规划孩子的教育

    智力投资是如今炒得很热的一个话题，所有的家长朋友无一不把精力放在了下一代的教育上来，从孩子本身的教育到孩子的教育资金，每一个细节都需要家长的规划，否则盲目地投入只能招来遗憾。

    教育学家认为，从小就应该教育孩子的理财意识，这不仅仅有益于孩子的未来，也是家长理财的一个内容。孩子的未来同时也是家长的希望。

    据专家研究发现：儿童从3岁开始就有了辨认钱币，认识币值的能力；4岁起就能学会用钱买简单的物品；5岁起应该教育儿童懂得钱是劳动得到的回报，应该给以指导，让孩子能够正确地理解买卖过程；6岁起应该培养儿童的理财观念，让其学会攒钱，有一定的储蓄意识；7岁的儿童能够分辨价格高低，评估自己的购买能力；8岁的儿童应该尝试一些简单的挣钱方式；9岁的儿童要学着制订一些花钱计划，能够自己做主买一些“大件”；10岁到12岁的儿童应该树立起节约的观念，能够控制自己并有节制地进行消费；12岁以上的儿童经济观已经成型，完全可以参与商业活动和一些理财行为。

    从专家的研究可以发现，不能忽略儿童的理财教育。很多家长放置了过多的精力在孩子的学习成绩、才艺表演等方面，却忘记了人生还有一个重要的理财学。对儿童的理财教育要尽早开始，而且家长也要注意自身的理财行为，要树立起良好的模仿榜样，对孩子的理财观念起到潜移默化的熏陶作用。

    需要注意的是，对于10岁左右的儿童，正是他们培养这种观念的时期，理财观念的培养要抓住这个时机进行，主要方法有：家长可以鼓励孩子办理自己的“小银行”，把自己的压岁钱、奖励钱等存储起来；带领他们到银行体验开户、存钱、取息等过程，培养他们的储蓄观念，并且根据情况，适当地教给他们一些利息计算、利率变化等方面的知识；在平时要建立孩子节约、多劳多得的意识，利用奖励制度，让他们通过劳动获得零用钱。

    美国的一位投资专家在家开设了“虚拟股市”，鼓励孩子进行股市投资。他把每股交易金额按1%的比例计算，股票的价格根据纽约股市每天的行情进行变动，孩子通过“股票市场”的投资，有了真实的投资体验，不但通过买卖股票和“年终分红”来获得回报，还能够积累孩子的股市经验。

    理财是一门学问，家长要有意识地培养孩子的理财理念，让孩子生活在一个健康的理财理念中：劳而有得，多劳多得，善于理财，等等。看那些成功的投资大师，几乎都是在孩提时期就表现出了卓越的投资才能。

    教育孩子理财观念的基础就是端正孩子对金钱的态度。如今，随着市场经济的发展，“金钱万能”的思潮开始腐蚀下一代的思想，很多为了金钱而犯罪的案例也越来越倾向于年轻化。或许很多家长也害怕孩子有钱乱花，或者结识到不良少年而堕落，于是严格控制孩子的零花钱，狭隘地以为通过金钱的数量控制就能端正他们的金钱观。

    这种做法是不科学的，事实表明，过分地控制孩子的零用钱，反而会激起孩子的叛逆。他们或许通过偷、抢、强占等行为占有金钱，这样小偷成大偷，反而耽误了孩子的一生。所以仅仅用“截流”的方法是不够的，要学会“疏通”，也就是说给孩子一定的金钱控制权，但是要引导他们往正确的理财道路上走，毕竟孩子的自制力还是很差的，完全地把金钱的使用权放给他们是不行的。所以“适当疏通”法是各位家长应该掌握和实行的。

    良好的消费习惯和正确的理财观念是后天培养起来的，所以我们应该从小就注意培养孩子的消费习惯。美国洛克菲勒家族对子女实行严格的经济管理。每个孩子在7～8岁时，每周可得零花钱30美分，11～12岁时每周得1美元，12岁以上每周3美元，并且需要记载金钱的流向。我们也可以学习这个家族的做法：定期给孩子一定数量的零花钱，让他们自己自觉地记录下他们是如何花掉的，这样不但可以培养他们的节约意识，而且还可以让他们从小养成建立资产负债表的习惯。

    当孩子进入了可以自主参与经济活动的年龄，家长可以与他们并肩参与一些投资活动或者兼职工作。一方面让他们更多地接触社会，进一步了解社会真实的一面；另一方面锻炼孩子的自立和判断能力，授予他们一些投资的窍门，同时也与他们站在同一个高度上进行讨论和沟通，这样的教育环境才是健康向上的。

    除了家长亲自教育，如今各大银行推出的各种少儿理财项目也值得引起关注。例如一些儿童账户，儿童基金，儿童保险等，都可以帮助家长教育孩子如何花钱，如何理财。举个例子，民生银行的“小鬼当家理财卡”就是结合了储蓄、保险、基金、信托等理财产品，一次性地为孩子提供完整的理财计划，也为家长们节省了很多心思。这张理财卡中包括孩子的教育储备金，当孩子读高中的时候，每一个阶段都可以享受到一定数额的教育储蓄利息。此外，民生银行还有专门的儿童收支账簿，这种“小鬼当家理财记账本”，将枯燥难懂的文字信息转变为图片，不但利于儿童读懂，而且也培养了他们自立的能力。东亚银行推出的“聪明小当家”儿童外币理财账户让孩子可以通过网上银行，实现父母与孩子账户之间资金划转。同时，这个账户为了培养孩子的健康账户理念，还设计了“梦想成真”的亲子游戏，帮助家长从创造力和孝心两方面对孩子进行日常教育，让孩子体会“劳动致富”的乐趣，也让孩子培养出“孝敬父母”的优良品质。

    随着经济水平的提高，儿童的压岁钱也越来越多，如何教育孩子正确地使用和管理他们的这笔小小积蓄成为很多家长谈论的话题。

    理财专家刘彦斌说，如果孩子很小，只有三四岁，可以用压岁钱做基金定投，这是不错的选择。每个月投一定数量的钱，年年这样投。如果连续投5~10年，赔钱的概率是极低的，赚多少就要看市场，基金的收益是靠时间积累的，这种方法为孩子存未来的教育基金，是最好的方法。

    事实上，压岁钱的管理为培养孩子正确的理财观念提供了好时机。将压岁钱合理规划，是向孩子灌输理财意识的好机会，不可以掉以轻心。一方面，由于孩子缺少自制力和计划性，压岁钱是不能完全交给孩子处理的，他们很可能因为一些新鲜而无用的物品而挥霍掉；另一方面，如果完全不信任孩子，家长代替孩子接受了压岁钱，那么对孩子金钱观的树立也没有意义。所以就要综合这些问题，合理地考虑压岁钱的管理。那么如何才叫合理呢？就是家长把部分金钱的行使权保留给孩子，在家长的监督和引导下，让孩子自行管理这笔钱的流向，使压岁钱的管理成为孩子理财教育的第一步。

    如今很多家长针对孩子的压岁钱问题采取的是储蓄政策：他们会在银行专门开一个账户，把这些钱存起来，以将来成为孩子的教育资金。当然这种做法是比较保守和消极的，积极的做法是让孩子自身接触到部分压岁钱，然后自主决定这些钱的分配。

    国际金融理财师王韶华对于儿童理财的教育也有相同的看法，他认为，教孩子理财，就如同帮孩子规划自己的前途一样，一方面可以引导孩子如何消费，另一方面可以教孩子用压岁钱进行理财。当孩子真正拥有这笔钱后，首要的是启发他们去管理这些钱，并且教给他们一些理财工具和理财技巧，让孩子建立理财意识。例如，用灵活储蓄的形式把压岁钱给孩子，教育孩子可以随时支取，但是注意的是支取得越晚利息就会越多，孩子有了利息概念，就会刺激其积累意识。另外，引导孩子用压岁钱作一些投资，让他们接触一些简单的投资渠道，不但可能会有一笔收入，而且让孩子们尽早地了解投资内容。

    部分压岁钱用来教育孩子，剩下的部分压岁钱还可以寻求一些科学的投资方式。随着物价的上涨，如何“保值”成为很多家长头痛的问题。

    当孩子的压岁钱账户已积累到一定数目时，为了保证它的价值不随着物价而浮动，家长应该考虑进行投资了。然而，这一部分钱的投资应该选择稳定的基金渠道，而不是那些风险大的股票。

    投资专家认为，针对孩子的理财计划，不能像购买普通理财产品那样，重点追求短期利润最大化和快进快出的资金灵活度。对于压岁钱的理财应更强调本金安全、长期稳定的收益，从而能够抵御通货膨胀等长期风险。

    所以对儿童的理财教育，用一个形象的比喻，那就是给他木柴，不如给他一把砍柴刀教他砍柴。

    如果当孩子需要钱时，父母就掏出钱让他使用，他只知道钱的好用，不会知道钱来之不易。所以给他一把砍柴刀，让他自己去挣钱，让他切身体会钱的来源和不易，他才能珍惜钱，才能在理财的过程中用心、用脑。

    投资大师的提醒是：不要因为专注投资，而忽略了孩子的教育。孩子不仅仅是家长的希望，更是社会发展的希望，所以孩子的教育包括知识教育、才艺教育、品质教育、理财教育等缺一不可。由于金钱和人的一生都脱离不了关系，所以培养孩子正确的理财观念又是重中之重。无论是事业还是个人生活，具有正确的金钱观的孩子才能在人类道德的约束上实现资源的合理运用。所以如果你还没有规划，那么现在就要开始了。

    作好税务筹划，保护收益

    当前中国的税收制度饱受争议。由于名义税率高，企业和工薪阶层负担沉重；逃税、逃费现象时有发生。一些企业和个人违反税收监管的报道不断见诸各大媒体。尽管政府相继出台一些调整政策，但是如何尽量安全、合法地“自我减负”，仍为共识。

    美国有一个开旅馆的女大亨曾说过一句耐人寻味的话——“只有小人物才交税”。据国家税务总局统计，中国富人占有国民存款的至少80%，但到目前为止，普通工薪阶层仍是缴纳个人所得税的主力军。2004年，中国个人所得税收入65%来自工薪阶层，这一比例比2000年的42.86%又增长20多个百分点。

    长袖善舞的精英人士，一直在考虑如何利用相关税收政策，合理减轻压力，如何合法地规避税收监管，留足资金赚取更多利润。冒着巨大风险偷税漏税并不是明智之举；到处钻法律漏洞的“避税高手”也终究会受到法律制裁。聪明的你该选择做好税务筹划。

    既要依法纳税，也要作好税务筹划。愚昧者偷税，糊涂者漏税，野蛮者抗税，精明者筹划。

    税务筹划是指在尊重税法、依法纳税的前提下，纳税人采取适当的手段对纳税义务进行筹划，减少税务上的支出。税务筹划并不是逃税漏税，它是一种正常合法的活动；税务筹划以对法律和税收的详尽研究为基础，对现有税法规定的不同税率、不同纳税方式的灵活利用，使自己创造的利润中有更多的部分合法留归自己。

    税务筹划如同法庭上的辩护律师，在法律规定范围内，最大限度地保护当事人的合法权益。税务筹划与偷税、漏税以及弄虚作假钻税法空子有本质的区别，它是合法的。

    个人所得税在实行申报机制之后，有许多纳税人就开始关注起了税务筹划问题。工资以外的年终奖和兼职收入如何进行税务筹划？买房买车的支出又该如何将税额规划在最低限度？这些关于“税务筹划”的问题都是你应该关注的，它们可以更好地保护你的收益。

    以下几点可作为税务筹划的考虑。

    （1）投资国债免征个税。根据规定，个人投资国债和特种金融债所得利息免征个人所得税。国债素有“金边债券”之称，是各种理财渠道中最安全、稳妥的投资种类，可以将定期银行存款转换为国债或银行理财产品来免税以增加投资收益。

    （2）利用公积金。根据所得税有关规定，每月所缴纳的住房公积金是从税前扣除的，财政部、国家税务总局将单位和个人住房公积金免税比例确定为12%，即职工每月实际缴存的住房公积金，只要在其上一年度月平均工资12%的幅度内，就可以在个人应纳税所得额中扣除。因此可以充分利用公积金、补充公积金来免税。

    （3）均衡地取得工资薪金所得。收入和奖金，分次领取可以减少税负。目前一般工资、薪金所得按月计征应纳税款，税率为5%~45%。其中，工资收入越高，相应纳税就越多。随着工资薪金的提高，如何合理节税的重要性便越高。

    专家建议，由于个人的工资、薪金所得采用超额累进税率征税，工资收入越高，适用的税率也越高，相应纳税就越多。因此年终奖等收入采取“分批领取”的方法，可适当减少缴税额度；而兼职的收入，采取“分次申报”也可适当减税。在纳税人一定时期内收入总额既定的情况下，其分摊到各个纳税期内的收入应尽量均衡，最好不要大起大落，如实施季度奖、半年奖、过节费等薪金，会增加纳税人的纳税负担。

    （4）充分利用税法中费用扣除的规定，减少应纳税所得额，减少纳税。例如，该居民个人出租住房的房屋修缮费可以作为房租收入的扣除项目，每月以每次800元为限扣除，一次扣除不完的，准予在下一次继续扣除，直到扣完为止。

    （5）受近年来政府调控房地产的影响，个人住房转让纳税不可避免，因此尽量不要让这房产的增值部分变现，如果需要资金，可以考虑选择用财产作抵押进行信贷融资。

    （6）投资基金筹划税务。投资开放式基金可能会给自己带来较高收益，还能达到筹划税务的效果。由于基金获得的股息、红利及企业债的利息收入，由上市公司向基金派发时代扣代缴20%的个人所得税，因此，基金向个人投资者分配时不再代扣代缴个人所得税。

    投资者可以投资的开放式基金主要有股票型基金、债券型基金和货币型基金。以货币型基金为例，目前货币型基金的年收益降到了2%以下，但考虑不纳税因素，仍然比一年期的税后储蓄收益要高一点。

    （7）教育储蓄。因为教育储蓄是国家为鼓励城乡居民积累教育资金而设立的，其最大特点就是免征利息税，因此教育储蓄的实得收益比其他同档次储蓄高5%。

    一般而言，教育储蓄在各大银行的开户对象为在校四年级以上（含四年级）学生，50元起存，本金合计最高限额为2万元。开户时，储户与金融机构约定每月固定存入金额，分月存入，存期分为1年、3年、6年。到期支取时，需凭存折和非义务教育的录取通知书原件或学校开具的证明原件才能免税。如果提前支取，存够1年且提供有效证明的，可按1年定期储蓄利率办理，不收利息税。如存满两年，按两年定期计息。

    为了获得国家免税优惠效益的最大化，建议首先应尽量用足2万限额。其次，每次约定存款金额要尽量高些，这样得到的利息和免税额的实惠也就多些，因为在同一存期内，每月约定存款数额越小，续存次数就越多，计息的本金就越小，计息的天数也越少，所得利息与免税优惠就越少。最后，应尽量选择存期较长的教育储蓄。因为，学生从接受义务教育到非义务教育需要一定的时间，故应选择3年期、6年期的教育储蓄，可以从容地利用好各种优惠政策。

    （8）保险赔付及三险可享受免税政策：一是医疗保险金，不计个人当期的工资、薪金收入，免征个人所得税。二是保险赔款免个人所得税。三是缴付的医疗保险金、基本养老保险金和失业保险基金存入银行个人账户所取得的利息收入，也免征个人所得税。

    （9）费用转移。一般的做法就是和单位商量，让其提供尽可能多的设备或服务而相应降低薪酬。这样就将费用转移给予单位，自己基本上不负担费用，使自己的名义薪酬所得降低，从而降低税负。可以考虑由单位负担的费用和服务有：交通费、住宿费、用餐费、医疗福利、其他一些特殊工种专用的办公设备等。由此企业的实际支出没有变多，甚至还可能有所减少。

    还有一些专业人士针对不同的情况也提出了筹划税务的方案，可以供你参考：

    （1）物业投资巧妙利用退税优惠。根据此前国家税务总局发布的新通知规定，个人出售自有房屋所得税率为20%，计算公式为：

    应纳税额=应纳税所得额税率（20%）；

    个人所得税=（转让收入-房屋原值-转让住房过程中缴纳的税金-合理费用）20%（合理费用假定为10%）。

    专业人士指出，合理费用是指纳税人按照规定实际支付的住房装修费用、住房贷款利息、手续费、公证费等费用（商品房及其他住房装修费用最高扣除限额为房屋原值的10%）。

    比如，张先生于2005年购买的一套房子，假设原值为48万元，现在以65万元出售。由于该套房屋在营业税征收范围内，所以他需要缴纳营业税、印花税和个人所得税。

    转让房屋需交纳的营业税=655.5%=3.575（万元）

    印花税=650.05%=0.0325（万元）

    因此，需缴纳的个人所得税=（65-48-3.575-0.0325-4.8）20%=1.7185（万元）。

    该业主所要交纳税费总额为营业税+印花税+个人所得税=5.326（万元）。

    （2）买车交税排量越大税负越高。自2006年4月1日起，乘用车（包括越野车）依据排气量大小来界定适用不同的税率，排气量越小的小汽车，消费税适用税率越低。具体税率情况如下：

    排气量小于1.5升（含）的小汽车，消费税税率为3%；排气量在1.5升~2.0升（含）之间，税率为5%；排气量在2.0升~2.5升（含）之间，税率为9%；排气量在2.5升~3.0升（含）之间，税率为12%；排气量在3.0升~4.0升（含）气量，税率为15%；排气量在4.0升以上的，消费税的税率为20%。

    专业人士建议，如准备购买小汽车，可根据自身需求来选择不同的排气量，参照适用税率作出节税的安排。对于进口汽车而言，进口到岸价格的申报将影响到进口税务的适用，所以不同的价格安排将有不同的税务效果。

    对社会上高收入人群来说，税务筹划已经成为了他们积累财富的一个重要手段。有位精英人士透露，其实对于大额收入来说，稍微进行一些处理，就可能节约相当大的税款，这是一种最基本的节税观念。

    一位不愿透露姓名的专家说，目前社会对于税务筹划的认识有误区。税务筹划不是富人们的专利，其实在百姓日常的理财活动中普遍存在。

    近年来媒体也对税务总局在税务筹划上的态度进行过报道，总局有关官员对“税务筹划”作有条件默认，称“税收筹划空间比较大”，但应侧重于“对税收优惠政策的研究和运用，而不应仅仅停留在利用现行税收政策的缺陷、不足和漏洞上”。

    观念最重要。不管你是高收入人士还是普通百姓，你都应该具备节税观念，合理合法地筹划税务。

    保险，为你的人生撑把保护伞

    任何与投资有关的行动都是存在风险的。根据我国目前绝大多数家庭收入水平来说，其对资金安全的需求远远大于投资，在满足了自身及家庭的基本保障需求之后，才可以考虑各种投资方式，根据自己的经济能力和需求来作明智的选择。所以，对大多数人来说，保险都是有必要的。

    不过很多人对保险不感兴趣，认为保险的收益太低，他们宁肯把资金投在相对风险较高的股票、债券等项目上。但是，真正懂得投资的人都知道：不能把鸡蛋放在同一个篮子里。他们常把资金四等分，平均投资在股票、债券、房地产和保险上。

    当前面三项获得高收益时，保险正好帮助他们节税；当前面3项遭遇失败时，保险却能及时保障他们的生活经济来源，或提供他们东山再起的资金。

    这正体现出保险是一种特殊的投资：“平时当存钱，有事不缺钱，发生万一领取救命钱！”

    保险投资是个人理财中的一种财务风险管理，使风险得到分散，避免个人或家庭因为意外伤害而受到更大的损失。

    太平洋保险公司的一位客户经理这样分析说：“保险产品不仅可以理财，而且在家庭出现意外时，要比其他理财渠道更有保障。”太平洋保险公司资深理财师认为，正确、科学的理财方式，是将自己的资产进行合理配置，分散风险，兼顾收益与保障。就好比一支完整的球队，前锋（股票）、中卫（基金）固然重要，但缺少了守门员（保险），就是不完整的。

    首先，需要明白一些关于保险的基本知识。根据不同的标准，可以将保险分为若干类型。保险的分类标准很多，不同的学者、不同的教科书有不同的分法。这里我们主要使用保险标的、被保险人、实施的形式、业务承保方式、赢利与否来分类，分为以下5种类型：

    财产保险、人身保险与责任保险

    根据保险标的的不同，保险可分为财产保险、人身保险和责任保险。

    在每一个大类下，又可以细分为若干小类。例如，在财产保险中，有海上保险、火险、运输险、工程险等；在人身保险中，有人寿险、健康险、意外伤害险等；在责任保险中，有雇主责任险、职业责任险、产品责任险等。

    财产保险是以物或其他财产利益为标的的保险。广义的财产险包括有形财产险和无形财产险。

    人身保险是以人的生命、身体或健康作为保险标的的保险。

    责任保险是以被保险人的民事损害赔偿责任为保险标的的保险。

    个人保险与商务保险

    根据被保险人的不同，保险可分为个人保险和商务保险。

    个人保险是以个人或家庭作为被保险人的保险。

    商务保险是以工厂、商店等经营单位作为被保险人的保险。

    强制保险与自愿保险

    根据实施形式的不同，保险可分为强制保险和自愿保险。

    强制保险又称法定保险，它是由国家颁布法令强制被保险人参加的保险。

    自愿保险是在自愿协商的基础上，由当事人订立保险合同而实现的保险。

    原保险与再保险

    根据业务承保方式的不同，保险可分为原保险和再保险。

    原保险是指保险人对被保险人因保险事故所致的损失承担直接的、原始的赔偿责任的保险。

    再保险是原保险人以其所承保的风险，再向其他保险人进行投保，与之共担风险的保险。

    商业保险与社会保险

    根据是否营利的标准，保险可分为商业保险和社会保险。

    商业保险是以营利为目的的保险。

    社会保险是不以营利为目的的保险。

    保险的作用有以下几点：

    （1）转移风险。买保险就是把自己的风险转移出去，而接受风险的机构就是保险公司。保险公司接受风险转移是因为可保风险还是有规律可循的。通过研究风险的偶然性去寻找其必然性，掌握风险发生、发展的规律，为众多有危险顾虑的人提供了保险保障。

    （2）均摊损失。转移风险并非灾害事故真正离开了投保人，而是保险人借助众人的财力，给遭灾受损的投保人补偿经济损失，为其排忧解难。保险人以收取保险费用和支付赔款的形式，将少数人的巨额损失分散给众多的被保险人，从而使个人难以承受的损失，变成多数人可以承担的损失，这实际上是把损失均摊给有相同风险的投保人。所以，保险只有均摊损失的功能，而没有减少损失的功能。

    （3）实施补偿。分摊损失是实施补偿的前提和手段，实施补偿是分摊损失的目的。其补偿的范围主要有以下几个方面：①投保人因灾害事故所遭受的财产损失；②投保人因灾害事故使自己身体遭受的伤亡或保险期满应结付的保险金；③投保人因灾害事故依法对他人应付的经济赔偿；④投保人因另方当事人不履行合同所蒙受的经济损失；⑤灾害事故发生后，投保人因施救保险标的所发生的一切费用。

    （4）抵押贷款和投资收益。保险法中明确规定：“现金价值不丧失条款”，客户虽然与保险公司签订合同，但客户有权中止这个合同，并得到退保金额。保险合同中也规定客户资金紧缺时可申请退保金的90%作为贷款。如果急需资金，又一时筹措不到，便可以将保险单抵押在保险公司，从保险公司取得相应数额的贷款。

    同时，一些人寿保险产品不仅具有保险功能，而且具有一定的投资价值，就是说如果在保险期间没有发生保险事故，那么在到达给付期时，所得到的保险金不仅会超过过去所交的保险费，而且还有本金以外的其他收益。由此可以看出，保险既是一种保障，又兼有投资收益。

    明白了保险的类别和作用，下面告诉你挑选保险的一些准则。

    买保险是为了给自己未来生活增添保障，因而要慎重。

    首先，心理上要放下成见，不要偏听偏信。保险公司是经营风险的金融企业，我国《保险法》规定保险公司可以采取股份有限公司和国有独资公司两种形式，除了分立、合并外，都不允许解散。所以，你可以放下自己的成见放心购买。重点在于，看公司的条款是否适合自己，售后服务是否更值得信赖。

    然后要确定根据自己的需要购买。首先考虑自己或家庭的需要是什么，比如担心患病时医疗费负担太重而难以承受的人，可以考虑购买医疗保险；为年老退休后生活担忧的人可以选择养老金保险；希望为儿女准备教育金、婚嫁金的父母，可投保少儿保险或教育金保险等。所以，弄清保险需要再去投保是非常重要的。

    具体购买时要比较各公司的险种，不要盲目购买。尽管各家保险公司的条款和费率都是经过中国保险监督管理委员会批准的，但比较一下却有所不同。如领取生存养老金，有的是月月领取，有的是定额领取；同时大病医疗保险，有的是包括10种大病，有的是只包括7种。这些一定要看清楚、弄明白，针对个人情况，自己拿主意。

    要自己研究条款，不要光听别人介绍。保险不是无所不保。对于投保人来说，应该先研究条款中的保险责任和责任免除这两部分，以明确这些保单能为你提供什么样的保障，再和你的保险需求相对照，要严防个别营销员的误导。没根没据地承诺或解释是没有任何法律效力的。

    “一定要拿出打破沙锅问到底的精神，清楚保险合同中的规定，因为一旦保险生效，所有的处理都会按照合同办事，以后觉得自己吃了亏也很难解决。”一位业内人士这么说。

    要考虑保障，不要考虑人情。保险是一种特殊的商品，不能转送。不要因为营销员是熟人或亲友，本不想买，但出于情面，还没搞清条款，就硬着头皮买下，以后发现买到的是不完全适合自己需要的保险险种，结果是不退难受，退了经济受损失也难受。

    要考虑责任，不要只图便宜。“物美价廉”这种事在所有的投资项目上都不太适用。不能光看买一份保险花多少钱，而要搞清楚这一份保险的保险金是多少，保障范围有多大，要全方位地考虑保险责任。

    上面是一些基本准则，具体到实际的购买行为上，你需要挑选适合自己的保险组合和信誉可靠的保险公司。

    投保者在选购保险时比较专业的顺序应该是这样的：

    首先挑选一个适合自己的优秀的保险公司作为自己的投保公司；然后挑选一个优秀的保险代理人作为自己付费的保险咨询顾问；最后才是在保险代理人的辅助和推荐下挑选具体的保险产品进行组合，从而及时有效地达到保险保障目的。

    保险公司当然是选口碑好的大公司，需要考虑四方面的内容：一是保险公司的偿付能力；二是保险公司的商业信誉；三是依据投保险种进行选择；最后是比较保险公司的售后服务。

    挑选好了保险公司，然后就是选择保险代理人，这点也很重要，毕竟自己的保险知识不够丰富，需要专业人士提供建议。

    优秀的保险代理人一定是精通保险专业知识的，他能准确无误地理解客户的需求，且能够协调多方面的问题。良好口碑的代理人肯定会站在客户的角度，以朋友的身份提出专家级别的建议，而不是纯粹商人的方式。在考查完代理人的品德、智商和情商之后，你一定能给自己选择一个好的保险代理人，以保障保险利益、同时提高保险投资收益。

    下面就该根据自己的实际情况挑选保险组合了。

    一般来说，对于有工作的人，单位会给你上社会保险，这时候你自己可以考虑商业保险。大部分人都会购买意外保险和大病保险。毕竟意外这种事情谁都无法预料，也无法控制。

    清华大学陈秉正教授建议不同年龄选择不同保险。对于中等收入家庭的保险配置为：年纪比较轻的时候，适合买一些保障性的产品，不太适合买养老性、投资性的产品；到四五十岁的时候，家庭有一定的经济基础，收入比较稳定也比较高了，可以买一些投资性更强的产品，比如投连险；60岁以后，收入可以长期得到保证，可以适当多投一些带有投资性的产品。

    马丽是名粉领，年收入在12万元左右，她老公的年收入也有10万元。30多岁的时候，两人开始考虑各自的保险保障。他们的要求是“退休前寿险额度较高，退休后降低寿险额度，但不影响重疾险的保额”，可是由于对于保险知识一知半解，他们不知道怎样购买才能满足自己的要求。

    对此，中国人寿保险股份有限公司的专家建议，他们的需求可以采用“投连险（或万能险）+终身重大疾病保险（可独立购买的主险产品）”的组合方式，直接解决。

    通常，通过代理人渠道购买到的投连险产品，其寿险保障额度是可以根据投保人自身需求进行自主调整的。比如说在没有孩子时，设置寿险保额30万元，有了小孩以后加重到50万元，等到退休前后下调为10万元，等小孩完全独立后调整为更低额度，这些都是可以通过变更投连险的寿险保障额度直接加以实现的。

    至于重大疾病保障，不一定要选择在投连险之后，或者在养老险、终身寿险之后附加投保，而是完全可以实现独立投保的。而且，只要是可独立投保的重疾险产品，就根本不会出现因为投连险、养老险或终身寿险额度影响到重疾险额度的问题。

    最后还有关键的一点，并不是所有的保险产品都必须在一家保险公司购买，关键看自己的需求到底在哪家或哪几家公司更能得到满足。

    保障退休后的生活

    辛苦工作了几十年后，人人都希望自己退休后的生活可以安乐幸福一点，过上相对富裕的晚年生活。我国传统观念是“养儿防老”，家庭和个人成为养老保险的主要负担者。但最近的调查表明：当人们被问及“有人认为根据我国国情和东方文化的特点，养老责任应主要由个人和家庭承担起来，您同意吗？”只有26%的人表示赞同，表明如今人们的观念已经开始发生变化。不同的职业对于此问题的答案也不一样。销售、文秘人员（31%），操作工、技术工、服务员（40%）和“其他”职业者（29%）以及自己拥有住宅的职工（31%）更倾向于传统的养老方式。另外一个问题，虽然也强调个人责任，但是从与政府责任对比的角度看：“有人说，政府不应该直接管理退休基金，劳动者应自己对自己的退休基金负责，您同意吗？”只有33%的人表示同意，而在这样的问题中类型的企业和收入不同的家庭显示了差异，外资（39%），合资（38%）和私人企业（39%）及家庭月收入超4500元的人（46%）更倾向于同意这一选择。当问及“有人提议我国应由个人、家庭、社会、国家四者共同承担养老重任，您认为对吗？”77%的人表示同意。其中，男性（82%）以及自认期望寿命70岁或较短的职工（87%）更倾向于同意这一观点。

    这样一个调查就告诉我们如今人们已经不再仅仅倾向于传统道德依靠家庭和个人来让自己的晚年生活幸福富裕一点，更多的是希望能够由多方面来共同决定。要知道，每个人在年轻的时候都让自己一直处于不断的奋斗中，在这样的奋斗背后更是希望晚年的时候可以过上舒适的生活，而如今的社会形势则告诉我们即使你再努力，依然很难做到晚年仅仅靠家庭儿女而过上想要的生活。针对此，各种各样对于晚年生活保障的措施都产生了，而这些各种各样的晚年生活保障政策在很大程度上都是依赖于养老保险。所谓养老保险是国家和社会根据一定的法律和法规，为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限，或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度。这一概念主要包含以下三层含义：

    （1）养老保险是在法定范围内的老年人完全或基本退出社会劳动生活后才自动发生作用的。这里所说的“完全”，是以劳动者与生产资料的脱离为特征的；所谓“基本”，指的是参加生产活动已不成为主要社会生活内容。需强调说明的是，法定的年龄界限（各国有不同的标准）才是切实可行的衡量标准。

    （2）养老保险的目的是为保障老年人的基本生活需求，为其提供稳定可靠的生活来源。

    （3）养老保险是以社会保险为手段来达到保障的目的。养老保险是世界各国较普遍实行的一种社会保障制度。一般具有以下几个特点：①由国家立法，强制实行，企业单位和个人都必须参加，符合养老条件的人，可向社会保险部门领取养老金；②养老保险费用来源，一般由国家、单位和个人三方或单位和个人双方共同负担，并实现广泛的社会互济；③养老保险具有社会性，影响很大，享受人多且时间较长，费用支出庞大，因此，必须设置专门机构，实行现代化、专业化、社会化的统一规划和管理。

    对于我国这样一个发展中国家，为了使养老保险既能发挥保障生活和安定社会的作用，又能适应不同经济条件的需要，以利于个人晚年生活水平的提高，为此，我国的养老保险由三个部分组成：

    （1）基本养老保险。基本养老保险亦称国家基本养老保险，它是按国家统一政策规定强制实施的为保障广大离退休人员基本生活需要的一种养老保险制度。在我国，20世纪90年代之前，企业职工实行的是单一的养老保险制度。1991年，《国务院关于企业职工养老保险制度改革的决定》明确提出：“随着经济的发展，逐步建立起基本养老保险与企业补充养老保险和职工个人储蓄性养老保险相结合的制度。”从此，我国逐步建立起多层次的养老保险体系。在这种多层次养老保险体系中，基本养老保险可称为第一层次，也是最高层次。目前，按照国家对基本养老保险制度的总体思路，未来基本养老保险目标替代率确定为58.5%。由此可以看出，今后基本养老金主要目的在于保障广大退休人员的晚年基本生活。

    （2）企业年金。企业年金是指企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上，自愿建立的补充养老保险制度，是多层次养老保险体系的组成部分，由国家宏观指导、企业内部决策执行。企业年金与基本养老保险既有区别又有联系。其区别主要体现在两种养老保险的层次和功能上的不同，其联系主要体现在两种养老保险的政策和水平相互联系、密不可分。企业年金实行市场化运营，应选择经劳动保障部认定的运营机构管理。企业年金由企业和员工共同承担，单位缴费一般不超过上年度工资总额的十二分之一，单位和职工合计缴费一般不超过上年度工资总额的六分之一。

    （3）个人储蓄性养老保险。职工个人储蓄性养老保险是我国多层次养老保险体系的一个组成部分，是由职工自愿参加、自愿选择经办机构的一种补充保险形式。由社会保险机构经办的职工个人储蓄性养老保险，由社会保险主管部门制定具体办法，职工个人根据自己的工资收入情况，按规定缴纳个人储蓄性养老保险费，记入当地社会保险机构在有关银行开设的养老保险个人账户，并应按不低于或高于同期城乡居民储蓄存款利率计息，以提倡和鼓励职工个人参加储蓄性养老保险，所得利息记入个人账户，本息一并归职工个人所有。职工达到法定退休年龄经批准退休后，凭个人账户将储蓄性养老保险金一次总付或分次支付给本人。职工跨地区流动，个人账户的储蓄性养老保险金应随之转移。职工未到退休年龄而死亡，记入个人账户的储蓄性养老保险金应由其指定人或法定继承人继承。实行职工个人储蓄性养老保险的目的，在于扩大养老保险经费来源，多渠道筹集养老保险基金，减轻国家和企业的负担；有利于消除长期形成的保险费用完全由国家“包下来”的观念，增强职工的自我保障意识和参与社会保险的主动性；同时也能够促进对社会保险工作实行广泛的群众监督。个人储蓄性养老保险可以实行与企业补充养老保险挂钩的办法，以促进和提高职工参与的积极性。

    无论是养老保险的哪种形式，都需要人们在年轻的时候先有所投资。为此，理财大师们针对商业养老保险给出了以下几个锦囊妙计，可以让人们在购买的过程中获得更大的利益，不至于上当受骗。

    （1）不同养老保险的领取额度、领取方式和领取期限都是不一样的。领取额度可以分为保额的5%、10%、12%和100%等几种。例如，中国人寿金色夕阳养老年金保险（A型）规定每年领取保额的10%；太保寿险的老来福终身寿险A款则规定保额的12%；有的还采取每5年或者10年增加养老金的方式，如平安人寿常青终身养老金保险B采取每10年增加5%的养老金。

    在养老险领取方式上，通常为每年或每月期领取，但也有一次性领取，例如，老来福C款规定，60岁时可以一次性领取保额的24.8倍，保险合同终止。因为在领取养老金期间，仍然会产生利息，所以分期领取所得的养老金更多一些。

    在领取期限上，有的养老保险限定到具体的岁数，如中国人寿金色夕阳规定领取到105岁，友邦保险的金阳年金规定到80岁。有的则为终身，即被保险人领取到身故结束，不过，保险公司通常有一个10年的最低领取期，被保险人生存时间越长，收益越大。

    （2）不同养老保险的人身保障功能有差异。养老险都具有人身保障功能，被保险人在投保后若身故，可以得到保险给付。因为人身保障并非养老保险的主要功能，因此各险种差别比较大：缴费期间，有提供高达6倍保额的身故保险，如金色夕阳；有的只返还保费及部分利息，如常青终身。交费期满后，若身故，金色夕阳将105岁之前未给付的养老金一次性支付；常青将终身无息返还其所交保险费；老来福则自然终止合同。但老来福等还整合了定期寿险的功能，对养老金领取前的意外身故、疾病身故、意外伤残以及重大疾病提前给付等都提供了可观的保障。

    （3）不同养老保险的保费差别大。所谓一分钱一分货，不同类养老险的保费差别很大，如30岁男性，10万保额，缴费至60岁，年缴保费的情况是：金色夕阳险年缴9700元，老来福险年缴6550元，常青终身险年缴14100元。现在市场上有10多家寿险公司几十个养老险种，除了2.5%的利率相同外，养老保障和人身保障差别比较大。因此，在投保时要货比三家，根据养老保险的价格和需要的保障范围进行比较，看哪家的性价比最高，如通过对上面3种养老保险的比较，我们可以发现，老来福险的性价比相对较高。

    （4）购买养老保险不能忽视变化的利率。2004年10月，国家调高银行利率，让人们对利率继续上调有了预期空间。养老保险的利率仍然停留在1999年以来2.5%的水平。由于采取复利计算，利率对于养老险的储蓄金额影响非常大，举例来说，1997年，养老保险的利率为8.8%，当时25岁的女性投保10万元分15年缴费，年缴保费只要2560元；如今同样的保障，年缴费约15000元，相差之悬殊可见一斑。

    因而有人提出，在低利率时代购买养老保险并不合算，就是因为对于储蓄金额的累积作用太弱。选购养老保险虽然越早越好，但并不是绝对的。在选购养老保险的时候要对利率是否上升有一个心理估算，一旦银行继续调息，保险利率也随之上调，那么有可能买保险过早而得不偿失。保险退保损失很大，前四五年时间里产生的现金价值都没有保费多。在这种情况下，建议投养老保险分两步走，先选择一部分，如总保障额的50%，等一段时间后，随着利率发展的动向再增加另外一部分养老保险。

    养老保险的主要功能是提供养老金让人们的晚年生活可以过得舒适些，但这样一种保险同样把生存保险的概念延伸开来，如果投保的人活着，则可以用于养老，但如果不幸他去世了，则可以把他的养老金付给其儿女等。这样，就不至于让人们过分担心一旦自己发生意外，养老保险毫无用处。

    其实养老在很大程度上同购房一样，应该是个长期的规划，而不是只凭一时的冲动，更不是说你到晚年的时候说想要就可以要的。相反，为养老作准备，让你的晚年生活有所保障，需要的是长期的投资，需要的是细水长流的支出来积累。在这样的过程中同样需要人们在年轻的时候就为其做好理财投资，要知道今天所付出的一分一毫的价值都会体现在晚年的生活中。因此，从年轻时候就开始为晚年生活理财，而不要只是一味地投资不懂得为未来作打算。只有这样，才可以拥有一个充实富裕的晚年生活。

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