第一桶金是靠储蓄积攒的

    主持人：有位网友说，总感觉自己每个月下来没花什么钱，怎么银行卡里的数字就不见涨，像我根本没有什么财怎么理？

    陈作新：其实每个人赚钱都是有限的，赚的钱减去支出是储蓄，这是老百姓一般用的方程式，但是哈佛大学的讲经济学教授就会教我们怎么理财。每个月必须优先储蓄，就是30%的工资存起来，剩下来就是支出。第一桶金都是靠储蓄起来的，所以是先储蓄后花钱，“月光族”就是搞错了这个概念，他是先花钱，他的人生目标可能是花在快乐方面。哈佛大学这些人一毕业第一个目标首先就是挣钱，他是先挣钱再追求其他的快乐，所以这有一个平衡，看你人生怎么选择，你选择快乐就先快乐后来没钱，人家是先有钱越来越有钱了再追求其他的快乐。

    主持人：一位网友刚才说有2000多块钱，那么他以什么比例储蓄？然后剩下的再用于消费。

    陈作新：这个网友本身收入不高，理财必须是有财才可以理，你的财还不足够的时候就必须先抬高自己的收入。年轻人有一个误区，说加班加点能不能让我更加有钱呢？中国有个电视剧叫做蜗居，我加班加点都追不上房价，可能加班加点不是解决的方法。赚钱有三个潜能，第一个潜能我们是靠体力去赚钱。第二个叫做胆量去赚钱，我举个例子，怎么叫用胆量去赚钱呢？2008年的时候，当年股市跌到大概1600点吗，这个机会是平等的，有人很慌张卖掉，有些人反过来就去买，那么买的时候1600点买，一年以后10万就变成20万，那么这个10万不是靠辛劳而是靠胆量。第三个潜能我们叫做脑袋。人有三种潜能，一种是加班加点，甚至很多人以为加班加点就是唯一赚钱的方式，其实并不一样。另外一种是胆量，第三种是脑袋。现在大部分人假如说一个人赚钱不超过5千，我觉得他忽略了一个事情，他100%靠努力赚钱，你必须要靠胆量和脑袋，所以需要把三种潜能用出来才会变成有钱人。

    主持人：就是说赚钱是体能、脑力、胆量三种的结合。

    陈作新：对，现在大部分人赚钱就是靠辛劳工作，这个脑袋没有用出来，这个胆量也没有用出来，假如说他按照这种途径来走再努力也都不会变成有钱人。

    主持人：那么咱们所说的“月光族”是不是依靠体力赚钱？

    陈作新：的确是。

    高风险高回报，没风险没回报

    主持人：“月光族”那么还有哪些共同特点，包括理财上还有哪些盲区？

    陈作新：有钱人跟一般人有个思想的差异，大部分老百姓喜欢安安稳稳，稳稳当当的生活，有钱人喜欢挑战，挑战其实就是冒点风险。我以前在一个讲座里，有一个年轻的朋友举手问个问题，我比我老板努力，每天加班加点，我老板每天三点就打高尔夫球了，为什么我没有我老板有钱？这个很经典，我反问他一个问题他答不上来，我说你今年冒过什么风险？他愣了很长时间，他回答了我经典的答案，他说我每天工作是两点一线，从家里到办公室，来来回回都是这样，一年如此，我今年最大的风险其实就是过马路的风险。人生最大的风险就是天天过马路，那么你说这个人能有钱吗，他很努力啊，但是他没有钱。因为有钱是有一个方程式，我是专门写了这本书叫做《人人都富有》，人人都可以富有的，这个富有不是要靠学问、背景，富有是靠冒险，就是用人生的体能和另外两个潜能。第二个和第三个很多人没有用上去，第一胆量，股票跌到1600点，这个机会完全所有中国人都可以享受，问题就是你有没有胆量玩儿进去，没有胆量就享受不大，2008年金融风暴的时候在北京买房地产，但是你不想买因为金融风暴，所以你就没有胆量，所以胆量和脑袋没有用上去，你永远都不会有钱。

    主持人：很多年轻人说但是我现在什么都没有，拿什么去冒险？

    陈作新：你看263的老板丁总，他刚毕业的时候就去了中国电信，工作了一年，一年之后就开始创业，他也是稳稳当当，人家都求之不得的，他不干他跑出去冒险。其实你又看到，比尔盖茨，他其实连头一年哈佛大学都不念，跑去地库编软件，其实这就是冒风险的行为，你不冒风险不用说你有钱，你根本没有机会。我们说高风险高回报、低风险低回报、没风险没回报。例子相当多了，央视以前有个杨澜小姐也不干了。那么这个例子也是一样，其实央视能赚1000万的不多，她必须跑到外面去冒险。假如说你生命上每天只有过马路的风险，那么你凭什么有钱，因为你都没冒风险，你只是很辛劳的工作，辛劳的工作其实并不等于能有钱。

    我们专门研究过有钱人，有钱人都精通房地产、股票。交一些成功的朋友，成功的朋友干什么我们学着他们干什么就好。我们说的很通俗就是要懂得傍大款，他的思维跟你不一样，他去冒险你不敢，这就是差异。你跟着有钱人，他们干什么的时候你也学着他们的习惯。有一本书叫做《富爸爸、穷爸爸》，有些观众问他，我要成为千万富翁怎么办？他说你必须认识五个千万富翁，他们干什么你跟着干什么。

    观众：我觉得年轻人刚毕业也好或者刚创业，我去傍谁？

    陈作新：其实所谓的傍不一定是跟着他，其实社会上很多名人已经是出了名的人。简单举个例子，中国有个打工皇帝唐骏，我不认为他比我聪明，我就跟他学，他其实很简单的，这个消息是公开的，他在2009年公开说他买了两只股票，花了30个亿，其实他们花那么多钱买这个股票肯定是通过很多精心的研究，现在很多人买股票是道听途说，也不懂研究，也不精通股票，其实简单，就是懂得傍大款学习他的例子。我研究过这个唐骏，其实他一生从来没有失败过，很厉害的一个人，他花了30多个亿买了这个股票你说他能出错吗，他出错的机会是很低很低的，这个就叫傍大款。2008年有个杨百万，当时在湖南电视台说1700点就是底，我是傍大款的人，我留意他了，我不认识杨百万，但是我认为这个人的观点是对的，我跟着他，1700点的确就是底。

    主持人：所以今天大家来现场听陈老师课程也是傍大款的例子。

    陈作新：2009年另外一个傍大款例子，2009年巴菲特说公开买了一个中国的股票叫做比亚迪。百度一搜就出来了，我也不认识这些人，但是我有跟随著名投资者的习惯，出错的机会很低。其实这是最快的捷径，比亚迪全世界都知道，我跟着他买了10万，他的股票一年以内翻了5番，我后悔没有买100万，就是没有胆量。其实你就是傍大款，学习他们这种，你的资金不够你跟着他小量，我觉得这是最快最捷径的。

    车是消费品，房子是投资品

    主持人：有一个网友说，工作快3年了基本上“月光”，我和女朋友一个月一共拿6000多，像我这样如何理财，才能无后顾之忧的结婚要小孩？

    陈作新：刚出来都没有钱，当时我是读经济跟会计学的，在西南会计师事务所做审计员，做了三年，加班加点是在所难免，西南会计师事务所是出了名的加班，然后看看自己的工资可能也就大概5、6千的样子，当年我想突破这个框框，我很喜欢看书，我想学习富翁。所以我很喜欢看那种发了财的名人的传记，有个人说了一句话，你没钱首先就要抬高你的收入，你刚有工作是收入不封顶，所谓不封顶就做销售了，我又觉得自己面子下不去，做一个销售不是大专就可以了吗，何必要重点大学的毕业生。我们有一句话叫做解放思想，就是你必须要将自己解放出来，就是我头十年毕业的时候，孔夫子有几句话，是十年一个阶段十年一个阶段，就是三十而立、四十不惑，五十而知天命，六十而耳顺。孔夫子说头十年第一个目标就是赚钱，因为没有钱，人的尊严都没有。

    其实他已经很好了，他有储蓄，可以做一些定投，我们在经济学里有一个七三分，七成不风险，三成冒风险。买房子、养老金这些都不冒风险，但是有三成必须拿出去冒风险，其实这个网友做对了一部分，就是要储蓄，其实他已经做对了。

    主持人：这个人明年就要结婚了，结婚肯定要用一大笔钱，但是定投战线比较长，有没有快的方法？是不是要冒大风险才能挣大钱？

    陈作新：人生的选择完全在自己手上，喜欢稳稳当当的话其实你一辈子都不会有太多钱。这些富翁都是一样，他就是出去做一些挑战性的工作，那么收入就是高的。我们当年将这个面子放下做销售，头一年已经能够储蓄20万了，有一年房地产特别低迷的时候，我用这20万买了头一套房子，其实过了两三年以后已经到100万，这个本身就是一个例子，首先必须抬高你的收入，那么首先是找一些工作是收入不封顶的，我以前在青岛分公司做一个讲座，有一个研究生听完我的讲座跟着我的后面，一直困扰着他一个问题，他在青岛一个海洋大学读完研究生的，读海洋生物的，他在研究所上班，研究所是事业单位，他说事业单位没什么钱，只能给他2500块的工资水平，其实不高。有什么办法？首先要改变你的思维，假如说你的头十年目标是为了科研，我无话可说，因为你学海洋生物的。假如说你头十年是为了赚钱的，我说青岛卖房子最差的年薪都是20万，其实对我来讲赚钱的机会是相当多，问题是你能不能放下身段。

    主持人：有位网友说，我月收入2500元，没有房子却计划结婚，我应该把仅有的钱投入房子还是冒风险？

    陈作新：买房子是有一套标准的，房子何为贵何为便宜，我们不是当地人买房子标准就是收租率，我们在经济学里有两种行为，一种叫做投资行为，买房子其实就是没将钱花出去，是换了一种储存的方式。另外一种叫做消费行为，我去旅游这个钱是花出去的。买房子永远都比买车好，因为车是消费品，房子是投资品。首先还是要买房，但是计划买第二套房子就有讲究了，有回报率的问题。

    主持人：第二个网友的问题，我今年28岁，在国企工作5年，月收入5—6千，一年后准备结婚，男朋友有房没有车，我不知道现在是考虑结婚还是进行自我理财？

    陈作新：所有的女同志都应该有自己的一套理财方式，可以先理顺自己的财，然后省下来的费用供一套房，剩下的钱投资。买房子并不算冒风险，那么夫妻怎么共同理财是另外一套学问，有的夫妻可能分开理财，有的夫妻是共同理财，每个人可以采取自己喜爱的方式。

    管理金钱比拥有金钱更重要

    主持人：现在理财方式可以说是多种多样，包括储蓄、保险、股票、基金等等，能不能给我们分析一下，各有什么好处和坏处，什么人适合什么样的理财方式？

    陈作新：首先一有点钱的时候是买房，第二个是买保险，第三个是退休金，第四个作为孩子教育金，这几个不太冒风险。再往上一层就是基金，最高一层就是创业，就是最高风险当然也有可能是最高回报。理财首先理好房子，房子之后可能就是买一点保险。再上一个层次就是考虑自己的退休金，其实现在社保不足够，我们要自己储蓄退休金。第四是考虑孩子，给孩子很好的平台，假如说要到海外读书。剩下来的钱才考虑来冒风险，必须一步一步的做，可能基础才比较稳。

    主持人：一位网友说，我有三处房产，20多万存款，家庭月收入6000千左右，家庭月开支3000元左右，有剩余的钱要不要再买一套房子？

    陈作新：现在中国有一个物业税的传闻，就是超过三套房或者五套房以上的买房子要缴税，那么这个就会变成负担。

    第二，基金、股票也可以考虑，因为基金、股票到现在为止不考虑上税的问题，那么熟悉不熟悉基金、股票是必须克服的问题。我们有一个很通俗的说法，你不理财财不理你。理财是每个人必须面对的事情，不是说过了十年就不需要有钱，其实管理金钱比拥有金钱更重要。有一个北京出租车司机20年前就已经挣了20万，当年在通县几万块就可以买，他一直不想用这个钱，就放在保管箱，那么一直到今天20万不少但是到通县就只能是买个厨房或者洗手间。他拥有金钱是没有用的，所以我们说拥有金钱没有管理金钱的能力就变成一个负担。经济学有一句话说，当你管理不到现在的资产你将不会获得更多的资产。所以这个情况就告诉我们，有剩余的钱必须学会管理。

    主持人：有一位网友一个月工资1200，租房吃饭以后存500左右，我对基金、股票不感兴趣，这么点钱怎么管理？

    陈作新：在北京赚1200我觉得根本活不了，必须有财才能理，他首先是没财，那思维上就出现差异了，他觉得我再努力一点不就更有钱了，那么就是我们刚才说的理财的误区，努力并不一定有钱，而是冒风险。我觉得“月光族”有自身原因，你不要抱怨房价太贵，要解决收入问题。我们改变不了世界，但是我们可以改变我们自己，房子还是会涨，但是我可以改变自己的思维。就是不要用体力赚，我要用胆量和脑袋。假如说他从今天开始将胆量和脑袋弄上去，变成有钱人并不是很遥远的事情，因为我们自己都是经历过的。

    主持人：现在流行一个叫做80法则，就是80减去自己现在的年龄得出的数作为百分比，这个百分比拿去投资，我25岁，那是不是说我要拿出50%去投资？

    陈作新：这个也是一种方法。但还是先解决自己的问题。基层问题还没有解决的话，你还没这个条件去冒风险。

    主持人：就是做好准备一旦钱丢了自己也能承受。

    陈作新：对，所以必须解决基层的生活所需，你拿奶粉钱去买基金，那么基金一垮就50%，那是不是孩子奶粉就只能吃一半呢？这种险不能冒。经济学里面说资产七三分其实比较合理，假如说我们是30、40岁，一般人开始有钱的时候大概都在35岁以后，因为30岁之前他要结婚、买楼、买车，哪有什么钱。孔夫子将整个人生一拉就拉出来了，三十而立，四十不惑，就是四十对房地产、股票都不迷惑，五十岁钱不重要，就追求另外三种财富，财富是有四种。就是快乐、家庭幸福。其实人人都富有，只是个别同志缺了点钱。

    主持人：有一位网友说目前只会定期存款，给孩子设了几个理财目标，一个是孩子教育基金，第二是养老金，第三是三年内买车，我看了很多基金定投的广告，怎么做定投？

    陈作新：首先恭喜这个网友理财的概念已经很清了，就是说有钱的时候首先解决养老金跟孩子教育基金，剩余的钱才冒风险。那么基金定投是一个好的方法，但它必须是只能维持大概三到四年的时间，比如说2003、2004年一直定投基金，到2007年这个一定很赚钱的，因为股市涨到6000点，但是假如说我存到2008年，股市跌了之后全都一塌糊涂。所以理财行业比较有技巧的理财师会推荐顾客，必须反过来做一个四年的定期定投，那么后期的时候就要定期定卖，是什么意思呢？股市是根据牛市、熊市的形态来走的，就好像经济周期一样，这个形态大概是4—5年一个周期，就是说所有定期、定投都不能强过四年时间，到四年已经是高峰，如果定期定卖回报率是很高的。如果忘记卖掉了那你的麻烦就来了。所以必须留意这个技巧，就是赚钱一定要有方法，我绝对反对这些人就拿长线，我从来没有见过什么人拿长线在基金里赚钱的。有些人就是没有技巧，买十年也一分钱没有赚。所以必须懂得股票有一个心态，其实基金也是买股票，股票就是根据牛市、熊市的态势来走，就是4—5年一个周期。

    主持人：能不能三言两语解释一下什么是基金什么是定投。

    陈作新：基金就是到银行里去买基金，银行的人会跟你很详细的解释。但是必须要记得，基金跟股票其实是没差异的，都是有风险的，有风险的意思就是说你必须要有一套方法一套技巧，不要抱着放长线的态度，因为这是没有管理的，管理金钱比拥有金钱更重要。

    观众：我现在收入大概是8千至1万左右，在2008年买了第一套房子，首付30万贷款50万，买完了房子就加入一个直销的行业，现在每个月收入除了还2500块钱贷款，给父母2000块钱的生活费，自己生活费要6000，我对股票行业比较感兴趣但是不懂，我想问一下像我这种收入情况您给我什么样的理财规划？

    陈作新：恭喜这个朋友已经是很成功的理财，有了一套房子还是2008年的时候买的，价钱应该还没起来，现在应该有钱赚了，这个投资就对了。第二你有考虑怎么进行一些投资？很多网民提出一个问题就是怕风险，我不敢买股票，我引用小平同志的一句话，就是摸着石头过河，就是前面没有路了，但是我必须坚持往前走。我敢大胆说一句话，任何人没有买股票其实他就是落后中国起码16年，因为这个股票就设立了16年，16年你都没买股票，那么就是说还没有听懂小平同志的话，就是你不懂还是要参与，因为中国越来越繁荣，股市会越来越繁荣。你看香港一个小地方，没有什么资源股市可以几千点涨到现在两万多点，中国地大物博，你觉得现在三千点不会涨到一万点吗？你不要害怕亏本，我们所有人做股票全部亏了好几年的。

    信用卡是一种不良习惯

    观众：现在我有5万块钱可以投资股票吗？

    陈作新：其实股票一千块都可以，在乎你做的好不好，其实不要说投一两年股票会赚钱，你必然是输的，输并不重要。比如你说我不碰股票，其实中国能钱生钱的就只有两种东西，一个是房地产一个是股票。你能不能说我怕房地产，房地产也能亏？你不能。所以股票不能怕，你越怕你的财产就越慢。亏了点钱没关系但是学到了东西，最麻烦的就是亏了本还没学到东西。

    观众：我刚参加工作两三年，其中是在去年创业半年，当然创业是很草根的那种。我想问一下我现在应该怎么做？

    陈作新：以前有一本书叫做《富爸爸穷爸爸》，这个是25岁的一个美国大兵，他的父亲是大学的教授，他就问我老爸我退役了我干嘛，他老爸说不如跟我一样读研究生、读博士，然后做一个老师，他有一个伯伯是做贸易生意的，他对侄子说，不如说像我出来冒一点风险。然后这个作者后来的确没有听亲爸爸的话跑出去冒风险，20年以后做了富翁，45岁的时候写了这本书《富爸爸、穷爸爸》。所以我觉得这个年轻朋友他有这种胆量，这个其实不是用体力了，他比一般人的胆子大得多，已经是体力跟胆量用上了，跟很多人已经开始不一样了，他已经在自己心里种了富翁的种子，你刚才问我是应该打工还是创业？创业是没错的，尤其是你现在没有家庭负担，没有什么可怕的，在我的立场觉得适当冒点风险，而且这个年纪冒点风险没有什么。

    主持人：假如说他创业成功了，手里有5万块钱，怎么分配、保险、基金这些？

    陈作新：创业应该不只是5万块，应该是50万。现在房地产已经超过最高峰，但是股票现在3000点比6000点还便宜一半，这个对我来讲是一个机会。因为股票是一千块钱都可以买，房子必须要几十万才可以。所以可以适当参与一下股票和基金，当然创业本身就是一个高回报的地方，所以将5万块全部投入生意也是适当的，这个回报会更高。

    主持人：有一位网友问，每次看到刷卡有双倍积分就刷卡购物，结果发现浪费很多钱，请问如何改变这个习惯？

    陈作新：信用卡其实是一个促使人消费的物品，很多人忍不住引诱就花未来的钱。美国金融危机其实说白了就是他们花钱过度，有一大部分的原因也是由于信用卡引起的。很多人意志力不强的时候花钱会慢慢失去控制，那么这个债务是越滚越大。

    主持人：你没有一张信用卡？

    陈作新：我有一张信用卡，只是出去旅游用。信用卡我说的难听一点是不良习惯，这个不良习惯能避就避。也许有些人5、6张信用卡，就变成一个恶性的循环。信用卡是银行很推崇的产品，因为他们要做生意。但是作为理财师第一个目标是希望自己有钱，那么第一是抬高自己的收入；第二是减低自己的支出。信用卡的消费是很感性的，女性最爱信用卡。

    主持人：一位网友说信用卡有免息期，是不是可以利用这个让我的钱运转起来？

    陈作新：这个就是用脑袋赚钱了。我们用脑袋应该是想更多赚钱的方法，其实不是想省钱的方法，省钱可以省，但是怎么省其实有个限度，应该花时间创造更大的财富。有一句话：老百姓小钱精明大钱糊涂。所以我觉得他应该下功夫在创造财富上，而不是想怎么用信用卡，信用卡其实是鼓励你消费，走不出这个循环的。我看过美国的例子信用卡刷爆的太多了，他们做电视节目美国人天天在谈怎么减少信用卡消费。

    买彩票跟嫁富二代一样

    主持人：这位网友说买彩票是不是也算理财方式？

    陈作新：买彩票跟嫁富二代一样，都是冒险。当然每个人都有自己幸运的一面，说不定某一天这个幸运就到达了。在香港一个地方就做了一个研究，那边有一个叫做六合彩，十年前中了六合彩的人，十年以后这些人的结果是什么样，结果是一个富翁都没出来，最后全部是穷光蛋，为什么呢？他觉得我中这个彩票是靠聪明的，所以迷上这个游戏，第二年还要买这个彩票。其实这就是幸运。所以这个人的心态已经走了一条歪路，我认为这个钱应该从天上掉下来，不做任何工作，这个钱慢慢就花光了。

    主持人：有一位网友说，理财要从记帐开始，我也尝试过，可是不到一个星期就放弃了，我想问问到底需不需要记帐，用什么方式记帐？

    陈作新：这是很次要的细节，其实首先是改变自己的思维习惯，不改变这个思维习惯永远都成不了很有钱的人。

    有钱人都没读过什么书

    主持人：冬天去买游泳裤，夏天去买皮大衣。

    陈作新：它说的是生活上的智慧，就是说我选最冷门的季节来买，买的最便宜，我不会买的最贵，所以大家排队买房子的时候我不买。那么就教孩子养成了生活的习惯，这个生活习惯就是必须做投资，但是投资就选最低的点买。这个就是经典的说法，要将思维改变，我们说有钱人不是靠背景也不是靠学问，因为有钱人其实都没读过什么书，国美老板读了多少书，香港首富其实都没读过多少书。我敢说读过研究生、博士的90%都发不了财。因为左研究右研究最后啥都不干了。有钱人是靠胆量，他的胆量相当大。

    观众：我现在有8张信用卡，而且我就是利用这个信用卡，现在有很多积分也能换一些礼品，大钱挣不了难道小钱也不省吗？

    陈作新：我认为这些的确是很吸引人，但我们是做理财教育的希望教大家去赚大钱不是赚小钱，当然小钱慢慢积蓄下来也是一桶金。理财就是钱滚钱，没有第一桶金根本没法理财。

    观众：我认识一个朋友，他买股票已经买了6、7年，他说我现在买股票保证不会亏钱，我用不用冒这个险？

    陈作新：其实当初我们来到北京是05年底，是冲着这个股市来的，因为当年股市就是1300点，这是一个机会，当年证明我是没错的。06、07年闭着眼睛买都可以赚钱，那么中国这个股票也是正在发展的前途上。我敢向网友这么说，任何人在这个时间上买了股票三年以后必然是赚钱的。

    观众：买股票或者买基金每个人都会有一个选择，选择什么样的股票，或者选择什么题材的基金？

    陈作新：看看美国股市，其实我们可以学习别人，不用重新发明什么东西，因为外面有些人比我们更聪明。可能你没研究，但是他必然经过博士、研究员研究过他才会投进去。所以不一定等到自己研究。简单说说美国股神的标准。第一条技术近乎是垄断，第二条美好的几年前景，第三价钱不贵中型股票。

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