如果我们不能改善我们的经济情况，也许我们可改进心理态度。记住，其他人也有他们的财务烦恼。我们可能因为经济情况比琼斯家差而烦恼；但琼斯家可能因为比不上李兹家而烦恼；而李兹家又因为跟不上范德比家而懊恼。

    1.记录你的开销

    亚诺·班尼特几十年前到伦敦，立志作一名小说家，当时他很穷，生活压力大。所以他把每一便士的用途记录下来，他难道想知道他的钱怎么花掉了？不是的，他心里有数。他十分欣赏这个方法，不停地保持这一类记录，甚至在他成为世界闻名的作家、富翁、拥有一艘私人游艇之后，也还保持这个习惯。

    约翰·洛克菲勒也保有这种总账。他每天晚上祷告之前，总要把每便士的钱花到哪儿去了弄个一清二楚，然后才上床睡觉。

    你也一样，必须去弄个本子来，开始记录，记录一辈子？不，不需要。预算专家建议我们，至少在最初一个月要把我们所花的每一分钱作准确的记录，——如果可能的话，可作三个月的记录。这只是提供我们一个正确的记录，使我们知道钱花到哪儿去了，然后可依此作一预算。

    哦，你知道你的钱花在那儿去了？嗯，也许如此；但就算你真知道，一千人当中，只能找到一个像你这样的人。史塔普里顿夫人总结道，通常，当人们花费几小时的时间把事实和数字忠实地记录在纸上后，他们会大叫：“我的钱就是这样花掉了？”他们真是不敢相信。你是否也这样？可能。

    2.拟一个合理的预算

    史塔普里顿夫人总结道，假设有两个家庭比邻而居，住同样的房子，同样的郊区，家里孩子的人数一样，收入也一样。然而，他们的预算需要却会截然不同。为什么？因为人们性格是各不相同的。她说，预算必须按照各人需要来拟定。

    预算的意义，并不是要把所有的乐趣从生活中抹杀。真正的意义在于给我们物质安全和免于忧虑。“依据预算来生活的人，”史塔普里顿夫人说，“比较快乐。”

    但你怎么进行呢？首先，你必须把所有的开支列出一张表来，然后要求指导，你可以写信到华盛顿的美国农业部，索取这一类的小册子。在某些大城市——主要的银行都有专家顾问，他们将乐于和你讨论你的财务问题，并帮你拟定一项预算。

    讨论此一题目的小册子中，比较好的一本名叫《家庭金钱管理》，由“家庭财务公司”发行。顺便提一下，这家公司出版了一整套的小册子，讨论到许多预算上的基本问题，例如房租、食物、衣服、健康、家庭装饰，和其他各项问题。细看过这些小册子，你会觉得很棒。

    3.学着聪明地花钱

    这里的意思是，学习如何使你的金钱得到最高价值。所有大公司都设有专门的采购人员，他们啥事也不做，只是设法替公司买到最合理的东西。身为你个人产业的男、女主人，你何不也这样做？

    4.别为收入头痛史塔普里顿夫人说，她最怕的就是被请去为年薪五千美元的家庭拟定预算。有人问她为什么。“因为，”她说，“每年收入五千美元，似乎是大多数美国家庭的目标。他们可能经过多年的艰苦奋斗才达到这一标准。然后，当他们的收入达到每年五千美元时，他们认为已经‘成功’了。他们开始大肆扩张。在效区买栋房子——只不过和租房子花一样多的钱而已。买部车子，许多新家具，以及许多新衣服……等他们发觉时，他们已进入赤字阶段了。他们实际上不比以前更快乐，因为他们把增加的收入花得太凶了。”

    这是很自然的。我们都希望获得更高的生活享受。但从长远方面来看，到底哪一种方式会带给我们更多的幸福——强迫自己在预算之内生活，或是让催帐单塞满你的信箱，以及债主猛敲你的大门？

    5.投保必要的保险

    对于各种意外、不幸，及不可意料的紧急事件，都有小额的保险可供投保。这里并不是建议你从澡盆里滑倒至染上德国麻疹的每件事皆投上保险，但这里着重建议，你不妨为自己投保一些主要的意外险，否则，万一出事，不但花钱，也很令人烦恼。而这些保险的费用都很便宜。

    举个例子，有位妇人在医院里待了十天，出院之后，收到账单——只有八元美金。怎么回事？她有医药保险。

    6.别让保险公司以现金将你的人寿保险付给你的受益人

    如果你投保人寿是为了在你死后能照顾家人，那么绝对不可让保险公司一次将大批现钞付给你的受益人。

    “具有许多新钞票的新寡妇”将会如何？马利翁·艾伯利夫人解答了这一问题。她是纽约市人寿保险研究所的妇女组主任。她在全美国各地的妇女俱乐部演讲，指出不让寡妇领取人寿保险金，而改为领取终生收入的好处。她提及一位收到两万人寿保险现金的寡妇，她将钱借给儿子开创汽车零件事业，事业失败了，她现在穷困潦倒，三餐不继。她提到另外一位寡妇，被一位油腔滑调的房地产经纪人所诱，把她的大部分人寿保险金拿来购买一些“保证在一年内增值一倍”的空地。3年之后，她把土地卖掉，却只拿回最初投资的1/10。她又提到另外一位寡妇，在领取了1.5万美元人寿保险金的12个月以后，就必须向儿童福利协会申请补助款抚养她的儿子。象这样的悲剧，数以千计，不胜枚举。“2.5万美元在妇女手中，平均不到7年就全部花光。”这是《纽约时报》经济编辑施维业·波特在《妇女家庭月刊》上所发表的文章中提出来的。

    多年以前，《星期六晚报》在其社论中说：“众人皆知，由于妇女多半未受商业训练，又无银行替她拿主意，因此她很可能在第一个狡猾的掮客向她进行游说之后，就贸然把她丈夫的人寿保险金拿去购买不稳定的股票。任何一位律师或银行家都可举出许多这类例子：节俭的丈夫多年省吃俭用存的终生存款，只因为他的寡妇或孤儿相信某位靠骗取女人为生的骗子，而将之全部花光。”

    如果你想到死后保障妻子儿女的生活，何不向J.P.摩根学习？他是当代最伟大的金融专家之一。他把遗产分赠给16位受益人，其中12位都是妇人。他遗给这些妇女的是现金吗？不。他留给她们的是有价证券，使这些妇女每月都可得到固定收入。

    在你买保险之前，建议你读两本有益的小册子：《如何买保险》及《买你自己的保险》。它们已经绝版，但也许可以在公立图书馆借到。

    7.培养子女的金钱观

    在《你的生活》杂志上曾刊载过一篇文章。作者史蒂拉·威斯顿·吐特叙述她如何教导她的小女儿养成对金钱的责任感。她从银行里取得一本特别储金簿，交给她九岁大的女儿。每当小女儿得到每周的零用钱时，就将零用钱“存进”那本储金簿中，母亲则自任银行。然后在那个礼拜之中，每当她须使用一毛钱或一分钱时，就从帐簿中“提出”，把余款结存详细记录下来。这位小女孩不仅从其中得到很多乐趣，而且也学会了如何处理金钱的责任感。这真是个好法子。如果你有个读高中的儿子或女儿，而你希望他们学习如何处理金钱，我在此郑重向你推荐一本书。事实上，这本书“必须”一读。书名为《处理你的金钱》，对十几岁学生如何用钱，有很精辟实际的见解——从理发至可乐无所不包。同时该书也提及如何准备预算，帮助念完大学。事实上，如果你有一位读高中的儿子，一定要他阅读此书，然后再利用本书帮你拟定家庭预算。

    8.家庭主妇也可赚外快

    如果你在聪明地拟好开支预算之后，仍然发现无法弥补开支，那么你可以选择下述两事之一：你可以咒骂、发愁、担心、抱怨，或者你可想赚一点额外的钱。怎么做呢？想赚钱，只需要找人们最需要而目前供应不足的东西。家住纽约杰克森山庄的娜莉·史皮尔夫人，就是这么做。在1932年，她自己一个人住在一间有3个房间的公寓里，她的丈夫已去世，两个儿子都已结婚。有一天，她到一家餐馆的苏打水柜台买冰淇淋，发现柜台也兼卖水果饼，但那些水果饼看起来实在令人不敢恭维。她问掌柜的愿不愿向她买一些真正的家制水果饼。结果他订了两块水果饼。“虽然我自己也是个好厨师，”史皮尔夫人对我讲述她的故事说，“但以前我们住在乔治亚州时，一直请女佣，我亲手烘制饼干的次数大概只有十多次而已。在那位掌柜的向我预订了两个水果饼之后，我向一位邻居请教了制苹果饼的方法。结果，那家餐厅的顾客对我最初的两块水果饼——一块苹果、一块柠檬赞不绝口。餐厅第二天就预订了5块，接着，其他餐馆也陆续来向我订货。在两年之内，我已经成为每年必须烘制5000块饼的家庭主妇。我是单独一人在我自己的小厨房内完成全部工作的。我一年收入已高达10000美元，除了一些制饼的材料之外，我一毛钱也没多花。”

    对史皮尔夫人家制烤饼的需要量便愈来愈大，她不得不搬出厨房租下一间店铺，雇了两上女孩子帮忙。水果饼、蛋糕、卷饼。在世界大战期间，人们排队一个多小时等着买她的家制食品。

    “我一生中从未如此快乐过，”史皮尔夫人说，“我一天在店里工作12至14小时，但我从不觉得厌倦，因为对我来说，那根本不是工作。那是生活中的奇异经验。我只是尽我的能力来使人们更加快乐，那太过忙碌，无暇忧愁或寂寞。我的工作为我弥补了我母亲及丈夫逝世后所留下来的家庭空隙。”

    史皮尔夫人曾被建议，其他烹调术高明的家庭主妇，是否也可以余暇时以同样的方式，在一个10000人以上的小城市里赚钱，她回答说：“可以，她们当然可以这样做。”

    看看你的四周，你将会发现许多尚未达到饱和的行业。例如，如果你自己是一名很优秀的厨师，你也可开设烹饪班，就在你自己的厨房内教导一些年轻小姐，这也是赚钱之道。说不定上门求教的学生不绝于途。

    有许多书籍教导你如何利用余暇时间赚钱，你可到公立图书馆借阅。不管男人、女人，皆有许多工作机会。但我必须提出一句警告：除非你天生有推销的才能，否则不要尝试去挨家挨户推销。大部分人都痛恨这份工作，终告失败。

    9.永远不要去赌博

    对于那些想从赌赛马及玩吃角子机器上赢钱的人，总令人觉得惊异。有一个拥有多架“单手土匪”机器并依靠他为生的人，他对于那些天真得妄想打败这些早已设计好来骗他们钱的机器的的傻瓜，除了轻视之外，别无同情。

    美国最佳的一名赌赛马的老手。根据他对赛马所具备的所有认识，他无法从赌赛马中赚到钱。然而，事实上，每年却有众多的傻子，在赛马中赌下60亿美金的钱——刚好是美国在1910年全国总债务的6倍。这位赛马老手同时说，如果他想毁灭他的敌人，再也没有比说服这位敌人去赌赛马更好的方法了。有人问他，如果某人根据赛马的内幕情报来下注，其结果会如何，他回答说：“照这种方式来赌赛马，可以把美国造币厂整个输掉。”

    如果我们决定赌博，至少也要学聪明一点。先让我们找出我们的胜算如何，如何来找呢？你可以阅读一本名为《如何计出胜算》的书。作者为奥斯华·贾柯比——桥牌及扑克的权威、最高级的统计专家，也是保险公司的统计顾问。该书共二百五十页，告诉你在赌赛马、轮盘、骰子、吃角子老虎、扑克、桥牌以及股票市场时，胜算有多少。这本书同时也告诉你，在其他各种活动中，你得胜的机会有多少，全有数学根据，十分有用。它并不是存心教你如何赌博。作者别无企图，他只是想把普通方式的赌博中你失败的比例坦白地告诉你；当你获知这些失败的比例之后，你将会怜悯那些易于受骗的人，他们辛苦赚来的钱丢在赛马、纸牌、骰子、吃角子老虎之上。

    10.宽恕自己

    如果我们不可能改善我们的经济情况，也许我们可改进心理态度。记住，其他人也有他们的财务烦恼。我们可能因为经济情况比琼斯家差而烦恼；但琼斯家可能因为比不上李兹家而烦恼；而李兹家又因为跟不上范德比家而懊恼。美国历史上最著名的人物也有他们的财务烦恼。林肯和华盛顿都必须向人借贷，才能启程前往首都就任总统。

    要是我们得不到我们所希望的东西，最好不要让忧虑和悔恨来苦恼我们的生活。且让我们原谅自己，学得豁达一点。根据古希腊哲学家艾皮科塔的说法，哲学的精华就是：“一个人生活上的快乐，应该来自尽可能减少对外来事物的依赖。”罗马政治家及哲学家塞尼加也说：“如果你一直觉得不满，那么即使你拥有了整个世界，也会觉得伤心。”

    且让我们记住。即使我们拥有整个世界，我们一天也只能吃三餐，一次也只能睡一张床——即使是一个挖水沟的工人也可如此享受；而且他们可能比洛克菲勒吃得更津津有味，睡得更安稳。

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