忠告23 节俭能累积财富

    节俭创造财富

    英国工业革命给传统手工生产带来严重的冲击，一些中小企业纷纷破产，卡内基家的纺织厂也没能幸免。从此，卡内基一家陷入了贫困的境遇；甚至在变卖所有家产之后，去移民美国的路费仍然不够，不得不向亲戚借债。到了美国后，为了解决住房问题，更负债累累。

    父母和严酷的环境让卡内基从小就养成了节俭的习惯。他13岁就进纺织厂作童工挣钱，每周将所得的薪金原封不动地交给母亲存起来。为了还债，母亲每天尽量节省生活开支。

    后来，卡内基到电报公司上班，由于表现优秀，获得了加薪，他将原来的薪水交给母亲，而将增加的2.25美元的暂时保留了下来。他悄悄告诉弟弟，自己加薪了；他为弟弟描绘美好的未来，说要将钱存起来，与弟弟一起合开一家“卡内基兄弟公司”，赚很多很多的钱，让母亲过上富足的生活。

    但第二天，卡内基就将增加的钱拿出来交给母亲，并问：“我们在英国跟人家借的钱，还差多少？”母亲都感动得留下了眼泪。

    如果说这是被动的节俭的话，那么卡内基购买贷款都买股票就算是主动节俭以创造财富了。

    上司斯考特先生有一位朋友急欲转手拥有的股票，卡内基获知这个消息后，立刻采取行动，但他全家所有的加起还不到50元。只有投资才是致富的快捷方式！他立刻回家与母亲商量，母亲非常支持儿子的行动，找到自己的胞兄帮助抵押贷款，以600美元的代价获得了亚当斯快运公司的10股股票。

    半年内，卡内基母子省吃俭用，还掉200元债款，剩下的再也无力偿还。但不久，一张10股红利的支票寄来了，卡内基用它偿还了利息。

    从此，卡内基走上了依靠节俭不断投资的轨道。是节俭帮助他完成了原始积累，获得创造财富的基本资金。

    经济发达的德国，虽然很多中产阶级以“奔驰”或“宝马”汽车作为交通工具，但他们同样善于节俭。比如，他们很少用浴缸洗澡，一般都淋浴为主，节水又省时。洗衣服也用洗衣机最节水的那一档。为了节约，德国人甚至不愿意使用质量太好的纸张；因为太过光洁亮白的纸张需要很多任务序少，成本较高。

    有了节约的习惯，德国人才能依靠节约一滴黄油一片面包度过战乱的饥荒；才能从资源相对贫乏的条件下创造出惊人的重工作奇迹。

    在现实生活中，我们大多看重的是财富的创造，对于节俭似乎注意不够，有时甚至认为这是小家子气，是没有面子的行为。殊不知，节俭也是理财的一部分。学会了节约每一分不必花费的钱，你也就学会了对财富的运用和创造。

    节俭是一种美德

    古人云：俭以养德，节俭是人的一种美德。如果说节俭知识为了积累财富，那就太不全面了。节俭不仅能使你的家庭富裕、温馨，还与有利于孩子的成长，因为节俭能培养人的艰苦创业精神和奋发向上的质量。今天，即便那些含着金钥匙出生的人，也并非挥金如土、贪图享受，他们一样懂得节俭，能够艰苦创业。

    三国时代蜀国的丞相诸葛亮，以善于谋略闻名天下。他教育子女的思想也非常先进。他要求子女必须要有远大的志向，不能骄傲自满；要做到这一点必须具备两个条件：第一是“静”，第二是“俭”。他说：“夫君子之行，静以修身，俭以养德，非澹泊无以明志，非宁静无以致远。夫学须静也，才须学也，非学无以广才，非志无以成学。淫慢则不能励精，险躁则不能治性。”意思是说，人要获得才能，必须有志气，刻苦学习。要专心治学，必须心静。生活太舒适了，容易分散精力，立不了大志。生活俭朴才是涵养道德的主要条件。如果一个人受追求世俗的物质生活和情欲的影响，势必失去坚强的信心，那就会流于平庸。

    诸葛亮让子孙生活俭朴，是为了使他们更有出息，其眼光在今天看来都是非常远大的！

    在国外，从古至今，很多人也非常提倡节俭。美国著名作家、思想家埃默森（Ralph Waldo Emerson）有句明言：节俭是你一生中食用不完的美筵。

    世界巨富比尔·盖茨修建了最豪华的别墅，但他的日常生活非常节俭。有一次，他和一位朋友同车前往希尔顿饭店开会，由于去迟了，找不到车位。他的朋友建议把车停在饭店的贵客车位，盖茨不同意。原因是贵客车位要多付12美元停车费，盖茨认为那是“超值收费”。

    作为优秀的企业家，盖茨认为：花钱像炒菜一样，要恰到好处。盐少了，菜淡而无味，盐多了，苦咸难咽。哪怕只是几元钱甚至几分钱，也要让每一分钱发挥出最大的效益。在出席全球32位世界顶极企业家的“夏日派对”上，盖茨穿着的是不到10美元的普通服装。

    盖茨说，一个人只有当他用好了他的每一分钱，他才能做到事业有成，生活幸福。看来，奢华并不能代表成就，节俭也不见得不成功。

    对于节俭，日本的丰田汽车公司更是达到“吝啬”的地步。“吝啬”甚至成为丰田公司著名的“三河商法”其中的重要的一条。公司要求员工必须将纸张的正反面都使用之后，才能扔到垃圾桶。丰田公司的老板丰田喜一郎非常讨厌浪费，他说过：搞企业必须有基础，而这个基础就是要杜绝浪费。他强调，丰田公司的批量生产模式就是要彻底杜绝浪费，追求汽车制造的合理性。从创业之初，喜一郎就强调：“钱要用在刀刃上……要彻底杜绝各种浪费。”

    正是因为完美地贯彻了节俭的精神，丰田汽车公司财取得了事业的巨大成功。

    工薪族如何成为富翁

    在欧美发达国家，有很多百万富翁，奇怪的是，他们往往仅是普通的上班族。工资收入并不高，也没有进行大项目的投资，更没有以外的横财。为什么他们能够成功呢，原因在于一个词：节俭。他们的节俭主要从一下几个方面做起：

    第一，不注重“面子”

    他们非常有钱，但没有炫耀的心态。一只手表要戴上几十年，一般使用普通的福特牌轿车，穿着超市购买的价格低廉的服装，一般不佩戴贵重的珠宝首饰……看起来一点都不像有钱人的样子。

    但我们的观念却不一样，即便开办一个小小的公司，或者有一份收入并不高的工作，也要开跑车、戴金表、穿名牌、吃大餐，居住价值上百万的别墅房子……，看起来非常富有，其实房子和车子可能都是抵押贷款购买的。这种超前消费者，想成为富翁非常难。

    第二，为将来打算

    时下，出现了很多“月光族”——将每月的薪水全部用光，“啃老族”——吃穿用度依靠父母；而真正的富翁却不这样，他们可以让钱为他们服务，一边将来真正享受生活。

    他们每挣一美元，在预留足够的生活花销之后，就会想到购买退休保险、买房和股票等投资。

    第三，节约每一分钱

    “钱不是节约出来的！”已经成为很多人的口头禅，于是，他们边大手大脚地花钱，动辄海外旅游、喝洋酒……。而节俭的人从不乱花钱，哪怕是很少的钱。

    会节约的人不抽烟或很少抽烟，尽量少地喝酒，一般不吃大餐，能坐公共汽车的时候绝不乘出租车，有免费电话的时候绝不用手机。

    第四，注意保管信用卡

    可以透支的信用卡最容易诱惑人们浪费。除非迫不得已，一般不透支信用卡，这样容易强迫自己节约。即便透支也是有目的的，要么进行购房、要么投资；贷款买房，也尽量采取短期还款的方式，能偿还的时候尽量偿还，避免产生过多利息。

    第五，养成储蓄的习惯

    要抵挡诱惑，用储蓄的方法积累财富。可以让银行帮助你实现这种习惯，比如与银行签订协议，自动从月收入里扣除一部分，存入退休金账户或投资账户。日积月累，钱能生钱，到退休的前后，你再检查一下你的账户，或许你离百万富翁的距离并不遥远了。

    节俭创造财富。以一个老烟民来说，他以前每天需要1美元的烟钱，去年因病戒烟了。按理说，他应该节约下来365美元，事实上并非如此，原因是他没有注意节俭；对于加薪的人也一样，如果不节俭，加薪只意味着开支增加。

    因此，学会节俭吧，不管你挣多少钱，你都可能成为富翁。从今天就开始，每天节省一点存起来。越到后来，对于金钱就有更大的发言权。

    忠告24 学习获取财富的技能

    让学习为获取财富服务

    工作忙、压力大、生活累……，几乎成为21世纪年轻人的主题。世界正进入财富的年代，金钱的多寡、个人的能力与精神状态的好坏，成为一个人价值的衡量，我们都渴望得到并竭力追求财富。

    从出生开始，我们就在不断努力学习，培养获取财富的技能；工作的后，试图将技能转化为财富。在这个过程中，由于学习目的、状态的状况，技能的好坏出现分野，有的人穷愁一生，而有的人却获得了巨大的财富。这里，我们要讲财富与单纯的金钱区别开来，财富并不等同于金钱，历史上，有的人虽然经济状况不佳，但为人类创造了巨大的精神财富。我们这里主要侧重于物质财富。

    历史上有很多人，国外国内读了很多书，却没有下意识培养致富的技能，学不能致用，结果依然庸庸碌碌一生，毫无建树。仅凭这一点，我们应该向卡内基学习。他上学不多，但其短暂的学习经历、长期的自学和社会实践，都是为培养获得财富的技能服务的。

    卡内基小时候，家庭非常贫困；经济的压力给他带来对财富的渴望和获取、占有巨大财富的野心。他明白，没有人能帮助，拯救你的只有自己。于是，不到13岁的他就进入纺织厂做工，廉价地出卖劳动力。

    在纺织厂，他开始了第一次有意识地为获取致富技能的学习。当时，困卡内基被老板指定为工厂的记帐员，一位同伴告诉他，他使用的记帐方法已经远远落后了，外面的大公司都采用借贷记帐法。卡内基敏感地意识到，这是一种先进的会计知识，要赚钱、要投资，必须掌握一定的财会知识。于是卡内基决定，组织伙伴们参加夜校学习，熟练地掌握了在当时属于最先进的会计知识，为他今后的投资理财培养了基本的技能。

    卡内基应聘到电报公司，在短短一星期内，他实现了面试时许下的诺言，熟悉了匹兹堡的大街小巷。

    在电报公司的工作锻炼，让卡内基具备了很多商业知识。他当然非常珍惜这个锻炼机会，每天都提早一小时到达公司打扫房间，还要偷偷到电报房学习电报技术。收发报技术的掌握，为他今后的晋升、加薪和管理工作都到来了好处。

    在美国当年的交通枢纽、物资集散中心和工业中心的匹兹堡市，对于卡内基来说，没有什么工作能像电报投递员更能锻炼能力的了。他每天走街串巷投递电报，熟悉每一家公司的名称和特点，了解各公司间的经济关系及业务往来，掌握与不同收报人的交际方式。在日积月累的工作时间中，卡内基不但获得了老板加薪的奖励；还像进入了一所完备的商业学校，通过对匹兹堡这部“商业百科全书”的学习，培养了不少让事业成功的技能。那是，卡内基年仅15岁。后来，卡内基将这段时期称为“爬上人生阶梯的第一步”。

    获取财富所必备的素质和技能

    通向财富的道路有很多，但每条路都差不多。那些积累财富的人也有大体相同的心理特征——出生贫穷、白手起家、积累金钱对于他们有着不可抗拒的力量、他们既有冒险精神，又能脚踏实地。他们精明强干的，富有远见卓识，能有目的地培养获取财富的技能；他们善于利用别人的主意、利用被人的能力来为自己赚钱。

    他们具备很强的处理人际关系的能力。他们很有洞察力，通过观察别人获得信息，掌道如何通过与别人打交道来获得他们所需要的东西，也知道别人对他们的反应如何。他们时刻保持一种孤独感，甚至拒绝名声和其它成就，只全神贯注于积累财富，直到进入财富的顶峰。

    在卡内基等人身上，不难发现，他们还有一些成为富翁的共同素质和技能。了解这些，对我们获取财富必然起到帮助。

    1、获取财富的基本技能

    具备起码的科学文化知识、财务、会计知识和法律知识，培养较强的自学能力。身体健康，能持续地工作。懂得节约、不过分计较名利。

    2、让金钱成为你的最爱

    每个人都会有一定的兴趣爱好，你认真分析一下，你将多少时间和精力花费到那些无谓的爱好上去，从而耽误了你获取财富的进度。如果将兴趣转移，让金钱成为最爱，不久你会就会发现，其实赚钱也是挺快乐的事情，赚钱能产生兴奋感。

    当金钱成为一个人的最爱，所以的努力都为了获取金钱，致富的步伐就会加快，成为富翁的时间就会缩短。在卡内基看来，赚钱是他的最大乐趣；早点他疯狂的积累财富，当金钱对于他已经成为一个概念的时候，他依然没有停止脚步。后来，他又将财富回报社会，成为一个为上帝“保管财富的人”。

    3、不要人云亦云

    就如买股票一样，很多人都有追涨的心理，而不去理会那些看起来没有利润的股票，追涨到一定程度，必然会下跌。因此，跟在别人后面，是无法成为富翁的。

    卡内基深知这一点，因此在获取财富的道路上他总能比身边的人先行一步。先行一步，就步步领先：当别人都在跑腿送电报的时候，他悄悄地学习收发报技术；当别人都在当时最好的企业——电报公司兢兢业业地工作时，他却跳槽到了铁路公司；当大家都在辛苦积累时，他却大胆地抵押贷款购买股票；当大家都在铁路公司拼命竞争时，他却毅然放弃高薪创建自己的公司；当摩根等人还雄心勃勃地膨胀自己的事业时，卡内基却果断地出售了自己的企业。

    4、要为自己打工

    卡内基有句名言：宁为“小国君，不为大国臣”。如果他不果断地拒绝铁路公司高薪的诱惑，可能就没有卡内基钢铁公司了。

    无论在多大的公司任职，总归是帮别人干活。真正追求财富的人永远不会满足于雇主付给他们的高薪，除开金钱而外，为自己打工还可以获得成就感和权力欲。为自己打工，当一个小小的老板，赚的钱也会比很多公司付给你的多得多。

    5、善于借助别人的力量

    卡内基善于利用人才，大胆放权，前面已经有所提及，这里不赘述。追求财富的人常常是在支配别人，团结更多的力量为财富服务。个人的力量毕竟是渺小的，只有借助大家的力量才能迅速地获取财富。

    学以致用，融会贯通

    学习了获取财富的技能，必须能够融会贯通、灵活运用，方能让技能获取财富。

    一个人从事商业的目的，就在于努力赚钱，成为富翁。如果空有一腔才华不发挥出来，也是无济于事的。因为，财富毕竟不是满地落叶，俯首即得。它们深藏不露，要发现它们，必须要通过努力工作、金钱的投入和承担较高的风险。

    一个人必须工作，他的生存才有意义；一个具有较高智慧和才能的人应该努力获取财富，让财富为人类做贡献。富人的财富代表无数其它的人的潜在工作机会，为其它人生产财富，创在幸福。

    韩国三星创始人李秉哲的父亲将三个儿子都送到日本早稻田大学学习，最后，并非长子的李健熙成为三星的继承人。他带领三星创造了比父亲更辉煌的业绩。父亲的遗产已经让李健熙成为富翁，但他并没有停止前进的步伐，而是努力执行，学以致用。

    李健熙之所以成为超级大亨，因为他比哥哥更能够将学习到的先进经验运用到工作实践，从小职员一步步成长为董事长。在企业经营中，他努力工作，从一点一滴做起，将各种手法灵活运用，创造了独特的管理艺术；在获取财富的同时，为后人留下了宝贵的经验。

    李健熙善于学习，日本、美国的企业都是他学习的榜样，从电子产品的制造到企业的先进经营理念，无一不是他学习的方面。对学习来的先进技能，他不照抄照搬，而是主动吸收、消化，变成富有韩国特色的经营方式。他的身上，具备很多富翁的特点，比如具有超人的坚强意志、默默无闻地独立思考、力排众议的果断决策、网络人才的独特技巧……。同时，他还结合三星集团的实际情况，创造性地提出了“创新发展”理论，并将体育竞技理念运用到企业经营之中，将东方的哲学智慧融入为人处世的方方面面。最终，李健熙将三星集团打造成为世界顶级企业，个人财富也跃居世界前列。

    因此，在致富的过程中，首先要学习一定的知识技能，其次要努力执行，将这些技能运用到实际操作中去，理想的蓝图才能变成实实在在的财富。

    忠告25 投资是获取财富的途径

    养成投资理财的习惯

    财富时代，我们都应该树立投资理财的意识，培养投资理财的技能。越早掌握投资理财得知识，越早进入投资理财的实际操作，越荣获获得财富。

    在发达国家，他们从孩子时期就进行理财方面的学习和培训。那些商业成功人士，无不从小就有树立较强的理财意识，很早就开始投资理财活动。如节俭存钱、打工、投资股票……等。

    卡内基先生很小就进入工厂赚钱，从菲薄的薪水里节约、积攒。并在十五六岁时候就开始购买股票。而美国著名的股神——巴菲特，从几岁开始就送报赚钱，到十岁多一点就开始投资股票。从孩提时代开始的理财经验让他成为最成功的投资者和世界顶级富翁。

    学会理财并养成习惯，可以为走向社会获得生存能力，获取财富的技能。只有从小树立投资理财的意识与追求财富的观念，才能在资源竞争的社会中立足并获得成功。

    投资理财的习惯需要慢慢培养，可以从以下方面努力：

    ①对自己的财务收支做好记录

    做好财务收支记录，是制定理财计划的前提。财务记录必须是持续的、有条理的、准确的记录，还有必要建立一个档案，让自己对家庭的收入情况、开支情况、净资产数额一目了然。有了详细的记录，你就可以准确衡量自己所处的经济地位，以便制定合理的理财计划；还可以对现在的理财计划做出调整，对理财行为的绩效进行考核等等。要分阶段确定净资产，即不但要知道自己挣了多少，还要明白开销了多少，只有将这些都搞清楚了，你才能明白自己的投资理财是否合理，是否需要调整和改进。

    ②要明确自己的奋斗目标

    你要成为百万富翁，或者小富即安，做一个为其它理想奋斗的人；都要想清楚，要制定具有可行性的奋斗目标。然后约束自己向这个目标的方向努力。

    ③做好家庭预算

    掌握自己的收入，清楚自己的钱是怎么花掉的；这看似简单的工作，其实效果并不明显，很多人可能对自己挣多少、花多少并不清楚。而这些基本信息是制定家庭预算的条件，以便合理的理财。

    你可以制作一份《家庭月收支平衡表》，它分为收入和支出两大类，每月现金收入包括：工资（薪金）、奖金、住房公积金、投资回报、股（期）权、债券利息、保险分红、基金分红、信托投资收益等，每月现金支出包括：日常开销、食品（服装、文化娱乐）、房屋贷款支出、汽车贷款（养护费、保险费、汽油费）子女教育费、父母赡养费、信用卡贷款、保险金等。

    有了这样一个名字表，你就可以做好家庭财务预算，你可以对那些不需要花费的项目进行管理，可以对需要投资的做出调整，对实现理财目标起到很好的作用。

    ④养成节俭的习惯

    我本来就是一个穷光蛋，哪里有钱去投资呢？但看看卡内基，看看其它超级富翁，最初并不是大笔的投入，而是几元、几十元的积累和投入，慢慢实现财富梦想的。因此，要在实际生活中养成习惯，削减开支，节省每一块钱，即使很小数目的投资，也可能会带来不小的财富。随着时间的推移，储蓄和投资带来的利润更是翻倍成长的。因此，尽快开始节俭和投资，投资越多，利润就越是成倍增长。

    好的开始，是成功的一半。现在就开始，养成投资理财的习惯。

    用钱找钱，获得财富

    台湾有句俗语：“人两脚、钱四脚。用钱追钱比人追钱要快得多，而且省力得多。”依靠人的双腿追着钱跑，还不如让“钱滚钱”，能更快达到复利效果，让财富迅速增长。但是，很多人一辈子辛辛苦苦积攒几十万，目标在于买车、付房子头期……，享受生活，这都不符合投资理财的规则。

    卡内基在很早的时候就抓住时机，参与投资，慢慢积累下一定资金，为他以后开办钢铁企业奠定了一定的经济基础。十多岁的时候，就购买了亚当斯快运公司的股票，当年获得红利。后来，卡内基将卧铺车的发明者伍德拉夫引荐给宾夕法尼亚铁路公司，建立了一家火车卧铺车厢制造公司。它通过借贷投资买下该公司三十八分之一的股份。仅200余美元的投资，一年之间分得的股票红利高达5000美元。

    几年之后，卡内基已经成为股票投资方面的行家里手。其股票涉及、制造业、石油开采、运输、房地产等行业，获得了丰厚的投资回报。

    我们倡导生活节俭，但节俭并不一定要存储，也不是为了消费，而是要为投资服务。林义雄在台北一家报社工作，为了实现有车有房的生活，他非常拼命，周末兼职一家文化公司做编辑、夜晚加班赶稿子，第三年，终于实现了自己的梦想，不过房子是贷款的。但他的一位在经纪公司工作的大学同学，不到两年的时间就实现了有车有房的目标，并且手头还有现金投资。

    后来，同学告诉义雄，他挣钱并不多，关键在于投资理财，一有机会就投资；他能够让钱运动起来，让钱去找钱，很快获得财富。因此，要改变观念。辛苦工作，勤俭节约的观念固然不完全符合现代社会的潮流，但奢侈浪费更是投资理财的大敌。因此，节俭是必要的，但一定要有投资理财的意识。

    零存整取，强制投资

    现在，很多年轻人不但挣钱不多，而且还以能花感到荣幸，“自豪”的说，我是“月光族”。如此下去，什么时候才能实现财富梦想呢。

    首先，要制定一个理财计划

    如果自己具备一定的知识，就可以自己制定。如果没有，可以请专家指导下，现在不少金融机构都有这方面的免费服务。在制定自己的投资理财计划时，必须明确自己的收入及花销，明确自己价值观和经济目标。制定预算，并参照实施。要养成记录个人财务状况的习惯。要综合考虑各种经济支出和收入。

    其次，要强制储蓄

    只要愿意，什么事情都可以办到，如果养成强制储蓄的习惯，你发现钱还是能够节约下来的。根据惯例，一个人应该将收入的三分之一用来储蓄。虽然储蓄的收益低，但必须有一笔机动款项来应付个人的日常开支。这笔钱可以分成两份：一部分存成半年期定期储蓄，一部分存成活期储蓄。这样，既不影响日常开销，又会最大限度地增加利息收益。假定某人年收入为9万元，如果从中拿出三分之一储蓄，一年就能储蓄3万元，加上利息收入，可以达到三万余元，如果连续坚持5年，就可以攒足15万元以上的资金。

    零存整取时一种很好的方式，可以约束你的消费。它时每月固定存额的金融服务方式，它每月从你的账户上自动扣除储户自己约定的存款金额，每月存入一次，到期支取本息。这种方法，最适合与“月光族”，帮助养成“节流”的好习惯。

    再次，强制保险

    参加商业保险可以为提供一定程度的保障。即使是在单位提供公费医疗和养老保险的情况下，单身贵族们最好还是参加商业保险，因为在物价和医疗开支不断上涨的大背景之下，万一遇到重大疾病，个人积蓄可能会花去相当一部分。因此，建议单身贵族们为自己购买适量的主险和附加险，对个人的重大疾病、人身意外伤害提供有力保障。同时，还可以适当购买集保障、储蓄、投资三种功能于一身的分红保险，从而达到投资、保障两不误的目的。

    第三，增收节支

    增加收入，节约开始，这是致富的两个重要环节。在增收方面，可以充分发掘自身潜力，合理利用完成本职工作剩下来的时间和精力，要克服懒惰的习惯，发挥自身优势；如上文的林义雄，可以发挥写作特长；有会计知识的，帮助小公司做帐……，这些都时增加收入的有效途径。节俭的理论和案例就不用多讲了，反正在你需要花钱的时候，多想想，这笔钱该不该花，有没有效益。还有就是保持健康的体魄，现在的医疗消费已经成为一个人最大的支出之一，因此健康可以为您节约很多支出。

    最后，投资基金和股票

    将每月的结余用来投资基金是最好的选择。一方面，基金滚雪球式的复利增长能给其带来丰厚的回报；另一方面，投资基金比做股票等风险投资要稳妥，基金采取的投资组合方式可以规避股票市场的风险。基金由专家操作，投资者可以把精力全部投在自己的事业上，若干年后，可保证其既事业有成，又有丰厚的投资回报。

    购买股票也是一种很好的投资方式。股票投资有风险，但投资股票的汇报率非常高。百万富翁的共同经验是：别把投资注意力放在那些黄金、珍奇收藏品等玩意儿上，把重点放在股票或股票型基金才是累积财富的开始。

    如果实在没有时间，也没有经验，可以采取委托理财的方式。也可以获得远远高于储蓄的回报。

    忠告26 发挥聚合的力量

    要聚合不要分散

    在物理学中，聚合和裂变一样，可以产生无穷的力量！获得成功的首要条件和最重要的条件，是把精力和效力完全集中于所干的事。企业的发展需要庞大的资金，只有实现强强联合，产生聚合效应，才能立于不败之地。

    在发展初期，很多企业在聚集资源方面表现极佳。但发展到一定阶段，创业人就忽略了企业发展的规律，好高骛远，一味的做大做强，向各个领域投资，结果分散了资金和精力，一旦出现缺口，必然失败。正如一个人只能提两桶水，多出的一桶只能顶在头上，两个人不但可以提四桶水，甚至还可以抬一桶，就变成了五桶水了。

    韩国企业家李秉哲创立了三星集团，在发展阶段，他深谙聚合之道，集中人力物力，一步一个脚印的发展壮大，自己的公司逐渐涵盖多个行业。

    东南亚经济危机爆发后，三星也难免受到影响，资金的聚合效应没有了，企业出现运营艰难的局面。貌似强大的三星，创造力和赢利率都降到历史最低，有的部门甚至赔本赚吆喝。三星的继承人李健熙着手改革，大刀阔斧地砍掉了许多没有创新力的企业，将资金全部集中到电子和通讯行业，三星又恢复了生机与活力。但李健熙也出现过投资失误，他将巨额资金投入到三星并不熟悉的汽车领域，巨大的资金压力拖累着三星。三星汽车负债累累，不得不低价转让以自保。

    个人创业或投资也是同样的道理。个人的资金本来就不多，如果分散开来，就更少了。要创业或投资，最好采取合作的方式，聚合几个人的资金和智慧，把事业做大。

    斯坦福大学的两位博士，拉里·佩奇(Larry page)和谢尔盖·布尔(Sergey Brin)依靠实验室的一项研究成果，创立了让世界瞩目的搜索引擎公司——Google公司。

    刚从学校出来，两人并没有发展资金，连租用服务器的钱都捉襟见肘，办公室也不得不设立在一家车库里。此时，两人说服一位好朋友，得到了10万美元的个人投资，再从亲朋好友那里借来100万美元，开始了创业历程。

    网络公司需要非常巨大的资金，才能将设想变成现实，最初的115万美元是远远不够的。一九九九年，他们终于争取到两位风险投资家（他们曾共同投资过苹果、亚马逊、思科、网景和雅虎等企业)的支持，给了他们2500万美元的风险投资。

    至此，Google公司获得飞速的发展，终于成为全球最大的搜索引擎。如果两位创始人故步自封，不善于吸收资金，单靠个人的力量，不知何时方能实现自己的事业；更何况还会因为缺少资金，错失发展机遇而让创业计划胎四腹中。

    台湾的企业，特别是IT企业，规模都很小，财富膨胀的速度很慢，一个重要原因在于创业人受到传统思维的影响，宁肯单干，不愿意与人合作，结果失去了很好的发展机会。东方的很多企业，都是一个家族单打独斗，经历数十年的辛苦拼搏实现的。有的家族企业发展到一定阶段后，因弟兄、父子等原因分家，分散了资金和人力，结果导致失败。

    聚合的力量是无穷的

    1865年，卡内基果断地辞掉了铁路公司的职务，开始一门心思地干自己的事业。

    卡内基深知，从事钢铁制造需要大量的资金。因此，在去欧洲考察之前，他敦促柯路曼兄弟、菲浦斯与因吵架而同他们分手的汤姆合好，将两家制铁公司合并一家，创立了联合制铁公司。同时，也让弟弟汤姆创立了匹兹堡火车头制造公司。

    由于五大湖的苏必略湖畔的铁矿质地优良，卡内基是所有人，所以也规定弟弟汤姆经常去苏必略矿山从事管理。在弟弟的经营下，矿山成为卡内基财富的宝库。卡内基在其它公司的股票也飞速膨胀，他的公司里也吸收了以前的老同事和上司的资金。资金相互渗透，不断聚合，形成巨大的资本力量。

    在各个制造行业苦苦摸索的卡内基一直没有放松对美国商界情况的留意：美国的钢铁生产经营极为分散，从采矿、炼铁到最终制成铁轨、铁板等成品，中间需经过许多厂家。加上中间商在每个产销环节层层加码，致使最终产品的成本很高。这是美国传统钢铁企业的弊病，如果不利用聚合的办法，建立一个面目全新的、囊括整个生产过程的供、产、销一体化的现代钢铁公司，就不能最终解决上述问题。

    1872年，卡内基去英国考察了新式炼钢技术，并且看到供不应求的美国市场，美国拥有丰富的铁矿，并已进人大规模开采阶段。万事具备，剩下的就是资金和胆量问题了。

    对于资金，卡内基本人拥有数十万美元的股票及其它财产。但它们都分散在铁路公司、运输公司、矿山开采、石油加工和房地产等行业，为了发展钢铁制造，卡内基决定改变四处投资的老办法，将资金集中到钢铁事业中来放手一搏。

    卡内基建立起汤姆逊（为获取铁路公司汤姆逊董事长的路轨订单而取名）钢铁公司，当初的资本额为70万美元。卡内基投资25万元，占资本额的三分之一，是大股东。他弟弟的岳父柯尔曼先生投资10万元，其它的投资者则在5万元以内。卡内基完成了资本的聚合，钢铁制造从此起步。在随后的20多年间，卡内基采用同样的办法，聚敛资金，不断扩大生产规模，使自己的财富迅速增加了几十倍。

    1892年，为了获得对美国钢铁生产的绝对控制权，卡内基把卡内基兄弟公司与另两家公司合并，组成了以自己的名字命名的钢铁帝国——卡内基钢铁公司。卡内基终于攀上了自己事业的顶峰，成了名副其实的钢铁大亨；成为与洛克菲勒、摩根并立的美国经济界的三大巨头之一。虽然这个公司是聚合了几家公司的力量，但他稳稳地控制了美国的钢铁生产。

    卡内基就是运用了资金聚合的巨大威力，占领了钢铁制造的制高点，将一个个竞争对手击败。同时代的摩根也是聚合资金，决战金融市场的高手。他们都能联合大家的力量，汇聚成为巨大的合力。

    如何发挥聚合作用

    19世纪末20世纪初，卡内基钢铁公司已成为世界上最大的钢铁企业。它拥有2万多员工以及世界上最先进的设备，它的年产量超过了英国全国的钢铁产量，年收益额达4000万美元。虽然卡内基是公司的最大股东，但他并不担任董事长、总经理之类的职务。那么，他是如何实现资本的聚合的呢？

    首先，要考虑对方的利益。俗话说，吃得亏，打得堆（可以团结在一起）。如果不站在对方的立场上，只顾自己的利益，肯定难以吸引资金合作。卡内基很会处理这方面的关系。最重要的一点是，他不是一个贪婪的人，他创造财富的目的不是占有财富，而是分享财富，这样的理念，当然能吸引合作者。比如，他将他的同伴们都锻炼出来，让同伴们获取财富，同伴们能在与他的合作中尝到甜头，怎么不踊跃的参与其中呢？

    当今社会，有些人非常自私，不会考虑到对方利益，其实这样的人的目光是非常短浅的。因为每个人在投资的时候，都必须看重自己的获利情况，如果没有获利，或看不到希望，谁愿意牺牲自己来帮助你呢？

    其次，要善于做出让步和牺牲。必要的退让是为了进攻。为了获得铁路轨道的订单，卡内基不惜将自己公司的命名权出让，汤姆逊先生还有什么理由不合作呢？

    有一阵，美国的一位制铁大王顾尔德准备搞垮卡内基的上司斯考特。当斯考特遇到资金困难的时候，顾尔德说，如果由卡内基代替当宾夕法尼亚铁路董事长，他可以买下这条铁路。对于斯考特的背信弃义行径，卡内基一直十分讨厌；但此时的卡内基正致力于钢铁事业，无法抽身顾及其它，因此他做出了牺牲，宁愿得罪双方，也要去完成资金聚合的重任。

    作为一个倡议者，必须要有敢于让步和牺牲的精神，才能得到大家的尊重，让那些拥有资金的人愿意出资相助。

    第三，要利用一切可以利用的关系。卡内基善于利用关系，没有关系时也创造关系。钢铁生产离不开煤炭资源和资本金，有一个人可以提供这些——柯尔曼。为了达到目的，卡内基主动与柯尔曼联姻，他让弟弟汤姆娶了柯尔曼先生的女儿为妻，后来自己主动追求柯尔曼的另外一个女儿作为自己的老婆。

    卡内基还通过朋友引荐、介绍等方式，联系投资人；还采取发行公债（像股票上市一样）等策略，获得广泛的资金合作。

    因此，我们在准备成就事业的时候，就要善于处理人际关系，广泛建立自己的人脉；利用这些人际关系，拓展获取创业资金的渠道，为事业的发展铺平道路。

    忠告27 财富应该回归社会

    让财富回报社会

    除了作好一名优秀的企业家之外，卡内基还能在功成名就之后，毫不犹豫地将赚得的庞大财富，几乎全部捐献给了社会公益事业。他的后半生，主要致力于慈善事业与世界和平。因此，卡内基才获得了比摩根、洛克菲勒等大亨更好的名声。

    1900年，卡内基年逾花甲。他在《财富的福音》一书中宣布：“我不再努力挣更多的财富。”有了这样的心理打算，卡内基毅然从蓬勃发展的钢铁事业中引退，以5亿美元的价格将卡内基钢铁公司卖给金融大王摩根。

    卡内基将自己所有的事业变成现金后，开始实施把财富奉献给社会的伟大计划。在回报社会的活动中，他主要从以下几个方面做出了贡献：

    第一，建立各种基金

    为卡耐基钢铁公司老雇员及残废者设立的基金，设在卡内基的发迹之地匹兹堡。他捐款400万美元作为炼钢工人的救济和养老基金，以向帮助他取得事业成功的员工们表示感谢。

    “舍己救人者基金”，卡内基捐资500万美元，对在突发事件中为救助他人而牺牲或负伤的英雄及其家属予以奖励或救济。

    “大学教授退休基金”，卡内基捐资3900万美元设立，用以保障教育家的晚年生活。

    “总统退休基金”和“作家基金”，分别保证美国总统或作家的晚年生活。

    “卡内基名人基金”，卡内基向海外11个国家提供，激励那些为社会作出贡献的社会名流。

    “卡内基国际和平财团”，以1000万美元设立，专门资助为世界和平作出贡献的人们。

    第二，捐建图书馆和文化设施

    为答谢上校的免费图书馆为自己提供的帮助，也为帮助那些有志上进而家境贫穷的年轻人，卡内基在纽约市捐款建立了68座图书馆。从此一发不可收拾，卡内基在图书馆建设事业持续了16年，总共捐资1200万美元，在全球各地兴办图书馆3500座。

    他捐款2500万美元（累积捐款共7300万美元），在华盛顿创立“卡内基协会”，由美国国务卿约翰任会长，主要用来发展科学、文学和美术事业。该协会曾建造一艘“卡内基号”海洋调查船，修正了世界航海图。此外，还在加州山顶上建造威尔逊天文台，观察太空。

    卡内基还在匹兹堡创办了“卡内基大学”。后来，又在美、英各地捐资创办了各种学校和教育机构。这类用于建造教育设施的捐款，总计达到9000万美元。

    第三，成立捐赠公司

    1911年，年迈的卡内基夫妇由于10年来一直直接参与捐献工作，感到身心非常疲惫，卡内基决定再以剩余的1亿5千万美元设立“卡内基公司”，让公司人员代理他们的捐献工作。

    直至生命结束之前，卡内基都在为社会奉献着他的财富，其捐献总额高达3亿3千多万美元。卡内基走后，“卡内基公司”及各项卡内基基金依然在实施他的捐献计划，况且这些鉅款还会不断地增加利息或赚进红利，卡内基虽然走了，但他的捐赠数额还在不断增加。

    今天，人们或许早已忘记上上个世纪的风云变幻，但纽约著名的卡内基音乐厅、匹兹堡的卡内基大学和遍布世界各地的“卡内基图书馆”会将一种回报、一种感恩久久的传扬。对于一个富翁，财富并非第一位的要素，享受人生，为社会做出贡献才是生命的真谛。这是卡内基生活的全部！

    与受惠者一起提高

    早在33岁那年，卡内基就在日记上写了下面的一段话：“对金钱执迷的人，是品格卑贱的人。如果我一直追求能赚钱的事业，有一天自己也一定会堕落下去。假使将来我能够获得某种程度的财富，就要把它用在社会福利上面。”

    正是这种意念的支撑，卡内基才能从不名一文的移民成长为堪称世界首富，最后成为与设立诺贝尔奖金的瑞典科学家、实业家诺贝尔相媲美的伟人。

    从一个贫穷的少年变成乐善好施的巨富，卡内基的一生充满传奇。对于财富的理解，他有这样一句耐人寻味的名言：“在巨富中死去是一种耻辱”。卡耐基至死不渝坚持了自己的信仰。

    世界有无卡耐基也许并不重要，但如果我们不认真领会他对财富的理解，学习他对财富的处置方式，那将是现代人的悲哀。

    卡内基的行动实践了“自由慈善主义”理论——理论认为，某种特殊的道德品性起了关键性的作用，它不主张为了捐赠而捐赠，也不主张遵从上帝的旨意或社会习俗而捐赠。捐赠不是为了有钱人精神上的救赎，而是为了改善受惠者的品性，让受惠者和捐赠者一道成长。

    富兰克林所说：“慷慨并不是意味着多多地捐赠，而是明智地捐赠”。不理性的捐赠助长懒惰和依赖，会对社会的发展起到相反的作用。

    因此，卡内基建立了自己的财富理念。

    第一，财产所有者有义务把他们合法拥有的一部分财产交还给社会，这是最基本的理念。这部分财产，叫作“剩余财富”，是不用于维持家庭生活，也不进行扩大再生产的闲置财富。在卡内基看来，“剩余财富应该被看作是其拥有者为了小区的利益所接受的神圣信托”，在道德上不应该被其法律上的所有人所拥有。

    第二，严格执行这一“神圣信托”。要求那些富裕的人必须在自己的有生之年把所拥有的财富为了社会的利益而散尽。富翁们必须在专家的帮助下系统研究自己的捐赠对受惠者的品性的影响。掌握财富的人接受了神圣的信托来照顾社会的利益，他必须亲自履行这一责任，使每一分钱的捐赠都最大限度地增进社会的利益，而不能死后把这样的责任推给别人。

    因此，卡内基的前半生是接受“神圣的信托”的过程，后半生则是执行这个“神圣信托”的过程。卡内基明确指出，“财富主要不是个人的产品，而是社会的综合果实”。的确，卡内基之所以成功，如果没有19世纪末美国人口和经济的高速增长是很难想象的。

    卡内基的财富是社会通过市场竞争的方式聚集起来，它必须以同样捐赠出去。在此，卡内基只是一个财富的保管人，他还必须要保证捐赠的效率和竞争性的最大化。

    因此，他专门建立了一支专业化的捐赠人才，保证捐款的效率和公平。比如洛克菲勒负责医疗方面的捐赠，卡内基绝对不会染指。

    具备必要的社会责任感

    “富人若不能运用他聚敛财富的才能，在生前将其财富捐献出来为社会谋取福利，那么死了也是不光彩的”这是卡内基说的，他也是这样做的。

    其实，无论富翁，还是穷人，都要具备必要的社会责任感。卡内基说过“不要以为富家的子弟，得到了好的命运。……要知道，享乐惯了的孩子，决不是那些出身贫贱的孩子的对手。”所以，“一个年轻人所能继承到的最丰厚的遗产，莫过于出生于贫贱之家”。我们没有必要为自己的贫困沮丧，努力的个人奋斗会改变你的命运。并且这样的生活也是最幸福甘甜的，这种幸福和甘甜来源于个人对社会尽了责任。

    企业家的社会责任感不仅体现在他们为慈善事业捐了多少钱、为灾祸出了多少力、为见义勇为设立了多少基金、为社会正义发出多大的呼喊，更体现在他们遵守法律、尊重最基本的商业交易规则，不进行欺诈和欺骗。承担和推卸责任的故事贯穿了整个人类历史，也贯穿了现代企业经营和人生的每个细节。有人说：企业家应该是负责任的，对朋友、商界伙伴和社会负责任。换句话说：企业家不仅是社会的革新者，更是社会责任与信用关系的维护者，并且致力于改进社会。

    只有强大、有竞争力的公司才能对整个社会负起责任，只有健康的企业才能提高并丰富人类及其小区的生活，所以杰克·韦尔奇认为“CEO最首要的社会职责，就是确保公司的财政成功”。对于企业是如此，对于个人来也是这样的。要具备必要的社会责任感，必须从小不断努力培养，在实际工作中让自己成为一个有益于社会的人。

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