1、理财需要好习惯
（1）理财过程中的好习惯
随着社会的发展，人们越来越注重理财了，让理财成为一种时尚，让理财成为一种习惯，已经渐渐成为人们的共识。因此，养成一个健康的理财习惯将让自己受益终生。
别放纵自己消费
当你看到漂亮衣服和首饰的时候，价格虽然相当于当月的工资，心里虽有不舍，但却为自己找各种借口：“赚钱就是为了花的，下次再省点。”但是到了下次，就会把以前的誓言都忘掉了。
不可经常透支
也许你认为透支一点没什么，当你算一笔账的时候，就会发现：如果你经常透支一点，那么一年下来，加上被扣掉的利息，就会损失不小的数目。
转变理财观念
受一些传统观念的影响，许多人把辛苦积攒下来的钱全部储蓄起来，以为这样才更保险。但是，如果换个角度来看，风险越高，回报也越大，所以，不妨把部分储蓄投资在股票或其他方面，这样才可能使你的财富越来越大。
制定一个储蓄理财计划
在当月收入之后，你就要清楚这个月固定支出的数额，收入多少和支出多少都要记账，这样就可以做到了然于心，能够量入为出了。当你发现账户上存款数额增长的时候，你的理财劲头和信心也会一起增长。
（2）建立自己的理财习惯
记录财务情况
一个人如果没有持续的、有条理的、准确的记录，那么他的理财计划再完美，也是不可能实现的。
明确自己的价值观和经济目标
充分分析自己的价值观，然后再确立所要达到的经济目标，力求做到清楚、明确、真实，并且具有一定的可操作性。如果缺少了明确的目标和方向，那么其他的后续工作也就无法实现。
确定自己的净资产
只有清楚每年的净资产，你才会掌握自己又前进了多少，才能为下一步行动明确方向。
了解自己的收入及支出
只有了解了自己的收入和支出，才能制定出详细的预算，并以此合理地安排钱财的使用，并且在支出上做出合理的改变。
制定预算
一个人的“财富”并不是指你挣了多少，而是指你还有多少，通过预算你可以在日常花费中发现到资金的去向。
削减开支
有些人想干点事业，但一直抱怨拿不出更多的钱去投资。事实上，实现目标并不是依靠大量的资金投入来完成的。只要你有决心削减自己的开支，即便是一块钱也要节省。
（3）从小养成理财习惯
一般来说，父母如果善于理财，他们就会从小给孩子适度的零花钱，以此培养孩子的理财意识。这样就可以帮助孩子从小养成良好的理财习惯。
培养孩子的理财习惯，方法其实很多。比如在平日里，父母带着孩子上市场买菜、去超市买日用品等都是非常好的机会。通过实践和平时的教育指导，就会使孩子对钱的价值有了较具体的认识，逐渐地明白了应该怎样花钱，怎样算账，并且培养孩子节约的好习惯。
但也有的家长不希望孩子过早地接触钱，认为这样做会让孩子养成乱花钱的坏习惯。其实，这是一种消极防范的做法，不但不会取得这些家长预期的效果，反而会使孩子从小缺乏合理的消费观念，长大后就很容易出现消费不节制，盲目乱花钱的现象。在市场经济发展的今天，如果一味地消极防范，无助于培养孩子勤俭节约精神，更为严重的是，孩子长大后很难适应商品经济社会，到那时父母再后悔就已经晚了。
让孩子从小懂得怎样正确地花钱，养成理财习惯，这绝不是一件小事情。现在的孩子从小就认识了钱，知道用钱可以买自己需要的各种物品。有教育专家指出，要使新时代的孩子健康成长，父母就不要回避金钱的问题，必须注意从小就培养孩子对金钱的正确认识，培养孩子有经济思维的头脑，懂得当家理财的重要性。如果是参加工作，有一定收入的青年人，更应该有一个合理的理财习惯，安排好储蓄与消费的关系，并且努力做到勤俭节约，经济独立，彻底摆脱依赖父母的心理。
2、新婚夫妇怎样理财
（1）尊重对方消费方式
夫妻由于受到家庭教育、经济背景、消费习惯等的不同影响，在花钱消费观念上也存在着一定的差异，这是一种比较正常的现象。所以，应该充分尊重对方的消费习惯，无论对方过于节俭还是无度消费，都不要有过激的反应，最好的办法是在今后的共同生活中循序渐进地进行说服。如果财务收支过大，就要双方共同商定，免得日后发生问题时影响夫妻间的和睦。
（2）需要理智消费
一般情况下，新婚家庭的经济基础都不算太好，所以，夫妻双方不要超越家庭的经济能量，盲目地消费。日常购物要避免买些一时还不需要的物品，更要抵抗住所有的诱惑，以免花些不必要的钱。
（3）集中力量投资理财
夫妻双方的收支都要公开透明，除了日常的生活消费外，将余下的资金参加储蓄、购买债券、保险等安全投资，如果条件允许，还可以投资证券基金或股票等，努力使家庭资金活起来，达到满意的收益。
（4）提前作好家庭未来计划
对于年轻的夫妇来说，由于家庭刚刚建立，有许多任务需要去完成，如赡养父母、养育子女、购房、添置家用设备等。除此以外，还有可能突然出现意外的事情，也要花费钱财。所以，夫妻双方应该对未来进行周密的计划，制定出具体的理财安排，做到按计划消费。
（5）建立家庭账本
家庭账本可以使夫妻双方掌握每月的财务收支情况，对家庭的经济收支做到心中有数，对钱财有一个很好的规划。另外，通过经济分析，还能提高自身的投资理财水平，时间久了，就会形成一个科学的理财习惯。
3、家庭如何理财
（1）钱要花在刀刃上
如果你细心观察，日常生活中很多开支是可以节省下来的。这些费用当时看起来虽然没多少，但长期积累下来，就是一大笔财富。例如，一些聪明的消费者在选购衣服的时候，宁可挑一件质地好、又不易过时的服装，也不无节制地选购仅在当下流行的服装，以免因过时而产生浪费。所以，只要在日常开销方面多思考，将有限的钱用在最需要的地方，尽量避免不必要的开支，日积月累，就形成了一笔可观的资金。
（2）购买玩具有讲究
在每个家庭中，占有较大比例的一项开支就是给孩子买玩具，而怎样把花费降到最少，这里也是有学问的。一般来说，在为孩子购买玩具时应该做到以下几点：第一，不重复。给孩子买玩具的目的是让孩子认识某种事物，学习一些知识，如果已经买了一种了再去买同类型的，那么就是多此一举了，没有多大价值。第二，对于同一种类型的玩具，有大有小，尽可能挑价格较便宜的，买小一点的，只要能让孩子在玩的时候体会到其中的乐趣就行了。这样既对孩子有启蒙作用，又节省了资金。第三，如果亲朋好友家有闲置的玩具，可以与对方交换，这样就省了一部分钱。第四，对于一些可有可无的玩具，最好就不要买了。
（3）不买闲置的东西
购买家庭物品，应当以真正有用为标准，不要买一些暂时用不着的物品，因为商品买回家不经常用就是一种浪费。比如有些人喜欢赶时髦，一旦看到街上流行皮鞋，就买上一双，过几天，当看到流行的风衣也买，穿不了多长时间，再看到其他新的流行服装就又买了。这样一来，各种东西买了一大堆，结果都闲置在一边。所以，追赶消费潮流也应该以有用为标准，因为流行是永远不会结束的。
（4）建立家庭理财档案
在日常消费支出上，很多家庭都带有相当大的随意性，在不知不觉中，就浪费了金钱。如果建立一个家庭理财档案，把日常的消费支出都记下来，然后每月再进行小结，你就会发现有很多钱是完全可以省下来的。
（5）管好额外之财
现在，额外收入是一种非常普遍的现象，每个人都会或多或少地有一些，比如各种奖金，偶尔的中奖，他人的馈赠等，这些都是额外的财富。对于这些额外的财富也应该像固定收入一样，要认真管理。例如，将额外收入积蓄起来购买一些家庭必需品或作为必要的支出准备等。
4、单身如何理财
（1）零存整取
单身青年的一切日常费用，都需要自己操持。比如，一日三餐、基本生活用品等，每天下来，你就会发现你的钱包里多了许多零钱。这时，你如果将它们专门置放一处，这样日日坚持，一年下来，你就会惊喜地发现自己已经汇聚了一笔可观的财富。
（2）重视健康
许多单身青年因为年轻体健，对于一些自认为的小疾病也不去看医生，认为这样会省下很多医药费，事实上，这种行为会因小失大。如果时间长了就会把小病拖成重病，医药费不仅花费巨大，而且你的身体还会受到严重的影响。所以，单身青年一定要珍惜自己的身体，不要因为是小毛病而讳疾忌医。
（3）注重安全
单身青年都是自己照顾自己，缺少社会生活经验，所以，一定要注重安全理财法。比如，日常用电气设备要谨慎使用，同时要有防火防盗的心理准备，这样就会减少不必要的损失。
（4）发掘潜力
如果你对目前所从事的工作能轻松完成，而且尚余有大量精力，这说明你具有非常大的优势。此时你最好克服惰性，充分发挥自己的潜力，不妨做第二职业或找一份兼职的工作。这不仅能够开阔你的视野，而且也有利于你积累资本。
（5）试着投资
如果在日常生活中能做到“开源节流”，那么你就会拥有一定的资产了，此时，你最好做一些理财方面的投资。比如进行储蓄投资，或者将资金分别投资于国债、保险、股票等方面。
5、理财的误区
（1）有财不露富
一般人都有怕露富的心理，虽然自己很富有，但却把钱或金银珠宝存放在保险箱中，认为放在其他地方都是不安全的。其实，这是一种理财的下策，这种行为有通货膨胀的损失，如果把钱存在银行里，就是一种比较保险的做法，因为可有利息收入。
（2）无钱不理财
大多数人认为，由于自己的钱不多，也就没有理财的必要。事实上，理财是没有固定局限的，钱多有钱多的方式，钱少有钱少的窍门，关键是你是否有一个理财的意识。
（3）无债一身轻
很多人都认为自强自立是人格的体现，所以，抱有“万事不求人”的心态，不到关键时刻不愿张口借钱。现代经济的发展证明适度负债，能够在经济安全情况下加快财富的积累。所以，借鸡生蛋、借钱生钱是财富积累的重要手段。
（4）不敢借助他人理财
由于受到传统的影响，许多人对理财羞于启齿，甚至对外人充满戒心。其实，这是一种错误的认识，作为现代人，应该认识到理财顾问的出现是社会专业化分工的必然结果，是一种正常的经济现象。所以，善于借助专业理财顾问的帮助，理财才会更科学、更方便。
（5）存在短视和暴富心理
有水快流，有钱快赚，做一锤子买卖，这样的结果，最后只能导致全面的信任危机。所以赚钱一定要着眼于长远，做长期攒钱的打算。
（6）理财有从众的心理
许多人在理财的过程中受到示范效应的影响较大，喜欢看着别人怎样做，容易跟着潮流走。事实上，这种行为并没有具体分析自己的情况，最后的结果大都是失败。所以，确立自己的理财投资理念和目标才是最重要的。
6、学会理财
（1）培养正确理财观
理财不仅是生活中必不可少的一项内容，而且成功的理财还能为你创造更多的财富。问题的关键在于你感到无所适从，无法下定决心理财。如果你无法培养一个良好的理财观，那么终将面临坐吃山空的生活境遇。在社会上，各行各业的社会精英，他们之所以成功，其中重要的因素之一就是有正确的理财观。在一般情况下，愈是成功的人就愈重视理财，因为，他们懂得事业成功与理财之间的奥秘。
（2）学习理财知识
有人说，懂得应用理财知识的人最富有。在现代社会，能否运用知识及掌握技术，是贫富差距的关键所在。
不管你有多少钱或者会不会理财，为了将来更好的生活，最好都要掌握一些理财方面的专业知识。因为专业的理财知识能使你避免一些理财方面的陷阱，避免因错误的投资而损失惨重。最简单的说，就是不要把鸡蛋放在一个篮子里。换句话说，为了存款安全起见，除了选择有存款保险的银行，最好把钱分散地存在几家银行，以降低风险系数。
（3）培养理财的兴趣
学习理财方面的专业知识并不是非常困难的，与学习其他方面的知识一样，只要你对它产生了兴趣，那么它也是很容易掌握的。所以，只要你平时加强培养理财的兴趣，多收集一些相关的理财信息，多向一些理财专业人士请教。那么，时间久了，你就可以逐渐地具备理财的专业知识，做到胸有成竹了。
7、女人理财八大招
一般来讲，女性的消费观念是比较有趣的，很多时候斤斤计较，很多时候又最易冲动而买了不少没有用的东西。那么到底如何做到既要消费又要合理地理财呢？
（1）列出购物单
女性在购物前，最好列出购物清单，这样就可以避免因一时冲动而买自己本不需要的东西。长期养成这样的习惯，就能够做到合理理财。
（2）抓住减价时机
减价时再选购自己所需要的东西，这样既买到了自己的所需，又省了钱。
（3）敢于讲价
很多女性对讲价是不太情愿的，因为感觉讲价很没面子，其实如果放弃这种心理，往往可以省很多钱。
（4）善用信用卡
善用信用卡的好处很多，它既可以延迟付款的时间，让自己在资金周转上更灵活，同时，如果使用储分功能的信用卡，储满一定数量的分数还可以换取礼品。
（5）不要赶潮流
刚上市的产品虽然比较流行，但是价钱也会很高。如果此时就跟风买，就会花很多钱，不妨等一等。
8、要懂得储蓄
清人曹庭栋在《老老恒言》里说：“及其老也，戒之在得。财利一关，似难打破。亦念去日已长，来日已短，虽堆金积玉，将安用之？然使恣意耗费，反致奉身匮乏，有待经营，此又最苦事。故储蓄二字，始终不可忘。”
曹庭栋这段话的意思是说：金钱财富似一道“关口”，一般人好像都闯不过去。人到老时，想想岁月已过去很多，未来的日子不多了，这时就是有堆金积玉的财产，又哪里用得了呢？但如果财产多了就随意花销，反使得自己连生活都维持不了，又要去想办法挣钱，这将是最苦的事情。因此，储蓄二字，人一生都不可忘记。
曹庭栋讲的是极简单又深刻的人生经验。俗话说：“天怕起秋旱，人怕老来贫。”年轻时大手大脚不注意储蓄，到老时就会为手头困窘而懊悔。
储蓄也会有助于预防意外情况的发生。有一个民间故事，讲一家人，儿媳妇每次盛米做饭时，婆婆都会走过来，从中舀出一碗米拿走。儿媳妇觉得婆婆太小气了。
这年，发生了旱灾，庄稼颗粒无收，眼看着全家人就要挨饿了，这时婆婆叫儿媳妇到她屋里去拿米，儿媳妇去了，见了满满一袋大米，这都是婆婆一碗一碗攒下来的。这当然是个虚构的故事，但却告诉人们一个道理：要养成储蓄的习惯。
今天，随着经济的发展，物质财富比以往丰富多了。这种情况下，越要养成储蓄的习惯。有些人认为“储蓄”好像是老祖母的事，对他们已不那么有用了。这种看法其实是不对的，储蓄至少有四点好处。
第一，储蓄是一件利国利民的好事。把钱财放在银行里总比放在口袋里好。
第二，储蓄有益于我们道德的修养，使我们能在物欲的诱惑面前懂得克制，从而不会堕落为贪得无厌的人。
第三，储蓄也有益于我们的身体健康。它使我们的饮食简单合理即可，而不是暴饮暴食引起肥胖症。
第四，储蓄既是致富的妙方，也是事业成功的法宝。
上个世纪90年代初，一位叫达齐钦的美国妇女在她的家乡缅因州创办了一个杂志，起名为《勒紧钱包》。当时正值大多数美国人在经济空前繁荣的鼓舞下疯狂花钱之际，她的杂志却以“反潮流”的姿态提倡节俭：规定自己在年内购买10件平价出和大减价商品，不一定非到大百货公司凑热闹；不要错过邻居搬家时的大清仓平价出卖日用品行动；自己烤面包和薄饼；以书信代替不紧急的长途电话；不用干衣机，既可省电又能减少衣物磨损；尽量利用可反复使用的物品，如铝箔和密封袋。
虽然传媒对达齐钦的省钱秘诀总忍不住要嘲笑一二，但她也赢得不少热情拥护者，杂志订户曾一度达到5万。尽管有人鄙视她，但就在别人为成堆的信用卡账单发愁时，已经有6个孩子的达齐钦在她44岁时，却宣布要退休了。这是因为她纯粹靠储蓄，已成了百万富婆。当年她结婚时只穿了一身50美元的婚纱，而现在她拥有一个大家庭和一个占地3公顷的庄园，而且不是靠中大奖或者发横财。如今达齐钦一家仍然保持着储蓄的习惯。她将集腋成裘的心得归纳为一句话：“不买不紧要的东西，把钱存入银行。”
另一个事例是石油大王洛克菲勒的成功史。他16岁开始闯荡商界，最先在一家商行当簿记员。虽然收入不多，月薪只有40美元，但他仍然把大部分钱积蓄起来，为日后的投资做准备。两年后，他开始做猪肉和猪油生意，成为一个小有资本的商人。这时他仍然保持着储蓄的习惯，他要为今后的大投资做准备。
机会终于来了，在1859年石油业掀起热潮时，他凭长期积蓄的财力，在一家炼油厂拍卖时，每次叫价都比对手高，不惜重金，最终获得了这家炼油厂的产权。这就是他赖以起家、登上石油大王宝座的“标准”新炼油厂。经过20年的经营，洛克菲勒控制了美国90%的炼油业，成为亿万富翁。他成功的基础，就是他16岁时开始养成的存钱习惯。
美国成功学家拿破仑·希尔说：机会存在于各处，但只提供给那些手中有余钱的人，或是那些已经养成储蓄习惯，而且懂得运用金钱的人。因为他们在养成储蓄习惯的同时，还培养出了其他一些良好的品德。
大银行家摩根有一次说：他宁愿贷款100万元给一个品德良好、且已养成储蓄习惯的人，而不愿意贷款1000元给一个没有品德及只知花钱的人。
希尔说，如果你没有钱，而且也尚未养成储蓄的习惯，那么，你永远无法使自己获得任何赚钱的机会。这是一个不折不扣的事实，几乎所有的财富，不管是大是小（大如洛克菲勒的亿万资产，小如达齐钦的3公顷庄园），它的真正起点就是节俭和储蓄的习惯。
人们常常把节俭和吝啬混为一谈。其实二者是有着本质的不同的。有两个小孩子问父亲：“什么是节俭？什么是吝啬？”父亲回答：“比方说，我给自己买了一双便宜的鞋，这是节俭。我给你妈妈买了一双便宜的鞋，这就是吝啬。”这是一个小幽默，讲得却有几分道理。节俭不是反对正当的消费，它反对的是浪费。节俭的人并不自私，他在帮助他人时是慷慨大方的。而吝啬则是将人的正当消费也视作“奢侈”，将人的消费压到了不近情理的苛刻地步。吝啬的人骨子里是自私，如果要他们拔一毛就能利天下，他们也会痛苦不堪的。生活中有人常把节俭的人嘲讽为吝啬，对此，只要我们自己有正确的认识，完全可以不去理会这些嘲讽，就如达齐钦不理会别人对她的嘲讽一样。
英国思想家培根曾专门谈到了花钱的学问，他的观点见于《论消费》一文：财富是供消费的，而消费的目的，则是为了获得荣誉和善举。因而，非同寻常的消费，必须取决于其理由的价值。须知为了自己的国家，就像为了进入天国一样，是可以自愿把财富毁掉的。但一般的消费，则应取决于一个人的财产。管理得当，使消费在他的财力之内。安排得好，实付之款可以低于外人的估计。如果一个人只想保持不盈不亏的话，那么他的日常花费就应该是他收入的一半。而如果想变得富有的话，那么花费就应该是收入的三分之一。
一个人如果在某一项消费上花费多，那么也就需要在另一项消费上节约。例如，如果在饮食上花费多，那么在衣着上就应该节约；如果在住房上花费多，那么在马厩上就应该节约，诸如此类。因为凡是在所有的消费上都花费多的人，都难免衰败。
通常，减少零星的花销，学会储蓄，并非屈尊以获小利而不受人尊重。对于一旦开始就要继续下去的费用，在开始的时候就要谨慎。但在那些只有一次的消费上，则不妨大方一些。
这里两位“吝啬专家”省钱致富的小秘诀可作为参考。他们都是加拿大人，一位叫尼克森，一位叫达希·珍。他们各办有一份报纸，教人节俭过日子。
尼克森在他的报纸里提供了10项小秘诀：
①不断从薪水中拨出部分来存人银行，5%，10%，25%都可以，反正一定要存。
②搞清楚你的钱每天、每周、每月流向哪里，也就是要详细列出预算与支出表。
③检查、核对所有的收据，看看商家有没有多收费。
④信用卡只保留一张，能够证明身份就够了，欠账每月绝对还清。
⑤自带饭菜上班，这样可节省午餐费。
⑥与人合乘或乘公共交通工具上下班，节省停车费、汽油费以及找停车位的时间。
⑦多读些有关修理、投资致富的实用手册，最好从图书馆借，或从因特网上下载，省钱。
⑧简化生活，房子不用太大；买二手汽车，到廉价商店或拍卖场等处购物。
⑨买东西时别忘了想想“花这钱值不值得”。便宜货不见得划得来，贵也不一定能保证质量。
⑩绝对要砍价。你不提出，店家绝不会主动降价卖给你东西。
达希·珍提供的省钱致富秘诀包括如何自制营养可口又便宜的浓汤，配上面包，当做一餐。她说：如果你想赚钱，不外乎“找更高薪酬的职业”和“多省点钱”这两条渠道。而采用后一条渠道，一样可以致富。她甚至还建议，为了节省棺材和丧葬费用，干脆连遗体都捐给科学界，以作解剖研究。
这两位另类致富专家的共同秘诀是：你省下来一块钱，等于你赚了一块钱。学习他们的思维，这对你养成节俭储蓄的习惯是有帮助的。
9、怎样管理钱财
中国有句俗话：吃不穷，穿不穷，不会计划一世穷。不管是有钱还是没钱，人生活在现在的社会里，都应该有一个经济计划。人不像动物，只要吃饱了肚皮就什么都不管了，今天有食物今天就吃饱，明天没有食物了就饿着。
“今天有酒今天醉，明天没酒喝凉水”是一种不负责任的态度。
美国财政预算专家爱尔茜·史塔普里顿夫人说过：“使多数人感到烦恼的并不是他们没有足够的钱，而是他们不知道如何支配手中已有的钱！”
卡耐基也总结过他在贫苦中是怎样计划用钱的，他说：“我也有过财政困难，我曾有过在密苏里的玉米田和谷仓每天工作10小时的经历。我辛勤地工作，直至腰酸背痛。我当时所做的那些苦工，并不是一小时一块美金的工资，也不是5毛钱，也不是10分钱。我那时所拿的是每小时5分钱，每天工作10小时。我知道20年一直住在一间没有浴室、没有自来水的房子里是什么滋味；我知道住在一间零下15℃的卧室中是什么滋味；我知道徒步数里远以节省一毛钱，以及鞋底穿洞、裤子打补丁的滋味；我也尝试在餐厅里点最便宜的菜，以及因没钱去洗衣店而把裤子压在床垫下的滋味。
“然而，在那段时间里，我依然设法从收入中省下几个铜板，因为如果我不那样做，心里就不安。由于这段经验，我们就必须和一些公司一样，拟定一个花钱的计划，然后根据那项计划来花钱。可惜我们大多数人都不这样做。”
现在人们提倡超前消费，有些年轻人不管自己的经济状况如何，贷款买房，贷款买车，一下子就使自己的经济陷入困难的境地，后半辈子总摆脱不了还贷款的压力。
一旦你涉及到管理自己钱财的时候，你就开始经营如何管理自己的金钱了。
如何管理好自己的钱财呢？
这里总结了管理财富的九条规则，可以借鉴：
①把事实记在纸上。
亚诺·班尼特50年前到伦敦，立志做一名小说家，当时他很穷，生活压力大。所以他把每个便士的用途记录下来。他难道想知道他的钱是怎么花掉了吗？不是的。他心里有数，他十分欣赏这个方法，坚持记录，甚至在他成为世界闻名的作家、富翁、拥有一艘私人游艇之后，也还保持这个习惯。
你我也一样，必须拿个本子来，开始记录。记录一辈子？不，不需要。预算专家建议我们，至少在最初一个月把我们所花的每分钱做准确的记录。如果可能的话，可做3个月的记录。这只是提供我们一个正确的记录，使我们知道钱花到哪儿了，然后还可依次做一下预算。
②找出一个适合你的钱财预算。
预算的意义，并不是把所有的乐趣从生活中抹杀。真正的意义在于给我们物质安全和免于忧虑。依据预算来生活的人，比较快乐。
首先，你应该把所有的开支列出一张表；然后把所有的收入也列成一张表；对照之后，你就知道该怎样花钱了。
其次，你应该咨询投资公司，让专家为你理财。
③学会如何聪明地花钱。
会花钱的人能够用最少的钱办最多的事，用最少的钱买最好的东西。
有两位女士收入一样。可是，有位总是穿着入时，而且不多花钱；而另一位，整天买衣服，却没有一件衣服入时得体，每月入不敷出，原因就是不会花钱。会花钱就是能够使钱的价值得到最大的实现，每一分钱都花得值。
④不要为你的收入而增加烦恼。
生活中常常有些人为自己的收入烦恼、痛苦，其中有人因为收入低，有人因为花费高，还有人因为收入提高了欲望也增加了。
按预算花钱，收入多可以多花，收入少就要少花。超前消费，你背上债务，就没有快乐了。
⑤如果你要借钱，一定要想办法去银行贷款。
现在有些人借钱爱找朋友，这样一遇纠纷，常常会失去朋友。还有些人去找放高利贷的人借钱，这样就无疑要陷入利滚利的痛苦之中。正确的选择是去银行贷款，在那里你不会上当吃亏，银行不会宰人。
⑥有钱可以投点医药、火灾以及紧急开销的保险。
现在国家的保险业还不是很发达，人们的保险意识也不强。其实，有钱可以投一点保险，预防意外。
有个年轻人挣了一笔钱，投了笔健康保险。谁也没想到过了一年，他就得了一场大病，保险公司赔付了一大笔医疗费。如果没有保险，那么他当年辛苦挣的钱就全赔光了。
⑦教育你的子女从小就要养成对金钱的负责态度，不乱花钱。
作家史蒂拉·威斯顿·图特教育孩子理财的方法值得我们学习。他从银行里取得一本特别存款单，交给9岁的女儿。每当小女儿得到每周的零用钱时，就将零用钱存进那本存折，而母亲自任银行管理员。每当女儿必须使用钱时，就从账中提出，把余款结存详细地记录下来。从模拟银行的游戏中，小女孩不仅学到很多知识，也学会了如何处理金钱的责任感。
⑧不要赌博，永远不要。
不要寄希望赌一把来赚取金钱，赌博带有很大的偶然性。一个人要是把自己的财富寄托在偶然性的赌博上，那么肯定会失败。
现在国家禁止赌博，各地的老虎机陆续被查封。然而还有很多人把自己辛苦挣来的钱丢在赛马、纸牌、骰子、吃角子老虎机身上。这些人注定一生遭遇失败。
⑨如果无法改变自己的经济状况，不可自责。
要是得不到我们所希望的东西，最好不要让忧虑和悔恨苦恼我们的生活。让我们原谅自己，豁达一点。记住：即使我们拥有整个世界，你一天也只能吃三顿饭，睡一张床。
罗马政治家及哲学家赛尼加说：“如果你一直觉得不满，那么即使你拥有了整个世界，也会觉得伤心。”
财富是没有止境的，拥有多少也不够花。保持一个平常心态，过平常人的生活，你才能享受生活的快乐。不要对自己提出过高的要求，够吃够用就应该满足了。
10、从一点一滴积累
世界金融市场的年轻富翁戈德曼5岁时父母离异。母亲带着他改嫁。10岁的戈德曼在暑假期间，每逢星期日凌晨4点就起床，把烤面包片和晨报分送到各家。这样，每个星期天他都能挣上25美元。只要有挣钱的机会他从不放过，哪怕只挣一美分。
现在很多人一开始就摆出一副要赚大钱的架势，小钱看不上，结果常常什么也没赚到。赚大钱是要有大资本大后台大才智，还要有大机遇才能实现的，而一般人是不具备这些条件的。
其实，很多大企业家大富翁，都是从小职员做起，从挣小钱起家的。
从挣小钱开始，可以培养你的自信。小钱容易挣到，你就会对自己的能力有所了解，你就会相信自己能挣到钱。
挣小钱不需要太大的本钱，不需承担太大的风险。
挣小钱可以为挣大钱积累经验。
挣小钱还可以培养自己踏踏实实做事的态度和习惯。
有时候小钱也是不好挣的，也需要付出艰苦的努力和代价。克里蒙·史东是“联合保险公司”的董事长，他被誉为“保险业怪才”。史东幼年丧父，很小的时候就出去贩卖报纸了。有一次他溜进饭馆叫卖报纸，被老板赶了出来。他趁老板不注意的时候又溜了进去，这次老板把他踢了出来，但他仍不罢休。餐厅里的客人看不下去，纷纷劝住老板，并且买他的报纸。史东虽然屁股很疼，但是口袋里却装满了钱。
后来史东上中学了，他开始试着去推销保险。当他来到一幢大楼前，童年时的情景就出现在眼前。他对自己说：“不要怕，即使被赶出来也不要紧，再进下一间。”
他走进了这幢大楼的办公室，而且每一间办公室他都去了，他没有被踢出来。如果在这间办公室里没有收获，他会毫不迟疑地强迫自己立即冲进下一个办公室，不让自己因为有害怕的时间而放弃努力。
他就是这样不怕失败，而且笑对挫折。
第一天，有两个人向他买了保险。
第二天，他卖出了四份。
第三天，他卖出了六份。
第四天，……就这样，他的事业开始了。
24岁的时候，史东设立了只有他一个人的保险经纪社，开业的第一天生意就不错，此后，经纪社越发展越大。
20世纪30年代，史东成了百万富翁。谈及创业史时，他说：“如果你以坚定的主观的态度面对艰苦，反而能从中找到好处。”
发财不求暴富，实实在在从小钱挣起，一点一点积累，在挣钱的过程中体验人生的滋味，才有成功的感觉，才有创造的快乐。
现代社会每个人都想闯一闯，都想发财。对一般人来说，没有大笔的资金就难以创业，没有大的背景也就难以成事。很多人是扼腕空叹，不知所为。
陈中华是北京科技大学毕业的研究生，为了创业，辞去了铁饭碗。没有资金，他与妻子一起去收破烂儿，捡破烂儿，一点一点积累资金。后来他又干起了回收旧电脑的生意，越干越好，现在他在中关村发展起他的业务，成功地实现了创业的第一步。
他说：“捡破烂儿，收破烂儿，可以说是起点低到了极限。这让我心里有了承受力，假如我现在生意做砸了，我也不怕。我有个底线，大不了再去捡破烂儿，收破烂儿呗，照样能活。从另一个角度讲，我是从最低点起步的，每走一步，都是上升，都有成功的喜悦。假如将来做大了，也是一步步走过来的，走得稳当，走得踏实。其实，人起点低不怕，只要能不断地向上。什么都不做或不能做，那才可怕呢！”
陈中华的旧电脑生意越做越大。他租住的那间房，屋顶很高，像个大仓库。靠墙码着新进的一百台旧显示器，箱子快摞到屋顶，使房内空间狭窄，坐在里头显得人很小。
“现在每天时间不够用，晚上从不在12点前睡觉。如果我在原单位呆着，苦恼的事还依然苦恼。可现在，我完全可以按自己的方式，做每件想做的事，行动快，效率高。虽说起步低，但天天都有发展。虽说苦点累点，但快乐，充实，有希望。这种感觉非常好。”
陈中华是靠自己从无到有创业的，他的成功告诉人们：
①不要幻想从天上掉下来一笔钱，自己去挣才是真本领。②不要觉得自己是大人物，干不了下等活儿。
③脚踏实地从一分钱挣起，积少才能成多。
④根据自己的实际，设定创业的最低起点，一步一步往上干。
生活从脚下开始，从自己的实际出发，能挣多少钱就挣多少钱。靠自己去创业，光明磊落，才是现代真正的英雄。
11、理财需要节俭
勤劳与节俭在中国传统文化中，是一条亘古不变的做人美德。勤俭是最古老的训诫，“克勤于帮，克俭于家”、“历览前贤国与家，成由勤俭败由奢”、“不勤不得，不俭不丰”已成为古训。
今天，随着生活水平的提高，很多人不把勤劳节俭当成一回事。其实，虽然生活水平比过去提高了，但节俭还是丢不得。
不少超级华商富豪由贫到富，自始至终都十分节俭。譬如李嘉诚，他从来不讲究衣服和鞋子是什么牌子，一套西服穿十几年是平常事；10双皮鞋有5双是旧的，皮鞋坏了，补好了照样穿；那块永远快10分钟的手表是普普通通而且用了很多年的电子表；赶时间，几块钱一包的饼干也可以当美餐。
就算是1999年香港风的云人物李泽楷，也没有把平时用来招待生意伙伴的一架价值1000多万港币的滑翔机用于自己的享乐。如果说，谈生意需要面子上过得去的话，那么在生意场下的私生活中，面子又有多大用处？关于这一点，李泽楷、李成枫、李光前三人的例子更能反映出华商们对这一问题的看法。
1999年5月间，李泽楷的身价已经升到几十亿港币。在接受《亚洲周刊》的记者采访时，他手上戴一只Swatch手表，脚上依然穿一双俗称“白饭鱼”的鞋。这种鞋在香港遍布街巷的便民超市连锁店中随处可见，一般只售15港币。除非正式场合，为表示对主人的尊重，他才会穿礼服。李泽楷通常穿便服、斜纹裤，至多加一件西装。在参加《南华早报》与DHL举办的杰出商业人士成就奖颁奖会时，他也没有打领带。对日常饮食，他更是喂饱肚子便罢的快餐风格。
新加坡报王李成枫，1909年出生在福建南安，祖父是一名清朝末年的武举人。他从小就被父母送给膝下无儿的舅舅当养子，没有受过系统化的正规教育，只是在乡村的私塾中念过几年书。
1927年，为了寻找谋生创业的最佳地点，孤身一人下南洋，冒险来到新加坡闯世界。面对人生地不熟的异国他乡，年仅18岁的李成枫并未因举目无亲而打退堂鼓，反而凭借18岁的好身体，不辞劳苦地开始了自己那“挣钱糊口、攒钱创业、捞钱耀祖”的拼搏。他找到的第一份工作，是在爱国华侨陈嘉庚的鞋厂里当卫生巡察员。每月虽只挣十几元，却能省吃俭用攒下8元钱。后来，他一边在民信汇兑银行干月薪20元的汇兑活计，又在工作之余寻找第二职业。他用自己拉电线的手艺每月有150元钱的额外收入，因此他曾无比自豪地说：“当时一名银行经理的月薪，只不过50来块钱而已。而我的份内和额外收入加起来，比银行经理的月薪3倍还多。”就这样，经过两年的奋斗和拼搏，李成枫以“多挣少花勤积，细水长流终有钱”的聚钱绝招，从牙缝中一点一点抠出令人羡慕不已的钱财；以“半杯咖啡兑水喝，既能享受又节省”的省钱方式，从嗜好中一粒一粒剔出了令“打工仔”自叹弗如的一些钱财。他摇身一变成为不是老板、胜似老板的“打工皇帝”。
正如李成枫所说：“如果获得10块钱的利润，我只用5角，其他9元5角都用来再投资扩大生产。不然的话，把这些钱用光或吃光，我们的企业何时才能发展壮大呢？”
于是，李成枫衣锦还乡荣归故里，尊奉父命娶妻成家，似乎一条光明大道展现在他的眼前。可是，世事难料不由人，由于军阀混战难以立身，李成枫刚刚度完蜜月，就不得不和新婚妻子一道重返新加坡“淘金”。他以20岁的虎虎生气在陈嘉庚女婿——李光前创办的“南益总厂”任书记员，经过一番埋头苦干后，因业绩显著而被派往“南益总厂六分厂”独当一面。从此，李成枫真正有了用武之地。他也凭着自己磨炼出的坚强毅力和天生的超人聪明，直面日本侵略者统治下的殖民厄运，顶住外国垄断集团在新加坡橡胶行业疯狂竞争的千钧重压，巧出奇兵，一一化解了经济萧条所带来的种种危机，使橡胶行业成为东南亚地区最赚钱的行业。他本人由于对东南亚地区橡胶行业所做的特殊贡献，被东南亚地区企业巨子们一致称赞为“橡胶大王”。
诚然，海外经商发达的巨富，一掷千金的人也有，但不少人却过着普通人的生活，有的甚至节俭到令人难以置信的程度。新加坡的著名企业家、教育家和慈善家李光前便是其中一位。李光前，1893年出生在福建省南安县梅山镇芙蓉乡的一个贫苦人家。10岁时随父移居新加坡，早年曾回国求学，先后在南京的暨南学堂、北京的清华学堂预科班以及唐山的路矿专门学堂深造。回新加坡后，起初在陈嘉庚的谦益公司做事，主要工作是处理中、英文函件及商务联络。由于精明能干并且为人厚道，后被陈嘉庚招为乘龙快婿。1928年，30岁出头的李光前独立门户，创办南益橡胶公司。至20世纪60年代初，拥有近2万亩种植园，15个工厂，20个办事处，业务扩展到橡胶、黄梨（菠萝）种植及加工，被誉为南洋的“橡胶与黄梨大王”。此外，还办有油厂、彩色印刷厂、火锯厂、木材厂等，其总资产估计有3亿。
1920年李光前与陈嘉庚的长女陈爱礼结为伉俪，早年的新加坡，除了人力车之外，有轨电车便是时髦的公共交通工具了。当时坐车是分等的，按每英里计算。已担任公司要职的李光前上下班或外出公干，常常与普通职员一样坐三等车。后来虽然自己有了汽车，但也不追求豪华。有一次李光前独自驾驶老牌旧车到下属的橡胶厂检查工作，由于车旧又无人随从，竟被门卫挡在门外。李光前非但没有批评这位门卫，反而表扬他忠于职守。
至于一日三餐，更是普普通通。李光前烟酒不沾，平时最爱吃的是番薯粥，这是福建农家饭菜。隔夜的饭菜，有的人弃之不用，认为有损健康，但李光前照吃不误，因为他认为好端端的东西倒掉了十分可惜。平日家中用的饼干是本地产的，因为本地的每盒才二三元，而进口的需七八元。到日本办理商务，李光前还在留学生的食堂用过餐。1965年春，李光前到上海治病，顺道回乡，他曾在泉州华侨大厦邀请故友叙旧并共进午餐，吃的竟是番薯粥和四道家乡小菜。说到番薯粥，不得不说怡和轩，怡和轩俱乐部既是一个社团，又是新加坡知名商家聚会的地方，陈嘉庚先生曾担任该俱乐部负责人20余年，并在那里组织南洋华侨筹赈祖国难民总会。于是受其影响，怡和轩的午餐常常是番薯粥。曾担任过新加坡南洋大学秘书长的潘受先生回忆到：“60年代初，有一次到怡和轩，在那里我看到李光前也和大家在一起吃番薯粥。后来一问才知道，这一天是李光前70岁大寿，他是为了躲避亲戚的应酬，并要为社会做点善事，所以先到中央医院献血，然后到怡和轩聚会的。”这件事至今仍传为美谈。李光前手上的手表，一直都是很老的旧表，即使到了晚年才换成的新表，也不是什么价值连城的珍品。
生日做寿，在许多商家看来，是显示气派的良机。李光前夫妇从不做寿，因为他们认为，这除了浪费时间、浪费金钱之外，并无多少意义。
世界船王、著名华商包玉刚曾经有一句名言，他说：“在经营中，每节约一分钱，就会使利润增加一分。节约与利润是成正比的。”
有人曾嘲笑包玉刚不算一个真正的船王，只是一个银行家。这句话讲对了一半。包玉刚并非传统意义上的船王，因为他摒弃了（或者说根本没有遵循）老一套的做法，而是用他银行家的作风、方法去管理他的船队。这种在旁人看来是不可思议的做法，却取得了成功。时至今日，又有谁敢说他不是真正的船王呢？
包玉刚认为，把船租给用户，主要的问题是确定船在满负荷工作进行时的最多天数，以此来确定一个固定的和可预期的延期赔偿款项，以使合同双方满意。
包玉刚想方设法提高旧船的租金，并降低燃油和人员的费用。也许是银行家出身的缘故，包玉刚对于控制成本和费用开支特别重视。他一直坚持不让他的船长耗费公司一分钱，他总是说：“不要跟那些与花费目标有关系的人一起休息。”他也不允许管理技术方面工作的负责人直接向船坞支付修理费用，原因是“他们没有钱银意识”。
水手们形容包玉刚是一个“十分讨厌浪费的人”。直到包玉刚建立了庞大的商业王国，他的这种节约习惯仍保留着。一位在包玉刚身边服务多年的高级职员回忆道：“在我为他服务的日子里，他给我的办事指示都用手写的条子传达。他用来写这些条子的白纸，都是纸质粗劣的白纸簿纸，而且写一张一行的窄条子，他会把写的字撕成一张长条子送出，这样的话，一张信纸大小的白纸也可以写三四张‘最高指示’。”
一张只用了白纸五分之一的条子，不应把其余部分的白纸浪费掉，这就是包玉刚“应省则省”的原则。
这就是几位大商贾的日常生活和工作习惯，他们都是资财逾亿的富翁，但是他们依然过着简朴的生活，这并不是他们吝啬，而是简朴的作风能陶冶人的情操、净化人的本质，更是这些富翁们致富的诀窍。
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