消费观念影响理财结果

    在现实生活中，有很多人陷入贫困，并不是因为他们赚得少，只是因为在理财和日常生活中有很多错误的消费观念限制了他们财富的积累。

    李嘉诚对资本的投入并不吝啬，与此同时，他还热心慈善事业，经常花费巨资去帮助那些有需要的人。让人感到意外的是，这位华人首富的日常生活却是非常节俭的。他从来不讲究衣服和鞋子的品牌，一套西装他可以穿很多年；他的皮鞋坏了，觉得扔了可惜，于是补好继续穿；手上带的表也不名贵，而是带了很多年的普通手表。在公司，他和员工吃一样的饭菜。即使是来到了工地吃大众盒饭，他也吃得有滋有味。李嘉诚也并没有像很多富豪一样住豪华的住宅，而是在1962年结婚前购置的深水湾独立洋房里一住就是20多年。作为香港首富，他不抽烟、不喝酒、不打牌，其唯一的嗜好就是打高尔夫球。

    一次，李嘉诚在拿汽车钥匙的时候不小心掉了一枚2元硬币，硬币滚到了车底。当时，他估计汽车若开动就会让硬币掉到水沟里，便立刻蹲下身去拿硬币。这时旁边的一名印度籍值班看到此情景，立刻帮他捡起。李嘉诚拿回硬币后，竟给了帮忙人100元作为感谢，这让很多人不理解。李嘉诚对此解释道：“如果我不捡起这2元钱，让它落到水沟里，这2元钱就会在这个世界上消失。而100元给了值班，值班却可以将这钱用出去。我觉得钱可以使用，但是不能浪费。”

    在《穷爸爸 富爸爸》中也有这样一段话：“当你的现金流增加时，你可以买点儿奢侈品，一个重要的区别是富人最后才买奢侈品，而穷人和中产阶级会先买下诸如大房子、珠宝、皮衣、宝石、游艇等奢侈品，因为他们想看上去很富有。他们看上去的确很富有，但实际上已深陷贷款的陷阱之中。那些长期富裕的人是先建立了他们的资产之后，才用资产所带来的收入购买奢侈品。穷人和中产阶级则用他们的血汗钱购买奢侈品。”其实这句话包含着很简单的道理，一个人的贫富程度与其消费观念有着直接的联系。

    那么什么样的消费观才是科学、合理的呢？我们可以从如下四个方面来着手：

    1. 拒绝奢华，追求舒适

    在物欲横流的社会中，很多人追求奢华的物品，似乎这样就能显示出自己的地位和身份，但是，这往往会让人陷入无法自拔的消费泥沼。对名牌的追求，让很多人不惜贷款和透支去购买与自己实际收入不相符合的奢侈品。人们购买物品时不会考虑自己到底适不适合，而是考虑怎样才能让人瞩目。追求美好的事物本来是每个人的愿望，但是如果在物质中迷失了自己，却是一件很悲哀的事情。

    其实，奢侈的东西不一定就是最好的，简单自然才是生活的真谛。日常的节俭习惯可以让你受益很多。一分钱、一块钱积攒起来，小钱也可以有很大的力量。

    2. 警惕为过度消费而背负债务

    现实生活中，很多人为了满足自己的欲望而不顾自己的经济状况进行过度消费。这导致的结果就是人们会为了一件衣服、一辆车或者一件珠宝而去贷款。这些负债不仅可能影响你的正常生活，有时甚至会影响到你做人的尊严。如果为了积累财富而借债是可行的，但是出于吃喝玩乐的目的是无法令人理解的。因此，我们必须要量入为出地处理消费问题，不要等到债主敲门之时才后悔。

    3. 杜绝为鞍买马的消费习惯

    有一个暴发户，赚钱之后花大价钱给家里买了件古董家具。等运到家里后才发现，家中的其他摆设与这件家具并不配套，于是他将家里原来的摆设和家具都换掉了。这时候，这位商人又发现自己家的房子与这件家具也不相配，于是拆掉原来的宅院，重新建了一栋房子。这是一个很有讽刺意味的故事，但是，审视我们的生活，我们会发现身边有很多与此相似的人。有的人买了件新鞋，于是就要买与之配套的裙子、上衣、首饰、提包……这样的消费是个无底洞，没有穷尽的一天。即使你家财万贯，如果经常用这种方式去消费，也会让你承受不住。

    4. 记清金钱的用途

    对美国石油业垄断85年之久的洛克菲勒家族，其成功的秘决之一就是其管理者拥有着良好的消费习惯。其中最值得称道的就是对金钱使用途径的清晰掌握。在这个家族中，没有一个人是挥金如土的，他们懂得如何合理地、有效地利用每一分钱。

    1915年，戴维·洛克菲勒出生，他的父亲是小约翰·洛克菲勒。戴维的祖父老洛克菲勒在年轻时就开始清晰地记录自己的消费，每一分钱都要在账簿上写出用途和支出时间。这个习惯从小约翰·洛克菲勒之后就一直流传了下来。戴维·洛克菲勒清楚地记得，在他7岁那年，父亲把自己叫到房间里说：“戴维，你从现在开始可以每周得到30美分的零用钱，你要清楚地记下每一笔钱的用途，我每周都会在给你零用钱之前检查你的花钱记录。如果满意，我会多给你5美分的奖赏，如果记忆模糊，那么我要在30美分中减少5美分作为惩罚。”

    这样的账目记录训练不仅让戴维锻炼了自己的计算能力，更让他在以后的职业生涯中受益匪浅。可见，清晰明确地了解自己金钱的去向，这将会对理财产生极大的帮助。

    理财者应培养的正确消费观

    美国第一学府哈佛大学，第一堂经济学课，只教两个概念。第一个概念为：花钱要区分“投资”行为或“消费”行为。第二个概念为：每月先储蓄30%的工资，剩下来才进行消费。这两个概念恰恰是我们在日常消费中必须树立起来的正确观念。

    理财投资者不仅要将精力集中于“钱生钱”的投资活动中，还要注意我们的日常消费活动。如果我们只会赚钱，不会花钱，没有正确的消费观念，财富最终也会悄悄地从你身边溜走，因此，理财者不应忽视对正确消费观念的培养。

    正确的消费观，需要注意以下两点：

    1. 区分“消费”和“投资”行为

    在现实生活中，很多人都不会注意“投资”行为与“消费”行为的区别。一般人消费前，没有这种概念，学经济学的人消费前会考虑，这个消费是属于“投资”行为或是“消费”行为。正确地区分这两种概念，是我们理财投资之前的必备课。

    请看以下的例子：10年前甲和乙是本科的同学，工作5年后，不约而同积蓄了30万元人民币。他们都花掉了这30万元。甲去某地购买了一套房子，乙去买了一辆“奥迪”。5年以后，甲的房子，市值60万元，而乙的二手车，市值只有5万元。虽然他们的收入都一样，而且同样学历、基本具备同样的社会经验，但是两人目前的资产，明显有了很大差异。导致差异的关键因素就是“投资”、“消费”的不同之处。甲花钱买房是一种“投资”行为，其实钱并没有花出去，只是转移在了房子上，而乙花钱买车是“消费”行为，钱花出去，二手车用过10年后，不会值太多的钱。车跟房子不一样，房子10年后，说不定已翻了好几番。

    有些人虽然收入颇丰，但是积累的财富少，因为将钱花费在了“消费”上。花在“投资”行为上的钱，实质上还是属于自己的。由此可见，我们不能陷入盲目消费的误区，一定要科学合理地消费。

    2. 养成“先储蓄，后消费”的习惯

    想做一个成功的理财者，就必须处理好储蓄和消费之间的关系。会理财的人先储蓄后消费，不会理财的人先消费后储蓄。

    哈佛教导出来的人，大多以后都很富有，这并不是因为他们出身名校、收入丰厚。在日常生活中我们很多人都有将一部分工资储蓄起来的习惯，而有些人则是一个月后，把没有花出去的钱储蓄起来，而且每个月储蓄多少基本没谱。从哈佛大学毕业的人每月的行为跟一般人只有一点区别：根据哈佛的教条，储蓄30%的工资是硬指标，剩下才可以消费。

    在人生不同的阶段，我们所遇到的目标有所差异，实现这些目标就要增收节支。但是，随着社会的发展和变化，就业压力、生活压力、消费压力逐渐增加，为了维持稳定的生活，就必须要积累适当的财富。对于工薪阶层来说，应该把每月生活支出、手机电话费、车贷、房贷等难以压缩的硬性开支扣除，剩下的工资要做强制性的储蓄，可以采取零存整取、基金定期定额投资、月缴储蓄性保险等方式来实现。虽然这些钱的数目不算太多，但是长期坚持下去就会达到聚沙成塔的效果。

    先储蓄后消费，不仅合理利用了资金，还有效地遏制了盲目消费的现象，与此同时这样的习惯还可以让我们摆脱浮躁的物质欲望。因此，我们应该处理好储蓄和消费的关系，只有先储蓄后消费，才能让理财活动更趋于合理化。

    理财还需要会花钱

    理财的目的是为了获取更多的财富，财富是提供生活基础的保障。财富提供给人源源不断的消费机会和消费力量，但是财富的积累同样需要消费的配合和辅助。想要得到有品质的生活，就必须学会如何花钱，如何省钱。

    如今过度消费、超前消费已成为一种消费现象。不少人在消费过后，发现自己陷入了“透支”的尴尬境地。因此，理性消费对我们的生活有着直接的影响。而要做到理性消费我们就需要遵循以下几点原则：

    1. 开支分类

    在消费活动中一定要做个精明的管家。平时，我们可以选择使用表格或笔记本记录下家庭的开支，包括钱财的用途和时间。这不仅可以让你一目了然地清楚自己的财务状况，更有益于制定出合理的财务预算。我们列出当月水、电、煤气、物业等基础开支，还要列出生活消费开支等项目。开支分类可以帮助你更清晰、更明确地进行理财规划。

    2. 透支需谨慎

    随着现代银行业的发展，银行卡的种类和服务功能也越来越多了，持卡消费逐渐成为了一种时尚。值得关注的一点是，并非任何人都适合使用银行卡，特别是信用卡。有些银行卡具有透支功能，在手头不宽裕之时，这给我们提供了方便的借款。但是，当你满足了消费的欲望后，也要注意还款的期限，在规定的期限内如果不能还款，你会承担比一般正常贷款要高得多的利息。透支卡在某种程度上助长了一些人盲目消费的心理，因此也催生出了很多“卡奴”，所以我们必须要理性消费，不要无视自己的消费能力而恶意透支。

    3. 花钱要有重点

    在进行消费之前，不仅要考虑商品的价格，还要重点考虑消费的合理性和必要性，要购买自己真正需要的东西，没必要的消费要尽量避免。我们每次消费都是有目的的，每次花钱之前考虑一下支出是否必要，这会提高你的资金利用率。

    4. 不要吝啬必需的开支

    理性消费要求我们不花没必要花的钱，但是面对必需的日常开支也绝对不能吝啬。为了保证我们的正常生活和人际交往，很多方面需要开销。如果认为理性消费就是一味地节俭，那就片面地理解了理性消费的意义。为了理性消费而刻意减少必要的开支，不仅会影响到我们的正常生活，甚至还会影响到我们的理财和投资行为。

    在日常的消费中，我们要本着“能省则省”的理性原则去购买东西。其实，只要合理花费，小钱也能办大事。以下提供几个日常消费理财的小窍门。

    1. 掌握好花钱的时机

    在购买商品时，绝对不能不顾自己的实际收入而一味地追赶时髦，这很容易造成经济上的损失。在花钱时，一定要把握好购买的时机。花钱的时机是相当重要的，如在通货紧缩和通货膨胀的不同条件下消费就会带来不同的效果。

    2. 学会讨价还价

    在购买东西的时候，一定要掌握一些讨价还价的技巧。讨价还价不是吝啬的表现，能节省的钱必须要节省。要想买某种商品，一定先要从各种途径了解这种商品的性能、质量、服务等，在价格上更是要货比三家。如果你对某件商品很满意，绝对不能流露出很满意的神情，要毫不留情地挑出商品的“毛病”，要给出比你心目中价格低1/3，甚至1/2的价格，这样做才能让你有回旋的余地。在购物之时，不要迷信大的商店，因为地段好、面积大、高档的店铺自然租金和开销就高，很容易把这些开销转化到你所购买的商品中。最后，在讨价还价中，你要表现出可买可不买的神态，不能让卖家参透你想购买的心思之后趁机加价。

    3. 过简单朴素的生活

    家庭开支中每天的日常支出占据了很重要的部分，我们要养成量入为出的消费习惯。如果我们每天节省下几元钱，那么一年下来就是一个可观的数目。在生活中也有一些节省的小窍门，我们可以几个家庭或者同事联合起来大批地买进家庭必需的物品，这样即享受了优惠，又节省了不必要的开支。在家庭生活中，我们不要为了面子而浪费金钱，简单、质朴、充满温馨气氛、轻松自由才是家庭的原色，不要为了追求奢华而迷失在奢华中。

    4. 不被低价、甩货所迷惑

    到了节日、换季时节，各大卖场都会进行各种各样的打折促销活动。在这期间，可以找到很多物美价廉的商品，但是我们也要注意，跳楼大甩卖大都是些有瑕疵的清仓货，我们在选购的时候一定要注意仔细辨别。与其贪图便宜，进而冲动地去购买一些不实在的物品，还不如买些耐用的高档商品。

    还有一些商家，会进行一些减价搭配购买的活动。很多人为了节省而购买大量的批发商品，这种购买方式不仅不能保证里面的每一件物品都是完好的，而且还可能造成因久置不用而造成的经济损失。

    5. 不花钱，享受低碳生活的乐趣

    在现实生活中，很多人都认为有品质的生活都是花钱买来的，其实这是一个误区。生活品味不一定靠钱获得，只要自己勤于思考，善于动脑，不用花钱也可以打造有品位的生活。有一些事情完全可以自己动手，比如，修理自行车，修鞋等。还可以从电视、网络、报纸、书籍中寻找出很多生活小妙招，这些小技巧可以让你过有品位的低碳生活。

    很多商家也在绞尽脑汁打造各种卖点来吸引消费者，与此同时，他们还设置了很多的消费陷阱来误导大家。以下的几种手段在我们的生活中经常出现，我们必须要加以注意。

    1. “有奖销售”的陷阱很多商家会赠送打折优惠券，或者利用“连环”购买商品就能中奖等手段诱使不明真相的人们上当。在实际操作中，商家却在这些优惠券的使用规则上玩文字游戏，设下埋伏，给你的使用和兑奖造成困难，即使真的有中奖机会，得奖的几率也是很微小的。

    2. 会员消费制陷阱

    很多商家都会为顾客推出会员购买制，当会员交齐一定数量的会费之后，就可以得到一张会员卡，享受专门的会员待遇，购物之后只要刷一次卡就可以完成交易。但是，很多商家会在众人购买了大量的“月卡”、“年卡”、“会员卡”、“贵宾卡”、“终身卡”之后就携款潜逃，或者另寻场所改名换姓，继续经营。

    3. 清仓甩卖陷阱

    随着时代的发展和城市化进程的加快，很多房屋和道路都面临着拆迁的命运，随之而来也出现了大量甩卖的商家。这些店铺都打出“半价大甩卖”、“拆迁甩卖最后三天”等口号吸引消费者。其实，这些店铺的租金都相对低廉，诸多表面上宣称即将停业的商铺却一直在持续地经营着。而商家针对很多消费者贪图便宜的心理大做文章，不仅出售没有质量保证的物品，而且这些商品的价格也不便宜。

    4. 免费陷阱

    这种情况在各种档次的饭店中都有出现，商家纷纷打出“免费”的广告，如“酒水饮料免费”、“雅间免费”、“电话免费”、“小菜免费”等。其实，很多的“免费”活动都是在误导消费者，打出的口号意在引导消费者进行消费，免费的服务项目或者商品也是“羊毛出在羊身上”，都是由顾客自己买单。

    5. 购物派送陷阱

    购物派送的广告在我们的日常生活中随处可见，买一赠一、买二赠二的商家促销手段也吸引了很多的消费者。但是，很多人在购买了派送的商品之后却产生了上当受骗的感觉。从本质上来看，买大赠小，买多赠少是商家的惯用手段，还有不法商家以次充好地使用劣质商品充当赠品，这些派送商品的实质只不过是诱饵而已。

    消费之前要制定出财务计划

    在现代消费市场上，不仅商品的种类在急剧增加，其更新换代的速度也在不断加快。这对人们来说是一种极大的诱惑。因此，我们经常会有钱不够用的感觉，也出现了过度消费的情况。这种情况对我们以后的生活和发展是极其不利的。为了更好地管理和支配我们的财产，我们必须制定出清晰明确的消费财务计划。

    生活在比利时的孩子们，从八九岁起就懂得了如何“精打细算”地支配自己有限的零花钱了。从小时候开始，父母就不会在给零花钱方面迁就他们。孩子想买自己喜欢的东西，就必须一点一滴地慢慢积攒零钱。如果孩子攒的钱还不够，而他又确实想尽快买到自己想要的东西时，可以先向家长借钱，然后再用以后的零花钱慢慢偿还。这种办法不仅能让孩子体验到满足消费欲后所需要付出的代价，还能帮助他们从小避免任性消费并节制消费的欲望。

    在比利时家长的眼中，零花钱是帮助孩子们初学理财的工具，而不是提供单纯的物质享受。据悉，比利时85%的未成年人都可以从父母那里得到固定的零花钱，大部分孩子拿到钱后会先存入银行，或者放进存钱罐里留待以后买自己想要的东西，只有6%的孩子会把零钱直接花掉。正是因为有了家长和学校的双重教育，比利时的大部分孩子才从小养成了节俭的好习惯。他们很少随便买东西，更不会在学校里互相攀比。

    对于一般人来说，制定适合自己的财务计划也是十分必要的，制订消费财务计划的方式有很多种，但是你首先要做出至少3个月的日常费用计划表。如果不这样做，那么你的财务计划就会脱离实际。通过这个财务计划我们可以清楚地了解资金的流向。在财务计划中，我们也可以体察出平日里不曾意识到的消费漏洞。这些漏洞可以让我们弄清在哪些方面可以节省开支。比如在平日里你花费在买衣服上的钱并不少，一件衣服几百块，对于高新阶层来说算不上什么，但是将这些衣服的钱加算起来，那将会是一笔不小的开支。

    在制定财务计划之时，一定要列出清单，上面要写上诸如房租、水、电、气、电话费、房贷、车贷等项目，并且要经常审视这些消费是否具有合理性。坚持节约的一个简便方法就是每当自己准备购买东西的时候，反问自己“你真的需要这件东西吗？你真的喜欢这件东西吗？”如果你无法确定，那就应该放弃购买。

    在制定消费财务计划时，我们必须注意以下几点：

    1. 记录开支。要详细地记录自己一个月内的开支。最好要把银行卡结算的票据保存好。我们可以准备一个可以随身携带的笔记本，用它记录下每一笔现金的支出。有条件的还可以使用理财软件来处理这些数据。

    2. 理性地分析。从数据中计算出每类消费在总体支出中所占有的比例，这些考察部分主要包括饮娱乐、服装、饮食、房屋、旅行和投资等。如果某一类的支出比例太大了，就应该考虑节约在这方面的开支。

    3. 详细记录出每月经常和必需性的开支。应该对每一项经常性开支进行仔细检查。仔细寻找消费中的漏洞。

    4. 从现实出发，享受节约的生活。我们可以适当地改变一下生活习惯和消费习惯，从中考虑节约经常性支出消费。例如，尽量选择公共交通出行，每个星期多在家吃一次饭，从图书馆借书代替买书等。

    5. 计划需要简单易行。如果打算坚持节省开支计划，那么你的计划必须简单易行，才可能持之以恒。

    6. 投资组合。检讨自己目前的投资组合，对是否有该了结的项目进行反思，并考虑是否能换成其他的投资渠道。

    7. 先下手为强。最简单的办法就是第一时间将一定比例(例如10％)的收入存进投资账户或者银行储蓄账户，然后放心使用剩下的钱。

    8. 留出应急消费开支。要准备一笔钱，以备不时之需。

    理性的结婚消费帮助你合理理财

    花费巨额金钱并不一定就带来最好的效果，我们可以通过合理规划婚礼的消费来实现我们对美好婚礼的祈愿。

    结婚是人生中最重要的时刻之一，为了留下一生中最美好的记忆，很多人都会花费大价钱尽力去打造一个完美的婚礼。这项巨大的花费也给家庭理财带来了挑战。

    在婚礼中，有一些消费漏洞是值得我们注意的：

    1. 婚纱照合同越详细越好

    拍婚纱照是新人们跟影楼斗智斗勇的时候。拍摄过程中，很多新人们又会被说服买下价值不菲的化妆品、头饰、花冠等附属用品，或是看到比原来更漂亮的婚纱，中途加钱更换。拍摄完成之后，新人还会因哪张都舍不得放弃而加洗照片。最终，婚纱照价格一路飙升，远远超过预算。

    最省钱的办法莫过于充分利用自己手头的资源，找位擅长摄影的朋友帮忙拍照，如果没有这样的朋友，拍照之前要咨询身边有经验的人。摄影前还要跟影楼签订合同，越详细越好，自己能享受到的服务要明确。另外，一定要明确，影楼里的漂亮婚纱是永无止境的，拍摄时一定要坚定，对额外的花费要懂得拒绝。拍婚纱照之前，自己还要做一些准备，化妆品、配饰都带上，有需要时用自己的。

    对于不想破费，同时也想得到一件只属于自己的婚纱留做纪念的新娘们可以到网上去看看。网上的婚纱店非常多，且款式多样。有些店老板为了招揽生意，还会赠送些婚纱配套的头纱、手套等小配饰。

    2. 婚宴细节要注意

    准备结婚的新人，千万不要因头脑发昏，非常着急地去抢订婚宴，其实婚宴里边也有很多省钱的妙招。为了节省成本，婚宴最好选择经济的，要避免铺张浪费的行为。婚宴的各种形式中，中式酒席消费最高，其实可以考虑自助餐饮，这样不仅可让客人感到新鲜还能节省消费，避免浪费。

    另外，在订喜宴的时候对每件事都应该细问，例如临时的加席收费、酒水价钱等。在婚宴场地的选择上，不妨考虑将三星级宾馆作为婚庆场所的首选。高档宾馆中很大一部分是服务费和星级费，而三星级宾馆价廉又物美。在喜宴上可以选择自备酒水、水果、香烟、糖果，这些物品不妨前往批发商处订购。婚前还应该准确预计客人的数目，因为大部分的酒楼虽可缩减桌数，但以一两桌为限度。为避免出席率偏低，最好能致电每个亲友询问是否会出席，为他们编好座号，这样就会容易控制席数。

    3. 新婚购物要适度

    结婚时需要买的东西很多，要避免随心所欲地购买造成的超支现象。像请帖、喜字、撒花、气球这些小物件虽然单价不高，但是如果单独去商场购买，不仅费时费力，价格也高。不如到批发市场统一选购。一些婚庆论坛中都会有召集团购的帖子，购买大价物品，如婚宴用酒、饮料、烟、糖果等等，都能拿到不小的折扣。

    在婚礼上，配合喜庆的蛋糕越来越被人们重视了。但我们必须明白，举行婚礼时，宾客是来吃酒席的，而不是吃蛋糕的。因此，从省钱的角度考虑，婚庆蛋糕可以选择经济型，单层足矣，不用购买过于奢华的蛋糕。

    4. 婚车请朋友帮忙

    在很多讲究排场的婚礼中，婚车是重要角色之一，很多新人选择豪华型婚车，使得高档加长车格外畅销。但是，婚庆公司提供的婚车价格不菲。其实我们完全可以省下这笔消费。婚礼时应该请自己的朋友帮忙，找他们借车充当婚车，这样不仅能省下大笔的租车费用，还不用担心用车超时。

    5. 布置会场找“义工”

    大部分的婚礼会场都是交给婚庆公司来布置的，其实很多简单的事都可以自己完成，如吹气球，铺红地毯，贴红喜字，摆放新人巨幅照片，插餐桌卡等，我们可以找几个熟悉的朋友，把工作交给他们。对于制作鲜花拱门这样的工作，自己买来鲜花，可以交给酒店的服务人员完成。

    随着人们对婚礼排场的讲究，很多商家都抓住了时机，开设了很多婚庆服务。但是，其中也存在着很多的消费陷阱。现在需要我们注意的婚礼陷阱主要有：

    1. 利用“套餐价”谋取利益。很多新人会选择通过婚庆公司来代订酒席，在这之前一定要清楚地了解菜单价格和该场地实际的宴席菜单价格，不要让婚庆公司从中赚取差价。

    2. 天价消费瞒天过海。很多婚庆公司开出的餐饮价格甚至比酒店还要高，所以对于婚庆公司不要过于信任。

    3. 在增值服务上设置陷阱。对于婚庆公司提供的婚礼之外的其他服务项目，一定要仔细地咨询，清楚了解价钱和所享受的的服务，不能给其留下趁机收取高额费用的机会。

    4. 在收据上做文章。很多婚庆公司在开据收据时做文章，使得发生纠纷之时收据无效。因此，我们一定要其开具正规的收据，谨防商家开不符合法律规范的收据。

    5. 利用合同漏洞违约。在签订合同时一定要仔细地考察各项内容，没有详细说明的也要加以批注，在确保万无一失之时再签。这样做是为了避免婚庆公司利用合同漏洞违约。

    目前在国内各城市里，结婚消费独具综合性强的特点，涉及买房、装修等大宗消费，又涉及服务性强而且价格弹性大的婚庆和餐饮业。消费的精明与否，会影响到未来家庭生活质量和财务安排。因此，准备结婚的人们要给自己留出充足的时间来分析需求、了解市场，在结婚前一段时间必须做出消费预算，确定婚礼的规模及花费总额。并在此基础上，确定每部分所占总额的比例，再根据预算结果去确定各个项目的合适价位。

    因此，婚前制定一份合理的消费预算是非常重要的，完成一份婚礼预算需要做到以下几点：

    1. 精确地提供出能用于婚礼的资金数额。

    2. 确定要举办婚礼的具体类型。这主要包括确定婚礼是传统的还是现代的，是民族式的还是带有宗教色彩的，是正式的还是非正式的，婚礼是在一天中的什

    么时段举行，来访的宾客数量，婚礼规模的大小等。制订婚礼预算的方法：

    1. 找出一个有足够空间的笔记本。

    2. 将找来的笔记本分为若干个不同部分。这样做是为了清晰记录不同种类的婚礼支出。

    3. 做出一个总的预算表。

    4. 列出每一项不同花费科目的预算，这可以帮助你比较商品与服务的花费比例。

    5. 用足够大的纸复制出预算表，这样可以方便修改完善。

    6. 做完了婚礼预算，资金就要严格地按照预算进行支配。

    综上所述，我们须懂得理性的结婚消费也是理财生活的一部分。利用手中现有的资金，顺利举办完婚礼，费用不超支是小家庭组建时需要解决好的第一个理财课题。

    结婚是一件幸福的事，因此婚礼不应该超过自己的经济能力，要做到适可而止，以免给两人将来的共同生活增添经济压力。

    家庭教育方面的合理理财

    随着知识经济时代的到来，很多人都选择用知识武装自己的头脑，因此也就选择来到学校接受教育。与此同时，家庭在教育中的支出也在增加，为了更加合理地利用财富，我们必须重视家庭在教育上的科学消费。

    科学地利用助学贷款，不仅可以让很多贫困的学生摆脱无钱上学的困境，更可以让你合理地规划家庭教育上的消费。这几年高校的教育费用不断上涨，也给家长们带来了不小的负担，尤其对于一些财务状况较差的家庭来说，子女接受高等教育，也就意味着较大的经济压力。当然，国家助学贷款可以发挥一定的作用。

    值得一提的是，从2009年开始，各地都开始推出生源地助学贷款的新方案，改变了以往学生们入学之后到当地高校进行申请办理的方式，在入学之前就可以凭借高校的入学通知书，在户口所在地预先进行国家助学贷款的申请，也就是生源地助学贷款。

    生源地助学贷款的优势在于，贷款管理上更加可控，降低了国家助学贷款的风险；同时，也更加贴近大学生家庭的需求。比如说，一些大城市的人均家庭收入相对较高，难以符合外地一些高校的助学贷款申请政策，采用生源地助学贷款的方式申请起来就更加方便。另外，在入学之前就进行助学贷款的申请，也便于各种手续的办理。

    生源地助学贷款属于国家助学贷款，因此也和国家助学贷款的各项申请条件和可以享受的优惠政策一致。如，申请的条件是学生本人入学前具有申请地户籍；获得符合条件院校的录取通知书；作为一项补贴贷款，另外一项条件是，家庭的经济收入无法支付在校期间完成学业所需要的基本费用。据了解，目前生源地助学贷款的贷款额度为每年6000元左右，在贷款期限上要求学生毕业后6年内还清，如果继续攻读学位，还可进行顺延。国家助学贷款最大的优惠在于，在校期间所产生的贷款利息将获得财政补贴，毕业后所产生的利息则由贷款人自己承担。

    当然，由于国家助学贷款属于政策优惠型贷款，对于申请学生和家庭也有一定的审核条件。如果不符合条件，又希望申请到助学贷款，就可以考虑商业助学贷款。目前一些银行也已经开办商业助学贷款，主要针对的是接受非义务教育的学生，帮助他们完成学业。如农行就开办商业助学贷款的业务，期限可以分为1年、2年、3年、4年和5年，贷款的额度主要依据大学生在校期间需要的学费和生活费来确定。和国家助学贷款一样，额度一次审批，资金分次发放。但是商业助学贷款的利息不可享受财政补贴，利率基本上与基准贷款利率一致。

    在利用助学贷款之时，需要注意以下几点：

    1. 尽早还清贷款。对学生来说，如果毕业后还款，则需要支付全息，如果还贷时间长，需要交纳的利息也就越多。当学生在毕业之后选择签订还款计划书时，尽可能选择早日还清贷款。

    2. 合理使用贷款。贷款的目的是为了帮助学生完成学业，学生不可以将此款用在他处。如果滥用助学贷款的现象被查实，不仅会影响到申请助学贷款的资格，更会影响到你的个人信誉。

    3. 与银行保持联系，避免影响今后的贷款申请。在更换相关的联系方式之后，一定要通知银行。如果发生贷款拖欠，也会对你将来贷款产生一些影响。

    4. 助学贷款最高金额为6000元，你可以考虑通过其他的方式，如申请奖学金和助学金、勤工俭学等方法来获得额外的补贴。

    5. 有些家庭贫困情况没有那么严重，能支付生活费或学费两者中的一项。对于这样的家庭，可以选择生活费贷款，但是最高金额一年不超过4000元。

    除了在国内接受教育，有很多人选择走出国门读书，但是海外留学费用很高。其实，只要我们掌握一定的科学消费观念，就能用较少的费用实现我们的留学愿望。

    对计划送子女出国的家庭来说，首先要清楚在资金上需要做什么样的准备，有哪些渠道可以解决资金问题，这样出国求学之路才能走得更顺畅。

    据介绍，澳大利亚、英国、加拿大等国家，为了评估留学生是否有足够的经济能力支付留学期间所需要的学习和生活费用，要求申请者把这个期间所需的费用存入银行作为担保金。并且规定，资金在银行的存期必须超过一定的时间长度。不同国家对担保金有不同的规定。例如，澳大利亚要求存满6个月，英国、加拿大要求存满18个月，韩国约在1年以上，美国、法国、新加坡最好能存够3个月，德国、荷兰不需要提供担保金。因此，如果家庭中有想出国留学的孩子，最好提前一到两年就准备好足够的资金。

    担保金一般通过提供“存款记录证明”和““留学贷款”两种方式解决。存款的方式是把规定额度的存款存在申请者及其合法担保人名下，包括申请者的父母、祖父母及外祖父母，就可作为担保金提交给领事馆。而留学贷款指的是普通的个人综合类消费抵押贷款，贷款人用房产、外币存单等作为抵押，就能获得贷款。留学生凭身份证、学校录取通知书、抵押担保资料等填写贷款申请表，然后凭《个人出国留学贷款通知书》就可到使馆进行预签证，成功后即可办理正式贷款手续。

    对于有经济能力，但由于未及时在银行存钱或用于做生意需要流动资金等原因而导致担保金存期不足的留学人士，可以申请留学贷款，同时还可以把大笔的留学资金用在收益高的投资上，完全可以做到留学与投资两不误。

    另外，我们还可以借助以下几点实现孩子出国留学的理想：

    1. 选择费用较低的留学国家

    美国、英国、澳大利亚等国已经成为了中国留学生的留学首选之地，不仅门槛高，费用也高。在这些热点国家之外还有一些教育质量好，费用较低的国家也可以考虑。

    荷兰：荷兰政府对中国留学生实行一定程度上的学费减免。与此同时，荷兰的生活费用也比很多热门留学国家低，一般平均一年花费约7万人民币。

    俄罗斯：俄罗斯留学一年的生活费约4~5万人民币。

    法国：法国的公立大学是免费的，另外还会有一些补助金，4年的总费用大约只相当于英、美一年的费用。

    意大利：意大利的公立大学也是免学费的。一年的生活费约4万元人民币。

    马来西亚：在马来西亚，3年的学士学位一般只需要5~7万人民币，2年的MBA或者其他硕士学位课程约需要5~7.5万人民币。生活费用一年约2万元人民币。

    2. 申请政府奖学金

    国外很多学校都设立了各种名目的奖学金，一些具有政府背景的学校奖学金数量更是丰厚，有的学校甚至可以全免学费。对家庭条件有限的留学生来说，如果能获得奖学金，那么留学费用就会减少很多。

    3. 利用课余时间勤工俭学

    很多留学生为了解决自己的生计问题，都会选择在课余时间打工赚钱，这还是积累海外工作经验的有效途径。但是，很多国家和地区的留学生打工政策是不一样的，我们一定要仔细了解，以免造成不必要的麻烦。

    4. 避开热门专业和学校

    在选择留学院校和专业上了解一些知识，掌握一些技巧，也可以实现海外留学教育的合理消费。在学校的选择上，公立大学的费用相比私立大学要少。公立大学只收注册费用。私立大学的学费则要高得多，特别是工程、商学、经济等热门专业。热门的专业自然就会聚集大量的精英，获得奖学金的机会也会相应地减少，入学申请的竞争也会很激烈。如果入学申请失败，那将会造成经济上的损失。

    5. 国内攻读预科和语言课程

    对很多留学生来说，出国读预科，不仅消费高，也具有一定的风险。选择在国内读预科，可以节省很多的费用。我国的国家留学基金会启动的留学预科学院项目可以让你节省很多钱。另外，对于有学历但是缺乏语言基础的中国学生来说，也可以选择在国内打好语言基础，等拿到一定的语言成绩或者直接通过国外大学的语言考试之后再考虑出国留学。因为国外很多的语言学校都是私立性质，不仅收费较高，还有着倒闭的危险。

    6. 提高签证审核率

    对于申请出国留学的人来说，一定要认真地对待签证申请，争取一次通过。因为，遭拒签之后不仅耽误了宝贵的求学时间，也白白浪费了花费在大学申请、来往国际传真、快件等方面的费用，再次申请则要重新消费。

    7. 自行办理留学申请

    国内很多留学生常常借中介来申请学校和签证，这是一笔不小的费用。其实，国内外正规的院校都会有自己的网站，上面有详细的招生信息。一些国外的驻华使馆也有详细介绍本国学校情况的网络信息，因此我们也可以通过这些渠道自行申请。

    8. 掌握换汇、汇款的窍门

    由于银行的外汇牌价每天都会发生变化，因此合理地换汇就能有效减少支出。而选择适合的汇款方式也能节省花费。电汇有着到账迅速的时间优势，但是手续费用也比票汇高。

    9. 合理使用国际信用卡

    如果能直接使用国际信用卡，那么汇款的费用也可以免除了。在国外的日常消费中，可以选择使用国际消费卡，很多商业银行都推出了国际消费卡，消费不需要手续费。

    网购消费中的理财经

    随着网络科技的发展和人们生活方式的改变，网购逐渐风靡全球。与此同时，网购也给消费者带来了一些困扰，掌握一些网购技巧，不仅可以让我们买到称心如意的商品，更可以促使我们合理地消费。

    据有关部门统计数据显示：截止2010年6月底，在全部4.2亿网民中，使用网络购物、网上支付和网上银行的网民分别占到33.8%、30.5%和29.1%。在团购、移动电子商务等新的消费模式中我们该如何合理消费呢？

    1. 保护好个人信息

    保护好个人信息，主要得保护好购物网站注册时的用户名和密码以及支付卡信息。很多的购物网站在注册时会要求消费者登记用户名和密码。消费者一定要保护好密码，不能向别人泄露。在设置时也要使用易于记忆的密码，还要经常更换，以防不测。

    另外除了购物付账之外，不要向别人提供自己的支付卡信息和资料，以免被别人盗取。除此以外，不能用电子邮件来传送支付卡相关的信息，这样做也是为了防止支付卡信息泄露而造成的财产损失。

    2. 使用安全的网络浏览器

    网上有真假网银、真假淘宝，大量的钓鱼网站仿冒正规网站地址、网站页面内容等方式来骗取网友的银行卡或信用卡账号、密码等资料。电子商务的发展需要更加可信、可靠的网络环境。为了解决网上购物的安全和信任问题，浏览器自身的安全功能将会发挥越来越重要的作用。一些浏览器集成了恶意网址库、隔离模式等安全功能，再通过比较特殊的形式向用户展现出来，有效地拦截钓鱼网站、木马网站，这就为用户营造了一个安全、放心的网络购物环境。用户也不用担心自己的个人信息和钱财被盗走。

    3. 考察购物网站的合法性和正规性

    虽然网络购物、网上支付和网上银行等电子商务应用发展势头强劲，但还是受到了网络安全和信任问题的制约。89.2%的网友担心受到假冒网站的诈骗。为了防止被骗，我们必须选择合法、正规、规模较大、诚信度高、口碑好、特别是货到付款的购物网站购物。通常情况下，正规网站不仅都标注有网上销售的经营许可证号和工商行政管理机关红盾检验标志，还会在网络上使用加密技术，能有效地防止你的个人信息被盗取。

    4. 谨慎选择交易对象，注重卖家的信誉

    为了减少消费风险，应该尽量选择信誉好的卖家进行交易。首先先查看卖家注册的时间、交易的具体商品及其他用户给他的具体评价留言内容。如果有联系方式，也可以通过电话的方式核实其身份。其次，交易前先查看卖家留言内容。店铺留言是买家对卖家进行信用评价的一部分，也是衡量卖家信誉的标准。然后，查看是否能提供货到付款，货到付款是验证卖家信誉的最佳方法。最后，检查商家是否设置了价格陷阱。如果报价低于普通报价一大截，甚至半价，则需要谨慎购买，因为除了海关扣留品、水货、清仓品等，其他都不可能有如此低的价格。

    5. 认真解读网购细则

    我们在解读网购细则时尤其要注意付款方式送、退货条款。在进行交易时，我们应选择网站为责任方的付款方式。一旦消费者确定购买某种商品时，即可由网站通知卖家按照消费者填写的地址进行发货，货物到达，消费者查验无误后，才在网上完成确认收货，并由消费者通知责任方付款给卖家，这样可以规避卖家对售后不承担责任的风险。

    在网络上购买商品，还要注意运费和相关的手续费。如果是海外商户，还要考虑相关的税金和其他费用。在交易之前，要仔细阅读送货和退货条款，明确是否能退货以及由谁承担相关的费用。

    6. 保存交易记录

    很多买家会认为消费记录很麻烦，是多余的，其实这种观念是错误的。如果发生了退货或者纠纷，这些记录和百货公司的收据一样是十分重要的证据。

    在保存交易记录的同时，还要避免私下交易。同时要保存好付款凭证和网上交易清单，以利于投诉维权。买家如果因为有些优惠就与卖家私下交易，交易平台就没办法保证和保护你的利益。如果我们选择在网上交易，一旦发生了纠纷，或者被骗，交易平台就可以保护买家的利益。

    7. 货比三家，切勿因小失大

    网上购物以便捷、高性价比吸引着消费者。但是，买家在购买商品时不能有贪小便宜的心理，对那些超低于市场价的商品，一定要谨慎地选择。因为有很多不法卖家就是靠低价来蒙骗消费者的。

    在购买之前，买家可以在购物网站里使用“搜索功能”查看同类商品的信息。在比较了不同卖家的商品描述、留言等信息以后再行购买。尽量不要在网上购买高档或大件商品，不要被那些天花乱坠的广告所迷惑。对那些价格与价值不符的商品，要提高警惕，货比三家之后再购买。

    8. 认真验货

    消费者要掌握一些识别商品的基本常识，学会鉴别产品的真伪，懂得水货、行货的识别。骗子公司经常采用私自调换重要配件、以假乱真、以次充好混淆行货水货的伎俩进行获利。因此，在收到货物时一定要仔细检查货品是否与所订购的商品一样。交易之前可以询问卖家是否有商品发票或者有效凭据，收到货之后必须保存好收货单据和邮局或者快递公司的有效证明单据，以免发生纠纷。除此以外，验货还要及时。如果商家送货上门，就要当着送货人的面验货。

    高品质的旅行消费与理财

    从消费的角度来看，我们一定要合理地控制旅行消费，只有这样，我们才能在节约消费和科学理财的前提下体验到旅行的乐趣。

    随着消费观念地改变，人们已经不仅仅满足于财富带给我们的物质享受了，很多人会把自己的一部分收入用于旅行方面。随着我国旅游业的发展，选择外出旅行的人数也在逐年增长。

    旅游已不仅仅是高收入家庭的消费支出项目了，它已经逐渐地进入到普通家庭之中。它同其他家庭娱乐项目一样需要我们进行合理的理财规划。那么我们该如何合理理财、科学旅游呢？其实，无论是消费还是投资，都应根据不同年龄阶段来划分。以下便是依据不同年龄段划分出的旅游支出模式。

    1. 18~24岁之间，用于旅游的费用不超年收入的6%。因为这阶段的年轻人，资产不雄厚，收入不稳定，一般都会通过节省支出的手段来进行旅游资金的积累。如果年轻人的平均月收入在4000元左右，建议每年的旅游资金不应超过3000元，在其年收入中的占比在6%上下。

    2. 25~34岁之间，用于旅游的费用应该与投资的收益相挂钩。人们在这阶段面临着结婚、购房等重要问题，进取型投资应是此时的理财主题。建议从高风险投资收益中取出30%用做旅游消费，多赚多旅游，少赚少旅游。如果一位流动资产达30万元的年轻人，可将21万元的资金投入进取型理财产品，则每年收益大约为1.68万元，再从中取出30%的份额旅游，就是5000元。

    3. 35~44岁之间，用于旅游的消费可以占年收入的8~10%。人们处于职业生涯的黄金时期，这时的旅游已不仅是娱乐方式，而逐渐成为了一种解压方式，可适当增加其在理财配置中的比重。

    4. 45~54岁之间，建议每年的旅游支出占稳健型投资产品总收益的四成。中年人职业生涯接近尾声，要为未来养老做准备。

    5. 55岁以后，人生逐渐步入老年期，生活压力减轻，可以随心享受晚年生活，这一时期的旅游基金可以根据实际收入自由安排，为了保证平常的生活质量，每年的旅游资金不应超过自己年收入（包括投资收入）的50%。

    依据不同年龄阶段来规划出旅游费用后，接下来就应该针对具体的旅游线路制定旅行消费计划了。家庭旅游费用一般分为四部分：路费、住宿费、伙食费和购物费。家庭旅游作为一项较大支出，如何少花钱多看景，如何合理消费也应从以上四个方面考虑。

    1. 避开旅游旺季。一般景点的门票都有淡、旺季之分，旺季不仅门票贵，乘车、报团、住宿、饮食费用也都会增加。

    2. 选择新兴旅游路线。一些新的旅游线路为了推广需要常常推出一些优惠措施。新兴旅游线路当地的旅游局一般会联合航空公司、旅行社等制定优惠价。

    3. 出行之前做好准备功课。旅游之前要做好充分的准备，如查询路线、分析资料、研究出行方式等。还要记得带上学生证、军官证、老年证等可以享受优惠的证件。一些旅游必备的物品，如水、药品、毛巾等一定要准备齐全，避免在景点高价购买。

    4. 危险系数大的旅行要选择跟团。到边远地区旅行选择跟团旅行是比较划算的，特别在交通不便的地方，很多人一起租车、吃住能省下一笔钱，而且个人安全也有保证。

    5. 选择景点要有重点。旅行之前一定要充分了解旅游景区，从中选出自己感兴趣的景点进行游览。尽量不选择缆车和索道。为了避免走马观花般的浪费通票钱，最好不买通票。旅游时也要拿出一点时间来了解一下当地的风土人情。

    6. 如果经济条件一般，尽量选择短途旅行。对于并不富裕的旅行者来说，短途旅游应为首选。这样不仅可以减少经济负担，还可以避免因长途跋涉带来的疲劳。

    7. 住宿要以实惠为主。旅游时选择住处大可不必贪图享受，应该尽量从实用、实惠出发，选择一些服务周到，价格低廉的旅社或者家庭旅馆为佳。

    8. 出行以地面交通工具为主。如果旅游时间充足，路途不长，则可以选择便宜的火车、汽车出行，在火车上看风景也是一种不错的体验。在城市中可以选择

    拿着地图乘坐公共交通工具出行的方式。

    9. 饮食应多选择风味小吃。每个地方都有自己独具特色的小吃，这些食品不仅具有地方特色，还物美价廉。旅游景点内的餐馆一般价格不菲，如果不得不选择在此就餐，一定要选择特色菜。在城市里可以选择面向当地群众的特色小吃店就餐。

    10. 旅游购物要避开景区，选择面向大众的地点。一些旅行必备品一定要提前准备好。旅游纪念品、饮食、土特产等，都不要在景区购买。有时间可以逛逛当地的市场和夜市，在看风土人情的同时节省花费。

    11. 旅行时要勤于活动。在逛景点时，尽量避免乘坐缆车、轿子、景区旅游车等，这些虽然可以避免劳累，但也剥夺了你健身和欣赏风景的机会，更增加了你的支出。

    如果我们在旅游时能够按照以上几点执行下来，就一定能让我们在享受旅游生活的同时合理消费。同样的道理在出国旅游时也一样适用，只是出国旅游比国内旅游的花费更高，消费情况更为复杂。

    其实出国旅游也可以很省钱，只需掌握如下技巧：

    1. 提前预定机票

    出行之前最好将往返机票预定妥当，预定票离出行时间越长打折越多。对于散客可以选择在国外购买误机保险，如果中途出现了误机事件，你可以得到赔偿。

    2. 享受免税待遇

    很多国家都有免税购物商场，在这些地方购物可以享受到免税的优惠政策。只要符合以下三个条件，就可以顺利退税：第一，购物要达到指定的金额；第二，必须索要增值税发票；第三，必须在具有免税标记的商场消费。

    3. 选择实惠的出游路线

    特惠线路价格便宜，但是属于游客的自由时间比较少；经典线路价格适中，适合没有出境旅游过的人，但是行程安排也会比较紧密；精品线虽然行程轻松，自由时间比较多，但是价格也会比较昂贵。

    4. 注意消费方式

    5. 避免多次兑换货币产生的损失

    在出国之前最好准备一张国际贷记卡，必要的时候还可以到银行换点外币现金携带。出境旅行者在平时花费中还可选择携带方便又省钱的旅行支票。

    出游前先要了解出境地的货币使用情况，事先兑换好当地货币。在境外消费时，可根据汇率、消费多少及当时的消费环境来决定使用何种货币，这样可以避免因汇率转换带来的损失。比如人民币对出境地汇率明显上升时，如果可以选择人民币消费，应首选人民币。

    银行卡里的理财常识

    金融电子化水平的提高带动了银行卡的发展，很多人都热衷于使用方便快捷的信用卡消费。在尽情享受信用卡带来的便利之时，我们也要注意信用卡使用中所带来的一些消费问题。忽略了这些问题，不仅会妨碍我们理性消费，更会影响我们的理财计划。

    随着金融系统科技水平的愈加发达，使用纸币的时代已经与我们渐行渐远，代之而来的是刷卡消费时代的兴起。当银行卡成为流行，越来越多的人认识到了使用银行卡的便利与安全，于是各种各样的银行卡走入到了我们的生活中。但是，不少人在使用银行卡，尤其是使用信用卡的时候，对它们的使用条款没有足够的了解，随之产生了许多不必要的费用。所以，如果我们想要达到理性消费的目的，那么我们在使用银行卡时就应该避免如下误区：

    1. 银行卡数量并非越多越好

    目前，银行卡的综合服务功能越来越完善了，因此没有必要持有多张银行卡。持有过多的银行卡，不仅造成了资金的分散，影响了理财的效率，更消耗了大量的卡费。

    2. 不要忽略信用卡分期付款时的手续费

    各银行都大力地推销信用卡分期付款服务，与持卡人约定分多次还清透支金额，银行在约定还款期内不收取透支利息。其实，持卡人在办理免息分期还款时，银行每月要收取一定的手续费。手续费一般比同档次的贷款优惠利率所产生的利息要高得多。

    3. 自动还款也要提早存钱

    很多持卡人都认为自动还款可以在最后还款日当天将款项存入绑定账户。实际上，一些银行把信用卡最后还款日作为借记卡的扣款日，如果通过其他银行转帐则需要提前两天或三天办理。

    4. 不使用也有成本

    认为办了信用卡后，不激活就没成本，这是一种错误的认识。很多银行有信用卡免年费政策，一般是首年可免年费。但从第二年开始，即使没有激活，没有透支的“睡眠卡”，只要刷卡消费没达到规定次数，照样得按约定支付年费，而且拖欠年费还可能影响个人信用记录。

    5. 不能把信用卡当储蓄卡

    很多人在信用卡里存钱，却不知这也会造成损失。首先，银行不会对此支付利息；其次，持卡人从信用卡里取现金，将要支付一笔信用卡取现手续费。各银行的收费标准不一致，有的银行收取1%，最少要收10元，有的银行收取2.5%，最少要收50元。

    6. 免息期也不能随意透支

    各银行的信用卡都有免息期，许多信用卡的免息期都在50天左右。在免息期内，一些持卡人认为可以免息使用，根本不考虑信用卡的透支额度随意透支。其实，当持卡人透支时超过了银行批准的信用额度，就不能享受免息期待遇了，而且从透支之日起计算透支利息。

    7. 取现金没有免息期

    一些人认为信用卡取现金和刷卡消费是一样的，也可以享受免息期待遇，其实信用卡取现和刷卡消费的政策完全不同。很多银行都规定“信用卡取现要付利息，不享受免息期待遇。”另外，信用卡取现还要缴纳高额手续费。

    8. 异地刷卡消费并不是免费的

    不少银行发行了自己的信用卡，并且提供“异地外币刷卡，本地人民币还款”等多种异地、跨行的金融服务。然而，银行对于此种服务的收费标准是不同的，因此，无论是信用卡还是普通卡，如果持卡人打算在异地刷卡消费，就一定要弄清楚此种银行服务所需交纳的手续费。消费者不要被“免费”所迷惑。

    现在，生活中处处充斥着各类银行卡。可以说，如果某天没有了这些卡，我们的生活将变成怎样的一种混乱，这简直是难以想像的。

    作为银行系统发行最为广泛的信用卡已经与我们的生活息息相关，购物、买房、买车、旅游……所有的这些消费中或许都离不开信用卡的身影。可是当某天你在刷卡的时候，蓦然发现卡已经被刷爆，或者惊奇地收到银行打来的催缴欠款的电话，更严重的可能是警察登门造访，请你去协助“调查”。这些或许都是信用卡“惹的祸”，让你在不经意间落入了不法分子设下的陷阱，或因自己的一时疏忽而蒙受难以挽回的巨大损失。

    因此，在信用卡带给我们便利的同时，风险也如影随形。如何趋利避害，让刷卡的快乐常留身边呢？这就要求我们谨记信用卡使用中存在的潜在风险，用卡时注意提防。

    1. 合理利用信用卡进行网上消费

    首先，尽量不在国外网站上使用信用卡。因为使用信用卡在网站上消费会透露卡号和日期，万一这两个信息被第三方恶意使用，将会带来不必要的损失。

    其次，在没有信誉的购物网站上最好不要刷卡。选择国内外的购物网站时，一定要选择具有知名度的商店。

    再次，注重网络安全。当浏览器上显示出安全程度不够或是资料传输有可能遭他人窃取的字样时，就不要刷卡。

    最后，保留交易记录。这样方便自己随时查询购买商品的数量和所支付的钱数，在发生购物纠纷时可以作为购物证明。

    2. 适当地调整信用卡消费额度

    一般银行给的信用卡消费额度都比较大，通常情况下用不了这么多的信用额度，而一旦信用卡丢失就会造成很多不必要的损失。因此，我们可以调整信用卡的限额，这样该信用卡的消费额度就是限制在一定限额之内了，同时也减小了风险，当需要更多额度的时候还可以调整回去。

    3. 还款不能留“零头”

    信用卡使用者逾期没能还清所有欠款，多数银行都会按照全额欠款计收利息。申办信用卡之前，一定要弄清楚该银行的计息方法。拿到信用卡后，要仔细阅读使用说明，弄清楚不明白的收费项目，一定要结清所欠金额。

    4. 弄清楚年费何时开始扣

    每家银行对征收年费的规定不一样，有的是在次年的开卡日，有的是在第二年年底。不要听信营销人员的“不收费承诺”，应拨打信用卡客服热线证实。

    5. 使用不慎会损害诚信度

    信用卡不能随意透支，要养成及时还款的习惯。持卡者会在银行系统内留下个人信用记录，持卡人如果不能及时还款，会造成诚信度下降，对今后买房、买车、申办信用卡造成很多麻烦。

    6. 关闭信用卡的ATM取款功能

    使用信用卡在ATM上取款利息很高。一旦信用卡失窃还会带来更多的风险，因此建议可以关闭信用卡的取款功能。

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