当时摆在他们面前的难题包括如何获得银行的启动资本，如何在苏区统一货币，纸币如何发行，纸币图案怎么设计，印刷纸张和油墨从哪里来，纸币如何防伪，银行的金库建在哪里，如何保密等一系列难题。这些从来没有接触过的问题铺天盖地而来，想要建立一套独立的中央银行体系，确实是非常的艰难。
如果说让这五个人筹建一个农村合作社，或许有人相信。但是办中央银行，无论是人力、物力还是财力各个方面去看，和筹建中央银行的条件都相差十万八千里！但的确就是这五个人，在瑞金城外6里处叶坪村一幢普通的农家小屋里，几张桌子、几把椅子、几把算盘，开始了筹建国家银行的伟大创举，实现了中央银行的从无到有，奠定了今天中国银行系统的基础！
和预想的一样，国家银行刚刚成立，就面临着最大的问题——没有启动资金。国家银行成立之初，其财政来源主要是战争中缴获的物资。因此，每逢红军有重大作战行动，国家银行都会组织没收征集委员会，随部队到前方筹粮筹款。但这些钱对于筹建国家银行来说，实在是杯水车薪。
1932年，漳州战役大捷，毛泽民随军来到漳州。他走街串铺，主动找商人们谈话，大力宣传红军的政策，希望商人们能够与红军互通有无、保持经常的贸易联系。与此同时，国家银行在漳州颁布了有关没收和征集的布告：红军不没收商店，但可以接受商店老板捐款。这一政策得到了漳州大小商户的拥护，商人们纷纷捐款。因此，漳州大捷，红军不仅得到大批军用物资，还筹集了105万大洋，国家银行的启动资金终于有着落了！
除了启动资金外，筹集来的105万大洋有了剩余，为了将这部分资金储存起来，国家银行决定建立一个秘密金库。经过仔细勘察，他们在临近瑞金的石城县烂泥垄村找到了一个靠山的房子，紧靠房后的山坡上开有一个地窖，这个地窖空间不太大，但其他条件非常好，既干燥又便于掩护、派人看守。因此，经过商议，这个地窖就成了国家银行秘密金库的所在地。
为了资金的安全，存库的时候并没有用国家银行的工作人员，而是由部队的战士将要放入秘密金库的黄金（金条、金器、金饰等）、银元、珠宝以及纸币，提前用麻布包裹好，然后由一个排的战士轮流挑到离金库还有一里路的山下驻守，然后进行警戒。到了晚上，再由另一个排的战士将这些“宝贝”趁着夜色挑进房子内，再存到房后的地窖里。第二天，参与贮存的红军战士全部撤离，另外换了一些战士在地窖前的房内守卫。在保密工作中，毛泽民首先不让国家银行的人沾边，然后又组织了四批战士来运送，每一批人只掌握一部分信息。包裹金银的不知道储藏何处，负责运输的不知道终点在哪里，储藏包裹的不知道里面是什么，最后警卫的更是不知道里面藏的到底是什么。
不仅如此，为了防火，这些装钱的担子都用事前准备好的石板盖起来。放置到地窖后，毛泽民也亲自视察。为了保密，放好之后，清册上写的是黄酒若干，白酒若干。黄酒代表黄金，白酒代表白银。这一切都做好之后，由战士们用石块将地窖口堵死，然后在外面做好伪装。在后来红军被迫撤离中央苏区进行长征时，当初储备的这部分资金发挥了极大的作用。这也证明了当初这一决策的高明之处。
资金问题解决了，在启动银行代理金库业务时大家却不知如何着手记账。一次，前线部队送来一批缴获的现洋，工作人员在现洋的包封纸里竟意外地发现国民党税务机关的四联单。经过查阅、辨伪后，毛泽民和曹菊如如获至宝、欣喜异常。激动心情平复下去以后，他们马上对四联单进行认真的研究、分析，最终从中得到启发，想出了对金库的制度和流程进行改进的办法，也就是后来的银行金库管理方法。这样，金库资金的收款方、管理方（国家金库）、使用方和支配方都有了相应的记录，银行具体工作变得有据可依、有据可查，保证了财务制度的严谨，有效地杜绝了各级政府和军队中的贪污浪费问题。
见证了四联单的好处之后，国家银行马上发出通知，要求红军各级政治部、供给部，注意收集有关银行、财政、企业等管理知识方面的文件、书籍、单据、报表、账簿等实物，哪怕是片纸只字，都不要轻易丢掉，以便从捡来的、搜来的只言片语中参考和学习别人先进的管理经验。
就这样，这个世界上最小的央行——中华苏维埃国家银行在不断地努力和摸索下，各种制度不断建立、完善，整个银行体系开始正常运作，渐渐上了轨道。
红色货币的诞生
货币作为一般等价物、一种特殊商品，因人类商业活动的兴起而产生，伴随着经济社会的发展而演变。小而言之，它是自然人的财富体现；大而言之，它是政治实体的主权象征。自从殷商铸铜贝、北宋造交子，古往今来，无数政权制造发行了无数货币。
在中国共产党建立根据地之初，经济异常的困难。中央革命根据地大都位于经济落后的农村地区，完全没有工业，只有分散的个体农业和少数的小手工业。而且频繁的战争，再加上国民党日益强化的经济封锁，使得保持财政收支平衡极其困难。在中央根据地建立时，各式各样的杂钞劣币充斥金融市场。可以说是劣币驱逐良币，使得银元流通甚少，这使红军内部的经济发展举步维艰。
苏维埃国家银行成立之前，根据地流通的货币有：闽西工农银行的银元券，江西工农银行的铜元券，还有光洋和国民党的纸币，甚至有清朝时期的铜板。货币非常的混乱，以至于人们在购买商品之时，会拿出各种各样的货币，这样非常不利于商品货币市场的流通，从而加剧了苏区的经济困难。当时的红军战士思想比较单纯，认为红军战士不能够用国民党的钞票，有时在战场上缴获了国民党的现钞，就将其放火焚烧掉，他们甚至不清楚这些钞票在国民党统治区是能够买到许多如食盐、大米等苏区奇缺的战略物资的。在中央苏区，当时的情况是国民党的法币、军阀和土豪劣绅发行的杂币同时流通，这样就给国民党提供了破坏中央苏区金融货币市场的有利时机。就在这种异常恶劣的情况之下，发行红军自己的货币就显得尤为紧迫。
中国金融小知识
苏区货币的诞生
就在中央根据地策划发行货币之时，一个尤为重要的问题摆在面前，如何设计和绘制纸币的图案，最终这个问题落到了黄亚光的肩上。
黄亚光早年曾经留学日本，不仅写得一手好字，还会绘画。当时中央苏区正遭受到国民党政府的严厉经济封锁，工作条件异常艰苦，就连最基本的绘图用的笔和圆规都无法获得，加之黄亚光没有太多的设计货币的经验，当时的情况可谓是困难重重。为此，毛泽民派专人从上海秘密买来绘图笔、圆规、油墨和铜板等制作工具，黄亚光就凭着其对所用过的钞票的模糊记忆，开始了货币图案的设计工作。
在设计货币图案过程中，毛泽东要求苏维埃政府货币的设计，一定要体现工农政权的特性。因此黄亚光在设计货币时，将镰刀、锤子、五角星等图案都绘在货币之上，并把这些图案有机地组合起来，给人以既美观大方，又突出共产党领导下的中央苏区货币的特点。他本想在纸币上绘制毛泽东的头像，被毛泽东严词拒绝，后来便改用列宁的头像。黄亚光对红色书刊上的列宁头像进行了临摹，代表苏区人民在马克思列宁思想指导下开拓创新的新景象。
在克服了资金、设计、印刷钞票等一系列问题之后，在1932年7月7日，即苏维埃国家银行成立仅5个月后，便印制出苏区第一批纸币。红军的货币以银元为本位，以纸币为银币券，1元银币券兑换1银元，将银币券定为国币。有了统一的货币之后，中央银行会同苏区财政部门宣布，苏区内的一切纳税和交易均按国币计算，禁止流通国民党的纸币，原来由苏区银行发行的货币则按一定的比例限期收回，不再继续使用。
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