租房更划算吗？

    在房价居高不下的今天，到底是租房好，还是买房好？尤其是当你来到一个陌生的大都市，不管你从事什么职业，也不管你胸怀何等壮志，只要你没有足够的资产，就只有租房，或者有更多的人选择按揭贷款购房，而最后的结果就是让自己在未来的几十年里成为一个房奴。

    租房，在短短的20多年时间里，就顺理成章地成了我们这个时代普通得不能再普通的“生活状态”，而在这个庞大的租房族中，除了那些刚刚进入工作状态的年轻人急需房子结婚之外，更多的人想要在这样的一个城市里有自己的一份归属之地。而这样的状况并不仅仅只是出现在我们国家里，同样在一些发达国家，长时间租房住的人也非常多。但他们的观点和我们并不一样，在他们看来，病了有医疗保险，老了就住到养老院去，能享受的就尽情享受，何必为了一套房子累死累活？《欲望城市》中的凯利就是这样，如果把她所有买鞋的钱加在一起足够支付房子的首付，可她却从来没动过这个念头。那么对于投资房地产还是租房将剩下的钱用于其他的投资呢，究竟这两种方法怎样才可以更为你省钱呢？

    时下，不少年轻人对租房的认识存在一定的误区，总认为租房花了钱到头来房子还是人家的，自己仍是“一无所有”。事实上，结婚前耗费数十万元、上百万元买了房，不过是将未来几十年租房的钱，集中在短期内支出而已。打个比方说，一套总价100万元的商品房，不考虑利息成本，就按70年计算，再加上物业管理费，平均分摊到每年的花费在1.8万元左右，每月就是1500元。

    倘若拿这笔钱租房，尽管从表面上看，租上10年，付出18万元，房子还不是自己的，似乎很不划算，但假如在租房的10年中，出现比目前房价水平下跌20%的情况，目前100万元的房子就便宜了20万元，这租房的10年就等于白住了。再说，这100万元在10年内还可以找个银行理财品种，以年收益5%计算，10年可获利50万元，足够付租金。更重要的是，10年以后造的房子肯定比现在的好。既然如此，为何要让自己的生活为房子所困扰，为什么不选择租房呢？如果按照以上假设，在租房的生活中，可以让自己没有任何压力的生活，同样又可以让自己在这几年里获得较大的利益，何乐而不为呢？租房，不仅是一种生活态度，也是一种理财之道。“住在别人的房子里，用手头的钱做自己想做的事，生活不应该被房子困住。”这当然只是一部分人的观点，而在中国人传统的思想里，人们渴望拥有自己的房子，更希望老有所属。而随着政府政策的不断出台，买房与租房究竟哪种方法更划算，可以为你获得更多的利益，让你的投资更有价值？楼市专家以及金融界人士为市民算了这样的细账，自央行又宣布了新一轮的加息政策，“多管齐下”的措施令老百姓对买房和租房究竟哪一个更划算产生了疑惑。

    其实，这个问题，也非常简单，理财，当然是有多种渠道和方式的，买房子理财，在特殊情况下确实是可以赚钱的，什么叫特殊，现在这样两年就翻一番，就叫特殊。但是，对于真想买房子自住的人来说，把买来的房子卖了，将来住哪里？人是能上不能下的，没房子住，可以租，有了自己的房子，谁舍得卖？况且，就算舍得卖，甚至就是想当炒房族，现在房价已经这样了，还敢炒吗？

    炒房子，买进卖出，其实已经是在做买卖了，做买卖，就要算账。炒股，每交易一次，不过付一个3‰的印花税和2‰的交易成本，最后赚钱的其实还是证券交易所。而炒房子，宏观上看，要付出的是接近10%的交易税费和超过成交房价30%的贷款利息，说白了，炒房子发财不发财，没人敢说，可政府的房地产税费收入，银行的贷款利息收入，每年都是以千亿计算的净利润。如果房子不再这么快速涨价，哪怕不跌，只是持平，去炒房还有意义吗？

    在房价已经有明显回落趋势，起码是不会像前两年那样猛涨的今天，人们更应该理性起来，努力去学习理财知识，不要吊死在“炒房”这一棵树上。没错，你或许没学过理财，但只要摆正心态，把心思用在该用的地方，每个月投入10个小时，你那有限的本金，就可以得到远比买房子更高的回报，而你的小日子，相信也会越过越好的。

    仅从经济角度考虑，判断买房租房哪个更合算，简单的办法是比较资金回报率，回报率越低，说明租房成本远远低于买房成本。不妨以该套总价为30万元的房子来计算一下资金回报率：

    假设此套房子每月租金是1000元，则其年租金回报率是4%（100012/300000＝0.04）；就算月租金能达到1500元，其年租金回报率是6%（150012/300000＝0.06），还没有计算购房需要付出的税负、家具、装修等成本。

    工商银行广州分行理财分析师黄芳指出，一般来说，刚刚工作的年轻人月收入在3000元左右，扣除生活费，一般每月手头可以掌控的资金约1500元。就目前广州的租金价格来说，刚毕业的大学生还是租房、尤其是合租比较划算。

    由此可知，对于不同的人在处境不一样的情况下，应该采取不一样的理财方式。如果依然保持已有的传统观念，为了所谓的“起码房子是我的”，就这样让自身投入到水深火热的购房族之列，这样会让你的投资更划算吗？不会也不可能，因为对于理财而言，更注重的是计算而非感觉，更不是追随大流，只有懂得学习理财、理性计算，真正分析清楚如今自己的状况是适宜购房还是租房，究竟哪一种方式可以让你更划算，让你在理财上获得更大的利益。

    买房决策是这样作出来的

    随着房价的增长，越来越多的人选择了投资于房地产，在面对租房还是买房的抉择中，人们不再困惑其中，不再去想到底哪种方法更为合算。既然你已经选择了买房，那在买房的过程中，你同样要作出抉择，无论你是想通过房子赚钱还是仅仅只是为了满足自身的需要，只有作出正确的决策，才会购买到更满意的房子。

    在你决定买房之后，就有以下几种情况需要考虑以便选择自己更需要的房子、更适合自身的房子：

    （1）地段。购房需要考虑的因素很多，一般来说人们考虑的第一步就是地段，因为地段的选择关系到其他很多因素。如何选择地段，首先最重要的一点就是要适应自己的需要，比如说郊区可能有一些房子价钱比较便宜，质量也非常不错，但是业主在城区上班，按照目前的交通状况可能无法满足要求，这样的话会造成许多麻烦。所以，选择地段首先要考虑自己生活工作的便利性，必须在自己生活、工作最适合的一个半径范围内。另一个方面地段的选择包括周围的配套设施，比如交通、人文、教育、医疗以及基础设施等，这些都构成对地段好坏判断的因素。

    （2）面积。量体裁衣地选择户型就如同穿衣服一样，同样要考虑适合自己。北京目前一般有两种情况，一种是年轻人置业，他们都是新生代，一般会选择小户型；而另一种则是有一定的经济基础，并且对居住条件也形成了自己的标准，同时他们可能是二次置业或者是三次置业，这样他们就会跟自己以前的房子比较，要比原来的大，质量要更好，要能满足更多的需求，同时价格也在能承受的范围以内。

    （3）园林景观。建筑物中的园林景观包括两个方面，小区周边的自然环境和小区内部环境，后者主要取决于开发商的投入。这两个方面之间也是互相联系的。周边大的环境对内部环境有着重要影响，比如房子如果建在工厂边上，空气质量不好，就算在内部投入再大，这个小区的环境也很难说好。对于社区内部的园林景观设计，应提倡自然、以人为本，以实用耐用为主要标准。比如种草与栽树，树可能从长远来看更能创造一种好的自然环境，而种草则不太适合北京缺水的现状，所以栽树显然比种草更有利于环境。园林景观是一个立体的概念，而种草则过于平面化了。

    （4）楼间距。楼间距要达到日照标准。国家有专门的法规对楼间距作出了限定，楼间距首先必须符合国家的规定，同时也体现了社会规划的合理性。不管是塔楼还是板楼，都必须达到日照、通风、采光有利于居住的要求。对于塔楼和板楼的区分，板楼南北通透，采光好，而塔楼则土地使用率高，虽然从形式上看比较单调，但是实际效用比较高。板楼的楼间距按照国家的规定不能低于楼高的1.7倍，而塔楼则不能低于楼高的1.2倍。

    （5）户型设计。关于户型设计，并没有一种绝对的所谓合理的标准，主要应该是从功能上划分，几种空间必须要明确因而要注重功能划分。如动静分离，就是说起居室跟卧室的划分要明确，同时室内的交通路线要明确；净污分离；房子的中心位置要明确；厨房不能小于5.5平方米，必须要适合使用；卫生间不能小于3.5平方米，应该是三件齐全，包括洗澡，坐桶和洗手池；客厅不低于15平方米，当然如果更大的房子，客厅可能也更大，对于不同户型之间厅的面积并没有一个明确的比例。

    （6）使用率。对于关键指标，业界有一个通用的公式，就是用室内建筑面积除以整个房屋建筑面积。塔楼的使用率应该不低于70%；从设计的角度来看，一般是不应低于75%，这是最低的标准。板楼的使用率一般应该能够达到80%到85%，最高的可能达到90%，板楼使用率的计算涉及公摊面积的计算，一般由房管局去测量计算，超过80%即为合理的数值。同时，层数不同，使用率也不同。

    （7）户型的划分标准。户型的划分并没有一个统一的标准，对于大户型而言，两居一般在120平方米左右，三居大概在160~180平方米，四居应该在200平方米左右。中户型两居在90~110平方米，三居大概在120~150平方米之间。关于小户型的划分目前市场上还比较混乱，从居住功能来讲，必须各种空间都包含在内，能够满足生活的各种需要，从成套来看，一般的一居室应该满足45平方米的要求，而市场上存在的十几平方米的一居室，可能只能满足睡觉的需要，其他的功能则不能满足，对于一个房子而言，是不能把门推开就上床睡觉的。

    （8）层高。最低层高一般来说是2.7米，净高不低于2.5米，一些住房的净高可达到2.8~2.9米甚至3.0米。

    （9）采光通风。采光通风是判断房子是否值得购买的一个重要因素，也是影响居住品质的一个重要方面。一般要求至少一面采光，厨房、卧室和起居室必须要有直接采光，卫生间也必须满足通风的要求。

    如果将别墅作为第一居所，则要重点考虑交通、社区配套设施等因素。如果是选择第二居所则首要考虑的因素是环境，一是自然环境，二是社区环境。其次，要考虑房屋的综合性价比。第三，要选择适合自己的户型。第四，要考察物业管理公司的水平。

    只有充分考虑到以上几方面的因素，根据自身的喜好以及自身的资金条件，来决定所买房子的地段及大小等，才可以真正选择到自身所满意的房子。在选择好自己所需要的房子后，就应该考虑购买房子的付款方式，常用的付款方式分以下几种。

    （1）一次性付款。这是过去最为常见的付款方式，目前一般多用于那些低价位小单元的楼盘销售。它的优点在于一次性付款一般都能从销售商处得到房价款的5%左右的优惠，如是现房则能很快获得房屋的产权，如果是期房则这种付款方式价格最低；而它的缺点则在于一次性付款需要筹集大笔资金，且损失此项资金的利息，对经济能力有限的购房者压力较大。如果是期房的一次性付款，开发商有可能不按期交房，造成利息甚至全部房款损失，购房风险大。

    （2）分期付款。又分为免息分期付款和低息分期付款，是目前比较吸引人的付款方式。它的优点在于可以缓解一次性付款的经济压力，也可用房款督促开发商履行合同中的承诺；而其缺点则在于分期付款随着付款期限的延长，利率可能会调高，房款额就可能比一次性付款的房款额高。

    （3）按揭付款。按揭付款即购房抵押贷款，是购房者以所购房屋之产权作抵押，由银行先行支付房款给开发商，以后购房者按月向银行支付本息的付款方式，因为它能使市场潜在需求迅速转化为有效需求，所以成为促进房地产市场活跃的最有效手段。它的优点在于可以筹集到所需资金，实现购房愿望，花明天的钱圆今天的梦；缺点在于目前手续烦琐、限制较多。

    （4）公积金贷款。居民购房除了动用历年的积蓄，购房资金不足部分一般都首先申请个人住房公积金贷款，仍不足部分则再申请由银行个人住房按揭贷款解决，目前运用此种个人住房公积金贷款与银行个人住房按揭贷款相结合的“组合贷款”已是购房最普遍的贷款方式。因为它比较符合现实又较为合理，毕竟每户家庭可以计贷的个人住房公积金额度不会很多，若全部向银行贷款又会在利息上负担太重。

    个人住房公积金贷款属政策性的个人住房贷款，具有一定的政策补贴性质，只要个人所在单位建立过住房公积金且按期缴纳了公积金的均有权申请贷款，它最大的优点是利率低，1年至5年档，年利率只有4.14%，6年至30年档，年利率也不过4.59%，不仅低于现行同期银行个人住房按揭贷款利率（一般比银行个人住房按揭贷款利率低1个百分点左右），而且要低于现行同期的银行存款利率。也就是说，在公积金贷款利率和银行存款利率之间存在一个利差。下面以5年期的储蓄存款和公积金贷款为例进行比较：10万元存5年定期，5年后，客户可得利息14400元；申请公积金贷款10万元，在贷款利率水平不变的情况下，5年后，客户需支付利息10880元，存贷之间的利差为3520元。而且，贷款金额越大、期限越长，利差就越可观。

    因此在购房的过程中，考虑到自己所需要的房子位置及外观，选择好自身所需要的房子之后，就必须对购房所需要的付款方式作出相应的决策，根据自身的条件，决定到底采用何种付款方式更合适。除此之外，人们在购房的过程中，更需要考虑到以后的状况，能够有长远的目光，才不会让自身的房产投资毫无利益，避免自己作出错误的决策。因为很多人在购房的过程中，只是看到了当前的一些情况，而不把个人贷款之后的利率风险、失业风险等因素考虑进去，也不把购房时资金的机会成本考虑在内。这样作出的决策在很大程度上就会是错误的决策。

    美国投资大师罗杰斯就中国人在买房时所作出的决策，给出了相应的分析及评价，他认为：“中国人民习惯于购房，但他们并没有注意到在购房时所应该作出的相应的决策，只是一味地跟随大流，在那些大城市去购买房子，但实际上呢？任何一项投资都应该在对自身条件及周围环境作出相应评估的基础之上，购房也一样，因此中国人在购买房子的时候应该充分考虑到自身的条件，考虑到各种各样的房子种类及各种不同的付款方式，只有这样，才能够作出相应的购房策略，才会让自己在购房过程中不至于失去太多。”

    正如罗杰斯所说，在从事房产的投资过程中，人们应该在作出自身需要买房的决定之后，去选择一处适合自身的房子，在选择好房子后，就应该继续对自身所需要的付款方式作出相应的决策，以便尽可能地作出合理正确的购房决策。

    二手房，精打细算

    对于大多数首次置业者来说，由于新房价格越涨越高，如今购买二手房已经成为大多数人的选择，而购买二手房并不失为一种明智选择。然而，在选择购买二手房的过程中，有以下几方面的问题需要我们注意。

    （1）弄清二手房的产权归属。在旧房交易中，产权证是最重要的。由于房屋不同于其他日用品，价值量巨大，法律对房屋的保护主要是对有合法产权的房屋进行保护。根据我国《城市房地产管理法》第59条规定：“国家实行土地使用权和房屋所有权登记发证制度。”因此，购买二手房时，一定要弄清楚房屋的权属，凡是产权有纠纷的，或是部分产权（如以标准价购买的公有住房）、共有产权、产权不清、无产权的房子，即使房子再合适都不要购买，以免成交后拿不到房屋产权证，同时也会引起许多不必要的麻烦。另外，要特别注意产权证上的房主是否与卖房人是同一个人。在验看产权证时，一定要查看正本并且要到房地产管理部门核实。

    （2）了解二手房的房屋结构。二手房的房屋结构比较复杂，有些房子还经过多次改造，结构一般较差。因此，在购买二手房时，不仅要了解房屋建成的年代、建筑面积和使用面积是否与产权证上标明的相一致、房屋布局是否合理、设施设备是否齐全完好等情况，更要详细考察房屋的结构情况，了解房屋有无破坏结构的装修，有无私搭、改建造成主体结构损坏隐患的情况。另外，购买二手房还要对房屋进行实地考察，了解户型是否合理，有没有特别不适合居住的缺点，天花板是否有渗水的迹象，墙壁是否有裂纹或脱皮等明显问题。如果存在上述问题，则不要购买，以免购买后既要加大维修费用，又时刻面临不安全的危险。

    （3）实地看看二手房的周边环境和配套设施。随着人们生活水平的提高，对居住区环境及配套设施设备的要求也越来越高。新建房屋会随着房屋竣工和入住的完成，逐步改善住区环境，一般会向好的方向发展。而旧房子的周边环境已经形成多年，一般很难改变。因此，购买旧房时，要认真考察房屋周围有无污染源，如噪声、有害气体、水污染、垃圾等，另外，还有房屋周边环境、小区安全保卫、卫生清洁等方面情况。

    对房屋配套设施设备的考察主要有：水质、水压，供电容量，燃气供应，暖气供应情况及收费标准，电视接收的清晰度等。此外还要观察电梯的品牌、速度和管理方式，是否安全、便捷并提供24小时服务。如有机会最好走访一些老住户，对房屋及周围环境设施作更多的深入了解。总之，要充分了解售房人售房的真实目的，避免接手一个垃圾房。购买二手房的目的本是想改善一下居住条件，但是如果对二手房了解不全面，却会给日后生活带来很多烦恼。

    （4）考察二手房的物业管理。购买房屋是一次性的消费支出，而物业管理水平的高低则直接影响到日后长期的居住生活质量。因此，人们不论购买新房还是旧房，都越来越关注房屋的管理水平。良好的物业管理不仅可以弥补房子的一些不足，还能给生活、工作带来更多的便利。对物业管理的考察，主要是考察物业管理企业的信誉情况，要对其管理的物业进行走访，看保安人员的基本素质、保安装备，管理人员的专业水平和服务态度，小区环境卫生、绿化等是否清洁、舒适，各项设施设备是否完好、运行正常等，由此可以大致看出一个企业的管理水平，最终评价是以质优价廉为好。还要了解物业管理费用标准，水、电、燃气、供暖的价格以及停车位的收费标准等，了解是否建立了公共设施设备维修养护专项基金，以免日后支付庞大的维修养护费用，出现买得起房住不起房的情况。

    （5）买二手房选个安全的中介公司。目前在许多城市，虽然已放开了住房二级市场，但政府职能一般只是在两头把关，即审批入市资格和办理产权转移登记手续，而中间的交易过程则完全由买卖双方自行操作。二手房的买卖要比商品房复杂得多，因此，买卖双方都需要中介公司帮助代为办理交易手续。目前，中介公司的操作还不完善，良莠不齐，经常发生中介机构与委托人发生矛盾、冲突的事情。因此，中介公司的选择就显得尤为重要。

    首先要选择经政府行业主管部门批准、已取得执业资质的中介公司。要亲自到中介公司办公场所进行考察，根据人员素质，办公设施现代化程度，信息量和人气等现象可初步判断该公司处在何种档次上。同时，在委托中介公司代理之前，还要详细询问中介公司都能确切地提供哪些服务项目，如何收费？如果未能如愿成交，如何退款？如果买卖双方发生纠纷，中介公司有无能力负责赔偿损失等。

    中介公司提供的另一项重要服务就是房屋作价评估。由于住房二级市场刚刚起步，成交量少，没有多少可供选择对比的实例，对于一般居民来说，准确地对房屋进行估价就显得非常困难。因此，也要委托取得资质的中介评估机构对房屋进行基本客观的估价，使买卖双方都能感觉物有所值，皆大欢喜。

    另外，如果对二手房买卖没有把握，最好能聘请房地产方面的专业律师做顾问，特别是对产权等关键问题进行把关，以免上当受骗。当前在住房二级市场上的律师收费还没有统一标准，因此，要事先了解律师的收费和提供的相应服务都有哪些。

    （6）二手房的交易手续要在交易场所完成。购买二手房时要亲自到交易场所办理转让手续。有些人购房时，一怕麻烦，二容易轻信别人，三为了节省一点交易手续费，在售房人的花言巧语下，由售房人全权代办交易手续，结果拿到手的产权证有可能是假的，房屋所有权得不到应有的法律保护，引起纠纷；或是在多年之后再转让房产时，才知上当受骗，这方面的案例即使在法律制度比较健全的香港地区也都时有发生。因此，购买二手房时，买卖双方一定要到政府指定的房地产交易场所办理产权转让手续，按国家规定交纳各种交易费用，获得政府颁发的产权证，最好买卖双方能一手交钱一手交房（指产权证），切不可因小而失大。只有这样，才能买到放心合适的房子。

    除此之外，在投资二手房前，可以通过精打细算来节省二手房投资，其中包括算好以下三笔账。

    （1）算好市场前景账。二手房以“小”“旧”居多，建筑面积在40~50平方米之间，大多在商业区或繁华地段，它主要适合三类人：城市外来打工族、部分学生、其他流动人口租住；没有经济实力购买新房的居民购买或暂住；一些老年人因各种主客观原因会逐渐与儿女们分居，这类人群中的相当一部分会选择此类房产颐养天年；此外，还有其他类型的人群等。

    （2）算准购房经济账。据有关资料显示，大中城市地段较好的房屋每年的租金收入一般在房价的6%~8%。楼房设计使用寿命一般为50至70年，按最低使用年限50年计算，年折旧率为2%，扣除折旧因素实际年租金收入为房价的（即年收益率）4%~6%。投资二手房产比投资5年期国债（如5年期国债年利率为3.14%）收益高出0.86~2.86个百分点，即与年利率3.14%的国债相比增加27.4%~91.1%的收益，比2007年各类定期存款所得利益收益更高。由于二手房价格受折旧和其他诸因素影响，比市场上新房价格便宜很多，实际所得收益会高于前述的平均收益。

    （3）算清房价变化账。随着职工取消福利分房和住房分配货币化进程的加快，以及工薪阶层增资机制的进一步规范，城镇居民的收入水平逐步提高，物价指数自然是稳中有升。

    对于二手房的投资，要结合所选购地区及自身的实际情况，留有选择空间和余地，这样才能够从长远规划将房产作为一种投资和理财渠道。贷款投资二手房在经济上收益并非都划算，存在着一定的风险。但是如果选择贷款还款额不超过家庭月收入的40%、贷款总额占房产总额50%以下的，仍是一种好的理财方式。所以投资者只要能找出投资的最佳切入点，获得收益当在情理之中。

    而今随着政府各种政策的出台，如“强征个税”之后，买什么样的二手房可以比较省钱呢？做低合同价、假过户、假离婚、假赠与，这些逃税的方法风险很大，而且违法。拥有21年全美顶级房地产运营经验、美国四大房地产公司之首的普地地产国际公司前任主席约翰·盖勒科先生针对北京的情况给出了以下两招购买二手房省钱的“窍门”。

    （1）可以选择购买无税或低税的房屋。像已购公房交易大都已在5年以上，没有税费负担；购买不足5年的二手经济适用房，根据政策规定，出售时价格不得高于当初购买价，这样的话，根据个税按差额20%征收的计算公式，二手经济适用房出售与购买价格等同，没有差额，也就不用交纳个税了。对于北京大多数中低收入置业群体而言，可能是用攒了大半辈子的积蓄来买房，选择购买无税、低税的房屋，既能满足置业需求又能降低购房成本。

    （2）可考虑90平方米以下的小户型房屋。这些房子总价较低，然而“麻雀虽小，五脏俱全”，而且大多分布在较成熟的区域，如亚运村、中关村、方庄、团结湖等，也有部分小户型二手房分布在远郊区县轨道交通较便利的区域，这些区域整体居住氛围较好、购物、娱乐、医疗、教育等配套设施相对成熟，居住方便，而且从以往交易情况来看，小户型房屋不论是转手出售还是投入到租赁市场，都是很有市场的。

    通过以上两种手段可以在不冒什么风险的前提下为自己节省更多的资金，从而更优先地进行其他的理财投资。以下通过几个例子来给出在二手房的交易过程中，可以通过什么样的渠道来减少相关费用，让其成为有效手段，使用起来又不至于后患无穷。

    孙先生经中介公司的介绍，看中了一套路上的两居室房源。在房屋交易的过程中，中介人员由于让上家觉得缺乏诚信，始终没有办法就过户细节与上家达成共识，同时无法按照孙先生的要求为其办妥贷款事项。后来，还是孙先生自己出面与上家谈判，彼此获得信任后促成了这笔交易。孙先生的贷款最后也是完全由自己出面全权办理的。由于中介公司只完成了一部分服务，最后，孙先生和中介公司达成协议，中介费打6折后支付。

    房产中介公司提供的服务，不仅包括为房源寻找上下家，还包括居中协商价格，为上下家具体操办还款、贷款事宜，从技术层面确保房屋安全过户……如果中介公司无法完成上述相关事宜，而将一些原本应该在其义务范围内的事情交由交易双方自主独立完成的话，交易双方有权提出中介费打折的要求。还有一些中小型的中介公司，本来中介费收取标准就是松动的，有比较大的优惠余地。即使一些大公司，对于一些老客户，往往在中介费上也能给予一定的优惠，不妨试着谈谈。由此可知，即使是找中介公司也可以尽量减少自己的中介费用，以达到精打细算。

    在购买二手房之前，先了解二手房各项相关事宜，再依据自身条件及专家建议，进行二手房的投资。在交易过程中，应尽力减少自己的出资。

    房贷，是不是沉重的壳

    由于人们传统观念的影响，越来越多的人选择购买一套属于自己的房子，但大多数刚工作的年轻人根本没有能力用一次性支付的方式来购买房子。因此，越来越多的人选择了房贷来作为自身购房的付款方式，而房贷就成为这些人身上再也无法缷下的蜗牛壳，压得人透不过气来。

    居住在南宁“半山丽园”的李小姐就是一名典型的年轻“负婆”。她27岁，工作几年小有积蓄之后，于2007年3月份购买了一套107平方米的商品房，首付7万元，在往后的30年里每个月得还贷1480元，算起来仅房子一项就欠了银行50多万元。她笑称自己一步就跨入了“负婆”行列。据研究调查表明：如今30岁以下的人群正逐渐成为购房的新生力量，而且，95%以上的年轻人是通过向银行借贷的方式来购房，正所谓“用明天的钱，圆今天的梦”。

    2006年12月11日，国际清算银行（BIS）发布的季度报告中也指出，中国的房屋贷款市场达2270亿美元，规模居亚洲之首。中国的房贷市场增长迅猛，截至2005年年底已占中国GDP的10%。商业银行成为房贷市场的主要放贷者，而住房公积金则作为补充。

    在这样一个庞大的房贷市场中自然就对应着一个庞大的苦不堪言的房奴群体，想想高达2270亿美元的房贷，所遮蔽的，是怎样的房价。因此，当房奴已经作为一个新新人类客观存在，这些新新人类在为了每月的还贷而终日奔波的时候，房价早已经远远超出一般人的收入水平和承受能力，并且在历经几次宏观调控之后，依然居高不下、一路攀升的一个现实景况之下，中国的房屋贷款市场达2270亿美元，规模居亚洲之首，也就在情理之中了。

    显然，这个2270亿美元所承载和遮蔽的，是民生之多艰和房奴们所难以言说的心痛。毕竟，这个2270亿美元的黑洞，是要靠房奴们每月的工资折长年累月地扣除和偿还的，2270亿美元不知道需要多少个人的工资折扣除多少年才能扯平。所以说，2270亿美元在吞噬着一部分群体和百姓的幸福生活，也许并不为过。中国科学院的一项调查显示，高达98.09%背负有房贷的人，心理上会产生焦虑情绪等心理问题，因为还房贷而出现诸如困惑、迷茫、焦虑、压抑、悲观以及对生活的不确定性等生存体验，相信背负着这2270亿美元的每一分子，每一个兄弟姐妹，都有着切身的体会。

    如果如某些房地产商所言，房奴有病是自作自受的话，那么，中国房贷市场亚洲第一这个名号其中所蕴涵的金融风险，却是无可回避的。在房价攀升和房地产信贷规模较大的情况下，需关注房地产市场波动带来的潜在风险。如果房地产价格出现大幅下跌，银行自身持有的房产抵押价值将会降低，进而影响到房地产的信贷投放，而这将推动房地产价格更大幅度的下跌，从而引发金融风险。

    所以，现在看来，金融风险与房产泡沫，真的是拴在一根绳子上的两只蚂蚱。如果房价大降，就可能引发金融风险。如何既让房价保持在一个合理的范围之内，又要最大限度地防范可能发生的金融风险，从而实现抑制房价与防范风险的双赢，同时解救这拴在一根绳子上的两只蚂蚱，将取决于公共管理部门的管理智慧和制度设计的艺术。

    总之，中国房贷市场“亚洲第一”这个“名号”，让我们感到沉重。毕竟，承载它的，是那些不得不买房子的百姓；支撑它的，是老百姓手里那捉襟见肘的“工资折”。当有的房奴产生心理疾患，当房贷已经占到GDP10%的高比例，当房价之高让大部分社会成员都苦不堪言，当2270亿美元压得大多数国民都气喘吁吁，当这个“亚洲第一”成为一个民生负担的时候，公共管理部门正视其中潜藏的社会风险，并通过一定制度设计和公共政策，把这种风险化解到最低的程度，从而让无力者有力，让悲观者前行，已经成为一个不可回避的命题。为此，国家出台了一系列的房地产新政策，对房地产进行了调控。然而，巨额的房贷让所有承受这个蜗牛壳的人都活得气喘吁吁的，由于房贷的压力，让他们不得不去关心银行利率的调整、不得不从自己的工资存折中每月预留固定的金额去还房贷。房贷，让他们无法快乐轻松地去面对生活。尤其是在央行不断加息的背景之下，那些还房贷的人压力就越来越大。

    当然，将预还贷资金全部投资股票等高风险产品并不是一种好的选择，而是可以选择一款投资低风险、收益稳定的银行理财产品，尤其是投资期限短的打新股产品。

    （3）作为投资者，应当对全局有很好的通盘考虑，并尽早为此作好打算。央行出台提高房贷首付、连续加息的调控政策，手里握有多套住房的投资者是受影响最大的群体。

    有关专家表示，对于一些投资者而言，为缓解目前的资金压力，可以处理手中的一部分房产，遇到合适的可以出售，或者出租筹集部分资金，来偿还银行的按揭贷款。如果变现成功，投资者可以尝试将这部分资金购买各种理财产品。

    罗杰斯为每个不同种类的人提供了不同的还款方式，但实际上，在选择还款方式时，并没有最好的，只有最适合的。每个人在选择还款方式时都应从多方面综合考虑之后再作出判断，而这些综合因素的排列组合又是千变万化的，因此选择还贷方案一定要因人而异、因事而异，而不应该随波逐流。

    “伟嘉安捷”专家就曾指出，投资理财需要量身定制，适合别人的理财方法不一定适合自己。对于贷款购房者而言，若想避免卷入房奴大军，在制订贷款计划时就应将多方因素考虑进来，如工作收入、稳定程度、储蓄存款、投资收益以及家里的资助等。如果不能详细地进行个人理财规划，那么势必会造成借款人财务“赤”字的出现。

    所有的这些还款方法都只是能从一定程度上缓解贷款购房者的压力，对于他们身上那个巨大的蜗牛壳，在这样房价高涨的社会里，谁也没有能力将其完全卸下，我们所能做的只是尽可能地减少自己所可能承担的压力。要减轻自己身上的负担，就必须懂得根据自身的情况进行合理的个人理财规划，以此减少个人财务赤字出现的可能性。

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