女人一定要理财

    一个家庭的幸福与否与金钱如何支配有着密切的关系。对于女性来说，理财投资已经成为生活中不可或缺的重要课题。但是，有许多女性并不懂得理财，常常陷入理财误区，不能把握财富增值的机会。

    理财就是通过合理的财务安排，以最小的投入获取最大的收益，使个人和家庭的财务状况达到最佳状态，达成人生不同阶段的生活目标。理财是贯穿一生的长期事业，既是个人生活的需要，也是一个女人必须掌握的持家之道，女人的理财能力决定其人生的幸福指数。

    现代生活中，许多女性可以眉头都不皱一下，就把大半个月的薪水奉献给一件漂亮的衣服，可以健身、泡吧、K歌、聚会，每个月吃光用光将口袋花个底朝天。大多数人都是普通人，不会穷得家无隔夜粮，也不会富得日进斗金，看看同年毕业的好友，工资大致相同，可有的在短短几年内就买了房和车，而有的依然是住在单位宿舍或和男友在外租住，每天挤公交上班，打个车还要考虑下划不划算。

    小芸是北京某高校的本科毕业生，毕业后在一家外贸公司已经工作三年了，月薪5000元，除去每个月的房租、生活费，小芸还喜欢去商场买衣服，每周至少一次。此外，她每月还会和好友到KTV、酒吧、健身房等娱乐消费一番，一个月下来，所剩无几，甚至有时候还得跟好友借钱。看到同年毕业的姐妹们陆续结婚成家，小芸想，自己也该和男友结婚了，起码得买套房子吧，在自己租住小区的地段，一套三室一厅90平方米的房价至少要60万，付个首付得20万，加上结婚宴请、装修还得10万，自己还想买个轿车，预计也在10万左右。这一估算，所需费用就得40万，实在是一笔不小的数目，而且成家后月供以及各项开销都是一笔不小的开支。可是自己呢，三年工作下来没攒上什么钱，总不能所有的重担都要男友来挑吧。小芸这才恍然大悟，原来自己这几年一直没有对财务进行规划管理，如果现在还学不会理财，今后的生活可就不会那么乐观了。

    女人为什么一定要理财？

    现代社会，追求时尚、快乐工作、品味生活，每个女人都希望自己拥有这样的幸福生活，而能成为这样的幸福女人不仅是美女和才女，还得是一个独立自主高财商的聪明女人。工资收入、日常开支、银行储蓄、选择保险、购房买车、综合投资等，都需要用科学合理的理财方法来规划处理。即使你日进斗金，如果不学习理财，终将面临坐吃山空的窘境。无论你有钱与否，无论你收入是否稳定，都需要理财，理财能力决定女人一生的幸福。

    1．有钱的女人要理财

    有钱的女人也需要理财吗？有人觉得奇怪，既然有钱，又何必担心钱财的运用呢？常言道：“富不过三代。”说的就是如果不善于理财，财富就会被逐渐吞食掉。有钱本来是一种优势，我们必须通过理财继续保持这种优势，并且要在保本的基础上使其升值，发挥自己和钱财的影响力，以钱生钱，将自己的财富变得更多。

    2．相对贫穷的女人要理财

    相对贫穷的女人，如果收入微薄，则更加需要理财规划。越是穷的人，就越要去计划。这些靠血汗赚来的有限的资金实在太重要了，除去生活所需之外，暂时不能有过多的要求，不能盲目地花掉和盲目投资，既不能坐看钞票日日贬值，也不能遇到投资发财的机会不懂得把握，否则，就注定永远是穷人。因此，必须要学会理财，减少现金持有量，作好规划，提高资金管理能力，把握住赚钱机会，使资金利用率达到最大。

    3．收入稳定的女人要理财

    收入稳定的女人，或许会想，现在生活已经很安逸了，每个月都能有一部分的节余，何必费心计较？可是没有人能预测到明天会发生什么，没有人希望遭遇“触霉头”的事情，所以最好能为自己的未来好好计划一下，防患于未然。更何况，家庭生活的基本保障、孩子的教育投资、自己和爱人的养老计划，以及各种保险投资，这都需要一个科学合理的理财计划。

    4．收入不稳定的女人要理财

    收入不稳定，本身就是一种风险。或许某一段日子收入减少或者中断，生活质量就会下降，甚至陷入困境，却不确定什么时候再有收入。为了保持稳定的生活质量，居安思危，就更需要制订合理的计划，养成良好的财富思维模式。在收入未中断之前，努力积蓄，同时还要合理安排钱财，改善这个收入不稳定的局面，从而慢慢积累资本，使财产基础稳固，进而发挥自己的才能和优势。

    日子是过出来的，每一个女人都需要理财。保持高质量的生活，提供高水平的子女教育，谋求更好的生活环境，防范一些意外事件的发生，这些都需要我们提高理财能力，加强对个人财富的管理规划。

    理财能给女人带来什么？

    1．有助于保有财富，实现收入和财富的最大化

    保有财富，实现收入和财富的最大化主要是通过增加收入和节约消费实现的。增加收入可以通过提高工资收入，投资金融资产或者实物资产，利用投资、资产出租经营来实现。理财投资方式有很多，可以根据自己的能力、财务状况、风险偏好、价值观念来选择。如果不懂得理财，只能坐吃山空，甚至辛苦积累的财富或许会在一夜之间化为乌有。例如，有些人在世的时候富甲一方，但是去世之后遗产税甚巨，子女只能享受一半的遗产甚至由于无力支付遗产税而不得不放弃遗产的继承。再比如，一位华侨在美国辛辛苦苦打拼了一辈子，将所有的积蓄存进了一家银行，但不幸的是，这家银行破产了。按照当地法律，政府只保护10万美金以内的存款，其余的则只能打水漂了。

    2．有效消费，平衡收支差距，达到财务目标

    女人的一生总是有许多梦想，而这些梦想的实现大多要依靠经济的支撑，有多少人能够万事如意、美梦成真？买房、购车、子女教育、养老、医疗、美容、旅游、娱乐等等，这些目标如何实现？这就需要我们进行财务规划，有效消费，平衡收支差距。

    很多情况下，消费会占去我们收入的大部分，这一部分资金的有效使用显得非常重要。如果能够进行科学的理财规划，进行财务预算，合理选择保险和投资，就可以控制日常开支，实现有效消费，调整收支平衡。

    3．提高生活品质，过更高质量的生活

    有效消费，平衡收支差距，达到财务目标只是基本需求。当房子、车、子女教育等这些基本需求满足之后，我们在此基础上就想要追求更加时尚、高品质的生活。你难道不想有个更加豪华舒适的居住环境？难道不想有部外观更加独特、性能更好更全的越野车？难道不想假日来个浪漫郊游、烛光晚餐、开心party？这些都不是空中楼阁，提高生活品质，过更高质量的生活，这是理财的一个重要目标。

    4．防范不测，抵御风险

    生病、伤残、失业、失窃、天灾、亲人死亡，这些都会很大程度地影响我们的经济状况。“天有不测风云，人有旦夕祸福”，没有人知道明天会怎么样。为了防范这些不测，抵御这些风险，必须学会科学理财，合理规划，以求遭遇不测时能够有足够的财力支持，顺利渡过难关，在没有出现不测与灾害时，能够建立自己与家庭的风险基金，使之增值。

    5．为退休积累财富

    退休养老是一个很现实的问题，退休以后的收入、福利、保障都会减少，为了保证生活水平，女性应该在退休之前将一部分收入纳入退休规划。保证退休后的生活现在已是很多女性进行储蓄、投资不可忽视的目标。

    越早理财，越早享受

    台湾名女人何丽玲就曾说过一句发人深省的话：“女人能年轻多久？可以无忧无虑多久？”有些女人从来不替自己的未来生活作打算，也有些女性看到数字就伤脑筋。其实，不懂得理财是一件很危险的事情，女人越早理财越好。

    什么时候才是理财的最好时机？其实理财与学习是一样的，都是越早越好。

    经济学家认为：懂得节约钱、计划开支，是很好的习惯，有助于人们将来从事财会经济工作，知道自己挣钱，培养独立精神。

    西方教育学家认为，儿童应该从3岁开始进行经济意识教育，主要教理财知识，并制订了各年龄阶段的教育计划。

    现在，有些女性朋友对“理财”不太重视，从小到大自己的生活都是父母包办的，因此在工作多年以后很难养成理财的习惯。直到有一天想买房子、买车、生孩子的时候，才发现自己的存款少得可怜。怎么办？这就需要我们要有实际行动，从改变自己的理财意识、转变自己的理财观念开始，一步一步让自己的生活走向正轨。女人越早理财，越早享受。

    当然，每一个女人都有不同的要求，理财考虑的侧重点也各有不同。可以根据不同年龄段以及不同人生发展阶段的需求，来制订相应的理财规划方案。

    小罗和娟子是从小玩到大的好朋友。从小就有理财观念的小罗，在她大学毕业以后就上班了，且只花了一年的时间努力工作就存了一万元，后来结了婚，教育小孩的同时也不忘投资，这样，她存在银行里的存款，已经越来越多了，所以她为未来的幸福生活已经打下很好的基础。娟子因为高中后就开始上班，所以开始工作的时间要比小罗早一些。她在刚开始上班的时候非常爱购物，现在，她的化妆品和衣服都够开个小店了。她平时没事时就到处旅游，每到一处都会买很多漂亮的饰品与衣服，几年下来，娟子发现自己除了没有任何储蓄之外，还欠下不少外债，她很苦恼，这是为什么呢？

    其实，一般22岁~26岁的半熟女人，刚开始工作，抱着“潇洒挣钱潇洒花”的想法，每月都用大部分的工资去购买各种服装、化妆品来打扮自己，或者泡吧、旅游、做SPA享受生活。久而久之，每到年底都会发现，自己工作了一年，却成为了“月光族”，没有任何存款。

    所以，这类年轻的女人在开始工作时就要留心储蓄，在存钱的同时开始自己的投资生涯，投资理想的组合方式：在这些拟投资的资金中，50%用于股票、债券、信托等产品，30%用于现金存款，20%用于商业保险。在投资证券时，可以考虑将不同时间的资金投资在不同的市场上，比如可以将40%的资金投向那些业绩相对稳定的股票或基金；30%的资金投向中长期债券；30%投向信托产品，以博取高收益。在作以上选择时，要注意各品种之间的投资比例平衡。

    26岁~45岁间，这是女人理财最为复杂的时期，个人理财逐渐转变为家庭理财。一是工作上可能会有升迁或变动，使自己能有更好、更稳定的收入来源；二是面临结婚生子，子女抚养费用和教育费用逐渐增加；三是父母年事已高，赡养老人的义务也逐渐提上日程。

    为了把家庭变成真正的避风港，需要进行家庭的风险管理，建立家庭风险管理基金，并开始选择保险等未来保障型产品，还可以适当考虑一些收益较高的投资理财工具。一般来说，家庭的风险管理还应该以保险和银行定期存款为主要工具。因此，应该先罩上一层安全网，再来进行其他的投资目标规划。

    45岁~55岁，这一阶段女人主要是为自己退休后的生活进行准备。可以根据家庭成员的状况分别安排资金，由于资金刚性支出压力较小，可以相对灵活地进行安排。比如，给自己或家庭成员购买保险，资金充裕的话可以考虑再购买一套房等。但不宜进行炒股等高风险的投资，可投资国债或者货币市场基金这类低风险的产品。

    总的来说，不同的人、不同的家庭在制订自身理财方案时可能会有较大的不同。但最为核心的是，自己一定要有综合理财的概念，对于自己的未来要有全面考虑，这样才能做出最适合自己的理财方案。

    女性天生心细，这让她们在理财方面有着与生俱来的“驾驭感”，成为不少家庭的“钱袋子”。懂得驾驭财富才能真正拥有财富，才能决定自己生活的质量。

    女人理财，第一步要从记账开始，让自己知道钱花在什么地方，哪些钱该花，哪些钱不该花，然后把这些钱重新分配，慢慢就能学会应该怎么花钱才不影响生活品质。第二步就要开始存钱，约翰·邓普顿说过财富源于储蓄。因为攒钱是理财的起点，收入是河流，财富是水库，花出去的钱就是流出去的水，只有留在水库里的才是你的财。要想攒好钱，就要一生养成量入为出的习惯。第三步要以钱生钱，这是理财的重点，光会攒钱是不够的，还要学会投资，要让钱生钱。但投资有风险，后果需自担。

    保守型理财性格可选取定期存款、货币基金、国债、实物黄金、普通银行理财产品，根据自己的实际情况进行选择投资。平衡型理财性格可以高风险和低风险产品各配置50%，做到风险最低化，收益最大化。激进型理财性格可以考虑股票基金比例偏重60%~70%，其他产品30%~40%的投资计划，在承担高风险的同时，力求高收益。

    女人无论采取哪种理财方式，最重要的是多收集各方面的理财信息，了解产品的特点、风险及其变动性，再根据所能承担的风险程度，配合个人或家庭对中长期的资金需求，做出合理的投资配置。

    女人与其感叹贫穷，不如努力致富。年纪轻轻的“房奴”、“车奴”要当心，光还债是成不了富豪的！要甩掉“负翁”的包袱，必须找到能下“金蛋”的投资理财战略，同时谨记：用自己的钱投资时，抓住机会；用借来的债投资时，管理好风险！

    从现在开始，马上开始理财吧！越早开始理财，便越早致富，越早改善自己的财务状况。女人投资理财开始得越早，收益越大，时间越充裕，所需投入的资金就越少，理财就会越轻松。可以说，年轻就是投资致富的本钱。

    “80后”女白领们的时尚理财

    在这个充满诱惑的社会里，没有人可以挡得住时尚的来势汹涌。流行的或时髦的被称为时尚，时尚离不开金钱，或者说是以金钱换来时尚。而理财是对金钱的有效管理，“80后”女白领应学会在理财和时尚之间寻求平衡，让理财使生活与时尚合拍，更好地享受时尚。

    女性要理性地演绎时尚的生活方式，女人不一定要花很多钱去买时髦的商品，因为盲目的追求，会使人显得肤浅，而应该通过自己的选择使商品物超所值。花大价钱追求时尚已成为过去，取而代之的是更为理性的消费观念。

    叶小姐，26岁，大学毕业已有四年，月薪4000元，年底公司有两万元左右的分红，每月房租1000元，加上水费、电费、物业管理费等费用一般不低于2000元，交通费200元，生活费及其他固定开销1000元。叶小姐认为自己此阶段的理财重点主要是：第一，加强“节流”，多进行储蓄；第二，加强投资理财知识的学习，并尽快对个人的职业生涯进行定位。通过学习和实践，逐渐培养自己的投资意识，锻炼理财能力，为以后的投资做好准备工作。叶小姐按照自己的理财观念实施后取得了很好的效果，现在已经成为别人眼中令人羡慕的“财女”了。

    时下，信用卡成为一些白领的时尚理财新概念：用银行的钱，提前满足个人消费需求，的确是个不错的方式。不过女人还是要慎用信用卡，虽然持卡消费现在是一种时尚，但那种轻松一刷的潇洒常常埋伏着过度消费的隐患。因此要随时查询账户余额，给自己一点警觉。除了买车买房这样的大投资，“享受今天，透支明天”的话不可挂在嘴上，不然会给自己的花钱无度增加心理暗示。

    张小姐，今年28岁，研究生毕业后在北京一家律师事务所工作，每月收入万元。一直颇有理财意识的她，从第一份薪水开始，就为自己订下了每月储蓄的目标：月初领取薪水，日常消费支出后，月末将剩余的钱存入银行。

    然而，张小姐很快发现无计划地花费令她每月所剩的积蓄少得可怜。于是，她果断地将“储蓄＝收入-支出”的理财方式转变为“支出＝收入-储蓄”，在每月初将收入的30%作为强制性储蓄，剩下的钱作为当月可动用的全部资金。如今，她的“小金库”正逐渐庞大。

    现在一般女白领都是一半资金购买低风险理财产品用来保本，另一半资金投资股票及基金获取风险收益。专家指出在日常支出和固定投资之外，月收入结余则建议买成货币型基金。货币型基金的好处在于，收益优于活期存款且投资风险较低，可以天天计利息，月月分红利，分红收益免税，并且不收取申购和赎回费，兼具活期储蓄流动性和安全性的优点。投资者还可以通过网上预约赎回，定期定额赎回等功能实现信用卡还款和贷款账户管理，大大节省了时间，提高了效率。

    “我一直很想开一个饰品的小店，不管我今天在外企挣了多少钱或职位有多高，开店始终是我的兴趣和心愿。”身居某知名外企高位的李女士说。她和一个朋友在外经营了一个销售世界各地布艺品的小店。像李女士这样的女人很多，现在的工作并不是她们的兴趣、爱好，不能满足她们的精神需求或“老板的梦想”。她们只要物质稍微宽裕一点，就会开始花费很大的精力投入到自己的兴趣爱好中，寻找自己的“人生价值”所在。有些人也会将这种兴趣转化为店铺经营，如果注意经营方法和技巧，不仅满足了自己的兴趣，同时也赚到了钱。

    白领必须放下自己的面子，在理财的时候从身边的小事做起，才能积累更多的理财经验。通过理财来把握市场行情。女白领们在投资时，一定要看好项目，要有项目计划书，同时，要记流水账。但千万不要忘记，自己是有工作单位的人，一定要先搞好本职工作，再帮助自己的财产升值。

    理财是一种感悟，当财女需要一种勇气，当了老板的白领，可以说有了自己的第二份工作，这种理财是靠自己的努力来实现的。如今的老板时代，将会为白领带来更多的理财机会，希望更多的白领在成为老板之后，取得创业的成功，生活更加幸福。

    正确的理财方式，就是要利用现在收入高、相对负担小的阶段，进行必要的资本积累，同时，女人要克服乱花钱的毛病，养成良好的消费习惯。理财的自觉在80后的白领当中渐渐成为共识，但在整个理财规划中，不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的安全保障。

    所以女白领们要按照投资建议整理自己的资产，调整资产配置结构，尤其是在股票、基金、保险、黄金等专业化程度很高的投资渠道中尽量遵从理财人员的投资建议，以期合理配置资产。

    新婚夫妇如何理财

    在风光而喜庆的婚礼过后，新婚夫妇们就要开始学会独自承担生活中枯燥而不可避免的生活琐事了，不能随时享受像婚前那样经常在父母家蹭饭吃的“优厚待遇”了。学会管理家庭支出，学会算计着过日子，学会参与市场博弈为家庭积累财富，这是每一对新婚夫妇都必经的道路。

    人们常说，居家过日子，不但能享受夫妻恩爱的幸福，也会受到油、盐、酱、醋这些琐事的困扰，甚至会遇到生活拮据的尴尬。因此，小夫妻勿忘做好理财规划，以消除后顾之忧。

    在进行理财规划之前，新婚夫妇必须先用二人每月的收入与负债来计算出每月的净收入，保留每月固定支出的三至六倍作为随时可动用的资金，用于意外与医疗的保障准备，然后将剩余可用资金投入理财计划。

    如果新婚夫妇既不打算生小孩，暂时也没有赡养父母的压力，此时两人的理财大计应该是放在如何快速且有效率地积累财富上。由于两人还年轻，没有负担，承担风险能力较高，这时可以选择较高投资报酬率的理财方式。

    也有不少新人结婚后希望尽快拥有自己爱的结晶，能够组成专属自己的小家庭。只是，有了小孩后的生活花费倍增，奶粉钱、教育金等，每项都需要不少资金，对于薪水未能同步增长的新婚夫妻而言，唯有靠投资与储蓄并行，才不会有资金的压力。

    与父母同住的新婚夫妻财务的首要压力是，所得收入需要支付两至三代的家族成员开销，若是单薪夫妻压力更大，理财规划上就需要以较保守的姿态应对，以兼顾储蓄与投资的方式，来累积足够的资金供养父母与家人。

    新婚家庭的经济基础一般都比较薄弱，双方不要超越家庭的经济承受能力，平时要注意节省，不要盲目消费，爱面子讲排场的激情消费常会使人花费一些没必要的钱。在一个家庭夫妻双方的收入总和中，应该使用多大一部分进行投资与理财，这涉及到家庭收入的合理分配问题。很多新婚夫妇，刚刚组建家庭，并没有太多的持家理财经验，往往过于追求生活质量，生活消费支出所占比例在收入总和中偏高，便会导致“无财可理”的局面。

    对于刚建立家庭的年轻夫妇来讲，有许多目标需要去实现，如购买住房、添置家用设备、养育子女等，同时还有可能出现预料之外的事情，也要花费钱财。因此，夫妻双方要对未来进行周密的考虑，及早作出长远计划，制订具体的收支安排，做到有计划地消费，量入为出，每年有一定的节余。

    新婚家庭不妨设立一本记账本，通过记账的方法，夫妻双方掌握每月的财务收支情况，对家庭的经济收支做到心中有数。同时，通过经济分析，不断提高自身的投资理财水平，使家庭的有限的资金发挥出更大的效益，共同努力建设一个美满幸福的家庭。

    钱先生，28岁，刚刚结婚。他现在是公司财务部门的主管，年薪4.5万元，另外每年大约有7000元的公积金。他的太太27岁，是百货公司的经理，年薪5万元，有社会与医疗保险。目前两人还是无房无车一族。两人共有银行存款11万元，基金14万元。两人希望先买房买车后再生孩子，那么他们如何理财才能实现目标呢？

    钱先生夫妇工作繁忙，没有足够的时间、精力来自行打理资产、直接投资资本市场，因此建议参与基金定额定投，用“薪”理财。根据现行贷款政策，钱先生要买100万元左右的房子，首付一般三成，加上办理手续与买家具的费用，一般要花费40万元，假设钱先生使用公积金贷款，利率3.87%，20年还清，月供约3600元，一年下来还房贷支出约4.32万元。

    钱先生需要40万元来支付买房的首期款。在婚后第三年，钱先生的流动资产与年度节余合计为27.63+18.78+0.7×3=48.51（万元）>40万元，已经足够支付首期款。

    钱先生可在第四年实现买车目标，当然是购买10万元以下的经济型轿车。支付房产首期后，钱先生的流动资产剩余8.51万元。婚后第四年，可积累到8.51×（1+5.12%）+5.9+0.7-4.32=11.23（万元）>10万元，已经足够买车。买车后一年钱先生家庭年度节余为11.23-10=1.23（万元），经济型轿车每年需要花费2.5万元供车。而剩余的1.23万元，够支付生育孩子的花费。

    另外，钱先生每年支出1万元用于保险费用。购买“家庭财产保险”，例如人保财险“金锁”家庭财产综合保险，钱先生需要保险产品的保障功能来为自己的家庭保驾护航。目前钱先生全家月消费达到3000元，建议保留2万元用于储蓄存款，以备急时所需。

    树立科学合理的理财观，新婚夫妇要客观面对自身风险偏好，正确认知风险属性，确定合理收益预期，关注家庭资产流动性和收益性需求，实现快乐理财、快乐生活。

    当你拥有财富之后，如何同时拥有幸福？“金钱只是手段，不是目的，要懂得把财富转换成幸福，这样财富才有意义。”毕竟幸福才是最终的目的。不过在得到财富之前，别忘了，得要先幸福。这样，你就可以“因为幸福而带来财富，而且也能因为财富而得到幸福”！

    女人一定要给自己制订一个财务计划

    有些女性经常在网上或者银行找理财师咨询如何理财，往往先介绍一下自己的财务状况，然后便问对方：“我该怎么理财？”若是对方反问：“你的理财目标是什么？”她们往往会很茫然。这说明，在这样的女士心中，根本就没有一个明确的理财计划。

    女人如果想要变成财女的话，就要先确立一个明确的人生目标，然后根据自己所确定的目标写一份财务计划书。这样一来，你不用他人的提醒，就能按照计划书来付诸行动。

    财务计划是指将流通的资金做适当的管理，并按照自己的计划实施以达到预计的目标。要做出你这一生想要赚的钱的资金计划，然后再好好地准备投资。一生要支出的金钱有很多，但还是应该有一定的限度，所以为了更有效率地达到目标，你还可以做一个计划来调节资金的限额。这样管理资金就能更有效率地促成自己资产的累积。

    如果一个25岁的女人，每月投资500元，一直到60岁，期待投资年回报率为10％，那么她到60岁时会有191万的收入。财务计划的意义就在于如何达到“投资年回报率为10％”这一财务目标。可以说，女人的幸福人生一定是通过财务计划来完成的。

    在漫长的人生中，有很多必须支出的资金，比如说结婚的费用、买房子的费用、孩子的教育费用、一定的救急资金以及养老金等等。如何支配你现有的资金，是一门很大的学问。

    很多女性在生活中具有浓厚的购物嗜好，喜欢享受消费快感。但要知道长远的人生生活保障远比短暂的享乐主义来得重要。要建立正确的消费观念，培养科学的储蓄理财习惯。其实，减少花费并不一定意味着降低你的生活质量，预算正是一种能帮助你实现更远大目标的消费计划。

    由于女人收入一般较为固定，所以通过列表方式检讨自己的消费模式，可以减少很多无谓的开支，养成应花则花的习惯。很多女性在制订支出表后发现，每月可以省下很多的开支用于增加投资。

    女人应该了解自己可以承受的投资风险及想要获取的投资回报，可拿多少出来进行投资的金额。理财包括四个环节：投资，保险，信贷，税务。其中保险和信贷是很重要的两个环节，因为女性的风险意识稍微弱些，所以很多女性并没有充分认识到未来生活中可能面临的风险。

    周小姐每月工资是3000元，为了以后更好的打算，她选择了投资保险，如果从现在起每个月定投1350元，20年后可以为她的小孩积累100万元的教育金，30年后可以为她积累300万元的养老金。周小姐的投资，是用点点滴滴的积累，通过较长的时间，为自己积累下一大笔的财富！

    女人的财务计划里要抛弃信用卡取而代之地使用储蓄卡消费。众所周知，信用卡因为便利的消费方式、较高的透支额度和较长时间的免息期，赢得了年轻一族的青睐。而正是这种免息期和高透支额度的特点，更加刺激了客户的购买欲望，从而，在商家的一片打折声中，过度消耗了自己的可支配收入。有的人甚至用这个月的大部分工资来偿还上个月的透支消费额，使自己经常处于拮据的状态。而储蓄卡在保持了便利的特点外，不能够透支，有多少花多少，这会在很大程度上减轻消费欲望。

    女人天生的细腻心思能全面兼顾理财的方方面面，女人给自己制订的财务计划应像准备终身大事一样谨慎。不同的人、不同的家庭在制订自身理财方案时可能会有较大的不同。但最为核心的是，自己一定要有综合理财的概念，对于自己的未来要有全盘考虑，这样才能做出最适合自己的理财方案。

    先理财后消费，会在很大程度上留存部分额度的可支配收入，为今后更好的生活奠定基础，同时，也是更好地养成理性消费的重要措施。“定额定投”是非常好的一种“懒人”投资策略。根据金融市场的不同情况，每个月用固定额度的可支配收入进行投资，随着时间的积累，金融资产的增长效果会越发明显。

    每一目标应有其实现的时间及金额，有了财务目标之后，再搭配上净资产的累积速度，你就可以很迅速地查看各项目标实现的进度。对于选择单身的女性而言，购房、置产的需求最迫切，此种金额较高的财务计划更应谨慎规划。以购房为例，其牵涉的金额是数十万甚至上百万的资金运用，因此你必须先从自己的财务现状来评估可以买多少总价的房子、有多少的流动资产可支配、未来产生的房贷是否会造成每月生活的负担，以及何时买房子才合适等等问题。

    当然理财规划不是要女性当个守财奴，反过来说，通过完善的计划，女性朋友才可以真正成为金钱的支配者。最高明的财务规划是活到最后一分钟、花完最后一毛钱，理财成功的关键在于正确的理财观念的建立，只要女性朋友肯多花一些心思在自己的财务规划上，一定可以享受精彩丰富的幸福生活。

    理财是工薪阶层女性的必修课

    很多人一直认为理财是富人们的事情，以为只有钱多了才需要管理，而与我们这些工薪阶层是没有多大关系的。其实理财不仅仅是富人的事，在财富迅速膨胀的今天，对于工薪阶层的女人们来说，想要使有限的收入跑得过通货膨胀，仅靠节衣缩食来攒，是很难实现致富理想的，只有学会打理自己的钱财，致富之路才能越走越宽。

    20岁的你，也许正在憧憬着属于自己的温馨甜蜜的小窝；30岁的你，也许正经营自己蒸蒸日上的事业；40岁的你，也许已经从容淡定宠辱不惊。但是，无论身在何时，女人们都无法不面对一个现实，那就是随时随地要花钱，也因此，女人要想给自己一个美丽自信的微笑，就要学会理财。

    薛小姐今年26岁，是一家民营企业的普通员工，月薪6000元。工作四年，她平常省吃俭用，积攒了8.5万元存款。虽然薛小姐是工薪阶级，她的收入在她所属的城市已经算是不错的了，但是考虑到将来结婚的一系列问题，薛小姐压力还是比较大的。薛小姐如何理财，才能做到比较稳健而且收益相对较高呢？

    一般情况下，月收入的10%到20%留存下来用于理财比较合适。年轻女性月收入2000元的，每月就可以存200到400元；月收入10000元的，每月就可以存1000到2000元。实际上，存钱多少并不是重点，重点是要养成积少成多的理财习惯。要清楚，理财不是短期的，它是一个长期坚持的过程。

    像薛小姐这种情况，目前月收入6000元，有8.5万元的存款，就要给自己建立一个买车的目标。其实每个人理财都是奔着自己的目标而去的，所以要理财就要先找好目标。薛小姐的理财目标是：计划两年后买车。她想要买的车需要8万元支出，薛小姐每个月的积蓄可存1000元左右。如果没有一些保险之类的，考虑到她的个人风险承受力，建议每月投入1000元购买商业保险建立风险规避账户。这样的话，一年后，她就拥有了两万多元的积蓄。第二年初，用手上的两万多元资金购买股票型基金，预期收益率８%，全年收益1600元。到年末时可以买入货币市场基金，这样来回循环，估计两年后薜小姐就可以实现自己的梦想了。

    工薪阶层的女人理财，不光是为了追求房子、为了拥有车，还要找回自己，为了有能力爱自己，也有能力爱别人。懂得理财拥有财富就可以不必当金钱的奴隶，就能决定自己的生活质量，但不能为了自己想要的生活而不顾后果。

    周小姐是个爱漂亮的女人，但是她也属于会过日子的女人，买菜购衣，样样比别人又好又便宜，几乎所有的女性朋友都视她为理财榜样。但她有个爱好，就是喜欢办会员卡，周小姐认为那是最好的省钱方法。一次，她听说某美发店办美发年卡，一年可做6次还送6次按摩，才要1200元，而单独一次则要200元，于是她就马上办了一张会员卡，这样就为自己省下一笔钱。

    理财，不是有钱人的专利，真正的有钱人毕竟占少数，中产阶层、中下阶层仍占大多数。女人懂得理财，人生就由自己掌控。理财是人们为了实现自己的生活目标，管理自身财务资源的一个过程，是贯穿女人一生的过程，也是工薪女性必修的课程。

    在社会竞争非常激烈、女性引领时尚潮流的时代，工薪阶层的女人既要为自己在职场拼搏，还要计划好自己以后的生活，她们的理财技巧直接影响着以后自己的幸福生活。

    现代工薪女性大多有自己的工作和收入来源，在经济上较为独立，尤其是一些收入较高的年轻女性，赚钱后就拼命置换大房子、不断追求豪华车、安排出国旅游等，只顾眼前的享受。聪明的女人不仅要会赚钱，更要会花钱、管钱。据某项调查研究显示，25岁到40岁的女性目前最想拥有的是“财富”，而过去十年最后悔没做的一件事情则是“没有作好理财规划”。

    由此可见，女人投资理财是与生活密切相关的事。通俗地说，理财就是以“管钱”为中心，通过抓好挣钱、攒钱、生钱、护钱等环节，让资产在保值的基础上实现稳步、持续地增值。理财的最终目的是让女人生活得更加幸福美满。

    没有钱的人或初入社会没有固定资产的人都不应回避理财的话题，事实上，有钱的人和没钱的人的区别就在于理财观念的不同。有钱的人认为个人素质和潜能决定赚钱多少，而没钱的人往往认为赚钱多少取决于运气和机会。没钱的人，他的钱很难由生活费变成资本，更没有资本意识和经营资本的经验和技巧，所以贫穷者只能一直贫穷下去。

    渴望是人生的最大动力，只有对财富充满渴望而且在投资过程中享受到赚钱乐趣的人，才有可能将生活费变成资本，同时积累资本意识和经营资本的经验和技巧，获得最后的成功。

    你不理财，财不理你，这是谁都知道的事情。理财是工薪阶层女性都需要做的功课，不是钱多到一定程度才需要理财，而是不管有多少钱都需要理财。因此，我们不要以为只有富婆才有必要理财，自己挣那一点钱没必要理财，这种想法会使金钱和财富离你越来越远。也许我们现在拥有的钱很少，但是积沙成塔，以后会越来越多的。

    随着经济的发展，投资理财已逐步成为决定和影响人们生活的重要事情。女人们要想成为真正的投资理财好手，首先要树立新的理财观念，其次要从自身的生活出发，找到一条适合自己的理财之路。

    理财，让更多的工薪阶层的女性体会到乐趣，所以，每一个工薪阶层的女性都应该学会理财！

    投资基金，女人要的就是安全感

    投资基金就是让专家替你打理财富，比较省心，收益稳定，很适合上班族和对金融信息了解比较少的群体。但基金属于长期投资的品种，持有时间越长收益也就越大。

    基金能给女人梦寐以求的安全感，女人投资基金，不仅能获得财富，还能学到理财的知识，让自己经济独立。

    那什么是基金呢？打个比方，假如A女士和B女士一起出钱想投资一个项目，可她们对这方面都不懂，于是找她们的朋友C女士帮忙。C女士对这方面很在行，于是A女士出600元，B女士出400元，一共1000元交给C女士请她帮忙投资。这1000元钱就可以算是一个基金，将来不管是赚了还是赔了，A女士和B女士都要按投资比例来承担后果，和C女士没有关系，大家是因为相信C女士的水平才找到她的。在现实生活中，C女士就代表了基金公司，而A女士和B女士就成了“基民”。

    C女士虽然是A女士和B女士的朋友，但不能免费做事，白动脑筋，于是C女士要收取一定比例的管理费，不管是赚还是赔都要先付这笔钱。万一C女士过河拆桥拿钱跑了怎么办？于是A女士和B女士找到银行，和银行约定C女士只能使用这1000元进行约定好的投资，不能做他用，不能中途背信弃义地跑掉，但银行也不会免费帮忙，于是A女士和B女士也要支付银行一笔托管费。

    回到刚才的例子，A女士和B女士赚钱后怎么分配呢？为了计算简单，她们开始就要商量好，1000元是基金的总份额，现在把它分为1000份，每份价值1元，将来这1000元变成1200元时，每份基金就价值1.2元，A女士的收获就是600×1.2=720（元），B女士的收获则是400×1.2=480（元）。

    基金是最好的长期投资和增值的工具。美国人热衷于基金投资，这主要是因为美国人具有传统的投资意识，也有较强的风险意识和风险承受能力。

    基金有广义和狭义之分，从广义上说，基金是机构投资者的统称，包括信托投资基金、单位信托基金、公积金、保险基金、退休基金等。在现有的证券市场上的基金，包括封闭式基金和开放式基金。在众多的基金中，怎样选择值得自己信赖，又可带来稳定收益的基金公司，则显得尤为重要。

    举个现实生活中灵雪小姐购买基金的经历：

    基金刚刚发行的时候，灵雪小姐对基金不是很了解。当时去银行的多是理财投资相对保守的人，一听说基金同储蓄相比，高收益的背后有一定的风险，都退避三舍。灵雪小姐当时做生意手上有一部分闲置资金，于是她想尝试下不同类型的理财投资。在空余的时间里，掌握了许多基金专业知识后的灵雪小姐，每月拿出500元钱购买基金定投股票型基金。不知道是灵雪小姐的技术好还是运气好，她赶上了当时股市的最好时期，就是人们现在说的牛市。那段时间，灵雪小姐当机立断卖出了手中的国债，用全部款项购买了基金，仅仅两年的时间，利润就翻了几番，钱也由最初的10万变成了近30万，理财类型前进了一小步，收益却前进了不止百步。

    从灵雪小姐的经历中女人们应该看到了投资基金的好处，不仅获得了财富，并且学到了理财知识。但是基金定投虽然类似零存整取储蓄，遇到大牛市，会带来超预期收益，但千万不要认为，长期持有基金定投没有任何风险。其实如果在大熊市，基金定投同样会存在折价的风险，所以，在做基金定投时，在什么行情下赎回基金定投才是决定收益的关键所在。

    娱乐圈不少明星都有自己的理财之道，有的投资房产，有的开公司办学校，唯独周迅对此丝毫没有计划。由于平时工作太忙，她没有太多的精力投入到这些方面，所以她大部分的投资都以国债、基金等稳健的领域为主，平时的投资决策主要也是由她本人作出，这也是这么多年周迅一直不缺钱花的主要原因。

    基金能给女人意想不到的财富，因为基金收益的波动性比较低，再者，基金产品具有丰富性，这可能是女性投资基金的重要原因。女性投资基金往往会考虑到家庭的需要，一个家庭的财富管理有其对流动性、安全性和收益性的独特需求。处于结婚、生子、育儿等不同阶段的家庭，对基金产品的需求也是不同的。

    女人在买基金前，首先应了解自己资金的特点。如果不是两年之内可以不动用的钱，那么你就不要去投资基金。在各种短期资金，甚至包括信用卡透支资金都开始进入基金市场的时候，尤其是没有时间弹性和金额弹性的钱，不要用来投资于基金，否则，就是投机，就是赌未来市场走势持续向上的可能。而本质上，市场是没有人能够准确预测的。

    但是，如果钱目前是闲置状态，而且近几年是用不上的话，女人就可以放手买基金，例如真真的钱是明年要给自己买车的，那么资金就具有较大的弹性。因为车可以晚点买，不用着急把钱取出来。这期间真真的投资会更从容些，而由于其时间弹性，获利的可能性也会加大。

    一旦投资成功，那么带来的经济效益会让女人有满足感，比把精力放在逛街、购物、吃喝上更有保障。一块德芙巧克力可以买10份新基金，而随随便便的一件连衣裙就是100多份基金。巧克力的问题是吃完就没了，连衣裙的问题是穿旧了就不喜欢了，而基金则有可能过10年就翻倍了。

    女人投资基金也会跟男人有共同语言了，过去男人说军事女人听不懂，说天文女人置若罔闻，谈购物男人又不感兴趣，现在好了，谈基金吧。

    小惠的老公喜欢打麻将，颇有些赌性。于是，在家庭财富的管理上，小惠索性和老公各自管理一部分资金，但她要求在投资品种上两人分工。她投资基金，她老公则专门炒股。这样一来，她老公的赌性通过炒股这个方式来发挥，夫妻两人的共同语言也更多了，生活也比以前更和谐有趣了。

    当然，现代女性理财时需要注意两点。第一，很多女性只想着“钱生钱”，而忘记判断自己的风险承受能力。理财是一个长期的财富积累过程，它不仅包括财富的升值，还包括风险的规避。在理财的过程中，要学会利用保险转嫁风险。第二，在建立自己的投资账户时，有些女性由于手头资金量不大，精力有限，与其亲自操作，不如通过一些基金、万能险等综合性的理财平台，采用“委托理财”的方式，这样不仅可以在股票、基金、国债等投资渠道中进行组合，还能省掉一笔手续费。

    正如巴菲特所说：“我们在投资的时候，要将我们自己看成是企业分析师，而不是市场分析师或经济分析师。”

    基金投资最基本的策略就是长期持有。只要资金性质是长期可投资的，购买基金之后，每季度基金季报出来时，关注一下基金季报的情况与基金评级的情况，如果购买的基金业绩在每季度中能够排在相似基金的前50％，长期排在四星以上，就说明选择成功。如果发生基金经理调整、基金评级持续下降到二星，就需要考虑一下是否要赎回、调整了。

    网上交易的便捷在某些时候反而会带来负面影响，因为常常很难按捺住手指去按动键盘、轻松交易的冲动。所以，建议女人买基金最好到银行柜台去买。此外，在作出操作指令前，与自己的投资顾问或银行的理财顾问进行交流，也是防止交易冲动的好办法。

    基金是一种以投资时间的长度换取低风险高收益的品种，是一种少劳而多得的投资品种。它能在获得财富、承受风险、投入时间之间取得很好的平衡，让投资人在享受物质财富增长的同时，拥有一种安心而悠闲的生活。如果我们24岁投入1万元买基金，而该基金能够每年增长12％，那么到60岁的时候，我们都会成为百万富翁了。

    所以说女人一定要学会投资，因为普遍女人的寿命要比男人长。所以女人在年轻的时候就为自己漫长的未来作打算。不论你属于哪种女性，生活都告诉我们，女人必须要有钱，有钱不是为了追求享乐，而是追求生命的尊严。学会投资基金可以让女人经济独立，让女人活得更有安全感。

    购买股票，充满诱惑的华丽冒险

    由于股票具有高收入，高风险的特点，因此股票投资成为很多想要获得高收入的人投资理财的方式之一。股票，对于女人来说一直是充满诱惑力的，具有相当大的挑战性。不过，想在大盘中捞钱，在瞬息万变的股市中立足，掌握股票的知识是必须的，同时还要有好的心态。炒股的心态和炒股的技术是炒股女性的两翼，缺一不可。

    “股市有风险，入市需谨慎”，这是刚入股市的投资者都知道的一句话。久而久之当投资者回头看看“电梯升降，上天入地”的历程时，所经历的过程可以用华丽的冒险来形容。

    在前几年大牛市行情的时候，股市中常常能见到一些胆大女性朋友的身影。股票是成就财富梦想的一种有效渠道，但它更是一种让人心跳加速的投资方式。也许昨天你还一文不名，今天却是身家百万；但是也有一种可能，昨天你还是身家百万的富翁，而今天却一贫如洗。这就是股票的魅力，变现性强，投机性大，但风险也最大。

    当今社会，股民的年龄越来越年轻。很多股民甚至是还在大学读书的学生。股票已经成为新新人类的理财名片了。随着女性朋友经济收入的不断增加，以及经济上日趋独立，再加上近几年股市行情的持续走势，让越来越多的年轻女人参与进来。

    24岁的朱霞在一家广告公司担任设计师助理，以前她的钱一直存在银行里。她开始炒股的原因很简单，就是想尝试一下。因为公司很多人都在买股票，而她不希望自己太过时，于是就去开了户。朱霞也不指望自己一夜暴富，就是想通过股票投资能够学会理财，为以后作打算。几年下来，朱霞的股票虽然收益不多，但在这几年里，她迅速成熟起来，现在对于经济学的原理，已经在生活中运用得游刃有余了。

    那么，购买股票还能带来哪些好处呢？由于现在人们投资股票的主要目的并非在于充当企业的股东，享有股东权利，所以购买股票的好处主要体现在以下几个方面：

    1．每年有可能得到上市公司的回报，如分红利、送红股。

    2．能够在股票市场上交易，获取买卖价差收益。

    3．能够在上市公司业绩增长、经营规模扩大时享有股本扩张收益。这主要是通过上市公司的送股、资本公积金转增股本、配股等来实现。

    4．能够在股票市场上随时出售，取得现金，以备不时之需。

    5．在通货膨胀时期，投资好的股票还能避免货币贬值，有保值的作用。

    买股票是一种金融投资行为，与银行储蓄存款及购买债券相比较，它是一种高风险行为，但同时它也能给人们带来更大的收益。

    有股票“投资之神”之称的沃伦·巴菲特，11岁便开始投资股票。现拥有近六百亿美元资产的巴菲特，其财富基本上都是从股市赚来的。巴菲特认为，只要公司持续保持良好的业绩，就不要把这个公司的股票卖出。巴菲特在11岁时，把自己和姐姐积攒的零花钱都投入股市，―开始便赔了，姐姐很不高兴，后悔让他去买股票，让他尽快把钱拿回来。但他坚持认为要放三四年才会赚钱，无奈姐姐只好把自己的股票卖掉。最后事实证实了巴菲特的想法是对的，虽然他的本钱很少，没有投资的优势，但是他的钱还是越赚越多。

    在股市中奋斗的人们，都希望买到发展好的股票，或者买到冷的股票，然后期盼着“咸鱼大翻身”挣个盆满钵满外带缸满。往往股市牛的时候，看到大批兴高采烈的进入者；但是在股市熊的时候，垂头丧气的比比皆是，愤而弃世者亦有人在。特别是在股市盲目跟风的人，在股票大跌的情况下没有冷静思考，最后只有被杀得体无完肤。

    李小姐是做销售的，月收入5000元。在一次朋友聚会上，一个炒股发了财的朋友劝她也买上几股试试。于是李小姐用积蓄的五万元买了一只前景看好的股票。第一年的股市行情比较平稳，李小姐轻松地赚了5000元，她准备在第二年再接再厉。凑巧的是，第二年李小姐买的这只股突然大涨，一天之中股指上涨了十个百分点。有很多股民跟风购买这只股，李小姐欣喜若狂，她没有急着卖出手中的股票，还准备再买入一万元的股票，以图大赚。这时李小姐的朋友打电话给她，告诉她不要盲目跟风，并说这种现象可能有幕后庄家在操纵这只股，但是财迷心窍的李小姐没有听从同学的劝，又买了一万元的股票。没过几天，股指大盘大跌，李小姐一下子赔了三万元，看着网上众多股民的咒骂和悔恨，李小姐捶胸顿足、悔不当初。其实，只要李小姐稍作思考，就能理性投资，避免跟风给自己带来亏损。

    女人要记住股市需要智商，也需要情商。心理素质的好坏是事业成功的基石，也是炒股成功的一个前提。无论哪一个成功的股市高手，其心态都是很好的，因为高超的技术都是通过不断细致地观察、科学地总结而获得的。

    情绪波动过大是无益的，必须控制住情绪。较优秀的交易商不会那么情绪化，或者只是他们没有表露出来。女人要找到一种方法，在从事现金交易之前试验其有效性，并且从少量的现金交易开始。纸上谈兵会忽略感情因素，而感情因素正是要尽力克服的障碍。若开始时从事大额的现金交易而导致很快破产，这样的教训固然深刻，但未免过于惨痛，还是避免为好。

    要想成为股市高手，女人得先通过学习，只有这样，你才能经得起股市的考验，才能扛得住股市的风雨。做足功课后，女人根据自身的情况来投资，只用少量的资金投资不同类型的股票，并且知道根据行情冷暖调整不同篮子里的鸡蛋比重，这样下去几年后必成气候。

    女人应该在股市中通过学习来提高自己的心理素质，失利时不要灰心丧气，要沉着冷静，理智地分析行情，果断地采取对策，摆脱困境。

    要知道无论技术多好的人、无论运气多好的人，在股票市场中，判断失误，遭遇挫折都是常事。股市对每个人来说都时刻充满挑战，炒股技术不是死的，它是一种“心态”，看不见，摸不着的“心态”。炒股就是炒心态，心态在炒股中很重要，心态的好坏将直接影响你在股市的成败。所以保持良好的心态，对股票的涨跌不急不躁，是在股海中“不输”的窍门。

    在作好充分准备的时候就说明你具有了一定的抗压能力，那么，女人只要缩小范围，专注学习，不论股票还是基金，找出最适合自己的致富方式，就可以获得成功！

    投资保险，保女人一生真的幸福

    公元前1000年左右，地中海是东西方贸易的重要交通要道。有一次，海上电闪雷鸣、风雨交加，一支商船船队满载货物在波涛汹涌的大海上时沉时浮。眼看狂风巨浪越来越猛烈，商船时刻都有倾覆沉没的危险，船队队长当机立断，命令全部商船向大海中抛弃货物！各船船舱中最靠近甲板的货物被扔进大海，船的重量变轻了，终于躲过一劫。风暴过后，各商船清点损失的货物，有的货主损失得多，有的损失得少，为了公平起见，最终所有损失由所有货主共同分担。这种“我为人人，人人为我”的共同承担风险损失的办法，就是近代保险的萌芽。

    那么，女人为什么要买保险呢？女人买保险有什么好处呢？哪一种保险最适合自己呢？

    在许多人眼里，保险是女人最放心的依赖，是一位从来不会背叛的情人。保险从来不会像负心的男人一样，扔下女人不管，而是无论风风雨雨总是静静地陪着女人，永远用温暖的怀抱照顾呵护着女人，保险能保女人一生幸福。女人一旦因意外需要改变生活的时候，保险给女人带来的是保障和尊严，是更多的选择和主动。

    作为时尚潮流的中流砥柱，年轻女性一般热衷于尝试多种有别于传统储蓄的理财方式：基金、股票、保险、房产、收藏等。其中，保险已成为越来越多女性关注的焦点。

    在日本，聪明的女人选择男朋友时要“三高”，一要学历高，意味着男人会读书智商好；二要个子高，意味着将来“种子”比较好；三要保障高，意味着男方的家庭要有钱又有爱心和责任。

    在中国很多女人既爱钻石，又爱保险，如同男人既爱江山又爱美人一样。保险在女人眼里是实在的，平时可当作强制性储蓄，把钱管牢；一旦生病住院时可以报销医药费，减少家庭损失；万一发生意外时，大笔按揭贷款有人偿还；投资时可以获得稳定的收益，没有半点损失，而且免交所得税。在女人看来，钻石让生活充满诗意，保险让生活得到保障。

    小柔刚工作不久，月薪4000元，有社会医疗保险，无任何商业保险。由于应酬和约会多，而且化妆品方面的支出也比较多，所以她是一个典型的“月光族”。她想投资，但不管哪一种投资，都需要一定的启动资金，哪怕是股票或基金，这对于开支巨大、并无存款的小柔来说，负担较重。小柔考虑了许久，决定适当地买一些保险，培养一下储蓄的习惯，也可以有一个基本的生活保障。

    于是在保险理财规划师的帮助下，小柔意识到，自己需求的是储蓄性寿险。考虑到自己还年轻，于是她以投资型的分红型人寿险为主，适当选择人身保险和意外伤害保险。保险的缴费方式有很多，哪一种最划算、最便宜呢？

    小柔仔细查看了一下，有一次缴清、年缴、季缴等，分期缴保费与分期还款一样，会加息计算。于是她根据自己的收入和实际情况，选择了年缴。3年过去了，通过自己的努力，小柔已经成为了公司的精英，老板很器重她，小柔一个月的工资涨到了6000元。这时她结婚了，这些年她投入的分红型人寿险的额外收益和分到的红利打到了她的个人账户，再加上到了年限返回的本金，她用这笔钱付了房屋的首期。

    在女人眼里，化妆品是青春的代名词，但这只是女人皮肤以外的美丽，而保险给女人带来更多地是安心、无忧、充足的睡眠和愉悦的心情，更能体现出女人内在的美丽，这份美丽更长久、更动人。

    女人在理财规划中，保险的部分是不可缺少的，女人可以通过人身保险和财产保险相结合的方式作为自己生活的基本保障。适当投保具有返还性质的年金险种，可为以后的生活打下良好的基础。

    小影就是一个通过参加保险让生活有保障的例子。小影结婚后，跟丈夫做生意经常起早贪黑。有了孩子后，夫妻二人更是忙得不分昼夜，孩子小经常生病，照顾生意外小影还要围着孩子团团转，最后身体终于熬不住累倒了，家里的生意也在那时被一场大火给摧毁了，损失严重。刹那间小影感觉万念俱灰，求死的心都有了。丈夫在安慰她的同时也在想，以后这个家该怎么办。正当夫妻二人叹气时，小影的朋友打电话来安慰她，无意间问起小影有没有参加保险的事情，小影顿时想起自己曾经办过保险，当时是被上门推销保险的人说得不耐烦才办理了财产保险，如今却成为他们的救命草，他们此时仿佛看到了曙光。经过核实后，保险公司合理地赔偿了一笔费用，夫妻二人利用这笔保险金重新回到生活的轨道上。

    女人特别是有了孩子之后，家庭责任愈发重大，各类潜在风险也随之增多，一旦发生事故，将对家庭经济打击巨大。女人重视安全感，对保险的需求大。在周全的基本保障之上，这个年龄段的女性仍应优先考虑重大疾病保险和意外险。在此基础上，随着年龄的增长，女性也要及早对退休生活作出规划，让晚年生活更从容。

    我们每个人都可能在一段时间内会抵抗不住风险，虽然这个风险只有1%，可是一旦来临，我们可能会因为一时缺乏足够的金钱而忙乱。因此，如果我们每个人愿意拿出1块钱，100个人凑在一起，攒了100块，给万一出事的那一个人用，就会解决这个风险。以定期寿险保障类为主，强制储蓄专款专用，随着年龄的增长，具有养老功能的保险比重需要逐渐增加。

    寿命对于每个人来说都是公平的，女人最大的幸福是长寿，有关部门的统计数据显示，我国女性的平均寿命一般比男性长5至8岁，而女性退休又要比男性早5年。当男人离开你的时候，只有保险能成为女人最好的朋友，而且一直陪伴女人到老去。

    若从养老角度考虑，更长的生命周期意味着女性在养老和医疗方面有更多的风险。而女性无论在职场还是生活中，一切都需要健康的身体和积极的心态作保障。因此，未雨绸缪，早日为自己购买一份保障很有必要，保险在关键时刻往往能起到“以小博大”的作用。

    女人不要只看眼前的利益，不要心疼投资保险的钱，其实，换个角度想，即便是传统意义上的保险，也是一种风险保障的赚钱方式。比如，你投了一定的保险，发生事故而产生经济损失的时候，保险公司会为你支付现金减少这些损失，风险转嫁给了保险公司。这种情况可以说是获得了一定的收益，保险有放大收益的作用就是指这方面。然而，保险的功能不仅仅局限于此，现在有很多保险都有储蓄的性质，保险公司为某些险种的客户设立的个人账户，会不断地以一定的利率增值，到满期会返还满期金。而有不少险种是收益加保障的综合型险种，比如小柔购买的分红型人寿险。可以这么说，保险也是一种重要的理财工具，特别是现在的商业险，很多公司都推出了新型的投资类的保险产品。

    聪明的女人投资保险会让自己一生都有保障。聪明的女人也可以在购买保险的时候，适当配置一些投资型的保险，一方面能得到保障，另一方面也能获得收入。

    购置房产，构筑属于自己的爱巢

    随着物价不断的上涨、通货膨胀预期的不断加深，固定产投资成为女人的首选，特别是房地产投资成为了很多人的选择，有时候一套房子比一个男人更让女人放心和踏实！

    女人都希望有个幸福的家，希望拥有一个真正属于自己的家，她们觉得这才是幸福生活的保障。

    一个女人有了自己的房子，就有了一个安稳的地方栖息，就会减轻对男人的依赖，因为房子或许是比男人更好的伴侣。如果夫妻二人一起买了房子，那么这个女人将会更有安全感。

    “北漂”的女人不算少数，天天租房住，为了省钱去合租。看看网上的合租信息之多，足可以反映出合租的人占很大一部分。如果有经济条件谁乐意“蚁居”？谁乐意看房东的脸色？而且租房住很不固定，要经常搬家。一个地方住久了，即便不好，也会有感情。若搬走了精神上会抑郁好几天，再者搬家是一件既劳神又劳力的事情。

    大学毕业生颖莹，工作两年，搬家就搬了三次。不固定的工作，再加上不固定的住所，使她危机感颇重，整日为了租房奔波，因为住房面积有限，颖莹的生活用品每次都不敢多买，怕自己东西多了没有地方放。每次搬家还得花一笔运输费，找房中介费，新房交三押一的费用，颖莹感觉生活很吃力，也很苦恼，不知道自己以后是为工作而搬家还是为搬家找工作。

    如果女人能有个属于自己的住处会很安全，特别是单身女人。房子最起码是个家，有家方能立业。女人购买房产后，想怎么收拾都能随心所欲，无论你在外面经历了多少风雨，都能确信有个地方会永远等着你回来。

    房子是女人的专有阵地。在这里女人拥有的不仅仅是独立的空间，对于女人来说房子还意味着堡垒，是别的女人的禁地，这里只有一个女主人，不可分享。没有女人喜欢不停地搬家，不停地飘来飘去。

    房子是女人的经济储备。这年头什么都有可能贬值，唯独不包括房子。住的时候不用担心贬不贬值，不住的时候，还有很多人需要房子，因为它是必需品。

    房子是女人安全感的来源。女人是留守动物，男人是行走动物，没有比女人更需要房子的人群了。房子带来的不仅仅是四面都是墙的盒子，更多的时候女人可以在里面找到安全感，这种感觉源自房子永远不会长脚自己跑掉，比男人还要可靠。

    有房有车，再也不只是现代男人身份地位的标志，今天这个光环也在女人身上闪现。而且越来越多的女性加入到这个行列中，房产市场被女人分割了很大的一块面积。事实上，越来越多的单身女性是公司的高级白领，朝九晚五的工作让她们没有太多的时间去细心地关照自己。她们希望每天下班后回到一个温暖的家，她们渴望这个家是放松身心的地方。随着社会的发展，时代的变迁，这类女性占的比例越来越大，她们只有周末才有时间去布置自己的家、去关爱自己的家。

    前段时间有一部关于房地产的热门电视剧《蜗居》，剧中海萍和海藻两姐妹的生活多多少少都和房子牵扯在一起。海萍属于比较独立的女人，一直信奉着“我们不靠天不靠地，我们靠自己。”她和丈夫是普通的工薪族，从名牌大学毕业来到了房价颇高的江州。在海萍的思想里一直想做个真正的城里人，想给自己的孩子一个优越的生活环境，留在一个城市最直接的方式就是在那座城买个属于自己的房子。

    在多数女性眼中，“租的房子不是家”。之所以租房子，是因为没有能力买房子。但是，随着经济的发展和收入的不断提高，越来越多的女性朋友都实现了买房的愿望。即使经济实力不足，也可以向银行申请贷款，选择分期付款的方式拥有自己的房子。这个时候买房要选择一些品牌度和影响力都比较大的房地产公司开发的楼盘，因为一些小公司和新公司开发的楼盘往往会有一些缺陷。还要去房管局查看所购买的房屋是否已被银行抵押或二次被卖，否则以后很难办理房产证。

    女人在购房的时候，首先要根据自己的经济实力。不要太着急，要考虑到自己现在与未来的资金承受能力，从自己的经济实力出发来考虑买房。

    虽然说能够拥有属于自己的一个避风港、一个温馨的小家，是所有女性的梦想。但女人买房要慎重，毕竟这是一笔很大的开支，不要盲目去买，应该根据自身需求有选择地理性购房。除了买共同基金累积财富外，买房子也有一定财富累积的效果，女人有自己的房子，也就有了安全感，这就是为什么许多人愿意把每个月所赚的钱投资在安心小窝的原因。

    那么，女人究竟应该买一套什么样的房子呢？

    买房除了考虑经济、房屋大小等因素外，最重要的，要注意地缘性跟交通便利性。晚上，女人一个人回家并不是一件特别安全的事情，毕竟有许多地方公交车不到达，而总打车又难以承受，即使自己开车也并不安全。所以，住在市中心，即使散步回家，也能保证安全。

    十个女人九个爱逛街，所以最好把家安在大型商场、购物中心旁，可以一直逛到商场关门为止。另外，女人喜欢健身、美容、瑜伽，房子周边最好有健身、美容、瑜伽场所。

    女人们，想想花在服装、美容上的钱吧，你很快就会发现，美貌随时光流逝，而房子永不退色。房子令你有一个安乐小窝，让你有安全感，是水泥做的储钱罐，帮助你对抗通货膨胀，是你进可攻、退可守的根据地。

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