经济是婚姻的栓马桩

    英国流传着一首民歌，民歌的内容是：小伙子必须在两个女子之间做出选择，一个美丽却贫穷，另一个富有却难看。小伙子娶富有的女子为妻，结果是一场悲剧：至少两个人甚至常常是三个人都痛苦而死。民歌的主旨是小伙子应该娶那个自己真正爱着的美丽的姑娘为妻。

    民歌所表达的意思很明确，为了钱而结婚不会有好下场，而娶一个美貌的妻子则不会有不好的结果，但是民歌中并没有说原因是什么。难看姑娘，天生命好，拥有一大笔财富。所以你可以说，她因此不配得到小伙子的爱。但是贫穷姑娘虽然美丽，也不能成为她赢得小伙子的理由，因为她的美貌也是天生的。她们两人都是从父母那里得到了自己的财富或者美貌。既然如此，为什么小伙子拒绝财富选择美貌就是高尚和可取的，而他拒绝美貌选择财富就是低贱和卑劣的呢？

    情感无疑是婚姻的基础条件，但绝非充分条件，就像林妹妹是绝对不会嫁给樵夫一样。如果从经济入手来看待婚姻，很多人认为那一定会伤感情，但当人们越来越感到经济原来像情感一样是维系婚姻的重要支柱时，婚姻离不开经济基础，经济是婚姻的保障这一观点也是不言自明了。

    经济基础决定上层建筑的社会理论在婚姻上也同样可以套用，最常见的一句俗语：贫贱夫妻百事哀。说的就是这个道理，其余的各方面的都有，唯独没有经济基础的时候，家庭琐事所需要的钱就能成为感情不和的代名词，生活是多彩多姿的，这就决定了上层建筑也是丰富多样的，但它是建立在经济基础之上的。

    有一位出身豪门，漂亮而又任性的姑娘，钟情于一位贫穷的青年画家。她的家庭强烈地反对他们的结合，姑娘离家出走，坚决地搬进了青年的家。在画家那间冰冷、阴暗的小屋里，姑娘眼睛明亮闪烁，坐在青年的画板面前，青年怀着深深的情感，把她的爱意印在了画面上。但是，时间一天天过去，寒冷、饥饿使得姑娘日渐憔悴，从她嘴里吐出的那神圣的三个字，也越来越微弱。终于有一天，她在这冰冷的小屋里病倒了。姑娘提着自己的小皮箱回家了。许多年以后，青年成为一位很有名望的中年画家。在他的盛大的画展上，题为“我爱你”的那张纯情恋人的肖像，依然是他的创作中最夺目的作品。这时，他当年的恋人已经是他人之妻。一位贵妇人站在那肖像面前，久久不愿离去。当画家听说，有人希望出高价买他的这幅画的时候，他虽然不假思索地拒绝了，但还是怀着好奇心，走过来看看意图买画之人。可以想象，这对儿当年的恋人，在肖像前重逢的景象：百感交集，久久凝视。

    经济基础和上层建筑出现矛盾时，不要轻易而固执地选择上层建筑。也许你放弃“面包”而选择爱情时，你会什么也得不到。感情在婚姻中都得遵循经济规律，没有经济什么也无从谈起，在家庭的争吵中没有一件归跟到底不是为了经济的。由此可见，经济有时就像是婚姻的栓马桩，婚姻的幸与不幸大都维系在上面。

    当然这里的经济所指的不是一段婚姻需要多少钱，现实中不乏那些钱不多，但是小日子过得有滋有味的故事，也有夫妻二人财产很多，但是婚姻并不幸福的实例。可是婚姻当然离不开经济，经济是一个家庭的命脉，没有经济，幸福的生活无从谈起，那么婚姻的经济是什么？婚姻中的经济是指，一个家庭的收入来源、开销以及理财等。如同现代社会离不开电能一样，我们也离不开金钱，绝对离不开，如果你离开了你就是圣人，所以婚姻也在由原来的感情变成现在经济的门当户对。从马克思主义哲学发展到今天的历史来看，我们是得遵守，而且必须得遵守。

    婚姻走入理财时代

    很多人现在忌讳在婚姻里谈钱，但钱却是我们每天都要面临的问题，如果连钱都不能谈，那日子应该怎么过。理财是为了让我们活得更快乐、更自由。随着人们的生活越来越富裕，人们的钱会越来越多。过去个人和家庭积累资金的办法就是省钱存钱，工资除了日常开支就全部存在银行里生利息，这就是唯一的投资途径。现在的股票、基金、外汇，还有各种名目的理财产品，让人眼花缭乱，难以选择。真是没有投资渠道时发愁，投资渠道多了更发愁！

    无论身处豪门，家财万贯，或者小康家庭，小有积蓄，还是一穷二白，都离不开理财。身在豪门中，有数不尽的家财，理财才能让家产得到合理规划和充分利用；小康家庭懂得理财，才能争取利益最大化，将小日子过得红红火火；口袋从来没超过半年的口粮，那么你就更需要理财，才能咸鱼翻身，大展宏图。

    环境和社会的大变化让我们不再轻松了，我们好像也没有单位可以依靠终身。我们知道未来是不确定的，说不定一场大病或者意外就能让自己的婚姻和家庭风雨飘摇；我们还需整天琢磨着怎么在孩子身上多投点资，或者让父母和自己“老有所养”，不至于增加子女负担。那么，现在你是否应该打点理财的主意了呢？

    在北京东四四条小巷的家门口，一位银发碧眼的外国老太太整倚着门等丈夫买菜回来。这就是上个世纪有名的跨国之恋的主人公杨大爷和范？霍亨德普？米拉大妈。杨大爷叫杨宝禄，土生土长的老北京。米拉大妈出身于荷兰的一个名门望族，就连驻华大使见到她也要敬她三分。在两人牵手走过的近半个世纪的岁月里，这条老胡同见证了一位荷兰贵族小姐到一位北京平民媳妇的独特经历，见证了一段从一见钟情到白头偕老的爱情故事。而两位老人作为故事的主人公，如今也成了胡同里最动人的一道风景。用杨大爷的话来说：“早已老头老太，依旧青梅竹马。”

    回忆起当年，米拉大妈总是一脸幸福。1956年夏季的一天，北京大学毕业后在北京市电机总厂工作的杨宝禄下班回家，一场突如其来的大雨让他在公交车站和米拉撞出了缘分。说起当年事，米拉的中国话，便是一串串的。她说，那天下雨，自己打着雨伞在5路汽车站等车，忽然伞下钻进一个男青年。没有别的理由，躲雨呗。伞外大雨滂沱，伞下两人相视一笑。米拉有伞，所以她把男青年送回了家。

    第二天，天空格外明媚，米拉听街坊说有个秀气的中国小伙子等在院外，一看，正是昨天那位。原来昨天她把地址告诉他了。米拉的大姐当时就埋怨她，放着周围那么多优秀的追求者不找，为什么偏要找个中国穷小子？米拉回答大姐：“不是找的，是碰上的。我觉得这很浪漫，我就喜欢这样的浪漫。”

    当时米拉随母亲、姐姐和继父一起来华，在北京已住了3年，杨宝禄是她第一个看上眼的男子汉。可那时她已经买好了回荷兰的机票。接下来的4年里，在公共汽车站埋下的爱情种子，借着一封封书信，横跨碧波万顷的大洋，在两个年轻人的心中生根发芽。

    1960年1月1日，米拉和爱人携手步入婚姻殿堂，北京的胡同里多了一位荷兰姑娘。成了北京媳妇，米拉做的第一件事就是按照荷兰的传统在自己的名字前加上了丈夫的姓，变成——杨米拉。杨宝禄戏称为：“羊”把大米拉回家。在这个中西合璧的家庭里，两位老人在生活习惯和文化习俗上都努力向对方靠拢。米拉爱吃中国菜，杨宝禄则喜欢西餐、油画和交响乐。

    杨宝禄是靠寡母在袜厂做工，在幼儿园当老师辛苦赚钱抚养大的独子，后来又靠一名教师资助才从北京大学电机系毕业，家境的贫寒可想而知。为照顾好大家庭，大学毕业的米拉放弃了参加工作，成了一名全职家庭主妇，她跟着婆婆学做中国菜，照顾全家的生活起居。远在荷兰的母亲生怕女儿受委屈，时不时寄来些营养品，都被她当成了给婆婆、孩子们改善生活的“调剂品”了。

    上世纪60年代初，随着家里人口不断增多，经济上越发紧张了，一向认真的杨宝禄开始在家中实行“计划经济”，建立家庭账本，开始了小家的理财，这让从小衣食无忧、性格大大咧咧的米拉有些接受不了。“连几分钱都要记账。每个月对账，如果差了钱，他的脸立刻就阴沉下来。”直到现在，提起记账的事，米拉还是一肚子苦水。坐在旁边的杨宝禄却一直呵呵地笑着。米拉也深知，在困难时期家里还多亏了有这个账本：“那时候一个月就十几块钱，要养活一家人。如果不好好计算，日子还真不好过。”现在，杨家还保留着这个传统，家里的记账本已经有厚厚一大摞了。

    其实婚姻不是你最大的财就是你最大的债。从财务的角度讲，结婚本身就是理财。凡事预则立，不预则废。对婚姻财富的规划正是对家庭负责任的表现，任何事情事前的防范远比事后的救济成本要小得多，双方在理财中都可以得到自己的保障。婚姻理财的作用就是将一些规则透明化：夫妻之间将来将按照一种什么样的财富模式来生活？夫妻的日常消费体系是怎么构成的？你对财产的管理权和支配权有多少？未来你将得到什么样的预期收益？人们都希望能和自己的另一半百年好合，理财更是婚姻幸福美满的重要因素。

    理财误区逐个数

    很多人对婚姻中的理财或者是还不了解，或者很盲目，这些都是理财方面的弱点。盲目冲动、斤斤计较、随波逐流、突击消费的事时有发生。想要理财成功，首先就要认识理财有哪些误区：

    1认为钱少没法投资。

    小财更要理。刚结完婚的年轻夫妇，积蓄不多，觉得理财这个问题离自己似乎还很遥远，就那么点钱有啥可理的。努力赚钱，不乱花钱，有钱就存银行，这是大多数人对于理财的认识。其实，财不论多少都需要理，特别是小财更要打理。

    小尤和小孙是大学同学，都刚结完婚。小尤在上海工作，月薪平均7000元，小尤是租房，每月需交2200元房租。小孙与小尤情况差不多，但是小孙已经拥有两室一厅的房子两套。而这完全取决于小孙的理财观念。

    他先是在工作最初的几个月省吃俭用，按揭了一套两房一厅，而后他自己住一室，租出去一室，那一室户的租金基本上可以用来按揭。这就叫以房养房。不久，他又用自己的存款购得了一套按揭房，又是租出去，又是用房租来交按揭金。于是，工资差不多的，小孙已经有了两套房子了，可是小尤却还在租房子住。

    理财不是有钱人的事，小财更需要理，理得好，往往事半功倍，提前使你的家庭达到财务自由。

    2埋头储蓄。

    “钱多了，就代表理财效果有了。”一些人认为，理财不可靠，存钱才是王道。牛先生经营自家小店十几多年，辛苦赚的钱多数存在银行，他从来没想过购买什么理财产品。

    把钱全以储蓄存款的方式存入银行来理财是不合理的。如果遇见通货膨胀，那么银行里的钱就会贬值，客户必须要提高投资收益才能抵御通胀，所以专业理财方案和合理的资产配置才能为理财加分。

    3只买不理。

    小唐在一家外企上班，一个月工资有15000元。由于工作忙，关于理财，她是“有闲钱没时间”，所以她一直坚信长期投资的理念。她买过不少理财产品也投资过股票，但是几乎是“竹篮打水一场空”。

    长期投资其实不代表是对某一产品持有较长年限，而是投资者应养成的一种长期投资习惯。理财其实要讲与时俱进的，长期理财不一定就是最好的。不同时期，投资方向和风格都要随之改变。适时也可以选择一些短期产品。

    4为了理财而理财。

    为了能够拥有更多的财富而拼命地工作、拼命地赚钱，却不知道积累财富的意义何在，这种生活方式是自己成了金钱的奴隶，而不是金钱的主人。

    也许在五年前，“理财”对大部分人来说还是个稍显生涩的词语。但在经历中国理财市场这几年间的爆发式增长后，“理财”的观念可以说是深入人心了。然而，从对理财漠不关心，到现在不知不觉中有些人却又走入了一个新的误区，那就是为了理财而理财，每日每夜为钱财奔波劳碌不得自拔，却忽视了理财的根本要义是让生活更加美好。理财固然是为了生财，但这并不等于说，这便是理财的根本目的。财富对于每个人、每个家庭的重要性自然毋庸置疑，但培根曾经说过：“金钱好比肥料，如不散入田中，本身并无用处。”尽管坐拥大笔财富，却不知如何使用它，不知如何用财富让自己的生活更加完美，为了理财而理财，这不能不说是一种新的误区。

    那么理财的要义究竟是什么？理财的目的并不是财富越多越好，数字的堆积除了给我们带来一种所谓的“安全感”之外，并没有太大的意义。真正的要义在于在拥有同样多资源的基础上，动用理财这种工具，让我们获得更多享受生活的机会。比如通过积极的理财投资，让我们的储蓄获得更高的保值增值效果，确保我们在今后丧失收入能力后仍然能够保持较高的生活水平；比如通过合理地分配财富，让我们提前达成各种生活的目标，保障这一生中优越的生活。

    5只要赚的多，理不理财无所谓。

    当下高收入群体中也存在着大量不会理财、不愿理财的人士。大部分人都抱着的观点就是：反正我挣得多，即便大手大脚地消费都花不完，何苦还难为自己制定理财规划呢？这样的家庭往往已经不用为买房、买车、结婚等高开销项目发愁，但需要注意的是，当下挣得多并不代表一辈子挣得多。特别是许多经商的群体，也许生意好的时候可以赚个盆满钵满，但不能忽略其存在的不稳定性。也许现在挣得多，那么十年后呢？二十年后呢？乃至退休后呢？是否能依然保持目前的生活品质？因此，资产管理也讲究可持续发展，而理财则是最有效的方法。

    6盲目投资无主见，躲不开的“羊群效应”。

    投资没有主见，盲目听别人的话，跟随别人的投资行为，导致选择了不适合自己的投资方式或投资产品。很多新手尚未掌握基本投资知识就急于开始投资，并对周围一些获得较好收益的投资者、专业证券机构存在“崇拜心理”，导致他们在进行投资决策时都出现了仅听别人推荐就购买某只股票或追随大多数人购买同一只股票的情况。而即便是一些老股民，也会出现从众心理，或者以小道消息为投资风向标，结果遭遇惨跌。

    片面追求“快速致富”，片面追求“短高快”，是很多个人投资者的通病。

    但我们必须明白，任何投资行为都存在一定的风险，投资者只有在了解自己、了解市场的基础上做出适合自己的投资决策，才是对自己负责任的表现。任何盲目听从他人意见或“随大流”的行为，非但不能降低投资风险，反而容易给自己的投资带来更大的损失。

    轻易听从他人意见、盲目跟随市场热点，也是投资者对自己的判断、决策能力缺乏自信的表现，而要想树立自己对投资决策能力的自信，投资者就必须学习并掌握相关股票、基金、债券和保险等投资理财知识。

    同时，平时也要多关注国际国内的重大政治、经济事件，多和周围朋友沟通一些投资技巧，而非直接跟随他人的投资动作，学习和吸取别人身上的一些经验教训，做到过滤后为我所用，形成适合自己的投资风格，配置适合自己家庭资产状况和风险承受度的投资品种，而不要和别人去盲目攀比。

    7消费时喜欢买有优惠的商品。

    在消费时，很多人为获得一些额外的赠品或优惠，都愿意积极参与，其实付出的常常是更大的代价。

    小溪去商场购物，用自己的信用卡在百货公司购物，每消费满1000元就有礼品送，买的越多送的越多。前几天小溪已经去过一次了，赠品是一套床上用品，但是她还想要一套小型储物盒。

    小溪觉得这样很省钱，平时自己买套床上用品少则几十元，多则几百、几千元，这次百货公司送的可是名牌，不就等于省了很多钱嘛。于是，小溪为了得到赠品，要先消费满一定的数额，她的名牌床上用品是消费3000元后获得的，而如果想要那套精美的小型储物盒，就必须再消费满2000元。由于一些商品不参加此次活动，例如化妆品、家用电器等等，其实小溪的选择的范围很小，基本局限在服饰、鞋帽方面。就像她第一次买的商品一样，大部分是服饰，虽然衣服已经很多了，但是想想衣服总是要穿的。虽然有些衣服，小溪自己不是很中意，但是为了凑够金额，还是买了。

    这么一来，小溪为了得到赠品包括一套名牌的床上用品和一套储物盒，估计总价值最多不会超过800元，而为了获得如此价值的赠品，她必须消费满5000元。实际生活中，我们很少有如此精准的消费，一般都会超支一些。可见，为了这几百元的赠品，我们起码要花上5倍甚至更多的钱，这样的买卖到底是否划算呢？

    有的时候消费、购物总会需要一些冲动，但不能太多，过多就可能失策。面对商场、银行推出的优惠活动，我们应该先算算性价比如何。

    平日最常见的是消费打折、价格直减的形式，过年过节时优惠幅度会很大，这时候我们不妨先问问自己商品是否实用，是不是已经有同类商品了，不然买回家“晾”着也是一种浪费。

    总之，省钱之道并非买了便宜的商品、享受到折扣优惠，或是获得难得的礼品，而是把钱花在真正实用的地方，尽可能多地满足实际需求。

    在婚姻理财中只有避开误区，才能看清理财的本质，才能使理财成为婚姻的保障。

    婚姻理财齐步走

    结婚，意味着一种全新生活的开始。美满幸福的家庭离不开正确理财，那么，怎样才能根据夫妻双方的实际情况，建立起合理的家庭理财制度，把家庭收入由小变大，起到保值增值的作用呢？这就离不开制定财务规划。结婚对两个人的生活改变非常大，没有规划就不能做到“开源”与“节流”。因此。在蜜月结束后，两人就应该开诚布公地坐下来聊一聊，今后应该怎么理财，至少应该有一个5至10年的目标。有了目标，就清楚了今后要改善什么、什么时候实现、怎么去实现。有了规划，最好是做一个账本，消费记账便于管理。

    婚姻和理财齐步走，也就是说，理财伴随着婚姻的始终。你不理财，财不理你。目前，“理财”得到越来越多家庭的重视。在家庭生活中，怎样才能协调理财计划呢？

    1关于财务信息公开的问题。

    夫妻之间常常存在谁来管钱的的问题。

    董太太是全职太太，平时掌握着经济大权，当朋友问她：“你们家有多少钱，自己知不知道？”董太太说：“知道。”朋友又问她：“那你先生知道你们家有多少钱吗？”董太太说：“不知道。”朋友惊奇地问：“可是以后万一你有点什么事，你先生岂不是不知道你们家到底有多少钱？”这时，董太太才恍然大悟，回家后第一件事就是把家里的存折密码、买的基金以及家里一共有多少钱说给丈夫听，让他知道。

    夫妻之间最好的管理钱财的办法就是实行财产透明化，万一有什么意外，也不会使得家产旁落他人，或者让对方陷入财政危机。

    2花钱有计划。

    钱是用来花的，舍不得用钱等于没钱。家有积蓄，手中有钱，但总是舍不得花，节衣缩食，生活得十分拮据，是典型的“守财奴”，即使有再多的钱也是枉然。有些老人平时省吃俭用，恨不得一分钱掰成两半用。即使有很多的钱，但舍不得用，不能用钱享受美好的人生，就和没有钱一样。花钱时要有计划，做好开支预算，把每月的支出预算出来，比如按揭款、水电煤话费、伙食费、交通费和文化支出等，将这些费用预留出来，这是家庭的基本开支，一定得心中有数；其次，还得为将来小宝宝的出生预存部分抚养教育费用，免得到时措手不及；而平时的一些额外收入，比如年终奖、加班费等可存入活期账户以应付人情往来等不时之需。

    但是我们也要注意一点，一定要量入为出。

    美国研究者曾经针对美国身价超过百万美元的富翁，完成了一项有趣的调查。他们发现，高收入的家庭不一定会成为富翁，比较富有的通常是那些低支出的家庭。调查显示，富有的家庭很少换屋、很少买新车、很少乱花钱、很少乱买股票，而他们致富的最重要原因就是“长时间内的收入大于支出”。

    3购房购车三思而后行。

    一些人在结婚时没有自己的住房，那么婚后什么时候买房，买什么样子的房子；买房之前买不买汽车，档次较高的还是经济型，这些问题都应该在婚前协商好。房产是普通人一生中最重大的一项投资，随着房价的不断攀升，购房族的压力越来越大。但是，买房子与否的关键因素是经济能力，买房一定要量力而行，不要过度借贷买房，更不要榨干双方父母的钱来买房。

    4及早购买保险。

    这是一般的小家庭最容易忽视的一步，但也是对保障家庭幸福而言极其重要的一步。人生的各个阶段所承担的责任不同，因而所需要的保障也不同。成家不久的年轻人既要辛苦打拼事业，承担长达几十年的房屋贷款，又要面对日益年迈的父母和逐渐长大的孩子。在漫长的几十年人生路上，彼此都是对方倚重的支柱。任何一方的不测，都会导致家庭安稳幸福的严重倾斜甚至坍塌，所以合理并且及早地规划保障非常重要。

    5参加金融投资。

    目前投资渠道和投资品种都很多，可以根据自己家庭收支的变化情况、预期生活目标、风险承受能力等选择适当的理财手段，比如投资国债、开放式基金、货币市场基金等以获得比储蓄更高的收益。

    6适当的负债有益。

    一个家庭没有负债不是什么值得炫耀的事情，反而证明你对自己的生活是不负责任的。为什么不想想，负债和投资其实是伙伴呢？中国人觉得，欠着钱过日子，心里总是有负担的。但不欠债的生活只有这样的可能——挣多少钱就只能过多少钱的日子；把收入都用于生活、消费，没钱投资，错失取得高额回报率的机会。

    可以选择这样的生活，即适度负债，释放一部分现金。利用投资的回报率抵消负债的利息，负债不但没压力，还会因为进行了合理投资而变得“引人入胜”。

    张林就是一个很好的例子，婚后至今工作4年多了，平均月工资8000元。2002年比较看好上海的房地产行情，结完婚手里没有资金，于是和妻子一起向亲戚借了15万元首付买了总价55万元的房子一套，余款40万元采用等额本息还款法20年还清。2005年，用几年的收入还清了15万元借款，并且购买了一辆15万的轿车，折价后市场价格9万元，而现在张林的房产也升值到了100万元。

    张林平时对于理财市场颇为留心。2006年初，觉得股市行情不错，投资股票，可是融资融券业务的真正落实尚需时日，张林手上没有余钱，面对股票市场高额的收益率，张林算了一笔账后发现，扣除贷款的利息成本或手续费用之后，股票的净收益仍很高，值得贷款进行投资。

    张林觉得通过典当行进行贷款程序简单、快捷，而且相对银行贷款的难度低。于是，以其上海牌照的小轿车为抵押，向当地的典当行申请贷款。经过典当行的评估，该车价值为9万元，所以张林申请到了7万元的贷款，并投入股票市场，进行短线操作，目前7万元已经升值为16万元。

    适当的负债有益，不但充分利用了其资金的杠杆效应，使资金得到了较好的增值机会，同时自己也享受了舒适的生活。但是做投资决策时，要注意一点，当投资收益率高于贷款利息率时，负债是利用别人的钱赚钱，否则，很容易进入“负翁”而非富翁一族。

    理财就是管钱，收入像一条河，财富是一个家庭的水库，花钱如流水。理财就是管好水库，开源节流。

    婚姻理财的多元化投资

    理财面前人人平等，理财关系到每一个人，每一个家庭。今天，拥有100万元的家庭一旦选择全部存银行吃利息，那这个家庭不用10年时间就会变穷，因为货币是有时间价值的。而10年前那个只凭l万元进入股市的家庭，现在可能已经拥有了一套市价100万元的房产。

    每个家庭，每个人的婚姻在一生中都应该享有经济上的保障和富足，都应该尽早获得财务自由，而其中理财的理念和技能就显得至关重要。无论你现在的经济状况多么糟糕，如果你真想做的话，你就能扭转这种状况。是的，财富是无法复制的，但获得财富的理念是可以学习的，而理念也许就是最重要的。

    在资本市场上，门外汉永远多于精通者；想投资的人多过已经开始投资的；收益少的永远多过收益高的；投资失意的永远多过点石成金的。为什么他们赚到钱？那些财富像长眼睛一样，涌向那些少之又少的人手中。他们怎么赚到钱的？一天之内，从820元到56万元，资本市场创造的神话使平民也能成就梦想。我们如何赚钱，我们又怎样理财？

    1要有一定的储备金。

    手中要有一定的储备金，至少要保证留有足够你一年的花销。

    黄鹤结婚之后，先是进了一家软件公司，之后又跳到了一家大型的留学中介。算起来工作已3年了，按说挣的钱对于年轻人也不算低，但是始终没有存下钱来。丈夫几次跟她说，一定要用工资的五分之一用于储蓄或者投资。这样的话，万一以后有个什么突发事件，或者想要进修，就不会太被动。每每这个时候，黄鹤总是说：“我知道，但是现在一个月到手的就只有3500元，每个月房租1000元，吃饭1000元，买书买碟500元，交通300元，再加上电话、购置衣物、朋友聚会，怎么能省下钱，月光是不用说了，不做“负婆”就不错了。再说了，不趁着年轻的时候好好玩，每个月存个五六百块钱有什么用。最重要的是要找个好工作，否则再怎么省钱也没有用！”

    可是，最近黄鹤却深刻体验到储蓄的重要性了。去年9月，黄鹤打算换一个工作，于是和丈夫商量后就辞职了。原先她觉得找工作是一件轻而易举的事，不料一直没有找到合适的。黄鹤一个月后就处于弹尽粮绝的境地了。她跟丈夫打趣地说，现在成为彻头彻尾的“负婆”了。早知今日，当时就应该听丈夫的，多少每个月存一点钱，至少现在基本的开销不用完全依靠丈夫，不会为下一步着急找工作而烦恼。

    很多人一不小心，就成了“月光一族”。节俭是困难的。寻求更好的工作、追逐更高的收入，是年轻人对钱财最核心的思考。虽然流动资产回报率低，但是无论如何，都要存有一定的储备金，才能在任何情况下，都不会太被动。

    2自身投资很重要。

    有个名人曾说过：“对于自身的投资是最大的投资。”自身投资分两个方面：硬件方面就是要做好身体素质的锻炼，也就是健身理财，这一点已经得到越来越多人和家庭认可；软件方面就是要拓宽知识面，不断学习，提高自己。

    小张和小刘既是同事又是当年的大学同窗。小张脑袋瓜精明，人缘不错，工作期间还做了兼职，并且理财有术，积蓄颇丰。

    而小刘似乎有点“败家”，对好友的提醒充耳不闻，工资分文不攒，全花在了买书和参加各种培训上，并且还举债数万元读MBA。后来，他拿到MBA证书跳槽去了一家外企担任高管，工资立马翻跟头，比原来高出十多倍。而小张则非常后悔“把钱放错了地方”。

    看来，知识就是财富，此言不虚。

    3房产是项必要的投资。

    放在几年前，普通老百姓很少会注意到房产投资的。总是觉得只要有一套住房能供自己结婚、生孩子、养老就满足了，顶多以后条件好了，再换套大的。总觉得买房子那是外地人的事情。因此，只有少数先知先觉的人在房产投资中获利丰厚。

    王先生就是成功房产投资中的一位。他的江山是自己打拼出来的，20岁不到就一个人从浙江跑到上海来打拼。最困难的时候，回家的车票是自己跟妻子一块儿凑的钱。好不容易现在小有成就，在上海拥有了自己的企业，而且发展得很不错。

    十几年来，由于钱财得来不易，因而十分看重，但他不是守财奴，钱放在那里不用就很容易缩水。“结完婚之后，考虑到家人和孩子的教育所需的花费，我非常注重钱财的保值和增值。2000年公司发展逐渐步入正轨，那个时候最大的想法就是如何能保值。房产投资起码有个自己的物业，这应该算是最好的保值方法。于是我把资金的80％都投资在了房产上，当时投资的房产数量有5处之多，还包括两个商铺。现在商铺每个月的租金就足足可以还房贷了。”

    “投资意识也是需要积累的，我就曾因为要某一个好的楼层，而多花了20多万元，其实现在想来的确有些不值，若当时能够用这20万元再买一套房子，也许增值的速度更快。之后又进进出出过几套房子，现在基本上都翻了一番了。两套在浦东新区的房产，现在的价格甚至翻了两番。我和妻子现在正在考虑要不要把我们现在住的那套房子卖掉，买一套更大的。”

    王先生还说：“我也尝试过做股票投资，但是由于企业要打理，没有精力，另外总觉得风险太大。我不愿意让自己的钱和命运掌握在别人的手里，所以时间不长就抛出了。我觉得房产对于长期投资而言，收益不错，而且非常必要。”

    一项调查显示，对于占中国城市人口5％的新富人群来说，房地产投资是他们最钟爱的投资产品。的确，随着经济的增长，城市人口的增加，从长期的角度看，房地产投资不失为一项稳健而必要的投资。

    4分散投资很重要。

    “把你的财产看成是一筐子鸡蛋，把它们放在不同的地方：万一你不小心碎掉其中一篮，你至少不会全部都损失。”对于这个理念，估计大家都耳熟能详，那到底是否如此呢？

    这个理念最初来自1990年诺贝尔经济学奖的获得者马克维茨。他认为：关注单个投资远远不及监控投资组合的总体回报来得重要。不同的资产类别，例如股票和债券，二者之间可能只有很低的相关性，就是他们的表现彼此关联不大。比如2005年股票表现不佳，债券表现出色。而2006年的情况正相反，我们看到了疯狂的股市和沉寂的债券市场。

    鸡蛋必须放在不同篮子的主要目的是，使你的投资分布在彼此相关性少的资产类别上，以减少总体收益所面临的风险。

    5养老规划尽早开始。

    鸟儿尚知未雨绸缪，人类更是深明其理。人生不同阶段面临不同的理财需求和理财目标，而养老规划是人生理财规划中最重要的一部分，也在理财规划中排在首位，是每个人都要面对和必须考虑的事情。退休后能够过富裕、有尊严的生活，无忧无虑地和老伴享受晚年的金色时光。需要未雨绸缪，尽早开始养老规划。

    中国财富管理网CEO杨晨先生指出，退休规划是贯穿一生的规划。为了使老年生活安逸富足，应该让筹备养老金的过程有计划地尽早进稃。社保养老、企业年金制度，以及个人自愿储蓄，是退休理财的金三角。

    筹备养老金就好比攀登山峰，同样一笔养老费用，如果25岁就开始准备，好比轻装上阵，不觉得有负担，一路轻松愉快地直上顶峰；要是40岁才开始，可能就蛮吃力，犹如背负学生背包，气喘吁吁才能登上顶峰；若是到50岁才想到准备的话，就好像扛着沉重负担去攀登悬崖一样，非常辛苦，甚至力不从心。同样是存养老金，差距咋这么大呢？奥妙在于越早准备越轻松。

    买保险——另一种理财方式

    有一个调查显示，说起理财，八成白领都不会选择保险，他们都认为保险的回报率太低。其实，他们是误解了保险的作用。风险投资、股票投资也许体现的是钱生钱，而保险则反映了钱省钱。买保险才是有责任感的体现。这个责任感源自于一个假设：如果你不幸罹难，你的家属怎么办？你是否为他们想好了足够的退路。所以购买寿险的主要原因是保护你和依赖你的人。万一不幸的事情发生，而你再没有能力或机会保护他们的时候，保险公司可能会站出来扮演你在财务上的角色，它至少能为陷入经济困境的家人减少痛苦。

    而同样的逻辑也为你解决了另外一个问题：目前很多爸爸妈妈为孩子买保险，到底该不该买？显然在这些脆弱的小生命肩上尚未烙下“责任”的痕迹，相反，他们时时刻刻依赖着你们，你需要给自己买份保险的理由远远超过给孩子。

    越来越多的人认同了保险的作用，保险体现着爱，体现着责任。钱生钱固然重要，钱省钱也很关键，保险就是让你花较少的钱来获得较大的保障。至于要购买多少保险，没有标准的答案，但如果追根溯源，你承担的责任多大，保额就该多大。

    老郑和太太都是白领，两人收入水平相当，月均5000元左右。不久前，他们的宝宝刚出世，这个一脉单传的小家伙可真是全家人的宝贝。别的不说，单从父母为他买的保险就足以见得。

    老郑说，孩子刚出生时他们就接到很多保险公司的电话，有的推荐寿险，有的介绍健康险，对保险不甚了解的他们一直迷迷糊糊团团转。“那时候觉得这家讲得挺有道理，那家说得也不错，最后一来二去就买了很多”。如今，一年花在宝宝身上的保费就要六七千多元，包括寿险、意外险和健康险。“现在又有保险公司打电话给我介绍教育金保险，说要从小给孩子储备教育金，我也觉得蛮有道理的，应该会考虑吧。”

    如果真像老郑所说，再为孩子投保一份教育险，那么估计每年的保费就要万元了。而这对用心良苦的父母本身却没有什么保险保障。老郑和太太除了有社保之外，单位还提供了门急诊医疗险，每年5000元以内的门急诊治疗费可以报销，除此之外别无其他。“我们两个身体都不错，买保险不是浪费钱嘛，倒是孩子体质弱，要多些保护。”

    保险的作用其实并不是防范风险、抵抗灾难，而是在风险过后提供一定的经济支持。换言之，投保并不能降低风险发生的概率，只能为出险后的家庭经济提供一定帮助。

    从保险的这一作用出发，我们就能明白，为什么“家庭支柱”才是最需要保障的人。因为家庭支柱一旦倒下，对家庭经济的影响将是最大的，此时整个家庭就需要借助保险来“恢复元气”。

    买保险就是买生活的保障，因而要慎重。通常需注意以下6点：

    1不要偏听偏信。

    保险公司是经营风险的金融企业，《中华人民共和国保险法》规定保险公司可以采取股份有限公司和国有独资公司两种形式，除了分立、合并外，都不允许解散。所以，大可放下门第之见买保险，但重点要看公司的条款是否适合自己，售后服务是否更值得信赖。

    2不要盲目购买。

    每个人在购买贵重商品时，都会货比三家，买保险也应如此。尽管各家保险公司的条款和费率都是经过中国保险监督管理委员会批准的，但比较一下却有所不同。如领取生存养老金，有的是月月领取，有的是定额领取；大病医疗保险，有的是包括10种大病，有的是只防7种。这些一定要看清楚、弄明白，针对个人情况，自己拿主意。

    3不要光听介绍。

    保险不是无所不保。对于投保人来说，应该先研究条款中的保险责任和责任免除这两部分，以明确这些保单能为你提供什么样的保障，再和你的保险需求相对照，要严防个别营销员的误导。没根没据的承诺或解释是没任何法律效力的。

    4不要心血来潮。

    首先考虑自己或家庭的需要是什么，比如担心患病时医疗费负担太重而难以承受的人，可以考虑购买医疗保险；为年老退休后生活担忧的人可以选择养老金保险；希望为儿女准备教育金、婚嫁金的父母，可投保少儿保险或教育金保险等。所以，弄清自己的保险需要再去投保是非常重要的。

    5不要考虑人情。

    保险是一种特殊的商品。一件衣服或一套家具买来了，如不喜欢可以不穿不用，也可以送人，而保险则不能转送。有些人买保险，只因营销员是熟人或亲友，本不想买，但出于情面，还没搞清条款，就硬着头皮买下。以后发现买到的是不完全适合自己需要的保险险种，结果是不退难受，退了经济受损失也难受。

    6不要只图便宜。

    俗话说“一分钱一分货”，保险也是如此，不能光看买一份保险花多少钱，而要搞清楚这一份保险的保险金是多少、保障范围有多大，要全方位地考虑保险责任。

    培养增值金钱的习惯

    如果你正要开始或是已经在思考什么是健康的理财观念，那么你就已经有了一个好的开端。可惜，多数人在开始时都不考虑长期、健康的理财观念，或许是不了解它的重要性，自以为可以处理好一切事情。

    以下将要介绍的6种习惯，如果能够遵循其规则，完全可以引导一个最初起步的人学会如何很好地控制其经济状况，这些规则会使你相信从现在就开始制定理财计划绝对是个好主意。而且越早开始就越容易达到目标，即使是很小数目的投资都是值得的。

    1记录你的财务情况。

    如果没有持续的、有条理的、准确的记录，理财计划是不可能实现的。所以记账是很有必要的，如果坚持每周记账一次，每个周末整理一下小账本，看看你的收入、支出、目前拥有的资产以及信用卡透支的情况，划出不合理的支出，下星期就能做出相应调整。

    2明确你的价值观和经济目标。

    了解自己的价值观，可以确立你的经济目标，使之清楚、明确、真实，并具有一定的可行性。

    缺少了明确的目标和方向，便无法做出正确的预算。

    没有足够的理由约束自己，也就不能达到你所期望的2年、20年甚至是40年后的目标。

    3确定你的净资产。

    一旦你的经济记录做好了，那么算出你的净资产就很容易了——这也是大多数理财专家计算财富的方式。

    为什么一定要算出净资产呢？因为只有清楚每年的净资产，你才会掌握自己又朝目标前进了多少。

    4了解你的收入及花销。

    很少有人清楚他们的钱是怎么花掉的；甚至不清楚自己到底有多少收入。没有这些基本信息，你就很难做到：

    （1）制定预算，并以此合理安排钱财的使用；

    （2）清楚什么地方该花钱；

    （3）在花费上做出合理的改变。

    小潘今年26岁，工作半年，未婚，月收入42000元左右；小章今年25岁，工作3年，未婚，月收入24000元左右。按常理说小潘每月收入42000元，比小章多18000元。他应该比小章更有钱才对，事实真是这样吗？他们两人都是月初发薪水，结果半年后，小章存下了56400元，小潘只存下了不到9600元。这是怎么回事呢？看看两人的收支情况就很清楚了。小潘在衣食住行上的每项花费都比小章高得多，除了这些基本消费之外，在旅行、健身、购置自己喜爱的电子产品方面，还有一大笔娱乐享受的消费，粗略估算，基本消费加上娱乐消费，小潘的42000元收入所剩无几。而小章虽然月收入不高，但一切从简，基本消费只有12000元，又没有抽烟喝酒等其他嗜好，除了每月花费1600元左右买书。这样算下来，小章每月的开销大概在14000元，半年能节余60000元，除去一些别的开销，小章半年下来存了56400元，之后他又把其中的48000元转成了1年期定期存款，每年到期续存。

    5制定预算，并参照实施。

    “财富”并不是指你挣了多少，而是指你还有多少。听起来，做预算不但枯燥、烦琐，而且好像太做作了，但是通过预算你可以在日常花费的点滴中发现到大笔款项的去向。

    6削减开销。

    很多人在刚开始时都抱怨他们拿不出更多的钱去投资，从而实现其经济目标。其实目标并不是依靠大笔的投入才能实现。削减开支，节省每一块钱，因为即使很小数目的投资，也可能会带来不小的财富。

    随着时间的推移，储蓄和投资带来的利润更是显而易见——所以开始的越早，存的越多，利润就越是成倍增长。

    拓展你财富的来源

    如果你只饮用包装水，只租房不买房，只打的不买车；整夜上网而不会为了自己的健康去牺牲嗜好，总是改不了丢三落四的毛病；曾经恋爱很多次，但从不会爱得死去活来；从不会为养家、供楼、养老而去存钱，对喜欢的商品从来不计较价格；除情人节外从不喜欢任何一个其他节日，认为只要需要不在乎做任何工作。那么，你一定是一个新新人类了。

    新新人类有自己的创业思路，财富来源也会与众不同。

    黎先生夫妇就是有着自己独特的创业道路。

    踏入墙体彩绘行当，黎先生表示“纯属意外”。美院毕业后，他曾在网络公司做过3年美工。由于擅长手绘，黎先生一直不喜欢和电脑打交道。辞职后，闲来无事就在自家白墙上涂鸦。怀旧有趣的“超级玛丽”墙，温馨浪漫的藤蔓花草墙，每间屋子都被他涂了个花花绿绿。在上网搜索适合墙上作画的颜料时，黎先生得知，曾风行欧美街头的涂鸦文化已经登堂入室，发展成国内装修行业里颇受年轻业主追捧的墙体彩绘艺术。这一发现让黎先生兴奋不已。随后和妻子商量后认为，年轻人经济基础不雄厚，又追求时尚，贴壁纸这类传统装修手段对他们来说缺乏新鲜感，而且价格不菲。而一幅使用环保颜料的墙体彩绘花费不多，却足以成为点亮空间的风景。经过一番思量，两人决定从墙体彩绘开始创业。从事手绘一直是黎先生的梦想，黎太太不会画画，但她毕业于对外经贸大学财务管理专业，工作之余她完全可以胜任业务联络和财务管理。对于创业前景，黎先生很有信心。

    去年9月，正值家装旺季，夫妻档的墙体彩绘工作室开张了。小两口儿自制了工作室主页，并分头到小区论坛和博客上发帖招揽生意。工作室刚成立不久就接了个生意。由于人手不够，黎先生找来个同行合作。不曾想，对方为盈利，廉价雇佣在校学生，将客户的墙涂得乱七八糟，客户非常气愤。黎先生立刻抽调自己的画师重画并免单，才解决危机。“做品牌，服务和口碑远胜眼前的经济利益。”黎先生说。黎先生先后从美院聘请了10余位具有10年以上手绘经验的画师，并续接了一些商业墙绘，比如给化妆品店的墙上绘时尚女孩，为网吧涂满动漫人物等。

    黎先生坦言，墙体彩绘这个行业比较新，没有可供借鉴的成功模式，因此创业之路很辛苦。“不过潜在客户很多，就连儿童医院为消除孩子的恐惧心理，也会找我们画卡通的墙体彩绘。”黎先生表示，他们希望积累更多案例，以开发更多大客户，争取树立专业的墙体彩绘品牌。

    就这样一次看似偶然的搜索，让黎先生找到了创业方向，催生了黎先生创业的决心和行动。当机遇降临在有准备的人身上，才会产生一系列奇妙的催化反应。

    对很对人来说拓展的财富来源是一件很奇妙的事，去年开始，城镇居民收入多元化趋势开始加快。具体表现为财产性收入占人均收入比重大幅上升。工资以外的各项收入约占30%。中国很多家庭已经告别仅靠挣工资积累财富的阶段。想要财富的快速积累，需要你拓展财富的来源。

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