学会合理支配金钱
自从世界上有了金钱以来，人类70%的烦恼都和金钱有关。但人们在处理金钱时，总是格外的盲目。如果我懂得怎样解除每个人的财务烦恼，我今天就不会写这本书，而将安坐在白宫内——坐在总统身旁。
但我还是希望能够在此给人们提供一些帮助，告诉人们如何看待金钱这个问题，我能够引述各方面专家权威的看法，并提出一些十分可行的建议，指出你可以从何处获得有关理财的书籍和小册子，使你得到额外的指导。
据《妇女家庭月刊》所作的一项调查：在生活中，我们70%的烦恼都源于金钱。盖洛普民意统计协会主席盖洛普·乔治说，他们所作的一项调查显示，大部分人都相信，他们的收入只要再增加10%，就不会再有任何财政上的困难。在很多例子中确实如此，但是令人惊讶的是，有更多例子则并不尽然。
我曾向理财专家艾尔茜·司塔普里顿夫人请教过这类问题。她担任华纳梅克百货公司的理财顾问多年，曾以个人指导员身份，帮助那些被金钱烦恼拖累的人。
许多人都接受过她的帮助，从一年赚不到1000美元的小职员，至年薪10万美元的公司经理，每个人都感觉自己不能充分的支配金钱。她说：“对大多数人来说，收入的增加并不能解决他们的财务烦恼。”事实确是如此，收入增加之后，并没有什么帮助，只是徒然增加开支而已。“使多数人感觉烦恼的，”她说，“并不是他们手中没有足够的钱，而是不知道如何支配这些钱！”
我自己也有过财务困难：曾在密苏里的玉米田和谷仓做过每天10小时的苦力，只为了那份微薄的薪水。我辛勤地工作，累得腰酸背痛。而我拿到的工资，只是每小时5美分。
我非常清楚一连20年睡在一间零下15度、没有取暖设施、不能洗澡、没有自来水的房间里是什么滋味。我也知道徒步数里远，只是为了节省一毛钱，以及穿鞋底有个洞的鞋子和打了补丁的裤子的滋味。我也曾在餐厅里点最便宜的菜，也曾把裤子压在床垫下——因为我没钱把它们送到洗衣店去熨烫。
然而，在那些日子里，我依然会设法从少得可怜的收入中省下几个铜板，假如我不那么做，我就会觉得心里不安。我们必须拟订一个开支计划，然后根据那项计划来花钱。可惜，我们中的很多人都做不到这一点，他们经常把钱花得一干二净。
我的好朋友西蒙博士指出，人们在处理金钱事务时会表现得出乎意料的盲目，根本不知道自己到底在干什么。他对我说，他所知道的一位会计员在公司工作时，对数字精明得很，他很清楚，假如他所服务的那家公司若以贪图享受的方式来经营，必定会破产。但当他在处理自己的私人财务时，却总是稀里糊涂……看见什么东西就会毫不犹豫地将它买下来——从不考虑房租、电费，以及所有各项杂费。
有件事你需要明白：当你在计划自己的金钱时，你就等于是在经营自己的事业。当然，怎样处理你的金钱，实际上是你“自家”的事，别人无法帮忙，也不可能过多的干涉。关于怎样处理金钱，这里有六项建议，希望能给你提供一些帮助。
1.教孩子理财
帮助孩子处理好金钱。他会从中获得许多的乐趣，而且也会产生对待金钱的责任感，避免以后陷入困境。
史蒂娜·威斯顿·多德夫人曾经向我讲述，她是怎样教导她的小女儿养成对金钱的责任感的。
史蒂娜说：“我的女儿过9岁的生日时，我从银行专门为她申请了一个储蓄账本。当她拿到每周的零用钱时，就将零用钱‘存进’那个账本中，我则担负起银行的责任。”
“然后，从那时开始，每当她需使用一毛钱或一分钱时，就从账本中‘提出’，我会帮助她把余款结存仔细记录下来。这样，孩子从中不但获得了许多的乐趣，而且也学会了对待金钱的责任感。”
这真是个好方法，我建议你也这么做。如果你有一个儿子或女儿，你希望他们学习怎样处理金钱？在这里，我郑重向你推荐一本书，这本书的书名叫《教你理财》，这本书对十几岁的学生怎么用钱有着很精辟实际的见解——从理发到购买可口可乐无所不有，同时，该书也提及如何准备预算，以帮助他们念完大学。
假如我有一位正在上学的孩子，我必会要他阅读此书，然后再利用此书帮我拟订家庭预算。
2.不要染上赌博的恶习
对于那些企图从赌桌、赛马及玩吃角子机上赢钱的人，我总是感到很不理解，因为很少有人靠这个能够发家致富的。
我认识一个拥有多架“单手土匪”机器、并依靠它们赚钱的人，他对于那些天真的以为能打败这些早已设计好用来骗他们钱的机器的傻瓜，除了不屑之外，没有丝毫同情，甚至认为他们是在自作自受。
我还认识美国一位赛马场的资深顾问，他也是我成人教育班上的学生。他告诉我，根据他所掌握的对赛马的全部知识判断——他无法在赌赛马中赚到钱。
然而，令人吃惊的是，每年都有人数众多的傻子在赛马中赌下60亿美金的钱——这个数字刚好是美国在1910年全国总债务的6倍。这位顾问同时对我说，如果他想毁灭他的敌人，再也没有比说服这位敌人去赌赛马更好的方法了。我问他，假如某人根据赛马的内幕情报来下注，其结果会怎样，他回答说：“如果用这种方式来赌赛马，他会把美国造币厂整个给输掉。”
假如我们决定赌博，至少也要学聪明一点。先让我们找出我们的胜算怎样。
如何来找呢？你最好能够阅读一本《如何计出胜算》的书，作者叫奥斯华·贾科比，他是一位桥牌及扑克的权威专家，同时也是一位统计专家，也是保险公司的统计顾问。这本书共215页，它将教会你计算出你在赌赛马、轮盘、骰子、吃角子机、扑克、桥牌、梭哈以及股票市场时，胜算有多少。这本书同时也会告诉你，在其他各个活动中，你得胜的机会有多少，全部都有数字根据，十分实用。
不过，它并不是存心教你怎么赌博，而是告诉你你有多么小的胜算。作者撰写本书的目的只是想把一般方式的赌博中你失败的比率坦白地告诉你，当你获知这些失败的比例之后，你将会怜悯那些把辛辛苦苦挣来的钱丢在赛马、纸牌、骰子以及吃角子老虎机之上的人。
3.对于保险的态度
假如你投保人寿保险，是为了在你死后能照顾家人，那么我请求你，绝不要让保险公司以现金的形式将你的人寿保险金一次性付给你的受益人，因为人们一般不会珍惜不用付出艰辛就获得的回报。
“拥有很多钞票的新寡妇”将会怎么做？我让玛丽安·艾伯利夫人来解答这一问题。她是纽约市人寿保险研究所妇女组主任。她在全美各地的妇女俱乐部演讲，宣传不让寡妇一次性全额领取人寿保险金，而改为领取终生收入的好处。
她提到一位一次性收到2万美元人寿保险金的寡妇，她将钱借给儿子开创汽车零件事业。结果，儿子的事业失败了，如今她穷困潦倒，三餐不继，财产根本没有让她过上好日子。还有另外一位寡妇，被一位油腔滑调的房地产经纪人引诱，把她的大部分人寿保险金用来购买一些“保证在一年之内增值一倍”的空地。3年之后，她把土地卖掉，却只取回了最初投资的1/10。另外还有一位寡妇，在领取了1.5万美元的人寿保险金的十二个月以后，就开始向儿童福利协会申请补助款来抚养她的儿子。这样的悲剧，数以千计，不胜枚举。
《纽约时报》经济编辑斯维耶·波特在《妇女家庭月刊》上所发表的文章中作出以下结论：“如果把2. 5万美元放在妇女手中，平均不到7年就会全部花光。”
多年以前，《星期六晚邮》在其社论中说：“尽人皆知，由于很多妇女没有受过专业的理财训练，没有银行替她做顾问，于是她很可能在第一个狡猾的掮客向她进行游说之后，就贸然把她丈夫的人寿保险金拿去购买不稳定的股票。任何一位律师或银行家都可举出很多诸如此类的例子：节俭的丈夫多年省吃俭用存下的终生存款，却由于他的寡妇或孤儿轻信了一个靠骗取女人为生的骗子，而付之东流。”
假如你想在自己死后，妻子儿女的生活还有保障，不至于生活得过于拮据，为什么不向J，P．摩根学习？他是当代最伟大的金融专家之一。他的遗产最后分赠给了16位受益人，其中12位都是妇人。他留给这些妇女的是现金吗？不，他留给她们的是有价证券，好使她们以后每月都可获得固定的收入。
4.宽恕我们自己
如果我们没有办法改善我们的经济状况，那么我们至少可以调整自己的心态，不至于让自己感觉狼狈，记住，每个人都有他们自己的财务烦恼。当我们在为经济状况比邻居差而烦恼时，很可能邻居正在因比不上别人而烦恼……
关于金钱，很多政要也有这方面的烦恼。在美国历史上，很多的著名人物也有他们的财务烦恼。林肯和华盛顿前往首都就任总统的职务时，靠借钱才能上路。
如果我们得不到我们所希望的物质生活，那么最好不要让忧虑和悔恨来打扰我们的生活，而是用平静的心态来接受这一切。让我们学会原谅自己，学得豁达一点。按照古希腊哲学家埃皮克蒂塔的说法，哲学的精华就是：“一个人生活上是否快乐，取决于对外来事物的依赖程度。”
罗马政治家及哲学家塞尼加也说：“如果你一直觉得不满足，那么，即使你拥有了全世界，也不会觉得开心。”
让我们记住，即使我们拥有整个世界，我们一天也只能吃三餐，一次也只能睡一张床。而这些，即使是一个挖水沟的工人也可以如此享受，而且他们可能比洛克菲勒吃得更津津有味，睡得更安稳。
女人要学会合理支配男人的钱财
有一个普遍存在的错误观点：大家都认为，只要我们的收入能增多一些，我们所有的忧虑就都能够解决了，但事情并非如此，金钱有时并不能解决我们的烦恼，反而让我们变得更加不快乐。爱尔茜·史塔普里顿夫人认为：“对绝大多数人来说，增加收入不过是增加花费的一个动机而已。”
加拿大的蒙特利尔银行奉劝它的客户们：要学习如何精明地花费他们的收入——或许他们会遇到处理一大笔收入的机会。
在我为本书搜集资料的时候，无意中看到一本有关家庭关系的、不同寻常的好书。这本书的作者是一位全国知名的心理学家，可是，这位作者有个很大的缺点——他对于家庭预算好像并不在行。
在这本书中，他居然写到：“处理家庭的收入是个很简单的问题，有钱的时候就多花，没有钱的时候就少花一些。”
我承认他的理论确实简单明了，但是这恐怕太理想化了。他的话使我们想起小说里那些迷人的浪漫人物——只有当我们静下心来仔细琢磨他话里的含义，才发觉有点不对劲。
毫无目的地花费，就等于让除了你自己以外的每个人——包括肉贩、面包商和蜡烛制造商、服饰店老板——所有的商人们都来分享你的收入，根本不是在根据你的实际需要来支配金钱。
很多人只因为用钱没有计划性，一点也不算计一下，就在不知不觉中让大量宝贵的金钱都从指缝里无意地流走了，而他们或许仅仅获得了花钱时的快感。如果一个年轻人能养成记账的良好习惯，把每次的花费都记入账簿，能够仔细核算、好好筹划，这对于他未来的事业发展，将会有很大的帮助。不但能使他学会记账的方法，还可以使他熟悉金钱往来的各种手续，从而获得理财的宝贵经验。
这种账簿最好是方便随身携带的，以便随时随地的把自己的花费记入本中。你可以经常过目你的支出项目，这样持之以恒去做，对改正挥霍无度的恶习非常有帮助。账本能够清清楚楚地告诉你：过去的钱都用到哪里去了，什么地方是完全可以节省的，什么地方是一定要花费的。有计划地花费，才能够保证你和你的家人可以从你的收入里得到公平的分享。预算是一张蓝图、一个经过周密计划的办法，它能帮助你从你的收入中获得更大的好处。
计划并不是一件束缚你日常行动的紧身衣，也不是毫无目的地把花费掉的每一分钱都做个记录，而是让你学会理智的消费。计划是一张蓝图、一个经过计划的方法，可以帮助你从你的收入中获得更大的好处。正确的预算方式，将会告诉你如何达成目标：使你的家庭、你的孩子所需的大学教育费用、保障你老年生活的保险金、你梦想中的度假的花费都有所保障。
计划开销将会告诉你，你应该删减掉那些不必要的项目，把钱花在必要的项目上，以保证你必须的支出。假如你从没有做过预算，就应当立刻开始学习如何处理家庭财务。
妻子帮助丈夫成功的一个最重要方法，就是要知道如何使他的收入发挥最大的效用。假如他会赚钱但是不会节省，你就可以帮助他管紧钱包，约束他的购买力。假如他原本就很节省，你可以在用钱方面表现出相同的看法，来为他增加信心。
现实生活里，再没有其他事情会比财务管理不善更令人伤心或是讨厌了。信用卡透支不是好消息，过分超支绝对无法逗人发笑——这样的人只是个糟糕的冒险家。同样，脑筋糊涂、奢侈浪费的妻子，也不会迷人——她不过是缠绕在丈夫脖子上的一个重担。
如今，金钱一直在不断缩水，我们手里的钱能买到的东西，比起十年前或者甚至是五年前都要少得多了。女士们面对着一个不成比例的挑战，必须充分利用家中有限的这些钱。
价格膨胀了——生活水准提高了——我们的孩子需要更多的教育费用，我们需要交更加复杂和昂贵的其他费用，这些问题越来越突出。
如何才能使你成为家庭财务的专家呢？这里有个好消息：你家附近的银行可能有一种预算或咨询服务，他们将会告诉你怎样做好预算计划，以符合你的收入。
《妇女时代》杂志对于普通人学习家庭经济知识是一个很好的来源，它可以教会我们如何支配我们为数不多的金钱。它将会告诉你怎样缝补旧衣服，如何烹调营养丰富而价格低廉的餐点，甚至还告诉你怎样制作自己的家具。
不要依赖那些你无意中发现的、任何一种已经印好的预算计划表，每个人的消费观念都不一样，你不可能适应别人的预算计划。这个预算计划必须是专门为你量身定做的，除了你它不适合于其他任何人。你的经济问题就像你的脸孔和身材那样，是完全不同且独特的，没有其他任何一个家庭会与你们的家庭全部相同。
下面的这些建议，也许能够帮助你完成你自己的家庭预算计划：
1.记录下每一次开销，使你对于支出情形能有个明白的了解。
除非我们知道错在哪里，否则我们就无法改进现在的情况，也就无法改变自己的收支平衡。假如我们不知道在何处删减费用，为什么要删减，以及删减什么，节约就是一件毫无意义的事。因此，我们应该在一段示范期间，记录下家庭的全部开销——例如，记录三个月看看。
记账多我们有很多好处，亚尔诺德·伯尼特和约翰·D·洛克菲勒都是不可救药的记账专家，我也一样。虽然我一直都以开支票的方式付款，但我依然喜欢按月把我的花费列成一张整齐的单子。每到年底，我会把每月的花费加起来，最终我可以非常准确地告诉你，在哪一年我们在食物方面花了多少钱——或者说在燃料费、水电费、娱乐费等方面的具体花费是多少，等等。我还能够使用这些记录，查出我家的生活费增加的情况。一旦你知道你的钱究竟花到什么地方去以后，就不必再做这种记录了。但是，我还是很喜欢手边有这种资料。例如，如果我怀疑我花太多钱买了衣服，我只要看一眼我的记录就知道真相了。
我认识一对夫妻，当他们开始记录花费情形以后，很惊讶地在账单上发现，他们每个月居然花掉大约70美元去买酒！虽然，他们并不是酒鬼，他们只不过是一对普通的、热情的夫妻，他们喜欢对自己的朋友说：“有空到我们家里来喝一杯”——这种事情经常会发生。后来，他们做了一个明智的决定，他们不再开免费酒吧。于是，那70美元就得到了更好的用途。
2.根据家庭的特殊需求，设计出自己的预算。
首先，把你下一年里固定的开销一一列出来——房租、食物、利息、水电费、教育费、交通费、交际费等全部写下来。
每个人都知道，这件事情并不容易。拟订计划需要决心，需要细致，需要家庭全体成员的合作，有时候还需要非常严谨的自制力。虽然我们不能买下每一件东西——但是我们能够决定什么东西对我们来说是最重要的，从而牺牲掉那些相对来说并不重要的东西。
你是否愿意为了拥有一个舒适的家而放弃买昂贵的衣服？你是否愿意自己做衣服，而将剩余下来的钱买一台电视机？
显然，这些决定必须由你和你的家人自己来做——印制好的预算表都列了固定的百分比，对于你自己的特殊需要是没有什么帮助的。
3.至少要把每年收入的10%储蓄起来。
给你的家庭规定一个固定的开销，每年至少要把1/10的收入储蓄起来，或者拿去投资，已被不时之需。此外，或许你还可以想办法建立一笔额外资金，拿来做一些特殊的用途，譬如买房子或汽车。
财务专家说过，假如你能节省你丈夫收入的1/10，即使物价高昂，不到几年你就可以获得经济上的舒适。
我认识一个女人，她的丈夫是一个固执的新英格兰人。他宁愿在中央车站广场脱光了衣服，也不愿放弃节约1/10薪水的计划。这位太太告诉我，在经济不景气的那几年，他们可真是吃尽了苦头，她先生的薪水被删减得太多了。以至于她每次购买日用品的时候，都必须绞尽脑汁想办法去节省每一分钱——她的丈夫每天要步行二十多条街去上班，以便节省下坐公共汽车的费用。
但是，不管在多么艰苦的时候，他们家庭中节省1/10薪水的老习惯，依然照样进行。
“有时候，”这位女士承认，“当我们特别需要钱用的时候，我十分后悔还要把钱存起来。但是，现在我非常庆幸我们当初维持了储蓄计划。节约的结果，是使我们到中年的时候拥有了自己的家和一些享受的资本。”
4.准备一笔意外或紧急用途的资金。
大多数的预算专家都劝告每一个年轻家庭，至少要存下一至三个月的收入，以用于应付紧急事件。
同时，这些专家也警告说，那些想要存很多钱的人，通常会发觉存钱很困难，结果常常根本就存不了钱。与其断断续续地隔几周才一次存5美元，还不如每周固定地存下2. 5美元，这样的效果要好得多。
5.使预算计划成为全家人共同的事。
预算顾问相信，预算计划必须得到全家人的认同和合作才能顺利实施。常常举行家庭预算讨论会，可以减除家庭情绪上的不和——即使生活在同一个家庭，我们每个人对于金钱的态度都不同，都会受到自己的经验、气质与教育程度的影响。
6.考虑购买人寿保险。
在你买保险之前，我建议你读两本有益的小册子：《如何购买保险》及《买你自己的保险》。虽然它们已经绝版，但或许能够在公立图书馆借到。
玛丽安·史蒂芬森·阿巴利是人寿保险协会妇女部的主任。对全国的女士来讲，她的话和人寿保险专家的一样，非常权威。
她建议做妻子的应该自问以下这些问题：
你是否了解，经过购买人寿保险，你的家庭能得到什么保障？
你是否了解，一次性付款和分期付款有什么不同——分别有哪些好处？
你是否知道，关于付款的方法有哪些不同的选择？
你是否知道，现代人寿保险具有双重的功能？
你是否知道，如果一个男人英年早逝，人寿保险就可以保护这个人的家庭；假如他能安享晚年，人寿保险就可以供给他独立的生活费。
这些问题，以及其他很多类似的金融问题，对于你的家庭都非常重要。不过，只让你的丈夫知道所有的答案还不够，你也应该知道这些答案。也许，有一天你不幸成为寡妇，如果你了解有关人寿保险的知识，就可以解除你的困难和忧虑。
在嘉德森和玛丽·南狄斯合写的《建立成功的婚姻》一书中，作者告诉我们，家庭收入的花费，常常是婚姻生活里最需要调节、适应的地方，金钱观念一致是夫妻和睦的根本保障。
金钱并非万能。不错，但假如我们知道如何聪明地使用我们的金钱，如何让我们的收支保持平衡，就能给我们的丈夫和家庭带来更多的安宁、幸福与利益。
因此，我们不要总幻想着自己的丈夫能够像我们当初本来能嫁、但是后来却没嫁的那个男人那样，每天都有丰厚的薪水带回家，那只会白白浪费我们的时间，苍老我们的青春。我们的工作就是使自己变成理财能手，好好利用丈夫辛辛苦苦赚回来的钱——如果我们想要激励他赚更多钱的话。
从年轻时就要摒弃奢侈的恶习
不懂得珍惜金钱的人，很难获得成功，我从来没有见过一个挥金如土的青年人最后能成就大业。挥霍无度的恶习恰恰显示出一个人没有大的抱负、没有希望。
那些不愿意量入为出的年轻人也许并不了解，大手大脚地花钱会使他们成功的基础毁灭殆尽，而且将来也决计无法挽回。
为什么世界上总有那么多人过着勉强糊口的生活呢？
那是因为这些人不懂得节省金钱，他们不知道以前应该少享些安乐、多过些清苦的日子。他们从来不知道去向那些白手起家的伟大人物学一学，他们从来不懂得什么叫自我克制，不管口袋里有多少钱都要把它花得分文不剩。甚至有时为了面子，即便债台高筑也在所不惜。
有很多年轻人向我炫耀——他们每月能够赚多少多少的钱。但他们拿到钱之后总是花个精光，从来不愿存一分钱，名副其实的“月光族”。染上了这种恶习的年轻人到了晚年，口袋里一定剩不下多少钱，可以想象，他们晚年的景象会有多么凄凉！
很多年轻人把他们本来应该用于发展他们事业的必备资本，都用到了抽雪茄、喝香槟、进舞厅、看演出等等无聊的地方，他们的花费毫无节制。假如他们能把这些不必要的花费节省下来，时间久了一定大为可观，将为他未来的事业发展奠定一个资金上的基础。
不少青年花钱如流水，胡乱挥霍，他们似乎从不明白金钱对于他们将来的事业有多么重要的价值，总是觉得能花才会挣。他们胡乱花钱的目的仿佛只是想告诉别人他很“阔绰”，或是让别人感到他很有钱。
当他与女友约会时，即便是在隆冬季节，他也非得买那些价格不菲的鲜花，或是其他种种用来逗女孩子开心的小玩意儿，从不想这些东西是否物有所值。他却从来不曾想到，需要这样费尽心机、花费钱财追来的太太，将来决不会帮他积蓄钱财，而一定是花钱如流水、挥金如土。
“由俭入奢易，由奢入俭难。”这样的年轻人一旦用钱把场面撑起来后，一切烦恼苦闷的事情就会接踵而至。为了顾全面子，他们再也不能过平凡节俭的日子，他们也不会认识到自己快沦落到怎样的地步了。
有的人由于挥霍无度，甚至会不择手段占有本不属于自己的金钱，为此竟然把自己的前途都抵押了出去。他们全身的服饰要和贵族绅士的一样精致，还要紧跟服装的时尚。他们整天考虑的事情就是怎样去花钱，随后，他们就会有这样的念头：怎样用一些快捷的手段去尽快地弄些钱来。结果，他们不但债台高筑，还常常触犯法律，丢掉本来很有前途的，工作职位。这样，他们原本非常有意义的生活——似锦的前程、快乐的享受和高尚的理想，一切都像明日黄花一样，悄然逝去。
为了满足这种喜欢花架子、讲排场的恶习，不知有多少人到头来要流落街头，甚至有许多人因此丢了性命，更有无数人因此丧失了自己的地位。
关于这个问题，有位作家说得非常好，他说：“在我们的社会中，‘浪费’两个字不知使人们失去了多少快乐和幸福。浪费的原因不外乎三种：一、对于任何物品都想讲究时髦，比如服饰、日用品、饮食都要最好的、最流行的。总之，生活的一切方面都愈阔气愈好。二、不善于自我克制，无论有用没用，想到什么就去买什么。三、有各种各样的不良嗜好，又缺乏戒除这些嗜好的意志。总结起来就是一个问题，他们从来没有考虑过要修养自己的性格，克制自己的欲望。造成如今社会上事事追求浮华虚荣的最大原因就是人们习惯于随心所欲、任性为之的做法。”
当然，节俭不等同于吝嗇。但是，即便是一个生性吝啬的人，虽然他的行为让人讨厌，但他的前途仍然大有希望；但假如是一个挥金如土、毫不珍惜金钱的人，他们的一生可能将因此而断送。不少人尽管以前也曾经刻苦努力地做过很多事情，但至今依然是一穷二白，主要原因就在于他们没有养成储蓄的好习惯。
有一类人年轻时从来不存钱，人到中年以后仍然是不名一文，毫无积蓄，万一此时丢掉了职业，又没有朋友再去帮助他，那么他就只好徘徊街头，无所着落。他如果偶然遇到一个朋友，就不断地诉苦，说自己的命运如何不济，希望那个朋友能借钱给他。这样的人一旦失业稍久，就容易弄到饥肠辘辘、衣不蔽体的地步，甚至到了寒冬可能会沦落到冻饿而死的地步。他之所以落得这副田地，会吃这样的苦头，就是由于不肯在年轻力壮时储蓄一点钱。他似乎从来没有想到过，储蓄会对他以后的生活有怎样的帮助，也从来不懂得很多人的幸福都是建立在“储蓄”这两个字之上的。
我从来没有见过一个挥金如土的青年人最后能成就大业，过度挥霍总是让人徘徊在痛苦的边缘。挥霍无度的恶习恰恰显示出一个人没有大的抱负、没有希望。这样的人平常对于钱的出入、收支从来漫不经心、不以为然，从来不曾想到过要积蓄金钱。
如果你希望获得成功，一定要牢记一点：对于钱的出入、收支要养成一种有节制、有计划的良好习惯。
不论你现在的收入是多少，也不论你的家里多么显赫，你都要量入为出，能节省的地方就要尽量节省。任何人都可以根据自己的收入来决定自己的生活支出，这是一条人类生活的规律。人们总是有办法使自己的支出少于自己的收入。
通常，那些不愿意量入为出的年轻人还要掩饰掩饰，自欺欺人。他们这么做的时候，也许并不了解，这样的习惯会使他们成功的基础毁灭殆尽，而且将来也决计无法挽回，而这，正是他们失败的主要原因。
节俭不等于吝啬
如今日子一天天好起来，物质生活日益丰富，很多人觉得没有必要那么节俭，其实不然。通常人们认为，节俭这两个字的含义应该是“省钱的方法”，其实这是不正确的，应该解释为“用钱的方法”。也就是说，我们应该怎样去购置必要的家具；怎样把钱花在恰当的用途上；怎样安排自己的衣、食、住、行，以及生育和娱乐等等方面的花费。总而言之，我们应该把钱用在最为恰当、最为有效的地方，这才是真正的节俭。
通常来说，由于家庭条件的因素，乡下的孩子比城里的孩子要节俭得多。最重要的原因是城市里充斥着各种各样专门哄骗孩子的东西：不结实的玩具和不卫生的糖果，都在吸引他们去购买。而乡下的孩子就不同了，他们既没有受到这么多东西的诱惑，又更看重金钱，他们往往舍不得像城里的孩子那样去乱花钱。他们通常会特别珍惜自己所拥有的几个可怜的钱，不时还会从口袋里拿出自己拥有的几个硬币玩弄着，决不舍得花钱去买那些专门哄人的东西，以博得一时的高兴。当他们积蓄到100美元时，会欣喜异常，有时竟欢呼雀跃。
这些乡下孩子的父母们经常谆谆教导他们，使他们知道如何支配金钱，这些孩子明白储蓄的好处，他们的父母还鼓励他们把钱存放到银行里去。而城里的那些孩子们往往不大把钱放在眼里，他们一有了钱就要把它们立刻花掉。
正如很多城里的孩子宁愿把钱放在口袋里，而不愿存在银行里一样，很多青年人也习惯把所有的钱都带在身边，显耀自己有很多钱，这样往往就造成了他们随随便便胡乱挥霍、毫无节制的习惯。的确，当我们把钱存到银行里以后，要用起来就没有带在身边那样方便，但习惯把钱放在身边的人往往在用钱方面会失去节制。
所以，节俭的唯一有效方法就是把所有的钱全部存入银行，而且最好存到一家离你的住处远一点的银行，这样一来，等你要用钱时，就必须到那家很远的银行去支取，这时你就会考虑这笔花销是否值得？能否可以节省？
多年以前，有一个年轻人到印刷厂里去学习技术。
其实，他的家庭经济状况很好，根本用不着他自己出来找事做，但他父亲却要求他每晚必须住在自己家里，而且要他每月付给家里一笔住宿费。刚开始，这个年轻人觉得这样太苛刻了，因为他当时每月的收入也就刚够支付这笔住宿费。可是，几年以后，当这个年轻人自己准备开设印刷厂的时候，他的父亲把儿子叫到身边，对他说：“孩子，现在你可以把每年陆续付给家里的住宿费拿回去了。我这样做的目的，是为了能够让你攒下这笔钱，并非真的是向你要住宿费。现在你可以拿这笔钱去发展你的事业了。”年轻人至此才明白父亲的苦心，对父亲的苦心感动不已。现在，这个年轻人已经成了美国一家著名印刷厂的老板，而他当年的许多同伴却因为从小就挥霍无度，如今仍然穷苦不堪。
这是一个富有教育意义的真实故事。它给我们的启示是：只有养成储蓄的习惯，未来才有希望享受到成功与财富。
托马斯·利普顿爵士说：“许多人向我请教成功的秘诀，我告诉他们，最重要的就是节俭。成功者大都有储蓄的好习惯。储蓄能够使一个青年人站稳脚跟，能使他鼓起巨大的勇气，振作全副的精神，拿出完全的力量，来达到成功的目标。任何好朋友对他的援助、鼓励，都比不上一个薄薄的小存折。唯有储蓄，才是一个人成功的基础，才具有使人自立的力量。如果每个年轻人都有储蓄的习惯，世界上就不知要少多少个伤天害理的人！”
富兰克林这样说：“致富的唯一方法就是赚得多花得少。”他还说：“如果你不想因有人讨债而气恼，不想忍受饥饿和寒冷的痛苦，那么你最好和忠、信、勤、苦四个字交朋友。
同时，不要让你赚得的任何一分钱从你的手中轻易地流走。”
通常，人们习惯把吝啬看成节俭的孪生兄弟，其实这是一个很大的谬误。节俭和吝啬有很大的区别，节俭的真正含义是：当用则用，当省则省；也就是说，花费要恰到好处。而吝啬的含义是指当用时不用，不当省时也要省。
有些喜欢出风头、讲排场的纨绔子弟，平时不仅要把自己的收入吃光用光，甚至还要借钱来撑门面，让人觉得自己阔绰。这种人一旦生活遭遇变故，比如生了病，或者失了业，就会失去保障，不但自己站不起来，往往还要连累别人，把人家的钱也给糟蹋掉。到了那时，他摆阔的真相就会被完全地揭穿——如果他以前能够节俭一点，少花费一些，怎会落到无颜见人的地步呢？
英国著名作家罗斯金说：“通常人们认为，节俭这两个字的含义应该是‘省钱的方法’。其实这是不正确的，应该解释为‘用钱的方法’。也就是说，我们应该怎样去购置必要的家具；怎样把钱花在恰当的用途上；怎样安排自己的衣、食、住、行，以及生育和娱乐等等方面的花费。总而言之，我们应该把钱用在最为恰当、最为有效的地方，这才是真正的节俭。”
约翰·阿斯特先生在晚年说，现在他赚10万美元比以前赚1000美元还轻松。可是，如果没有当初的1000美元，他也许早已饿死在街头了。可如今，仍然有许多青年人认为节俭是一种很不体面的行为。
这简直是一种荒唐不堪的观念。
俗话说得好：“节俭是你一世受用不尽的财富”。一个负债累累、愁容满面的人，是无权享用这一巨额财富的。对于这种人，大家也都得小心回避才好，因为他可能会跑来侵蚀你的精力，消磨你的志气，会损害你的意志、你的事业、你的职位及使你成功的一切因素，所有这些有利的东西都可能被它破坏殆尽。
你必须明白一个道理：节俭其实是一件非常简单、非常容易的事情，谁都可以立即去实行。试问：您愿意一直处于穷困的境地吗？你愿意让债主时时来逼你还钱吗？你愿意因负债而坐牢吃苦吗？你愿意一生屈居人下、不得翻身吗？
你当然不愿意，那么从现在开始，你就一定要养成这个简单易行的节俭习惯。
为什么一定要把金钱胡乱地挥霍掉呢？难道挥霍就算体面吗？如果我们能把每一美元都用在最恰当的地方，这样不是更体面吗？
茫茫宇宙中，没有一样东西是没有用途，可以随便糟蹋的。因此，对于宝贵的金钱，我们更不能随随便便地胡乱糟蹋，而是应该让它发挥出自己最大的价值。
工作乃生命之律
伟大的罗马帝国，本是由许多充满活力的农夫、商人、思想家和实践家所建立起来的，当时的罗马帝国非常强大，不可战胜。可是后来却因腐败和颓废的风气而崩溃——许多人游手好闲、不事生产，无论是农、工、商的各种活动都减少了——最后终于落入精力充沛的野蛮人手中。
罗马帝国衰亡之后，西方世界兴起了一股小小的、新的势力。一群被称为基督徒的宗教信仰者，他们来自民间——如：技术工人、小企业家、甚至奴隶——都是工作勤奋的人。
对我来说，基督教的创始者是个木匠之子，这一点都不足为奇。而他最初的几个门徒，也都是勤奋工作的人——像渔夫、税吏等。此外，圣经的伟大作者之一——保罗，也是个制造营帐的工人。
下面是汤玛士·克林先生的研究，此人是芝加哥《每日新闻》的专栏编辑，也是《黄金年华》一书的作者。克林先生认为强制退休的规定“十分残忍”，以下是他的观点：
“七年来，我访谈了无数年届、或刚逾65岁的工作者。根据我的观察，强制退休的规定十分残忍，假如同样的情形发生在狗或马的身上，相信它们必定无法忍受。至少，马在告老退休之后，还能随时奔跑到草原之上嚼食青草；而狗也是被喂养到老死为止。”
“但是，人的情形并不只是生计问题……这同时也伤害了这些人对自己能力的信心，更伤害了他们精神上的尊严。”
“对人来说，因年老而变得无用是极为可怖的现实，连天使都无能为力。人被剥夺了工作权、收入、甚至自尊，只因他已年届65——这不是极残酷吗？”
那么，为什么人们不起来反对这样的无理规定呢？根据印第安那州调查，有90%的工作者表示不愿在65岁的时候被强迫退休。在某些大工厂里面，此百分比更高达96%。
有些企业与产业对雇请高龄工作人员的态度也开始有了改变，他们延长了这些高龄者的工作年限。此方面的研究权威朱丽耶塔·亚瑟女士表示：“根据1950年的人口普查结果显示，许多年过75岁的人仍然继续工作，其中不少是自己当老板。”
工作容易让我们产生优越感，我们会觉得自己的价值得到了体现。我们若把工作当成是谋生工具，必须等到退休或死亡才能告一段落，则无疑剥夺了生为人类所能拥有的最大满足感。工作本身是件极好的事，除了有益健康，更能影响一个人的气质。因此工作在我们的生命之中，是个极高贵的成分。
所有的工作都具服务性质，哪怕你是一个领导者。无论是烹饪、刷地板、装配零件，或是练习一个舞步，它的主要目的是要使生活更美好、更舒适、更快乐。因此，工作本身极宫创意性。假如我们想从工作中获得快乐或好处，都得重视这个富有创意性的目的。
英国著名的电影制作人蓝克先生说过：“许多人常常忘记‘为什么’会有某个行业的理由。一个制造坐椅的工厂，不仅只是生产坐椅和获取利润，其主要任务是要制造出人人喜欢坐的椅子来。假如从事此行业的人忘了自己工作的任务或目的，终有一天会发现——别人不但把他制造的椅子拿出去扔掉，连他想要的利润也都不翼而飞了。”
许多医师常常散播这样的观念——过度工作会伤害人的身体，而休息则有益人体的健康。但是，也有不少医师持不同的看法，他们认为有些时候，工作对健康更为有利。英国伯明翰大学医学院的阿诺德教授，便认为过多的休息其实对人体有害。他指出：“至今尚没有什么证据可以证明工作会影响人体组织——辛劳的工作，只要不具有危险性，不影响睡眠或营养等——都不会伤害人体健康。相反的，却是对人大有帮助。”
事实上，工作似乎是延缓人体老化的一种重要因素，有些时候，工作使人不断思考，这锻炼了我们的思维和头脑，使我们更加灵活。德国一位“人脑研究协会”的佛特博士，最近在国际会议的报告中指出：脑细胞的运动，确实可以延缓人的老化过程。就算过度工作，也不但不会伤害身体，反而一样能减缓身体的老化作用。根据佛特博士对一般成人大脑神经细胞的研究显示，这些脑神经细胞的确随着年龄的增长而逐渐退化。他以两名年约90岁及100岁的妇人做研究——由于这两名妇人生前都十分活跃，因此脑神经细胞很显然都较实际岁数年轻。
换句话说，我们对工作的态度，大部分决定于是否将其视为苦差事，还是能满足心灵需要的活动。
尽管许多人埋怨现代的工业文明，扼杀了工作的创造性；他们抨击流水线作业，使工作变得毫无尊严，好像只是机械中的小零件而已。这些人的工作只是每天不停重复某些机械的动作，完全不明白整个工作的进行过程和意义，因此很难由自己的工作获得什么成就感，更不会对工作引以为荣了。
“此外，在我们收集的其他资料里，都没有发现有什么证据，可以证明过度工作会加速人脑细胞的老化作用。”佛特博士如此陈述道。
有个令人震惊的事实是：全美所有医院里的病床，如今有一半以上是被精神病患者所占据——这比癌症患者、心脏病患者、麻痹症患者及所有其他病症的患者总和还多——这显示我们的社会在某些地方是出了问题，不是单纯的工作过度而已。
今日，科技日益进步，我们的工作和生活条件有了极大的改善，我们享有全世界最高的生活水准。许多科技上的发明，使我们得以免去许多苦差事——这在我们祖父母时代，甚至是父母亲时代，都是不能想象的事。我们的工作环境一直都在改善，许多不需要什么特别技能的职业亦如此。工人的工作时数减少了，机器取代了大部分的劳力，我们的休闲生活因此得以增加许多。像这种情形，我们怎可再埋怨自己工作过度呢？
爱德蒙·伯克曾说：“不要绝望。但假如你真觉得如此，继续工作。”爱德蒙·伯克并不是只会空谈的理论家，他也是过来人，曾遭丧子之痛。根据研究，他得到了一个苦涩的信念，认为人类文明业已消失。因此，在这疯狂的世界里，工作是使人保持神智清明的方法——于是他不停地工作，甚至在最绝望的时刻亦不静止下来。
是的，工作是生命之律。假如我们被剥夺了工作权，无论理由如何，我们都会感到十分痛苦，甚至会让我们崩溃。许多治疗机构都采用工作治疗法。如：精神病院、监狱、疗养院及其他被隔离起来的地方。一般人认为：“人一旦退休，便开始步向死亡。”话虽残酷，却是事实。人一旦由各种活动中退休，由忙碌的有意义生活变成无目标的“纯消遣”生活，便会使原有的旺盛精力熄灭，因而降低身体的抵抗力，迅速步入死亡。假如你想在退休后仍能快乐生活，最好是用别的工作来取代原有的忙碌生活。
一个人能否继续工作，要看他的精力和精神状态，而不应取决于他的年龄。规定人必须在年届65岁的时候退休，这种过时的观念是四轮马车时代的残遗，是任何进步国家都应引以为耻的做法。规定65岁必须退休，这是在1870年首先由“铁路工作人员退休系统”所采用；接着，是1937年由“社会安全系统”来使用。由于1900年之后，人类的寿命已逐渐增加了20岁，所以，65岁的退休年龄，现已显得不太太合理。无论是男是女，许多65岁的人都还精力十分旺盛，根本还不预备坐进安乐椅或准备走向殡仪馆。
大都会人寿保险公司在1954年曾发表一篇报告，指出65到69岁之间的男性，有3/5仍然受雇担任职务；而70到74岁之间的工作男性，其比例是2/5；超过75岁仍然担任职务的男性则为1/5。这些人当中，大部分是自己当老板。
这项统计指出一个不可否认的事实——一个人在欢度65岁的生日之后，并不表示其工作能力与工作意愿已宣告终止。
如今人们生活水平日益提高，人的健康状态也有了极大的改善，多数人在能力许可的时候都愿意继续工作，而不是由退休计划人员来硬性规定。由于有这么多人表示反对这个制度，许多企业已开始注意这个事实，并开始修订某些不合理的规定。有的公司增长退休的年限，或做比较富有弹性的规定。只是，这样的公司为数仍然不多，要想全面废除所有不合理的强制退休办法，还有待我们继续不断努力。
最近，在纽约举行了一次有关年龄研究的讨论会，会中宣读一份由老政治家伯纳·巴鲁克打来的电报。巴鲁克先生在电文中表示，强制退休办法应该终止，我们不能让精力充沛的员工因为年龄原因而退休，因为“对那些具有能力、而且有意愿的工作者，强制退休实在不甚仁慈”。退休办法应该不是用年龄来规定，而是用能力。巴克鲁先生又说：“上了年纪的人，其工作经验是无价的资产，是无法用其他东西取代的。”
工作是人类生活不可或缺的一部分，是能力和价值的体现，而不只是谋生工具而已。假如缺少了活动，人的身体会逐渐萎缩，然后死亡。同样的情形也发生在人的精神层面。工作，并不像古老传说中所叙述的是人类原罪的惩罚——相反的，工作应该是人类管理世界的印记和象征，这是一种奖赏和荣耀。我们现在所谓的“文明”，其实就是整个人类靠双手和智慧，逐渐累积、建立起来的。这是人类活力的表现，没有了这份活力，甚至连国家都难以生存。
以我自己的亲身经验，我可有几句话要说。好几年前，我曾经在一家大公司担任打字员，主要的工作便是打字，一大堆的财务报告，日复一日，月复一月，好像永远也做不完。这项工作特别要求正确性，其次是度。由于这做起来并不容易，而且单调无聊，因此我并不喜欢这份工作。
但是，老实说，当我把这份工作做得近乎完美的时候，还是颇能引以为荣。因为这项工作虽然呆板，看似简单，却仍然需要精练的技术，因此在达到所要求的标准之后，实在有一种满足感。虽然在整个公司的运作过程里，我所担任的工作显然十分渺小，但它对我个性的成长十分有益，使我在处理每件小事的时候，都能力求正确、完美。
契斯特顿有句十分动人的隽语：“要想不再当秘书的最好办法便是尽量把现任的秘书职务做好。”
有许多家庭主妇把每天的家务事当成是不可忍受的苦差事，她们为此不停地抱怨，如洗碗碟、洗衣服等等。但是，有一名妇女却将此看作是有趣的事情，她的名字叫波西德·达尔。达尔女士是个职业作家，曾写过一本自传和许多其他著作，并且为杂志撰写文章。她曾失明多年，等到视力稍微恢复之后，根据她的说法，她把每日的家务杂事当成是有趣的奇迹来看，并为此衷心感谢上苍。她说：“从我厨房的小窗户，我可以看见一小片蓝天。而透过洗碗槽上飞舞的肥皂泡沫，那五颜六色彩虹般的美丽景观，更使我百看不厌。经过多年不见天日的黑暗生活，能在做家务的时候再重新体会这世界美丽的色彩，真使我衷心感激不尽。”
不幸的是，我们大部分人虽然都拥有健康的眼睛，却对周遭的环境视而不见，看不见很多有意义的事情。我们不但没有达尔女士所具有的成熟想象力，也不能由日常工作中捕捉到对我们最有意义的价值。
住在德克萨斯州的丽达·强森女土，以她亲身的经历向我们说明：如何因勤奋工作而解除了精神上的危机。
1941年，强森先生和太太满怀着生活的信心和对未来的渴望，带着两个小孩搬到新墨西哥一处约有360英亩大的农庄里。根据强森太太记载：“没想到，那个农庄其实是个大蛇坑，住了许多可怕的响尾蛇，我们实在吓坏了。”
“那时，我们的农舍还没有水电和瓦斯，但这些不便倒不令我担心，我日夜所忧虑的是那些可怕的响尾蛇。万一有一天家人被蛇咬了，该怎么办呢？我夜里经常梦见孩子遭到不幸，
白天也一直担心在田里工作的丈夫。只要有片刻不见家人的踪影，我就紧张不已。”
“这种持续的恐惧，使我的精神近乎崩溃。若不是我开始勤奋工作，相信早就支撑不住了。我把玉米粒刮下来播种，直到双手起茧为止；我为小孩缝制衣服，把多出来的食物装罐收藏好——我不停地工作，直到疲累地倒在床上为止，如此我便没有精力担忧其他的事了。”
“一年之后，我们搬离那个农庄，全家大小都安然无恙，没有人被蛇咬过。虽然自此以后我不再那么辛劳工作，但我一直为那段时间的境遇感谢上帝。那一年，辛劳的工作确实拯救了我的理智。”
工作带给我们很多积极的意义，正如强森太大的亲身经历一样，我们若能自困境中体会出辛勤工作所能产生的力量，往后若再遭遇危机，便有坚利的武器可以自我防卫了。工作通常可以支持我们渡过难关、危机、个人不幸或失去所爱的人等。
从来没有任何心理学或生理学上的理论，说明人在某个年龄会失去工作能力。衰弱或无能可发生在任何年纪，而对不同的人来说，发生的时间也可能各不相同——假如我们不常常使用双手，双手便不会那么灵巧；假如我们不常常使用大脑，大脑也会很快衰退。当然，每个人都必须在某个时期停止工作，却绝不是硬性的65岁。
而且，勤奋工作并不会伤害你的身体，但忧虑和紧张就会使你萎靡不振。在今日大家力争上游、处处充满竞争压力的工作环境里，许多事业有成的公司高级主管，往往在50余岁的壮年时期便遽然而逝——一般人会认为这是勤奋工作的结果，其实不然。这样的不幸下场，并非单由身体劳力的支出，而是由于工作环境的压力和紧张，导致当事人产生过度忧虑、害怕竞争、担心失败等种种情绪问题，进而发生失眠、劳累等现象。为了逃避这些压力，当事人往往借由酒精、安眠药、兴奋剂或某些过度的体能活动来试图解决问题。但显然这些都不是真正的解决方法，相反地，他的身体和整个神经系统，会因长期的不当待遇而崩溃下来，最后甚至导致死亡。
对成熟的人来说，工作是件极有乐趣的事，工作使我们学会挑战自己，年轻人大概很难想象到。工作，无论是用手或大脑都是使我们继续成长，不致衰老的最好方法，这正是神妙的大自然之律。
尽可能地避免借债
负债是世界上最痛苦的事情，它有时会压垮一个人的意志力。只有那些因债务缠身、时刻受着债主的逼迫和威胁，因债务而吃尽苦头的人，才会了解负债是人生最大威胁。
随着经济关系日益增多，债务问题也层出不穷。每年，因为债务纠纷而丧生的人，比因战争而死的人要多出数十倍以上。债务会把一个人的体力、气魄、人格、精神、志趣、雄心消磨得一千二净，因为——债务对人的压迫，会把一个人一生的希望全部毁灭……
世界上每年都有无数本来大有前途的年轻人由于借债而遭到了意外的失败，他们根本没有抵御债务风险的能力。他们刚跨入社会，或许还没有染上借债这种恶习，他们原先或许非常看重名誉，也从不喜欢到处去借钱来胡花乱用，那时他们的前途是非常光明的。但后来由于一点小小的原因，无意中便开启了借债的大门，从此，他们便陷入了难以自拔的危险境地。
假如你认为只要借得一笔资本，就能够创业了，那你就彻底想错了。实际上，市场风雨变幻，风险无处不在，即便你已经借到了资本，你也未必会创业成功。据我所知，那些毫无商业经验的青年人靠借来的钱做生意而最后能成功的实在寥寥无几。
一个毫无成功把握的青年人去创业，没有不遇到经济困难的，每个人都要从一点一滴开始。但是，如果他的确具有相当的能力和充分的成功把握，无形中就已经在别人面前树立了信用，那么即便他是靠借来的本钱去创业，也不会有太大的关系。
一个决定要创业的人，首先必须非常清楚地掌握他所要从事的业务范围的详细情况，至少要做充分的市场调查；其次，还要有挑选录用合格雇员的眼力，以确保你的员工能够认真做事。如果你处理不好这两点——你对于所要经营的事业竟然毫无头绪，在挑选录用员工方面也没有自己的标准，不加区别，那么即便你做事很认真、很忠诚，待人很诚恳，当你向别人开口借钱以作为你的创业资本时，别人也会毫不犹豫地一口回绝。
当你准备创业之时，最好不要心存太大的奢望，开始的时候规模小些也没有关系，不是所有人都适合一开始就做大事情，只要你确实是一个杰出的人、能干的人，经过一段时间的筹划和适应，你的事业自能发展得非常喜人。假如你能做到这一点，即使资本是借来的，也没有什么妨碍。
彼特曾教导他的儿子说：“你要像逃避恶魔一样避免借债。”青年人也要下个决心：不论你多么急需金钱，也不要让你的名字出现在人家的账簿上！
富兰克林在“贫穷的查理”中有句话说得好：“借钱等于自投苦恼的罗网。”是啊，法庭上每天都有很多这样的民事纠纷案能够为这句话作证。
当然，这句话并不能说明全部的情形，也有其他的例外。实际上，很多生意人都从银行借贷他们急需的自己。当一个人由于意外事件而陷入困境时，当遭遇很多从天而降的祸患时，往往很难靠自己的努力去避免意外的困难和阻力，即便是满怀希望的事业也难免如此。届时，无论你怎么小心谨慎，无论你在思想上如何正确，无论你怎样不爱向人借钱，为了应一时之急，你都必须硬着头皮去向银行贷款，但即使到了那时，也要谨记一条原则：“借得慢，还得快。”
这一原则同样也适用于生意上的放账和借款，事实上在生活中，放账和借款都是在所难免的，但你在这两个方面都得有一个限度，不要随意借贷。一些年轻人由于粗心大意，经常因为借贷不立契约或不立书面的凭据而发生许多有损名誉的纠纷，给自己的前途造成了不利的影响，甚至还使他们在道德与精神上受到极大的伤害。
有的青年人之所以喜欢向别人借债，是由于他们没有意识到借债背后所隐藏着的可怕危险，没有认识到经常借债会让自己的名誉受损。假如他们考虑一下，万一不能还清债务会有什么样的严重后果——丧失人格、迫不得已的撒谎、可能的营私舞弊、为逃避债务而东躲西藏等等，真不知道他们要急成什么样子，很可能寝食难安。
假如他们弄清了一旦戴上了债务的手铐便无法挣扎的情形，他们一定会喊起来：“宁可穷苦而死也不做债务的奴隶。”
美国的一位闻名人物——史蒂芬逊做人处事总是特别小心谨慎，这一点人所共知，人皆敬仰，每个人都钦佩他的做事风格；可是他在描述自己理想中的生活时，依然还战战兢兢地表示：希望自己不要陷入借债的旋涡中去。他说：“我们对他人必须示以爱和忠诚，平时应当量入为出。对于自己的家庭，应当保持快乐的气氛。对朋友，必须竭力避免仇恨，当然也决不可忍受无谓的屈辱。假如遇到蛮不讲理的人，最好还是早些避开为好——这些都是通向理想生活的捷径。”
纽维尔·希里斯博士也说：“你如果想让自己过上一种安稳的生活，要保持自己良好的名誉，必须要遵守一条规律：那就是赚得多，花得少。”在这个随处布满陷阱的现代社会，好像没有什么比这件事更需要人们加以小心防范的了。
一个正在步入生活的正轨、沿着健康的事业道路前进的青年人，首先要注意的是，要在自己的才能、意愿、目标之间建立适当的平衡。要考虑借债的风险和危害，不要因为野心太大，眼光太高，便轻易地走上举债经营的道路。
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