一个人的财富增长在很大程度上取决于理财。理财得当，财富便可快速增长，从不理财，或者理财不当，不仅不能增加财富，还有可能使自己赚来的金钱萎缩、减少，甚至化为乌有。
有人认为理财不过是精打细算而已，最多只是改善一下个人或家庭的财务状况。其实这是认识上的误区。理财本身就是一个很好的创富活动。“人不理财，财不理人。”只有精明理财，才能让自己的财富不断地升值增长。
第十五课：理财是财富人生的重要课题
理财就是让你手中的钱由小变大，它是财富增值的艺术。只要你学习，掌握了“个人理财”的技巧，你便可以通过对个人钱财的合理有效支配使用，使自己手中的钱越来越多！
--〔哈佛〕迈克尔·波特教授
现在，我们的钱所能买到的东西，比起十年前或者甚至是五年前都要少得多了。然而，人们却面对着一个挑战，必须好好利用那些钱。价格膨胀了--生活水准提高--我们的孩子所需要的教育费用交得更加复杂和昂贵。
大家都认为，只要我们的收入增多一些，我们所有的忧虑就都可以解决了，这是一个普遍存在的错误观点。事情并不是这样。对大部分人来说，增加收入只能造成花费的增加。要学习精明地花费自己的收入--也许日后会遇到处理一大笔收入的机会。
每个人都应该量入为出，按照自己的收入过日子。要做到这一点，最重要的是诚实的消费。因为，如果一个人不是诚实地按照他自己的收入过日子，那么他必定是虚伪地按照其他人的收入过日子。如果一个人对自己的消费缺乏长远考虑，并且只顾自己的享乐，丝毫不为别人的利益着想，那么，等到他发现钱的真正用途时，已经太迟了。这些挥霍浪费的人虽然天性大方，但是，最后还是被迫去做一些肮脏丑恶的事情，他们贪图一时的安逸享乐，花天酒地，挥霍无度；不得不提前去支取存款，提前领取工资，拆东墙补西墙，寅吃卯粮，结果必然是债台高筑，严重影响自己的行动自由和人格独立。
哲学家培根有句名言：“与其去赚些小钱，不如去存些小钱。”许多人在消费中不屑一顾随手扔掉的零钱和其他一些不当回事的支出，往往是人生中财富和独立人格的基础。这些浪费者往往是属于这个世界中权利受到分割的阶层，其实，他们自己才是自己的最大敌人。如果一个人自己跟自己过不去，自己不能成为自己的朋友，他还怎么能指望别人成为自己的朋友呢？一个生活节制适度的人的口袋里才会有钱去帮助别人；而一个铺张浪费、缺乏远见和挥霍一空的人，他是从来就不会有机会去帮助别人的。当然，节俭绝不是做一个一毛不拔的铁公鸡，否则，就是一个可怜的守财奴。在生活和交往中心胸狭窄、斤斤计较，这是极端短视的，一般也只会导致失败。有句谚语是这样说的：“只有一分钱的胸怀，决不可能得到二分钱的收获。”慷慨大方、气量宽宏和诚实守信一样，是生活和交往中最为重要的原则。
哈佛教授指出：毫无计划地花费，就等于让每个人都来分享你的收入。只有有计划的，或是有预算的花费，才可以保证你和你的家人能够从你的收入里得到公平的分享。
巧于理财是人生幸福生活的基础
哈佛教授认为，财富源于对创富规律的成功运用，源于成熟的理财智慧。不善于理财，财富得而复失，善于理财，财富得到增长。所以理财是创富的大智慧，对创富有着决定性的意义。财富最终是“理”出来的。
理财是一种智慧，是一种方法。理财讲究方法与艺术，才能成为理财自由的人，才能真正拥有与享用财富带来的幸福与快乐。
理财，就是用有限的投资去获取更大的收益；去实现其经济价值的最大化。理财就是让你手中的钱由小变大，它是财富增值的艺术。只要你学习，掌握了个人理财的技巧，你便可以通过对个人钱财的合理有效支配使用，使自己手中的钱越来越多。
作为一个经济社会中的人，一个有理性的人，谁都渴望腰缠万贯。然而天上不会掉馅饼。如果你没有发横财的好命，那么请你马上行动，兢兢业业地开始理财。
理财方法的正误与理财能力的高低，决定财富的多少。有的人也拼命赚钱，有的人也省吃俭用，但却并没有富起来，一个不可忽视的原因便是缺乏正确的理财方法与较高的理财能力。所以理财是创富的重要课题。
现实中有一例关于财富增长的经典故事：
1896年诺贝尔奖创立之初有980万美元基金，每年5位诺贝尔奖得主分获100万美元。初时诺贝尔奖金管委会订立章程规定基金的投资政策是安全且有固定收益，例如存银行或购公债。但到了1953年，基金只剩下330万美元。此时管委会作出决定，将基金投资股票和房地产。到1993年，基金总资产增长到2.7亿美元。
会理财，才能成为真正的有钱人。特别是创富的起步阶段，具有合理的理财意识，对未来的发展很有帮助。
从这个故事里，我们可以看到，财富的增长，在很大程度上取决于理财的方法。理财得当，财富便可迅速增加，而如果不会理财，或者理财不当，则不仅不能增加财富，而且还有可能使自己过去积聚的财富萎缩甚至损失。
理财的意义可以从以下几个方面理解：
（1）理财有利于提高生活保障
一是理财可以提高生活保障，这可以从以下几方面加以理解：
一是能弥补失业的亏空。如果有充足的储蓄，而且又有好学历和工作经验，又年轻有为，短期的失业不如乘机去外地旅游一番。失业只是短暂的停职，不足为惧。但如果年纪已经不轻，学历和经验又不是太有用，家庭负担又大，又家无恒产，失业会十分可怕，所以善于理财，更显其重要性。善于理财可以带给人们更多生活保障，即使遇到失业问题，由于长年累月的成功理财，积累了较为厚实的经济基础与经验，就不会因突然的失业而茫然若失。
二是能保障医疗费用之需。在医疗费用不断提高的情况下，有病进医院也可能成为一种沉重的负担。如果较早有一个完善的理财计划，就可以避免那时的无奈。
三是能防意外不测之需。不怕一万，就怕万一。若不幸遇上意外，眼巴巴看见自己负累家人，那种心情真的难受。唯一可以将负面影响减到最低程度的就是有一个完善的财务计划，一旦有这种不幸事情发生，也不至于给家人带来太大经济负担。即使自己是一家人收入的主要来源而遇上不幸时，也有保障，使家人生活仍然有依靠。
四是能避免变故使家人生活陷入困境。死生由命，但保障家人生活却事在人为。一个家庭的顶梁柱突然断裂，仿如天塌下来，其余的人顿时六神无主，不知去哪里弄钱，也不知将来的日子怎么过，多一份保障就多一份坦然所以仍然要有完善的理财计划。
（2）理财可以对抗通货膨胀
近年来通货膨胀已成为世界性疾病，如果你有收入，有积蓄，但不善于理财，你的积储回报升值率可能每年都没有通胀率那么高，可谓计划赶不上变化，变成积蓄连年贬值，10元钱变成5元钱。为了要对抗通货膨胀带来的货币贬值后果，你就要善于理财。
（3）理财能完善个人消费享受
钱越多，享受也可以越多。就算你没打算要做大生意，辛辛苦苦地打工，做生意，消费享受一下人生，也是应该和值得的。如果没有一套合理的理财计划，胡乱花钱，寅吃卯粮，就会变成奢侈无度。假使你在能力负担范围之内，有了完善的理财计划，合理地消费享受人生，提高生活情趣，这样也不枉辛苦地工作。
积累财富需要提高理财意识
不少人日出而作，日落而息，对钱财运用，懒得理会，毫无计划，有些人更是寅吃卯粮，没了就去借，或有钱就去赌，一旦出现个人财政困难时，才蓦然警觉到自己失败的原因，这种人就是欠缺周详的计划与安排，从未考虑过完善理财积极投资。因此，无论是什么阶层的人，生活在哪个档次上，都必须要具有理财意识，最起码的有效的理财意识主要有以下三种：
（1）积少成多的意识
很多亿万大富翁的理财做法对普通人来说就很有参考价值。无论他们多么有钱，他们总会定期存入一部分暂时不用的“小钱”，以备急需时用着方便，并且长年累月乐此不疲。假若我们每天将零用钱存上一点，天长地久就是一笔可观的数字。
而今天很多的年青富翁，也正是受到同样的启示，使他们完成了原始积累。
（2）寻找既体面又能省钱的花钱意识
我们有时也有省钱的意识，比如买一台电脑，能少花一点是一点，于是，我们可能就会货比三家，这样也许就可省不不少钱。
有省钱意识，并不一定就是省了钱，还得会花钱会省钱。
（3）多赚现金的意识
再多的钱，如果只是账面上的，对于年轻的创业者来说，未必是一件好事。在财务中，流动性最高的资产就是现金，同时也是最有价值的资产。在现代市场中，各种原料、产品的市场价值，由于流动的原因，往往会随着时间的推移降低，而现金是进退自如的工具。所以，有人说，在这个市场现状下，能赚就要多赚些现钱，万一要赔的时候，也可以东山再起。
理财应当成我们生活的一部分。我们每一个人，尤其是每个家庭每天都要处理大量的收与支，如何安排家庭收支是个人理财的主要内容。善于理财会使你的生活更加和谐。
合理的理财能使我们手中有了一笔积累之后，若遇好的投资机遇，才不会因一贫如洗而与其失之交臂，从而达到增值致富的目的。
“个人理财”并不是有钱人的专利。当你尚不富有时，最好先储蓄积累。虽说“一本可万利”，但“本”这个砝码你必须拥有。
当你的吃、穿、住、行等基本生活有了保障，尚有少笔结余，可选择稳健型投资以扩大积累。
当你比较富有时，可在保险的前提下，选择一些高风险又高收益的投资项目。
理财计划要兼顾眼前和长远
每个家庭都有自己的物质生活目标，都有它自己特有的财务问题。即使在一个家庭里，家庭各个成员也都有各自不同的需求，而且不可能被同样程度的花费、节约和储蓄的限制所束缚。
由于这些原因，对于一个人应该在银行里存多少钱，应该投入多少保险费，应该购买还是租借住宅等之类问题，就不存在固定不变的答案。要回答这些问题，必须视具体情况而定。虽然对每个人个人财务问题没有精确的金额数字答案，但仍有一些常识性的原则可资遵循。下面是一些精通理财之道的成功人士的经验之谈。
（1）确定你的合理支出
要确定现有的收入应该花在哪些地方，至少要收集过去半年的花费记录，然后，按下列的科目分类，分别划入各项开支：
①固定的开支。包括：每月的房屋租金或物业管理费、水电费、煤气费、电话费、取暖费、贷款偿还等。
②非固定开支。包括：每月平均的食物、家庭生活用品、家庭佣工、个人开销、衣物被褥、交通费用支出、家具、设备等、医疗和牙科疾病费用、娱乐消遣、交际费用、书报费、储蓄和其他支出。
在这里，我们使用了固定支出这一专用名词，但即使是“固定”的，也仍然有可能是变化的。固定支出包括一些基本的决定，在这个意义上说，这些基本决定为其他的财务计划打下了基础，而且，这也是实行财务控制所必需的步骤。
一个人大部分固定支出，在回答下面三个问题之后，都可以被确定下来：
a.他应该购买还是应该租赁一套住宅？
b.他应该拥有多少人寿保险？
c.在什么情况下，他应该借或是买某件东西？
对许多家庭来说，有时租借住宅，有时则自行购买。
无论租借还是购买，两者各有利弊。这要根据你的具体情况灵活决定。
（2）把钱花在事业上
一个满怀雄心壮志的人，应该为增加自己的成功机会而慷慨地花钱。在获得一定程度的成功之前，他在满足个人享乐方面的开销，应该像个守财奴似的小气。
这就意味着，他应该尽可能优先考虑摆在她面前的这类开支，例如：参加一个自我提高课程的学习，加入一个有利于自己事业发展的俱乐部，等等；而对另一类花费，如夜生活、赛车、快艇等等，则应该十分吝啬。如果她首先考虑满足事业上的需要，那么，其他方面的生活内容也将逐渐丰富起来。
这个有关花钱的忠告，不仅对那些在企业中刚刚准备起步的女人，而且对那些已经顺利进行其事业的人都有其指导意义。一个真正希望成功的人，如果她把自己的时间和精力耗费在对她的事业毫无助益的消遣上，那是愚蠢的。那些已经成功的人之所以成功，是因为他们把事业摆在首位。
（3）存一笔应急储蓄
随着一个人年龄的增长，他对家庭所负的责任也逐渐加重。他的孩子、他的家庭日益增加的吃用、医疗、娱乐、交通和接受教育等各方面的开支，都要靠他的收入来满足。她所拟定的最合适的家庭收支计划，可能被一次未曾预料到的突发事故所损害，甚至被永久地毁灭掉。即使他为了防止意外事故给自己上了部分保险，也会因为对飞来的横祸毫无准备而摔倒。因此，对任何一个人来说，都需要应急储蓄，就像一个企业公司，为意外开销或负债而保持一定的储备金一样。
（4）为未来发事投资
一个企业的所有者，或它的经理，总是将所得的盈利进行再投资，扩大再生产，以发展他的事业。
一个人也一样，她的财产增长，取决于他的能力和她是否乐意将她的部分收入进行再投资。这种投资可以采取多种形式：银行存折、一定形式的人寿保险、租金收入、股票、公共债券、终身或临时的商业或企业冒险等等。
任何一个希望精明地管理资金的人，首先必须对自己所处的财政状况了如指掌。她应该清楚，哪些是自己的，哪些是别人的；她有哪些收入，这些收入用于何处。她了解了这个底细，就可以着手准确地找出她财务中存在的问题，然后采取措施，改善她的财政状况。她的最终目的，应该是收入的增长。
所以，一个明智的人在理财上会长远和现在兼顾，稳妥和灵活兼得，也正因为如此，他的金钱才会在手中成倍翻升。
人生不同阶段的理财台阶策略
哈佛财富课中告诉人们：密藏不露的金钱永远不会增值，资本的生命在于投资，而长久的使用重在理财，赚钱的年限应从年轻赚到老。从你第一笔的收入开始，假如已经懂得精打细算的话，距离致富之道也就不是太远了。这也正是现代财商的题中应有之义。
人生可以分为单身期、成家立室期、中年期、家庭成熟期和退休期五个阶段。与此相适应，人们对理财方式也有与之相吻合的理财台阶策略。
（1）第一台阶：单身期理财人在单身时往往最不在乎金钱的收支。
①重点在于计划未来
每个人的第一笔收入，相信大部分都来自踏出校园以后的第一份工作。学校教育已经发展了个人的心智，已经为进入社会工作打下基础。此时需要为自己一生设定目标，详细规划后半生的计划。例如四十岁前要创业、三十岁前要成家立室等。有了目标，做人做事就不会浑浑噩噩，漫无目的。
②储蓄作为实现理想的手段
独身期间也是储蓄的重要时刻。独身时期的储蓄对于长远的资本积累发挥了重要的作用。一般来说，若每年都在银行积存薪金的话，已算是一个不错的开始。如果自己想转换工作环境、日后进修或者创业，手中有一笔钱是相当重要的。
③埋头工作增加收入
由于独身期间是人生最快乐的时刻，最没有后顾之忧，而精神和体力也是最巅峰时期，所以应该珍惜追求高薪的机会，或者从事兼职副业，以求增加收入。
④最宜参与高风险投资
后生可畏，一把刀子可以锯大树。年轻人玩高风险投资如果失败，此时仍然承受得起，任何挫折失败也可以承受，从头再来也还不晚。所以，独身期是适合利用杠杆投资、玩本小利大金钱游戏的良机。
（2）第二台阶：成家立室期理财
男大当婚，女大当嫁。大部分人也会在二十五至三十岁之间步入喜宴，披上婚纱，结束独身生涯。婚后的支出会较多，理财的重点就略有不同。
①功不可没的预算之道
人生进入成家立室的时期，不同的开销用度都会增加。如果还要买房的话，支出大部分用在买房，只余下小额生活费用，生活的负担更是雪上加霜。因此在婚后用钱更应善加预算，否则在独身期间所立下的理想将无法实现。
②房地产不可小视
现代人流行小家庭，传统的大家庭共住的情况已经很少见。两口子结婚搬离原来的大家庭，那么居住的需要是肯定的。假如父母有房留下来那是极不容易的事，否则就是借住，买房或租用。若不选择租借，就可以自置物业来进行投资（当然目前并非随便谁就能买得起楼房）。一来免却租金，二来在期满以后可以有自己的物业。
③节约是理财的开始
钱应花则花，应省则省。例如同一件东西有标价四千元，也有标价六千元。如果质量和功能大同小异，价钱较相宜的会是家庭的首选。省下金钱就可以用来投资其他更值得去做的项目上。
④夫妇同心治家
在从前男主外、女主内的年代，妇女大都依靠丈夫而生活。但现代的妇女外出工作已经十分普遍，婚后公一份、婆一份，夫妇双薪的情况下，工作赚钱收入的增加，可以解决不少经济的问题。
⑤适度考虑投资
如果生活的开支用度已经解决得差不多，自己有一份储备作为急需之用以外，预算中尚有游闲资金的话，就可以适当地进行一下投资，以免白白使资金投闲置散。股票、债券等投资项目，进可攻、退又可以守，是这阶段最适宜的投资热点。如果自己的工作繁忙，没有时间进行银财投资，可以完全信赖单位信托基金，任由基金经理代你去入市投资。
⑥事业发展壮大期
婚后不久，中年的威胁迫在眉睫。在三十五岁以后，人在少年时代所订立的理想大多脱离现在的实际环境，可能理想早已超额提早完成，也可能连边也未沾得上，理想和目标都需稍加修订，重新定位。这段期间，家庭的负担较多集中在孩子身上。而此时又有一定的事业和经济的基础，要发展自己的事业就应把握这个时期。
（3）第三台阶：中年期间理财
中年期间的理财相对人的一生尤为重要。
①投资流动性
中年期间手中有多余钱投资的话，要先行重视投资的流动性或变化性。因为自己投资的黄金机会正是这一段时间，不去搏斗的话，此生也可能再无机会。故此，为求多次尝试适合自己的个性和认识的投资，在选择投资工具之时就不妨注意到投资的流动性，以求较易脱手变成现钱，寻找另一些发财机会赚钱投资。
②预算子女支出
如果自己望子成龙，要自己的子女接受良好教育，花费和支出就会相当大，而且，学习用具、食品、开发“智力”的用品，或用来学习的体育用品，音乐器械、电脑等等也是不小的开支。故此，若在此时期为子女作一个教育计划基金，每月定时定刻为子女的未来攒积一笔钱，就可以免却日后的雪上加霜。
③寻找新机会和新事业
中年人的目标是发展自己的事业，积极寻求机会，开阔自己的眼界，重新订立自己今后几年的发展方向，对于自己的未来会有一定的帮助。
④合理避税理财
收入增加，资产丰厚。税务支出会在此时令人困扰，但是如果懂得巧妙安排的话，税务支出可以省却不少。这在少年时候不会有问题，那时年轻，挣钱不多，交税不多，没有什么好理由要去避税。但中年事业发展之时，税务反而成了要留意的理财的重点。
（4）第四台阶：家庭成熟期理财
人到了将近五十五岁，临近退休时期，子女也都已经日渐成长，房产、地产、公司按说该有的也许都有了，可以说是达到无求少欲的境界。如果年轻时候精于理财的话，现时的社会经验和早年的投资，收入和资产应该会是人生中的最高峰。而理财的策略又有所不同：
①用钱挣钱
年轻时的资金不足，家庭开销又大，社会经验又不足，所以赚钱仍然以劳力赚钱为主力，要汗流浃背才可以糊口。由于已临近退休年龄，已经没有了年轻人的行动和体力，但是有了一定资产。此时的理财策略已经转换为由钱挣钱，代替人力挣钱，以逸代劳，继续建立和扩大自己的资产。
②囤积退休金
子女完成教育，家庭已经走向成熟的阶段。固定的开销已经减少。人生至此，已经不会再如青年时期的胡乱花费，此时就应有较多的钱用来储蓄。为防止年老时无钱用，在家庭成熟的时期最宜为自己晚年的退休做好准备。现时子女的经济能力并不一定可以代养父母，养儿防老已经是落后的理财观念。因此，你就要求自己，做一个经济独立的人。
③投资安全取向
人临近退休年龄，才来一次性赌博或在投资市场露脸，一旦赔掉，就没有回转的余地。因此，投资的方式就需要以安全性为主要考虑。例如债券、物业收租投资等等，都可以稳健地为自己带来固定收入，也属稳健的投资项目。
（5）第五台阶：退休期理财
60岁的人，人生的路程已经走了一大半，已经是安享晚年之时。没有收入的话，一般人认为就没有理财的需要。不过，正是在退休后没有收入、只有支出的情况下，才更需要理财。如果在年轻时积存有大约十年的生活费用，已足够安享晚年。如果子女教育基金尚有结余，子女没有动用这一笔钱用来进修的话，这笔钱的用途就可以稍为改变，用于养老。
①合家享受人生
对很多工薪人员来说，晚年才是真正享受人生的时间。此时可以把手中的钱用在不同的享受之上，比如社会交谊或者一些做手工、养宠物用来打发时间、无需拼命节俭。因为赚钱的乐趣，始终不如花钱那般开心和过瘾。
②保持收支平衡
没有工作，利息是主要靠资产所带来的固定收入，例如租金收入、利息股息收入等。由于这些收入有限，并不如工作的收入，故在个人消费上要力求节省，以达到收支平衡，使退休金可以慢慢用。
③正确对待遗产安排
任何人都要为自己撒手人世做准备，将自己的钱留给自己的亲友。预早考虑遗产分配的问题，做好计划，自然心安理得。如果感觉自己的大限将至，趁早把资产转让，可以让子女亲友安心，免去不必要的猜忌和不睦。
人生如此，谁也脱离不了钱财瓜葛。理财的主要任务，不外乎控制储蓄和消费及借贷。按照不同年龄的理财要义，一个台阶一个台阶地稳步登攀，就会步入致富的殿堂。
建立个人与家庭的财富档案
哈佛教授指出，随着现代家庭投资领域的不断拓展，对家庭财富的管理也成了一门学问。许多家庭的经验表明，设立财富档案好处多，它能够帮助你有效地减少投资风险，选择更好的投资机会。
我们可以从以下几个主要的方面着手：
（1）列出月度收支表
这是家庭理财的首要一环。在收支表内，“收入”栏记载你每月各种形式的货币收入和实物收入；“支出”栏则反映你该月的正常开支和预算外开支的情况。收入减去支出，即可发现该月的节余水平或赤字状况。
家庭财富档案没有固定模式，可繁可简，可大可小，完全视个人的投资规模和兴趣而定。
很多家庭不习惯于建立这样一个收支表，认为其于家庭理财毫无干系。其实不然，对于现在很多年轻夫妇的小家庭而言，每月各种形式的收入往往是不确定的。同样，家庭支出也是多样的，除了常规的日常开支外，还有随意的消费支出，以及突然的接待支出或预算外支出。因此，很多账不列表是难以明记的。
将家庭收支详细登记在册，首要的目的在于匡算每月甚至全年的可能盈余水平或赤字状况，总结出预算外收支的平均规模与发生概率，从而动态地了解家庭收入结构的发展趋势，及时发现并消除消费误区，达到开源节流的目的。有意识地逐月比较收支表，会在一定程度上增强理财观念，增加收入，节省开支，克服大手大脚花钱的坏习惯，以便把钱用在刀刃上，用富余的钱投资理财以积累更大的财富。
（2）算清家底
家庭理财的首要任务，就是要算清自家究竟拥有多少净资产。正如企业年报每年都有一张资产负债表一样，从个人、家庭理财的角度讲，个人家庭也应当有资产负债的统计。这样，计算你的资产净值，也就是你实际上已“拥有”，而不是仅仅“控制”的资产。
资产统计项目根据各家实际可简可繁，大致可分为以下几类：
①贵重财产
如房屋、车辆、金银首饰、高档电器设备等，价值在500元以上的都要明细列出，可按购买价计算，也可按重置价或扣除折旧后的净值统计。如一台彩电买价5000元，准备五年淘汰，已使用两年，净值就为3000元。
②日常用品
凡价格在500元以下的物品皆归此类，如灯具、电话、餐具、炊具等。这些低值易耗品多而杂，难以逐一罗列，可大致估算，不需太具体精确。
③现金和有价证券
包括现金、储蓄存款、股票、债券等，每天有市价可以进行计算，市值是资产，减去借贷即净值。
④古玩字画
家庭收藏的古董字画等，需请有关的专家为你估值后匡算。
⑤生意资产
计算一家公司或者是小店铺的净值会比较复杂，但其原理和前面的计算方法一样，例如产业、工具、存货是资产，借贷及应付款是负债。
类似这样的统计，最好是每月和每季统计一次，一般来说每半年或一年必须结算一次，因为这样的统计可以告诉你，万一有需要时，你可能筹集到多少资金，这对增强投资理念，加强今后资产管理，挖掘盘活家庭资产会有所帮助。此外，当保险公司需财产清单时你可随时提供。同时，通过与上年统计表对比分析，一年家政管理业绩一目了然，对今后当家理财有借鉴作用。
（3）建立备忘、提示档案
为防止定期存款和债券到期、借贷往来遗忘，可建立家庭财产备忘、提示档案。
①储蓄存款备忘档案
将个人存款按时间顺序逐笔登记存入日、存款金额、账号、存款期限、存款银行等5个要素。哪笔存款到期，一查登记，一目了然。每到期一笔，就划掉一笔，并在后面记录结清日期和所获利息。这样既能有助于挂失，又能明确每笔存款的支取与否，避免记忆差错。
②债券、股票提示档案
因国债、企业债券到期后，就不再计息，因此设立债券档案时应着重将到期日专门设为“特别提醒”.股票的买卖应及时以交割单作为记账凭证，登记股票买卖明细表，这样既便于自己随时查询股票和资金状况，又可为日后结算盈亏情况提供依据。
③个人经济往来档案
生活中，谁都可能借钱给别人，成为债权人，也有可能向别人借钱，成为债务人。借也好，贷也好，不管钱多钱少，除写好借据外，最好是自己用笔记本记载清楚，以便到时索回或归还。
（4）收集投资标的的有关资料
磨刀不误砍柴工。投资成功的人士一般都比较注重对投资对象资料的收集，如财务报表、人事变动信息、价格行情等，并对这些资料进行深入研究和细致分析，从而才能准确了解和把握投资对象的发展脉络，以提高投资决策的可靠性和正确性。例如，你想投资一家公司的股票，除了要从正常渠道获得该公司的经营状况等文字、数字资料外，还应当注意收集该公司所处行业和所在地区的有关资料。通过分析这些资料，你就能够判断出该公司的内在价值到底有多大，该公司的股票市价是高还是低，该公司在所在行业的地位，该公司所在行业是优还是劣，有了这些信息就可帮助你作出正确的投资决断。
在对投资对象资料收集上还应努力做到二次加工。因为现在金融市场上的各种资料相当多，如果见了资料就一股脑儿收集下来而不对其再次加工，要不了多久，你的居室就可能变成杂乱无章的资料库，使你眼花缭乱，反而不知道哪些资料有用，哪些用处不大，哪些无用。因此，收集资料要有取舍，要有比较，要有分类，这样才能去伪存真，去粗取精，使死资料变成活情报，帮助您作出正确的判断。
定期检查你的理财是否健康
哈佛财富课指出，越来越多的人看到自己忽视理财的代价，这代价不只是经济上的，比如较高的赋税或较大的风险，而且包括因为缺乏理财安全所带来的巨大精神压力。
这好比身体健康，理财健康涉及很多因素，比如控制饮食和运动，一个良好的理财计划同样必须配合自己的目标和生活形态进行。你也必须要训练自己，能够坚持住自己的计划，并且定期地衡量进度。
就像每年要做身体健康检查一样，如果情况许可，一个理财计划至少应该每年检查一遍，像税法修改、经济情况变化或遇到个人的意外事件和结婚、离婚或生小孩时，都需要定期修改理财计划。
如果你还没有着手做理财健康体检，现在赶快检查一下。下面列出了20道理财健康检查问题，如果所有的回答都是“是”，你的理财是健康的，至少现在是。如果你对很多问题的回答是“否”的话，别绝望，不是只有你一个人这样。这说明你还欠缺行动，也正好给你提供了一个改变个人理财之路的好起点。
①你是否列出各项特定的理财目标，并且决定何时想要完成它们？
②你是否开始为了像退休或小孩受大学教育之类的长期目标，而进行储蓄或投资计划？
③你是否有相当于至少三个月生活费用的钱存在随时可动用的账户中？
④你储蓄或投资的税后收益率是否大于现在的通货膨胀率？
⑤你的支票存款是否有利息给你？
⑥你有分散储蓄和投资吗？
⑦你是否看重你自己对现行理财规划专题方面的知识？
⑧你的配偶（或你）对于有关家庭的财务状况和账务的记录，知道的和你（或你的配偶）一样多吗？
⑨你清楚自己每个月花多少钱、存多少钱吗？
⑩你每月的收入是否大于每月的开支？
你是否会从每次的薪水中存钱？
你知道你的净所得有多少吗？
你是否会尽快地把高利率贷款和信用卡欠款清偿掉？
你是否投保失能保险，且到退休前万一不幸失能时，它将会给付你至少年收入60%的金额？
你的生命、健康和财产是否都有适当的投保（理赔金额足够应付严重的损失）？
你知道你主要工作的个人所得税是多少吗？
你是否曾经估算过你下一年度的所得税会有多少？
你是否至少有一个能够补充纳税的储蓄或投资产品？
你是否知道你的退休福利在哪里，以及需要多少额外的钱来供自己舒服地退休？
你是不是从来就没有过理财规划，并对“理财”这一概念一片混乱？
有一些人对“理财规划”这些字是抱着消极的看法吗？事实上，人们通常保持自己的意见或先入为主的观念，因而干扰或限制自己去做未来可能会做的一些事情。这样的态度，有些是由于过去的经验，还有很多则是基于错误的假设所致。所有这些都应该纠正，否则你就不可能理财致富。
为了富裕，请你走出理财的误区
不少人在投资理财方面有以下这几个误区：
（1）态度保守，心存恐惧
有不少人不相信自己的能力，态度保守，甚至对理财心存恐惧。有调查显示，一般人最常使用的投资的工具是储蓄存款，其他还有保险。这样的投资习性可看出人寻求资金的“安全感”，但是却可能忽略了“通货膨胀”这个无形杀手，可能将定存的利息吃掉，长期下来可能连定存本金都保不住。
（2）容易陷入盲从
大多数人不了解自己的财务需求，常常跟随亲朋好友进行相同的投资或理财活动，往往只要答案，不问理由，采取了不适当的理财模式，反而造成财务危机。
（3）为感情交出经济权
一些女性或男性结婚之后，常在交出自己情感的同时，也在不自觉地将自己的经济自主权交到丈夫或妻子的手中。一旦情海生变，很可能伤了心不说，还落得一无所有。
只有走出理财的误区和陷阱，人们才能拥有光明的“钱”途和美好的明天。
第十六课：控制开支才能留住财富
为了获得独立，生活简朴节俭是必不可少的条件。节俭既不需要超人的勇气，也不需要卓越的美德，而只需要一般的力量和普通人的能力。
--〔哈佛〕卡尔文·摩利奇教授
哈佛教授指出：努力挣钱是积累财富的源头，而设法省俭则是增加财富的捷径。
开源与节流，二者都不可或缺。因为巨大的财富需要努力才能追求得到，同时也需要杜绝漏洞才能积聚。
节俭也意味着为了将来的利益得到保障，要有抵御眼前的诱惑的能力，这也是人超越于动物本能的高贵之处。节俭完全不同于吝啬，因为正是由于节俭才使一个人能够时时表现得慷慨大方，他也不能把金钱作为崇拜的偶像，而只是把它当做一个有用之物。正如迪安·斯威夫特所说的：“我们脑子里必须有金钱概念，但是，不能一心想的都是金钱。我们可以称节俭为精明的女儿，克制的姊妹和自由的母亲。”显而易见，节俭就是适度--适度的性格特征、适度的家庭幸福和社会安定。概而言之，节俭是自助最好的展现。
有句格言说：“一只空袋子是立不起来的。”同样，一个负债累累的人也是不可能独立的。
哈佛的财富课告诉我们：把自己的日常事务做好，并且量入为出，斟酌考虑自己所拥有的钱财，这是任何人义不容辞的责任。这种对收入和支出的简单的算术运算有深远的意义。
不少人将富人致富的原因，直接归因于他们生来富有、他们创业成功、他们比别人聪明、他们比别人努力或是他们比别人幸运。但是，家世、创业、聪明、努力与运气并不能解释所有致富的原因。我们都熟悉周围的不少有钱人，他们并非出身在有钱人家，也不是什么大生意人，也不见得很聪明，并且也不是都受过什么高等教育，但他们却硬是富了起来。靠什么呢？靠他们较强的理财能力。
哈佛学者在研究大量致富者后，得出这样一个结论：有钱人中的1/3是天生的，1/3靠创业积累财富，1/3靠理财致富。他认为，诞生在富裕之家的人毕竟是少数，而创业成功的比率也只有7%，因此，理财得当是普通百姓致富的最佳途径。有人认为，理财不过是精打细算而已，最多只是改善一下个人或者家庭的财务状况，与我们的致富目标相差甚远。其实这是非常错误的想法。理财本身就是一个很好的致富之道，而且利用理财致富是人人可以做到的。你不必是有钱人、不必是高收入者、不必是高学历者、不必要具备专门的知识与高超技术、不必要靠运气，你所需要的只是正确的理财习惯。因此，一个人有没有钱不重要，收入高低也不重要，影响一个人未来财富之多寡，在于有没有学会理财，有没有开始理财。这项工作看起来简单，但做起来并不轻松，不过无论如何，都绝对值得你去做！
在未来的关系你的财富地位的关键时代里，你不能再对理财漠不关心，或者对投资一无所知。你必须趁早接受正确的理财观念，不断地提高自己的理财能力，从而在财富分配的过程中赢得胜利。
我们不妨现在就检查一下自己，你是否养成了较好的理财习惯？是否制定了明确的投资计划？这是决定我们能否致富的一个重要因素。大多数人将资产摆在金融机构而不投资，而一开始投资理财，又只想快速致富。结果钱存在银行发不了财，而从事快速致富的投资，反而弄得血本无归。殊不知，致富要靠理财，理财要靠方法。不敢投资与盲目投资都是致富的大忌。
哈佛教授指出，“人不理财，财不理人。”如何有效地利用每一分钱？如何及时地把握每一个投资机会？理财的要诀就是开源和节流。所谓开源，便是争取资金收入；所谓节流，便是计划消费，预算开支。成功的理财可以增加收入，减少不必要的支出，改善个人或家庭的生活水平，从而使你走上富裕的道路。
节俭是人一生一世受用不尽的利益
哈佛教授认为：节俭是一个人所有美德中最纯朴的品质，它能使人具有自立的力量。节俭能够使一个年轻人站稳脚跟，能使他鼓起巨大的勇气，振作精神，拿出全部的力量，来达到成功的目标，获得丰厚的利益。
美国着名政治家、思想家本杰明·富兰克林堪称一生节俭，他说：“有许多人来向我请教成功的诀窍，我告诉他们，最重要的就是节俭。”综观历史伟人与那些成功者大都有节俭的好习惯。任何好朋友的援助、支持，都比不上持之以恒的节俭。
富兰克林年轻时，在一个印刷厂里学技术。那时候他的家庭经济状况很好，但他父亲要求他每月付给家里一笔住宿费。一开始，富兰克林觉得这样太苛刻了，因为他当时每月的收入刚够这笔住宿费。但是，几年之后，当富兰克林准备自己开设印刷厂时，他的父亲把他叫到跟前，对他说：“孩子，现在你可以把每年陆续付给家里的住宿费拿去了。我这样做的目的，是为了能够让你积蓄这笔钱，并非真的向你要住宿费。好啊，现在你可以拿这笔钱去发展你的事业了。”富兰克林到此才明白父亲的一番苦心，对父亲的贤明感激不尽。也许正是父亲的这种节俭精神，启蒙并激励了富兰克林，使他最终成了当时美国印刷业的巨头。
由此可看出，养成节俭和储蓄的习惯，将来才有希望享受到成功与财富带来的利益。
当今，有很多年轻人认为节俭是一种很不体面的行为，这真是一种荒唐不堪的观念。为什么一定要把金钱胡乱挥霍掉呢？这难道算体面吗？如果人们能把每一块钱都用在最恰当的地方，不是更“体面”吗？茫茫宇宙中没有一样东西是无用的，是可以随便糟蹋的，那么对于宝贵的金钱，难道可以随随便便胡乱地糟蹋吗？
人们须明白一个道理：节俭其实是一件很简单、极易行的事情，谁都可以立即去实行。谁愿意处于穷困的境地？谁愿意一生屈居人下、不得翻身？没有人愿意，那么就一定要养成节俭的习惯。
富兰克林说得好：“节俭是人一世受用不尽的利益。”反之，一个负债累累、愁容满面的人，是无权享受这一巨大利益的。对于负债的人，也应小心回避才好。因为他可能会跑来侵蚀别人的精力，消磨别人的志气，损害别人的意志，阻碍别人的事业。
节俭从来都是致富的传家宝
勤俭能持家，开源须节流。新的财商观念其中一条也脱胎于此，即“留住你的财富”.
百万富翁的生活方式与人们想象的大相径庭，他们往往把节俭当成一种生活习惯，一种传家之道，尽量减少开支是他们的生活原则，但该花的钱他们毫不吝啬。
哈佛教授认为，奢侈以节俭为敌。“奢侈”就是将没必要花的钱花了，而“节俭”则是将它存起来。节俭也绝不同于吝啬，节俭是当用则用，当省则省，花费恰到好处，吝啬则是当用的不用，不当省的也要省。
美国银行大王JP摩根每次到底特律都会在旅馆住宿，并要求住一百美元的普通间，服务人员奇怪地问：“你的儿子每次来都是住500美元一天的总统套间，先生！”摩根回答：“他的父亲是摩根，而我的父亲只是一个书记员，每月收入只有八百美元，我如果住总统套间，会让他破产的。”
也许受文学、电视和电影等大众传媒的影响，人们一直对百万富翁们的奢靡生活深信不疑，相信他们会一掷千金，购买豪华游艇，住着有上百个房间的乡间别墅，穿的也全是名牌。
挣了钱享受是必然的，但这不是赚取财富的主要目的。在钱财花费上的谨慎小心应更像摩根，而不是他的儿子。
尽量用自己的钱消费是百万富翁的消费原则。对城市私人购车的统计表明，只有那些刚参加工作，腰里并没有多少钱的打工一族，才采取分期付款方式购车，而真正的富翁要么是不涉及车市，要么是一次性支付。他们认为提前消费虽然被提倡，但在没有足够资金能力的情况下，还不如坐公共汽车。
即使在有钱消费的情况下，大富者在购买房屋和汽车这些消费品时的小心谨慎，也值得每个普通人学习。
百万富翁们在购买房屋时首先考虑的是价格和房产的价值，还是首先考虑房子的舒适程度以及小区的环境呢？某小区在对居住的富翁进行调查时发现：这些有钱人在购买自用房屋时往往先要考虑房价是否合理合算，而且要遵循严格的购买原则。所以售楼人员常说，有钱人比没有钱、想以贷款购买的人更难打交道。其实，这是因为他们大多是白手起家，所以更加珍惜自己的每一分钱。对大多数富有者来说，购买房屋不仅仅是解决居住的问题，他们同时也看成是投资的一部分。他们绝对不会按照楼市上标的价格买房。如果有100个富翁买房的话，其中的大部分都会要求打折。他们选择房屋的时候，往往至少要有两个候选项目，然后开始价格谈判。在谈判前，这些富人们通过各种途径打听这一小区房子的总体价格，他们会突然拦住居住在这个小区的人，打听他们购买房子花了多少钱，并一点也不为此难为情。而那些工薪阶层却担心这一点，他们害怕被未来的邻居看不起。但真正的富翁们却认为省钱与赚钱都是一样的，既然赚钱的能力被社会认可，那么省钱的努力也照样值得称赞。在打听房子的总体价格后，他们会通过各种不同的折扣率来试探开发商的反映。在这一过程中，他们一直充满耐心，直到售楼人员疲惫不堪。
可见，在消费方面的节俭正是致富者能够在财富人生上成功的重要因素。他们往往会把节俭当做一种习惯或传家之道，而尽量减少花费。节约过日子已成为他们的生活习惯。
很多人眼里的百万富翁的生活和实际上的差距很远。真正的百万富翁很少有人过的是完全高档的商品生活。
他们也会购买打折的商品，他们也会密切关注商场的降价信息，五十元一杯的茶、一百元一杯的酒他们同样舍不得喝。实际上大部分百万富翁都采取了最简单、最节约的消费形式，这使他们的生活看起来那样单调，但却使他们控制的财富大量增加。最根本的是，他们把节俭当做一世受用的财富。
百万富翁生活尚且如此节俭，我们平常百姓当然更应当如此了。节俭是财富积累的一种方式，也应该成为一种生活原则。
多赚少花是理财致富的重要途径
奢侈和节俭的区别何在？“奢侈”是将不该花的、没必要花的钱花了，而“节俭”则是将它存起来。
通常，人们习惯把吝啬看成节俭的孪生兄弟，这其实是一个很大的错误。实际上，节俭的真正含义是：当用则用，当省则省；也就是说，花费要恰到好处，但吝啬的含义却不同，它是指当用的不用，不当省的也要省。
有些人曾经很有钱，但由于喜欢出风头、讲排场、攀比夸富，结果不仅要把自己的财产吃光用尽，而且往往还要借钱来撑场面。这种人一旦发生变故，比如生了病，或者失了业，不但自己站不起来，往往还会连累家人和朋友，最后把大家的钱都糟蹋掉。到了那时，他的真相就会被完全揭穿。如果他以前能够节俭一点，少花费一些，怎会落到如此艰难的地步呢？
英国着名文学家罗斯金说：“通常人们认为，节俭这两个字的含义应该是’省钱的方法‘；其实不对，节俭应该解释为’用钱的方法‘.也就是说，我们应该怎样去购置必要的家具；怎样把钱花在最恰当的用途上；怎样安排在衣、食、住、行以及生育和娱乐等等方面的花费。总而言之，我们应该把钱用得最为恰当、最为有效，这就是我们这里所说的”精打细算“的节俭。”
哈佛教授认为，许多人只因为用钱没有计划性，一点也不懂算计，所以，就在不知不觉中使大量的钱财从指缝里流走了。如果一个青年能养成记账的良好习惯，能把每次花费都记入账簿，能够仔细核算、好好筹划，这样，对于他未来的事业发展，一定有巨大的帮助。这样不但能使他学会记账的方法，还可以使他熟悉金钱往来的各种手续，从而获得宝贵的经验。
这种账簿最好能随身携带，以便随时随地把自己的花费记入本中。这样持之以恒去做，对改正挥霍无度的恶习一定也有很大的帮助。账本能清清楚楚地告诉你，过去的钱都用到哪里去了，什么地方是完全可以节省的，什么地方是一定要用的。
节俭的有效方法之一就是把钱存入银行，而且最好存到一家离你的住处远一点的银行。这样一来，等你要用钱了就必须到那家很远的银行去取，这时你就会考虑这笔花销是否值得？能否节省？
美国大文豪富兰克林这样说：“致富的唯一方法就是赚得多花得少。”他还说：“如果你不想因有人讨债而气恼，不想受饥饿和寒冷的痛苦，那么你最好与忠、信、勤、苦四个字交朋友。同时，不要让你赚得的任何一分钱从你的手中轻易地流走。”
以前有一个年轻人到印刷厂里去学技术。其实，他的家庭经济状况很好，他父亲要求他每晚住在自己家里，但要他每月付给家里一笔住宿费。一开始，那个年轻人觉得父亲这样做太苛刻了，因为他当时每月的收入，就刚够支付这笔住宿费的。但是，几年之后当这个年轻人自己准备开设印刷厂时，他的父亲把他叫到跟前，对他说：“好孩子，现在你可以把每年陆续付给家里的住宿费拿去了。我这样做的目的，是为了能够让你积蓄这笔钱，并非真的向你要住宿费。好了，现在你可以拿这笔钱去发展你的事业了。”那年轻人到此才明白父亲的一番苦心，对父亲的英明感谢不尽。多年以后，那青年人已经成了美国一家着名印刷厂的老板，而他当年曾富有的同伴们却因自小养成了挥霍无度的恶习，如今却穷苦不堪。
“节俭是你一世受用不尽的财富。”一个挥霍过度负债累累的人，是无权享受这一巨额财富的。不管怎样，浪费仍是我们的大敌，对于挥霍浪费，大家也都得努力改掉。因为它可能会跑来侵蚀你的精力，消磨你的志气，甚至会损害你的意志、你的事业、你的职位以及使你成功的一切因素，所有这些有利的东西都可能被它破坏殆尽。
勤俭节约，等于创造财富
哈佛教授教育人们这样理解金钱：这是属于自己的、可以任意由自己支配的财富。但这也是不花心思很难挣到、不动脑子很快花光的财富。别把钱看得多么重要，更不要把钱不当成财富。在这方面，美国成功励志大师卡耐基的所感所悟值得人们去深刻领会。
1946年11月5日，正是卡耐基的着作《影响力的本质》出版8周年的纪念日。也就在这一天，56岁的卡耐基同姚乐丝小姐结为伉俪。
杜勒斯波斯顿大道的美丽的小教堂里，回响着《人们说我们相爱》的旋律。他们在这儿举行了婚礼。
卡耐基和姚乐丝沉浸在新婚的幸福生活之中。
他们在婚后的第一个假日里，双双前往商场购物。
他们夫妇俩每人带了1000美元。卡耐基的是一张500元钞和五张100元钞，姚乐丝的是10张100元钞。
商场里的各种商品琳琅满目，应有尽有。卡耐基和姚乐丝仔细地选购他们喜爱的东西。
“噢，亲爱的，我已经用光500元了。”过了一些时候卡耐基这样对姚乐丝说。他只剩下一张500元钞了。
“让我看看我还有多少。”姚乐丝察看她的小皮包，发现只有两张100元钞和十几元零钞了。
“啊，亲爱的，”她轻轻地道，“我已经花了差不多八百元啦！”
从这次购物的经历中，卡耐基得出了一个结论：五张百元钞≠一张五百元钞。
卡耐基后来说：“当我们用掉一张500元钞的时候，会觉得自己花掉了一大笔钱；但用去一张100元钞时却感到用去的只是一笔金额不大的钱，直到花掉了5张100元钞，也还没有花去大钱的感觉。所以，假如你想节约的话，使用较大面额的钞票效果要好得多。”
卡耐基指出，这种矛盾从心理学上讲，属于“高额”与“低额”之间的差异。事实上，若干个“低额”即构成了“高额”，但在心理感觉上却颇相迥异。
有一位精明的商店老板，正是巧妙地利用消费者的这种心理特征大嫌其钱的。
一位老板在商店的入口处设置了一个“兑银台”，标牌上写着：
亲爱的顾客：你备有小额钞票吗？为了您在购物时的方便，如果你没准备好小额钞票，欢迎你在此台兑换小额钞票。我们愿意竭诚为您提供服务。
于是，不少顾客在这个“兑银台”上兑换小额钞票。殊不知，这正是商店老板的“老谋深算”呢！
常常发生的情形是，很多顾客都是在不知不觉中把兑得的小额钞票花光了才止住，比如有一位女顾客，带了一张500元钞，在“兑银台”兑成了5张100元钞，结果在商店里全都花光了。
这样，商店每天销售出的商品像流水一样，既快又多。老板因此乐得合不拢嘴。
在对待一些数额既不太大，也不太小的钱款时，一般说来人们都不会产生太强烈的心理震动，因此即使造成了浪费，也不至于心疼。
卡耐基就这一问题指出：如果将较大的款项用化小的方式换算成一项一项“小款”，在使用时就会谨慎得多了。
他说，比如一个并不是富豪的人上了赌场，一下子输掉四、五百美元，他当即就付了，而且也并没有觉得怎么可惜。
而另有一位女士，应邀参加一次宴会。饭桌上摆满了大盘小盏的佳肴，当她听说一桌宴席的费用是400美元的时候，不禁暗暗咋舌。她立即就想到了：400美元在日常生活中，能买好多面包、奶酪，能给孩子买好多的学习用品和玩具呢……“假使在赌场上输掉四、五百美元的那种人能像这位女士一样做一下’换算‘的话，他就不致于轻易输掉那些其实对他相当有用的钱了。”卡耐基如是说。
实际上，往往是一些细枝末节的东西最能让人直观地、深刻地体会到金钱的。
哈佛教授告诉我们，当你就要无谓地消耗一笔钱的时候，你不妨想一想，用这笔钱能够购置多少日常的必需的物品。通过这种’化小‘的换算方式，也可以避免很多浪费。
富裕人生必须养成节俭的习惯
拥有不同财商的人在如何对待金钱上有鲜明的反差。是一种什么反差呢？借用戴尔·卡耐基的话来说，即是：“许多富有的人，不会铺张浪费，挥金如土；而钱少的人则往往喜欢打肿脸充胖子来摆阔气。”
事实上，许多有钱的人，往往不在乎使用廉价物品，而没有钱的人却生怕使用廉价物品会降低了他们的身份。这种心态可以说是人类的一种悲哀。
有两个人，某甲比较富裕，某乙则钱不多。不过，某甲时时处处都注意勤俭节约，购买东西也极其精明；某乙则相反，花钱没个计划，大手大脚的，购物也不精于计算。
一次，某甲和某乙结伴去商场买衣服。有一件西装，面料、颜色、款式都颇合他们的心意。一看价格，75美元。
“嗨，这价格挺划得来嘛。”某甲说。于是他掏钱买了一件。
某乙呢？不买。他说：“我们再看看另外的再说吧。”
在另一家商场里，他们看见了与某甲买的那件一模一样的西装，而价格却是150美元。
“这价格合理。”某乙这样说。
某乙于是买了这一件150美元的。
回到他们供职的公司以后，当同事们询问某甲的新衣服时，某甲自豪的说：
“嗨，我这衣服物美价廉呢，才75美元。”
购买同样的东西，某甲是以廉价购买为荣的。
但当同事们问及某乙时，他则说：
“嗨，我这衣服150美元呢！”
购买同样的东西，某乙是以高价购买为荣的。
“小富在俭，大富在天。”意思是小富必须靠勤俭，大富靠把握机遇。
造成这种反差的原因主要是虚荣心在起作用。某乙的心理是力图向别人显示他的“富有”，表明他并非没有钱。
会不会开支，也能看出生意人是不是精明。有些人一味吝啬，什么开支都想省下来，本来要开支1000元的，总想用800元对付过去，结果钱没少花，还给人留下不好的印象。而一些精明的生意人，该开支的，大大方方拿出来，绝不显吝啬相，表现出豪气冲天之气派，钱花得自然有效果。对于不该花的钱，他绝对是铁公鸡，一毛不拔。这才是地道而有出息的生意人。
在通常的情况下，大富都是从小富开始的，否则，你即使遇到好的发财机会，也往往会因为没有最起码的资金而眼睁睁地看着机会擦身而过。在现实当中，即使是大富巨富，我们发现，他们和他们的公司也是非常注意杜绝浪费的。
松下电器如今风靡全球，但谁能料想它是靠制造和销售双头插座而发展起来的呢？这都是松下专心致志、勤奋工作、千方百计努力降低成本，以及不断发明创新、立志向上的心血结晶。
当公司只有20来名从业人员的时候，松下自己去东京推销双头插座，然而到后来，单靠自己去东京已经不够了，所以他派17岁的井植岁男常驻东京。
说是常驻人员，但因为没有充裕的时间来筹建办公室，只好暂住别人家中。于是井植在早稻田附近的学生宿舍落了脚。此后每天大清早就往东京市内跑，有订单马上就向大阪汇报。
井植借住的学生宿舍，夏天一到，蚊子就多起来了。于是他买了一床3日元多的麻制蚊帐，向公司汇报后，不料马上接到的便是松下严厉的批评信：
“想想现在的松下电器具制造所和你的身份，我不管是什么理由，用3日元买一个蚊帐是不行的，1日元左右的棉蚊帐就应该足够了，奢侈是绝对不允许的！”
从这件事中却能真切地体现出松下在创业中的那种严格、勤俭与朴素的风格。我们从这1日元的棉蚊帐可以看出一个艰辛创业的人应有的品格。
比尔·盖茨其赚钱的能力与赚钱的速度都堪称世界第一，他仅用13年时间就积累了富可敌国的庞大资产。但他不仅会赚钱，更会花钱。有一次，他和一位朋友同车前往希尔顿饭店开会，由于去迟了，以致找不到车位，他的朋友建议把车停在饭店的贵宾车位。“噢，这可要花12美元，可不是个好价钱。”盖茨不同意。“我来付。”他的朋友说。“那可不是好主意。”盖茨坚持道，“他们这是超值收费。”由于盖茨的坚持，汽车最终没停放在贵宾车位上。
到底是什么原因使一个身家千亿美元的盖茨不愿多花几元钱将车停在贵宾车位呢？
原因很简单，盖茨作为一位天才的商人深深懂得花钱应像炒菜放盐一样恰到好处。大家都知道盐的妙用。盐少了，菜淡而无味；盐多了，苦咸难咽，哪怕只是很少的几元钱甚至几分钱也要让每一分钱发挥出最大的效益。一个人只有当他用好了他的每一分钱，他才能做到事业有成，生活幸福。
托马斯·斯坦雷和威廉·丹科都是拥有博士头衔的美国知名的市场调查问题专家。经过20多年的研究，最终他们出版了一本具有轰动效应的畅销书--《百万富豪距你不远》。这本书在出版后数十个星期里一直排在《纽约时报》和《商业周刊》等畅销书排行榜的前列。作者在书中所描写的当代美国百万富豪的一般形象，与我们在大多数媒体中所见到的以及我们所想象到的大为不同。他们中的多数人过着与常人没有两样的平凡生活，只是他们在致富的过程中注意到了一些常人忽视了的东西，那就是控制开支。
该花的绝不吝啬，不该花的绝不花
哈佛教授认为：对于拥有不同财富的人在如何对待金钱上，则有着鲜明的反差。这究竟是一种什么反差呢？他说：“许多富有的人，不会铺张浪费、挥金如土；而钱少的人则往往喜欢打肿脸充胖子来摆阔气。”
美国成功学大师卡耐基常这样对他的学生们说：
“我认识一位大富翁，拥有数百万的财富。每次他们全家出外旅行时，穿的都是轻便的牛仔装、球鞋。他们并没有感到寒酸或丢人现眼。可相反的是，很多从国内出外旅游的观光客们，经常是穿金戴银的，好像惟恐天下人不知道他（她）很有钱似的。殊不知，这样一来，这些游客正好成了扒手们最好的行窃对象。”
“事实上，许多有钱的人，往往不在乎使用廉价物品，而没有钱的人却生怕使用廉价物品会降低了他们的身分。这种心态可以说是人类的一种悲哀。”如果让虚荣心这个鬼家伙控制了你想花钱的欲望，那么你所做出来的事绝对是愚蠢的。
在花钱上，有些人一味吝啬，什么开支都想省下来，本来要开支100美元的，总想用80美元对付过去，结果钱没少花，还给人留下不好的印象。而一些精明的人，该开支的，大大方方拿出来，绝不显吝啬相，而是表现出豪气冲天之气派。钱花得自然有效果。对于不该花的钱，他绝对是铁公鸡一个，一毛不拔。这才是地道而有出息的精明人。
俗话说：“小富在俭，大富在天。”意思是小富必需靠勤俭，大富靠把握机遇。在通常的情况下，大富都是从小富开始的，否则，即使遇到好的发财机会，也往往会因为没有最起码的资金而眼睁睁地看着机会擦身而过。在现实当中，即使是豪富巨贾，他们和他们的公司也是非常注意杜绝浪费的。
松下电器如今风靡全球，但谁能料想它是靠制造和销售双头插座而发展起来的呢？这都是松下专心致志、勤奋工作、千方百计努力降低成本，以及不断发明创新、立志向上的心血结晶。
一个人只有当他用好了他的每一分钱，该花的绝不吝啬，不该花的一毛不拔，他才能做到事业有成，对社会、对人类做出较大贡献。
当公司只有20来名从业人员的时候，松下自己去东京推销双头插座，然而到后来，单靠自己去东京已经不够了，所以他派17岁的井植岁男常驻东京。
说是常驻人员，但因为没有充裕的时间来筹建办公室，只好暂住别人家中。于是井植在早稻田附近的学生宿舍落了脚。此后每天大清早就往东京市内跑，有订单马上就向大阪汇报。
井植借住的学生宿舍，夏天一到，蚊子就多起来了。于是他买了一床3日元多的麻制蚊帐，向公司汇报后，不料马上接到的便是松下严厉的批评信：
“想想现在的松下电器具制造所和你的身分，我不管是什么理由，用3日元买一个蚊帐是不行的，1日元左右的棉蚊帐就应该足够了，奢侈是绝对不允许的！”
从这件事中能真切地体现出松下在创业中的那种严格、勤俭与朴素的风格以及一个艰辛创业的人应有的品格。
世界首富比尔·盖茨，其赚钱的能力与赚钱的速度都堪称世界第一，他仅用13年时间就积累了富可敌国的庞大资产。但他不仅会赚钱，更会花钱。有一次，他和一位朋友同车前往希尔顿饭店开会，由于去迟了，以致找不到车位，他的朋友建议把车停在饭店的贵宾车位。“噢，这可要花12美元，可不是个好价钱。”盖茨不同意。“我来付。”他的朋友说。“那可不是好主意。”盖茨坚持道，“他们这是超值收费。”由于盖茨的坚持，汽车最终没停放在贵宾车位上。
到底是什么原因使一个身价近千亿美元的盖茨不愿多花几元钱将车停在贵宾车位呢？原因很简单，盖茨作为一位天才的商人深深懂得花钱应像炒菜放盐一样恰到好处。大家都知道盐的妙用，盐少了，菜淡而无味；盐多了，苦咸难咽。哪怕只是很少的几分钱，也要让每一分钱发挥出最大的效益。
不恰当地花钱，就是一种浪费
哈佛教授认为，每个人都应该懂得金钱的价值，学会明智的消费，如果年轻时不学会这一点，在以后的生活中就会遇到难以在社会上生存下去的重大问题。他说：“注意小笔开支，小漏将会沉大船。”
几年前，美国一家报纸曾报道过这样一位出手阔绰的富人，他和别人一样，先是挣了很多钱，但是很快又愚蠢地花掉了。一篇报道登出了如下从印第安纳波利斯拍来的电报：
“在英格兰大酒店里，匹兹堡的弗兰克·福克斯先生用一张50美元的钞票擦完脸后，就把钞票扔到地板上。然后他从兜里的钞票中抽出一叠扔到吧台上，说道：’伙计，给我一杯酒，快点！要不我就买下整个酒店，然后炒你的鱿鱼！‘”
人们很容易就能猜出这个人最后的命运。
有一个年轻人继承了巨额财产，他沉醉在自己愚蠢的幻想中，以为自己就要成为一个伟大的金融家了，并试图投资于各种有价证券。结果，他落入了狡诈的推销商的圈套，那个推销商很快就发现他容易轻信别人。最后，等到那个年轻人醒悟过来时，所有的钱都已经消失得无影无踪了。直到破产以前，他还以为自己在挣钱呢！当他失败时，才发现他所有的有价证券都不过是废纸一堆，几乎没有一种证券是有头脑的商人愿意投资一分钱的。
一个白手起家的百万富翁说，在纽约100个挣钱的人中，没有一个能留得住钱的。这可能有点夸张，但人们知道，确实很少有人能把挣到的钱存下来，他们很难抵制伴随着金钱而来的种种诱惑。
在消费过程中，奢侈浪费的典型牺牲品是那些善良、随和、慷慨的人。他们总是乐于请人吃饭、喝酒。慷慨大方使他们的钱来去匆匆，总也留不住。
这种人的出发点是好的，但是毁了自己，也害了他的亲人，因为他不能给自己家庭的未来提供保障。他如果有钱，任何人只要开口，就可以借到他的钱。如果碰巧没有钱，他也会借钱给朋友。结果他的家人都成了他挥霍浪费的牺牲品。
在消费过程中，最容易被普通人忽视的品质就是简朴。人们往往挣钱在先，但是挣到钱以后，大多数人似乎没有办法学会储蓄。人们总是以各种愚蠢的方式，令人难以置信地花光了所有的钱。
进行自我投资来提升自己，把钱花在追求更高的目标方面，你一定会获得极大的满足。
有些人表面上穿的是绫罗绸缎，戴的是金银珠宝，坐的是豪华轿车，肚子里却是“一包稻草”.一个人要穿舒适的衣服，但同时也要培养自己自尊的品格、好学而健康的头脑和美好的性情。把金钱和时间花在更具有持久影响力的事情上，将会使你变得更大气、更庄重、更纯真。
有选择性地在最有价值的事情上进行投资，这是一种有益的消费和积极的生活方式，将会使人活得诚实、简朴而有价值，最终会得到幸福和满足。
有些人收入不高，但花起钱来可真是愚蠢之极。他们会为了买只有富人才买得起的古玩和衣服，把所有的钱都花光，但等到买真正的生活必需品时却身无分文。
哈佛教授告诫青年：“不恰当地花钱，就是浪费。”那么，为什么不记住这句修身的格言，从中学到聪明和智慧呢？
未雨绸缪：养成储蓄的习惯
哈佛教授认为：当一个人养成了储蓄习惯的时候，犹如拥有了一块完美而又宝贵的璧玉，这块璧玉将成为自己拥有巨大财富的第一块基石。
迈克是美国成功学大师卡耐基的学生，可是他的钱总是花得光光的，他感到很苦恼，有一天，他找到了老师卡耐基。
卡耐基在林丘的水塘边和迈克谈起了他自己的经历：
“早年，我在密苏里州的玉米田和牧草地里干活，那地方的环境，在浪漫主义诗人们看来，肯定洋溢着诗情画意。但是，当年对于我来说，那儿简直像是魔窟。我必须从事高强度的体力劳动，每天不得低于10个小时，每到晚上，都累得快要散架。付出这样繁重的劳动，每天所得很有限！
生活实在是太艰辛了。为了节省5分钱的电车费，我不得不步行十几里路。
法国作家雨果说：’贫穷使男人潦倒，使女人堕落，使儿童羸弱。‘怎样才能摆脱贫穷呢？我当时想：假如有一份存款，那就好了。
于是，我用步行了20天省下来的一美元电车费，在附近的银行里立了一个户头。
我的心境顿时为之豁然了：我有存款啦！于是，我有了一种踏实感，觉得有了存款就有了希望，有了着落。
10天后，我又往账户里存进了一美元。就这样，我不间断地每隔20天存一次，每次都是不乘电车省下来的5美分。一年下来，我的存折上便是18美元了。
当时，我正需要50美元的款项。50美元，对于每天收入只有5毛钱的我而言，难道不是一笔金额惊人的巨款吗？50美元太遥远了，于是我把目光停落在30美元上。又过了一段不算短的时间后，我的存折上出现了30美元。接着又一步一步地走下去，最后终于存到了50美元。”
迈克听得入了迷。他一声不响地望着卡耐基，聆听着。卡耐基继续说：
“所以，为了实现一个大的目标，不妨将它分成若干个小的目标，分步骤分阶段地一个一个地完成，这样能给人一种心理上的现实感、踏实感，坚定人的信心。没有小目标而直接盯着大目标，就会使人产生渺茫、遥远的感觉，从而产生很多障碍性的因素。
我听说，在中国，共产党的红军在长征途中，士兵们就是盯着他们前方的一棵棵树，下定决心：’一定要走到那棵树那儿！‘就这样一棵树一棵树地走下去，他们最后走完了两万五千里的征途。
一位从事自由撰稿的作家曾经对我说，每当和出版商签约后，面对着数百页稿纸，不免心头紧张，担心不能按期交稿。但是他又转念一想，只要每天写一二十页稿纸，那么不出一个月就能写完一部书。于是，他心情轻松愉快地投入写作，果然在一个月之内，就顺利完成了书稿。”
卡耐基总结说，“存款也是这个道理。不要死死盯着一个天文数字般的金额不放，只要坚持不懈地实现一个又一个的小目标，日积月累，存下一大笔钱是不成问题的。相信你的老邻居也绝不是三年五载，更不是一朝一夕就存了10万美金的。他是在数十年的岁月中，用涓涓细流汇成大海的呀。”
迈克点头表示赞同。
卡耐基最后说：
“当我们存钱的时候，不妨恪守这样一条准则：如果你想存10万元，那么应先以在1万元为目标。
一笔笔较小的存款，积累起来就成了一笔较大的存款。一万元，又一万元，积少成多，聚沙成塔。一下子就存足10万元，那是一般人不可能办到的。”
但是在通常情况下，一般的工薪族是很难下定决心在银行里存一笔巨款的。同时，即使有了这种雄心，也由于一直不能存满预期的数额而丧失信心，终致于使存款蓝图化为泡影。
纽约曼哈顿区某公司的一位职员，名叫拉尔夫，在参加卡耐基课程以后，曾就这个问题请教卡耐基。
他告诉卡耐基，他一直希望能存足5万美金。
曼哈顿的这位白领上班族当时的年薪为2万美元。他说：“我原计划每年存入1万美元在银行里，5年时间即可存足5万美元。可是，从目前的情形来看，这个计划恐怕是要泡汤的了。”
拉尔夫是怎样的情形呢？
第一年，他实现了自己的计划，银行的账户里有了1万美元。他很是兴奋，因为他觉得在未来的几年内，5万美金的存款额是有戏的了。
但是，在第二年，拉尔夫由于时常出入于比较高档的娱乐消费场所，2万美元的年薪所剩无几。于是，存折上仍然是1万美元。
第三年，拉尔夫狂热地追求一位白领丽人，为了博得她的芳心，他不惜一切代价，美钞像流水一般花去了。这一年的薪水给花了个精光。此外，他还从存款中取出了6000美元，以填补当年的“财政赤字”.
第四年，他的年薪和银行的积蓄全耗光了，还借了5000美元的债款。结果，他苦苦追求的那位女郎，还是让一位财大气粗的花花公子“猎获”去了。
现在已经是第五个年头了，拉尔夫不但存不了款，只要能还清欠债，他就谢天谢地了。
拉尔夫为此而非常苦闷。他请求卡耐基为他指点迷津。
“拉尔夫，我们做任何一种事情，都不能没有一个具体的目标。”卡耐基对他说，“你能确定5万美元的存款额为你的目标，这一点是相当值得注意的。事实上，为数不少的人是连这一点都做不到的。”
无可置疑的是，卡耐基对学员的指导是十分热情的，对于他的课程，罗威尔·汤姆斯曾作过这样的评说：
“这门课程是集公众演说、营销关系、人际关系以及心理学为一体的独一无二的一个惊人的组合。该课程如同麻疹般真实，但是趣味性更富于麻疹两倍以上。”
在课程内容以外，卡耐基也尽可能地为学员们在各方面提供指导。在金钱问题上，他提出了相当宝贵、有益的观点和建议。
“但是，拉尔夫，”卡耐基继续对他这位白领阶层的学员说，“制定了目标还只是刚刚开头，更需要我们不折不扣地去执行既定的计划，实现既定的目标。否则，这个目标就是一个肥皂泡，毫无价值可言。”
拉尔夫不好意思地低下了头。
“听君一席话，胜读十年书。”
卡耐基继续对拉尔夫阐述他对存钱的一些见解：
“当存款达到在你心目中比较大的一个额度时，比如既定的那个目标--5万美元，你就会觉得它是一块完美又宝贵的璧玉。于是，你会小心翼翼地呵护着它，怎么也不忍心损害它一丁点儿。这块’完璧‘将成为你所拥有的巨大财富的第一块基石。
然而，值得特别注意的是，当这块’完璧‘尚在形成之时，人们往往忽视了它的魅力，从而不去珍惜它，甚至随心所欲地拆用它的零部件，使其成形艰难。”
卡耐基和他的夫人姚乐丝在财富问题上有其共识。他们认为，拥有财富的关键性条件在于两点：一是勤奋的工作，二是坚强的自我约束力。而其他诸如机遇、遗产、智商都只是为你提供可能性，并不是决定性的因素。
按照卡耐基夫妇的观点，一个人无论拥有多少财富，但如果挥金如土，也就等于零。
他们不认为花天酒地、大肆挥霍、住豪华别墅、乘高级轿车的人就一定是富有者。因为收入并不意味着就是财富。即使你一年赚100万，但随即又将它们花光，你仍旧不可能富有。
“所以，在你的存款还未到达既定目标之前，千万不要去取用。”卡耐基最后对拉尔夫说。
三年后，卡耐基收到拉尔夫的一封信：
亲爱的卡耐基先生：
今天，当我怀着激动的心情在银行里存入3000美元的时候，我的存款额达到了5万美元！我的内心感受简直是无法形容的。我无论如何也要呵护好这个迷人的“宝贝”；而且，我还将塑造下一块“璧玉”……您的拉尔夫哈佛教授强调：储蓄的习惯是走向巨富的铺路石，养成这个好习惯，才能使人生更加完美。
挥霍无度将断送自己的前程
哈佛教授认为：任何人都必须根据自己的收入状况来决定生活支出，这是一条人类生活的规律。如果挥霍无度，入不敷出，毫不珍惜钱财，可能断送其一生。
若想获得财富，就要善于克制自己的欲望，自我克制的力量必不可少。无论你收入多少，你总要量入为出，能节省的地方就要尽量节省。
有些年轻人往往把他们本来应该用于发展事业的必备资本，用到时髦的嗜好或娱乐方面。如果他们能把这些不必要的花费节省下来，积少成多，数量一定大为可观，可以为将来发展事业奠定一个资金上的基础。
即便是一个生性吝啬的人，他的前途也仍然大有希望，但如果是一个挥金如土、毫不珍惜金钱的人，他们的一生可能将因此而断送。
有些年轻人之所以一踏入社会，花钱就如流水一般，胡乱挥霍，是因为他们似乎从不知道金钱对于将来事业的价值。他们胡乱花钱的目的好像是想让别人说他们一声“阔气”，或是让别人感到他们很有钱。
这样的年轻人一旦用钱把场面撑起来后，一切烦恼苦闷的事情就会接踵而至。为了顾全面子，他们就再也不能过节俭的日子了，他们也不会认识到自己已经沦落到什么样的地步了。有些人，入不敷出后，就开始动歪脑筋，挪用公款来弥补自己的财政缺口。久而久之，耗费越大亏空也就越多，慢慢地就陷入了罪恶的深渊，难以自拔。为了满足这种喜欢花架子、空排场的恶习，不知有多少人到头来要挨饿，甚至因此丢了性命，更有无数人因此而丢失了职位！
关于这个问题，有位作家说：在我们的社会中，“浪费”两个字不知使人们失去了多少快乐和幸福。浪费的原因不外乎三种：一是对任何物品都想讲究时髦，比如服饰、日用品、饮食都要最好的、最流行的，生活的一切方面都越阔气越好。二是不善于自我克制，不管有用没用，想到什么就去买什么。三是有了各种各样的嗜好，又缺乏戒除这些嗜好的意志。
总结起来就是一个问题，他们从来没有考虑过要加强自身的修养，克制自己的欲望。造成现在社会上事事追求浮华虚荣的最大原因就是人们习惯于随心所欲、任性为之的做法。
要节俭，但也要避免过度不当的节省
哈佛教授认为：“有几种节俭是不合算的，比如忍着痛苦求节俭就是一个例子。”
节俭是好事，但如果一个人节俭得不是地方，他就成了一个节俭的奴隶。比如，某人老是为了节省几分钱而牺牲大好光阴，他常把半面未曾写过字的信纸撕下来，并裁下信封的背面，作为稿纸。他这种浪费宝贵的时间去节省细小东西的做法，实在是得不偿失。还有的老板在经营的时候，也有这种过度节省的吝啬行为。他会对雇员们说，包装时无论如何都要节约一些绳子，并把这一条作为公司的规定。虽然由于这一条规定而浪费的时间要远远超过一根绳子的价值，但他仍然在所不惜。像这一类的节省，其实是极度愚蠢的做法。
只有少数人懂得节俭的真正意义。真正的节俭并非吝啬，而是经济地、有效率地节省用度；并非一毛不拔，而是用度得当。
善于节俭的人与不善节俭的人，其实有很大的不同。那些不善节俭的人往往为了节省一分钱的东西，却费去价值一角钱的光阴。吝啬的节俭其实是最不合算的。而准备做大事业的人，一定要有度，不可斤斤计较一分一厘。
所谓节俭，从宽泛的角度讲，包含了深谋远虑和权衡利弊的因素。最聪明的节省，有时却常需要过分的消费，比如做大生意的交际费并不是一种浪费，乃是一种大度的用法，是一种恰当的投资。
慷慨大度往往有助于人的雄心的实现，可以使人们获得多方面的收获，帮助我们在社会的阶梯中上升，这远比把金钱存入银行更有价值。所以，欲成大业者，应该做到深谋远虑，切勿因吝啬而妨碍自己希望的实现，使大好的机会丧失。
节俭的习惯如果用之过度，反而得不到良好结果，非但不能成为进身之阶，反而成为绊脚的石头。商人吝啬得不肯多花资金来经营，农夫吝啬得不肯在地里多播种，是同样不合理的节省。俗话说：“种得少，收成也少。”
总是在小的方面过度吝啬，结果会使你在大的方面失败。比如一个小商人只有一套衣服和一条领带，非到破旧不堪才肯抛弃。他从未想到过要请一个有密切业务往来的客户吃一顿饭，即使在旅行时与熟悉的客户偶然相遇，也从不替客户付一次旅费。因此，他落得个吝啬的名声，结果人人都不愿与他做生意，而他竟然还不知道，使他蒙受极大损失的就是他那过度节省的习惯。
许多人为节省些小钱，竟损坏了自己的健康。要想在职业上获得成功，必须防止不合理的节省。无论怎样贫穷，你可以在别的地方讲节省，但却不可在食物上节省，因为食物是健康的基础，也是成功的基础。
凡是足以阻碍人们生命前进的，无论是疾病、贫穷，还是其他障碍物，都应该不惜一切代价来设法诊治和补救，这是每个人生命中最重要的事情。
过度的、不当的节省，往往会消耗人的体力和精力。很多人身体患着疾病，但为了节省金钱竟不去求医，不但忍受着痛苦，而且由于身体的病弱，在职业上也做不出出色的业绩来。
哈佛教授强调：应该将增进自己的体力和智力作为人生目标之一。所以，凡可增加健康和智力的事情，就要舍得投入。那些能够促进自己成功、有利于自己事业的，在金钱方面千万要避免过度不当的节省。
第十七课：聪明地花钱，理智地消费
一个人财商的高与低，不只是看你如何精明的赚钱，还要看你如何聪明的花钱。生活中人们财富的积累，更多的是靠后者来实现的。
--〔哈佛〕斯蒂夫·考夫曼教授
居家过日子也有大“学问”
哈佛教授认为，理财的宗旨不只是纯粹的赚钱，手段当然也不仅限于各种开辟财源的方式。
会赚钱之余，懂得如何花钱更是重要的一环。怎么才能做到“会花钱”呢？
（1）编写预算
预算的编制也应注重实际可行性和弹性。比方说，如果每天三餐中固定一餐必须在外头吃，吃一顿大餐或吃一顿快餐，就有很大差别。但是也不宜把预算定得死死的，万一同事、朋友聚会要你请客，或者是碰到好朋友生日，你临时想起，超支也是不可避免的。因此预算应有某种程度的弹性。
其次，预算的编制也要注意意外的开销。例如医药费，或为好朋友的临时支出，虽然金额大小难定，但应在能力范围内列入意外开销，以免到了月底捉襟见肘。
除了个人的预算之外，对整个家庭的预算也应有所计划。通常整个家庭的预算以年、月为单位编制比较合适，不必太细碎繁琐。
（2）准确记账
每日记账才能落实预算的编制。不论平时家居或出门旅游，都不能忽略记账的重要性。有账目可查，预算才可能有效控制。
编制预算只是“节流”的构想，执行是否彻底，应从每日、每月的记账本上自我检查。编了预算，势必要按实情记账，否则预算只是白编。记账的方式毋庸赘言，市面上出现的记账簿的样式有很多种类，大小都有，主要内容不外乎收入、支出、项目、金额、总计等五大要项。
另外一种简便的记账方式是保存购物的收据、发票以及一些其他的购物凭证。除了搭车、上小饭馆等，大部分商店都会把收据、发票给顾客；许多人习惯随手丢弃，或只是用来对奖；其实发票计账最为省事方便。只是发票上通常只有金额，而没有项目，如果你要详细记账，分类标明支出，就必须另外整理。
（3）把钱花到“刀刃”上
谁都愿意少花钱多办事。花费同样多的钱，如果设计得当，就可以获得额外收益。额外收益越多，钱当然花得越值。
想要把钱花到点子上，就要注意几个效益。
①要注意边缘效益。通常我们消费每一单位商品时，所带来的效用或满足感是不同的。比如吃蛋糕，吃第一块时感觉到香甜可口，心里特别满足；吃第二块时也感到不错；但吃第三块时可能就饱了，不想再吃了。因此，在进行消费决策时，应把几块蛋糕的开支分散到其他需求上去。比如，吃两块蛋糕，再看一场电影，买一本杂志等。花钱差不多，但效用大大提高。
花钱之中有许多窍门和学问，学习和把握花钱的艺术是女人理财的一个重要方面。
②要讲求感情效益。同样是添置衣物，倘若夫妻一方外出时，若能惦记着对方的爱好，给对方买回来一些需要或喜欢的纪念品，就会把一次普通的花钱过程变成一次爱的体验，使对方每接触这件物品时，就会睹物思情，引起美好回忆。同理，如果夫妻双方都主动承担赡养老人的义务，那么，不仅使双方老人老有所养，同时也能在夫妻爱情的天平上放上一颗重重的砝码。否则，互不关心对方老人，甚至抱怨、提防对方为父母多寄了钱，结果花了钱还怄气。
③要注意时间效益。在生活中，有时你会碰到这样的情况，为了学外语，想买一台某某牌的学习机，可是一时买不到，等过了很久好不容易买到时，已经耽误了相当长一段学习的时间。或者，好友病重想吃某种新上市的水果，你为了省钱，想再过几天再买。不料，病人竟在你等待水果降价期间与世长辞了。这样的事，可能会给你带来终生的遗憾。虽然想省点钱，结果却带来了无可挽回的损失，所以，该花的钱别犹豫，这也是把钱花在点子上的内容之一。
摆正消费动机，不要糊涂消费
你曾一时冲动买了自己并不喜欢的东西吗？你曾花了不少钱却没买到好心情吗？你曾为不值得的消费感到深深的遗憾吗？要想理智消费。
理智消费的首要要求，是摆正购买动机。当你一张一张地数着百元大钞、或把信用卡递给收银小姐的时候，你可否冷静一下，想想你现在的行为是出于哪种消费动机？
根据心理学家的分析，消费者的购买动机共有八类：
要知道，消费动机决定着消费行为。在消费活动中，消费者树立正确的购买动机非常重要。
（1）生存类购买动机
有这种购买动机多出自于生活的基本需要，不购买就不能生存，如购买日常生活用品。这种购买动机为所有消费者所共有，是最基本的。
（2）理智类购买动机
有这种购买动机的人对要购买的商品有计划性，经过了深思熟虑，并在购买前作了一番调查研究，对所购买商品的特点、性能、价格、质量、用途等做到心中有数，购买时重视对商品的质量和耐用性的挑选，购买后不轻易退换。这是正确的购买动机。
（3）自信类购买动机
有这种购买动机的人多有一定的目标，不受他人的影响，非常自信，毫不怀疑地去按选定的目标购买，即使情况变化，也坚定不移地去购买。
（4）被迫类购买动机
有这种购买动机往往是购买者求他人办事，需要请客送礼，不得不购买，是被迫地花钱去购买物品。
（5）保守类购买动机
这种购买动机多发生在商品供大于求时，购买者会观望等待，选择性较强，不称心合意不买。
（6）冲动类购买动机
这种购买动机通常是购买者被商品新奇的外观、便宜的价格所吸引，感情冲动，心血来潮，不顾家庭是否需要而草率购买。
（7）时髦类购买动机
这种购买动机通常被社会上流行的某一种时髦的款式所驱使，或者是为了炫耀和摆阔气，而实际生活中并不需要。
（8）习惯类购买动机
这种购买动机多为本人的生活嗜好所驱使，或者为自己的特殊偏爱所决定。
一般来说，生存类、自信类、保守类三种购买动机比较正确，被迫类、习惯类购买动机应得到限制，冲动类、时髦类购买动机应当杜绝。
怎么样，你清楚那家商场打折的真相吗？是否真的物有所值？你也该知道你的购买动机是否正确，买不买，好好考虑一下！
努力掌握生活消费的艺术
生活是由一连串琐琐碎碎的小事组合而成的现实世界，当所有的一切都需要钱来保障，精明的消费就成为了生活的必修课。身处在21世纪现代社会中的我们，应该为自己找出更符合现代意义的理财方式。
何谓符合现代意义的消费方式，动一动脑筋，你想到了什么？漂亮的跑车、名贵的衣饰、世界漫游和烛光晚餐，这些大概都是一般人对花钱的直觉联想。可是，我们的钱包经得起几次这样昂贵的浪漫？因此，我们掌握生活消费的艺术。
（1）明确自己的需求
如果你自己对消费需求及经费预算没有太多的掌握，再加上各类商品繁多，价格不一，就很容易被华而不实的广告和市场信息所迷惑！所以，消费前一定要先确定自己的需求，若真的有必要，经过了解后再做决定。
（2）注重实用性
步入商场前，我们想买的东西如果很多，那样在购物前一定要先把所有东西都写下来，列个购物清单，然后开始过滤，是不是每样都非买不可呢？避免买过多不实用的东西，事后才后悔。
（3）理性控制消费
消费方向跟随着流行趋势或心情起伏走的人，属于非理性的消费群体。追求新奇的消费者，常会陷入流行的陷阱里，以为是抢先一步的享受，其实却付出了比别人昂贵的代价买回还未发展成熟的产品。耐心地等一等，等到产品普及后，品质较有保障，且剧烈的竞争会导致价格持续地下调，这时候消费才是聪明而理性的。
（4）集中市场比价
货比三家可是基本的常识哟！店家之间也会有比价的习惯，若比别家稍微贵了些，就会少了很多生意。因为信息的流通，很多类似的商店开在一起，为了抢到生意，通常就会把价格降低，这时你就可以捡到些便宜啦！
（5）树立时间意识别以为钱少存了也没用，或是以为小钱就随便花掉，正因为这样的态度，才会一直觉得富有是离你很遥远的事。要用动态的眼光看待你的钱，多省下一分钱就多了一分的资本，你可以期许自己一个会增值的未来，用有限的资金来实现。
现代职场的竞争越来越激烈，一个职位就有三个人在竞争，许多大公司还在不断地裁员。所以，当你在收入稳定的时候，一定都要居安思危，理智地花钱，决不盲目消费，这样才是积极有效地规划自己的未来财富人生。
心明眼亮，消费前先问五个“W”
商场时时推出的商品对所有人几乎总是充满诱惑的。特别是节假日一到，商场都拼命地打折；夏天没过几天，夏装就开始大减价；冬天才刚开始，冬装就要换季大促销了，你的钱包抵挡得了那么多诱惑吗？会不会一个月刚过一半就变得瘪瘪的。怎么办？有没有购物秘诀？
一起来看看理财专家归纳总结的关于购物五个“W”.消费前先用这五个“W”问问自己，你就可以根据自己的实际需要，量入为出，合理地选购商品了。
（1）Why（为什么要买）
一般说来，家庭的月收入首先要保证生活开支，而后才能考虑发展消费与享受消费。杜绝攀比、跟风，否则，以“人之入”量“己之出”，势必使消费结构偏离健康态势，导致捉襟见肘。任何一个家庭在添置物品之前，尤其是购买那些价格较高，属于发展性需要的商品时，总是会郑重地权衡一下儿是否必须购置？是否符合家庭成员的共同需求？是否为家庭的经济收入和财力状况所允许？
（2）What（买什么）
从生存性需求来看，日常消费品等属于非买不可的物品；从享受性需求来看，美味可口的高档食品，做工考究的精美服饰要与自己的经济实力挂钩；从发展性需求来看，高级进口的音响、超平面屏幕彩电、真皮沙发等，虽是生活所需，但也并非“必需”，而家庭中年轻成员的教育开支则应列入常备必要项。因此，添置物品应该进行周密的考虑，切不可脱离现实，盲目攀比，超前消费。
（3）When（什么时间去买）
买东西选择时机是十分重要的。如在夏天的时候买冬天用的东西，冬天时买夏天用的东西，往往价格便宜又能从容地挑选。有时有的新产品刚投入市场，属试产阶段，往往质量上还不够稳定可靠，如为了先“有”为快或为了赶时髦而抢先购买，就有可能带来烦恼和损失。不急用的物品，也不要“赶热闹”盲目消费，不妨把闲钱存入银行以备应急，等到新产品成熟或市场饱和时再购买，就能一块钱当做两块钱花，大大提高家庭消费的经济效益。
（4）Where（到什么地方去买）
理智消费首先要正确分析自己的消费心理，审时度势，从自己的具体情况出发，以经济实惠、节省开支为指导思想。
一般情况下，土特产品在产地购买，不仅价格低廉，而且货真价实；进口货、舶来品在沿海地区购买，往往比内地花费要少。即使在同一地区的几家商店内，也有一个“货比三家不吃亏”的原则，购物时应多走几家商店，对商品进行对比、鉴别，力争以便宜的价格买到称心的商品，只要不怕费精力花时间。
（5）Who（什么人去买）
商品采购采购者除了自身的消费外，家人的生活需求也要安排和满足。在购物时，首先考虑的是实用因素，其次为价格和品牌。但如此“一刀切”似乎也不合理，具体情况还需具体分析。买生活必需品、副食品及服装和床上用品等，做妻子的往往比丈夫精明；而购买家电、家具等耐用消费品似乎做丈夫的比妻子内行些。
常言道：“大富由天，小富由俭。”消费前先问自己五个W，时常保持清醒的头脑。
做到了这些就不愁做不好家庭消费这本明细账，小日子也就能越过越红火。
钱尽其用，当一个精明的消费者
哈佛教授认为，任意而不加节制的花费，并不是浪漫的行为，而是浪费。
人们可能不知道，舒适的生活最需要的无忧与闲适，也得建立在稳定的经济基础上，因此，正确地处理好消费与理财之间的关系，是实现浪漫生活的关键。那么，怎样做一个精明的消费者呢？
掌握了下列方法，你在消费中会更有经验和发言权。
（1）货比三家再决定购买
商品极为丰富的市场中某一种产品通常没有统一的市价，因此在挑选时，最好就多种品牌选择性能，选定品牌、型号之后，再多问几家，保证你货比三家不吃亏。
一般城市都有商品批发市场，小至几十元的收音机，大至几万元的音响，都有出售，价格也较正规市场便宜20%~50%，但由于质量没有保证，价格浮动也比较大，在选择时最好请懂行的朋友和你一块去买，以免上当。另外，多问几家仍是唯一“节流”的秘招。
（2）大批合购商品，享受批发价格
现有很多市场可以批发，一人一家庭批发某件商品，可能好几个月消费不完，以致于过了商品的保质期。所以，有很多地方现在流行集体团购批发，几个家庭、或一个集体、一个单位的同事联合起来，大批买进日用品、水果，就可以享受批发价格的优惠。不要小看批发差价，一个月下来，省下几十元是常有的事。
（3）折扣商品，真真假假细分辨
通常每年冬季或换季期间，百货公司总会有一连串的打折活动。折扣初期的确可以买到一些物美价廉的东西，折扣末期几乎只剩下清仓货，就不见得是好东西。
打折的原因有多种：有季节原因，有规格不全的原因，有质量有小问题的原因，有产品过期的原因，有搬迁的原因，有停业清仓处理的原因，总之，打折的原因五花八门，但不一定都是真正的便宜货，或者应了“便宜无好货”的古话，所以，如何利用商品的折扣，买到自己满意、实用的商品也是一门学问。
商店在开展有奖促销活动的时候，经常会推出一些吸引顾客的销售举措，如果你确实要买东西，不妨连带赠品一起考虑考虑是否合算。
（4）掌握杀价技巧
杀价其实是一场价格谈判，充分准备就可以省下许多钱，需求越清楚，信息越充分，越能在价格的谈判上取得优势。有些商家十分聪明，当他发现不太有利时，会转而介绍给你另一种商品，一旦你动心了，就只好任商家开价，所以，坚持所要买的东西，商家也许就会少赚些而售出商品。
（5）注意小开销形成大支出
消费习惯的养成不容易改掉，因此，购物时最好注意从小处养成节约习惯，以免小开销累积成大支出。
例如：超市上包好、切好的食物或是自由市场上净菜的出售价格，一定比论斤称两的食物贵，但其好处在于省时省事。如果你并不那么急着赶时间，就应尽量选择后者。
对一般开销大的支出人们都比较注意，相反倒是一些小开销，往往不甚注意，结果就可能使财富流失于无形，加上时间的价值，那绝对是一笔不小的数额。
超值购物，这样省钱最有效
省钱不一定要节衣缩食，掌握了消费的小技巧，你同样可以在享受人生、保持一定生活水准的同时，省下该省的钱。这是生活中应有的智慧。
下面就是一些超值购物、为你省钱的小技巧，可供你学习、参考。
（1）怎样逛超市省钱
精明的超市经营者无时无刻不在运用各种营销技巧来“算计”消费者。他们研究顾客的消费心理，琢磨顾客的消费习惯，在商品布置上尽量刺激顾客的消费欲望。
很多人逛起超市来，经不住诱惑，这也要，那也要，拿的时候掂不出钱的分量，算起账来往往吓一大跳：哇！怎么会花这么多钱！虽说过了把“购物瘾”，但钱包也空瘪了许多。有很多顾客，就是在这些刺激消费的心理战中败下阵来，疯狂地采购，情不自禁地把钱撒向超市。那么，如何才能防止钱包被冲动所耗尽呢？
①进门之前好好计划
超市货架是经过商家精心布置的，就是为了刺激消费者的购物欲望，如果身上带了很多钱，难免要疯狂采购一番。事实上，很多吸引人的商品不一定就适合自己，建议你去超市之前先将要采购的物品一一列出，大概算一下要用多少钱，带够买计划物品的钱即可，最多稍稍留点儿富余，这样也就没钱见什么买什么了。
②打折商品三思而行
超市经营者喜欢用大幅的海报和煽情的语言提醒顾客，现在正有削价、处理、优惠、促销等特价销售活动，有时特价商品的价格还要用彩笔标出，并在原价上打个×，让人觉得买了折扣商品就好像赚到了差价似的。
有些超市减价的食品大都是快过期的，如果贪图便宜过多购买，一下子又吃不完，就会有变质的危险。
打折、减价均是商家促销的一种手段。谚语说得好：“只有错买的，没有错卖的。”
③明白价格真相
会经营的超市把可乐、洗发液一类的生活常用品的价格定得比较低，因为这些商品的市场价格百姓都很了解，如此定价的目的就是为了让顾客认为这家超市的东西很便宜。其实这类商品各家超市的价格不会有多大差别，低也低不到哪儿去，真正需要比较的是自己所要购买的商品，是否真的低廉实惠。
④最好使用手提篮
大大的购物车，装货量出奇地大，带上它在超市里购物既轻松又方便，的确不错。你一见到喜欢的东西就往购物车里扔，购物车是“毫无怨言”，可一到收款台准吓你一大跳。用手提篮如何呢？手提篮无形中从重量和体积上提醒并限制了购物的量，何乐而不为呢？
⑤别带孩子逛超市
孩子们是超市的宠儿。为了吸引孩子，超市往往把食品和玩具等货柜摆得满满的，各种造型和色彩的商品都有，让孩子们拿起这个还要那个，总是不满足。甚至在收款台前也堆放了糖果和小玩具，家长带着孩子排队交款时，孩子就不免会提出再要上几种糖果。为了免去不必要的开支，最好别带孩子逛超市。
⑥尽量少往超市跑
既然一到超市就容易抵抗不住诱惑，超支消费，那还是少去为好。最好定期去超市，一周或半个月去一次。平时把需要购买的家庭必需品及时记下来，然后集中一次购买。逛超市次数少了，流出去的钞票也就控制住了。
（2）按时间购物
购物时间不同，价格也有差异。聪明的消费者总是选择最佳的购物时间，用比较少的钱去买他们喜爱的商品。
①在淡季购物
许多人在旺季时喜欢进行一次大采购。但事实上这是一个很糟糕的做法，因为这时候许多商品价格比较高。一般说来，淡季商品比较便宜。在寒冷的冬天买游泳衣，在湿润的夏天买大衣。
购买你当时用不着的东西看似违反常理，但那确实是个不错的主意。
在假期大量购物就如同感恩节第二天一样是场噩梦。圣诞节之后的一个月去购物对于想买到廉价商品的人来说是笔不小的收获。
许多商店，每年的七月份和一月份都会有一次惊人的大减价。
一些小商店也会进行季节性打折--一月和七月的清仓处理，为下一季的衣服上市腾出地方。这些折扣有时可以达到50%~80%.
②按月购买
有些大型的百货店总是根据时间表进行打折销售。它们按墙上的日历安排减价活动。如果在某一特殊月份没有按计划进行打折销售，它们会提前开始减价。
当你想要在市场上买一件棉衣，最好能遇到旺季前的打折活动。商家刚经过七八月份游泳衣的热卖，就立即拿出下一季的棉衣，以可观的30%的折扣削价销售。你不妨去试一下。
你还可以根据这份日历明智地安排你的购买计划：
一月：靴子，帽子，围巾，家庭用具
二月/三月：冬天穿的毛衣（打折更多），常穿的衣服
四月：春天的用品，紧身衣和短袜，床单
五月：游泳衣和其他用品
六月：太阳镜，手提包
七月/八月：床单和褥垫，夏天的用品，包括短裤，反季降价销售的商品，背心，短袖衬衫，裙子，凉鞋，冬天的外套
九月：厚粗棉布衣服
十月：冬季用品，夹袄，女式套装，冬裤，秋衣
十一月/十二月：皮手套，开司米羊毛围巾，餐具
③按天购物
一周主要用来购物的两天是星期二和星期五。
星期二，大型的百货商店总能找到理由进行削价销售。诸如热浪暂停，所有手表降价40%.
或者是可怕的万圣节前夕大削价，所有寝具及褥垫降价20%.剪下报纸上的这种减价广告，别理会上面的日期。虽然商家声称打折从星期四或星期五开始，但打折的衣物早在星期二就已经加上标签了，就在星期一，经理结束他们决定削价商品的会议之后，趁大家蜂拥而来之前赶快先下手为强。
还有星期五。吉奇·格拉是《幸运》杂志的一个编辑，她说她最喜欢在星期五购物。一些周末的打折活动从周五晚上就开始了，经过一周的工作，这是犒劳自己的好办法。你可以最早买到那些打折的衣服，商店这时候通常是空荡荡的，你可以在辛苦的工作之余好好地轻松一下。
不盲目跟从，购买名牌要有“招”
买名牌会让钱包“大失血”，买仿冒品却又品质不佳。追求时尚的消费者们若想要消费时物超所值，“血拼”前不妨先仔细想想，怎样让你的每分钱都花在刀刃上。
（1）东西的价与值是否相符
购买物品的“价”与“值”一定要相当。价超于值，表示买贵了，是冤大头！如果值超于价，则是捡到便宜！而价与值相当，那就是买得合理、划算。其实，一旦价格超出了价值太多，就不是在买东西，而是在买牌子了。所以，重点在于商品的品质，并不是名牌就是值得买的。
（2）利用打折期间买到物超所值的名牌
其实，较符合价与值相当原则的一般是平价的名牌，在打折期间，甚至比仿冒品还便宜许多，但是品质却比仿冒品好。
而且，还可以试穿，不像仿冒品在路边只能凭目测。
名牌打折其实不难碰到，很多名牌专柜通常都会配合商场进行换季甩卖，有时也有“花车特价品”，所以，偶尔逛一逛商场的特卖场，都可以捡到便宜货。
（3）钱要花在刀刃上
价格与品质相差甚多的名牌最好不要买，如果价格与品质相距不是很大，比如打折后的正牌其实比仿冒品贵不了多少，那当然就该选择买正牌喽！
总之，只有在价格打了折扣时，买名牌才符合理财的原则--划算，让钱财发挥最大的效用。
走出消费误区，远离遗憾消费
我们买商品时，其实好多东西我们并不需要它，只是心血来潮或一时冲动而已。
据某消费者协会对1000名男女消费者的问卷调查显示：有23%的人承认自己经常花一些不该花的钱，购物后常常后悔，因为在心血来潮时买的东西根本用不上或很少使用。
哈佛教授指出：“遗憾消费”可以说是轻微心理变态的一种表现。
在购物中，压抑的心情虽可以有所缓解和得到发泄，但为此却常常付出可观的金钱代价。
“遗憾消费者”大致有以下几种心理隐症：
缺乏自我价值感和自信心。在购物时，以“名牌”、“高价”、“精品”、“极品”、“孤品”来间接为自己定位。
心情压抑、嫉妒、紧张、劳累、孤独等都会导致人们无目的地购物。很多人尤其是女性心理补偿与发泄的渠道多为购物。
消磨无聊的闲暇时间。人们在找不到文体活动场所之时，“逛街购物”无形中会成为业余生活的一项较主要的内容，这是看起来主动实为被动的复杂心理过程。
那么，如何改变和防止“遗憾消费”的发生呢？
上街购物时加强计划性与目的性，打算买什么就带上相应数目的钱，这样可防止“冲动性”购物。
使用“改日再来”的延缓方针。你在垂青某商品时，先别急于掏钱，而是暗示自己“改天再来买吧”，待改日再来后，由于心情不同了，购物欲可能下降。
强化期待心理。对欲购物尽可能地找出它的不足与缺点，这样你可在期待更完美的物品问世的过程中，缓解购物欲望。
独自一人上街，又有孤独感时，常常是面对热情的货主而情不自禁地掏了腰包。缓解的有效方法是：对可买可不买的商品狠狠地杀价，这势必造成碰壁或讨价还价之局面，既可缓解购物冲动又可在讨价中使你不再孤独。
内心空虚、压抑、无聊时，最好的解决方法是到体育场所去做些较剧烈的体育运动，而不是去逛街购物。
必要时可去看心理医生，心病还须“对症下药”根治。
今天你又要去逛街吗？当你正处在亢奋状态时，聪明的售货员总是能左右你的思路，不如先去别的地方走走，也许你会发现更好的选择。其实，只要有时间让自己冷静下来，就能帮助降低“遗憾消费”的发生几率，从而减少不必要的开支，或者用省下的钱买你真正需要的高品质物品。
戒掉乱花钱的坏习惯
如果你为了不再因为不良的购买欲望而把自己推向黑暗的深渊，从现在起就要开始努力戒掉乱花钱的坏习惯。
以下是必须戒掉的一些花钱的毛病。
（1）无所事事
有人无事便爱逛街，而无所事事时最容易被诱惑！尤其是漫无目的地在街上闲逛，哪里热闹就往哪凑，别人说好，促销小姐再甜言蜜语几句，一阵心动，不假思索就买了一堆不实用的东西，钱包掏空后才后悔怎么乱花钱。所以，好好安排你的生活日程，提高自身的修养。相信除了逛街以外，能让你感兴趣的事还有很多，只要你肯尝试，兴趣越广泛，生活就会越充实！
（2）乐极忘形
有人购物最爱成群结队，一窝蜂去逛商场，这样当然够热闹、够开心，但结果往往是你买我也买，回到家看着一大堆物品才后悔。
所以要为你的钱包着想的话，这种拉着一帮闺中密友逛街的事还是少发生为好，联络感情的方式有很多，何必非选此一种。
（3）发泄心理
有些人不论心情好坏，都爱通过购物来发泄一通，平静下来后看见一堆无用的东西又后悔得不行。
情绪如何调适和发泄得当，每个人都应寻找对自己有帮助的方法，比如关上门在动感的音乐中乱舞一番或者去健身房出身汗。如果这些方法对你都不适用，非要消费一番才能缓解情绪的话，也有几个好办法推荐给你：
去价格较高的商场，但是钱包里最好少带钱，不要带卡。
去超市。超市的东西一般比较便宜，而且一般是生活用品，多买点儿也无所谓。
去可以砍价的地方。在你一通“狠砍狠杀”之后，心情会舒畅很多。
（4）轻信他人
不要轻信别人的赞扬，只相信自己的眼睛。在你试商品的时候，店里的营业员往往都会向你夸赞效果多么多么好，简直就是为你度身定做的……千万不要因为这些而轻易打开你的钱包！要知道这些都是她们的职业所需呀！另外，若要和朋友逛街的话，最好找一个有主见、说真话的朋友，这会为你的购物提供很多宝贵的意见！
（5）不明真相
不要以为专卖店的货品都是质量一流的，虽然从理论上讲，专卖店的东西质量应该是很好的，但是，世界上的任何事情都是有可能出错的！所以，在专卖店买东西的时候也要精挑细选（尤其是打折商品），这样可以减少很多不必要的浪费！
花钱没有错，花钱可以买到你需要的东西，可以享受人生。但花钱也是一种态度及风格，要尊重你的钱，就要知道该如何花钱。
（6）犹豫不决
商家的打折是有限的，自己喜欢的东西等打折再买，这是对的。但打九折时等打八折再买，打八折时觉得还可能打七折……如此下去，什么也没买着。所以最好事先给自己定下一个可接受的价格，一到这个价格就买下来，以免留下遗憾。
（7）一时冲动
要知道很多无谓的消费只是你的一时冲动而已。因此在购物时最好冷静一下，多转转，也许你会看见更好的选择，免得悔之晚矣。
（8）随手抛弃
很多人在购物后总是将小票随手一扔，一旦商品有了问题，想退换就变得很难了。小票是商家出售商品的凭证，没有小票想退换，商家不答应也在情理之中，所以，为了减少不必要的争执，不论是逛商场还是超市，都请留好小票。
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