理财之前，清楚自己有多少财可理

    理财之前，一定要做好先期准备，就是要算清净值，并设法增加财产，减少负债，不断地积累净值。

    《穷爸爸 富爸爸》中讲到“要改变现状，请先改变自身”。在财富积累中其实也是一样的，必须改变自己的财物现状才能让财富的积累向幸福的目标接近。所以，在理财之前，首先应该弄清楚自己的财务状况，自己的资产到底是多少，扣除负债之后剩下来的才是真正属于我们自己的资产，即净资产，它的价值为净值。简要的来说，财务状况就是指你的收入、支出情况。

    有的人有稳定的工资收入和稳定的生活费用支出，此外还能将固定比例的一部分工资存入银行；有的人从上一辈继承了大量的财富；有的人由于职业的关系，收入来源波动性很大，支出占收入的比例也高；有的人没有经济来源，支出的金额相对固定，这些差异导致了我们在理财之前必须要面对我们的经济现状。理财之前，一定要做好先期准备，就是要算清净值，并设法增加财产，减少负债，不断积累净值。

    那么如何来计算出净值呢？其实算法很简单，你可以对自己的所有资产进行分类，并制作一张表格，在表中要列出你的全部资产，并且要算出资产总值。资产可以分为流动性资产、投资性资产和自用资产。流动性资产包括你现金中的活期储蓄存款、支票账户，短期性投资中的短期国债、企业债或者证券；投资性资产包括长期持有的定期存款、股票、中长期债券、保险单、不动产、艺术收藏品、黄金和外汇等；自用资产一般包括自用住宅、家具、通信工具以及交通工具等。之后，还要列出所有的负债，也算出负债的总值，负债通常可以分为短期负债和长期负债两类。短期负债是指信用卡透支余额、各种分期付款、消费性的个人借贷等；长期负债如房屋贷款、汽车贷款或者其他用于投资或者购置个人资产的长期贷款等。资产总值减去负债总值就是你的个人资产净值。理财活动应该建立在清楚和了解自己的资产净值之上，了解自己的资产净值，就可以更好地掌握自己的财务状况，有效地进行理财投资活动。

    为了更加清楚地了解自己的财产状况，我们可以选择整理资料和建立档案的方式管理家庭财务。家庭财务档案，除了我们说的账本之外，还应该设立专门的发票档案本，主要是收集购物发票、合格证、保修卡和说明书等。另外还需要设立金融资产档案本，将有关资料记载入册，当存单或者票据遗失时，我们可以根据家庭金融档案查验并且及时挂失。每天花几分钟时间，把当日收支按照项目、收入、支出、结余栏分别记录，到月底再把这些情况进行总结。

    除了制作家庭财务档案，我们还可以选择制定一张家庭收支表，反映过去一段时期内个人的现金收入和支出情况。家庭收支表记录家庭中所有的现金流入和流出，列出了所有收入源和个人花费、存款和投资情况。想要编制家庭收支表，最重要的就是要“记账”，为了使记账不显得那么繁琐和复杂，我们可以采取以下的几种办法：

    1. 可以使用专业的记账软件。这些软件可以在网上下载出来，里面的账户类型和名称可以自由设定，还可设定出收入和支出的类别，每到月末可以自动生成报表，我们从中可以清楚得知我们每个月的具体开销。

    2. 申请信用卡，减少现金消费。申请了信用卡之后，可以利用最长50天的免息期进行消费。这样银行还可以为我们提供每一笔钱的花费纪录，我们只要在月底看一下具体的账单，这就可以起到消费记账的目的了。

    3. 平日里尽量集中消费，也就是说，在平日里我们可以减少逛街和去卖场的次数，把消费集中到一起。

    4. 如果你实在厌倦记账，那么平时你的钱包里最好不要放太多的钱，如果发现钱包里的现金数量大幅减少了，你就应该盘算一下这几天的花费是否超支。

    综上所述，确定个人财务状况的重要性在于：可以初步规划理财计划的未来收益目标和各种软硬性约束；确定或者调整自己的风险承受能力；调整战略性资产配置的方向。

    掌控财富，树立坚定的理财目标

    为自己树立一个理财目标，应该是理财的第一步。美国德克萨斯州石油巨富亨特认为关于成功的建议只有两个：首先，你必须确切地知道你想实现什么目标；其次，要确定自己为此目标要付出什么代价，并决心付出。

    有些人认为理财的目的就是为了赚钱，甚至于能够让10元变成10万元。但是，目标不是空想，切忌不切实际。合理的目标才是我们成功的根本。如果你现在的月收入是8000元，有将近50万的资金可以投资，你会选择怎样的理财投资方式呢？买车、买房、创业或是购买股票？发出前面疑问的目的是为了表达一点，在你进行理财投资之前，一定要明确，你的目标是什么。长城是一块一块的城砖垒成的，富豪们的财富也是一点一滴地积累起来的，所以在理财之前一定要设立出循序渐进的小目标，之后再逐步向大目标迈进。

    一谈到理财目标，很多人都会不假思索地罗列出许多奇妙的想法。如，我想成为富翁，我想买下一栋豪宅，我想到马尔代夫旅游一次，我想让孩子出国留学接受更好的教育等。其实这一类想法，因为过于模糊，且没有最后实现的期限，故而不能算是理财目标，只能算是美好愿望。也有的人会说：我想在3年内成为富翁，我想在近期内买下一栋豪宅，我想在有生之年到马尔代夫旅游一次，我想在孩子高中毕业时送他出国留学，这些想法虽然增加了时间的因素和限制，但也不能算是理财目标。

    那么到底什么是理财目标呢？其实，理财目标必须具有如下两大特征：一是目标结果必须可以用货币进行精确计算；二是有实现目标的最后期限。如，我想在5年内拥有50万元财产，我准备在5年内购置一幢价值20万元的新房子，我想在本年内购买一台价值1万元的笔记本电脑，这些想法显然具备了理财目标的两大特征，因此也就不仅仅局限于美好愿望的范畴了，而是明确的理财目标。

    综上所述，如果我们真的愿意打理好家庭的钱财，设定好理财目标是必不可少的步骤。如何把自己的想象具体化？如何把自己的诸多美好愿望转化为具体的理财目标呢？首先我们想一想，然后把诸多美好愿望都列举出来；其次还需要对所列举的愿望做一些具体分析，看看哪些需要划掉；最后将自己的美好愿望具体化。那么包含哪些理财目标的理财活动是属于比较成功的家庭理财呢？

    1. 增加家庭收入，提高生活品质

    不同的家庭收入水平也有所不同。有的人奔波劳碌于机关单位，拿着固定的工资；有的人下海经商，开办企业，收入丰厚；有的人投资于股票、债券获得红利、利息收入；有的人在工作之外还有兼职等。这些人的收入从来源上有差异，灵活程度上也有差异。我们要针对不同的特点，在现有财富的基础上进行投资活动，增加家庭财富。

    2. 减少不必要的开支

    在日常生活中我们在衣、食、住、行、医疗、保健、教育、文化、娱乐等方面的支出是很难控制的。理财专家将家庭的消费支出划分为固定支出和变动支出两个部分。固定支出是指无法减少或无法控制的支出，这包括：车费、电费、水费、饮食费用等；变动支出就是指不可预测的支出，如医药费、书刊报纸费、外出就餐等费用。要想减少不必要的开支，就一定要开源节流，避免不必要的开支。

    3. 储备养老金

    生老病死是生命规律，我们每个人都要面对老去的时刻。理财也一样，在我们退休后减少收入的时候，也应该有一些财政方面的计划。在我们年轻收入多时，一定要积蓄一些养老金。特别在现在每家都有一个孩子的背景下，更应如此。

    4. 让家庭资产的结构更加合理

    家庭资产分为金融资产和实物资产两大类。合理的资产结构，不仅可以分散风险，还可以增加收益。在我们设定理财目标之时，一定要让资产结构更加合理，运用组合投资的方式安排资产。

    在树立理财目标之后，我们不能轻易改变。但是，经过一段时间的实践，如果我们的生活条件有了变化，则需要根据客观实际的变化，对早先树立的理财目标进行修改和完善。如果您所在企业和单位的效益有了明显提高，您的工资或年终奖金增加了很多，或者您找到了一种收益率较高的投资产品，这无疑会增加您的自信心，您完全有理由调高原来的理财目标、或缩短达到目标的时间。相反，如果您的公司和单位出现了经营困境，您的工资收入随之也减少了许多；如果您的孩子大了，原来出租的房子需要收回来，给孩子住；如果您的主要资产是股票，而眼前的股市一直是不景气的现状。那么，这样一来，您理应调低您的收益目标。总之，投资方式的改变或理财目标的修改，为的是更加符合自己的实际，同时也有利于自己总结经验和教训。

    俗话说：“知道目标等于完成了行程的一半。”其实，这句话同样适用于理财投资领域，如果没有一个具体的目标，就像驾驶一辆不知道驶向何处的汽车，是很难达到目的地的。可见，能否理好财，有没有明确的理财目标是非常关键的。每个人的理财目标都有各自的特点，但是大家在设立理财目标时应考虑满足两点：第一，要具体化，要有明确的时间和数量，钱越多越好的目标并不具体，具体化就是比如“我准备在两年之后购置一套三室两厅的房子”；第二点是目标要现实化，10块钱变成10万不是现实而是奇迹，我们还是要根据自己的能力和发展状况定目标。总之，目标的设定要从自己现有的财富基础和能力出发，才能更好地找到可行的途径去实现。

    让钱财既保值又增值

    每个人的性格不同，在理财上的行为和表现也就有着差异，理财性格也就有所不同。这些差异要求我们选择适合自己的理财方式。选择恰当的理财方式，需要从个人的价值观和性格这两点考虑。

    喝着百事可乐却投资可口可乐的奥马哈乡下佬，被喻为“当代最成功投资者”的巴菲特，其成功的秘笈之一就是总能利用自己独到的眼光选择出恰当的理财方式，让自己的财富保值又增值。1956年巴菲特建立了“巴菲特有限公司”，亲朋好友凑了10.5万美元，其中有他的100美元。他正式开始了自己的职业投资生涯。巴菲特只是待在奥马哈的家中，埋头在资料堆里。他每天只寻找低于其内在价值的廉价小股票，然后将其买进，等待价格攀升。这些远远低于其营运资本的股票果然为他带来了丰厚的利润。他的巴菲特公司第一年就集资50万美元。可见，选择适合现状的理财方式，会让你受益匪浅。

    美国人凯文一生的经历可谓家庭理财和投资的典范，其成功的因素之一就是懂得选用适合于自己的理财方式。凯文是波音公司的一名工程师，他从26岁时开始将每月薪水中的20%投资于共同基金。这类基金虽然风险大一些，但年收益却非常高，自1934年以来，该类基金平均的年收益约为13%。到他35岁之时他与别人合资办了一个连锁店，收益亦相当可观。到了40多岁时，他开始求稳，将投资于共同基金的钱取出来投资于一种非管理型指数基金，年收益率为10%左右。凯文仅将自己钱的10%用于银行储蓄，因为美国银行的利率长期在3～6%，远低于其他投资手段。在凯文离60岁退休还有十几年的时候，他开始着手准备将收入的20%用于退休金的准备，这样，加上他过去投资赚的钱，足够为自己的退休生活留下一笔可观的资金。合理的，适合自己特点的理财方式不仅让凯文享受到了高质量的生活，更使他的财富成功实现了最大限度的增值。

    目前理财投资方式归纳起来有13种，即储蓄、债券、股票、房地产、外汇、古董、字画、保险、彩票、基金、钱币、邮票、珠宝。但按照理财要遵循的合法性、安全性、流动性、赢利性原则，最可选的家庭理财方式还是银行储蓄、债券、房地产、保险、股票几种，关键是要用活。另外，如何在众多的理财产品中，选出适合自己的理财方式和理财产品呢？我们可以从以下几点出发做出适合自己的选择。

    1. 职业

    个人理财是需要投入时间和精力的，如何将时间合理地分配，实现比较高的回报，是我们必须考虑的问题。人们的职业在一定程度上也决定了你的时间和精力，以及理财信息来源是否及时充分，这对你理财方式的选择有很重要的影响。如果你的工作很繁忙，需要来往于各地，甚至没有时间及时了解各种新闻和消息，那么选择股市是不合适的。如果一个人从事的是诸如足球、篮球、网球、赛车、游泳等职业体育运动，那么将自己的一部分财产用于购买保险是一个明智的选择。

    2. 收入

    一定的经济基础是理财的关键，对于个人和家庭来说，收入就决定了你的理财基础。很多理财专家都认为：将收入的1/3用于生活消费，1/3用于储蓄，剩余的1/3用于投资生财。因此，你收入的数量就决定了这最后1/3的数量，也就决定了你的理财选择。如果你的收入较少，选择需要巨额资金的理财方式显然是不适合的。

    3. 年龄

    理财除了需要时间和经济基础，还需要我们的经验、阅历、知识以及承担风险和责任的能力，而决定这些的主要因素就是我们的年龄。因此，不同年龄所适合的理财方式也是不同的。在年轻时，我们需要拿一部分资金用于教育的投资，承受风险的能力也会比较强，有着远大的抱负和激情，因此失败了也不用害怕。可以选择一些风险大，收益大的理财投资组合。在老年时，人们承受风险的能力和心理素质较弱，因此可以在追求安全的前提下选择稳定的理财投资组合。

    4. 性格

    理财方式多种多样，对它的选择还与个人的性格有着密切的关系。每种理财方式都有一定的风险和优缺点：储蓄传统保守，国债安全，股票收益和风险成正比，房地产保值性和增值性较强，保险有助于将来受益。每种理财投资方式都不是十全十美的，我们可以根据自己的喜好和性格来选择。如果你属于激进冒险型的投资者，心理素质也好，那么就可以选择将一部分资金用于投资股票。如果你属于稳健型的投资者，国债、储蓄、保险和收藏则比较适合你。

    1. 你去看电影要买20∶30的票，小姐却告诉你已经卖完了，只剩下午夜场的票。她还告诉你，20∶45在小厅有一部新电影上映，不过你没有听说过那部新电影的名字，你会：

    A.购买新的电影票

    B.买午夜场的票

    2. 你去专卖店买衣服，看中一套西服，但你喜欢的颜色缺货。售货员小姐告诉你，在其他连锁店肯定有，不过现在是打折季节，不能为你特别保留。你会：

    A.马上赶到另一家连锁店

    B.买下手中的西服

    3. 你准备买电脑，店员告诉你，如果你买销售展示用的样品可以打8折，全新的电脑则没有折扣。你会：

    A.选择打8折的电脑

    B.选择全新的电脑

    4. 失去工作一段时间的你终于获得两个新的工作机会。其中一个工作薪水比你原来的高许多，却必须承受非常大的压力。另一个工作的薪水一般，却相当轻松愉快。你会：

    A.选择高薪、压力大的工作

    B.选择低薪、压力小的工作

    5. 你只能从两本书中拿走一本，其中一本是你最喜欢的作者写的书，但他的前两本书令你相当失望。又有一本热门的畅销书，可除了畅销之外你对它一无所知。你会：

    A.选择畅销书

    B.选最喜欢作者的新书

    计分说明：每道题选A给分，选B不给分。问题1得1分；问题2得1分；问题3得5分；问题4得10分；问题5得1分。结论：11到18分为投机型，5到10分为投资型，0到4分为储蓄型。

    不同年龄阶段的投资组合方式

    随着人们收入的不断提高，人们对理财的需求也越来越大。受时间、专业的限制，大多数人对理财缺乏了解。从理财的角度讲，人们在投资产品、投资组合方式上的选择，取决于投资人的风险承受能力，不同年龄阶段的人的风险承受能力也不同。

    人生短暂又漫长，我们每个人都有几十年的生命周期。人的一生都要经历不同的生活阶段，在人生的不同阶段，我们理财的目标、理财方式、理财心理都有所不同。如果我们把握不好人生各个阶段的特点，不清楚各个时期的理财特点，那么很可能导致理财行为的失败。所以，我们在选择理财和投资方式的时候要从适合自己年龄阶段的角度出发，选择出适合我们的投资组合方式。

    1. 幼稚期的理财

    从我们出生到5岁，这是我们人生的开始阶段。我们没有完全的行为能力，当然也就无法从事理财活动。我们年幼之时的衣食所需，都是由父母或者监护人提供。在我们接受教育的初中、高中甚至大学阶段，因为我们很多人都没有完全的经济能力，也没处在一个持续的赚钱阶段，因此大多数人都没有理财的能力。

    2. 单身期的理财

    对于18~25岁之间或者单身期为2~5年，刚刚踏入社会的未婚男女来说，因为经济收入的不稳定和数量少，风险的承受能力也比较低，除了对转账、汇款，通过电子渠道办理金融业务，购买耐用消费品之外，其他的投资活动相对比较少。此时应为人生理财的探索阶段，不要着急实施理财行为，但可以逐步尝试制定理财计划，这时的理财不是为了获利而是为了积累经验。

    在这个年龄阶段，我们可以规划购买一个10年期的定期保单，受益人给父母，用来报答父母的养育之恩。有条件的还可以在银行存3~6个月的最低个人储备金作为基本花费或者紧急备用资金。除此以外，我们还可以拿出自己资金的60%来购买风险较大、长期回报较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融品种，30%用于定期储蓄，购买债券或债券型基金等比较安全的投资工具，最后剩下10%用于活期储蓄。

    3. 家庭形成期的理财

    年龄处于25~34岁之间的未婚，或者已婚1~5年的朋友，经济情况逐渐稳定，收入逐步增加，这个年龄段的人们抗风险承受能力也有了提高。在这个年龄段之内，人们主要面临的是家庭建设方面的理财任务，如结婚。结婚期间无论是办酒席还是一切琐事都要花费大量的金钱。买房，如果在家庭不能提供住房的情况下，新婚男女就要在购买住房上做出理财计划。除此以外，人们的信用卡消费也在增加，对汽车信贷和购房信贷需求增强。

    在这个年龄阶段，我们可以考虑把收入的50%用于购买股票或者成长型基金，35%用来购买债券、保险，15%用来做活期储蓄，保险则可以选缴费少的定期险、意外险、健康险。对于该年龄段的人们来说，消费的能力提高了，因此需要手头有比之前更多的活钱支配。所以，应该适量增加活期储蓄的份额。此阶段的人们开始注重投资的收益，资产增值的愿望也愈加迫切了。如果逐渐养成了理财投资的习惯，会为将来的幸福生活打好基础。如果25岁时你每个月拿出200元投资于股票型基金，在不考虑通货膨胀的前提下，它的年回报率为8%，那么等到你65岁之时，你就会拥有70多万的资产，而此时你实际投入的现金则不到10万。

    4. 子女教育期的理财

    孩子诞生之后，孩子的教育费用会猛增，子女的教育期一般会持续20年左右。这阶段的人们已经有了较强的风险承受力，投资品种也增加了。但是值得注意的一点是，高风险和高收益品种的投资方式减少了。在此时，不仅有孩子需要抚养，有些家庭有老人需要照顾，因此我们需要规避一些风险。此阶段，很多人会考虑买房，用房子转化成长期储蓄的一种形式。很多家庭还会准备子女的教育资金，为孩子接受良好的教育做准备，或者还会选择购买一些符合家庭情况的保险来规避风险。

    对此阶段家庭理财投资来说，可以将家庭收入的40%投资股票或者成长型基金，但要注意风险的规避；40%用来购买国债或者存入银行，还可以用于教育费用；10%用于保险；10%作为家庭紧急情况时的备用。

    5. 家庭成熟期的理财

    当家中的子女长大成人，人生步入了知天命之年，家庭也往往走入了稳定期。家庭的财产状况也发生了新的变化，工作已经稳定，子女已自立，家庭收入较高。人们在经过了社会的磨练之后会变得成熟和理性，投资风格也逐渐稳健，并且已经有了很强的风险承受力。此阶段，可以选择外汇买卖，在债券和货币市场进行直接投资，也可以进行第二次置业。由于年龄的增长，可以在人寿保险等险种上增加投资量。但需要注意的是，此时期的人们往往比较忙碌，因而在理财精力上会稍显不足。此时要注意充分利用自身的有利条件，选择一些定期定额的投资理财方式比较好。

    在此阶段，人们可以将30%的家庭资金用来做如外汇、期货、股票、股票类的基金等高风险的投资；40%资金用于储蓄退休金和养老投资。除此以外还要留出10%的资金作为紧急情况下的备用金。在这时，需要注意对退休期的财务状况进行合理地规划。

    6. 家庭退休期的理财

    一般在55岁以后，人们就进入了退休期。这时期是人们享受一生耕耘结果的时候，旅游、休闲活动方面的支出开始增加，有的人还会把自己资产拿出来补贴家用。虽然此阶段的人时间宽裕，经济富足，经验丰富，但是其心理承受能力不强，因而承受风险的能力也比较低。这时期的理财应该遵循身体健康第一，财富第二的原则，注重投资带来的风险，并且要以保值、安全、稳定为目的，选择一些温和保守型的投资。毕竟，如果有人在退休时把毕生积攒下来的金钱都赔光，这是令人无法接受的。我们可以选择将闲钱存在银行，也可以将投资组合中债券的比例适当增加，还可以尝试购买开放式基金，但是大部分人应该要以追求低风险为出发点。

    在此阶段，我们可以选择这样的投资方式：用50%的资金进行储蓄或者购买债券；40%作为活期储蓄；10%用来投资股票或者股票类基金。当然，如果留下了大量的剩余资金，还可以将财产转移到下一代。

    不同人生阶段在理财方面应该采取的不同措施和策略。可见，理财是贯穿我们一生的功课，为了得到幸福和享受快乐，我们必须针对人生不同时期制定合理的理财计划。

    增加理财品种，分散理财风险

    分散投资是将资金分散地投入不同的行业、企业、市场等，讲究投资的组合化，因此也就增强了抵御风险的能力。理财投资者应转变只求稳定不看收益的传统理财观念，寻求既稳妥、收益又高的多样化投资渠道，以最大限度地增加家庭的理财收益。

    俗话说：“不要把鸡蛋放到一个篮子里。”这个道理同样也可应用于我们的理财投资活动中。可见，增加理财品种，可以有效地达到分散风险的目的。如，我们购买股票选择投资股市，不要只购买一只股票，应该将资金分散开，同时购买几只股票。

    当今美国，乃至全球最高薪的受聘投资组合经理人，华尔街股票市场的聚财巨头彼得·林奇就十分重视增加理财品种对风险的分散作用。在林奇的投资组合中，他最偏爱两种类型的股票：一类是中小型的成长股股票，他认为，中小型公司股价增值比大公司容易，一个投资组里只要有一两家股票的收益率极高，即使其他的赔本，也不会影响整个投资组合的成绩；另一类股票是业务简单的公司的股票。一般人认为，激烈竞争领域内有着出色管理的高等业务公司的股票，例如宝洁公司、诺基亚公司、德州仪器等更有可能赚大钱。但在林奇看来，投资者不需要固守任何美妙的东西，只需要一个以低价出售、经营业绩尚可、而且股价回升时不至于分崩离析的公司就行。靠着这种有名的投资方式，林奇成为华尔街股市的超级大赢家。

    可见，分散理财具有一定的好处，你选择投资的各种投资对象基本上不可能同时涨跌，即便发生了这种情况，其幅度也不会相同。因此，理财风险也就随着单一投资之间涨跌的相互作用被部分抵消掉了，风险也就随之降低了。

    就像是“股神”巴菲特所说的那样，投资的第一个原则是不要亏本；第二仍然是不要亏本。而要做到这一点，资产配置就显得尤其重要。因为资产配置是任何投资策略重要的一环，通过平衡具有不同相关性的资产类别，投资者很可能获得最高的回报和承担最低的风险。那么我们该如何选择理财投资品种进行资产配置，实现分散理财风险的目的呢？

    1. 在选择理财投资品种的时候，尽量选择价格走势呈反方向的。当投资组合中各投资品种回报率走势呈反向轨迹，或齐涨齐跌趋势不明显时，其分散理财风险的效果就越好。如，黄金是降低风险的良好投资品种，其价格走势与股价走势不一定具有正向关联。一般来说，当股价下跌时，金价一般都会上涨。而当因为不可抗力导致的灾难发生股价大跌之时，金价的上涨幅度会更大。

    2. 增加理财品种要讲求适度原则，并不是理财品种越多就越好。有时，理财品种过于分散，会带来一些消极的影响，不仅会增加管理的成本和精力，还会降低分散风险的效果。因此，人们没有必要为了降低风险而盲目刻意地去追求理财品种的数量。巴菲特一直认为：过度的分散化投资，将会让投资者难以从自己看好的企业和行业增长中获得应有收益。他还认为，一生中真正值得投资的股票也就四、五只，比如他长期以来重仓持有可口可乐、华盛顿邮报公司、安海斯公司等。

    分散风险、组合投资是家庭理财中的一项重要课题。而组合投资是一个很重要的投资理念。它是将全部财产看成一个整体，然后分割成若干“块”并将之分配到不同风险收益程度的投资品种上，以便在一个可接受的风险水平上得到最佳的总体回报。那么，在做组合投资时，在分散投资方面，我们需要注意以下几点：

    1. 分散投资地域

    如果将资金投向不同的地区，就可以很好地减少某个地区经济下滑对整体财务状况的影响。除此以外，我们还可以将经济下滑之地的部分资金转移到经济繁荣的地区。

    2. 分散投资对象

    在同一个投资领域内可以将资金投向不同的对象。全球闻名的传媒巨头默多克，就深谙此道。在传媒领域内，默多克就将投资分散投资到了更多的报纸、电视台上。他所创建的新闻集团是当今世界上规模最大、国际性程度最高的综合性传媒公司之一，净资产超过400亿美元。集团经营的核心业务涵盖电影、电视节目的制作和发行，无线电视、卫星电视和有线电视广播、报纸、杂志、书籍出版以及数字广播、加密和收视管理系统开发。除此以外，当我们购买股票时，不要只购买1只，可以选择性地购买多只。在选择股票的时候，也不要集中购买一个产业。在投资地产之时，我们可以买下不同地段，不同用途的投资品种，不应仅仅局限于商店、住宅等少数品种上。

    3. 分散投资领域

    在理财投资之时，不要在“一棵树上吊死”，应该多选择几个领域投资。如债券、股票、基金、地产、外汇、黄金等都是很好的选择。

    适当地增加理财品种，可以达到分散风险的目的，不会遇到最坏的情况。但与此同时最好情况出现的几率也会减少，最经常出现的情况是回报率接近于平均数值。如果，你是一个在某一理财投资方面具有特长和信心的专家，你也可以选择冒险的集中投资。如果你对很多理财投资方式没有研究和经验，最好还是选择分散投资的方式。总之，没有一种投资方式和组合是十全十美的，我们要做的就是从自身情况出发，寻求获得财富的最佳途径。

    合理规避风险，实现利益的最大化

    不可预测的经济变化和人身风险都会威胁到你的财富，当你的财富面对不可预测的世界时，随着个人的投资渠道越来越宽，相应地，各种各样的投资风险也随之增多，我们必须充分认识投资风险的存在，采取适当的风险管理方法和技巧，才能有效地抗御风险，减少损失，提高回报率。

    理财投资能带来收益，但投资收益与风险相伴而生。即使我们目前拥有财富，也不能保证财富永远在我们身边。这些财富能否保值增值都受到风险的考验。

    常言道：“天有不测风云，人有旦夕祸福。”那什么是家庭风险呢？简单讲就是不确定的因素带来的财务损失。为了抵御这些风险，必需进行科学的理财规划，合理地安排收支，以求做到在遭遇不测与灾害时有足够的财力渡过难关。那如何规避家庭的财务风险呢？

    1. 注意先期预防

    在风险来临之前尽可能地做好准备，无论是在思想上还是在金钱上，这样可以帮助你尽可能地防患于未然。

    ①制定一个财务收支计划。首先，我们要计算好包括现金收入、实物资产和其他金融资产在内的实际资产。其次，要考虑负债情况。这些数字可以在理财投资之时为人们提供数字上的帮助。

    ②注意从身边捕捉理财投资信息。在理财投资活动中，一定要做个有心人，从日常生活中摄取对规避风险有益的信息。

    ③投资要建立在了解和审时度势的基础上。在行情不明朗时，千万不要盲目地做出决策。我们更要随时注意经济的发展和走向，根据自己的实践经验作出独立的判断。

    2. 理财投资活动中的合理规避

    在理财之时出现的风险，可采取三种规避策略：

    ①避重就轻地选择投资。对你可以选择的投资项目进行仔细地斟酌，要注重变差系数所显示的风险大小，选择风险较小的项目进行投资。

    ②理财投资要选择扬长避短、趋利避害的方式。理财投资之时不可抱有侥幸心理，更不能一口吃个胖子，需要我们平时注意逐渐积累，要树立“不赔就是小赚”的思想。因此投资者要扬长避短，趋利避害。

    ③要采取投资资产结构短期化方法，用来降低资产平均期限或提高短期资产的比重。资产结构短期化有利于增强流动性，又可利用资产的效率性来调整资产的市场风险。

    3. 学会对风险进行转移

    面对风险时，理财者要学会通过某种合法的交易或手段，将风险转移出去。这种行为很多样，如投资者可以通过参加保险，或者要求资金投入方参加保险，将风险转嫁给保险公司。除此以外，投资者还可以不直接参与投资运作，而是向承担投资项目的单位或个人投资，让出部分利润而不承担风险，将风险转移给直接承包单位或个人。

    4. 不能盲目地相信和迷信市场

    成功的理财者需要各种市场信息和数据的帮助，但我们却不能完全地相信市场，否则很容易堕入别人设置的圈套，甚至沦落为市场的牺牲者。经济形势是瞬息万变，变化莫测的，它受到很多不可抗力的干扰。为了在理财投资之时得到准确的判断，就要在变化莫测当中找到可测的线索，尽量作出比较可靠的预测。但是，市场上的信息非常多，有真有假。有些信息来源可靠安全，可信度也高，而有些信息却根本不知道其来源。对于这种不明来源的信息不要将其作为理财投资的依据，理财者绝对不能尽信市场，因为市场是混杂的。

    5. 注意理财止亏

    止亏是理财计划中的重要组成部分。为了避免更大的损失，你必须培养止亏意识，事前定好止亏点，并要坚决地遵守，具体如何订止亏价，需要投资者在投资过程中不断积累经验，但是，止亏需要注意以下几点：

    ①买入价和止亏价之间不能相差太多。

    ②也不可以把止亏价订得太贴近买入价。

    6. 对于不同的理财投资项目要投入不同比例的资金

    不同的理财项目，其风险性和回报也不相同。因此，投入资金比例方面，应根据不同的项目投人不同比例的资金。投资首要的目标是保存已拥有的财产，不让它流失、损失、贬值。

    以保本为目的的投资风险比较低，所以，资金比例应最高。高风险投资，虽然获利高但是亏损额也高，投入资金的比例应该最少，不能过度冒险。

    7. 保存好理财投资的相关文件

    理财者应保存好理财文件，将理财文件系统地保存，这样可以减少每次寻找资料耗费的时间。有这些书面的文件记录在，清晰的数据可以帮你全面地掌握和理解理财活动。一些相关的理财法律文件，是必须要保存好的，日后一旦发生纠纷，相关的文件可以为你提供凭据。我们不要忽视理财时的文件资料处理。忽视妥善保存理财文件的重要性，不仅可能让你失去机会，还可能减少财务分析地依据。

    建立理财档案没有固定的模式，可繁可简，完全依据个人的投资规模和兴趣来取舍。只要理财文件妥善保存，我们的理财计划就踏出了成功的一步，所以千万不要忽视理财时对文件资料的处理。以下几点方法可以为我们保存理财文件提供方便：

    首先，清晰列出文件的清单。在上面要写清楚文件的性质、档案号码、年期等。有了这样一份清单，自然很清楚地知道自己手中有什么理财文件。其次，注意保存的安全程度。对于重要的理财文件，应存放在银行的保险箱内，这样不仅安全可靠，而且查阅也十分方便。再次，系统分类手中的理财文件。将不同类别的文件按照一定的门类归

    类，如保险单据一类，税单一类，生意合约一类，投资单据一类等。井井有条的文件，易于我们翻查和分析。最后，重要的文件要影印两份，除了有正本之外，也要保存好副本。这可以避免其中一份遗失造成的不便。

    借助专业人士帮助你理财

    投资不仅是一项专业的活动，更是一门复杂的学问，考察的是个人的综合素质。因此，选择一些专业人士帮助我们进行理财投资活动，在这些富有经验和技巧专家的帮助下，也打开了财富之门。

    能给我们理财投资提供建议的专业人士有很多种，包括投资经纪人、专家、律师以及投资顾问等。但是，并非所有的经纪人、顾问、专家都是适合或称职的，因此我们需要一些技巧来找出真正能帮助我们的人。

    投资经纪人有很多种，诸如股票经纪人、外汇经纪人等。他们的职责就是代客户落盘进行买卖，还为理财投资者提供买卖建议。他们的专业素质，将会对你的理财产生重要的影响。我们想选择一个好的经纪人主要要从以下几个方面入手：

    1. 职业道德

    经纪人在经济活动中是以收取佣金为目的的。很多经纪人在利益的驱使下做出了很多违背职业道德的事情，对某些客户会采取比较冷淡的态度，而对于另一些能给其带来很大利益的大客户则非常热情。因此，我们应该选择一些热情并有责任感的经纪人。

    2. 专业知识

    合格的经纪人不仅要具备专业知识，还要能将多学科知识加以高度的复合。如证券经纪人要对金融知识有全面的熟悉和掌握、懂得股票和债券的运作和各种相关术语、行话和操作技巧。经纪人的文化程度越高，具有的适应现代科技和业务的能力也就越强。

    3. 热情、自信、宽容的心理素质

    这些都是一个合格的经纪人应该具备的素质。

    4. 能力素质

    这主要包括经纪人必须能对当前的环境和未来的形势做出严谨、客观、真实、全面、理智的判断和分析，并采取相应的方式来回应；还要具备对人、财、物的交叉、平衡、重新平衡的复杂关系有深刻理解的能力；也要拥有在处理复杂、严峻、前所未有的问题时所应具备的创造力和想象力。

    很多人会采用聘请投资顾问的方式来解决自己在理财投资上出现的问题，对此，有经验的理财投资者提出了以下的建议：

    1. 询问对方毕业学校以及所学的专业

    投资顾问的毕业院校和具体的专业，一般对其投资能力和专业水准有很大的影响。有些打着投资顾问旗号的人其实根本就没有读过投资专业或者根本就没有大学学历。虽然学校与专业不能决定一个人的能力，但至少证明了其受教育的程度。

    2. 看是否拥有投资师的注册证书

    许多投资顾问或所谓的专家，其实并没有到有关部门进行资格注册，你在聘请投资顾问时千万要小心。为了避免上当受骗，应该通过其所在的发证部门进行了解，核实一下你的投资顾问是否有资格认证。

    3. 涉足投资领域的年限

    在投资行业中工作的时间越长，所收获到的经验自然也就越丰富。如果你的投资顾问是一个新手，最好不要让她代理大笔的投资，应该用小笔的投资作为考验他们的试金石。新手一般没有独立工作的经历，如果你把大笔资金交给他们，很有可能倾家荡产。

    4. 是否经常跳槽

    很少有人愿意找经常跳槽的人来为自己代理投资，因为常跳槽的人不会给人带来安全感，投资者不放心将自己的财富交给他们管理。有过多次跳槽经历，并非意味着这个人不可靠，这要具体问题具体分析。如果他们跳槽的原因是因为前雇主的错误，或者前单位已无法满足其发展的空间，而对方又是一个追求上进的人，为实现自己的愿望而选择了多次跳槽，那么这个人就是值得信赖的。聘请这样的投资顾问对你来说可能会更好一些。我们要学会区分。

    5. 目前拥有的客户数量

    客户量的多少也从一个侧面反映了投资顾问的能力大小和经验的丰富与否，同时也是投资顾问服务态度的一种表现。我们无法定量，到底投资顾问拥有多少客户才是优秀的，这还要具体问题具体分析，多不一定就好，少也不一定就不好。若其拥有的少量客户却都是重量级的客户，该顾问的能力自然很强。

    6. 酬金情况

    投资顾问的酬金标准根据其所代理的领域来决定，我们一定要弄清楚收取费用的比例是如何算的，如果过高你就应该选择退出。除此以外，我们还要学会讨价还价，然后再把讲好的价钱同其他顾问提出的酬金标准横向做一下比较。通常情况下，签约费是一种普遍存在的隐藏性成本，因此，你必须认真地进行统计，了解一下加总之后的总签约费是多少，如果总签约费超过5%，酬金与一般投资顾问相比较就有些高了。

    7. 投资顾问的投资取向

    每一位投资顾问都有自己独特的取向，投资顾问的投资取向将直接决定你的投资组合被如何地操作，甚至关系到你的理财方案如何建立和维持。投资顾问投资取向的正确与否将直接决定你的投资效益。但是，你对此也不能听之任之，应该有自己的主见，要学会表达自己的想法主张。

    8. 参考其他客户的意见

    通过询问其他客户的意见来帮助自己作出正确的判断，也是了解你投资顾问的一个重要方法。你可以向客户了解以下几个方面的问题：

    1. 对投资顾问了解的程度；

    2. 对投资顾问是否具有信赖感；

    3. 投资顾问有哪些优势和缺点；

    4. 对投资顾问能力的评价。应该询问一下他的客户，顾问为他代理投资期间，为他获得的收益是多少。当客户介绍赚钱的细枝末节之时，你也就清楚地了解到了顾问的能力；

    5. 投资顾问是否总能够兑现自己的承诺。由于很多投资顾问让人真伪难辨，因此我们要向客户了解投资顾问是否有违反承诺的行为，这些信息都有助于你了解投资顾问的职业道德素质。

    除了向客户了解投资顾问的情况之外，我们还可以去当地有关的证券管理部门了解这位投资顾问的业绩与职业道德评价情况：是否存在违规行为，表现是否被赞许。

    值得注意的是，不同的人对投资顾问优缺点的评价也有所不同，他们给你提供的答案会有很大的差异。与投资顾问关系较密切的人大部分说的都是投资顾问所具有的优势，而与其关系一般的人也很少会向你说出投资顾问的缺点，我们要善于区分和比较。

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