--学会理财，让钱生钱

    如果说急速赚钱是百米冲刺，那么理财就是马拉松，比的是耐力，需要的是有计划、耐心和原则性。

    --佚名

    善治财者，养其所自来，而收其所有余，故用之不竭，而上下交足也。

    --司马光

    精明的商家可以将商业意识渗透到生活中的每一件事，甚至是一举手一投足。充满商业细胞的商人，赚钱可以是无处不在、无时不在。

    --李嘉诚

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    搞懂经济学

    不懂经济学很难成为有钱人。

    当今社会，几乎人人都在算一笔名为经济的账。看着自己手中的工资越来越不经花，每个人都会想自己的经济出现什么问题了。但是很少有人知道“经济”这个词的来源，又很少有人肯多花时间弄懂经济学。实际上，人们如果肯花费一些时间学习经济学，那么人们就会根据当前的经济形势，合理地利用自己手中有限的资金，让自己的资金如同滚雪球一般增长，进而成为有钱人。

    “经济”这一词在当今中国的应用率几乎可以排在首位，而且通过人们的广泛应用，这一词汇当下已无人不知无人不晓，街边许多小饭店也常常用“经济实惠”这样的字眼招揽客人，而经济学更是成为各大院校最受欢迎的专业之一。

    然而“经济”并非中国人发明，而是起源于古希腊。“经济”一词在希腊语中是“oikonomika”，原意是家政或者家计，也就是说“经济”一词原本是用于家庭管理的。经济是人类社会的物质基础，与政治是人类社会的上层建筑一样，经济是构建人类社会并维系人类社会运行的必要条件。经济的含义是：社会物质生产、流通、交换等活动；生活用度；家境。为什么人们要懂经济学呢？原因是经济在当今社会倍为人们所需。也就是说，人们的生活中太缺少可利用的经济了，因此要学懂经济学，这样才能利用自己手中的经济创造财富。

    其实在中国古代就出过许多出色的理财家，例如北宋的王安石、明代的张居正，这些人都向当时的统治者提出过富国强民的策略。但是这些人的策略却并不能称作经济学，只能说是一些“经济政治”。经济学是一套完整的体系，有假设、概念和分析工具，而且是只有拥有了这些，才能说是经济学。

    在经济主导人们生活的时代，经济学显得越来越重要，因而一个人如果能够懂得经济学，那么这个人就会明白自己该怎么做，才能让自己获得的利益最大化。有些人会说，即使我不懂经济学，我也能获得最大的利益。这样的话可能应用在某些特定的时间、范围可以实现，但是要想一生都获得最大的利益，只有懂得经济学才可以。

    学习了经济学就能对周遭世界的经济动态、形势的发展有一定的了解，并且能够推断出未来的经济动向。例如2008年全球经济危机。受此次金融危机的影响，几乎世界各国的人都遭到了或大或小的经济损失。如果你懂得经济学，就会明白此次危机是怎么产生的，为什么一个小小的次贷危机就能够造成全球经济的衰退以及为什么石油价格会急速攀升至200美元，而人们认为石油不会降价的时候，石油价格却突然跌落到30多美元。

    可以说在当今这个时代，一个人是否拥有财商已经变得和一个人是否拥有智商和情商一样重要了。因为经济在生活中的方方面面都有体现，任何人都无法跳脱出经济这个圈子。所以人们想要获得更多的财富，想要将来的生活更好，就必须早学会经济学，用经济的方式思考自己的做法，用经济的方式行动，让自己尽快学会利用经济，成为一个会花钱更会赚钱的人。

    香港凤博国际集团董事长、上海凤博餐饮有限公司执行总裁、中国喜多客连锁餐饮公司执行总裁、美国民族大学MBA管理学硕士，这些任何人看到其中一个都会大声惊叹的头衔却都集中在一位年仅25岁的女孩身上，这位拥有如此多重量级头衔的女孩就是《21岁当总裁》的作者董思阳。

    董思阳1985年出生在山西太原，在7岁的时候就离开家乡到台湾读书，15岁留学新加坡，18岁的时候，凭借着“橘子树”的生意赚到了自己人生中的第一桶金--50万新币，并用其创办了一家贸易公司。在她大学尚未毕业的时候，她就通过从事房地产、酒店、物业等工作拥有了过亿元的个人资产，在21岁的时候，成为一家横跨东南亚的国际集团总裁。除此之外，董思阳还是第一个将有机食品引入中国的人。

    董思阳出身于一个医师世家，如果不出意外，她也应该会成为一名医生，但是董思阳却不愿意走父母安排好的道路，而是想要实现自己的梦想。15岁来到新加坡留学的时候，董思阳还不是很开朗，和别人的交流并不很顺利。但是董思阳却因为受国外教育的影响，想要通过打工赚一些零用钱。于是她从15岁开始就过着半工半读的生活。董思阳经常是上午上课，下午就去做推销员、办公室助理、行销员、销售等等。虽然这些都是一些普通的工作，但是她却通过这些工作将自己变成了一个交际高手，并掌握了商场上最基本也最重要的本领，例如销售、管理、行销等。因为她能够将学校的理论和平时的实践结合起来，因此虽然董思阳用在学习上的时间并不长，但是她的成绩却非常好。

    真正改变她人生轨迹的事发生在她17岁的时候，当时她也不会想到自己会因为一次偶然的机遇定下自己人生的目标。某一天，她到书店里随意翻看一些书籍，顺手拿到《亚洲华人企业家传奇》。这本书很厚，里面详细地介绍了亚洲最出色的100位企业家的故事。虽然这本书的价格是普通书的两倍，但是董思阳依然将这本书马上买了下来。

    自此之后董思阳更加明确自己要立身于商海的目标，于是凭借着自己在学校中学到的经济学知识，开始了在校的创业过程。她在暑假期间去了趟浙江，发现浙江义乌的小饰品非常多，而且很便宜。她想她在新加坡的时候，看到很多漂亮的饰品，但是因为囊中羞涩，饰品价格又实在过高而错失了很多美丽饰物，心中清晰地感受到这是一个商机--如果自己能够在这里挑选饰品，带回新加坡销售，那么自己不仅能够赚得学费、生活费还能有所富余。于是年仅17岁的她从校园中2平方米大的小饰品店开始了实践自己经济学的道路。那段时间，她上午上学，中午为学生配送鸡饭，下午还要去教舞蹈，傍晚则要回到饰品店检查一天的流水量，做好当天的账，而且晚上也不能休息，要参加商会活动，以便多多吸收经济学知识。而回到家中还要处理网上的饰品订单。但是董思阳却并不为自己的这般忙碌感到苦恼，反而很享受这种忙碌。她说：“正是因为这样的忙碌，让我对经济学的了解越来越透彻，为我建立和管理自己的企业打下了坚实的基础，我才取得了现在的成功。如果离开当时的那一阶段，我现在也许还只是一个企业中的一名小职员而已。”

    正是因为董思阳比许多人更加清楚自己未来要走的路，并且比许多人早早理解什么是经济和经济学、利用经济能够给自己带来什么效益，因此她才能抓住经济的本质，利用经济让自己获得财富。很多人的聪明并不差于董思阳，但是他们却并没有取得她那样的成功，拥有她那么多的财富。原因就在于聪明并不表示拥有智慧，聪明人往往认为自己的头脑超于常人，不需要再学习，但是由于他们脑中没有经济的概念，不懂什么是经济学，因此他们成功的几率很小。

    财富语录

    懂得经济学的作用就是为了让自己做出的选择更加合理，自己的思考更加可靠，通过自己的思想和行为获得成功和财富。也就是说，一个人越早懂得经济学，他就能越早利用经济学为自己创造财富，从而通过获得的财富取得更大的成功。因此，人们都应当懂得经济学，以便在生活中运用经济学为自己创造财富。

    2

    学会理自己的财，更要会理别人的“财”

    不要把钱存在银行里，要学会如何运用银行里的贷款来生钱。

    面对辛辛苦苦积攒下来的资金，穷人和富人有两种不同的处理方式：穷人总是把积攒下的钱放到银行，以备不时之需，然后继续埋头工作，重复这个过程；富人在积攒了一定的财富之后，就开始筹划新的致富方式，用这部分资金开启新的业务。

    穷人的钱存到银行之后，总是固定不动，随着时间的推移还要因为通货膨胀贬值。富人的钱存到银行是用作周转，今天存明天取，贷款补充资金更是常事，为的是在大规模的资金运转中赚取大的利润。长此以往，富人在银行中借贷穷人的存款，充实个人资金的同时，赚取这部分资金带来的收益。穷人只能每年收取利息，而利息相对于富人和银行的收益简直是九牛一毛。当穷人的存款因为通货膨胀而缩水时，富人却因为时刻保持资金运转而避免了通货膨胀可能带来的资本流失。富人用银行的钱供养了自己的事业，而穷人则用自己的金钱供养了别人的事业。

    把钱存到银行里，这几乎是挣退休金的老人们处理资产的唯一想法。理念趋于保守的老年人，宁愿忍受通货膨胀带来的存款贬值，也要避免投资的风险。在信息技术还不发达的农村，投资也是一个充满风险、赔大于赚的赌博。电视中投资客被熟人欺骗，或者投资失败赔光的案例屡见不鲜，这使得手中握有资金但是犹豫不决的人们再次把钱存到银行，赚取相对稳定的利息。

    家住北京市丰台区的王欣萍女士，父母都是国企的退休工人。老两口每月用自己的退休金来维持自己的开销，同时还不定期补贴王女士的生活花费。靠着每月的退休金和打零工所得，老两口在三年间就攒下了六万块钱，并把它存到银行。王女士在新闻中了解到通货膨胀会造成存款大幅缩水之后，找到老两口，帮助二人在银行买了一份基金，风险小却是稳中有赚。王女士本人也开始投资黄金产业，并得到了不少的收益。

    勤俭节约帮助穷人积累资金，精打细算使得富人聚集财富。但凡事都有一个度，超过这个度，就会发生本质的变化。比如倡导合理消费，消费过多会养成大手大脚的习惯，长时间下去也会把好不容易积累的财富挥霍一空。如果一味地节俭，有了钱就存起来，舍不得消费，更不敢去投资，那结果只能适得其反，赔了夫人又折兵。

    改革开放以来，中国的经济飞速发展，汽车、电子设备逐渐由奢侈品变成必需品。新兴产品的价格不断下降，而生活必需品的价格却持续上扬，以医疗为代表的服务业的花费也是今非昔比。2000年到2010年间，猪肉价格从5元涨到15元，10年间涨了3倍，而没有工作变动的普通员工的涨幅显然没有这么大。而此时用过去的钱买今天的饭，显然是一笔亏本买卖，钱花多了，质量却没有太大进步。

    根据经济学相关理论，供不应求是引发物价上扬、通货膨胀的原因。人民购买力的大小直接取决于社会的平均工资水平。当整个社会的工资持续上涨时，老百姓拿到了更多的钱也要面对更高的物价，真不知到底是福还是祸。但毫无疑问，这时候存在银行里的钱就蒸发掉了。

    这样来想，银行其实只是短期保管资金的场所。想要合理利用好现有的财富，还是要学会理财学会投资。黄金白银在一直以来都是货币，1979年到2010年间，金价从12.5元每克涨到了297元每克，作为一种投资方式增值不好说，但保值确实没问题。另外的一种可以跑赢通货膨胀的投资品就是房地产了，买入后坐等房价升值卖出，赚取利润，而收购者显然还是要坐等下一次的升值机遇。如此看来，长期存到银行里的存款只能让穷人越来越穷。而富人是怎么做的呢？他们利用银行贷款把散户的存款汇集起来，弥补自身资金的不足，然后看准时机，果断投资，赚取真正属于自己的资本。继而把事业做大，让资产升值，甚至是创造出有个人特色的产业。这个过程是畏手畏脚的穷人们永远都不会经历的，而富人在其中得到的不仅仅是金钱，经验也得到了积累，勇气逐渐提升，眼光愈加锐利，更增添了一种处事不惊、久经风浪的稳重。

    近年来国家对于中小型企业的贷款给予了很大的扶持，降低了贷款风险，也刺激青年人创业的激情。刚刚从大学毕业的周俊因为没有找到合适的工作，便产生了开一家小店的想法。经过仔细思考，大学期间他经常光顾的南侧商业街是一个不错的选择。周围几家高校的学生在空闲之余都会去商业街吃饭，学校“亲友团”的消费也可以帮助自己在创业初期站住脚跟，对周围环境的了解更可以让自己在经营过程中少了几分生疏。创业的勇气有了，创业的思路有了，甚至连小店的前景，周俊都已经在心中规划好。先开一家鲜榨果汁店熟悉行情，积累经验，凭借熟人的光顾搞些小名气。积累资金后收购周围经营不善的小吃摊点，最终目标是创建一个集书店、咖啡馆、小型放映室于一体的文艺场所。可是，资金的筹备却成为最现实也是最困难的问题，打工赚钱耗时太长，容易消磨掉创业激情，也容易错失机遇，还会浪费掉在学校的人际关系。周俊的创业计划在全家得到了支持，在写好策划书之后，周俊也和商业街的一家商铺谈好了地方，并用事先从亲朋好友那里筹备的资金交了房租。之后带着一系列证明，周俊以姑姑的名义，在银行贷款五万元，作为店面装饰、设备置办和其他耗费的初始资金。

    这笔贷款不但让周俊在毕业之后有了直接创业的资本，也是他努力工作、积极进取的力量。有了动力的同时，还贷的压力使得周俊不敢怠惰。在把握自己人生理想的同时，如何更快地融入体系，获得回报，是每个以贷款作为本金的人最先应该做到的事。

    财富语录

    有了胆识和头脑，我们也应借助外界力量去实践自己的财富观念，创造属于自己的财富，从而走向成功，实现从穷人到富人的转变。

    3

    你不去理财，财又如何会理你？

    不墨守成规，用合理的理财观念才能创造财富。

    大多数人对于理财的观念很保守，而这种保守有时候会使人忽视理财，要想成功地理财，就要改变理财的观念。中国民间有句俗话：“一分钱要掰成两半花。”可想而知，中国人对钱使用的谨慎态度达到了何等精细的程度。

    思想观念的陈旧及个人和家庭理财方式的滞后，将导致财富的匮乏与生活水平的降低。所以，首先人们应当做的是，树立正确的理财观念，增强个人的理财意识和风险防范意识，并在勤俭持家的基础上，将个人和家庭的突发性风险降低到最小，以便通过合理的方式获取更多的财富。

    特别是在当代，千变万化的经济环境在不断改变着人们投资的价值取向，如果想成为理财高手，必须树立起正确的投资理财观念。理财专家一般用“成功=经验+智慧+苦功+灵感+运气”这个公式来引导个人投资理念。在具体投资时，到底喜欢投资什么，或者认为投资什么好，除了看好投资对象有无投资价值外，还要看自己的兴趣和专长。有的人在房地产市场里如鱼得水，但在做股票时却处处碰壁；有的人爱好集邮，上路很快，不长时间就已小有成就，但对房地产却不感兴趣。可见，投资者首先必须正确认识自己、了解自己，然后再决定投资什么，如何投资。想通过理财快速致富，在一夜之间暴富，成为百万、千万甚至亿万富翁的人，不适合从事投资理财。幻想用小钱投资，在短时间赚取亿万财富的人，除了博彩，其他的路是行不通的。

    在美国，富翁的概念不仅仅局限于那些居于华尔街的大亨、体育明星或好莱坞巨星。曾经有人做过仔细调查，结果显示美国的百万富翁约占全国人口的10%，而在这部分人中，差不多有60%都是自己经营的生意人，他们所从事的事业都很平凡，比如做焊工、开干洗店等。在这些富翁中，绝大多数人不是靠贷款起家的，有80%的人都是靠自己的积累而发财。另外，虽然他们已是百万富翁，可他们的生活依然很俭朴，没有一丝奢华的迹象，甚至，与他们日日相处的邻居都不知道他们的财产状况。

    财富语录

    “人不理财，财不理你”，富人之所以为富人，与其重视更新观念、重视理财是分不开的。因此，要想让自己的财富实现升值，就必须学会理财。

    4

    注重记账，不要让过度消费影响你的财富

    学会理性消费，避免透支财富。

    有人说，人们对待同等金额却由不同面值的钞票构成的钱，在使用的时候所持有的态度是不同的。在对待一些由小面值钞票构成的金钱时，人们不会产生过于强烈的不舍感，因此即使人们购买了不需要的东西，造成了浪费，也不会觉得心疼。但是如果人们使用大面额的钞票购买不必要的东西，会考虑再三，甚至会不购买这种物品。可以说很多家庭、很多人都有过度消费乃至浪费的情况，很大一部分原因就是人们将同等金额的钱用小面值的钞票消费出去了。如果人们能够换一种方式，并且将自己每天的消费记录下来，那么人们在使用钞票的时候就会小心谨慎得多了。

    当你准备消费一件并不是必需品、急需品的物品的时候，不妨想一想自己如果用这笔钱能够买多少生活必需品，并且花出去的钱是不会再回到自己口袋中的，通过这种将较大的款项化小的方式，可以让你在有冲动消费的念头时冷静下来，理智思考自己是否真的需要购买这样的物品。

    其次，当你外出的时候，最好只带一张卡和大面值钞票，这样当你看到一件想要购买的商品时，会因为没有零钱，而不舍得将手中的大面值钞票消费掉，如此一来你就避免了一次冲动的消费，更避免了浪费。

    很多年轻人工资不低，但是发现自己工作一年却没有任何存款，在回想自己的消费时，依然不知道自己将钱花在了哪里，因为他们既没有添加什么大件物品，也没有做过任何大额投资。因此年轻人为了防止自己的财富在消费中流失、浪费，应该针对日常生活的支出建立一个账本。把每个月必要性的支出列出来，比如日常用品支出（卫生纸、菜、肉、粮油等）、服装支出等。剩下的支出则是一些额外的支出，但是在这些支出中有一些是因人情交际必须支出，如婚礼等份子钱和朋友聚会的餐费等，还有一些支出就是大额支出，例如购买家电等，这种支出可以采取每月分摊形式，也就是将这笔大额支出分为12个月的消费。在月底对每个月的支出做一次分析总结，从中找出哪些支出是必须的，哪些支出造成了浪费，由此来计算自己在一个月的时间里，造成了多大金额的浪费。如果你采用的是信用卡消费，你可以通过银行信用卡在网上查询你的消费信息，从而计算出你每个月有多少非必要支出。通过这种记账方法，你可以清楚地看到自己的消费情况，知道自己究竟是如何变成月光族的，随后你需要针对自己的支出做出合理的理财方式。这里有一种简单的方法。

    我们可以将记账分为两个账本，一本记录自己的消费，一本则记录自己的储蓄。也就是说将每个月的工资分为两部分，一部分存在银行中，另一部分留下来消费。可能很多年轻人在刚开始利用这种方法的时候，会因为计划不合理，或者在消费中还存在冲动消费的情况，经常动用储蓄中的钱，但是如果年轻人能够坚持利用这种方法消费，那么将会逐渐提高自己对钱财合理有效的使用，并且不再动用储蓄中的存款。只要长期坚持下来，你就会发现自己每个月都有不少钱用于储蓄而不是过度消费。一年下来，不仅能改变月光族的习惯，还会因为有合理的消费习惯以及恰当的理财手段，而拥有一笔不小的财富。

    理性消费并不是以损害生活品质为前提的，它不仅不会损害人们的生活品质，还会让人们在生活中减少浪费，甚至消灭浪费。理性消费是为了人们在保持自己的生活品质的前提下，还能有多余的钱用于储蓄、投资，以避免日后因为意外需要用钱的时候，发现自己平日没有攒下多少钱。

    如何算是理性消费呢？理性消费是指利用最佳的性价比达到最好的生活品质，性价比是理性消费最重要的标准。就像是朱兆瑞先生曾经用3000美元环游过世界一样。3000美元在这个时代并不是一个很大的数字，甚至可以说是很小的一笔金额。很多人去香港一次，所花费的金额就远远超过3000美元。而朱兆瑞先生是如何用3000美元既保证了最佳的性价比，还让他环游了世界的呢？原来朱兆瑞只花10美元就能住进五星级酒店，甚至还能在这个酒店中享受一顿免费的午餐，花10美元住五星级酒店，可以说是节省至极了。所以说理性消费并不是勒紧裤腰带的节约，而是如何运用自己的头脑，选择最好的消费方式，获得最佳的性价比。

    记账是让自己学会理性消费，获得最佳的性价比的开始。这个开始是为了人们能够更好地做出生活预算，从而更有效地管理金钱。当个人的收入固定后，人们就应该根据收入做支出预算，将每个月的支出分为可控预算和不可控预算。例如租房、房屋贷款、车辆贷款等都是可控预算，而家用、交通、油费就是不可控预算，对于这两种预算，一定要对其做出相应并且合情合理的筹划，以保证自己留下的支出金额足够支付这些支出。如此一来，人们就可以保障自己的金钱支出的平衡性了。

    一个小小的记账本有很多好处，所以年轻人一定不能轻视它，通过记账可以全面反映一个人在一定时期的经济收入和支出情况，通过记账本上记录的消费状况，你可以看到自己在一定时期内究竟购买了多少可有可无甚至是没有必要购买的商品，了解自己在这段时间花在这种浪费性消费上的金额有多少，从而对自己的经济实力、必要支出金额和能够结余的金额有清楚的了解。

    年轻人一旦选择了记账的方式，就能对自己的支出本着先收后支的原则，量入为出，合理地安排自己生活中的各项支出。学会记账能够让年轻人积累财富，避免成为月光族的一员。只有自己将金钱列入到账本中，才能更加合理有效地规划它们的使用方向，避免出现冲动消费、过度消费的情况，让自己手中能够用于储蓄、投资的钱越来越多。

    财富语录

    在记账方式的影响下，人们手中的财富只会越来越多，并且能够通过合理的理财方式，在短时间内聚积不少的财富。

    5

    钱是赚出来的，而不是攒出来的

    不要崇尚攒钱，要学会以钱生钱。

    每一位成功者无不深谙这样一个道理：用钱赚钱，钱能生钱。谁明白了这个道理，谁离成功就不远了。

    赚钱之前，用的第一笔钱该从哪里来呢？中国有句俗话，叫做“巧妇难为无米之炊”。事实上，作为一个企业经营者，无论你有多么强的经营能力，但如果没有钱供你使用、支配和运作，那么，就好比杰出的将帅没有士兵一样，一切只能是空中楼阁。所以，想成为一个成功的理财者，要走好的第一步，就是设法筹措资金。

    资金从哪里来？自己有本钱固然重要，但仅有本钱是远远不够的。这就要靠一个“借”字。凡是读过《三国演义》的人都知道，制胜者采用最多的谋略之一就是借。刘备靠借荆州，安身立业而建蜀汉政权；曹操靠借兵、借路、借人头祭旗，出征诸侯，而称霸一方；诸葛亮靠草船借箭、借东风，火烧赤壁大败曹军，确立了三国鼎立的局面。

    在现代市场经济大潮中，借也是每一个成功的理财者必备的招术。世界上为数不少的富豪和成功的企业家，大都是从借鸡生蛋、借地发财、借边出境、借船过海而起步，最终成为真正的大赢家。在商业战场上，借，是以少胜多的一种谋略，是省时省力的高招，是识时务者的一种权变，是立业而一展鸿图的起步阶梯。

    作为一个成功理财者，还须懂得这样一个道理：一根筷子很容易被人折断，但是，十根筷子、一百根筷子、一万根筷子放在一起，就很难被折断了。而借钱集资的道理也不例外：个人手里的钱很有限，如果单独投资，就好比一根筷子一样，轻轻一折就断了。可是，把它们聚拢起来，形成一定数额的资金后，不仅大大提高了承受风险的能力，而且，投资成功的几率也随之提高了。所以，钱不怕少，而怕不聚。

    台湾“塑胶大王”王永庆，最初用父亲的名义借来2000元台币开办了一家小米店；后来，再用米店赚来的钱开了一家砖厂；然后，又用砖厂赚的钱当本金做木材生意。到20世纪50年代初，他终于积累起5000万元台币的资本。他再用这笔钱做担保，向台湾一家银行申请了67万美元的贷款，创建了台湾塑胶工业公司，从而一举成名。

    新加坡“玻璃大王”陈家和，在他年轻的时候，一位经营玻璃的朋友来找他，要他集资3000元（新加坡币）参加合伙经营。当时的情况是，他朋友的企业正遇到资金周转不灵的情况。陈家和经多方筹措，加上母亲一辈子养猪攒下的1200元，帮助朋友渡过了难关。两年过后，陈家和逐渐积累起一笔资金。1962年，他以每月100元的租金租下了半边店铺，取名为“和兴镜庄玻璃工程公司”，从此正式走上了独立创业之路。

    王永庆和陈家和这种首先通过在亲戚、朋友圈子里筹集资金来开创事业的先例，在中国国内及海外华人中是极为常见的。当然，你在向亲戚和朋友借钱时，除了要动之以情外，一定要注意向他们详细介绍你的创业计划，使他们确实相信你的计划是切实可行的，而不是拿他们的钱去瞎碰。总之，只要你先动之以情，再晓之以理，你的亲朋好友是不会不向你施以援手的。

    用钱生钱除了筹之外，还要考虑到用、生，最终落实到生财上，这才是筹的目的。

    如何用钱是判断理财水平高低的一项重要标准。当经过拼搏赚到很多钱后，会不可避免地遇到如何用钱的问题。中国有句老话：“勤俭可发家创业，玩物会蚀心丧志。”如果任意挥霍，可能会一失足成千古恨。因此，当你口袋里装满钞票的时候，如何使用它就要慎之又慎了。

    投资赢利是经商之本。钱要生钱，就必须用在投资上，投资也就是生钱之本。大老板首先应是大投资家，其次才应是经营家、管理家。传统的投资理论一般将投资领域划分为三大类：一是生产性投资，就是办厂开矿或搞种植业；二是服务性投资，就是开办饮食、娱乐等服务企业；三是贸易性投资，就是开办商店或贸易公司。资金只有投向最能赢利的地方，才能实现利润最大化的目标。

    通常说以钱生钱，就是通过资本的运作，在资本市场上以钱赚钱。所谓“生”，就是通过兼并拓展自己的原有产业规模，提高自己企业产品在市场的占有份额。以钱生钱是一个循序渐进的过程，是一个人创业成功的“三部曲”。在这“三部曲”中，最为基础的是“生钱”，这是获得进入财富之门的钥匙。

    懂得更新理财观念后，怎样去理财又成为新课题。拥有好的理财方式，才能够将自己的资金运用得更加到位。无论你的家庭处于哪一社会阶层，科学理财都很重要。也许你会认为自己是没钱的阶层，根本没必要去理财。事实上，工薪一族更应学会科学理财，相对有限的资金更需要进行精心规划、合理安排。说得更通俗一点，即使粗茶淡饭，也要有一个营养搭配的问题。所以，个人理财的科学性和合理性非常重要。

    如何科学理财，除了要有正确的理财观念之外，科学理财方式的选择将成为决定家庭贫富差距的最关键性因素。人们常常产生误解，认为理财就是生财，就是投资赚钱。然而，这种狭隘的理财观念并不能达到理财的最终目的。理财实际是善用钱财，使个人以及家庭的财务收支状况处于最佳状态，从而提高人的生活品质。

    在当今现实生活中，财富往往会同个人的理想挂钩，要实现和达到某种目的，在大多数情况下都要和金钱发生关系。在人生的不同阶段中，人们的生活目标和理想总有不尽相同之处。因此，在理财计划的初步构想阶段，你必须确定自己的理财目标是什么。比如短期内你计划出国旅游、学习进修、购置家具，中期的目标是结婚、购房、养育下一代，长期目标则是退休之后的保障问题。在传统的计划经济时代，由于投资渠道少，人们的投资意识不强，所以很多家庭只知道储蓄，而不懂如何理财。当时的社会尚缺少一个发达的理财市场和行之有效的理财机制。如今，随着市场经济的迅速发展，家庭财产不断增加，人们已开始感到让个人财富保值、增值的重要性，由此迫切需要增加一些理财的学问。人们不仅要考虑一些具体的理财方式方法，而且还要从更加广阔的人生阶段来思考理财的意义和策略。说到底，现代家庭，无论想大富，还是图小富，都要在科学理财上下功夫。

    科学理财包括两个方面：赚钱和花钱。赚钱就是如何积累财富，实现固有财产的保值和增值；而花钱则是如何用最少的钱获取最好的服务和最大的满足。

    在现实生活中，科学理财不仅仅是安排好柴米油盐，而且是把钱财及相关事务纳入有计划、有系统的管理中。一般而言，理财应该能达成以下目的：一是在考虑降低投资风险的前提下，增加收入；二是在有计划提高生活品质的前提下，尽量减少不必要的支出；三是可以提高个人或家庭的现有生活水平；四是可以储备未来的养老所需资金。

    科学理财还要掌握好时间。笼统地说，早一天开始理财，就可以早一点获得回报。下面列举一个双胞胎姐妹的故事来说明这一点。

    张小凤和张小鱼是一对漂亮的孪生姐妹，同一天出生，同一天上学，同一天参加工作。20岁的时候，张小凤和张小鱼都在同一家工厂上班，拿相同的工资，并在同一年结婚，同一年生孩子。

    张小凤一开始就没忘记把赚的钱先存一部分，并把存的钱做相应的投资。她每年都要投资2000元，她的投资基本上保持10%的年回报率，她一直持续投资。张小凤30岁结婚后，离开工作岗位全心打理小家庭。10年来张小凤每年投资2000元，总共投资了2万元资金。30岁结婚后再没追加投资。

    张小鱼没有像张小凤那样从一开始就存钱和投资，总觉得年轻人用钱的地方很多，因此大手大脚花钱，到年底基本上没有什么余款。直到30岁成家以后才开始存钱，到她40岁时，才拿出2万元进行投资，她每年的投资回报率也和张小凤一样是10%。

    大家能猜想到她们65岁退休时各自的财富有多少吗？张小凤一共是2万元本金，年回报率10%，张小凤投资了45年。而张小鱼也是2万元本金，年回报率也是10%，唯一不同的是张小鱼只投资了25年。本金相同，年回报率相同，投资时间却不同。

    张小凤和张小鱼都是投资了2万元本金，在她们65岁时，张小凤的财富已是87.22万，差不多是所投本金的44倍；而张小鱼的财富仅是21.7万，只是本金的10倍多。

    张小凤和张小鱼投资的本金完全相同，年回报率也相同，唯一不同的是张小凤开始得早，而张小鱼开始得晚，但最后张小凤所获得的回报要高出张小鱼很多倍。

    财富语录

    在本金、利率相同的情况下，投资的时间越早，回报率就越高。因此，作为一个聪明的理财者，要清醒地认识到理财的重要性，并且要尽早投资。

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