章序

    有句老话叫“丈夫是搂钱的筢子，妻子是装钱的匣子”，就是说，男人适合赚钱，女人适合当家。如今中国家庭，不说全部，至少大部分是靠女人来计划家庭消费、打点日常开销、保管进出账户的。据有关调查显示，在家庭里掌管财务的70%以上为女性。不过，这并不意味着所有的女人都会当家，都会理财，也有许多的女人没有理财的意识，缺乏当家的本领。有统计表明，虽然女性担当了许多家庭的“家庭首席财务官”，但其中有相当一部分女性只不过是家庭存折、信用卡、票据的“保管员”而已。女性理财的水平低，当家的能力差，是许多家庭过得不顺畅不如意的一个很重要的原因。那么，作为一个女人，如何履行好家庭理财的职能呢？

    牢牢抓住家里的“财权”

    我们开篇就建议女性要牢牢抓住家里的“财权”，这并不是号召女性都去与丈夫争地位，抢权力，从而挑起家庭矛盾，引发家庭纠纷，而是我们觉得女性本身的特殊潜质与在家庭里的特殊地位，决定了她们更适合掌管家庭里的财务。

    国际市场调查公司 A C尼尔森提供的一份报告显示，目前中国七成以上的家庭已由25～44岁的女性掌握了“购物大权”。小到油盐酱醋，大到家电房屋，妻子的意见都起主导作用。

    在营销基金的过程中，有人发现一个有趣的现象，基金的机构客户多是男性掌舵，而个人客户多是女性客户，这从一个侧面证明中国家庭的财政大权多掌握在女性手里。另外，从银行的统计数据看，最受银行关照的VIP客户，女性要占一半以上。金融界人士认为，就天性来说，女性更善于理财。这是中国多数家庭由女性掌管财政大权的根本原因。

    一般来说，女人兼顾八方的才能与天生细腻的心思使她们更能全面兼顾理财的方方面面。比如，在照顾家人的饮食上，男人一定比不上妻子在菜市场上的游刃有余；过年过节，妻子会备下夫妇双方父母的礼物；在孩子的教育经费、家庭生活费、养老备用金、意外事件备用费等方面，细心的主妇大都能够安排得妥妥帖帖。另外，女人最清楚什么商场会降价，什么商场在酬宾。一般情况下，同样数量的钱，女人花的要比男人实在得多。

    因此，有人说，女人天生是理财的行家。由她们掌管家庭里的财权，有五大好处：

    一是“细水长流”。出于女性对家庭的责任感和日常生活中扮演的操劳角色，她们深知日常花销犹如细水长流，平时似乎看不见花销，累计起来却是一个不小的数目。这决定了她们对于家庭理财最基本的看法：注重平常储蓄积累，最常去的地方就是银行和超市。

    二是“精打细算”。这与女性的性格特征有关，她们在家庭消费（比如购物、买菜）和投资理财（比如存款、购买保险、国债、房屋等）方面同样体现出细心、精明的风格。

    三是“远离风险”。女性对于冒险态度要保守得多。对于高收益但高风险的投资，比如股票、外汇、期货等，总是没那么轻易进入，更倾向于选择稳健型的投资项目。

    四是“量入为出”。女性信用卡出现透支的情况比男性少得多。在日常开支方面，女性也大都遵循量入为出的原则，不像男性那样喜欢超越实际能力盲目消费。

    五是“集思广益”。银行接触到的理财咨询客户大都是女性，从这一点上看，女性在当家理财方面显然更善于听取他人的意见，不轻易自作主张，草率行事。

    正是基于上面所说的这些缘由，我们建议女性要主动地接管家庭里的财权。这不是争什么权夺什么利的事情，而是为了家庭的幸福美满，因此女性不要有什么顾虑。如果丈夫对此不理解，女性则要把道理讲清楚。当然，女性掌管家庭里的财权，并不意味着家里的大小事都是她一个人说了算，夫妻之间要多沟通，多商量，尤其是牵涉到重大的投资项目或者大型的消费支出（如购房买车买电器之类），更要双方认真研究，达成一致意见。另外，女性掌管财权，也不能完全剥夺丈夫的财产支配权与消费决定权。有的妻子把丈夫身上的钱搜得一干二净，让丈夫没有任何的消费决定权，这一方面影响了丈夫在外面的交际与应酬，另一方面也影响了夫妻双方的信任与感情。有的丈夫为此只好去存私房钱，以此来逃避妻子的经济管制，这样的结果显然是适得其反。此外，我们说女性要牢牢地抓住家里的财权，这是就大多数情况所说的。但如果在某些家庭里，女性并不具备理财的能力，那么也不要勉强，应该主动地让男人来当家理财。总之一句话，不管是谁来当家，其目的只有一个，那就是把我们的家庭建设好，管理好。

    女人会理财，家庭最幸福

    在多数的家庭里，先生们都习惯把工资交到太太手里，由太太来掌握家里的日常开支。正因为如此，太太理财能力的强弱，往往成为家庭日子过得好坏的主要原因。许多收入并不丰厚的家庭，小日子过得有滋有味；有些收入颇丰的家庭，日子却过得时好时坏，有时还会出现入不敷出的局面，根本原因就在于家庭理财是否得当。

    李丽是一名国有企业的职工，45岁，丈夫在某机关工作，他们还有一个17岁的女儿在读高中。夫妻二人月收入约3000元。

    应该说，这是一个经济上很普通的家庭，但在李丽的巧妙安排下，他们这一家过得仍然很滋润。李丽一般到家门口附近的超市购买日常用品，那里的东西比较实惠。蔬菜、水果和肉类一般到自由市场购买，在那里买既便宜又新鲜。衣服基本都在打折和优惠时才买，那时可以便宜一些。通过精打细算，李丽每个月把日常基本生活开支控制在1500元左右，另外安排三四百元作为人情往来、应酬等费用。这样，李丽居然每个月还能在银行存1200元。

    4年前，李丽丈夫的单位搞房改，分期付款买了一套两室一厅的住房，房钱总共不到7万元，分5年付清，首期付款2.1万元后，每年要1万多一点儿，李丽在银行存的钱刚好能够还款。今年是最后一年了，但李丽没有因此就放松财务管理。她想，等房子钱付清以后，正好孩子面临高考和上大学，就要在孩子身上多准备一些钱了。

    从李丽的身上，我们可以看出，理财对于家庭来说，是多么重要。目前，有许多家庭经济并不宽裕，如果不会当家理财，过日子是会很艰难的。而即使是高收入家庭，如果不会理财，同样会陷于经济困境。笔者有位朋友，她的儿子是一位从国外留学回来的博士，现在一家软件园工作，年薪15万元，儿媳在一家电视台工作，每月收入也有七八千元。要说，这两口子日子应该是相当的好过。然而，让朋友叹息不已的是，这两口子几年以来，居然没有什么积蓄，买套住房，还是朋友出的首付款。最近更邪门了，这两口子生了孩子，居然经济运转不灵了，还要经常到我家里来蹭饭吃。

    后来我在办公室聊起这件事，竟然有许多同事都有类似的感慨。现在许多年轻人，要说真是生在了一个好时代，毕业后几年就每个月能拿到几千或上万元的工资，与我们相比，高了几倍。但他们就是攒不下钱，到结婚时买不起房，到生孩子时养不起家，有的甚至每月都过得相当窘迫。还有的早在几年前就有房有车，谁知几年后欠下一屁股债，每月的房贷交不起，车子养不起，刚刚尝了一点“中产”生活的味道，一眨眼又变回成了“无产者”。倒是有些文凭没有那些人高、收入没有那些人多的人，在别人的不知不觉中，置下了房子，买起了车子，攒下了票子。是什么原因造成这一奇特现象的呢？很简单，就两个字：理财！

    所谓理财，简言之就是“处理钱财”，也就是将手中的财产打理好，使拥有的财产让自己过上理想的生活。理财方法的正误与理财能力的高低，决定着我们的家庭生活过得怎么样。有的人也拼命赚钱，有的人也省吃俭用，但日子过得并不理想，一个不可忽视的原因便是缺乏正确的理财方法与较高的理财能力。

    许多人认为理财是富人、高收入家庭的专利，我们这一点点“财”，需要“理”什么？其实不然。俗话说：“人不理财，财不理你。”如何有效地利用每一分钱？如何及时地把握每一个投资机会？这是每一个家庭都必须认真考虑的问题。理财的要诀就是开源和节流。所谓开源，便是争取资金收入；所谓节流，便是计划消费，预算开支。成功的理财可以增加收入，减少不必要的支出，改善个人或家庭的生活水平，从而使你走上富裕的道路。

    一般来说，大多数的工薪家庭，家庭收入尚未达到富足的程度，因此，要合理安排好家里的开支，还要积蓄一些应急的钱，才不至于捉襟见肘，出现经济上的困窘。

    要安排好家里的开支，最好是作出家庭的每月开支计划。从工资中把伙食费、水电费、煤气费、电话费、孩子的学杂费等每月固定的家庭支出拿出来，再拿出必需的应酬费和零用钱，其余的存入银行，存入银行的钱除保留一部分储备金外，余下的可用来购买家庭所需的大件，有时还可用于购买保险、股票等家庭投资。

    有计划的开支，有目的的消费，是确保家庭财政正常运转的基本原则。作为掌握家庭财务的太太，只要善于总结和学习好的理财经验，在家庭开支上做到节俭有度，就能使家庭财政运作自如，使家庭生活美满幸福。

    今年41岁的江女士，在一家大型企业担任部门经理。每个月的月初，她都会把自己和丈夫的工资进行一番计划。水、电、煤气、电话、手机，还有自己和丈夫的养老保险费、医疗保险费，孩子的学杂费，买房子还的贷款，该花的钱先留出来，剩下的存进银行，有时候看准了业绩好的股票，也偶尔玩几把。除此以外，每个月还有金额不等的奖金或其他收入，这部分就归夫妻俩自己支配。杨女士偶尔会买下一两件称心的服装，有时，也会给孩子或丈夫买件小礼物。年终的奖金和福利，夫妻俩就把它作为基金，来年春秋季不太忙的时候，他们会把孩子托付给老人，然后双双出行，到九寨沟看看原始森林，或去厦门度假。靠着江女士的精心打理，一家人生活得虽然简简单单，但却开心充实。

    俗话说“贫贱夫妻百事哀”，可见一个家庭之经济状况，若无法满足一家人生活所需，或是财务处理不当，是难有幸福可言的。当然，维系一个家庭幸福的要素有很多，财富只是其中的一项，因为有太多的家庭问题是无法靠金钱来解决的。不过，金钱虽然不是家庭的重心，但我们身处在社会之中，许多的事都需要钱。有钱的家庭不一定幸福，但是没有钱的家庭，通常更不幸福。为了使自己及家人过得更幸福，女性便要义不容辞地承担起家庭理财的重任。在一个家庭中，女性不能掌管好家庭财务，男性就不能在事业上游刃有余。女人作为家庭单元的核心支柱，一定要把家庭财务管好，用好。

    “吃不穷，穿不穷，不会盘算一世穷”

    中国有句俗话：“吃不穷，穿不穷，不会盘算一世穷。”这里说的也是理财的重要。随着人们生活水平的不断提高，投资渠道的日渐拓宽，家庭理财显得越来越重要。

    所谓家庭理财从概念上讲，就是学会有效、合理地处理和运用钱财，让自己的花费发挥最大的效用，以达到最大限度地满足日常生活需要和聚积财富的目的。简而言之，家庭理财就是对家庭经济（主要是家庭收入和支出）进行计划和管理，增强家庭经济实力，提高抗风险能力。

    从技术的角度看，家庭理财就是遵循开源节流的原则，增加收入，节省支出，用最合理的方式来达到一个家庭所希望达到的经济目标。这样的目标小到增添家电设备，外出旅游，大到买车、购屋、储备子女的教育经费，直至安排退休后的晚年生活等等。那么，如何才能成功地理好家庭之财呢？

    敢于尝试新的投资领域

    一家调查机构最近的调查表明，女性理财的方法仍很传统，大都限于储蓄。其实还有债券、股票、保险、邮币卡收藏品、商品房等可供投资。许多女性投资意识不强，对投资很冷淡，主要是怕担风险。那么，如何涉足新的投资领域呢？笔者认为，女性投资者首先应加强对一些金融知识及专业知识的学习，使自己做一个明白的投资者。只有明白的投资者，才能投有所得。特别要防止盲目冲动，把握好风险尺度。现在，随着经济生活的日渐活跃，投资渠道愈来愈宽广。除传统的储蓄外，股市、集藏市场、债券市场均可涉足，投资领域的拓宽，为家庭理财也带来了许许多多机遇。我们在保证一定储蓄量的同时，应该积极学会尝试新的投资活动。

    建立家庭理财档案

    家庭理财档案常见的分类项目有家庭投资计划、投资对象原始资料、家庭金融资产、家庭消费支出、家庭财产清单、收藏品账目等等。有电脑的家庭可以在电脑上设立家庭理财档案，没有电脑的家庭，一个本子一支笔也能把理财档案建好。家庭投资规模有大有小，投资着重点是稳健获利。如果每年都作投资计划，每年给自己定下比较现实和适中的目标，投资心态就不容易为外界各种热潮风浪所动，也就不容易出现大的投资失误。

    家庭投资要讲究科学

    当你在投资不同的金融品种时，你会发现其收益率是完全不一样的。如何合理和科学地投资相应的金融品种，获取最大的收益率？这其中蕴涵着科学的道理。一般认为，按长、中、短期的期限来投资和消费，使期限不同、收益各异的资产综合起来，可保证家庭经济的“可持续发展”：一是将自己收入的30%左右用做长期投资。以国债为例，如购买三或五年期的国债，因为与同期储蓄相比，国债的投资价值比储蓄收益率高。二是运用平均期限分散投资。如给子女办理享受利率优惠、利息免税的教育储蓄，选择一定比例的定期存款等。三是家庭理财讲究防范风险。随着市场经济的逐步发展，家庭经济中涉及的担保、集资等活动很多，只要稍不留心，就会踏入信用陷阱，给家庭财产带来损失。因此，要正确树立家庭理财观念，不随便为他人作经济担保，不得参与社会上的非法集资活动，不参与非法调换外汇交易，以确保家庭财产的安全。在确保家庭财产安全的前提下，相对来说，短期投资流动性高但收益低，长期投资收益高但缺乏资金流动性，因此，应合理科学地分散投资趋向，增加家庭的额外收入。同时，对条件富裕、资金宽裕的家庭可适当投资一些上市股票、邮票和钱币市场，以高风险获得高收益。

    对于一个成功的理财家庭而言，即使是花钱，也应该从花钱中去“挣”钱。当然，这种“挣”来自于“节”，因为节约了不该花的钱，节约了不必花的钱，同样等于挣了钱。不少家庭在日常消费支出上带有相当大的随意性，存在形形色色的消费误区，如果平时不加注意，不经意中就会浪费为数不少的金钱。家庭投资归根结底是为了增加家庭收入，增收的途径多种多样，但有一点不能忽视的是省来的钱也是挣来的钱。只要平时做个有心人，精打细算，就可以少花钱多办事，可以在保证相同的消费水平和消费质量上省下数量可观的金钱。那么在花钱中，如何节约用钱呢？首先要避免冲动购物，消费时不要放纵自己。二是小事上别太大方，有的人喜欢在小事上“穷大方”。如无节制“打的”等，这样积少成多，浪费就大了。三是购物善用时间差。如反季节购物，特定节假日购物，这些时候都能得到多种优惠。四是购物时不要购置闲置用品，或购买一些功能太多，但闲置功能也多的物品。五是做到有计划地购物，避免浪费。

    用今天的钱为明天造福

    学会用今天的钱去为明天造福，这种理财观念，对于时下的家庭显得尤为重要。随着改革的不断深入，生老病死由政府一包到底的历史即将结束，未来的社会必须靠自己为自己提供保障。正因为这样，现代家庭必须为今后的保障进行适度的投资。如投入一定的资金，用于购买保险；或可以按计划陆续存入一定的储蓄，自己存钱去保障；同时，还可以购买一些有升值价值的收藏品，这样一可以作为投资，二可以在关键时候派上用场。

    值得注意的是，现在许多女性在投资理财过程中容易感情用事和盲目跟风。有些常常跟随亲朋好友进行相同的投资或理财活动，不作分析，只要答案，缺乏理智的分析与取舍。在选择投资理财工具时，女性对于复杂多变的理财市场缺乏心理准备，面对各种数据和图表没有兴趣。在自己功课没有做好的情况下，耳根子又软，人云亦云，这一点在股票市场上的投资表现得尤为明显。在消费方面，女性面对花样百出的商品，要么根本管不住自己的钱包，花完钱就后悔；要么把自己的钱包管得太严，空羡慕别人。另外，有的女性在投资和理财的长期规划上往往较弱，要么偏向于安全而没有收益产品，要么投入大量资金在一些风险性较高的投资品上。还有的女性总是把目光投向美容、健身、购物等消费领域，仿佛这样才是呵护自己。其实，除了“会花”，还应懂得理财，让家庭资产如源源活水，生活才能更加精彩。

    总的来说，为了过较好的生活，女性应该和丈夫一道，给自己的家庭精心设定各个阶段的理财目标，制订理财计划，通过正确的理财来增加家庭的财富，完善家庭的建设。

    家庭理财从记账开始

    许多女性虽然担当起了家庭理财的职责，但却不知道到底怎样才能管好家庭的财务，有的基本上是存折的“保管员”而已。对于这种情况，专家建议，如果不知道如何开始进行家庭理财，可以先从记账开始。

    理清收支财务状况是达成理财目标的基础。如何了解自己的财务状况呢？记账是个好办法。逐笔记录自己的每一笔收入和支出，并在每个月底作一次汇总，久而久之，就对自己的财务状况了如指掌了。同时，记账还能对自己的支出作出分析，了解哪些支出是必需的，哪些支出是可有可无的，从而更合理地安排支出。尤其是“月光族”们如果能够学会记账，相信每月月底，也就不会再度日如年了。

    逐笔记账，做起来当然是有一点儿难度的。现在已经进入“刷卡”时代，信用卡的普及解决了很多问题。在日常消费时，能用信用卡，就尽量刷卡消费，一来可免除携带大量现金的烦扰，二来可以通过每月的银行月结单帮助自己记账。

    另外，支出费用时，不要忘了索要发票，一来可以更好地保护自己的权益，二来可以在记账时逐笔核对。当发生大额交易而又没有及时拿到发票时，请及时在备忘录中作记录，以防时间长了遗忘。

    记账只是起步，是为了更好地做好预算。由于家庭收入基本固定，因此家庭预算主要就是做好支出预算。支出预算又分为可控制预算和不可控制预算，诸如房租、公用事业费用、房贷利息等都是不可控制预算。每月的家用、交际、交通等费用则是可控的，要对这些支出好好筹划，合理、合算地花钱，使每月可用于投资的节余稳定在同一水平，这样才能更快捷高效地实现理财目标。

    女性理财要理性

    在某杂志社做编辑的张小姐，小日子很让人羡慕：自己月收入3000元左右，在外企工作的老公月收入则有七八千元。可她却说，“只有我自己知道我们的日子是多么可怜。”小两口新婚时贷款买了套200平方米的大房子，为了上下班方便，又贷款买了车。“前期首付，已花光了我们的积蓄和父母接济我们的钱，现在车和房每月的还贷要4000多元。每月余下的钱，仅够正常吃饭，我们的生活一下子变得没了弹性。我们不能生病，不敢应酬，听到亲友结婚过生日就头皮发麻，因为要出份子啊。更可怕的是，这样的日子我们还要过上十多年。而在这期间，我们一定会生孩子，这种负担可是无底和沉重的啊。有时候想想，其实我们是有车有房的穷人。”

    在我们的周围，经常可以看到一些人收入非常丰厚，日子却过得并不怎样舒畅，其中一个重要的原因，就是缺乏理财的能力。这些人很会赚钱，但却不会理财，不知道用钱，更不知道如何用钱生钱，其结果是赚多少花多少，日子总是过得紧巴巴的。

    对此，作为家庭首席财务官的女性来说，自然要承担一定的责任。现在有许多女性人很聪明，也会赚钱，但就是不会理财。这对家庭建设是极其不利的。理财专家建议，女性掌管家庭财权，先要明确五个原则：

    准备半年急用金。以目前人力市场的情况来看，一旦失业，等待下一个工作、暂时没有收入的期间，起码要6个月，所以如果可以的话，预先准备6个月的生活费较妥当。

    减少负债。负债包括房屋贷款、汽车贷款、信用卡与消费性贷款等。个人或家庭可承担的负债水准，应该是先扣除每月固定支出及储蓄所需后，剩下的可支配所得部分。至于偿债的原则，则应优先偿还利息较高的贷款，例如信用卡消费性贷款。

    注意节流。如果“开源”的工作有困难，那么有计划地消费、从“节流”做起。可针对每月、每季、每年可能的花费列预算，避免将手边现金漫无目的地消费。最好养成记账的习惯，定期检查自己的收支情况，并适时调整。

    强迫储蓄。最好是一领到薪水，就先抽出20%存起来；无论是选择保守的零存整取银行定存，还是积极的定期定额共同基金，长期下来，都可以发挥积少成多的复利效果。

    保值性投资不可少。资产保值相当重要，可透过增加固定收益工具如银行定存、债券和债券基金的投资比重来达到目的。

    美国理财专家大卫·巴赫则写下了10点建议，专门送给那些渴望通过精明理财提升生活质量、增加家庭财富的女性。

    更新观念    今天的女人不仅要自己赚钱、自己攒钱，还要学会自己投资，为自己计划未来。有些女性有这样一种观点，她们是与理财无缘的，因为，女性的特点就在于她们自身的骄羞，而如果整天与金钱打交道，就缺了女人味了。其实，在当今社会，白领女性不仅要学会如何去工作、生活，更要懂得如何理财。或许，我们换一种观点来看，会理财，正是你能够成为一个现代成熟女性的标志。

    努力学习    理财，不同于一般的省钱，其中自有很多的诀窍和学问。像如何花钱才物有所值，怎样才能使自己的资产增值，这都需要有许多的理财知识作为基础与支撑。现在，各种新的理财手段、途径、方法层出不穷，所以，你需要利用业余时间学习理财知识，了解相关技巧，这样才能在理财的时候真正做到得心应手。

    制订计划    对于理财来说，制订一个详实的计划，显得很有必要。计划可以设立短期、中期、长期的目标，比如：你可以考虑一下，十年后，你会有一些什么样的开支，应该有多少存款等等。多想想，计算得周密一些，也不至于在将来的某个时点，手忙脚乱。

    强迫存款    逛街购物，是女性的一大喜好，也是她们的一个弱点，会产生情绪型的消费，有时候在有意无意之间，买回来的却是许多自己并不真正需要的东西。所以，发了工资，就拿出其中的20%存入银行，避免很多不必要的开支，才有可能在真的要用钱时，不会觉得捉襟见肘，并且若干年后就将有一笔可观的财富。

    多元投资    有些女性过于保守，把钱都存在银行，只能获得不多的利息。而有些女性又会过于冲动，很随意地把钱大量地投资在股票等风险很大的项目上。这样种种情绪性的理财方式，结果都是不会令人所满意的。所以，多一些理性，投资多元化，克服在理财中的情绪化倾向，也是每个女性所必须要做的。

    应急存款    每个人的生活，都有可能遭遇到一些突发事件，理财也是如此。所以，随时准备一些急用款，就不会在某些时候，手忙脚乱，手足无措。

    理性消费    理财，除了要钱生钱，合理的消费也是其一个重要的方面。大千世界，无奇不有，诱惑繁多，但你也要善于控制自己，而不要被自己的情绪左右，使辛劳所得，付之东流。购物时千万不要随大流。要记住，适合别人的不一定适合自己。

    节省原则    理财，虽然是个大概念，但也要从小入手。很多富人，平时花费也十分节省。不要小看一些小花费，积少成多，聚沙成塔，会给你整个资产带来不小的影响。

    做好账簿    做一本自己的账簿，包括每月的收入有多少，每月的开支有多大，以及股票、债券等投资账户的变动状况，都应该有一个记录。这样，你才有可能根据自己的实际情况，合理地按排自己的理财计划。记账还可以找出自己消费中的漏洞，还可以作为制定下月支出、调整消费结构的依据。

    广开财源 如果你的时间、精力允许，在业余时间就应该多做一些如投资、兼职等工作，以广开财源。这一方面可以增加你的理财资本，另一方面，你的能力也可以由此得到锻炼。

    现在有许多女性仍然把理财单纯地看做是省钱，其实这是不全面的。有效率的理财，除了消极地避免资产缩水外，还可以以钱滚钱的方式创造财富。这便是往往被女性所忽视的投资理财。

    那么，女性如何进行投资理财呢？首先，应先了解自己的投资属性是什么，希望达到什么样的目标，可承担的风险有多少，每个月的收入可分配到实用的是多少等。待这些问题有答案后，再根据自己的需求去寻找适合的理财工具。当然在此过程中应尽量充实自己的理财常识，才能有效地运用。

    举例来说，如果是刚进入社会工作的上班族，可以先规划每个月可存下的金额，利用银行零存整取的方式累积财富。再利用这笔资金根据自己的属性进行投资。在对股市信心较高时，可挑选绩优股研究进而操作买卖。如果操作得宜，财富的累积会更为迅速。当然，如果希望稳健的投资，基金是个不错的选择。只要不急不躁，先了解市场行情，多看、多比较，总有机会挑到物美价廉的对象。总而言之，别让自己的钱躺在家里丧失投资的契机。

    不过，在进入投资计划前，必须注意三个问题：

    一是明确目标。细心了解自己现在的经济状况，包括收入水平、支出的可控制范围，以及你希望在短期（1－2年）、中期（3－5年）或者长期（5年以上）内看到的情况，根据可以判断的条件，定好一个目标。而且一旦目标定好了，就不要更改。

    二是明确风险底线。任何投资都是有风险的，但要明确当遇见不利情况时，自己愿意接受的蚀本的程度是多少，明确这一点是为了应对不测的风险时作出果断的决策。

    三是学习培养兴趣。对自己投资的项目越了解越好。要多留意财经消息，多听专家意见，同时还要学着判断资讯及他人意见，结合自己的情况作取舍。不要人云亦云，跟风是很危险的。

    随着金融业日渐开放，金融产品层出不穷。女性要踏出投资理财的第一步，一定要多收集各方面的理财信息。要多看、多问、多比较，了解产品风险的上、下限及其变现性，以应不时之需。再依各人所能承担的风险程度，配合家庭对中长期的资金需求，作出妥善的投资计划。此外，由于有较多的金融工具可以运用，现代女性在投资时应该学会利用多元化分散风险的概念，投资在不同的区域，投资于不同的标的物。也就是说依各人的经济状况与年龄考虑不同的投资组合。例如，可将约30%的资金，仍保留在变现最快的定期存款、货币市场基金等随时可以动用的工具上；30%的资金投资于基金，可通过专业人士进行理财；而其他的资金则可考虑直接投资于证券市场，长期持有那些有发展潜力、企业管理优良、分红稳健企业的证券，以期随着经济的发展，获得较高的收益。

    值得提醒的是，从事任何投资前，都一定要先看清是否适合自己，千万不可因为别人的选择而作出决定，因为每个人都有不同的经济能力及接受亏损风险的能力。多了解目前可利用的理财工具，根据自己的需求及属性来投资，多让自己的资产活起来，及早行动，这些是投资理财的基本原则。理财小心陷误区

    女性因为有与生俱来的细心和耐心，所以在理财方面比男性有先天的优势，这就决定了许多女性在家庭中的“财长”地位。无论是个人理财还是家庭理财，女性都已开始扮演非常重要的角色。不过这并不意味着女性都会正确地理财。有的女性对数字、繁杂的基本分析、宏观经济分析没有兴趣，而且也认为自己没有能力做好，因此对理财缺乏兴趣；有的女性则缺乏投资理财的专业知识，并且观念守旧，不主动接触新事物，结果经常是坐失良机。理财专家发现，许多女性在理财方面容易陷入四个误区。

    误区之一：凡事依赖老公

    在国际银行大厦上班的阿丽是一个美丽而时尚的女性，她在一家外贸公司当文员，每个月工资3000元左右，可她每个月都花得光光的。每月做头发200元左右，到美容店洗脸香熏按摩健身最少也要400元，买条名牌裙子就要近2000元，结果她每月一分不剩，还得省吃俭用。据说，这种“月光族”的城市未婚白领还真不少。她们中的不少人还振振有辞：“不把自己包装得漂亮一点儿，怎么能钓到金龟婿？没有金龟婿，怎能有个好未来？”

    许多女性往往把自己的未来寄托于找个有钱的老公，平时把精力都用在了穿衣打扮和美容上，却忽视了个人创造、积累财富能力的提高，这是非常错误的想法。俗话说：伸手要钱，矮人三分。把所有的希望都寄托在未来的老公身上，那是靠不住的。另外，即使你真的找到了一个有钱的老公，但如果凡事都依赖老公，认为养家是男人天经地义的事情，自己只要管好家就行了，长此以往，必然会受制于人，女性在家里的“半边天”地位也就会发生动摇。所以，作为现代女性，应当不断为自己充电，掌握理财和生存技能，自尊自强，在立业持家上展现“巾帼不让须眉”的现代女性风采。

    误区之二：只能守财，不善投资

    许多女性理财受传统观念影响，理财的态度过于保守，不喜欢冒险，她们的理财渠道多以银行储蓄为主。这样的投资习惯可以看出女性寻求资金的“安全性”，但却可能忽略了“通货膨胀”这个无形杀手，长期下来增值甚微甚至连本金都保不住。其实，要使资金增值的方法有很多，例如带上一部分资金投向股市或房地产市场，在控制好风险的前提下，回报也是相当高的。所以女性应更新观念，转变只求稳定不看收益的传统理财观念，积极寻求既相对稳妥、收益又高的多样化投资渠道，比如开放式基金、炒股、各种债券、集合理财等等，最大限度地增加家庭的理财收益。

    误区之三：被人牵着鼻子走

    许多女性在理财和消费上喜欢随大流，常常跟随亲朋好友进行相似的投资理财。比如，听别人说参加某某项目收益高，便不顾自己家庭的风险抵御能力而盲目参加，结果造成了家庭资产流失，影响了生活质量和夫妻感情；有的女性见别人都给孩子买钢琴或让孩子参加某某高价培训，于是不看孩子是否具备潜质和是否爱好，便盲目效仿，结果最终收效甚微，花了冤枉钱。

    误区之四：被会员卡蒙了眼

    现代女性们对各种会员卡、打折卡可谓情有独钟，几乎每个人的包里都能掏出一大把各种各样的卡。许多情况下用卡消费确实会省钱，但有些时候用卡不但不能省钱，还会适得其反。有的商家规定消费必须达到一定数额后才能取得会员资格，如果单单是为了办卡而突击消费的话，就不一定省钱了；有时商家推出一些所谓的“回报会员”优惠活动，实际上也并不一定比其他普通商家省钱；还有一些美容、减肥的会员卡，以超低价吸引你缴足年费，可事后要么服务打了折扣，要么干脆人去楼空，让你的会员卡变成废纸一张。

    专家建议，女性除了要避免陷入以上四个误区外，还要遵守“四戒”的原则：

    一戒无事逛街。女人无事便爱逛街，一逛街便禁不住诱惑，结果便买下一大堆不需要的物品。

    二戒贪小便宜。有的女人有贪小便宜的恶习，结果总是因贪而落得个荷包空空。各种花招都是生意人在打你的消费软肋，冷静下来想想多买多送的物品并不真的合用。

    三戒虚荣消费。女人大都有点儿虚荣心，并且很容易受身边其他女人的影响，女人最爱成群结队，一窝蜂逛商场当然够热闹够开心，但结果往往是你买我又买。回到家看着一大堆可要可不要的物品才后悔。

    四戒冲动购物。女人经常会一口气买下大批衣物，回家后再看时，会发觉没有在时装店买的好看或者尺码不太合适。怪只怪你当时不够冷静，要知道很多无谓的消费只是你的一时冲动而已。

    精打细算过日子

    虽然这是一个充满了消费诱惑的年代，尤其是岁末年初，报纸、电视上，地铁车厢里商家打折送礼的广告铺天盖地，商品的种类极其丰富，产品的不断更新换代，时时都在刺激着百姓消费的欲望。但是，精打细算过日子，仍然是中国女性当家理财的主流。

    最近，由华坤女性调查中心完成的一项专门针对女性的调查显示，对于绝大多数女性来说，“量入为出、少花多存”仍是她们恪守的消费方式。中国人花钱一向讲究“细水长流”，有了余钱存起来，留着家里有个事儿的时候用。调查发现，这种传统的理财观念在当今女性中仍然占主导地位，65.23%的女性认为：过日子就应该“精打细算、尽量少花多存”，“精打细算仍是我们过日子的方式”。认为自己的消费方式属于“无计划、随意花”的只占19.45%，还有11.19%的女性表示自己属于“挣多少花多少”的消费类型，而能够接受贷款消费、“花明天的钱”的，仅占4.13%。

    对于女性来说，评判一样东西值不值得消费的主要标准是什么？调查结果显示，“便宜、实用”仍然是大多数女性的首选，占53.7%；表示“只要自己喜欢就消费”的占42.69%，还有2.07%的女性将“高档”作为消费标准，而表示仅仅因为“赶时髦”而消费的为1.55%。

    勤俭持家是中国人民的传统美德，是民族精神的表现形式之一。现在，有很多年轻人对中国传统古训中的节约观不屑一顾，认为按那套办法做，毕竟太小家子气，成不了大器。当然，现在时代进步了，人们的生活水平大大提高了，那种新三年，旧三年，缝缝补补又三年的居家度日方法，确实有点儿落伍了，但这并不是说我们就可以大手大脚地花钱过日子了。现在大多数家庭还不是很富裕，如果不精打细算，勤俭节约，住房是很难买得起的，子女的学费也是不容易筹集的。正如有位家庭主妇所说的，既然是平凡的工薪族，就要认清自己的坐标和位置，踏踏实实地锱铢必较，日子才不会搁浅在金钱的险滩，生活才会轻松而甜蜜。

    这位主妇介绍她的经验说：“假如我预算要买些东西，先算出大致要支出的款项。上街前，先扣除其中的10%，放在存钱罐里，囊中既然有些羞涩，自然是心存谨慎。不该买的，快刀斩乱麻，该买的，深思熟虑。那些好看而不实用的东西，它们在我的生活中出现的几率大大降低了。初显成效，我心中自然是欢欣鼓舞。尤其令我高兴的是，没过多久，我的存钱罐就满满当当了。看着大票小票，数一数，还不少，又够我的一项私人开支，那感觉仿佛天上掉馅饼。”

    另外一位家庭“财政部长”则介绍了她精打细算过日子的三个秘诀 ：

    秘诀一：货仓商场扫荡日杂用品。现在的货仓商场不仅品种齐全，而且价钱实惠，以薄利多销为原则，很多商品价钱反而还便宜过小区内的小商铺。像家里要用到的日杂用品，小到纸巾、牙膏、牙刷、洗衣粉等卫浴用品，中到面米油盐酱醋等厨房用品，大到消毒柜、微波炉等小型家用电器，简单的如扫帚、垃圾铲，重要的如宝宝日常用品等都可到货仓商场“扫荡”回来，且要买家庭号装的。但重要的是，去商场不能盲目购物。首要条件是家里必需的，可要可不要的东西就免了，同时还要是商场特价的，一般特价的商品肯定比市价便宜，要定期阅读商场的购物快讯，踩着特价的日子而去，做到有的放矢。对于所需商品的市价心里要有一本账，在购物时可随时作比较，如果同样价钱还是到大商场买，质量有保障，如果价钱相差太大，就要学会舍弃了，偶尔光顾小区里的小商铺也无妨。这样就能攒下一分一分的钱，滴水能成河、聚沙能成塔嘛。人家比尔·盖茨够有钱的吧，可他从不在生活中多花一分钱，何况我们小主妇。

    秘诀二：换季打折期添衣置鞋。给家里添衣置鞋的原则是宁缺勿滥，一定要在专卖店买，质量有保障，经久耐用。每到换季时各大时装店、鞋店打折大甩卖这是铁定的规律，比如五一期间采购冬秋季衣服，国庆节期间采购春夏季衣服，趁机购买肯定没错。千万不要买新上市的款，那都是宰你没商量的，到转季时肯定让你后悔得捶胸顿足。

    秘诀三：购置大件作全面市场调查。买个29寸的电视机，我和老公在市场上调查了三四天。家里的电冰箱、洗衣机、空调等大件都是这样市场调查回来的。同样的品牌，同样的款式在不同的商场会有不同的价钱，不作市场调查怎么会知道呢？就说买房，我和老公跑遍了市区东西南北所有的大楼盘，买房那年的几个黄金周全耗在看房上了，经过近大半年的市场调查，我们买了一套优惠房，比最先推出来的房价每平方米足足便宜了1000多元，这是入住后问邻居才知道的。现在我们家楼下又通地铁，又建商业区，房子升值了！

    在许多人的想象中，美国人富裕，过日子应该无须这样精打细算，其实不然。据《都市快报》报道，美国的伊科诺米季斯家被称为该国“最节约的家庭”，他们精打细算的经验传播到了世界各国。据报道，这个七口之家的年收入大约为3．3万美元，低于美国家庭的年平均收入（有关统计数字大约为4．3万美元），但是由于成功地实施了“省钱战略”，这个普通的家庭如今在美国一举扬名。例如，他们全家每月在饮食方面的花销仅为350美元，而美国一个普通的四口之家每月光吃饭就大概要花费709美元。那么，伊科诺米季斯家到底是如何科学节约的呢？

    每个月只购物一次    因为逛得多一定会买得多，花得多。

    穷追不舍买便宜货    每次到超市购物，他们都会在购物架前仔细地来回逡巡，寻找要购买物品的最低价格，而且直到找到最低价才买东西。

    购物一定要有计划    他们每个月都要根据家中需要制订详细、合理的购物计划，甚至要提前将每顿饭的菜单设计好，写在账本上，做到心中有数。

    提前购买节日物品    每逢重大节日前，伊科诺米季斯一家都会提前购买一些节日所需物品，并储备起来，以防节日时涨价。

    巧妙利用购物优惠    当许多商场、超市促销推出购物优惠活动时，他们一定会经过反复比较，以最优惠的办法买下所需要的物品。

    永不花费超过信封内总金额80%的钱    从结婚初期，伊科诺米季斯夫妇就开始每个月把家中的钱放入一个个信封，分别用于买食物、衣服、汽油、付房租等等，而且永远不花费超过信封内总金额80%的钱。

    抓住机会，想办法赚钱    自从在美国打出“科学节约”的名气后，伊科诺米季斯家经常成为访谈节目的主角。为了方便回答观众提问，他们家成立了专门的网站，介绍各种理财的好方法，但是人们必须付费，才能在网上学到他们家的“省钱真传”。

    都说勤俭持家是女人的天性，但要做到勤俭持家却又不显得抠、不显得吝啬可不容易。既能省钱，又能在有限的资源里让家人过上舒适的生活，不浪费一分钱，也不抠一分钱，这是现代主妇勤俭持家的原则。

    “小富在俭，大富在天”

    古人曰：“小富在俭，大富在天。”意思是小富必需靠勤俭，大富必须靠把握机遇。在通常的情况下，大富都是从小富开始的，否则，你即使遇到好的发财机会，也往往会因为没有最起码的资金而眼睁睁看着机会擦身而过。在现实当中，即使是大富巨富，我们发现，他们和他们的公司也是非常注意避免浪费的。

    美国有位作者以“你知道你家每年的花费是多少吧？”为题进行调查，结果是几近2/3的百万富翁（62.4%）回答知道，而非百万富翁则只有35%知道。该作者又以“你每年的衣食住行支出是否都根据预算？”进行调查，结果竟是惊人的相似：百万富翁中编预算的占2/3，而非百万富翁只有1/3。进一步分析，不编预算的百万富翁大都用一种特殊的方式控制支出，亦即造成人为的相对经济窘境，即将一半以上的收入先作投资，剩余的收入才用于支出。

    这是巧合吗？不是的！这正好反映了富人和普通人在对待钱财上的区别。节俭是大多数富人共有的特点，也是他们之所以成为富人的一个重要原因。他们养成了精打细算的习惯，有钱就拿去投资，而不是乱花在没有意义的事务上。恰恰是那样天天做致富梦却没有富起来的人，为了掩饰自己并不富裕的现实，而故意撑面子，摆阔气，胡花乱用，结果总也摆脱不了贫穷的境地。

    节约是中国人最突出的品格之一。世界船王、著名华商包玉刚曾经有一句名言，他说：“在经营中，每节约一分钱，就会使利润增加一分，节约与利润是成正比的。”

    曾有“亚洲第一富婆”之称的香港华懋集团主席龚如心，身价估计高达300亿港元，但她日常生活却非常节俭。据她向香港传媒透露，她自己每月的个人支出不足3000港元。她平时不上街也不买东西，有好多朋友亲手做衣服和皮包给她，头发自己剪，护肤品也只用非常简单和普通的产品，甚至都不会到美容院去洗面。她经常工作到凌晨二三点钟才睡觉，早上9时前又到了公司，“根本就没有空闲时间可以花钱！”

    洛克菲勒垄断资本集团的创始人约翰·戴维森·洛克菲勒创业的一生，可以说是靠勤俭而致富的。他1839年出生于一个医生家庭，生活并不宽绰，艰难的生活使他养成了一种勤俭和奋发的精神。他快到16岁时，决心自己创业，时常研究如何致富，但百思不得要领。一天，他在报纸上看到一则广告，是宣传一本发财秘诀的书。洛克菲勒看后喜出望外，急忙沿着广告注明的地址到书店购买这本“秘诀”。该书包装精密，不能随便翻阅，只在买者付了钱，然后才可以用剪刀打开。洛克菲勒求知心切，买后匆匆回家打开阅读，岂知翻开一看，全书仅印有“勤俭”二字，他又气又失望。

    洛克菲勒当晚辗转不能成眠，由对“发财秘诀”的作者坑人骗钱的气愤，渐渐到细想作者为什么全书只写两个字，越想越觉得该书言之有理，感到要致富确实得靠勤俭。他大彻大悟后，开始不知疲倦地勤奋创业，并十分注重节约储蓄。就这样，他坚持了5年多的打工生涯，以节衣缩食的节俭精神，积存了800美元。经过多年边打工边观察的生活，洛克菲勒看清了自己的创业目标：经营石油。经过几十年的奋斗，他终于成为全球的“石油大王”。

    19世纪石油巨头成千上万，最后只有洛克菲勒独领风骚，其成功绝非偶然。有关专家在分析他的致富之道时发现，精打细算是他取得成就的主要原因。洛克菲勒在自己的公司中，特别注重成本的节约，提炼每加仑原油的成本计算到第3位小数点。他每天早上一上班，就要求公司部门将一份有关净值的报表送上来。经过多年的商业洗礼，洛克菲勒能够确切地查阅报上来的成本开支、销售以及损益等各项数字，并能从中发现问题，以此来考核每个部门的工作。1879年，他写信给一个炼油厂的经理质问：“为什么你们提炼一加仑原油要花1分8厘2毫，而东部的一个炼油厂干同样的工作只要9厘1毫？”就连价值极微的油桶塞子他也不放过，他曾写过这样的信：“上个月你厂汇报手头有‘1119’个塞子，本月初送去你厂1万个，本月你厂使用9527个，而现在报告剩余912个，那么其他的680个塞子哪里去了？”洞察如微，刨根究底，不容你打半个马虎眼。正如后人对他的评价，洛克菲勒是统计分析、成本会计和单位计价的一名先驱，是今天大企业的“一块拱顶石”。

    松下电器如今风靡全球，但谁能料想他是靠制造和销售双头插座而发展起来的呢？这都是松下专心致志、勤奋工作、千方百计努力降低成本，以及不断发明创新、立志向上的心血结晶。

    创业之初，松下用总共不到100日元的资金，和妻子梅乃、梅乃14岁刚毕业于高等小学的弟弟井植岁男（后创立了三洋电机），另加大阪电灯公司的两名老同事，战战兢兢地展开了新插座的销售工作。

    当公司只有20来名从业人员的时候，松下自己去东京推销双头插座，然而到后来，单靠自己偶尔去东京已经不够了，所以他派17岁的井植岁男常驻东京。

    说是常驻人员，但因为没有充裕的时间来筹建办公室，只好暂住别人家中，于是井植在早稻田附近的学生宿舍落了脚。此后每天大清早就往东京市内跑，有订单马上向大阪汇报。

    井植借住的学生宿舍，夏天一到，蚊子就多了起来。于是他买了一床3日元多的麻蚊帐，向大阪汇报后，不料接到的却是松下严厉的批评信：

    想想现在的松下电器具制所和你的身份，我不管是什么理由，用3日元买一个蚊帐是不行的，1日元左右的棉蚊帐就应该足够了，奢侈是绝对不允许的！

    这虽然是后来的松下电器老板与三洋电机老板年轻时交往的一段有趣插曲，但却能真切地体现出松下在创业中的那种严格、勤俭与朴素的风格。我们从这1日元的棉蚊帐能看出一个艰辛创业的人应有的品格。

    托马斯·斯坦雷和威廉·丹科都是拥有博士头衔的市场调查问题专家。经过20多年的研究，他们最近出版了一本具有轰动效应的畅销书——《百万富豪距你不远》，这本书在出版后数十个星期里一直排在《纽约时报》和《商业周刊》等畅销书排行榜的前列。作者在书中所描写的当代美国百万富豪的一般形象，与我们在大多数媒体中所见到的以及我们所想象的大为不同。他们中的多数过着与常人没有两样的平凡生活，只是他们在致富的过程中注意到了一些常人忽视了的东西。

    以下是斯坦雷在接受《美国新闻与世界报道》周刊高级编辑安妮·凯茨采访时就美国百万富豪的成功之道所发表的精彩言论。斯氏不仅是在向我们介绍这些成功了的富豪们的故事，而且更是在向我们展示一条通往致富之理想境地的金光大道。

    百万富豪是怎样走上致富之道的呢？

    “收入与财富之间并不能必然地画等号。对此，我们必须了解。当今的富豪们一般都有较为丰厚的收入，但是比收入更重要的是他们注意积敛财富而不随意挥霍，他们多半生活在他们所能够承受的生活水平之下。我们调查过的百万富豪的年平均收入为13万多美元，可是绝大多数每年没有花费到10万美元。在美国，百万富豪的年均花费是在6万美元至10万美元之间。”

    百万富豪的一般生活方式是怎样的呢？

    “说起来让人难以相信，许多百万富豪的生活方式非常俭朴。我认识的一个富豪，其家产在2500万美元以上，他从来没有买过一辆新车。他们有四个孩子，但他却只有一套3居室的住房。他的两个儿子睡的是上下铺，而他自己则驾驶着一辆有了5年历史的沃尔夫车，这对一般的美国人来说都是不可想象的。我认识的另一位富豪是一个50岁开外的医生。自从医学院毕业以来，他总共才驾驶过两辆车，当然这两辆车都是奔驰。他的第一辆车行驶了近30万公里，然后才在6年前买了他的第二辆二手旧车。还有一位富豪从来没有在外面吃过饭，他的妻子为他准备午餐，他自己用一个牛皮纸袋将其带到公司里去吃。30年过去了，他节俭的生活方式为他省下了不少金钱。”

    节俭的生活方式真的那么有意义吗？

    “我们研究过的那些富豪们可以在不挣一美元的情况下平均维持其生活16年，而且他们中的许多人都是白手起家的，没有从其父辈那儿继承到任何财产。有一个售卖和租赁建筑设备的富豪告诉我，当他看到那些与他谈生意的主管们时，他想要是这些主管们的孩子被人绑架，他们甚至拿不出1万美元去赎回自己的孩子，可见其财务状况是何等的糟糕。这儿还有另外一个故事告诉我们财务计划具有何等的重要性。我曾经与一个并非百万富豪的人交谈过。他50岁上下的年纪，一个大型公司的中层管理者，圣诞节前的一个星期被告知，他要在圣诞节的头一天到丹佛市的分公司报到。他如果有足够的积蓄，本可以拒绝这种安排，因为他有三个孩子，现在都在同一所学校读书，而且都爱好体育，他的太太更是喜爱他们所生活的社区，但是因为他们的存款中仅仅只有三个月的工资，最后不得不倾家去了他们都不愿意去的地方。而真正的百万富翁是绝对不会出现这种情况的。”

    妨碍财富积累的最大天敌是什么？

    “在无适用价值的东西上花费过多，比如衣物、外出就餐等。如果你是一位医生、律师、会计师或工商管理硕士获得者，你总会觉得自己应该生活在一定水平之上——有一个与你身份相称的居住环境，有一辆价值不一般的车等。我们就曾经拜访过这样的一位人物，他有多套价值在2000美元以上的西装。我私下问我自己，在他走出服装店之后这些每套2000美元的西装还值多少钱呢？我还认识一个年轻的股票经纪人，他每年可以挣到8万美元，他想买一幢豪华的别墅。我看过他的账单，他要购买的东西的价值正好是在银行能够贷款给他的最大限额边沿。我向他谈起了我认识的另一对职业夫妇，他们的年收入也在8万美元之上，但是，他们却乘巴士去单位，加班工作是家常便饭。是不是有了一个经纪人的职业和一个工商管理硕士的学历，就意味着必须过上奢华的生活呢？其实不是的。” “美国半数以上的百万富豪住在中产阶级、蓝领阶层集中的地方或乡村地区，就像我们曾经采访过的一个富豪那样。当我们走进他家时，我们没能从他的橱柜里找到一套西装，这简直让我们感到无比的惊讶。他穿着一条破旧的牛仔裤，驾驶着一辆10年以上的二手旧车，他高中同学中的一些人，现在却住着豪宅、驾着豪华车、送孩子上私立学校。但是，这位先生告诉我们，他的这些同学并没有积存什么财富，他用了这样一句话形容他们：‘有名无实。’”

    理财技巧谁都知道，积累财富不过开源和节流两大方法，开源较费工夫，节流简单易行，但我们往往却忽视了后者。加拿大渥太华两位“吝啬专家”特地各办了一份报纸，提供具体可行的方法，教人节俭过日子。

    尼克森奉行大萧条时期“用至坏、穿到破、没有也要过”的信条已经有许多年了，他觉得简朴的人生也挺好的，便在家里编辑、出版了一份《吝啬家月报》。他在月报里提供了10项省钱致富的小秘诀：

    不断从薪水中拨出部分存款，5%、10%、25%都可，反正一定要存。

    搞清楚你的钱每天、每周、每月流向哪里，也就是要详细列出预算与支出表。

    检查、核对所有的收据，看看商家有没有多收费。

    信用卡只保留一张，能够证明身份就够了，欠账每月绝对要还清。

    自带饭菜上班，这样每周约可节省45加元的午餐费，每年省下2200加元付房屋贷款或存做退休基金，多好。

    与人合乘或乘公共交通工具上下班，节省停车费、汽油费、保险费、汽车的耗损以及找停车位的时间。

    买东西时别忘想想“花这钱值不值得”。便宜货不见得划得来，贵也不一定能保证质量。

    另一位“吝啬专家”叫做达希·珍，别号“狂热节俭家”，自费出版《完全守财奴月报》已达6年之久，她在刊物中向读者提供了无数省钱致富的生活小秘诀，包括如何自制营养可口又便宜的浓汤配面包，当做一餐。这两位另类致富专家强调，你省下来的一块钱，大于你赚进的一块钱。达希·珍说，如果你想赚钱，不外乎“找更高薪酬的职业”和“多省点儿钱”两条渠道。她说：“我的不少读者告诉我，他们采取了第二条渠道，实现了梦想。”

    为什么高薪职业不见得让人富有呢？尼克森举了一个例子：一位部长级的官员虽有15万加元的年薪，但为了维持高官的面子，花在衣着、汽车、应酬、停车、保险、豪宅上面的钱占的比例实在太大，其实存不下钱。尼克森指出，想通这一道理，他辞职另谋“低”就，过简单一点的日子，反而比以前存下更多的钱。真正有钱的人不会住在最扎眼的高级地区，而常常住在普通住宅区；也不会开昂贵的豪华汽车，并且不到最后关头不会换车。更重要的是，有钱人都懂得节省和投资。因此，有人认为，形容富人最贴切的三句话便是：节俭，节俭，节俭。

    韦氏字典对节俭的定义是：“节约运用资源的行为。”反义词当然就是浪费，浪费可定义为是铺张奢华、过度消费的生活方式。

    从创业成功的富豪们身上，我们都能见到其节俭的共同本质。然而，现在许多人对这种精打细算的节俭作风不以为然，还认为太迂腐，太苛刻自己。有些暴发户，事业发展了便逐渐丢掉了节俭的根本，仅把金钱的挥霍作为生活的目的。他们不仅花费巨资换取物质生活的舒适，更重要的是还企图用钱买回自我优越感，于是炫富摆阔，奢靡无度，唯恐钱多了无处花。可以断定，这种生活方式，即使家有万金，也会“坐吃山空”。

    因此，我们说，勤俭持家，这不只是一般经济收入不高的家庭需要采取的理财方法，而且也是所有家庭都要遵循的理财原则。

    会赚钱还得会花钱

    黄女士供职于一家电脑公司，工资较高。之前她的财务状况一直处于收支平衡的状态，每月房租、水电、电话、手机费用、伙食、零用等各类支出用去了薪酬的1/2，剩下的钱大部分用到电脑配置和交际支出上了，几乎没有剩余，就算有一点积累，也很快用在添置电器或家用方面。而且她一直比较粗心，对储蓄也不在意，所有的钱都放在活期账户里。更糟糕的是，她办了一张信用卡，经常控制不住地要去透支。因为月月透支月月还钱，一到月底，她就整天龇牙咧嘴地喊穷。不久后，刺激黄女士的事接二连三地来了。首先由于公司经营不善，决策层调整了薪酬，她的薪水减了将近1/4；其次她的房东要求加租；再次她的大学同学来电说买了新房请她去参观；还有就是她的信用卡透支额度接近底线……她这才醒悟：“月光族”的生活过不得！

    在电信部门工作的郑小姐，大学毕业已有4年，月薪4000元。原以为没有存款没什么大不了，身边有的朋友也这样，于是每个月工资都被她花得精光。然而，到了后来要结婚了想买房，她这才发现，自己参加工作后竟然一分钱都没能存下来，连按揭买房最基本的首付款都付不了。

    “月光族”能拿高薪证明他们有挣钱的能力，但由于他们不会理财，结果几年下来要资产没有资产，要积蓄没有积蓄。因而，年轻人既要会赚钱，还得会花钱。如果赚一个花一个，甚至是赚一个花几个，那样的生活是不会长久的，那样的家庭是不会幸福的。当然，我们现在收入增加了，家庭富裕了，在条件允许的情况下，用钱可以大方一点儿。但切忌盲目攀比，切忌浪费奢侈。该花的钱可以花，不该花的钱则一定不要乱花。

    如果说赚钱要靠机会，靠实力，而花钱，却是我们每个人都能把握的，它只需要我们合理地理财。每个家庭都有自己的致富目标，也都有它自己特有的财务问题。即使在一个家庭里，家庭各个成员也都有各自不同的需求，而且不可能被同样程度的花费、节约和储蓄的限制所束缚。因此，对于一个人应该在银行里存多少钱，应该投入多少保险费，应该购买还是租借住宅等之类问题，就不存在固定不变的答案。要回答这些问题，必须视具体情况而定。不过，其中也有一些常识性的原则可资遵循。下面是一些成功者的经验之谈：

    把钱花在事业上    一个满怀雄心壮志的人，应该为增加自己的成功机会而慷慨地花钱。在获得一定程度的成功之前，在满足个人享乐方面的开销，则应该像个守财奴似的小气。

    这就意味着，你应该尽可能多地考虑摆在面前的这类开支，例如：参加一个自我提高课程的学习，加入一个有利于自己事业发展的俱乐部，等等；而对另一类花费，如夜生活、赛车、快艇等等，则应该十分吝啬。如果你首先考虑满足事业上的需要，那么，其他方面的生活内容也将逐渐丰富起来。

    这个有关花钱的忠告，不仅对那些在致富中刚刚准备起步的人特别有用，而且对一切至今还没有能顺利进行他的事业的人都有指导意义。一个真正希望成功致富的人，如果把自己的时间和精力耗费在对他的事业毫无助益的消遣上，那是愚蠢的。那些已经致富的人之所以致富，无一不是因为他们把事业摆在首位。

    有一笔应急储蓄    随着结婚组建家庭，生儿育女，家庭的吃用、医疗、娱乐、交通和接受教育等各方面的开支日益增加。以前所拟订的最合适的家庭收支计划，可能被一次未曾预料到的突发事故所损害，甚至被永久地毁灭掉。即使为了防止意外事故给家庭作了部分保险，也会因为对飞来的横祸毫无准备而摔倒。因此，对任何一个人来说，都需要应急储蓄，就像一个企业或公司，为意外开销或负债而保持一定的储蓄一样。

    为未来投资    一个企业的所有者，或它的经理总是将所得的赢利进行再投资，扩大再生产，以发展他的事业。一个家庭也一样，其财产的增长，取决于家庭成员的能力和是否将家庭的部分收入进行再投资。

    有人说，最好的理财就是会花钱。这是很有道理的。我们所说的会花钱，就是在过日子上有独到的眼光，家里的钱可能不多，但好主妇能把50元的衣服穿得像500元，能用批发市场的东西把家布置得有情趣而又有档次，还能在超市里买到比菜场便宜的菜，这就是会花钱。女性是家庭花钱的主力，如何学会用钱、花钱，这是保障家庭财务稳定、生活舒适的关键。

    其实，赚钱很辛苦，买些东西慰劳自己也是理所当然，但是，如果不懂得节制，看到中意的东西，毫不迟疑地就买、买、买，最后的结果，可能就只是把辛苦赚来的薪水花在买淘汰率极高的流行商品上了。若是动用了信用卡的循环利息，那更是每个月只能望着信用卡账单发愁。因此，与其先甘后苦，不如彻底执行理财九字箴言：“先储蓄，再投资，后消费。”控制消费，增加投资。适度消费，对女性朋友来说，是更划算、更长远的消费方式。

    女性朋友可以有计划地列出一年中金额较大的支出，例如，百货公司年终庆典优惠时，希望买些名牌包犒赏自己，预计换个轻薄短小、功能超强的手机等；再依据个人的收入，适当地分配储蓄金额。如果发现收入不足以负担开支，就要调整缩减消费欲望，按照重要性来排序，绝对不要贪图一时的满足，等到家庭财务出现窘迫后，才懊恼不已，感叹“早知如此，何必当初”。

    因此，女性持家，要学会有计划地消费，最好建立家庭的消费档案。据调查发现，一个记账与一个不记账的家庭，钱会有很大的不同。虽然记账是件烦琐的事，但通过记账能够作到有计划的消费。在消费方面，有如下几条建议可以供参考：

    列预算    每月发薪水后，要进行支出费用预算，作为当月开销的准绳。

    不贪便宜    不贪小利或便宜，去买自己或家中暂时不需要的东西。

    不充阔佬    衣兜中不要带过多的钱，够紧急的开支即可，以控制自己乱花钱。

    少用信用卡    由于持有信用卡，能够使持有者至少比用现金购物时增加10%的购买欲，所以在不想买东西时不要带信用卡出门。

    购物要有计划    将需要买的东西列出一张表来，然后依单购物。

    未雨绸缪    支出一笔生活费用时，也不要忘了储蓄一部分钱，作为未雨绸缪之用。

    谨慎借贷 除非不得已，不要轻易借钱贷款，最好无外债。

    当然，居家过日子，虽然需要算计，但也不必过于死板、机械，有时候也可以根据实际情况进行灵活机动的调整。比如购物列出计划，只能是个大框框，做人的快乐有时就在于见到什么喜爱的小玩意儿能在计划之外买下来。只要不影响家庭的财务状况，适度地超支一些费用也未尝不可。关键是要有当家理财的意识，有勤俭持家的习惯。

    保障家庭的财务安全

    企业的财务出现危机，有可能导致企业的倒闭；而同样，如果一个家庭的财务出现问题，那么这个家庭就特别容易陷入困境。现实中有许多这样的例子，有的家庭本来过得非常顺畅，仅仅因为出现某个变故，或者遭遇什么天灾人祸，便立即一蹶不振，甚至因此崩溃。因此，对于家庭理财来说，首要的是保障家庭的财务安全。在这方面，理财专家提出了如下的几种安全策略，值得女性朋友借鉴：

    安全策略之一：至少准备3～12个月的生活费。

    林女士，原来在外企负责销售，工资收入不菲，其丈夫也是外企职员，两人仗着每月1万多元的工资进账，买下了一套100万元的房子，贷款80万，每月还款达5000多元。平日里外面应酬又多，饭局花销也大，年轻气盛的小夫妻少有积蓄，几乎是吃光用光的“月光族”。不久前，林女士因和老板有点儿意见不和，一气之下就把工作辞了。辞工作时她没多想，反正再找一个呗，她手里有客户，不愁没有地方要。可她没想到的是，辞职了她才发现，她已怀孕了。

    所谓生活一道道坎，说的就是这些意外。丢了工作，丈夫的收入要还贷款，两人又没有积蓄，养活孩子还需要一大笔支出，林女士能想到的唯一办法就是卖房子。紧急出手，价格上已经没什么优势了，而且，本来心高气傲的小林夫妇如今也得搬到租来的房子里了。

    显然，如果未雨绸缪，预先准备一笔3～12个月的生活费，林女士的境遇远不至如此。

    我们可以把这笔费用称为“周转资金”，以应付失去收入时候的开支。需要存储的确切钱数要以每月花销为依据。以小林为例，如果包括房贷的支出，她为家庭存储的资金要在3万元到10万元之间。而如果乐观一点儿，考虑夫妻不会同时失业，小林的储备资金也应该为自己准备三个月到一年的工资收入，才能维持自己的财务状况，不至于在这种特殊时刻陷入财务“窘境”。

    总之，这笔资金的多少取决于它能否替代你现在的家庭收入，并能够供养你继续过去的生活。当然，也取决于你对自己和丈夫的了解。比如假设发生突然失业这样的情况，你和你丈夫多久能找到一份适合的工作？如果你现在的年收入是5万元，而你认为自己将非常轻松地在短期内找到工作，正如小林当初所预想的那样，可能仅需要3个月的收入储备。但如果现在就业形势不好，你刚刚到人才市场上转了一圈发现自己一旦跳槽风险很大，你所储备的资金就要在5万元以上了。

    安全策略之二：把钱放在该放的地方。

    放上几万元的家庭储备金，当然不是简单地让你把这笔钱存到银行里。目前物价指数上涨速度远远高于银行的活期存款利率，也就是说我们正处在银行负利率的时代，把钱放到银行里，岂不是眼睁睁看着它贬值？而且你还要无可奈何地付出一笔利息税！

    很多人不知道有利率更高、风险也很低的银行存款替代方式。比如说准货币市场基金，尽管它的年收益率只有2%～3%，依旧无法完全抵御通货膨胀，但比较起0.75%的银行存款活期利率，已经高出几倍了。没有申购费、赎回费，钱闲置的时候随便买进去，需要用钱的时候马上或者最迟两天之内全部拿到，流动性上的方便也使得它为许多人所青睐，你为什么不试一试呢？

    如果你不知道这个工具，那也没什么可自卑的。目前随着资本市场的逐步活跃，各种收益水平和风险水平的投资工具都已经面市，而对它们不熟悉不了解的市民还大有人在。其实要了解这些也很简单，大多数的投资工具，尤其是便于买卖的开放式基金，都在利用银行柜台售卖，去银行柜台存款的时候顺便问一问就可以了，总能找到适合你的。

    安全策略之三：为你和丈夫买一份人寿险。

    如果说“周转资金”只能让你应对生活中的一些小意外，那么对于突如其来的另一些意外，如死亡、火灾等等，你必须有足够的心理准备，而对付这些的最有效措施就是买保险。

    请注意，我们所说的保险不是通常意义上那些在银行售卖的，告诉你怎么样储备养老金和教育金的保险，那些保险主要用于投资用途。而众所周知，保险并不是最佳的投资途径，能够保障家庭财务安全的保险当然是纯粹的保障功能，它包括意外险、定期寿险等。

    安全策略之四：准备一张信用卡。

    这个防护措施不一定是必备的，但在现实生活中却往往能解燃眉之急。保护好你和你家人的个人信用，到银行申请一张额度在5000元～1万元的信用卡，的确大有益处。最简单的是，你存了一笔定期存款，还有1个多月就到期了，而你手头急需一笔数额不大的现金消费。提前提取显然不合算，定期存款和活期存款的利率差得很远，这个时候，你就可以动用信用卡额度来解决危机，长达56天的免息还款期足够你进行资金周转了。而即使你失业了，手头没有现金储备，信用卡同样可以帮你渡过难关。1万元左右的信用额度足够你应付两到三个月了，只要你及时找到工作，还清透支款项，所以这真的不失为安全理财的方式之一！当然，你要算准信用卡的免息期，错过了还款期限，18%的贷款年利率也会让你苦不堪言。

    总的来说，作为一个有修养，有尊严，讲人格的人，在家庭财务的打理上，首先就应积极主动地构筑好个人和家庭经济生活的“防火墙”，在资金的调控上，要留有一些余地，不应该在日常生活中和办事需花钱时，首先想到的就是“借鸡生蛋”，找朋友借，找亲戚借，找单位借。要善于换位思考，做到量入而出，量力而行，自己的事自己办，自己的钱自己花，别人的钱不管它。

    把握投资的方向

    对于大多数女性来说，目前对余钱的处理还比较单一，大部分是以储蓄为主，其次是股票。实际上，随着经济的发展，目前的投资渠道越来越广，投资品种也越来越多，关键是广大女性朋友要熟悉投资的品种，掌握投资的方法，尤其是要根据自己个人的理财目标和理财计划，选择适合自己的投资品种进行投资。

    在当前的中国，投资的渠道和投资的品种在逐渐增加，致富的机会也因此逐渐增多，但相应的也使我们的理财日趋复杂。不像以前大部分时间是无财可理，即使好不容易攒下几百几千元钱，也不过是存进银行吃利息而已。现在投资品种虽然越来越多，但也不是所有的投资品种都适合你。这就需要我们认真研究，从中寻找报酬高而又风险低的投资机会，以获得较高的投资效益。有人以满分为10分的打分方式，对目前主要的十二种投资品种进行了一个大致的评价，可供人们参考：

    储蓄    银行储蓄方便、灵活、安全，可以被认为是只赚不赔的最稳健投资，加上这些年来，储蓄品种增多，电脑和信用卡被广泛运用，储蓄应是安全可靠又方便易办的一种大众化投资方式。储蓄投资的最大弱势是收益较之其他投资渠道偏低，但对于侧重于安稳的家庭来说，也能保证保值目的基本实现。因此，给储蓄投资方式9.0分不为过。

    储蓄虽然是最简单最初级的理财方式，但其中也大有奥妙。

    首先你要确定储蓄的动机。你的储蓄动机可能是为了累积财富，也可能是为了预防万一；当你失业、受伤或退休后，发生入不敷出的情况时，储蓄能发挥一定功效，即使处于收入极端不稳，甚至没有收入的情况下，也能维持稳定的经济状况，这种作用在年老后及没有工作能力时最为明显。

    储蓄可使每个人有稳定的经济支柱，因此，即使收入有限，但为了未雨绸缪，仍应尽量节省开支来储蓄，所以储蓄并非高收入人士的专利。

    如果你很早就开始储蓄并投资，当你存到一定程度之后，会发现你的钱会自动帮你准备好所需的生活花费。这就像有幸生在一个好人家，有一个富有的亲戚每月会固定送上生活所需一样，你甚至不需寄感谢卡，或是在他们生日时去应酬他们，这不正是许多人梦寐以求的境界吗？此外，你完全享用经济独立，做想做的事，去想去的地方，让你的钱留在家里，代你上班赚钱。当然，如果你没有及早储蓄，并且要每个月固定拨出一笔钱作投资，那么这一切将永远只是一个梦想。

    虽然我们知道将钱存放在银行不会带来大量的钱，但在未决定将金钱如何运用，或是要储蓄更多的金钱来做其他用途时，储蓄仍然是我们的一个选择。

    即使将钱存入银行，也有一定的诀窍。第一，储蓄到期日宜选择在国债、债券的发行期，存款宜选择三年以下的储蓄品种，这样可随时把储蓄转向收益更高的债券（或投资）；第二，活期储蓄在余额累计较大时，可到储蓄所销户结息，以免因利率降低而造成利息损失；第三，选择诸如教育储蓄类的储蓄新品种。教育储蓄最突出的优势是免征利息所得税、实得利率优惠、提前支取仍按同期同档次定期存款利率计息。

    股票    股票投资，因为具有预期的高收益而成为最具诱惑力的投资方式，也是目前在中国仅次于储蓄的一种理财方法。据统计，目前深沪股市有7000多万投资者，其中90%以上是个人投资者。但是，令人遗憾的是，除了早期入市的投资者外，绝大多数投资者在股市里劳而无获，甚至套牢、亏本。其原因除了股市运行不规范、制度不健全、监管不完善外，投资者盲目入市、盲目炒作，也是一个非常重要的原因。由于中国股市建立的时间不长，加上诞生初期买啥涨啥的暴富效应，许多股民在缺乏股票操作基本常识的情况下，蜂拥进入股市。有的人甚至不知道股票为何物，更不懂什么指数、什么率，只认定股票是摇钱树，是聚宝盆，认定股票能使人发财，能圆百万富翁的梦，就懵懵懂懂地进了股市，全然没有意识到股市的风险所在。他们有的视股市为保本无忧的银行，有的视股票为钱能生钱的宝物，忽视股市运行的风险性，轻视股票操作的复杂性，其结果，自然是瞎猫捉老鼠，盲人摸大象，绝大多数人是竹篮打水一场空，甚至是蚀老本，亏大钱。

    外国人不懂股市不影响他们成为股市的投资者，因为他们可以将钱交给基金去操作。但在中国，目前基金还没有显示出明显的“专家理财”优势的情况下，绝大多数股民还是选择了自己操刀上阵，亲自操作，这就注定了不熟悉股市特点、不掌握股市操作方法是如何的危险。但是，许多人对此不以为然，他们把投资股市看做是一件非常简单的事情，认为只要低点进高点出就能赚钱，只要打听到了内部消息就能赢利，只要跟中了庄家就能发财。因此，一些下岗职工把股市当做再就业的场所，一些退休老人把股市当做发挥余热的地方，好像谁进去谁就能赚大钱发大财。事实却完全不是如此，股市是一个风云莫测、变化多端的地方，是一个最能体现投资者综合素质的地方。投资者投资股市的过程，也是一个在股市里斗智斗勇的过程。作为投资者，如果没有较高的综合素质，包括对股市的深刻认识，对股市操作的把握，健康的投资心态等等，是不可能从股市里得到回报的。即使偶尔获利，也是侥幸取胜，终究不能长久。如果你真正想通过投资股市获利，你就必须了解股市运行的规律，掌握股票操作的技巧，正确地选择股票，合理地操作股票，这样才有可能成为股市的赢家。

    近年的经济宏观调控较好，股市作为经济的“晴雨表”是最大的收益者，按照现时经济的运行情况，只要把投资观念从看重投机走出来，赢利并不难。工薪家庭选好个股做好长线投资打算，即使短期在账面上亏损，只要坚信股市长期向好，亏的也只是暂时的，并不会耽误长远的收益；但股市风险的不可预测性毕竟存在，高收益对应着高风险，投资股票对心理素质和逻辑思维判断能力的要求较高。所以，股票投资方式可给8.5分。

    物业 购买房屋及土地等称为物业投资，即房地产投资。国家已将物业作为一个新的经济增长点，又将物业交易费税有意调低并出台按揭贷款等政策支持，这些都十分利于工薪家庭的物业投资。物业投资已逐渐成为一种低风险高升值的理财方式。相对来说，物业投资主要靠胆识，靠气魄。有的投资房地产，主要基于这样一个朴素的道理：人口是不断增加的，人多地便少，那么房地产的价格便一定会上涨，所以投资房地产定会赚钱。一般来说，相对于其他投资品种，投资房地产具有三大优点：

    首先，能满足人们住宿的需要。在当今社会上，居住的需要是人们最基本的需要之一。有了固定的住所，才使人有依靠感，才有家的感觉。任何人都需要有一个立身之地。在疲惫的时候，可以在家里安静地休息；在外头受到委屈时，在家里可以得到安慰。

    其次，能够抵御通货膨胀带来的损失。投资于房地产是抵御通货膨胀最好的方法。在一般情况下，房地产的价格总是会随着物价指数的上升而上升的，并且其上升的幅度大于通货膨胀的速度。以1998年为例，我国房地产的价格平均增长4.7%，扣除物价负增长3.2%的因素，房地产价格实际增长7.9%。这就是说，如果在1998年投资房地产的话，能获得7.9%的收益率。再看从1987年到1998年11年间，我国房地产价格平均增长17.6%，扣除10.05%的物价增长因素，房地产价格平均增长7.55%，这也是一个比较高的收益率了。

    还有，在必要的时候，可以作为抵押品。一般来说，以房地产作为抵押品是银行比较容易接受的一种方式。投资者当处于资金流通困难时，就可以把房产抵押出去，帮助渡过难关。

    不过，房地产由于变现慢，流动性差，很容易陷死手里的资金。另外，如果购买房地产时缺乏眼光，有可能使其升值速度慢；如果买价过高，则增值空间小。因此，在投资房地产时，更不能草率行事，而要根据自己手头资金量的大小，以及心理承受能力，进行综合的考虑，全面的比较，从而选择恰当的投资对象。综合上面的评价，物业投资方式至少也有9.5分。

    债券    债券投资，利息较高收益稳定。但债券存在良莠不齐的情况，国债用国家信用作担保，市场风险较小，但数量少，购买难度增加。除此之外的企业债券和可转换债券的安全性值得认真推敲，同时，投资债券需要的资金较多，由于投资期限较长，抗通货膨胀的能力差。因而，债券投资方式只能给8分。

    外汇    外汇投资可以作为一种储蓄的辅助投资，选择国际上较为坚挺的币种兑换后存入银行，也许可以获得较多的机会，如2001年2月19日之前持有美元和港币，就赢得了投资股市B股的先机。外汇投资对硬件的要求很高，且要求投资者能够洞悉国际金融形势，学会辨别外汇真假的本事，其所耗的时间和精力都超过了工薪家庭可以承受的范围，这对于大多数工薪家庭来说不现实。外汇投资方式顶多值5分。

    字画    名人真迹字画，是家庭财富中最具潜力的增值品。把字画作为投资对象对于工薪家庭来说较难，只不过，有收藏字画爱好的工薪人士，用有限的资金选择一至两位较有名的自己喜欢的作者的作品还能做到。但对中外古今的著名油画家、国画家、书法家的画作、墨宝，靠个人的能力投资很难，而且现在字画赝品越来越多，甚至国外的几家大拍卖行都不敢保证中国字画的真实性，这又给字画投资者一个不确定因素。由此，字画投资方式只好得到6分。

    古董    古代陶瓷、器皿、青铜铸具、景泰蓝以及古代家具、精致摆设乃至古代皇室用品、衣物都可称古董，因其年代久远，日渐罕见而成为国宝，增值潜力极大。不过对于工薪家庭来说，需要具有这方面的一定研究方可选择此种投资方式。在各地古董市场上，古董赝品的比例高达70%以上，古董毕竟是所有投资方式中专业要求最高的，它对于大多工薪家庭只是一个美好的幻想，所以古董投资方式实践评分为3分。

    邮票    邮票投资行为回报率较高，在收藏品种中，集邮普及率最高。从邮票交易发展看，每个市县都可能成立至少一个交换、买卖场所，邮票的高变现性使其比古董字画更易于兑现获利，因此更具有保值增值特点；邮票年册的推出节省了工薪家庭很多的投资时间，因而显得简便易行，工薪家庭收藏年册的队伍在逐渐扩大，这也带来了近年邮票升值潜力的置疑。但对于工薪家庭的业余爱好，年册几百元的价格不高，加上邮票给工薪家庭成员视觉上的高度愉悦感，邮票投资方式也有9分。

    珠宝    珠宝广义上可分为宝石、玉石、珍珠、黄金等制品，一般说来具有易于保存、体积小、价值高的特点，可被人们制成项链、手链、戒指、耳环等作为装饰品，有一举两得的功效。随着人们生活水平的提高，珠宝的保值作用增强，国际上亦重视以黄金为保值及作为对付通货膨胀的有力武器之一，但珠宝初始投资主要是制成品，价值已是高估，增值潜力有待投资品种的验证。对于工薪家庭，珠宝可以作为保值的奢侈消费品，作为投资渠道也不可取，珠宝投资方式只能得到4分。

    保险    随着保险业务的创新，国内各大保险公司推出投资连接或分红等类型的寿险品种，使得保险兼具投资和保障双重功能。保险投资风险极低，对工薪家庭的作用日益重要，作为投资方式可得7分。

    彩票    购买彩票严格上说不能算是致富的途径，但参与者众多，也有人因此暴富，也渐渐被工薪家庭认同为投资；彩票无规律可循，成功的几率极低，从做善事来说值得提倡，若把购买彩票作为投资方式它只值1分。

    钱币    钱币包括纸币和金银币。对于历史上的通货是否是一项珍贵的钱币，需要鉴定它们的真伪、年代、铸造区域和珍稀程度，很大程度上有价值的钱币可遇不可求，因此，工薪家庭没有必要花费大量的精力作此类投资，钱币投资方式有2分已很不错。

    比较这些投资品种，到底哪一种方式更适合自己呢？这就应该从这样几个方面来考虑：首先是自己能承担多大的风险。简单地说就是你能承受多大的损失；其次是自己的实际情况。能够投入多大的资金、自己对各种品种的了解程度如何、自己是否有时间来经常研究等；第三，自己投资的目标。就是说你认为多高的收益就可以满足；最后就是投资品种的风险程度和收益率。一般来说，对那些承受风险能力有限的人，如果能用来投资的钱不是很多，最好是持有债券，收益或许难以令人满意，但大可不必为其安全担心；如果资金多一点，可以考虑申购新股，在现在的情况下，这样的收益应该是可以满足的。对有一定风险承受能力的人，如果自己证券方面的知识不是很多，买入与持有基金是比较好的选择，直到需要花钱的时候再卖出，尽量避免频繁地买入、卖出；如果自己有丰富的股票方面的经验，又有充裕的时间来进行详细的分析，那么可以考虑自己炒股票。当然，如果你的资金量较大，也可以选择几种方式的组合，比如，40%银行储蓄、30%买债券、10%买保险、10%买股票、10%用于其他投资。

    以上只是列举分析了主要的投资品种。此外，还有其他许多投资品种，这些品种对于每个工薪家庭都有不同的意义，但要根据家庭的财力、成员的学识、投资的时机、个人的嗜好等条件，去选择适合自己的投资品种，才会有所收获。

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