《塔木德——犹太人致富的圣经》要求每个孩子都有一个理财“小账本”作为对孩子理财教育的基石。让孩子们学着记账，在每天睡觉前记下当天每笔开销，无论是买玩具还是买铅笔，都要如实一一记录。无论孩子们买什么，都要询问为什么要买这些东西，让孩子做一个合理的解释。犹太人教育孩子严格而有理性，培养孩子具备三大能力：正确运用金钱能力、正确处理物质欲望能力、正确了解匮乏与金钱极限能力。在培养这些能力的背后，最重要的思想是：自己对自己负责，自己去解决问题，一切必须靠自己奋斗去获得，绝不要因为父亲是富翁而有所依赖。
犹太人除了致力于孩子“小账本”理财教育外，还有一个“大算盘”通过信托方式管理遗产，孩子越优秀越能得到更多的资源。如家族后代孩子上大学，可以领到若干资金；娶妻、创业又可领到若干资金，反之，败家子就拿不到金钱。因此，一份庞大的家产不容易被不肖子孙散尽，可以留给更有出息的子孙使用。
这就是犹太人教子理财致富的经验，理财从娃娃抓起。在英国，鉴于越来越多的年轻人为了购买时尚用品而债台高筑，政府作出决定，孩子从5岁起，就必须在学校接受以“善用金钱”为主的理财教育。其中初级的课程包括：钱是从哪儿来的？可以有什么用途？7岁以后，便要逐渐学习如何妥善管理自己的金钱，如何用储蓄来应对日后的需要，让他们懂得如何运用自己的零用钱，控制预算和善用金融服务。
在美国，前联邦储备委员会主席格林斯潘在国会发言时曾指出，在早期教会孩子个人理财方向的基本知识是非常重要的，要改善中小学的财经教育，帮助年轻人不至于作出错误的财务决定。他认为，财务素养应当成为改进美国教育的一个重要组成部分，独立而拥有财富不应该是少数人的特权，他应该是每一位美国人的希望所在。
发达国家的经验已经告诉我们，正确的理财观念和财商的培养对孩子的成长很重要。
理财从3岁开始
当今这个时代的孩子是先学会花钱后学会挣钱，在花钱和挣钱之间缺少了理财这一关键环节。没有经过理财教育的孩子，很多只知道花钱，缺乏正确的消费观念和创造财富的能力。如果父母致力于提高孩子综合素质，致力于培养适应时代要求的复合型人才，孩子理财教育就更不能缺失了。
【情景剧场】
40多岁的父母都还记得，在20世纪60年代，一些孩子拥有自己的储蓄罐，有的是塑料的，也有的是陶瓷的，上面有个5分硬币宽的小口子，平时将自己省下来的零用钱硬币塞进罐里，一到春节就打开这个罐子，把里面的钱倒出来，点一点有多少，买上自己喜欢的一件衣服或者学习用品，心里美滋滋的。这就是孩子最早的理财“模式”。
现在的孩子比起过去幸福多了，他们不缺钱花，拿的钱多，花的也多。但经济学家的观点是：在孩子刚接触到金钱的时候，父母应该让孩子多了解金钱的意义，这也是教育孩子从小理财的最佳时机和途径。西方教育学家认为，孩子应该从3岁开始进行经济意识教育，主要教理财知识，并制订了各年龄阶段的理财教育计划：
3岁开始，教孩子辨认钱币，认识币值、纸币和硬币。
4岁开始，教孩子用钱买简单的用品，如画笔、泡泡糖、小食品、小玩具。最好有父母在场，以防商家哄骗孩子。
5岁开始，教孩子弄明白钱是劳动得到的报酬，并正确进行钱货交换活动。
6岁开始，教孩子能数较大数目的钱，学习攒钱，培养孩子的金钱观念。
7岁开始，带孩子观看商品价格标签，并和自己的钱比较，确认自己有无购买能力。
8岁开始，教孩子在银行开户存钱，并想办法自己挣零花钱，如卖报、给邻居买小物件获得报酬。
9岁开始，教孩子制定自己的用钱计划，能和商店讨价还价，学会买卖交易。
10岁开始，教孩子懂得节约零钱，在必要时可购买较贵的商品，如溜冰鞋、滑板车等。
11岁开始，教孩子学习评价商业广告，从中发现价廉物美的商品，并有打折、优惠的概念。
12岁开始，教孩子懂得珍惜钱，知道金钱来之不易，有节约观念。
12岁以后，则完全可以参与成人社会的商业活动和理财、交易等活动。
现在的家教体系中，针对孩子们的理财教育缺乏足够的空间。一个不容忽视的现实是：中国孩子的理财能力远远落后于欧美国家。如果孩子在儿时没有积累下良好的理财习惯和理财技能，长大后能够收支平衡是很不容易的，更别说有良好的投资理财计划了。尽管很多父母认为不应该过早让孩子接触“铜臭”，但这些事情当孩子长大后将不可避免地需要处理，那时孩子幼时缺乏的理财教育终需在社会教育中弥补。
只有从3岁开始培养孩子的理财意识，通过教育不断提升其理财能力，孩子的未来生活才会越来越好。因此，多给孩子一些理财知识是十分必要和必须的。
【情景剧场】
谢颖是成都市武侯区某中学孩子，家境优裕，父母对她甚是疼爱，除隔三岔五为她买名牌衣服外，每月至少还要给她五六百元零花钱。她告诉记者，零花钱是这样开销的：打电话或发短信跟朋友聊天，参加电台短信互动节目，月支出近200元话费；买书籍、CD等，月支出200多元；周末和同学打打网球什么的，至少花费100元；偶尔宴请同学“撮一顿”，百八十元……如此下来，不时还得到爷爷外公、叔叔舅舅那儿“透支”点。
时下高消费的孩子又何止谢颖一人。各大中小学周边，众多商家都把目光瞄上了孩子，各类促销活动、诱人的折扣，让众多孩子心慌手痒。一身名牌、胸前挂手机的孩子，选购着价格不菲的文具，选购新款MP4。钱确实给孩子的生活带来了很多好处，可无计划的随意花销对孩子的将来势必会有一定的负面影响，父母一定要重视这个问题。
理财已经成为当今社会人们生存的一项基本技能。培养孩子的理财要有一定的方法才行。从具体方法来说，教孩子理财最好分阶段进行，第一步可从生活细节开始，下一步再教他们如何分配资产。
首先应该让孩子对数字产生概念。最初，在带着孩子去市场买东西时，可以让孩子帮忙付钱及找钱，一方面增加与人接触的经验，一方面也可对钱所代表的实际价值有正确的认识。
当孩子已经能够对钱的金额数量产生实际的概念之后，父母可以直接给孩子安排购买的任务。例如乘公共汽车时，让孩子去投币箱投币，知道带空调的公交车票比普通公交车要贵。也可以让孩子去买冰激凌，知道不同品牌不同类型的冰激凌，价格是不一样的。去游乐园时，让孩子知道五元钱可以玩哪几项游乐活动等。接下来就可以帮助孩子建立收支平衡的概念了。父母可以设置一种生活情景，让孩子“收入”一笔资金，约定以这笔钱到超市进行一次集中购物，可以购买他任何想买的东西，不加约束。
选购结束后在结账前，让孩子自己计算出总共花了多少钱，将购物金额与他的“收入”进行对比，看购物金额是不是在预算之内？如果超出“收入”，就要孩子自己选择出哪些是最需要的东西，哪些是不需要或暂时不需要的，并让孩子把暂时不需要的东西放回到购物货架上。这种体验过程可以让孩子知道，自己拥有零花钱的管理权，自己可以通过事先的预算来进行最佳的财务支出。
【情景剧场】
卢平家中有个即将上小学的儿子，今年过年一家三口一起玩大富翁的游戏，在这个游戏中，卢平发现第一次玩的时候，儿子拼命的买地、建屋，几乎看见什么东西都想买下来，一点也不考虑手上资金的多寡，最后虽然拥有最多的房地产，却是最早破产，但当第二次玩的时候，儿子开始会去思考，手上必须要预留多少资金，再决定是否可以做投资，渐渐地从游戏中，发展出一套稳健的理财模式，反而累积下不少“财富”。
而如果是稍大一点的孩子，则可以用国外流行的“现金流游戏”来教育孩子的理财观，这个游戏更加复杂，每个参与游戏的孩子，都有一个工作身份，可能是大夫，也可能是大厦管理员，而银行每个月会依据身份的不同和工作的不同给予不同的收入，当然日常支出也会因此而不同，收入多不一定就是富有的代表，只要善于理财、投资，就能完成许多理财目标，当达到想要做什么都不怕没钱支付的财富自由时，才能算是真正的富有。
卢平通过游戏，让孩子有这样一种认识，善于理财才能致富。市场上常见的“大富翁游戏”算是理财入门的学习法，有买卖、投资行为，而机会、运气的设置，更是让参与游戏的孩子可以清楚地认识到，人生有许多不能预期的变数与风险，所以必须要有适度的规划，否则有可能面临负债累累甚至破产的情况。培养孩子理财习惯的具体步骤与方法：
第一，为孩子建立“小银行”。储蓄是理财的开始，若孩子能建立良好的储蓄习惯，意味着理财观念已开始形成了。父母不妨从孩子很小的时候就鼓励孩子存钱。为提高孩子存钱动力，父母可以设定存钱目标，当孩子存钱达到一定数量时，给予额外奖励。当孩子看到自己存款账户的数字越变越大，如果发现孩子为此着了迷，那就应该稍微调整一下孩子的心态。比如，在爷爷奶奶生病时，告诉孩子也要尽一份孝心，问问孩子能否把自己存折里的钱取出一小部分，买点水果给亲人？这样，一方面是培养孩子的亲情，另一方面也是教育孩子钱能用来买东西，钱能帮助生病的长辈，不仅不会让孩子偏执地关注自己资产的增长，还能增加孩子的情商和财商。
第二，鼓励购买打折商品。父母该让孩子知道，如果孩子想得到他们想要的东西，必须多走几家商店，对价格进行比较，选择同质却价廉的购买；要有尽量购买打折商品的意识，而不能仅图潇洒去豪华商场购买。这样做是为了培养孩子的消费价值观。这一点并不难做到。例如，在孩子选购礼物时要其尽量购买打折商品，并告诉孩子这样做的道理，如果他不这样做，他将不能买礼物。慢慢地，孩子就会有尽量节俭购物的意识。
第三，培养记账习惯。由于孩子年龄小或不知如何记账，刚开始时，父母可帮助孩子将未来一周所需的花费记录下来，然后逐日补上额外支出项目，慢慢养成孩子记账的习惯。等到建立几次记录后，慢慢放手让孩子自己记账。该步骤的好处是，父母可借此检视孩子的消费倾向，若发现有偏差，可适时纠正。
第四，建立理财目标。消费有两种，感性消费与理性消费。而理财的最终目标是让孩子理性消费，提高消费能力，因此父母可与孩子讨论建立储蓄目标，例如购买玩具、脚踏车、溜冰鞋等，然后协助孩子从每个月的零用钱当中，规划出一个时间表，透过对目标建立来形成孩子的预算观念。
从来不让孩子自己买东西或保管钱财是一种错误的理财观，因为当其长大后一接触到钱会不知所措，不知怎样存钱、也不知怎样买东西，从小培养孩子的理财观，才能使孩子的个人财务保持支出合理，不欠债。事实上，中国的许多孩子从小从未自己经手钱，及至上大学后就在理财方面一塌糊涂，让父母心痛。
合理使用零用钱
理财能力是现代人必须具备的最基本的能力之一。然而，有的父母存在“君子喻于义，小人喻于利”，以财利为耻的观念，认为不该让孩子过早的“钻钱眼”，谈钱怕污染了孩子幼小的心灵。将理财视为不务正业。有的父母认为：“万般皆下品，唯有读书高”、“赚钱养家和管理钱财是父母的事，孩子离这些很遥远”，父母关心的是如何使孩子读好书，只要求孩子埋头好好学习，从不和孩子谈“钱”。还有的父母认为：父母这一代人吃的苦已够多，该让孩子过得幸福点，无论孩子要多少零花钱，只要孩子提出来的，都想尽办法给予满足。而在孩子看来，花父母的钱理所应当，从小就养成花钱大手大脚的坏习惯。
【情景剧场】
据了解，在一些大城市，幼儿和青少年消费攀高现象日益升温。一个4岁的幼儿园的小孩，身着米奇的外套、巴布豆的T恤、丽婴房的裤子和阿迪达斯的休闲鞋，整套装备下来要近千元。十几个小学毕业的同学聚会竟然为一顿饭花去1000多元，赴宴的同学实行AA制，每人出资100元。一个初中女生过生日时收到了同学们送来的礼物有双层蛋糕、进口护肤品、名牌运动包、健身卡……一些孩子把过生日时来祝贺同学的多少、收礼物的轻重作为衡量自己有没有“面子”的标准。一个大学生每月在校外租房、手机费、上网费、唱歌吃饭费和人情往来的费用最高时可达两三千元。
这些孩子之所以出手大方，是因为他们不懂得生活的艰辛。父母要让孩子明白赚钱的辛苦，孩子才会爱惜钱，才能引起储蓄行为。当前一些孩子对钱毫不珍惜，任意挥霍浪费，与缺乏理财教育是息息相关的。懂得节约钱，计划开支，是很好的习惯，有助于孩子将来长大后从事财会经济工作，知道自己挣钱，培养孩子的独立。
通过对孩子的理财教育，让孩子了解商品社会，培养孩子的参与和竞争意识，能为孩子进入社会做好准备。但由于父母本身所受教育程度的差异，本身的观念和素质的差异，导致他们在孩子的理财教育上出现了误区，而这种误区又直接导致了现在孩子的浪费、高消费、攀比消费等不良习惯。孩子在成长过程中需要经历一些磨难与挫折，父母不要以“爱”的名义给孩子提供过多的物质，让孩子有机会利用自己的能力去创造和获取相应的报酬。不能让孩子养成“要什么，我父母都能给我买”的心态，更不能灌输给孩子一种错误的观念“咱家什么都不缺，将来你有花不完的钱”，这会使孩子不懂得珍惜和节约，容易让孩子养成什么都不干，躺在父母积累的财富上心安理得地挥霍的恶习。
教育孩子理财观念时，最重要的一点，是让自己的孩子与其他的同龄的孩子一样，不要让他们感觉到因家庭富裕就有一种优越感。德国最老的投资银行梅兹勒家族教育子女的秘诀就是：不把孩子关进“金鸟笼”。他们的孩子每天上地区最普通的学校，每天走路或者搭公车去上学，与所有同学一起玩耍、一起生活，吃同样的食物。
【成功导读】
小时候，小翔就有了自己的账户，每年到了春节或小翔过生日的时候，长辈们给的“红包”，小翔都会一分不动地存进银行账户。
但是，小翔似乎对贷款并没有特别的意识。去年年末的时候，小翔想买一台笔记本电脑，他告诉父亲，自己有一些存款，但要是买电脑的话还差3000元，他想向父母借这笔钱，预备到了春节的时候有了压岁钱，再还给父母。
父亲听了小翔的话说：“我们可以借钱给你，但是你必须支付一定的利息。”“还要付利息？”面对儿子的不解，父亲就拿家里的房贷来举例子，“家里买房向银行申请了30万元的贷款，银行为什么要借钱给我们？是因为银行要从中收取贷款利息。父母每月还房贷2000元里，有一部分就是给银行的利息。”父亲和小翔一起从网上查到了贷款利率的资料，提出如果儿子能够以5%的年利率支付利息给父母，就可以先借钱给他。
小翔算了算，四个月之后他就可以用压岁钱还上借父母的钱，一共需要付50元的利息。小翔觉得利息并不算多，就爽快地答应了父亲的要求。
50元钱对小翔父母来说算不了什么，但是从这种生活体验中，小翔的父亲可以让孩子产生切身的体验——天下没有免费的午餐，使用不属于自己的钱，就必须付出一定的成本。
借钱给孩子，培养贷款观念。这也是一种非常好的教育方法。孩子有时候想购买物品的价格和自己能用的钱有很大的落差，这时候，除了要孩子调整目标之外，其实可以适度的“贷款”给孩子，让孩子有借钱、还钱并支付利息的观念。不过，一定要先让孩子提出还款的方案后，才能借出，并且要彻底执行。另外，孩子也可以向兄弟姊妹借款，这时父母最好当仲裁人，让其约定如何还款、何时还清等，最好以白纸黑字记录下来，使孩子了解到借、还钱的重要性，培养孩子的责任感。
【成功导读】
在合理使用零用钱上，老洛克菲勒有一套成功的方法：老洛克菲勒主张完全让孩子自主安排。
洛克菲勒家族富甲天下，但从不在金钱上放任孩子。当孩子七岁的时候，他就开始向孩子灌输如何对待“金钱”的观念。
每周孩子们只可以领到三角钱“津贴”，但必须还要分成三部分：自己花、储蓄、施舍。每当孩子领津贴的时候，小洛克菲勒还会给他们发一个小账本，让他们用来记载每一分钱的用途和时间，因为每项开支都要有理由。每逢领取零花钱时都要给父亲检查，凡是账目清楚，开支正当或有节余者，下次递增5美分，反之，则递减美5分。这就培养了他们所必需的理财能力，合理安排开支，进行储蓄和投资。
为了得到更多的零花钱，洛克菲勒必须给父亲做“雇工”。他清晨便到田里干农活，有时帮妈妈挤牛奶。他有一个专用于记账的小本子，把自己的工作量化后，按每小时0.37美元记入账，尔后与父亲结算。这事他做得很认真，感到既神圣又趣味无穷。
洛克菲勒这样做并非家中一贫如洗，也不是父母有意苛待孩子，而是为了从小培养孩子勤劳节俭的美德和艰苦自立的品格。那小账本上记载的岂止是孩子打工卖力的流水账，分明是孩子接受磨难和考验的经历！
老洛克菲勒从小就让孩子自己支配零用钱的做法，对培养孩子独立理财能力有很大的帮助。人都说“富不过三代”，洛克菲勒家族却并非如此，他家的第二代、第三代乃至第四代，都严格照此办理，并定期接受检查，否则，谁也别想得到一分钱的费用。而中国父母的做法却和老洛克菲勒截然不同，中国孩子的零花钱并不是完全由孩子自主支配，有关调查发现，中国孩子的零花钱虽然比较多，特别是压岁钱也有很大数额的进账，但是这些钱的使用通常要由父母指导支配，最后多数用在学费、书本费等方面。
给孩子零花钱，是父母对孩子一种爱的具体表现。然而，当孩子拿到零花钱后，父母怎样教育帮助孩子消费，以及怎样教育孩子理财等，却存在着问题。据最近一项调查显示，绝大多数的父母都会给孩子零花钱，但却有九成以上的孩子在消费、理财中存在着乱消费，理财能力差等问题。从这个调查中，可以看出，孩子消费、理财存在着严重的问题。
有些父母认为，孩子长大一点，就应该多给一些零用钱，可以满足孩子更多的需求，实际上，这并不能教会孩子什么，更主要是让他们了解更多的有关收支平衡、需求与财力关系方面的理财知识。让孩子树立起先储蓄后消费的基本观念，对于孩子来说，如果他们有自己购买的目标，存钱就会变得更有意义。一位教育学家建议，鼓励孩子设立短期目标，让他们存入零用钱，两三星期后就能买诸如玩具、书籍或学习用品等，然后让孩子转向更大的目标，存钱几个月，乃至存上一年，才能实现更大的目标。
这位教育学家说，之所以采用这样的方法，是让孩子觉得目标和进展离他们并不遥远，通常把他们的注意力集中在目标上，而不是把零钱乱花在其他东西上。孩子需要学习的最重要的一课就是：对自己的花销负责。
只要父母给予孩子正确的理财观，引导他们采用合理的理财方式，加上秉持上述这些原则，不要以自己的立场去干涉孩子的理财细节，那么孩子便可以从中学习一辈子受用的金钱价值观。为了孩子的未来，中国父母应当向老洛克菲勒学习，让孩子正确认识金钱的价值，使孩子懂得手里有了钱之后怎样精明地理财。缺了这一课，长大成人后的孩子既无法懂得劳动的意义与金钱的价值，更无法在人生道路上拥有所需要的自立能力。培根说得好：金钱虽是好仆人，有时候会摇身一变，变成坏主人。要让孩子将来成为金钱的好主人，父母应该从教会孩子如何使用零花钱开始。
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