在外的基金份额的一种基金运作方式。

    目前，开放式基金也是世界各国基金运作的基本形式之一。基金管理公司可随时向投资者发售新的基金份额，也应随时应投资者的要求买回其持有的基金份额。

    在投资基金过程中，如何降低成本增加收益也成为基民们关注的焦点。理财专家建议，在交易过程中，尽可能地降低交易成本，减少交易次数，是理性投资人增加投资收益的不二窍门。

    基金发行时，有两种收费方法，发行时就收取认购费的称为前端收费，赎回时补交费用的称后端收费。但是，后端收费的补交费用会随着持有基金时间的延长而减少。比如，某基金在认购时前端收费，认购费率为1.0%；而选择后端收费，只要投资者持有时间超过一年以上，赎回时补交的认购费率只有0.8%。持有三年以上，认购费率只要0.4%，且赎回费全免。如果持有期超过五年，则费用全免。

    同样一只基金，发行时认购和出封闭期后申购费率也是不一样的。通常来说，基金公司为追求首发量，规定的认购费率都低于申购费率。比如，认购5万元某基金的费率为1%，出封闭期后的申购费率则为1.8%，二者相差了0.8%。

    在购买基金时，很多人只知道到证券公司或银行网点才能办理，其实现在银行和证券公司都推出了“网上基金”业务，并对网上基金交易给予了一定的优惠政策，有时甚至能享受到5折的优惠。

    江女士接触基金三年多了，从没在柜台交易过，都是通过网银来完成相关的交易。这不仅因为使用网银比较方便，网银收取的基金交易手续费也是她考虑的因素之一。虽然相对于基金的选择来说，手续费只是很少的一部分，但积少成多，一分一毫都不能浪费。

    江女士曾在平安银行设置过定投广发聚丰，因为聚丰蛮长一段时间表现不佳，江女士就没关注。后来，江女士又向这种卡中存了点钱，银行便给她发来了详细的定投购买信息：扣款成功200元，购买份额XXX，手续费1.19元。这个收费让江女士眼前一亮：200元的定投不是应该要3元手续费吗？居然省了1.81元。仔细一想，原来是因为在网上购买，手续费打了4折，来回省下1.2%。江女士说，如果购买1000元的，就能省下12元呢。恰好先生节前买了20000元的基金，江女士发现现在可以多挣1.2%，也就是多挣200多元呢！

    现在，几乎所有的基金公司都设有电子直销平台，利用这些平台申购基金，费率都有优惠，一般4～8折不等，最低能达到2折。可别小看这些折扣上的细微差距，对于大资金而言，绝非小数目。例如同样是10万，通过其他途径收费可能要1.5％；但在网银购买，0.3％费率只要300元，比起一般的收费就节省了1200元。

    另外，基金投资者可选择两种分红方式，一种是现金红利，另一种是红利再投资。为鼓励顾客继续投资，很多基金公司对红利再投资均不收取申购费用，红利部分将按照红利派现日的每单位基金净值转化为基金份额，增加到投资人的账户中。这种方式不仅可以节省再投资的申购费用，还能发挥出复利的效应，从而提高基金投资的实际收益。

    贴心提醒

    国内现已出现了专门的基金团购网，办理该网站指定银行的银联卡，开通“银联通”业务，然后就能在团购网的指导下购买相关基金，享受团购费率优惠。

    购买一种基金，并获得一定收益后，若还准备投资其他基金，应多关注同一基金公司的其他基金，然后直接进行基金转换，这样也能节省很大的费用。

    在选购基金产品时，可根据不同的基金产品和不同的手续费采取不同的策略，这样也能节省更多的费用，起到降低投资成本的作用。

    91.投资房产，以房养房

    近几年随着房价的不断上涨，投资房产的人也越来越多。但由于贷款难度的不断增大，房产投资的回报率也逐渐降低。不过，掌握好投资原则，投资房产一样可以轻松赚钱。

    房地产投资分为住宅、写字间、旅游和酒店地产、商铺四块，其中增值最高的为商铺，其次就是住宅，较低的是写字间和旅游地产。要投资房产，就一定坚持选择一些发展商开发的品牌楼盘，或一些拥有优秀配套设施、物业管理完善和巨大投资潜力的物业作长线投资，基本上都采用以租养房。

    现在很多人，尤其是一些年轻人，看到一幢幢拔地而起的高档小区，往往会有买房一步到位的想法，既是高档小区又是上百平米的房子。如果经济条件较好，一步到位当然是再好不过了；但若经济条件一般，就应量力而为，选择适合自己资产的房产进行投资。

    陈小姐和先生结婚后，就住进了先生单位分的房子。后来她发现，很多同事都在外面租房子住，于是就在一个新开发的距离市区较远但交通比较方便的小区买了三套房子作为投资项目。陈小姐的眼光很特别，别人都喜欢买大房子，她却在内部认购时买了三套单身小公寓。由于购买时是期房，又是内部认购，她买的又是二、三、四楼，因此每平米仅2000多元，三套房子一共也不过30万。而她只付了首期，将近10万元，然后每个月向银行还贷款。房子建起后，她又花了6万多元简单地对房子进行了装修，然后便全部租了出去，每套每月600元，每月有近2000元的收入。而这些收入她全部用来供房贷，以房养房，还绰绰有余。陈小姐说，不出10年，这三套房子就全是她的了，而且还能不停地出租，到那时房子的租金就完全属于自己了。

    就收入不高、积蓄不多的家庭来说，选择以房养房方式投资，是一种较为现实的家庭理财思路。有租金支撑的房子就像“开工资”，月月开年年开；没有租金支撑的房子就像“一次性产品”，投资收益只有在房子出手时才能“一现”。这话是有一定道理的。不过，有不少房产投资者因怕麻烦而将已购的房子空置。这既造成了房产资源的浪费，又减少了自己的投资收益。其实，房产的投资收益有两块，一是增值，二是租金。只有把握好增值与租金，才能在房产投资中获益。

    投资买房为升值，这种理财思路是对的，但买房后坐等升值就不可取了。就住房而言，它的基本功能是居住，如果无人使用，它的价值就无法得到释放。而且，持有房子也是有成本的，如持有期间为贷款而付出的利息和首付款的时间成本（一般按同期银行存款利率计算），如果没有贷款则涉及到本金的银行利息；其次还有各种物业管理费、装修费折旧费等。

    因此，如果你是以短期持有为目的的房产投资者，一个楼盘从交房开始，园区在1～2年是装修扎堆时，可在拿到房子的钥匙后把清水房出租给装修公司作临时办公用。如果是一楼的房子，还可出租给建材供应商作临时仓库。

    贴心提醒

    只要经济不断成长，房产就是不错的投资对象，但这并不等于一定要把住房当做投资对象，也可投资与房产有关的项目，如投资房地产股、国际上的房地产投资基金等。投资准确，一样能获得较好的收益。

    在条件允许的情况下，买房时最好不要一次性付全款，在有住房公积金的情况下，应尽量降低公积金账户中的存款比例，同时提高贷款比例。买房也要选好时机，比如在贷款利率低时买房，无疑可以减轻自己的负担，对于投资者来说就是降低了投资成本。投资房产还要把握好“地利”优势，这样才能体现出“寸土寸金”的价值。通常交通便利、人口稠密的商业区，或学校周边地段及重大工程建设区等，都有较大的升值空间。

    92.投资保险要仔细规划

    随着保险观念的日益普遍，投保的人也大大增多。购买保险可以说是给自己、给家人支起了的一个“保护伞”。保单虽然无法让投保者免于生病或是快速致富，但绝对能在其所需的时候提供医疗服务及经济救援。

    所谓保险，即保障风险，或者说对未来发生的风险提前作好的财务安排。保险的主要作用就在于：通过购买保险产品，保险人在遭受保险责任范围内的风险损失时，可得到及时、可靠的经济补偿或给付保险金。近年来，保险公司也推出了很多新产品，可在保障功能的基础上，同时实现保险资金的增值。但相对其他金融产品，因保险的风险很低，并具有一定保障功能，所以收益总体来说比不上基金、债券等。

    不过在一定程度上来说，保险还算是一种既能省钱又能赚钱的投资产品。省钱，自然要在发生保险责任事故后才能体现出来。而赚钱，就在于保险当中的分红保险所具备的功能。

    分红保险就是指客户既享有风险保障，又享有保单红利分配权的人寿保险。分红保险是保险公司在每个会计年度末，在保证预定利率正常给付不受影响的情况下，将该分红保险业务的可分配盈余按一定比例以红利的形式分配给客户的一种人寿保险。因此，投资分红保险同样也能赚钱。

    在购买保险之前，最好制订一份明确的保险规划，做到既不花冤枉钱，又能使自己的利益得到充分的保障，然后选择适合自己的保险产品。一般来说，保险金额越高，保险费相应也越多，所以得量力而行，根据自己的收入状况确定适当的保险金额。二是确定保险期限，这涉及到未来交纳保险费的数量与频率。三是选择合适的保险公司，保险公司的好坏关系到未来的各种保障，所以应尽量选择经营稳健、服务优良的保险公司。

    敏敏一家属于典型的80后夹心家庭，敏敏26岁，老公28岁，两人刚结婚。敏敏在一家外企做会计工作，税后的年收入为6万元；老公是公司业务骨干，税后年收入可达15万元。两人每月家庭支出约6000元，其中1000元为赡养双方父母费用。另外，两人有50万元的住房贷款。

    按照夫妻俩的计划，再过一年生小孩。敏敏估计，在生了孩子后，每月增加的奶粉、生活用品等费用差不多要1500元。由于丈夫经常在外面奔波，身体也没以前好了。为了使自已温馨的小家庭无后顾之忧，敏敏计划为自己和丈夫购买保险。

    按照家庭理财原则，保费的支出一般要占家庭年总收入的10%～20%，敏敏一家的年收入约为21万元，也就是说，敏敏家可用于购买保险的钱为2.1～4.2万元。但考虑到房贷和生孩子需要多支出的费用，敏敏每年用2万元左右购买一份全面的家庭保障理财计划。这样，既为自己和丈夫提供高额的保障，又不会影响到自己未来的生活质量。

    购买保险除要提前认真规划外，还要学习一些省钱的窍门。购买同一种保险产品后，通常年龄越小价格越便宜。而且，我国从恢复人身保险以来，保险费率几乎没有降过，从总体发展趋势看，以后保险价格上调的可能性较大。所以，早买保险不但便宜，还能早受益。

    不过，尽量不要买大而全的保险产品。如果确实需要多种保障，一时又没有合适的综合性保险产品，可从单一保障功能的保险品种中组合搭配。如果盲目投保多个险种，有可能会导致负担过重，甚至无法应付某些变故，影响后期交费，保险也会半途而废，从而得不偿失。

    贴心提醒

    购买保险时，一定要认真、仔细、如实地填写投保书上的每一个事项，以避免给索赔造成困难。

    投保后的10天犹豫期，不要认为保单到手后就万事大吉了，要抓紧时间认真研读，这样既可搞清保障内容又可及时发现问题。

    充分了解附加险，这些附加险的价格比主险价格低得多，而保障却较高，有些保障也能弥补主险的空缺。主险和附加险搭配使用，可起到“珠联璧合”的作用。

    93.网上银行和手机银行汇款更省钱

    如今，银行汇款不用再涌进银行排起长长的队伍办理了，因为除了传统的柜台汇款以外，网上银行、手机银行等都可以办理各种汇款了，而这两种方式不仅快捷方便，也比银行汇款更省钱。

    如今，越来越多的人选择转账汇款或拿卡到异地取款，怎么才能让资金的“路费”更便宜，也就成了大家关心的问题。

    如果说哪种汇款方式既方便又省钱，那么网上银行汇款一定是其中之一。如果想汇款，又不愿意去银行网点排队，就可以开通网上银行，然后坐在家里，登录所注册的网上银行，轻轻一点鼠标，就可以完成汇款转账了。而且，网上银行异地汇款的手续费也比银行柜台汇款要便宜。

    据了解，在银行柜台办理异地汇款时，各大银行的收取手续费一般不打折，收费标准通常是按汇款金额的1%的标准来收取相应的手续费；而用网上银行办理汇款业务，在免除排队、填表，足不出户的同时，最主要的是还能节省手续费。以建行为例，同样选择“同城跨行”或“异地同行”转账，通过网银渠道，其费率为交易金额的0.5%，最低2元，最高25元；若通过柜台转账，费率为交易金额的1%，最低2元，最高50元。

    手机银行是近年网络银行的派生产品之一，它的优越性集中体现在便利性上。利用手机银行不论何时何地都能及时交易，节省了在ATM机和银行窗口排队等候的时间。而且每到节假日银行客流多时，手机银行汇款也会推出各种优惠政策，如工商银行手机银行转账手续费最低时为0.2%，即按金额的0.2%，最低0.4元，最高10元收取；交行手机银行转账手续费最低时为0.15%。相比于柜台汇款和网上银行转账，手续费更节省了不少。

    于小姐在北京已经工作两年了，由于是搞客服工作的，因此春节假期经常回不了家。为了孝敬父母，于小姐每三个月就会给父母汇一次钱，每次至少2000元。每次到柜台上汇款，手续费都要20多元。最多的一次是父母在家买房，她汇了10000元，光手续费就要50元。一年下来，花在汇款手续费的钱就要几百元。

    不过自从开通了网上银行后，于小姐开始通过网上银行汇款，手续费比去银行柜台便宜很多。

    近来，于小姐又开始学会用手机汇款了。于小姐发现，通过手机银行办理建行系统内异地汇款，手续费按柜面3折优惠，按交易金额的0.15％收取，最低1元，最高15元。于小姐开通了这项业务后，就能用手机给父母的银行卡汇款了，手续费最多只要15元。虽然使用手机银行转账汇款有金额限制，每天最多5000元，但相对于柜台汇款的50元手续费来说，手机一次汇5000元才需15元的手续费，一次就能节省35元，而且还免去了银行排队的麻烦。

    不同的银行，选择不同的汇款方式，汇款费用也不同。比如在ATM机上汇款，招行、建行和工行的收费标准与柜台办理一样。而交行的ATM机汇款，手续费费率则仅为0.2%，最低1元，最高50元。如果通过网上银行异地同行汇款，交行的手续费费率仅为0.15%，最低1元，最高50元。如果汇款金额过高，建行网银则比较划算，手续费费率为0.25%，最低2元，最高则仅为25元；招行网银手续费费率为0.2%，最低5元，最高50元；工行为0.9%，最低1元，最高50元。

    面对不同的收费标准，我们可算一笔账。如果通过银行柜台异地同行汇款1万元，交行的手续费需40元，工行、招行和建行都为50元；如果通过ATM机汇款，交行手续费只需20元，而工行、招行、建行都需50元；如果通过网上银行汇款，交行仅收取15元的手续费，招行收20元，建行收25元，工行收45元；而手机银行则根据不同的汇率计算，但肯定也比到柜台汇款便宜省钱。

    可见，如果异地汇款的金额较大，通过网银和手机银行汇款更划算。

    贴心提醒

    根据央行政策，目前各商业银行在办理异地汇款业务时，收取的手续费标准并不相同。总体来看，目前中小股份制银行的汇款费率普遍低于几大国有商业银行。因此在办理异地汇款业务时，可以优先考虑中小银行。

    使用网上银行汇款时，要尽量使用个人电脑进行汇款转账业务，以免有的电脑有自动记录和跟踪的程序，防止银行账号和密码被他人窃取。

    94.尽量不进行跨行取款

    目前，国内多家商业银行跨行取款费用都从以前的2元涨到了4元，使得持卡人跨行取款的成本增加。对此，精明的持家主妇应尽量减少跨行取款，省下这笔手续费。

    现今，多数银行对跨行取款都要收取一笔2～4元的手续费。虽然看起来不多，但如果取款数额大，次数较多，就是一笔不小的支出。比如需要取2万元，一般银行的自动取款机每次只能吐出2000元，取10次后所需支付的费用就是20～40元，这可不是一笔小开支。因此为了节省此项开支，最好选择网点或ATM机数量较多的银行，这样即可减少跨行取款的机会。

    以前，马小姐对跨行取款收手续费这件事从不在乎，走到哪里需要用钱了，附近找到银行就取。但现在各种物价都上涨了，而工资一直也没什么变化，马小姐也开始感到生活的压力。而且去年又买了房子，更觉得生活拮据了。并且现在跨行取款手续费也上涨了，取一次钱账上就少几块几十块，马小姐觉得很心疼，所以每次取钱也都尽量找本行的取款机。

    一天，马小姐和老公去逛街时，恰好看到了一款4800元的摄像机。两人都很喜欢，但手头钱不够，就找ATM机取款。马小姐当时只带了一张工商银行的借记卡，而他们所在的商场有两部ATM机，一部是交通银行的，一部是建设银行的。该用哪部ATM机取款呢？大家可能认为，不管在两个银行的哪个ATM机，不都是一样收费吗？并非如此。马小姐的老公从事会计工作，他提醒马小姐，交通银行ATM机每次取款的最高金额是3000元，取4800元，只要取两次就可以了，每次手续费是4元，只需要支付8元的手续费。而建设银行ATM机上每次最多只能取2000元，要取4800元，就要取三次，手续费就要12元。

    对于银行ATM机每笔取款限额的设置，国家并没有统一的标准，主要受ATM机出钞口厚度限制。即便是同一家银行，各个自助服务区的ATM机购买年限不同、型号各异，出钞口厚度也不一样。最先进的ATM机，单笔能吐出10000元，但这样的ATM机很少。要提高每笔取款的限额，必须对取款机进行改造，但这样银行的运营成本就会增加了。

    除此之外，还应留意部分商业银行的优惠措施，例如中信银行和光大银行规定，ATM机同城跨行取款每月的前两笔免费，从第三笔起收费2元/笔。民生银行是每月前三笔免费，从第四笔起收费2元/笔。广发银行每月也是前三笔免费，但从第四笔起收费4元/笔。华夏银行也规定，每卡每日第一笔ATM机同城跨行取款免费，第二笔起收费2元/笔。储户可充分利用这一优惠措施，注意自己取款的笔数上限。不论如何，办理银行卡最好还是能遵循“就近原则”。也就是说，要绕开手续费大关，最基本的方法就是避开它，充分考虑自身消费、业务及取现地点，选取相应的银行办理银行卡。

    贴心提醒

    一些中小股份制银行因网点建设还不成熟，采取了低价竞争策略，没有涨价，有的还免费。还有一些银行提供属于优惠的“午餐”，即每个月前几笔跨行取款，不收手续费；超过规定的笔数后，每笔收费2元。

    95.信用卡汇款，省下手续费

    信用卡与储蓄卡不同，它有一个优势，即持卡人通过信用卡进行异地存款不需支付任何手续费。因此，在异地卡所在银行开通网络银行业务，然后申请办理一张同行信用卡，即可巧用信用卡的免费功能了。

    如今，银行卡与人们的生活是越来越密不可分了，但与银行卡相关的各种费用却在不断增加，年费、开卡费、挂失费，还有部分银行开始收取的小额账户管理费等。人们的钱包里放满了林林总总的储蓄卡、信用卡，一年下来，持卡人会花去一笔不小的开支。但是，若能掌握使用各种银行卡的窍门，就能做到用“小智慧”换取“大实惠”。

    比如，进行异地汇款时，若用借记卡或存折汇，银行一般都要收取0.5%的手续费，最高封顶50元。但若使用信用卡汇款，便能省去这部分费用，信用卡的使用在国内是没有本地和异地之分的，比如在北京申办的信用卡，拿到上海去使用也不会产生手续费。这样一来，对于经常出差的人来说，使用信用卡消费和取现就可以节省一笔手续费了。

    对于经常要异地汇款的家庭来说，这种方式也能省下不少钱。另外，在异地的POS机上刷信用卡消费也不收取异地手续费，全国都一样。许多在外地工作的人，节假日要到银行给父母亲人汇款，其实只需为家人办理一张信用卡的附属卡，然后把钱存到该银行的信用卡中，家人去该银行的网点或ATM机上就可以自由支取，同样不会产生任何手续费。

    陈小姐是太原、榆次的“候鸟”，在太原的一家公司供职，平时居住在榆次，因此，她要经常用异地的工资卡在榆次消费，每次取钱都要收取手续费，长期下来也是一笔不小的开支。后来朋友提醒说，信用卡在异地消费没有手续费，而且还款也没有费用。陈小姐听说可以省下这笔费用，马上将自己的工资卡开通了网上银行服务，然后在同一个银行又办理了一张信用卡。这样，她就可以在榆次使用信用卡消费，然后再用太原工资卡的网上银行对信用卡进行还款。由于信用卡还款免收手续费，因此陈小姐用这种办法省下了许多取款和还款的手续费。

    不过在运用这个方法时也要注意，用信用卡汇款，汇款人可以不出手续费，但如果收款人的信用卡已经透支了，那么再取现还是会产生手续费的。目前各个银行的政策不同，所以需要支付的手续费也有所不同。比如在银行柜台上取现，招行和中行双币卡收取1%手续费；在ATM机取现，建行收取交易金额的0.5%，最低2元，最高50元；中行中银系列双币卡的收费标准为取现金额的1%，最低8元，上不封顶。但是，如果你的信用卡有透支，那么汇来的款就会先还透支的欠款，还完后多余的钱，才能实现非透支性取现。

    贴心提醒

    在非紧急情况下，不要使用信用卡预借现金的功能，因为信用卡预借现金没有免息还款期，从提取现金的当天就开始计算利息，而且利息很高，日息万分之五而且是复利计算。同时，取现的手续费也很高，一般是1%以上，一次性收取。另外，预借现金一般情况下没有积分赠送。

    在支付宝里，从任何银行转账到支付宝都是免费的，支付宝与支付宝账户之间汇款也是免费的，从支付宝提现到任何银行账户也是免费的，这三者也都不收取任何费用。

    96.信用卡分期付款的省钱妙招

    当下，分期付款购物开展得风生水起。从大件电脑、液晶电视到小件服饰、日用消费品，几乎大部分都可通过信用卡分期付款进行。那么，分期付款怎样才能省钱呢？主妇们应该掌握一些“锦囊妙计”。

    信用卡的分期付款已经不是什么新鲜事物，而是一种与时尚的白领息息相关的生活方式。小到购买电脑、家电，大到买房、买车，都离不开分期付款的影子。

    所谓信用卡分期付款，其实就是一次性地收取手续费，按照期数的不同，手续费率也不一样，而且不同银行的手续费率也不尽相同。比如，中行的12期的手续费是7.2%。在收取客户的手续费之后，客户每期付款即可，不再收利息。而且每期入账的分期交易本金视同一般普通交易，仍然能够享受20天的免息还款期。也就是说，信用卡分期付款虽然免利息，但却需要收取分期付款的手续费，而且分期越长，收取的费用也越多。信用卡分期付款给大家带来了一定的方便，但也要理性消费，在还款能力许可时，尽量选择短期限分期，以节约手续费开支，减少不必要的损失。

    王小姐看到身边的同事、朋友都买了车，心里也一直有着想买车的冲动，却苦于手上只有5万元的存款，迟迟没有行动。

    一个月前，王小姐收到了某银行发来的“信用卡买车可以分期付款”的短信，再也经不住诱惑了，便与丈夫商量着一起去看车。根据手上两张信用卡所在银行的汽车合作品牌，最后她选中了一款1.6L的自动挡汽车。这款汽车的市场报价约11万元。王小姐算了一下，如果按照普通贷款计算：首付40%，贷款6.5万元，分两年还清，两年的总利息约为5500元，合下来每月大约还款2937元。

    如果按照信用卡分期还贷计算：首付仍为40%，剩余6.5万元车款，分两年还清。因为信用卡分期还款不需缴付利息，但需缴付手续费，手续费为贷款额度的6.5%，约为4225元。核算下来，每月还款约为2884元。照此计算，采用信用卡还车贷比普通贷款每月少还53元，两年共省下了1272元。

    王小姐说，自己首付4万元就提前将爱车开回了家，剩余1万元存款还能支付购置税和保险。只要分24期向银行还款，压力不大，就能提前成为有车一族。

    总体而言，一般信用卡分期付款一年的手续费要低于年18%的取现利息，高于银行一年商业贷款利息5.31%。值得一提的是，商业银行贷款利率多次下调，但信用卡分期付款手续费和取现利息的标准却鲜有变动。

    尽管各家银行信用卡的分期付款手续费标准不一样，但计算方法大致相同。

    比如，分期付款金额为1200元，分12期，每期（月）还款100元，手续费每月为0.6%，每月实际扣取费用为100+1200×0.6%=107.2（元）。如果不考虑其他因素，可折算的名义年利率为7.2%。但是，你却并非一直欠银行1200元，到最后一个月，实际上只欠银行100元，但银行仍按1200元收取手续费。这样根据测算，持卡人所要支付的真正年利率约为15.48%。所以，如果能在短时间内还清欠款余额，比较适合采用最低还款额方式；若较长时间都有资金困难，则分期付款比较划算。

    贴心提醒

    利用信用卡分期付款进行购物，免除的只是在持卡人按期按时归还全额款项条件下的利息。若没有按时或没有全额还款，利息就产生了。一旦选择偿还最低还款额，也就要支付该月交易总额所产生的利息。

    购物前，要弄清楚分期付款是否需要交纳手续费，因为有的银行收，有的银行不收。其次是要事先算清楚经济账，清楚自己该分几次支付且要支付多少手续费，手续费是否抵得上消费折扣优惠等。

    在购物前，要确认自己信用卡额度是否可以购买该商品，一般可分期付款购买超过额度10%的商品。如果自己不清楚，可拨打各银行信用卡客服电话，告知银行客服商品总额，马上就可以知道结果。

    交费时，要与收银处工作人员确认自己的信用卡最长可以免息多久，根据自己的财务情况选择合适的还款期。

    97.巧用信用卡免息期省钱

    信用卡的免息还款功能也是一种不错的理财手段。在透支信用卡消费后，只要在规定期限内足额还款，就相当于白白借用了一段时间的银行资金。而自己的钱，在这段时间内却可用来投资或放到银行生利息。从某种意义上来说，这种方式既省钱，又生钱！

    使用信用卡，最大的好处就是可以先透支后还款，享受免息期。免息期是指贷款日（银行记账日）至到期还款日之间的时间。

    目前，银行的免息期在20～50天之间。要想充分享受免息期带来的种种好处，就一定要在透支消费前弄清楚银行的账单日和还款日，计算好还款时间。

    以农行的金穗信用卡为例，其银行账单日为每月最后一天，从当月1日到账单日为一个账单周期，还款日为次月的25日。比如，3月30日刷卡消费，3月31日是农行的账单日，那么最迟可以在4月25日还款，免息期为25天；但若是4月1日刷卡消费，账单日就是4月30日，还款日则是5月25日，可享受56天的免息期，相当于向银行借了2个月的无息贷款，而这也是信用卡最吸引人的地方。在这期间，我们就可以利用信用卡免息的好处，让这笔钱替我们赚钱。

    2007年11月，涂先生在某市的郊区花20万元买了一套65平方米的两居室。按照相关规定，购买首套自住房且套型建筑面积在90平方米以下的，可享受首付二成、基准利率8.5折的优惠政策。当时，涂先生手中只有4万元，按说二成首付刚好。但售楼小姐给他算了一笔账，按当时的基准利率为7.83%，涂先生享受8.5折的优惠利率为6.6555%，首付二成，贷款16万元，分30年还，每月月供为1027.78元。但若将首付比例提至三成，也就是6万元，按贷款14万元算，其他条件不变，涂先生每月只需还899.31元，这样30年就能省26250元。

    售楼小姐的话让涂先生很心动，买房能省当然好，可涂先生只有4万元的存款，虽说2万元数额不大，但不便向亲朋好友张嘴借钱。怎么办？

    从售楼处出来，涂先生无意中看见了自己的信用卡，这张卡刚好能透支2万元。如果刷卡，就有一段时间的免息期，在这期间如果再办理分期付款，又能省下不少钱。

    一个月后，涂先生靠信用卡帮忙付上了6万元的首付，其中的2万元是刷的信用卡，有近40天的免息期。在这期间，涂先生和太太的工资都会陆续发放，到时即可将信用卡还清。能省下20000元应支付的利息，又能买到心仪的房子，涂先生很高兴。

    不过需要注意的是，很多持卡人经常忘记自己的到期还款日，从而导致信用卡高额利息的产生。为了避免出现这种不必要的损失，在办理信用卡时可设定自动还款功能，即银行在免息还款期限临近的时候自动完成还款，这样就不用担心会有利息损失了。

    持卡人有时可能还会遇到这样的情况：眼看信用卡的透支还款期限已到，偏偏手头没有足够的资金来弥补。这时如果身边还备有另一家银行的信用卡，不妨就利用另一家银行的这张信用卡暂时透支资金以解燃眉之急。当然，这种办法应慎重使用，不得已时偶尔为之，否则很可能使自己陷于恶性循环的境地，危及自身信用。

    贴心提醒

    信用卡虽好，但提现毕竟还有手续费和高额利息，短期倒一下手应应急可以，最好在短期内会有大笔进账的情况下使用，比如即将发工资或年终奖，不过提现额度要掌握好。

    有些银行还有不止一个账单日，在申请信用卡时，可随机得到一个账单日，根据自己的消费习惯请银行更改。

    如果在免息期内不能全额偿还透支信用卡消费款项的话，就要支付从交易入账日至还款日止的贷款利息，而且是按透支消费款项全额计息。

    如果持卡人凭信用卡在ATM机或银行柜台上预借现金，那么预借的现金是没有免息期的，银行将以日利率0.5%计息收取手续费。

    98.联名信用卡可以边花边赚

    对于怀揣航空卡、美食卡、商场卡、电影卡、汽车卡等各种联名卡的“月光主妇”们来说，刷刷信用卡已不仅仅是借用一下银行的“电子钱包”，而是成为了一种省钱的法宝。

    说到信用卡，时尚一族们随便翻翻钱包都会拿出三四张，如今信用卡已成为人们必不可少的理财工具之一。信用卡也分很多种，有普卡、金卡、白金卡、联名卡、悠游卡等等。而且，信用卡已不再只是一张能够长期透支的饭票，也成了各个商家打折的必备武器，众商家与发卡银行也都纷纷联名，领域也逐渐遍及衣食住行，涉及到我们生活的方方面面，如购物联名卡、汽车联名卡、旅游联名卡、航空联名卡、保险联名卡、基金联名卡等。如果选择了合适的信用卡，不仅“血拼”时能够得心应手，消费时还能享受到双倍积分，甚至消费至一定金额还能兑换赠品。

    所谓联名信用卡，是指商业银行与各大商场、知名机构、知名网站等联合发行的可以在银行和联名机构同时享受优惠的信用卡。持卡者除了能享受银行卡的传统功能外，还可以在联名的商户中享受各种价格或服务上的优惠。如今，联名信用卡的业务已涉及地产业、航空业、百货业、教育业等各大行业和领域。

    比如，经常坐飞机的人，可选择一些航空公司的联名信用卡，如工行海航联名信用卡、广发南航联名信用卡、招行携程信用卡等。这些卡可以消费积里程，达到一定的里程规定后，还能申请免费机票、舱位升级等。

    再如经常到商场购物的人，可选择一些银行与商户的联名信用卡，通常这类信用卡具有商户优惠的政策或多倍积分。而如果看中了分期购买商品的功能，也可选择一些相应的信用卡，如招行、广发的信用卡等。女性客户还可以选择一些女性卡，如广发真情卡、中信魔力卡等。这类卡一般都有高额的女性保险，或一些意外住院险，或高额积分等。

    顾总是证券业的精英，也绝对是个“飞人”。不过财务出身的顾总，精打细算的习惯一直没有丢，他为自己选择了一张兑换条件最丰厚的航空联名卡，消费1元钱等于1个积分，14个积分就等于1个航空里程，比其他的航空联名卡更加实惠省钱。

    自从2003年申请了广发南航明珠卡后，顾总从当初的普通卡用户一路升级到现在的白金卡用户。不过，对于两年前已经成功晋身为保荐人的他，省钱已经变得不怎么重要了，他更看中的是广发南航明珠卡的增值服务，广发行在许多大城市的机场都设置了贵宾室，而且还附送航意险。

    郑小姐去年买了一辆标志307。在她的钱包里装有一张建行汽车信用卡。这是一张专门为有车一族设计、200元年费的高端信用卡，不仅能提供救援、代办车检等服务，更可在加油、保险、养车等环节享受一定的折扣优惠，同时还可以积分换油、免费洗车、免费保险等。郑小姐仔细算了算，这一年下来各项养车费用竟省下了上千元！

    Kelly是某外企的白领，平时最喜欢逛街、购物，尤其喜欢逛太平洋百货。因此，去年她申请了民生－太平洋 "远东百货联名信用卡。这样，在全国任意一家太平洋 "远东百货消费，只要用这张信用卡就可刷卡购物，部分商品还能享受消费折扣。Kelly称，用联名卡刷卡购物还能获得积分，消费1元积1分。而各店也会不定期地举办各种积分现金折扣、积分红利商品和积分加价购等活动。至今，Kelly已经用消费积分兑换了不少小东西，如茶具、毛巾、洗衣液等，省去了一笔日常开销的费用。

    除了购物联名卡、航空联名卡、汽车联名卡外，现在还有许多旅游联名卡、美食联名卡等。如“牡丹美食卡”就是工行以“爱美食，爱生活”为主题推出的系列信用卡产品。持卡消费既可享受工商银行牡丹信用卡的基本金融功能与服务，又能体验工商银行遍布全国范围的餐饮特惠商户的优惠礼遇，如消费折扣优惠、消费回馈活动、美食卡特惠手册等。

    不过，联名卡虽然方便省钱，但业内人士也提出，由于联名单位的资质不同，也会给持卡人带来一定风险。目前市场上存在着一类联名卡，在保留原银行卡磁条或芯片的同时，还嵌入了由联名单位管理的储值芯片。持卡人若在该卡内预存资金，这部分资金将会由联名单位管理，而非存于银行账户。那么一旦联名单位出现问题，持卡人的资金也很难得到保障。因此，即使联名卡使用方便省钱，也要谨慎而行。

    贴心提醒

    在选择办理联名信用卡前，要从理性办卡开始。与其选择卡面美观、开卡礼品诱人的卡片，不如多在意卡片本身的功能及提供的服务。

    不要盲目追求信用额度，因为透支消费总有归还的一天，高信用额度必须要有高收入的保障。对自制力较差的持卡人来说，高信用额度很容易造成还款危机。有多项心理学研究表明，人们在使用信用卡消费时，要比使用现金来得大方许多，对自制力差点的人来说也就需要额外警惕。

    尽量降低用卡成本，比如尽量满足银行提出的条件从而避免年费产生，及时还款不产生循环利息，在开通服务前问清是否收费、标准如何，避免失卡重办、密码重置所产生手续费等等。

    99.办贷款怎样更省钱

    如今，众多白领虽然收入颇丰，但要一次性全额购房或购车有时可能还有点难度，选择贷款是个比较好的途径。不过，五花八门的贷款品种让人们没了方向，到底哪款贷款品种更省钱、更划算？

    说起投资理财，大家都觉得那是有余钱的人的事。事实上，借款也属于理财，通过向银行贷款满足自己的需要，也能达到轻松理财的目的。

    比如，近两年建行陆续推出了为贷款人理财的系列产品和服务，有的可节省贷款的利息支出，有的可让贷款人享受一次性付房款的折扣，有的可以节省贷款人的罚息支出，等等。

    当前，各个银行间的竞争非常激烈，各自为了争取到更多的市场份额，都会按照国家规定贷款利率范围进行贷款利率的调整。因此，需要贷款时，一定要做到“货比三家”，择低利率的银行去贷款。同时，为避免多掏利息，在向银行贷款时，还应合理计划自己用款期限的长短。同样是贷款，选择贷款档次期限越长的利率就会越高。也就是说，选择贷款期限档次越长，即使是同一天还贷款，也会有不同的利息。

    现在，多家银行都推出了“存贷通”业务，即将个人贷款与存款相结合，以同一客户名下存款抵扣贷款利息，为客户提供增值收益的业务。

    王女士是一家外企的主管，先生是公务员，虽然家庭的年收入也有近20万元，但为了更好地照顾双方父母，他们刚刚买了一套大房子，每个月的房贷要还5600多元。再加上各种生活支出，很快手里的钱就用得差不多了。考虑到一家老小的不时之需，王女士和先生也不敢提前部分还款，只能一边存着5万元的活期存款，一边支出高额的贷款利息。

    后来，王女士在银行的建议下申请了建行的“存贷通”增值业务。如果申请为“存贷通”的增值账户，账户内存款高于5万元时，建行就会按照一定比例视为提前还贷（账户存款金额不变），从而减少贷款人的利息支出。

    开通增值账户后，王女士将家里的存款和夫妻两人每月的工资都存到这个账户中。王女士算了一下，如果按照这个模式进行，30年后可以节省30多万元的利息，接近贷款总利息的三分之一。而且，增值账户上的资金按照约定比例视为提前还款，就像不用申请的提前还款一样，既能享受到活期存款的利息，又能节省贷款利息，可谓两全其美！

    事实上，对于足月缴纳公积金的贷款人来说，应尽量使用公积金贷款，这样可以将账户内闲置的资金合理利用。虽然目前公积金购买第二套房的首付比例已经提高到了60%，但首次购房的话，还是可以享受首付20%、利率4.5%的优惠，影响并不是很大。而且，使用公积金购房不但能享受10%的超低首付，还可以将公积金账户内的余额直接支付给开发商作为首付。

    另外，在偿还贷款时，有两种方式比较省钱，即等额本息法与等额本金法。以贷款40万元30年为例，等额本息法月还2157元，等额本金法第一个月还2791元，然后依次减少。两种方法的利息总和分别为376548元和303240元，相差7.3万余元，由此可见，等额本金法更省钱。

    总之，要想合理地少付利息，关键就是要合理地确定每个月还多少钱比较合适。选择什么样的还款方式，关键要看哪种更适合自己。而且，现在银行对提前还款一般都会允许，这对贷款人也非常有利。

    贴心提醒

    换房时，如遇手中资金不足，在第一套住房无贷款的情况下，可通过抵押的形式将旧房换掉买新房，实现一步到位置业。

    不同的还款方式，由于各时段占用银行资金的情况不同，利息负担也有所不同。等额本息是在整个还款期内，客户每月偿还的本息金额总和不变，这也是目前客户选择最多的一种还款方式。等额本金指在整个还款期内，每月偿还的贷款本金是固定的，但利息逐月减少，每月归还的本息总额也相应逐渐减少。等额递减，指客户每期归还的贷款本息金额由大到小进行变化，递减的具体额度可由客户自主选择，并且是有规律的。等额递增，指客户每期归还的本息金额由小到大进行变化，每一期还款额是等额递增的。客户可在银行提供的区间内自主选择递增额度。

    100.手里有余钱要提前还贷款

    目前，银行的连续加息令贷款利率也不断上升，这对购房者偿还房贷也产生了较大影响，部分购房者由此改变了买房计划，一些有贷在身的“房奴”则选择提前还款，这样可以减少贷款利息。

    目前，我国已进入通胀时期，投资机会相比低利率时代要多得多，手中有一定资金进行投资，获取比银行利率高的回报有很大的机会，所以在有一定风险承受能力的前提下，应利用银行的钱为自己“生财”。需要提醒的是，许多人会有一个错觉，就是房贷一借就要很长时间，要支付银行很多利息。其实，对资金宽裕的贷款人来说，可以随时选择提前还款，比如贷款借期是10年，但如果你在一两年的时间里获取了可观的回报，或一两年后投资市场发生了变化，即可选择提前还款，付出的代价仅仅是一两年的利息而已。

    对于前几年的购房者来说，用足自己的财力买房是明智之举，因为房价在不断上涨，而贷款利率却在不断下降。但现在情况已发生了变化。一方面，房价涨幅受到了抑制，另一方面贷款利率和物价却在不断上涨，一旦遇到收入变化，购房的人在短期内出售房产解套又受到相关税费政策的制约。

    因此，对一部分购房者来说，适当地调整购房计划，先选择小一点的房产，将贷款额度降低一点应是明智的选择。

    目前，提前还银行贷款的方式基本有5种：一次性还清；月供不变，缩短还款年限；减少月供，还款期不变；减少月供，缩短还款期限；增加月供，缩短还款期限。通常来说，贷款者都只知道前面3种，从变更还款计划的方便程度讲，银行工作人员也比较乐意提供前3种方案。其实，贷款者应根据家庭的财务状况，采用月供和还款期限两者都改变的办法，使房贷还款计划既符合家庭经济需要，又能最大限度地节省利息。

    每到发年终奖的时候，总有不少人在还贷与投资之间左右为难。这在魏女士看来并不是问题，从2006年结婚买房开始，每年魏女士与丈夫的年终奖金可达6万元，而且都用来提前还贷款。按照魏女士的计划，2011年春节过后就可以把28万元的住房贷款还清了。

    魏女士称，年终奖金用来还贷就是一种投资。当然，这也要看个人的情况，一看自己的理财风格是稳健型还是激进型，二看自己是否有把握获得高于银行贷款利率的收益。魏女士选择的房贷还款方式为等额本息，贷款期限30年，如果30年才还清贷款，就需要支付20万元左右的利息。这也意味着如果尽早还清贷款，无形中等于挣来了20万元。魏女士和丈夫的月收入在8000元左右，除去房贷等日常开支，可以节余3000元左右，主要用于投资股票、黄金、基金等。魏女士认为，用来投资的钱有时会有不小的收益，但也有亏损和被套的时候，她的做法是不把所有的钱都用在投资上。把年终奖金用于还贷，魏女士坚持了几年。提前还贷后，魏女士选择月还款金额不变，从而节省了不少利息。“2007年还了5万元，2008年还了6万元，2009年还了6万元，2010年还了4万元，2011年打算一次性付清。”魏女士称，能把住房贷款提前还清，家庭的“财务状况”就会更加游刃有余。

    对贷款者来说，遇到升息最先想到的就是提前还款，尤其是每年年底有余钱时，以前利率低时可能会将钱留在身边做应急之用，或投资基金、股票等。但现在利率高了，更多的人会选择提前还款。不过理财专家也指出，借贷额度较大、负债比例较高的贷款者，有了余钱确实应提前还款；但对一些负债率不高，或可能有大额支出的贷款人来说，最好不要急于提前还款，不妨暂时选择投资基金、银行理财产品等。因为从现在起，我国已经进入紧缩的金融政策时期，银行目前已停止了加按揭、循环贷等以房融资的渠道，今后融资的难度将大大增加。手中留有一定的资金，在投资理财过程中便能够进退自如。

    贴心提醒

    首套房贷客户不宜提前还款，因为对于房贷贷款人来说，加息因素通常都是“小头”，利率折扣才是“大头”。

    还款时间已经超过贷款期限一半以上，在贷款期限后期的还款中，大部分都是本金的偿还，此时通过提前还贷达到节省利息的作用已经不大了。

    投资收益率高于贷款利率的，也不宜将资金用来提前还款。但如果借款人只是将资金存于银行，近期内又无投资计划，那么便可选择提前还贷。

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