●理财要避免过度节俭

    懒人理财绝对要避免过度节俭。凡事都有一个限度，过犹不及，如果超过了必要的限度，好事也会变成坏事。就拿节俭来说吧，本来是一件好事，是美德，它可以让我们生活得更美好。但是如果过于节俭，那你的行为就背离了节俭的初衷，把它变成了一件苦差事，被它所奴役。

    我们经常听到某些富翁家财万贯依然节俭，这些轶事往往被传为美谈。但是，如果过于节俭，甚至不惜牺牲自己生活的乐趣，那就变成了吝啬仅有少数人懂得节俭的真正意义。真正的节俭并非吝啬，而是真正做到物尽其用。这并非一毛不拔，而是用度适当。善于节俭的人与不懂节俭的人有很大的不同。不懂节俭的人常常舍本逐末，丢了西瓜去捡芝麻。斤斤计较的人很难成就大事业。想做大事业的人，一定要有气度。真正的成功不是靠吝啬，想积累财富，不但要节流，更应该去开源。

    节省的习惯，假如行之过度，反而得不到良好结果，非但不能带来成功，反而成为事业上的绊脚石头。一分耕耘，一分收获，如果在必须投资的池方吝啬，就别指望着得到回报。

    有的时候，必要的友情投资也是不可缺少的，有的人总是在小的方面过度吝啬，以为无关大局、能省则省，结果导致失败。他的衣服和领带，非到破旧不堪才肯抛弃。他从没想过请一个有密切业务往来的客户吃一顿饭，在旅行时即便与熟悉客户偶遇，也从不替客户付一次旅费。于是，他落得个吝啬的名声，结果大家都不愿与他做交易。而他竟然还不知道，使他蒙受极大的损失的就是他那过度节省的习惯。

    更糟糕的情况是很多人为节省些小钱，竟损坏了他们自己的健康。要想获得成功，必须防止不正确的节省。不论怎样拮据，你尽可以在别的地方上节省却不可在饮食上节省，因为食物是健康的基础，也是成功的基础。许多人身体患着疾病，但为了节省金钱竟不去求医，强忍着病痛。俗话说，身体是革命的本钱，事实上，由于身体的病弱，工作也很难做出业绩来。

    节俭不是目的，因为过度吝啬而因小失大，是一个人最愚蠢的表现。

    ●懒人也应该设立的家庭账簿

    居家过日子进进出出的开支非常零散。一日三餐、交通、娱乐等，看上去好像很固定，但总是会有一些不经意的额外支出，月底时没准吓你一跳，不仅仅大大超出预算，还思前想后不知道钱花到哪儿了。还有一些人花钱的时候糊里糊涂，大手大脚，待清醒过来却为时已晚所以、懒人的生活也需要一个账本，从现在开始记下你生活中的每一笔开支。这个方法看似简单，实则非常有效。

    记账首先要选择好记账方法。正规的财务报表，很多人都会觉得头痛，其实只要肯花时间，从每天的记账开始，把自己的财务状况数字化、表格化，不仅可轻松得知财务状况，更可替未来做好规划。

    一般人最常采用的记账方式是用流水账式，按照时间、花费、项目逐一登记。若要采用较科学的力式，除了忠实记录每一笔消费外，更要记录采取何种付款方式，如刷卡、付现或是借贷。

    其次，要特别记好钱的用途。资金的去处分成两部分：一是经常性花费，包含日常生活的花费，记为费用项目；另一种是资产性花费，记为资产项目。资产提供未来长期性服务，例如，花钱买一台冰箱，现金与冰箱同属资产项目，一减一增，如果冰箱寿命五年，它将提供中长期服务；若购买房地产，同样带来生活上的舒适与长期服务。

    最后，要搜集整理好各种记账凭证。如果说记账是理财的第一步，那么集中凭证单据一定是记账的首要工作，平常消费应养成索取发票的习惯。平日在收集的发票上，清楚记下消费时间、余额、品名等项目，如没有标识品名的单据最好马上加注。

    此外，银行扣缴单据、捐款、借贷收据、刷卡签单及存、提款单据等，都要一一保存，最好放置在固定地点。凭证收集全后，按消费性质分成食、衣、住、行、育、乐六大类，每一项目按日期顺序排列，以方便日后的统计。

    记账贵在坚持，要清楚记录钱的来去。无法养成记账习惯，原因除了意志力薄弱，记账太琐碎也是原因之一，好像不值得为了记录金钱支出下这么多工夫。事实上有一些记账小技巧，可以帮助养成持续记账习惯。

    首先是概略记录法。

    日常生活中的点点滴滴的花费相当琐碎，能够逐项记录当然最好，不过嫌琐碎而想放弃记账的人，可以使用仅记录大略支出的方式代替。例如，每日三餐费加起来总共25元，那么，一个月的饮食费即可记录为750元（25×30＝750）。其他项目也可比照这种做法处理，简化方式记录重点，就容易把记账变成习惯坚持下去。

    其次是支出检讨法。

    仅是流水似的记录每日的消费还不够，更重要的是要从这些枯燥的数据中分析出省钱的技巧。检讨包括两部分：

    就收入面来看，想想有没有其他“开源”的可能性；

    就支出面来看，检视每笔花费是否必要与合理。

    除了记下平时生活花费以外，还要有家庭财产记录。

    有一些人将钱放在棉被或衣服的夹层中，还有一些人开秘密账户，与朋友合伙或借钱给朋友等，总之，由于种种原因不愿告诉家人。这种情况如果本人突然出现意外，他的这些钱财可能再也找不回来了。如何才不会使我们的钱财凭空飞掉，又能保住秘密呢，将自己所有的财产登记入账是非常必要的。

    记账只是一种使自己了解财务状况的方法，一种控制金钱的手段。这里所说的记账和上边所说的记下每天的现金账不同，它是你各项财产的记录。这些家庭财产的实际记录能够在意外发生时令家人避免不必要的损失。

    ●选择最合适的还款方式

    有时手头紧，难免会跟银行借钱。那么，怎样还款最划算呢？为了节约手中的财富，懒人们有必要了解还款的方式和窍门。

    一般来说，还款方式有下面几种：

    1.到期一次还本付息

    到期一次还本付息法指的是借款人在贷款期内不是按月偿还本息，而是贷款到期后一次性归还本金和利息。目前中国人民银行颁布的1年期内（含1年）的个人住房贷款采用的就是这种方式。

    2.等额本息还款

    等额本息还款法指的是贷款本金和利息之和采用按月等额还款的一种方式。由于月还款额相同，简单方便，适用于在整个贷款期内家庭有稳定收入来源的客户，目前住房公积金贷款和多数银行的商业性个人住房贷款，都采用这种方式。

    3.等额本金还款

    等额本金还款法指的是借款人将贷款额平均分摊到整个还款期内，每期（月）归还，同时付清上一交易日至本次还款日之间的贷款利息的一种还款方式。这种方式主要表现为每月的还款额逐月减少，较适合于已经有一定的积蓄，但预期收入可能逐渐减少的借款人。

    4.等比累进还款

    等比累进还款法指的是将整个还款期按一定的时间段划分，每个时间段比上一时间段多（少）还约定固定的比例，而每个时间段内每月须以相同的偿还额归还贷款本息。目前银行多采取这种方式。

    5.等额累进还款

    等额累进还款法与等比累进还款法类似，不同之处在于它将在每个时间段上约定多（少）还款的“固定比例”改为“固定额度”，即在每个时间段内每月以相同的偿还额归还贷款本息。

    6.增本减息

    目前国内较少使用增本减息法。增本减息法指的是在“等额本金法”的基础上，每期的利息按理论余额计算，但本金的归还则是从小到大。

    了解了上面几种还款方式后，还要掌握下面几种还款窍门：

    1.缩短贷款期限会更省钱

    提前还贷的主要目的就是减少利息，尤其是在贷款的最先几年，因为本金基数大，利息相应也高。因此，在贷款的前几年，应争取多还款，使总贷款中的本金基数下降，这样一来偿还年限即使还要十几二十年，那么在剩余的贷款中，利息负担也减轻不少。

    2.还房贷别忘退保

    在贷款人提前偿还全部贷款后，原个人住房贷款房屋保险合同也提前终止，贷款人可以携带保险单正本和提前还清贷款证明，到保险公司按月退还提前交的保费，剩下来的保费也是一笔不小的数目。

    3.组合贷款不必先还公积金贷款

    只有公积金账户里的钱才是必须先用来清偿公积金贷款的。如果是其他自由资金，完全可以根据个人的喜好和需求，来决定是先用来还商业贷款还是抵公积金贷款，这就为资金使用提供了一定的自由度。

    4.别忘办理抵押注销

    贷款人偿还完房贷办理注销时需要在银行申领退还的抵押权证明书，去房屋抵押产权部门领取申请注销登记表（注意不要跨区办理），最后附上购房合同或产权证办理抵押注销。

    ●懒人投资要懂得降低理财风险

    一般而言，投资风险来自三个方面：选错投资标的；选错买入时机；选错卖出时机。

    降低风险最有效同时也是最被广泛采用的方法，就是分散投资，即“不将所有的鸡蛋放在同一个篮子里”。当几种基金品种组成一个投资组合时，其组合的基金投资报酬是个别基金投资的加权平均，因为，几个高报酬的基金组合在一起，仍能维持高报酬，一部分风险因个别基金间的涨跌作用而相互抵消。分散投资越来越时髦，似乎也的确是很好的办法。基金不就是分散投资的典范吗？但是不是买一堆基金就是分散投资了？答案其实不是。

    最理想的分散投资应该是投资在互不相关的品种上，比如股市、基金、房地产、黄金甚至古董等。但这对大多数人来讲，并不是一件容易的事情。那如何在证券市场上用资产组合来进行分散投资呢？

    显然，股票收益高，但波动也大；债券收益低，波动也低。两者一综合，中等收益，中等波动这还好操作。去好好研究中国晨星对我国基金的分类，无论名字叫什么（比如大盘、小盘、价值或者成长），都被晨星归类于大盘成长类基金。也就是说，实际上，这些基金都是相关的。去看看他们的重仓股，你就会发现它们的确也有很多类似，常常是一起涨跌。所以，试图通过不同种类的股票基金来进行资产配置达到分散投资的目的，恐怕现在国内还很难达到。

    再说股票型基金和债券型基金的配置比例，当然是股票型基金配置越高，收益就越大，风险也越大。只是要注意一点，国内很多基金其实都不是纯股票基金。从这种意义上看，这种基金本身就已经配置好比例了。

    其实单单配置好股票型基金和债券型基金的比例还远远不够。

    有一件非常重要的事情，就是比例的再平衡。比如你按照自己的投资年限和风险承受能力制定的股票型基金和债券型基金的配置比例是7：3，一年以后，股票型基金涨得快，债券型基金涨得慢，比例变成8：2了，怎么办，这时候要降低股票型基金的比例，增加债券型基金。如果再过一年，遇到熊市，股票大跌，比例变成了6：4，这时就要降低债券型基金的比例，增加股票型基金，使比例回到7：3。这就是再平衡。

    再平衡是件表面看起来很蹊跷的事情。从表面上看，你是卖掉一个上涨快的优良资产，买入一个下跌或者跑得慢的不良资产，但实际上这是一个高抛低吸的过程，是一种通过纪律性投资来进行卖高买低的过程。另外，再平衡也是保持你风险等级的一个重要手段。有人用历史数据做过计算，再平衡的综合效益要远远高于不做再平衡的收益。

    一般1年到1年半做一次再平衡。原则上，如果在现有情况下，一只股票基金和一只债券基金的组合就差不多了，但还想追加点投资，那我还是愿意多买几只股票基金。原因很简单，也是平衡风险，平衡基金公司和基金经理的风险。

    一般说来，分散投资应掌握以下原则：

    1.选择负相关较大的投资标的

    组合中各投资标的齐跌共涨的现象越不明显，甚至呈现相反走势，则其分散风险的效果越好。例如，货币基金走势与股票型基金价格走势不具正相关，且通常股票型基金净值下跌时，货币型基金净值并不会受影响，因此，同时投资货币基金与股票型基金就是一对比较好的组合。

    2.投资标的数量不宜太多

    尽管一般情况下随着投资种类的增加，风险会下降，但当投资种类增加到一定程度时，风险下降的幅度会达到极限，而且管理成本也因此而上升。因此，不宜过度地分散投资。美国股神沃伦·巴菲特掌握那么大的投资金额，也不过投资了十几种股票。投资大师彼得·林奇在《击败华尔街》中指出：“投资股票就像生小孩一样，如果没有能力抚养，就别生太多。”还有一点投资人必须了解，那就是：分散投资固然可以减少最坏结果的可能险，但最好的投资可能也跟着消除了。而最有可能发生的情形，就是不会太好，也不至于太坏，非常接近平均数。因此，也有人主张：“将所有的鸡蛋放在同一个篮子里，然后好好地守住它。”若你对某项投资已经得心应手，也可以采取集中原则。

    基金组合有“八忌”：没有明确的投资目标、没有核心组合、非核心投资过多、组合失衡、基金数目太多、费用水平过高、没有设定卖出的标准、同类基金选择不当。

    倘若你对大部分的基金投资技巧都不精通，同时对大多数基金都不是很熟悉，建议你还是分散投资好。只要你投资的基金组合标的长期会上涨，那么，靠其平均报酬也能逐渐致富。

    另外，在时机的选择上，一般的规律是：预期市场反转走强或基金基本面优秀时，进行申购；预期市场持续好转或基金基本面改善时，进一步增持；预期市场维持现状或基金基本面维持现状，可继续持有；预期市场持续下跌或基金基本面弱化时，进行减持；预期市场大幅下跌或基金基本面持续弱化时，赎回。

    另外，长期持有也是降低股市风险的方法。根据有人曾做过的一项实证研究显示，过去投资基金，以持有一个完全分散风险的基金投资组合而言，持有时间越长，发生损失的几率就越小。持有一天下跌的可能性是45%，持有一个月下跌的可能性是40%，持有一年下跌的可能胜是34%，持有五年下跌的可能胜已降为1%，若持有十年以上，则完全没有发生损失的可能性。可见，长期持有是降低选错卖出时机之风险的重要手段。

    ●投资不可过于贪心

    有的人在投资理财中经常会有贪婪心理。懒人们要有正确的理财观，必须尽可能减小贪婪对自己的影响。

    开源的途径有无数种，投资股市是其中的一种，当然也是风险最大的一种的确，赶上大牛市，赚钱是容易的，这样的机遇你可以抓住，也可以放弃，在做出最终的决定之前，你一定要三思再三思，因为投资股市对于许多人来说，是条“不归”之路，从此将整天受着欲望的驱使，再难回头了。

    一个资产1000万的富翁，拿出100万来炒股，就算他想1年赚1000倍，这也不叫贪心，就算他拿着这100万全部买彩票或直接去澳门狂赌，也不叫贪心，这对他来说或许只是游戏。而对于一个总资产只有10万的工薪阶层，拿出9万来投资股票，想1年赚们10%，这就是贪心了，这就叫不贪之贪。倘若你把房产拿去抵押或刷信用卡透支或找亲戚朋友们集资来投资基金或股票，哪怕你只想赚1%，就也是过于贪心之举。

    贪心的人，心理都是极不稳定的。有些人嘴上说：“我不怕亏损，我有很强的风险承受能力。”实际上我们可以准确地预言出他们的心理波动，亏损10%，就会骂人；亏损20%，就会恨人；亏损50%，可能就会自杀或杀人；亏损80%，倘若他还活着，肯定人已颓废了。这就是他们的不怕之怕。

    事实上，投资的正确观念应该是：该贪时必须贪，不该贪时坚决不贪。你有10万资产，拿出1万来炒股，你想赚10倍，这不叫贪心；倘若你把10万全拿来炒股，哪怕你只想赚10%，也是贪心了。如果你只赚了10%就收手并再买入，不仅是傻，而且非常危险，因为市场不会总是提供那些低风险的投资机会给你，下一次你可能要追高买进，而紧接着又可能会赶上大跌，反而会变成了亏损，这就是该贪而不贪的报应。

    需要牢记的一点是，工薪阶层可以大胆地投资，但是一定要量力而行，不要借钱，不要抵押，不要典当，不要将身家性命全部拿来赌，只用些闲钱来投资。

    ●资金的时间价值

    对于每个想学习理财或是对理财感兴趣的人来说，他们首先需要接触的概念就是资金的时间价值（Time Value）原理，此原理的意义就在于告诉人们，今天的一块钱不等于明天的一块钱。

    比如，若银行的存款年利率为10%，将今天的1元钱存入银行，一年以后会是110元。经过一年的时间，这1元钱发生了0.01元的增值，也就是说，今天的1元钱和1年后的110元钱等值。

    1.什么是资金的时间价值

    首先要说明的是，资金的时间价值是资金在周转使用中产生的，而通常情况下，资金的时间价值相当于没有风险和没有通货膨胀条件下的社会平均资金利润率。实际上，投资活动总是或多或少地存在风险，通货膨胀也是市场经济中客观存在的经济现象。因此，利率不仅包含时间价值，而且也包含风险价值和通货膨胀的因素。购买国库券等政府债券几乎没有风险，如果通货膨胀率很低的话，则可以用政府债券利率来表现时间价值。

    时间价值＝政府债券利率－通货膨胀率

    2.终值与现金值

    终值又称将来值，是现在一定量现金在未来某一时点上的价值，俗称本利和。比如存入银行现金100元，年利率为复利10%，经过3年后一次性取出本利和133.10元，这3年后的本利和133.10元即为终值。

    现金值又称本金，是指未来某一时点上的一定量现金折合为现在的价值。上述3年后的13310元折合为现在的价值为100元，这100元即为现值。

    现金值（PV）和终值（FV）之间的关系，用利率K和期数t来表示，

    则为：

    FV＝PV（1＋K）t

    例如，今天的100元（FV），在通胀率为4%（K）情况下，相当于10年（t）后的多少钱呢，答案是148元左右，也就是10年后的148元才相当于今天的100元。

    ●关注复利的魔鬼效应

    懒人们要培养理财意识，必须明白什么是复利。

    所谓的复利，就是俗话说的“利滚利”。其计算公式是：

    本利和＝本金×（1＋利率）t期数

    举个例子：1万元的本金，按年收益率10%计算，第一年末你将得到1.1万元；把这1.1万元继续按10%的收益投放，第二年末是1.1×1.1＝1.21，如此第三年末是1.21×1.1＝1.331……到第八年就是2.14万元。

    同理，如果你的年收益率为20%，那么三年半后，你的钱就翻了番，1万元变成2万元；如果是20万元，三年半后就是40万元……

    这听上去如此诱人、神奇，事实真是这样吗，那么就让我们来分析一下这个“神奇”的公式：

    1.关于本金

    让我们来看一个例子：假设某工作人员赵星1994年开始工作即开始投资。1994年，赵星的第一个月工资是300元，当时算是中等水平。假定他把这第一个月的工资拿出100元用于一个年收益为10%的项目投资，到第十一年即2005年末，按照公式他的本利和就是100×（1＋1O%）＝285元！285元！那比他当年月收入的90%还高！而这285元相对于2005年他的工资来说可能仅仅是个零头。在这里，我们并没有看到复利的神奇！

    由此看来，想要让你的复利来得神奇，你的本金可不能数目太小。对于大多数工薪阶层来说，复利公式中的本金即使以万元为单位，都只能在两位数上停住，多不过几十万元。而当你有了几十万元的时候，就该看看利率了。

    2.关于利率

    上面的计算中，我们选用了10%这个收益率。但凡存过钱的人都知道，上哪早找10%的银行利率呢？正如炒过股票的人都知道：上哪儿找没有风险的10%利率的投资产品？

    3.关于期数

    这个期数是和利率对应的，利率按年利率算，期数就以年为单位，如10年、15年。如果利率按月计算，那期数的单位就是月了。

    其中，有个重要的法则叫做“72法则”。所谓的“72法则”，就是指以1%的复利来计息，经过72年以后，你的本金就会变成原来的一倍。这个公式好用的地方在于它能以一推十，例如：利用5%年报酬率的投资工具，经过14.4年（72/5）本金就变成一倍；利用12%的投资工具，则六年左右（72/12）本金翻倍。

    综合起来，要使复利产生可观的效应，需要具备三个条件：

    足够多的本金；较高的利率；足够长的投资期数。

    可对大部分普通的工薪族、刚出校门的学生以及中老年理财族来说，要想利用复利增值，本金的积累是一道关，有限的投资渠道又是一道关，投资者是否具备精明的选择能力还是一道关！这几大关都是复利神奇与否的关键因素。钱能生钱这是复利告诉我们的，可是复利的神奇需要条件。“生钱”的背后是：你有足够的财力、智力和精力让钱生钱吗？

    ●懒人也不能忽视保险的作用

    知道买保险的懒人绝对是聪明的懒人。一定意义上买了多少保险，你的身价就是多少，身价越高，表明你的经济实力就越强。有位购买了高额保单的老板说：“当你同别人做生意时，告诉他你买了多少人寿保险，就等于告诉了他你的经济实力，很有说服力。”

    谁也不希望考虑事故、老年、疾病或者死亡的问题。然而这些又常常是人生必须面对的问题。因为面对多变的人生，每个人都渴望安全和稳定的生活，但是，一次意外可能就使你负债累累，一次事故可能会拖垮全家。既然我们不知风险何时降临，除了担心外，更应该为自己做好准备，拥有充分保障。因此，一份完善的保险计划十分必要，在最需要的时候，不必靠运气，也不会有遗憾。

    在发达国家，年支出保费是家庭的一笔重要支出，占到家庭收入的15%左右。可以说，在现代家庭的理财体系中，保险始终是不可或缺的重要部分。与其听天由命，被动地接受生活中的意外，不如早做准备，借助外界的力量化解自身的危机或是获得相应的补偿。

    在现阶段中国人的保险观念还是相当淡薄、2002年的四五月间，短短一个月内，中国民航连续发生两起空难。统计发现，“4·15”空难中，在北京购买机票的21名国内乘客无一人购买航空人身意外伤害保险，只有两名国航机组人员，分别投保了一份人身险和一份财产险。在“5·7”空难中，103名遇难乘客中只有45人购买航空人身意外伤害保险，购买率只有43.6%。而在震惊世界的协和飞机空难中，100名乘客几乎都有数百万美元保额的意外险。经济发达的国家和地区，人均保单多达5～7张，而且航空人身意外伤害保险购买率超过95%。这两次空难的低投保率可以看出，中国人缺乏风险防范的观念，中国人的保险意识亟待提高。

    关于保险，胡适先生曾说过这样的话：

    保险的意义，

    只是今日作明日的准备，

    生时作无时的准备，

    父母做儿女的准备，

    儿女小时作儿女长大的准备，

    如比而已。

    今天预备明天，这真是稳健。

    生时预备死时，这真是旷达。

    父母预备儿女，这真是慈爱。

    能做到这三步的人，

    才能算是现代人。

    从上也可看出，保险是值得大家重视的。总之，保险是急用的现金，它有三大任务：收入的保障、财产的保障和生命价值的保障。一到需要的时候它的价值就会自动升到最高点。

    ●身体健康能省下一大笔开支

    健康什么时候都是一笔巨大的财富。先来看这样一个故事：

    一个年轻人因为自己的贫穷悲伤不已。一位八旬的老翁对他说：“小伙子，不要悲伤，你至少有一百万，只是你自己不知道罢了。”小伙子很奇怪，问道：“我怎么会有一百万呢？”老翁反问：“我剁掉你的一银手指，给你1000元，你干不干，不知小伙子毫不优豫地说“要是我砍断你一条腿，给你1万元，你干不干？”老翁又问。“不干！”小伙子照样斩钉截铁地说。“那要是让你立刻变成像我这么老，给你10万你干不干？”老翁再次问道。“还是不干！”小伙子回答。“要是给你100万，你立刻就得死掉呢？”老翁最后问。“那怎么能行？”小伙子答道。“是啊，就算你有100万，如果你没有健康、没有生命，钱对你来说又有什么意义呢？记住：如果你有100万，那么你的健康就是前面的‘1’，没有它，后面再多的‘0’也没有意义。”

    是啊，如果没有健康，再多的钱又有什么意义呢？

    高尔基说过：“健康就是金子一样的东西。”保持健康，这是对自己的义务，也是对社会的义务。

    人活在世上会有许多财富，但健康应该是第一财富。因为失去了这种财富，其他所有的财富都没有依存的基础。很多人对这个问题看不透。一些人为了赚钱而拼命奔波，因为他们相信财富可以使人快乐。然而，拥有财富却不一定拥有健康，并不一定真的幸福。少了健康，任何财富都一文不值；有了健康，我们就可以重新找回美貌、金钱、荣誉、诚信、机敏、才学。

    健康既是一种可计算的财富，又是一种不可计算的财富。健康的身体和心态可以为我们节省下一大笔用于治疗的费用，保持健康，可以使我们远离疾病的困扰，这不仅节省了医疗资源，还可以因为拥有健康而创造出更多的财富。微软公司主席比尔·盖茨就曾表示，就他本人而言，健康比财富更重要。他说：“虽然计算机技术是一个非常有吸引力的领域，该领域的发展十分重要，然而与健康相比，财富和高技术都只能名列其后。”

    所谓健康，就是在心理、精神和身体上都达到完善状态。知识需要积累，财富需要积累，健康也需要积累。从某种意义上说，积累健康比积累财富、知识更为重要。世界卫生组织指出，一个人的健康长寿60%取决于自己，另外40%才取决于遗传基因、医疗条件等面对如此脆弱的生命，我们怎么可以不认真把握取决于自己的那60%的权力呢？

    真正富有的人不是拥有钱财最多的人，而是拥有财富且身体健康的人。发达国家和地区的豪富们不比阔气比健康，这是令人深思的。在美国，多数实业家认为，一个人无论有多高的权势、地位和多大的名气，只有当他们保持普通人的心态、拥有正常人的健康时，才会有真正的快乐。他们中的大多数都忌讳炫耀财严，很注意养生保健。在日本，大多数人也崇尚清心寡欲、俭朴自然之风。在我国，20年前，大老板们聚在一起，不是比坐骑，就是比手上的宝石、身上的衣服，而如今，他们比的是谁的血脂、血压、血糖、胆固醇低，谁的腰围没超标。可见，拥有健康的身体已成为现代人最大的需求。

    有健康即有希望，有希望即有一切。拥有健康，就是拥有世间最宝贵的财富，是别人偷不走的财富，快乐也因此而生。

    ●不随易借钱给别人

    约翰向罗扬借了1200美元，但是一直没有钱还，因而每当遇到罗扬，约翰都会溜掉，避而不见。罗扬束手无策，只能唉声叹气。

    这时，他的另一个朋友对他说：“你不防写信给约翰，叫他尽决归还1800美元的债，瞧瞧他的反映。”

    罗扬也十分需要这笔钱，不得已他采纳了这个办法，就给约翰去了一封信。

    两天后，约翰就回信了信中说：“罗扬，我记得很清楚，我只借了你1200美元，你怎么说我欠了你1800美元，随信附上1200美元，如果你要打官司的话，你准输。”

    如果朋友之间真的到了这个地步，两人以后的关系也就可想而知了。

    视金钱为上帝的犹太人朋友之间很少涉及金钱，朋友是朋友，金钱是金钱，分得十分清楚，一般不把友情掺入金钱，也不借钱给别人。

    奥克利借给迈克500美元，明天就要到期了，但是迈克根本没有钱可以还。奥克利三天前就已经提醒迈克，还有三天就该还钱了。“到明天奥克利一定会来要钱的。”想到这里，迈克坐卧不宁，烦躁地在房子里走来走去。“你为什么还不睡觉？”他的妻子问他，“我向奥克利借了钱了，明天早上非还他不可。”“你现在有钱了吗？”“我连一个子儿也没有呢！”

    “既然这样，你就睡觉吧，着急的应该是奥克利而不是你。”

    迈克妻子的话某种程度上代表了一部分人处理债务的一般态度，既然没有钱就干脆放心休息，反正着急也没用。而事实上，奥克利也确实没有办法，自己的朋友没有钱，如果逼朋友还钱，那与朋友长久培养起来的感情就会因此而崩溃。打官司更是浪费自己的钱财，对朋友的感情也更是致命的打击。

    当这种情形发生时，钱已经成为个伤感情的东西。朋友之间碍于情面借了钱以后，不好意思向人家催款；有的借款人不守信用，向你借钱时讲尽好话，承诺什么时候能还，而一旦把钱借到手后，便易推托，软磨硬拖，甚至即使有了钱也不愿归还借款，能拖则拖。

    莎士比亚有句名言：“不要把钱借给别人，借出会使你人财两空；也不要向别人借钱，借进来会使你忘了勤俭。”

    你可以用其他友善的方式接济你的朋友，但不要随意借钱给他。

    事实上，生活中，人总会遇到各种各样的经济困难，所以借钱也是常常发生的事。

    借钱一般有几种情况：其一是紧急支出，如家中突发事情，这种情况可以用储蓄来支付；其二是买价值较高的东西，如车子、房子或土地等，先付一部分款项，剩下的部分再贷款。借贷之前，应先了解自己的财务状况是否已亮红灯。首先，检查自己是否有过度消费倾向：对支出没有什么概念，刷信用卡好像不用付钱，生活十分浪费，还未到月底就已经没钱可用了？其次，检查自己有没有借新债还旧债的习惯：是否为了要弥补以前的财务漏洞，就借钱还以前的债，结果洞越来越大，如果有以上的情况，你就必须先调整财务收支，比如兼职增加收入，在衣食住行或娱乐开支上节省消费，先渡过这段“经济危机”，确信自己有还款能力的时候，再谈融资比较恰当。

    “有借有还，再借不难。”任何借款一定要在约定的期限内还清，否则你的信誉会降低，下次再借就困难了。

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