1、精打细算，不做月光族
生活中，有很大一部分年轻人，虽然每月挣钱和同龄人相比并不少，也没感觉自己如何去花销，可是等到月底甚至还没到月底，就发现自己的口袋已经空空如也，成为了名副其实的月光族。那么。该如何改变这种状况呢？想要摆脱月光族。想要月有盈余，想要未来的生活有所保障，想让自己不再月月为钱而发愁，就需要我们学会理财。
李艾艾在一家外企工作，月薪10000元左右。两年前，她和从事人事工作的阿城一见钟情，没多久，这对小年轻就走上了红地毯。但是，熟料，还在新婚燕尔之际，李艾艾就有被婚姻生活“套牢”的感觉，完全改变的生活方式让她很不适应。那么，究竟发生了什么，会让李艾艾有如此想法呢？
结婚之前，李艾艾一直是一个人住，日常消费自然也是件很自由的事。一向追求时尚潮流的她，每每看到漂亮的衣服、包包，不管自己身上揣着多少银子，都会毫不犹豫地买下来。有一次，李艾艾和同事逛鞋店，她一眼就看上了一款最新推出的单品，当同事还在为标价咋舌不已时，李艾艾早已买了单。类似事情还远不止这一件，生活中，李艾艾还喜欢时不时地约上三五好友去餐厅小聚一下，满足口腹之欲不说，也帮她赚足了人气。不过，时间久了，总有一些好心朋友会为她的豪爽大方而叮嘱几句，可是，李艾艾却从来都不当回事，在她看来，薪水就是用来享受的，再者，自己还单身，花的又是自己的劳动所得，又何必去在乎别人的感受呢？可是，这种没有“算计”的日子还是让李艾艾尝到了苦头。
相比李艾艾这种从来都不把钱放在眼中的人，老公阿城反倒是个比较节俭的人，平日里，他不太讲究吃穿玩乐这些消费，反倒觉得简简单单的生活未尝不会过得有滋有味，而且阿城还希望趁年轻，尽可能地多攒些钱，将来才不会吃苦。但是，李艾艾不注重节俭，大手大脚的消费观念却让他很是反感。
结婚已有半年，李艾艾几乎没有一点积蓄，每个月依然过着单身时那种“一人吃饱，全家不饿”的日子，而阿城的工资除去日常支出，每月所剩也不是很多。虽说在阿城的观念里，男人养老婆是天经地义的事情，但是毕竟两个人在一起生活了，李艾艾的花钱方式还是让他有些许担忧。现在，这对小夫妻曾经如胶似漆的甜蜜感也渐渐因为两个人在理财观念上的差异而慢慢淡去，而李艾艾更是因为不能适应这种转变，动不动就和阿城发生一些小矛盾。
通俗地说，理财，顾名思义，就是处理钱财，无论你有多少资产，做了运用或者处理，就是理财。理财的最终目标是为了积累财富，提升生活水准及素质。据说，世界上的富人，有1/3是靠继承，1/3靠创业，1/3靠理财。你难道不想成为1/3中的一员吗？他们是靠理财成为富人的，而不是成为富人之后才开始理财的。有人说了，我就不怎么理财，当然我也不会每月花光光，自己一样过得很好。每年还能剩一点钱够零花。有这样想法的也是大有人在。乍一听，好像这样的生活方式也挺好，不用费心去理财，有钱就花，没钱就不花。但是，细想一下，真的是这样吗？即使不去考虑你过几年可能会面临买房、装修、结婚的事情，你就真的高枕无忧了么？假如你或者你的家人突然有人得了大病，需要很多钱来医治时，你该怎么办？
有一对大学毕业恋人，男的在一家IT公司工作，月薪1.2万元左右，女的在电视台工作，月薪7千元左右。在开支上，男的每天给女的送一束玫瑰；每天不在食堂就餐，到餐馆吃饭；每天上下班都坐出租车；打手机聊天完全没有时间概念。结果5年下来，他们仍然没有一点经济基础。但另一个男生毕业3年后谈了女朋友，第5年准备结婚买房子，轻松支付了首付款10万元。
“你不理财，财不理你！”——这是一条家喻户晓的宣传语，也是一个浅显易懂的道理，经过众多媒体的传播和专业人员的普及教育，大家都意识到了理财的重要性——要想让财来“理”你，你必须主动去“理财”。仔细想想确实是这样，天上不会有掉馅饼的好事，你不去想办法赚钱，钱自然不会主动送上门来。俗话说：“人无远虑，必有近忧。”虽然你现在工作很稳定，但是，你不能保证目前的这一切永远不会发生变动，现在已经没有铁饭碗可抱了！只有早一步投资、理财，你才能使自己的生活真正无忧。所以，即使你目前的工作看起来像金饭碗，也一样要为自己的未来打算，为自己未来的安定提早设计一套投资、理财方案。
聪明女人一定要学会理财。比如利用每天几分钟的时间记下一天的花费，这样一个月下来，记账单的显示保证让你吓一跳，原来20元的杂志，50元的电影票，30元的润唇膏，15元的的士费等等，这些看似不多的花费，一旦加起来其实也不少的，如果再把这些乘以12，估计这个数字足以让大家重视了吧。因此，建立家庭账本是提高理财最简单而非常有效的基础性工作，也是理财的第一步。记录一切日常收支，以便发现家庭消费中的盲点和误区。比如，下面就是聪明女士要避免的6大理财误区：
（1）自己的一生将和丈夫长相厮守，相伴一生。越来越多的女人要么离婚，要么单身，而那些仍有婚姻的女人一般也都比她们的丈夫长寿，女人的工资比男人低；得到的退休金和社会保险又很有限。对女人来说，这些理由都使得理财变得更为重要。这种觉得经济收入和理财靠丈夫的观念会影响你的成长，同样也会危及到你的经济安全。
（2）理财太复杂，琐碎，太令人头痛了！太没什么意思了！理财比你想象的要简单。况且你在家中省的或赚的每一分钱和在外工作所赚的那一分钱等值。了解你钱财的第一步就是要知道那些你最重要的文件都放在了哪里。
（3）我没有多余的钱来做任何改变，所以根本没有必要来学习怎样理财投资。这个理由使女人永远都停滞不前。但事实是并不是所有的百万富翁在刚开始时就是富有的。他们只是比我们这些人花的少而已。仔细计算一下你的花销，通常都能挤出一部分钱来进行投资。如果你真的觉得有经济困难，读一读《富爸爸，穷爸爸》，或登录一些理财网站，里面会有一些方法来教你怎样减少消费，腾出钱来进行投资。一旦开始，你就会发现好多事情都在你的控制之下。耐心等待，你还会发现有很多种方法可以使你增加财产。
（4）我没有足够的时间来打理我的钱。很多女人都认同这一点。我们有这么多的责任、任务，我们根本就没有多余的时间。但是如果你拒绝掌握你的经济命运，那么别人（政府，税务局，银行，保险公司，券商，房地产商甚至亲友和丈夫）会替你掌管，你要知道上面罗列的单位可是你人生理财一盘棋的对手，你不下棋，他们可不会闲着，总惦记着从你的口袋里多赚几个，你能指望他们会全心全意为你服务吗？如果希望美梦成真，就取决于你自己了！
（5）我想依赖丈夫，他赚的钱多自然有话语权。
许多女性往往把自己的未来寄托于找个有钱老公，平时把精力都用在了穿衣打扮和美容上，却忽视了个人创造、积累财富能力的提高。俗话说：伸手要钱，矮人三分。许多女性凡事都依赖老公，认为养家是男人天经地义的事情，自己只要管好家就行了。长此以往，必然会受制于人，女性在家里的“半边天”地位也就会发生动摇。所以，作为现代女性，应当不断为自己充电、掌握理财和生存技能，自尊自强，在立业持家上展现“巾帼不让须眉”的现代女性风采。
（6）随大流避免理财损失。
许多女性在理财和消费上喜欢随大流，常常跟随亲朋好友进行相似的投资理财活动。比如，听别人说参加某某集资收益高，便不顾自己家庭的风险抵御能力而盲目参加，结果造成了家庭资产流失，影响了生活质量和夫妻感情。
2、选对保险，人生有保障
俗话说：天有不测风云，人有旦夕祸福。不管人们是否承认，风险确实是无处不在。人们参与的每一项活动，都可能伴随着一个风险。人们不知道自己是否会身患疾病、是否会发生交通事故、是否会意外死亡或残疾，是会加薪抑或失去饭碗，每一件未知的事情都令人担忧。总的来说，在人的一生中，将面临几个大风险，这些风险不可避免地会给人们带来各种伤害。比如死亡、疾病、教育、意外事故、养老、理财。这些都是人类必须要面临的风险，没有一个可以逃脱，我们又不可能消除所有的风险，也不能预测到风险的存在。因此，我们能做的就是风险的转移，把它转移到保险公司去，对风险进行管理。风险管理是指通过对风险的认识、衡量和分析，选择最有效的方式，主动地、有目的地、有计划地处理风险，以最小成本争取获得最大安全保证的管理方法。因此，聪明女人要会买保险。
马先生生前是一家私营酿酒厂的厂长，买了4万元常青树终身保险，6万元永相伴意外保险。一年以后发生了事故，昏倒在储酒池车间储酒池内。1998年7月23日上午该厂两名工人下酒池清理时出事，马先生下到池中救人时不幸在池下昏倒，当该厂工人将其救出后，发现其已窒息死亡。理赔人员经过细致的调查，证据充足，确属意外事故。依据保险公司保险合同约定，公司向受益人支付了常青树意外身故保险金4万元，永相伴意外身故保险金18万元，意外伤害保险金10万元，总计32万。虽然不能挽留回死者，但是至少能够给予生人一定的补偿，让活着的人不至于再失去了亲人之后还要失去生活的保障。
保险是一种很复杂的金融工具，融合了投资与保障2种截然不同的功能。但是作为普通老百姓的我们，不要把保险想的过于神秘莫测。保险最重要的作用应该是保障！我们可以遵循以下选择原则：
1、你最担心谁？自己？父母？自己的爱人？自己的孩子？由此排列出自己身边人投保的主次和重点，相应的就在投保保费的支出上安排出了主次和重点。另外，还要明白几点：身为子女，对父母来说，父母的最大保障是子女；身为年轻父母，年幼子女的最大保障来自年轻父母自身；对两人家庭来说，谁是家庭的经济支柱，收入最高者就是重点；如果仅仅是自己一个人，那么，就是自己。
2、你最担心什么？意外？大病还是普通小病小灾？其实，这三种担心，都是每个家庭和个人都应该最担心的。这都是最基本的最需要的保障。因为这三种保障对每个人来说，都是用较少的钱进行以小搏大，就能获得一个保险公司给与的“高额”账户的。从“投机”的角度来讲，这些基本保险真的是很“投机”的利益获得。但是有个前提，越早保障，这种投入保费越小，获得的保障性价比越高。
3、问问自己和你要保障的人，自己或者对方是否是爱自己和对方的人？是否是负有责任心的人，也就是是否真的愿意为自己和对方投保。保险，从来都是自己或者爱人爱自己爱对方，或者爱孩子，爱父母的表现。这个决定你投保的意愿程度。如果你感觉犹豫，为什么？是因为感情而的确不愿？还是因为经济？或者还是因为不相信保险？或者不相信和你接触的代理人？
4、再问问自己或者要保障的人一个问题：一旦发生风险后，自己的“身价”应该能够换来多少钱，留给家人、父母或者孩子，供他们生活。也就是一旦过早离去你的寿险价值多少合适？从中再扣除已经购买的各险种都包含的身故额度，剩下的就是你需要另外购买的寿险保障额度。生命价值额度不是一个可以随便说的数字，它也是可以衡量的，一般以家人5年内的生活费以及债务等等的总和。有人认为自己生命价值很高，不错，但是那意味着你要为你的价值买单，所以也要结合自己的目前经济能力。买保险不一定非要一步到位，随着经济条件的改变，我们需作出调整。
5、多少钱投保合适？很多代理都在说按照一般年收入的10%-20%左右即可。是的，这是一般规律。但是你要知道，这10%-20%应该是最基本保障的数目。如果代理人为您推荐了还有其他养老保险、子女教育保险或者分红理财保险，请您记住，这部分钱不要划入家庭财务规划的保险项目，而要列入家庭财务理财增值项目。然后再从这个项目的角度，来考虑是否需要？需要增加或者减少多少？买保险后我将达到什么目的？
随着人们生活水平的提高，风险意识的增强，居安思危不仅体现在对物质补偿的需求上，而且发展到越来越多的人寻求养老的保障、死亡的怃恤、伤残的给付等。我国经济体制改革以来，个体经济、集体经济的发展，医疗、待业、住房、分配制度的改革等，都使人们对保险有了进一步的需求。对此，我们要学会关注。
3、省钱重要，投资更重要
在这个财智社会，你是一个美女、才女还不够，想做一个独立自主的现代女性，你还得是一个财女——高财商的女性。你不仅要懂得赚钱，还要懂得理财，学会投资。为自己计划一个安全美好的未来。
有这样一个故事：从前有姐妹俩，姐姐因勤劳节俭而生活殷实，妹妹却因懒惰奢侈而靠哥哥接济度日。
有一天，财神爷和土地公公打赌，赌这姐妹两人谁会捡起地上的一文钱。
财神爷想要帮助妹妹，就化身成一文钱掉落在妹妹的脚边，妹妹低头看了一眼，没有反应，继续走他的路。土地公公也化身成一文钱，滚落在姐姐脚边。姐姐一看，惊喜自己的好运，弯腰捡起，放在衣服上擦了擦，然后带回家，放到了钱罐子里。若干年后，姐姐的生活越过越好，迅速成为百万富翁，而妹妹的命运还是没有起色。
确实，理财是一种意识，实现财务自由、充裕取决于你的理财习惯，就像故事中个姐姐那样，把每一分钱都纳入理财计划，从小钱到大钱。实际上理财投资没有门槛，钱少有钱少的投法，钱多有钱多的投法。有些刚工作的人觉得自己钱少，就不去理财，这是不对的。
理财是一种观念。常言道：“吃不穷，穿不穷，算计不到就受穷。你不理财，财不理你。”其实这话里就蕴涵着理财观念。理财规划的一般有如下五个步骤：
第一，根据对未来的梦想和可能设计合适的理财目标不同的理财目标需要相应的投资收益来达成，而收益与风险是成正比的，只要能达成目标就不必冒过大的风险。所以，目标定得既要有挑战性，又要切实可行，也就是说要“跳着脚摘桃子”
第二，回顾资产状况，看清手上都有些什么。比如通过家庭收支平衡表可以掌握现金流情况，这就需要我们平时养成每天记账的习惯，注意积累理财的基本数据。一般地，始终留有3～6个月日常支出的现金以备不时之需。
第三，明确目前所处的理财阶段。在生命周期的不同阶段有着不同的理财需求，需要制定不同的理财规划。一般而言，年轻时理财策略应该较为进取，以便尽快积累财富；年长时应采取较为稳健的理财策略，以避免出现大的波动，因为这时对大家而言，都已经输不起了。
第四，测试自身的风险承受能力。人处于不同的生命周期以及不同收入状况的人，投资态度都不相同，不同的投资态度又伴随着不同的风险承受度和回报期望值。一个年轻人把资金全部用于储蓄和一个老年人将积蓄全部购买股票都是不明智的。可以通过调查问卷等多种方式测试自己的风险承受能力。
第五，为自己量身定做理财计划。在选择投资产品时要兼顾安全性、变现性和收益性，只有适宜的投资组合才能在降低风险的基础上带来可观的回报。
总而言之，一个人要想一生衣食无忧，确保家人能吃得好、穿得暖、住得舒服，显然光靠勤奋工作还不够。以上目标的达成，还需要人们对自身的资本进行有效的管理与运作，即需要进行个人理财。个人理财就是运作个人资本使其不受通货膨胀的影响而贬值，并达到保值增值的目的，以满足自身物质需求的过程。
35岁的李女士可以称得上是一名优秀的“家庭财务官”了，对于理财，她一直都坚持谨慎、理性的投资，目前家庭财务在李女士的巧手打理下，正朝着年增长30%～40%的目标不断前进。
李女士称，在理财方面，她曾经走过一段艰难的日子。那是在她新婚时期，由于她和先生手头一直很拮据，所以他们只能租房住，“在买房和生孩子的选择时，我选择了前者。”李女士说道，结婚3年以后，他们终于攒够了买房的钱，住进新房以后，李女士也生下了自己的宝贝孩子。“那时，我们算是晚育了，不过当经济条件不允许，也只能这样。”
现在，李女士和先生的收入都基本稳定，双方的家庭负担也不重，积蓄算是比较充实了。李女士在打理家庭财务时，不仅适当地进行投资，同时也考虑了一家人的保障问题。她首先为自己和老公购买了重大的疾病保险和身故赔付险，做到未雨绸缪，这样孩子将来的生活教育也会有保障。其次，她还特意给自己购买了住院医疗险，给先生购买了意外保险，给孩子购买了返还型的分红险，为孩子以后的生活建立安全保障系统。
在投资方面，李女士热衷于股票投资。“我从不炒黑马股、题材股，一般情况下都是购买一些分红比较慷慨的优质股，如果股票上涨达到我的收益预期就卖掉，如果不行我就拿着等它分红。”从2000年开始投资股市以来，李女士以自己独特的投资方法，不仅没有亏钱，而且还获得了非常可观的收益。
理财，除了把钱存进银行以外，还有很多条路可以走。在我国，用于理财的可投资品种有两种，一种是储蓄、证券、基金、保险、期货、黄金、信托等金融类的投资品种，另一种是房地产、实业投资、拍卖、典当、收藏等非金融类的投资品种，此外，健康保健、学习知识、教育子女也等于赚钱。在理财初期，理财者不妨从低、中风险投资组合入手，按照存款、债券、基金均比例进行稳健运作，等到条件允许时，再增加股票、外汇、权证、期货，适当地购买商业保险，量力而行投资实业经营，只有这样，我们的血汗钱才能逐渐得到积累并得到有效增值。
4、精明女人的储蓄大法
储蓄是社会生活中的一种经济行为，作为目前相对稳定的理财方式，受到了绝大多数女人们的青睐，储蓄理财的目的之一，就是碰到急事时，有备无患地拿出充足储备的钱。储蓄种类分活期存款和定期存款。活期储蓄以1元为起存点。多存不限。开户时由银行发给存折，凭折存取，每年结算一次利息。参加这种储蓄的货币大体有以下几类：①暂不用作消费支出的货币收入。②预备用于购买大件耐用消费品的积攒性货币。③个体经营户的营运周转货币资金，在银行为其开户、转帐等问题解决之前，以活期储蓄的方式存入银行。定期储蓄存款的货币来源于城乡居民货币收入中的结余部分、较长时间积攒以购买大件消费品或设施的部分。这种储蓄形式能够为银行提供稳定的信贷资金来源，其利率高于活期储蓄。我国的储蓄原则是“存款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密”。居民个人所持有的现金是个人财产，任何单位和个人均不得以各种方式强迫其存入或不让其存入储蓄机构。同样，居民可根据其需要随时取出部分或全部存款，储蓄机构不得以任何理由拒绝提取存款。并要支付相应利息。储户的户名、帐号、金额、期限、地址等均属于个人隐私，任何单位和个人没有合法的手续均不能查询储户的存款，储蓄机构必需为储户保密。
储蓄是一个非常重要的理财手段，有些朋友会认为，不就是存钱吗？每个月的工资都在银行账户里呢，根本不用管它。这些朋友很少去银行把自己的存款做一个好的规划，一般就把存款放在工资账户里，任其“自生自灭”，经常在工资账户里存了几千甚至上万的存款，殊不知这样的做法并不是我们提倡的合理储蓄方式。一笔存款简单地放在银行工资卡里，只能享受很低的活期存款利率，而如果相同的存款改为定期存款将会获得更多的收益，短期看起来似乎差别不大，一般也就几十上百元的出入，但是如果时间一长，再加上利滚利的因素，这两者的收益差距可就不是一星半点了。要知道一点点的细节差距，十几年后会带来质的不同。对于聪明女人们来说，如何才能利用储蓄巧存钱呢？下面就给聪明女人们介绍几个不错的储蓄妙招，大家可以根据情况借鉴一二：
1.“不等份储蓄”降低利息损失
选择“不等份储蓄”法，可以帮助聪明女人在应对家庭出现急用钱情况时，最大限度减少利息损失。因为每次出现急用钱的具体金额和时间都无法确定，所以，在储蓄的时候，建议聪明女人选择把钱分存为金额不等的几张存单，存期分别以三个月、半年、一年、三年、五年，这样一来，既可以获取利息最大化，又可以降低利息损失。譬如有1万元准备应急用，可以把1万元分别存成定活两便500元，三个月期限1000元，半年期2000元，一年期2500元，两年期4000元。一旦急用，数额不大的话，只需动用500元或者1000元的储蓄存单，数额大的话，也只需动用一年期或者两年期的存单，即能及时解决问题了。
2.“阶梯储蓄”增值取用两不误
阶梯储蓄就是先按一、二、三年期的定期方式进行存款，然后逐年把到期的存款连本带息转存成三年期的定期，三年后你就有了3张三年期定期存折，保证了资金的抗风险能力的同时，还增加了利息收入。假如家中有9万元长期闲置的资金，近期又没有投资的打算，那就可以把这笔钱，以3万元为单位分别存一年期、两年期、三年期的定期存折各一份。1年后，把到期的3万元连本带息转存成三年期定期；2年后，把到期的3万元连本带息转存成三年期定期；3年后你就有3张三年期的存折，三张存单到期年度依此相隔一年。这种储蓄机动性强，获得三年期存款利息的同时，还可以使家庭年度储蓄到期额，始终保持等量的平衡，如此一来，即使在经济危机阶段，储蓄利率频繁调整时期，也能从容应对了。
3.“时间差储蓄”见缝插针赚利息
身为聪明女人，有无投资观念很重要，如果具有投资观念，储蓄时就不仅仅是单纯的选择定期或者活期，而是事先比较不同储蓄的利率大小，细致规划储蓄期限，选择其中资金回报率最高最好的储蓄方式。对于炒股女人们来说，五一、国庆和春节股市休假期间，大笔资金放在股市里，只能享受活期存款的利息，可一旦选择七天通知存款，则可以在股市休假期间，也能让自己小赚一笔利息差。通知存款是指存款人在存款时不约定存期，支取时需提前通知银行，约定支取存款日期和金额方能支取的一种存款方式，一般有一天通知存款和七天通知存款两个品种。虽然通知存款的起点资金比较高，需要达到5万元，但是和活期储蓄的利率相比要高出不少，这对于有大量资金在股市中的聪明女人来说，在股市休假期间，只要简单地操作，就能获取更多的利息，何乐而不为呢？
对于手中握有预备买房、买车等大额款项的聪明女人来说，因为没有确定何时购买而暂存银行，这时如果选择存活期就太不划算了，假如选择“七天通知存款”，只要在用这笔钱时，提前7天通知银行，那么其利率就是高。因为钱的基数大，能多得几千元的利息！
4.“组合储蓄”一笔钱获两次利息
这是一种存本取息和零存整取相互组合的储蓄理财方法。如果聪明女人手中每月都有一笔固定收入，且打算储蓄起来，无论数额大小，都可以先存成存本取息储蓄，1个月后，就可以把首月利息拿出来再开设一个零存整取的账户，然后将每月的“存本取息”利息都存入这个账户，这样不仅存本取息储蓄得到了利息，而且这些利息在参加零存整取储蓄后又得到了利息，也就是一笔钱获得了二次利息。虽然麻烦了些，但时间长了，就会发现利息的复利效果也是一笔非常可观的收入。
5.“约定自动转存储蓄”避免利息白白流失
银行现在都推出了储蓄自动转存业务，聪明女人们在储蓄的时候，只要事先与银行约好到期自动转存业务，就能避免存款到期后因为没有及时续存，逾期部分按活期计息而造成的利息损失。一旦存款到期后遇上利率下调，未约定自动转存的，再存时就要按下调后的利率计息，而自动转存的，则能按下调前较高的利率计息，如果到期后遇到利率上调，也可取出后再存，再存后按照上调后的利率计息。
5、学学时尚的信用卡技巧
信用卡是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务。信用卡一般是长85.60毫米、宽53.98毫米、厚1毫米的具有消费信用的特制载体塑料卡片。是银行向个人和单位发行的，凭此向特约单位购物、消费和向银行存取现金，其形式是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容，背面有磁条、签名条。信用卡由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人，持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待账单日时再进行还款。
信用卡申请方便，多数情况下，具有完全民事行为能力（中国大陆地区为年满18周岁的公民）的、有一定直接经济来源的公民，可以向发卡行申请信用卡。有时，法人也可以作为申请人。申领信用卡的对象可以分为单位和个人。申请的单位应为在我国境内具有独立法人资格的机构、企事业务单位、三资企业和个体工商户。每个单位申请信用卡可根据需要领取一张主卡和多张附属卡。个人申领信用卡则必须具有固定的职业和稳定的收入来源，并向银行提供担保。担保的形式包括个人担保、单位担保和个人资金担保。申请方式一般是通过填写信用卡申请表，申请表的内容一般包括申领人的名称、基本情况、经济状况或收入来源、担保人及其基本情况等。并提交一定的证件复印件与证明等给发卡行。客户按照申请表的内容如实填写后，在递交填写完毕的申请书的同时还要提交有关资信证明。申请表都附带有使用信用卡的合同，申请人授权发卡行或相关部门调查其相关信息，以及提交信息真实性的声明，发卡行的隐私保护政策等，并要有申请人的亲笔签名。
储蓄是今天存钱明天花，而信用卡则是“今天花明天的钱”，它可以透支，大大方便了人们的生活。对于银行而言，信用卡也很有利可图。作为一项小额融资工具，信用卡有其好处。但是，如果你认为它是完全免费的那就大错特错了。它其实是一种昂贵的透支工具，它给我们的便利其实也是一种昂贵的“便利”。根据规定，只有使用信用卡进行消费结账才能享受最长50天免息还款期，而用信用卡在自助银行或柜台取现则不能享受免息还款期，且自取款之日起计收万分之五的日息，而且还要收取现金手续费，如果不及时还清取现金额及由取现产生的手续费，不仅取现金额要收万分之五的日息，连同手续费也一并收取万分之五的日息。
花花是一位快乐的年轻女孩，但是，毫无节制的消费，却是她最大的财务致命伤。每个月她都是辛勤地工作，但是一下班看到喜欢的东西就刷，刷完以后的对账单据不是随便乱扔，就是揉成一团放在皮包里，然后隔天换个皮包出门就忘记。所以每个月她都不记得自己到底刷了多少钱。刷的时候很开心，可是等到信用卡账单一来，整个户头剩下的钱就全部缴械。
你是不是拿到信用卡账单的时候，常常想不起自己何时消费了那么多的金额？还是在刷完信用卡之后，随手就把签过名的收据丢弃呢？现代女性用信用卡，要先做好支出管理，这很重要。因为很多人以为如果刷卡消费后就可以免费享受随后50天的免息还款期，以为这50天是免息的，这其实是错的。首先，并不是每一笔消费都是50天免息还款期，这与刷卡日期、当月天数、银行结账日等诸多因素有关；而这个免息还款期是指持卡人在这个期限内还款是免息的，一旦超出这个期限，就不是只按超过免息还款期外的日期计息，而是从刷卡消费记账日当天开始计息。使用信用卡最郁闷的莫过于错过最后还款日被卡中心罚息了，要避免这样的状况，持卡人可以将最后还款日标记在卡片背面，也可设置还款提醒服务。
信用卡的发明像一把双刃剑，可以解决经济上的暂时危机，但信用卡也有以下缺点，使用时要注意：
1、盲目消费。刷卡不像付现金那样一张一张把钞票花出去，一刷，没什么感觉，几个数字，导致盲目消费，花钱如流水。
2、过度消费。笔记本分期，数码相机分期，智能手机分期，在提前享用自己心仪物品的同时，自己还要考虑是否有能力偿还。
3、利息高。如果你不会打理信用卡，导致最后还款日到了也不能如期还款，银行会向你收取高额利息。（贷记卡的首月最低还款不得低于其当月透支金额的10%）
4、需交年费。信用卡基本上都有年费，但基本上都有免年费的政策，比如建行一年只要刷三次就可以免了；但是你一年没刷卡达到银行指定的次数，需要收取年费。
5、盗刷。信用卡基本上默认是免密码刷卡消费的，这就很容易在丢失或被盗时被别人盗刷，造成不必要的麻烦或损失；但其实信用卡同时也是可以申请凭密码刷卡消费的——这就要看你是怎样管理你的信用卡了，当然，很多人因为缺乏这方面的经验，注销了信用卡后没销户，被一些不法分子重新申请信用卡透支，白白损失，很不值得。
6、影响个人信用记录。长期恶意欠款，自然会影响个人信用记录，甚至被银行打入黑名单，以后要向银行贷款买房买车，就会有可能被银行拒绝。
7、还款麻烦。每月要跑银行，常常人满为患，网上还款不是每个人都会的。
8、注销麻烦。央视曾报道过，曾有持卡人还清所有欠款注销信用卡几个月后仍收到银行账单，之后的事把他折腾得苦不堪言，这篇名为《还不清的信用卡》揭露了现今信用卡的弊端，
此外，使用信用卡很方便，但使用不当也会给人们的生活带来不少麻烦。因此，聪明女人要注意防止以下情况出现，避免折腾。
第一、小心逾期还款。如果信用记录不好、以前有逾期还款记录，银行将对房贷利率不给予最大的优惠。某银行相关人士称，“在个人信用报告上，一般显示的是信用卡最近24个月的还款记录。即使销了卡，逾期还款记录5年内会一直保留个人信用报告里。如果想要销掉信用卡相关的逾期记录，就要继续使用至少24个月，而且在此期间要做到消费后按期还款，这样才会在他的个人信用报告里给银行留下最近一段时期按期还款的良好印象。”
第二、小心信用卡套现。需要使用现金，但是信用卡提现额度不够怎么办？不少用卡人利用各种办法进行信用卡套现，即利用网络交易平台、POS机刷卡等手段，制造假消费换取现金。比起提现当天起计息，套现可以利用银行的免息期来缓解燃眉之急。虽然持卡人通过套现获得了信贷资金，减少了利息支出，但持卡人终究需要还款。一旦超过免息期，还要追加偿还免息期内的透支利息（日利率0.5%。）和逾期滞纳金。一位业内人士分析，倘若持卡人通过中介机构套取资金，不仅要支付较高的套现手续费，还可能造成个人信息的泄露，存在被“盗刷”的风险。
第三、小心“以卡养卡”。目前银行间竞争日趋激烈，各银行为了多争取客户，通过设摊、上门、打电话等方式推广信用卡，而对申请人的诚信、经济来源、生活保障、资产、存款等方面的限制也在不断放宽。于是，禁不住诱惑的消费者就申办了多张信用卡，其中不乏利用还款日的时间差和套现来“以卡养卡”的人群。以卡养卡的方式不可取。目前在持卡一族中，相当一部分人无法做到理性消费，有的人甚至完全不考虑自己的偿还能力，成为日后举步维艰的隐患。需要注意的是，有些信用卡即使不使用也可能收取年费，马虎大意可能会因拖欠卡账而上了信用“黑名单”。
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