所以，作为一种健康的家庭理财观念，必须合理地安排自己的财富投资，不可以把鸡蛋同时放在一个篮子里。
可以看到，保险是投资最少的资金，而它的意义在于没有人可以保证我们所担心的事一定不会发生，所以它是不打折扣的资金，是投资的一切保证。
买保险与银行储蓄哪个划算
有些人靠储蓄增加安全感，但不知何时才是尽头。于是，全国的储蓄存款每年以1万亿元增加，成为世界上储蓄率最高的几个国家之一。但是政府已经发愁：消费率太低。经济增长主要依赖投资拉动，出现了种种弊端，何时才能出现主要依赖消费拉动的经济增长健康模式？
钱包鼓起之后，除了储蓄之外，我们还要留出部分资金购买保险。通过保险，我们可以把未来生活中许多不可预知的风险转嫁给保险公司，给家庭带来更持久的安全感。在发达国家，个人工资的三分之一是用来买保险的，把生病、养老等统统交给保险公司去打理，剩余的工资想储蓄、投资还是消费都可以，完全没有后顾之忧，让自己自由享受生活的乐趣。这不是家庭理财的目的吗？
近10年来，保险已被越来越多的人所认识和接受。然而，由于许多人缺乏相关的保险与银行储蓄方面的知识，而误将人寿保险作为“第二储蓄”进行投资，这其实是十分不理智、不可取的，甚至会适得其反。那么，买保险与银行储蓄，究竟谁划算呢，这需要从多个方面来进行比较选择：
从预防风险上看，保险和银行储蓄都可以为将来的风险作准备，但它们之间有很大的区别：用银行储蓄来应付未来的风险，是一种自助的行为，没有把风险转移出去；而用保险则能把风险转移给保险公司，实际上是一种互助合作的行为。
从存取方式上看，在银行储蓄是存取自由的；而保险则带有强制储蓄的意味，其能够帮助你较迅速地积攒一笔资金，但是只有在保险期满或保险事故发生时才能拿到。
从约期收益上看，在银行储蓄中，金额包括本金和利息，它是确定的；而在保险中，你能得到的钱大多却是不确定的，它取决于保险事故是否发生，而且金额可能远远高于你所缴纳的保险费；少数的一些险种除外，如定期养老险等，你能得到的钱也是确定的。
从所有权上看，你在银行存的钱还是你的，只是暂时让银行使用；而你买保险花的钱就不再是你的了，这归保险公司所有，保险公司按保险合同的规定履行其义务。
总之，最重要的是必须要搞清，保险的主要作用是保障，而银行储蓄的主要作用是资金的安全及一定的受益。买保险与银行储蓄，究竟哪个更划算，只能根据自家的经济状况、身体条件、风险防范等方面的实际出发，由你自己考虑和进行抉择。
人生三阶段的保障需求
对于一个人来说，投保人寿保险实际上是对未知风险的一种保障，可以使人们在遭受意想不到的损害时，本人或家庭得到经济上的补偿，确保家庭经济的安定；当然也可以作为一种储蓄和投资工具，在保险有效期内，被保险人可以得到现金给付、红利或其它报酬。保险可以说是人人都需要的东西，就象丘吉尔曾经说过的那样：如果我办得到，我一定把保险写在家家户户的门上。但是在人生的不同阶段，由于经济状况、家庭结构和年龄特征的不同，每个人的保障需求也会不同。在人生的三个重要阶段：少儿期、单身期、成家期，海康保险的理财专家给出如下一些建议：
1．少儿期
常话说：“子女在父母面前永远是需要保护的孩子”。爱子之心也使父母常有这样的想法：决不能让孩子输在起跑线上。因此为子女提供良好、系统的教育成为父母的心头大事。但这往往需要连续地投入大量资金，再加上教育费用的不断上涨，这些资金就需要父母在孩子出生前后就有计划地筹措和储备。少儿保险正是适应父母的这种需要，由保险公司帮助父母预先计划和储备子女在未来各个受教育阶段所需经费，做到未雨绸缪，计划安排在先。例如张先生为刚出生的宝宝投保海康“明日之星教育金两全保险”，基本保额为50000元，每月支付658元，一直到宝宝16岁。这样张先生就可在宝宝不同的成长阶段获得以下的教育金：
6岁小学入学教育金5000元
12岁初中入学教育金10000元
15岁高中入学教育金20000元
18岁大学入学教育金40000元
宝宝年满22岁大学毕业后，就可领取50000元用于创业或继续深造的基金。万一宝宝不幸在22岁前身故或全残，可获得50000元的保险金。只要孩子是在30天-16岁之间，都可以选择这个保险，它将解决孩子从小学到大学教育的教育金问题，为孩子的人生第二起点提供创业金。
2．单身期
随着孩子一步步地成长，终有踏入社会之时。高速运转的现代社会对资金的需要瞬息万变。在考虑将暂时闲置的资本做长期投资时，如果您担心无法应对突如其来的资金缺口，此时购买保险就成了解决此问题的一个很好的方法，比如说“海康步步高增额两全保险”，只需一次性支付一笔保险费，就可以在满期之后获得满期金，且无需缴纳利息税，在获得增益的同时还具有身故或全残的保障，可谓一举多得。“海康步步高增额两全保险”的优点是：保费一次付清，无需核保即可享受保险利益；6年满期，返还满期金；轻松获得逐年递增的身故或全残保障；无需交纳利息税及未来政府有可能征收的遗产税、赠与税；可申请保单贷款，以解燃眉之急。凡是年满18-60岁的市民均可投保“海康步步高增额两全保险”，在第6个保单周年日，海康按基本保险金额的1．25倍给付满期金；被保险人于保单第1年度身故或全残，按保险金额给付身故或全残保险金。以后每年的身故或全残保险金递增基本保险金额的5％。例如现年30岁的张先生，投保海康“步步高增额两全保险”，基本保额为10000元，一次性缴费11974元。由此他在保单6年满期时（张先生36岁）可领取12500万；假设张先生不幸于保单第1年度身故或全残，其家人可申领10000元保险金；假设张先生不幸于保单第2年度身故或全残，其家人可申领10500万元保险金；以此类推，以后每个保单年度的身故或全残保险金均递增500元。
3．成家期
随着岁月的流逝，终有成家立室的一天，谁都想和家人快快乐乐的生活的在一起，可遗憾的是谁也不能够预知未来。在生活节奏日趋加快的现代社会，人们可以抵抗小病小灾，可一旦大病临头，许多人纵使债台高筑也无力负担高昂的医疗费用；我们身边无数个事实证明，当疾病真的来临，我们毕生的积蓄是那么容易被一扫而空。而购买健康保险，及时地从保险公司获得赔偿，就成为我们用来支付医疗费用，进行及时的治疗的有效工具。据了解，在已有的健康保险中，健康保险涉及的疾病范围还较窄，而健康保险保费普遍较高，且设有较高的免赔额和自付比例，降低了健康保险的保障功能，并限制了无社会基本医疗保险人群的购买欲望。
为此，海康人寿适时推出了“海康幸福一生重大疾病保险”、“海康附加手术补贴医疗保险”、“海康附加住院费用补偿医疗保险（A、B型）等四款新产品，保障范围涵盖重大疾病、手术补贴、住院医疗等方面。这款产品在保障程度、灵活性等方面进一步满足了客户需求。其中“海康幸福一生重大疾病险”更加突出了健康险的保障作用，它具有多项特色：高额保障中风、癌症、再生障碍性贫血等十大重疾，让您病来无忧；被保险人年满100周岁，可获得高额祝寿金。为使广大客户在保费同等的情况下，获得更大程度的健康保障，“海康幸福一生重大疾病险”特别推出了保费豁免的条款：凡被保险人发生合同约定的残疾、或经医院诊断首次患合同约定的“重大疾病”，海康保险公司将豁免此后的应缴保险费，合同仍然有效。可以说这个产品的所有特点和优势大都体现在更高的健康保障上。在重疾类险种不能分红的政策下，这种时刻为客户着想的更为纯粹的健康保险设计理念，对客户而言也更加公平和实用。例如30岁的张先生为自己投保了海康“幸福一生重大疾病保险”，基本保额1万元，月缴保费24-9元，缴20年。那么张先生可以获得的保险利益有：
重大疾病保险金给付：张先生经医院诊断首次患“重大疾病”，即可获50000元保险金，用于疾病治疗。
保费豁免：张先生发生合同约定的残疾或被诊断首次患“重大疾病”后，将无需支付此后各期保险费，保险合同持续有效。
百岁满期金：张先生年满100岁，可获得1万元的满期金。
如此前曾领取50000元重大疾病保险金，张先生可获得50000元的满期金。
身故、全残给付：张先生不幸身故或全残，其家人可申领10000元保险金。如此前曾领取50000元重大疾病保险金，张先生的家人可获得50000元的保险金，维持稳定的家庭生活。
其次“海康附加手术补贴医疗保险”为客户提供多层次、多种类的手术医疗补贴，每份每年累计给付最高3000元的保障，并且涵盖门诊及住院手术费用。另外为切实保障广大保户的利益、最大可能地弥补损失，海康人寿分别为拥有和暂时未拥有上海市城镇职工社会医疗保险的客户特别设计了“海康附加住院费用补偿医疗保险A、B两型，以低廉的保费真正做到了针对性更强，保障更全面，医疗补偿比例更高。
哪些人最需要买保险
中年人：主要是指40岁以上的工薪人员，他们往往是上有老、下有小，还要考虑自身退休后的生活保障，因此必须考虑给自己设定足够的“保险系数”，使自己有足够的能力承担家庭责任，也为晚年的生活提前做好准备。
身体欠佳者：目前，我国正在进行医疗制度的改革，在原有的职工负担一部分医疗费、住院费的基础上，要适当加大职工负担的比例。这对于身体不好的职工来说，与公费医疗时相比，有很大差别，因而他们迫切需要购买保险。
高薪阶层：由于这部分入本身收入可观，又有一定数量上的个人资产，加之自然和不可抗力的破坏因素的存在，他们也急于寻找一种稳妥的保障方式，使自己的财产更安全。保险能为他们提供人身及财产的全面保障计划。
岗位竞争激烈的职工：主要指“三资”企业的高级雇员和政府部门的公务员，他们比一般人更有危机感，更需要购买保险，以寻求一种安全感。
少数单身职工家庭：单身职工家庭经济状况一般都不富裕，无法承受太大的风险，因而，他们也迫切需要购买保险。
自我诊断家庭保单
随着人们生活水平的提高和保险意识的增强，人寿保险进入了千家万户。然而，家中保单结构是否合理呢？
一般可根据家庭成员的构成、年龄、职业和收入、健康状况为基础，结合现有保单，找出家庭保单的薄弱环节（超买、不足和适度），将家庭有限资金合理分流，以整合成较为合理的保障结构。
1．以家庭为线
如三口之家，孩子首选学生健康险，由住院医疗、意外伤害、医疗三个险种组成，每年缴费60元上下。孩子成长过程所遇到的疾病住院、外伤门诊费用都能获得赔偿。经济宽裕的家庭，还可加投教育储蓄、投资型寿险为未来孩子生活“锦上添花”；青年、中年人应考虑养老、大病保险为主，同时也不要遗漏高保障的意外伤害险。
2．以职业为线
城镇市民大多享受基本医疗保险，他们应选择医疗津贴、大病医疗保险，以弥补患病时的损失。这类险种具有缴费低、保障高的特点。如果是没有基本医疗保险（如个体工商户、自由职业者等）的人群，风险保障显得更为重要，患病及意外事故不仅增加支出，还会导致收入急剧减少。因此，保障型寿险（住院医疗、大病医疗和意外伤害保险）首选，养老保险次之，以防范意料不到的疾病、灾害打击。当然，收入颇丰的家庭，可将部分资金购买投资型寿险，以期得到高额回报。
3．以收入为线
家庭购买寿险毕竟要一定的经济能力，寿险除保障功能外，还有投资理财、储蓄功能。一般工薪家庭可将全年收入的10％部分，用来购买寿险；家庭经济支柱更需在买保险时“经济倾斜”。
要引起注意的是，保障型寿险适合任何人群，投资、储蓄型寿险则需量力而行，家庭保单应避免畸形现象，如巨额养老保险却无医疗、意外保险。合理组合家庭保单，防范家庭成员的风险，保障家庭资产安全、稳健地运作，是人们选择寿险的最大愿望。
随年龄起伏购买保险
最近，街头巷尾人们都在谈论一个话题：医保改革了，你准备怎么办？
先让我们看一下医保改革对哪些人有影响？大学生有公费医疗，无需为医疗费用担心；婴幼儿和中小学生可以加入少儿住院医疗互助基金，以此来解决部分住院医疗费用；退休人员如果生病，自己只需支付较少的医疗费用，因为新的医保制度对他们是非常有利的。在职中青年是受医保改革冲击最大的群体。如果您正好是其中一员，那么在繁忙的工作间隙，千万别忘了为自己选择一份医疗保障计划，以补充基本医疗保障的不足。购买合适的医疗保险可以帮助您分担医疗费用的自负额，以及医保项目范围之外的医疗费用。
体恤家人，关心自己，从健康的身体和周全的保障开始。
费用分析
一般来说，医疗费用包括三个方面：门诊费、住院费和重大疾病的治疗费。那么您最需要的是……
门诊费？1998年上海市就诊居民门诊费平均为111．81元／人次。以每年4次门诊计算，一年需要花费400多元，医保体系个人账户上当年的资金一般可以支付门诊医疗的基本费用。
1998年上海市就诊居民平均每次住院费用为6346．39元，而医保最高支付标准为5．6万元。因此，一般住院费用在5．6万元以下的，可以由医保分担大部分费用；5．6万元以上，您的自负额明显上升，您可以选择购买住院补贴保险。一旦住院，保险公司会赔付给您每日住院补贴，完全不受医保项目的限制。
最需要的到底是什么？是解决医疗费用中的自负额，尤其是医保限额以上的自负额的问题。一旦患上重大疾病，治疗费用往往会从十万元到数千万元，您的自负额将成为高额负担。因此，您需要购买重大疾病保险来为您分担高额医疗费用。
张先生今年30岁，投保保额10万元的年年有余年金分红保险，养老金开始领取时间为60周岁，月缴保费1049元，缴费至60岁，则其保险利益如下：
年金给付：张先生在交费期满后，本公司将在每个保单周年日给付10000元的年金予张先生，直至100岁。身故、全残给付：若张先生于80岁不幸身故或全残，其家人可申领35000万元的保险金，维持稳定的家庭生活。
豁免付保险费：若张先生发生本合同约定的残疾，从残疾后的首个保险单周年日开始，豁免应缴的保险费。
周年红利：张先生每年将得到按公司盈利状况所分配到的红利。
满期金：张先生满100周岁，则可一次性领取贺寿金45000万元。
身故、全残给付：若张先生于80岁不幸身故或全残，其家人可申领35000万元的保险金，维持稳定的家庭生活。
当人生正处青壮年阶段时，最担心的是自己匆促离去，使亲人孩子无所依靠；年纪渐长，对儿女不再有后顾之忧，身体却渐渐衰弱，最需要及时的医疗保障。在不同年龄，你的保障需求也不断变化，购买一款保障额度跟随着你的年龄曲线上下起伏的保险，是非常经济的。
1．寿险：青壮年期超额保障。
寿险，是一种提供身故和全残保障的险种。怎样的年龄阶段最需要高额的寿险保障呢？
人的一生将面临各种各样的风险，规避风险，减少损失的需求是保险存在的基础。由于人生各个阶段所肩负的责任不同，因此，不幸发生后所造成的伤害也不同。
第一阶段，从出生到参加工作，按大学毕业的平均年龄24岁计算，这一阶段无收入，所承担的责任比较低，但花销大。这一阶段被保险人如果发生不幸，造成的损害主要是精神上的，经济上的损失相对较低。
第二阶段，从参加工作开始到退休，目前我国的退休年龄在55—60岁，因此，这一阶段为25-55岁，经济收入增加且生活稳定，但所承担的责任最重，支出也是最高的时期，主要有家庭建设支出如房屋贷款、子女教育支出等。这一阶段被保险人往往是家庭的经济支柱，一旦发生不幸，对家人造成的伤害最大。
而随着进入第三阶段，退休至死亡，约55岁以后。这个时候子女长大，父母责任减轻，收入减少，花费趋于保守。这一阶段被保险人所承担的家庭和事业的责任已经大大减轻，一旦发生不幸，一般不会造成经济上的重大损害。可见，对人的一生来说，25岁左右至55岁退休这一阶段所承担的责任和压力最大，因此保障也最为重要。
2．两全险：短期也能有变化。
两全保险具有身故给付和生存给付两重功能，即便是一些短期的险种，也同样具有变化的保障曲线，比较适合一些暂时不打算购买长期险种，但已经进入人生壮年期的人。
比如海康保险设计的“步步高增额两全保险”，基本保险金额逐年递增5％。保费一次付清，无需核保即可享受保险利益，在6年满期后返还满期金并可轻松获得逐年递增的身故或全残保障。例如，现年30岁的张先生，投保海康“步步高增额两全保险”，基本保额l万元，一次性缴费974元。由此他在保单6年满期时（张先生36岁）可领取1．25万；假设张先生不幸于保单第一年度身故或全残，其家人可申领1万元保险金；假设张先生不幸于保单第二年度身故或全残，其家人可申领1．05万元保险金；以此类推，以后每个保单年度的身故或全残保险金均递增500元。
3．健康险：保额逐年递增。
医疗保险有不同于寿险的特征，它强调的是给予患者周全的医疗保障，年轻人住院患病的概率是比较低的，但是上了年纪，身体不可避免地衰弱，患病的几率成倍增加。这时候，如果你的保险保额还同年轻的时候一样，就显得不够了。保险公司最近开发出的新险种大多具有“保额递增”的功能，所谓保额递增，其实质就是改变水平形状的保额设计，使保额曲线成为一条不断上斜的“长阳线”，跟着你的年龄倾斜。
比如新华人寿的“健康天使”重大疾病保险，它的保障额度将以每年度2％的比例递增，给客户提供了“加强型”的健康保障。与分红健康险不同，“健康天使”逐年递增的保障是保证的、固定的递增，不受公司经营情况的影响。“健康天使”的另一个特点是提供生存返还，当被保险人健康地生活到8l周岁，没有发生理赔，新华保险公司将无息返还其所交保费。
老年人也要为自己买保险
保险，从本源上来说，是一种“未雨绸缪”的理财方式，年轻的时候为年老的时候买下一份保障，健康的时候为生病的时候预支一份保费。
那么，老年人还有没有必要为自己买一份保险呢？
在上海的保险市场上，老年保险还属于稀缺品种，只有三家保险公司专门为老年人设计了相应险种。这些产品涉及寿险、两全保险、意外保险三大类。老年人究竟有没有必要为自己投保，或者为人子女的是否要把为长辈买保险列入自己的孝心计划，还是因人而异的。
1．意外类
产品：永安保综合意外伤害保险。
投保年龄：50-75岁，续保年龄可至80岁。
投保明细：“永安保”保险期为一年，保费低廉，有三种计划可供选择，即月缴保险费50元、70元和90元，保险利益包括意外身故保险金、永久残疾保险金、骨折及烧伤意外伤害保险金和特定意外伤害住院费用补偿等，三种计划的最高保险利益分别为10万元、15万元和20万元。
点评：随着上海老龄化程度的不断加深，如何提高老年人的生活质量，如何减轻家庭赡养老人的压力，正成为人们关注的话题。友邦“永安保”综合个人意外伤害保险的问世，为解决这些问题提供了一个可供选择的答案。
“永安保”值得老年人考虑，主要有两个原因：一是意外骨折，以往的意外险都没有骨折这一项，而“永安保”考虑到中老年人容易因意外引起骨折，特别加入了意外骨折保险金；二是电话投保方式，充分照顾到老年人的生活和心理习惯，足不出户就能投保。
2．寿险类
产品：康万年终身寿险。
投保年龄：50-80岁
投保举例：60岁的张老师退休后就投保了保险金额5万元的康万年终身寿险，月交保费231元，受益人为张老师的爱人退休职员李阿姨。保单生效后，若张老师因意外身故，李阿姨可领取5万元保险金。若两年内张老师因疾病身故，李阿姨则可领取已交保费的1．1倍。两年后，因疾病身故，李阿姨均可领取5万元保险金。
点评：与其说，购买“康万年”的老人是为了让自己得到一份保障，不如说，他是为了给自己的爱人一份保障。
以张老师为例，事实上，当他投保以后，周围很多人并不理解身体硬朗的他为什么要去买这样一份保险，但当李阿姨拿到这份保单后，非常感动，她说：我们一同度过了这么多年的风风雨雨，只有我最清楚老张是希望我未来的生活无忧无虑。
3．两全类
A产品：金色人生两全保险
投保年龄：出生2个月-75岁
投保举例：李先生今年50岁，是一位大学教授，他预计在15年以后退休，所以李先生在今年投保了中保康联的“金色人生两全保险”，保额是50000元，年缴保费10377．50元，这样李先生从65岁开始到105岁，每年可领取5000元作为退休金的补充，从而保证李先生退休以后的生活质量不受影响。交费期满后如果投保人身故，受益人可以一次性领取剩余年限的全部年金。
B产品：美满人生保险
投保年龄：1-80岁
投保举例：湖州一位80岁高龄的叶老先生最近投保了新华人寿的“美满人生保险”：保额为80000元，20年期缴，每年缴费16176元，直至100岁。投保后，叶老每三周年都可获得10000元的生存保险金，直到终身；同时还享有身故保险保障。
点评：两全保险又称为生死合险，就是无论被保险人在保险期内死亡，或保险期满时仍然生存，都由保险公司依保险合同给付约定的保险金。
以上两款保险都属于目前老年人可选的兼具储蓄返还与保障的两全类产品。产品采用定期返还、终生享受的保障方式，老年客户每年或者每隔三年，可以获得相当于保额一定比例的生存祝寿金，直至身故。以“美满人生保险”为例，保单所载的保险金额还会逐年以5％的数量递增，不仅可以抵消通货膨胀的压力，而且可以缓解老年人逐年增高的医疗费用压力。在投保年龄上，则突破了国内两全类保险产品65岁的上限。
与寿险完全不同，老人购买两全类保险的目的，是为了妥善安排自己的晚年生活。两全保险的优点在于兼顾了储蓄和保障两种功能，对于投保人来说，是一个利人利已的选择。
不过两全保险从本质上来说，并不是老人的专利，如果年轻人购买的话，保费比较便宜，如果老年人来购买，年纪越大价格越是不菲。两全保险在投保年龄上的延伸，肯定是一件好事，它给老年人一个选择机会，不过老年人如果真的想买两全保险的话，笔者的劝告是，还是趁早，如果真的到了80岁的时候去投保，轰动效应就大于实际意义了。
“友邦安心保”的推出也满足了老年人的需要，并将年龄再次延伸至80岁，成为我国保险业目前“最老”的保险。据介绍，投保“安心保”具有无需体检、无需提供病史、100％接受投保、电话投保、银行转账等特色，而且对于无论何种原因引起的身故（包括意外、疾病、自然身故）均可提供赔偿，这在国内保险市场上又是一个首创。
对于因意外导致的身故，该险种最高可提供相当于基本保险金额四倍的给付。任何50-80周岁的上海居民都可投保“友邦安心保”，并可续保至终身。每人每份保险费均为60元／月，而且投保年龄越低，保障越高。
此外，投保“友邦安心保”的市民也能享受到友邦保险专为通过电话投保的中老年人而设立的一项增值服务——自保单的发单日起30天内可以无条件退款，也就是说在保险公司发出正式保险合同30天内，市民如发现保障的内容不适合自己或与原来设想有出入，可提出退保申请，友邦将全额退还保险费。
保险专家还指出，老年寿险只有在一个文明程度比较高，保险理念比较成熟的保险市场上才有生命力。现在国内已经有不少开明的老人意识到，生老病死是自然规律，应该积极面对。这意味着，老年寿险进入市场的时机成熟了。
所以，中老年人投保寿险是花钱买安心：没事，皆大欢喜；万一有事，也不必担心会给亲人带来经济上的负担，还可以为老伴或家人未来的生活留下一份保障。这正是理性社会里值得提倡的健康生活态度。
出境买份全球援助保险
购买保险，最好挑选那些可以为你提供紧急援助的保险公司。当你出境的时候，在人生地不熟的海外，碰到急难事情，打一个求助电话，真是非常派得上用处的。
急难援助作为保险公司的一项增值服务项目，一直以来是体现保险业服务水平和服务能力的重要标志。目前平安、友邦、安联大众、恒康天安、海康等中资、外资、合资保险公司都竞相推广这一项目。与之合作的是国际知名的救援机构，拥有遍布全球的25家报警中心，全天24小时运转，与世界各地的450000家医疗服务机构密切合作，服务地域几乎覆盖全球任何地区。
不过需要提醒市民的是，全球援助服务仅以咨询安排为限，不承担第三方费用，相关费用由持卡人支付。
各保险公司全球急难援助服务一览：
平安保险
服务内容：具体分为国内急难援助服务和海外急难援助服务两部分。客户只要根据自身需要分别申办国内急难援助卡、海外急难援助卡，其中国内卡的申请人资格为投保人，海外卡的申请人为投保人或被保险人。客户的申请在得到公司同意并取得相应的服务卡后即可享有相应国内、海外急难援助服务资格。服务内容包括医疗咨询、医疗转送以及紧急口讯传递、亲属探病、协助送同未满16岁儿童等多项援助服务内容。
享受范围：所有投保平安保险的客户。
友邦保险
服务内容：国际国内医疗支持，与国际救援中心合作，提供医疗服务信息、安排住院、转院安排、安排紧急医疗送返、安排遗体送返。国际国内旅行支持，包括旅行前之信息提供、紧急旅行服务、遗失行李服务、遗失旅行证件援助、法律咨询支援、翻译支持、大使馆／领事馆支持、紧急留言传递帮助。VIP客户俱乐部的白金会员，还可通过免费申请“旅行通”产品而享受到围际支援服务所提供的金卡服务项目。若为一日游，10人以下每份2元，10人以上每份1元。
境外游
1．友邦境外旅行意外伤害保险：该产品除了具备“友邦旅行意外伤害保险”的主要特色之外，还有下列独到之处。疾病补偿：不仅涵盖意外，还涵盖身处境外时因首次罹患的疾病导致的医疗费用；运送就医服务：旅行期间被保险人如因意外或疾病需立即入院治疗，可及时安排其至当地医院治疗，并提供运送途中的医疗、护理等服务。
例如，李先生到泰国旅游时，购买了7天的保险，缴纳保险费86元之后，他享有如下的保险利益：意外身故及残疾给付300000元，医药补偿30000元，运送和送返20000元，遗体送返10000元，丧葬保险金10000元。
2．国寿个人旅游意外伤害保险境外游，总保险金额300000元，保险期限20天以内，每份保费30元，保险期限20天以上，每份保费30元+3元×超过的天数。
分红保险的分红奥秘
具有分红功能的保险产品在国际市场上已经成为主流，进入中国市场后也受到了保户的欢迎，但是由于近年来分红水平的不理想，分红保险一度陷入低潮。让我们从红利的来源着手，对分红保险及其分红做一个全面的认识。
1．红利的来源
我国第一批分红保险产品是2000年3月由友邦保险上海分公司率先推出的。此后，各种分红保险产品如雨后春笋般涌现，虽然名称不同、保障内容各有侧重，但讲到红利，总是来源于三个方面：死差益、利差益和费差益。
死差益是指实际的风险发生率低于产品设计时预期的风险发生率，即实际死亡人数比预期死亡人数少时产生的盈余；利差益是指实际的投资收益高于产品设计时预期的投资收益时产生的盈余；费差益是指实际的营运管理费用低于产品设计时预期的营运管理费用时产生的盈余。
保险公司在厘定保险产品的费率时要考虑三个因素：预期死亡率、预期投资回报率和预期营运管理费用。费率一经厘定，不能随意改动，但寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。一旦实际情况好于预期情况，就会出现死差益、利差益和费差益，综合起来就是分红保险账户的盈余。保险公司根据每张分红保单对该账户盈余的贡献，按一定的比例分配给投保人，这就是红利。一言蔽之，红利来源于保险公司实际经营情况好于预期情况时所产生的盈余。
2．分红保险五大误区
在了解了红利的来源后，我们就可以对目前常见的几个误区做一次剖析。
误区一：红利最高可达多少、最低会有多少。
既然红利来源于保险公司实际经营情况好于预期情况时所产生的盈余，那么只有当实际情况发生后才能确定红利，事先任何关于红利的估计数字都是假设。但在销售过程中，某些代理人会把红利说成是有保底的，而且最高可达多少，这是在误导投保人。红利会随着实际情况而变化，有时甚至为零。对此，投保人要有正确的了解和充分的心理准备。
此外，根据保监会规定，参加过专门的分红保险培训且通过考核的代理人，方能销售分红保险。有的保险公司更在此基础上，精选出道德优良、业务能力过硬的代理人，授权其推销分红保险。投保人可通过打电话到保险公司查询，找到放心的代理人。
误区二：投资收益率越高，分红就越多。
红利不仅来源于利差益，还来源于死差益和费差益。良好的投资收益确实可以带来较好的利差益，但如果出现较大的死差损和费差损，综合起来可能会抵消掉利差益。死差和费差是由保险公司的核保能力和费用控制能力决定的。有的保险公司在核保时把关很严，不但要体检，还对高保额的保单进行财务核保，在车辆、办公用品等方面也严格控制。越是这样的保险公司，越有可能为客户提供长期理想、稳定的红利分配。
对于投资收益率，投保人也要擦亮眼睛。有的年投资收益率是根据一个季度或更短时间的投资收益率推算出来的，并不能反映该公司全年或更长时间的投资收益能力。
总之，分红保险考验的是保险公司的综合素质，假如把红利与投资收益率或投资市场的表现直接挂钩，片面强调投资乃至夸大投资收益率，则是断章取义，只会令投保人徒增烦恼。
误区三：拿分红保险和储蓄相比。
目前在银行柜台销售的保险产品绝大多数是分红保险，由于某些不规范的操作，投保人很容易把分红保险的红利和银行储蓄的利息作比较。实际上，如果撇开“死差”和“费差”不谈，红利也只是“利差”。它和“利息”是完全不同的两个概念，是不可以直接比较的。再有就是储蓄利息是事先锁定的，而红利则无法事先确定，要看保险公司实际经营的情况。而且，分红保险属于保险的范畴，提供寿险保障是它最大的特色。
误区四：红利分得越多，该分红保险产品越好。
不同的分红保险产品所分得的红利多少，是不能简单加以比较的。红利多，并不一定代表该产品的“收益”就一定高。因为分红保险的利益是由保证利益和不保证利益两部分组成的，有的产品在设计时侧重保证利益，红利就有可能分得少；有的产品虽然红利可能较多，但保证利益不高。因此，片面地关注红利的多少是没有实际意义的。即使两个人投保同一家保险公司的同一个分红保险产品，也有可能最后分到的红利不同，这是因为他们投保的时间有先后、缴费的方式不同或有人发生过保单贷款等，造成他们对分红保险账户盈余的贡献不同。
误区五：红利分得多，表明该保险公司好。
随着市场竞争的激烈，有时个别保险公司会采取“特殊”的分红办法，将以后保单年度的红利“提前分配”。仅仅根据一两年的分红情况就对一家保险公司的经营能力进行判断，就是资深的保险专家也很难做到，更何况普通投保人。
3．做好长期投资准备买保险
在澄清了以上种种误区之后，投保人不禁要问：那么，分红保险的价值到底体现在哪里？应该怎样选择分红保险呢？
分红保险是一种兼顾寿险保障和投资回报的保险产品。它的特征在于：在保证保险利益的基础上，使投保人有机会分享到分红基金的大部分经营成果，其最大的风险也不过是没有红利可分。因此，它受到了同时注重保障和投资的投保人的青睐。但分红保险毕竟还是寿险，寿险保障才是它的主要利益，这一点可能被很多人忽略了，故而才会造成片面注重投资回报的现象。
选择分红保险的第一步是找一家可以长期信赖的保险公司，而只有财务稳健的保险公司，才能做到让客户终身信赖。那么，怎么判断保险公司的财务是否稳健？国外的经验是借鉴权威评级机构如标准普尔、穆迪等给予该保险公司的财务评级，因为这些独立的评级机构拥有严格的审核制度和一批经验丰富的专家，能够对金融机构做出全面、客观和公正的评判。如友邦保险获得了标准普尔的AAA最高财务实力评级。
第二步是量体裁衣、量力而行，根据自己的实力和需求选择一个适合自己的分红保险。从目前国内的分红保险来看，0-50周岁的人士都可以投保，缴费方式有一次性缴清、年缴、半年缴和季缴等。投保人可选择保障期较长、保障功能较强的分红保险作为自己的主要选择，毕竟分红保险的主要利益还是保障。此外，还可以根据自己的喜好和需求，选择现金红利、增值红利、养老金红利或儿童教育金红利的分红保险。
第三步是做好长期投资的准备。由于分红保险是一个长期的险种，它在考验保险公司经营管理能力的同时，也要求投保人具备理性的投资心态，千万不能盯着短期的红利，毕竟高回报的背后是高风险。成熟的投保人往往会选一家有丰富经验的和被历史证明过的保险公司，这样面临的风险会比较小，也是对自己的资金做到认真负责。
挑挑拣拣买车险
如果消费者一定要问，到哪家保险公司去买中意的车险，我们有两个建议，第一，直接到保险公司投保保费是最划算的；第二，没有哪一家公司的车险最便宜的说法，因为改革后的车险费率，根据投保人千差万别的个人情况，设置有多达50个的浮动项目，张先生可能在“太保”买划算一些，李先生可能到“平安”买更经济，而且，在保费之外，消费者还要综合考虑品牌、服务的因素。最好的办法是，拿着自己的个人资料货比三家。
太平洋保险方案
费率：过去的费率之所以不合理，是因为海南岛和哈尔滨的价格一个样，新手和老司机一个样。而现在，“太保”的费率设计完全是地域化的，一个条款下面，根据不同的地域设计了33个费率标准。并在一个费率基准上，设计了11类50余个浮动项目。如行驶区域、一次性投保车辆数、无赔款奖励、一次缴费优惠、车辆安全装置、车辆停放地点、车辆使用年限、驾驶人安全记录等，使客户只要拥有任何一项能够降低、减弱车辆事故发生概率与强度的优势，均可享受对应的价格优惠。
甚至汽车颜色也成为“太保”核定不同费率标准的参考依据之一。比起色彩黯淡的车，颜色鲜亮的车容易吸引别人的注意力，容易使对方来车的驾驶员兴奋，所以费率要略微上浮。
特色条款：
1．里程变额特约条款按国家有关规定，确定车辆报废年限有两种方法：按照行驶里程数确定或按照使用时间确定，特约了本条款的客户，当按照行驶里程数计算的折旧率较低时，可以按以行驶里程数计算的折旧率确定保险车辆全部损失的保险金额，以便得到足额赔偿。
2．价值损失特约条款对于使用年限在一年以内的新车，在发生保险责任事故后，即使修复如初，车辆也往往因为曾经损毁导致贬值，私人生活用车和行政用车的车主可以不必担心这样的问题，因为特约了本条款，“太保”公司将给予相应的补偿。
3．保额确定方式有两种：按现在条款的规定，如果客户的车辆是按新车购置价投保的，部分损失时可以足额赔偿，但全损时，只能按出险时的实际价值赔偿；如果按实际价值投保，部分损失时，客户又必须自己承担一定的损失。综合险的车辆损失险规定了两种不同的保险金额确定方式，全部损失的保险金额是按车辆的实际价值确定，部分损失既可以按新车购置价确定，也可以协商确定。这样可以解决以往险种赔付不能两全的矛盾。
4．取消诉讼前置：取消诉讼前置，是保险公司用实际行动履行《保险法》，保护被保险人权益、方便客户索赔的重要变更。如果保险车辆发生保险责任范围内的事故，应该由第三方负责赔偿的，现在可以先向“太保”申请赔偿，由客户协助太保公司向第三方进行追偿。
平安保险方案
费率：平安产险协理说，平安改革后的车损险、三者险将依据所属性质、使用性质衍生出7张独立费率表，其中私有车辆也设有专门的费率表。
新费率在主险、附加险基准费率的基础上，共引入了12项费率系数，对私家车客户来说，相关的费率系数有车龄系数、车型系数、主驾人情况系数、是否指定驾驶员、无赔优待、是否直接投保、地区系数以及设置绝对免赔后的保费调整系数，通过费率系数，实现了风险的完全量化。
新费率同时鼓励投保人直接向保险公司投保，直接投保业务可享受10％的价格优惠。
特色条款：
1．无赔优待的费率系数：改变了以前的对年限的认定方式，任何客户在三年考核区间内只要有任意两年没有出险，就可以享受到20％的优惠，不必担心因为没有“连续”的两年安全驾驶记录而不能享受优惠。
2．绝对免赔额费率系数：使客户能够自主地根据自己的实际情况选择投保保费的高低，比如购置价为10-20万元自备车客户，投保中如果自愿选择每次保险事故承担2000元绝对免赔额，那么客户可享受车损险38％的价格优惠。
3．代步车费用附加保险：万一发生交通事故不能使用车辆，会给车主的工作、生活带来很大不便。该条款用于投保人发生保险事故后，保险公司提供代步车服务。
4．交通事故精神损害补偿附加险：只要在事故中受到伤害的第三方，经依法认定需赔付精神损失费的，被保险人就可以将该风险转给保险公司。
5．他人恶意行为损失附加险：小孩子淘气损坏车辆等原来的险种不理赔的情况，将从这个险种中得到补偿。
6．“人车双全”人性化套餐：针对日益扩大的有车家庭，提供人意险、航意险、家财险、车险一揽子综合保障性产品。
买保险时要注意抠细节
买保险已不是什么新鲜事儿了，越来越多的人意识到应该给自己的未来加一份保障。不过，总有保户反映，投保容易理赔难，而保险公司也委屈，自己是按保险合同办事，为什么会出现这样的局面？当然，不排除个别业务员为完成业绩任务做出不负责任的承诺，但如果投保人对保险基本知识没有太多盲点，在投保时细致一点，这种情况或许可以避免。
一般情况下，任何一家保险公司任何一款险种的保险条款中，都会规定“投保范围”。例如投保人与被保险人的实际年龄有误，或者投保人与被保险入没有《保险法》规定的保险利益，保险公司完全可以拒赔。
在“保险责任”中，需要注意的是，会有一个观察期的规定，一般为180天，目的是防止恶意诈保的事件的发生。在观察期内，被保险人发生意外，保险公司是不赔的。
同时，在保险条款中，还有明确“责任免除”条款规定，以某保险公司的某寿险条款为例，在该条款第五条是这样表述的：“因下列情形之一导致被保险人身故、身体高度残疾或患重大疾病，本公司不负保险责任：
1．投保人、受益人对被保险人的故意行为；
2．被保险人故意犯罪、拒捕、自伤身体；
3．被保险人服用、吸食或注射毒品；
4．被保险人在合同生效（或复效）之日起2年内自杀；
5．被保险人酒后驾驶、无有效驾驶执照驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动交通工具；
6．被保险人感染艾滋病病毒（HIV呈现阳性）或患艾滋病（ADIs）期间，或因先天性疾病身故……”
不同的险种在此条表述中，会有一定差别，投保人在填写保单时必须注意是否有相应情况，避免日后出现争议。
一旦购买保单，就要按时交费。如果投保人没有在规定日期交费，保险公司会给予一定的宽限期，一般是60天，在宽限期内发生意外事故，保险公司承担保险责任；宽限期后仍不交费的，保险公司会根据保单的现金价值自动垫付使保单有效，若垫付费用不足，则保单效用中止，再发生事故，保险公司则不承担保险责任。
保险业有个“最大诚信原则”，要求保险公司和投保人都必须履行“如实告知”的义务。对于投保人来说，一定要如实回答保险合同中列明的各项问题，可能你一个小小的“隐瞒”，就会失去日后索赔的权利。通常，故意不告知的，保险公司对于合同解除前发生的保险事故不承担给付保险金的责任。
最后，提醒大家一个细节问题，那就是签名。一般除了没有法定行为能力的人（如未成年人），投保人、被保险人、受益人都应该是亲笔签名，不要代签，哪怕是最亲近的人，也不要让保险业务员帮忙填写，以免日后出现纠纷。
只要在投保的过程中认真对待以上细节问题，发生意外后你就会觉得保险理赔并不难。
买保险六要六不要
随着人们保险意识的不断增强，我们身边买保险的人也逐渐多了起来。买保险就是买未来生活的保障，因而要慎重。买保险要坚持六要六不要的准则。
要放下成见，不要偏听偏信保险公司是经营风险的金融企业，《保险法》规定保险公司可以采取股份有限公司和国有独资公司两种形式，除了分立、合并外，都不允许解散，所以，大可放下门第之见入保险，但重点要看公司的条款是否更适合自己，售后服务是否更值得信赖。
要比较险种，不要盲目购买。每个人在购买贵重商品时，都会货比三家，买保险也应如此。尽管各家保险公司的条款和费率都是经过中国人民银行批准的，但比较一下却有所不同。如领取生存养老金，有的是月领取，有的是定额领取；同是大病医疗保险，有的是包括10种大病，有的只防7种。这些一定要搞清楚，弄明白，针对个人情况，自己拿主意。
要研究条款，不要光听介绍保险不是无所不保，对于投保人来说，应该先研究条款中的保险责任和责任免除这两部分，以明确这些保险单能为您提供什么样的保障，再和您的保险需求相对照，要严防个别营销员的误导。没根没据的承诺或解释是没有任何法律效力的。
要确定需要，不要心血来潮买保险。首先考虑自己或家庭的需求是什么，比如担心患病时医疗费负担太重而难以承受的人，可以考虑购买医疗保险；为年老退休后生活担忧的人可以选择养老金保险；希望为儿女准备教育金、婚嫁金的父母，可投保少儿保险，或教育金保险等。所以，弄清保险需要再去投保是非常重要的。
要考虑保障，不要考虑人情保险是一种特殊商品。一件衣服或一套家具买来了，如不喜欢可以不穿不用，也可以送人，而保险则不能转送。有些人买保险，只因营销员是熟人或亲友，本不想买，但出于情面，还没搞清条款，就硬着头皮买下，以后发现买到的是不完全适合自己需要的保险险种，结果是不退难受，退了经济受损失也难受。
要考虑责任，不要只图便宜，俗话说：“一分钱一分贷”，保险也是如此，不能光看买一份保险花了多少钱，而要搞清楚这一份保险的保险金是多少，保障范围有多大，要全方位地考虑保险责任。
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