男人创富从了解手中的财富开始

    粗线条往往用来形容男人。粗线条的男人很少清楚自己的财富数量。男人要有钱，首先要对自己手中的财富充分地了解。让财富成为你亲密的情人，尽可能的了解自己可以支配的财富，是男人成功理财的基础。

    男人贫穷不可怕，可怕的是不知道为何贫穷。许多男人都不懂得算计，不能理解理财的重要性。美国有位作者以“你知道你家每年的花费是多少吗”为题进行调查，结果是近62.4%的有钱人回答知道，而非有钱人则只有35%知道。该作者又以“你每年的衣食住行支出是否都根据预算”为题进行调查，结果竟是惊人的相似：有钱人中编预算的占2/3，而非有钱人只有1/3。进一步分析，不作预算的有钱人大都用一种特殊的方式控制支出，亦即造成人为的相对经济窘境。

    我们不可能预见什么时候会生病或发生变故，弄得我们无依无靠，或者某个突发事件突然会搞得我们措手不及。由于不作长远打算，致使自己在未来生活中遭受了各种各样的磨难。一旦遇到紧急情况，银行里却没有一分钱，我们能想像这是一种怎样的窘迫啊！

    有钱人一定有他们成为有钱人的道理，同样的钱，放到不同人手里会有不同的使用方法，有人用它来致富，有人用它来挥霍，不同的想法成就不同的人生。

    无论你是工薪阶层还是亿万富翁，要想对自己可支配的财富了如指掌，就要建好家庭资产档案，这是家庭理财的首要任务。

    家庭资产档案，大致可分为以下几类：

    1.贵重资产

    如房屋、车辆、金银首饰、高档电器设备等，价值在500元以上的都要明细列出，可按购买价计算，也可按重置价或扣除折旧后的净值统计。如一台电脑买价5000元，准备五年淘汰，已使用两年，净值就为3000元。

    2.日常用品

    凡价格在500元以下的物品皆归此类，如电灯电话、餐具炊具等。这些低值易耗品多而杂，难以逐一罗列，可大致估算，不需太具体精确。

    3.有价证券

    包括股票、债券等，这类有价证券每天可以按市价进行计算，计算市值是资产减去借贷即净值。

    4.古玩字画

    家庭收藏的古玩字画等，这些需请有关的专家为你估值。

    5.生意资产

    产业、工具、存货是资产，借贷及应付款是负债。

    建立这样的档案可以随时统计家庭财务的净值，一般来说每半年或一年必须结算一次，因为这样的统计可以告诉你，万一有需要时，你可能筹集到多少资金，这对增强投资理念，加强今后资产管理，挖掘盘活家庭资产有所帮助。并能以资产净值来制定家庭计划，为自己设定净值的增长目标，如计划每年增长多少等；还可以修正各类保险，净值越多，所需要的寿险、意外险保障的绝对金额就应该相应加大，相对比例就可以减少一些。

    根据这个思路，有人总结出经验：家庭应常备“三个”帐本：家庭理财记账本、家庭贵重物品发票档案本、家庭金融资产档案本。

    理财记账本可采用收入、支出、结存的“三栏式”，方法上可将收、支发生额以流水账的形式序时逐笔记载，月末结算，年度总结。同时，按家庭经济收入（如工资收入、经营收入、借入款等）、费用支出项目设立明细分类账，并根据发生额进行记录，月末小结，年度作总结。

    家庭记账能带来诸多好处：能全面反映家庭在一定时期内的经济收入、支出以及结余情况；能对家庭中各项经济收支进行分类反映；能使家庭人员有计划、合理地安排开支，节省费用；还能为制订下年度家庭经济收支计划提供参考资料，有利于家庭理财。

    发票档案本主要收集购物发票、合格证、保修卡和说明书等。当遇到质量问题给消费者带来损失时，购物发票无疑是消费者讨回公道、维护自身合法权益的重要凭证，所以一定要妥善保存。在保修期内，保修卡是商品保修凭证，在发生故障时，说明书是维修人员的好帮手。

    金融资产档案本能及时将有关资料记载入册，当存单等票据遗失或被盗时，可根据家庭金融档案查证，及时挂失，以便减少或避免经济损失。

    做个细心的男人，从现在开始给自己的财富登记造册吧。

    男人理财要树立正确的理财观

    男人是否具有正确的理财观直接影响到男人的理财成绩。中国理财市场的健康发展，一方面需要金融机构不断提高金融服务水平，开发出更多更好的理财产品，培养出更多高素质、复合型金融人才；另一方面也需要加强对投资者的理财教育，培养投资者的理财意识。在对投资者的理财教育中，树立正确的理财观念是非常重要的一项。

    什么是正确的理财观念？

    （1）理财是一个长期过程，需要时间和耐心，不可能一夜暴富。

    （2）家庭不是企业，资产的安全性应放在第一位，盈利性放在第二位。

    （3）树立风险意识，投资是有风险的。低风险的投资品种，如银行存款、国债等，难以产生高回报；高风险的投资品种，如股票、实业投资，有产生高回报的可能，但也能导致巨额亏损。

    （4）要保证良好的资产流动性，保持富余的支付能力，不要将资金链绷得太紧。

    （5）保险是重要的保障手段之一，是家庭资产的重要组成部分，一份保险也是一份对家人的关爱。

    （6）要根据自己的实际情况及风险承受能力选择理财品种，不要随波逐流。

    （7）不要过度消费，尤其是贷款消费，如房贷、汽车贷款等，贷款是刚性的。应尽量减少家庭的债务负担。

    （8）股票是一种最好的长期投资工具，是使家庭资产大幅增值的最有效的投资方式，但如果投资操作不当，会导致巨额亏损，造成家庭财务危机。一定不能用借来的钱炒股票。

    （9）要将生活保障（现金、债券、住房、汽车、保险、教育）与投资增值（股票、实业、不动产）合理分开。投资增值是一种长期行为，目的是使生活质量更高，不要因为投资而降低目前的生活质量。投资资金应该是正常生活消费以外的资金，用这样的闲钱投资，投资人才能保持一个良好的心态。

    （10）要学习理财知识，要能同专业理财人员交流，要有一定的分辨能力，因为钱是你自己的。

    可以委托理财，但要慎选受托人。

    要编制家庭财务报表，包括资产负债表和现金流量表，做到收支有数，心中有底。

    要制定量化的、合理的理财目标，针对理财目标配置资产，做到有的放矢。

    抵制过高投资回报率的诱惑，任何投资回报率过高的项目都是值得怀疑的。

    投资一个项目，先考虑风险，再考虑收益，不能合理控制风险，收益无从谈起。

    男人对待理财，要像对待情人一样，找到最适合自己的理财方法，就犹如找到自己的爱人，并不是最漂亮的才最适合你，而是只有最适合自己的才是最好的。理财业有句行话“没有最好的理财产品，只有最适合客户的理财产品”。同样套用在理财观念上来说，“没有最好的理财观，只有最适合自己的理财观”。

    最新的数据表明，现在的银行存款总额已经超过了15万亿，尽管目前处于“负利率”时代，认为“更多储蓄”最合算的老百姓依然占了38.5%，仍处于较高水平。显然，这和中国传统的谨慎、保守的金钱观念是分不开的。要想管好自己的钱袋子，在保有财富的基础上，使之得到最大收益，有以下四招：

    1.财富管理需要合理规划

    有位农夫整天无所事事，日子过得十分贫穷。有人问农夫是不是种了麦子。农夫回答：“没有，我担心天不下雨。”那个人又问：“那你种了棉花了吗？”农夫说：“没有，我担心虫子咬坏棉花。”于是，那个人又问：“那你到底种了什么？”农夫说：“我什么也没种，因为，我要确保安全。”

    现实生活中，很多人就像上述故事中的农夫一样，总是想追求一种绝对安全的获利方式，不敢去投资，怕冒风险。其实风险与机遇是共存的，没有投资哪来的收益呢？要想获得财富就必然要承担风险，绝对安全的投资是不存在的，财富管理的核心就是在风险最小化的情况下实现收益的最大化。

    所以，树立合理的理财观至关重要。这就需要分析以下问题：在未来一两年甚至五到十年的时间里，自己的人生目标是什么？现在从事哪种行业？打算什么时候退休，退休后过什么样的生活？保险规划是否充分分散了风险？目前资产负债情况是怎样？投资偏好如何？风险承受能力高低？预期的投资回报率是多少？

    从储蓄防老到买房、投资，只有做一个合理的规划，才能使自己的财富不断得到增值。

    2.理财需知晓专业知识

    在投资前，最重要的就是详细了解各方面有利和不利的信息，并进行综合的评估与分析，力争将风险降到最低。这就需要知晓一些投资理财的知识并及时获取理财产品的信息。

    很多人缺乏理财意识，把钱放在银行存着，获得极为有限的一点利息。其实，就算是储蓄，如果能操作得当，也能获得更多的利息，比如长期不动用的活期存款换成定活两便存款，急用时可以及时取出，获得活期的利息，不用时到期也会得到定期的利息，远远高于活期储蓄的收益。

    有些人虽有投资意识，却没有投资经验，对基金、股票、黄金、外汇一窍不通，他们经常会问理财师“现在有什么好的股票、有什么好的基金，请推荐给我，我去买”。其实，理财师只是综合市场情况对投资者提出一个购买建议而已，买或者不买和买进还是卖出的最终决断权取决于投资者自己。如果投资者自己不会分析和操作，即使是最好的产品也不会带来收益。所以，投资理财一定要学会自己分析自己操作，不能完全依赖别人。

    3.投资获益需选准时机

    房产是很多人喜欢选择的投资方式，认为其安全性和收益性比瞬息万变的股市、债市等更有保障。但是楼市投资也是有风险的，且房产的变现性较差，如果买房和卖房的时间选择不好，炒房就会变成房东。在你急需用钱的时候，卖房子可能会成为你心里说不出的痛。

    所以，许多投资理财的决策除了具备专业知识外，还需要投资者经常关注理财信息，低入高出才能获得最大的收益。

    4.投入越多收益越大

    投资是需要付出成本的。在资本市场上有这样一个原则：等量资本获得等量利润。对于一位经验丰富的投资者来说，投资的绝对收益额往往是与投入的成本成正比的。

    打个最浅显的比喻，李四对股票操作很有理论和实践经验，在某一个时点，经市场分析和研究后，李四认为某种股票很有升值潜力，他用自己在证券公司账户上的全部资金1万元购买了500股每股市价为20元的股票。10天后，这只股票连续来了4个涨停板。李四见好就收，全部抛出，那么他在14天内获毛利4641元，扣除印花税和交易佣金，获纯利4000多元，投资收益率为40%左右。倘若他投入的是10万元或100万元，即使投资收益率没有发生变化，他可获纯利就是4万元或40万元。而40万元就意味着他在14天内赚了1辆高档小轿车的钱。

    由此看来，投资是要资本的，高投资才能有高回报，那种拿着小钱幻想一夜暴富的事情是不存在的。男人要想成为有钱人，一定要找到适合自己的理财方法。

    男人致富要设定理财目标

    心在哪里，成就就在哪里。男人的财富一定程度上取决于他的梦想。做任何事情都要有目标，理财也一样。有科学的理财目标是男人理财的动力，是成功理财的基础。

    蒙田曾经说过：没有一定的目标，智慧就会丧失；哪儿都是目标，哪儿就没有目标。年轻的你，想要在人生中拥有多少财富呢？“理财一定要先有目标”，有了目标后，才有理财动力。你的理财目标是什么？一栋房子、一辆车子，还是100万呢？100万不算多，万丈高楼平地起，过来人常说人生中第一个100万比200万还要难存。第一个100万，将是通往未来的财富基石。

    理财开始的第一步就是设定理财目标。知道目标行动就成功一半。所以家庭理财成功的关键之一就是建立一个周密细致的目标。那么怎么设置自己的理财目标呢？

    开始前，我们需区别目标与愿望的差别。日常生活中，我们有许多这样的愿望：我想退休后过舒适的生活、我想孩子到国外去读书、我想换一所大房子，等等。这些只是生活的愿望，不是理财目标。理财目标必须有两个具体特征：一是目标结果可以用货币精确计算；二是有实现目标的最后期限。简单来说就是理财目标需具有可度量性和时间性。如下例就是具体的理财目标：我想20年后成为百万富翁、我想5年后购置一套100万的大房子、我想每月给孩子存500元的学费。这些具体例子都是清晰的理财目标，具有现金度量和实现时间两个特征。

    在了解愿望与目标的差别后，我们可以开始目标的设置了：

    1.列举所有愿望与目标

    穷举目标的最好方法是使用“头脑风暴法”。所谓头脑风暴法就是把你能想到的所有愿望和目标全部写出来，包括短期目标和长期目标。穷举目标需包括家庭所有成员，大家坐下来，把心中所愿写下来，这也是一个非常好的家庭交流融洽的机会。

    2.筛选并确立基本理财目标

    审查每一项愿望，并将其转化为理财目标。其中有些愿望是不太可能实现的，就需筛选排除，例如：我想5年后达到比尔·盖茨的财富级别，这对许多人来说都是遥不可及的，所以也就不成其实际可行的理财目标。把筛选下来的理财目标转化为一定时间实现的、具体数量的资金量。并按时间长短、优先级别进行排序，确立基本理财目标。所谓基本理财目标，就是生活中比较重大的，时间较长的目标。如养老、购房、买车、子女教育等。

    3.目标分解和细化，使其具有实现的方向性

    制定理财行动计划，即达到目标需要的详细计划，如每月需存入多少钱、每年需达到多少投资收益等。有些目标不可能一步实现，需要分解成若干个次级目标。设定次级目标后，你就知道每天努力的方向了。所以目标必须具有方向性，这可算是理财目标的第三个特征。

    当然理财目标的设定还需与家庭的经济状况与风险承受能力等要素相适应，才能确保目标的可行性。

    尽早理财，尽早脱贫

    男人没有钱不可怕，可是大把年纪了没有钱但是仍然不理财却十分可怕。在我们身边，有许多人一辈子勤奋努力，辛辛苦苦地存钱，却又不知所为何来，既不知有效运用资金，亦不敢过于消费享受；或有些人图“以小搏大”，不看自己能力，把理财目标定得很高，在金钱游戏中打滚，失利后不是颓然收手，而是放弃从头开始的信心，落得后半辈子悔恨抑郁再难振作。

    要圆一个美满的人生梦，除了要有一个好的人生规划外，也要懂得如何应对各个人生阶段的生活所需，而将财务做适当计划及管理就更显得必要。因此，既然理财是一辈子的事，何不及早认清人生各阶段的责任及需求，制定符合自己的理财规划呢？

    许多理财专家都认为，一生的理财规划应趁早进行，以免年轻时任由“钱财放水流”，老来时才嗟叹空悲切。

    1.求学成长期

    这一时期以求学、完成学业为阶段目标，此时即应多充实有关投资理财方面的知识，若有零用钱的“收入”应妥善运用，此时也应逐渐建立起正确的消费观念，切勿“追赶时尚”，为虚荣所役。

    2.初入社会青年期

    初入社会的第一份薪水是追求经济独立的基础，可开始实务理财操作，因此时年轻，较有事业冲劲，是储备资金的好时机。从开源节流、资金有效运用上双管齐下，切勿冒进急躁。

    3.成家立业期

    结婚是人生转型调适期，此时的理财目标因条件及需求不同而各异，若是双薪无小孩的“新婚族”，较有投资能力，可试着从事高获利性及低风险的组合投资，或购屋或买车，或自行创业等。而一般有了小孩的家庭就得兼顾子女养育支出，理财也宜采取稳健及寻求高获利性的投资策略。

    4.子女成长中年期

    此阶段的理财重点在于子女的教育储备金，因家庭成员增加，生活开销亦渐增，若有赡养父母的责任，则医疗费、保险费的负担亦须衡量，此时因工作经验丰富，收入相对增加，理财投资宜采取组合方式，贷款亦可在还款方式上弹性调节。

    5.空巢中老年期

    这个阶段因子女多半已各自离巢成家，教育费、生活费已然减少，此时的理财目标是包括医疗、保险项目的退休基金。因面临退休阶段，资金亦已累积到一定数目，投资可朝安全性高的保守路线逐渐靠拢，有固定收益的投资者尚可考虑为退休后的第二事业做准备。

    6.退休老年期

    此时应是财务最为宽裕的时期，但休闲、保健费的负担仍大，享受退休生活的同时，若有“收入第二春”，则理财更应采取“守势”，以“保本”为目的，不从事高风险的投资，以免影响身体健康及正常生活。退休期有不可规避的“善后”特性，因此财产转移的计划应及早拟定，评估究竟采取赠与还是遗产继承方式符合需要。

    上述六个人生阶段的理财目标并非人人可实践，但人生理财计划也决不能流于“纸上作业”，毕竟有目标才有动力。若是毫无计划，只是凭一时之间的决定主宰理财生涯，则可能有“大起大落”的极端结果。财富是靠“积少成多”、“钱滚钱”地逐渐累积，平稳妥当的理财规划应及早拟定，才有助于逐步实现“聚财”的目标，为人生奠定安全、有保障、高品质的基础。

    重视资金的时间价值

    时间是赢得财富的资本。了解资金的时间价值能帮助男人更好地投入到理财事业中去。对于每个想学习理财或是对理财感兴趣的人来说，他们首先需要接触的概念就是资金的时间价值（TIMEVALUE）原理，此原理的意义就在于告诉人们今天的一块钱不等于明天的一块钱。

    比如，若银行的存款年利率为10%，将今天的1元钱存入银行，一年以后会是1.10元。可见，经过一年的时间，这1元钱发生了0.10元的增值，也就是说今天的1元钱和一年后的1.10元钱等值。

    1.什么是资金的时间价值

    首先要说明的是，资金的时间价值是资金在周转使用中产生的，而通常情况下，资金的时间价值相当于没有风险和没有通货膨胀条件下的社会平均资金利润率。实际上，投资活动总是或多或少地存在风险，通货膨胀也是市场经济中客观存在的经济现象。因此，利率不仅包含时间价值，而且也包含风险价值和通货膨胀的因素。只有在购买国库券等政府债券时几乎没有风险，如果通货膨胀率很低的话，可以用政府债券利率来表现时间价值。

    时间价值＝政府债券利率－通货膨胀率

    2.终值与现值

    终值又称将来值，是现在一定量现金在未来某一时点上的价值，俗称本利和。比如存入银行一笔现金100元，年利率为复利10%，经过3年后一次性取出本利和133.10元，这3年后的本利和133.10元即为终值。

    现金值又称本金，是指未来某一时点上的一定量现金折合为现在的价值。上述3年后的133.10元折合为现在的价值为100元，这100元即为现值。

    我们把现值（PV）和终值（FV）之间的关系，用利率K和期数t来表示为：

    FV=PV（1+K）t

    例如，今天的100元（PV），在通胀率为4%（K）情况下，相当于10年（t）后的多少钱呢？答案是148元左右，也就是说10年后的148元才相当于今天的100元。

    男人理财五步曲

    理财，在企业层面，就是财务，在家庭层面，就是持家过日子或管家。似乎自古以来家庭理财都是女人的专职，但在现代社会，理财是每个人都必须学会的生存技能之一。对于男人而言，理财更重要。理财决定着家庭的兴衰，维系着一家老小的生活和幸福，尤其对于已成家的工薪阶层来说，更是一门重要的必修课。

    一屋不扫何以扫天下？一家之财理不好，何以建立惊天动地的事业？

    理财说难亦难，说易亦易。以理贯之，则极易；以枝叶观之，则繁难无穷。比如，子女的教育婚嫁、父母年迈多病及赡养、自己的生老病死，样样都离不开一个“财”字，如果缺乏统筹规划，家庭虽不致于一时拮据，但若像下岗工人那样突来人祸，则小康也必成赤贫。所以未雨绸缪是理财的核心思想。

    信息时代，假设大家都懂得电脑和网络的基础应用，最好都能懂得EXCEL软件的简单使用。理财步骤是以家庭为单位的，个人也可以参照其原理来实施，如家庭中每个人都做一本个人账，再汇成一本总账。

    1.家庭财产统计

    家庭财产统计，主要是统计一些实物财产，如房产、家具、电器等，可以只统计数量，如果当初购买时的原始单证仍在，可以将它们收集在一起，妥善保存，尤其是一些重要的单证，建议永久保存。这一步主要是为了更好地管理家庭财产，一定要做到对自己的财产心中有数，以后方能“开源节流”。

    2.家庭收入统计

    收入包括每月的各种纯现金收入，如薪资净额、租金、其他收入等，只要是现金或银行存款，都计算在内，并详细分类。一切不能带来现金或银行存款的潜在收益都不能计算在内，而应该归入“家庭财产统计”内。如未来的养老保险金，只有在实际领取时才列入收入。这虽然不太符合会计方法，但对于家庭来说，现金和银行存款才是每月实际可用的钱。

    3.家庭支出统计

    这一步是理财的重中之重，也是最复杂的一步，为了让理财变得轻松、简单，建议使用EXCEL软件来代劳。以下每大类都应细分，使得每分钱都知道流向了何处，每天记录，每月汇总并与预算比较，多则为超支，少则为节约。节约的可依次递延至下月，尽可能地避免超支，特殊情况下可以增加预算。

    （1）固定性支出

    只要是每月固定不变的支出就详细分类记录，如房租或按揭贷款、各种固定金额的月租费、各种保险费支出等。种类可能很多，手工记录非常繁琐，而用EXCEL记录就非常简单。

    （2）必需性支出

    水、电、气、电话、手机、交通、汽油等每月不可省的支出。

    （3）生活费支出

    主要记录油、米、菜、盐等伙食费，及牛奶、水果、零食等营养费。

    （4）教育支出

    自己和家人的学习类支出。

    （5）疾病医疗支出

    无论有无保险，都按当时支付的现金记录，等保险费报销后再计入到月收入栏。

    （6）其他各项支出

    每个家庭情况不同，难以尽述，但原理大家一看便知，其实就是流水账，但一定要记住将这个流水账记得详细、清楚，让每一分钱花得都明明白白，只要坚持做半年，必能养成“量入为出”的好习惯。使用EXCEL软件来做这个工作，每天顶多只需几分钟，非常简单方便。

    4.制定生活支出明细表

    参考第一个月的支出明细表，来制定生活支出预算，建议尽可能地放宽一些支出，比如伙食费、营养费支出一定要多放宽些。理财的目的不是控制消费，不是为了吝啬，而是要让钱花得实在、花得明白、花得合理，所以在预算中可以单列一个“不确定性支出”，每月固定几百元，用不完就递延，用完了就向下月透支。目的是为了让生活宽松，又不致于养成大手大脚的坏习惯。今天这个时代，就算你月薪100万，如果你大手大脚，一天也能花光。所以不知挣钱苦，不知理财难。

    5.理财和投资账户分设

    每月收入到账时，立即将每月预算支出的现金单独存放进一个活期储蓄账户中，这个理财账户的资金绝不可以用来进行任何投资。

    每月收入减去预算支出，即等于可以进行投资的资金。建议在作预算时，要尽可能地放宽，一些集中于某月支付的大额支出应提前数月列入预算中，如：6月份必须支付一笔数额较大的钱，则应在1月份就列入预算中，并从收入中提前扣除，存入理财账户，通常情况下不得用来进行任何投资，除非是短期定存或货币型基金。

    经过慎重的考虑之后，剩下的资金才可以存入投资账户，投资账户可分为以下几种：银行定期存款账户、银行国债账户、保险投资账户、证券投资账户等。银行定存和银行国债是目前工薪阶层的主要投资渠道，这主要是因为大多数人对金融产品所知甚少，信息闭塞造成了无处可投资、无处敢投资。保险投资虽然非常重要，但一般的工薪阶层也缺乏分辨能力。

    证券，是个广泛的概念，不能一提到证券，就只想到股票这个高风险的投资品种，从而将自己拒之于证券市场大门之外，要知道证券还包括债券和基金。

    男人投资的4大原则

    男人投资不能随心所欲，而要遵循一定的投资原则。投资就像学自行车，只要掌握大原则，会了就是会了，骑车不需要再时时刻刻去想着，更不用为每辆新车去改变自己的骑车方式。而投资的原则，主要有下面几项：

    1.聚沙成塔

    从各种资料看来，一项中等风险程度的投资工具，长时间统计下来，平均年收益率达到10%只能算普通的成绩。再算算看，假如我们每天存2元，投资到平均报酬率10%的理财工具中，大约50年后，你就是百万富翁了！再问问自己，每天2元难存吗？多数人都会说不难，只要每天早起15分钟，自制早餐，自己煮咖啡，2元就回归自己的口袋了。

    说来简单，然而据一项调查显示，年龄在30岁以上，还没有做理财规划的人中，高达四成以上的人自认“钱不够”而没有进行理财活动。他们的钱都花到哪里去了？

    “每个月先将15%的收入拿去投资，剩下的才用来支付长短期开销”，这是许多理财专家的一致建议。为了达到目标，专家建议每月的房屋贷款应该控制在收入的25%以下。拨拨算盘，夫妻俩月入1万，扣掉15%的投资与25%的房贷，剩下来的6000元要养活一家，食衣住行加上孩子的各种费用。没错，不管手头多么紧，也不要挪用“投资本”，力行“精、抠、省”，才会有更好的明天。

    至于那些月入3000元却想买车，或是明明囊中羞涩却忍不住想跟朋友出国旅游的社会新鲜人，应该重新打打算盘，早日戒除“冲动型”、“发泄型”以及“炫耀型”的消费习气，免得跟财富绝缘。

    2.先人一步

    很多人将“努力赚钱”作为理财的第一步，不过钱不是“努力赚”就有的，如果要等自觉收入够宽裕了才开始理财，只怕会遥遥无期。别忘了，理财最惊人的就是它的时间复利效果。以10%的复利计算，1万元变2万元要花七年半，2万变3万不到5年，再从3万变4万呢，只要3年即可。换句话说，随着时间的累积，要赚回一个资本额将会越来越容易。

    某甲从19岁就开始投资，分8年，每年2000元，报酬率为10%，总共投入16000元，之后不再投入，只是放着生复利。某乙则是27岁了才开始投资，每年2000元，65岁之前30多年不间断地投入，到了65岁验收成果，发现某乙连本带利约不到90万，而某甲只靠年轻时的投入，竟平白累积了103.5万元！

    3.不随波逐流

    下定理财决心后，应该从哪里着手呢？

    以最热门的股市来说，面对上千种股票以及其他数百种投资工具，究竟要选择怎样的投资工具？要什么时候、以什么价位切进去？都令人越想越心烦。

    专家建议，新手最好从定期定额投资共同基金开始，因为新手定性不够，如果手上有股票，心情必定跟着指数上下震荡，不如选择绩效较稳定的基金，让专业的基金经理人替你动脑筋。专家特别提醒投资人，基金要三到五年地长期投资才能增加报酬、降低风险，因此选择时不要以一个月或一季的绩效为标准，应该拉长至最近一两年的绩效，尤其要避开那些大起大落或是操盘经理人常常更换的基金。

    至于股票，理财专家建议，只要在前景不错的产业中，寻求获利良好、公司经营状况稳定、正派经营的企业，应该都是不错的标的，譬如信息业的荣景在可预见的未来都会继续维持，如果没有天灾人祸，都将保持不错的获利，可以投资。至于传统产业的龙头股根基相对稳固，在市盈率适中时买进，投资风险应该不高。

    要谨记，不管基金还是股票，切忌随着一时的涨跌交易，只要每季关心一下投资标的的盈利状况以及该产业的前景，没有基本面大幅转坏的情况，就值得继续投资。根据调查，国外的百万富翁绝大多数持有股票，但其中很多人一年内根本没有交易纪录，因为一旦中途买卖，“时间复利”的威力就会中断。投资是长期的，四十年论输赢不迟。投资人切勿贪快，不要把自己平均的年报酬率定在15%以上，那是不切实际的。

    4.预留后路

    广义来说，理财是聪明地管理钱财，包括存钱、借钱、消费、投资、保险、节税等等都含括在内。除了投资外，其他项目虽然不能积极增加财富，却可能是构筑人生经济安全港的更重要支柱。环顾四周，有些人收入颇丰，却在重病一场、退出职场后，发现生活很快地陷入窘境。凡此种种，都足以令人懊丧不已。如果你认为经济稳定对你的人生很重要，别犹豫，今天就花一点时间，好好思索一下自己的财务吧。

    男人理财要规避的8点误区

    理财固然重要，对于一个经济压力很大的男人来说，更重要的是理财不能犯大错误。理财能不能保证收益无疑是男人们最为关注的话题。几乎所有的男人都存在这样那样的理财错误，最常见的有以下8种。

    1.面面俱到型，追求广而全的投资理财组合

    小沈的投资理念：鸡蛋不能放在一个篮子里，多尝试各种理财产品才能分散投资风险。所谓“东方不亮西方亮”，总有一处能赚钱——这也是眼下不少人奉行的理财之道。可是一年下来，小沈的投资成绩却不尽如人意，股市亏了、美金下跌、钱币没有动静，只有开放式基金挣了钱，可惜又买少了。

    2.守株待兔型，大势判断不准

    小谭的投资理念：每一个基金都不多买，每一个基金也不错过，不同类型的基金可以分散不同程度的风险。结果一年下来，他的平均收益率为10%。10%对于投资者来说，也是比较不错的成绩了。但是考虑到去年开放式基金的整体成绩，小谭的投资不算成功。

    3.短线投机型，不注重长期趋势

    至今，股市、汇市甚至期市都留下了小米的影子，但情况不像他以前想的那样，急于获取丰厚回报的小米太注重短线投机，听人风传某只股有异动就投进去，不见动静又快速撤出，一年多股市里收益不理想；2003年外汇市场、期货市场十分红火，小米又转投汇市、期市。急于求成的投资心态并没有使小米在汇市、期市有何建树，他很纳闷，为什么这样投资不赚钱？

    4.盲目跟风型，理财随大流

    孙先生准备把房屋抵押出去购买基金，这个方法是大错特错的，虽然有几只股票型基金的年收益超过20%，但高收益伴随着高风险，未来基金的收益谁来保证？何况，拿房子作抵押贷款买基金又是短线持有，一旦出现基金形势不好被套牢的现象，必然血本无归。

    5.过分保守型，家财求稳不看收益

    钱先生很固执，是有他的理由的：现在夫妻俩做着小生意，除去女儿上学用的钱相对多一些，其他的东西家里都不缺，没太大的开销，这样每月省吃俭用还能另外存一点钱给夫妻俩养老。他对自己夫妻俩的能力有着清醒的认识，认为他们不大可能有更多的机会挣到大钱。而他能预见到将来最大的开支就是女儿上大学的费用，因此，额外收入是绝对不可以有什么差池的！长期以来固有的保守个性决定了钱先生对待这笔钱的态度就是：放哪里都不如放银行保险。

    男人完全可以通过理财创造更多的财富，如果你想通过这种方法早日实现理财目标，最好的方法就是充分了解手中的财富并且能够合理运用。

    6.试图一夜暴富

    让我们面对现实吧：积累实际财富所需的时间远远超过数月数年，它需要数十年。

    7.不及早地为孩子设立大学储蓄计划

    上大学的费用非常昂贵，而且逐年提高，未雨绸缪非常重要。仔细研究大学储蓄计划的几种类型，找到适合你实际情况的方案。

    8.不教授孩子管理钱财的方法

    财商越早开发效果越好，向孩子们解释每月一小笔储蓄如何能发挥巨大的作用，并为他们寻找一些适合孩子浏览的优秀的理财网站。

    聪明的男人会储蓄

    储蓄是最常见的理财方式。会储蓄的男人懂得如何以最小投入，换取最大收益。聪明的男人懂得，要搞好储蓄就先要搞清储蓄的几种基本形式。

    1.活期储蓄

    活期储蓄存款是一种没有存取日期约束，随时可取、随时可存，也没有存取金额限制的一种储蓄。按其存取方式又可分为活期存折储蓄、活期支票储蓄、定活两便和牡丹灵通卡等。

    （1）活期存折储蓄存款。1元起存，由储蓄机构发给存折，凭存折存取，开户后可以随时存取的一种储蓄方式。

    （2）活期支票储蓄存款。是以个人信用为保证，通过活期支票可以在储蓄机构开到的支票账户中支取款项的一种活期储蓄，一般5000元起存，也是一种传统的活期储蓄方式。

    （3）牡丹灵通卡。牡丹灵通卡是以在中国工商银行开户的活期存折为基本账户，具有存取款、转账和购物消费功能的银行卡。它不可以透支。每一个活期存折只允许开一个牡丹灵通卡，客户申请牡丹灵通卡不需要担保。其功能包括存取款、卡与卡转账、余额查询、修改密码、POS机消费等。牡丹灵通卡可以对卡自身挂失、冻结、解挂、解冻，不影响基本账户的使用。

    （4）定活两便储蓄存款。定活两便是一种事先不约定存期，一次性存入，一次性支取的储蓄存款。由储蓄机构发给存单（折），一般50元起存，存单（折）分记名、不记名两种、存折须记名，记名式可挂失，不记名式不挂失。计息方法统一按《储蓄管理条例》规定执行。

    定活两便储蓄存款是银行最基本、常用的存款方式。客户可随时存取款，自由、灵活调动资金，是客户进行各项理财活动的基础。该种储蓄具有活期储蓄存款可随时支取的灵活性，又能享受到接近定期存款利率的优惠。

    （5）通知储蓄存款。通知储蓄存款是一种存款人在存入款项时不约定存期，预先确定品种（现行分一天通知储蓄存款、七天通知储蓄存款两个品种），支取时需提前通知银行，约定支取日期及金额的储蓄存款方式。一般5万元起存，最低支取金额5万元，一次存入，可分一次或多次支取的储蓄存款。

    2.定期储蓄

    定期储蓄存款是约定存期，一次或分次存入，一次或多次取出本金或利息的一种储蓄存款。定期储蓄存款存期越长利率越高。

    我国各大银行的定期储蓄主要包括：整存整取定期储蓄存款、零存整取定期储蓄存款、存本取息定期储蓄存款、定活两便储蓄存款、通知存款、教育储蓄存款、通信存款。

    3.教育储蓄

    教育储蓄是指个人按国家有关规定在指定银行开户、存入规定数额资金、用于教育目的的专项储蓄，是一种专门为学生支付非义务教育所需教育金的专项储蓄。教育储蓄采用实名制，开户时，储户要持本人（学生）户口簿或身份证，到银行以储户本人（学生）的姓名开立存款账户。到期支取时，储户需凭存折及有关证明一次支取本息。

    其他储蓄包括有奖储蓄、保值储蓄、邮政储蓄、代发工资储蓄、住房储蓄等。

    虽然现在的理财产品很多，是在储蓄的过程中，由于存款人的一些不当行为，有时会影响到自己的收益。为了防患于未然，要先理清以下事项：

    1.明确存款的用途

    一般情况下，居民存款的目的无非是攒钱应付日常生活、购房、购物、子女上学、生老病死等预期开支。存款之前应首先确定存款的用途，以便“对症下药”，准确地选择存款期限和种类。

    2.选择储蓄的种类

    日常生活的费用，需随存随取，可选择活期储蓄。对长期不动的存款，根据用途合理确定存期是理财的关键。因为，存期如果选择过长，万一有急需，办理提前支取会造成利息损失；如果过短，则利率低，难以达到保值、增值目的。对于一时难以确定用款日期的存款，可以选择通知存款，该储种存入时不需约定存期，支取时提前一天或七天通知银行，称为一天和七天通知存款，其利率远高于活期存款。

    3.把握好储蓄的时机

    利率相对较高的时候是存款的好时机；利率低的时候，则应多选择凭证式国债或中、短期存款的投资方式。对于记性不好，或去银行不方便的客户，还可以选择银行的预约转存业务，这样就不用记着什么时候该去银行，存款会按照约定自动转存。

    4.如何选择储蓄机构

    如今银行多如米铺，选择到哪家银行存款非常重要。一是从安全可靠的角度去选择，具备信誉高、经营状况好等基本条件，存款的安全才会有保障；二是从服务态度和硬件服务设施的角度去选择；三是从储蓄所功能的角度选择，如今许多储蓄所在向“金融超市”的方向发展，除办理正常业务外，还可以办理交纳话费、水费、煤气费及购买火车票、飞机票等业务，选择这样的储蓄所会为家庭生活带来便利。

    在参加储蓄时，若能科学安排，合理配置，可获取较高的利息收入。

    1.阶梯存储法

    如果希望得到更高利息，可以采取阶梯存款法。阶梯存款法可以总结如下：假如你持有3万元资金，可分别用1万元开设1年期至3年期的定期储蓄存单各1份。1年后，可用到期的1万元，再开设1张3年期的存单，以此类推。3年后你持有的存单则全部为3年期的资金，只是到期的年限不同，依次相差1年。此种储蓄方式可使年度储蓄到期额保持等量平衡，既能应对储蓄利率的调整，又可获取3年期存款的较高利息。它能给投资者带来稳定的收入，适用于工薪家庭为子女积累教育基金与未来婚嫁金等。

    2.12存单法

    同在在广告公司上班，拿着同样的薪水，小赵和小李对储蓄态度大不相同。小赵每次发完工资，就不管不问；而的小李很有理财经验：“我上班三年了，从第一个月就坚持‘十二存单法’存钱，每月存2，000元，一年存24，000元，目前取得了3，000多元的利息收益，而如果把工资放在工资卡里不管，3年利息也就1，000元。”

    很多“上班族”只管从工资卡中取钱，剩余的钱就让它在工资卡中躺着，基本不加以处理，这无形中就会到来一笔很大的损失。但如果能利用好12存单法，就可以在不影响资金使用的情况下，将资金收益最大化。

    12存单法又称“月月储蓄法”，及每月存入一定的钱款，所有存单年限相同，但到期日期就差一个月。这种方法是阶梯储蓄法的延伸和拓展，不仅能很好的储蓄资金，有能很好的发挥储蓄的灵活性，即使急需用钱，也不会有太大的损失。

    当然如果你有更好的耐性的话，还可以尝试“24存单法”、“36存单法”，原理与“12存单法”完全相同，不过每张存单的周期变成了两（三）年。当然这样做的好处是，你能得到每张存单两（三）年定期的存款利率，这样可以获得较多的利息，但也可能在没完成一个存款周期时出现资金周转困难，这需要根据自己的资金状况调整。

    3.利滚利储蓄法

    利滚利储蓄法是零存整取与存本取息两种方法的完美结合。具体操作方法是，如果你有一笔5万元的存款，可以考虑把这5万元用存本取息的方法存入，在一个月后取出存本取息中的利息，把这一个月的利息再开一个零存整取的账户，以后每月把存本取息账户中的利息取出并存入零存整取的账户。这样做的好处是能获得二次利息，即存本取息的利息在零存整取中又获得利息。

    这种存钱方法有一个缺点，就是要经常去银行排队。不过，看在能够取得高额利息的份上，多跑几次也是值得的。

    4.巧用通知存款法

    通知存款是一种不约定存期、支取时需提前通知银行、约定支取日期和金额方能支取的存款。个人通知存款不论实际存期多长，按存款人提前通知的期限长短划分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。一天通知存款必须提前一天通知约定支取存款，七天通知存款则必须提前七天通知约定支取存款。

    比如，对于炒股来说，有时候担心行情不好，需要把股市中的钱暂时取出来，但这部分钱取出来存银行活期，利率又太低，这是可以选择办理一个7天通知存款。股市行情不好的时候，就可以转到银行的通知存款账户上，这样得到的利息比活期储蓄高得多。

    银行通知存款不需要事先约定存期，但支取时需要提前通知银行。1天通知存款的利率是0.81%，7天通知存款的利率为1.35%，两者都大大高于活期储蓄的0.36%。以7天通知存款的利率计算，会高出活期储蓄7天的利息近4倍。

    5.四分存储法

    如果持有1万元，可分存4张定期存单，以适应急需时不同的数额。即可以将1万元分为1000元、2000元、3000元、4000元4张一年期定期存单。此种存法，假如一年内需要动用2000元，就只需支取2000元的存单，避免了需要小数额动用“大存单”的弊端，以减少不必要的利息损失。

    6.组合存储法

    这是一种存本取息和零存整取相组合的存储方法，如你现有5万元，可以先存入存本取息储蓄户，在一个月后，取出存单储蓄的第一个月利息，再开设一个零存整取储蓄户，然后将每月的利息存入零存整取储蓄。这样不仅可以得到存本取息储蓄利息，而且其利息存入零存整取储蓄后又获得利息。

    智慧的男人会炒股

    从事股票投资就要买进一定品种、一定数量的股票，但是面对交易市场上令人眼花缭乱的众多股票，到底买哪种或哪几种好呢？这涉及的问题很多，其实股票投资，关键就是解决买什么股票、如何买的问题。男人选择股票时要考虑下面这些因素：

    1.选择各类股票中具有代表性的热门股

    什么叫热门股？这不好一概而论，一般讲在一定时期内表现活跃、被广大股民瞩目、交易额都比较大的股票常被视作热门股。因其交易活跃，故买卖容易，尤其在做短线时获利机会较大，抛售变现能力也较强。

    2.选择业绩好、股息高的股票

    其特点是具有较强的稳定性，无论股市发生暴涨或暴跌，都不大容易受影响，这种股票尤其是对于做中长线者最为适宜。

    3.选择知名度高的公司股票

    对于不了解其底细的名气不大的公司股票，应持慎重态度。无论做短线、中线、长线，都是如此。

    4.选择稳定成长的公司股票

    这类公司经营状况好，利润稳步上升，而不是忽高忽低，所以这种公司的股票安全系数较高，发展前景看好，尤其适于做长线者投入。

    男人买股票就像选妻子，要有自己的原则。对于一些股民来说，买股票比买菜还随意。随意的结果可想而知，买入后大多被套牢，然后抱回家睡觉，等待解套。

    如果买入股票时能掌握一些有效的原则并严格遵照执行，就可以大大减少失误而提高获利的机会。下面介绍几个有效的买入原则：

    1.趋势原则

    在准备买入股票之前，首先应对大盘的运行趋势有个明确的判断。一般来说，绝大多数股票都随大盘趋势运行。大盘处于上升趋势时买入股票较易获利，而在顶部买入则好比虎口拔牙，下跌趋势中买入难有生还，盘局中买入机会不多。还要根据自己的资金实力制定投资策略，是准备中长线投资还是短线投机，以明确自己的操作行为，做到有的放矢。所选股票也应是处于上升趋势的强势股。

    2.分批原则

    在没有十足把握的情况下，投资者可采取分批买入和分散买入的方法，这样可以大大降低买入的风险。但分散买入的股票种类不要太多，一般以在5支以内为宜。另外，分批买入应根据自己的投资策略和资金情况有计划地实施。

    3.底部原则

    中长线买入股票的最佳时机应在底部区域或股价刚突破底部上涨的初期，应该说这是风险最小的时候。而短线操作虽然天天都有机会，也要尽量考虑到短期底部和短期趋势的变化，并要快进快出，同时投入的资金量不要太大。

    4.风险原则

    股市是高风险高收益的投资场所。可以说，股市中风险无处不在、无时不在，而且也没有任何方法可以完全回避。作为投资者，应随时具有风险意识，并尽可能地将风险降至最低程度，而买入股票时机的把握是控制风险的第一步，也是重要的一步。在买入股票时，除考虑大盘的趋势外，还应重点分析所要买入的股票是上升空间大还是下跌空间大、上档的阻力位与下档的支撑位在哪里、买进的理由是什么？买入后假如不涨反跌怎么办？等等，这些因素在买入股票时都应有个清醒的认识，就可以尽可能地将风险降低。

    5.强势原则

    “强者恒强，弱者恒弱”，这是股票投资市场的一条重要规律。这一规律在买入股票时会对我们有所指导。遵照这一原则，我们应多参与强势市场而少投入或不投入弱势市场，在同板块或同价位或已选择买入的股票之间，应买入强势股和领涨股，而非弱势股或认为将补涨而价位低的股票。

    6.题材原则

    要想在股市中特别是较短时间内获得更多的收益，关注市场题材的炒作和题材的转换是非常重要的。虽然各种题材层出不穷、转换较快，但仍具有相对的稳定性和一定的规律性，只要能把握得当定会有丰厚的回报。我们买入股票时，在选定的股票之间应买入有题材的股票而放弃无题材的股票，并且要分清是主流题材还是短线题材。另外，有些题材是常炒常新，而有的题材则是过眼云烟，炒一次就完了，其炒作时间短，以后再难有吸引力。

    7.止损原则

    投资者在买入股票时，都是认为股价会上涨才买入。但若买入后并非像预期的那样上涨而是下跌该怎么办呢？如果只是持股等待解套是相当被动的，不仅占用资金错失别的获利机会，更重要的是背上套牢的包袱后还会影响以后的操作心态，而且也不知何时才能解套。与其被动套牢，不如主动止损，暂时认赔出局观望。对于短线操作来说更是这样，止损可以说是短线操作的法宝。股票投资回避风险的最佳办法就是止损、止损、再止损，别无他法。因此，我们在买入股票时就应设立好止损位并坚决执行。短线操作的止损位可设在5%左右，中长线投资的止损位可设在10%左右。只有学会了割肉和止损的股民才是成熟的投资者，也才会成为股市真正的羸家。

    股票赚钱的机会永远在，今天没赚到，永远还有明天。许多操作股票失利的人，通常都是涨时追高、跌时停损卖低或融资操作断头出现。为何散户永远被讥为“追高杀低”的一群，因为他们永远是在错过买点时自怨自艾，而忍不住追高，寄望能赚上一支涨停板，往往成为涨势末端最后一只套牢的白鼠。而散户在股票套牢后，又常常受不了长期套牢亏损的心理压力，在跌势末端认赔出场。

    为了不让自己成为股市的宿命输家，男人要树立“今天没赚，永远还有明天”的观念和心态，这很重要。错过买点没关系，股票向来是怎么上就怎么下，不怕没有低点让你买；这次没参与到多头行情没关系，股市操作是比气长，是场龟兔赛跑。有资深股民总结道：很少有进入股市的人是赚了一次或赔了一次钱就永远退出的，龟兔赛跑中乌龟赢的是气长，沉住气很重要。

    细心的男人会选基金

    基金也是男人常用的一种理财工具。男人初入“基”场，要做以下一些工作。

    首先可以通过基金公司网站和证券类报纸获取相关基金的招募说明书，也可以直接拨打基金公司客户服务电话进行咨询。以下将以开放式基金为例进行说明。

    一旦选择了某只基金，你可以到代销该基金的银行网点、证券公司营业部或者基金管理公司的直销中心申请开户，包括基金账户和资金账户。

    申购的时候需要填写申请表。这时候你需要决定的是投资金额，而不是购买多少份额的基金单位。国内申购开放式基金采用未知价法，即基金单位交易价格取决于申购当日的单位基金资产净值（当日收市后才可计算并于下一交易日公告）。其中，申购份额=（申购金额—申购费用）÷申购日基金单位净值，申购费用=申购金额×申购费率。

    例如，你投资5000元申购某基金，申购费率1%，申购当日基金单位净值1.06元。那么，申购费用=5000×1.0%=50元，申购份额=（5000—50）÷1.06=4669.81份。

    填写申请表时，还有一系列的选项需要确定，有几项很关键。例如，是采取一次性投资还是定额定期投资，是选择现金分红还是红利再投资。倘若选择红利再投资，则基金每一次分红后，你拥有的基金份额将增加。值得注意的是，关于基金总回报的计算数据，往往是以投资人都选择红利再投资为假设前提的。

    一次性投资和定额定期投资孰优孰劣并不能一概而论。相对于前者的一次性投入大量资金，后者定期（例如每个月）从你的资金账户中划出较小数量的固定金额用于申购，因此后者对偏好细水长流风格的投资人有较强的吸引力。

    但是，有些基金对于一次性申购金额较大者采取优惠费率政策，这时一次性投资就能享受低费率的好处。

    无论采取哪种方式，都要保存好申购的确认凭证，这样才可以对自己的投资有个记录。一般的，填写申购申请表和交付申购款项后，申购申请即为有效。你可以在申购当日（T日）致电基金管理公司客户服务中心确认申请是否被受理，但是交易结果（即是否买到基金单位、买到多少份额）要等到T+2日才能确认。投资人要记得领取确认凭证并完整地保存。多数基金管理公司每个季度或每个月都会向投资人寄送对账单。

    另一个需要关注的事项，是基金对首次申购的最低金额要求。目前，不同基金对于每个账户首次申购的最低金额要求不等；而同一只基金代销网点和直销网点对每个账户的最低金额要求也不等。例如，代销网点为5000元，而直销网点可能为10万元。如果你只是一般的个人投资者，投资金额不大，则到代销网点开户和申购是比较好的选择。

    为了更好地从基金产品中优中选优，投资者掌握一定的购买基金的评估法则，对投资者购买基金产品是非常有帮助的，以下六种评估基金产品的法则，投资者不妨加以运用：

    1.评估基金的管理人

    购买一只好的基金产品，寻找一个好的基金管理人是非常重要的。

    2.评估基金的分红能力

    作为一种专业理财产品，基金净值的增长是持续性的缓慢增长，相对稳定的、持久的分红政策，将使投资者的投资权益不断得到体现，从而使基金的投资更加稳健，也有利于投资者树立长期投资理念，更便于投资者从基金的长期投资中获利。

    3.评估基金经理

    基金经理的投资行为，直接决定着基金的运作风格，影响其运作业绩，并呈现不同的收益特点。因此，研究基金产品的运作规律，研究基金经理的投资风格和特点是非常重要的。

    4.评估基金管理人的创新能力

    投资者选对了基金管理人，还需要对基金管理人进行科学有效的评估。面对不断细分的基金市场，为取得稳定的客户群，就必须有符合投资者需求的基金产品。而满足投资者个性化需求的正是基金管理人的创新能力。

    5.评估基金的交易成本

    作为构成基金交易成本的重要组成部分，包括申购、赎回、转换、托管、管理等费用在内的综合费率较低的基金产品，对投资者来讲，将会有更强的吸引力。因此，投资者在选购基金产品时，对基金产品进行必要的费率结构的计算和评估将是十分重要的。

    6.评估基金的持续服务能力

    购买了一只好的基金产品，还应当有一个好的渠道商的优质服务。通过基金经理良好的服务，从而为投资者提供及时、准确，包括基金净值在内的一切基金产品的信息。另外，在基金产品的具体服务及指导中将得到有效的咨询服务及指导建议。基金渠道商的高附加值的基金产品服务，将消除基金投资中因信息的缺失而带来的较多盲点。

    男人买车要选择恰当的付款方式

    孙先生经商数年，虽然算不上家财万贯，但也是薄有积蓄。刚刚在市郊购买了一栋百余平米的住宅。房子有了，交通却成问题了。于是孙先生打算再买一辆车，公私两用。可谈到买车，孙先生却犹豫了。孙先生一直青睐的一款车价钱合理，售后服务也不错，现在也不用加价提车了。孙先生只是拿不准应该是一次性付款，还是应该贷款买车？于是他向两位好友——小吴和小马咨询。

    小吴说：“我劝您一次性付款。方便省事，一手交钱，一手提车，当天就可以搞定。既不用整天跑银行去办贷款手续，又不用付给银行利息。您又不是拿不出那二十几万块钱，您说对不？”孙先生听完，连连点头称是。

    可死党小马一听小吴这话，一个劲儿地直晃脑袋：“不对不对，绝对不对。车只会越用越旧，价值在降低，这就是说买车不是投资，不会增值。应该贷款买车，把省下来的钱拿去投资股票啦，地产啦，只要投资得当，没准贷款还没还完，车钱就能先赚回来了呢。”听了这话，孙先生认为也很有道理。

    小吴与小马争执了一下午，也没有争出个结论来。反倒是让孙先生更糊涂了。

    那么孙先生应该怎么办呢？让我们帮孙先生算一算：

    车价：这款车的厂家指导价格是25.98万元，目前提车不用加钱。

    新车购置税：22205元。（计算方式：国产车：车价/11.7，进口车：车价×10%）

    牌照费：各地不同，暂定500元。

    保险费用：

    险种金额说明基本险车辆损失险2798元（国产）200+车价×1.00%第三者责任险

    （按20万投保）1300元5万：900元；

    10万：1100元；

    20万：1300元；

    50万：1500元；

    100万：1600元；附加险全车盗抢险2598元车价×1.00%车上责任险（5人）250元50元/人玻璃单独破碎险398.7元（国产）车价×0.15%自燃损失险779.4元（国产）车价×0.30%不及免赔特约险8元（车损+第三者责任）×20%无过失责任险195元第三者责任险×15.00%合计8317元车价+新车购置税+牌照费用+保险费用，共计是：290323元。

    如果首付30%，分三年按揭，则首付128095元，每月还款本金5052元，利息439元，合计5491元。三年共计还款325771元。

    如果首付30%，分五年按揭，则首付144731元，月还本金3031元，利息449元，合计3480元。五年共计还款353531元。

    （首付指：汽车价格×首付百分比+车辆购置税+保险费用+牌照费用）

    现在我们看到，同样一辆新车，贷款购车（3年按揭）比一次性付款要累计多交35448元，而首付则可减少162228元。换句话说，孙先生如果选择贷款购车，得在3年内用这162228元，净赚到35448元以上，即年收益率在7.28%以上，才有利可图。当然，这么说是不计算三年汽车折旧的。所以，如果你对于高风险投资自认很在行，不妨贷款购车，用省下来的钱去投资；如果你觉得这钱在手里的收益达不到这么高，那还是一次性付款更划算。

    贷款购车是近几年新兴的一种购车方式。它是指购车人使用贷款人发放的汽车消费贷款购车，然后分期向贷款人偿还贷款的购车方式。双方本着“部分自筹、有效担保、专款专用、按期偿还”的原则，依法签订借款合同。

    在汽车消费大国——美国，80%~85%的消费者都是通过汽车贷款来购车。在中国，根据慧聪160电话调查中心的统计，有68.3%的人愿意选择分期付款的方式，31.7%的人选择一次性付款方式。可见，贷款买车还是很深入人心的，是一种大众十分乐于接受的购车方式。对于中国大部分普通家庭来说，贷款购车，分期还款的方式，降低了汽车消费门槛，圆了他们的汽车梦。对于汽车企业来说，贷款购车极大地刺激了百姓的汽车消费热情，使得中国的汽车销售有了一个井喷式的高潮期。这其实是一个双赢。

    个人办理贷款时，需要提供以下资料：

    贷款申请书：各银行会有专门的表格让你填写。

    有效身份证件：包括户口簿、身份证、护照等。

    职业和收入证明及家庭情况：同样有专门的表格让你填写，需要你的单位或公司出具证明或担保。有的还会要求你提供房产证。

    与指定经销商签订的购车合同或协议。

    担保所需的证明文件。

    买车之后要养车，养车也是个大问题。“买得起，养不起”，已经成为了许多车主与准车主们的口头禅。那么，一辆私家轿车到底一年养本的费用是多少呢？

    我们就以威驰14万元的轿车为例，每年使用保养、保险、油耗等的花销就在1.7万元以上。更何况，现在汽油价格一再上涨，更增加了汽车的使用成本。

    所以，我们建议月收入6000元以下的家庭，暂时不适合贷款购车。贷款购车后，除了按月偿还贷款本金和利息以外，燃油、维修、停车、路桥、养路费等养车费用每月为1500元左右，供车与养车的月均支出在3000元~4000元之间，甚至更多。因此，贷款购车人应具有较高的家庭收入，并尽量避免和供楼发生冲突，如果为赶潮流盲目购车的话，会影响家庭的整体生活质量。

    不做房奴，男人买房三思后行

    男人要成家，房子是最基本的生活品。现在，买房不是件容易事儿。不少开发商在房地产广告宣传、房产合同中存在着虚假、夸大甚至严重违法等种种陷阱。如有的向购房者承诺与实际情况不符或根本无法兑现的各种价格优惠、服务标准、环境及配套设施、物业管理，未按规定要求明示价格、面积等内容。男人要想在购房时不被揩油不受骗上当，以下这6步就非走不可。

    1.摸清开发商背景

    购房者在购房前要查清开发商的背景、主管部门、注册资金及建设部门颁发的房地产开发资格证书等情况。许多房地产公司虽然挂的是国有或合资的大招牌，但实际上是个人所有或个人承包，建设资金完全靠购房者预付的购房款完成楼盘开发。

    2.看准地段旺与偏

    购房时不要受广告诱惑，要实地考察，同时还要有发展的眼光，更要到国土部门了解城市的规划。有些地段目前较偏，但随着城市的发展，其繁华可能只需两三年的时间；有的地段当时很旺，但未来可能因为一个立交桥便使其优势不复存在。通常开发商为吸引购房者，往往把自己的地段位置说得过于优越。

    3.小心报价有虚实

    开发商往往在广告显眼位置标上一个令人心动的价格，而在角落里注明“价格不包括审批费、配套费、绿化费等”。就这一个“等”字内涵丰富，令不少预付购房款的人始料不及，结果实际支付的款项大大超出购房预算。购房者在购房时应切记：一般房价不包括公证费、《土地使用权证》和《房屋使用权证》的工本费、管理费、土地合作费等费用。

    4.产权证件要齐全

    《国有土地使用权证》、《建设用地规划许可证》以及《商品房预售许可证》这3个证件是办理产权证的必要条件，缺一不可。因此购房者在购房前必须查看房地产开发公司的这3个证件是否齐全，否则，买了房有可能拿不到产权证。

    5.交房期限含五通

    购房者在签订购房合同时，一是要写明交房日期，同时注明通电、通气、通车、通水、通邮等条件，要明确双方违约责任，避免日后不必要的麻烦。购房人入住时，燃气不一定开通。因为按规定，楼房入住率达到70%以上，才能开通燃气。所以购房人必须在商品房销售合同的补充协议中作出约定，在入住率达到70%以前，开发商需免费提供液化气罐，以满足购房人正常的生活需要。

    6.防备规划藏误差

    按规定，房屋间距与房屋高度比例最低是1比1，因为房子的间距直接影响着居室采光、通风、视野和绿化。而有的房地产公司为减少成本，追求利润，随意缩小房子的间距，给购房者的居住带来不应有的烦恼，同时也会使得房产的品质和内在价值降低。

    对自己要购买的住房情况打听清楚了之后，下一步就要交钱了。目前，购房有多种贷款方式，选择哪一种才最适合、最经济呢？

    周老师和爱人也想通过贷款方式买一套住房，解决自己的迫切需要。可后来一打听才知道，敢情贷款也分类型，一种叫商业贷款，一种叫公积金贷款。周老师办事情一向低调，不想叫单位知道自己买房子的事情，就跟妻子商量，“要不咱们用商业贷款算了，也多不了多少钱。”妻子一下子就火了：“那可不行，什么面子也没有银子重要，让人知道咱们买房子了又有什么了不起？钱又不是偷来的抢来的！你知道吗？公积金贷款比商业贷款省好多钱呢！住房公积金个人购房1~5年期年利率为4.77%，比购房商业贷款利率低1.35%。6~30年期年利率为5.22%，比购房商业贷款利率低1.05%！”

    根据银行员工介绍，公积金贷款因其利率低而备受个人的关注，现在，住房商业贷款与公积金贷款利率差异特别大的情况下，如何申请公积金贷款、减少家庭支出，是百姓理财的焦点。那么，申请公积金贷款麻烦不麻烦呢？你只要按以下几个手续办理就行了。

    1.到当地住房公积金管理中心提出借款申请

    借款人持购建房屋合同或协议（购买商售房许可证复印件；建房、修房的须持政府土地规划管理部门的批准文件）、身份证、住房公积金储蓄磁卡、印章到各市区县的公积金管理中心申请住房公积金贷款，使用夫妻双方住房公积金贷款的，还须携带结婚证或其他夫妻关系证明，填写《个人住房公积金贷款申请书》。贷款银行根据借款人的申请，考核借款人是否符合贷款条件，计算贷款额度，确定贷款期限。

    2.签订借款合同

    当地公积金管理中心（或委托银行）审核批准借款人的申请后，借款人与公积金管理中心签订借款合同和抵押合同（用房地产抵押的签订抵押合同，个人担保的需要享受公积金的担保）。

    3.办理住房抵押的要去办理房产抵押公证

    届时，需要带好房产证（及土地证）、身份证、结婚证、户口簿和复印件一式5份，办理公证和房屋其他有关手续。

    4.借款人用房产抵押的办理完抵押手续后，连同借款合同、抵押合同（质押合同）、房屋他项权证或抵押权证明书等借款资料交公积金管理中心。届时，公积金管理中心将委托建设银行房信部门按时把款打入您的个人账户。

    贷款办下来了，中国人的习惯是尽量不要有外债，于是都急着还款。来自上海市分行有关数据显示，该行今年四月起，住房贷款提前还贷额呈明显上升趋势。面对升息的种种猜测，市民热衷提前还贷也属自然，然而提前还贷是否真的就能少付利息、获利获惠呢？

    一些理财专家认为，不论升息是否成真，提前还贷也切忌跟风，男人须从自身实际出发，“三思”而后行。

    1.是否能承受还款压力

    提前还贷意味着必须放弃一部分流动资金，同时承担较大的资金压力。一次性投入过多或许会降低日常生活质量，而升息后每月还贷额的略微增加却未必会带来明显的生活压力。提前还贷应量力而为，较适合手中有闲钱的市民。

    2.是否有更好的理财渠道

    精明的理财人士会将手中的货币投入到收益最高的项目中。提前还贷也是一种投资渠道，节省的利息支出就是投资的收益。在瞬息万变的市场中，真的没有收益更高的投资渠道吗？

    3.有必要急于一时吗

    贷款合同中明确规定，每年的1月1日银行有权力根据实际利率的调整情况来重新确定房贷利率，如果银行没有调整，那么这一年全年都按照既定的利率标准执行。也就是说，假使今年某天升息成真，对房贷利率的正式调整也要等到明年1月1日以后。借款人将有充足时间，为用来提前还贷的货币寻觅更好的投资渠道。

    对于确有提前还贷需要的客户，理财师也提醒应注意下列事项，做到还款手续“心知肚明”。

    首先，对于借款合同生效满一年的借款人，若有足够的资金来源偿还贷款，可提前15个工作日向贷款人书面提出部分或全部提前还款，申请书必须详细列明提前还款的计划，该通知一经贷款人（银行）确认后便不可撤消，并作为借款合同的补充条款与借款合同具有同等法律效力，申请书必须归档保存，如借款人不论任何原因未能按照其向贷款人出具的提前还款申请中规定的日期与金额提前还款，则视作逾期还款，借款人按合同承担违约责任。

    其次，对于借款合同生效未满一年（含一年）的借款人，要求提前还款，贷款人（银行）将根据提前还款金额，以提前还款日的贷款利率收取一个月利息作为违约金，违约金条款已在借款合同中约定。

    此外，提前还款后，还款方式不变，已收利息不退还；提前偿还全部贷款的，将一次性结清全部贷款本息。

    男人买保险要抠细节

    买保险已不是什么新鲜事了，越来越多的人意识到应该给自己的未来加一份保障。如果投保人对保险基本知识没有太多盲点，在投保时细致一点，就可以避免以后许多的麻烦事。

    一般情况下，任何一家保险公司任何一款险种的保险条款中，都会规定“投保范围”。例如投保人与被保险人的实际年龄有误，或者投保人与被保险人没有《保险法》规定的保险利益，保险公司完全可以拒赔。

    在“保险责任”中，需要注意的是，会有一个观察期的规定，一般为180天，目的是防止恶意诈保的事件的发生。在观察期内，被保险人发生意外，保险公司是不赔的。同时，在保险条款中，还有明确“责任免除”条款规定，以某保险公司的某寿险条款为例，在该条款第五条是这样表述的：“因下列情形之一导致被保险人身故、身体残疾或患重大疾病，本公司不负保险责任：

    （1）投保人、受益人对被保险人的故意行为；

    （2）被保险人故意犯罪、拒捕、自伤身体；

    （3）被保险人服用、吸食或注射毒品；

    （4）被保险人在合同生效（或复效）之日起2年内自杀；

    （5）被保险人酒后驾驶、无有效驾驶执照驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动交通工具；

    （6）被保险人感染艾滋病病毒（HIV呈现阳性）或患艾滋病（ADIS）期间，或因先天性疾病身故。

    不同的险种在此条表述中，会有一定差别，投保人在填写保单时必须注意是否有相应情况，避免日后出现争议。

    一旦购买保单，就要按时交费。如果投保人没有在规定日期交费，保险公司会给予一定的宽限期，一般是60天，在宽限期内发生意外事故，保险公司承担保险责任；宽限期后仍不交费的，保险公司会根据保单的现金价值自动垫付使保单有效，若垫付费用不足，则保单效用中止，再发生事故，保险公司则不承担保险责任。

    保险业有个“最大诚信原则”，要求保险公司和投保人都必须履行“如实告知”的义务。对于投保人来说，一定要如实回答保险合同中列明的各项问题，可能你一个小小的“隐瞒”，就会失去日后索赔的权利。通常，故意不告知的，保险公司对于合同解除前发生的保险事故不承担给付保险金的责任。

    最后，提醒读者一个细节问题，那就是签名。一般除了没有法定行为能力的人（如未成年人），投保人、被保险人、受益人都应该是亲笔签名，不要代签，哪怕是最亲近的人，也不要让保险业务员帮忙填写，以免日后出现纠纷。

    只要在投保的过程中认真对待以上细节问题，发生意外后你就会觉得保险理赔并不难。

    放大每一分钱的效力：拥有最佳财务组合

    各种投资产品的风险不同，为了降低投资的风险，让自己的投资能够有稳定的收益，就需要投资者对手中的财富整体规划，选择最适合自己的财务组合。

    基于风险分散的原理，男人需要将资金分散投资到不同的投资项目上；在具体的投资项目上，还需要就该项资产做多样化的分配，使投资比重恰到好处。任何最佳的投资组合，都必须做到分散风险。如果是投资新手，手中只有几千元钱，这个原则或许一时还无法适用；但随着年龄增长，收入越来越多时，将手中的资金分散到不同领域绝对是明智之举。

    投资组合应包括三个方面不同的组合，即：投资工具组合、投资时间组合和投资比例组合。

    1.投资工具组合

    投资工具组合要求投资者不要把全部资金都用来进行一种投资，而应该将资金分成若干部分，分别运用不同的投资工具，投资于不同的领域。

    在相同的环境中，不同种类投资工具的风险程度不同，有的甚至是截然相反的。例如：在国家银行利率上调时，储蓄存款收益率高，风险很小；而股票投资则会面临股价狂跌的风险，收益率很低，甚至为负数。而当银行利率下调时，储蓄投资的利率风险增大，收益降低，股票投资则会因股价上涨，大幅度提高收益率。

    如果把资金全部用于储蓄投资或全部投资于股票，若利率下降或上升，其收益会下降，风险很大。而分别投资于储蓄和股票，当利率上升时，储蓄获利会抵销股票投资上的损失；利率下降时，股票投资上的收益又会弥补储蓄上的损失。通过储蓄与股票的组合投资，使得投资风险降低，收益维持在一定水平。

    传统的投资工具组合通常采用“投资三分法”，即将全部资金分成三部分，一部分用来进行储蓄、保险；一部分进行股票、债券等投资；还有一部分用于房地产、黄金、珠宝等实物投资。

    2.投资时间组合

    投资时间组合要求投资者不要把全部资金一次性地用于投资，而应该分次分批、有计划地进行。各种投资工具在期限上应是长期、中期、短期相结合。

    一次性将资金全部投入，若实际情况与预测有所不符，或者会因手中无备用金而丧失获取更高收益的机会，或者会承受该投资环境下无法避免的系统风险。

    另外，从资金的时间价值来看，时间越长，收益率越高；从流动性角度考虑，时间越短，变现能力越强。家庭投资组合既要求较高的收益，又要保持一定的变现能力，以应付突然的现金需求，因此，长、中、短期投资应结合起来。

    3.投资比例组合

    投资比例组合涉及的是各种投资工具在数量、金额上的比例关系。

    分散投资工具，并不意味着投资资金机械地、完全均等地分配到各种投资工具上。由于各种投资工具的风险和收益水平不同，流动性不同，投资者对收益的期望和对风险的偏好不同，投资组合比例就有所不同。一般来说，风险喜好型的人，追逐较高的投资收益，其投资重点偏向于高风险、高收益的外汇、债券等投资工具；风险厌恶型的人则将大部分资金用于储蓄、债券等收益基本稳定、风险较小的投资工具。

    投资组合按粗略的分类有三种不同的模式可供运用，即积极的、中庸的和保守的。决定采用哪一种模式，年龄是很重要的考虑因素。每个人的需要不尽相同，所以并没有一成不变的投资组合，你得依个人的情况设计。

    值得注意的是，在20~30岁时，由于距离退休的日子还远，风险承受能力是最强的，尽管这个时期由于准备结婚、买房、置办耐用生活必需品，要有余钱投资并不容易，但你仍需要尽可能投资。

    在各种证券投资中，你可以进行这样的组合，譬如，以20%投资普通股票，20%投资基金，余下的60%资金存放定期存款或购买债券。

    证券投资尤其要注意中长短期结合。

    创业——男人致富要敢于走自己的路

    创业对许多男人来说，最困难的就是迈开创业第一步。男人要想成功开创自己的财富之路，就要敢于走自己的路。

    男人要创业成功，首先就要选好创业领域。对于许多人来说，创业并不是一个特别难的决定，他们手头早已有足够的资金，但是，不是有钱就能创业成功的。对于创业者来说，选择创业领域也要遵循一定的准则。

    1.符合自己的兴趣

    兴趣可以带来激情，有了激情，人才会坚持下去。创业时选择自己所感兴趣的事做非常有利于事业的发展。当从事自己喜欢做的事情时，人们会投入巨大的热情，也就容易取得成功。创业要尽量选择自己熟悉的事来做。特别是在创业初期，能否做下去，在很大程度上还取决于创业者对这个项目的熟悉程度。要扬己之长避己之短。“即使是宝贝，放错了地方也只能是废物”。隔行如隔山，每个行业都有其自身的经营之道。如果创业要涉足自己并不熟悉的领域，一定要慎之又慎，不能盲目从事。做你所爱的，爱你所做的，这对于初期创业者来讲非常重要。

    2.发掘自身的特色

    要选择一个好的领域，还要不断地去发掘所选项目的特色。这种特色可以概括为四句话：别人没有的、先人发现的、与人不同的、强人之处的。别人没有的，可以是某种资源与某种特定需要的联系，可以是某种公认资源的新商业价值。先人发现的，是指发现他人尚未意识到的创业机会，并创造出新的产品或服务。与人不同的，往往只要一点点的与人不同，就会成为一个小特色，就能开拓一片创业的天空。如根据自己的爱好和特长，开一家小小的特色店，它不仅投资不大、容易实施，还易取得成功。强人之处的，是在一项事业中不论哪个方面，哪怕有一点高人一筹、优人一档就是强人之处，从而易于成功。

    3.抓住机会

    对于创业者来说，创业机会的甄别类似于投资项目的评估，投资能否取得收益无疑是十分重要的。善于发现有价值的创业机会必须做到：

    （1）看准所选项目或产品、服务的市场前景。只有市场前景好，才可能带来一定的利益。一个具有较大潜力的商业机会能够为创业者确定产品或服务找到一个市场，并且这项产品或服务能满足一个重要顾客群的需求。

    （2）把握市场结构适宜的进入时机。市场结构非常重要，它包括销售者的数目、销售者的规模、分销的方式、进入和退出的环境、购买者的数量、成本环境、需求对价格变化的敏感度等因素。市场结构主要反映了创业者生产的产品或服务在市场竞争中的地位。细分的、不完善的市场或者新兴行业常常存在一些真空和不对称性，它们会产生一些还没有人进入或进入者不多的夹缝市场，这对于创业机会的潜力大小具有重大影响。此外，存在信息或知识鸿沟的市场和可以带来超额利润的竞争性市场也是有潜力的。而那些高度集中、完全竞争，以及存在对资本的要求，或者要赢得分销和营销优势需付出巨大成本的市场是不存在有较高潜力的商业机会的。

    （3）预测市场会不断增长。一个有价值的创业机会，它所定位的市场将是一个有一定规模并不断持续发展的有吸引力的成长型市场。那些处于成熟期或者衰退期的行业是典型的没有吸引力的行业，也是创业者不应该轻易进入的市场。

    中国有句古语说得好：“无心插柳柳成荫。”这句话形象地说出了机缘对于人生的重要性，是的，机会往往存在于一些机缘巧合中，但是，研究创意的专家认为，创意只是冰山上的一角，没有平日的用心耕耘，机缘也不会如此的凑巧。所谓的机缘凑巧或第六感的直觉，主要还是因为创业者在平日培养出侦测环境变化的敏锐观察力，因此能够先知先觉形成创意构想。例如，在旧金山淘金热形成之际，无数穷人满怀着美丽憧憬奔向金山，李维公司创办人LeviStrauss却机缘巧合地看到了“供应坚固耐用的帆布”这个商机。于是，他立即展开以帆布为布料制成牛仔裤的生产事业，把产品卖给上述众多淘金客，从而成为日后创业的美谈。

    4.选准行业

    创业者要能够把握行业的未来。一般而言，成功的企业家大多出自于成长快速的行业，很少有人能在衰退的行业中出人头地。预测行业的未来，要看经济发展的形势，特别是要把握好国家产业结构调整的方向。创业者进行创业时，要自觉按国家产业政策指导，尽量选择国家鼓励发展的行业，避免国家限制的行业，不要介入将要淘汰的行业。与此同时，把握行业发展的方向，也要关注传统产业的发展。温州人创造的“小商品，大市场”就是温州人为自己创业所选择的最好模式，这个模式被实践证明是正确的。

    男人创业前要做好准备

    创业不是说做就能立刻实施的，它需要创业者做一定的准备工作。当一个男人有了创业的梦想时，就应该着手为自己的伟大梦想做准备工作。

    1.积累广泛的社会关系

    白手起家的创业者因为自己没有资金实力，他们很难请到或请得起高水平的人才，也没有太多的钱用于广告或市场推广。所以创业之初的生意来源很大部分是靠社会关系，有了广泛的社会关系，你的产品或服务就有了一个好的销售渠道。

    2.要有一定的预见能力

    作为一个创业者，要想成功就要寻求一个好的项目或者产品。一般要考虑以下三点：一是该产品或项目要顺应社会发展的潮流；二是该产品或项目要与众不同；三是在推广该产品或项目时，不需要或只需要很少的市场启动资金。这就要求创业者要有一定的预见能力，能够把握好市场未来的发展趋势，从而找到并占领某一市场缝隙。否则，你根本无法与其他企业或产品在竞争中抗衡。

    3.培养自己吃苦耐劳的精神

    白手起家的创业者要面对残酷的市场竞争。与财大气粗的竞争对手相比，白手起家者找不出什么竞争优势，只能靠自己的吃苦耐劳精神，付出比竞争对手更多的努力和辛劳。多做一些工作，多奉献一些爱心，去感动你的客户，这才是最有力的竞争。

    4.要保持良好的信誉和人品

    白手起家的创业者，只有靠自己人格的魅力，才能吸引一批与你志同道合、愿意跟随你的人，因为你出不起高工资去招募到合适人才。同时白手起家的创业者，由于经营规模较小，所以商业信誉度在人们看来不会很高，这时就要用创业者个人的信誉和人品来担保，只有这样，别人才愿意并敢于与你合作。

    许多男人创业都有赌一把的想法，他们把创业看成是一种赌博。这种心态对创业者非常不利。创业者抱有的赌徒心态主要表现在下面几个方面：

    1.渴望一夜暴富

    这是一种典型的赌徒心理，乞求一招搞定大群消费者，成为一赌成名的英雄，还有的企业指望一个产品、一个人、一个点子来救活一个企业，凡此种种都是不理智的表现，与“赌博”行为相差无几。抱着赌徒心理的企业家在创业初期就渴望大赌一把，等有了一定的资本积累再步入正规化经营，但是，当“赢了，想赢得更多；输了，拼命地想翻本”这一心理已经成为一种定式的时候，失败就成为了一种必然。

    2.什么赚钱赌什么

    有的企业家缺乏长远的战略规划，紧紧跟着市场感觉走，什么赚钱赌什么，房地产赚钱，他就投资房地产；报业赚钱他就投资报业；电信3G火爆，他设法也要尝试，这种盲目的“扩张情结”，实质上是一种赌徒心态，其结果不言而喻。2003年“非典”期间，“消毒杀菌类产品”畅销，一些企业盲目扩产或跟风，结果大批企业饱尝恶果。

    3.笃信“大赌大赢”

    有的企业家在大谈其成功之道时，鼓吹做企业需要赌的精神、赢的激情。这话迷惑了众多正在成长中的企业。于是一些企业就自觉不自觉地做起了危险的赌博游戏，钱少了想办法圈钱也要赌；没有钱，借钱也要赌，贪图一时的争斗之快，忘记自己有限的生存本钱，希望通过以小搏大，实现大赌大赢。有些人发表宏论“世界上没有办不到的事情，只有想不到的事情”，他们“空手套白狼”的大赌并没有大赢，倒是大量负债终使他们陷入资不抵债的窘境。

    4.输了指望翻本

    人在赌博时，输了一千，就会再押上一千，输了一万，往往会再押上一万，不断地输，不断地押。从概率论角度来说，总有翻本机会，但是问题是你是否有足够的赌本，而一旦出现赌本短缺状态，就会一败涂地。如果因一时的成功，使赌博游戏越做越大，其后果可能是面临债务膨胀、还贷付息压力大的困局。而相当一部分人为了摆脱困局，虽然明知圈钱投机的做法危险，但在连输之后指望某一把一次性赚回来的赌徒心态，使他们欲罢不能，深陷其中，才有了最终的结局。

    赌徒有输有赢，一个在赌徒心态支配下的企业或企业家，即使能够一赌成名，那么其名气和财富也不会长久，现实中的事例已经无可辩驳地证明了这一点。企业如果靠赌，或许能得一时之利，逞一时之威，但最终的下场必然是血本无归。

    一个男人想成功必须要克服这种赌徒心态，那么怎样才能克服呢？

    1.机会与战略

    以机会为导向的企业与以战略为导向的企业是不同的。一个成功的企业，必然是由以战略为导向的企业家领导的企业。企业树立战略导向，就要将企业的战略决策与企业能够调动的资源相配套，才能不断引领企业做大做强。机会导向的企业家面对机会出现时，容易抵御不住利益的诱惑而跃跃欲试。而战略导向的企业家在对是否上一个项目进行判断时，会充分考虑自身长期发展需要和外部环境影响的有机结合。机会导向有时能助企业迅速抓住时机，但容易缺乏理智，感染赌徒心态。因此，机会导向不可取。

    2.优势、机会与劣势、威胁

    企业的赌徒心态有时不是天生的、主动的，而是被胜利冲昏了头脑之后，得意忘形，缺乏对周围环境的机会、威胁分析或是对自身优、劣势的正确看待，高估了机会和优势，低估了威胁和劣势所致。很多企业家失败的原因是在于投资失败，投资失败源于决策失败。而决策失败其实是赌徒心态在作怪。一些企业家在反思失败之时，无一例外地要检讨自己的决策错误：或浪漫化或急躁化。因此，如果企业要进入一个新领域或者涉足一个新行业之时，千万不能靠赌，要做优势、劣势、机会、威胁分析，对于所涉及的行业和企业的现状做一个全面深刻的分析，这样才能避免错误的再次发生。

    3.一夜暴富与基业长青

    许多人对于经营企业存在不正确的认识，他们认为经营企业就是一场赌博，有成功也有失败。其实，赌博与经营企业绝不是一回事，它们之间最大的区别在于，赌博的输赢结果事前无法预见，而经营企业则不一样，对于成败的结果事前可以控制并可以预见。一夜暴富的企业固然有，但它们的命运能维持多久呢？江山易改，本性难移。一夜暴富的企业要想基业长青，简直是痴心妄想。

    创业者要想干成大事，必须克服赌徒心态，多一些理性、多一些睿智，脚踏实地、稳扎稳打地做好自己的主业，为持续增长打好坚实基础，哪怕暂时收益低一点，但来日方长，要相信真金经得起火炼。

    选准方向，掘到第一桶金

    男人创业要取得成功，必须选择好的创业项目。那么如何才能选准自己的创业项目呢？在选择创业项目时要注意下面几点：

    1.要洞悉市场

    所选择的创业项目要有直观的利润。有些产品需求很大，但成本高、利润低，忙活一阵只赚个吆喝的大有人在。

    2.不要贪大求全，要从实际出发

    不要嫌投入太少，要知道小本投入虽利润少，但“船小好调头”，即使出现失误，也有挽回的机会。当你瞄准某个项目时最好适量介入，以较少的投资来了解认识市场，等到自认为有把握时，再大量投入，放手一搏。

    3.要选择适合自己的项目

    俗话说：“隔行如隔山。”应尽量选择与自己的专业、经验、兴趣、特长能挂得上钩的项目。

    4.要做到三个“万万不可”

    在项目实施过程中，万万不可求富心切，专门挑选看上去轻而易举就赚大钱的项目去干，越具有诱惑力的项目，往往风险也越大；万万不可先交钱后办事，不要把自己的辛苦钱，仅凭一纸合同或协议，就轻易付给对方；万万不可轻信对方的许诺，在签订合同时就应留一手，以防止对方有意违约给自己带来损失。

    5.要选择潜力较大的项目来发展

    选择项目不要人云亦云，尽挑一些目前最流行最赚钱的行业，没有经过任何评估，就一头栽入。要知道，这些行业往往市场已饱和，就算还有一点空间，利润也不如早期大。

    6.要周密考察和科学取舍

    对获取的信息要善于分析，没有经过实地考察和对现有用户经营情况进行了解的，千万不要轻易投资。在做出决定前要看信息发布者的公司实力和信誉，最好向当地工商管理等部门了解情况；看看目前此项目的实际实施者在全国有多少，经营情况如何等；还要看项目成熟度，有无设备，服务情况如何，能不能马上生产上市等。这些都是必须做出考察的。否则，仓促上阵难免有不周而吃亏。

    男人要想实现自己的财富梦，首先要淘到第一桶金。对初创事业的男人来说，他们要想掘第一桶金，还要讲究一定的方法和技巧。

    1.善于动手动脑

    不少富翁说过：“有条件要上，没有条件创造条件也要上。”吉利汽车集团的董事长李书福的第一桶金是开照相馆掘得的。他只买了几个灯泡。100多元的反光罩买不起，他便自己动手做了一个，只要2元，他觉得与敲个白铁皮的水桶没有多大的区别，甚至连照相机上的皮老虎和装胶片的玩意儿，都是自己做的。因此，对他后来敢造冰箱、造摩托车、造汽车，你是没有什么可以惊讶的。在李书福眼里，“汽车只有四个轮子，一个方向盘，一个发动机，一个车壳，里面还有两只沙发。”只要善于动手动脑，很少有办不成的事。

    2.看准项目，捕捉机遇

    相信许多人都听过杨百万这个名字吧。他是上海人，原名叫杨怀定。应该说，他的第一桶金是来自国库券的异地交易。苗头是在上海看到的，108元买进，113元卖掉，四个小时赚了800元。他说：“赚了以后，我就开始想入非非，到外地108元买回，到上海112元卖掉。”心动不如行动，他立刻到合肥，那里的国库券与上海的差价是30元。两天时间，他就赚了6000元。他认为自己“找到了一条挖金矿的路”。发现机会要有眼光，兑现机会需要行动。当然，这一切还少不了学识、毅力等内功的支撑。

    3.掌握一门手艺

    都说拥有万贯家财，不如有一薄技在身。就凭这身薄技，最低目标是能养家糊口，最高目标是能发家致富而创下万贯家财。陈逸飞到美国，先是替博物馆修画，报酬是每小时3美金。因画技出众而进入画廊，当听到有人出价每张画300美金时，陈逸飞说：“我一下觉得中了头彩，仿佛天上掉了个馅饼下来。”这样，才有了他今日的视觉产业。

    张果喜是中国第一个亿万富翁，也是迄今为止中国唯一把自己的姓名写到行星上的企业家。他是一个木匠，在上海艺术雕刻品一厂学会了生产雕刻樟木箱。有了这一手艺，他在广交会拿到订单，20个樟木箱，赚了1万多元。第一桶金的掘得，使他把家当全部押在传统木雕业上，最终有了今天的成果。

    可见手艺的确很重要，要创业创天下，首先在你准备打天下的地方学门拾遗补缺类的手艺。掌握手艺后，就要向精益求精发展，要在一个区域里竖起旗帜，并在中间进行区域的扩大。

    4.要能借鸡生蛋

    荀子就曾说过：“假舆马者，非利足也，而致千里；假舟楫者，非能水也，而绝江河。君子生非异也，善假于物也。”王志东虽然已经离开了新浪网，但他借船出海的举措，是运作相当成功的一例。1993年他向四通融资500万元港币，创办四通利方，后来，四通利方与美国华渊资讯合并，易名新浪。1999年，在国际上融资2500万美元，后来，又向戴尔电脑和软银等融资6000万美元。2000年，新浪上市纳斯达克，融资打开新天地。这可谓借鸡生蛋的最成功的例子。

    男人创业要规避的6大误区

    对于创业者来讲，筹备创业的阶段的确很难过，要处理很多事情，等公司进入正常的运转以后，许多创业者便认为可以稍微松懈一下，这种想法是要不得的，公司进入起动阶段后，各式各样的问题会接踵而至，有些问题甚至是想象不到的，如果不正确“诊治”，就可能“出师未捷身先死”。这里，我们提出几个创业者最易犯的错误，希望对创业者能有所帮助。

    1.凭感情办事

    很多创业者在选择“合伙人”时，总喜欢在熟悉的“圈子”里找，理所当然地认为熟人搭伙好开饭，这实在不是一种经商者应有的想法。当年爱多公司股东陈天南在媒体上发表的律师声明，就是“爱多危机”的导火索。陈天南是爱多公司总裁胡志标的儿时伙伴，当年出资参股，为“爱多”的发展立下汗马功劳。但“成也萧何，败也萧何”，最后他却给了“爱多”致命的一击。由于彼此熟悉了解，因此在创业初期常凭感情做事，对于企业中出现的经营方向、用人问题、财务问题等也大都可能以忍让、和解的方式处理，而忽视了必备的契约签订和严格的约束制度。于是，随着企业的成长，这种工作关系引发的矛盾和问题会逐渐显露，不仅不利于企业的快速发展，有时甚至导致企业步入破产境地，这样的例子实在不胜枚举。

    2.短视

    没有长远战略规划的企业是短命的，富不过一代，更不要说三代了。曾经我们的企业因为缺乏创业的环境，所以企业家往往就像个被带进烧饼店的饿汉，抓到什么吃什么，哪还顾得上去隔壁味道更美的饺子店尝尝。很多企业家彼此的区别就是有的被带进了烧饼店，有的被带进了饺子店，不远处全聚德的招牌却没人看见。所以，在这里提醒创业者改掉短视的坏毛病，要站在高处，看远些，为企业的长远利益着想，这样方能持久。

    3.过分苛求多快好省不理性

    过分苛求多快好省的心态是不正确的，又要马儿跑，又要马儿不吃草，似乎是萦绕在大多数老板心中的对下属的美丽期待。其实没有高薪，想聘到良将的机会相当渺茫。你要是觉得自己一个人无法处理企业里的一大堆事务，最好的办法是找几个帮手，并且提前设计好激励机制。创业是一条漫长而艰辛的路，成功与否，除了与创业资金、创业机会有关外，还与创业理念、创业方法密切相关。因此，创业者事先要考虑到各种要素，做好万全的准备，同时还应具备相关的经验和专业知识，这些都是不可或缺的创业条件。

    4.贪大求全，盲目追求速度

    企业在创建以后，成长是一个必经的过程。如果过分追求成长的速度，无异于揠苗助长。其实，企业经营好比一场马拉松比赛，不是看谁现在跑得快，而是看谁能在关键时刻跑到别人前面去。在创业过程中，当企业效益逐渐凸现后，创业者不能一味地扩大营运规模，而应关注并妥善处理资金预算、市场预测，以及材料、人员相关要素的协调等管理问题。如果对这些问题没做好充分准备，那么高速的增长只能带来巨大的风险。

    5.不放心别人办事

    一个人不可能做完所有的事情，企业总得需要有员工。自己要的人找来了，可是“你办事，我不放心”，很多大老板就是学不会信任下属。这也难怪，不能埋怨诸葛亮没替刘备培养出干部，实在是小材难支大厦。商战的现实已经证明，一头狮子领导的绵羊是很难“走出非洲”的。疑人不用，用人不疑；实际上能做到像柳传志信任杨元庆那样的真是不多，所以中国的联想也只有一家。在不同专业范围内雇用有关的专才，给予他们发挥的空间，才能使各人尽展所长，令公司得到最大的利益。

    6.盲目跟风

    任何投资都是有风险的，一旦盲目跟风，就会掉进投资的陷阱。因此，创业前周密的市场调查和理性的分析尤为重要。这如同股票投资一样，风险与利益共存，哪种股票适合做长线，哪种适合做短线，何时跟进，何时退出，都需要冷静对待。有些创业者在确定经营方向时爱盲目跟风，哪行赚钱就做哪行，总觉得这样能减少投资风险，而且少走弯路。然而，市场运作有其自然周期，当市场过于饱和时，利润空间就会缩小，“一窝蜂”热潮有时正意味着“恶性竞争”即将来临，这对于谁都没有好处。

    男人创业致富的10大窍门

    从当今社会经济发展特点来看，人们的工作大致可分为三种类型：国家公务员、雇员、老板。

    恐怕很多人都想自己做老板，但是谁都知道，老板有老板的难处，并非人人都当得了老板。做一个赚钱的老板，一个事业有成的老板是需要勤奋和智慧的。任何事业都是由小到大，在不断总结经验、积累资金的过程中，慢慢发展起来的。

    我们在总结前人经验的基础上，结合当代社会发展特点，总结出了以下十大窍门：

    1.别孤注一掷，冒太大的险

    将创业资金数额减到最低，别举债，别投入全部家庭储蓄。成功机会只有20%~30%的新事业，不值得这样冒险。你计划的事业要由现有的构想和你的个人才华及专长做起，而且只需要少许现金。

    2.学习销售自己

    身为企业经营者，只要你知道如何销售自己，初期投资并不需要准备大笔资金。开业30天内，你就可以找到客户，现金60天内就会进来，帮助推动业务成长。

    3.对客户要大方

    新事业不宜对顾客收费过高，甚至为顾客提供免费服务，让他们知道你能做什么。就算没有签约，他们也会介绍其他付费客户。有时，要懂得放小鱼钓大鱼的道理。

    4.开始时条件不妨简陋些

    有人曾在卧房一角，以一桌、一椅、一台小电脑，开创顾问公司。5年内，公司收入超过50万，规模逐渐扩大至有自己的办公室和12位员工。

    5.一切电脑化

    打字机及人工作业方式，在目前市场上已无竞争力，书信往返、会计、市场、文书、销售都不例外。从第一天开始营业就要使用电脑。

    6.长时间工作

    把会计、书信等行政工作留到夜晚。这些事绝对不能占用朝九晚五的时段。这个黄金时段只能用来建立人际关系，作简报，打电话，或与客户面对面交谈，晚上回家后才从事不会产生收入的工作。

    7.爱你的顾客

    永远有礼貌地和顾客说话，不论他们有时多么令你生气。记住，顾客不仅是上帝，还是独裁者，要尽力使顾客满意，提供更多服务，超过顾客期望，这便是小企业主最好的广告方式。

    8.开始不成功也要继续努力

    绝对不要放弃，成功经常就在失败的前方。失败代表你已经在正确的道路上了，只要失败次数增加，努力的时间够长，途中做出聪明的选择，你终会成功。

    9.独自经营

    开始创业时，避免邀其他人合伙。合伙就像婚姻，统计显示，婚姻的合伙关系，两对中就有一对以离婚收场。一般来说，如果你想创业，最好自己创业。

    10.安排休闲时间

    尽管待办事项堆积如山，也要强迫自己星期六或星期日休息一天。你损失的那一天，会因为下周生产力增加而加倍补回，而且家人和顾客也希望你这样做，因为休假使人愉快和喜悦。拨出时间去运动，和家人出游，甚至看场电影，你暂时抛开业务，工作反而更有效率。

    兼职做老板要选择的项目

    在职投资者一般来说资金有限，时间精力更有限。因此对大多数有创业意愿的人来说，较适合投资于小企业，而创业方式可分两个层面：一是资本金参与，二是除资本金参与外，出资人直接参与企业的操作，也就是既出资金，又出力。

    专家们认为，选择投资项目还是有诀窍的。

    1.大型不如小型

    在职人员在资金上一般不具备办大企业的资金实力，且大项目管理经营难度大。所以，在职者宜选择投资小、见效快、技术难度系数低的投资项目。比如经营轻工产品尤其是消费品，无论是生产加工，还是流通贸易，风险小，投资强度、难度小，容易在短期内见效，因此特别适合。

    2.做生不如做熟

    俗话说“隔行如隔山”，投资自己一无所知的行业，弄不好要付出昂贵的学费。

    用品不如食品。民以食为天，食品市场是一个十分庞大而持久不衰的热点，而且政府除了技术监督、卫生管理外，对食品业的规模、品种、布局、结构，一般不予干涉。食品业投资可大可小，切入容易，选择余地大。

    3.男士不如女士

    市场调查表明，社会购买力70%以上是掌握在女士手里，女士不但掌握着大部分中国家庭的“财政大权”，而且相当部分商品是女人直接消费的。市场目标锁定女士，机会更多。同样，儿童用品的投资也是一种富有生命力的选择。

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