不要小钱上聪明，大钱上糊涂，舍得花钱买棺材，舍不得花钱买健康。敢于投资且会投资的人，一定会有财富的收获与回报。
学会理财才能财务自由。财富的增长，取决于你理财的能力。为了获得“自由的空间”，你必须拥有一份属于自己的金钱。无论男人还是女人都应如此。
第十三课：追求科学理财上的财务自由
金钱不是最重要，但我们仍然要对自己的钱袋子负责，这是一种成功的人生理念，也是一种成功的创富哲学。
--〔哈佛〕弗雷德·施韦德教授
面对一件心仪已久但价格不菲的商品，不同的人可能会产生这样两种想法：“我买不起”或“我得想办法买到手。”这其实也反映了人们是追求职业保障还是财务自由的选择。
哈佛教授指出，处在繁华社会中的人们，其实常常被潜伏的许多危机包围着而不被察觉，其中之一就是我们追求的社会生活保障问题也许有一天会变得像薄薄的冰片一样没有任何承受力。一些长辈们时时会这样教导当代的年轻人：要好好学习，毕业后找一份好工作，年老退休后才会有安稳的、有保障的生活。许多人的赚钱目的仅只达到这个程度，而他们的人生规划也正是这样设计的。他们认为这样虽然丧失了消费花钱的自由，但可以安享晚年，政府和社会会负责他的养老问题；他们为那些寻找自己财务自由的人不免担心：到老了谁来管你，看你怎么办？并为自己窘迫的收入而暗中窃喜、自鸣得意。而对自己财富智慧的浪费却毫不自知。
现在许多人还没意识到工作的保障和终生雇佣将会越来越不牢靠。
人们通常引用一句话“规则已经变了”.当人们听到这句话时，他们点头表示同意并说：“是的，规则已经变了，一切都不再相同了。”但是说完之后，他们却继续做着同样的事情。
今天还有那么多的人不仅在财务上，同时在职业技能上也落在后面，就是因为他们没有向自己的旧观念挑战。他们的观点通常是那些世代相传的从一个经济时代到另一个经济时代的非常非常陈旧的“正确答案”.现在一些高校的年轻人不打算找工作，就是打算避开整个工业时代的工作安全保障这一想法而努力追求经济上的自由与独立。死脑筋的人还在固守着陈旧的观念，接受高等教育找一份稳定工作，这就是说，他们不懂得如何获得真正的自由，他们不知道获得财务自由与在大学里学到的东西没有多少联系，许多成功人士往往这样对人们说，大学教育对于获得传统职业的确有用，但是对于人们如何获得财务自由却帮助不大。
哈佛教授认为，不自由的人花费一生为钱工作，为钱操劳一生，关于钱他们说的最多的话是：“我付不起”，“我永远也不会富有”，“投资有风险”，“钱不是一切，我对钱不感兴趣……”
在妻子、孩子、同事、朋友眼中，你会是一个什么样的人呢？他们看到的是一个工作狂、一个守财奴、一个付出与收获不成比例的人，你花在家人身上的时间越来越少，为挣钱而终日奔波。而拥有财务自由的人恰恰相反，并与上述表现的人形成了巨大的反差。
虽然明知如此，但仍有许多人乐此不疲，为了未来不确定的保障而放弃了今天很多的自由。他们争取好的收入和工作的好成绩，但他们不考虑拥有自己的事业，而是想找一份别人企业里的工作，他们害怕风险，他们怕犯错。
须知，在争取财富自由的人生道路上，不管错误的原因是什么，错误纠正过来就是成功，不犯错误的致富者是没有的。今天的形势在催促每个人：尽快扔掉你所有不符合财富哲学的东西，大胆地去追求财务自由吧。
更多地挣钱才能更多地享有自由
现代社会的进步，科技的发展，使我们的生活水平、医疗卫生等状况都大大改善，健康问题比以往任何一个时代都受重视，人的寿命因而也大大提高，这无疑是件好事，但不幸的是：任何事物都是一分为二的，这件事也不例外。社会学家早就提出了一个严重的问题：老龄化社会。
进入老龄化国家的一般公认标准是60岁以上的老年人占全国总人口的10%.
社会人口的老龄化使得不少人悲观地预计，到2010年，美国的社会保险系统将崩溃。其依据是：美国将进入老龄化社会，全美老年人的退休金、福利、保险、医疗等等将达5万亿美元，2000年美国的GDP不过8万亿美元，到2005年和2010年也只不过可达10万亿和13万亿美元，社会老年保障金将是一个沉重得任何人都背不起的包袱。
日本是个终身雇佣制的国家，以前存在着创业办社会的情况，到20世纪70年代，第一次老龄化袭击日本时，有许多企业因为负担不起退休工人的退休金而破产。
哈佛教授指出，老龄化社会与我们个人有什么关系呢？这个问题直接影响到我们追求的安全保障。20年之后，正是现在的这一代年轻人将面临退休之时，那时的安全保障我们是不是应该从现在就开始考虑？如果届时我们得不到充足的保障，我们是不是要工作到不能再工作为止？当然，这只是一个有点偏于悲观的想法，相信我们国家和政府届时也许会把这个问题妥善处理。因为在日本、新加坡还有一些北欧国家这些已到老龄化国家水准的国度中，并未出现可怕的局面。但是我们现在还是早一点考虑、早一点计划为好，最好每个人都要有个清醒的意识，是追求职业保障还是追求财务安全。哈佛财富哲学的理念告诉我们，我们应该追求个人的财务自由，一句话，就是多挣钱，自己解决自己的问题，让自己在老年时期尽可能地多享受自由。
老年时的安全财务保障只是财务自由的一部分，在远未到退休年龄时，我们就应该有财务自由的观念和行为，如：不为金钱而工作；让金钱为你工作；不是逃避风险，而是驾驭风险；不是拼命工作而是聪明地工作，建立一个可为自己带来现金流通的系统等等。
生活在社会中的人，最重要的就是自由。但是一个人没有相当的经济基础和经济独立，是万难获得真正的自由的。
想一想吧！为了经济、为了钱被迫固定在一个位置，被迫从事固定的工作，每天工作十几个小时，而且需辛苦地做上一辈子，这是一件相当可怕的事情。从某些方面讲，这就相当于被关进监狱，因为行动已经受到了相当程度的限制。
因此，人生要想有作为，就要追求自由，要有自由，就必须形成经济上的独立，必须挣更多的钱。
在风险中捕捉财务自由的机会
作为人类固有的潜质之一--获取财富的财商智慧，很多人都在一生中有意无意间忽略了，淡化了，甚至封闭了起来。由于长期不去发掘与培养，使得财商这一本该为我们自己美满人生服务的特殊本领大多淹没在平庸之中。
哈佛教授指出，尽管人们都向往财富的不断积累，但生活中许多人追求稳健，害怕冒险，所以在投资面前裹足不前。这是因为他们不知道什么是真正的风险。其实投资本身没有风险，不懂投资才是真正的风险。逃避风险而不是驾驭风险的人永远发不了财，只有相反，才可以成为财富的拥有者。
一般人总认为投资家喜欢冒险，事实不然，只是成功的投资家皆具有较强的控制风险的本领，他们绝非是将“冒险”视为乐趣，也并不仅仅是为了从冒险的行动中获得刺激、兴奋。他们冒险的目的是为了获得高报酬，但他们绝不会通过单纯冒险来获取高报酬率。在他们看来，赚钱重要，避免亏损更重要。
因此，在我们每次要投资时，务必先了解可能遭遇的风险，并对每种可能发生的情况预先设想对应方案。分析盲目冒险的成分有多大，预计成功的几率有多少，且在实际过程中，需要不断地重新评估、调整。投资专家建议，在从事任何投资前，最好列出一张风险报酬评估表，将所有因素加以衡量，譬如，当不好的情况发生时自己是否能够承受？
凡事必须做最坏的打算，做最好的准备，投资更应该如此。在进行任何投资前，无论你多么有把握，都应该思考一下，“未来最坏的情况可能是什么？”然后再问：“最坏的情况发生时，我能不能承担？”如果以上的答案是肯定的，那么只要投资的预期报酬够高，便应投资。如果最坏的情况发生时，是我们所无法承担的，那么不管报酬是多么诱人，亦应断然拒绝投资。
美国富豪巴鲁克说过：“我遭受过的多少次失败，犯过的多少次错误，以至我个人生活中做过的多少蠢事，都是由于我没有先思考就行动的结果。”
有人这样认为，“只要有钱赚，什么生意都可以做。”这是非常危险的想法。且不说如违法的生意，不管有多大的利润也做不得，就是一些合法的生意，虽然有较高的利润，但如果风险较大，也应该尽量避免。像炒股票，不计风险盲目去赌，结果必然是血本无归。
还有一些人则认为：“高风险，一定有高报酬。”从而“明知山有虎，偏向虎山行”.其实这也是错误的观念。高风险的确可能有高报酬，但这只是几率很小的最高可能报酬。比如赌博的最高报酬可能非常惊人，但是它的平均、期望报酬却是负值，冒这种风险，不但无法获利，反而有害。
大凡成功人士，无不慧眼辨机，他们在机会中看到风险，更在风险中逮住机遇致富。
当然，搞投资做生意，总免不了有一定的风险，完全没有风险的投资不是没有，但一般这种投资的报酬率也相应较低。投资致富的成功，就在于既能最大限度地提高投资的报酬率，又能有效地控制随之而来的风险。
如台风带来海啸一般，机遇常与风险并肩而来。一些人看见风险便退避三舍，再好的机遇在他眼中都失去了魅力。这种人往往在机会来临之时踌躇不前，前瞻后顾，最终什么事也干不成。我们虽然不赞成赌徒式的冒险，但任何机会都有一定的风险性，如果因为怕风险就连机会也不要了，无异于因噎废食，就像倒脏水连孩子一块倒掉了，这种人用鲁迅先生的话说“就是孱头”.
美国金融大亨摩根就是一个善于在风险中投机的人。
J·P·摩根诞生于美国一个富商家庭。摩根家族1600年前后从英格兰迁往美洲大陆。最初，摩根的祖父约瑟夫·摩根开了一家小小的咖啡馆，积累了一定资金后，又开了一家大旅馆，既炒股票，又参与保险业。可以说，摩根家庭都是靠胆识在冒险中抓住了机遇而发家的。
1862年，美国的南北战争正打得不可开交。林肯总统颁布了“第一号命令”，实行了全军总动员，并下令陆海军对南方展开全面进攻。
一天，克查姆--一位华尔街投资经纪人的儿子，摩根新结识的朋友，来与摩根闲聊。
“我父亲最近在华盛顿打听到，北军伤亡十分惨重！”查克姆神秘地告诉他的新朋友，“如果有人大量买进黄金，汇到伦敦去，肯定能大赚一笔。”
对经商极其敏感的摩根立时心动，提出与克查姆合伙做这笔生意。克查姆自然跃跃欲试，他把自己的计划告诉摩根：“我们先同皮鲍狄先生打个招呼，通过他的公司和你的商行共同付款的方式，购买四五百万美元的黄金--当然要秘密进行；然后，将买到的黄金一半汇到伦敦，交给皮鲍狄，剩下一半我们留着。一旦皮鲍狄黄金汇款之事泄露出去，而政府军又战败时，黄金价格肯定会暴涨；到那时，我们就堂而皇之地抛售手中的黄金，肯定会大赚一笔！”
古往今来，没有任何一个成功者会不经过风险的考验。因为，不经历风雨，怎能见彩虹，不去冒风险，又怎能把握住金色的机遇呢？
摩根迅速地盘算了这笔生意的风险程度，爽快地答应了克查姆。一切按计划行事，正如他们所料，秘密收购黄金的事因汇兑大宗款项走漏了风声，社会上流传着大亨皮鲍狄购置大笔黄金的消息，“黄金非涨价不可”的舆论四处流行。于是，很快形成了争购黄金的风潮。由于这么一抢购，金价飞涨，摩根一瞅火候已到，迅速抛售了手中所有的黄金，趁混乱之机又狠赚了一笔。
此时的摩根虽然年仅26岁，但他那闪烁着蓝色光芒的大眼睛，看去令人觉得深不可测；再加上短粗的浓眉、胡须，会让人感觉到他是一个深思熟虑、老谋深算的人。
此后的一百多年间，摩根家族的后代都秉承了先祖的遗传，不断地冒险，不断地投机，不断地暴敛财富，终于打造了一个实力强大的摩根帝国。
致富的机会常常有，结伴而来的风险其实并不可怕，就看你有没有勇气去逮住罕遇的赚钱机会。敢冒风险的人才有最大的机会赢得成功。
钱不是想来的而是有胆量挣得的
想千想万，不如动手就干。
我们很容易理解胆量，尤其是冒经济风险的胆量，而这是白手起家的百万富翁所具有的特征之一。战胜生活中的困难并以此获得高收入，显然需要有某种程度的勇气，以及克服恐惧的能力。然而，百万富翁所需要的这种胆量是怎么一回事呢？它是像我们大多数人所说的从祖宗和父母那里继承下来的一种遗传特征吗？百万富翁们说：不。实际上，我们都觉得他们的胆量是在他们的生活中培养并有意识地发展起来的。
胆量在成为一代百万富翁的过程中起着怎样的作用呢？几乎所有白手起家的百万富翁都有这种胆量，因为增加财富要求他们冒风险，包括冒经济风险，也需要有胆量。百万富翁的主要特征之一是他们通常拥有自己的生意，并亲自管理。所以，他们要有胆量为自己打工，要有胆量投资自己的生意。大多数人都认为，这些都包含着高风险，而风险就意味着会给人带来恐惧与危险。
那些有可能成为新一代百万富翁的人为什么今天也愿意冒风险呢？在他们看来，承担经济风险是成为经济上独立自主的人所必需的。他们相信，成为经济上独立自主的人所带来的好处与增加财富所冒的风险相比是非常值得的。但是，许多人还是不愿意拥有自己的生意，不愿自己为自己打工，甚至不愿意干那些会令人担心而引发强烈情绪的有刺激的工作。对经济失败的担心是不容易克服的--那就是当今为什么很少有人愿意为自己打工的原因。他们整天想着“如果是，会怎么样”：如果我是一个为自己打工的人，若产品没有销售出去，会怎么样呢？如果我的生意和资本流进了下水道，会怎么样呢？如果我无法养家，会怎么样呢？如果我的朋友、亲戚和邻居看到我的生意失败了，又会怎么样呢？
失败的风险总是存在着的，但百万富翁们学会了对付经济风险的办法，并最终控制了自己的恐惧。
你想成为一代富翁吗？如果想，那么你就必须培养胆量，以克服你对经济失败的恐惧。你应当在你的一生中注重培养这种胆量。这种事说起来容易，但对一般的人来说，自觉地培养自己的胆量是有困难的。
哈佛教授认为，许多有才华的能人之所以不能在经济上独立自主，原因就在于他们的头脑里有许多障碍。事实上，成为富翁是一场智力游戏。百万富翁们经常对自己说，成为经济上独立自主的人具有很多好处。他们经常告诉自己，不冒一些风险就难以有所成就。
在你成为一位百万富翁之前，你必须学会这样的思考。你必须学会如何不断地激励自己用胆量去克服恐惧。在对你的事业、生意、投资等作出重大决定时会出现恐惧，它是成为经济成功的过程中所不可避免的。那些为自己打工的人，或对某些不能肯定有回报的领域进行投资的那些人，尤其是这样。
人们能够学会控制自己的恐惧、培养自己的胆量吗？他们能够学会在突然遭遇危急时而不惊慌失措吗？如果能，那又应该从什么地方开始学起？百万富翁们谈到了他们过去给自己壮胆所采取的行动、策略和技巧，哈佛的一位教授从中选择出24项他们经常反复提到的“制服恐惧”技巧，其中依次为：
①努力工作。
②相信自己。
③认真准备。
④关注重要问题。
⑤果断行事。
⑥制定计划。
⑦精心组织对付大问题。
⑧直接行动解决问题。
⑨用正面想法抵消负面想法。
⑩比竞争做得更好、考虑更周到、更全面。
想象成功。
决不让恐惧占据你的头脑。
抵制恐惧，战胜恐惧。
与配偶共同分担。
相信我的福气。
经常锻炼。
请名人指点。
请教专家、持证会计师或律师。
决不回忆过去的失误。
与可信赖的朋友共同分担。
以体育运动培养顽强意志。
阅读勇敢者的书。
有强烈的宗教信仰。
祈祷。
《韦伯斯特英语大辞典》把“胆量”定义为“冒险、坚持以及抵御危险、恐惧或困难的心理力量或精神力量”.对大多数人来说，即便有为自己打工成为业主的想法，也会因为他们把这种行为看作有危险而产生出相当大的恐惧感。当一个为自己打工的业主确实是一桩与冒险有关的经济风险。
曾经请教过几百个非常聪明、受过良好教育、工作努力的中层管理雇员这样的问题：
勇敢的致富者其真正含义在于不顾恐惧、凭着胆量“一直做下去”.成功的创富者都是勇敢的挑战者。
你为什么不出去自己开办一家企业呢？
你为什么不去找一份与你的成就相称的工作呢？
大多数回答者承认，他们也问过自己同样的问题。他们为什么一直愿意当一个拿工资的雇员呢？一个主要的原因是他们缺乏足够的勇气和胆识。大多数人相信，他们不希望在冒潜在的经济风险为自己打工，而从事现在的工作时不会感觉到危险和恐惧。他们错了，没有一位为自己打工的成功业主会完全没有恐惧。为自己打工的成功者是这样看待胆量的：胆量是面对恐惧的积极的精神活动。
别在小钱上聪明，大钱上糊涂
有一句俗话叫做：舍得花钱买棺材，舍不得花钱买药。这恰恰是大多数财富智慧欠陷的表现与写照。
生活中常常能见到这类人。
汤姆发现了一座金矿，他想让他的朋友约翰也发财。汤姆对约翰说：“约翰，我找到了一座金矿，里面有好多好多金子，和我一起去挖吧！”
约翰说：“可是我没有铁锹。”
“快点去买一把。”
约翰说：“可是，买一把铁锹要花好多钱呀！”
虽然故事有些荒唐，但这就是为什么很多人不能成为富豪的原因。因心疼小钱而失去挣大钱的机会，应该是改变人们贫穷生活的一大制约，也是失去财务自由的一个症结。
舍不得播种的人只能收获微薄的果实，甚至颗粒无收。对于农民是如此，对于商人亦如此。明智地节约有时却意味着慷慨地投资。
有很多人崇尚节俭，同样也有很多人反对不恰当的节俭。
哈佛教授认为，有些人浪费了大量的时间，用错误的方法来节省不该节省的东西。曾经有个老板制定了这样一条规矩，要他的员工不顾一切地节省包装绳，即使要耗费值绳子两倍的时间也在所不惜。他还要求尽量省电，昏暗的店面让许多顾客望而止步。他不知道明亮的灯光其实是最好的广告。
对年轻人来说，很重要的一点就是：要树立正确的节约观，进行明智的投资，纠正狭隘的错误节约观。
一个过于谨慎的人往往缺乏大的智慧，许多人因小处节约而误了大事。他们为了蝇头小利疯狂地节省，根本没有意识到他们这样使得自己越来越呆板，也失去了许多干大事的机会。
舍小求大才是事业成功的资本和达到目标的动力，所以不要因此扼杀了你的创造力和“生产力”，要想方设法提高你的能力和水平，最大限度地挖掘你的潜力，使你身体健康，感受到无比的快乐。
过去有些年轻人吝啬个人的教育投资，认为花那么多钱就是为了找个好职业真是不值得，他认为即使读了许多书，自己也不会成为什么了不起的人。有些年轻人在校期间就只选容易的题目做，跳过难题，只要求自己达到一个基本的底线就行了，而且还经常因为自己逃学、考试作弊等等洋洋得意。还有的年轻人不愿意为了提高自己的素养而牺牲暂时的娱乐。他们对工作敷衍了事，由于无知和缺乏必要的能力准备，在职业竞争中总是处于劣势，事业上难有发展。许多失败的人就是由于基础打得不牢，致使后来所作的努力都化为了泡影。
有这样一个人，他总是拼命地工作，很年轻的时候就开始经商，但是一直都不得志。他年轻时认为，把那么多时间都浪费在接受教育上真是太愚蠢了。于是，他在学到一半时就中途退学，开始自己做生意了。由于知识有限，基础不扎实，他在竞争中总是处于不利地位，而他的很多竞争对手都受过良好的教育，具有深厚的功底。结果是什么呢？他毁掉了自己，最终一事无成。他本来可以成就一定的事业，但是他的底子太薄弱了。他连做梦都没有想到，少年时代没有完成的课程和被他忽视的任务，成年以后不得不从头再来。在后来的日子里，这个人想方设法、费尽周折去补习年轻时很容易学但又没有学习的课程，当然，效果还是很不明显。此人一生中失败过多次，因为他所选择的职业需要扎实的专业训练。
他如果把基础打牢，为他所从事的职业做了充分的准备，不必花那么多精力来克服弱点，扭转不利地位，不必在事业发展过程中重新打基础，那么，他就可能成为一个举足轻重、富有影响力的人。然而，实际情形却是，他过着拮据的生活。
在我们的社会中，居然还有那么多的父母为了增加家庭收入，剥夺了孩子上大学的权利，竟然让他们半路出去工作，妄图让他们抓住只有接受高等教育才有可能抓住的机会！
在我们的社会中，居然还有那么多人为了在交友上省钱而忽略了朋友，为了在社交上省钱而借口没时间拜访别人，也没时间接待客人！他们省去了假期，直到工作太累而被迫休长假，而当他们那组织严密却脆弱无比的身体筋疲力尽时，任何关键部位出毛病都是很危险的。
许多人总是恐惧“可怕的未来”而不敢享受现在。他们克制自己的种种欲望，声称掏不起那个钱，因此，他们放弃了真正的生活；他们在今天活着，却渴望在明天来真正地生活和享受。如果他们出去休几天假，或者旅行一次，就好像有莫大的损失一样。他们连花一分钱都感到害怕，但实际上那是他们必须支出的费用和最起码的生活底线。
慷慨大方对于年龄不大的人来说可能是奢侈，但它有时却是一种最佳的节约。好友的帮助和激励，以及与有教养的人交际都是用钱买不来的。
一个人是否能拿得出10到15块钱参加一次宴会，这本身并不是什么问题。他可能为此花掉了15块钱，但他也许通过与成就卓着的客人结交，获得了相当于100块钱的鼓励和灵感。那样的场合常常对一个人的雄心壮志有巨大的刺激作用，因为他可以结交到博学多闻、经验丰富的人。因此，在自己力所能及的情况下，对任何有助于增进知识、开阔视野的事情进行投资都是明智的消费。
如果你有一定的支付能力，就应当尽量去参加你专业范围内的卓越人物举行的午宴或晚宴，这比你去搀和与你根本对不上胃口的场合要好得多！与文雅的人相识相知，比你花很少的钱去一个便宜的地方要有价值得多。
当然，我们不鼓励任何人都将其知识商业化，或者以见不得人的方式出售其智力，但我们确实想建议奋发向上的年轻人结交那些能鼓励和帮助他的人。与厉行节俭、精力充沛、事业有成的人建立亲密关系，对一个人的高远志向有着巨大的激励作用，我们由此可能做得更好，更能充分挖掘出自己的潜力。因为，与这样的人相识相知是年轻人最有利的投资。
哈佛教授告诉我们：如果一个人要追求最大的成功、最完美的气质和最圆满的人生，那么他就会把这种消费当作一种最恰当的投资，他就不会为错误的节约观所困惑，也不会为错误的“奢侈观念”所束缚。
为了实现财务自由，让我们记住这样一句话：只有付出才能有收获。
第十四课：营建你自己的金流系统
富人越来越富，穷人越来越穷，要因之一是人们创富的观念和能力有高低之分。更可悲的是，当我们明白贫穷的原因之后，仍旧无动于衷，而丝毫没有采取行动改变自己的人生。
--〔哈佛〕彼德·邓肯教授
哈佛大学犹太籍教授卡尔文·摩利奇一直都这样理解金钱：这是属于自己的、可以任意由自己支配的财富。但这也是不花心思很难挣到、不动脑子很快就会花光的财富。
别把钱看得多么重要，更不要把“小钱”不当钱。若要不断增加储备你的财富，就要让金钱在节俭、有计划流转中形成良性循环，而不可盲目、缺乏理性地开支甚至浪费。
现代理财观念中有一条很重要的原则是不做守财奴，不把钱全部存起来。聪明的人知道怎样让钱生钱，他们有钱不存入银行生利息。在18世纪中期以前，犹太人热衷于放贷业务，就是把自己的钱放贷出去，从中赚取高利。到了19世纪后，直至现在，犹太人宁愿把自己的钱用一坑回报率的投资或买卖，也不肯把钱存入银行。
这种“不作存款”的秘诀，是一门资金管理科学。俗语讲：“有钱不置半年闲”，这是一句很有哲理的生意经。它讲明做生意要事理地使用资金，千方百计地加快资金周转速度，减少利息的支出，使商品单位利润和总额利润都得到增加。
做生意总得要有本钱，但本钱总是有限的，连世界首富也只不过百亿美元左右。他们靠的是资金的不断滚动周转，把营业额做大。一个企业会不会做生意，很重要的一条就是看能否以较少的资金做较多的生意。
哈佛教授认为，将个人的钱财做出最明智的安排运用，使金钱产生最高的效率和效用，以达到个人的理想及目标。
理财的过程包括的项目甚多，比如购买保险、储蓄、订立遗嘱、为子女着想储存子女教育基金，进一步是投资，更进一步甚至投机致富。从理财的广泛范围而言，投资只是其中的一个环节而已。投资并不等于理财，但理财却包含了投资。
各种投资理财工具，哪些适合你？你又该选择哪些？
放眼美国金融市场，各种理财工具可分为多类，每类中又有许多种，各种不同的理财工具，其流动性、获利性、风险性各不一样。
根据个人理财的具体情况，我们将它们粗略地划分为储蓄类、投资类和保险类。
储蓄是个人将节余或暂时不用的货币存人银行，以保障安全，谋求利息收益的一种货币信用行为。作为储蓄，我们最重视的，就是它的变现性，也就是说随时希望能够把它转换成现金。此外还有它的安全性，我们不希望有意外发生。储蓄根据期限和方式不同，又可分为好多种，利率也不一样。
投资类理财工具更是丰富多彩。短期的有短期政府债券、商业票据等；中长期的有国库券、企业债券、各种金融债券。股票包括普通股和优先股，混合证券包括可转换公司债券和可转换优先股，衍生证券包括各类商品和金融的期货，期权、认股权证、优先认股权等。其他金融性理财工具还有外汇投资，共同基金等。除金融性理财工具外，还有真实资产（realassets），有不动产、黄金、古玩、字画、邮票等。这类真实资产之所以有人愿意去投资，主要是它们能够保值，在通货膨胀的时候，它们具有很好的防范通货膨胀的能力。
保险类理财工具是个人理财中用来进行风险管理的工具。个人可选择的包括：简易人身保险、个人养老保险，意外伤害保险、家庭财产保险、汽车保险等。
各类不同的理财工具，其流动性、获利性、风险性各不相同。每个人都想自己的理财项目中享有最高流动性，最低风险性及最高报酬性，但这几乎是不可能的。因为，高收益往往与高风险相伴，与低流动性相随。作为一个稳健的理财者，应了解自己的个性，条件和需要，审慎地选择，取得风险、流动性与收益三方面最佳组合，营造最适合自己的金流系统。
学会聪明地为你自己工作
哈佛教授认为，聪明的人从不把自己当成赚钱机器，他们常常营建一个系统来为自己赚钱，自己则从中解放出来，去做自己想做的事情。
要懂得热爱自己的事业，关注自己的生意，投资的态度和方式决定你未来的贫富。
为别人去工作你可能永远也不会致富，因为大多数老板不能、不会、也不愿让你富有。要富有，你必须为自己去工作，自己当老板，有目的地选择生存模式和工作方式，自觉的人会自觉地致富，不自觉地人只会兜圈子，从终点又回到起点，却仍然没法改变你努力想摆脱的贫困状态。
聪明地工作并不是不工作，而是建立一个系统让它为你工作，你自己的工作只是让你的系统保持正常运转，这样你的财源就滚滚不断了。你可以把工作以外的时间用于教育孩子，陪伴家人，也可以去世界旅游。
如果你不够聪明而只知拼命地工作，你就不可能有这些侈望了。当你的孩子要你去开家长会，你可能需要加班；下班后家人想和你一起到外面散散步，说不定你却要钻进你的房间处理在单位没干完而带回家中的文件；如果你私自去欧洲旅行一个月，那么这个月的薪水你就领不到了，说不定你还要失去工作。
所以，你要聪明地工作，而不要拼命地工作。
很多人心里面都有着这样的强烈欲望：“我要致富，我能致富。”但在“要”与“能”之间，实际上还存在着一个如何去致富的生存道路的选择问题。换句话说，这即是你将以怎样的一种方式去工作，即自己在经济生活中究竟应如何定位，该扮演什么角色的问题。通常说来，这个问题有两种基本的选择：一种是为他人工作，即到某公司旗下去做一名职员；另一种是为自己工作，也就是说自己创业。
就第一种选择来说，肯定是与致富之志不相吻合的。当然，我们也可以相信你比一般人有能力、有水平，你也可能从一般的低级职员干到高级职员，薪金也会相应地增加。但即使如此，你仍然是在为别人工作，你干得越好，对老板的贡献也就越大，而你自己真正得到的，只是你付出的少部分甚至极少部分。同时，也正因为你满足于自己职位的迁升和薪金的增加，使你愈益离不开那“舒适的温柔区”，从而使捆缚了你拳脚的绳索更加与日俱增地牢牢地把你套在了为他人工作的位置上，让你丝毫动弹不得。
对这种“为他人工作”的现象作了个非常生动、形象的比喻--“老鼠赛跑”.让我们来看看这种阐述，从中也许能大获收益。
一些受过教育的、努力工作的人，其生活的道路十分相似：孩子出生了，长大了去上学，自豪的父母十分兴奋，因为他们的孩子成绩十分出色，而且进了名牌大学。之后这孩子毕业了，也许继续深造，然后像编好的程序一样做下面的事：找个安全、稳定的工作，也许是个医生或律师，或参了军或进了政府部门。他开始挣钱了，信用卡开始蜂拥而至，而且开始购物，如果以前他还没有这样做过的话。
手里有了钱，这孩子去了其他年轻人喜欢去的地方。在那儿他开始结交女友，他们约会，不久结婚，现在生活一片大好，因为现代的社会里丈夫和妻子都有工作，有两份收入真是天堂的生活。他们也觉得获得了成功，前途光明，于是决定买房、买车、度假并且生孩子。这样一来问题就来了：需要大量的钱。那对幸福的夫妻认定他们的职业是最重要的，并且开始更加努力地工作，寻求升迁和加薪。加薪实现了，而另一个孩子的出生使他们需要一个更大的房子，他们不得不更加努力地工作。这样，他们成为模范雇员，甚至可以说有为公司献身的精神。他们又进了学校接受更多的培训，以便让他们能赚更多的钱，也许他们干了两份工作，他们的收入上升了，但同时对他们的收入所征的税和对他们新房子征缴的财产税也上升了，他们的社会保障税和其他税也上升了。他们得到了大额的工资单但迷惑于钱都到哪儿去了。他们买了些基金，而且用信用卡买了些杂货。孩子们长大了，为供孩子上大学和为自己退休需要准备的钱也越来越多。
这对快乐夫妇在35岁后陷入了“老鼠赛跑”的陷阱。他们不停地为公司的老板工作，通过缴税为政府工作，通过付住房贷款和信用卡贷款为银行工作，但等待他们的只是越来越多的债务和催款单，于是他们再加倍努力地工作，再更多地获取债务，并最终陷于财务紧张的怪圈而不能自拔。
接着，他们建议他们的孩子努力学习，取得好成绩，找个安全的工作或职业。而对于钱，除了从那些想利用他们、从他们的天真中获得好处的人那儿学到点东西外，他们什么也没学到。他们终生努力工作，然而随后这个过程又将在他们的下一代中重复了，这就叫“老鼠赛跑”.
这个比喻真是精彩之极。这是普通人自觉或不自觉地选择的生存模式和工作方式。显然，这条道路是不可能通向致富之路的。但是，我们既没有必要，也不会去贬低这种人。世界上不可能、也不会人人都去做老板，总会有大部分的人还得要去进行这种“老鼠赛跑”的“游戏”.因为人人都有选择自己生存道路的权利，何况这的确也算得上是一种平稳的生活。
需要问的是：你究竟有没有决心打破这种平稳，跳到“游戏”的圈子之外来另谋发展？直白地说，自己当个老板来干？
俗话说：“宁为鸡头，不做凤尾。”那怕是做个小老板，也是极有发展前途的。哪个大富翁不是从小做大的？又有哪个大富翁不是自己当老板的（经济工作领域内）？为自己工作，同时也意味着别人来为你工作。诸多道理，都明白无误地告诉你：“要致富，就得自己当老板。”
不过，创业之初的老板也不是好当的。不仅要失去平稳安适的生活，还得备尝工作的艰辛，以及承担经营的风险和随之带来的对家庭和亲人的影响等等。一切的一切，都要你付出很多很多。说真的，当个老板并不是好玩的，财富不会轻易地就流到你的口袋里来的。即使创出了一份产业，仍然还需要你费尽心血去好好经营。
两条道路，两种生存方式，人人都有选择的权利。
自己的生意最值得去投资
大多数百万富翁会告诉你，投资股票市场并不是唯一的职业。“投资自己的生意”、“当自己的老板”和“愿意冒具有合理回报的经济风险”，百万富翁认定这三项作为非常重要的因素所占的百分比都相当大，分别是26%、27%和29%.在预料之中的是，大多数业主和创业者对于投资他们自己的生意尤为看重。87%的百万富翁认定“投资自己的生意”为非常重要因素（50%）或重要因素（37%）。与此形成鲜明对照的是，仅有12%的业主认定“投资上市公司的股票”为非常重要因素。
百万富翁为什么如此“热衷于”投资自己的生意而如此冷落股票市场呢？在被调查的百万富翁中，最典型的每年实际收入超过60万美元，这些收入绝大部分来自他们的主业，他们经常引述多年前会见的百万富翁所总结的一段话：
我的财富之源……我的生意……任何经济上的成功者都不是赌博……我不赌博……我……努力工作。一旦你那样做了，你就不会抛弃它。
许多百万富翁也投资有质量的股票，但他们并不打算靠做股票来获得财富。他们不相信，通过股票市场涨涨跌跌再加上需要扣除的各项费用和税收还能超过他们投资自己的生意所获得的回报，或者超过收益好的律师事务所或医疗诊所的合伙人所获得的回报。
当今，白手起家的百万富翁被说成是街头精明的挣钱者，能觉察到经济机会的先知先觉者。但是，如果他们真的能一次次地作出准确的市场预测，那么他们中的许多人就会卖掉自己的企业，从合伙的律师事务所中抽出自己的那份钱来，统统投入股票市场。事实上这并不可能，因为大多数百万富翁都知道，股票市场是什么，不是什么--它并不是个人投资者所能控制或影响的。但是，大多数百万富翁对自己的私人企业、自己的医疗诊所和自己的律师事务所具有相当大的控制力和影响力。
大多数百万富翁都有一套很好的分散投资策略，他们几乎不会把所有的鸡蛋都放在一个篮子里。
股票市场是百万富翁的多项投资之一。但是，最初的资本从何而来？热衷于股票市场的人士说，钱是从股票市场挣得并再投资而来的。如果你看看投资公司和股票共同基金所做的成千上万的广告，那么你肯定会有这种印象。然而，他们几乎不讨论财富的基本来源。他们大谈历年投资股票和共同基金所获得的丰厚回报。
他们在回避什么呢？哈佛教授告诉我们一个很简单的道理：如果你没有剩余的钱，那么你就无法投资股票市场。几乎所有的百万富翁都会告诉你，他们财富的源头是他们自己正在进行的事业。他们几乎没有一个是专业的炒股高手。那么，拥有几百万美元的人又会是怎么样呢？千万富翁会比那些资产较少的人更相信投资上市公司的股票吗？并非如此。事实上，有三分之一的千万富翁认为“投资上市公司股票”并不是解释他们经济上成功的重要因素。只有大约五分之一的资产在200万到500万之间的百万富翁对此持肯定的态度。按平均计算，千万富翁投资自己的生意或非上市的股票要比投资上市股票更多。而净资产在1000万以下的百万富翁则情况与此相反。
如果你每年能够从你自己的生意中赚到几百万美元，那么你会把你的时间和精力投在什么地方呢？你也许会像百万富翁那样，把你的资金投在能产出最大回报的地方--你自己的生意。然而，你是否会考虑股票市场、投资上市公司的股票呢？
假定你是一个年收入几百万美元的成功的律师，但是，你不能肯定你的服务都能挣到钱--每个案例和每个代理人都是各不相同的。所以，即使你去年挣得了300万，除非你在来年更加努力地工作，否则就不可能挣得更多。
如果你不能肯定你的服务都能挣到钱，那么你会采取另一种做法--把你所挣得的钱进行投资，把一些钱划到股票上去。你希望做这样的投资，挣得的钱至少不会因通胀而贬值。如果你能有一个不错的回报，那当然更好。如果你的股票价值在过去的几年获利30%，那么你就会停掉你的工作，不再当成功的律师，而改当全日制专业股票投资者。
你不会这样做，其中有许多原因。也许在你的心目中，全日制炒股并不是真正地做生意。一桩真正的生意必须有客户或消费者。自己坐在一间房里，面对着计算机的屏幕，决不可能变出数以百计的忠实客户来，它也绝对不会使你成为劳动力市场上令人向往的上帝。你也许清楚地知道，某些最大的上市公司也可能会有最大的失策。你也知道，你曾参与某些成功的案例审理，从失策者那里挽回数以万计的钱财。如果你也犯这样的错误，你就会倾家荡产。你知道你的生意有比许多大公司更好的效益，你公司的销售，以及人均税收，都超出平均效益的两倍。此外，你还知道近年来股票市场的高回报是由于股票市场迅速扩张而人为造成的。所以你抵制了股票市场的诱惑，继续你的律师事务而不去当全日制股民。
如果你是一个业主或资深的总经理，或者是医生或律师，那么你就会控制你自己的命运。
哈佛教授指出，大多数百万富翁愿意把自己的钱投资于自己的生意，而不愿意投资于他人的生意，包括各种股票上市公司。百万富翁们声称，他们能控制自己的生意，而无法控制或支配上市公司，因为他们的价格只是由股票市场决定的。大多数百万富翁会告诉你，他们比较有能力运作特殊类型的生意。这个“特殊类型”非常重要。成功的冒险者是市场中善于选择的人--他们做他人所不做的事，或者至少是在几乎没有竞争对手的领域里做事。
对大多数经济冒险者来说，投资其他人的生意，回报需要很长的时间。他们的哲学是，为我、为自己打工才是最好的选择。否则，他们就会受到他人的摆布，为他人的需要和经济目标所左右。
公司的资深总经理排在第二位，接着是医生，最后才是律师。而这些有风险的职业从事者绝大多数是为自己打工。
所有高收入的人，最相信自己的成功是因为自己是那种愿意冒经济风险的为自己工作的人。
投资方式决定你的贫富
哈佛教授认为，投资方式不同决定贫富之别，许多人之所以老是不能赚钱就是因为他们不会设计适合自己的投资方案，而财商意识良好的人却能在别人失败的教训中找到合适的方案，为自己积累财富。
今天的投资领域中，有很多奇怪的投资者，他们专门买些因经营不善濒于破产却大有潜力的企业，而这些企业一到他们的手中，经过整合之后又一个个起死回生，变得虎虎而有生气。
都说全世界的生意人中，唯属犹太人最精明，技高一筹，他们普遍能赚钱和发财，其中有两点是有目共睹的，那就是他们总是紧盯着两大财源，即女士和嘴巴。
犹太人总结自己的生意经时揭示：男人从事劳动挣钱，女士使用男人挣得的钱来维持家庭生活。生意经谈的是如何赚钱，且不论古今中外，一想到赚钱，立即会联想到女士，因为钱大多在女性手中，这是犹太人的公理。所谓“赚女人手中的钱”便成了犹太人生意经的圣言。
犹太人从商者，有不少就是以女性为赚钱对象的。这些商人认为，从男人身上赚钱，其难度要比以女性为对象大10倍。因为男人没有钱，钱是交由女性管理的，即是说，男人不具有消费的权力。相反，女性多数不是赚钱者，而事实告诉人们，赚女性的钱是最容易不过了。
在那富丽堂皇的高级商店里，那些昂贵的钻石、豪华的礼服、项链、戒指、香水、手提包……无一不是等待着女性顾客的。犹太商人就是瞄准了这个市场，获得了比别人更大的利润。当然，今天的市场，非犹太商也步此后尘了，赚女人的钱已不是犹太人的专利了。
犹太商人发迹的另一财源，就是人类的嘴巴。可以说，嘴巴是消耗的无底洞，地球上当今有50多亿个“无底洞”，其市场潜力非常非常的大。为此，犹太商人设法经营凡是能够经过嘴巴的商品，如开粮店、食品店、鱼店、肉店、水果店、蔬菜店、餐厅、咖啡馆、酒吧、俱乐部等等。
犹太人认为，入口的东西必然要消化和排泄，一美元一只的冰淇淋，10美元一份牛排，进入人嘴后，都会化作废物排泄掉。如此不断地循环消耗，新的需求不断产生，商人可以在经营中不断赚到钱。当然，经营食品不如经营女性用品见利快。为此，犹太生意经中把女性商品列为“第一商品”，而把食品列入“第二商品”.而从事“第一商品”经营的犹太人比经营“第二商品”的多。犹太人自诩比华人更具有经商才干，依据就是华人经营“第二商品”者居多。
不管犹太人的自我评价是否准确，事实是世界各地经营餐馆和食品的是华人居多，而经营钻石、金银首饰和时装的是犹太人居多。另外，世界级的富豪中，不论是绝对数或是按人口比例数，均是犹太人占多数。
世界最有名的高级百货公司“梅西”公司，就是犹太人施特劳斯亲手创办起来的。施特劳斯从当童工开始，后来当了小商店的店员。他在打工生涯中注意到，顾客中多为女性，即使有男士陪着女性来购物，也是由女性掌握着购买权。
施特劳斯根据自己的观察和分析，认为做生意盯着女性市场前景更光明。当他积累了一点资本而自己经营小商店“梅西”时，就是以经营女性时装、手袋、化妆品开始的。经过几年经营后，果然生意兴旺，利润甚丰。他继续沿着这个方向加大力度，扩大规模，使公司的营业额迅速增长。施特劳斯总结了自己的经营经验，接着开展钻石、金银首饰等名贵产品经营。他在纽约的“梅西”百货公司，总共6层展销铺面，展卖时装的（绝大部分是女性的）占两层，展卖钻石、金银首饰的占一层，展卖化妆品的占一层，其他两层是展卖综合的各类商品。可见，女性商品在“梅西”公司占了绝对多数。施特劳斯经过30多年的经营，把一间小商店办成为世界一流的大公司，显然与其选择的女性目标市场有很大关系。
犹太人富甲天下的秘密，也是财富人生的成功宝典就是：高财商智慧加上适合自己的投资方案。
另外，让我们再看看钻石市场。人们都知道，南非是世界最主要的钻石原料产地，而世界最大的钻石产品加工市场却在以色列。以色列不出产钻石，却成为世界最大的钻石加工地，这是很值得人们深思的。以色列的犹太商人慧眼独到，他们知道钻石经过加工后显得华丽名贵，能博取女性的欢心和仰慕。
以色列钻石交易有限公司经过40多年的经营，从无到有，从小到大，从国内经营到跨国经营，今天已成为世界最大最着名的钻石加工企业，其加工的钻石占世界总加工量的60%，年经营额40多亿美元。
把赚钱与事业放在同等重要的位置
有经验的父亲在教育子女写作时，总会告诉他们：“写文章不在行没关系，重要的是，你要晓得你在哪方面不在行。那样一来，当你希望进步时，你就可以有针对性的进行努力了。”
这样的见解无疑是绝对正确的，而且还不只是运用辅导孩子写作这件事。同样的道理几乎可以应用到每件事情上。例如，在我们的工作上，我们并不必是专业编辑，只要我们知道自己的弱点和极限就行了。
没有人是全能的和十全十美的。
在财富人生中，我们最弱的部分，完全可以通过用别人来代劳或是自己扬长避短来解决。
但唯一有问题的是，很多人并不知道自己对某件事不在行，或不愿意承认。
你可能真的对某些事很在行，对其他事真的极不在行。那又如何？你何必浪费自己的时间跟你不在行的事情挣扎，让自己大受挫折呢？这并不表示你无法学会新技艺或改进现有的技术，只是建议你应该把主要的精力和大多数时间花在你最擅长的事情上，以及对你的成功来说最重要的事情上。
哈佛教授认为，做你既不喜欢也不在行的事，容易陷入泥沼，被打败。当然了，这些工作即使不是大部分也有许多需要完成，可是不一定非要你亲自去做不可。如果你可以每天多花两三个小时专注在你真正喜爱而且真正在行的事情上，你的收获将会更大！
不试试看你永远不会知道，但可以保证，这对许多人来说，都一直是一个极有效的好办法。
人们在追求财富成功时所犯的最大错误，通常是把焦点放错地方。他们把太多的时间和精力放在事业或计划上，这样或许有需要，却绝非关键的层面上。
为了赚钱，许多人会大声感叹挫折，声称他们“没有时间”打必要打的电话，跟决策人说话，写下报价，询问交易，写一篇文章，做升迁或市场行销努力，或者绝对必要的工作--然而，他们却找得到时间去清理桌子，打一些社交电话，组织他们的电脑磁碟片，计划周末行程，浏览某些档案，安排约会时间，从事不计其数与成功没什么关系的其他事务。
或许，在特定的时间内，解决一个特定的问题，就是你事业上的“关键”：或许是建立你跟同事之间的人际关系，或完成一份报告、写一篇演讲稿，或讨论一个技术性议题。解决方案的一部分就是回答下面这个相关问题：什么才是真正最重要的事？
通常，这个答案跟另一个问题的答案很不一样：什么是接下来合理或方便做的事？我们通常不假思索地行动的真正原因，就是从一个活动跳到另一个。我们会先回应最小的危机、电话或处理桌上的事务，然后才去从事真正会改变现状的活动。
如果我们不当心，在事业和赚钱的努力上，也可能落入同样的陷阱。我们看起来可能很忙碌，而且每天也都做了不少事，但实际上都没有效率和效果。这种状况不加以改变，也许财富对于我们可能会越加遥远了。
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