成功的致富者都懂得这个道理：做财富的主人，不做金钱的奴隶。只有让金钱为你驱使，成为你钱赚钱的工具，才能开掘财富之路。
如果象穷人那样思考问题，那么无论你赚多少钱，你仍旧会把钱全部花光而一无所有；而有财富智慧的人对金钱的理解却有独特之处，他们赚钱是为了有意义地花出去，他们花钱是为了赚更多的钱。
学会让金钱为你工作，就要学会合理花钱，不做守财奴。懂得金钱游戏规则，用小钱赚大钱，你就会发现你的财富人生充满了生机。
第十一课：学会以人役钱，以钱生钱
在有价值的事情上投资，这是一种有益的消费积极的生活方式，将会使人活得有价值，最终公得到幸福和满足。金钱的投资最符合这一原则。
--〔哈佛〕亨利·霍夫曼教授
许多亿万富翁的生财之道，往往是把达一定数额的财富积累当作目标，为了达到这一目标，其他都是次要的。因此他们也不必摆阔，作出自己好像很有钱的样子。外表对他们而言并不重要，他们想要达到目标，往往都是极力主张力行节俭的。
或许有人会说这句话：“我是例外，我是那种把所有的钱都花掉，但还是可以致富的人。”不能排除这种可能性，毕竟世界上总是有些无法解释的特例或诡异现象发生。
据统计，在纽约100个挣钱的人中，没有一个能留得住钱的。这可能有点夸张，但人们知道，确实很少有人能把挣到的钱存下来，他们很难抵制伴随着金钱而来的种种诱惑。
在消费过程中，奢侈浪费的典型牺牲品是那些善良、随和、慷慨的人。他们总是乐于请人吃饭、喝酒。慷慨大方使他们的钱来去匆匆，总也留不住。
这种人的出发点是好的，但是毁了自己，也害了他的亲人，因为他不能给自己家庭的未来提供保障。他如果有钱，任何人只要开口，就可以借到他的钱。如果碰巧没有钱，他也会借钱给朋友。结果他的家人都成了他挥霍浪费的牺牲品。
在消费过程中，最容易被普通人忽视的品质就是简朴。人们往往挣钱以后，似乎没有办法学会储蓄。人们总是以各种愚蠢的方式，令人难以置信地花光了所有的钱。
有些人表面上穿的是绫罗绸缎，戴的是金银珠宝，坐的是豪华轿车，肚子里却是“一包稻草”.一个人要穿舒适的衣服，但同时也要培养自己自尊的品格、好学而健康的头脑和美好的性情。把金钱和时间花在更具有持久影响力的事情上，将会使你变得更大气、更庄重、更纯真。进行自我投资来提升自己，把钱花在追求更高的目标方面，你一定会获得极大的满足。
哈佛教授认为，以钱生钱，不要让可以增值的资本闲置。这是富豪们从皆知的生财法则。但财商开发还有一个观点：银行是最安全的保险箱，那么到底该不该存钱呢？其实这并不矛盾。从资金时间价值即机会成本的角度来看，应该让金钱流动起来，运转起来，最大可能地让你的钱增值。有多少钱都放在家里求心中踏实，那肯定是错误的；为求安全完全把钱存入银行保值而不敢把它投入市场盈利，今天看来也不可取。但是究竟我们还要不要储蓄呢？或者说在什么情况下应该储蓄呢？这完全应根据自身情况来决定该不该储蓄。一味片面地反对储蓄，靠节省致富，同样是不明智的。
善于聚财，让金钱成为自己的奴隶
许多人，一旦有了钱就不自觉地成为了金钱的奴隶。他们为什么不想一想，让钱做自己的奴隶呢，让金钱做自己的奴隶那样的生活就有意思多了。
卡耐基就是让钱做自己奴隶的模范典型。
迈克是卡耐基的学生，可是他的钱总是花得光光的，他感到很苦恼，有一天，他找到了老师卡耐基。
卡耐基在林丘的水塘边和迈克谈起了他自己的经历：
“早年，我在密苏里州的玉米田和牧草地里干活，那地方的环境，在浪漫主义的诗人们看来，肯定洋溢着诗情画意。但是，当年对于我来说，那儿简直像是魔窟。我必须从事高强度的体力劳动，每天不得低于10个小时，每到晚上，都累得快要散架了。付出这样繁重的劳动，每天的所得却很有限！
”生活实在是太艰辛了。为了节省5分钱的电车费，我不得不步行十几里路。
“法国作家雨果说：’贫穷使男人潦倒，使女人堕落，使儿童羸弱。‘怎样才能摆脱贫穷呢？我当时想：假如有一份存款，那就好了。
”于是，我用步行了20天省下来的一美元电车费，在附近的银行里立了一个户头。
“我的心境顿时为之豁然了：我有存款啦！于是，我有了一种踏实感，觉得有了存款就有了希望，有了着落。
”10天后，我又在账户里存进了一美元。就这样，我不间断地每隔20天存一次，每次都是不乘电车省下来的一美元。一年下来，我的存折上便是18美元了。
“当时，我正需要50美元的款项。50美元，对于每天收入只有5毛钱的我而言，难道不是一笔惊人的巨款吗？50美元太遥远了，于是我把目光停留在30美元上。又过了一段不算短的时间后，我存折上出现了30美元的数字。接着又一步一步地走下去，最后终于存到了50美元。”
迈克听得入了迷。他一声不响地望着卡耐基，聆听着。卡耐基继续说：
“所以，一个人，有时为了实现一个大的目标，不妨将它分成若干个小的目标，分步骤分阶段地一个一个去完成，这样就能给人一种心理上的现实感、踏实感，坚定人的信心。没有小目标而直接盯着大目标，就会使人产生渺茫、遥远的感觉，从而产生很多障碍性的因素。
”一位从事自由撰稿的作家曾经对我说，每当和出版商签约后，面对着数百页稿纸，不免心头紧张，担心不能按期交稿。但是他又转念一想，只要每天写一二十页稿纸，那么不出一个月就能写完一部书。于是，他心情轻松愉快地投入写作，果然在一个月之内，就顺利完成了书稿。“
因此，卡耐基总结说，”存款也是这个道理。不要死死盯着一个天文数字般的金额不放，只要坚持不懈地实现一个又一个的小目标，日积月累，存下一大笔钱是不成问题的。相信你的老邻居也绝不是三年五载，更不是一朝一夕就存了10万美金的。他是在数十年的岁月中，用涓涓细流汇成大海的呀。“
迈克点头表示赞同。
”当我们存钱的时候，不妨恪守这样一条准则，如果你想存10万元，那么应先以1万元为目标。
“一笔笔较小的存款，积累起来就成了一笔较大的存款。一万元，又一万元，积少成多，聚沙成塔。一下子就存足10万元那是一般人不可能办到的。”
在通常情况下，一般的工薪族是很难下定决心在银行里存一笔巨款的。同时，即使有了这种雄心，也由于一直不能存满预期的数额而丧失信心，最终致使计划付诸东流。
纽约曼哈顿区某公司的一位职员，名叫拉尔夫，在参加卡耐基课程以后，曾就这个问题请教卡耐基。
他告诉卡耐基，他一直希望能存足5万美金。
拉尔夫年薪为2万美元。他说：“我原计划每年存入银行1万美元，5年时间即可存足5万美元；可是，从目前的情形来看，这个计划恐怕是要泡汤的了。”
拉尔夫是怎样的情形呢？
第一年，他实现了自己的计划，银行的账户里有了1万美元。他很是兴奋，因为他觉得在未来的几年内，5万美金的存款额是有望实现的。
但是，在第二年，拉尔夫由于时常出入于比较高档的娱乐消费场所，2万美元的年薪所剩无几。于是，存折上仍然是1万美元。
第三年，拉尔夫狂热地追求一位白领丽人，为了博得她的芳心，他不惜一切代价。美钞像流水一般流走了。这一年的薪水给他花了个精光。而且，这还不够，他还从存款中取出了6千美元，以填补当年的“财政赤字”.
第四年，他的年薪和银行的积蓄全耗光了，还借了5千美元的债款。结果，他苦苦追求的那位女郎，还是让一位财大气粗的花花公子“猎获”去了。
现在已经是第五个年头了，拉尔夫不但存不了款，只要能还清欠债，他就谢天谢地了。
“拉尔夫，我们做任何一种事情，都不能没有一个具体的目标。”卡耐基对他说，“你能确定5万美元的存款额为你的目标，这一点是相当值得肯定的。事实上，为数不少的人是连这一点都做不到的。”
“但是，拉尔夫，”卡耐基继续对他这位白领阶层的学员说，“制定了目标还只是刚刚开头，更需要我们不折不扣地去执行既定的计划，实现既定的目标。否则，这个目标就是一个肥皂泡，就毫无价值可言，形同虚设。”
拉尔夫不好意思地低下了头。
卡耐基继续对拉尔夫阐述他对存钱的一些见解：
“当存款达到在你心目中比较大的一个额度时，比如既定的那个目标--5万美元，你就会觉得它是一块完美而又宝贵的璧玉。于是，你会小心翼翼地呵护着它，怎么也不忍心损害它一丁点儿。这块完’璧‘将成为你所拥有的巨大财富的第一块基石。”
“然而，值得特别注意的是，当这块’完璧‘尚在形成之中时，人们往往忽视了它的魅力，从而不去珍惜它，甚至随心所欲地拆用它的零部件，使其成形艰难。”
“所以，在你的存款还未达到既定目标之前，千万不要去取用。”卡耐基最后对拉尔夫说。
三年后，卡耐基收到拉尔夫的一封信：
“亲爱的卡耐基先生：
”今天，当我怀着激动的心情在银行里存入3000美元的时候，我的存款额达到了5万美元！我的内心感受简直是无法形容的。我无论如何也要呵护好这个迷人的’宝贝‘；而且，我还将塑造下一块’璧玉‘……“您的拉尔夫。”
哈佛教授认为拥有财富的关键性条件在于两点：一是勤奋的工作，二是坚强的自我约束力。而其他诸如机遇、遗产、智商都只是为你提供可能性，并不是决定性的因素。
一个人无论拥有多少财富，但如果挥金如土，那也就等于零。
花天酒地、大肆挥霍、住豪华别墅、乘高级轿车的人不一定是富有者，因为收入并不意味着就是财富。即使你一年赚100万，但随即又将它们花光，你仍旧不可能富有。
不要穷得只剩下钱
钱是富有的象征，但若是一个人只有金钱而其他方面却很匮乏，那这个人同样还是个贫穷的人。
没有钱的时候，一个人会被贪穷压得喘不过气来。但每个有钱的人，就都能算是富有了吗？答案是未必。
当你赚了钱，那么你的生活中似乎已什么都不缺了：有房子，有车子，有票子，你的存款甚至也足够下一代花销了。
如果你和自己的过去相比，在经济上简直是天壤之别。你还需要什么呢？
于是，有的人稍微赚了一点钱，生活有了一点好转，便心满意足，立刻下马卸鞍，再也不想去为赚钱而操劳奔波，吃苦受累，而是躺在金钱堆上睡起大觉来。他们的说法是：见好就收，激流勇退。
如果一个人失去了进取心，那他的生命不就等于已失去意义了吗？如果你现在就是抱着这种中途退缩的态度，无异是废弃自己的生命，你的后半生也就穷得只剩下钱了。
在我们这个世界上，拥有巨额资产的人有的是，“没有钱不能办事，钱太多了反而坏事”的训条，在他们身上也不怎么应验。你赚的钱要和他们相比，可以说是小巫见大巫，甚至连小巫也算不上。那么你赚了点钱，为什么就觉得很富有，躺倒不干了呢？
到底拥有多少资财才算富有？这不是非要你向那些富豪看齐，而是希望每个赚到钱的人利用钱财从事更多有意义的事。关键在于，当你有了一定数量的金钱之后，你该怎么办？
人赤条条地来到这个世界上，没带来一个铜板，离开它时也不能带走哪怕一分钱。赚钱如果只是为了自己，就很容易满足，因而也很容易失去努力的动力。
事实上，在你赚钱的过程中，你不只是为自己赚了钱，你本可以有许多值得骄傲的地方：
你从事商业活动，打开了某些滞销产品的销路，为企业带来了生机，为消费者送去了福音；你从事企业的生产经营或服务经营，新的产品满足了市场的需要，新的服务项目为顾客提供了新的享受和方便；还有企业的发展，使一些人就业，员工们从你的公司里获得了生活的保障……你在成功后，一定听到过许多赞扬、感激的话，当然，你也没忘感激和回报曾经给你支持和提携的人。难道这不是比赚钱更有意义、更值得高兴的东西吗？
财富人生中，赚钱不是唯一的目的，也不仅仅是为了自己的富有。
事实上，任何正当的赚钱活动本身都是一种有益于社会、有益于他人的事业，它们同样是伟大的。
当然，一个人能赚钱，首先是从一种事业开始的；一个人能否赚大钱，也与他的事业发展息息相关。
如果你能这样看问题，了解问题，你所得到的是比金钱更有价值的东西，也是更有意义的人生体验。
管好钱财莫让金钱徒增烦恼
哈佛教授指出，没有金钱，我们会为此而烦恼；但假若有了金钱，你还在为此而烦恼的话，那真是愚不可及了。
美国一家十分着名的调查公司曾经做过一项调查统计，结果非常令人吃惊：人类70%的烦恼都跟金钱有关，而有钱人的烦恼并不比缺钱花的人少多少。
盖洛普民意测验协会主席盖洛普·乔治说，从他所作的研究中显示，大部分人都认为，只要他们的收入增加10%，就不会再有任何财政的困难。美国预算专家爱尔茜·史塔普里顿夫人曾担任纽约及全培尔两地华纳梅克百货公司的财政顾问多年。她曾以个人指导员身份，帮助那些被金钱烦恼拖累的人。她帮助过各种收入的人--从一个一年赚不到1000美元的行李员到年薪10万美元的公司经理。她曾说过这样一段话：“对大多数人来说，多赚一点钱并不能解决他们的财政烦恼。”事实上，人们经常看到，收入增加之后，并没有什么帮助，只会徒然增加开支--增加头痛。“使多数人感觉烦恼，”她说，“并不是他们没有足够的钱，而是不知道如何支配手中已有的钱！”
那么，我们如何来管理我们的钱呢？如何展开预算和计划？哈佛教授给人们指出了以下有5条规则。
（1）把事实记在纸上
亚诺·班尼特50年前到伦敦，立志当一名小说家，当时他很穷，生活压力也很大。所以他把每一便士的用途记录下来。他难道是想知道他的钱怎么花掉了？不是的。他心里有数。他十分欣赏这个方法，不停地保持这一类记录。甚至在他成为闻名世界的作家、富翁、拥有一艘私人游艇之后，也还保持这个习惯。
约翰·洛克菲勒也保有这种总账。他每天晚上祷告之前，总要把每便士的钱花到哪儿去了弄个一清二楚，然后才上床睡觉。
所以我们也应该弄个本子，开始记录。记录一辈子？不，不需要。预算专家建议我们，至少在最初一个月要把我们所花的每一分钱作准确的记录--如果可能的话，可作三个月的记录。这只是提供我们一个正确的记录，使我们知道钱花在哪儿去了，然后不妨依此作一预算。
也许你会说，你知道你的钱花到哪儿去了。也许如此，但就算你真知道，1000个人当中，只能找到一个像你这样的人。史塔普里顿夫人说，通常，当人们花费几小时的时间把事实和数字忠实记录在纸上后，他们会大叫：“我的钱就是这样花掉了？”他们真是不敢相信。你是否也这样？
（2）拟出一个真正适合你的预算
史塔普里顿夫人说，假设有两个家庭比邻而居，住同样的房子，家里孩子的人数一样，收入也一样--然而，他们的预算需要却会截然不同。为什么？因为人的性格是各不相同的，她说，预算必须按照各人需要来拟定。
（3）学习如何聪明地花钱
这里所说的意思是，学习如何使你的金钱得到最高价值。所有大公司都设有专门的采购人员，他们啥事也不做，只要设法替公司买到最合适的东西。这就是聪明地花钱。
（4）不要因你的收入增加而头痛
史塔普里顿夫人说，她最怕的就是被请去为年薪五千美元的家庭拟定预算。她说：“每年收入五千美元，似乎是大多数美国家庭的目标。他们可能经过多年的艰苦奋斗才达到这一标准--然后，当他们的收入达到每年五千美元时，他们认为已经’成功‘了，于是他们便开始大肆扩张。在郊区买栋房子--’只不过和租房子花一样多的钱而已。‘买部车子，许多新家具，以及许多新衣服--等你发觉时，他们已进入赤字阶段了。他们实际上比以前更穷了--因为他们把增加的收入花得太凶了。”
（5）把钱财看轻一些，不要患得患失，斤斤计较
只有你对金钱保持了一种正确、健康的心态，认为金钱就是金钱，它不等于快乐、幸福，也不等于生活的全部。这样，你才能消除这70%的由于金钱所带来的烦恼。
懂得了以上5项规则，相信你不会再为金钱烦恼了吧！
运筹资金，让金钱生生不息
对于没钱或钱少的人来说，善用别人的钱赚钱，这是一把通向财富之门的金钥匙。
所谓“用别人的钱”应当是正当的，诚实的，而绝不能违背道德良知。
用钱赚钱是一个资金运筹问题，资金运筹，是一门高深的学问。现代市场经济的发展，使资金的使用和结算方式日益繁多，在提供便捷的同时，又为资金的利用提供了可乘之机。
面对令人眼花缭乱的资金运筹，你一定要谨慎，宁可过于谨慎一点，也不作潇洒状随意使用资金。等到你对资金的使用方法和技巧已经烂熟于胸时，那时再潇洒也为时不晚。
首先，你应当合理地运用、调配已有的金钱，这是对一个经营者的才干和智慧的考验。中国有句俗话叫作“巧妇难为无米之炊”，作为一名经营者，无论你有多么强的经营能力，但如果没有钱供你运用支配，那么，所有一切都是空中楼阁。所以，要想成为一名成功的经营者，应该学会走好第一步--筹措资金，只有踏踏实实走好了这一步，才能为将来的事业打下良好的基础，这也正应验了中国的另一句老话“良好的开端是成功的一半”.
心中牢记资金市场上有风险，注意调查预测，在此基础上作出正确的决策，你的资金运筹就一定会有良好的回报。
在目前的形势下，虽然创业者大多都有一定本钱，但是同那些已经在市场站稳脚根的竞争对手一比，则相形见绌，显得势单力薄。如果不能通过各种途径筹集到足够的资金，那么市场竞争将会无情地将你吞没。那么，究竟如何筹资呢？
西方国家创业者的通常做法是，创办公司的合伙人认股，这就是创业的筹资方法。
向银行贷款，这是众多企业筹集资金、利用资金的一个重要途径。怎样向银行贷款，怎样能获得较优惠的贷款条件，这中间有一些技巧，是要认真研究的。
要争取贷到款，首先要使银行对你有信心。
捐献，既是一种获得的信用，也是获得进一步贷款的手段。我国改革开放初期，很多港商、外商向内地捐赠了一些物资，援建了一些项目，但同时，又从中国的银行中贷到了比捐赠更多的贷款，采取的就是这种方法。捐献可以增强信用，这是一种建立共同的精神资产的方法，通过它你可以更加顺利地达到贷款的目的。
借贷以后，应按期向银行返还贷款。能否按时还贷，这不仅关系到偿还能力，重要的是关系到你的公司的形象和信誉，表现出你对他人的承诺是否有责任心、有道德感。若一时手头紧，资金周转不灵，也要千方百计地到别处去张罗一笔款子转到银行账上，也可以借新债还旧债，过些日子再续借也未尝不可，但千万不要到期不予归还或不予通知。如果这样，你就失去了信誉。一旦失去信誉，再去借贷就将十分困难了，或者借贷的成本代价就比较高了，例如需要更多的财产抵押和支付更高的利息。
以钱生钱，以贷博贷。有了良好的借贷信誉之后，可以实施以贷博贷的策略。
为了进一步扩大贷款，你可在资金充裕时提前还贷，说明了你是由于投资资金短少而不能进一步投资，而提前还贷的，这样很可能会使银行延长你的还债期限，甚至追加贷款。
要做到以贷博贷，一般情况下需与多个银行打交道才行。如果你能够从大银行获得贷款几百万，再去小银行贷款几十万是没有问题的。因为小银行对你的资金状况的判断，很可能是依据大银行对你的贷款情况而定的，如果大银行可以借给你那么多钱，小银行就会想到，我借给你钱的风险就要小多了，一旦有问题反正有大银行担着。
商界有句名言：“借了小钱你听银行的，借了大钱银行听你的。”到了借大钱这个阶段，你就不必担心借不到钱。因为此时的银行更关心你的经营业绩，如果你因为借不到钱而倒闭，最终资不抵债，它也跟着倒霉。因此为了确保你生意的需要，银行会设法保证你的资金，当然，你一定要使银行看到进一步贷款有利于还贷的光明前景。
立足于赚钱而不是攒钱
立足于赚而不是攒，是能够赚大钱的人独有的理财观念。有这样一个财富寓言故事：
卡恩站在一家百货公司的门前，通过橱窗看着里面形形色色的高价商品。身旁有一个穿戴得很体面的绅士，站在门前抽着雪茄。卡恩恭敬地对绅士说：
“您的雪茄很香，好像不便宜吧？”
“两美元一支。”
“好家伙……您一天抽多少呀？”
“10支。”
“天哪！您抽多久了？”
“40年前就抽上了。”
“什么，您仔细算算，要是不抽烟的话，那些钱就足够买这幢百货公司了。”
“那么说，您也抽烟了？”
“我才不抽呢。”
“那么，您买下这幢百货公司了吗？”
“没有啊。”
“告诉您，这一幢百货公司就是我的！”
谁也不能说卡恩不智慧，因为第一，他账算得很快，一下子就计算出每支2美元每天10支40年的雪茄烟钱可以买一幢百货公司；第二，他很懂勤俭持家由小到大的道理，并身体力行，从来没有抽过一支2美元的雪茄。
但根据二人对话得出的结论，卡恩缺少了挣钱的“活智慧”，因为他不但雪茄没抽上而且连百货公司也没攒下，不得不对绅士表示恭敬。
卡恩的智慧是死智慧，绅士的智慧才是活智慧：钱是靠钱生出来的，不是靠克扣自己攒下来的！
大富豪有白手起家的传统，但财富智慧很高的人，获取财富的捷径，并不是靠攒小钱积累资本的传统。靠辛辛苦苦攒小钱的人是不可能有具备高财商潜质的人身上常见的那种冒险气质的。
开启你的财商应当记住这句名言：立足于赚钱而不是攒钱。
第十二课：流动的金钱才是财富
金钱在静止中被搁置起来，也就完全失去了金钱的意义。创富的秘诀之一在于让你有限的金钱在流转中进行无限的膨胀--增值。
--〔哈佛〕勒布朗·休斯敦教授
百年哈佛的创富理念告诉我们：以钱生钱，增值最快，要立足于挣钱而不是储蓄。
哈佛教授曾对资金做过生动的比喻：“资金对于企业如同血液对于人体，血液循环欠佳导致人体机理失调，资金运用不灵造成经营不善。如何保持充分的资金并灵活运用，是经营者不能不注意的事。”这话既显示出哈佛创富哲学的理念，又说明了资金运动加速创富的深刻道理。
有人初涉商场时，比较顺利地赚到一笔钱，就想打退堂鼓；或把这一收益赶紧投资到家庭建设之中；或把钱存到银行吃利息；或一味地等靠稳妥生意，避免竞争带来的风险。而不想把已赢得的利润又返回投资做生意再去赚钱，更不想投资到带有很大风险性的生意之中，从而造成把本来可以活起来的资金封死了，不能发挥更大的作用。
其实，经营者最初不管赚到多少钱，都应该明白俗话中所讲的“家有资财万贯，不如经商开店”、“死水怕用勺子舀”这个道理。生活中人们都有这样的感觉。钱再多也不够花。为什么？因为“坐吃”必然带来“山空”.试想，一个雪球，放在雪地上不动，只能是越来越小；相反，如果把它滚起来，就会越来越大。钱财亦是如此，只有流通起来才能赚取更多的利润，正所谓“钱财滚进门”.
资金只有在不断反复运动中才能发挥其增值的作用。经营者把钱拿到手中，或死存起来，或纳入流通领域，情况则大不相同。经营者完全可以把钱用以办工厂、开商店、买债券、买股票等等，把“死钱”变成“活钱”，让资金在流通中为之增利。其实，学过一点资本论的人都知道，流通增利的奥妙在于钱财能够创造剩余价值。一个简单的道理，用货币去购买商品，然后再把商品销售出去，这时所得到的货币已经含有了剩余价值，也就是说，原来的货币已经增值了。假若经营者能够出色地管理着自己的工厂，办好自己的公司，看准炒股的时机，让金钱健康地运作，时间越长久，钱财的雪球便越大，经营者手中的钱财也会变做一棵摇钱树。
那么怎样才能使钱不闲置而运动起来呢？哈佛教授提示那些想提高自己财商智慧，学会理财致富的人要注意以下几个方面：
善于分析市场走势，把钱投向回报率高的项目。
会理财致富的人，一般不会把钱存入银行的，即使一时未寻到有利的投资目标，他们宁可拿着现金，等待投资时机。
善于理财，保证商品不停留。
在市场经济体制下的社会，对于企业的生存与发展关键在于其商品不积压，经常保持勤产勤进，快销快出，这样就不会积压资金。
对于个人或家庭来说，“有钱不置半年闲”，切莫乱买多买，而要随用随买、够用即可，节省出的钱可用于各种投资使其活起来而增值。
善于确保资金安全，防止因小失大。
从事经营，风险是时刻存在的。盈利是与风险并存并成正比的。如何化险为夷呢？这就需要做买卖有规矩。如规定交易必须订立合约，一切按合约条款办事；又如买卖不放账，如要求放账者必须提供银行担保或相应物业抵押等。
金钱应该是运动中的货币
哈佛教授指出，一个人的财富增长在很大程度上取决于理财。理财得当，财富便可快速增长，如果不会理财，或者理财不当，不仅不能增加财富，而且还有可能使自己赚来的金钱积聚的财富萎缩、减少，甚至化为乌有。
有人认为理财不过是精打细算而已，最多只是改善一下个人或家庭的财务状况，与致富目标相差甚远。其实这是非常错误的看法。理财本身就是一个很好的创富之道。“人不理财，财不理人。”只有精明理财，才能让自己的财富不断地升值增长。
在古代的巴比伦城里，有一位名叫亚凯德的犹太富翁，因为金钱太多的缘故，所以名闻遐迩。而使他成为一位知名之士的另一原因，就是他能慷慨好施，他对慈善捐款毫不吝啬，他对家人也宽大为怀，他自己用钱也很大方，可是，他每年的金钱收入却仍大大超过金钱支出。
自然地，有一些童年时代的老朋友们常来看他，他们对他说：“亚凯德，你比我们幸运多啦。我们大伙儿勉强糊口的时候，你已成为巴比伦全城的第一富翁，你能穿着最精致的服装，你能享用最珍贵的食物。我们若能叫我们的家人穿着可以见人的衣服，吃着可口的食品，我们就觉得心满意足了。
”然而，幼年时代的我们，大家都是平等的，我们都向同一老师求学问，我们玩相同的游戏。那时无论在读书方面或在游戏方面，你都和我们一样，毫无才华出众之处。幼年时代过去以后，你和我们一样，大家都是同等的诚实公民。然而现在，你成了亿万富翁，我们却终日不得不为了家人的温饱而操心奔走。
“根据我们的观察结果，你做工并不比我们更辛苦。你做工的忠实程度也未超过我们。那么，为什么多变的命运之神，偏偏要叫你享尽一切好福气，偏偏不给我们应得的同样福气呢？”
亚凯德于是规劝他们，说道：“童年以后，你们所以没有得到优裕生活的理由，是因为你们没有学得发财原则。你们忘记了，财富好像一棵大树，是从一粒小小的种子发育而成的。金钱就是种子，你越勤奋栽培，它就长得越快。”
所以，在支出自己的钱财时，千万要格外地小心谨慎，不要做没有投资效果的支出。
现在大多数人也许并不知道，钱也有“活钱”和“死钱”的区别。
死钱就是在用掉这些钱后，你会惊呼一声：“啊！糟了。我已一无所有了。”这是投资效果等于零的支出。
活钱正相反，用了之后你会认为：“哈！又挣回来了更多。我花得很值。”这是一种具有投资效果的支出。
花钱要学会花活钱，一是要花得满意，二是要花得有利可图。
如到餐厅吃饭，如果菜肴美味，气氛良好，令人十分愉快，即使贵了点，也毫无怨言。相反地，如果口味不好，服务态度又差，相信你在付钱时，一定心有不甘。但是又无可奈何，便是花了死钱。
理财也是如此，如果你的钱永远存在一个别人不知的地方，其实这是一个错误，钱只有在投资的运动过程中才能不断升值。否则，它将真正失去金钱的内在含义。
静止的财富价值会逐渐减少
钱真的是你的好朋友，尤其是你要它帮你赚钱的时候，根本不需费一丝一毫的心力，它就帮你把更多的钱放入你的口袋里。举例来说，你把500元存入一个年息5%的定期账户里，一年之后，你既不需要帮人除草，也不需要代人洗车，你的钱就帮你赚进25块钱了。
25块钱看起来没有什么了不起，但是如果你每年存500元，长达10年，让这5%的利息利上滚利，10年之后，你的账户里就有6603.39元--其中5000元是你的本金，1603.39元是你滚利赚进的利息。
如果你每年投资500元于股市里，即使你到外地度假时，这笔钱仍在为你赚进更大的财富。平均说来，这笔钱每7~8年就会增值一倍，当然，前提是你投资在股票里。许多聪明的投资人早就学会了这点，他们了解金钱和所从事的工作的重要性是不分上下的。
巴菲特夫人是美国富婆之一，她的秘诀，就是将钱投资在股票里。她和美国其他普通投资人无异，但是，她比别人更早了解金钱的未来价值，所以，她紧守着得之不易的每分钱。当她看到店里卖的400美元电视时，她看到的不是眼前的400美元价格，而是50年后400美元的未来价值。因此，她宁愿做投资，也不愿意拿来买电视。这样的想法使她不会随意把钱花费在购买不必要的物品上。
有这样一个故事，一位财主有一天将他的财产托付给三位仆人保管与运用。他给了第一位仆人1个单位的金钱，第二位仆人两个单位的金钱，第三位仆人5个单位的金钱。主人告诉他们，要好好珍惜并善加管理自己的财富，等到一年后再看看他们是如何处理钱财的。
第一个仆人拿到这笔钱之后做了各种投资；第二位仆人则买下原料，制造商品出售；第三位仆人为了安全起见，将他的钱埋在树下。几年后，主人召回三位仆人检视成果，结果第一位仆人的财富增加10倍，第二位仆人所管理的财富增加了5倍，主人甚感欣慰。惟有第三位仆人的金钱丝毫未增加，他向主人解释说：“唯恐运用失当而遭到损失，所以将钱存在安全的地方，今天将它原封不动奉还。”
主人听了大怒，并骂道：“你这懒惰的仆人，竟不好好利用你的财富。”
不善利用财富等于浪费金钱，浪费了天赋资源。第三位仆人受到责备，不是由于他乱用金钱，也不是因为投资失败遭受损失，而是因为他把钱存在安全的地方，根本未好好利用金钱。大多数人也像这个仆人一样都不善于利用手中的财富。
大多数人认为钱存在银行能赚取利息，能享受复利效果，如果金钱已经做了妥善的安排，就已经尽了理财的责任。事实上，利息在通货膨胀的侵蚀下，实际报酬率接近于零，等于没有投资，因此，钱存在银行等于是没有投资。
哈佛教授认为，每一个人最后能拥有多少财富，难以事先预测，唯一能确定的是，将钱存在银行而想致富，随着经济形热的变动确实很难。有很多将所有积蓄都存在银行的人，到了年老时不但无法致富，常常连财务自主的水平都无法达到，这种例子在民间或报纸上时有所闻。选择以银行存款作为投资方式的人，其着眼点不外乎是为了安全，但是你必须了解：钱存在银行短期是最安全，但长期却是最危险、最不奏效的致富方式。
银行存款有其优点，除了安全外，最大的特点就是“方便”，可以随时提领，是我们存放日常生活所需流动资金的好地方。然而鱼与熊掌不可兼得，提供方便性就无法提供高报酬率。
所以，明智之举是将自己的资金，明确地区分为日常生活资金与投资资金，日常生活所需的资金存于银行，享受银行提供之安全与便利；而投资的资金尽量不要存在银行，必须投资于长期报酬率较高的投资领域上。
金钱在运动中才能不断增值
金钱是包装起来的能源--让它流动吧！金钱就是你可以用最适合携带的形式来消化的个人能源。这种能源是独一无二的，你可以将它送到遥远的地方，去协助一个你信赖的计划；同时你可以待在家里做你最喜欢的事。你可以说，金钱是一种可即刻浓缩的能源……你只要加进一点爱，并将它送到该送的地方。
思想改变行动，行动改变习惯，习惯改变性格，性格改变命运。
试想两位同学毕业后，相偕到同一家公司上班，并担任类似的职位，领取相同的薪水，两人节俭的功力也差不多，因此每人每年都能存下一样数额的钱，用于投资。所不同的是两人的理财方式，其中一位将每年存下来的钱都存在银行；另一位则将每年存下来的钱分散投资于股票，两人共通的特色是不太去管钱，钱摆到银行或股市就再也不去管它们。
几十年后，投资股票的那一位成为亿万富翁；投资银行存款的那一位成为“百万富翁”.
如果时间是投资不可或缺的要素，那么争取时间的最佳策略就是“心动不如马上行动”，现在就开始投资吧！
亿万财富在当今的社会中，可以称得上是富翁，但是现在每次提到“百万富翁”，就会引起笑声。原因是现代的“百万富翁”已成为“无壳蜗牛”的代名词，在美国，拥有一百万的财富已经很难被称为富翁了。
那位所谓的百万富翁，眼见旧时的同学兼同事，40年来薪水收入相同，节俭程度相同，最后竟然能成为亿万富翁。反观自己，在同样条件下，赚相同的钱，省相同的钱，最后连一套住房都买不起。直接的反应是：“他一定是贪污！”或是“他一定是中过什么奖！”否则一样赚钱、一样省钱，最后的财富怎可能差那么多！
通常，贫穷人家对于富人之所以能够致富，较负面的想法是将富人致富的原因归诸于运气好或者从事不正当或违法的行业；而较正面的看法是将富人致富的原因归诸于富人较我们努力或是他们克勤克俭。但这些人万万没想到，真正造成他们财富的，是他们的理财智慧。穷人与富人的投资领域不同，富人多数的财产是以房地产、股票的方式存放，穷人多数的财产是存放在银行。
维莱丽小姐从11岁就开始投资股市，今天她之所以能靠投资理财创造出巨大财富来，完全是靠近60年的岁月，慢慢地在复利的作用下创造出来，而且自小就开始培养尝试错误的经验，对她日后的投资功力有关键性的影响。
维莱丽小姐20岁时，在哥伦比亚大学就读，在那一段日子里，跟她年纪相仿的年轻人都只会游玩，或是阅读一些休闲的书籍，但她却是大啃金融学的书籍，并跑去翻阅各种保险业的统计资料，当时她的本钱不够又不喜欢借钱，所以买入的股票总是放得过早，转购其他股票，尽管因为资金少不能收放自如，但是她的钱还是越赚越多。
1954年，她如愿以偿到葛莱姆教授的顾问公司任职，两年后她向亲戚朋友集资10万美元，成立自己的顾问公司，该公司资产增值30倍以后，1969年她解散公司，退还合伙人的钱，把精力集中在自己的投资上。如今已成为了着名的亿万富翁。
未来的财富全在于今日的理财观念，不要让多余的犹豫在你的心中投下阴影，只要将资金投入到高报酬之投资领域，不久的你也将成为富有的人。
越早开始投资，便越早达成致富目标，自己与家人就能越早享受致富的成果。而且越早开始投资，利上滚利时间越长，时间充裕，所需投入之金额就越少，理财就越轻松且愉快！
起步越晚，每个月所投入的金额就得越多，这样才能达到同样目标。下表是基于下列假设：年投资报酬率15%、目标金额为1亿元、退休年龄为65岁，所计算出不同年龄开始投资，每个月应投资之金额。
年报酬率15%的投资理财表
开始投资理财年龄每月应投资金额（美元）
202324
254684
309458
3519683
4039163
4581348
50175143
55410428
601235959
由表中充分显示：年轻就是投资致富的本钱，年轻的人，有资格做以小钱投资致富的梦！若年老之后才开始投资，每个月所需投入的资金，已经大到不是一般人可以负担的程度。总之，为退休投资应趁早，莫等闲白了少年头，年老再投资，已时不予我了。
让闲置的金钱运动起来
许多人之所以封闭自己的财商潜质而不能大富的原因是他把钱仅仅就当做钱，而不会把钱变成资本，变成生钱的工具，把自己变成了一个守财奴。其实做为资本的钱，是能带来利润的钱。是在资本运动中不断增值的货币。稍有财务知识的人都知道，资金是有时间价值的，如果资本闲置，那就是浪费。而且由于通货膨胀的原因，资金还会贬值。中国有句俗话说“有钱不置半年闲”，就是说要让钱生钱，让金钱为你的致富理想服务。
可是就有一类人，对金钱有一种“难分难解的如胶似漆的感情”.他们对自己拥有的金钱总想时时刻刻攥在手里，生怕它飞了似的。谁要想向他（她）借钱，或者劝他（她）把钱存到银行里，那简直比登天还难。他（她）会觉得，那样真就是要了他（她）的命根子！
卡耐基曾经有一位邻居，是一个年近花甲的妇女。
有一天，这位老妇人把卡耐基请到她家里，说：“卡耐基先生，请你帮我一个忙吧！”说完赶紧关严门窗，一副神秘兮兮的样子。
卡耐基说：“老人家，您有什么需要我帮助的，尽管说罢。”
老妇人说：“卡耐基先生，我知道，你是一个诚实的好人，我信任你。请你进来吧，跟我过来。”
她掏出钥匙，打开卧室的门。这间卧室简直就是一间密室，没有窗，只有一个窄窄的穴洞，门也是很厚，关得严严实实的。
卡耐基随着老人进到这间密室，不知道这神秘莫测的老妇人要做什么。
老妇人锁上卧室的门，弯腰从床底下拖出一只皮箱。开了皮箱的锁，掀开盖子。
卡耐基定睛一看，满满一箱崭新的钞票！
“卡耐基先生，”老妇人说，“这是我先生留给我的钱，一共是10万美元，全是50元一张的钞票，一共应该是2000张。可是，我昨天数来数去，数了一整天，就只有1999张。是我人老了，没数对呢，还是真的少了一张呢？如果是真的少了一张，那就奇怪了，我从来没有拿出过一张钞票的。卡耐基先生，我请你来，是想请你帮我数一数。谁都不知道我私下藏了10万美元，我相信你，所以请你来帮我这个忙……”
卡耐基感到非常惊诧。
忙乎了老半天，终于快完了。钞票数完了，正好是两千张，十万美元。老妇人高兴得像个小姑娘似的跳了起来。
卡耐基抹了抹额头上的汗，说：“老人家，您这么一大笔钱，为什么不存到银行呢？存起来的话，每年的利息都不下1万美元呢！”
老妇人沉默不答。
“像这样放在家里，反而让您提心吊胆，”卡耐基继续对她做“思想工作”，“如果存到银行里，不必担心会少了一张几张，既安全，又有利息。”
老妇人心动了，“就委托你去给我存上吧。”
等到卡耐基把存折给老妇人拿回来，老妇人把存折凑到眼前，仔仔细细地看，见那上面有一行字。
“这一张小纸条就是10万美元吗？10万美元，一整箱崭新的钞票就这么一张小纸条吗？”老妇人嘀咕着。
没过两天，老妇人又把卡耐基请了过去。她拿着那张存款单，说：“卡耐基先生，这张轻飘飘的纸条，我心里怎么也不踏实。这不会是骗局吧？”
卡耐基说：“老人家，这不碍事的……”
老妇人紧接着说：“唉，卡耐基先生，我真的是放不下这颗心。我看不到我的钱，就觉得好像没有了似的。不瞒你说，以前我每天都要把那10万美元现钞数上一遍的。两天没数我的钱了，我都手痒难耐啦！卡耐基先生，再劳驾你一次，你马上就去银行把现款给我取出来吧！”
卡耐基无可奈何，只好照办了。
“人们在心理上有一种错觉：钱一旦离开了自己的手，就有一种失落感，即使存在银行里，也不例外，或者钱借给了别人，也觉得那钱没了似的。人们占有金钱，总希望是实实在在的占有，钱不在身边，就仿佛觉得是虚无缥渺的幻想一般。如果不克服这种错觉，你将失去不少的存款利息。要是一个商家也这样的话，他是永远也别想成大器，因为没有任何一个商界巨子是离得开银行的。”卡耐基在此后的一次谈话中这样说。
真正希望致富的人应该懂得金钱的生命在于运动，千万不要学卡耐基的这位邻居。
血脉不流通，人会死亡。同样资金再多，闲置起来就等于死钱。财富的活力在于不断地运动，资金的生命在于不停地周转。
资金只有在进行商品交换时才产生价值，只有在周转中才产生价值。失去了周转，不仅不可能增值，而且还失去了存在的价值。如果把资金作为资本，合理的加以利用，那就会赚取更多的钱。
人的生命在于运动，资金的生命也在于运动。哈佛教授认为，做为金钱可以是静止的，而资金必须是运动的，这是市场经济的一般规律。资金在市场经济的舞台上害怕孤独，不堪寂寞，需要明快的节奏和丰富多彩的生活。把赚到的钱存在手中，把它静置起来，总不如经营者用以参与市场竞争。因此，尽管你家有万金，你还是应该继续努力，而不能“坐吃山空”.因为，既然剩余价值是从货币--商品--货币中流通中产生的，那么，为什么不用已有的钱财去做新的投资，而死守既得钱财呢？
当然，任何投资和从事经营一样，风险是时刻存在的。盈利是与风险并存的。更多的财富全在运动的金钱中。
在金钱的滚动中，在资本的运动中，发挥你的才智，开启你的财商，你就可能成为成功的新富豪。
别做把钱闲置起来的守财奴
财商高的人经商，很重要的秘方是不存款。他们有钱不存入银行生利息。在18世纪中期以前，犹太人热衷于放贷业务，就是把自己的钱放贷出去，从中赚取高利。到了19世纪后，直至现在，犹太人宁愿把自己的钱用于高回报率的投资或买卖，也不肯把钱存入银行。
这种“不作存款”的秘诀，是一门资金管理科学。俗语讲“有钱不置半年闲”，这是一句很有哲理的生意经。它讲明做生意要合理地使用资金，千方百计地加快资金周转速度，减少利息的支出，使商品单位利润和总额利润都得到增加。
做生意总得要有本钱，但本钱总是有限的，连世界首富也只不过百亿美元左右。他们靠的是资金的不断滚动周转，把营业额做大。一个企业会不会做生意，很重要的一条就是看其能否以较少的资金做较多的生意。
大富豪报业巨头普利策17岁时到美国谋生。开始时在美国军队服役，退伍后开始探索创业路子。经过反复观察和思考后，决定从报业着手。可惜他既无资本，又无办报经验，如何能办起一家报纸并从中赚钱呢？对一般人来说，连想也不敢想。但普利策却坚定不移地向这个奋斗目标前进。
没有资本怎么办？普利策想：可以做工积累，然后靠运筹弄来一点。没有经验怎么办？他决定从实践中学。就这样，他千方百计找到圣路易斯的一家报社，向该老板求一份记者工作。开始老板对他不屑一顾，拒绝了他的请求。但普利策反复自我介绍和请求，言谈中老板发觉他机敏聪慧，勉强答应留下他当记者，但有个条件，半薪试用一年后再商定去留。
为了实现自己的目标而屈就，普利策全力投入工作。他勤于采访，认真学习和了解报馆的各环节工作，晚间不断地学习写作及法律知识。他写的文章和报道不但生动、真实，而且法律性强，不会引起社会的非议和抨击，这就吸引了广大的读者。老板高兴地吸收他为正式工，第二年还提升他为编辑，他的收入也因此增多了，并开始有点积蓄。
几年后，普利策对报社工作了如指掌了，他决定用自己的一点积蓄买下一间面临歇业的报馆，开始创办自己的报纸了，取名为《圣路易斯邮报快讯报》。普利策自办报纸后，资本严重不足，但他善于借用别人的力量，使用别人的资金很快就渡过了难关。他怎么借用别人力量呢？19世纪末，美国经济开始迅速发展，商业开始兴旺发达，很多企业为了加强竞争，不惜投入巨资搞广告宣传。普利策就盯着这个焦点，把报纸办成以经济信息为主的媒体，加强广告部，承接多种多样的广告。就这样，他利用客户预交的广告费使自己有资金正常出版发行报纸，发行量越来越大。开办5年，他每年赚了15万美元以上。他的报纸发行量越多，广告也就越多，他的收入开始进入良性循环，不久他发了财，成为美国报业的巨头。
普利策能够从两手空空到腰缠万贯，是一位做无本生意而成功的典型。他初时分文没有，靠打工挣的半薪，然后以节衣缩食省下的极有限的钱，一刻不置闲地滚动起来。这就是“不作存款”和“有钱不置半年闲”的体现，是经商成功的一诀窍。
怎么才能使钱不置闲呢？处理闲钱具有以下几个方面的技巧：
（1）善于分析市场走势，把钱投向回报率高的项目
犹太人善于精打细算。把钱存入银行，年息最多也不过10%左右；而把钱投入做生意或生产项目，如果利润回报率为10%，一年滚动周转4次，就可以获得40%的增值。如果对市场走势观察分析准确的话，每次周转会盈利30%或更多些，那么一年滚动周转4次，所得的利润则超过100%了。所以，犹太商人乃至普通百姓，一般不会把钱存入银行的，即使一时未寻到有利的投资目标，他们宁可拿着现金，等待投资的时机。
（2）把投资开发的产品推销出去
在今天的市场中，经营者的生存与发展关键在于其商品不积压，经常保持勤产勤进，快销快出，这样就不会积压资金。商品一旦积压，既妨碍了扩大生产经营，又产生利息、仓租等费用。要达到商品不积压，除在于产品的质量和款式外，很重要一环是营销。根据营销学的道理，经营者要千方百计地满足消费者的需求，才能达到盈利的目的，在整个营销过程中，促销是一项至关重要的工作，正如“皇帝女儿要出嫁，还得相亲一句话”的道理一样，质优款新的产品也要有得力的促销手段才能卖出去和卖得好价格。
（3）善于确保资金安全，防止因小失大
从事经营，风险是时刻存在的，盈利是与风险并存的。如何化险为夷呢？犹太人做买卖很有规矩。如规定交易必须订立合约，一切按合约条款办事；又如买卖不放账，如要求放账者必须提供银行担保或相应物业抵押等。他们绝不做那些以言代约、随随便便的“君子协定”买卖。正因为如此，他们不会有受骗上当现象。犹太人有一句谚语说：“老子与儿子也不能相信，只相信自己。”其道理出自以契约办事的习惯。
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