对于二十几岁的年轻人来讲，理财似乎是遥远的事情。其实不然，理财应该是从小就养成的习惯。只有树立个人理财的观念，设定理财目标，让自己的钱花在刀刃上。否则，一个人钱赚得多，花得多，一年下来存折里面的钱所剩无几。学会理财投资，一生将受益无穷。
089.80后一代的理财规划
学会理财，是80后迈向社会的第一课，也是最重要的一课。
当80后大学生毕业后，他们告别了陪伴了自己十余年的校园，踏入了陌生的社会，开始了自己人生新的征程。对于他们而言，首当其冲的是自己独立，自己赚钱养活自己，不要再伸手向父母要钱。当解决了这个问题之后，他们应当考虑的是自己学会理财。除了一些必要的开销外，他们最好做到每月略有结余，利用这些结余开始自己的理财之路。
当然，由于不同的城市，工资收入、消费水平有很大差异。对于初出茅庐的80后来讲，他们要对自己的工资进行合理的分配。
（1）储蓄占收入10％～20％
对于80后的新一代年轻人，他们要从每个月的收入中拿出一部分用来储蓄，这部分约占收入的10％～20％。多数年轻朋友认为钱是挣出来的，不是攒出来的。这话看似有些道理，实则只说对了一半。一个人不管他收入多少，能够养成储蓄的习惯、避免不必要的浪费，他才能把握住手中有限的资金。储蓄是增加个人财富的主要方式之一，所以要养成储蓄的好习惯。很多人每次都会在月初存钱，然而为了自己喜欢的衣饰、吃喝、数码产品，到了月底的时候，存进去的大部分又取出来了。
在日常生活中，你不妨经常提醒自己，起码你的存储能保证你半年的基本生活。要知道，现在很多公司动辄减薪裁员。如果你一点储蓄都没有，一旦工作发生了变动，你将会面临尴尬的境地。而且这半年的收入可以成为你的定心丸，如果工作实在不开心了，无法继续煎熬下去，你可以潇洒地对老板说声“拜拜”。所以，无论如何，请为自己留条退路。
（2）生活费占收入30％～40％
首先，每个月的月初你都要拿出固定的生活费用，用来支付房租、水电、通讯费、柴米油盐等，这些能够满足你最基本的物质需求，是你生活中不可或缺的部分。这部分开销约占收入的1/3。所以无论如何，请你先从收入中抽出这部分，不要动用。
（3）活动资金占收入30％～40％
每个月的收入除了以上这两部分，剩下的钱，约占收入的1/3。这些钱可以根据自己的喜好，花在不同的地方。譬如在黄金周期间可以旅游度假；服装打折时可以购进自己心仪已久的品牌服装。这样花起来心里有数，不会一下子把钱都用完。这部分资金的弹性比较大，平时自己可以灵活掌握，能减少开销就尽量减少，如果每个月都能节约一点，长时间累积下来，也是一笔十分可观的财富。
由于资金有限，刚毕业的大学生在理财的时候，可能会捉襟见肘，因此合理的理财规划需要注意以下几点：
（1）新人理财，稳妥是关键
相对整个社会群体，刚刚毕业的大学生属于社会新人，他们缺乏社会经验，抵御风险的能力较弱。所以，作为社会新人，理财投资的关键词就是稳妥。很多刚刚毕业的大学生可能会有急功近利的心理，总是想一口吃个胖子，在理财方面可能会选择那些风险较大的理财产品，结果血本无归。
人生的第一笔资金就像是幼苗的成长，需要耐心呵护，如果急于求成，拔苗助长，就会适得其反。在众多理财产品中，储蓄是比较稳妥的理财方式之一。从储蓄开始积累财富是很多社会新人使用的办法。不管工资收入多与否，每个月定额从工资收入中拿出一部分用来储蓄，并且要保证“只进不出”，时间久了，一笔小额财富就显现出来了。再比如，风险和稳定报酬融合的平衡型基金就可以是初次进入投资基金领域的社会新人很好的选择。
（2）要“节流”，更要“开源”
如何让钱生钱是大家想得最多的事情，然而，毕竟收入有限，很多想法都不容易实现，所以建议刚刚毕业的大学生要处处“节流”，对于那些并非是生活必需品的东西，就干脆不买。其次，处于这个阶段的年轻人，最重要的是“开源”，节流只是我们生活工作的一部分，就像大厦的基层一样。而最重要的是怎样财源滚滚、开源有道，为了达到一个新目标，你必须不断进步以求发展，培养自己的实力以求进步，这才是真正的生财之道。压缩开支和积极投资，也只是短时间的办法。因此，应该积极关注自己的职业生涯，比如通过学习培训等形式提高业务能力从而提升自己的收入水平，或通过其他方式积极开源，使自己可以安心地发展自己的事业，积累自己的经验，充实自己，使自己不断地提高，这样才会有好的发展机遇。在当今社会，想要让收入翻几番，关键是还能提高自己的综合素质，更好地适应日趋激烈的职场竞争。
（3）尝试做兼职
平时不能只精打细算，还必须考虑增加收入。在一些大城市，像上海、广州、深圳等地，想要让自己的财富增长的更快，不妨在日常工作之余找一份兼职。一个毕业不久的年轻人更需要找一份兼职，这样不但可以增加自己的财富，还减少了自己外出消费和旅游的时间，也节省了一笔不小的开销。同时兼职不只是为了多挣一份工资，而且是个人有没有能力、有没有追求的具体表现。刘先生是学税务的，并且在税务师事务所工作，在业余时间，他为一些中小企业担当税务顾问、报税员，甚至记录和整理账表等。年轻时多受点儿累、多吃点儿苦，是为了今后能更好的享受生活。
090.月光一族的理财方案
月光族只图一时快活，将钱花个精光。对于他们而言，制定合理的理财方案是非常必要的。
“月光族”，顾名思义就是将每月赚的钱都用光、花光的年轻人。他们初到社会，还不懂得用钱生钱的道理，自认为“一人吃饱全家不饿”。“月光族”一般都是80后的年轻一代，他们不再信奉父辈勤俭节约的消费观念，喜欢追逐新潮，一心只图吃得开心，穿得漂亮，根本不在乎钱财。
在“月光族”中，大多数都是独生子女。对于他们而言，如果将来成家立业，一对“月光”男女组成了家庭，那么“月光家庭”也就随之诞生。到时，一系列的问题随之而来。在他们的肩上，需要承担赡养四个老人和养育一个子女的责任，到时才知道理财的重要性，可已经为时已晚。
（1）设定储蓄目标，培养储蓄习惯
储蓄，需要你的信心，更需要持之以恒。不存钱有很多的理由，如我没有储蓄的钱、存款取款太麻烦、利息太少、生活费用太高，等等，但这只是你不存钱的借口。在月初领到薪金后，首先将钱存入银行，这有利于抑制你的消费欲望，有效地控制你的支出。通过储蓄来积累财富，控制不必要的支出。在具体操作上，可以采用阶梯式组合储蓄法。在前3个月时，根据自身情况每个月拿出一定数额的钱存入3个月定期存款，从第4个月开始，每个月便有一个定期存款是到期的。如果不提取，银行可自动将其改为6个月、1年或者2年的定存利率。通过这样的操作，不仅保证了每个月都有一个账户到期，而且自由提取的数目不断增长。通过储蓄，可以控制自己在其他方面的支出。在日常生活中，要尽量减少在外就餐次数和档次；穿着方面，要坚持不血拼购物，衣服在精不在多的原则，有计划地购买。综合考虑生活各方面的支出，最好把这方面的支出控制在工资收入的1/3左右。
（2）每日学会记账，制定财务表格
俗话说“挣钱针挑土，用钱水冲沙”，每个月的工资往往是花完后不知道到底用在哪里。作为“月光族”，平时不妨养成记账的习惯。通过记账，你就能知道自己每个月的钱到底都用到什么地方去了，什么是应该花的，什么是可花可不花。至少可以避免像以前那样，每个月钱花光了也不知道是怎么花了的。而且采用记账的方法可以时刻提醒你已经花了多少了，至少不会入不敷出。另外，通过记账，每个月可给自己做一份“个人财务明细表”，对于大额支出，超支的部分看看是否合理，如不合理，在下月的支出中可做调整。
（3）强行开支预算，务必落实到位
“月光族”们最好做一个强制性的开支预算，在你收入的范围内计划好你的支出。对你每月中各项必须支出的项目进行预算，主要包括你的衣食住行等方面作一个计划，尽量压缩不必要的开支。每月做到把工资的1/3或1/4固定纳入个人储蓄计划，最好办理零存整取。储额虽占工资的小部分，但从长远来算，一年下来就有一笔不小的资金。不但可以用这些钱来添置一些大件物品如电脑等，也可作为个人旅游等支出。通过开支预算可以改变过去花钱大手大脚的“恶习”，对于没有列入预算范围内的物品，则尽量少买或者不买。
（4）谨慎交友，适度娱乐
“近朱者赤，近墨者黑”。有的时候，你的交际圈在很大程度上影响着你的消费。如果你的朋友花钱都大手大脚，那么你可能会“深受其害”。所以，要多交些平时不乱花钱，有良好消费习惯的朋友。不顾自己的实际消费能力而盲目攀比只会导致月月光。同朋友交往时，不要为面子在朋友中一味树立“大方”的形象，如在请客吃饭、娱乐活动中争着埋单，这样往往会使自己陷入窘迫之中，最好的方式还是大家轮流埋单，或者实行AA制。
年轻的朋友大都爱玩，喜欢交际，适当的娱乐和交际是必要的，但一定要坚持适度的原则，工作之余不要在麻将桌上、电影院、酒吧里虚度时光。过度玩乐不但玩物丧志，而且在一些高级娱乐场所娱乐简直就是烧钱。在适度娱乐之余，应该培养和发掘自己多方面的特长、情趣，努力创业，在消费的同时更多地积累赚钱的能力与资本。
（5）尝试进行投资，让存款增值
“月光族”的消费意识很强烈，但是投资意识却很淡薄。在消费的同时，也要培养良好的投资意识，因为投资才是增值的最佳途径。因此“月光族”不妨根据个人的特点和具体情况做出相应的投资计划，如股票、基金等。这样的资金“分流”可以帮助你克制大手大脚的消费习惯。现在有很多的基金，建议“月光族”可以利用网上银行购买一定数量的基金，作为投资的一种工具。优点是可以让自己有限的银子在有限的范围内为自己赚点生活费。当然要提醒的是，不妨在开始经验不足时进行小额投资，以降低投资风险。
另外，货币市场基金也是“月光族”不错的选择，它的流动性高，随时可根据需要转让基金，取出所需资金，而且风险低，其价格通常只受市场利率的影响，收益能达到定期存款的水平。为了稳妥起见，可从低、中风险投资组合入手，按照一定的比例进行组合投资。
091.“房奴”的理财规划
为“房奴”一族设计一份理财方案，让自己的钱发挥更大的价值。
有这样一个故事：一个中国老人和一个美国老人在天堂相遇。中国老人对美国老人说：“我攒够了一辈子的钱，临死之前终于买了一套大房子。”美国老人说：“我住了几十年的私人别墅，临终前终于还清了全部贷款。”
这个故事反映了过去国人的消费观念相对保守，不懂得超前消费。随着房地产业的兴起，我国的超前消费随之异军突起。一些大城市家庭的平均负债率甚至超过美国家庭的平均水平。根据我国2005年城市户均收入在1.5万元至1.7万元计算，购买一套70平方米的新房，房价收入比约为13倍。这意味着在城市居民当中，7成没有购买新商品房的能力。
有一套属于自己的住房是中国人一辈子的梦想。为了买房，付出50％左右的收入，获得了心理安慰的同时，生活质量却大幅下降，不敢换工作，不敢旅游，担心生病、失业……这样，就不得不成了房子的“奴隶”。有人曾经这样描述“房奴”的典型形象：一个人把自己的积蓄和父母半辈子的存款加起来凑个首付，剩下的用贷款。房子是买下了，精神上却再也轻松不起来了。每天都背负银行几十元上百元债务，而且未来很多年都要在这样的环境下度过。曾经过白领生活的，在买房之后立刻就降低了生活质量，处处都需要精打细算，旅游、购物和在外吃饭都是奢侈的消费。
最近，“房奴”成了网络上十分流行的词语，它指的是那些月供占到其收入50％以上的房贷一族，虽然享受着高薪，可是大部分时间是在为银行打工。据有关人士统计：有91.1％的人购房用了按揭。其中，有31.75％的人，月供占到了其收入的50％以上。按照理论，借款人房贷的月供支出应该控制在月收入的50％以下，而所有的家庭债务占家庭总资产的比例必须控制在55％以下。这一负债水平应当成为我国居民，特别是中低收入家庭负债的警戒线。
不难看出，“房奴”面临着两难的境地，一方面是银行的贷款，另一方面是想要提高生活的质量。作为“房奴”应该如何理财呢？
（1）量力而行
对于绝大多数尤其是工薪人士来说，购房乃是人生中一件大事，为此所付出的可能是一辈子的积蓄和心血，大可不必草率行事。出于“攀比”、“一步到位”的心理，使贷款额度相应放大或期限延长，而对自身的还贷能力和借贷给今后生活造成的影响缺乏必要的分析和预测，待到还款时才深感压力。有些消费者的心理很奇怪，他买房可能是给其他人看的。如果不理性消费，买不起房的去买房，买不起大的去买大的，最后日子难过，那是活该。如果买来的房子租出去还不够还房贷，消费者就最好不要买房。
在买房之前，最好对自己有一个正确的评估，看自己是否有实力买房，做到量力而行。所谓“量力而行”，就是最好是能够自己交首期，而且每月用于交住房抵押贷款的支出应低于月收入的40％。按照国际惯例，月收入的1/3是房贷按揭的一条警戒线，越过此警戒线，将出现较大的还贷风险，并可能影响生活质量。目前，不少人在贷款购房后感觉到生活压力很大，每天小心谨慎地工作，生怕发生差错导致无法按时还贷，惶恐度日。实际上，这是月供过高的缘故。
（2）首期付款，多多益善
想要贷款买房，首先要规划好首期付款。特别是收入固定的工薪族，在未来收入有限的情况下，又想把“月供”控制在家庭月收入的40％以内，应该在首期付款上下工夫。首期付款越多，今后所要还的贷款就越少，自己所要支付给银行的利息就越少。比如，10年期贷款和20年期贷款相比，显然是前者的利息更少。所以，想要让今后的生活更加轻松，应重点考虑尽量多付首付。那么如何才能多付首付呢？在支出刚性的条件下，开源是唯一出路，要尽可能增加自己的收入。此外，也可以向亲戚朋友借钱付首付。目前，贷款买房以年轻人居多，年轻人的存款少，通常选择较长的贷款期限，这样下来交给银行的利息可不是个小数目。不如借亲戚朋友的钱来多支付首期付款，这样你就可以减少利息支出了。
（3）巧用公积金贷款买房
建设部上调了公积金贷款利率，在加息的大背景下，显然不会明显增加还款人的负担，对贷款者的实际影响并不大，公积金贷款的优势将也十分明显。
与商业贷款来比，公积金的贷款利率可谓是最实惠的。以一般贷款30万，20年的偿还期来算，可以省下约10万左右的利息，如果用这10万元装修新房也会绰绰有余。目前，随着公积金政策的调整，办理公积金贷款的手续也越来越方便，其还款方式同样具备自由灵活的特点。在贷款人享受最低还款额的同时，还灵活支配自己的资金，合理打理自己的资产，同时缓解还款压力。所以，如果贷款人符合公积金贷款条件的要求，那么最好选择此方法，不但节省支出，而且一定程度上可以抵御货币政策等风险，享受国家的优惠政策。
（4）有充足的资金以后，可以提前还贷
对于那些收入颇丰的买房者，可以考虑提前还贷。提前还贷可以早一天摆脱还贷的烦恼，也可以少付给银行一些利息，自己就获得了更多的收益。具体如何提前还款，借款人可以咨询银行专业人士。一般而言，大致分为三种情况。第一，全部提前还贷，即客户将剩余的全部贷款一次性还清。这比较适合那些资金充裕的买房者。第二，部分提前还贷，剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短。如果买房者的个人收入提高了，可以采用这样的办法。第三，部分提前还贷，剩余贷款将每月还款额减少，保持还款期限不变。
（5）走出困境，不做“房奴”
如果觉得做“房奴”太辛苦，不妨选择“金蝉脱壳”。
大学毕业没几年的刘先生，事业顺畅发达，很快就从一个普通的职员上升到主管，收入自然也就节节高升。看着同事都纷纷买了房子，刘先生和他的女朋友一商量，在某个高档小区贷款买了一套房子，月供就达到3500元，再加上物管、水电、停车费，每月刘先生在这方面的支出就高达4500多元！如此大的开销对月薪不到10000元的刘先生来说，实在是个不小的负担。由于女友的收入很少，两人每月的账户收支相抵后，几乎“月月光”。没过多久，刘先生和女友经过反复权衡，毅然决定还是恢复以前租房的生活。
刘先生又重新租了一套房子，每月房租1500元。同时将自己的房子出租，每个月租金收入3000元，两相抵消刘先生净收1500元，同时因为新租的房屋物管水电和停车费都比较低，每月还能省下200多元。这样刘先生每月比原来增收1700元！
（6）留足备用资金
买房者在贷款购房前，一定要留足备用资金，可以留出家庭3～6个月的生活支出和3～6个月还的住房贷款，以备不时之需。同样，在决定到底付多少首付的时候，也要考虑在购房后的一年到两年内家庭有没有大的支出，另外还要把装修费用等考虑进去。
092.未婚情侣的理财计划
未婚情侣要安排好理财规划，为以后的人生积累资金。
处在热恋中的男女青年由于需要感情投入，难免会有一些花销，尤其是男士，花销可能要更多一些，如果一起出去吃饭、旅游，通常男士都会展现自己的绅士风度。然而随着恋爱时间的推移，最终二人还是要走入婚姻的殿堂的，在这期间，恋爱情侣需要做很多准备工作，除了经营感情，最重要的就是要学会理财，为将来幸福的生活做准备。
情侣在理财的时候要注意以下几点：
首先，年轻人正是拼搏的大好时光，此时还不是享受生活的时候，因此要把自己的事业放在首位，而不要每天想着怎样消费。在日常生活中，一切费用须有预算，控制花钱的欲望，无论是你手头富裕还是不富裕，该花的钱一定要花，不该花的要尽量不花。不要让支出大于收入，否则便是不正常的现象了。
其次，就是关于支出分配问题。很多男士在和自己的女友一起消费的时候，都会主动埋单，但是笔者建议大家使用AA制。因为感情归感情，钱归钱，虽说是恋人，还是分清楚比较好。虽然一开始双方可能会不习惯，但时间久了你会发现是有好处的。作为女士可以主动提出实行AA制，男士因为碍于面子不可能主动提出的，AA制也可以减轻自己和他人的经济负担，同时也为了不给他人造成计划外的麻烦。如果日后因为在钱方面出现了分歧，进而影响到了感情，岂不是十分遗憾？当然，和普通的朋友在一起就另当别论了。
最后，恋爱也要务实。处在热恋中的男女青年，谈恋爱是很大的一笔开支。在这期间，男女总想以鲜花、礼物或出入酒吧、咖啡厅等场所来进一步稳固情感，尤其是男性，在女友面前即使囊中羞涩，也特别在意“面子”。有的人认为钱花得越多越能代表对恋人的感情，其实这是一个误区。如果经常把恋情建立在金钱基础上，长远下去男女双方都会感觉到索然无味，同时还会让自己经济紧张，也会令对方无形中感到压力，影响对爱情的判断。—旦分手，即便没有经济方面的纠葛，也会使“投资”多的一方蒙受较大的经济损失。另外，你的大手大脚有时还会产生很多负面作用，对方及对方父母可能觉得你不踏实、不会过日子。
在选择礼物时，也要注意，礼物不求名贵，应考虑对方的喜好、需要与自己的经济能力，只要真心，1朵玫瑰并不比99朵玫瑰代表的爱意淡薄。
由于工作岗位、工作年限的不同，各人收入的差别也很大，理财的方法也会有所差别。这里给大家举一个例子，仅供大家参考：
小刘和他的女朋友（小张）刚刚工作不到两年，由于收入有限，目前还没有结婚的打算。想要设计合理的理财方案，首先要了解基本的收入和支出情况。
（1）二人的收入情况：
小刘在一家大型国有企业上班，每个月除了基本工资，还有奖金，大约为5000元／月。女友小张在一家外贸公司做商务文员，每个月的收入大约为3000元。
（2）二人每月的基本支出：
二人暂时一起租房生活，房租800元，没有老人需要照顾，每个月水电煤气费350元，通讯费用200元，吃饭1200元左右，零花1000元左右。
（3）远期目标：
由于刚刚参见工作，开销比较大，暂时没有存款。长期目标希望能够有一套属于自己的房子，最好是一套商品房，双方父母刚好能自给自足，所以很难给他们经济支持，希望自己能够付出买房的首期（大约要20万左右）。
从上面的收入和支出情况看，两个人月收入8000元，每月基本支出3550元，结余约4450元，暂时没有存款。针对这二人的收支状况，笔者提出这样的理财建议：
在不影响正常生活支出的情况下，建议他们每月拿出3500元左右进行统筹安排，留1000多元备用。
（1）增加银行存款
有一定数量的银行存款是十分必要的，不但可以积累财富，还可以应对一些突发事件。建议每月拿出1000元在银行办理一年期零存整取储蓄，每年到期后取出用于购买保险。在选择保险的时候，应该选择具有稳定收益且附加住院医疗的险种，这样不仅有稳定的收益，且有一定的医疗保障。在保险产品的期限上，可选择期限较短的品种，为几年后购房做准备。
（2）购买股票型基金
通常情况下，正处在事业逐渐成熟的时期，抵抗风险的能力会越来越强。因此，建议小刘每月拿出1500元通过定期定额方式投资股票型基金。虽然目前股市普遍较为低迷，基金表现也十分疲软，但是投资要有长远的眼光，请专业人士代为投资股市仍然是个不错的选择。在选择基金时，要注意选择业绩较好的基金公司，这样相对风险较小，又有机会获取较高的投资收益。
（3）购买货币型基金
为了保持资产的流动性，建议客户采用定期定额方式，每月拿出1000元购买货币型基金。以某银行在售的招商现金增值基金为例，这种基金变现能力较强，赎回后次日上午9∶30分前即可到账。与活期存款相比，虽然存在一定的风险，但平均收益率相对较好，受到很多人的青睐。
针对以上这些投资组合，如果二人的收支情况发生变化，可及时调整各部分的投资金额，尽可能让投资更加合理。
093.租房买房如何选
很多年轻人在买房与租房之间难以做出抉择，这已经困扰着相当一部分年轻人。买房与租房到底哪个更划算？实在是个难题。
按照我国传统的价值观，房子已经成为了衡量一个人关于事业、婚姻、家庭问题的重要参数。因此，买房子成为很多人要直接面对而又无法回避的头等大事。对于很多租房居住的人来说，有一套属于自己的住房，无疑是一个美好的梦想。然而，面对居高不下的房价，以及相关的宏观调控政策，搅得老百姓心烦意乱，不免让人产生了些许疑惑与担心。另外，购房也面临着一些问题，如买新房还是二手房？买现房还是期房？选择什么贷款方式？如何计划还贷？这些问题都是需要在购房过程中考虑的。如何在自己能够承受的范围内做出最好的决策，就需要运用理财的观念来解决这些问题。
在前几年，如果有人问你租房合算还是买房合算时，大多数人的回答可能都是：有钱，当然是买房合算。谁都想拥有真正属于自己的一个避风港，一个温馨的小窝，毕竟租的房子不是自己的家。在很多人看来，租房子就像为别人打工，而贷款买房则是为自己打工。但是这几年，随着房地产市场形势的变化，无论租房还是买房，都已经成为年轻人面临的两难问题。
想要买房的人是怎么想的呢？所谓“居者有其屋”，如果一个人或者一个家庭长期靠租房过日子，就会感到没有归宿感，直接影响生活质量。一直租房居住的刘先生为4年以来的无数次搬家烦透了。他认为没有拥有属于自己的一套住房，无论是事业还是家庭，都是不完善的，只要有套自己的房子，就安定了。而且拥有属于自己的房子，就可以随心所欲地布置房屋。如果是租的房子，怎么都觉得不是自己的，哪还会有心情摆弄这些？因此，他下定决心，无论如何要在最近买下一套房，哪怕是去借钱，哪怕是二手房，哪怕只有50平方米。
那么租房的人是怎么想的呢？首先来算一笔账，如果买一套30万元的房子，若以30％的首付比率，20年的贷款期限，5.75％的按揭贷款年利率，以及1年期存款利率2.25％计算，按等额本息还款法计算，按揭贷款的月供金额约为1516元，首付款的年利息损失为1620元，年购房成本总计为19814元。而租住两室一厅的房子，月租金为800元，年租金就是9600元。显然，买房成本远远高于租房。所以，认为租房合算的人也逐渐多了起来。买房的话，只能是为银行和房地产商打工，天天勒紧裤腰带，月月都为月供而发愁，这种生活真的很没意思。有人把自己唯一的住房卖了去租房子。一些本来打算买房结婚的年轻人，也重新考虑起租房结婚的可能性。
无论是租房，还是买房，都需要综合考虑各种因素，然后做出合适的选择。这些因素主要包括：
（1）房价的走势
买房成本有两部分组成：一是按揭贷款的利息支出，二是购房相对于租房的机会成本，即首付的存款利息损失。理财者如果倾向于购房，那么房价的走势就不容忽视。针对目前我国房价居高不下的现状，一些地方政府和金融机构都行动起来以稳定住房价格。然而，有关专家预测，受到经济危机的影响，房产价格将会出现下跌的走势。在这种情况下，准备购房的居民不妨观望一段时间。
（2）租房的成本
想要租房的人可能看到了租房的低成本，故而选择了租房。针对有的城市出现了“高房价、低房租”的现象，很多人更倾向于租房。以苏州为例，一套30平方米左右、价格30万元上下的房子，月租金仅为1000元左右。按照投资收益率来说，租房的年收益仅为4％，而目前5年以上住房贷款的年利率为5.51％。所以，对这些租房、房价差距较大的城市居民来说，如果只考虑短期成本，租房还是比较合算的。
除了要考虑房价的走势、租房的成本，购房者也要根据自己的实际情况，做出适合自己的选择。
（1）什么类型人群适宜租房
就拿北京来说，以现在的房价，买一套100万元左右的房子，首付款要30万元，组合贷款70万元20年期，每月要支付的利息就要3000多元，而同类房子月租金也就2000多元。如果再算上装修和首付款的利息，每年节省的资金可能就有上万元。这样有些人就考虑了，如果将没有支出的首付款和装修费用投资到收益更高的地方，会不会更加合算呢？对于以下这些人群，租房显得更合理。
①收入不稳定的人群。对于收入不稳定的人群来说，也应该谨慎买房。大量贷款才能购房的年轻人，对他们来说，大量的贷款会抑制他们的发展空间，应该用这笔钱更好地发展自己的事业。所以，租房可能更合算。如果不结合实际考虑经济条件，一味盲目贷款买房，不仅会出现难以还贷的情况，还有可能因无法还贷而使房产被银行没收。
②工作岗位未稳定的人群。对于工作尚未稳定的人群来说，租房还是比较好的选择。因为一旦工作调动，出现单位与住所距离较远的情况，就会产生一笔不菲的交通成本支出，而且长期往返奔波也会浪费很多时间。
③初入职场的年轻人。刚毕业的大学生踏入社会不久，没有经济基础，还是租房合算，尤其是与别人合租。刚结婚没有什么积蓄的夫妇也可以选择租房，因为还面临养育孩子的支出。
（2）什么类型人群适宜买新房
对于有父母资助，资金宽裕的部分年轻人，似乎购买自有住房比较合算。对于工作多年，经济实力特别雄厚的富裕阶层来说，不妨考虑一步到位，购买成熟地段的商品房、公寓，甚至别墅、豪宅等。或者对于置业升级愿望强劲，资金充裕的购房者而言，也可以卖掉旧房买新房，以满足新的置业需求。
租房还是买房，也取决于生活方式。当然，对于租房买房哪个合算，还要全面考虑生活、工作、将来或现在子女培养、教育等方面的需要。
094.家庭省钱有窍门
在日常生活中，注意一下省钱的小窍门，会让人受益无穷。
家庭的开销名目繁多，虽然每项开销的额度并不是很多，但是如果把这些开销汇总起来，就不是一个小数目了。在日常生活中，只要你细心观察，你会发现很多省钱的小窍门。
（1）装修如何省钱
对于普通老百姓来说，买套房子不容易，装修也要学会如何省钱。除了避免让奸商黑了，还要给整个装修做好计划，以最大地节省开支。一般而言，在春季装修最划算。除此之外，在装修的时候，可以通过以下几个方面来控制支出。
①要有一个合理的预算方案
在装修之前，可以设计一个合理的装修预算方案，通过这个方案来控制装修的总额。在装修动工之前，一定要对每个项目的用料数量、档次、价格及工资等都清清楚楚，花费总额才能有效地控制。如果没有一个完整合理的预算方案，会影响装饰的最终效果，同时也会造成资金浪费。
②采用公装涂料刷墙
在基础装修中，最大支出就是刷墙铺地。如果只满足居住条件，可考虑采用公装涂料刷墙。一般的毛坯房在交房时都已经刷过腻子了，在装修的时候只需要刷涂料。家装涂料价格在200～500元／桶（每桶5升），而公装涂料价格仅为200元／桶（每桶18升），显然，公装涂料要便宜很多。而且公装涂料也是环保达标产品，只是使用年限不及家装涂料，耐擦洗度不高。在沙发家具比较少的家庭里影响不大。
③尽量不改水电
在家庭装修的时候，可能会因为家装设计的原因，需要更改水电管道。然而，毛坯房交房时，房屋的水电管道已经基本满足使用的需求了。在省钱的前提下，水电可以不需改动。
④选择优秀的施工队
在家庭装修的时候，尽量选择优秀的施工队，杜绝返工。由于设计不到位或施工工艺达不到要求而经常返工的情况时有发生，因此造成了材料和人工的双重浪费，所以您一定要睁大眼睛，选择优秀的施工队，虽然施工价钱高一点，但是总比重新返工要好。
（2）牺牲部分生活舒适度
在日常生活中，适当牺牲一点舒适度，就能够节省几张钞票，这当然是值得庆幸的好事。就拿买房来说，因为价格的优势，有很多人会选择二手房。其实买二手房也有省钱的窍门。
购房者在购买二手房的时候，可以注意国家的一些相关政策，然后结合自己的实际情况，做出最好的选择。首先可以考虑90平方米以下的小户型房屋，这些房子总价较低，房屋布局紧凑、合理，而且大多分布在较成熟的区域，这些区域整体居住氛围较好，购物、娱乐、医疗、教育等配套设施相对成熟，居住方便。
其次是可以选择购买无税或低税的房屋。例如，购买不足5年的二手经济适用房，根据相关的政策规定，出售时价格不得高于当初购买价。根据个人所得税的有关规定，按差额20％征收的计算公式，二手经济适用房出售与购买价格等同，没有差额，也就不用交纳个税了。因此，选择购买无税、低税的房屋，既能满足置业需求又能降低购房成本。
此外，组装电脑和品牌电脑的差价则完全是牺牲舒适度换来的。在品牌电脑的高昂价格中，包含着很多可有可无的服务，像送货上门，保修等。其实，作为买者完全可以放弃这些“傻瓜服务”，选择组装的电脑，这样就可以节省不少钱。
（3）巧妙错开时间差
巧妙错开时间差不但可以省钱，也可以给自己减少很多麻烦。就旅游来说，很多人都会在“黄金周”出游，因此拥挤也就不可避免了。由于和全国人民挤在了一起，除了耗时耗力，还要支付比平时更贵的门票，让人苦不堪言。而想要改变这种状况也很简单，利用带薪休假，将假期推迟一到两个礼拜，自然就能够轻松愉快的旅游了。
再比如，家庭用电。有的地方在家庭用电方面有这样的规定，即晚上22点以后，用电享受半价的优惠。因此，不妨错开用电的高峰时间，把集中用电时间稍微推后至晚上10点以后。
（4）团购的魅力
个人的力量是有限的而集体的力量是无限的。这句话在团购方面就得到了真实的体现。一个人侃价的幅度总是有限的，但几个人甚至几十个人联合起来侃价就是另外一回事了。小的如家电器材，大的如汽车，都可以在团购中得到更多的价格优惠。此外，很多团购都尽量避开商家，直接和厂家协商，以获得更大幅度的优惠。
另外，组团旅游也是团购的另一种体现。凑足一定的人数，一起出游，不止在机票上享受较低的折扣，还可以节省至少20％的门票费用。此外，在旅游的过程中，打车、住宿和用餐方面都很方便，而且还很划算。
（5）只买对的，不买贵的
在日常生活中，很多人认为价钱越高的东西就越好，这句话未必全对。很多人都有这样的感受，当了家长，对孩子没有不舍得的。只要是孩子喜欢吃的，就毫不犹豫地给孩子买。然而，越是这样，往往就害了孩子。因为饮食不合理，越来越多的孩子患上了不该患上的疾病。原来，家长们自己省吃俭用，对孩子却放任自由，正是那些太甜太咸的饮料零食害了年幼的孩子。
那么究竟应该买哪些食品才算是对的呢？所谓对的，就是给孩子天然的味道。比如那些纯天然的果汁、米粉等，这些食品没有任何添加剂，因此对孩子的成长和发育很有好处。儿童只有在3岁以后才可以跟成人吃差不多的口味。所以家长在购买儿童食品的时候，价格当然是要考虑的因素，最重要的是要看购买的食品是否适合自己的孩子。
俗话说：“病从口入。”吃得健康，不生病，那才没有花冤枉钱。因此，作为聪明的理财者，花钱一定要花对地方，买儿童类的食品，选择品牌好的食品是对的，同时也要货比三家。其次，也不要什么东西都由着孩子的喜好，比如冷饮、巧克力等，这些东西吃多了对身体不好。牛奶、水果反而比这些食品要好。因此，给孩子一个健康的开始和未来，可能是家长最大的节省，也是家庭最大的财富了。
（6）利用先进快捷的互联网
随着互联网技术的发展，网络开始走进人们的生活。网上购物、网上理财、网上缴费，这些网络服务不但给人们的生活提供了一定的便捷，也给人们省下了一笔交通费。伴随着电子商务的发展，人们再也不用因为买不到自己需要的商品而发愁了，通过网上交易，不但价格合理，而且再也不用东奔西跑了。
此外，在网上也可以投保了。一些条款简单的险种，如意外险、旅行险、家庭财产险等都适合网上投保。在基金销售中，网上购买比起传统的银行、证券公司代销渠道，也有0.5个百分点左右的费率优惠。电话银行划转汇款费用为8折、网上银行划转费用6折。科技缩短了金融机构和客户之间的距离，而节省下的这部分，就变相返还给投资者了。
（7）做到四“勤”
四“勤”指的是“勤跑”、“勤学”、“勤算”和“勤看”。通过这四“勤”，你会发现原来想要省钱也不难。
“勤跑”是指购物要货比三家，同一种商品在不同商家的价格往往是不同的，特别是在购买大件商品的时候，多花点路费钱比多花冤枉钱要好。所以，千万不要作一个商家的“忠实顾客”，多跑跑，确实可以节省很多钱。
“勤学”是指通过多种途径学习一些新的消费技巧及理财知识，从而做到合理消费。通过论坛、朋友的经历等途径，多听听别人的被骗经历，增加自己的消费阅历。
“勤算”是指要学会善于计算。许多商家通过一些数字游戏来引诱消费者，精明的理财者只要计算一下，就会发现其中的陷阱。对于那些所谓的“买100送50”的优惠活动，算来算去，商家还是赚了一大笔。
“勤看”指的是在购物之前要多看多打听各种商品的价格走势，使自己购买商品时有一个可以接受的价格区间。
省钱不一定会降低生活的质量，而且“省钱就是赚钱”，所以还是让我们“开心地省钱”吧。
095.外出旅行巧省钱
外出旅游，只要细心观察，你就会发现很多省钱的小窍门。
随着人们生活水平的提高，越来越多的人加入到了旅游的队伍中。有的人认为，旅游嘛，就是消费，没办法省钱，其实这样的想法是错误的。只要细心观察，你就会发现很多省钱的小窍门。
（1）旅游前早做准备
在旅游行程之前，要做好准备工作，这些准备可能很不起眼，但是可以节省很多冤枉钱。旅游者确定旅游的目的地以后，首先要对目的地有一定的了解，景点所在城市的消费水平如何，主要有哪些景点、那些景点好玩、哪些景点不必去、是否有打折机票等。李小姐打算去苏州旅游，在去苏州之前，事先在网上查阅了几乎全部能找到的旅游攻略，吃、住、行、玩、购等全部了如指掌，到了苏州以后，凭着自己的准备工作，李小姐省下了不少钱。过后，李小姐无得意地说，“我按照攻略，先在网上订了打折机票，订了极便宜的酒店。买水果要防缺斤短两的情况，景点附近的胶卷很贵，等等。该警惕的情况都被我们事先预料到了，总之，玩得很尽兴。”
除了在网上看旅游攻略，还可以多问问去过该地旅游的朋友，行程中有没有不可错过的游览景点，有没有骗钱的购物点等注意事项。做好旅游前的准备工作，不但不花冤枉钱，而且还游得特“值”。
（2）选择淡季出行
想要少花钱还要玩好，就要利用淡季出游的价格差来节省费用。一般来说，景点都有淡季和旺季之分，淡季时，由于游人较少，机票、酒店住宿都会有折扣，淡季的机票能打到一折，酒店房费也会下降多半，有的时候折扣甚至在50％以上，部分景点的淡季票价也能为出游者省下一笔钱。
小王和小刘是同事，二人都想要去海南旅游，眼看十一“黄金周”就要到了，小王想在“黄金周”去海南，而小刘却要利用带薪休假，避开黄金周。二人回来以后，比较了一下花费，小王感到很吃惊，小刘竟然比自己少花了近2000元。同时，小王并没有感觉到旅游带来的乐趣，由于景点人太多，拥挤的旅游景点让小王失去了游玩的兴致。
（3）结伴出游好处多
自助旅游是现代旅游的一大趋势。在城市里，单枪匹马自助旅行比较适合。但是如果到一些路途遥远的景点，像海南、西藏、新疆等地，独自旅行绝对不是最省钱的方式。无论是三五好友相约，还是家人一同出游，彼此都有共同的自助旅行目标。就拿购物来说，去旅游，如果在景区内看上了什么纪念品，建议不要急于购买，可以到街上的小商铺或小摊搜罗旅游纪念品，这时候价格往往要公道很多，而且集体购物，你一言我一语地跟老板讨价还价，老板一看薄利多销，也就用比较低的价格卖给你了，花费自然就少了。
除了购物省钱，如果以火车、巴士等大众交通工具或合伙租汽车自己驾驶等方式为交通工具，三餐自行解决等方法，可以结成一支队伍共同旅行，在不通车的地方，几个人一起租车，吃住是最划算、最安全的旅游方案。
（4）选择最佳的旅游景点
旅行中，对景点一定要有所筛选，重复建造的景观不必前往。一个景区可能有很多景点，临行之前先对自己旅游的景区要了解，从中理出这个景区最具特色的地方在哪里，也就是景区的代表性景点。比如去颐和园旅游，那么佛香阁就不要错过。此外，尽量别坐缆车或索道，许多景点最好步行，既省钱，又能体会到它的魅力所在。旅游时，更应拿出一点时间去逛大街，看看景区和城市的风土人情，因为这么闲逛不需要花钱买门票还会有惊喜的发现。例如，江南最具古镇特色的乌镇，就有一条不用买票的风景线。同处一条大道，左手边的第一条路景色很不错，右手边的两条路就是要收门票的了。
（5）少买景区商品
在景区，精致的纪念品吸引了很多人的目光，但不得不承认景区纪念品的价格偏高。因此，在旅游中尽量少买东西，而且买了东西还不便旅行。此外，旅途中必备的物品，如相机电池等最好提前准备好，免得临时抱佛脚，买了质次价高的物品。在一些旅游区，有的小商贩利用顾客流动性大的特点，出售假冒商品，蒙骗游客，而真正体现该地区人文、历史风情的物品，未必会在景区里出售。
（6）吃饭要去老字号
在旅游的过程中，遇到了当地特色的美食，谁也不想错过。游客想要吃得更好，建议去当地的老字号，比如北京的全聚德，杭州的楼外楼，老字号是信誉的保证。去老字号的小吃店吃饭，不仅可以品尝地道的民间小吃，而且价格合理，没有被宰的危险。如果这些老字号被列入非物质文化遗产，那就更不要错过。
（7）选择最省钱的交通工具
在旅行的过程中，难免要问路，游客要多向行人打听，就能知道最佳路线和最省钱的乘车方式。在大城市，乘坐地铁抵达目的地是最佳的选择。在路上交通越发拥挤的今天，地铁是时间的保证。当然，这只针对有地铁的城市而言。不到不得已尽量不要“打的”或租车。如今公共交通非常发达，大都能到你想去的地方，少坐一次出租车至少能省10块钱，少租一次车省的可就是上百元。一位经常去北京的游客说，在北京应尽量少打车，因为北京很大，一打车就是几十块，而且公交很发达，四通八达的。因此，选择合适的交通工具也可以省下一笔钱。
096.买车砍价有技巧
汽车现在已经成为了人们常见的消费品，买车时学会砍价会省不少钱。
对于消费者来说无论是换车还是购新车，砍价是关键的一个要素。众所周知，不管是4S店还是车行，都可以和经销商讨价还价。当前汽车的销售进入了微利时代，掌握好谈判筹码，才能以最低销售价将车开回家。很多市民第一次买车，并不懂得怎么砍价，谁都想用最少的钱办最多的事，用最低的价钱买到最称心的车型，可如何能在购车时达到物美价廉的效果呢？这里收集了一些买车砍价“老手”的亲身经历和所见所闻，想要买车的消费者不妨借鉴一下。
在买车之前，不妨先看一看一部新车买到手，车价主要包括哪几方面？一是包含了流转税的车身价，二是车辆购置税，三是上牌费用。首先来看车身价，其实大部分汽车销售商的利润主要出在这里。因此，汽车销售商能够让利也只有在这一个环节，不过现在车价的透明度越来越高，想要一口气砍下好几千甚至上万元的可能性很小。但是，如果汽车销售商很爽快地为你让利，这可能是你砍价的功夫到位，也可能是你遇到了奸商。尤其在买进口车的时候，消费者更要注意这一点。因为进口车的进货渠道不同，有的不法经销商从一些不正当渠道购入进口车，在价格上自然会有很大的浮动空间。因此，消费者在买车的时候，要小心提防。
（1）货比三家，摸清汽车价格的底线
在买汽车之前，不妨多跑几家经销商。谁都别指望买车跑一次就能拿到最实惠的价格，你多跑几次或许就有新的惊喜。一般在第一次问价的时候，商家是不会轻易把底价告诉你的，通常在你去过三四次以后，商家的价格才会慢慢逼近底线。
其实，造成多个经销商的销售价格不统一，是由多种因素造成的。首先是地域性的差异，经销商的经营成本和销售数量不同，汽车的价格也就各有不同了。其次是由于汽车和其他的消费产品不一样，消费者在买了车以后，短时间内很少有人再更换汽车了，即使更换汽车也要等到几年或者十几年之后，因此汽车的销售周期很长。销售商希望以一个较高的价格卖出，获取更多的利润。根据有关人士调查发现，绝大多数销售人员提成的高低，完全由售价的高低来决定。
此外，确定好要买的车型之后，也可以通过报纸、网络、电视等多种媒体了解这款车型的各种信息。包括这款车在各区域的最高价和最低价等等。尽管同一款车型在全国的市场指导价相同，但各地区的优惠幅度和实际售价存在着一些差异。了解情况后，就可以向经销商打电话咨询，然后去看车，知道了底线后，再砍价时变得更自如了。
因此，要想获取低价，必须把握价格的底线，并以此向对方提出合理的让利要求，进而才能以最低的价格买到心仪的汽车。
（2）团购汽车，买家可以获得更大的优惠
对于普通家庭来说，买车是一件大事。当你看中某款车型后，建议不要一个人去砍价，可以选择团购，如果你单独买的话销售顾问的权力有限，对公司也没有太大的吸引力，团购就不一样了，至少是个主管和你谈，他手中的权力相对要大一些。
刘先生选中想买的品牌和车型后，马上就上网寻找团购的机会，恰好看到有团购，于是就参加了。当时一共有6个人参加团购。接着从团购成员中选出砍价能手与车商谈判，本来车商给的优惠是“4000元现金＋2000元的保养费＋2000元车内装饰”，和商家磨了将近两个小时的嘴皮，初步达到双方都满意的结果：优惠5000元现金＋全车贴膜（价值2560元）＋汽车坐椅套（价值850元）＋脚垫等小装饰。虽然要等几个月才能提车，但是还拿到了厂家赠送的礼品，价值3000元的导航仪。
即使在短时间内很难组成一个团购的团伙，也可以找一个人陪你一起去砍价。在表达足够诚意的同时，在讨价还价时不要表现出一个人就能做主，要做到两个人都能做主，但又要依赖对方意见。买车的时候，同去的两人也可适当演演双簧，例如一个坚持要买，另一个人坚持说要去看其他车型，促使商家降价。
（3）探知商家库存，等待降价时机
有的汽车销售商为了急着清库存，特别在新款车即将上市、老款车要消化库存时，老款车让利会比较大的。有的时候，年底为了上销量，也会做些调价，如果你不着急买车，则可以等等。
去年，以绝对优惠价格买回一辆越野车的李先生对想要买车的人提出了这样的建议：买车前，可以先到经销商的仓库去看看。如果仓库里待售的车很少甚至是没有，那砍价的余地就很小了；相反，如果仓库里车的数量很多的话，那就有降价的空间了。
李先生的话不无道理，库存量可以反映出这款车的供求关系。当供不应求时，车的价格肯定是比较难砍的，即使说破嘴皮也难降；但如果供大于求的时候，价格自然就容易往下调了。同样，在看车的库存量时，还可以参考一下提车时间。像有的车提车时间已经排到年底了，想砍价那几乎是没什么指望了。
（4）不要轻易说出自己的底价
在与汽车销售人员进行砍价的时候，不要暴露自己的底价，否则你就会让自己处在了很被动的局面。在砍价的过程中，你可以告诉销售人员，如果价格合适就可以交订金，销售人员通常会请示他的上级。请示归来后，价格自然就降下来。此时的价格似乎已经到了自己的心理价位，但切记要千万忍住，这个价很可能还不是他领导同意的最低价，销售人员一般会给自己留有余地，而现在，砍价才算正式开始。
当销售人员把价格告诉你以后，要露出很失望的神色，这是在暗示这个价格还是离你的心理价位有一定的差距。此时，你也不要急于离开，可以和销售人员聊一聊这个车型的缺点以及其他竞争车型的优点，然后做出假意要离开的样子，这样会迫使销售人员说出刚才领导同意的真正最低价。此时，就会产生一个新的低价。到了这一步，你马上就要成功了。但是不要喜形于色，还要继续保持不满意的神情，但是要很真诚地对销售人员说，他的态度服务很好，我很感动，出于对他的信任，你也可以这样说：“我也理解你的难处，要不你再请示一下上级，要是这个价格可以，就买了。”这时，销售人员会再次请示上级，如果请示的结果满足了你的报价，那你就成功了。
（5）关注其他竞争车型的价格变动
在买车的时候，一旦你选中了车型，不要急于购买，可以适当地关注其他竞争车型的价格变动，因为其他竞争车型的价格与你选中的车型的价格有着一定的联系。这不失为一个好的技巧，买车之前多关注一下媒体的信息，这样便能获悉最新最快的资讯，为你买车提供很好的参考意见。你看准了一款车型，然后观察它的竞争车型近期有没有降价动作。如果有的话，那么你心仪的车型离降价也就不远了，毕竟消费者倾向买性价比更高的车型。如果竞争车型没降价怎么办呢？那就要看它最近的销售量是不是在走下坡路，如果是的话，那么离降价也不远了。
097.自由职业者的理财窍门
对于自由职业者而言，学会理财是他们迈向社会的第一步。
自由职业以其独特的工作方式，受到越来越多的人的喜爱。自由职业者是脑力劳动者或服务提供者，他们不隶属于任何组织，不向任何雇主作长期承诺而从事某种职业的人，他们在自己的指导下自己找工作做，不用看老板脸色，不用朝九晚五，而且避免了同事纠纷，减少了很多麻烦。
自由职业者没有单位提供的社会保障、医疗保险，每月的收入有高有低，很不稳定。对于他们来说，为避免今后入不敷出的尴尬，作好理财规划尤为重要，以免“寅吃卯粮、入不敷出”，陷入“无财可理”的尴尬境地。为了体现实际操作性，这里为大家举一个例子。
刘先生夫妇两人大学毕业后，前后找了几份工作，但是最后二人纷纷选择了辞职，目前二人都是自由职业者。刘先生从事平面设计工作，他的妻子开了一个发廊。两人共有活期存款5万元、定期存款13万元，股票及股票型基金7万元。除此以外，两人还拥有一辆小型家用汽车。现在刘先生两人同父母住在一起，目前还没有购买住房的准备。
刘先生夫妇每月大约5000元左右的工作收入，全年预计5万元左右，每个月的基本生活费、养车费用和通信费加上共计3000元左右，由于职业的特殊性，两人每月收入不固定，而且两个人也没有购买任何保险。
（1）理财需求
由于自由职业者的职业特殊性，刘先生夫妇二人的收入完全依靠个人的努力，虽然有时收入较高，但不稳定。另外，设计工作也并不是时时都能思路如泉涌，往往受个人精神状态、心情等情况所左右。而刘先生妻子的发廊收入也受到季节的影响，两人希望在目前收入尚高的情况下进行一些合理的投资，作为家庭应急的储备。
自由职业者的养老、医疗等保障都要依靠自己，设计工作用脑程度大，面对电脑的时间也较多，随着年龄增加，刘先生夫妇也顾虑起自己的身体健康，想为夫妻两人的健康与养老做好规划。
（2）理财分析和规划
为避免今后入不敷出的尴尬，作好理财规划尤为重要。刘先生目前共有金融资产25万元，这笔钱不仅是投资的本金，还承担着刘先生夫妇将来的养老和抚养子女的重担。因此，首先应当保证这笔资产不贬值。自由职业者没有单位提供的社会保障、医疗保险，每月的收入有高有低，很不稳定。一旦遇有患病等意外时，刘先生的家庭负担会骤然加重，保障是刘先生家庭理财的重要组成部分。
在刘先生家庭里，收益主要来源于现金及活期存款、定期存款年收益率，现有投资组合有些单一，投资产生的收益想要满足家庭正常支出水平还有些不足。因此调整资产结构，提高收入是刘先生家庭理财的重点。受到职业特殊性的影响，刘先生夫妇的收入不稳定，因此，在做家庭资产配置的时候，既要保证理财的收益，还要使资金有一定的流动性，以备不时之需。
就目前的情况来看，张先生无需为住房担忧，但是随着年龄的增长和今后养育子女的需要，未来几年内，家庭必然会有购房的需要，因此在理财时应当考虑到将来购房的问题。
（3）具体理财方案
在缺乏医疗保险的情况下，刘先生夫妇应当同时投保重大疾病险、意外伤害险和住院医疗保险，加大保障力度，这是首先要做的。刘先生夫妇可以购买以上这三种保险，每年大约缴纳保险费3000元，两人共计6000元，保险期限30年，就可以得到每人10万元的终身重大疾病保障。以当前标准为例，重大疾病的平均医疗费用为8万至10万元。被保险人若患有指定的25种重大疾病，则可在确诊后当即得到保险赔付。如果没有患上述疾病，则在被保险人去世后，由其继承人继承保额。有了保险，即使二人得了疾病，也不必过于担忧，同时也减轻了家庭的负担。
对于刘先生的25万资产可以做如下分配：
考虑到刘先生夫妇收入的不稳定性，首先要保留一部分活期存款作为应急备用金，这部分资金控制在6个月的开销就可以了。刘先生家庭只需保留2万元左右即可。
国债和债券型基金的特点是风险较小，收益也较稳定，年收益率在5％左右，但投资期限较长，另外记账式国债可以有较大的获利空间。因此，可以适当增加这部分的投资。刘先生可投入10万元左右。
货币型基金，如短期国债、回购、央行票据等，风险基本没有。其流动性仅次于银行活期储蓄，每天计算收益，一般一个月把收益结转成基金份额，收益较一年定期存款略高，利息免税，预期年收益率为1.9％。适合于流动性投资工具，是储蓄的替代品种，既可以保持较高的年收益，支取也非常方便，这一品种和活期储蓄应保持总资产的10％。刘先生家庭可投入3万元左右。
考虑到刘先生家庭收入的不确定性，投资还是以稳健为妥。股票及股票型基金投资比不宜超过40％，因此将激进性投资控制在40％左右，每年收益大概有10％左右。刘先生家庭可投入10万元左右。
由于受到工作不稳定性的影响，收入随之有波动，难免会影响到理财。因此建议年轻的刘先生最好找一份稳定的工作或自己创业，以获取更多的收益。
098.理财讲究稳妥平衡
学会理财，首先要讲究稳妥平衡，这样才会管好钱，用好钱。
理财不等于发财。“理财”两个字往往会引人遐想，因为人们习惯上都会把“理财”与“发财”之间划上等号，认为理财就是发财，总觉得可以轻易地找到许多一夜致富的机会，而绝少提及“风险”二字。金钱容易引发意外，任何人对待金钱都要谨慎，否则就要损失金钱。先要学会看管少数金钱，然后才可以管理更多金钱，这是最聪明的提防金钱损失的办法。
人的欲望是无穷无尽的，是永远都得不到满足的。如果把有限的收入花在不能满足的欲望之上，就会陷入欲望的无底深渊之中，再想积累资本做其他事就比较困难了。所以，人们要控制自己的欲望，懂得理财。
一项调查的结果表明，人们70％的烦恼都来自于金钱，如何管理好自己的金钱是人生的重要组成部分。所以，要有一个合理的预算与计划。在犹太人眼里，挣钱再多，如果不注意积攒，还是聚不了财的，所以应该学会如何用金钱。犹太人有独特的理财方式，总结出来有以下几点规则：
（1）把每笔开销记录下来
记录每一笔开销，对于支出情形有个清楚的了解。这样才可以明确地知道哪些支出可以删减，才可以改进理财方法。如果不知道在何处删减，为什么要删减，以及删减什么，就无法做到节约，就会浪费不必要的钱财。所以，人们应该在一段期间内，记录下所有的家庭开销。约翰·洛克菲勒也有每天记账的习惯，每天晚上祷告之前，他总要把每便士的去向弄个一清二楚，然后才上床睡觉。
其实，把每天所花的每一分钱做一个准确的记录，慢慢地这种行为就会成为一种习惯，就知道自己的钱到底花到哪儿去了，当看到自己的巨额花销以后，就开始懂得节约了，然后可依此做一个合理的预算。
（2）对花钱项目做好预算，有规律地支出
尽量缩小预算和支出的差额，并及时对预算做有利的调整，以便保住已经赚到的金钱，同时，家庭预算方案必须按照个人不同的需要和家庭的特殊需要来设计。合理的预算会给人们带来物质安全，使人们免于忧虑。史塔普里顿夫人说：“依据预算来生活的人比较快乐。”
把一年里固定的开销（食物预算、利息、水电费、保险金等）列出来，然后再列出其他必要的开销（服装费、医药费、教育费、交通费等）。每个人都知道，定好预算不是一件容易的事情，所以，拟定预算计划需要决心，还需要严谨，这样才可能拟定出合理、恰当的方案，这种预算方案将会引导人们如何达成目标。
（3）调整好收入与支出的关系
当自己没有足够的钱可供享乐时，就逼着你学会节省。当有人成了暴发户后，便认为实现美好梦想的机会到了，便开始大肆地花钱，在郊区买大房子、换新车、添置一些新家具、购买许多新衣服等。殊不知，这种挥霍的习惯一旦养成，便很难改掉，等到没有足够的钱可供挥霍时，家庭收入将出现赤字。每个人都希望获得更高的生活享受，但这种生活享受要与自己的收入标准相符，与其选择没钱时节衣缩食、有钱时大肆挥霍的生活方式，不如强迫自己在预算之内生活，钱犹如溪水常流，日子过得才安稳。
富商亚凯德说：“犹太人普遍遵守的发财原则，那就是不要让自己的支出超过自己的收入，如果支出超过收入便是不正常的现象，更谈不上发财致富了。”因此，家庭理财应该处理好收入与支出的关系。
（4）不要让保险公司以现金的形式将人寿保险付给你的受益人
如果投保人寿是为了在自己死后能照顾家人，那么，不要让保险公司将大批现钞一次性付给你的受益人。因为，如果这样做的话，受益人很可能不会按照你的期望合理使用你的财产，从而使你事与愿违。J·P·摩根的做法值得我们学习，他是当代最伟大的金融专家之一，在他死前，他把遗产分赠给16位受益人，其中12位都是妇人。不过，他没有直接把现金给他们，而是给这些妇女留了一些有价证券，使她们每月都能够得到固定的收入。
（5）家庭主妇可以在家中赚一点外快
家庭主妇在闲余时间可以通过一些方式弥补家庭开支，比如经营一些人们最需要的而且是目前供应不足的东西，身边还有一些尚未达到饱和的行业，例如餐饮业，如果自己是一名很优秀的厨师，也可以开烹饪班，在自己的厨房内教导一些喜欢厨艺的人，这也是赚钱之道。还可以编织一些可爱的小玩具或者一些具有节日意义的礼品等出售。这样既可以得到一些额外收入，同时自己也获得了一种成就感。
（6）永远不要赌博
那些想从赌博中赢钱的人，即使输得精光，也不值得同情，因为想靠赌博来发财的人是一种不想付出就想收获的人。有人可能会一夜暴富，但更多的人会因赌博而倾家荡产、妻离子散，甚至家破人亡。另外，赌博也会消磨人的意志。
（7）不要苛求自己
如果无法改善自己的经济状况时，就要主动改变自己的心理状态，不要过分地苛求自己。好多人都在为家中的财政问题而心生烦恼，即使是历史上最富有的人也会有钱财方面的烦恼，其实这没什么。当有些问题解决不了的时候，就应该去坦然面对，而不要折磨自己。古希腊哲学家艾皮科蒂塔认为，哲学的精华就是：“一个人生活上的快乐，应该来自尽可能减少对外来事物的依赖。”罗马政治家及哲学家塞尼加也认为：“如果你一直不满于现状，那么即使你可以支配整个世界，也会觉得委屈。”
（8）找一个善于理财的伴侣，双方共同理财
家庭理财需要夫妻双方都有健康的理财观，二人共同制定一个合理的计划，并且互相配合，全家人一起为实现这个计划而努力，使家庭的经济处于最佳的运行状态，从而提高生活的质量和品位。
擅长理财的人会合理地利用手中的钱，给自己的生活带来丰裕与欢愉。平衡与稳妥是最佳的理财模式，也是理财的精髓，这种新型理财观念的诞生，也成就了好多人的发财梦想。
学会正确的理财方法，花钱花得放心，省钱省得舒心，在合理开支的同时，又会轻轻松松地积累一笔财富，这样，生活会越来越美好。
099.学会合理规划消费
合理规划消费，是理财中的重要一课。
你是不是常常觉得手头“有点紧”？但仔细想想挣钱也不少，就是不知道怎么花的。其实，消费习惯日积月累，有些人可能不自觉中就造成了许多浪费。
很多人都有购物嗜好，尤其是女性，喜欢享受消费快感。但要知道长远的人生生活保障远比短暂的享乐主义来得重要。不可忽视建立正确的消费观念，培养科学的储蓄理财习惯。其实减少花费并不一定意味着降低你的生活质量，预算只是一种能帮助你实现更远大目标的消费计划。要改变这种尴尬局面，理智的预算有相当大的作用。
如果收入较为稳定，不妨制定每月支出表。通过列表方式检讨自己的消费模式，这样就可以减少很多无谓的开支，养成应花则花的习惯。很多人在制定支出表后发现，每月可以省下很多的开支，用于增加投资。
美国专家提出了几条策略帮助人们削减没必要的消费支出，对照检查反省一下，会让你拮据的日子更好过一些。
（1）固定支出的控制
在家庭预算中，固定的支出占有很大的比例，比如房租、保险、学费等。尽管它们是固定的，但并不意味着它们是不可调整的。要将预算中的固定支出控制在合理范围内，就要从它们的源头开始，对于每项固定支出的决策，都要按照需求决定。
（2）房租或房屋贷款支出
每个人的家都是一座城堡，能否支撑这个城堡取决于你是否能妥善理财。如果你在房屋上的支出超出了收入的25％，建议你必须做个长期计划，例如增加额外的收入，或者考虑搬到便宜的地方去住。
（3）生活休闲的支出
奢侈的享受是个无底洞，学习节俭的生活，例如适度控制水电费的支出：根据自己对电话的需求，尽量长话短说。休闲花费可丰可俭，精神愉快更甚于银两的支出。
（4）保险费用支出
培养运动健身的习惯，疾病不近身。为了防止一旦生病所造成的开销，医疗保险是平日必需的投资，愈早规划，保费愈低，终生都受用。
有人曾经做过关于保险的一份调查问卷，通过问卷，人们可以了解自己可以承受的投资风险及想要获取的投资回报可拿出来进行投资的金额。理财包括四个环节：投资、保险、信贷、税务，其中保险和信贷便是很重要的两环，是人出现意外情况或事件时的应急保障，问卷显示大部分女性的风险意识较弱，所以很多女性并没有充分认识到未来生活中将可能面临的风险，对于女性来说，保险费用支出是必不可少的。
（5）食品支出
现在用于食品的支出所占比例越来越小，所以人们花起来也常常毫不在乎。结果是太多食物吃不完，造成浪费。食品的价格高低相差很大，5元和15元的面包，虽然绝对值只差10元，似乎微不足道，但其实价格差了3倍，如果你不费这些脑筋，总量上自然要多花几倍。食品原料、半成品和成品的价格差别非常大，如果坚持不浪费的原则，相信在生活质量不受影响的前提下，嘴里也能省下不少。
（6）衣着支出
买衣服常常是女人最大的冲动，也是最大的开销。其实有多少人在意你是否又多了一件衣服呢？如果能列出所需的列表，然后根据列表，在能力所及的范围内购买衣服，冲动时想想自己衣柜里的衣服是否已经快没地方放了，在很多时候就能抑制冲动。
（7）交通费用支出
检查一下自己在交通中的开销，制定一份交通费的预算。多利用大众运输工具，步行可省钱和健身，已经成了大家遗忘已久的交通方式；买机票多买打折票，可省下不少钱。对自己的汽车要谨慎使用，尽可能地节约汽车费用。
（8）债务偿付
负债的规模必须适度，不可一味追求舒适消费而不顾自己的经济承受能力。有时你将两个月的债务账单全部累加起来，计算一下支付的利息，你就会发现自己几乎是在为银行打工。因此，尽可能将债务提早还清，能够节约很多利息。
除了以上这些，每个人都应该学会跟“闲钱”算账，从而改变“手头紧”的状况。
这里有一个计算闲钱的方程式：闲钱＝每月固定的收入＋不固定的奖金或其他收入－每月固定支出－不固定的开支－生活娱乐费用。算一算自己每月有多少闲钱，并积极寻找合适的、不会影响到你生活质量的攒钱方法。
职场的成就固然重要，但如何使自己快乐而富足地过一生，就是一个大课题了。立即行动，从现在开始为自己的未来做好财务计划吧，在过好现在每一天的同时，也为将来的生活质量做一份保障。
当然，每个人都有权决定自己的消费方式，然而关键在于：消费的目的是要丰富生活而不是破坏生活。生活其实可以很简单，过多的物质欲望会侵蚀内心，让人并不快乐。从现在起，重新审视自己的消费方式，制定预算，把要花的预算减到最低，你会发现不但自己变富有了，也更能保证良好的生活质量。
100.网上购物需谨慎
网上购物成为很多80后的首选，但是网络购物的安全需要引起注意。
随着网络信息技术的飞速发展，网上银行、网上股票交易、网上购物、网上缴费、网上订机票都已成为日常生活中的普遍现象。随着网上频繁的交易，网络交易的安全问题也引起了广大网络用户的注意。尤其是那些从事网上交易的投资者，他们每次交易可能都是大笔的资金，所以不想因为网络安全的原因，给自己造成不必要的损失。
如果投资者在互联网上从事理财产品的认购和出售，还是可以放心操作的。多数理财投资公司的网站建设都做了精心的安全保护。这些公司的网站大都采用了先进的多重网络安全防护措施，投资人的任何交易数据被加密传输，客户登录网上交易系统必须输入正确的密码和附加码，在进行网上认购、申购时还必须输入银行卡密码。同时，采取了中国金融认证中心网络证书系统，以加强网络身份的识别。这些多重数据加密以及多重密码的使用都是力求最大限度地保证网上交易的安全。因此，多数投资理财公司的网上交易是可以放心使用的。就拿基金来说，基金网上交易具有“随时买、费率低、到账快”等优点，因此受到很多人的青睐。
在安全方面，除了上面的安全措施，很多基金公司还采用了将用于网上交易的银行账号与网上直销专户捆绑的方式。这样，一般情况下你不用担心银行卡里的资金会被非法划拨到除基金公司网上直销专户以外的任何其他账户。因此，投资者就可以放心地交易了。
在一些知名的投资公司和银行的官方网站，投资者可以放心地交易。如果是普通的消费者在网上购物，是否也可以放心地去购物呢？答案当然是否定的。
在网上购物，很多消费者都对网上的卖家可信度产生怀疑，如何判断网上卖家的可信度是保障网上交易安全的一个重要因素。那么究竟应该如何识破狡猾的骗局呢？这通常需要结合交易对方的具体情况，多方面分析判断并进行必要的核实。既要通过分析，进而判断卖家的可信度，还要掌握必要的防骗常识。如果你经常从事网上交易，至少应该掌握以下这些基本的防骗常识。
（1）判断卖方是否真实存在
在对卖方的真实性进行判断的时候，要根据掌握的现有资料进行甄别。比如，可以根据对方的固定电话或者手机号码来核实是否与公司的注册地址一致。如果这些号码的归属地与公司的注册地址不一致，那么就要注意了。
此外，通过分析其网上现有的注册资料和供求信息，就可以对卖方有个大致的判断。比如卖方在网上标明的注册地址是否具体明确，企业的全称是否规范，完整的企业名称应包含三部分，首先是注册地所属行政区划地名，之后看其字号是否规范，字号部分一般含有一两个经营的主业名称，然后是要有组织形式，如有限公司或有限责任公司或股份公司。
普通的消费者在网上交易的时候，除了先分析核实交易对方主体是否真实存在以外，还要注意联系人的身份是否真实可靠。消费者可以与交易对方多沟通和交流，在这个过程中，就可以摸清其基本情况并善于发现和注意诚信度如何，不要被对方的花言巧语迷惑，诚信是在交易过程中逐渐体现出来的，不是用嘴说出来的。
（2）通过ICP备案识别卖方的真伪
ICP经营许可证指通过互联网向上网用户有偿提供信息或者网页制作等服务活动。根据国家《互联网管理办法》规定，经营性网站必须办理ICP证，否则就属于非法经营。未取得经营许可或未履行备案手续，擅自从事互联网信息服务的，由相关主管部门依法责令限期改正，给予罚款、责令关闭网站等行政处罚。消费者可以观察网上企业是否有营业执照等合法注册经营手续，并可进行必要的查询核实，可先通过一些权威的政务公开站点或当地工商站点查询。最保险的办法是通过工商部门查询是否合法注册并年检存续。企业如有网站，也可参考查询是否有经营性站点ICP备案。
（3）谨慎处理交易过程
在核实了卖方的身份以后，消费者需要做的就是处理交易过程。在具体交易阶段，消费者要注意留存相关信息资料，具体明确交易对方的名称、合同标的、规格、数量、单价、质量、履行期限及地点、付款时间及付款方式、违约责任和争议解决方法等合同必要条款，不要因为这些原因给交易造成意外的麻烦。
在汇款的时候，买方切忌直接汇款到卖方账户。除非双方彼此有一定的信用为前提，否则，交易的款项就没有安全保障，最好坚持货到验收无异议后再确认付款。但是如果坚持验货以后再付款，卖方可能感到没有安全感，其实最好的办法是把货款委托给第三方。就像现在的淘宝网，买家选中要买的东西以后，先把钱汇到支付宝，然后卖家发货，买家收到货以后，如果货物没什么质量问题，再付款，这样买家和卖家都放心。
总之，在网上交易的时候，要处处小心，因为出现问题后可能会无法补救，网上交易贵在诚实守信和事先防范，并注意加强防骗意识，提高防骗素质。
除了考察商家的可信度以外，消费者自己也要注意防范网络风险，确保自己的网上银行的安全。这里介绍一些安全小常识。
（1）保管好您的账号和密码
如果已经开通了网上银行，那么银行账号和密码是保障银行资金安全的最重要因素。因此，对账号和密码的保管非常重要。一旦您的账号和密码被他人盗取，银行资金就有可能被盗用。在日常的操作过程中，要务必重视账号、密码的保管工作。
①不采用生日数字构成、电话号码构成、身份证号码中的连续几位构成、银行卡号中的几位构成、同一数字构成、简单数字规则构成的密码。尽量做到密码不容易被不法分子破解。
②自己保管账号和密码，不透露给其他任何人。不要相信任何通过电子邮件、短信、电话等方式索要账号和密码的行为。如果一时疏忽把密码泄露给他人，要立即登录网上银行修改密码，或到柜面进行密码重置。
③将银行密码与其他网站使用的各类密码区分开，不采用同一密码，避免因在其他网站泄漏密码导致您的银行密码同时失窃。
④不定期地修改密码。
（2）增强安全意识
随着科技的发展，网络犯罪手法越来越多，但所有的金融网络犯罪根源为盗取客户的账号和密码。尽管银行在安全方面采取了各种措施，保障了银行交易系统的安全，但您的账号和密码的保管也有赖于您的安全风险意识和行为。在日常生活中，要培养安全意识，让不法分子没有可趁之机。
①注意操作细节
不要在网吧、图书馆等公用网络上使用网上银行，防止他人安装监测程序或木马程序窃取账号和密码。
输入密码时最好使用软键盘，退出网上交易页面时需点击退出系统，不要直接关闭网页。
在其他渠道进行交易时，注意密码输入的保护措施，防止他人通过录像等方式窃取到您的账号和密码。
②保证计算机安全
安装防火墙、杀毒软件，可以防止黑客入侵你的计算机。使用的电脑要保证干净，经常杀毒并定期更新病毒库。
不访问不安全的网站，一定要把基金公司的网址弄对，不要通过第三方的链接进入，以防进入骗人的假网站。定期下载安装最新的操作系统和浏览器安全程序或补丁。
101.设定合理的理财目标
设定合理的理财目标，有助于一生财富的累积。
理财就像是一种长期、全面的人生规划，在人生的不同阶段，理财也会随之发生变化。而每一阶段的理财目标都不外乎是在当前的资产状况、收入水平和家庭情况的前提下，进行教育规划、养老规划、投资规划和遗产规划等，目的就是为了做好健康保障、自身教育及婚嫁、子女养育储备、储蓄及投资、风险管理等，以此来保证自己的人生能有一个稳定的生活质量，从而达到创造财富、保存财富与增值财富的人生目标。
想要制定一个成功的理财的规划，首先就要为自己设定一个合理的理财目标。想要发财致富，想要使已有的钱既保值又增值，也需要设定合理的理财目标。
亿万富翁的财富是慢慢累积起来的，因此理财目标的设定要循序渐进，先从小目标开始然后到大目标，不要好高骛远，徒然浪费精力。合理的理财目标应该是可望也可及的，虽然有一定的难度，但经过努力是完全可以实现的。
如果你想要让自己的财富不断增值，那么，你应在人生的不同时期为自己做好定位，设定不同阶段的理财目标，通过合理的理财安排，努力去完成这些目标。
在为自己设定理财目标的时候，首先要对人生的几个阶段有一定的了解。人生随着年龄的增长，大致可分为以下几个阶段：
（1）成长阶段：从出生到走出校园，在这个阶段的重心是接受教育和学习与就业所需要的相关知识和技能，为走向社会做准备。
（2）创业阶段：开始步入社会，参加工作，成家立业是主要的生活重心。这个阶段是成就事业的基础，因此需要付出更多的辛勤和汗水。
（3）收获阶段：40～60岁，随着事业的发展，财富的增多和地位的提升，人生的事业达到顶峰。对于男士来说，这个阶段是人生的收获时节。
（4）养老阶段：退出工作，子女渐渐长大独立，开始安享晚年。
需要注意的是，在现实生活中，每个人的家庭情况是不相同的，同是一个年龄段，知识水平不同，工作单位不同，已婚未婚也会不同，相应的责任、负担、理财需求也就不一样，所以理财目标也会因人而异。因此，理财也要因地制宜，根据自己的实际情况，制定适合自己的理财目标。
尽管每个人的理财目标都不一样，但每个人的理财目标都应该遵循一定的原则，这样才能使目标的实现切实可行而富有意义。投资者在为自己设定理财目标的时候，应该注意以下几个原则。
（1）要结合自身情况，让理财服务生活
在设定理财目标的时候，首先就要结合自己的实际情况，如能力、学识、资源和家庭背景等等，进而设定合理的目标。不是为了理财而理财，理财只是实现生活目标的必不可少的手段。因此，理财的目标是为了实现生活目标而服务的，脱离了生活目标，理财也就失去了意义。
（2）理财目标要具体明确
个人理财的目标应该具体明确，最好能够量化，用数字作精确描述，而不是非常概括或笼统的。比如，购车是很多人的理财目标。要使这个目标具有意义，同样也需要明确：何时和多少金额这两点。有人为自己设定了这样的目标：奋斗4年买一辆经济型的家用轿车。这就是一个明确，量化的目标。有人想要成为百万富翁，这个目标虽然量化了，但真实性有问题，首先是没有时间限定，其次是否具备基础起点。如果现在你有60万元，通过努力奋斗，成为百万富翁的目标就不难实现。如果你现在一无所有，那么这个目标几乎就是空话。
设定了具体、明确的理财目标以后，就可以细分阶段目标，这样能大大增强实现目标的信心和奋斗的动力。
（3）参考市场收益和风险
合理的理财目标要根据当前各相关市场的实际收益和风险状况来制订，比如，有的投资者只想获得稳定的收益，不愿意冒任何风险时，那么最好的选择就是定期存款。如果提出稍高于这一基准的理财收益目标，最好不要将股票作为参考，因为股票市场是高风险的市场，股市投资不适合风险承受能力较低的人。当然，如果投资者愿意冒风险，就可以将股票作为投资的目标。只有建立在市场实际收益和风险控制基础上的理财目标才是有可能实现的、切合实际的目标。
（4）理财目标要切实可行
在设定自己理财目标的时候，要做到切实可行。想要做到切实可行，首先要解决生活中确实需要的目标。当然，一个人欲望可能有很多，但是不可能都把它们全部作为理财目标，比如一个人既想买房，又想买车，他就必须想清楚哪一个是生活中迫切需要解决的，哪一个仅是自己愿望中的。
比如买套两居室的住宅来改善家人的居住条件。一套经济型住宅的市场价为家庭收入的6倍左右，处于工薪阶层可以通过住房信贷来解决。诚然，如果资金充裕，你可以同时拥有许多东西，但对于普通人来说，就要进行选择了。或许你最终会认识到：住房是迫切需要解决的，而买轿车只是一个美好的理想。不过，你也可以从长远的角度考虑，把购置家用轿车作为远期目标，同样能够激励自己不断努力，力争早日实现这个目标。
（5）理财目标要具有内在的一致性
要记住你是在为一生制定计划而不是接下来的几个月或者几年。不要只是做一个10年的规划而对第11年没有任何计划。因此，不要以为各个分项目标之间是毫无关联的，事实上它们并不是独立存在的，而是有着一定的内在一致性。例如，在收入水平不变的条件下，你现在有许多奢侈的短期目标，那么接下来你要面对的可能是拮据的生活。同样的道理，为了你梦想的房子而储蓄首付款这样一个中期的计划，会对你的每月的花费加以限制。
设定了合理的目标，你才不至于在生活中迷惑，只有设定了合理目标，你才会知道你的每一个下一步需要做些什么，才有标准去评估是否能成功达到彼岸。
102.合理分散理财的风险
合理分散理财风险，将自己的钱发挥更大的作用。
成功的理财能手除了有敏锐的观察力之外，也具备风险意识。在理财的过程中，收益和风险就像是一对孪生兄弟，总是伴随在投资者的身边。理财风险是指导致理财出现亏损的潜在可能性。投资者必须正视理财风险的存在，否则，难免付出巨大的代价。
任何一种理财方式都不可避免地存在着风险。投资之所以有风险，就是因为你无法预知在将来的一段时期内，很多事情的发生可能会给你的金钱带来损失，比如说利率、汇率、政策、价格，等等。因此，投资者必须具备应变能力。要想获取预期的回报，就必须承受风险。作为投资者，不得不承认，风险既有恐怖的一面，也有诱人的一面；既可能让你全盘皆输，也可能带来丰厚的回报。因此，投资者既可以通过控制风险、降低风险来减少损失，也可以利用风险来扩大自己的回报。
在投资理财的过程中，想要获得丰厚的回报，那就必须要有一点冒险的精神。投资者可以根据自己的资金和心理承受能力选择风险偏好。即使你的资金雄厚，在第一次投资时，也要把投资的风险控制在一定的范围内，毕竟是首次投资，万一把所有的资产都赔进去，岂不是吃了大亏？在理财的过程中，难免会遇到一点挫折，当然也不要太悲观。成功的投资家也是在总结失败教训的过程中学会驾驭风险的。年轻的时候多经历一些风险，对于将来正确地面对风险和驾驭风险是大有好处的。
然而，有些人认为冒风险就是赌博，这也不完全对。一些人总是想着一夜暴富，明知风险很大，抱着赢了就发财、输了就破产的心态投资，这种心态是不理智的，也可以说是一种极端的投机心理，是极不可取的。每个人对风险的承受能力都是有限度的，超过了限度，就会严重伤害投资者的日常生活，失去了投资的意义。
那么，在理财的过程中，风险主要都有哪些呢？
（1）变现风险
顾名思义，就是在你需要现金的时候你的资产不能马上变成现金。有时因为急需资金，投资者不得不对资产降低收益或者降价出售，这肯定会给你带来损失。
一个很好的例子就是房地产市场，虽然房产交易市场也很大，但是您要想把您的房子卖出去，很可能要等上一段时间。这样一来，往往最后成交的价格，比您买房子时预期的价格要低得多，特别是在房产市场下滑的时候或者是急需钱的时候。所以您在考虑进行房地产投资的时候，一定要考虑变现风险。
（2）通货膨胀
所谓通货膨胀，就是购买力降低了，通俗解释就是钱不值钱了，你现在的钱已经买不了原来花同样数目的钱能买到的东西了。通货膨胀也有风险，只是有时不像本金损失那样一目了然。所以，如果你的投资收益低于通货膨胀的增长率，也许数字上是增加的，但其实你的资产在缩水。
（3）银行储蓄挤兑风险
在一般人看来，储蓄是零风险的理财手段，但随着国有银行的商业改制，银行亦由国家担保变为自负盈亏的企业主体，银行破产成为可能。银行一旦经营失利，储户必然受损。因此，储蓄也存在着一定的风险。
（4）本金损失
也就是我们通常所说的亏本。这种风险能够实实在在的看到。由于钞票的数目明摆着变小了，所以显而易见。
知道了这些风险，投资者在投资理财时就必须要考虑自己的风险偏好和承受能力，然后选择适合自己的理财方式。投资者在理财的时候，要谨慎对待理财中的风险。随着个人的投资渠道越来越宽，相应地，各种各样的投资风险也随之增多。投资者必须采取适当的风险管理方法和技巧，才能有效地抗御风险，减少损失，提高回报率。
投资能给投资者带来收益，但投资收益与风险相伴而生。在投资的过程中，投资者要学会预防和规避风险，把投资的风险降到最低。那么投资者如何预防投资风险呢？
（1）增加理财的品种
分散理财风险就是增加理财品种，不把所有的鸡蛋放在一个篮子里。当投资的资金很大时，不要将全部资金投于一个领域，房产、债券、黄金、艺术品收藏都可以试一试。如果投资者选择投资股市，不要只买一只股票，而应该同时购买多只股票。分散理财可以降低理财产品的风险，各种投资产品不可能齐涨齐跌，即使是齐涨齐跌，其幅度也不会相同。这样，理财风险会因单一投资之间涨跌的相互作用而被部分抵消，能够降低整个投资组合的不确定风险。而且，理财品种越多，风险越低。
对于投资者来说，不要为了降低投资风险，而盲目地追求理财品种的数量，而应仔细衡量增加理财品种降低风险的效果如何，把理财品种的数量控制在自己可以掌控的范围内。如果你所投资的对象过多，不仅会增加管理的成本，而且会让你手忙脚乱，从而降低分散风险的实效。
（2）投资要审时度势
投资者在投资的时候，要学会审时度势，尤其是在选择那些受市场行情影响的理财产品的时候。在市场行情不明确的时候，不要盲目行动。投资者要随时注意经济的发展形势，以及最新的相关政策，根据自己的经验做出独立的判断，而不要盲目随众。如投资股票，当行情非常火爆时，因为行情一涨，就会有人抢购，从而刺激股票价格上涨，有时也会出现令人难以想象的大起大落，这就是股票的特征。此外，投资者也可以从日常生活中捕捉投资信息。只要留意，做个有心人，便可从日常生活中发现对投资有益的信息。
（3）分散投资方法
分散投资也是降低投资风险的好办法。分散投资不仅只是上面所说的增加理财的品种，还包括分散投资的地域和领域。分散投资的地域指的是将资金投向不同的地区。由于受到经济周期的影响，一个地区的经济可能会出现下滑，将投资分散到几个地区，就可以减少由于经济下滑带来的风险。分散投资的领域也可以降低投资的风险。例如，投资者可以把自己的资金分散在储蓄、股票、债券等几个领域，即使股市出现震荡，其他的理财产品也不会受到影响。
（4）转移风险
转移风险，是指投资者通过某种合法的交易或手段，将风险转移出去，从而给自己的投资降低风险。例如，投资者在实际操作过程中，可以与承担投资项目的单位或个人达成协议，投资者不直接参与投资运作，让出部分收益而不承担风险，将风险转移给直接承包项目的单位或个人。此外，投资者也可以通过保险的形式，把风险转嫁给保险公司，从而降低自己的投资风险。
103.选择适合自己的理财方式
适合自己的才是最好的，选择适合自己的理财方式是最重要的。
如何理财，使手中的钱既保值又增值，这是个人理财最为关注的问题。为了达到上述目的，首先就是选择好恰当的理财方式，现在适合个人理财的方式有很多种：储蓄、股票、基金、保险、收藏、外汇、房地产等。面对如此众多的理财方式，有些人感到茫然。当看到或听到别人因进行某种投资而发家致富了，也想跃跃欲试，孰不知条件不同，理财方式也应不同。因此，关键的问题是要选择适合自己的理财方式。
投资者在选择投资方式的时候，应该从多个方面进行考虑，包括职业，年龄，收入情况，性格和风险偏好等。
（1）职业
理财产品的不同，在理财过程中，占用投资者的时间也不同。那么投资者究竟能够拿出多少时间用来理财呢？从事不同职业的人可能有不同的答案。比如，一个教师和一个自由职业者，当他们在进行理财的时候，自由职业者可能会有更多的时间。所以，投资者在选择理财产品的时候，应该清醒地认识到：个人投资理财需要根据自己的职业，选择合适的理财产品。你的职业在很大程度上影响你用于理财的时间和精力，并且也决定了理财信息的来源是否充分，由此也就决定了你的理财方式的取舍。此外，投资者的职业也会影响投资的组合，比如，投资者从事危险工作岗位，那么投资者会比他人购买更多的保险。
（2）年龄阶段
在不同的年龄阶段，投资者对理财产品的需求也是不同的。比如，年轻人喜欢冒险，即使失败了还有许多机会再重来，而老年人由于受身体条件的限制相对而言承受风险的能力要小些。因此，年轻人就可以选择风险性较大、收益较高的投资理财组合。一个人在不同的年龄阶段需要承担的责任不同，理财的需求也不同，承受风险的能力也不同，所以在不同的年龄阶段，也就有了不同的理财方式：
①成长阶段的人群
这种类型的人群主要指的是儿童或者是学生。根据这种类型的人群特点，主要是对教育的储备和意外伤害保险的花费，并不需要在短时间内获得收益。投资者可以为家庭的成长类型人群购买意外伤害保险，办理教育储蓄零存整取。为将来的教育费用做准备。
②青年阶段
青年阶段的人群主要是指那些刚刚离开校园，步入社会的人群。这类人群消费需求旺盛，储蓄能力较差，对房子，车子的要求让他们往往迷失了投资理财的方向。针对这些特点，青年阶段的投资者可以选择定投基金或者储蓄，积累财富。等到有了一定的积蓄，再尝试那些风险较大的投资。
③壮年阶段
这一阶段的人群主要是指有一定积蓄的中年人群。这类人群往往衣食无忧，不必为房子、车子担忧，还有稳定的医疗保障。如果让这类人群过上更为富足的生活是其首要投资目的，他们需要的是稳健的投资，让自己的财富保值增值。
④老年阶段
那些退休的人群都属于老年阶段。老年人一般应以安全性较大、收益比较稳定的投资理财组合为佳。由于老年阶段的人群基本上都已经有了养老保险，但想生活更好一点，那就要注重医疗保险和定期储蓄的投资了，也可少量购买一些商业保险，比如重大疾病保险等。多购买一些医疗保险，即使患上大病，也不会影响生活的质量。
（3）收入情况
理财需要一定的经济基础，也就是“有财可理”。对于大多数的家庭来说，经济收入一般来自薪金。投资者收入的多少直接决定了他的理财方式的选择。对于收入较低的家庭来说，只能选择一些最普通的理财产品，比如储蓄，国债等。再比如，倘若收入不高也要选择收藏古玩，这无疑会困难重重。相反，如果以较少的资金选择升值潜力可观的邮票、纪念币等作为收藏对象，不仅对当前的生活不会产生影响，而且还会获得相当的收益。然而，对于收入较高的家庭来说，可供选择的种类就相对较多了，投资黄金、基金等，都是不错的选择。
（4）性格
每个人的兴趣爱好以及知识层面都不同，性格也就会有差异。投资者在选择理财方式的时候，性格因素也起到了很大的作用。
性格保守的投资者可能会选择那些传统的理财产品，像储蓄、国债等，这里理财产品的风险很低。投资者在选择这些理财产品时会感觉到很放心。喜欢冒险的投资者在选择理财产品的时候，通常也会选择风险较大的理财产品。股票是这类人群最好的选择，股票的魅力在于收益大，同时风险也大。除了以上这两种性格以外，那就是处于两种类型之间，不妨叫他们“稳健型投资者”。这类人群在投资的时候，除了要降低风险以外，还要有稳定的收益。由于房地产和黄金的保值性及增值性，因此成为这类人群的最佳选择。
当然，投资者在选择高风险的理财方式的时候，就要有承受风险的意识，根据自己的状况来正确认识和评估自己的风险承受能力，你在做投资之前首先要认识自己的风险承受能力，能承受多大的风险再做多大的投资。如果投资失败，最好能把损失控制在可以承受的范围之内，这样就不会血本无归，同时又可以再做其他的投资。只有了解了承受风险的能力，才能对自己的投资组合做适当、科学的配置，使收益达到自己的预期。
除了以上这些因素以外，投资者也要考虑其他的一些客观因素，比如利率因素、经济形势等，然后综合权衡，选择适合自己的理财方式。
总之，生财之道，人各有之。以你的实际选择适合你的理财方式，相信成功终将会属于你。选择适合自己的投资理财方式才会在人生的财富中增加重要的砝码，不要因一时的成败而放弃属于自己的理财方式，只有知己知彼才可在多变的浪潮中翻云覆雨，屹立不倒。
104.储蓄理财的技巧和方法
储蓄理财是人们最常见的理财方式，精通它对每个人都很重要。
把一定数额的钱存入银行，按照规定的期限获取固定数额的利息，是大多数人的传统理财方式。一般来讲，存款储蓄这种投资形式具有变现性好、安全性高的优点，但同时也存在着流动性差、收益水平不高的缺陷。正是储蓄的这些特点，决定了储蓄是最普通和最常用的理财手段。
理财者在选择储蓄理财的时候，需要对储蓄有一个清晰的认识和了解，进而掌握储蓄的特点。只有这样，理财者才能够做到有的放矢。
（1）储蓄的基本知识
①储蓄的种类
人民币储蓄按存款期限不同通常分为活期储蓄和定期储蓄两大类，定期储蓄可分为以下几种类型：整存整取、零存整取、存本取息、定活两便和通知存款。
活期储蓄适应投资者临时闲置不用的资金的存储。它从1元起存，由储蓄机构发给存折。存折记名，可以预留密码。存折遗失可以挂失。开户后凭存折可以随时存取，可在联网的电脑储蓄所通存通兑。利息按结息日挂牌的活期储蓄存款利率计付。全部支取存款时，按支取日挂牌活期储蓄存款利率计付利息。
零存整取，简称零整储蓄，约定存期、每月按固定金额存款一次，中途如有漏存，可在次月补齐，到期一次提取本息的定期储蓄。该储种适合广大职工、居民每月节余款项存储，以达到计划开支的目的。零整储蓄5元起开户，多存不限，每月固定存额，存期分1年、3年、5年三种。开户时银行开具存折，存折记名，可留密码，可挂失，可凭本人身份证件办理提前支取。每月续存可在同城电脑联网储蓄所办理通存，到期时需在开户所办理支取。到期支取以存入日零整储蓄挂牌利率计付利息。提前支取及逾期部分按活期利率计付利息。
整存整取，该储种适应广大群众数额较大的生活待用款，起存金额一般为50元。存期分3个月、6个月、1年、2年、3年、5年。本金一次存入，由银行开具存单，存单记名，可留密码，可挂失。利息按存单开户日中国人民银行挂牌公告的相应的定期储蓄存款利率计付，提前支取按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。提前支取，须凭存单和存款人的身份证明办理。存单可在联网的电脑储蓄所通存通兑。
存本取息，该储种适合持较大数额现金的储蓄投资者，约定存期、整笔存入，分次取息，可以一个月或几个月取息一次，到期一次支取本金。存本取息起存金额一般为5000元，没有上限。存期分为1年、3年、5年三种。存折记名，可留印鉴或密码，可挂失。如果储户需要提前支取本金，可凭本人身份证件，按定期存款提前支取的规定计算存期内利息，并扣除多支付的利息。
通知存款，指客户存款时不必约定存期，支取时需提前通知银行，约定支取存款日期和金额方能支取的一种存款品种。最低起存金额为5万元，最低支取金额为5万元。人民币通知存款需一次性存入，支取可分一次或多次。不论实际存期多长，按存款人提前通知的期限长短划分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。通知存款适用于大额、存取较频繁的存款。
定活两便储蓄，存期不定，可随时支取，该储种既有定期之利，又有活期之便，安全方便，适合一时投资渠道举棋不定时存储。定活两便储蓄的起存金额一般为50元。存单分记名不记名两种。利率随存期长短而变动，介于活期和定期之间，存期超过整存整取最低档次且在一年以内的，分别按同档次整存整取利率打6折计息；存期超过一年（含一年）的，一律按一年期整存整取利率打6折计息；存期低于整存整取最低档次的，按活期利率计息。
②储蓄期限的计算
储蓄期限和储户的收益密切相关，尤其是大额储户，因此准确计算储蓄的期限也至关重要。在计算储蓄天数的时候，通常“算头不算尾”。如果存期为整年或整月，如：5月1日存入，存期为半年，到期日为11月1日。如果到期日逢银行休息日，可在休假日前一天取款，此时仍然按到期日计息。
③利息税的计算
利息税的税率会随着经济形势的变化而变化，目前利息税税率为5％，利息税额=息税所得收入×税率。银行在支付利息或自动转存时，将代扣代交税款，并在利息结付单上注明。
（2）如何选择适合自己的储蓄种类
储蓄以其独有的魅力吸引了很多人的青睐，储蓄具有存取自由、安全性高、收益稳定等特点，在个人和家庭投资理财组合中，始终占有较大比重。那么究竟应该怎样选择适合自己的储蓄种类呢？
在日常生活中，每个人可能都会有自己的活期储蓄，因为活期储蓄存取方便，而且安全有保障，就像一个能“生钱的保险柜”。日常生活费用，需随存随取的，可以选择活期储蓄。但是活期储蓄的利息很低，目前的年利率仅为0.36％，简直少得可怜。所以应尽量减少活期存款的数额。
如果你有一笔资金，近期可能使用，但不能确定具体日期，你可选择定活两便储蓄。既可以享受活期存款的便利，也可以获得定期存款的收益。
如果你有一笔数额较大的积蓄，在较长时间里不准备动用，可选择整存整取定期储蓄，这样能获得相对较高的利息。目前，存期有3个月、6个月、1年、2年、3年和5年6档。在选择存期长短的时候，你可以估计一下自己大致何时使用资金，然后确定存期的长短。如果存期过短，短期利率低于长期利率，也达不到您预期的保值、增值的目的。如果存期过长，您万一需要提前支取，存款将按活期利率计息，使你的损失不少利息收入。
通知存款是很受欢迎的特色储种。如果你手中的资金数额比较大（超过5万元），不妨开一个个人通知存款存折。个人通知存款在存入时不需约定存期，支取时提前一天或七天通知银行，称为一天通知存款和七天通知存款，利率远高于活期利息。
（3）巧用储蓄，巧妙生财
在日常生活中，怎样才能通过储蓄最大获利，这其中还真有不少窍门：
窍门一：少存活期
同样存款的数额，存期越长，利率越高，所得的利息收入就越多。如果手中活期存款一直较多，不妨采用零存整取的方式，其一年期的年利率大大高于活期利率。
窍门二：根据经济周期选择储蓄种类
在经济形势好转，经济增长率稳步上升时，物价稳中有升，利率一般比较宽松。这时选择中短期储蓄是比较好的，由于利率可能进一步提高，所以不要存入存期太长的定期存款。
在经济增长速度缓慢和通货膨胀逐步降低的时候，利率会缓缓回落。这时应避免短期的存款，而应该选择长期的存款。因为利率处于下降趋势中，短期存款的利率会不断下降，利息收益微薄。
窍门三：选择合适的外币储蓄
由于外币的存款利率和该货币本国的利率有一定关系，所以有些时候某些外币的存款利率也会高于人民币。在考虑外币存款的时候，最重要的是要选择和人民币兑换率较稳定的币种，如美元、英镑、港币等，要避开那些可能贬值的货币。同时，选择外币进行储蓄时，还应该随时注意市场行情。由于各国可能处于不同的经济周期，不同时期的利率差别也很大。在选择外币时，不妨向一些专业人士进行咨询，如果条件允许，可以尝试外币储蓄，以获得更高的收益。
窍门四：免税的教育储蓄
教育储蓄是一种专门为学生支付非义务教育所需教育金的专项储蓄，教育储蓄采用实名制，开户时，储户要持本人（学生）户口簿或身份证，到银行以储户本人（学生）的姓名开立存款账户。
现在绝大多数银行都开办了教育储蓄免利息税储种，此储种存期主要分为1年、3年、6年3个档。开立教育储蓄的对象必须是中国大陆在校小学4年级（含4年级）以上学生；享受免征利息税优惠政策的对象必须是正在接受非义务教育的在校学生，其在就读全日制高中（中专）、大专和大学本科、硕士和博士研究生的三个阶段中，每个学习阶段可分别享受一次2万元教育储蓄的免税和利率优惠。也就是说，一个人至多可以享受三次优惠。如果自己的孩子，已升入4年级、高中（中专）、大专和大学本科，最好给孩子存一个教育储蓄，这样一来，就会比普通同档次定期储蓄存款多收入5％的利息收益。
（4）储蓄理财注意事项
投资者在进行储蓄理财的时候，应该注意以下这些事项，减少自己的财富损失。
①存折密码要安全
存折的密码是资金安全的首要保证，因此一定要选择一个没有规律的密码，这样即使存折丢了，他人也不容易“破译”。有的人喜欢用自己的生日作为密码，但这样做不会有很高的保密性，生日通过身份证、户口簿、履历表等很容易被他人知晓。有的人喜欢选择一些吉祥数字，如666666、888888等，这些密码虽然看起来顺眼，容易记忆，但是也容易被他人“破译”。所以，在选择密码时一定要注重科学性，在选择密码时最好选择与自己有着密切相连、但不容易被他人知晓的数字。
②存折到期及时支取
在日常生活中，有不少人却不注意定期储蓄存单的到期日，往往存单已经到期很久了才去银行办理取款手续，殊不知这样一来已经损失了利息。我国新的《储蓄管理条例》规定，定期存款到期不支取，逾期部分全部按当日挂牌公告的活期储蓄利率计息。因此提醒人们要注意查看存单，一旦发现定期存单到期就要赶快到银行支取，以免损失利息收入。
③避免用一张存单存大额现金
为了便于保存，很多人把几张定期存单到期后转存，合并成一张大额存单。但这样做有所不妥，如果突然急需资金，大额的储蓄就只能按照活期来计算利息，这会让自己无形中损失“利息”。虽说目前银行可以办理部分提前支取，其余存款还可以按原利率计息，但只允许办理一次。正确的方法是，假如有100000元存储，可分开4张存单，分别按金额大小排列，如40000元、30000元、20000元、10000元各一张，这样一旦遇到急用钱时，利息损失才会减小到最低。
④妥善保管存单存折
近几年市民家庭理财的方式已从单一的银行储蓄增加到购买国库券、债券、股票等，由于多种储存形式各有特点，保存好存单、收据，就显得尤为重要。不少人在存单（折）保管上不注意方式，有的放到抽屉里，有的夹在书本里，这样一来，时间长了就难免会忘记或丢失。
保管好存单主要注意以下几点：
第一，及时做好记录。储户在银行存储后要及时记录户名、存储银行、日期、余额、期限、年利率、到期日、本息、存单号码。
第二，切勿混放。贮藏存单及凭证时，不要与证件，如户口簿、身份证、磁卡等放在一起。
第三，定期检查。存单每隔一段时间要检查一下，有否受潮、霉变、虫蛀、遗忘等情况，如有损坏，及时与银行联系。
105.保险理财的技巧
学习理财保险的知识，是年轻的80后人生必备的一课。
保险是一个很特殊的理财产品，它不像其他理财产品，通常在不长的时间内就能获得收益，而投保人在遇到重大事故（比如：重病，车祸等）的时候，保险的优点才显现出来。
（1）保险的基本知识
①保险的概念
保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的保险行为。
②保险的分类
目前，我国的保险分为社会保险和商业保险。
社会保险：是国家以法律的形式规定的，在劳动者暂时或永久丧失劳动能力而没有甚或来源是给予物质帮助、维护即本身获得各种制度的总称。社会保险又包括了养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险。
商业保险：通过订立保险合同、以盈利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营。商业保险关系是由当事人自愿缔结的合同关系，投保人根据合同约定，向保险公司支付保险费，保险公司根据合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。商业保险大致可以分为：财产保险、人身保险、责任保险、信用保险和再保险。
③投资保险的好处
第一，安全性。
我国的《保险法》规定：人寿保险公司不容许解散，当一家保险公司因经营不善破产时，它所持的保单必须转给其他保险公司或者由国家指定的金融机构接管。国家对保险公司严格的监管和对保险资金运用严格的监控，把投资的风险降到很低。所以，作为普通的投资，投资保险是非常安全的。
第二，提供保障。
保险可以提供保障。投保人无论何时何地，因任何事故所造成的损害，都可以避免让自己及家人陷入绝境，且无需担心本身收入降低或丧失谋生能力。保险公司接受风险转移是因为可保风险还是有规律可循的。保险公司集中大量风险之后，运用科学的方法，去预测风险概率、保险损失概率。通过研究风险的规律，掌握风险发生、发展的规律，为众多有危险顾虑的人提供了保险保障。
第三，保险账户不被冻结。
从事高风险投资的人，更应该适当地购买保险。如果投资出了问题，银行里的资金就会立即被冻结，甚至家里的房子、轿车都会被拍卖，但是保险不会被冻结，不会被作为财产充公赔付。所以保险可以起到托底的作用，可以解决生存的后顾之忧。如果你是私营企业主，当企业破产时，你的存款、债券、股票等都会被冻结，唯有人寿保单不被冻结。另外债权人也无权要求债务人以保险收益来偿还债务，这也是人寿保险投资与其他投资大不相同的地方。
第四，保险可以建立一项应急储备金。
从表面上看，人寿保险是保险的一个种类，其实人寿保险也有储蓄的性质。平时缴纳的保险费具有现金价值，表面上是交给了保险公司，实质上是“储蓄”在保险公司里。当您遭遇经济困难时，您随时可以动用这笔资金，积少成多，以渡困境。
第五，保险可以节税和保全财产。
人寿保险金免交所得税和遗产税。因此人寿保险可作为财产保值之用。在制定遗产计划时，如果没有人寿保险的参与，想要保全财产几乎是不可能的。目前，我国正在制定遗产税，以后父母留给子女的遗产需要先付税后才能得到遗产。如果本身财产金额庞大，应考虑以保险应付遗产税的问题，否则一生的努力，很可能付之东流。
（2）社会保险概述
中国的社会保险包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险5种，主管单位为中华人民共和国人力资源和社会保障部。其中，养老保险、医疗保险和失业保险，这3种险是由企业和个人共同缴纳保费，工伤保险和生育保险完全是由企业承担的，个人不需要缴纳。
①关于养老保险
在我国劳动者享受基本养老保险的条件因劳动者退出劳动领域的原因分为退休和退职而有所不同。
因退休而享受基本养老保险待遇的年龄条件：
第一，参保单位男职工年满60周岁，女工人年满50周岁，女干部年满55周岁。
第二，国有企业和城镇、县以上集体企业职工，从事井下、高空、高温、特别繁重体力劳动或者其他有害身体健康的工作达到规定的工作年限（从事高空和特别繁重体力劳动的工作满10年，从事井下和高温工作满9年，从事有害身体健康工作满8年），男年满55周岁，女年满45周岁。
第三，参加基本养老保险的城镇个体工商户和自由职业者、农民合同制职工，男年满60周岁，女年满55周岁。
第四，列入国务院批准的全国破产项目的破产企业职工，男年满55周岁，女工人年满45周岁，女干部年满50周岁。
第五，因资源枯竭而关闭破产的中央所属核工业矿、原中央所属现已下放地方管理的煤矿及有色金属矿、地处深山职工再就业困难的三线企业，其企业全民所有制职工，男工人年满55周岁、女工人年满45周岁、女干部年满50周岁，从事提前退休工种工作并达到规定的工作年限的职工，男年满50周岁，女年满40周岁。
②享受按月基本养老金的条件
参保人员达到国家规定的领取基本养老金的年龄条件、按规定履行了缴费义务且缴费年限累计满15年，由社会保险经办机构按月发放基本养老金。
③因退职而享受基本养老保险待遇的条件
非因工负伤、并经劳动能力鉴定委员会鉴定、完全丧失劳动能力且不符合退休年龄条件或工龄条件或其他退休条件的参保人员，应当退职，享受基本养老保险待遇。
④基本养老金金额的确定
基本养老金由基础养老金和个人账户养老金组成。退休时的基础养老金月标准，缴费每满1年发给1％。个人账户养老金月标准为个人账户储存额除以计发月当地上年度在岗职工月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值为基数，计发月数根据职工退休时城镇人口平均预期寿命、本人退休年龄、利息等因素确定。
（3）关于医疗保险
医疗保险是当人们生病或受到伤害后，由国家或社会给予的一种物质帮助，即提供医疗服务或经济补偿的一种社会保障制度。
医疗保险费由用人单位和个人共同缴纳。《国务院关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》，明确规定用人单位缴费率控制在职工工资总额的6％左右，职工缴费率一般为本人工资收入的2％。退休人员无需缴纳基本医疗保险费，就可以参加基本医疗保险。
（4）关于失业保险
失业保险是指国家通过立法强制实行的，由社会集中建立基金，对因失业而暂时中断生活来源的劳动者提供物质帮助的制度。它是社会保障体系的重要组成部分，是社会保险的主要项目之一。
失业保险金的领取需要具备相关的条件，如到户口所在地的街道办事处办理失业证明，同时又办了求职证，就是指失业以后还必须有求职的意愿，这样的条件才可以领取。如果失业之后不想工作，那么就不能发保险金。另外，养老金和失业金是不能同时领取的。
（5）如何选择商业保险
在日常生活中，如果已经有了社会保险，可以根据自己的实际情况，购买一两种商业保险，或者无需购买。如果没有社会保险，或者无法办理社会保险，则应该适当购买一些商业保险，以解除自己的后顾之忧。在选择商业保险的时候，可以参考以下4种意见。
①合理确定保费
在选择商业保险的时候，要根据自己的收入情况确定保险的种类和保费。每年缴纳的保费最好控制在年收入的10％～15％，这样才不会给自己带来经济负担。
②保障最好要全面
很多人参加了保险后说保险不好，或说被保险公司骗了，主要是因为不知道自己购买保险的参保范围，出现问题时才发现自己参加的保险缺乏这方面的保障，在自己最需要帮助的时候，保险没有起到应有的作用。
所以，在选择商业保险的时候，保险一定要全面，包括人寿险、意外险、医疗险、重大疾病险等，减少您的后顾之忧。
③选择合适的险种
在意外保险、意外医疗保险方面，由于社保的意外险限定范围只是工伤范围，工伤之外的不负责赔偿，而除了工作，大部分时间是个人空间，存在更大的风险。因此有必要补充商业意外险。
在健康医疗保险方面，应该以重大疾病类、补贴型医疗保险为主，重大疾病保险保障的疾病一般有10种，涵盖了癌症、瘫痪、脑中风、尿毒症等一些常见的重大疾病。这类险种在我们遭遇健康风险时可与社保互补，使我们得到充足的保障，而且与社保报销不相冲突，减少因为重大疾病给我们造成的负担。
在养老险方面，社保在养老险方面只是一个基本的保障，而想要更高层次的品质生活，养老保险还远远不够。因此，建议目前经济条件允许的情况下，补充社保养老缺口，保障未来更舒适的生活。
④选择哪一家保险公司
这是很多人在买保险之前都会考虑的问题。毕竟保险是一项中长期的投资，因此，保险公司的实力对客户来说是一个不得不考虑的因素。
目前在我国商业保险市场上，有国资企业、中外合资企业和外资独资企业三类，基本而言，任何保险公司的产品都是经过保监会审批后才上市的，同类产品差异不会太明显。
国资保险公司在政策方面享有政府的支持，但由于在管理方面存在着与外资企业本质的差异，导致在产品设计与服务方面都没有外资企业的优势大。中外合资保险公司，这类企业大都进入国内市场时间短，集国资企业的政策支持与外资企业的先进管理技术与服务理念。外资保险公司的服务与管理都非常到位，但由于享受国家政策支持方面的差距，其在产品费率方面更加保守，收益方面自然就大打折扣。
投资者在选择商业保险的时候也必须考虑风险因素，必须综合个人的固定收益与安全性，然后再来谈回报。所以必须根据投资者承受风险的能力及个人理财目标进行综合配比，同时消费者也要根据自己现阶段的收入与承受风险的能力来进行资产配置。
（6）购买商业保险需要注意的一些事项
随着商业保险的发展，保险的种类也越来越多，而各种保险的细则也越来越多。因此，在购买商业保险的时候，要仔细阅读相关的保险细则，让自己的投资达到最大的收益。
①认真填写投保书
“投保书”需要投保人本人填写，其他人不得代写。关于“投保书”上有关告知事项，投保人应如实告知，不隐瞒不遗漏，以确保投保后的权益。我国《保险法》第十六条规定：订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
比如，住院医疗保险、重大疾病保险都规定有一个观望期，观望期一般是在自合同生效日起90天或180天，在观望期内发生的保险事故，保险公司不负责赔付。如果投保人履行如实告知义务，把被保险人目前的身体健康状况及以往病史如实向保险公司陈述，以便保险公司了解真实情况，从而判断是否承保或以什么样的条件承保，若投保人故意隐瞒疾病事实，保险事故发生后，保险公司可以不承担赔付责任，并且不退保费。
②索要保费收据
索取首期缴费收据在保险公司未签发保险单前，连同投保书一起缴付首期保险费时，应向业务员索取保险公司出具的保费暂收收据或保费收据。为确保你投保的权益，最好不要收取业务员以个人或任何他人的名义出具的收条。保费收据是投保人缴纳保费的证明，应该妥善保管，防止不时之需。
③按时缴纳保费
一旦购买了保险，投保人就要按时缴纳保费。如期缴纳保险费，是保险合同继续发生效力的依据。就拿人寿保险来说，目前购买的长期人寿保险，除一次交清全部保费外，投保人就要按在保险单约定的缴费期限内，或按年或按月分期缴纳保费。保险单一般都规定有60天的缴费宽限期，也就是说，如果投保人手头暂时比较紧或者是一时忘记缴纳续期保险费，那么只要你在60天内缴纳保险费，你的保险合同就一直有效。如果到期未缴费，且超过宽限期仍未缴付的，合同自动失效，在失效期间，保险公司是不负保险责任的。
④不要轻易退保
通常情况下，只要购买了保险，就不要轻易退保。轻易退保会给投保人、被保险人、受益人的利益产生很大的负面影响，因此不要轻易退保。
（7）保险小窍门
①保险人、投保人、被保险人、受益人
保险人：是事先制订保险合同，接受投保人的投保申请，并提供相应保障服务的保险公司。
投保人：是申请购买保险的人，也是负有缴付保险费义务的人。投保人要求是成年人和有完全民事行为能力的人，未成年人或不具备民事行为能力的人不能做投保人。
被保险人：是保险的承保对象。被保险人可以是成人，也可以是儿童，但如果是儿童的话，须由其父母或监护人投保。
受益人：是指人身保险死亡赔偿金的受领人，一般来说对人身保险都需要指定受益人，当被保险人死亡后，由受益人领取死亡赔偿金。
②什么人需要买保险
对于那些从事风险投资的人来说，保险是必不可少的。他们想把一些钱投入到风险更高、收益更高的项目中去，可以先拿出少量的钱来购买保险，以增加抗风险的能力。
如果你有家人需要自己抚养，但自己在最近和接下来的一段时间还没有足够的钱来抵御意外情况（死亡，疾病等）的出现。
理财能力较差，钱拿在手里不能很好增值，反而会轻易的花掉，需要用强制储蓄的办法来保障养老。
③什么人不需要买保险
如果你的投资在低风险、流动性好的投资项目，况且身边已经有足够的钱，在出现意外、疾病的时候可以动用，那么你可以不需要健康保险。
如果你去世，对身边人的经济并没有影响，没有人需要依靠你带回来的薪水生活，那么你不需要人寿险。
如果你相信自己的理财能力，不会让已经赚到手的钱随意花掉，并有能力让你的一部分钱以一定的利率增值，那么你也不需要购买养老分红保险。
④汽车保险，良好的记录很重要
对于很多有车族来说，很多人都会购买汽车保险。但是，你知道吗，良好的记录也可以让你省下一笔保费。保险公司规定汽车保险的费率虽然是固定，但一般都对记录良好的客户会给予优惠政策。比如，第一年内不出险的车辆在第二年续保时可以享受保险公司费率的优惠。因此，保持良好的行车记录对所要支付保费的多少起很重要的作用。假设您在本年中车辆有一些小毛病，像刮伤，划痕等，花钱不多，不妨自己掏腰包修理，借此积累自己的良好记录。
⑤巧用家财险，出行更放心
随着近年来百姓生活水平的提高，家庭财产的价值也不断增值，家里有了珠宝、手提电脑、有价证券、高级服装等。为了给广大的理财者提供更全面的保障，很多保险公司相继推出了家财险。
外出较长时间的话买一份财险还是有必要的，一般家具、装潢装修、家电、床上用品等相对固定财产属于可保范围，现金、金银、珠宝、首饰等也都写入条款。此外，家里的安装物、悬挂物、管道，发生意外倒塌、坠落、爆裂致使第三者伤亡或财产损失都可投保。
106.如何投资股票
股市有风险，投资需谨慎。学会投资股票，就会从中赚取更多的钱。
近些年来，我国的股市经历了大起大落，有人从中发了横财，有人血本无归，面对变幻莫测的股市，投资者究竟应该如何进行合理抉择，进而从中获得收益呢？首先要对股票有一定的了解。
（1）股票的基本知识
①股票的概念
股票是一种由股份有限公司签发的用以证明股东所持股份的凭证，它表明股票的持有者对股份公司的部分资本拥有所有权。这种所有权是一种综合权利，如参加股东大会、投票表决、参与公司的重大决策、收取股息或分享红利等。
②股票的分类
股票的种类有多种分法。
在我国，根据上市地区可以分为A股、B股、H股、N股和S股等。
A股：A股的正式名称是人民币普通股票，也称为人民币流通股、社会公众股、普通股，是指那些在中国大陆注册、在中国大陆上市的普通股票。以人民币认购和交易。它是由我国境内的公司发行，供境内机构、组织或个人（不含台、港、澳投资者）以人民币认购和交易的普通股股票。在公司发行的流通股中占最大比重的股票，也是流通性较好的股票，但多数公司的A股并不是公司发行最多的股票，因为目前我国的上市公司除了发行A股外，多数还有非流通的国家股或国有法人股等等。
B股：B股也称为人民币特种股票，是指那些在中国大陆注册、在中国大陆上市的特种股票，以人民币标明面值，只能以外币认购和交易。
H股：H股也称为国企股是指国有企业在香港上市的股票。
S股：S股是指那些主要生产或者经营等核心业务在中国大陆、而企业的注册地在新加坡或者其他国家和地区，但是在新加坡交易所上市挂牌的企业股票。
N股：N股是指那些在中国大陆注册，在纽约上市的外资股。
根据股票代表的股东权利，股票分为普通股和优先股。
根据股票是否可以转让，分为记名股票和无记名股票。记名股票是在股票上记载股东的姓名，如果转让必须经公司办理过户手续。无记名股票，是在股票上不记载股东的姓名，如果转让，通过交付而生效。
③股票的基本要素
股票主要包括以下几个基本要素：面值、市值、股息、分红和股权。
面值：面值是股份公司在发行的股票票面上所标明的金额，即票面金额。通常股票的面值是固定的。股票面值通常以每股为单位，股票上市发行公司将其资本额分为若干股，每一股所代表的资本额，即为每股面值。股票面值可以确定每一股份对股份公司所占比例的大小。
市值：也就是股票的市场价格，它包括股票的发行价格和交易买卖价格。股票的市场价格是由多方面决定的，比如公司的行业前景，整体实力等。股票的面值和市值往往事不一致的。股票价格可以高于面值，也可以低于面值，但股票第一次发行的价格一般不低于面值。
股息：股息是指股份公司按股票份额的一定比例支付给股票持有者的收入。股息是股份公司把每股投资应得的收入所为利息配给股东。优先股的股息是固定的，按一定的比率取得；普通股的股息可以随公司利润的增减而增减，股息分为现金股息、股票股息和财产股息。
分红：分红是股份公司在赢利中每年按股票份额的一定比例支付给投资者的红利。普通股可以享受分红，而优先股一般不享受分红。股份公司只有在获得利润时才能分配红利。
股权：股权即股票持有者所具有的与其拥有的股票比例相应的权益及承担一定责任的权力。股东根据所持股票份额的大小，享用参与公司经营的不同权力；股东有公司利润的分配权，股东可以根据所持股票份额的多少，获得一定的收入和分红。
（2）认清股票的“真实面目”
了解了股票的一些基本知识以后，很多人也许还不能准确地认识股票的“真实面目”，那么接下来告诉大家股票究竟是什么？
股票的产生至今已有将近400年的历史，它伴随着股份公司的出现而出现。随着经济的不断发展，很多企业遇到了一个难题，那就是企业经营规模的扩大与资本需求的不足，因此企业如果想要快速发展就必须要解决这个难题。于是产生了以股份公司形态出现的，股东共同出资经营的企业组织。世界上最早的股份有限公司制度诞生于1602年，在荷兰成立的东印度公司。股份公司这种企业组织形态出现以后，很快为资本主义国家广泛利用，成为资本主义国家企业组织的重要形式之一。伴随着股份公司的诞生和发展，以股票形式集资入股的方式也得到发展，并且产生了买卖交易转让股票的需求。股份公司的变化和发展产生了股票形态的融资活动。
股票是对一个股份公司拥有的实际资本的所有权证书，是参与公司决策和索取股息的凭证，不是实际资本，而只是间接地反映了实际资本运动的状况。股票在表现形式上，有以下3种：
①股票的持有者凭借股票来证明自己的股东身份，参加股份公司的股东大会，对股份公司的经营发表意见，参与公司的重大决策。
②股票是一种出资证明，当一个投资者向股份有限公司参股投资时，便可获得股票作为出资的凭证。
③股票持有者凭借股票参加股份公司的利润分配，也就是通常所说的分红。
股票是股份有限公司发行的有价证券，它体现着所有权关系。股票购买后不能还本，股东的利益由企业的经营状况决定，收益水平不受法律保护，所以，投资股票具有很大的风险，但同时也存在着巨大的收益可能。
（3）如何购买股票
作为普通的投资者，如何才能购买到股票呢？
①首先到银行（证券公司指定的银行，这些银行同证券公司营业部有银证转账业务）办一张银行卡。本人携带身份证、银行卡，在证券营业部工作的时间内，到证券公司的营业厅开设股东账户（股东卡登记费一般90元，也有的营业部免费），营业部会给您一个客户号，一般利用客户号登录交易系统，所以客户号码要牢记。
②办理网上交易手续。
③开通银证转账业务，这其中包含第三方托管。
以上手续都必须是本人携带身份证亲自办理，不能代办。
④到证券公司的官方网站上下载所属证券公司的交易软件，也就是客户端，交易软件一般带有行情分析的功能，然后在电脑安装使用。
当投资者用客户号登陆网上交易系统后，通过银证转账将银行的钱转到证券公司就可以买股票了。当天买的股票只能第二个交易日卖出，卖出股票的钱，当天可以买股票，第二个交易日才可以转到银行，转到银行后，就可以自由使用了。
股票的交易时间是每周一至周五9：30～11：30，13：00～15：00，节假日休市。
（4）怎样选择一只好股票
作为一个刚刚涉足股市的投资者来说，面对数目众多的股票，可能会感到茫然。笔者认为新手选股票的关键就是选择好企业，一个经营状况良好的企业通常也会有一只好的股票。因此在选择股票的时候，不妨先看看企业。下面为那些“入门级”的股民提供一些意见，供参考。
①选择品牌卓著的企业
可口可乐的老板曾说过这样的一句话：如果全球所有的工厂一夜之间全没了，我也能在第二天凭着我的牌子，再创建新的可口可乐公司。在很多消费者心中，品牌已经深入人心，企业的品牌之所以好是因为它的管理到位，经营有方。如有的企业是很多人不曾了解的，比如同仁堂已经存在300多年了，贵州茅台、云南白药、山东阿胶等已经有百年历史了，再存在几十年也不是问题，这些品牌企业的股票有很大的升值空间。想要买股票，这些企业的股票当然是首选。
②选择你熟悉的企业
选择熟知的企业的股票，有很多好处。投资者可以掌握企业的经营状况，有准确的信息保证，否则一旦买的那只股票出现了一些不确定的情况，这会使投资者感到不安，也有很多投资者轻信传言，盲目抛售手中的股票，给自己造成很大的损失。危险是那些你从事着你不知道的事，危险在于不了解和不确定性。
③选择有“准入门槛”的企业
在众多企业之中，有很多行业的准入门槛是无法逾越的，其他企业是轻易进不去的。苏格兰的威士忌闻名世界，但是如果在其他地方也想建造一个威士忌酒厂，生产同苏格兰媲美的威士忌，恐怕很不现实。中国的茅台也是驰名中外，酿茅台酒的水来自赤水河，赤水河的水质，野生的糯高粱，还有若干种微生物的环境是其他地方所没有的，如果在日本也建一茅台厂，那是行不通的。中国的那些品牌酒，品牌旅游景区等是很难复制的，这些企业也是人们应该关注的重点。
④选择垄断性企业
垄断性企业没有生存压力，夸张一点，也可以说是一本万利。选择垄断性企业的股票也不需考虑企业是否会盈利，如果垄断性企业都没钱可赚，其他企业就更不用说了。我国比较典型的垄断性企业有中国电信、中国联通和中国移动等。投资者选择这些企业的股票，应该错不了。
⑤选择行业前景良好的企业
在选择一个企业的时候，要知道这个企业是做什么的，行业前景如何。它是属于高发展行业还是饱和行业？还是完全落伍的行业？这个企业所提供的产品或服务在未来的增长空间有多大？这对股票本身很重要。如果一个企业所提供的产品或服务在未来是处于不断萎缩的，那么你就要小心了。
如果你在关注的是类似于沃尔玛或是微软的股票，你可能知道这些公司是干什么的，但如果你现在开始查看一些不太熟悉的名字，那情况就大不相同了。投资是靠未来获得收益的，不可能马上投资马上就能获得收益，因此企业的行业前景就显得至关重要了。
除了以上这几个参考标准，以下3点对预测企业的获利能力帮助非常大，但无法帮你预测一个企业未来的发展空间，未来发展空间还是要靠你对一个企业的理解。
①净资产收益率
这个指标直接反映了一个企业用了多少资本来赚钱的，如果净资产收益率高，则说明这个企业的资产运用效率高，反之则资产效率低。资产效率高，那么这个企业运用相同的资产就能获得更多的利润。
假设两家公司股本均为5千万股，净资产均为1亿元，市盈率均为20倍，一家的净资产收益率为10％，另一家为20％，假定未来5年均不分红，并都能保持各自的收益率不变，并在第5年保持20倍市盈率不变。我们来看看未来5年的情况如何？经过5年时间，净资产收益率为20％的企业股价成长倍数为2.48，而10％的只有1.61。
②每股收益
这个指标反映了企业能挣多少钱，从长期来看往往又非常有效。在实际应用上，还确实是这样的。
关于应用这个指标，彼得·林奇关于成长股的一个计算公式非常好，即：（长期成长率＋股息率）／市盈率，如果计算结果能够在2以上，该企业就是非常值得投资的，如果是1.5也值得考虑。
③现金流
现金流衡量的是一个公司在报告期内从公司银行账户中流入或流出的金额。
企业的现金流动就像你自己做生意是一样的，如果你做生意账面的盈利非常高，但却都是应收款或者存货，那么你的资金使用效率是不高的。
投资者需要关注的是现金流量表中的经营活动的现金流，而且要多看几年，如果几年下来它的经营活动现金流之和能够超过其净利润之和，那么这个企业产生现金的能力就非常强。如果买这样企业的股票应该是不错的选择。
投资者在选择股票的时候，不妨参考一下以上这些标准，虽然不能保证这些参考标准是投资的黄金法则，却可以让你的投资更加合理。
（5）如何防范股市的风险
当然，投资者在看到股票投资诱人收益的同时，切不可忘记风险的存在。目前的中国股市，泡沫化现象越来越严重，危及股市的健康发展。所以，投资股票，时刻要提高风险意识。
①防范股市的系统性风险
系统性风险即市场风险，即指由整体政治、经济、社会等环境因素对证券价格所造成的影响。系统性风险包括政策风险、经济周期性波动风险、利率风险、购买力风险、汇率风险等。
投资者要及时了解货币政策、财政政策、物价政策、就业状况、经济发展状况、GDP变化等，这些都会对股市产生影响。同时要及时分析宏观政策和形势变化对股市带来的影响。比如：财政紧缩、经济发展速度放缓、失业率上升等必然对股市带来不利影响。对于国家宏观政策、宏观经济的变化，投资者要提高观察、分析的敏感度并结合自身投资情况做出适当的调整，使投资的风险降到最低。
进行分散投资。如果你手中有一大笔损失不得的现金，那么最好的投资办法就是采取分散投资的方法，即使有不测风云，也会“东方不亮西方亮”。有关专业人士曾经专门做过一项研究。研究发现，如果把资金平均分散到数家乃至许多家任意选出的公司股票上，投资的风险就会大大降低。他们发现，对任意选出的多种股票进行组合投资，其风险可将至12.3％左右。如果把资金平均分散到许多家公司的股票上，总的投资收益率变动，在6个月内变动将达21.6％。
在选择组合投资的时候，还要注意行业选择，不要把自己的资金聚集在一个行业。如果投资选择的是同行业或相邻行业的不同企业，也达不到分散风险的目的。只有不同行业、不相关的企业才有可能有损失有收益，从而能有效地分散风险。
②确定合适的投资方式
恰当的投资方式也可以分散投资的风险。一般而言，短期投资利润最高，次为中期投资，再次为长期投资。但事实上证明很少人能每次准确的在底部买进，顶部卖出，所以就平均获益能力来计算，中期与长期投资较短期投资利润高。也有很多人选择当日交易，这种投资的投机性最浓，多半带有赌博性质，风险大，一般投资人最好不要轻易尝试。
很多人不停地问自己：应该什么时候购买股票呢？对于这样的问题，有的专家认为可以随时买，专家的回答是有根据的。有人曾经做过这样的统计，历史上所有股票上涨的日子要多于下跌的日子，以一天为投资期限，那么买入股票后，股票上涨的几率是55％；以1个月为投资期限，则这个几率上升为60％；以1年为期限这个几率是66％；以5年为期限，这个机率是99％，以10年为期限，这个几率为100％。对于投资者来说，只要不是救急的资金，手头的余钱就不必存入银行，而可以长线投资股票。根据巴菲特的投资经验一般的股票投资周期为4年半。
中国作为新兴的证券市场，机会是无穷的，只要仔细研究，控制风险，就一定能够得到不菲的收获。
107.如何购买基金
学习基金方面的知识，对每个人不无裨益。
基金的进入门槛低，省时省力，而且变现容易，可以说是很多投资者的最佳投资工具。那么究竟应该如何投资基金呢？首先来了解一下基金的一些基本知识。
（1）基金的一些基本知识
①基金的概念
这里的基金指的是证券投资基金。证券投资基金是指通过发售基金份额，将众多投资者的资金集中起来，形成独立资产，由基金托管人托管，基金管理人管理，以投资组合的方法进行证券投资的一种利益共享、风险共担的集合投资方式。
②基金的分类
第一，按照交易方式，证券投资基金分为封闭式和开放式基金。
开放式基金不上市交易，一般通过银行申购和赎回，基金规模不固定。封闭式基金有固定的存续期，期间基金规模固定，一般在证券交易场所上市交易，投资者通过二级市场买卖基金单位。
第二，根据基金的投资对象，分为股票型、债券型、货币市场型基金。
股票型基金是指60％以上的基金资产投资于股票的基金，这是投资基金的主要种类。债券型基金则是80％以上的基金资产投资于债券，而货币市场基金指基金资产仅投资于货币市场工具的基金。
第三，根据风险收益程度的不同，分为成长型、收益型、平衡型等基金。
成长型基金的目标在于长期为投资人的资金提供不断增长的机会，相对而言收益较高，风险也较大。收益型基金则偏重为投资人带来比较稳定的收益，投资对象以债券、票据为主，收益不是很高，但风险较低。平衡型基金则介于成长型和收益型之间，把资金分散投资于股票和债券。
第四，根据组织形态的不同，分为公司型基金和契约型基金。
公司型基金又叫做共同基金，指基金本身为一家股份有限公司，公司通过发行股票或受益凭证的方式来筹集资金。投资者购买了该家公司的股票，就成为该公司的股东，凭股票领取股息或红利、分享投资所获得的收益。契约性基金指专门的投资机构（银行和企业）共同出资组建一家基金管理公司，基金管理公司作为委托人通过与受托人签订“信托契约”的形式发行受益凭证来募集社会上的闲散资金。
③投资基金的优点
第一，组合投资，分散风险。
我国《证券投资基金法》规定，基金必须以组合投资的方式进行基金的投资运作。通过组合投资，基金的风险大大降低，因此，“组合投资、分散风险”成为基金的一大特色。中小投资者由于资金有限，每次只能购买一种或者两种股票，无法分散投资的风险。而基金则不同，基金管理人通常会购买几十种甚至上百种股票，某些股票下跌造成的损失可以用其他股票上涨的盈利来弥补，因此可以充分享受到组合投资、分散风险的好处，绝不会出现因某几种股票造成损失而招致满盘皆输的局面。
第二，集合理财，专业管理。
基金是由具有丰富投资管理经验的专业性管理机构——基金经理人管理，投资者仅承担极低费用，便可享受经理人的专业理财服务。基金经理人一般拥有大量的专业投资研究人员和强大的信息网络，能够更好地对证券市场进行全方位的动态跟踪与分析。基金将众多投资者的资金集中起来，委托基金管理人进行组合投资，表现出一种集合理财的特点。将资金交给基金经理人管理，使中小投资者也能享受到专业化的投资管理服务。通过汇集众多投资者的资金，积少成多，有利于发挥资金的规模优势，降低投资成本。
第三，独立托管，保障安全。
投资者购买基金，其安全性也是有保障的。基金经理人负责基金的投资操作，本身并不经手基金财产的保管。基金财产的保管由独立于基金经理人的基金托管人负责。这种相互制约、相互监督的制衡机制对投资者的利益提供了重要的保护。以开放式基金为例，投资者以购买基金份额的形式进行投资，投资者的投资作为基金资产，将成为独立于基金管理公司、基金托管银行的自有资产。目前在中国，基金资产只能独立存放于托管银行的独立账户中，而国内有托管业务资格的只有大的银行，如中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行等。这些信誉良好的银行可以作为投资者投资资金的保管人，严格按照法律法规和基金契约的规定保管基金资产，并对基金管理公司的运作进行监督。
第四，流动性强。
投资基金是一种变现性良好、流动性较强的投资工具，投资者可以根据个人的需要随时买卖基金受益凭证，而且手续简便。对于开放型基金，投资者可随时直接向基金公司或银行等中介机构认购与赎回，赎回时可按投资者个人提出的支付方式付款。封闭型基金转让在证券市场挂牌交易，投资者可通过证券商代其进行，手续类似于股票交易。
第五，利益共享，风险共担。
基金投资人共担风险，共享收益。基金投资者是基金的所有者。基金投资收益在扣除由基金承担的费用后的盈余全部归基金投资者所有，并依据各投资者所持有的基金份额比例进行分配。为基金提供服务的基金托管人、基金经理人只能按规定收取一定的托管费、管理费，并不参与基金收益的分配。
（2）如何选择适合自己的基金
随着证券市场的发展，基金的种类也越来越多。面对这些基金，怎样才能选择适合自己的基金呢？
①根据自己承担风险的能力和收益偏好来选择基金品种
从风险的角度看，不同的基金所面临的风险也是不同的。如果不愿承担大的风险，可以考虑低风险的保本基金、货币基金。如果投资者有固定的收入，喜欢基金型理财，股票型基金是比较好的选择。
收益和风险通常是相关联的，风险大往往收益高，风险小则收益少。要想获得高收益往往就要承担高风险。相同品种的基金，由于投资风格和策略的不同，风险也会不同。所以，投资者在期望获取高收益时千万不要忘了首先权衡自己的风险承受能力。对于风险承受度低、投资在收入中所占比重较大的投资者来说，货币市场基金是一个不错的选择，这类基金可以作为储蓄的替代品种。
②根据投资期限确定基金的种类
投资者在选择基金种类的时候，要考虑到自己的投资期限的长短，尽量避免在短期内频繁申购、赎回，进而造成不必要的损失。因此，时间的长短在投资过程中是最需要考虑的重要因素，因为它直接决定了投资者的投资行为。投资者只有了解自己手中闲置资金可以运用的期限，才能选择适当的投资种类。
如果有一笔3～5年的闲置资金，就可以选择中长期增值潜力较高的股票型基金。如果短期内就需要使用这笔资金，则可以考虑货币市场基金或以债券基金为主，以求取得比较高的资金变现性和近期收益。
③根据投资者的年龄阶段来选择
在不同的年龄阶段，理财的需求也不一样，投资的种类和方法也不相同。一般来说，年轻人事业处于起步阶段，家庭负担较轻，未来的收入会逐渐增多，承受风险的能力相对较高。股票型基金或者股票投资比重较高的平衡型基金都是不错的选择。
中年人家庭生活和收入比较稳定，但由于家庭责任比较重，需要抚养子女和赡养老人，风险承受能力处于中等。因此，中年人在选择基金种类的时候，应该在考虑投资回报率的同时坚持稳健的原则。通过尝试多种基金组合，把风险分散化。
步入老年以后，主要依靠养老金及前期投资收益生活，一般没有额外的收入来源，风险承受能力比较小。这一阶段的投资以稳健、保值为目的，通常比较适合平衡型基金或债券型基金这些安全性较高的产品。
（3）购买基金的黄金准则
①选准购买基金的时机
选准购买基金的时机对基金的收益至关重要。当大盘处于较低位或中长期上升趋势中，这个时候买基金效率较高。开放式基金的价格往往与大盘指数呈现相关性。
②基金的未来增长预期
投资者在购买基金时，首先要看的是基金的未来增长预期。而不要只眼巴巴地关注基金的价格，其实基金并不存在便宜和贵的区别。基金买卖时的价格是基金的份额净值，也就是每一份额基金的净资产值，它是按照基金投资的股票、债券、其他有价证券的市场价格，加上保留的现金计算出来的。如果基金的净值低，投资者用同样的投资金额可以买到较多的基金份额，这种数量上的错觉，容易让投资者以为买净值低的基金是捡到了便宜。
因此，投资基金时要选择未来增长性预期好的基金，而不要以便宜和贵为标准，为了买到更多的基金份额，而选择所谓便宜的基金。
③选择好的基金管理公司
在投资基金的时候，基金管理公司的信誉和形象十分重要，要选择那些信誉良好的基金管理公司。其次要看公司旗下基金的整体表现，如果排名较靠前，并且绝大多数时间都优于大盘，那么该基金管理公司可以信赖。在成熟市场，如果哪一年，某个基金突然发飙，净值靠前，内行的投资者是不屑一顾的。因为长期稳定的增值才是投资者投资基金的目的所在。
④长期持有
对于投资者来说，只要选对了基金品种，那么就应当分批买入，长期持有。很多人都认为投资就是低价买进、高价卖出，这其实是一种投机的做法，基金就是要持有。基金本身就是证券投资社会化分工的结果，好的基金经理会帮我们决定买入卖出的时机。投资者在付出了一定的基金管理费之后，就应当充分享受专家理财的服务。
（4）购买基金的渠道
购买基金的渠道大致有5种，现在大部分的基金投资者都是通过银行购买的，这或许是出于对银行的信任。其实，除了银行，还有很多购买基金的渠道，不同的渠道，便利性、费用、提供的服务都有较大的差别。在选择购买基金渠道的时候，投资者还应该注意，基金的交易原则上是在哪里买还在哪里赎回，而且日后如要进行基金转换等操作，也需要通过当时的交易渠道办理。因此，在投资前充分考虑，从便利性、费用、可获得的服务三个方面来综合权衡，选择一个适合自己的渠道。
①通过银行购买基金
对投资者来说，银行最大的优点在于服务网点多，存取款方便，非常贴近投资者，因此很多人选择在银行选择购买基金。银行的信誉良好，大部分投资者还是认为在银行购买基金比较放心。而且，通过银行购买基金，可面对面地和柜台人员交流，遇到不懂的问题可以得到柜台人员的帮助和建议。
对于年纪稍大的中老年基金投资者来说，比较适合银行网点，利用银行网点众多的便利性完成基金投资。
②通过证券公司买基金
证券公司也是一个传统的基金代销点。证券公司一般都代销大多数基金公司产品，投资者可选择的种类较多。证券公司客户经理具备专业投资能力，能够给投资者提供良好分析建议。通过证券公司网上交易、电话委托可以实现基金的各种交易手续，而且证券公司一般与基金公司都有实时联网的交易通道，保证了开市期间随到随买，免去预约、排队之苦。更重要的是申购、赎回周期短，便于投资者的资金周转，提高资金使用效率。资金存取通过银证转账进行，可以将证券、基金等多种产品结合在一个账户管理。
对于工薪阶层或年轻白领来说，更加适合通过证券公司网点实现一站式管理，通过一个账户实现多重投资产品的管理，利用网上交易或者电话委托进行操作，辅助以证券公司的专业化建议来提高基金投资收益水平。
③通过基金公司中心买基金
基金公司直销主要有两种形式，柜台直销和网上直销。柜台直销是传统的一个销售渠道，以服务VIP客户为主，有专业的服务人员提供咨询服务，而且还可以获得费用上的折扣。网上直销是新兴的一个交易渠道，大部分基金公司均已开设网上直销服务。投资者可以通过网上交易实现开户、认（申）购、赎回等手续办理，享受交易手续费优惠，不受时间地点的限制。由于不用经过代销渠道这一环节，赎回基金后资金可以更快到账。
对于有较强专业能力的投资者来说，选择基金公司直销是比较好的选择，只要自己精力足够，可以通过产品分析比较以及网上交易自己进行基金的投资管理。
④证券公司开立股东账户购买
证券股东账户可以买的基金较少，主要购买封闭式基金，ETF，LOF基金以及上交所进入上证基金通平台的基金。
⑤通过基金公司理财中心购买
在基金公司理财中心，投资者可以买到该基金公司的所有已发行或正在募集的基金。
（5）投资基金经常犯的错误
随着股市的震荡，基金成为很多投资者追逐的对象。在投资基金的过程中，投资者可能会犯以下这些错误，进而走入投资的误区，给自己造成不必要的损失。因此，投资者在投资基金的时候要尽量避免这些错误。
①盲目追求新基金
一些投资者在投资基金的时候，总是盲目追求新的基金，即使自己已经购买了一个基金。新基金的净值增长，完全靠基金管理人的管理和运作基金的能力所决定的。投资新基金本身并无不妥，如果频繁更换新基金，依据基金的价格波动，抢做短线，则这种做法是不明智的。如果想要在转换基金的过程中获得收益，就必须有准确的判断力，否则一旦出现失误，就会亏损。此外，在调换基金的时候，都需要支付一定的手续费，更换基金的次数越多，所要支付的手续费就越多，投资者的收益水平就会下降。
②预期获利的目标定得过高
基金的高分红往往会伴随着基金大比例调仓，更决定和影响着基金正常的投资行为，并对稳定的投资组合产生影响。基金的基本经营方针是以安全为主，基金的经营管理单位在投资的时候，通常都比较保守，所以，投资基金的收益一般要比投资股票要低。因此，投资者在投资基金的时候，要有心理准备，不要将基金的获利目标定得过高。
③过于崇拜基金经理
每种基金均由一个经理或一组经理去负责决定该基金的组合和投资策略。投资组合是按照基金说明书的投资目标去选择，以及由该基金经理之投资策略去决定。但是，基金经理的最终执行权还取决于基金投资委员会的授权。而基金经理还需要对研究团队的研究成果和建议进行筛选，从而做出投资决定。因此，不要把基金经理“神化”。
④不要被暂时的业绩排名蒙住了双眼
基金的业绩排名对投资者的投资起到了导向性的作用。很多投资者在选择基金的时候，只注意基金最近的排名，忽略了长期的排名。因为基金的净值是不断波动的，基金业绩的排名也就只能作为参考。既然影响基金业绩排名的因素不是唯一的，业绩的排名也就只能从较长的时期看更有实际意义。
⑤盲目追求保本收益
在众多的理财产品中，都存在不同程度上的风险。投资者不能认为基金的风险小于股票，就认为基金不存在风险，或根本就没有风险，这是错误的想法。比如，股票型基金的主要投资品种是股票，股票的高风险无法回避，基金的风险性自然也就不可避免了。
108.如何投资房产
知晓投资房产的相关知识，对每个人来讲，都是一生不可或缺的知识。
最近几年，我国的房价经历了跳跃式的发展，房价的增长大大超过了人们收入的增长水平。随着我国经济的发展和国民消费观念的转变，居民对住宅的需求仍然十分旺盛。从长远的角度看，投资房地产仍然是明智的选择。
（1）关于房地产投资的一些基本知识
想要从事房地产投资，首先就要知道一些关于房地产的基本知识。
①房地产投资中的基本概念
第一，有关面积的概念。
住宅的使用面积，指住宅各层平面中直接供住户生活使用的净面积之和，包括卧室、起居室、厅、厨房、卫生间、壁橱、阳台和室内走道、室内楼梯，等等。计算住宅使用面积，可以比较直观地反映住宅的使用状况，但在住宅买卖中一般不采用以使用面积来计算价格的方式。
计算使用面积时有一些特殊规定：跃层式住宅中的户内楼梯按自然层数的面积总和计入使用面积；不包含在结构面积内的烟囱、通风道、管道均计入使用面积；内墙面装修厚度计入使用面积。
建筑面积是指建筑物外墙外围所围成空间的水平面积。它包含了房屋居住的可用面积、墙体柱体占地面积、楼梯走道面积、其他公摊面积等。
商品房分摊的公用建筑面积主要由两部分组成：电梯井、楼梯间、垃圾道、变电室、设备室、公共门厅和过道等功能上为整楼建筑服务的公共用房和管理用房的建筑面积；各单元与楼宇公共建筑空间之间的分隔以及外墙（包括山墙）墙体水平投影面积的一半。
第二，有关房价的概念。
均价是指将各单位的销售价格相加之后的和数除以单位建筑面积的和数，即得出每平方米的均价，它代表一个项目的整体价位水平。
一个楼盘在推向市场时，先有“均价”，通过它来计算出每栋楼中的每个单元户型的价位，它是整个楼盘销售价格控制的一个重要标准，是这个楼盘售价的平均值。根据这个平均值，在给每一户定价前，先定出要销售的小区中每一栋楼的均价，在这里就要应用到价差系数，它是根据每栋楼在总平面中的位置不同、朝向不同、景观不同等定出来的。用拟定的均价乘以每栋楼的系数，得出这栋楼的销售平均价。
基价也叫基础价，是指经过核算而确定的每平方米商品房基本价格。商品房的销售价一般以基价为基数增减楼层、朝向差价后而得出。
造成市场价格比基价高的因素有很多，包括原材料的成本，原料的市场波动，以及利润的需要。
起价也叫起步价，是指某物业各楼层销售价格中的最低价格，即是起价。多层住宅，不带花园的，一般以一楼或顶楼的销售价为起价；带花园的住宅，一般以二楼或五楼作为销售的起价。高层物业，以最低层的销售价为起步价。
预售价是商品房预售合同中的专用术语；预售价不是正式价格，在商品房交付使用时，应按有批准权限部门核定的价格为准。
第三，有关贷款的概念。
银行按揭的实质是购房抵押贷款，是购房者以所购房屋的产权作为抵押，由银行先行支付房款给发展商，以后购房者按月向银行分期支付本息，银行按揭的成数通常由5成到8成不等，期限由5年到20年不等。银行按揭符合工薪阶层的支付能力，使得市场潜在需求能够迅速转化为有效需求，是促进房地产市场活跃的最有效的手段。
质押贷款方式指借款人按《担保法》规定质押方式以借款人或第三人的动产或权利为质押物发放的贷款。可作为质押的票据包括：国库券、国家重点建设债券、金融债券、AAA级企业债券、银行存单等有价证券。
抵押贷款抵押指借款者以一定的抵押品作为物品保证向银行取得的贷款。贷款到期，借款者必须如数归还，否则银行有权处理抵押品，作为一种补偿。
第四，有关房子指标的概念。
层高是指住宅高度以“层”为单位计量，国家在每一层高度的设计上有要求，这个高度就叫层高。它通常包括下层地板面或楼板面到上层楼板面之间的距离。
容积率是建筑总面积与建筑用地面积的比。容积率越低，居民的舒适度越高，反之则舒适度越低。一个良好的居住小区，高层住宅容积率应不超过5，多层住宅应不超过3。
住宅设计中，住宅的宽度是指一间房屋内一面墙皮到另一面墙皮之间的实际距离。因为是就一自然间的宽度而言，故又称开间。住宅建筑的开间常采用下列参数：2.1米、2.4米、2.7米、3.0米、3.3米、3.6米、3.9米、4.2米。规定较小的开间尺度，可缩短楼板的空间跨度，增强住宅结构整体性、稳定性和抗震性。
得房率是指套内建筑面积与套（单元）建筑面积之比。
套内建筑面积＝套内使用面积＋套内墙体面积＋阳台建筑面积。
套（单元）建筑面积=套内建筑面积＋分摊的公用建筑面积。
得房率是买房比较重要的一个指标。计算房屋面积时，计算的是建筑面积，所以得房率太低，不实惠；太高，不方便。因为得房率越高，公共部分的面积就越少，住户也会感到压抑。
进深，在建筑学上是指一间独立的房屋或一幢居住建筑从前墙皮到后墙壁之间的实际长度。进深大的住宅可以有效地节约用地，但为了保证建成的住宅可以有良好的自然采光和通风条件，住宅的进深在设计上有一定的要求，不宜过大。
套内面积，俗称“地砖面积”。它是在实用面积的基础上扣除了柱体、墙体等占用空间的建筑物后的一个内容空间的概念。套内建筑面积由套内房屋使用面积，套内墙体面积，套内阳台建筑面积3部分组成。
（2）房地产投资的利与弊
在进行房地产投资之前，不妨先了解一下房地产投资的利与弊，然后根据自己的实际情况，从而做出准确的抉择。
①房地产投资的优点
第一，房地产是一种耐用消费品。
房地产是一种消费品，但不同于一般的消费品，是人们生活的必需消费品。依照我国目前的相关规定，房屋的产权期限是70年。在现实中，房子的寿命都在上百年以上，最少也有几十年。所以房地产的这种长期耐用性，为投资盈利提供了广阔的时间机会。
第二，房产可以保值增值。
因为房产的特殊性，使得房地产的价值相对比较稳定。某些类型的房地产，特别是土地，升值非常快。房地产投资是一项相当有利的投资。房地产投资是很少的几项投资收益率可以持续超过通货膨胀率的投资之一。其他类型的房地产，如公寓，同样在价值上有着升值的过程。因此，对一项房地产的估价，不仅应当包括对来自资产的现金流收入的折现，还应该估计到资产价值的升值。由于土地资源的稀缺性、不可再生性，以及人口数量上升、居民生活水平的提高，整个社会对房地产的需求长期处于上升趋势。具体来说，人总是要住房子的，而且在不断地换房，小换大、低换高。这种变换机会为房地产投资带来可预期的收益。
房地产相对其他消费品，具有相对稳定的价值。如汽车、电脑、家用电器等，只会随着科技水平的发展，价值不断下降。因此房地产具有较好的保值增值功能。
第三，房租以及房价增值的双重收益。
“一铺养三代。”至今，仍然有很多人笃信这句话。有大笔闲置资金而没有什么稳当的投资门路的人，可以一次性付款投资在房产，然后出租，1年的租金收入要比银行1年定期利息要高，而且租金是逐年增加的。所以，不动产投资一直是很多人的偏爱。
第四，短期融资能力强。
在资金紧缺的时候，用房产抵押，是换取流动资金的好方法。因为相对其他抵押物而言，房产的单位价值较高且稳定，能够较好地保障债权的实现。因此，房产抵押俗称“抵押之王”。除了房产因火灾、水灾、拆迁等原因灭失、毁损外，在实际操作上风险几乎没有。因此，金融机构很愿意办理此项业务。
②房地产投资的缺点主要有：
第一，变现能力差。
买楼套现较难，如果急于卖楼，更难以卖个好价钱。房地产作为不动产，最大缺点是流动性较差。它不像其他金融产品，可随时变现或较容易变现。房地产一般要出售或出租都需有一定的时间，而且无法把握时间的长短。有时候，想要快速变现，可能要损失收益甚至亏损才行。所以，房地产作为固定资产投资，一般是长期投资项目。
第二，投资金额比较大。
如果想要投资房产，则需要一笔数额较大的资金，一般动辄数十万，或上百万，普通的投资者可能很难承受。对很多家庭来说，一辈子的辛苦工作可能就是为了购一套住房。但是，随着房地产市场的发展，各种房地产投资手段的推出，也为普通家庭的房地产投资提供了选择余地。
第三，政策风险。
政策风险对房产投资的影响很大，因此，房地产投资是一项政策性很强的经济活动。比如土地政策、房地产税收、城市规划、租金管制等的变化都可能给房地产投资带来一定的风险。
第四，道德风险。
投资房产的时候，道德风险也同样不可忽视。如开发商的可信度、房屋的质量、产权是否完善等。这些都会给房产投资者带来一定的风险。所以投资者需通过各种渠道，全面地掌握各种信息。
（3）决定房产是否升值的因素
消费者在买房的时候，无论是自己居住，还是用来投资，都希望自己买的房子可以升值。因此，对购房者来说，最重要的是弄清房产是否具有升值的潜力。影响房产升值的因素很多，主要是以下几个因素。
①房产所处的地段
在诸多影响房产升值的因素中，地段是最重要的因素，也是投资取得成功的最有力的保证。一般来说，处于商业中心区域或规划发展中的新建城区在以上方面具有较大的优势，因此位于这些地段的房产其价值必定会不断上升。此外，决定地段好坏的最活跃的因素是交通状况。在城市建设的过程中，一条马路或城市地铁的修建，可以使地段不断地升值，相应的房产价格自然也就直线上升。投资者在购房的时候，不妨多多关注城市建设进展情况和城市的未来发展规划，以便寻找具有升值潜力的房产。
②房屋周边的环境
这里的周边环境包括生态环境、人文环境等，其中某个环境的改变都会使房产升值。
生态环境要看小区是否有大量的绿地或有园林，空气是否清新，孩子们是否有玩耍的游乐场所，老年人是否有可供其活动、休闲、散步的公园。随着人们生活水平的提高，环境对房价的影响将越来越大。
随着现代经济的发展，使得知识日益重要，加之中国人的传统文化观念，对孩子的教育已成为许多家长购房首先考虑的因素。在知识经济时代，文化层次越高的社区，房产越具有升值的潜力。
③基础设施
基础设施的完善程度直接影响到购房者的生活舒适度，也直接决定着该地段房产的附加价值及升值潜力。在关注房产本身的同时，还要放眼所购房产的配套的基础设施。配套设施齐全与否，直接影响着入住后居家生活方面舒适与否的关键因素。在城市建设的过程中，很多小区是逐步发展起来的，其配套设施也是逐步完成的。
④房屋的品质
随着建造技术的发展，越来越多的买房者开始关注房屋的质量。房屋的施工是否合理，是否抗震，是否具有时代感，这些都是买房者关注的因素。一栋经过良好规划的建筑物，不仅室内空间完整方正，对于采光、通风、功能分隔的考虑也都要符合使用要求，当然价值也高。所以，很多买房的人选择有实力的开发商。因为有实力的开发商在工程质量的保证，售后服务的完善方面有较强的市场认知度，因此投资有实力的开发商开发的房产更能为公众所接受，对这样的房产通过出租和买卖来实现升值相对来说并不困难。
⑤是否远离商业区
在购房的时候，也要关注房产所在位置与商业区的远近。一般而言，离商业区越近，升值的潜力就越大。外来人员较为集中的公司聚集区、院校区和商业密集繁华区，这部分区域有较大的租房需求市场，一般能租个好价钱，因此，多数有条件的商家或个人，均愿在此投资，这样也自然会促使这些区域的房产升值。
⑥物业管理水平
在考虑了以上的几个因素以后，入住后的服务问题也不可小视。物业管理公司作为居住问题解决的主体，其提供服务的全面性，收费的合理性等就决定了物业升值的潜力。现在，很多开发商纷纷通过强化小区物业管理来提升自身的品牌形象。也可以这样说，良好的物业管理品牌是房产升值必不可少的因素。
（4）选择合适的房产投资模式
在投资房地产之前，不妨对自己有一个准确的定位，进而选择适合自己的投资模式。通常情况下，有以下几种投资模式。
①直接购置住房
投资者用现款或分期付款的方式直接购置房屋，可自住，也可出租或寻找时机销售，以获得利润。这种方式适合资金实力较强的投资者。
投资者在直接购买住房的时候，可以针对行情的变化，及时采取相应的措施，决策自由度比较大。此外，也可以享受政府的一些优惠政策，在纳税和贷款利率方面可以享受优惠。
然而，收益与风险并存。如果投资者买入的时机不当，房价下跌，那么损失只能由自己来承担。同时，在购买房产以后，如果投资者手中的资金所剩不多，那么也就无法再从事其他的投资，理财的方式会显得过于单一。
②以租代购
开发商将闲置待售的商品房出租给租户，并签订购租合同。租户可在一定期限内购买此房，所付的租金可以冲抵部分购房款，等到将余款交足以后，就可以获得房屋的所有权。这种方式适合开始资金不够、以后收入增加有能力购买的家庭。
以租代购，用通俗的话说就是先租后买，有购房意识的买家可以在租期内入住，在入住的这段时间，可以对房屋的质量、物业管理、环境、交通等进行全方位的观察和体验。如果感到满意，就可以出资购买。通过这种方式购买房屋，可以给自己减少很多麻烦。对于那些在短时间内不买房的人来说，这种投资方式是比较好的选择。
③以旧翻新
以旧翻新，顾名思义，就是把旧房买来或者租来，然后进行适当的装修，以提高其附加价值，最后将装修一新的楼房出售或出租，从中赚取利润。
如果投资者选择这种投资，在买旧房的时候要注意，所买单的房子要易转手，买了以后，经过装修就可以马上出手。因此，在选择房子的时候，最好选地段好的旧楼。另外，投资者在装修的时候也要有目的性。在装修布局之前一定要结合地段经营状况以及房屋建筑结构，确定装修之后的楼房的使用性质以及目标顾客。
④以租养贷
有的投资者想要涉足房产，但是由于目前的资金有些不足，于是投资者先付首期房款，其余部分通过银行贷款解决。然后出租此房屋，用租金收入来偿还银行贷款，当把贷款还清后，投资者就完全拥有此套住房了。
当投资者在选择这种方式进行投资的时候，要进行全面思考，包括支付房屋首期以后自己的现金流，租金的收入，银行的贷款利率等。
⑤买卖楼花
买卖楼花，指的是开发商将尚未建成的住房部分出售给投资者，在刚刚开始动工的时候，投资者只需要支付房款的10％，此时的房价是开发商自己制定的。在施工的过程中，投资者再支付10％，等到楼盘彻底完工的时候，支付剩下的房款。
这种投资方式的风险较大，从投资者最初购买到楼盘开始出售，需要很长一段时间，在这期间房价的走势无法准确判断。此外，投资者在支付房款的时候，看不到实实在在的房子，对房屋的质量也没有确实的把握。
如何选择房产投资模式，使其投资收益较大，是每个房产投资者值得思考的问题。如果你有兴趣投资房产，可根据上面介绍分析的几种模式选择而定。但需要提醒的是，房产投资，必须搞清产权、抵押、口岸和商业用房的招租运作情况等，不可盲目而为。
（5）个人住房贷款及种类
个人投资者在购买房产的时候，可能需要办理住房贷款，尤其是那些工薪族，有稳定的收入，又想要买一套属于自己的住房。随着我国传统消费模式的转变，贷款买房的人越来越多。
个人住房贷款是指银行向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。借款人申请个人住房贷款时必须提供担保。
个人住房贷款主要有以下几种：
①个人住房商业贷款
住房商业贷款是购房者以所购住房为抵押的贷款。所抵押的是住房的产权，或者是贷款银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人，那么就可申请使用个人住房商业银行贷款。购房者还享有住房的居住权、出租权等，并具有还清贷款后的赎回权。住房商业贷款又称为按揭贷款。
贷款对象：中国公民及在中国大陆有居留权的境外、国外公民。
贷款条件：贷款申请人只要交足购房首期款，以所购房产作抵押，并且有稳定的收入，具备偿还本息的能力。
贷款利率：由中国人民银行统一规定，由于相关政策的出台，利率比其他类贷款要低。
贷款额度：各家银行的规定不一样，一般是房价的70％～80％。
贷款期限：最长30年，最少1年；一般为10～25年。
还贷方式：一次性还本付息法、等额本息还贷法、等额本金还贷法。
②住房公积金贷款
对于已参加交纳住房公积金的居民来说，贷款购房时，应该首选住房公积金低息贷款。住房公积金贷款是利用住房公积金所发放的政策性委托贷款。住房公积金贷款具有政策补贴性质，贷款利率很低，不仅低于同期商业银行贷款利率，而且要低于同期商业银行存款利率。同时，住房公积金贷款在办理抵押和保险等相关手续时也享受优惠。
但是，公积金贷款的贷款额度偏小，且只适合缴存了公积金的职工。
贷款对象：依法缴纳了住房公积金的人群。
贷款条件：交足购房首期款，以所购房产作抵押，有稳定的收人，具备偿还本息的能力。
贷款额度：最高额度不得超过借款家庭成员退休年龄内所缴纳住房公积金数额的两倍。
贷款期限：最长30年，最少1年；一般为10～25年。
贷款利率：肯定低于同期的商业贷款利率。
还贷方式：一次性还本付息法、等额本息还贷法、等额本金还贷法等。
③住房组合贷款
凡满足住房商业贷款条件的借款人，同时缴存了住房公积金，在申请住房商业贷款的同时，可向银行申请公积金贷款。这种贷款就叫组合贷款。
住房公积金管理中心可以发放的公积金贷款，最高限额一般为10万～29万元，如果购房款超过这个限额，不足部分要向银行申请住房商业性贷款。此项业务可由一个银行的房地产信贷部统一办理。组合贷款利率较为适中，贷款金额较大，因而受到很多贷款者的欢迎。
（6）住房贷款方式和还款方式的选择
①住房贷款方式的选择
与其他贷款方式相比，住房商业贷款的限制比较少，适合绝大多数家庭。虽然它的利率比公积金的贷款稍高，但比其他消费的贷款要低。如果投资者有闲置资金，在购房时可考虑申请住房贷款购房，而节省自有资金用于其他投资项目，以获取较高的收益，当然收益率一定要比住房贷款利率高，否则就得不偿失了。
住房公积金贷款是政策性贷款，利率最低，且各项收费一般减半，贷款成本最小，具有绝对的优势，如果已经缴纳了住房公积金，那么公积金贷款肯定是首选。如果贷款额度不够，则选择组合贷款。如果没有住房公积金的家庭，则只有选择住房商业贷款了。
如果当时投资者因各种原因没有申请到公积金贷款，购买住房时申请的是商业性贷款，而现在个人公积金缴存达到规定的年限和金额，且已满足公积金申请购房贷款的条件，虽然目前商业银行还不能将购房商业性贷款转换为公积金住房贷款，但却可提取公积金进行偿还商业性贷款本息。只要借款人到公积金管理中心申请并办理提取公积金相关手续，就可提取公积金归还个人住房贷款本息。
②还款方式的选择
一般的投资者只知道贷款必须偿还利息，可是，采用不同的还贷方法，利息却有天壤之别。
市民李先生上个月刚买了新房，并办完了住房贷款手续，每月还贷额近2000元。谁知道就在第一次还贷后，李先生却知道了一件让他大为惊讶的事。他的一个朋友和自己贷款的额度相差无几、年限相同，但是总体还贷利息却相差近2.5万元。原因只是他们采用了不同的还贷方式。而在办理贷款手续的时候，李先生对另一种还贷方式一无所知。
签下这份贷款合同后，李先生自己测算了一下，利息总额高达17.6万多元。要不是朋友提醒，李先生还以为贷款就是这样办的。又气又急的李先生忍不住把自己的贷款合同拿出来仔细阅读了一遍，发现合同里的确有两种贷款方法可供自己选择，但是空白处已经被银行事先填上了等额本息还款法，根本就没有自己考虑的余地。他自己算了一下，如果套用另外一种还款方法，那么自己30万元、20年商业性住房贷款利息总额不到15.2万元，比现在要少2.49万元。
那么造成这两种还款方法利息总额不同的原因是什么呢？有关专业人士是这样解释的：在这两种还款方式中，借贷人占用银行资金发生了变化。等额本金还贷法，借贷人一开始就多还本金，所以越往后所占银行本金越少，因而所产生的利息也少。而等额本息还款法则不同，开始还的贷款本金较少，占用银行资金相对也较多，所以利息也会相应增加。
住房贷款的还贷方式有三种，一次性还本付息法、等额本息还贷法、等额本金还贷法。其中，一次性还本付息法适合那些资金充裕的投资者，差别主要在后两种还贷方式。
两种还贷方式比较：
第一，计算方法不同。
等额本金还款法：即借款人每月等额偿还本金，贷款利息随本金逐月递减。
等额本息还款法：即借款人每月以相等的金额偿还贷款本息。
第二，两种方法支付的利息总额不一样。
在相同贷款金额、利率和贷款年限的条件下，等额本金还款法的利息总额要少于等额本息还款法。
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