养老规划越早开始越好

    当我们还有能力为生活奔波劳碌的时候，也许谁也没有想过自己20年甚至30年之后的生活会是什么样子。然而时光荏苒，任何人都摆脱不了“衰老”这个千古不变的自然规律。

    有人曾经将养老比作是登山，60岁是山顶。爬得越早，越容易爬上去。如果从20～25岁开始爬，每天只需要爬几个台阶就可以了。如果从50～55岁开始爬，每天需要爬几十个台阶。人生不同阶段面临不同的理财需求和理财目标，而养老规划是人生理财规划中最重要的一部分，在理财规划中排在首位，是每个人都要面对和必须要考虑的事情。退休后能够过富裕、有尊严的生活，无忧无虑的享受晚年的金色时光，需要我们未雨绸缪，尽早开始养老规划。

    国家层面日益重视老年人的养老问题，并屡屡出台政策对老年人生活提供支持，农民、农民工的养老问题也正在研讨之中，但仅靠社保并不能保证老年人的生活质量。

    根据今天生活水平进行粗略测算，以20～30年后退休为标准，到那个时候，我们一个人所需的养老金平均要在200万元左右。看到这个巨大的数字，估计很多人都会表示质疑，然而事实上，如果我们希望自己的晚年生活有尊严、有品质，这个数字还仅仅是个开始。

    我们可以算一笔账，假如你今年40岁，60岁开始退休养老。你目前的生活费用是3000/月（膳食、水电、物业、交通、通信），按3％的通胀计算，到60岁退休时为5418元/月。一年就要花费：5418元×12=6.5万元，退休后假设生活20年到80岁，那么一共需要养老金：6.5万元×20=130万，也就是说在60岁要有130万才能保证拥有现在每月3000元的生活品质。养老金是一笔庞大的费用，可以和我们的房款不相上下。如果再加上旅游、上老年大学、个人爱好、服装等等的费用更是不敢想象。

    可当今社会，“养儿防老”显然早已不在考虑之内。经过了那么多，很多人在心中或许早已建立起了一种想法，那就是“等孩子们长大了，能真正独立生活我们就应该谢天谢地了，哪里还能指望他们来养我们？”如今社会的各种制度改革，以及子女生活压力的剧增，让我们明白依靠子女来养老是不现实的。

    那么，面对如此巨额的养老金缺口，我们该靠谁？

    对于这个问题，经济学家早就给出了答案：“年轻人应该趁着现在赚钱多，尽早为自己购买保险。像美国等发达国家每位市民身上都有十几张保单，年老时仅靠保险金收入就能维持很高的生活质量。”经济学家认为，年轻人可以拿出剩余资金的1/3来购买保险，并且要附带购买医疗险，这样可以为自己增添充分的保障，并且能够让自己的老年生活衣食无忧。

    我们应该改变那些老旧的观念，认识到真正有品质的老年生活还是要靠自己。所以，我们应该趁着年轻早做规划，这样在年老时就不用担心养老问题了。年老时有了生活保障，不但可以给自己带来“夕阳无限好”的惬意生活，还可以帮助子女减轻生活的负担。

    也许很多人会问：我们才二三十岁，这个时候就考虑养老的问题是不是有点早？其实，这是一个几乎人人都会有的误区，事实上，从现在开始实施自己的“养老计划”是非常有必要的。

    以一个人60岁退休，需要100万元养老金为例，如果我们从22岁就开始准备，每个月只需要拿出338元就可以实现；而如果等到50岁才开始考虑的话，每个月则需要投入5466元才能满足。这个数字，甚至是绝大部分人投入全部收入也无法满足的，那么可想而知，到了那时，我们的生活质量就会受到很大的影响，更有可能导致“入不敷出”。

    为何同样的目标，选在不同时间开始实施，会造成这么大的差异呢？毫无疑问，这就是“复利”的巨大魅力所在。爱因斯坦认为，复利是世界第八大奇迹。它的计算方法是：将本金以及其产生的利息一并计算，也就是利上还有利。当一笔存款或者投资获得回报后，我们可以有时间再连本带利地进行另一轮新的投资。所以，越早开始，需要付出的金额就越少，对生活的影响自然也越少。

    尽管没有人能预知自己生命的长度，也没有人能想象出三十年后的社会究竟能进步到什么阶段，但只要我们明白，将来生活的精彩程度，完全取决于现在这个道理，并愿意为此而努力，那么我们人生的后半程也将是无比幸福的。

    如果退休是每个人的人生都必须面对的相同结果，那么“养老”自然也成为我们每个人不得不面对的现实问题。与其等到真的老了再去考虑，不如现在就开始未雨绸缪，趁自己年轻时早作打算，将自己的养老问题平摊在人生的每一年中，这样才能彻底扫去后顾之忧，让自己退休后的生活如诗如画，美不胜收。

    年轻最好的理财方式是“投资自己”

    按月领工资的工薪族们每个月就盼望发工资的那天，但是拿着到手的工资一还信用卡后，那令人毛骨悚然的感觉终于来了：余额不足。如果不想一直当月光族，你就得开始理财了。总是攒不下钱？不知道从何下手？其实人的一生中理财是由两个部分组成的，一是金融资产，二是人力资产。相比于投资金融存在的风险，我们完全可以选择在书海中提升自己的本领，丰富自己的知识，武装自己的大脑。

    投资自己其实就是投资未来，制订一个朝着自己目标努力的学习方案，并有效地将所学付诸实践，那么你自身的价值就会不断增值。假设你把自己当作企业来经营的话，那么你要做的就是不断提升你自己的品牌，优化你的产品（你自己），让你能够给更多的人带来价值，当越多的人需要你的时候，你仍不断学习，努力让更多的人离不开你，那么你的价值就更加突出了。

    曾在北京椿树医院做护士的吴士宏，没有任何高深背景，也未受过正规的高等教育。她获得自学英语大专文凭后，通过外企服务公司进入IBM公司，虽然是从沏茶倒水、打扫卫生的小角色做起，但是她凭借着自己坚忍不拔的意志和精神，不断地投资自己，给自己增加了竞争的资本。

    她在自己的自传里谈到过，她人生的转折点是因为一次考试。IBM公司有一个计算机资格考试，说谁能通过这个考试，就可以到香港参加培训。吴士宏下定决心，要参加这个考试，但她当时并不具备考试资格，于是她越级跑到人事部经理处多次要求，希望能给她一个机会，如果考试通不过，她心甘情愿。由于她是越级要求参加考试，所以引起了上司的不满。但是吴士宏却不在乎，她用行动证明了自己的能力，在考试的时候将那些名牌大学的毕业生远远地甩在了后面，获得了去香港培训的机会。

    香港培训的经历让吴士宏回来后，直接成为了公司的销售员，干了五年。五年内，她的业绩非凡，终于出任了IBM华南分公司总经理，被同行称为“南天王”。1997年，她升职任IBM中国销售总经理。此间“微软”用半年时间开始说服她，于是她辞职到了微软出任中国公司总经理。吴士宏在微软仅仅用7个月的时间就完成了全年销售额的130％。

    面对这个竞争的社会，终身学习是一件很有必要的事情，单身一族们要学会投资自己，在空闲时间学习更多知识，丰富自己的阅历，积极掌握新的技能，让自己变得更加优秀，也为将来能取得更大发展打下基础。

    在年轻的时候不断地投资自己，不断努力，不断超越自我，对今后的事业发展和财富积累有着多么重要的意义。所以最好的选择，就是把我们的钱安安稳稳地放在那里，别去想什么理财之类的事情。在我们年轻的时候，能够掌握的那一点点资金，根本不值得浪费时间去“理财”。最需要“理”的“财”，是自己的知识和能力。

    陈海洋大学毕业留沪成为了一名政府机关工作人员，在外地工作的父母爽快地拿出20万元给他做未来结婚使用。因为他近期还没有结婚的打算，所以决定做一些投资，陈海洋看准学校附近租房市场火热，就投资买了一套两居室的二手房，租金收入相当可观。但是，事情并没有想象中顺利，先是第一对租房者提出要增配洗衣机、电冰箱，看在租金较高的份上，陈海洋增加了投入，结果这两个租房者住了两个月就搬走了。第二对租房的大学生搬来后常常彻夜狂欢、打牌喝酒，邻居不堪其扰，居委会找他谈了两次话。第三对租房者看起来老实，却将房子作为堆放伪劣产品的仓库，结果陈海洋也被牵连叫去警局问话。这给他的工作也带来了很大的困挠，多次请假，出入警局，让机关领导十分反感，对刚刚踏上工作岗位的陈海洋来讲实在糟糕。

    不是每个人都适合做那些收益高的投资产品，特别对于陈海洋这类单身在沪的上班族，没有家人可以分担事务，管理房产上要消耗较多的精力，甚至占用上班时间。陈海洋不仅没有时间来提升自己的业务能力和水平，还引起了领导的反感，无疑会影响在机关工作的他的前途发展。这样的理财实在是不可取。

    所以对于年轻人来说，与其耗费较大的精力在这样的理财上，不如花费点时间和精力提高自己的竞争力，多读点书，多向前辈学习一点，多在业务上钻研一些，获得的加薪，报酬率不见得比投资金融产品来得少。

    投资自己并不仅仅局限于“脑力充电”和钻研业务上。我们可以投资自己的内容还很多。比如，在工作之余，多花点时间在健身锻炼上。现在的白领，大多数因为工作压力大，空闲时间少，一有空闲时间就是睡大觉，总是处于“亚健康”的状态。因此多给自己一点时间，投入在健身锻炼上，一来可以提高自己的身体素质，让自己有更好的体魄去迎接工作中的挑战，身体是革命的本钱啊；二来还可以减少目前乃至将来在医疗和保健品上的支出，这笔花销可不是个小数目。从这个意义上看，投资健康，积极健身不也是另外一个角度上的理财吗？

    还不懂互联网理财那就out了

    2013年，随着互联网金融的走红，互联网理财也逐渐成为一种新的理财趋势。这一年金融市场最大的变化就是互联网公司也开始忙活着“金融圈地”了。在互联网金融百花争艳的年代，如果你不搞一点网络理财，就真的有点out了。但是对于很多人来说，即使理财意识积极，但落实到行动还是犯嘀咕，主要就是因为缺乏网络理财经验。

    2013年6月的一天，有种叫“余额宝”的增值功能悄然在支付宝页面上出现，这是支付宝与天弘基金合作，以余额宝为平台实现天弘基金旗下天弘增利宝货币基金的销售。“马云卖基金了？”“怎么是和天弘基金合作？”……一系列疑问从业界人士中涌现。而另一方面，对于经常使用支付宝完成交易的淘宝达人林佳如而言，余额宝的出现，令她新奇与怀疑并存，她最常问周围朋友的一句话就是：“这干嘛的？靠谱吗？”

    起初佳如只是试探性地往余额宝里存了50元，心想即使被骗了，损失也是可以承受的。那会网上对它的质疑还是挺多的，她心里也没底。大概过了一个月的时间，佳如发现每天小数点后的数字都在增加，而本身产品也没有被叫停，所以又存了500元进去。又过了一段时间，越来越觉得对现有收益不满足，然后又追加了3万多，现在累计收益都400多元了，佳如觉得网络理财真的挺好的，闲钱能增值不说，还省去了去银行的麻烦，毕竟可以通过网络银行随时操控自己的钱。

    事实上，在“余额宝”出现的短短几个月时间里，受益的不止林佳如一个人，余额宝已经累计给它的用户带去超过10亿元的收益。

    巨大的“诱惑”面前，互联网企业、传统基金机构都按捺不住了。定期宝、活期宝、现金宝、收益宝等类似产品不断涌现。它们以各自所绑定基金的高额收益、托管费手续费的优惠、快速取现赎回等方面的优势，作为吸引互联网用户选择自己的法宝。

    互联网金融近几年发展迅猛，越来越多的个人和机构将投资方向由银行、债券、基金等转入互联网金融做投资理财的意向也更加明显。然而，互联网金融内在的不稳定性和不确定性，导致很多投资者在选择金融平台时困惑重重。尤其对于互联网投资新手而言，选择一家可靠，安全的互联网金融投资平台尤为重要。因此，当我们选择互联网理财时应注意以下几点：

    1、金融理财平台的资金安全性

    平台有没有第三方做支付资金托管，是考核一个网络金融平台安全性的一个重要指标。（资金托管的含义就是资金流运行在第三方托管公司，而不经过平台的银行账户。从而避免平台因为经营不善导致挪用交易资金而给交易双方带来风险。）以金汇理财平台为例，由证联融通为其从事互联网支付的第三方服务机构。

    同时还要考查是否具备专业担保公司做连带责任担保。

    2、平台的信誉

    看三证：那些跑路的互联网金融投资平台大都“三证”信息不健全或存在虚假，所以，在挑选平台上，“三证”信息和平台介绍是网站最最基础的资料。投资者选择投资平台时，应该去查看企业在工商行政管理局的注册信息，营业执照、法人代表、注册资金、成立时间，机构信用代码、组织机构代码，税务登记证等，通过一切平台可提供的资料来辨别平台的真实性。

    看网站：欺诈网站都是通过新注册的域名进行一次性行骗，有的域名甚至还未进行ICP备案。网站的信息也不完整：公司地址、联系方式模糊、资质信息不完整或者虚假，经营范围不明确。

    3.平台利率高低

    现在新起的金融平台的利率一般都比较高，“白银理财、现金理财，每日分红，投资回报率超过20％，有的甚至高达100％，夸大回报吸引网民，无外乎就是希望通过高回报来吸引投资者，这或许能够在短时间内让网站迅速达到收集人气的效果。

    例如，2014年4月，深圳一家互联网P2P理财平台突然关闭，相关责任人跑路，导致投资人损失。据公开信息显示，推出的各项理财项目年化利率为18％～24％，并表示提供本息保障。其担保公司经查为子虚乌有。

    投资者关注互联网金融产品实际收益率是否达到预期收益率水平，应警惕互联网金融公司夸大预期收益率的情形，可以参照其产品历史数据，看其实际兑付情况。

    4.平台运营者的经验、实力和团队情况等

    通过考查平台领导者的从业经验、经营能力是否能规避经营风险这一点，可以确定此平台在投资方面的安全系数的高低。“专业的事情交给专业的人去做”，对于投资理财，广大市民理财知识有限，很多理财常识和理财技巧都不足以应付现在的理财方式，因此，在挑选互联网投资理财平台时，更应该看重理财团队的专业性。

    现在各种互联网理财越来越热，传统的银行理财受到了强烈的冲击，但是仍有很多投资者，尤其是老年投资者并不愿意采用互联网理财的方式，他们或担心安全问题，或担心自己的互联网知识不够，这两点成为大多数中老年人拒绝互联网理财的关键。

    随着电商的不断发展，现在已经有很多中老年人开始在淘宝购物，也有老年人开始享受京东到家的补贴，这些明明白白的低价和优惠已经得到了部分中老年人的认可，其中很重要的一点是，他们知道支付给这些电商的钱都是消费，不存在本金无法收回的安全问题。至于点击鼠标，其实也不是什么太难学的技术，从理论上讲，绝对比广场舞好学。

    那么问题来了，中老年人为什么不喜欢用互联网理财呢？因为他们担心自己的钱没了。钱没了有三种可能：

    第一，老年人的历史习惯问题，老人家总是喜欢把钱存入银行后拿到存折的感觉，没有纸质凭证总是让老人家感到不安心，这恰恰是互联网所欠缺的。

    第二，网络技术的安全问题，老人家听了太多诈骗案例，害怕自己的钱可能会被电脑后面的骗子掠夺，哪怕是一百万分之一的风险，老人家也不愿意承担。目前看，这一点已经成为阻碍老年人使用互联网理财的最大障碍。

    第三，老年人担心网上理财可能风险更大，事实并非如此，互联网的理财风险并不会因为处于互联网上就有更高的风险。例如余额宝等互联网货币基金，并不会因为在网上交易而比银行销售的货币基金风险更大。相反，互联网基金还会因为销售成本更低而收益略高于银行销售的货币基金。对于民间借贷项目，线下叫信托或者固定收益理财，互联网上叫P2P，两者的实质都是老百姓最终把钱借给其他个人或者企业，但是线下的信托公司或者理财机构要从中提成。据了解，投资者能够得到的收益大约为12％，借款人需要付出的成本大约为24％。

    但是在P2P上，因为竞争剧烈的原因，投资者不仅能够拿到借款人给出的全部利息，往往还能得到平台的贴息。例如笔者曾在某平台申请了助学贷款，享受免息分12期还款的优惠，但是借款方却能获得年化13％的收益，平台介绍，这13％的收益是由平台贴息的。

    很明显，同样的产品、同样的风险下，投资者通过互联网理财将能够获得更高的收益率，互联网并不会给理财产品或者信托增加更多的风险，故笔者建议投资者，理财也要有互联网思维，老年人要多向年轻人学习互联网知识，这样才能获得更高的风险收益。

    理财，贵在持之以恒

    理财不应是一时的冲动，而是一个中长期的规划，需要的是正确的心态和理性的选择，然后就是坚持，再坚持。理财应成为一种习惯，习惯是一种持续性的行为。市场上可供选择的理财工具越来越多，我们要做的，就是坚持风险和收益相对应的理财原则，去选择相应的理财产品或者组合，不断地重复和坚持，让理财成为生活中必不可少的一部分。

    成功的理财与赚取多少金钱没有直接的关系，关键看支出、资产配置和资产管理。管好手中的资产，别因为懒得管理让它们白白浪费了时间价值，如果能因此而获得更高的收益，何乐而不为呢？

    刘丹今年已经30岁了，她从大学毕业后就去了一家外企做职员。一干就是好几年，不但生活质量没有大的改善，而且银行存款也没有多少。她经常向朋友抱怨，自己辛辛苦苦一辈子可能连个养老钱最后也攒不下。她甚至有了不想再工作的念头，她想即使不工作也不会饿死，反正都是攒不下钱来，何必受这份罪呢。

    在她准备辞职的前一天晚上，朋友请她去喝咖啡。咖啡是25.3元一杯，朋友付完账以后将收银员找回来的0.7元零钱放进了口袋里。刘丹有些诧异地问朋友，“以你每个月的工资还会在乎这0.7元钱？”朋友笑了一下，说道：“苍蝇再小也是肉啊。我现在靠攒零钱每年可以攒2万呢。”刘丹不信，“这怎么可能？”朋友又说道：“我记得你每天都要喝一杯25块钱的拿铁，一年你光喝拿铁就得花费9125元，而如果你不喝这杯，每天就能节省下来这25元，每月用来定投，假设投资年回报率是8％，看看结果你会吓一跳，30年后每天一杯的钱会变成112. 5万元的巨款。”

    我们都知道做事需要讲究持之以恒，却不知道理财其实也需要做到持之以恒。理财和做事一样，只有在不断的坚持中才能取得最终的结果。如果半途而废的话，不但得不到一个好的结果，而且还会耗费大量的人力、财力以及精力。不过也有很多人说，我只要坚持赚钱就好了，理财要什么坚持？

    理财专家认为，只有用持之以恒的毅力与决心去坚持才能做到真正的理财。人在没有钱的时候，都认为理财离自己非常的遥远，就自己那点钱根本谈不上理财。其实不然，理财需要从攒钱开始。很多人之所以做不好理财是因为他们都抱着零钱不值得积攒的观念，然后不断地陷入一有零钱就花掉的没钱循环中。

    理财不是投机，不是赌博，理财是细水长流，理财需要坚持。你要慢慢变富，因为变富是一个过程。理财专家说，没有人愿意把变富当成过程看，大家都希望能一夜暴富，但很显然，这根本不切实际。所以我们还是要塌实，要耐心地把变富当成一个过程，慢慢做。

    明朗与费文是同一届的毕业生，他们的关系非常的要好。在上大学的时候两人就成了无话不谈的好朋友，大学毕业后，他们一起进了同一家企业上班。十多年过去了，两人的关系始终保持着，谁也没有换其他的工作。

    看似相同的两个人其实并不相同。在一次聚会时，明朗嬉笑着问费文，“你这家伙平时也不见你怎么玩，估计现在也存了不少钱了吧。”明朗只是开玩笑地问了一句，其实他并没有觉得费文能比自己富到哪里去，毕竟一起工作这么久了，谁不知道谁啊。

    费文哈哈一笑说道：“我现在的存款肯定是你的3倍，你再不抓紧点就赶不上我了。”费文虽然表面嘻嘻哈哈，其实也是有意提醒这个朝夕相处的伙伴，不能再这么玩下去了。

    明朗非常吃惊，以他对费文的了解这绝对不单单是玩笑话。问明白缘由后，明朗突然感觉自己真的比起这个伙伴差的太远了。原来费文从毕业开始就做起了理财，每月都在银行定投，而且还经常买一些风险相对比较低的理财产品，一坚持就是十年。说比自己多3倍都是保守估计。

    现在的大多数人都感觉到了生活成本与自身的收入不成正比，微薄的收入使得理财成为了大家关心的话题，那么到底如何理财才能让收益达到最高呢？

    益德国际私人理财顾问事务所贵宾理财顾问韩帅就“到底年轻人该用什么样的心态来对待理财呢？”做出表示，年轻人由于收入不高但是生活成本不低，对于理财往往会觉得难度很大，甚至想等到工作更稳定有了一定积蓄才去理财。

    “其实理财不是一夜暴富，它需要持之以恒才能达到预期的效果，而且一定要尽早开始。”韩帅说，“早理财早受益这绝对是理财的金科玉律。”他建议年轻人在理财的前期，不应该以投资获利为重点，而是以积累资金和经验为主，同时多学习理财知识，提高投资理财能力，积累实战经验。

    债券，长期投资的好工具

    尽管我国债券市场已经有了国债、政策性金融债、企业债、可转债、公司债、企业短期融资券、中期票据等多个品种，但仍然有许多个人投资者对债券投资认识不清。许多投资者误以为个人只能购买国债，并且以为只有银行柜台才是购买债券的唯一通道。实际上，个人在债券投资上也有许多选择。

    个人买债三大渠道：交易所、银行柜台、委托理财。

    交易所：企业债、可转债等多种选择。适合那些追求高收益的人群，选择范围广，而且收益率远高于银行定存，安全性非常好，还不用交利息税。

    银行柜台：储蓄式国债。适合对于那些对流动性要求不高、但力求本金安全的投资者，带着身份证到就近四大商行办理证券交易卡就可以买到该行柜台交易挂牌的部分无纸化记帐式国债了。

    委托理财：债券基金与固定收益产品。除了国债和金融债外，几乎所有债市品种都在银行间债券市场流通，包括次级债、企业短期融资券、商业银行普通金融债和外币债券等。这些品种普遍具有较高的收益，但个人投资者尚无法直接投资。虽然收益率没有企业债高，但是相对而言风险也比企业债低很多，适合长期投资。

    债券投资的安全性是我们长期理财的好工具，但是再稳定的投资都会有风险。债券的价格也会有波动，有波动就有风险。买债券暂时没有风险，那是因为中国债券市场从未发生到期无法兑付的违约事件。有风险其实是好事，风险并不等于赔钱。是风险导致了价格波动，价格波动中蕴藏着赚钱的机会，买债券想赚钱，首先要掌握好风险。

    1.利率风险：利率是影响债券价格的重要因素之一，当利率提高时，债券的价格就降低，此时便存在风险。应采取的防范措施是分散债券的期限，长短期配合。如果利率上升，短期投资可以迅速地找到高收益投资机会，若利率下降，长期债券却能保持高收益。

    2.经营风险：经营风险是指发行债券的单位管理与决策人员在其经营管理过程中发生失误，导致资产减少而使债券投资者遭受损失。为了防范经营风险，选择债券时一定要对公司进行调查，通过对其报表进行分析，了解其盈利能力和偿债能力、信誉等。由于国债的投资风险极小，而公司债券的利率较高但投资风险较大，所以，需要在收益和风险之间做出权衡。

    3.再投资风险：购买短期债券，而没有购买长期债券，会有再投资风险。例如，长期债券利率为14％，短期债券利率13％，为减少利率风险而购买短期债券。但在短期债券到期收回现金时，如果利率降低到10％，就不容易找到高于10％的投资机会，还不如当期投资于长期债券，仍可以获得14％的收益，归根到底，再投资风险还是一个利率风险问题。对于再投资风险，应采取的防范措施是分散债券的期限，长短期配合，如果利率上升，短期投资可迅速找到高收益投资机会，若利率下降，长期债券却能保持高收益。也就是说，要分散投资，以分散风险，并使一些风险能够相互抵消。

    4.违约风险：发行债券的公司不能按时支付债券利息或偿还本金，而给债券投资者带来的损失。违约风险一般是由于发行债券的公司经营状况不佳或信誉不高带来的风险，所以在选择债券时，一定要仔细了解公司的情况，包括公司的经营状况和公司的以往债券支付情况，尽量避免投资经营状况不佳或信誉不好的公司债券，在持有债券期间，应尽可能对公司经营状况进行了解，以便及时做出卖出债券的抉择。同时，由于国债的投资风险较低，保守的投资者应尽量选择投资风险低的国债。

    基金定投有窍门

    基金定投有懒人理财之称，价值缘于华尔街流传的一句话：“要在市场中准确地踩点入市，比在空中接住一把飞刀更难。”如果采取分批买入法，就克服了只选择一个时点进行买进和沽出的缺陷，可以均衡成本，使自己在投资中立于不败之地，即定投法。

    基金定投有点类似于银行零存整取，不但收益比银行利息更高，而且灵活性也不差。它能积少成多，平摊投资成本，降低整体风险，是一种长期储蓄的好方法。它有自动逢低加码，逢高减码的功能，无论市场价格如何变化总能获得一个比较低的平均成本，因此定期定额投资可抹平基金净值的高峰和低谷，消除市场的波动性。只要选择的基金有整体增长，投资人就会获得一个相对平均的收益，不必再为入市的择时问题而苦恼。

    摩根基金理财师表示，基金投资是为了在保证现有生活质量的前提下，借助投资获利得到更优质的生活。因此建议基民最好先分析自己每月的收支情况，计算出能省下来的闲置资金，再用这部分资金进行基金定投，300元、500元或1000元都可以。

    很多投资人对基金定投的了解是：每月定时定量地买基金，但面对几百只基金，如何开始着手呢？

    1.在资金充足的情况下，为达成既定理财目标，应结合投资期限确定每月投资额。以筹集40万元子女留学基金为例，在既定的理财目标下，如果计划用于投资的期限不长，就必须提高每月投资额，同时降低投资风险，以稳健型基金投资为宜；如果投资期间拉长，那么投资人每月所需投资金额就可以降低，相应可以将可承受的投资风险提高，以使投资金额获取更大的收益。

    2.选择合适的基金品种。影响定投基金品种的因素很多，例如定投期限、投资人风险承受能力等。对于定投期限而言，如果定投资金在3～5年以内需要使用的话，建议选择股票仓位较低的混合型基金，例如华夏回报基金，而回避风险较高的指数型基金和股票型基金；反之，如果基金定投规划的时间很长，例如十年或者更长时间后的子女教育、养老等等，则可以大胆地定投优质股票型基金，例如华夏行业基金等。投资者自身的风险承受能力也是重要考虑因素，定投并非适合任何人群。年轻人承受风险能力较强，可以选择定投股票型基金；而中年人因为承担较多家庭责任，定投偏股型、平衡型基金较为妥当，对于退休的老年人，定投应当多配置债券型基金。

    3.制订定投计划而不是修正定投计划。俗话说，正确做事比把事做正确更重要。投资者在进行基金产品投资时，制订投资计划是非常有必要的，这对确立投资目标和方向将起到积极作用，尤其是对于定投基金产品，更是一项有纪律的投资，需要投资者在具体的基金投资过程中加以注意。

    4.两三只优秀股基进行定投组合。分析师表示，建议选择两到三只中长期排名靠前的股票型基金，构造一个定投组合。即使是同一家基金公司的不同股票型基金，投资方向也最好各有侧重。不同行业板块的涨跌是轮动的，基金的业绩表现也会呈现出阶段性特征，定投组合可以起到互补的作用。该分析师表示，一个有效的定投组合办法是“核心+卫星”。市场上涨时，可以分享成长

    型基金的优异表现；市场波动时，核心基金的稳健表现，可降低可能产生的亏损程度，这是可攻可守的搭配组合。

    5.要确定具体投资的基金公司和产品。规模较大的基金公司在投资研究能力、客户服务水平方面都处于领先地位，因此应该首选品牌好、规模较大的基金公司。对于基金产品，应当选择成立时间较早、业绩长期表现稳定的基金产品，例如成立于2001年的华夏成长基金，历经近8年的牛熊考验，实现的净值增长收益可观。

    6.定投不是定收益。尽管基金定投是一种“积少成多、聚沙成塔”的投资方式，但对于投资者来讲，定投绝不是一种简单的资金投入，更不是盲目选择定投品种，也不是坐享基金的收益。投资者选择不当的定投品种，同样会由于基金净值波动而产生相应的投资风险。这对于投资者来讲是极其不利的。因此，以固定收益的眼光看待定投产品是不可取的。

    7.定投至少坚持一个市场周期。通常来说，投资者定投的期限最好大于等于一个市场周期。以上证指数为例，自1990年设立以来共经过五次明显的循环，以2001年7月到2004年3月为例，其间上证指数历经一个从下跌到回升的循环，整个周期内上证指数下跌9.3％，但投资者若每月持续定投扣款，报酬率仍可达9.8％。定投的获利关键在于，是否能有耐心投资完一个景气循环。若定投出现不赚钱或是赚不多，多半是出现了三种情况：一是行情下跌时停止定投扣款、上涨时则追高；二是低迷行情时减少每期定投扣款的金额、行情重启后才增加金额；三是定投的投资对象选取错误，如定投货币市场基金。

    基金定投同样有风险，而不能保证没有损失。虽然说基金定投在长期来看能够起到平滑市场波动的作用，但是如果定投的时间比较短，而且恰逢经济周期的低迷期，那么基金可能会面临亏损的风险。

    长期持有股票不等于永不出手

    巴菲特曾说过这样的话：“对于那些质量非常好的股票，我是会选择长期持有的，甚至如果这只股票心动到让我觉得无法再找到同样的股票时，我会选择永远持有它！”我们明白这句话是告诫投资者要坚持长久投资价值投资，抓到一只好的股票尽量就不要出手。但作为普通投资者的我们照着巴菲特的原话去学那可就大错而特错了。

    巴菲特的意思并不是一直持有不卖，而是待机而动。如果你坚持在大牛市“死了也不卖”的话，那么大熊市一来你的收益会降低很多。巴菲特对可口可乐等极少数公司的股票的态度是死了也不卖，再跌也不卖，原因是这些公司的基本面没有变化，长期竞争优势没有变化，下跌只是暂时的，迟早还会涨上来，而且涨得更多。而且巴菲特投入的是大资金，一旦卖出，很难再以低价格大量买回来。但如果这些公司的长期竞争优势有了重大变化，则少赚了也要卖，甚至亏本也要卖。

    只有灵活巧妙地掌握投资技巧，才可以在股市中游刃有余。切记不要因为在牛市中挣到钱就兴奋，一定要懂得股市不会总是疯牛式地涨，投资股票必须有把握风险的意识。

    股市变化无常，即便你在合适的价位、合适的时机买入了合适的股票，但如果没有在合适的时候卖出，那么之前的工夫也就是白做了。由此可见，何时卖股票比何时买股票、买何种股票更难，也更重要。所以，投资者一定要确定一些基本的卖出原则，以使自己的投资决策摆脱情绪的干扰。那么，究竟该在何时卖出呢？

    1.有更好的投资机会时卖出

    能够准确判断价格走势的底部和顶部，是每一位投资者的梦想，但现实却是残酷的。因此对大多数投资者来说，较好的策略也许是不要去判断顶部和底部，而是一直持有。只有当你发现了更好的投资机会时，才把股票抛出再买新的股票。

    2.重新分配投资时卖出

    通常采用组合投资是一种比较好的方法。你可以把1/3的资金投入到高科技股中，1/3的资金投入到低市盈率股中，还有1/3则投入到小盘股中，然后定期进行调整。比如，几个月后，由于高科技股市值上升，已占到总比例的1/2，这时你就要减持高科技股，把资金补充到其他板块中去。

    3.股价超过目标价位时卖出

    如果你一开始就没有设定目标价位，那就不需要理会这一条。但如果你定下了目标价位，一旦真正达到这一价位时就应该主动实施操作。因为你在设定目标价位时一般比较理智，但当股价上涨的时候，多数人的脑子就开始发热，所以，为了避免犯错，最好还是及时抛掉。

    4.行情形成大头部时卖出

    这时赚钱的要坚决清仓全部卖出，亏损的也要“壮士断腕”。历史统计资料显示：当大盘形成大头部下跌时，90％～95％的个股也会形成大头部，跟随大盘下跌；当大盘形成大底部时，80％～90％的个股也会形成大底部。这说明，绝大多数个股与大盘的联动性相当强，因此，大盘一旦形成大头部区，果断出货是最重要的。不怕错，就怕拖。

    5.个股突然大涨时卖出

    主力在高位出货一般都是利用散户的狂热接盘来实现的，而只有把个股炒热，散户才会跟进。所以，主力在前期利用涨跌互现的形式不断炒高股价，打算出货时则连续大幅拉升股价，此时成交量也急剧放大，这就是主力利用散户的狂热情绪不断出货的征兆。一般情况下，股价的20日乖离率在25％并伴随成交量急剧放大，则个股股价短期甚至中期见顶的概率相当大，此时宜卖出股票。

    另外，投资者进入股票市场投资前应做好“最坏的打算”。事实上，投资分析家们在做投资分析时，也都是先算风险有多少，再算利润有多少。很多具有投资经验的人都表示买卖股票是具有风险的，因此，投资人想要进入证券市场，必须做好心理准备。不要以为在大涨行情的形势下，每一笔股票交易都能赚钱，其实里面可谓“波涛汹涌”，稍有不慎就会造成损失，所以在投资股票前要有良好的心态并要做好心理准备。但想在股市赚钱，也不是没有技巧的。无论牛市还是熊市，投资人一定要在戒贪的基础上，提高自己的操作技能。否则，即使股市再牛，仍然会赔得一塌糊涂。那么，究竟如何在股市中获利呢？

    秘诀一：对买最低价与卖最高价不奢望

    对于任何一个股民而言，能在最低价买入股票，在最高价卖出股票都是他们的美好愿望。但笔者认为，即使是股市高手，要实现这种愿望也很难。因此，普通股民不要抱太高奢望，因为股市行情随时都处于波动中，即使某些股票已经创了新低，但很可能新低之后还有新低；即使某些股票已经创了新高，照样可能新高的后面还有新高。鉴于这种实际情况的存在，股民在投资股票时不妨去掉奢望，采取比较实际的做法，让自己真正能有“财”进账。做法是：当你选中某只股票后，自己认为它离底部已经很近，未来会有10％～20％左右升幅，这时买进该股，随后便耐心等待该股再次走进上升通道。如此，就能让自己吃到股票行情中的那一份获利。

    秘诀二：认真确定好止损与止赢点

    很多股民对于股票下跌后，所产生的损失一般都会痛惜，总是希望自己的股票价格能再回升，一般都不愿割肉，而对于不断上涨的股票又不愿意卖，奢望能更多地获利。这种想法，有时就会让股民不仅不赚，反而还会损失得很惨。因此，在股市的拼杀中，设置止损和止赢尤为重要。所谓止损和止赢就是设定一个固定亏损和盈余率，一到达位置即严格执行。其中，设定止赢尤其重要，否则会不赢反亏。举个例子：李先生，曾在15元时买入了某只股票，后来股票涨到了29元他没卖，没过多久，这只股票回调到了27元，李先生心想，我29元都没卖，27元更不卖，到30元再卖吧。结果呢，在21元时他割了肉。

    秘诀三：把握大势确保胜利果实不丢失

    很多股民在牛市时是高手，而一旦遇到熊市或震荡就又成了“低”手，不仅不能在股市中再获利，反而还要把自己在牛市中获得的胜利果实给吐回去，如此一来，这些短线炒手纯粹是给券商白白打工。其实，在熊市和震荡市中不去搏杀，保住自己牛市的胜利果实更重要。股民除了应设立止损点和止赢点外，适时进行空仓观望和认真分析，准确把握大势也很重要。其实，在熊市中保住胜利果实的方法很简单：对几只自己看好的股票始终进行跟踪，并根据市场情况不断尝试进行虚拟买卖，自己不妄图能够买入历史最低价，当通过虚拟买卖发现升势已经开始确立，再杀入股市开始进行实盘操作。

    中国的股市从最初的上市到现在总体来说是处于不断上升的趋势，投资者只要理性炒股其实是可以赚到钱的。有很多人之所以赔得很厉害，完全是因为自身过于贪心。当股票涨起来的时候，他们不舍得卖，直到跌下来的时候才后悔。中国有一多半人都在炒股，如果真的都赔钱的话，谁还傻傻地待在里面。所以，我们可以适当地炒股，为自己的生活增加一点额外的收入。

    理财达人的存单，不只是存取那么简单

    有些人总是在问，为什么总存不下钱？他们总是觉得钱是花出去了，但从来没见任何回报。道理很简单，最好的生钱方式就是能够不再买公司所销售的产品，而开始买公司本身。美国对有钱人（年收入22.5万美元或持有300万美元资产）做的一项调查表明，富人会把他们全部收入的30％左右拿去投资或储蓄。这并不一定可以致富，但却是他们成为富人的原因。当你忍痛改变你的消费习惯，忍痛彻底摆脱做金钱奴隶的束缚时，你就是被列入富人的行列了。

    “钱生钱”是富翁守则中的一条黄金定律，而守财奴纵使有金山银矿，也只能一世为奴。处于工薪阶层的我们如果能运用好自己的储蓄，将其合理分流，就一定会得到丰厚的回报。想成为富翁还是守财奴，完全在于我们自己！因此，要么忍痛改变，要么就满足现状吧。

    郭志强毕业后在一家销售公司做销售经理，月薪为15000元，由于单身的原因，每月除去日常开销，最少还能剩下10000元，按理说这样富足的生活足以让很多人感到满足。可是，不甘寂寞的郭志强并不满意自己的生活，还是一门心思想“钱生钱”。他仗着自己在大学时学过一点经济学的皮毛，懂得“资本增值”的理论，在股市最活跃的时期，把存款全部变成了股票。那段时间，郭志强除了股票之外一无所有。起初股价还有升有降，他也尝到些甜头；可后来，随着股市一蹶不振，他的股票也被死死套牢了，割价出手又舍不得，结果把老本都赔进去了。

    从那之后，郭志强终于明白了经济学教科书中，那条最基本的理论：“合理分流”。于是，在将股票套现后，他完全改变了理财方式，把自己的钱分成几部分，分别用于购买家庭保险、积攒积谷防饥的生活费、家庭日常开支等，余下那么一小部分才用于股票投资。

    别说是工薪阶层的人，即便是亿万富翁这样的人，在做理财投资时也必须保持绝对的理智。所谓“攘外必先安内”，家庭资金的合理分流对于没有多少资本的80后来说尤为重要。在“钱生钱”的准备和进行过程中，最忌讳的就是急功近利和见钱眼开，只有静下心来从长计议，脚下的“钱途”才会显现出来。

    穷不要紧，但要有自知之明。工薪阶层在投资之前一定要先冷静下来，对自己的爱好、学识、工作时间、收入、身体情况等方面做一个系统详细的分析，然后根据得出的结论选择或是制定适合自己的“淘金攻略”。如果不顾后果地盲目跟风，很可能因为种种不适合而血本无归。

    每个人都有自己的长处和短处，如果我们能清楚认识到自己的强项是什么，并把它充分发挥出来，那自然会有遍地的黄金等着我们去捡。

    十几年前，股市在国内刮起了一阵巨大的旋风，大街小巷里几乎每个人都在谈论着股市，张萌萌很好奇，也就跟了风，没想到不到一上午转手就赚了160元钱。从那时起张萌萌就萌生了炒股致富的想法。

    当时张萌萌还只是一个学生，她利用课余时间为初中的学生补课，每个月能够拿到一笔不小的收入，见到股市来钱这么快，张萌萌毫不犹豫地将自己辛辛苦苦赚来的5200元钱全部投入了股票市场。结果在进入股市后的5年里，张萌萌连续亏损。不服输的她陆续投入积蓄，累计投入近7万元，然而到2007年时只剩不到3万元。家里人也都劝她，不行就别炒股了，还是老老实实地上班吧！

    张萌萌将自己关在房间里想了一天，决定还是要继续走下去，张萌萌通过朋友购入了一台二手电脑，同时利用报刊书籍研究、学习相关专业知识，根据自己5年的经验教训，慢慢找到了一个适应市场适合自己的盈利模式。2009年，张萌萌以11元/股左右的价格全仓买了某科技股票，同时在当年6月初以39元/股的价格出手。这只股票，让张萌萌一下子就赚了40多万元。这次成功的选择，一扫5年来心中的阴霾，使她赚得了股市的第一桶金。

    萧伯纳说过，每一个以亿为单位的数字背后，除了艰辛的创业史外，还有自成体系的理财方式。其实世界上没有传奇，只有不为传奇而努力；其实赚一亿并不难，难的是没有好的理财方式。“钱生钱”的路说难不难，说容易也不容易，工薪阶层在唤醒自己工资卡的同时也要注意，不要涉足风险过大的项目。小心谨慎、量力而行、一步一个脚印地向前，我们才不会与财神爷擦肩而过。

    买对保险，老了才有依靠

    “老有所养”，是中国古人对大同社会的梦想，也是政府构建和谐社会的执政承诺。无论兴隆国度还是展开中国度，社会保证体系的重要内容之一，便是让人们能老有所养，不至于由于退休而使生活质量降低。但是，随着医疗技术的不时提高，人们生活水平的日益提高，人均寿命在不断延长。活得太久与社会养老金缺乏，继续通货收缩等社会矛盾已日益凸显，传统的养老观念正面临着史无前例的三大难题：

    1.活的太久大大添加了退休后的生活、医疗保健费用。

    2.通货收缩，让未来充满不确定性。

    3.老龄化高峰期将至，社会统筹养老金缺口越发扩展。

    这些问题势必会阻碍老年人“幸福指数”的上升。过去许多老年人的退休生活来源之一是儿女的赡养费，但是在“方案生育国策”时代，421家庭结构成为主流，一对夫妻必需赡养4个老人和抚养1个小孩，生活压力十分繁重。如今许多年轻人不再把赡养长辈当作义务，而许多老年人也不再把“养儿防老”当成一件值得等候的事。有人会说，可以到养老院安享晚年。没错，但是未来养老院的费用也是一道难题。作为老年预备军的我们，明天的养老生活谁来买单？

    有一则笑话，说的是一个失事海船的船长是如何说服几位不同国籍的乘客抱着救生圈跳入海中的。他对英国人说这是一项体育运动；对法国人说这很浪漫；对德国人说这是命令；而对美国人则保证：你已经被保险了。

    保险在美国，不管是国家总统，还是明星巨匠，还是平民百姓，是人们生活中不可缺少的一环，像饮食、居住一样，是生存中必要的一部分。人寿、医药、房屋、汽车、游船、家具等等都保了险，它们像一条条木栅，连成―环，环在你周围。

    现代社会是一个异彩纷呈的多元化社会，每个人在享受到它的繁华富饶的同时，又深深感受到个人前途的不确定性和各种风险的存在，买保险已经成为大多数现代人必不可少的选择。

    目前，市场上关于老年人的理财工具，养老保险就是其中之一。养老险为你的晚年生活增添保障。在增加自身养老储备的同时，退休后的理财还可以与自己的兴趣爱好适度结合。在有了足够的应付养老所用的资金储备之后，你会发现，想要实现此前“预定”的那些退休梦想，一切皆有可能，一切都是那么游刃有余！虽然养老面临诸多难题，但养老保险可以确保每个人都能老有所养，安享有尊严的晚年生活。

    众所周知，社会养老保障体系有三大支柱，分别是社会保险、企业年金与个人商业养老保险。由于目前的社会保险只能保障退休后最低的生活标准，而企业年金不是强制性的。因此，人们更多的还是需要最后一个支柱——个人商业养老保险。

    市场主要有两种典型的养老保险类型：

    一为传统养老金保险，到约定年龄开始每年领取养老金，这样的险种领取金额固定、保障明确。

    二为现下比较热的万能险，以投资增值方式作为将来养老的储备，但是有一定风险，并不能保障增值多少，且其前5年扣除费用较高，一般需要中长期的持续缴费投资方才显效，当然其收益机会也可能大于传统养老金险种。

    也就是稳健的选传统养老金保险，能承受风险追求更大收益机会的选投资型万能险或是投联险种。

    至于具体险种，各家保险公司都有，建议实施开放式方案征集和比较操作，看其提供的险种方案保险利益哪个更为有效，针对你的需求，这就是你需要的。简单有效的做法是直接找几家当地不同公司的代理人，另外如果担心被骚扰或纠缠，也可以网上通过第三方保险中间站的保险招标平台，直接在线匿名征集不同保险公司的具体方案，进行比较和选择。这样，结果相对要安全合理得多。

    在互联网上有一篇叫做《将来您老了，指望谁》的文章中就提到：“不管你是长寿的欧吉桑或欧巴桑，到最后都是一个人，这句话一点也不悲凉，也不可怕，全看你如何安排生活！”是的，只要规划得当，及早行动起来，越老越富有就不是一张口头支票，而是你舒适、富足、充满乐趣的退休生活的有力保障！

    工薪族如何投资黄金，实现财富增值

    现在大众对“你不理财，财不理你”之语，已经是耳熟能详了，所以，当黄金走向大众，为大众投资者打开了一扇新的窗口时，投资者是不能漠视和错失机会的。相对于其他投资，黄金可能不是最赚钱的，但它的优势在于风险低、易变现、易入门，非常适合工薪阶层的新手投资者。随着投资理财的理念不断升温，很多人将投资方向转到基金投资市场，但是这个市场鱼龙混杂，投资者必须擦亮双眼。相对于股票、基金等，黄金有正规的购买渠道，价格也公开透明，投资风险也低很多。

    对于经济条件一般的投资者来说，投资黄金选择实物金无疑更实在，因此在我国，实物黄金是黄金交易市场上较为活跃的投资产品。那么，投资者可以通过哪些渠道投资实物黄金呢？

    金店是人们购买黄金产品的一般渠道。但是一般通过金店渠道买金更偏重的是它的收藏价值而不是投资价值。比如购买黄金饰品是比较传统的投资方式，但是金饰在很大程度上已经是实用性商品，而且其在买入和卖出时价格相距较大，投资意义不大。

    投资者还可通过银行渠道进行投资，购买实物黄金，包括标准金条、金币等产品形式。比如农行“招金”、中行“奥运金”，还有上海金交所对个人的黄金业务当前主要就通过银行来代理。而我国推出的熊猫金币，就是由中国人民银行发行，也是一种货币形式，即使再贬值也会有相当的价值，因此其投资风险相对要小。

    此外，对于工薪阶级的投资者而言，“黄金定投”不失为一种最好的选择，黄金定投也叫黄金积存或是积存金。就是每月以固定的资金按照上海黄金交易所AU9999的收盘价购买黄金。当合同到期时，客户积累的黄金克数可以按照上海黄金市场价格兑换成现金，或者相应克数的金条、金首饰。由于购买的黄金是按上海黄金交易所的AU9999价格直接购买，所以中间没有任何手续费用。因此，购买的黄金克数会随金价的波动而变动，这样可以有效降低价格的风险。采用定期定额的方式，可以达到强制储蓄，轻松理财的目的。由于可以兑换金条或首饰，这是一种不错的积累黄金的方法。

    近年来，黄金定投逐渐地被大家所接纳并且认可，其原因在于黄金定投每个月银行会自动扣钱，这样每个月可以不经意就能攒点钱。就算每个月只攒300，那么一年下来也有3600元。强制储蓄，让不懂理财的年轻人轻松脱离月光族。而且不需要让你过度地关注黄金的涨跌，就像存钱一样方便，不会因为短期的波动影响长期的收益。真正地做到了无需打理，懒人理财。

    黄金定投一般300元即可，最低100元轻松起步。不会因为钱太少成为我们不理财的借口。办理这项业务也很方便，只需提交本人身份证和银行卡复印件即可，也可以申请网上办理，网上赎回，真正足不出户，直通办理。如需用钱或黄金，可及时赎回。黄金涨了可以兑换现金，实现财富的保值增值。黄金跌了，可以兑换成金条，成为传世之宝。赚钱攒金两不误。这也是黄金定投最吸引人的地方，是没有任何风险的。

    黄金定投摊平成本、积少成多，不必选择投资的时机，不必在意黄金价格的短期波动，长期坚持可以获得市场的平均收益。黄金近十多年来已从250美元每盎司上升至1900美元每盎司。另外，黄金定投的标的为实物黄金，黄金是货币的监督者，波动不会像基金一样剧烈，同样证明了黄金的投资价值。

    对于工薪阶层而言，黄金定投可以首先解决月光的问题，培养一个好的理财习惯。接着，可以有效抵御通胀，但是一定要根据自身的情况，量力而行。不在于多，而在于注重解决现在突出的问题。投资黄金要有耐心，黄金定投短期收益有限，长期定存，效果显著。不要因为短期的黄金上涨下跌，劳力费神。定投一般期限最短1年，建议最少也是1～3年。长期下来，还有复利的效果。

    黄金定投是一种新型黄金衍生产品，投资者对于黄金认识还比较浅薄，也存在一定的误区。

    误区之一：金价跌了是不是赔钱

    这是广大投资者存在的最有共识的一个误区，黄金定投是结合黄金实物的，目的是为了保值，作用是保证我们的购买力不下降。从短时间账面看，黄金的上涨下跌是正常的，不要纠结黄金跌了就是赔钱。相比来说，黄金下跌时我们所购买的实物黄金克数也在增加。

    误区之二：黄金的上涨没有其他投资品种快

    黄金定投相比其他投资品种，收益趋于稳健。首要目的是攒钱或者攒黄金，接着才是保值，抵御风险。相比上涨空间或者收益指数，没有其他投资品种高。这是客观存在的现实，黄金定投一定要结合自身情况，评估其他投资品种的风险与收益指数综合来看，不能单纯地因为没有其他投资品种收益高，而忽略其稳健性的优点。

    误区之三：黄金定投的时间过长

    黄金定投一般最短期限为1年，是中期投资品种。相比短期的股票，期货之类的时间确实有点长，但是进入市场的时间越灵活，我们所面临的风险概率也在进一步变大。相比保险之类的长期投资来讲，时间上更加合理可控。

    误区之四：没有钱不想做理财

    黄金定投最低起步为100元，最基本的作用就是帮助我们脱离月光，从100元存起。倡导的是小钱不起眼，存起办大事的理念。不存钱是永远没有钱的，百万富翁也是从100元到10000再到100000的过程。

    误区之五：定投必须要每月都存

    黄金定投最短期限为1年，最低要求是成功划转12个月次。不需要每个月都存，中间可以隔月，只要存够12个月次即可，两年之内或者更长时间存够12个月都可以。不用担心因为自己几个月没有钱而导致违约或者协议作废。

    误区之六：金额会不会多扣

    黄金定投所选的金额是不会出现多扣，错扣，漏扣的情况。同样，如需提高金额，需本人提出申请，填写变更表之后，次月奏效。

    误区之七：定投协议自动终止

    定投期限为一年，成功划转12个月次后，可以随时赎回。但是，协议不会自动终止，需要本人办理赎回现金或者黄金，销户之后自动终止。没有终止前，依然会按定存日期定存金额划扣。

    总体上来讲，有不少银行提供黄金定投服务，不过黄金公司在黄金实物流通、黄金产品制作、黄金回购方面更具专业性，因此国内不少黄金公司同样开展了类似的业务。他们在黄金定投专业上能给投资者提供更加灵活、高效、舒心的服务。

聚合中文网 阅读好时光 www.juhezwn.com