让“复利”转动起来

    爱因斯坦曾经说过：“宇宙间最大的能量是复利，世界的第八大奇迹是复利。”对理财投资产生的复利效应而言，只要我们坚定信心、坚持长期持有，就能分享到复利效应，实现资产的倍增。

    几乎所有的理财投资专家都会强调复利的威力，并让所有理财投资者注意复利的重要性，尤其是对于想要致富的上班族来说。但复利是需要长时间之后才能发生效益，真正感受到复利威力的人并不多。

    如果告诉你有人用24美元买下了曼哈顿，你一定觉得不可思议，但是，这则借用复利实现资产翻倍增值的故事却流传已久。1626年，荷属美洲新尼德兰省总督彼得·米努易特花了大约24美元从印第安人手中买下了曼哈顿岛。而到2000年1月1日，曼哈顿岛的价值已经达到了约2.5万亿美元。毫无疑问，以24美元买下曼哈顿的彼得·米努易特占了一个天大的便宜。如果当时的印第安人拿着这24美元去投资，按照11%(美国近70年股市的平均投资收益率)的投资收益计算，到2000年，这24美元将会变成2380000亿美元，远远高于曼哈顿岛的价值2.5万亿，几乎是其现在价值的十万倍。如此看来，彼得·米努易特却是吃了一个大亏。从这则故事中我们可以看出：以像24美元这样的起点，经过一定的时间之后，你也一样可以拥有一笔数目可观的财富。

    理财投资产生的复利效应将会让资产产生翻倍的增值。所谓复利效果，可以简单解释为“利滚利”，也就是把投资理财所获取的利息或赚到的利润加入本金，继续赚取回报。举例来说，假定某理财产品每年有10%的回报，以单利计算，投资10万元，每年可以赚1万元，十年可以赚10万元。如果以复利计算，年获利也是10%，但每年实际赚取的金额却会不断增加，以10万元投资来说，第一年赚1万元，本金变为11万元；第二年赚的就是11万元的10%，即1.1万元，依此

    类推，第三年则是1.21万元，等到第十年，总获利将近16万元，是本金的1.6倍。

    对于善于利用复利的递增效应赚钱的投资者来说，在一个人的一个时间段内，也一样可以积累可观的财富。巴菲特1930年8月30日出生，现年80岁，资产约530亿美元，但是在巴菲特40岁的时候他仅有约2000万美元，在那时的美国这笔钱虽然已经是很大一笔财富了，但当时也没列入美国的富豪榜。短短40年后，2000万变成了530亿美元，一举冲入当今世界富豪前列。其实，巴菲特做到这一点的秘诀就是让那2000万，每年约有平均不到24%的投资收益。

    以基金投资的复利价值来看，如果我们从20岁开始，每个月拿出100元去投资基金，以后每个月都不间断地投入100元，也就是我们常说的定期定投，按照每年10%的投资收益计算，到60岁的时候，我们就会有637800元。以100元为投资的起点，这对很多投资者来说都不是一个问题，但是长远来看却能累积成60多万的数量，可见复利的威力有多么强大。

    在我们的身边其实有一些人就实实在在地尝到了复利带来的甜头，今年43岁的姚女士就是典型靠复利效果致富的人。

    姚女士以前还在当小学老师之时，每个月就至少存下1/3的薪水，后来做零存整取。10年前，海外基金刚引进国内时，她在理财专员的建议下，定期定额地买进海外基金，持续了10年从未间断，而且投资金额也随着她收入的增加而增加。以前是固定投资薪水的1/3，后来逐渐提高比率到1/2，从每月1万元增加到每月2~3万元，报酬率在15%左右。10年下来，复利已经为她累积了500万元以上的财富，按照这个速度继续下去，再过10年，她至少将拥有1000~2000万元的财富。

    在现实中，虽然有很多投资者明白这个道理，但是只有为数不多的人能够坚持长期地利用复利来投资，并且享受复利效应。大多数的投资者总是喜欢追涨杀跌，经不住外界的干扰，从而在投资市场上频进频出，这样不仅没有收获到可观的收益，反而可能会颗粒无收，甚至是损失惨重。

    钱越少越应理财

    在传统的观念中，很多人都认为：没有钱是不能理财的，理财是富裕人干的事情。其实，这是一种错误的观念。我们要明白，财富都是从小处积累出来的，钱越少其实越需要理财。

    在我们的社会中，80%的人都出生在普通家庭，这些人随着年龄的不断增长会产生不同的分化：一部分人安于贫困，不思进取。生活水平没有提高，依然在贫困线上挣扎，个人也没有发展；另一部分人设法去理财、投资。有些成功的人经济状况明显地好转，走上了富裕之路。这两种结果是截然不同的。

    香港富翁曾宪梓的致富经历就充分说明了缺钱者也应该注重理财投资。曾宪梓出生于一个农民家庭，自幼家境贫寒，新中国成立之后他才重新走进校园。后来，他考进了中山大学。毕业之后，他被分配到了广州工作。后来，他因需要解决家产纠纷而前往泰国帮助哥哥打理生意。两年之后，曾宪梓不愿意继续过寄人篱下的生活而带着家人前往香港定居。为了维持生计，他拿着东拼西凑借来的钱，开办了一家简陋的领带厂。凭着自己坚韧的意志和精神，曾宪梓生产的“金利来”领带在上世纪70年代一举成名，并迅速地占据了香港市场。之后，“金利来”又占据了中国大陆市场。最后，“金利来”走向了国际市场，曾宪梓也被人们称为“领带大王”。试想，如果当初曾宪梓没有在资金不足的情况下理财投资，那么他也就不会有现在的辉煌成就了。

    收入不稳定的人也需要投资。因为，没有稳定的收入就意味着生活有风险，没有保证，一旦出现了收入中断，其生活必然陷入困境。要想使自己的生活水平得到提高，就必须要居安思危，趁现在没有收入之时，或者加大储蓄，或者购买债券，或者在兑现性较强的项目上，拓宽进财渠道，巩固经济基础，增强抗风险的能力。

    其实，对于贫穷的人来说，参与理财投资之后，即使是失败也没有什么大不了的，雪上加霜的最后结果也无非是贫困。如果投资成功，那就等于摆脱了贫困，告别窘迫的生活。况且，按照概率来看，成功的几率至少有一半。而如果不投资，那成功的几率就是零。每月你只要拿出500元进行投资，假设你的年投资回报率是10%，30年后，你就会变为一个百万富翁。对于低薪、工薪阶层人士而言，其比富人阶层面临着更大的医疗、养老、教育等实实在在的压力，因此也更需要树立理财意识，重视理财和投资。

    还有一些人虽然抱着想投资的心态，却始终片面地认为：只有存够了大钱才能理财投资。其实，对于一个理财者来说，资金多会对理财产生积极影响，但这种影响不是决定性的，理财成功的关键在于如何提高投资报酬率。换句话说，理财投资的重点不是看你赚了多少钱，而是看你以什么样的投资回报率在赚钱。如1万元的本金，一年赚了0.2万；10万元的本金，一年赚了0.5万，两者相对比，虽然以1万元为本金的赚得少，但是其20%的投资报酬率却远远高于以10万元为本金的5%，这就是一个“以少胜多”的投资事例，如果长期坚持下去，前者的本息将会超过后者。由此例子可知，我们不能因为嫌本钱太少而错过理财投资的机会。

    俗话说：“将一副好牌打好没什么了不起，能将一副坏牌打好的人，才值得钦佩。”即使你没有资金，也不能妄自菲薄地放弃理财的想法。通向财富的道路总是艰辛和漫长的，但是并非不能到达目的地。我们可以在充分地了解理财知识的基础上，通过正确理财来弥补先天资金的不足。

    理财，需要合理利用每一分钱

    很多富翁并不是生来就富有的，他们成功的秘诀之一就是在理财投资之初的原始积累时非常善于利用财富，并懂得滴水穿石的道理。

    一个人用100元钱买了50把刷子，拿到地摊上卖到每双5元，一共得到了250元。另外一个人很穷，他每个月都要领取100元的生活补贴，全部用来买大米和油盐。同样是100元，在前一个人合理的利用之下，钱成为了资本，后一个100元在价值上却没有任何的改变，只不过被当成了一笔生活费用掉了。

    有两个同时毕业于一所著名大学的年轻人，他们分别来自于不同的地区，一个叫迈克尔，另一个叫艾伦。在他们外出找工作之时，一枚硬币掉到了地上，迈克尔连看也不看就径直走了过去，艾伦却兴高采烈地将其捡起。这时，迈克尔嘲笑他说：“一枚硬币也要捡起么？真的很没出息。”艾伦这时反问道：“硬币是你先看见的，为什么不珍惜呢？”很巧合的是，二人同时被一家公司录用了，但是由于嫌弃这里的公司规模、工作强度和工资，迈克尔不屑一顾地放弃了，而犹太青年却高兴地留了下来。5年以后，二人在街上相遇了，此时的艾伦成为了富翁，而迈克尔却还在为了寻找到一份体面、工作强度低、待遇优厚的工作而奔波。迈克尔对此十分的疑惑，他问艾伦说：“像你这样当初蹲在地上捡硬币的没出息小气鬼，怎么会这么快发达呢？”艾伦严肃地对他说：“不懂得如何珍惜小钱的人，是不会有大钱的。当你对小钱不屑一顾地放弃，像绅士一样洒脱走过的时候，大钱也与此同时跟你说拜拜了。这就是问题的答案。”

    由此可见，一个人在事业未成之前，每一分钱都是投资理财的种子，你把种子过早吃掉，将来怎会有大收成呢？让每一分钱，都如同农田聚积作物一样，反复利用生出利息，帮你带来新的收入，这样财富就源源不断地流入你的钱包。小钱集多成大钱，珍惜每一分钱，能够让我们走向财富的大门。

    日本青年神原裕司郎18岁时用自己多年的积蓄购买了一辆自动卸货车，他每天驾驶着车去工地找寻工作的机会，依靠着勤奋和努力他得到了工头们的欢迎。19岁那年，神原卖掉了自动卸货车，拿出全部的积蓄，还向银行贷了些款，买下一部大型的推土机，从此以后他赚到的工钱比以前更多了。一年后，他又投资买下了一部挖土机和一台推土机，并且雇人来开。此时的他已经掌握了省钱和节约钱的方法，事业也有了长足的发展。3年后，他已成为土木工程承包商，并且开设了自己的神原重机兴业公司。到他28岁时，不仅他的公司成为了一家一年可做2.6亿日元生意的企业，他本人更是成为了知名的企业家。

    试想一下，如果当初神原没有合理地利用积蓄，那么也不会有现在的成就。对没有祖业可以继承的人来说，我们更要学会合理地使用每一分钱，因为大商人都是由小商人成长起来的。

    如果我们不善于运用小钱，并且轻视那些钱，同时也就意味着财富大门不会朝我们敞开。墨西哥电信大亨卡洛斯·斯利姆是美国《福布斯》杂志新一期富豪榜的世界首富，身家535亿美元。与一般富豪不同，他没有私人飞机，不喜欢奢侈品，生活日常开销全部从自己2.4万美元的月薪中支出。时至今日，现年70岁的斯利姆依然佩戴一块塑料手表，这根本的原因是出于他对财富的理解，在他看来，善于运用每一分钱是尊重财富和合理理财的关键。比尔·盖茨在总结自己成功的经验时也曾说：成功，是因为他善用每一分钱，善于积累财富。

    理财已经逐渐地成为了一种生活方式，合理地使用财富，才会让我们生活得富裕和快乐。合理使用每一分钱的观念必须融入到我们的生活中，在你拿到工资之时、缴纳水电费、买新衣服、买手机之时，理财就已经开始了。如何有效地利用每一分钱，如何抓住每一个理财投资的机会，就是理财成功的关键所在。

    想挣大钱，先学会攒小钱

    不要因为金钱的数量而轻视其意义。如果，想要得到原始资金，善用财富并且爱惜每一分钱财是关键。当我们希望通过理财变成富翁之时，也要意识到：节省并重视手下的小钱才是挣大钱的基础。

    一位作家曾经说道：“每次我和出版商签约后，对着厚厚的稿纸，心里就十分紧张，非常害怕不能按照规定的时间交稿。但是我转念又想，只要我每天写一二十页稿纸，那么一个月左右就可以完成任务了，这样心情就会十分开心。一个月之后，我顺利地完成了稿子。”其实理财也是一样的道理，想要挣大钱，先要学会攒小钱。把自己的理财目标划分成一个个小的、易于实现的目标，日积月累地积攒小钱，你就会离你致富的梦想越来越近。当你想通过理财的方式获得1千元时，其实你可以先以200元为目标。正是这样一笔笔的小钱，积少成多，聚沙成塔，才能汇聚成巨额的财富。

    迪斯尼乐园的创始人沃尔特·迪斯尼为我们提供了很好的榜样，他当年就是利用节俭的习惯，获取了第一桶金。

    1917年，他隐瞒了自己17岁的年龄报名参军，1918年，被派往法国。部队津贴很少，沃尔特·迪斯尼用在营房里画招贴画的机会得到每周额外的15法郎补贴。他的一个战友发现，在军营里兜售德国狙击手的钢盔给士兵们做回国炫耀的战利品很有市场，但是货源却很紧缺。由于迪斯尼经常在衣服上为别人绘制十字架，于是，他的那位战友把他找来帮忙把普通的德国钢盔“伪造”成德军狙击手头盔。他每次都用速干油漆在钢盔上画上德军狙击手的标志，也因此从每个头盔中获利5法郎。迪斯尼把这笔钱寄回国，后来，这笔钱就成了大名鼎鼎的迪斯尼公司的原始资金。

    从中我们不难看到，原始创业资金也是需要小钱一点点积聚而来的。俗话说得好，不以善小而不为，日积月累，也就可以成为一笔大的财富。小钱虽小，增加的速度却很快。假如每天我们都成倍地往储蓄罐里丢硬币，到月底，我们的储蓄罐将无比充实。日积月累，随手节省几分硬币的习惯就能给我们带来财富，为我们今后创业打下了坚实的基础。同时，我们还可以将目标分设成若干个小目标，通过阶段性地达成小目标而获得更丰厚的理财投资成果。

    成功学大师拿破仑·希尔早年就用步行半个月省下来的一元电车费在银行里开了一个属于自己的户头。他说：“我很高兴，因为我也有存款了。我内心有了一种踏实的感觉，有了存款就有了希望和后盾。半个月后，我又存进了一元钱。就这样，我持续每半个月存一次，这些钱都是我不乘电车节省下来的车费。一年下来，我的存折上便有了24元。”他还说：“当时，我正需要一台割草机，而它的价格是60美元，这对于当时每天只收入50美分的我来说，简直就是天文数字。60美元很遥远，于是我只好把40美元当作奋斗目标。过了半年多，我终于存够了40美元。接下来，我又一步一步地坚持下去，终于存够了60美元。”

    从这个例子不难看出，不管树立的理财目标有多么遥不可及，只要善于把握每一分钱，并持之以恒地坚持下去，你就会离目标越来越近。

    与此同时，学会并运用理财智慧也同样重要。因为智慧是人生无价的财富。只要活着，智慧就永远跟着你。有人说得好：“换个方向，你就是第一。”因为大多数人都是一个方向，千军万马都是一样的思维，一样的行为。世界上所有富翁都是最会运用智慧赚钱的人，就是把他们变成了穷光蛋，他们很快又是富翁。洛克菲勒曾放言：“如果把我所有财产都抢走了，并将我扔到沙漠上，只要有一支驼队经过，我很快就会富起来。”由此可见，在财富时代，我们一定要用智慧赚钱。

    在攒小钱的过程中，还要学会运用智慧。查尔斯·刘易斯·蒂凡尼就是凭借这一点从一个磨坊主的儿子成长为了在美国甚至世界范围内的“钻石之王”。

    当年，当他得知美国穿越大西洋海底的一根电缆因破损需要更换的消息以后，这位当时默默无闻的小珠宝老板用低廉的价格买下电缆。他将电缆洗干净，加工成一小截一小截的金属段，而后做成纪念品出售。这大西洋海底的电缆，成为了人们争相购买的纪念品。他就是靠着这些小饰物，逐渐积攒齐了原始资本。

    蒂凡尼从小开始，先进行小投资，从中学会投资技巧，积攒原始资本，再开始涉足大投资的理财投资方式，这值得我们参考和借鉴。

    挣得多也不一定富有

    由于不断上涨的物价，几年后，如果你的财富和金钱还维持在现有的状态上，那么你也许已经变为穷人了。未来的贫富程度绝对不是由现在挣钱的多少来决定的。只要善于理财，现在薪酬不高的人也会成就自己的财富之梦。

    常言道：“人无远虑，必有近忧”、“穷不扎根，富不过三代”。不管你的经济状况如何，每个人在人生中都会遇到很多的难题，即使工作稳定，收入丰厚，也没有人能保证这一切永远会维持。因此，我们一定要为未来提早规划和设计理财方案。

    美国人马克·奥·哈德林，仅仅用了6年的时间，就由一名穷困潦倒的失业青年摇身一变，成为了小有名气的百万富翁，他成功的重要秘诀之一就是采取了科学的理财之道。

    他25岁时看了《我是怎样在业余时间把1000美元变成300万美元》一书之后，就把目标投向了房地产业。一有空闲时间，他就想尽各种办法去了解有关房地产投资的种种知识，与自己的亲朋好友交流地产买卖的经验，并暗自定下理财目标：要在30岁之前成为百万富翁。

    一天，一个地产中间商告诉他有一所很好的房子，房主出价14.5万美元，由于某些原因，房子必须在一个月内卖掉。在一番讨价还价之后，房子最终售价为10万美元，尽管当时哈德林的积蓄不到5000美元，但是他仍然以借贷的形式得到了10万美元，与房主签订了购买合同之后，他又来到了另一家银行，以新购的房子做抵押，贷款10万美元还清了第一家银行的借款。接着，他将房子租出去。过了几年，哈德林凭借着租金还清了第二家银行的贷款。就这样，哈德林成为了百万富翁。

    从这个简单的例子中可以看出，贫富不是由你挣多少钱来决定的，而是由你是否懂得理财之道而决定的。即使你一贫如洗，但是只要你掌握了理财投资之道，你就会打开财富之门。

    相反，如果你不善于理财，那么你挣的钱再多也有可能走向贫困。举个简单的例子，美国人每月工资是中国人的2～3倍，以一般观念来看，一般美国人应比中国人富有。但实际情况却并非如此，一般美国人都有几张信用卡，他们喜欢消费，很多人每月不单只是“月光族”，更是欠下信用卡不少的债。一般美国人，银行的储蓄都没有太多。而中国人善于储蓄，一般人在银行都有存款。由此可见，对于那些工资高，工作稳定的人来说，想要敲开财富的大门，理财是非常重要的。

    曾经的世界拳王泰森在拳击生涯的鼎盛时期是非常富有的，他曾经拥有总价值为4亿美元的别墅、庄园、轿车，但是在2003年8月2日，泰森却向纽约曼哈顿区法院提出了破产的申请。短短的几年间，他的生活从富有到贫穷，发生了如此巨大的变化，除去泰森因官司所耗费的上千万美元的律师费，以及付给前妻的赡养费之外，破产与他不懂得理财之道有着密切的关。一个生日派对，他可以花掉40万美元。一次在拉斯维加斯的豪华商场，泰森带着一群朋友来购物，商场关门，专门招待他，最后朋友们挑选了价值50万美元的贵重物品，都是泰森付账。在泰森的负债报表中，最有趣的一项是他欠了一家珠宝店17万美元，那是因为他在购买一条项链时忘了付钱。这家珠宝的店主曾经轻描淡写地评论这件事说：“和泰森以前在店里的总花销相比，这点小钱只是个零头。”

    因此，不要以为自己目前的工资高或者拥有的财富多，就会永远是富人。同样，不要以为自己现在丰衣足食就不需要理财和投资。事实上，挣得多也不一定富有。不会理财，“富人”也可能很贫穷；学会理财，“穷人”也能走向富裕。

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