（第一节）银行时代将被终结？

    互联网金融时代，将有两股势力角逐金融地盘，无论是传统金融的互联网化演进成的新物种，还是新兴互联网金融的新势力，都将长期共存于同一个江湖，在博弈和厮杀中推动金融的创新，回归金融的本质。

    互联网金融时代，一个江湖，两大派系。

    自命为搅局者的马云认为：“未来的金融有两大机会，一个是金融互联网，金融行业走向互联网；第二个是互联网金融，纯粹的外行领导。”

    马云口中的两大机会的主角，就是未来互联网金融时代争夺金融地盘的两大派系。

    时下，互联网金融正在成为最时髦、最火爆的话题之一。阿里金融更是来势汹汹，似乎真有马云所言的“银行不革命，那就革银行的命”的架势，从余额宝吸金到资产证券化试水，无不刺痛传统银行业的神经，让银行业大喊“狼来了”。

    什么是互联网金融？有人认为，只要是互联网与金融的结合，都能称之为“互联网金融”；也有人认为，互联网金融主要指依托于互联网产生的新型金融业务模式，而传统金融对互联网工具的使用，只能称之为“金融互联网化”。

    清华大学五道口金融学院的常务副院长廖理教授更关注互联网金融的现实发展，他认为，现在就对互联网金融或者金融互联网做一个全面的定义，还为时过早。

    长江商学院副院长滕斌圣教授用大山和小树来比喻传统金融和互联网金融之间的体量，他认为，虽然后者的成长性很强，但三五年内，这个比例不会有什么大变化。互联网金融对于传统银行的颠覆必然发生，但不是现在。目前，互联网金融最现实的重要意义在于：通过“鲶鱼效应”，推动传统金融进行创新和改革。

    “乌托邦”如何回到现实？

    在很多互联网金融的推崇者心中，都有一个理想化的互联网金融“乌托邦”，一时间，“脱媒”“自金融”成为热词。在他们心中那个理想的世界里，只需要利用互联网这个工具，金融的交易就可以完全实现“脱媒”，不需要任何的中介机构；每个人都是“自金融”，可以将自己的资金借贷给互联网上任何的人。当然，这个人必须是经过互联网技术认证过信用等级的。互联网也可以通过大数据分析，将个人信用与借贷资金进行最佳配置。交易时，借贷双方账户里的钱都不需要存取，由移动终端实现无缝交易。账户余额会由移动终端自动购买金融产品进行理财。

    人们对互联网金融世界的憧憬折射在现实中，就是对现有垄断金融体系极度贪婪的厌恶。最新公布的世界500强企业中，上榜的中国9家商业银行占据所有中国89家公司利润总额的55.2%。本应为实体经济输血的金融体系成了名副其实的吸血鬼。

    互联网金融给我们描绘了一个平等的金融世界，从理论上颠覆了银行利差生存根基。那么，这个理想的世界离我们到底还有多远？

    滕斌圣教授给过于理想化的互联网金融泼了冷水，他认为，至少在三到五年内，互联网金融和传统金融基本都是井水不犯河水，没有真正意义的交集。随着时间的推移，银行的信用卡、理财等部分业务会逐步被互联网金融替代，银行自己也会把原有业务放到网上进行。传统银行与互联网金融相对，有着先天劣势，因此互联网金融有颠覆传统银行的机会，但需要有一个漫长的过程。

    如何从垄断市场中突围？

    金融是一个垄断行业，只要国家的金融管理体制不发生大变化，现有金融体制就不可能被互联网金融彻底颠覆。至少从目前的现实情况来看，互联网金融对传统金融造成的更多是一种思想和精神层面的冲击，从现实层面看，还远远未到颠覆传统金融的量级。

    清华大学五道口金融学院互联网金融实验室研究部总监周新旺教授长期从事互联网金融的研究，他认为，互联网金融可以让传统金融体系更加高效、灵活，透明度更高，风险更可控。对目前的创业者来说，更好的机会还是从新型的金融服务业入手，选择传统金融领域里面，亟待解决而又解决得不好的一个细分领域来做深度开发，抓住产业链里的一个环节，彻底做好相关服务，而不是老想着去颠覆传统金融。

    作为一个年轻的互联网金融创业者，人人贷商务顾问（北京）有限公司董事长张适时认为，传统金融和互联网金融在各自的专业领域里都有优势。比如，抵押类的金融需求还是大型金融机构的领域，而新兴互联网金融则针对个人小额的信用需求有优势。目前，传统银行的生存模式主要还是利差，即使在传统金融互联网化过程中，它们仅仅把互联网作为工具来使用，没有基因的变化；而互联网金融则倚重社交网络信息和大数据产生额外价值，这是传统金融机构所不能比的。

    外来模式如何本土化生存？

    互联网金融生存在一个传统金融主导的体系内，即使是国外已经运营成熟的模式，移植到国内后，在本土化过程中也会产生变异，甚至可能像团购那样走向疯狂。

    P2P是目前国内最火的互联网金融模式，虽然创业企业已达2000多家，但似乎很少有人考虑过：P2P的本质是什么？什么是P2P在中国成功的关键因素？P2P在中国和在美国有什么不同？

    在没有规则的江湖中，大量的、对互联网和金融均没有深刻理解的创业者蜂拥而入。2013年4月3日，上线刚满一个月的P2P网贷企业众贷网破产倒闭，折射出整个行业的混乱，VC（风险投资，venture capital）对P2P更是避之唯恐不及。

    除了人人贷、拍拍贷等少数高门槛的公司外，大部分P2P公司鱼龙混杂。有P2P创业者爆料，有些P2P公司将网站外包给技术公司，风险控制和信用安全完全处于失控状态，有的网站为了吸引用户开秒标，由网站借钱给用户，只借一天并高息倒贴理财人，最高的利息达到28%，这种不择手段吸引资金的最后结果必然导致入不敷出，并由此诞生众多的“跑路贷”。因此，P2P行业很快会经过一次大面积的洗牌。

    目前，运营风险和政策风险正在挤压着P2P的生存空间。人人贷以O2O线上线下结合的方式实现了快速发展。以P2P起家，再逐步转移到线下的宜信，在运营风险上反而要小于一般的P2P网贷平台，因为它的利差大，抗风险波动的能力强。易观国际互联网金融分析师张萌指出，宜信业务中心正在向线下转移，虽然打着P2P旗号，但它已偏离P2P属性了。线下业务好于线上业务，这跟中国信用环境有一定关系，国外信用体系比较完善，有专门做信用评估的企业。中国整个信用体系不完善，P2P企业完全通过线上方式评估非常难，线下更容易实现。

    凭什么颠覆传统金融？

    对传统金融来讲，互联网金融精神的冲击将是非常可怕的，由此引发的传统金融互联网化大潮更是不可逆转。

    目前，银行业还受制于二八定律—20%的客户贡献80%的利润，想要服务剩下的80%客户并从中盈利则非常难。

    有一个案例，一家五皇冠淘宝店主，月销售额达200万元，网络销售占比超过90%。他曾试图向银行贷款以求更快发展，但因为没有抵押，银行不给贷。他后来成功申请到了阿里小贷，而且从申请到获批贷款只需几秒，不用任何担保，可以随借随还。因为资金使用效率很高，总体产生的利息也不高。

    同样的一家淘宝店主，在传统金融业行业，只是银行不能受理的客户；在互联网金融中，却能成为阿里小贷的优质客户。

    互联网金融发展路线图

    周新旺教授对此有自己的理解。他认为，互联网金融对传统金融业的冲击是由内而外、从理念到表现的改变。用大数据、云计算的金融企业，并不一定就是互联网金融的企业，关键还是理念的转变。互联网金融的出现，将彻底改变原有的、银行靠着制度红利吃利差的局面。放眼未来，那些能满足人的金融需求、服务最好的金融机构将获得更高的回报。

    传统金融如何反击？

    2013年6月，中国的金融体系陷入了空前的“钱荒”风波。曾经被视作金融创新的银行同业业务，由于是金融领域的自我循环，因而蕴含着巨大的系统性风险，尤其是跟影子银行与地方融资平台的结合，蕴含的系统性风险更大。然而在银行大佬们心中，最大的纠结不是眼前的“钱荒”，而是他们要如何面对互联网金融的长期冲击。甚至有人预言，互联网金融将终结银行恐龙时代。

    专门从事传统银行信息化研究的国家开发银行信息科技局局长洪正华指出，未来金融的核心是数据，IT业的发展改变了特定业务领域的金融规则，创新了金融的业务模式，如微金融。网上交易和微金融不仅改变了客户的交易渠道和行为方式，也改变了金融机构的基因。

    针对传统金融未来的格局，张萌分析说，互联网和大数据打破了信息不对称和物理区域壁垒，传统银行未来肯定会出现差异化的趋势，市场将进一步细分化，有的偏向互联网端，有的专注线下网点，有的专注于高端，有的主要服务中小客户。

    面对互联网金融的冲击，传统金融不得不加快创新的步伐。基金行业在较短时间实现了从建立网上直销系统，推出货币现金管理账户，到货币基金T+0快速赎回，以货币基金支付方式进行网络消费等一系列功能。而根据工、建、农、中四家银行年度固定资产投资预算安排，四大银行2013年在信息化方面的投入达250亿元。农行在2013年6月成立了互联网金融技术创新实验室；建行推出了善融电子商务平台；招商银行推出了移动支付产品手机钱包；中信银行与财付通合作，开展网络商户小额信贷，并推出手机近场支付业务。

    （第二节）别把互联网想得太神秘

    一说到互联网，大家都认为传统制造业会被互联网整合掉、消灭掉，我想对制造业的同行说，不要把互联网想得太神秘，我们和互联网的关系没严重到你死我活的地步，相反，它只是我们制造业转型升级可利用的思维、模式和渠道。

    制造业要融合互联网

    现在很多人从制造业企业的角度去谈互联网思维，不知道他们有没有先去想两个问题：所谓的互联网思维为什么和我们有关？它到底改变了什么？

    举一个实体型产业和互联网结合的例子。

    深圳有一家叫“壹点壹客”的蛋糕店，是几个年轻人租用一个厂房开的店。他们搞的不是传统的门店模式，而是搭建一个网站，把蛋糕通过网站卖出去。据说，2013年的销售额就做到了一个亿。相比之下，那些抱着传统门店模式不放的蛋糕店，日子却一天比一天难过。壹点壹客蛋糕店的本质还是实体，只是利用了互联网思维、模式、渠道来做实体。实际上，这种做法，其他传统蛋糕店是完全可以学会的。

    实体企业，尤其是家电制造企业，首先要在产业中继续深耕，其次可以利用互联网思维来补充企业的发展方式。这两个战略是相辅相成的，没有符合用户需求的好产品、创意产品，即使嫁接互联网思维，也只是赶时髦，并不能真正让企业产生现代竞争力。

    接下来，我们以家电制造企业创维公司为例。

    2013年的双十一购物节期间，创维公司在电商领域推出的新品牌“酷开”高清一体机，24小时内销量达到56272台，创造了电子商务网站上LED智能TV销量的吉尼斯纪录。这个产品为什么会创造这样的业绩？主要得益于两个因素：第一是制造，创维将这个产品定义为“互联网+电视机”模式，而这一模式的背后，实际上蕴含了创维在显示技术、芯片技术、外观设计以及互联网应用技术等方面的制造基础；第二是电商渠道，创维和阿里巴巴深度合作，通过淘宝平台进行互联网渠道销售。“酷开”的成功，证明“制造”还是制造企业之本，而引入互联网发展方式，能使“制造”与时俱进。

    大胆去试点互联网

    除了影响“制造”之外，引入互联网发展方式后，传统制造业的管理方式也随之发生改变。我认为，改变主要集中在三点：价格管理、库存管理和供应链体系改造。

    家电制造企业最烦心的就是价格战。各企业所掌握的技术虽然有差异，但只要将产品在市场上投放，再先进的技术，也会很快就被对手学会，并随时有被超越的可能。怎么办？只能靠成本管理，要么控制上游资源，要么搞内部成本控制。而在互联网时代，网上购物是大部分消费者的首要选择，于是各企业都要去开通电商渠道。但问题是，把线下产品搬到对价格更敏感的线上，不仅要面对线上的价格战，还难以平衡线下经销商的利益。

    如果想在互联网有好的发展，就要规避价格冲突，最好的办法就是为互联网渠道单独创设一个新品牌，创维的“酷开”就是这样产生的。这个新品牌和该公司的线下渠道没有关系，也不和传统竞争对手去比较，它是和乐视、小米等新兴的互联网新贵对手做竞争。“酷开”好不好，2013年双十一的表现已经有了证明。

    除此之外，互联网还对库存管理起到优化，并给供应链体系带来前所未有的挑战。过去在线下的竞争中，尽管创维公司有销售预测，但无法准确统计。但在互联网上，就不存在“去库存”一说，因为可以用网上的数据分析来指挥生产响应。正是由于渠道互联网化，创维公司的生产模式从内部的计划生产变成了随时待命模式。

    线上销售有一个特点，就是可能会在某一个时点上突然出现爆发式的需求量。2013年，为了应对双十一，创维公司实际准备了6万台“酷开”，因为之前通过网上数据分析，知道了可能会达到这个销量，所以预先加紧了供应链管理。这轮双十一活动结束后，创维内部深刻感受到：互联网思维改变了该公司平时的计划生产习惯。接下来，在供应链体系的应急能力和资源配置上，创维将研究新的策略。

    总之，制造企业不要因为没有接触过互联网，就感到恐惧，事实上，互联网并不神秘，它只是传统制造企业的工具。我们要大胆去试点互联网，通过互联网思维，建立新产业模式和渠道。（第三节）电商火拼！拼的是啥？靠什么拼？

    2014年，电商行业的竞争进入了新的阶段，先是苏宁宣布整合自己的线上线下渠道，后是1号店和当当网宣布互驻对方平台，再是腾讯以2.14亿美元入股京东……似乎电商行业出现了一波新的产业发展趋势：从过去单打独斗的竞争模式，演变成如今的资源整合的竞合模式。为什么产生这样的结果？竞合模式真会产生“1+1>2”的成效吗？

    顾客体验是竞争核心

    从电商行业的竞争层次来说，第一轮是比拼价格，第二轮上升为比拼供应链能力，至于目前的竞争，大家也看到了，竞合模式已经成为一种新的趋势。也许有分析会认为“1号店+当当”将PK“腾讯+京东”，或者“腾讯+京东”将PK淘宝。但不管什么样模式的竞争，最终都离不开在顾客体验上的比拼。

    为什么1号店会和当当合作？关于这一问题，一号店的董事长，联合创始人于刚强调说，一方面，这两者有共同的理念，就是“一切都是从顾客体验出发”；另一方面，竞合是电商行业发展进程的必然结果。

    先谈理念。于刚在和李国庆（当当创始人、联合总裁）确立合作前，他们谈得最多的话题，就是希望通过在彼此的专业领域和核心品类进行合作，来补充和完善各自顾客群的体验。当然，和当当之间也会继续存在竞争。比如，同样的商品也会在彼此的平台上出现，就看你能不能做到价格优势，给顾客更多的选择。另外，能不能让顾客感受到你的系统、物流、客服能力带来的最佳体验。于刚希望通过互相学习，提高各自的运营效率。

    再谈竞合。于刚认为，电子商务是一个规模游戏。初期的时候必须花巨资去开发系统，建设物流，投资人才。因此，在这一阶段中，大部分电商先要提高自己的核心运营能力，接下来就要抓流量。流量意味着顾客群，只有顾客群扩大，才能带来订单的增长，当销售规模化后，可以摊薄运营成本、营销成本、人力成本等。这是电商走向竞合的第一个原因。

    其次，电商是互联网生态链中的重要组成部分。互联网生态链包括门户、社区、游戏、娱乐、搜索等模块，这些模块不管形态如何，最终都是为了满足大众的需求。比如，有娱乐需求、新闻需求、社交需求和购物需求。电子商务的作用就是满足购物需求，它的重要性体现在它对消费者的高黏性。不过，经营电子商务却是非常难的，它涉及采购、营销、系统、仓储、物流、客服等多个管理和运营环节。而当前一些电商的入股或是收购，多数是无电商业务但有流量的互联网企业进行的，其好处是能让互联网企业的服务内容更完整，而电商企业也可以获取更大的流量。这是电商竞合的第二个原因。

    电商平台转向社会化

    相比过去的恶性竞争，这一轮电商间的竞合，显得更为理智，各方都在冷静思考如何共同打造良性的竞争环境和生态圈。

    此前的竞争环境是：电商与电商之间斗，电商与传统零售之间斗。结果是：电商企业两败俱伤，传统零售因受到电商的冲击而对电商持敌对的态度。

    现在的竞合，实际上包括了两个含义：第一，电商之间的竞合；第二，电商和传统零售之间的竞合。前者是将线上零售的社会资源进行大整合，后者是将线上和线下零售的社会资源进行大整合，比如，我们现在大力推进的O2O（Online To Offline或Offline To Online）。

    目前，几乎所有的大型电商都将平台开放给第三方商家。这些商家有品牌商，也有小型电商，更有传统零售企业。1号店的董事长于刚介绍说，未来1号店会和更多的传统零售企业合作，让他们入驻1号店的平台。1号店将向他们提供电子商务解决方案，包括网络营销、数据分析和决策、平台化展示、供应链响应系统和机制等。通过竞合，包括1号店在内的大型电子商务平台，将不再是过去那种单打独斗的竞争经营模式，而是一种开放化、社会化的电商平台。电商的身份也将具备两重性，一方面继续扮演市场竞争的参与者，另一方面也成为市场服务的提供者。

    （第四节）互联网创业—谁都能，但不是谁都行

    五次创业，五家公司，既有成功又有失败，李松把创业者的苦辣酸甜尝了个遍，并因此而总结出了创业成败五要素：一、要解决的问题是不是用户认为值得解决的；二、团队有没有足够的执行力；三、想涉足领域的市场规模是否足够大；四、业务能否大规模商业化；五、有没有天然的竞争优势。

    李松也许不是互联网创业者中最成功的一个，但一定是很传奇的一个。

    基因工程师、美国哥伦比亚大学金融学博士、投资银行摩根士丹利亚洲区执行董事、中华英才网的天使投资人、珍爱网和嘀咕网的创始人……这些经历融会在一起，成就了一个“非典型”传奇创业者李松。

    和乔布斯这种从车库中走出的IT男不同，李松是极少数从投行中走出来的创业者之一。如果说，他从基因实验室走进华尔街算得上“弃暗投明”的话，那么，他再从华尔街走出来，就不被大多数人所理解了。

    2001年，顶着来自家人和同事的压力，李松和四个伙伴创办了讯龙科技。讯龙科技是国内最早和最大的无线增值服务商之一，主打基于短信的交友平台。到2003年1月，讯龙科技已拥有220万付费用户，月收入1200万元，跻身于当时中国3家收入最高的移动增值服务公司（另外两家是网易和腾讯）之列。2003年1月，讯龙科技被新浪网以2400万美元收购，改称“新浪无线”。

    讯龙的试水让李松彻底爱上了互联网创业，从此一发不可收拾。他不仅是一个职业经理人，更重要的还是一个职业创业者。从2001年起至今的短短12年中，他先后参与创办了五家互联网和移动服务企业。

    2004年，因“非典”整整休息了一年的李松，在深圳创立了美思科技，主要从事移动音乐下载业务。2005年4月，李松同时创办了以音乐为主题的社交网络丫客网以及相亲网站珍爱网。音乐社交网络丫客网在创建之初颇有影响力，但誓做中国“My space”的丫客网运行了整整一年，仍然没有找到可盈利的商业模式，最终，李松决定把它关闭并将财务资源全部转到珍爱网。现在，珍爱网已经拥有4500万注册会员，年收入上亿人民币，美国最大的交友网站Match.com已投资5000万美元，购买了珍爱网20%的股权。

    2010年，看准移动互联网机会的李松创立了嘀咕网试水LBS，但因为纯LBS模式的天然瓶颈，2011年年底，嘀咕网转型为手机照片分享服务。

    “我喜欢互联网创业，我喜欢它给我带来的独特和充满乐趣的生活方式。”与大多数“叫苦连天”的创业者不同，李松这个职业创业者一直享受着创业的过程。他创办的几家公司中，有最后被收购的，也有至今还在经营且非常成功的；有遭遇失败不了了之的，也有面临困境转型求生存的。可以说，一个创业者所能经历的风雨，都让李松体验了个遍。

    成也资本，败也资本

    《经理人》杂志曾独家采访李松。在回答“为什么会选择离开投行，又为什么会选择在互联网行业创业”时，李松一口气给出了三个答案。

    他说，最主要的原因是喜欢。他喜欢互联网行业，渴望从无到有地创造出一款产品，并使之为社会创造价值，这一过程带给他极大的享受。再者，就是觉得像自己这种金融行业出身的人其实没有一技之长，做传统行业会一点儿头绪也没有，而互联网至少是与信息相关的行业，这点和金融业是相通的。第三个原因，则是从现实的角度考虑：当时的互联网行业是少数几个背后有一个很大的风险基金业支持的行业之一。今天再去创业，很少有哪个行业是只需要一份创业计划书就可以融资的。

    多年的创业经历，经历了资本市场的起起落落，李松完全认识到了资本的重要性。他最怕的事情，就是在特别需要融资的时候，市场却恰好在低谷。所以，他总结出的经验是：即使不缺钱的时候，也应该考虑融资。投资人多为锦上添花，少有雪中送炭。创业在大多数情况下是一个马拉松长跑，只有资金充足，才能让你熬到最后。

    美国硅谷的风投基金经理大部分都是创业家出身，而亚洲的风投基金经理大部分是搞财务或者提供管理咨询出身，因此，中国的风投人缺乏独立的判断能力，往往是人云亦云，要投大家都投，要撤大家都撤，更不敢做早期投资，所有投资人想的都是以后宁愿付贵一点儿的钱，也要等商业模式做出来了再投。

    现在，媒体总说中国互联网抄袭美国。事实上，这种现象从某种程度上来说，是被亚洲的投资人逼出来的。当你和投资人接触时，投资人最常问的第一句话就是，“你做的东西在美国有没有成功的案例”，如果说不出一个成功的案例，很多风投就会放弃投资。

    创业五要素

    李松在投行工作多年，积累了相当丰富的经验。他对《经理人》杂志说，通常情况下，投资人会从五个要素着眼来评估一个企业。

    第一个要素是看值得解决的问题。你想要解决的问题，是不是你的目标用户认为值得解决的问题？绝大部分人创业失败都是因为这个，创业者往往自己设想了一个问题，但是却没有足够的用户在乎这个问题。

    第二个要素是看团队的执行力。主要看你的团队有没有足够的经验和能力，能否开发出你想要的产品或服务。

    第三个要素是看市场规模。暂不考虑竞争者，假设你拥有百分百的市场份额，你想进的领域规模足够大吗？如果市场规模不够大，即使执行完美，也做不成。

    第四个要素是看产品或服务能否大规模地商业化。如收入模式、成本结构、推广渠道等都是否可行？以成本结构为例，太多的创业者想当然地认为：亏损仅仅是收入少时的暂时现象，一旦形成规模化效应就会扭亏为盈。而事实并非如此。如果成本结构不成立，规模越大，赔得越多。

    第五个要素是看有没有天然的竞争优势或者壁垒。有很多创业者认为自己的竞争优势就是“自己比别人强”，但事实上，这个理由对于投资人来说是不充分的—即使创始人团队个个都比别人厉害，但公司是要不断雇用员工的，所以，必须假定员工能力的平均水平会渐渐趋于行业内的平均水平。

    “现在，桌面互联网创业越来越难了，因为消费者的心中就像一块块被插了各种品牌旗帜的土地，几乎没有太多的品牌空间。”李松对《经理人》谈起了他对未来创业前景的看法，“而移动互联网则不然，还有许多待开发的空间。如果在移动互联网创业，不能做一个只是从PC延伸过来的产品。那样的话，仍将面对许多大公司的竞争。”李松比较看好三种完美体现移动互联网特性的服务，即基于地理位置的服务，与通信或社交有关的服务，以及与照片分享有关的服务。

    当然，李松也不否认，目前，很少有从移动互联网赚到钱的企业。但他对于移动互联网未来的行业发展仍抱乐观态度。他认为，从目前来说，移动互联网除了游戏以外，基本上没有商业模式。那些移动互联网所谓的广告模式都是圈内人在投，都是各个App之间在互相投放广告。也就是说， 所有的钱都是风投基金的钱，而不是传统广告主的钱。但是，这种情况将会发生改变。

    以日本的移动互联网发展为例，日本的3G网络是2000年出现的，可是它的移动广告直到2006年才发展起来。

    移动广告最大的挑战是，传统企业广告主的市场总监，需要一套被市场普遍接受的衡量广告效果的标准，才能从老板那儿拿到广告预算。而中国移动互联网行业最大的问题是，没有建立起市场统一的衡量标准。

    关于这个问题，日本的解决方法是，做移动互联网媒体的公司在民间成立了一个移动互联网广告协会，建立了这个标准，然后一起去推广这个标准。

    找好导师

    在《经理人》杂志的采访中，博士研究生出身的李松透露了这样一个小秘密—在整个的创业生涯中，最令他后悔的一件事，是没有早一点儿找几个人生以及商业上的导师。他认为，读博士出身的人最大的缺点就是太独立。如果有了导师，将可以让自己少走很多弯路。

    作为珍爱网的CEO，李松与《经理人》分享了珍爱网的品牌宣传策略。他介绍说，企业的营销方式都是为品牌定位服务的。珍爱网很少投传统的平面媒体广告，通常是以电视内容广告、电影内置广告以及地铁公交广告为主。

    李松还谈及了自己在《失恋33天》里的亮相。他说：“《失恋33天》是一个投产比非常高的电影，它的总投资额只有900万人民币，票房却有3.4亿元，其对于珍爱网的品牌提升效果是显著的，因此，这种营销方式，我们以后还是会尝试的。另外，我们还和三大电视台合作了相亲节目，包括江苏卫视的《非诚勿扰》、浙江卫视的《爱情连连看》和东方卫视的《百里挑一》。这些合作对我们的品牌知名度起了非常大的作用，在这之前，我们的用户会对到网站相亲有一种害羞的心理，但自从这些相亲节目热播以来，通过网站相亲已经被大多数人所认可。”

    在采访即将结束时，《经理人》杂志提出了大家都很关注的问题：未来还会继续创业吗？李松的回答是：“以后，我未必像原来一样，把一家公司从零做起。我始终认为，互联网创业最大的挑战，就是找到用户认为值得解决的问题，这里面存在非常大的风险。”他希望将来能跟某个财团合作，共同组建一个管理团队，去收购中国的互联网企业。如果100分是满分的话，他们会收购那些已经做到30分的企业，这些企业的规模不必太大，但必须确定了目标用户。他会带领自己的团队整合这样的企业，并帮助其执行目标策略。

    网商贴士

    “你是谁？你就是跟你花时间最多的五个人的平均。”

    李松在做珍爱网的时候，有两个顾问。一个是关明生，是原通用电气医疗系统业务部中国区的总经理，曾任阿里巴巴的总裁和首席运营官，负责日常管理。另一个顾问是欧文中，原Campbell Soup的亚太区主席。李松说，自己从他们身上学到了很多管理和营销方面的知识和经验。

    “关明生教了我很多管理知识，他是我认识的人中最懂管理的。阿里巴巴在初创时，因为创办人不懂管理，虽然融了很多钱，但却在互联网泡沫时烧得太快。在阿里巴巴账面上的钱就要在几个月后烧完时，投资人把关明生请去当了总裁和首席运营官。关明生在任职的四年里，把通用电气的管理系统以及价值观系统都搬了过去，用管理为阿里巴巴做大做强奠定了基础。而今天珍爱网的管理框架，也因为关先生的关系，而有些通用电气的影子。”李松如是说。

    在欧文中先生那里，李松懂得了品牌定位的重要性。在李松连定位是什么都不知道的时候，欧先生送给了他一本名字叫《定位》的书。正因为欧先生让李松认识到品牌的重要性，珍爱网才确定了相亲网站的品牌定位，使得用户一看到珍爱网，马上就能想到“相亲”“电话红娘”等词语。珍爱网因此而与竞争对手实现了差异化。

    （第五节）太复杂？那就只做一件事：把生意搞到互联网上

    互联网金融是依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具而产生的一种新兴金融模式，主要包括第三方支付平台模式、P2P网络小额信贷模式、基于大数据的金融服务平台模式、众筹模式、网络保险模式、金融理财产品网络销售等模式。

    随着互联网和大数据的发展，互联网金融企业的崛起，对传统金融业的多个领域形成冲击，并向金融业的核心领域拓展。

    互联网金融是依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具而产生的一种新兴金融模式，主要包括第三方支付平台模式、P2P网络小额信贷模式、基于大数据的金融服务平台模式、众筹模式、网络保险模式、金融理财产品网络销售模式等。

    互联网金融因具有资源开放化、成本集约化、选择市场化、渠道自主化、用户行为价值化等优点，对传统银行业务带来了巨大冲击。与此同时，互联网金融也为传统金融机构及新兴金融机构带来了巨大的机遇与挑战。

    NO1.第三方支付平台模式

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    模式概述：第三方支付企业，是指在收付款人之间作为中介机构提供网络支付、预付卡发行预受理、银行卡收单，以及其他支付服务的非金融机构。

    核心逻辑：支付功能拥有金融、信息双重基因，很可能成为整个互联网金融问题的核心。

    主要机遇：当前的第三方支付平台主要执行的还是支付功能，未来可能基于沉淀资金做理财业务、基于用户的消费数据做信用分析、营销分析等。因此，第三方支付平台将成为未来颠覆传统金融行业的核心平台。

    面临挑战：在移动支付领域里，由于运营商的介入，那种只需搞定银行就能支付的传统支付形式已经不复存在。第三方支付必须要与运营商、设备供应商建立起紧密联系，才有可能把握技术发展脉络，整合支付资源，从而取得先发优势。要想做到这一点，第三方支付企业的资金实力、技术基础、公关实力都是缺一不可的。

    代表企业：以支付宝、易宝支付、拉卡拉、财付通为代表的互联网支付企业，以快钱、汇付天下为代表的金融型支付企业。

    点评：第三方支付未来的发展，将呈现多元化以及两极分化。一部分优质第三方支付企业会从某些具体的细分领域入手，抢占更多的地盘和空间，知名度越来越大，其品牌也会越来越被人熟知；而一些没有明显特色、战略定位不清晰的第三方支付企业，可能从规模上、品牌上越来越不被人熟悉，最终走向衰亡。

    NO2.P2P网络小额信贷模式

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    模式概述：通过P2P网络融资平台，借款人直接发布借款信息，出借人了解对方的身份信息、信用信息后，可以直接与借款人签署借贷合同，提供小额贷款，并能及时获知借款人的还款进度，获得投资回报。

    核心逻辑：所谓P2P模式的本质，其实就是一个互联网平台，通过网络一端对接有小额借款需求的人，另一端对接有理财需求的人。将其拆成两半，就是一个理财平台加上一个小额贷款平台。

    主要机遇：一直以来，小微贷款因其成本过高让传统银行敬而远之。但是在互联网时代，这一切将发生根本性的改变。有效的技术手段和创新的服务方式，为高效满足庞大的普通个体的金融需求提供了可能。这些普通个体往往能贡献更高的收益率。因此，对金融机构来说，由这些普通个体组成的集群所创造的财富，将是一笔巨大的宝藏，互联网和数据就是关键的“寻宝图”。

    面临挑战：目前，P2P尚处于无准入门槛、行业标准、主管机构的三无状态，根本原因在于我国没有完善的个人信用评级机制。P2P公司很难找到比较可靠的个人信用评分，不得不把自身的商业模式做“重”，不仅要提供像国外的P2P公司那样的服务，还要通过线上、线下等手段去获得客户的信用评级，实际上，是做了产业链上多个环节的事情，这对于企业来说非常不利。

    代表企业：美国的Prosper和Lending Club P2P 公司，国内的人人贷、拍拍贷、红岭创投等。

    点评：国外典型的P2P，像美国的Prosper和Lending Club P2P 公司，不具有担保功能，是纯粹的平台，不介入交易中，借款方和借出方直接交易。国内有些P2P为了吸引用户，先把借款打到平台账户，在监管方面还处于空白状态，不符合规范，极有可能出现卷钱跑路的风险。另外，国内信用体系不完善，仅仅靠线上评估难度很大。如果我国在个人信用评级方面的金融基础设施更为完善，那么P2P会呈现百花齐放的局面。

    NO3.众筹融资模式

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    模式概述：所谓众筹平台，是指创意人向公众募集小额资金或其他支持，再将创意实施结果反馈给出资人的平台。网站为网友提供发起筹资创意，整理出资人信息，公开创意实施结果的平台，以与筹资人分成为主要盈利模式。

    核心逻辑：在互联网上通过大众来筹集新项目或开办企业的资金。

    主要机遇：众筹融资模式是一种新型的融资方式，融资方通过众筹融资平台发布自己的创意、项目或企业信息，互联网用户根据自己的判断来用金钱投票，只需要投入少量的资金就可以成为一个企业的股东。对创意的提出者或创业者来说，这种融资方式使他们的创业成本更低，也就是说，众筹融资能更好地促进创新创业。

    面临挑战：目前，我国的相关法律还跟众筹融资的方式有冲突。因此，众筹模式在我国面临很大的法律障碍，他们只能在夹缝中找机会，逐渐演变，最后往往沦为产品打广告或者新产品试用的平台。众筹模式的规则非常严格，如果作为公募，股东人数不能超过50人，不得向非特定人群募资，不得承诺回报。如果是私募基金，还要至少100万以上的起点。

    代表企业：国外最早和最知名的众筹平台是Kickstarter，国内知名的众筹平台有点名时间、众筹网、淘梦网等。

    点评：众筹融资的发展被认为有三个阶段：第一阶段是用个人力量就能完成，不需要提案多技术门槛的产品，支持者的成本也比较低，因而，众筹融资在最初更容易获得支持；第二阶段则是技术门槛稍微高的产品；第三阶段是技术门槛较高，甚至需要小公司或者多方合作才能实现的产品。目前，我国的众筹融资基本处于第一个阶段。

    NO4.虚拟电子货币模式

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    模式概述：虚拟货币是一种由计算机运算产生的，或者由网络社区发行管理的网络虚拟货币，通常用来在相对应的网络购买一些虚拟的物品，比如，网络游戏当中的衣服、帽子、装备等。当然，只要有人接受，也可以使用像比特币这样的虚拟货币购买现实生活当中的物品。

    核心逻辑：虽然电子货币是因电子商务而崛起，但未来的电子货币将逐步取代现有主权货币的部分功能，因为电子货币具有高度的便利性，而产生货币的主要原因就是为了便利人们的生活。

    主要机遇：第三方公司推出预付费卡、Q币这样的虚拟货币可以刺激消费，而不是发展成货币可兑换的东西。日常生活中，我们消费实体货币时，花钱的感觉非常强烈，而消费虚拟货币时，却跟用信用卡进行消费的感觉类似—感觉不到是在花钱，因而，发行虚拟货币可以刺激消费。

    面临挑战：一些虚拟货币发行量太大，导致这个币种在其流动的领域膨胀，严重时还会导致公司破产。比如比特币，早期只是在线商户使用，但后来线下实体商户也开始接受，还有兑换的比例。但是，由于虚拟货币可能对现有货币体系产生冲击，因此监管会很严格。2013年12月，中国央行宣布比特币在中国为“非法货币”，不允许进行实体交易。

    代表企业：国外的比特币、亚马逊币、Facebook币，国内的Q币等。

    点评：跟比特币不同，腾讯的Q币、亚马逊币等，都是在特定的封闭环境中运行的虚拟货币，不能随便拿到市场上购买其他商品，也不能兑换成现金，对实体经济不会造成很大的影响，同时，它们还能够成为腾讯和亚马逊的真实收入。像比特币这样的虚拟货币，虽然具备取代主权货币的潜质，但在可预期的将来，这种可能性不大。

    第三方支付代表企业支付宝运行模式示意图

    NO5.基于大数据的金融服务平台模式

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    模式概述：这种模式是通过打造类似“去哪儿网”这样的金融产品，以垂直搜索引擎的方式，把有借款需求的个人和有放款需要的中小银行、小贷机构在一个平台上进行对接，然后通过广告费或者交易佣金的方式获得收入。

    核心逻辑：各类银行和小贷公司在这一平台上进行垂直搜索，并为其带来客户。

    主要机遇：这种模式不存在太多的政策风险，主要原因是资金流不经过中介平台。简单而言，这些金融垂直搜索，其实就是给银行带来客户的一个市场外包渠道，赚的主要是银行和小贷公司的市场费。

    面临挑战：由于很多在互联网、移动互联网上提供新型金融服务的从业人员是互联网行业出身，对金融的理解还不够深入，因而，他们做的事情还停留在用户体验等表层，没触及金融较深层面的内容。未来客户的需求会越来越专业化，这些企业如何抓住这些更深层次的需求，需要进一步下功夫。

    代表企业：国外的Bankrate（银率网），国内的融360、好贷网、金融界理财等。

    点评：我国的金融服务业还不发达，借贷业务、理财业务等都非常落后，一些企业针对当前金融服务的不足，从金融业务流程里切割出一块细分的领域，进行精耕细作，慢慢地获得了越来越多客户的认可。

    P2P代表企业拍拍贷运行流程图

    NO6.P2B模式

    P2B模式的第一个网站是Fundind Circle，这个模式就是引导个人向小企业提供贷款，它不做资金的集中，它只做一个中介，由专业团队对这些融资的小微企业进行评级，评级直接对应它在平台上的借款利率，评级低企业的借款利率就高，评级高企业的利率就低一些。一共分成四档，分别对应一个借贷款的个人利率，通过竞标实现交易。

    NO7.互联网银行模式（Internet bank or E—bank）

    是指借助现代数字通信、互联网、移动通信及物联网技术，通过云计算、大数据等方式，在线实现为客户提供存款、贷款、支付、结算、汇转、电子票证、电子信用、账户管理、货币互换、P2P金融、投资理财、金融信息等全方位无缝、快捷、安全和高效的互联网金融服务机构。互联网银行的便利性、高效性，将给传统银行带来较大的挑战。

    NO8.互联网保险模式

    主要指对网络虚拟财产进行投保，没有线下渠道，是服务互联网及相关产业的保险服务平台，比如，众安在线只销售运费险，以及将上线的为虚拟物品投保等。

    NO9.互联网金融门户模式

    主要是在互联网平台上销售金融产品。在淘宝理财和保险这些平台上，客户能通过网络查询、了解、购买各种理财和保险产品。与原来的线下购买相比，网络理财、保险更加便捷、透明，门槛也相对降低，并能及时根据客户的个性化需求，提供不同的产品组合。

    NO10.节约开支方案模式

    这一模式主要是帮用户设计节省开支的方案。比如BillShrink，它提供的服务包括六大类：信用卡、手机、电信、汽油、存款和商业信用卡。这个模式在中国未必适用，但它的思想值得学习，它不单纯是为了省钱，而是设身处地地考虑了用户的真正需求。

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