没有最好的理财观，只有最适合自己的理财观

    理财业有句行话“没有最好的理财产品，只有最适合客户的理财产品”。同样套用在理财观念上来说，“没有最好的理财观，只有最适合自己的理财观”。

    最新的数据表明，现在的银行存款总额已经超过了15万亿，尽管目前处于“负利率”时代，认为“更多储蓄”最合算的老百姓依然占了38.5%，仍处于较高水平。显然，这和中国传统的谨慎、保守的金钱观念是分不开的。要想管好自己的钱袋子，在保有财富的基础上，使之得到最大收益，有以下三招。

    财富管理需要合理规划

    一则故事这样说道：有位农夫整天无所事事，日子过得十分贫穷。有人问农夫是不是种了麦子。农夫回答：“没有，我担心天不下雨。”那个人又问：“那你种了棉花了吗？”农夫说：“没有，我担心虫子咬坏棉花。”于是，那个人又问：“那你到底种了什么？”农夫说：“我什么也没种，因为，我要确保安全。”

    现实生活中，很多人就像上述故事中的农夫一样，总是想追求一种绝对安全的获利方式，不敢去投资，怕冒风险。其实风险与机遇是共存的，没有投资哪来的收益呢？要想获得财富就必然要承担风险，绝对安全的投资是不存在的，财富管理的核心就是在风险最小化的情况下实现收益的最大化。

    所以，树立合理的理财观至关重要。这就需要分析以下问题：在未来一两年甚至五到十年的时间里，自己的人生目标是什么？现在从事哪种行业？打算什么时候退休，退休后过什么样的生活？保险规划是否充分分散了风险？目前资产负债情况是怎样？投资偏好如何？风险承受能力高低？预期的投资回报率是多少？

    从储蓄防老到买房、投资，只有做一个合理的规划，才能使自己的财富不断得到增值。

    理财需知晓专业知识

    在投资前，最重要的就是详细了解各方面有利和不利的信息，并进行综合的评估与分析，力争将风险降到最低。这就需要知晓一些投资理财的知识并及时获取理财产品的信息。

    很多人缺乏理财意识，把钱放在银行存着，获得极为有限的一点利息。其实，就算是储蓄，如果能操作得当，也能获得更多的利息，比如长期不动用的活期存款换成定活两便存款，急用时可以及时取出，获得活期的利息，不用时到期也会得到定期的利息，远远高于活期储蓄的收益。

    有些人虽有投资意识，却没有投资经验，对基金、股票、黄金、外汇一窍不通，他们经常会问理财师“现在有什么好的股票、有什么好的基金，请推荐给我，我去买”。其实，理财师只是综合市场情况对投资者提出一个购买建议而已，买或者不买和买进还是卖出的最终决断权取决于投资者自己。如果投资者自己不会分析和操作，即使是最好的产品也不会带来收益。所以，投资理财一定要学会自己分析自己操作，不能完全依赖别人。

    投资获益需选准时机

    房产是很多人喜欢选择的投资方式，认为其安全性和收益性比瞬息万变的股市、债市等更有保障。但是楼市投资也是有风险的，且房产的变现性较差，如果买房和卖房的时间选择不好，炒房就会变成房东。在你急需用钱的时候，卖房子可能会成为你心里说不出的痛。

    所以，许多投资理财的决策除了具备专业知识外，还需要投资者经常关注理财信息，低入高出才能获得最大的收益。

    投入越多收益越大

    投资是需要付出成本的。在资本市场上有这样一个原则：等量资本获得等量利润。对于一位经验丰富的投资者来说，投资的绝对收益额往往是与投入的成本成正比的。

    打个最浅显的比喻，李四对股票操作很有理论和实践经验，在某一个时点，经市场分析和研究后，李四认为某种股票很有升值潜力，他用自己在证券公司账户上的全部资金1万元购买了500股每股市价为20元的股票。10天后，这只股票连续来了4个涨停板。李四见好就收，全部抛出，那么他在14天内获毛利4641元，扣除印花税和交易佣金，获纯利4000多元，投资收益率为40%左右。倘若他投入的是10万元或100万元，即使投资收益率没有发生变化，他可获纯利就是4万元或40万元。而40万元就意味着他在14天内赚了1辆中高档小轿车。

    由此看来，投资是要资本的，高投资才能有高回报，那种拿着小钱幻想一夜暴富的事情是不存在的。

    树立正确的理财观

    中国理财市场的健康发展，一方面需要金融机构不断提高金融服务水平，开发出更多更好的理财产品，培养出更多高素质、复合型金融人才；另一方面也需要加强对投资者的理财教育，培养投资者的理财意识。在对投资者的理财教育中，树立正确的理财观念是非常重要的一项内容。

    什么是正确的理财观念？

    1. 理财是一个长期过程，需要时间和耐心，不可能一夜暴富。

    2. 家庭不是企业，资产的安全性应放在第一位，盈利性放在第二位。

    3. 树立风险意识，投资是有风险的。低风险的投资品种，如银行存款、国债等，难以产生高回报；高风险的投资品种，如股票、实业投资，有产生高回报的可能，但也能导致巨额亏损。

    4. 要保证良好的资产流动性，保持富余的支付能力，不要将资金链绷得太紧。

    5. 保险重要的保障手段之一，是家庭资产的重要组成部分，一份保险也是一份对家人的关爱。

    6. 要根据自己的实际情况及风险承受能力选择理财品种，不要随波逐流。

    7. 不要过度消费，尤其是贷款消费，如房贷、汽车贷款等，贷款是刚性的。尽量减少家庭的债务负担。

    8. 股票是一种最好的长期投资工具，是使家庭资产大幅增值的最有效的投资方式，但如果投资操作不当，会导致巨额亏损，造成家庭财务危机。一定不能用借来的钱炒股票。

    9. 要将生活保障（现金、债券、住房、汽车、保险、教育）与投资增值（股票、实业、不动产）合理分开。投资增值是一种长期行为，目的是使生活质量更高，不要因为投资而降低目前的生活质量。投资资金应该是正常生活消费以外的资金，用这样的闲钱投资，投资人才能保持一个良好的心态。

    10. 要学习理财知识，要能同专业理财人员交流，要有一定的分辨能力，因为钱是你自己的。

    11. 可以委托理财，但要慎选受托人。

    12. 要编制家庭财务报表，包括资产负债表和现金流量表，做到收支有数，心中有底。

    13. 要制定量化的、合理的理财目标，针对理财目标配置资产，做到有的放矢。

    14. 抵制过高投资回报率的诱惑，任何投资回报率过高的项目都是值得怀疑的。

    15. 投资一个项目，先考虑风险，再考虑收益，不能合理控制风险，收益无从谈起。

    戒贪，财富不是天上馅饼

    人人都有贪婪的一面，没有房子住的时候总是想要有个30平方米的房子就很好了，但是有了30平方米的房子之后又想有100平方米，然后又想拥有自己的别墅，很难有真正满足的时候。贪婪容易让人失去自己，让人忘记自己最初的目的，贪婪的后果往往是要付出沉重代价。

    在遥远的古代，就有一个关于财富的神话，告诫人们如何对待财富。在米达斯国，国王想变得更有钱才能让自己快乐，于是和神商量让自己拥有神奇的力量。神答应了他，让他自己的手指头无论碰到什么东西，那东西就立即变成黄金。在拥有了“金手指”后，国王的快乐并没有持续多久。他痛苦地发现，自己既不能吃，也不能喝，美味在他嘴里变成了黄金，最糟糕的是他亲吻自己的女儿时，最爱的女儿也变成了黄金。国王这才意识到真正让自己快乐的并非是金钱，神答应了他的忏悔，恢复了他平静而幸福的生活。

    这个故事告诉我们，人的索取要有一定的限度，如果过分地追求金钱，就会失去自己原有的乐趣，在金钱的追求上要适可而止。

    这是最古怪的难题之一：理财并不困难，很多人却总是弄得一团糟。如果我们想积累财富，要做的就是养成健康的储蓄习惯：手上握有一批互惠基金，外加有一点点时间。事实上，迈向成功的步伐并不沉重，所涉及的问题也不错综复杂。为什么很多人还会栽跟头？很大的一个原因就在于贪婪的心理。我们从商店满载而归，购物之多超出了原先的计划。我们不愿自己做饭，所以就去下馆子。我们从商品目录上看到一样东西，一冲动就买了下来。尽管如此，我们想成功理财至少也要有一点点自我控制，尤其是在节制欲望、为将来而存钱时。

    在投资理财的过程中，贪婪是大忌，一旦被贪念占据了上风，就很难把握住自己的投资方向和投资额，很容易成为投资浪潮中的牺牲品。

    股神巴菲特曾经说过一段名言：“恐惧和贪婪这两种传染病极强的灾难的偶然爆发会永远在投资界出现。这种流行病的发作时间难以预料，由于他们引起的市场精神错乱，无论是持续还是程度同样难以预料。因此，我们永远无法预测任何一种灾难的降临或离开。我们的目标应该是适当；我们只要在别人贪婪时恐惧，而在别人恐惧时贪婪。”

    巴菲特是有史以来最伟大的投资家之一，他依靠股票、外汇市场的投资成为世界上数一数二的富翁。他倡导的价值投资理论风靡世界。价值投资并不复杂。巴菲特曾将其归结为三点：把股票看成许多微型的商业单元；把市场波动看做你的朋友而非敌人（利润有时候来自对朋友的愚忠）；购买股票的价格应低于你所能承受的价位。“从短期来看，市场是一架投票计算器。但从长期看，它是一架称重器。”——事实上，掌握这些理念并不困难，但很少有人能像巴菲特一样数十年如一日地坚持下去。巴菲特似乎从不试图通过股票赚钱，他购买股票的基础是：假设次日关闭股市、或在5年之内不再重新开放。在价值投资理论看来，一旦看到市场波动而认为有利可图，投资就变成了投机，没有什么比赌博心态更影响投资。

    贪婪在股市投资中表现得尤为明显。了解投资者心理的人都知道，只要没有什么变故，绝大多数投资者一进入股市一般就不会再离开了，将就此与股市共生存，长相守。股市将以其独特的魅力使绝大多数普通投资者对其产生一种“恋”的情结，并反应到各自具体的操作中。

    （1）当上涨行情运行完毕，转入到调整下跌阶段之后，绝大多数持有股票的投资者仍会继续留恋之前的上涨。因此，不管行情怎么下跌，不管行情是否已经确实转势，大多数投资者的操作行为仍是持股待涨；直到股票大幅下跌，与其“绝情”后，才可能会被动性地了断。

    （2）对曾经（哪怕是好几年前）给予自己“赚过钱”的股票有一种天然的眷恋。对其行情的涨跌给予过多的关注，耗费太多的精力，并时时把该股目前股价与之前“赚钱时”的股价作比较，甚至把价格比较的结果作为买卖依据。

    （3）受思维意识的影响，对自己以前操作成功的经历念念不忘，而对之前操作失败的经历却刻意回避与淡化，从而对股市的认识和在具体操作上经常会“在同一个地方摔跤”。其实，股市中失败的教训比成功的经验更宝贵。

    （4）受看涨、看高心理的影响，对行情的高端价格有着极强的好感。大多数投资者都能讲出中国船舶的股价是200多元，但很少有人知道目前最低价的股票是什么，股价又是多少。

    （5）对分析师给予所谓的目标价往往“一见钟情”。如果目标价是20元，即使行情到了19.90元也“打死不抛”，因为还有0.10元的目标没实现。须知，目标是可能实现的，但也是可能实现不了的，况且分析师们的目标价会随时修正。

    （6）对过去的报表数据有着深厚的恋情，经常会出现“这个股票业绩这么好，为什么不涨？为什么还跌？”的疑惑。须知，报表数据总结的是过去，股市投资永远是站在现在看未来。在投资创造价值的时代，行情更重视的是还未披露的报表数据。

    （7）对市场传闻与小道消息有着浓厚的兴趣。常识告诉我们，市场的信息链永远是不对称的，当消息流传到普通投资者层面上，此消息要么是已经滞后了的，要么是别有用心的，十有八九是虚假的。

    （8）对行情的头部价格有着深刻的记忆，总想着已经到过这个价格，后面还应该再到这个价格甚至更高，但行情的实际表现往往是“过了这个村，没了那个店”。对股市的“恋”、对股票的“恋”、对行情上涨的“恋”是许多投资者共有的一种特征，但“恋”过了头，就变成了“贪”。“贪婪”正是股市投资之大忌。

    在投资领域有人赚钱了，有人赔钱了，同样的投资但是结果往往截然不同。著名的投资大师巴菲特就是“能赚钱”的典型，而其能赚钱的原因，也在于其投资理念，能够长期坚持，不因市场诱惑而改变。巴菲特的投资理念是“投资要有耐心等待，只有等‘市场先生’犯错误，股票被严重低估时才买进。”巴菲特言行一致，中石油H股股价在1.20港元净资产附近时，投资者因恐惧而大量抛售中石油股票，有了机会，巴菲特才大量买进。因为股价仍然被低估，巴菲特才一股未卖。

    巴菲特卖出中石油股票，一是因为其纯利（加上每年分红）已经高达10倍而获利了结；二是从国际视野看，中石油H股股票也并不便宜。而巴菲特的投资策略是牛市高潮中退出，越涨越卖出。

    值得一提的是，巴菲特的“长期投资理念”是有条件的，即所持股票估值处于被低估状态；否则也需要“见好就收”。他提示给我们最主要的启示或许就在于，留一段上涨的空间给别人赚，千万不要太贪婪；而他备受投资者推崇的另一个原因还在于他“人不入地狱，让与我；人争上天堂，送给你”不战而屈人之策的投资胸怀。

    贪婪和恐惧要不得的原因主要在于，投资者学习巴菲特的操作方法而又缺乏坚持估值标准的耐心等待，缺乏坚定拒绝诱惑而不改变买进、卖出的原则。在投资时，投资理念“三心二意”，左右摇摆，再加上其因追随市场而贪婪，又因追随市场而恐惧，以致丢失了“投资原则”。

    李嘉诚曾告诫人们，当生意更上一层楼的时候，绝不可有贪心，更不能贪得无厌。投资不能过于贪心，否则将由“1%的贪婪毁坏了99%的努力”。有一位老年朋友，退休后闲暇无事，总想着如何发大财，看到一些人买彩票中了大奖，他便跃跃欲试。如果是小打小闹，碰碰运气倒也罢了，而他却把全部积蓄拿出来每期必买，以为投入越多，中奖的概率就越大，有人劝他不要冒这样的风险，他哪听得进去，依然全身心地投入摸彩。每期开奖前他都忐忑不安，精神高度紧张，得知自己未中奖便陷入烦恼和焦虑之中。这样几年下来，20多万元的投资全部打了水漂，老婆孩子都埋怨他财迷心窍，他的情绪坏到了极点，甚至连跳河上吊的念头都有。多亏大家相劝，钱财都是身外之物，生不带来死不带去，况且每月还有退休金，生活不会有大问题，这样他的情绪才慢慢稳定下来。

    这位老年朋友的教训就在于“不知足”，贪财欲望过高。老子在《道德经》中曾云：“不知足虽富亦贫。”孔子在《论语》中提出人的一生要有“三戒”，其第三戒是：“既及老也，血气既衰，戒之在得。”“得”就是贪得。

    记住，贪婪是投资理财的大忌，财富不是上天的馅饼。不要把投机错当成投资，有些要靠运气才能赚钱的行当最好不要轻易涉足，在还没有把握一项投资的真实情况时不要轻易把钱投入。

    在投资的时候，一定保持理智的头脑，不要觉得一个产品稳赚不赔，就全部投入，这样会让你承担的风险变得很大，已经超出了你能够承担的能力，不要被一时的利益冲昏了头脑。不要为了获得再多一点再多一点的利益错过了最好的卖出时机。

    别跟风，不做盲目的“群羊”

    羊群是一种很散乱的组织，平时在一起也是盲目地左冲右撞，但一旦有一只头羊动起来，其他的羊也会不假思索地一哄而上，全然不顾前面可能有狼或者不远处有更好的草。在生活中，我们也经常不经意地受到“羊群效应”的影响。

    经济学里经常用“羊群效应”来描述经济个体的从众跟风心理。因此，“羊群效应”就是比喻人都有一种从众心理，从众心理很容易导致盲从，而盲从往往会陷入骗局或遭到失败。

    或许很多人会对此嗤之以鼻，人类的智慧当然远远高于这些平常动物了。可事实是在日常生活中，“羊群效应”也很容易出现在我们自己身上。最常见的一个例子就是进行投资时，很多投资者就很难排除外界的干扰，往往人云亦云，别人投资什么，自己就跟风而上；而在结伴消费时，同伴的消费行为也会对自己的消费产生心理和行为上的影响。

    随大流是很多人的习惯，你看人家都这样了咱也学人家吧。这样的观点永远也发不了财。像投资基金，若是2005年或2006年上半年在大多数人不看好的前提下投入的话，2006年底可就1万变2万，2万变4万了。2006年底大家都看基金赚钱，都买入，恐怕再有100%的回报是不可能的了。

    现在人们越来越重视投资理财了，所以有的情景是很常见的。比如，当几个人在一起聊天的时候，说到要拿出些钱进行投资的问题，于是有人说自己买了几只股票，收益还不错；但此言一出立即遭到多人反对——有人说风险太大，还有人说买基金有时也是亏钱的。

    这时突然有人冒出来说，买黄金吧，听说黄金收益不错，一直在涨呢。这一说立即有人附和，“对啊对啊，我也听说黄金只涨不跌，通货膨胀率高的时候买黄金很划算的。”可黄金怎么买？最先提议的这个人沉默了。停了一会，有人说，“好像听说有实物黄金可以买，黄金期货也开始出来了。”

    当不少根本不懂期货为何物的年轻白领们跃跃欲试黄金期货时，殊不知巨大的风险正在向他们走来。

    从实证角度看，黄金作为一种无利息商品，长期投资并不能抵御通胀风险，只不过因为它涨得厉害了，人们喜欢讨论它的避险功能，而这恰恰是投资黄金最危险的方面。作为一种贵重金属，黄金除了作为装饰和货币储备之外，它的实用功能很小，所以它的价格会相当不稳定。历史上在1980年，布雷顿森林体系（美元-黄金本位制）崩溃后，黄金一路狂飙升到每盎司850美元的高位，然后一路跌到1999年才见底回升。

    可见，在不了解投资内情的情况下，不要盲目地跟风，我们一定要找人少的那条路走，大家都“扎堆”而去的地方未必是好地方；投资也不能跟风盲动，一定要找到适合自己的投资方式。

    股市是“羊群效应”的多发地。股市的财富效应，让许多人觉得遍地是黄金，关键就是你的眼光和信息准不准，于是“宁可犯错，也不能错过”成为许多散户共有的心理，他们一是推崇身边的投资高手，二是盲目迷信各种来源的小道消息。

    但事实上对于处在信息不对称和市场劣势的散户来说，要想成功地连续跑赢机构和大盘并不那么简单。很多在公开场合经常吹嘘自己的投资如何成功的人，往往挑选的是自己一部分成功投资的“亮点”在大家面前炫耀。有的人都有过一些成功投资的经历，但是对于自己投资失败或是不足的经历，他们就很少向朋友和同事们透露。

    因此如果当你遇到这样的投资高手，切勿因为他们的只言片语就觉得别人总是赚钱比自己多，赚钱比自己快，影响了自己的正常心态。

    而现在坊间流行的小道消息也同样值得投资者戒备。随着网络的普及，“消息”正以我们不曾觉察的速度影响着我们的投资决策。由于2007年以来入市的多是一些没有实际操作经验的新股民，他们最喜欢的就是从各种网站的股票、基金论坛上捕风捉影，有的人甚至愿意花上不菲的价格购买“机密信息”。结果就是很多人陷入了炒股只炒“代码和简称”的误区，一不知道上市公司的主营业务，二不了解公司的财务状况，只是凭借一些似有似无的小道消息就敢扑下自己的数十万资金，犯错不怕，只担心错过，误了赚钱的好时机。对于这种小道消息带来的“羊群效应”，投资者还是远而避之为好。

    案例：

    “你说，我是继续存银行，还是买股票呀？”拿着刚刚到期的定期储蓄存折，张大妈满怀期望地询问小李。看到周围很多人都通过炒股赚了不少钱，张大妈也跃跃欲试。

    对股票一窍不通的张大妈决定向小李求助，从开户到选股，全由小李做主。然而，看到小李帮自己选的股票价格连续5天下跌，张大妈傻了眼。而一旁的老李也情不自禁地抱怨，说去年小李帮他选的一只股票现在已经退市了。这下可好，老李和张大妈都怒气冲冲地向小李嚷：“都怨你！”

    “亏了也不能怪别人啊！”有着成熟投资理念、丰富投资经验的大李说了句公道话，“投资决策得自己拿，投资风险也得自己担，不能光听别人的。”

    这可给新入市的张大妈上了生动的第一章——“投资要自主决策、自担风险、自享收益。”

    接受教训的张大妈暗暗下决心，以后要认真学习股票投资的相关知识，成为一个真正的自主决策、自担风险、自享收益的股票投资者。

    在持续上涨行情引发的“财富效应”下，越来越多的个人加入到证券投资行列中。相比老股民，新入市的投资者通常对证券投资缺少清晰、全面的了解，相关知识也比较匮乏，尚未树立正确的投资理念，容易盲目地、非理性地开展投资活动。

    “听别人推荐”和“随大流”是在新入市者投资行为中普遍存在的两类现象。很多新手尚未掌握基本投资知识就急于开始投资，并对周围一些获得较好收益的投资者、专业证券机构存在“崇拜心理”，导致他们在进行投资决策时都出现了仅听别人推荐就购买某只股票或追随大多数人购买同一只股票的情况。这也是投资者对自己的判断、决策能力缺乏自信的表现，而要想树立自己对投资决策能力的自信，投资者就必须学习并掌握相关证券投资知识。

    要记住，任何投资行为都存在一定的风险，投资者只有在了解自己、了解市场的基础上作出适合自己的投资决策，才是对自己负责任的表现。任何盲目听从他人意见或“随大流”的行为，非但不能降低投资风险，反而会给自己的投资带来更大的损失。

    年近40岁的贾先生在黑龙江省一家事业单位工作，夫妇二人收入稳定，又比较节省，家里渐渐有了二十几万元积蓄。贾先生说：“家里的钱一直存在银行吃利息，也没想过投资。最近两年，周围的朋友纷纷买房、买股票、买基金，我们也动心了，跟着跑去看房子、看股市，年初买了一套小面积公寓，也不知能不能赚钱。”

    目前，像贾先生一样存在从众心理盲目投资的人士不在少数，他们没有时间、精力和专业能力来应付越来越复杂的金融环境和金融产品，又不懂得向专业人士寻求帮助，长此以往，难免因财务问题处理不善而陷入困境。

    在日常的消费中，“羊群效应”也表现得尤为明显。许多人，特别是女性喜欢与同性朋友一起结伴购物，因为同性朋友之间的眼光更接近，购物也更加有乐趣。不过，在选择购物的伙伴时，最好挑一些与自己的消费能力处于同一层次的朋友，反之，与消费能力高于自己或低于自己的伙伴一起购物，都会受到“羊群效应”的影响，情不自禁地做出不符合自己消费习惯的非理性行为。

    一次出差，米莉与另外一个部门的同事沈琼结伴而行。沈琼是一位性格活泼开朗的女孩，结识沈琼，也让米莉觉得这次枯燥的出差之行有了新的乐趣。出差的间隙，米莉和沈琼少不了安排在空闲的时间到当地的商场去“血拼”。沈琼的出手大方给了米莉不小的触动。米莉不无感触地说：“平时一般购物，我都喜欢挑选一些中等价位的产品，普通的衣服一般在几百元，很少有4位数的；购买化妆品，也是挑一些自己可以承受的二线品牌，又实惠质量也不差。”可是与自己收入相当的沈琼相比，米莉不由得自惭形秽起来，觉得自己简直太“小儿科”了。“沈琼出手很阔绰，七八百元的化妆品，上千元的衬衫，四五千元的皮包，她买起来似乎眼睛都不眨，还连呼当地的商场比上海便宜，动员我一起‘血拼’。”可是在米莉看来，这些打折后的商品尽管比上海的便宜一些，但是远远超过了自己的消费能力。

    “可是毕竟是刚刚认识的新同事，而且我和沈琼的收入差不多，我要是太寒酸不是被别人笑话？”出于爱面子的心理，米莉也放开胆子花掉自己近一个月的收入，购买了一款名牌皮包。

    “从商场回来，我就后悔了。”和沈琼快乐的单身生活不一样，米莉去年新婚，每个月还要和丈夫一起偿还一笔不小的按揭货款，可是买一个手提包就花掉了自己一个月的薪水，想想下个月去偿还贷款的情景，米莉就开始有点担忧了。

    其实偶尔购买了一件“奢侈品”也算不了什么大事，对米莉来说更重要的是，自己的消费心态受到了不小的影响。“女性之间难免进行攀比，想想同事和自己的收入差不多，购物时那么爽快，我心里就开始有点不平衡，为什么我不能像沈琼那样把自己的消费水平提高一个层次呢？”

    在消费的过程中，伙伴的示范作用也会对你的消费产生不小的刺激。米莉与沈琼的收入虽然差不多，但是个人的实际情况并不相同，比如作为单身的沈琼可以过上无忧消费的“月光族”生活，而已经建立家庭的米莉却要应对房贷和生活中的柴米油盐。因此尽管名义收入相当，但两个人可以供支配的收入却是不一样的，这也就决定了她们消费能力的不同。所以要根据自己的实际情况来进行消费，不然的话，就会出现入不敷出的窘境。不懂得量入为出也是理财不当的表现。

    对于普通人来说，爱攀比、好面子、趋同是社会交往中不可避免的“小毛病”，从个人的心理层面出发也很难简单地解决这样的问题，因此要想避免非理性消费的产生，最简单的方法就是与“羊群效应”绝缘，尽量选择与自己的消费能力相当的伙伴和朋友共同购物，而避免与消费能力高于或是低于自己的人搭伴而行，以消除非理性购物给自己带来的影响。

    要想成为理财高手，必须要克服自己的从众心理，不能盲目跟风，不仅在投资时要克服从众心理，在日常消费中也要克服这样的“小毛病”，让自己的理财能力体现在生活中的各个方面。

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