你的钱多少年可以翻一番

    如果你现在有20万元的现金类资产，假设你的年投资收益为15%，实现翻番达到40万元需要多少年？这时很多人会说，大概需要七、八年吧。但实际呢，计算复利因素，只需要4.8年便能从20万变成40万！这其中有一个理财的72法则。也就是说本金翻一番所需时间（年）＝72÷年收益（不计百分号）。

    现在我们计算一下目前通过正常投资途径实现翻番目标所需要的时间。

    1.储蓄。当前一年期的定期存款利率为2.25%，税后为1.8%，假设利率保持不变，则本金翻一番所需时间：72÷1.8＝40年。

    2.国债。因为国债很少有一年期的，所以我们以加息后的三年期凭证式国债计算，利率为3.37%，本金翻一番所需的时间：72÷3.37＝21年。

    3.开放式基金。当前开放式基金的业绩虽然良莠不齐，但也有诸多业绩优秀的基金，如果选择一只好的基金，其回报率为8%，则本金翻一番所需的时间：72÷8＝9年。

    4.货币基金。货币基金的年平均收益率一般为2.8%左右，本金翻一番需要的时间则为：72÷2.8＝25.7年。

    5.信托。时下信托产品非常热销，年利率大约为4.8%，购买信托产品，本金翻一番所需的时间：72÷4.8＝15年。

    6.人民币理财。除了股份制银行外，目前各国有专业银行也推出了人民币理财产品，以2005年2月1日建行推出的“利得盈”为例，其1年期产品的年收益为3.03%，本金翻一番所需的时间：72÷3.03＝23.7年。

    从以上数据可以看出，银行储蓄翻番的时间最长，需要40年！因此，要想实现家财的增值，就要转变传统的“有钱存银行”的老观念，根据自己的风险承受能力，尽量选择收益高的理财产品。以人民币理财为例，很多人认为它和定期储蓄的收益差不了一两个百分点，但你别忘了，收益高一个百分点，本金翻番的时间就能缩短15年。所以，在打理家财上应当锱铢必较，分厘不让。

    工资卡里的钱别闲着

    小张在一家外企工作，收入较高。仍和父母住在一起的他，平时也没有太多的地方需要花钱，一个月的个人开销1000元绰绰有余，工资卡内的财富积累得很快。小张工作很忙，也没做什么投资，所以对工资卡里的金额也从不在意，反正存在银行里，该多少利息银行每年会给一次的。只是等到卡里积累了几万元时，他才会下决心抽时间去银行排队，将钱取出来存个定期。

    其实，小张的这种做法已在不知不觉中损失了一笔应有的收入，对自己的财产资源是一种浪费。因他银行卡中的大额存款全部是活期存款的利息。

    那么如何使个人工资卡内的资金收益更大？有没有一种更为简便的操作方法呢？

    可以用银行自动约定转存服务，也就是定活期存款账户自动互转。有些银行把自动约定转存加载在电话银行和网上银行上，成为注册客户之后，活期转定期只需打个电话，或上网点击就可以了。而浦发银行、招商银行、农行等还开通了真正意义上的自动约定转账服务，既不用跑银行，也不用打电话、上网，卡内金额超过约定基数，银行会自动完成转账。

    在某电信公司工作的小丁的工资卡是东方卡。他拿着工资卡和身份证就近在一家网点柜面上申请开通了自动约定转存服务。浦发银行的该项东方卡业务实际是将一张东方卡划分为活期账户和定期账户两个部分。按照规定活期账户中的备用金基数不超过2000元，由于小丁平时的个人投资活动并不频繁，于是他将定期账户的期限设置为1年。按照当日银行的个人储蓄利率，一年的年利率为1．98，明显大大高出活期存款0．72的年利率。以后每月25日，银行都会将卡内超过基数2000元的部分以整数500元为一个单位转入定期账户。柜台工作人员还告诉小丁，如果他在刷卡消费或者ATM机取现消费，而备用金账户（即活期账户）余额不足支付时，系统将按所需金额自动从约定定期存款账户中按“后进先出”的原则将约定定期存款逐笔销户，本息一并转入备用金账户，使小丁可以刷卡无忧，而定期账户中剩余的存款。依旧按照定期的利率进行结算。当约定定期存款账户到期时，系统自动办理到期转存，利息扣税后转入新本金起存。

    目前，除浦发银行以外，建设银行、农业银行、招商银行也能办理类似的自动约定转存业务，但都是以个人储户形式存在的，尚无法直接作为工资卡形式进行服务。而且前提是必须办理该行的借记卡，也就是说，约定转存是附加在借记卡上的一项功能。

    积蓄不多不等于无财可理

    贾先生年过30岁，妻子28岁，两人的月收入约为8000元。目前租用一套约80平方米的三居室房子，暂时还没有小孩。现在每月除了生活费用外，每月大约余下2000元左右，资金都存在银行，作为活期储蓄。

    对于低收入的普通家庭来说，把部分余钱作为储蓄外，是否还有提高收益的其他办法呢？薪水不高、积蓄不多不等于无财可理。改变理财观念，便将获得好收成。

    第一步：开源节流、日积月累

    根据贾先生的情况，他首先必须在日常生活中开源节流，这是理财的第一步。每月夫妻俩收入有8000元，每月除了付还房租1500元外，剩下的只有2000元。这说明贾先生每月消费了6000元。

    俗话说“勤由俭来败由奢”，年轻人应该考虑有计划地储蓄，提议采用“强制性”储蓄，目前银行都有自动储蓄业务，例如民生银行钱生钱计划，很适合日常生活中“闲钱”的积累。

    该产品特点在于：客户设定每月活期账户基数，与银行签订协议以后，由银行帮你理财，每月银行自动将客户活期账户中超出基数部分的钱按设定比例转入定期账户中（例如：50％一年定期，30％半年定期，20％三个月定期），这样几年不知不觉中你就会拥有一笔不小数目的储蓄。

    第二步：合理投资，注意收益和时间的匹配

    工作几年有一定积蓄，可以适当进行投资。由于刚开始投资，收入不高，积累的金额有限，建议以收益稳定的理财产品为主，不适宜介入高风险的投资产品。如民生银行前几期推出的短期信托型理财产品，购买起点低，收益稳定，期限短，或者是半年期保本浮动收益型理财产品，这些产品一般都能获得比一年定期高的收益。

    第三步：适时购买自有住房

    个人积蓄低于10万元选择租房是比较合适的，虽然租房子有诸多不便，但是有一个自己感觉舒适的居住条件，又不影响日常生活质量，待收入和积蓄到一定水平再考虑购买属于自己的房子。

    据测算，如果购买一套80平方米的二手房，用几万元作首付，每月支付的利息不比目前支出的房子租金1500元高多少。因此，根据贾先生目前的情况，在银行储蓄收益较低的情况下，应该尽早选择购房，既改善居住条件，又可以省下大笔房租。

    第四步：注重细节，减少财务损失

    目前一些银行的个人业务收费五花八门，从跨行取款免费、收费2元至4元不等，收费范围从取款、查询、小额账户、信用卡透支费用等。建议合理开设银行卡，如民生银行的民生卡，不仅不需收年费、跨行取款费用，而且还有账户信息即时通功能，可以即时收到账户变动的信息。而民生信用卡可以将储蓄账户和信用卡账户关联起来，还可以将基金账户一起关联，在每月还款日自动从储蓄账户扣款，或从基金账户中赎回等于透支金额的货币基金到信用卡中用于还款。这样消费、理财两不误！

    选择什么储蓄种类收益最大

    既然选择储蓄作为一种投资工具，就要考虑以最小投入，换取最大收益。那么选择什么储种，才能获取最大利息收入呢？如果你有一笔钱，又在一个时期内肯定不用，这时，你首先应选择同期大额可转让定期存单，因为此储种要在同期定期储蓄利率基础上上浮5%。但此储种一般未到期不能提前支取，到期后又不加计利息，流动性较差。其次，选择整存整取定期储蓄，并且期限越长越好，因为期限越长，年利率越高。第三，选择自己想存的年限而定期储蓄上又有的年限直接存入，利息最高。比如，你想存8年，就直接选择存定期储蓄8年期，这样收益最高。第四，如想存的年限，存款年限上又没有，就要选择两年存期差距越大的定期储蓄。比如，你想存一个7年期的定期储蓄，选择1个5年期和两个1年期定期，比选择两个3年期和一个1年期定期利息要高。第五，选择“复合存款法”，即两种以上储种套存，要比单一存款利息高。比如1万元存入五年期存本取息储蓄，再将每月利息60元即时转存零存整取储蓄，五年后利息收入是5011.26元，而五年期同金额整存整取利息是4500元，前者比后者利息多511.26元。不过，“复合存款法”比较麻烦，每月都要即取即存，不可断月，对于怕麻烦或休闲时间不多的人，最好还是选择定期储蓄。

    巧用信用卡

    很多人感觉信用卡在自己的日常生活中很有用。一卡在手，你就不用为买东西而身揣大量现金出门了。如果你要在餐馆请一群客人吃饭，也用不着事先算计要取出多少钱用。买机票时，你只需打一个电话，报上信用卡号，就省得自己跑到售票处去了。当你去国外旅行时，不再需要操心该换多少外汇，因为多数付款都可以通过信用卡完成。此外，很多网站都允许你使用信用卡在线订购各种产品和服务。

    简单一句话：信用卡为你省了许多时间，减少了许多麻烦。它们还可能为你带来其他一些好处，比如旅行时的优待服务和买东西时的折扣。

    人们经常说：爱信用卡，是因为它使用方便，并提供增值服务；恨信用卡，是因为它的不可控性常常带来恶性负债，使自己每月都要支付高额的利息。如果您在日常使用信用卡时，只是把它单纯的当成刷卡和投资消费工具的话，那么，真的就是太“委屈”他们了。信用卡的使用，重在一个巧字。巧用信用卡，将其变成个人理财的工具之一，不仅可以享受诸多的便捷，还可以帮忙省钱、以及享受银行为持卡人提供的增值服务。巧用信用卡，学会用明天的钱改善今天的生活。

    巧用信用卡，不妨尝试从以下几个方面开始：

    首先，多刷卡可以免年费。信用卡每年所收取的150元或300元的年费常常令办卡人觉得是一笔过高的额外开销。这样看来办信用卡似乎并不划算。然而，在目前国内的信用卡市场，各大银行都有推出一年中刷卡若干次，即可免年费的优惠政策。这样说来，其实，在国内，信用卡的拥有和使用基本上是免费的。

    其次，学会计算和使用免息期。使用信用卡一般都可以享受50-60天的免息期（各银行有所不同），这也正是信用卡最吸引人的地方。免息期是指贷款日（也就是银行记帐日）至到期还款日之间的时间。因为持卡人刷卡消费的时间有先后顺序，因此享受的免息期也是有长有短的，而我们上面说到的50-60天的免息期，则是指最长免息时间。举个简单的例子，比如我的一张信用卡的银行记账日是每月的20号，到期还款日是每月的15号。那么，如果我在本月20号的刷卡消费，到下月15号还款，就是享有了25天的免息期；但如果我是本月21日刷卡消费，那么就是在再下一个月的15日还款，也就是享受了55天的免息期。而在这55天的时间里，我在享受着无息贷款。

    信用卡有20-50天的免息期，节假日刷卡会获赠双倍积分，而且异地消费不收手续费。第一，实惠。一般信用卡都有积分换赠品的活动，去年我们家就获赠了全家一年的保险一份。这部分用于还款的钱还可以购买短期理财产品。这只是个想法，有人这样做了。方法是购买短期债券，赎回后还款。第二，安全。异地不收手续费，免带大量现金，安全。第三，方便。去外地购物钱不够了怎么办，充分利用信用卡的透支额度。

    第三，尽情享受信用卡的增值服务。目前国内的信用卡还处于推广期，各大银行纷纷出奇招来招揽信用卡用户。对于银行的各类促销手段，持卡人可以善加利用，尽情享受。银行的信用卡促销活动是没有单独的通知的，都是随每月的对账单一起寄到持卡人手中。收到对账单的信件后，不要急于丢掉，花几分钟的时间仔细阅读相关内容。也可以登录自己所持有的信用卡的银行网站，更全面的了解自己所持的信用卡可以在哪些商户享受特殊优惠。

    总体说来，目前的信用卡促销手段包括积分换礼、协约商家享受特殊折扣、刷卡抽奖、连续刷卡送大礼、商家联名卡特殊优惠等等。应该说，使用信用卡比用现金更经济、更优惠，持卡消费1元绝对比用现金消费1元的到的价值多。

    第四，信用卡是商旅好帮手。经常出差或是喜欢出去旅游的人，会对信用卡更为钟爱。习惯用信用卡通过各大旅行网来订机票，手续简便而且可以享受免息的优惠。更多的，也避免了携带大量现金出行的麻烦。此外，信用卡在异地刷卡使用是免手续费的。曾经有一段时间在北京工作，日常消费能刷卡的就刷卡，节省了异地提取现金的手续费开支。

    第五，用信用卡理财。我们熟悉用信用卡来消费，但并不知道信用卡其实也可以用来投资理财。近年基金大热，却也有很多人苦于缺少资金不知从何入手。信用卡持卡人其实也可以通过信用卡定期定额购买基金，可享受到投资后付款及红利积点的优惠。在基金扣款日刷卡买基金，在结帐日缴款，不仅可以赚取利息，还可以以0付出赚得报酬。但是，必须说明的是，这种借钱投资的风险性也是非常大的，而且不适合用来做长线投资。

    第六，用卡行为有所自律。拖欠信用卡费用的利息是很高的，所以对自己的用卡行为有所自律非常重要。各种信用卡的条款不同，但有的卡只要求你在每月结账日后的25天之内还清款项。所以，如果你在会计月度开始的头一天消费的话，就等于可以获得40-56天的无息货款，具体的天数根据信用卡条款而定。

    有的人试图从这种无息贷款期中多捞些好处，他们的主意是办几张不同公司的卡，然后在一张卡的会计月度开始时付清上一张卡的欠费，这样一直滚动下去，就等于能无限期地占用一笔无息贷款了。这主意听起来挺聪明，但实际操作起来可能很难，并且它也偏离了使用信用卡的本来宗旨——获得付款便利。对多数人来说这无异于浪费时间——而且如果你为了申请多张信用卡而做虚假声明，也是有违法律的。

    如果你收入可观，可能就不会太在意如何在使用信用卡时节省费用，但了解一下这些问题还是有用的。要想避免因过度刷卡而债务缠身，以下是几点重要的注意事项：

    尽管你可以用信用卡取现，但手续费一般相当高（可高达取款金额的3％）。如果你需要用现金，还是以普通的方式从银行取款吧。

    理想的状况是，你每次都能在收到月度账单后尽快地付清贷款。

    如果你偶尔不能付清货款，要记住你会被课以高额利息。

    每月账单上标的最低付款额一定要付掉，不然的话，你会被课以很高的拖欠付款费，这笔费用会直接从你的信贷额度中扣除。

    如果你在信贷额度已经用光的情况下继续刷卡购物，就不再拥有宽限期，而是必须把利息结清。

    第七，保证信用卡的安全。信用卡犯罪正不断增多，所以你必须像保管现金一样小心地保管你的信用卡。你一定要检查每月的账单，把上面的消费项目和你手中的小票加以核对，以确保被划走的金额确实是你自己消费的。

    多数发卡公司都提供信用卡失窃或损失保险，但有时需要你额外付些费用。发现可疑的付款或卡片丢失时要立刻挂失，这样发卡公司会冻结你的卡，然后再发给你替换的新卡。

    以下是保证你的信用卡安全的基本做法：

    努力记住密码，不要把它写下来。

    收到信用卡后尽快签上字。

    把信用卡号和紧急求助电话的号码记在一个安全的地方，这样卡一旦被盗就可以立刻挂失。

    永远不要告诉任何人你的密码，就连发卡公司和警察局的人也不要告诉。

    不要让别人拿到你的卡。

    保留所有的销售小票和ATM机提款收据。

    出现损失时立刻报告——多数诈骗都是在卡主报告之前的那段时间完成的。

    如果需要扔掉对账单或收据，记得把它们撕碎或烧掉，以免别人看到上面的具体信息。

    如果你知道发卡公司会通过邮局给你寄卡来，却一直没有收到，就要和发卡公司联系——卡片可能在寄到你手上之前被别人偷走了。

    你的信用值多少

    近些年来，随着人们生活水平的提高，“信用消费”也开始进入百姓的生活。然而，大多数人对出现在眼皮子底下的这个新概念，或一知半解，或敬而远之。

    “信用”是什么？现代汉语词典里的解释就是言而有信，指能够履行跟人约定的事情而取得的信任；或不需要提供物质保证，可以按时偿付的，比如信用贷款。在国外，人们大多习惯于向银行借钱消费，有借有还，就有了信用的基础。如果借得次数多，注意积累自己的信用记录，银行对你的个人信用评价就会逐步升级。说不定哪一天你急需一大笔钱而筹措无门时，你就可以凭着自己良好的信用记录去银行贷款渡过难关。那些从来不借钱的人，被认为是信用空白的人，银行甚至会怀疑你的偿还能力。

    中美两个老太太的故事

    长期以来，中国人习惯把自己的钱存在银行里，借给银行用，而不是向银行借钱用。或许不少人也听说过中国老太太存钱买房，美国老太太贷款购房的故事：中国老太太到60岁时说：“我终于把买房子的钱存够了”，而60岁的美国老太太则说：“我终于还清了房子的贷款”。

    两者的人生历程和生活质量迥然不同：一个是省吃俭用，一个是洒脱自在。可细想想，中国老太太的做法可能也是一种无奈。因为长期受计划经济的影响，个人消费活动缺乏信贷机制的支撑，我国公民还无法建立信用记录，靠个人信用消费基本上属于空白。几年前“信用消费”对大多数人来说还是一个陌生的字眼，也就是在这两三年，中国人才听说和知道类似“要买房找建行”、“中行圆你住房梦”、“贷款买车‘零首付’”这样的宣传广告。“花明天钱，圆今日梦”听来颇有诱惑，但说归说，中国几千年形成的传统消费观念，也不是一下子就能改变的。

    培养个人信贷消费市场

    纵然有一天，你鼓起勇气，兴致勃勃地到银行想要办理信贷时，才会发现事情并不像你想象的那么简单。以住房贷款为例，从填写申请表开始，然后提供收入证明、所购房屋评估报告、法律意见书、综合贷款保险（包括所购房屋保险和贷款保险）、合同公证、申请审查等等，总之，又是签字，又是单位证明盖章，要办完这些繁杂手续，不知要跑多少次。这样的反复折腾，你或许会乘兴而来，败兴而归，甚至因此放弃贷款的念头。

    由此可见，没有一套简便易操作的程序，要提高消费者的信贷消费积极性也是不容易的。然而，对银行来说也有苦衷，由于我国没有一整套个人信用档案制度，对个人资信情况缺乏必要的了解，个人信用评估困难，银行必然要承担很大的信贷风险。

    因此，银行虽有大量闲置资金，却不敢轻易贷给个人，只能通过担保手段，强化申请审批程序，严格控制审批条件等措施，抬高个人信贷的“门槛”，从而达到防范和降低风险的目的。这些现象表明，建立个人信用制度已迫在眉睫。

    业内专家也强调，要让人们从传统的消费方式过渡到凭着个人信用去贷款消费，除了观念的转变之外，要培育和发展我国的个人信贷消费市场，首先是要在全社会范围内形成个人信用体系，让信用体现其应有的价值。在借鉴的基础上，形成一整套适合中国国情的个人信贷制度，才有可能使全社会认可信用消费。

    有借准时还再借就不难

    对个人来讲，信用是有价的。中国有句俗话：“有借有还，再借不难”，个人在日常生活中有信用，人格会得到别人的尊重；在经济活动中守信用，对事业的发展也会如虎添翼。而对金融机构来说，信用更准确的表述应该是“有借准时还，再借就不难”。个人有银行的信用，基本上是有借准时还的记录，借得越多，还得越多，累积起来，个人信用就越好，再借就更容易。而一个人拥有财富的多少则与其在银行的信用无关。实际上，我国从去年4月1日起实行个人储蓄实名制，也是适应市场经济发展的需要，它是建立个人信用制度和实施相关法律制度的重要基础。

    现在我国市场经济迅速发展，个人要投资，要置业，要贷款消费，人与银行之间需要发生信用关系；而没有个人信用记录就无法取得银行信任。没有信用制度，在人与人之间的交易、合作中问题就会层出不穷。

    据报道，发达国家对个人的消费信贷，已占银行贷款总额的30％以上，而我国目前对个人的信贷规模尚不及银行信贷总规模的1％。由于全社会个人信用体制尚未形成，各商业银行进一步发展个人信贷业务缺乏健全的风险防范机制，因而个人申办信用消费手续复杂，制约了全社会个人信贷消费规模的扩大。所以，尽快建立个人良好的信用记录就显得尤为迫切。

    建立个人信用三原则

    Visa国际组织中国区总经理熊安平强调，个人金融信用已如同每个人的第二张身份证一般重要，每个人都要及早学习与金融机构打交道，以开始建立信用，才能充分享受金融服务。熊安平提出，人们在建立个人“信用”时，需记住三个原则。

    一、早借钱、早立信。建立“信用”的开端始于向银行借钱。越早借钱，才能越早在银行建立借款记录，为逐渐建立个人“信用”打基础。

    二、小额信贷是立信之初的最佳帮手。银行向来对个人借贷持审慎态度，特别是当人们在银行没有任何信用记录的时候，借钱是很困难的。在众多借款方式中，贷记卡作为一种小额信贷的工具，是申请信贷及建立个人信用最便利的工具。贷记卡的借贷额度相对小，银行的信贷风险也相对减少，而且目前政策正在鼓励贷记卡的发行和使用，因此利用贷记卡借钱是明智之举。但是，信用卡在申请之后必须使用，否则，它只是张睡眠卡，信用并未被启动，更谈不上建立信用记录了。

    三、准时还贷，再借不难。尽早借钱、小额信贷都是在为建立个人“信用”做准备，但如果光借不还，您在银行面前就成了无信用可言的人，银行也不会再继续接受您的贷款请求。即使是有借有还，但却未按期偿还，同样也不会帮助您建立起良好的个人“信用”。只有准时还贷，良好个人“信用”才能建立，才能再借不难。

    遵循这三项原则，就在建立个人“信用”之路上有了正确的开端。不过，银行还有它一套完备的信用评估标准。概言之，其标准包括评估人们的还款能力和借款、还款的记录。评估还款能力是通过看申请人的收入高低、收入是否稳定、资产多少（以净资产值为准）和是否有无形资产，包括社会地位、声誉等来评估的。评估借款、还款记录主要是看是否经常借贷及是否准时还款。

    拯救“卡奴”

    台湾的“卡奴”现象一度成为热门话题，因为卡债高筑，有些人甚至流落街头。而在上海，不少年轻人也十分热衷于刷卡消费，殊不知，他们中的一些人正在不知不觉之中成为“卡奴”。

    在我们身边，如今有人因为过度刷卡而入不敷出，有人因为无力还债而被银行告上法庭，还有人尚未走出大学校门就负债累累……时尚带来的虚荣心，提前消费产生的快感，以及金融机构滥发信用卡的“圈地”运动，也在一定程度上催生了日益壮大的“卡奴”族群。

    一卡在手，什么都有

    曾几何时，我们还在为看上一件心爱的商品但囊中羞涩无力购买而郁闷，如今，这样的日子一去不复返了——因为手里有卡，心中不慌。“穷人”和“富人”之间的界限被模糊了——至少在表面上是这样。

    人们青睐信用卡，不但因为其在消费时比现金更加方便，更因为其带来了可以提前消费——透支这一最大诱惑。在这种诱惑下，我们正进入一场狂热的透支消费大潮中，而由此引发的还贷危机，被暂时的快感和表面的美丽浮华掩盖了。

    然而，当这种“提前型”消费，遇上日益庞大的“月光族”队伍，以及满眼皆是的“负翁”们，必将带来一个新的族群——“卡奴”。

    支付罚息为银行“打工”

    有人形象地将“卡奴”解释为信用卡的奴隶。顾名思义，它指的是那些拥有信用卡的客户在不合理的透支下打乱了自己的信用状况，为偿还信用卡本金和不断产生的高额利息而出现生活危机的人。

    张然26岁，从事媒体工作，目前单身，是个很会享受生活而且喜欢玩的女孩。她的钱包里塞满了各式各样的银行卡，其中光是信用卡就有6张。张然的这些信用卡都有不同的用途，有专门用来日常消费的，有出去旅游消费用的，有用来购买类似笔记本电脑等“大件”的，还有用来分期付款买家具的，等等。

    起初使用信用卡时，张然体会到的是一种刷卡的快感与消费的满足。但最近，信用卡带来的还款压力已经让她透不过气来。“我现在简直就是在为信用卡打工。”张然郁闷地说。

    工作4年，张然至今只有4000元的存款，这让她常常没有财务安全感。她每个月要收到6家银行寄来的信用卡对账单，总还款额每月不低于3000元。而一个月4000多元收入除了还信用卡账单之外，还要应付房租、水电费、交通费用等，这让她时常感到捉襟见肘。每个月的26日一临近，她的心就要砰砰跳，又害怕又无奈，因为这一天是她的信用卡还款的最后截止日。“这个月又有3000多元信用卡欠款要还，唉……”每月拿到刚发到手的4000多元工资，张然一点也兴奋不起来，她都会皱着眉头盘算这有限的4000元该如何分配，这个月才能躲过财务危机。

    因为每月工资剩余部分逐渐不能全额偿还信用卡账单了，于是，张然自然而然地用上了信用卡的“循环信用”。其结果就是，她每月需要支付的利息就要50多元，有时候超过100元。

    对她来讲，信用卡导致的这些债务就像是一座无形的大山，压得她快要撑不住了。每次与朋友聊天，她都大诉使用信用卡之苦和自己目前的窘迫处境。她说，做“卡奴”是要付出沉重代价的。

    “卡奴”族群日益壮大

    时尚带来的虚荣心，提前消费产生的快感，刷卡的快感与消费的满足使信用卡在现代化大都市里，变成了时尚一族，甚至是普通工薪阶层、学生一族都不可或缺的“必需品”，很多人拥有了一张、两张甚至更多的信用卡。“卡民”数量日益庞大，而“卡奴”族群也在日益壮大中。

    “提前享受生活”、“花明天的钱圆今天的梦”，在一个个诱人的口号下，贷款买车、买房、买家电、买衣服，信用卡透支消费正成为很多年轻人生活中习以为常的行为。一项针对中国年轻人消费观念的调查表明，有57%的人表示“愿意用明天的钱做今天的事”。

    据央行最新统计，截至2005年9月，我国银行卡发卡机构达190多家，国内银行卡发卡总量从2001年底的3.8亿张，增加到目前的9亿张。国内持卡消费金额从2001年的1280亿元，上升到2004年的近6000亿元，增长了将近4倍。2005年，迅速扩展的信用卡市场已经成为中国各大银行零售信贷中增长最快的业务。预计到2008年，全国大中城市持卡消费额占社会消费零售总额比例将达到30%左右。

    据上海某调查机构对上海市内信用卡使用者开展的调查显示，有26.4%的人承认自己每月薪水用到1元不剩，是典型的“月光族”。并且由于对消费、收入以及负债不能很好地调节，有32.5％的人担心自己会因为过度消费而步入“卡奴”行列。

    在今后相当长一段时间内，新生代一族中的“卡奴”会愈来愈多，甚至会呈现出几何级数增长的态势。年轻人本来就容易冲动型消费，喜欢时髦的东西。我国台湾的银行业通过广告宣传形成了一种刷卡、向银行借钱是很时髦的风气，很多年轻人懵懵懂懂就刷卡上瘾了，很自然就成了“卡奴”。我们大陆的年轻人不也是这样吗？他们大多是独生子女，家里惯着，虽然收入不高，花钱可比父母大手大脚多了，这样的人可能是今天的“卡奴”，也可能成为明日的“负翁”。

    “卡奴”，正在成为一个备受大家关注的社会问题。让我们一起来正视他们，拯救他们。

    多方钱款汇一方的妙法

    王先生有五个弟妹，平时大家都孝敬父母，近来决定大家出钱为年迈的父母购买一套40万元的新房。如何将钱凑到一起呢？四妹提议大哥用建行的龙卡信用卡和活期储蓄卡，大家可以约好时间一起将钱存到大哥的账户上。五妹认为这样不妥，一则大家约在一起时间凑不齐，二则提着几万元钱赶到大哥家附近的建行存钱也不安全。怎么办呢？

    建行上海分行的工作人员介绍了多种可解决王先生难题的方法，让王先生兄妹们开了眼界，还非常实用。

    1．电话转账

    如果是建行95533的签约客户，只要拥有龙卡储蓄卡或信用卡，就可以足不出户地进行电话转账。拨打银行电话95533，按照语音提示，选择个人服务的转账功能即可完成电话转账。（前提必须是建行电子银行的签约客户，而且还要将大哥的即转入资金的储蓄卡或信用卡账户号也作为签约账户），当然这个账户只能转进资金，不能转出资金，大哥完全可以放心地将账户号告知弟妹们。建行网点都受理签约，柜台签约后，即可办理电子转账。

    2．网上转账

    如果已申请为建行网上银行的客户，通过自己的电脑进行网上转账，操作也非常简单。只要根据屏幕上的菜单提示，就可将已签约账户中的钱款转入到大哥的账户中（与电话转账相比，网上转账的特点是转出钱款的账户必须是签约账户，而转入钱款的账户可以不签约）。转账完毕屏幕上会显示转账成功和转账交易的流水号。

    3．自助终端转账

    在建行上海分行的许多网点和24小时全天候的自助银行里有多媒体自助终端。只要银行卡或存折的两个账户都是建行的，便可在多媒体自助终端上，根据屏幕上的提示自己进行转账操作，不需1分钟就转账完毕（要注意的是在自助终端上转账只能是将插入终端的那张银行卡或存折的钱款转出，而不能转入）。相比电话和网上转账，多媒体自助终端自助转账的最大优点是转账交易的两个账户都无需事先签约，而且还能根据需要得到交易凭条。

    4．无卡存款

    这是一个非常实用的办法。王先生只要将自己的龙卡信用卡账号告诉弟妹，弟妹们就可以到建行任一网点办理无卡存款业务。在柜台办理时，只要递上需要存入钱款的账号和要存入的钱款，工作人员便可通过操作即刻将钱存入该账户。通过这种方法还能及时得到存款单回执（要注意的是，存入钱款的账户必须是信用卡账户）。

    5．本票转账

    因为大哥的信用卡和储蓄卡是建行的，如果弟妹的钱款原来存在其他银行，是其他银行的账户，那么就无法采用上述的转账办法，而无卡存款也必须是将钱取出再到建行网点存入，提着几万元钱款仍存在不安全的问题。因此可以采用在银行开具银行现金本票的办法来解决。银行本票分现金本票和转账本票两种。像王先生弟妹的情况在银行办理的应该是现金本票，办好后只要将本票交给大哥就可。银行本票最大的优点是可以实现跨行转账，而且无论金额大小都只收1元手续费，可谓方便安全又实惠。

    如何减少利息损失

    将日常生活中积攒下的钱存入银行，一直是工薪阶层首选的投资方式。但现金存入银行后，如果处理不当，会造成利息损失，因此必须慎重对待。

    存款到期及时转存。按银行现行规定，定期存款到期后按活期计息，而活期存款利息只有定期存款利息的1／3，因此储户要注意存款到期时间，一旦到期要及时转存定期。

    12张存单循环法。按目前的存款利息及人们日常生活需要，存一年定期是较好的储蓄方式，但如果同时全部存一年定期，又不便于急用。储户可根据实际情况，每月将家中余钱存一年定期，一年下来，手中正好有12张存单，这样不管哪个月急需用钱都可取出当月到期的存款，若不需用钱，可将到期的存款利息连同手头的余钱继续转存一年定期，如此反复，银行存款就会如滚雪球般上升。

    办定期一本通。目前许多城市银行开办了定期一本通业务，可将多次定期存款合并在一本存折上，使用起来和活期存折一样方便，而且可挂失，便于保存，不会遗漏，到期可自动转存，避免了利息损失。

    申请存单到期抵押贷款。银行规定定期存款提前支取时利息按活期存款计算，如果存单尚未到期而又急需用钱，可以用存单作抵押贷款，存单到期后再归还贷款，减少利息损失。

    定活两便通知存款。目前许多银行都开办有定活两便通知存款，所分存款档次较多，储户需提前支取时只需提前通知银行，即可按已存时间所在档次计算定期利息，可有效避免利息损失。

    网络银行时代已经来临

    比ATM更方便

    认真想一想吧：你上一次走进银行是什么时候？

    由于ATM（自动柜员机）电脑终端使得客户全天24小时都可以进入其银行账户，许多银行客户很少再去传统的有形银行网点了。随着网络银行的出现，你现在呆在家里就可以通过虚拟空间进行银行操作，而且在24小时中的任何时间都可以进行。

    可以证明你应该使用网络银行的理由

    1．ATM机使理财方式发生革命性变化。除了不能从个人电脑上取钱外，网络银行可以提供所有。ATM机的优势服务，甚至更多。

    2．可以使你像银行一样掌握自己的账户信息。你通过电脑登录账户，不仅可以得到你在ATM机上能看到的账户余额，甚至会显示你尚未与银行结清的未偿付账单。

    3．可以复查那些通过ATM进行现金提取、信用卡信用消费和其他未登入账簿记录的交易。最近的一项年度调查显示，美国人使用自动柜员机卡超过70亿次。平均每月6亿次。如此多的交易中出现遗漏重要信息的可能性非常大。

    4．进行网上资金转账。

    5．以任何贷款或银行信用卡账户形式进行网上支付。下载交易信息，并自动将其插入个人理财软件。

    6.紧密监视你的账户，使你回避或降低服务费和透支费用，同时尽可能增加你的利息收入。

    你在网络银行上的选择范围，取决于银行的网上部门现时能提供什么服务。你可以选择的服务可能从最基本的功能（如查询账户余额、网上转账），到更加复杂的跟踪投资和在线申请贷款等。

    银行提供网上服务已经成为一种趋势。据估计，到2003年美国有将近60％的成年人将使用网上银行服务。这对银行开发和提高其网上技术无疑是一个有力的刺激，因为对银行来说，通过网络为客户提供服务比ATM机要便宜得多。

    可以采用哪些方法登录网上银行服务？

    1．互联网

    使用标准网络浏览器

    （InternetExplorer），通过银行在互联网上的网址进人账户。

    2．个人理财软件

    这些软件能够使你跟踪和管理你的个人金融信息，还能够与你使用的网上银行交流信息，如果该银行支持这样的连接的话。

    3．银行提供的软件

    个人网上银行有哪些业务功能

    账务信息查询

    客户可对自己的账务信息，如卡／账号余额、账务历史明细进行查询，并下载账务历史明细。

    卡账户转账

    客户可以实现自己的人民币卡账户之间的资金互转以及向同城（本地）的他人的灵通卡或信用卡账户划转资金。

    银证转账

    客户可以实现自己的银行储蓄存款账户或信用卡账户与其在证券公司的资金账户相互划转资金，并可查询自己在证券公司的资金账户实时余额。

    外汇买卖

    客户可在互联网上根据相关商业银行提供的汇率信息进行买卖外汇、撤单及查询有关外汇交易信息等活动。

    在线支付

    客户在相关商业银行的特约网站上购物时，可在线实时支付货款并获得银行反馈的有关支付信息。

    客户服务

    客户可以在线修改登录密码、修改各商业银行卡或存折信息以及修改网上银行客户信息。

    账户管理

    客户可以对本人在相关商业银行个人网上银行注册的账户权限、状态进行修改，比如更换自己的登录卡号、冻结及删除某些卡等。

    账户挂失

    客户的各商业银行卡或存折等遗失或被偷窃时可在线对其进行本地挂失（非全国挂失）的操作。

    网上支付是怎么实现的

    登录卡是指客户，在办理个人网上银行开户手续时指定的网上登录卡，如招行的“一网通”、建行的龙卡、工商银行牡丹信用卡或灵通卡等等，该卡的卡号用于登录个人网上银行和进行在线支付时输入，是辨别客户的标识符。客户在登录系统后可自行更换登录卡。

    支付卡是指客户，申请开通在线支付功能时指定的如“一卡通”、“龙卡”、牡丹卡等等，用于网上购物时支付货款。如，工商银行目前支付卡必须为牡丹信用卡，且只能指定一张卡，客户在办理在线支付时，不需输入支付卡的卡号，系统将自动从该支付卡中扣除货款。

    工商银行（ICBC）的网上支付

    例如某人在ICBC个人网上银行中注册了两张卡，一张为牡丹信用卡并开通了在线支付的功能（即支付卡），另一张为灵通卡。此人设定灵通卡为登录卡。则当他在网上购物被要求输入卡号时。应填入灵通卡卡号。如果此人不久后又将登录卡改换为牡丹信用卡，则当他在网上购物被要求输入卡号时，应填人牡丹信用卡卡号。但是在上述两种情况下，在线支付时被扣款的账户都是牡丹信用卡（即支付卡）。

    客户查询B2C在线支付的交易状态时，系统提示“付款成功，未通知商户”是什么意思？

    出现上述情况是在于网络或系统故障等不可预计的情况，银行和商户之间没有及时交换客户的付款记录。但客户不用担心资金受到损失，因为银行已保留有客户的付款记录，会在问题排除后或定时向商户发出付款信息，商户也可在和银行对账时获知客户已付款的记录，从而完成交易。

    客户对注册账户进行结冻或删除操作时应注意什么？客户如果处于某种考虑（如遗失、被窃等等），可对开户注册的信用卡或灵通卡进行冻结或删除的操作。操作时应注意登录卡一旦冻结，就不能登录个人网上银行系统，需到本地提供网上银行开户服务的任何一家网点去解冻其他卡被冻结则其所对应的全部功能将被冻结，重新开通需到提供网上银行开户服务的任何一家网点办理解冻，但是被冻结的支付卡支付权限可由客户在网上自行解冻。

    客户对登录卡进行删除操作一定要慎重，一旦删除登录卡，将使客户资料从网上银行资料库中删除，客户将不能再使用个人网上银行系统。如果需要使用个人网上银行系统就必须重新申请。

    客户办理网上挂失后应注意什么问题

    网上挂失，由于技术原因，各商业银行做法和有效性不一致。如招商银行可以全国有效，而工商银行网上挂失只保证在开户行所在地的有效期内有效，要全国挂失还须去营业网点做正式挂失。如果是挂失灵通卡或存折，则到该行当地任何一家储蓄所都可办理，如果是挂失信用卡则必须到原发卡机构办理。

    手机与一卡通结合出新的管钱办法

    在日益繁忙的现代社会，为了更好地把握生活的脉搏和时代的节奏，人们在寻找更方便的方式获得各类信息和进行金融理财。招商银行与中国移动集团公司联合推出“手机银行”（MobileBankingservice）服务，助您灵活方便地进行个人财务管理，享受现代通信科技带来的快捷和便利。

    银行卡与“手机银行”服务相结合的四大优势

    1.服务全面，覆盖广泛

    在“全球通”网络覆盖和“全球通”漫游的区域内均可使用此项服务。

    2．功能强大，操作便利

    招商银行“一卡通”、存折或信用卡客户均可使用，并提供“账户查询”、“转账”、“缴费”、“证券服务”、“个人外汇实盘买卖”、“理财秘书”和“账户管理”等多种理财功能。所有功能均为中文菜单提示。滚动选择，无需记忆命令编码。

    3．申请简单，手续方便

    客户只需到中国移动集团公司中国联通等公司的当地分公司指定营业厅申请开通“手机银行”服务后，即可使用。

    4．系统加密，安全可靠

    系统采用严格的数据加密技术，既防攻破，又防截获，交易安全可靠。

    “手机银行”功能简介

    以招商银行为例：

    1．“账务查询”：可查询“一卡通”、存折及信用卡账户余额及最近的历史账务情况。

    2．“多功能转账”：可随时在“一卡通”、存折及信用卡之间进行资金转账；可将“一卡通”中的活期存款转为定期；还可在“一卡通”与券商保证金账户之间进行资金转账，方便您进行股票投资。

    3．“缴费”：可查询和缴纳手机话费、寻呼机费等各类费用。

    4．“证券服务”：可查询深沪两地证券行情并进行交易委托。

    5．“外汇实盘买卖”：可进行国际外汇行情的查询和外汇交易。

    6．“理财秘书”：可以实时地将客户所需的各种账户发生信息、定期储蓄到期和证券成交回报等账户信息以手机短息方式提示客户。

    7．“招行信息”：查询经保存的各种手机银行操作返回信息。

    8．“账号设置”：可将常用的三个个人账户预先设置在手机菜单中，以方便平时使用。

    储蓄理财需提防六大“破财”

    在理财产品泛滥的今天，很多人还是倾向于把手中的闲钱存起来，但是在储蓄的过程中，由于他们的有些行为不当，不仅有时会使自己的利息受损，甚至有时还要令自己的存款“消失”。为了防患于未然，有关理财专家提示，储蓄理财，应注意六大“破财”行为。

    “破财”行为一：种类期限不注意

    在银行参加储蓄存款，不同的储种有不同的特点，不同的存期会获得不同的利息，活期储蓄存款适用于生活待用款项，灵活方便，适应性强；定期储蓄存款适用于生活节余，存款越长，利率越高，计划性较强；零存整取储蓄存款适用于余款存储，积累性较强。

    因而如果在选择储蓄理财时不注意合理选择储种，就会使利息受损，很多人认为，现在储蓄存款利率虽增长了一些，但毕竟还很低，在存款时存定期储蓄存款和存活期储蓄存款一样，都得不到几个利息，其实这种认识是很片面的，虽说现在储蓄存款利率不算太高，但如果有10000元，在半年以后用，很明显的定期储蓄存款半年的到期息要高于活期储蓄存款半年的利息。

    因此，在选择存款种类、期限时不能根据自己的意志确定，应根据自己消费水平，以及用款情况确定，能够存定期储蓄存款三个月的绝不存活期储蓄存款，能够存定期储蓄存款半年的绝不存定期储蓄存款三个月的，还值的提醒的是现在银行储蓄存款利率变动比较频繁，每个人在选择定期储蓄存款时尽量选择短期的。

    “破财”行为二：密码选择“特殊”数

    现在，为存款加注密码已成为普通人防范储蓄存款被他人冒领的一种手段，很多人在为存款加密码时却不能很好的选择密码，有的喜欢选用自己记忆最深的生日作为密码，但这样一来就不会有很高的保密性，生日通过身份证、户口簿、履历表等就可以被他人知晓，有的储户喜欢选择一些吉祥数字，如：666、888、999等，如果选择这些数字也不能让密码带来较强的保密性，所以，在选择密码时一定要注重科学性，在选择密码时最好选择与自己有着密切相连，但不容易被他人知晓的数字，爱好写作的可把自己某篇大作的发表日期作为密码，集邮爱好者可以把某种具有重大意义的纪念邮票发行日期作为密码，但是要切记自己家中的电话号码或身份证号码、工作证号码等不要作为预留的密码，总之等等选择密码定要慎重。

    “破财”行为三：大额现金一张单

    通过调查发现，很多人喜欢把到期日相差时间很近的几张定期储蓄存单等到一起到期后，拿到银行进行转存，让自己拥有一张“大”存单，或是拿着大笔的现金，到银行存款时喜欢只开一张存单，虽说这样一来便于保管，但从人们储蓄理财的角度来看，这样做不妥，有时也会让自己无形中损失“利息”。

    不管时间存了多长也全部按当日挂牌公告的活期储蓄存款利率计算利息，如此就会形成定期储蓄存单未到期，一旦有小量现金使用也得动用“大”存单，那就会有很大的损失，虽说目前银行部门可以办理部分提前支取，其余不动的存款还可以按原利率计算利息，但也只允许办理一次，正确的方法是假如有10000元进行存储，可分开四张存单，分别按金额大小排开，如：4000元、3000元、2000元、1000元各一张，只有这样一旦遇到有钱急用，利息损失才会减小到最低。

    “破财”行为四：不该取时提前取

    有很多人在需要有钱急用时，由于手头没钱备用，又不好意思向别人开口，往往喜欢一概而论的把刚存了不久或已经存了很长一段时间的定期储蓄存款作提前支取，使定期储蓄存款全部按活期储蓄利率计算了利息，这些人如果在定期储蓄存款提前支取时这么做，在无形中也可能会造成不必要的“利息”损失，现在银行部门都开展了定期存单小额抵押贷款业务，在定期储蓄存款提前支取时就需要多想想，多算算，根据尺度，拿手中的定期存单与贷款巧妙结合，看究竟是该支取，还是该用该存单抵押进行贷款，算好账才会把定期储蓄存款提前支取的利息损失降到最低点。

    “破财”行为五：逾期已久不支取

    我国新的《储蓄管理条例》规定，定期储蓄存款到期不支取，逾期部分全部按当日挂牌公告的活期储蓄利率计算利息，但是现在有很多人却不注意定期储蓄存单的到期日，往往存单已经到期很久了才会去银行办理取款手续，殊不知这样一来已经损失了利息，因此提醒每个人存单要常翻翻，常看看，一旦发现定期存单到期就要赶快到银行进行支取，当心损失了利息。

    “破财”行为六：存单存折随便放

    存单（折）是储户在银行存款时，由银行开具的，交储户自己保管，用于支取存款，明确双方债权债务关系的惟一合法凭证。但现在很多人在存单（折）保管上，不注意方式，在银行储蓄后，不是把存单专夹保管，而是有的放到抽屉里，有的夹在书本里，这样一来，时间长了就不免会忘记丢失。

    正确的保管方式是在保管存单（折）时，最好把存单放在一个比较隐蔽的、不易被鼠虫所咬，且干燥的地方，同时，不要将存单，特别是活期、定活两便存单存放在被小孩子或他人很容易就取到的地方，同时活期存折须把所存机构地址、户名、账号、存款日期、金额、密码等记在记事簿上，定期存单除登记这些外，还需把存款期限登记起来，以备万一发生意外，根据资料进行查找和办理挂失。存款人还应注意，存单一定要与身份证、户口簿等能证明自己身份的证件和印鉴、密码登记簿分开保管，以避免存单与这些证件、印鉴、密码登记簿被他人一起盗走后，把存款冒领。

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