职场新人免成“月光族”的理财规划

    很多职场新人的收入并不稳定，但是消费观念却异常超前，谈起花钱头头是道，对理财投资却是一窍不通。为了将来生活得更美好，属于“月光族”的职场新人更需要掌握一些理财技巧。

    很多刚入职场的人天天喊着省钱的口号，但还是很难改变“月光”的境况。因为对于这些人来说，金钱是有限的，工资是微薄的，精力是旺盛的。漂亮的衣服、高档的化妆品、朋友之间的约会等都充满诱惑力。怎样做可以既享受生活而又收支平衡呢？下面有几点是专门针对月光族的理财建议。

    1. 建立消费档案

    当你手里有了钱，各种消费的欲望自然就会膨胀，因此，单身族要控制消费欲望，特别要建立一个理财的档案。同时，可以用工资存折开通网上银行，随时查询余额，对自己的资金了如指掌，并根据存折余额随时调整自己的消费行为。

    2. 计划开支预算，合理分配开支

    理财是建立在有财可理的基础之上的，想要理财首先就必须要聚集财富。你最好做一个强制性的开支预算，在你收入的范围内计划好你的支出。

    首先，对你每月各项必须支出的项目进行预算，主要包括你的住房、饮食、服装、通讯、休闲娱乐等方面，尽量压缩不必要的开支。如房租、水电、通讯费、柴米油盐等你生活中不可或缺的部分，约占1/3，这些满足你最基本物质需求的花费要先从收入中抽出，不要动用。因为，你离开了它们就无法生活。

    其次，是自己用来储蓄的部分，也约占你收入的1/3。一定要留出能保证你3个月基本生活的花费。如果一点储蓄都没有，一旦工作发生了变动，你将会陷入无钱可花的窘境。而且这3个月的收入可以成为你的定心丸。

    剩下的这部分钱，你才可以根据自己当时的生活目标，侧重地花在不同的地方，也可以做一些投资。

    3. 节省不必要的开支

    职场新人还要树立开源节流的意识，并且要养成勤俭节约的好习惯，一定要缩减不必要的开支。首先，省钱的办法就是明白到底什么是生活必需品，非必需品尽量少买。其次，在购物之前一定要冷静和理性，不要因冲动而造成浪费。然后，不要被广告上的花言巧语所迷惑，一定要思考自己想买的东西到底有没有用。最后，尽量避免大量采购。不要因为贪图便宜而故意去采购，要考虑好自己实际的需要，因为很多东西都是有保质期的。

    4. 开始强制储蓄

    先到银行开立一个零存整取账户，每月发了工资，先考虑到银行存钱。如果存储的金额较大，也可以每月存入一张一年期的定期存单，一年下来可积攒12张存单，需要用钱时可以非常方便地支取。另外，对于信用卡，一定要谨慎使用。

    阶梯式的组合储蓄法比较适合职场新人。前3个月时，根据自身情况每个月拿出1000~1500元存入3个月定期存款，从第四个月开始，每个月便有一个存款是到期的。如果不提取，银行可自动将其改为6个月、1年或者两年的定期存款。之后在第四至六个月，每月再存入一定资金作为6个月的定存。这样“阶梯式”操作，不仅保证了每个月都有一个账户到期，而且自由提取的数目会不断增长。

    5. 养成日常支出记账的习惯

    对于职场新人来说，记账是你必须掌握的一项理财技能。记账不仅让你把消费清单列清楚，还可以让你从账单中看出资金的去向，促使你更加合理地安排资金。记账是一门学问，不仅要经常汇总，单目也要写清楚。比如伙食费、置装费、书籍学习用品费、手机费等，这些开销需要分门别类。采用记账的方法还可以时刻提醒你已经花了多少，可以有效地避免入不敷出的现象出现。

    6. 学会投资

    根据理财常识可知，理财投资要趁早。因此，如果你能做到有计划地支出，而且月收入完全可以省出1000多元来进行合理投资，那么每个月青黄不接的经济现状将彻底地得以改观。

    可以每月用1000元投资于货币市场基金，这样的话一年就可以投资12000元。货币市场基金风险低，其价格通常只受市场利率的影响，收益能达到定期存款的水平。同时其流动性高，投资者可以不受到日期限制，随时可根据需要转让基金单位，取出所需资金。

    除此以外，你还可以尝试投资组合的方式。可从低、中风险投资组合入手，按照存款、债券、基金4∶3∶3的比例进行组合投资。如果仍有能力，可购买一定量的商业保险。我们都清楚，个人理财具有很强的年龄阶段性，对于刚入职场的年轻人，应重点关注继续深造、提升自我价值和投资能力，除了不断提高自己的薪酬水平和投资收益之外，更要掌握根据资本、货币市场行情，及时调整投资方案的本领。

    7. 让专家为自己理财

    职场新人的薪水有限，资金的原始积累还没成形，尽量不要选择股票等高风险理财项目。我们可以做定投基金，将资金交给合法的专业机构进行操作，每次可只投几百元，这样可以分散理财投资的风险。

    8. 重视会员卡的作用

    平时，职场新人一定要注意自己的消费问题，即使是小钱，也要合理地利用。有一些会理财的人钱包里总装着很多张卡片，都是食品店、超市、服装店、鞋店、美发店等店面发售的各种形式的打折卡、贵宾卡、会员卡。会员消费虽然每次省下的钱不算多，但却是一个实惠的方法。

    婚后理财规划是家庭理财的第一步

    结婚是人生中的一件大事情。婚姻不光是感情上的结合，更是生活上的联系。新人们组织了家庭后，也就意味着他们的理财展开了新的篇章。

    婚后理财规划是家庭理财的第一步，我们不能忽视这一步的重要意义，因此我们要在新婚后进行科学合理的理财规划。

    为了减少日后生活的后顾之忧，新婚后的理财规划一定要做好以下几点：

    1. 告别大手大脚的生活

    婚后新组建的家庭经济条件一般来说都不稳定，因此夫妻双方一定要告别之前单身时代的浪费习惯，学会勤俭持家。

    2. 做好详细的开支预算

    婚后生活需要我们事先做好每月的预算支出，比如水电煤气费、伙食费、交通费等，将这些家庭基本开销的费用要预留出来。对于那些婚后想要孩子的新婚夫妇，还需要为将来宝宝的出生预存部分费用。诸如加班费、年终奖等额外收入也不要乱花，应及时存入活期账户。

    3. 进行一些金融投资

    对于一些没有经济压力的新婚夫妇来说，可以考虑一些金融方面的投资。对于他们来说，因为比较年轻，有活力，承担风险的能力也比较强，有条件的可以选择高报酬、高风险、高回报的金融投资。

    4. 家庭保险早考虑

    很多新婚夫妇都会忽视家庭保险，实际上家庭保险对家庭幸福有着很重要的作用。成家不久的年轻人很多不仅要偿还贷款，还要挑起家庭的重担。因此，及早合理地安排保障是十分重要的。理财规划之前，最好先将夫妇两人每月的收入减去支出计算出每月的净收入。然后保留每月固定支出3~6倍的资金作为日常流动资金，同时还要做好医疗和意外保障上的准备。

    5. 开辟多渠道的育儿方式

    婚后的新人一般都会考虑要个孩子组成温馨的家庭。但是，随着时代的发展，抚养一个孩子的花费也逐渐增加。孩子的服装、饮食、医疗、教育费用也是一笔不小的负担。对于资金缺乏的新人来说，只有通过储蓄和投资双管齐下的理财投资方式才能为孩子提供资金保证。由于抚养孩子是长期工程，所以最好选择稳健的定期定额积累教育资金的理财投资方式。

    6. 夫妻设立一个共享的银行账号

    这种做法不仅可以方便家庭资产的共同管理，更会让人产生一种家庭的温馨感，使家庭的财务状况公开和透明。

    7. 变更自己的个人信息

    组建了新家之后，你的地址、电话、邮编等个人信息也会随之发生变化。你应该及时地把新的信息提供给社保局、保险公司、银行等机构。

    8. 租用一个保险箱

    如果你担心自己的贵重物品被窃取，那么可以去银行租用一个保险箱，将房产证、古董、珠宝、字画等物品放到里面保存。

    婚后理财规划，最重要的一点是对将来的生活进行一个科学的规划，找出二人存在的分歧和达成的一致。两人要订出长远目标，避免婚后夫妻因为经济问题而产生矛盾。

    [案列分析] 中低收入家庭理财规划

    对一些处于中低收入水平的家庭来说，理财更加具有重要的意义。因为，这些家庭虽不至于陷入贫困，但是子女教育、养老、医疗等费用却增加了这些家庭的负担，对于这些家庭来说，只有通过理财的方式让自己手中本不多的资金尽可能保值升值，才是改善家庭经济状况的最好办法。

    以下是几种针对不同家庭类型的理财计划，虽然各家的背景不同，但是其收入基本上都在中低水平范围内，比较具有代表性。

    案例一：

    崔女士40岁，离异，有一个17岁的女儿，再过一年就要上大学了。崔女士目前拥有一套价值30万元的自用房产，有3万元的积蓄，在股市有投资5000元。目前崔女士的月收入有2000元，孩子的父亲每个月支付孩子的抚养费400元，崔女士和女儿每个月的生活费为1500元，每月给父母赡养费200元。

    根据目前崔女士的经济状况，虽然其拥有33.5万的资产，但是主要是房产。其生活负担还是比较重的，日常的结余也比较少。由于崔女士的女儿马上就要上大学了，因此教育支出是家庭中不可忽视的一项。

    理财专家认为：对于崔女士目前的状况，近几年的主要理财目标是女儿的教育和家庭财务的安全，应该在资产保值并保持有较好流动性的原则下进行，以便满足家庭日常开支、突发事件和女儿一年以后大学教育的资金需要。

    崔女士现阶段的家庭理财计划应该按以下几个步骤来进行：

    1. 针对财务安全进行规划

    由于崔女士是家庭的主要经济来源，虽然其具有一定的社会保险，但是这部分是明显不足的。建议每年另外购买一部分的寿险产品，市场上很多的商业险种都适合崔女士选购，如分红型的终身寿险、重大疾病险、意外伤害险等。

    2. 女儿教育资金的规划

    保守估计，崔女士的女儿上大学要花费4万元。这4万元资金的筹备可以从以下两点开始：

    ①实施教育储蓄计划

    崔女士可以为女儿开设教育储蓄账户，从现在起为女儿进行为期3年的教育储蓄。从第一点规划的储蓄账户中每月自动转存555元到教育储蓄账户，3年共存下2万元。到大学三年级之时可以取出。教育储蓄虽然作为零存整取的储蓄，但是可以享受整存整取的利息，利率优惠幅度也在25%以上，且享受利息免税优惠的政策，受到广大家长的喜爱。

    ②申请教育助学贷款

    在女儿刚刚步入大学校门之时，可以凭着学校的入学证明，用崔女士家价值30万元的住房在银行申请2万元教育助学贷款，用来支付大学一二年级的学费、生活费，这项贷款采取的是每季度扣息的方式，毕业之后三年内需要偿还本金。

    3. 资产的具体分配和日常现金的流动管理

    ①安排一定的资金进行储蓄

    从崔女士的家庭情况来看，风险偏好属于保守型，保护本金不受损失和保持资产的流动性是其理财的首要目标。崔女士可以利用房产以外的3万元储蓄，在扣除第一年的保险费之后，将剩余资产以银行存款或者国债形式持有，具体可以按照这个比例来进行：65%的存款、20%的债券、15%的基金，而其手中5000元的股票则可以继续持有。理财专家建议崔女士将储蓄都安排为活期存款，一方面用于子女教育贷款的月供，同时也可以作为家庭应急基金的储备。

    ②剩余钱款的处理

    在崔女士扣除保费以后，每个月还会结余500元，这笔钱可以作为家庭生活费用以外的其他支出的储备进行积累。如购买家庭大件消费品，也可以累积起来作为金融资产追加投资。

    从上述理财专家的建议中可以看出，像崔女士这样的家庭情况，应该以保守型的理财计划为主，将重点放在子女教育目标和财务安全保障上，并且还要兼顾部分退休养老需求。但此方案也有一定的时间局限性，适合于子女接受大学教育期间，在子女结束教育、家庭稳定之后，可以再根据家庭的具体情况，调整理财规划。

    案列二：

    詹先生今年26岁，在我国中部一座二线城市生活，任职于某私企，只有社保，月收入3000元，每年的年底有6000元的奖金，詹太太是一名专卖店店员，月收入4000元，有社保。家里有一岁的小女儿，家中每月支出为3500元。 詹先生的父母目前身体健康，并且都在工作，暂时不需要赡养。目前其父亲月收入为1600元，母亲明年退休后一个月是1000元，父母均有医保。家庭目前有11万元的存款，并且还拥有两套房产，其中价值15万元的房产自住，另外一套价值35万元的房子正在出租，每年能有4000元的租金收入。家里希望两年后买一辆价值10万元左右的车，在5年内买套25万的房。家中的老年人需要在5年后开始赡养，詹先生还希望将女儿培养到研究生学历。

    针对詹先生的家庭情况以及未来家庭的发展，理财专家给出了如下几条建议：

    1. 诊断家庭财务状况的健康情况

    詹先生夫妇的家庭年收入为（3000＋4000）×12＋6000＋4000＝94000元，年消费为42000元，共结余为52000元。因家庭还拥有总共价值为50万的两套房产，其中一套出租，还有11万的存款，由此可见，詹先生的家庭财务状况是非常健康的。

    2. 对现金进行合理的规划

    首先，为了应对突发事件，家中要留有一部分的流动现金。

    其次，留有的现金数额不能太高，一般为月消费额的3~6倍即可。因为在高通胀或者低利率时代，大量的存款不能使家庭资产有效地增值。

    最后，根据以上两条准则，由于詹先生目前的家庭月消费是3500元，现有的存款可以满足其31个月的生活支出。鉴于詹先生的家庭有老人和孩子，建议其保留3万的存款，其余的8万可以进行有效地投资。

    3. 家庭保障规划不能忽视

    詹先生目前只有26岁，比较年轻，社保齐全，但不能忽略家庭的保障规划。詹先生可以在短期之内购买一些意外保险来避免随时因风险对于家庭财务的冲击，除此以外，还需为家人再增加一定的重疾险和寿险。由于父母的年岁比较大，保障无法通过商业保险来满足，因此只能是家庭自行建立保障基金。

    4. 合理的规划消费

    詹先生希望在2年后购买价值10万左右的汽车，但是，理财专家认为：作为消费产品的汽车如果不是必需产品建议不买。但如果是家庭确实需要的话还是可以考虑的。如果真的决定购买汽车，可以用每年结余5万中的3万加上存款中的4万来满足购车的需求。但是购车之后，每个月的消费额则要随之增加1000元左右。

    詹先生希望能够在5年后购买25万的房产。如果真的需要买车，建议从买车那年开始积累房屋的首付，因房屋的总价只有25万元，因此首付并不需要太多。建议买房贷款15万元，按照5％的贷款利率，20年等额本息还贷20年，每个月仅需要偿还1000元，而这些完全在詹先生的承受能力范围之内。一旦迁入新买的楼房，原来的老房还可以出租，那样每年还能有2500元的额外收入。

    5. 父母的赡养规划也需要提上日程

    开始赡养父母的任务在5年以后，其正好与房产购买的时间相衔接。等到房屋首付凑足之后，每年又可以结余3万用于其他投资，而这3万元不仅可以作为父母赡养费用的来源，还可以为未来自己的养老积累费用。

    6. 女儿教育资金也需要长远考虑

    虽然女儿现在刚刚一岁，但是，长远教育资金规划还是要提早进行。根据有关部门的调查，孩子从出生到大学毕业需要花费高达16~45万的费用，而根据詹先生当地的实际情况来估算，再加上2年研究生的生活学习费用，大约共需要40万。这笔费用随时可能需要支取使用，因此建议詹先生选择混合型基金的定投，每个月固定投资1000元。每次教育支出可以全部从孩子的这个专项资金中抽调。

    值得注意的一点是，如果詹先生选择买车和买房，在家庭收入并没有增加，且养车费用和房贷增加的背景下，自然也就没有额外的能力去建立这个教育账户，因此这个资金规划只能在詹先生收入提高之后或者购房之后再施行。

    [案例分析] 高收入家庭理财规划

    在生活中，有一部分高收入的富裕家庭，对这些家庭来说，子女的教育、自己的养老、父母的赡养等基本问题都能解决。但这些家庭对生活和教育质量的追求也远远要高于普通家庭。为了得到家庭幸福，并且使自己的生活质量一直维持在高水平，高收入的家庭也应有自己的理财规划。

    对于高收入的富裕家庭来说，不应该仅仅对于目前的经济状况沾沾自喜，而应重视理财对将来发展和生活的重要意义。

    叶先生今年33岁，妻子与其同岁，在城市经营自己的服装店，年收入约60万。夫妻均购买了基本的社会保险，其中基本医疗每人每月平均470元；养老保险每人每年1600元；大病医疗保险每人每年400元，公司养老医疗意外保险每人每月平均2500元。每月家庭的平均支出为7000~8000元。现有现金及活期存款1~2万元，股票市值9万，定投基金余额1万元，五年期理财保险15万，已持有两年，等值15万元人民币的欧元和英镑外汇储蓄，一年期信托产品40万，打新股资金5万元。家庭还拥有自住的房产一套，其中有一层用于出租，总价值为100万元，投资房产四套，共计价值280万元，其中两套为期房，尚有110万房款未付。

    针对叶先生希望在近两三年两人都不工作的情况下，依靠房产和理财让年收入达到十万的理财目标，理财专家给出了如下的建议：

    1. 财务分析

    叶先生的家庭收入稳定并且丰厚，结余资金数量可观，偿债能力较强，财务状况非常好。叶先生拥有5套房产，共计价值380万，除此以外，其他的金融投资也较为丰富。但是，其家庭的风险保障还需要加强，因为随着叶先生夫妇年龄的增长，其用于医疗方面的费用也会随之增加，如果以后孩子出生，各项费用的支出也会增加。

    目前家庭的现金和活期存款共有1~2万元，即时支付的能力比较差，保证家庭日常支出的能力还不足。为此，叶先生如果想要达到自己的理财目标，就需要将资产进行合理整合，分散投资。并且要以完善家庭的风险保障、准备孩子教育金、保值增值现有资产为理财目标。

    2. 现金规划

    目前，叶先生的家庭各项支出约每月7000~8000元。理财专家建议平时应在家中保留2~3万元作为日常开支的储备，同时还要用2万元来投资货币市场基金，用来作为家庭应急储备金。除此以外，为了应急还可以办张信用卡。

    3. 保险规划

    叶先生和妻子为创业人员，因此也只拥有基本养老、医疗保险，其家庭保障还是欠缺的，需增加商业保险来完善家庭保障计划。叶先生夫妇可以选择投保定期寿险、定期重大疾病保险和意外险。

    4. 教育规划

    叶先生夫妇打算到35岁时退休生子，因孩子该上学的时候父母必须准备好应有的教育金，所以子女教育金应该提早规划。孩子的成长和教育需要一笔不菲的资金，如果想要为孩子提供更好的教育环境，或者出国留学，那培养成本会大大提高，如果再考虑通货膨胀和学费上涨，孩子的培养成本还会更高。

    根据叶先生家的具体情况，理财专家建议，将自住房一层与投资房出租，每年的租金共计约3.8万元，并将此作为孩子的教育金储备。从孩子出生到上高中这段时间里，每年需要的费用都可以从当年的租金中提取。另外，对于孩子在大学期间所需要的费用，可以将其出生前的租金、以及出生后满足小孩费用后剩余的租金，投资到平衡型基金中去，这可以为孩子提供一个更好的教育和生活环境。

    5. 投资规划

    像叶先生家的这种投资情况，受到国家经济政策的影响较大。自我国实行人民币汇率机制改革以来，人民币汇率上升。考虑到人民币面临的升值压力以及外币国家货币政策的变动，理财专家建议叶先生将欧元和英镑兑换为人民币。考虑到何先生夫妇35岁就要退休，可将这笔资金用作稳健型投资，如债券或债券型基金，作为部分养老资金的补充。

    叶先生投资房产的比例较高，而唯一的负债也来自于房款余额。近年来，政府推出多项房产政策等，建议叶先生适时将手中的一部分房产进行变卖，得到的资金可用于购买债券或债券型基金，将理财收益用于养老支出。

    创业者理财规划，需找准切入点

    在中国经济市场化程度日益加深的时代背景下，孕育出了一大批白手起家的成功创业者。具有财商的人，即使现在积累的资本不够多，年轻、健康、活力和创造力，也是很多人们理财投资创业的优势所在。

    我国一位经济学界的泰斗，曾经寄语他的弟子要“终生赚钱。”在他看来，当代的年轻知识分子应该走这样一条道路：挣钱，迅速完成资本的原始积累；生钱，用挣来的钱投资创办公司，自己当老板；赚钱，通过兼并把自己创办的公司做强做大；钱生钱，通过公司上市，进入资本运作的崭新天地，用钱生钱。

    对于很多已经完成资本原始积累或者正在进行原始积累的年轻人来说，找准市场的切入点，并且将自己的优势和市场的需求相结合，是投资创业的重要起点。下面所举的农村姑娘小梅的例子就说明了这一点。

    有个叫小梅的农村女孩，她很小的时候就告别家乡来到城里打工。刚进城的那几年，她在一家中型的时装店打工。凭借着她的勤劳、好学、聪明、机智，又特别会与人相处的品质，不久之后她就做到了领班的位置。在打工的这些年里，小梅一边赚钱，一边利用业余时间自学了服装设计和市场营销等高等教育课程。1999年，她利用几年打工的积蓄创办了一家名牌服装专卖店，开店之后立刻受到了好评，到现在她已经有了8家连锁店。

    当人们询问她选择名牌服装专卖代理作为自己投资突破口的原因之时，小梅说：“在社会经济活动中，赚钱的方法有很多，诱惑也有很多。但是，我对服装的面料、款式、颜色、做工、搭配，以及服装经营的成本核算比较熟悉。服装厂家的的业务人员和各类服装的批发商、代理商我也认识很多，他们都能在事业上帮助我。因此，我就选择了开办名牌服装专卖店。”

    小梅创业投资的成功经验其实给了我们很多启示：先首，我们要选准事业的切入点，从我们熟悉的领域干起。其次，从我们热爱和感兴趣的行业开始。最后，从能对市场产生引导作用的行业干起。

    在资本运作占主导的社会中，想要创业就应该养成良好的理财习惯和完美的理财计划。今日的积蓄就是明日创业的资本，因此，要善待自己的钱财，它将构筑人生的财富，积聚最大的财富沉淀。因此，除了要选准事业的切入点，创业理财投资规划还需要我们学习以下几点：

    1. 清楚自己的财产状况

    2. 制定出未来想要达到的财富目标

    你要仔细地分析出你可抵押的资产和短期内可以运用的资金，以及你自身的负债能力和获利能力，并据此制定出合理的创业理财规划。

    根据自己的实际情况和能力水平，制定出自己的短期、中期和长期的创业理财目标，这样即是一种压力，也是一种前进的动力。

    3. 选择合适的投资项目

    根据我们树立的短、中、长期目标，要决定各个投资项目的资金量，并有效合理地进行资金分配。

    4. 科学地控制投资基金

    在投资之时，一定要对资金进行控制。可依据实际数字，准确评估项目完成时间或目标能否按时达到，是否需要追加资金等方式来控制投资的进程。

    5. 对计划必须具有执行力

    可以将项目拆开来看，把执行项目中的每一个目标视为单一的项目，从而有效地执行计划。

    6. 通过反馈来修正创业理财投资计划

    当我们在实行创业理财目标之时，会有很多目标重叠的现象出现，因此，我们必须要随时审视执行的进度，并要仔细地考虑外在经济环境的变化。如果你的财力发生了提升或者下降，则要适时地修改你的计划和执行方法，这样做可以避免造成资源的浪费。

    一个有头脑、有毅力、有智慧的人，只要有计划，成功距其并不遥远。而最重要的是，早点开始自己的计划，时间赋予的优势将是未来任何付出都无法比拟的。比如比尔·盖茨很早就懂得自己想要什么，并且依此来制定人生轨迹的起点、过程与载体，最终达到了成功的终点，缩短了成功的途径，延长了内在的生命。

    ☆ 知地取胜，择地生财。“夫地形者，兵之助也。知此而用战者必胜，不知此而用战者必败。”商场如战场，理财经商之人就好像统领千军万马的将帅一样，智慧的将帅会占据有利的地形，取得最后的胜利。

    ☆ 时贱而买，时贵而卖。“时贱而买，虽贵已贱；时贵而卖，虽贱已贵。”利润来源于买卖的差价，理财投资之时要注意时机的把握。当某种商品价格飙升之时，不要盲目地跟风。你的决策要建立在理性分析之上。

    ☆ 见端知末，预测生财。理财投资者需要敏锐的洞察力和准确的判断力。机会和劳动、管理、知识一样，都是创造财富的因素。

    ☆ 薄利多销，无敢居贵。俗语道：“贪卖三元，廉卖五元。”也就是指，贪婪的生意人只能获得30%的利益，薄利多销的商人却能获利50%。因此，在理财投资之时，交易的效率不是只用投资的回报率和利润来判断的，更要看单位时间的收益率。

    ☆ 以质取胜，顾客留连。在理财投资或自由创业之时，一定要注意商品的质量，质量是商品的灵魂。

    ☆ 以义为利，趋义利财。古语道：“君子爱财，取之有道。”也就是说，谋财要讲究方法。一个理财投资者，应该具有智慧和理性，而不会使用恶劣、卑鄙的手段获利。

    ☆ 长袖善舞，多钱善贾。在理财投资的资金缺乏之时，要充分地利用好每一分钱，提高资金的利用率。资金只有流通起来才能生财，惟有资金和商品流通不止，才能获得利润。

    ☆ 奇计胜兵，奇谋生财。出奇制胜，不循常理，差异化产生竞争力。对于理财投资者来说，拥有创新的头脑和与众不同的新思路，是你取得理财成功的重要筹码。

    ☆ 居安思危，未雨绸缪。理财投资之时，一定要走一步看十步，把目光放长远。不要满足于一时的胜利，要不断地在理财投资中发现不足，不断地弥补缺点。在理财投资之中，没有人能保证自己永远立于不败之地，只有居安思危，才能让人保持清醒的头脑。

    ☆ 因人而异，用人以诚。面对瞬息万变的经济形势和快速发展的经济，我们的理财投资水平难免有一些局限性，因此我们也要善于借助他人的帮助来取得理财投资中的利益。

    如何合理地规划养老金

    不管你现在多么年轻，你总归会有老去的一天，这是我们任何人都无法控制的事实。很多人关心眼前的理财规划大计之时，我们也应该想一想我们二三十年之后的养老问题。如何规划养老金，是我们每个人都必须掌握的技能。

    在日本，有一位长官，因为没有按照日本的法律来交纳养老保险费，因此不得不引咎辞职。根据联合国教科文组织的规定，60岁以上的人口如果占据一个国家总人口的10%，或者65岁以上的人口占7%，那么这个国家就进入了老龄化社会，而我国第五次人口普查的数字显示，我国65岁以上的人口数已经占总人口的

    6.69%，也就意味着我国已经进入了老龄化国家的行列。由此也会产生很多的社会问题。从某种意义上来讲，如果我们能老有所养，及早地规划养老金，那么将会对社会产生积极的影响。

    规划养老金和其他人生阶段的理财一样，我们要树立提前意识。常言道：“人无远虑，必有近忧。”如果你给你的养老算一笔账，退休之后仅仅依靠养老金生活，你的生活质量肯定会低于现在的水平。从终身都需要理财的角度来看，养老规划要从早做起。而想要在老年时活得有尊严，就必须从上班的第一天开始未雨绸缪地制定退休养老计划。准备这笔巨大的养老金看似是件难事，但是如果日积月累地通过日常的理财活动有计划地积累，你就会发现目标并不一定很难达到。我国的男性和女性的退休年龄分别是60岁和55岁左右，越早开始投资，你投资的期限就越长。因此，最晚在35或40岁之时，就必须要考虑你的养老金问题了。

    在树立了养老金规划的意识之后，我们还需要对我们需要的具体养老金数目进行理性地估算。对于到底准备多少养老金才够用这个问题，每个人都有不同的答案。在国际社会上，有一种比较常用的估算方法：通过目前年龄、退休估计年龄、退休后再生活年数、现在每月基本消费、每年物价上涨率、年利率等要素来估算。如严先生现在35岁，估计的退休年龄是60岁，退休后再生活25年，现在距离退休还有25年。假设现在他每月基本消费1000元，每年物价上涨率为5%，年利率3%。那么其退休后的每月基本消费为：1000×3.386=3386元。退休后再生活25年所需养老金总额为3386×25×12=1015800元。其中3.386是根据25年来的累计物价上涨率计算出来的。按照这个方法计算，你就可以对你未来的养老金需要有一个理性地了解了。

    养老金的多少关系到退休后生活质量的高低，但是算清这笔账可不那么容易。“人活着，可钱没了”大概是人世间最痛苦的事情之一。为了避免这种情况的发生，越来越多的年轻人开始为养老积极行动起来，除了社会基本养老保险外，参加公司的年金保险或是自设一个“养老金账户”都是不错的手段。那么我们在规划养老金的时候应该考虑到那些方面才能有助于我们更加合理地做好养老规划呢？

    1. 预计退休后的年支出情况。退休之后，我们的日常消费会相应地减少。但是一般退休生活的费用占到退休前每月支出的70~75%。

    2. 估算出退休后的年收入状况。退休后的年收入主要有社会保障收入、雇主退休金、补贴、儿女孝敬、投资回报等。估算出这个收入具有很重要的意义，因为我们可以拿其与支出相运算，得出我们每年的养老金缺口。

    3. 考虑到通货膨胀的影响。如果每年的通货膨胀率为7%，如果你将你的财富置之不理，那么12年后通货膨胀会将你原本100万元的财富蚕食一半，最终的实际购买力更会大打折扣。

    4. 想办法补充养老金的缺口，或者增加你的净值。只有尽量做到这一点，才可能保证退休后的生活质量，这也是我们规划养老金的目的。

    养老金规划有妙招

    “养儿防老”是中国人的朴素心理传统。但是，随着“421”家庭的普遍，寄希望于子女养老变得越来越不现实。虽然我国实行了多层次的养老保险体系，但是由于我国地区发展的不平衡性，各种基本的养老保障待遇水平还不高。因此，为了让我们的晚年生活幸福，我们必须要学会一些养老金规划的策略和技巧。

    当我们在制定具体的养老金规划方案之时，必须从全盘考虑。以下的一些技巧，会帮助您合理地规划自己的养老金。

    1. 尽早进行养老金规划

    养老金规划的时间越短，也就意味着得到利益的期限越短，如果要缩短期限，只有提高每个月的投资金额，或是选择回报率更高的投资工具。但是，这两种方法都有一定的成本。如果想提高投资的金额，那就势必会影响到现在的生活质量；如果选择高回报的投资工具，就要承担更高的风险。年轻时我们可以承担高风险，因为年轻就是本钱，我们还有足够的时间把赔掉的钱赚回来。但越接近退休年龄，也就意味着我们承担风险的能力降低了。从投资安全性考虑，我们能做的投资选择也跟着减少。所以，养老金规划应该及早开始。

    2. 定期定额投资

    在众多可选择的投资工具中，我们需要精心挑选出几个，真的把钱放进去。规划初期，在我们可以承担较高风险之时，应该以追求高回报为目标。而随着年龄的增大，越来越接近退休的年龄，我们对安全性的需求越来越高，资金也应随之调整比重。

    在养老金规划的最初阶段，投资组合可以股票为主。随着年龄的增加，可以考虑逐渐增加有固定收益的理财工具。比如，我们可以每月拿出固定比例的工资加入到专设的养老账户中。比如每月300元或者 500元，虽然每次的金额较少，但是由于复利的作用，多年下来，收益将会十分可观。

    3. 企业年金和商业保险适当补充

    企业年金和商业性养老保险是另外两个养老金投资工具。企业补充养老保险是退休职工基本生活的补充，指企业及职工在依法参加基本养老保险的基础上，自愿建立的补充养老保险制度。企业年金在未来有巨大的发展潜力，但是由于在中国刚刚起步，因此只在少数的企业中推行。

    个人的商业养老保险则具有灵活性，不仅可以由自己来决定是否购买，还可以根据自己的能力进行灵活地自主规划和选择，是个人自愿为实现老年收入保障提前进行的养老基金积累行为。通常有银行储蓄和购买商业养老保险这两种积累方式，后一种方式更为普遍。

    对于家庭经济并不宽裕的人来说，为了减少突发状况对家庭财务状况的不利影响，可以选择将收入中的一部分用于购买商业保险。具体来说，可以购买部分低额的终身寿险（最好含养老）、重大疾病险，以及最需要的医疗险、意外险等。对于经济富裕的家庭来说，他们已经通过投资积累了相当的财富，这样的家庭可以在购买了足够的保险后，再拿出多余的钱来发展其他的理财投资事业。

    以上是我们所了解的一些规划养老金技巧，但是，在实际的操作中需要我们灵活地运用这些技巧。以下是吴先生和吴太太的养老金规划事例，希望对您有所启发。

    43岁的吴先生和太太同龄，二人的收入颇丰，年薪加起来共有26万余元，年终还有总共为50万元的奖金。家里有个女儿，今年刚上初中，准备6年后出国深造。一般家庭每月开支在8300元左右，夫妻俩分别投有寿险和意外险，女儿也投有一份综合险，加上家庭财产险等，每年的保费总支出为3万元。除去其他各种不确定费用3万元左右，每年能有约44万元的现金节余。吴先生家有一套现值为150万元的房产，用于自己居住。夫妻俩没有炒过股，也没有买过基金或债券，余下的钱基本上都存进了银行，现有活期存款5万元，定期存款40万元。夫妻俩对养老生活要求较高，希望至少不低于现在的生活质量，并且由于两人身体都不好，他们希望10年后能够提前退休。

    针对这家人的实际情况，理财专家为其做出了相关的养老规划分析：

    当步入40岁之时，家庭一般都会处于成长期，工作和生活已经渐渐步入了正轨。对于此前已经通过理财投资行为积累了相当财富、净资产比较丰厚的家庭来说，不断增长的子女教育费用不会成为难题，一般性的家庭开支和风险也完全有能力应付。因此可以抽出较多的余钱来发展大的投资事业，这部分人应该努力通过多种投资组合使现有资产尽可能的增值，不断充实自己的养老金账户。但是养老规划总的来说应该以稳健为主，稳步前进。针对于这一年龄阶段的特点，专家指出，应该分以下三步制定未来的养老计划。

    1. 估算出需要储备的养老金

    这主要包括以下几个部分：

    ①估算出日常消费开支：家庭目前每月基本开支为8300元。假定通胀率保持年均3％的增长幅度，按年金终值计算法，退休后家庭要保持现在的购买力不降低的话，夫妻总共需要支付167万元的费用。

    ②医疗开支：由于夫妇两人身体都不好，又没有购买任何商业保险，因此医疗方面的开支将是未来老两口最重要的一项开支。假定两人退休后平均每人每年生病4次，每次平均花费3000元，那么27年看病的总花销就是64.8万元。身体不佳每月的护理更是少不了的，假定每人每月护理费为1000元，那么27年总共需要的护理费是64.8万元。如此一来，吴先生夫妇的养老金中仅医疗需求就达到了130万元。

    ③旅游开支：假如平均一年旅游2次，每次平均花销1.5万元，总共需要的旅游费用为81万元。因此，家庭需要的养老费用大约是378万元。

    2. 估算未来能积累的养老金

    我们来看看吴先生和吴太太从现在到80岁总共能拥有多少资金用于养老。王先生夫妇的收入来源比较简单，主要来源于以下两个方面：

    工资收入：吴先生和太太目前离退休还有10年，10年中能积累的工资收入为22000元×12月×10年，即264万元，加上10年的年终奖金为50万元×10年即500万，总共是764万元。

    存款收入：假定年平均利率为3%，按照复利计算，吴先生的定活期存款45万元存37年后利息总计为134万元。虽然该家庭的收入比较高，但是，其支出也比较大，还要为女儿准备大笔的资金出国留学。

    因此，我们假定上述共计943万元的总收入当中有30％可以留存下来养老用，那么，夫妇两人能够为自己积累的养老金也就283万元。

    另外，吴先生夫妇目前住的房子虽然市值高达150万元，但因为该套房仅用做自住，并非是投资性房产，所以，不计入养老金中。

    3. 估算养老金的缺口

    需要储备的养老金减去能够积累的养老金，得出的结果是相差95万元。由此，可以提供给吴先生的养老建议如下：

    ①吴先生可以早些将存入银行里的钱取出，如从现在起到退休前每年从结余中提取10万元投资，收益率为7%， 10年以后便能拥有138万元的金融资产。如果在以后的年月里继续追加投资，家中的资产将会达到天文数字。

    ②如果对金融产品不感兴趣，建议吴先生家还可以做一些房产投资。从长期来看，房产投资比较稳健，收益率也较好，退休后以房养老也是一个很不错的选择。

    从上面的例子中我们可以得出，虽然很多人每月的工资非常丰厚，但是开销也比较大。因此，不管你现在有多富有，你都应该对家庭的财务状况做出及早地规划，否则，就不能达到“财务自由”的境界了。

    适合老年人的理财规划

    我们每一个人都会随着时间的流逝而慢慢老去，这是无法改变的事实。虽然不再年轻了，但是老人依然有资格享受到投资理财带来的收益和乐趣。考虑到老年人的身体和心理承受能力，老年理财应该以“稳”为主，讲究多元化投资则是关健。

    进入老年，我们依然可以投入到理财投资活动之中。但是，老年人理财投资要遵循一定的原则。只有从这些原则出发，才能享受到晚年理财带来的好处和乐趣。

    1. 老年理财投资活动要以稳定和安全为基础

    很多老年人在退休前都有着一笔数量可观的积蓄，但是这笔钱却是老人晚年的依靠，因为大部分老年人都没有劳动能力。老年人在理财之时千万不要以这些养老钱当做风险投资的赌注，而是要在稳定的前提下把闲置的钱当做理财投资的本钱。随着年龄的增长，人们的身体状况也会随之变化。因此，理财专家建议：老年人应该预留出1~2万元作为应急资金。

    对那些风险承受能力较低的老年人来说，可以选择储蓄、货币市场基金或短期银行理财产品，以求取得较高变现性和一定收益，尤其是货币市场基金，“零认购费率”和“零赎回费率”能降低投资成本，提供更多的短线收益空间和流动性。

    对一些风险承受能力较高的老年人来说，可以在安全稳定的大原则下购买一些有少量风险的银行理财产品。最好选择有保本承诺并设计简单的产品。当下，如凭证式或电子式国债等债券产品仍受到大多数老人青睐。对此，理财专家建议储蓄式电子国债是其中最稳妥的方式之一，安全且收益比同期储蓄高。目前银行均销售储蓄式电子国债，但国债发行有一定周期，老年人可留意银行快讯，在下一次储蓄国债销售时，可提前到银行柜台开立债券托管账户。

    2. 老年人理财讲究多元化

    当老年人在与通货膨胀作斗争之时，还需花些心思找到高效的理财路径。除了保险产品之外，还应该针对闲置的资产做一份多元化的投资计划。

    在老年人的理财投资计划中，基金是多元化投资的主力。债券型基金较适合求稳的老年人。此类基金不仅本金安全，且大部分债券型基金参与一级市场新股申购，也有比较可观的收入。如果老年人的资金不宽裕且没有急用，还可考虑选择定额定投的模式，具有中长期增值潜力的混合型或股票型基金定额定投。现在很多银行都代销这类基金产品，投向为开放或封闭式基金、证券基金，参与股票投资及打新股。此外，投资渠道有第三方担保的信托计划或投资债券等，风险相对较小，收益率较高。在银行理财产品中，固定收益类及保本浮动收益型产品也比较适合老年人。

    3. 选择长线的黄金投资

    黄金投资也是一条老年人可以选择的长线生利财之路。在消费价格指数持高位运行的时代背景下，通过金价走势图可清晰地看到，金价正处于上升的通道中。目前投资黄金也是比较可行的，目前投资黄金的渠道也有很多。一些银行除了提供实物黄金交易之外，还开通了“纸黄金”交易，这种交易不但变现灵活，而且费率较实物黄金更低。但是，理财专家也建议，如果想在黄金牛市上保值，应该选择实物黄金投资，纸黄金只是一种账面交易，只通过电子交易而不进行实物交割，其本质更类似于炒股。

    以上几条是针对老年投资的一些建议，希望老年人在稳定的大前提下充分地享受到投资带来的益处。

    合理规划遗产，有效避免纠纷

    大多数人受传统观念的限制对遗产规划还显得比较陌生。但是，遗产规划实际上就是在生前把准备留给子女以及家属的资产安排好，遗产规划不仅可以避免法律纠纷，有利于家庭的和谐与和睦，而且还能够保护隐私，防止出现法律纠纷。

    在我们的现实生活中，经常在新闻媒体上看到有很多的名人去世后，其家属针对遗产而发生一系列纠纷。对这些卷入纠纷的当事人来说，不仅仅是财富的损失，更是亲情的损失。

    由于国人对遗产规划认识存在的误区，在社会上出现了很多的遗产纷争。

    阮老先生于2008年10月去世。阮先生是再婚，除了现在的妻子之外还与前妻有一个女儿。在阮先生病故的当日，妻子张欣就给了他的亲生女儿阮红3万元钱。但阮红在1个月后却将继母告上法庭，要求依法继承父亲的遗产。此案经审理，最终双方调解结案，被告给付原告2万元，原告撤诉，并保证就此事不得再向被告主张任何权利。

    据介绍，阮先生在生前就曾多次说要将全部财产留给妻子，但未留下遗嘱。妻子张欣精心照顾年老体弱的阮先生，并含辛茹苦地把阮老先生的女儿阮红拉扯大，结果等来的却是一场诉讼。

    1998年离婚后，于先生的亲生女儿于友一直随母亲生活。2003年，于先生和同居数年的女子樊某结婚。两年后，于先生不幸患了食道癌，但是却得到了樊某无微不至的照料，直至2005年11月病故。于先生临终前，有意将名下的房产交给妻子樊某继承，便由两位朋友见证并代书了遗嘱，并在遗嘱上加盖了他的印章，但未在遗嘱上签名或按手印。于先生的后事刚刚办完，其女儿于友就将继母樊某诉至法院，要求分割房产。最终法院认定该遗嘱无效，被告必须给付原告相当于房屋价值50％的现金。

    上述案例的两位当事人，一位因没有对财产分配订立遗嘱，另一位虽然用遗嘱的方式处分遗产，但由于其自身和朋友对相关法律不十分了解，而使遗嘱无效，导致事与愿违，造成亲属为遗产对簿公堂、反目成仇。但是，如果能提前进行遗产规划，不但可以避免此类纠纷，而且可以使资产因没有诉讼费而保值、增值。

    其实，上述的悲剧本来可以通过对遗产的规划来避免的，只不过很少有人意识到遗产的规划也讲究技巧。那么哪些人比较适合做遗产计划，在什么时间做比较合适呢？

    首先，从年龄层次上来看，由于中国的社会保障体系还没有完全建立起来。因此，目前以农村老人为代表的大部分老人仍需其子女赡养，所以遗产计划的最佳适用对象应是家里有老人需要赡养，下面有孩子需要抚养的中青年。

    其次，从财产能力上看，由于合法、有效、全面的遗产计划与有效地执行需要专业的律师、理财师或专门机构的参与，而这需要支出不菲的费用，非一般大众可以承受，所以遗产规划的主要对象应为具有一定高价值资产的人士。

    再次，家庭成员多或者关系复杂的人，如子女较多，有收养、继父母关系或有私生子以及财产关系复杂的人士，他们的家庭共有房产、公司股份，尤其是家族式公司中的股权等都需要做遗产计划。

    因此，在中国现阶段的时代背景下，已经拥有一定的高价值资产，且家庭成员较多或财产关系复杂的中青年人士，比较适合做遗产计划，具体可表现为演艺人、职业经理人、文化及体育界人士、新闻及律师从业人员、大型民企高层管理人员和私营业主等。

    据了解，一个全面的遗产规划可以解决死后出现的很多法律问题。比如，自己的财务问题情况是怎样的，自己拥有什么不动产和动产，谁得到什么财产，需要指定一个监护人来照顾未成年的孩子或生活不方便的老人吗，为了转移财产所有权需要付多少税，什么样的葬礼安排才是合适的等等。遗产规划可以避免法律纷争，有利于家庭和睦，又能够保护隐私，防止遗产争夺大战。

    遗产规划不仅仅是立遗嘱这么简单，还包括对个人名下财产和公司财产的划分、确立执行人、保障家庭用度、财产保值增值和资产变现等。通常情况下，整个规划应该包括遗嘱，明确受益人的保险产品、信托产品、家庭规划和应急规划等多种产品组合。除此之外，还需注意以下几点：

    1. 对遗产的清算，要确定明确的人选。选择好遗嘱执行人和遗嘱联合执行人。

    2. 对遗产所有者的供养人要提供财务上的足够支持。

    3. 在与遗产所有者的其他目标保持一致的情况下，将遗产的转移成本，比如死亡税、管理费用等降低到最低的水平。

    4. 一定要明确谁将是遗产所有者的继承人或受益人，以及每位受益人将会获得多少具体遗产。

    5. 确定遗产所有者的继承人或受益人将会接受这些转移资产的方式。

    6. 在因为税收和费用出现了不可避免的资产缩水的情况下，确定可能的安排，比如不可撤消寿险信托等，以便为所有者的继承人或者受益人保存遗产。

    7. 要为遗产提供足够的流动性资产以便偿还其债务。

    从某种意义上来看，对于被继承人来说，留下的财富可以为亲属的未来生活提供更好的保证。但与此同时，这些资产也带来了很大的风险。通过遗产规划的形式，不仅可以最大程度上减少纠纷地发生，从人道主义的角度来看这更是对死者的一种告慰。

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