1、认识自己的财商水平

    正如人是社会的人一样，财商也不是孤立存在的。它与人的其他智慧和能力密切相关。财商同智商、情商一样，是一种驾驭人生、掌控成功的无形力量。漠视财商，其结果就如漠视智商、情商，职业发展必将举步维艰。

    （1）认识财商

    什么是财商呢？美国著名财商教育专家罗伯特？清崎认为，财商（FinacialI.Quotient）简称FQ，是指一个人在财务方面的智力，是理财的智慧。更进一步说，财商是一个人判断金钱的敏锐性，以及对怎样才能形成财富的了解，它为衡量一个人的理财能力和创造财富的智慧提供了一个新的维度。

    财商包含两方面的能力：

    一是正确认识金钱及金钱规律的能力；

    二是正确应用金钱及金钱规律的能力。

    随着时间的推移，越来越多的人认识到财商的重要性，认为它是打造成功人生的关键工具。“财商是一个人最需要的能力，也是最易被人们忽略的能力。可以想象，一个漠视财商的人，一定是现实感很差的人。”

    尽管金钱是一个人一生中最重要的主题之一，尽管了解如果赚取并保管它，对一个人的生活、家庭和未来都至关重要，尽管生命中许多最大的乐趣和最深的失望都源自于一个人关于金钱的决定，但对于财商教育的重视，并不意味着赤裸裸的金钱追求。

    财商的高低也并不是以你的资产和收入来衡量的，高收入并不代表高财富，更不代表高财商。因此，如果你用一个人的薪水的高低、净资产的多少，根据他开的车型、所住房子的大小来衡量一个人的财商指数，那么你就错了。反过来，一个人怎样使用金钱——包括赚取金钱、存贮金钱、花销金钱——那才是检测一个人才智高低的最好方法之一。正如亨利？泰勒在他的《生活备忘录》一书中所说的：“在赚钱、储蓄、花销、送礼、收礼、借进、借出和馈赠等方面，正确的行为原则和方法几乎为一个人的完美无缺做出了论证。”

    （2）财商的培养

    “没有财富的人在寻找财富，有了财富的人想守住财富。”当今社会，如果你对财富仅仅想“寻找”和“守住”是远远不够的，如果你希望借助金钱的力量拥有更多的选择机会，更大更安定的生活空间，你还必须进一步开发你的财商。

    正如人是社会的人一样，财商也不是孤立存在的。它与人的其他智慧和能力密切相关。它同智商、情商一样，是一种驾驭人生、掌控成功的无形力量。如果你此时缺乏财商，无需忧虑不用心焦，因为财商同智商和情商一样，也可以通过后天培养而获得。

    感受心的力量

    罗伯特？清崎说过：“如果你像一个穷人那样思考问题，那么无论你赚多少钱，你仍旧会把钱全部花光而一无所有。”

    培养财商的第一步，既不是打造丰富的财富，也不是完善高超的投资技巧，而是一种创业的激情和对财务自由的渴望，是一个常常为我们所提起，一个常常为我们所感受的心的力量——决心！

    李磊气质儒雅，文质彬彬。从事教育事业十余年来，他一直精打细算，生活节俭，每日只知埋头于书案之中。但最近一段时间，他的朋友发现他的行为大变，迷上了投资理财。早晨拿到报纸的第一件事，他不是看生活副刊，而是找财经股市版，一夕之间变得有点唯利是图的样子。看到朋友惊讶的表情、不解的目光，他淡淡说道：“追求财富，不是真的要享受荣华富贵，而是要证明我可以做得到！从前我总是欺骗自己：钱，不重要，生不带来、死不带去。但其实说穿了，是想要很消极地躲在一个安全的蜗牛壳里，以为这样过完一生也没有什么不可以。直到35岁生日那天，我突然厌倦庸庸碌碌的日子，我要证明我也可以改变这一切。”

    由美国畅销书《心灵鸡汤》作者汉森和权威理财专家罗伯特？艾伦合著的《一分钟百万富翁》一书，主张以激发心灵能量而理财致富。他们指出：“不管你的现状如何，赚到第一个百万美元的第一步就是：下定决心。”

    走出认识误区

    接下来，我们要进行的是开发财商。开发财商其实并不很难，只需澄清以下误区基本就可以了。当你真正认清这些误区，并走出这些误区后，你的财商必然随之指日而升。

    误区一：有钱才可谈理财投资

    在许多人看来，自己钱不多，所以可以暂时不需考虑理财问题。这实在是大错特错。须知，理财投资没有门槛！钱少有钱少的投法，钱多有钱多的投法。在国外，金融品种繁多，既有长线的，又有短线的，不过投资理财还需从定期小额投资开始，这才是成功理财之道。

    奥斯特瓦尔德是巴黎的银行家，曾经是个一贫如洗的人。每天傍晚，他都要到一家酒馆去吃饭，并喝上一瓶啤酒，然后把所能找到的所有软木塞收集回去。他这样收集了8年，这些软木塞竟然卖了8个金路易。而这8个金路易就成了他发家的资本——他开始从事股票交易。直到去世的那一天，他竟然留下了大约300万法郎的遗产。

    误区二：无债一身轻

    “万事不求人”的古训，直到现在仍然影响着许许多多人的理财思维，不到万不得已决不张口借钱。然而，现代经济社会证明，适度负债可以在经济安全的情况下，加快财富的积累。用一句话来形容，就是要学会“借鸡生蛋，借钱生钱”。

    误区三：不信他人，自助理财

    毋庸置疑，生活中不少人是现代经济社会的理财盲。他们谈到钱时羞于启齿，特别是对请外人理财存有戒心。他们还未真正认识到理财顾问业是社会专业分工的必然结果。因此，要善于借助专业理财顾问的帮助，这是一种双赢策略。

    误区四：勤俭节约和大肆挥霍并存

    人们对赚第一桶金极为重视，甚至苛刻自己的正常生活，从牙缝里省下钱进行投资。然而，拼死拼活赚来的万贯家产，却在短期内大肆挥霍殆尽。因此，需要用平常心去理财，在财富面前坦然自若，不能“今天有钱今天醉”，在日常消费中，注意适可而止。犹太人与金钱的缘分几乎令全世界人羡慕。而延后享受，则是他们财商教育的核心，也是犹太人成功的最大秘密。所谓延后享受，就是指延期满足自己的欲望，以追求未来更大的回报。他们认为，“如果你喜欢玩，就需要去赚取你的自由时间，这需要良好的教育和学业成绩。然后你可以找到很好的工作，赚到很多钱。等赚到钱以后，你可以玩更长的时间，玩更昂贵的玩具。如果你搞错了顺序，整个系统就不会正常工作，你就只能玩很短的时间，最后的结果是你拥有一些最终会坏掉的便宜玩具，然后你一辈子就得更努力地工作，没有玩具，没有快乐。”这就是延后享受最基本的说教。用我们中国人的话来总结，即：“生于忧患，死于安乐”。

    误区五：有财怕露富，窖藏最安全

    中国人讲究“闷声大发财”，许多人喜欢把钱或金银珠宝悄悄地存在家中或保险箱中，怕别人知道后，借钱吃大户。这是造成家庭通货膨胀的一种损失，实在是一种下下策。退一步说，有钱不如放在银行里存款生息，生活中可以保留适量现金。

    误区六：目光短浅和暴富心理

    生活中，很多人常常是有水快流，有钱快赚，落袋为安，干一锤子买卖，最后导致自己全面的信任危机。这种情况在生意场上屡见不鲜。这是非常错误的认识。赚钱一定要把目光放得长远些，敛财也要有耐心。

    误区七：缺乏心理准备

    许多人要追求达到一个目标，受示范效应的影响较大，容易跟着潮流走。但在投资市场上往往是击鼓传花，最后承接者就是十足的输家。所以，你更应该认定自己的理财目标和投资理念，对投资风险和收益要有足够的心理准备。

    误区八：因贪小便宜失大钱

    一些人自以为精明，理财上好像很会算计，其实是拣了芝麻丢了西瓜。比如每天早上买菜，讨价还价省一角钱也好，可在购房或其他投资上，不作进一步推敲和研究，损失几万元也不在乎。实际上，算账不分主次，这是典型的小聪明。因此，你应该大气理财。

    误区九：打法律擦边球的侥幸心理

    有不少人认为，创业期间只有打法律擦边球才能快速致富，违点禁也无大碍，等积累到大财富后再合法经营。这就面临着道德风险和经营风险。如果一经查出违规，可能还要追溯历史记录，不仅要承受严厉处罚，也给自己创业心理带来了伤害。

    误区十：在子女身上乱花钱

    国家富裕了，国民有钱了，而孩子只允许生一个，孩子便成了小皇帝，花钱无节制。这是非常错误的做法。理财教育从孩子做起至关重要。一位教育学家曾明确强调：“对于一个家庭来说，小孩不会理财，富不过三代。”

    美国教育基金会会长夏保罗先生认为，在孩子智商、财商、情商的教育培养中，财商的教育培养最重要，要想子女成材，就一定要从他们小的时候开始进行理财教育。他说：“美国人有一个共识：在诸多成功中，赚钱最能培养人的成就感和自信心，所以必须从小教孩子理财，培养他们的财商。”

    夏保罗先生对自己孩子财商的教育培养是从教他们记账开始的。他在孩子有了数字概念后就买来账本，耐心地教他们记账的基本知识，要求他们每天把父母给的每一笔零花钱的来龙去脉都清楚地记录下来，并一周对自己的花钱情况进行一次检查：哪些钱该花？哪些钱不该花？哪些钱花多了？哪些钱该花而没花出去？然后，夏保罗先生会对他们进行指导。

    夏保罗先生还从孩子们5岁时开始教他们买卖股票。他细致地教孩子们买卖股票的方法，分析股市行情的基础知识，教他们关于利率、行业、公司、供给等基本常识。他认为：“这样孩子不仅能加深对财富的认识，还能逐渐学会节流。同时，孩子学习理财，一方面可以让他不小气，另一方面可以让他们学会把钱花在刀刃上。”

    或许正是这种财商的教育培养，夏保罗先生的5个孩子的综合能力都非常高，分别进入了美国著名的哈佛大学、耶鲁大学、麻省理工大学、斯坦福大学和普林斯顿大学，并全部都拿到了MBA学位。步入社会后，5个孩子的财商得到了充分发挥，纷纷成为各自所在行业中的佼佼者，有了丰厚的物质回报，年收入均在200～400万美元之间。很多人称他们是赚钱的机器！

    最后，让我们谨记富爸爸的一句话：“财商与你挣多少钱没有关系，财商是测算你能留住多少钱以及让这些钱为你工作多久的指标。随着年龄的增大，如果你的钱能够不断地给你买回更多的自由、幸福、健康和人生选择的话，那么就意味着你的财商在增加。”

    （3）应用范例

    陈军和安东专科毕业后，同时进入一家药材公司，同时干起了营销工作。他们的收入不相上下。两年后，两人因灵活勤奋，很快加入中等收入行列。加上平时勤俭节约，手里都有了不大不小的第一笔积蓄。如何运用这笔财富呢？两个人几乎同时考虑起这个问题，又几乎同时做出决定。

    陈军决定按揭购买一套中等大小的房子。由于首付不多，陈军买完房子，手里尚有一定的余钱。再加上月供不足千元，所以，陈军自感完全能应付得来。但陈军认为自己尚是一个单身汉，没有必要自己住一套房子。于是，他又将剩余的房间租赁出去，每月的租房钱就足以付月供。如此一来，就等于用别人的钱为自己买房。陈军深感满足。

    安东决定投资买一辆中等偏低的小车，加入有车一族。他认为这样可方便开展业务。然而，事实并非安东所想的那样。由于城市道路不畅，安东常常要在拥挤的道路上消耗自己的时间和精力。一段时间下来，小车并没能为安东增加多少业务。相反，汽油费、养路费、保险费、修理费……一大叠的账单和折旧，几乎吞吃了安东三分之一的薪水。再加上汽车的快速折旧，无形中，安东感觉自己的收入缩水了。

    专家评论：“财商高者会用积蓄去购置资产，再用资产增值的部分钱财去购置负债，以达到不断积累财富的同时，又满足自己消费的需求；而财商低者只会用负债购置负债，把自己套牢在负债的驴磨上，一辈子围着负债转。”

    （4）黄金实践

    财商测试：

    一般而言，事业有成的人都具备广泛的财商知识。根据美国专家的测验，证明钱财知识愈广泛，收入便越高。想不想知道自己的钱财知识有多丰富？试试这个财商测验：

    目前流通的人民币钞票最高面额是：

    复利是指：

    你的各种账户所赚得的利息总和。

    本金所赚的利息再加入本金赚取的利息。

    储蓄账户扣除税额后的利息。

    现金存款的利息，而非支票存款的利息。

    公司要继续营业必须把哪一种成本计算在内？

    你的净值（Net Worth）：

    你持有的股票的现有价值。

    你的资产和负债的差额。

    你的土地、房子和车子的价格。

    你要投资股票所需的钱。

    美国在哪一年正式放弃以“金本位”作为美金依据的价值标准？

    以前，一盎司黄金的最高价为：

    信托是什么？

    彼此信任的俱乐部会员的特种基金。

    向可信赖朋友购买财产的同意书。

    一种遗嘱。

    为某人设立，由第三者经管的财产或金钱。

    如果某甲公司的股票一股卖22.50元，而某乙公司的股票一股卖38元，哪一种股票比较便宜？

    股票甲。

    股票乙。

    股票甲和乙事实上价值相同。

    没有足够的资料判断哪一种便宜。

    所谓“保费”是指：

    投资合作（Joint Venture）是指：

    一种有限合伙。

    可协议的工具。

    一种经营者和出资者共同享有所有权，负担责任的企业组织。

    一种国际贸易协定。

    投资或借贷的实际总额叫？

    诊断书

    你能具备多少财商方面的知识，决定你的“钱途”好坏。你知道钱怎么在经济制度中流动，就能妥善利用这个制度为你谋求“钱途”。当你必须有所冒险时，金融方面的知识会带给你信心，让你有安全感，这些是成功必须具备的条件。

    以下是得分的不同分组和所成就的关系：

    得分很低和得分低者

    若以一个成功者应该具备的个人智能标准来衡量，这种人相当不利。一个人的智能和生活中的许多事物的成败有关，同样的，财商也与财务成功相关。

    不过，得分低并不是一件糟得令人垂头丧气的坏事。因为财商是可以提高的。如果你得分是在本组，只要你愿意，稍加努力，就可增进不少钱财知识。

    得分中等者

    这种人有足够的钱财知识，但可能无法像他们希望的那么成功或有知识。如果你得分是在本组，你已有很好的基础可以加强金融智能。根据测验结果，工作表现中等的白领人士得分都属本组，如果要更成功，表现更好，还有待努力。多读些财经杂志或专业性报纸和专业书，将有助于你迅速提高。

    得分高和满分者

    这种人对金钱和财务了解得很透彻，如果他们够聪明，就会好好利用这些知识。如果你得分是在本组，你的金融财务知识已可保证你有在商业界或个人理财方面获得成功的机会。

    2、制订家庭理财计划

    任何时候，都要充分考虑到人生的种种因素，合理制订家庭理财计划并付诸于实际行动。这样才可为人生筑造幸福的保障，免除职场奋斗的后顾之忧。

    （1）量身定制理财计划

    遵循以下的步骤，你可以“量身定制”出一份适合自己的理财计划。

    第一，估量机会。这是家庭理财计划的起点，包括初步分析家庭未来可能出现的收支状况，形成判断并分析收支实现的条件，即认清你的收入情况。下面是四种收入曲线，结合自身实际，看看你属于哪一类型？

    水平曲线

    以劳力、时间付出领取津贴。其收入稳定但成长缓慢，且丧失自我、看人脸色、工作不自由。

    例如：公务员、上班族……

    收入增加，支出同样增加，永远也逃离不出老鼠赛跑的怪圈。

    压力曲线

    以资金、血汗打拼换来报酬。其工作自由但收入不稳定、成长变量多，而且内心矛盾、压力和风险极大。

    例如：私人企业老板、业务行销族……

    夕阳曲线

    以劳力、青春换取酬劳，收入随年龄增加而递减。

    例如：演员、体力工作者……

    快乐曲线

    倍增原理的收入，通常是建立行销通路获得回馈。通过考验期之后，收入呈稳定成长。

    例如：成功的连锁企业、网络行销行业。

    第二，确定家庭理财目标。确定目标是成功的一半，也是制订理财计划的第一步。它是在估量机会的基础上，为家庭确定理财工作的目标，并确定重点。

    理财目标必须有两个具体特征：

    ①可度量性。即目标结果可以用货币精确计算。

    ②时间性。即有实现目标的最后期限。

    因此，“我想退休后过舒适的生活”、“我想孩子到国外去读书”等，这些不是理财目标，只能称之为愿望。反之，“我想5年后购置一套100万的大房子”、“我想每月给孩子存500元的学费”等，这些才是清晰的理财目标，具有现金度量和实现时间两个特征。

    设置目标时还需遵循三个步骤：

    ①列举所有愿望与目标。

    ②筛选并确立基本理财目标。如养老、购房、买车、子女教育等，并按时间长短、优先级别进行排序。具体如下：

    长期目标：3年以上的投资目标。如退休金、子女的教育金，适合投资成长型基金、股票、房地产。

    中期目标：3年以下的投资目标。如购房首期款、留学费用，适合投资基金、股票。

    短期目标：1年以下的投资目标。如出国旅游费用。

    第三，目标分解和细化，使其具有实现的方向性。制订理财行动计划，即达到目标需要的详细计划，如每月需存入多少钱、每年需达到多少投资收益等。有些目标不可能一步实现，需要分解成若干个次级目标。设定次级目标后，你就能知道每天努力的方向了。所以目标必须具有方向性，这可算是理财目标的第三个特征。当然，理财目标的设定还需与家庭的经济状况与风险承受能力等要素相适应，才能确保目标的可行性。

    第四，确定理财计划工作的前提条件。即确定实施理财计划的预期环境。对具体条件了解得愈细愈透，并始终如一地运用，理财计划就会做得愈细。换句话说，就是整理家庭的所有资产与负债，统计家庭的所有收入与支出，最后生成家庭资产负债表和家庭损益表。简而言之，就是摸清家底、建立档案、形成账表。

    不管是简单还是繁杂，都必须认真仔细地完成此项任务。这是投资理财活动中必不可少的过程。只有完成了此项过程，你的投资理财活动才做到了知己知彼，有的放矢，否则就是漫无目的，不知所终。

    孙先生是上海某运输公司的市场部经理。由于新房地处偏远，出行不便，于是买车便成了孙先生的第一大生活目标。另外即将出生的孩子也成了孙先生一个必然的潜在消费者。为了均衡这些消费目标，孙先生首先对自己的家庭财务状况做了个大致分析。分析如下：

    每月收支状况（元）

    每月收入每月支出

    本人收入：3300房屋或房租：3100（还有20年）

    配偶收入：6500基本生活开销：

    其他家人收入衣、食、行、娱：

    其他收入医疗费：

    子女教育费：

    其他贷款：

    合计：9800合计：

    每月结余（收入-支出）：

    年度性收支状况（元）

    收入支出

    年终奖金：10000保险费：

    存款、债券利息：1000产险：

    股利、股息：100000其他：

    其他：

    合计：116000合计：

    每年结余（收入-支出）：

    家庭资产负债状况（万元）

    家庭资产家庭负债

    现金及活存：8.5房屋贷款（余额）：

    货币基金：2.0汽车贷款（余额）：

    股票：43消费贷款（余额）：

    债券：0信用卡未付款：

    房地产（投资）：0其他：

    黄金及收藏品：

    其他：

    资产总计：106负债总计：

    净值（资产-负债）：

    第五，拟定可选方案，通过综合评价确定方案。要避免只订一个方案，只有考虑多种情况，拟订备选方案，才能在比较中找到最切实可行的方案。一般来说，一个完备的家庭理财计划应包括八个方面：

    ①职业计划

    ②消费和储蓄计划

    ③债务计划

    ④保险计划

    ⑤投资计划

    ⑥退休计划

    ⑦遗产计划

    ⑧所得税计划

    还应注意的是，在人生的不同阶段，家庭的财务状况、获取收入的能力、财务需求与生活重心等都会不同。因此，在拟订理财计划方案时，你还需要注意一个家庭生命周期的问题，将其凸现出来，即了解家庭处于何种理财阶段、个人风险偏好以及风险承受能力。

    青年单身期：参加工作至结婚的时期，一般为1～5年。特点：经济收入比较低且花销大，可能还有负债（如贷款、父母借款），甚至净资产为负。属于家庭资金积累期。理财重点：提高自身能力，寻找高薪机会，投资以储蓄为主。

    家庭形成期：指从结婚到孩子出生，一般为1～5年。这一时期是家庭的主要消费期。特点：经济收入增加且生活稳定，但家庭建设的支出也相应加大。如买车、买房、购买高档用品等。

    家庭成长期：指从小孩出生直到上大学，一般为9～15年。特点：子女长大，父母精力充沛，社会经验和工作能力大大加强，主要是满足教养子女费用和医疗费用的需要。理财重点：以创业为目的，进行风险投资，如股票、房地产、投资类保险，父母要有基本保障。

    子女教育期：指小孩上大学的这段时期，一般为4～8年。这一阶段里子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。

    家庭成熟期：指子女参加工作到家长退休为止。一般为15年左右。特点：子女长大，收入渐增，地位渐高，各项经济状况都达到高峰状态，生活无忧，最适合积累财富。理财重点：扩大投资，以稳定投资为主，可考虑债券、基金和分红保险。

    退休养老期：指退出工作，安享晚年。特点：身体健康第一，财富第二，开支适于保守型。理财重点：最好不要进行新的投资，以保本为主。检视自己拥有的人寿保险，可考虑分红保险。

    第五，通过家庭预算，量化理财计划。这是最后一步。为了让计划切实可行，还要编制详细的预算，使计划进一步得以量化。比如，每月基本生活开始减少多少、节约水费多少、外出吃饭、游玩的费用保证在多少以内等等。

    在编制家庭理财计划时，要不断地对照现实，同时要遵循以下几个原则：

    ①木桶原理。木桶能盛多少水，取决于最短的那块木板。意即家庭成员要对家庭理财计划实施的限定因素有详细了解，只有这样才能有针对性地制订有效行动方案。

    ②目标细化。任何一项计划预期实现的时间越长，完成的可能性越小，因此长期的家庭理财计划一定要落实到许多小的分计划中去实现，否则效果不一定好。

    ③保持灵活性。在制订计划时一定要留有余地，否则完成的可能性会减小。

    ④及时修订。理财计划的实质是为了更好地实现家庭理财管理的目标，但计划只是手段，而不应成为枷锁。当客观现实与计划出现重大不符时，要及时修订，重新编制切实可行的家庭理财计划。

    （2）学会花钱的方法

    能挣钱的人不一定一生都有钱，会花钱的人却会一生都有钱。所以，你要学会花钱，这样财富才会贯穿你整个职业生涯，给予你事业的发展以坚强的经济支持。

    有古语说：“取之有度，用之有节，则常足。”其大意是：有计划地索取，有节制地消费，就会常保富足。为了防止遗漏，高效理财人士通常会以储蓄为根本，建立一份详细的开支计划并把它捆绑在开支日程上，然后再将具体的内容转化成具体的行动及时间表上具体的细节。如此一来，通过每个细节积累财富就成为顺理成章的事。

    首先，一份详细的开支执行计划必须具备以下几个必要条件及回答出如下问题：

    需具备的条件：

    条件一准确说出你想要自己在花钱方面有什么样的改善。

    条件二花钱方式的改变，必须能产生财富积累的后果。

    条件三明晰自己确实需要改善的地方。

    条件四花钱方式通过改进产生出好成果后，要学会“奖励”自己，以强化既有的表现。

    条件五了解什么样的做法，会使花钱行为改善失效。

    需回答的问题：

    问题一你需要的是什么，要多少？

    问题二在特定时间特定情况下，最大开支可能是多少？

    问题三为了聪明高效开支，应该首先采取什么样的步骤和行动？

    问题四这份钱同时能做哪些事情？

    问题五要节约开始我还需要改变什么？

    在任何时候任何地方，都存在着这样一种特殊的群体：群体成员得到的财富不可谓不多，他们的智商和能力不可谓不高，他们的花钱计划不可谓不健全，可他们依旧常常陷入“负翁”的泥潭无法自拔。

    这又是为什么呢？

    有人说过这样一段话：“一件事情，做还是不做并没有太大的差别。最大的差别在于为什么做和为什么不做，从哪个角度去做最有效。这也就是说，理财不是常人所想象中的简单的‘花钱’，也不是那些能够完成和不能够完成的东西。花钱的真谛和核心是‘花该花的钱’，并‘把钱花的物超所值’。因此，真正的会花钱，不是花100元钱，换来了100元的货物这样简单，而是花了100元钱，得到了120元，甚至更高价值的商品，是‘物超所值’。当然，要想花钱花到这步境界是需要前提的。它需要一个合理的计划和及时的跟进检查，这同时也是对花钱合理与否的确认和总结。”

    面对合理的开销计划，如果缺乏及时检查，即使花钱已远远超支，远离了正确的轨道，你还在那里自以为花得值，以为还有着无穷的财富后盾。如此一番下来，结果自然是令人痛苦的。所以，要想积累财富，一定要启动“检查”这一有力保障。如果你冷落了“检查”，既使你的计划再清晰，目标再明确，本人的记忆力再好，财富积累结果十有八九将难如人意。

    跟踪花钱改善成果应着重检查以下内容：

    及时了解开销是否在原定计划中；

    考虑有无妨碍开销计划实施的意外情况出现，如果有应如何解决；？审视一下自己的花钱速度，看看它是否与整体进程相一致；？反思、检讨已投入的开支，以便改进花钱的成果。

    总之，高效理财人士做检查工作时，从不会忽视关键细节，他们的目光会更多集中于：花钱的速度，花钱的价值，花钱的方式，有无必要再进行修正，是否还有更大的发挥余地，是否确切地了解该项开销的意义……层层叠叠，步步紧追，以确保开支计划不至于沦为一张废纸。

    另外，世界上形形色色的诱惑太多太多，我们每个人都需要经常被鞭策。因此，从检查最初始，你就假定只要完成了执行计划上的每项检查内容，就能积累令人可喜的财富，以此来激励自己。之所以用“假定”这个词，是因为附有“及时检查”项目的开支计划并非万全之策，它并不能让你一劳永逸，也不能保证你一定能够积累财富。生活处处充满意外，太多太多的不确定因素会使你的金钱流失偏离轨道，让你的开支膨胀。有时甚至还会迫使你不得不改变调整整个开支计划。对于这一点，你必须加以警惕，尽量做到防患于未然。

    （3）选择适合自己的保险

    安全与保障，是每个人生命中最大的需求。在人一生中不同的阶段，面临不同的财务需要和风险，这种财务需求可以通过保险来安排。保险作为一种无形的商品，它最重要的使用价值是保障功能，能防患于未然，其次才是投资功能。作为人生的一个长远规划，作为生活中的一个投资渠道，在选择保险种类时，你首先应了解正确的投保步骤，具体如下：

    步骤一：明确所需要的保障

    不同保险品种其保障的侧重各有不同。鉴于投保人的年龄、性别、职业、收入和健康的千差万别，每个人的投保需求也是千差万别。因此，在选择购买保险之前，你必须先明晰自己的需求，而且还要有针对性，以正确的尺度来衡量这份保单是否适合自己。只有在你确定了相应的需求后方可选择相适应的保险种类。

    步骤二：确定保费预算额度

    作为自我人生的一个规划，买保险是一种长期性的投资，每年需要缴存一定的保费，你必须根据自己的经济收入状况，确定适当的保险额数。一般来讲，一个三口之家，可将家庭年收的5～15%用来购买保险，这样比例的费用支出，一般不会给家庭经济带来压力，也不会影响今后的续缴保费，而且能满足家庭的保障需求。

    两年前，由于买卖红火，田女士便在当地一家保险公司买了一份保期10年的保险，年缴保费6600元，共交了2年13200元。可到了今年，由于生意不景气，每年6600元的保费让田女士感到有些力不从心，于是提出了退保。可按保险公司的有关规定只给退还了1000多元钱。遭受了损失后，田女士后悔不已：“当初保险时如果能理性些，量入为出，也许不会到今天的地步。”

    步骤三：慎选保险公司

    服务质量的高低是衡量保险公司的重要因素。在漫长的寿险保单有效期内会发生许多事，如续保、契约变更、领取生存现金、理赔等等。一家好的保险公司，会给保户提供全面、迅速、便捷的服务。因此，投保时要选择一个资力雄厚、经营稳健、信誉良好的保险公司，这样才容易得到赔付。

    步骤四：选择好代理人

    代理人是保险公司和保户之间的中介，所有相关服务都是通过代理人来实现的。因此，选择一个专业的、诚实的、有责任心的保险代理人显得尤为重要。一位好的代理人，不但能在售前根据你的保障需求和经济情况制定合理的保险计划，而且能在售后提供传递信息缴纳保费、更改地址、理赔等服务。

    （4）选择适合自己的投资方向

    金钱决定着一个人职业发展的自由指数。面对投资，你必须让自己成为熟知鱼儿习性的捕鱼者，以确保在每次转变风向的时候都能准确的撒网，让投资更有效。

    鉴于对投资风险的基本认识，你永远都不能说哪一种投资工具是最好的，哪一种是最坏的。任何事情任何东西都有其好的一面与坏的一面，都存在着波动性。就像名目繁多的投资品种，获利有高低，风险也相应有高低。因此，制作合理的投资组合规划，分散投资风险，成为了每个投资者最佳选择。

    所谓分散投资目标，就是增加投资的种类，例如购买股票时，不要只买一种股票，而是将投资金额分开，同时购买各种股票。而除了股票外，你还可以投资房产、艺术品、期货、保险等等。分散投资之所以具有降低风险的效果，就是凭借各投资工具不具有完全齐涨齐跌的特性。即使是齐涨或齐跌，其幅度也不会相同。所以，当几种投资组成一个投资组合时，其组合的投资报酬是个别投资的加权平均，因此几个高报酬的组合在一起，仍能维持高报酬。但其组合的风险却因为个别投资间涨跌的作用，而相互抵消部分风险，如此便达到了分散投资的效果——降低风险。这就好像把所有的鸡蛋放在同一个篮子里，当篮子被打翻时，最坏的结果是鸡蛋全部打碎。最安全的做法是，把鸡蛋分开几个地方放，这是分散风险的最佳办法。这个看似简单的比喻，实际上透着无穷的道理，化为投资领域的千古名句——“不要把全部鸡蛋放在一个篮子里，尤其是一个漏的篮子。”

    投资名家索罗斯曾这样说过：“多向投资的做法或许分散了基金的力量，但是，只要考虑到金融市场是一个高风险的地方，变化难测，每个人的投资随时有亏损的可能，你就会明白，分散投资是最保险的投资方法，即使有了差错，也不会使你一下子变成穷光蛋。”

    索罗斯不仅倾向投资很多不同的资产类别，在同一种资本类别里，也运用分散投资思维，尽量做到不能只用自己的钱投资。比如买股票，他一般只付50%的现金，另外50%的资金用借来的支付；有时，也用债券作抵押，以便借到更多的钱。这样，他只需用1000美元，就至少可以买进价值5000美元的长期债券。假如这种债券或股票下跌，直接损失就会很小。例如，在1987年10月，他因错误地估计日本东京股票市场将会崩溃，把几十亿美元从那里转移到华尔街，结果华尔街股市先于东京股市崩溃，他因此损失了3000万美元。但由于他的基金在其他金融市场和股票类别上赢利，基金会的资产净值反而增加了14.7%，达到18亿美元以上。所以对他来说，这次损失根本不算什么。这无疑应了咱们中国人的一句老话：“东方不亮西方亮，黑了南方有北方。”

    当然，强调分散投资，并不是说投资种类越多越好。据经验统计，在投资组合里，投资工具每增加一种，风险就减少一些，但随着种类的增多，其降低风险的能力越来越低。当达到一定量时，减少风险的作用就很少了。而随着种类的增多，你所支付的精力和资金却会相应增加。正所谓凡事有度，过犹不及。同时，投资组合并不是投资品种的任意堆积，而应是种类风险的投资的恰当组合，这需要你对所感兴趣的投资品种有着清晰的了解。这样，你才能为自己组建一个合理的投资组合体，能够把收益性、安全性和流动性三者兼得，使自己在所能承受的风险下获得最大限度的收益。

    投资组合

    投资无时不风险。但是，当我们的储蓄一天天增加的时候，最迫切的仍是寻找一种投资组合。投资工具种类繁多，从最简单的银行储蓄到投机性最强的期货，你要依以势根据个人的情况妥善加以选择。根据理财目标和理财策略，一般人可以从下列三组中选择合适自己的投资组合：

    攻击型：比较激进，以高收益，高风险投资工具为主。股票、期货30%；债券、基金30%、保险、存款40%。

    稳定型：追求稳定收益、稳健为主。股票、期货20%；债券、基金40%；保险、存款40%。

    保守型：以保本安全为主，主要考虑保险、银行存款。股票、期货20%；债券、基金30%、保险、存款50%。

    另外，投资品种还可以根据人生不同阶段进行组合。

    人生不同阶段的投资比例

    人生阶段特点建议投资比例

    单身期大把花钱不留余地。但为了将来，还应及早学会控制开支，并要积极累计财富。现金5%、债券或储蓄25%、股票或基金65%、保险5%。

    筑巢期责任变重，压力增加，需求增多，因此，需有效控制开支，学会保护已经拥有的财富，最好考虑买更多更全的保险。现金10%、债券或储蓄25%、股票或基金55%、保险10%。

    家庭成熟期收入处于上升期，储蓄增加，可考虑组合投资，更好地满足保险需求。现金5%、债券或储蓄45%、股票或基金40%、保险10%。

    家庭丰收期子女成人并已独立，房屋贷款已还清，收入丰厚，离退休尚有一段时间，但应对退休后的生活有个基本准备。现金5%、债券或储蓄50%、股票或基金35%、保险10%。

    安享天伦期坐享其成，但收入有限，所以有效的管理开支变得十分重要。现金10%、债券或储蓄65%、股票或基金20%、保险5%。

    投资效果跟踪与评估

    正如每个人所知道的那样，投资市场充满变数，而且家庭收入状况的也并非固定不变。因此，在投资理财时，你还要经常对投资效果进行评估，对于所参与的各种投资，要及时进行跟踪检查，以求最大限度地实现投资安全、增值、自由的效果。

    检查在投资理论、理财知识方面是否还有欠缺？

    检查决策与操作是否合理、科学？

    检查自己对形势环境走势的判断是否准确？

    检查投资有没有充分产生应有的效果？

    检查是否造成不必要的损失？

    依据家庭财务情况，检查投资组合是否需要调整？

    检查自己的投资理念与现实是否产生偏差？

    检查自己的心理素质是否健全？

    对上述问题，答案越清晰越好。只有了解这些情况，你才能像熟知了鱼儿习性的捕鱼者，在每次转变风向的时候都能准确的撒网，以更有效地进行投资活动。否则就是盲人摸象，不知所终。

    （5）应用范例

    今年32岁的张先生年收入在15万元左右，30岁的张太太年收入在5万元，二人有一个两岁的女儿，目前家庭生活支出在每月5000元左右，其中房屋贷款60万元，月供5000元，有车，存款5万元。张先生虽然了解过不少保险产品，但在实际投保时，总感觉无从把握，决定咨询一下相关专业人士。

    专家建议：张先生作为家庭经济支柱，必须做好必要的人身保障方案。从目前的家庭状况分析，根据张先生的保险需求，张先生应购买总价值180万的保险，其中终身寿险30万、终身重疾险25万、定期寿险60万、家庭收入保障定期寿险90万。其中终身重疾险可保任何阶段遇到大病都能马上获得25万，此外总额180万的寿险，不论因为疾病还是意外导致身故或全残，其中60万可以一次性将房贷还清，剩下120万用于未来家庭生活和女儿的教育费用。对于刚两岁的宝宝的保险选择方向，专家认为，只需要准备价值10万元的寿险和价值20万元的少儿重疾险就可以了。

    当然，上述规划仅仅是个基础。在未来的几十年中，张先生一家在收入、支出、规划考虑等方面一定会有变化，到时，还需要张先生在其人生的各个阶段给予适当的规划调整。

    （6）黄金实践

    如果你想投资，可将自己每月的总收入，按照表格中的比例计算一下，如数填写下来：

    款项数额所占比例用途

    每月预存款45%用于所有开支，余存金额临时存放银行。同时，约定转存银行定期储蓄5000元。

    每月预存基金账户8%用于傻瓜式定期定投。短期投资5～8年，预期收益8万元，方赎回，再更换定期投资基金，重复计划的实施，80%进行再投资。

    每年预存基金账户10%用于智能式定期定投。作10年长期规划，预期累计收益50万元，达到目标就赎回，80%进行再投资。

    每年预存股票账户18%用于定期投资股票，遇跌时补仓但不换股，遇涨时观望选股待跌时参与建仓。选股不超过3只，各股至少持有8年以上，收益率达到本金的10倍方才卖出，80%进行再投资。

    每年预存保险账户18%用于保险理财，夫妻的保额均不低于20万元。近10年内，根据财务状况，有条件时可以计划加保，增加3个人的保额。

    再计划10年后的总收益中的20%，部分用于抵制通货和生活品质的提高，有条件时也可以做购房打算。

    3、工作中节俭方法

    你是否在寻求发展之道？你是否渴望脱颖而出？何不试试做一名办公室“吝啬员工”，也许你会因此聚焦老板欣赏的眼球。因为，节俭不仅是一个人一生中用不完的美德，也是衡量一个人智慧高低的标尺。

    （1）节俭是一种智慧

    乔治？萧伯纳说过：“最大的罪行和最坏的罪行是贫困。”

    你为什么这么穷？赚钱真的那么难吗？事实并非如此。至少并不像你想象的那么难。被许多人忽视了的节俭就是积累财富的一条捷径。节俭是赚钱的最大智慧，是世界上所有财富的真正起始点。节俭也是最古老、最普遍、最有效的财富法则。大仲马对此有精辟论述：“节约是穷人的财富，富人的智慧。”另一位伟人也曾说：“财富是对节俭者的奖赏，也是通往自由的桥梁。”在几千年后的今天，这个被无数次证实了的真知灼见仍然在发挥作用。

    用没底的水桶去汲水，水并不会完全漏掉，至少还可以剩下一些；用那些积存滴水一样的方法来存钱，同样有望变成富翁。在日常生活中，你也许听到许多人在不断抱怨自己的收入低，根本没希望变成富翁。殊不知，一个人一旦存在这种想法，即使他的收入很多，也永远不可能成为富翁。因为他们根本没把小钱放在眼里，也不懂得水滴石穿的道理。

    在许多人眼里，节俭常常是一个贬义词，它意味着吝啬、小气。而更多的人认为，吝啬、小气是穷人的专利，却不知对于富甲天下的大亨们来说，节俭却是他们共有一个的特性。他们不仅在工作过程中克勤克俭，斤斤计较，而且对于自己的生活也是能省则省。他们认为节俭下来的每一分钱都意义非凡。就像世界著名船商银行家出身的斯图亚特所说的那样：“在经营中，每节约一分钱，就会使利润增加一分，节约与利润是成正比的。”

    洛克菲勒视察一个包装出口火油的工厂时，他观看了一会5加仑油罐的封装过程，发现每只油罐需用40滴焊料。洛克菲勒再注视了一会后对工人说：“你没有试过用38滴吗？你能用38滴封几个让我看看吗？”后来发现38滴焊料封的油罐有几只漏油，但用39滴封的却一只不漏。从此，39滴就成为美孚工厂的规格了。每提及此事，洛克菲勒总是自豪地说：“一大笔钱，全是我们这样省出来的。一大笔钱啊！”

    在一些人看来，那些能够达到赚钱目的人为了些许的小利，斤斤计较，甚至不顾身份与人争辩，好像有损大亨的风度。但大亨们却不这么认为，他们也不引以为耻。他们把吝啬、小气看作是节俭的表现，认为节俭是积累财富的根本。当然这绝非他们生活的全部。我们还应看到，很多时候，正是这些看起来十分吝啬的“小气鬼”常常做出大手笔，毫不吝啬，一掷千金，气势如虹。

    传媒大亨默多克就是这方面的最佳典范。在媒体的眼里，默多克不仅被描绘成胆量、谋略与勤奋神妙结合的化身，还被刻画成一个贪婪、吝啬和卑鄙的魔鬼。生活中的默多克非常节俭，但对于业务的扩展，他却一贯是“该出手时就出手”。1998年，哥伦比亚广播公司为了从他手中购得50%的转播权，竟花费了40亿美元。而与此同时，他也曾在与一名主持人谈判微不足道的一点赔偿金时锱铢必较。

    所以，不要认为富人之所以富贵，是因为运气好或者从事不正当或违法的行业。正确的看法应当是，富人之所以能够获得令人心跳的财富，主要应归功于富人较贫穷者克勤克俭，懂得在该舍得的时候大方出手，该节约的时候决不浪费。

    所有这一切就像巴尔扎克说的那样：对于浪费的人，金钱是圆的；可是对于节俭的人，金钱是扁的，是可以一块块堆积起来的。

    办公室“吝啬”手段一览

    “节俭可以使富人永远富贵，还可以使穷人变成富人。”对个人是如此，对一个公司也是这样。

    说到节俭，也许大多数人都会想到家庭开支，却很少有人能想到节约公司的资源。而且，随着职场人士的工资收入越来越高，生活质量越来越好，节约的概念在职员的心中也越来越被淡化。他们已经忽略了成功者们厉行节俭的细节魅力。

    有调查显示，香港街头派发宣传单的废弃率高达八成，一天派发的传单数量等于砍伐五棵树。另外，只有一半人看了传单后会对产品增加认识，真正购买产品的不到百分之二，更有超过四分之一的人基于同情才收取传单，可见传单招客的成效很低。因此，调查机构建议不要再用这种浪费纸张的宣传方式。

    新华社的一则报道披露，内地很多地方开一个会，与会者要提走数公斤重的书面材料，包括会议文件以及交流材料等。会议散场后，几乎所有座位上都留下喝了一半的瓶装饮料等。上海一家会展中心负责保洁工作的人员说：五百个人开一天会，我们大概会回收一千六百个左右的饮料瓶，其中有九百个左右是里面仍然有水的。有一些瓶中的水，甚至只喝了一两口。

    这些事看起来虽小，但若细细推算一下就相当可观了：中国有十三亿人口，每个人浪费一点，拿十三亿一乘，这个数字就大得惊人。同样，如果每个人节约一点，拿十三亿一乘，结果将是一个什么样的概念？

    丰田汽车公司一直注重削减成本。1995年以来，丰田汽车公司从整个系统中节省的成本近25亿美元，大部分是通过零部件使用更少的设计和在生产过程中减少浪费所致。考虑到丰田公司从一开始就是多么节俭，这一成果的确令人吃惊：例如，为了节约照明费用，上班时间公司切断宿舍区的供电是长久以来的做法。

    此时此刻，你是否在寻求发展之道？你是否渴望聚焦老板的眼球？你是否渴望脱颖而出？何不试试做一名办公室“吝啬员工”，也许将会得到老板的大加赞赏！因为，节俭不仅是一个人一生中用不完的美德，也是衡量一个人智慧高低的标尺。下面是办公室的几个节俭小手段。

    纸

    纸张属于办公室耗材中数量最大的一部分，如果养成良好的习惯，能够在这一项上面省下来的钱，足以令人咋舌！目前市场上一包普通复印用A4纸的价格大约在25～50元之间，一包（100张）纸对于一个企业的用纸量是微不足道的，如果遇到项目或者会议时，人手一份的材料就会消耗掉大量纸张。至于平时的报告、文稿、表格、图示等需要打印或者复印的内容就更多了。这样算下来，一个月里办公室至少要用掉几百块钱的纸，一年下来便是上千上万的数了。

    节俭小手段：把那些不重要的文档或者草稿打印在作废的文件背面，不失为一个很好的选择。如果只是公司内部用一下，并不需要太正式。或许许多公司尚未意识到，但这确实是一种节约的好办法。此外，目前市场上已经有再生纸销售，这种纸本身就是回收资源再利用的产物，也应该被广泛地使用。

    电

    说到用电问题，可能有些人并不知道，公司或者企业的用电收费标准与家庭的民用电是不一样的。工业或商业用电的费用每度比家庭用电高出一倍甚至几倍，因此，每个月公司需要支付的电费都是个高额数字。

    节俭小手段：一是要养成随手关灯的好习惯。二是下班后及时关闭电脑、空调。这些举手之劳可以避免整个无人的夜晚，公司电表都在不停地做无谓地消耗运动。

    水

    在每个人的生活工作中，水都占据着举足轻重的地位。当你毫不吝惜地浪费水资源的时候，是否想过，这个世界上还有很多地区、很多人喝不到水、用不上水，因缺乏水而无从发展？

    节俭小手段：可能你的公司并不需要自己支付水费，洗手间与化妆室的水费都是由物业来承担的。但是水作为人类最宝贵的资源之一，无论在家中还是在公司里都应当受到珍惜。那种洗手为了省事而不把水龙头关紧的做法不但非常不可取，也是缺乏修养的表现。节约用水细节多多，注重生活细节的公司白领们，从每一个细节做起，节约用水吧！

    （2）“吝啬员工”的环保小举动

    废纸回收

    用过就作废的打印文件、看过后不再需要保存的报纸杂志以及许多宣传纸张，都可以收集以后卖到废品收购站，以便于回收利用做成再生纸。这样一来，可以大量地减少为了造纸而进行的树木砍伐。

    办公室垃圾

    饮料瓶、坏了的文具和笔、食品袋、快餐盒……这些办公室的常见垃圾里，其实可以提炼出汽油呢！所以对这些可以收集起来卖掉的东西，千万不要再随便扔掉。

    用过的废电池

    电池用完后必须收集起来统一处理，这已经是人尽皆知的了。原因很简单：废电池如果随手乱扔的话，会对周围环境和大气层造成严重污染。所以作为职场员工一定也不能忘记，要正确合理地丢弃废电池！

    被打碎或扔掉的无用玻璃

    一吨废玻璃回炉再制可生产出两万个500克装的酒瓶，比利用新原料生产节约成本20%！更具体地说，回收1吨废玻璃对环境和资源可以节约石英砂720千克，少用纯碱250千克，节约长石粉60千克，节约煤炭10吨，电400度。所以，千万不要忽略身边那些其貌不扬的碎玻璃。

    空易拉罐

    废罐熔解后可无数次循环再造成新罐，而且还可制成汽车和飞机零件，甚至家具。回收这些用过的空易拉罐对环境和资源的益处是：循环再造铝罐可节省新造铝罐所需资源的95%！多么惊人的比例！想一想，也许你所乘坐的汽车或飞机中的一部分，也许正是你随手收集的易拉罐回收再造的呢！

    “节约节约，积少成多，一滴两滴，汇成江河。”工作中的节约，从身边的点点滴滴开始。不要在乎别人异样的眼光，不要理会他们“小气”、“吝啬”的嘲讽。这只能说明他们“肉眼凡胎”，尚未懂得节俭的无限魅力，没有看到节俭背后的巨大财富。殊不知，正是这些看似“吝啬”的小小举动，筑就了成功，筑就了财富。

    娃哈哈董事长宗庆后，对公司内部的管理无论大小事情，一律亲自把持。公司内部所有的发票都必须经宗庆后签字之后才能生效。一天，大家排着长队去宗庆后的办公室，请宗庆后在发票上签字。一名职员进去没多久，外边的人就听见宗庆后大声说：“什么？买十个扫帚还不去批发？太浪费了！”宗庆后在做上城区经理时，常常骑着一辆三轮车，白天黑夜一个一个学校去送货，为的是节省车费开支。正是一分一厘的积累，才有了今天的大楼、厂房，也成就了娃哈哈这一知名品牌。

    这恰恰也就是节俭习惯的蝴蝶效应：财富能被积累！在这个世界上，没有什么能够像节俭那样，可以让一个人更快更稳地积累财富。其实不仅仅宗庆后，几乎所有的成功者之所以能够获得财富，在很大程度上皆因为他们崇尚节俭，并成功借助无懈可击的节俭法则，来创造和积累财富。正像宗庆后对员工说的那样：“老板要付出非常代价。整天花天酒地的老板，肯定做不长、做不大，真正的老板都是俭朴的……娃哈哈的产业不是老辈人留下来的，是我们用自己的双手创造的，是买十个扫帚去批发、卖一箱冰棍挣一毛钱换来了今天的娃哈哈。创业难，守业更难。勤俭创业，勤俭守业，是娃哈哈非常之本。”

    （3）你有节俭的好习惯吗？

    “勤奋是财富的右手，节俭是它的左手。”

    节俭是成功的资本，是一种核心竞争力。在微利时代，只有节俭的企业才有生存发展的机会。在日常工作中，只有当节俭从个人生活习惯转变成工作惯性时，才能对工作进行精细管理，为公司赢得利润的最大支点。

    能否做到这一点，在很大程度上取决于你是否能够合理支配手中的资源。金融巨头摩根曾直言指出，他宁愿贷款1000万美元给一个品德良好且已养成节俭习惯的人，也不愿贷1000美元给一个品德不端、只知花钱的人。因此，我们必须要懂得节俭的意义，培养节俭的习惯，以求利润最大化。如果你尚未养成节俭的习惯，那么，你永远无法获得因俭而升的好运。当今社会，正有为数不少的人由于没有养成节俭的习惯，对于眼前的资源抱着“反正不是自己的”心态，恣意浪费，缺乏合理支配计划，以至让资源从指缝间白白流走。

    然而，有效的节俭绝非一时心血来潮的行为。它是习惯和明智的结果，也是理性和深谋远虑的结果。在工作中，真正的节俭绝不是单纯地节省开支，还要努力做到物尽其用。因此，假如你想成为工作真正节俭的人，希望能够因俭而成，在认识到节俭价值的基础上，你还要懂得资源的价值，以节俭为根本，力争把资源运用到极致。用犹太人的话来说就是：花1美元，就要发挥1美元100%的功效，这样才能把支出降到最低点。而不仅仅是常人所理解的节俭——该花1元的地方只花8角。

    有研究表明：21天以上的重复会形成习惯；90天的重复，会形成稳定的习惯。即同一个动作重复21天就会形成习惯性动作。同理，同一个想法重复21天，或重复验证21次，就会变成习惯性的想法。所以，节俭的观念如果被验证了21次以上，它十有八九已经变成了你的信念。

    节俭习惯的形成大致分三个阶段：

    第一阶段：1～7天左右。此阶段的特征是：刻意，不自然，你需要十分刻意提醒自己改变。

    第二阶段：7～21天左右。不要放弃第一阶段的努力，继续重复，跨入第二阶段。此阶段的特征是：刻意，自然。你已经觉得比较自然、比较舒服了，但是一不留意，你还会回复到从前。因此，你还需要刻意地提醒自己改变。

    第三阶段：21～90天左右。此阶段的特征是：不经意，自然，其实这就是习惯。这一阶段被称为“习惯的稳定期”。一旦跨入此阶段，你已经完成了自我改造。这项习惯就已成为你生命中的一个有机组成部分，它会自然而然地不停地为你“效力”。

    养成了节俭的习惯，从现在开始，你所要做的就是恰如其分地规划手中资源的运用方案，以最优的方式来控制资源，同时随着外界环境的变化不断修改你的资源支配计划。在以后的时日中，如果你能严格执行你的支配计划，你就会日渐成为一个拥有良好节俭习惯的人，成为一个真正的高效的节俭者，而不仅仅是个有名无实的节俭者。其实，制订资源支配计划的目的和意义还远不仅止于此。从某种意义上讲，资源支配计划就像是黑洞里的一束光，它可以让你看到导致资源流失的漏洞在哪里，使你得以有效及时地堵住漏洞，把你的资源控制在必要而合理的范围内。从这一层面上讲，如果你没有节俭习惯，或者你有节俭习惯而没有一个良好的节俭计划，你永远不可能因俭而功，获得节俭带来的硕果。即使你幸运地拥有很多资源，它们也会因为你没有良好的节俭习惯和计划而纷纷流失，最终机遇仍然不会垂青于你。

    （4）应用范例

    胡永和张军同时应聘进了一家中外合资公司。这家公司前途光明，待遇优厚，有很大的发展空间。他们俩都很珍惜这份工作，拼命努力以确保试用期后还能留在这里。因为公司规定的淘汰比例是2：1，也就是说，他们中必然有一个会在三个月后被淘汰出局。

    胡永和张军都咬着牙卖劲地工作，上班从来不迟到，下班后还要经常加班，有时候还帮后勤人员打扫卫生、分发报纸……部门经理是一个和蔼可亲的人，他经常去两个人的单身宿舍交流、沟通，这使他们受宠若惊。所以两人特别注意个人卫生，把各自宿舍都整理得一尘不染，把专业书都摆在桌上，以示上进。

    三个月后，胡永被留了下来，张军悄无声息地走了。过了半年，胡永被提升为部门主管，和经理的关系也亲近了，就问经理当初为什么留下了他而不是张军。经理说：“当时从你们中选拔一个还真难，工作上不分高低，所以我就常去你们宿舍串门，想了解你们更多。我发现了一个现象，凡是你们不在的时候，张军的宿舍仍亮着灯，开着电脑。而你的宿舍则熄了灯，关了电脑。所以你被留了下来。”

    （5）黄金实践

    把你办公桌上的所有工作用品根据以下标准作一个小小的整理：

    哪些是必须的？

    哪些是可有可无的？

    哪些是毫无用处的？

    哪些是可以替代的？

    哪些是可以延长使用期的？

    依据这个标准整理完毕，一个月后，计算一下能节约多少成本？一年下来，又能节约多少成本？

聚合中文网 阅读好时光 www.juhezwn.com