信用卡“套”你没商量
之前曾流行过一句话：“一卡在手逍遥神州。”不管卡里有没钱，走到哪里都能刷卡是一件让人逍遥不已的事情。可是天下会有这样的好事吗？信用卡在你手里真的可以让你变得这般潇洒吗？答案并非如此。
我们先来看看五花八门的信用卡陷阱：
陷阱一：死卡照收年费。
大部分银行的信用卡年费的产生与信用卡的激活情况并没有什么关系，换言之就是说在信用卡没有激活的情况下，银行一样会在一年后对该账户照常扣除年费。这就好比你到一家卖饼的摊位前闻饼也要花钱一样。
陷阱二：“休眠”卡透支了。
有一些马虎的用卡人将信用卡闲置了很久，于是乎就忘记了“休眠”卡年费照收的事。而一旦卡内的余额小于年费金额，银行便会按透支来处理，并且会在银行诚信系统中记录，持卡人信用就这样受到了不白之冤。
陷阱三：还了也计息。
人们常常会有这样的情况，最近手上资金不太宽裕，于是就顺理成章地按最低额度还款了，但是大部分人都不知道下面这件事：银行规定，如果持卡人按最低还款额还款，那么银行将仍然按照当月账单所欠全部金额计息收费，日利率为万分之五。
现在流行的“车奴”、“房奴”等众多“奴”中，“卡奴”也是其中一员，这个词来源于台湾省，从字面大家就可以理解其意思，即信用卡、现金卡的奴隶。据记载，源自美国一些机构的巨大压力台湾自上世纪80年代开放了信用卡这一业务，进入本世纪，超过350万的人们缴纳不出信用卡债务，其中很多破产者是由于刷卡过度而破产的。
信用卡问题已经成了社会问题，“卡奴”层出不穷，造成的直接后果便是年轻人负债累累，变相为银行打工，发展到最后，抢劫银行、自杀等类似的事件频频发生。为了不让这种情况继续恶化下去，台湾省很多大学和相关部门的研究专家不得不轮番提出减免、降息等综合解决方案。
而现在“卡奴”这个群体正在大陆出现并增长，尤其是最近几年各大银行争先恐后地在高校内发放信用卡，“高校卡奴一族”尤为吸引人们的眼球。早在2006年一幕惨剧就曾出现在人们的视线里，为了偿还信用卡的债务，一名学生不得不在学校里乞讨，而这两年矛头更是直指家庭层面。
不久前，南京玄武区法律援助中心曾接待了这样一位可怜的母亲。
她的儿子瞒着家里偷偷办了多达10张的信用卡，不到一年的时间就透支了16万。“我该怎么办？不帮他还，难道看着他去坐牢？帮他还，我又去哪儿弄这么多钱？”无助的母亲不知所措，银行每日催款，儿子又躲在外边不回家，这位母亲几近崩溃。
最近这样的例子不断地出现。深圳曾报导了一起80后女孩一年透支信用卡上百万，被迫寻找非法组织“以卡养卡”，最后以同事报警、父母卖房还债解决问题结局的案例。
除这些个别极端的案例外，让人们担心的还有另一群人，国内某白领网站的调查数据显示，目前近一半的都市白领都是“承担信用卡利息和负资产”，将近30%的人认为自己被信用卡“套”住了，领薪水的日子成了还款日，已是名副其实的“白领卡奴”。回顾这两年关于信用卡的新闻，这类题材几乎占了九成之多，原本出于善意的信用卡似乎已然成了人们的“催命卡”。
毕业之后“人间蒸发”
自2002年招商银行发行了第一张针对学生的信用卡之后，多家银行都纷纷效仿，瞄准了校园这块信用卡的“垦荒地”。“从银行商业的长远角度来看，这一块市场毫无疑问是深具潜力的。”一位业内人士表示，由于学生信用卡的额度相对来说是比较小的，所以风险也便较小，而且对于长期、优质客户的发展和培养都有帮助，所以自然而然地受到银行热捧。
据了解，学生信用卡的额度在3000元左右，与一般有工作人的1万元左右的额度相比较来说学生信用卡的额度确实是比较小的，在银行攻城掠地、争先恐后努力扩大自己客户群的时期，学生群体自然成了“抢手货”。
“每到开学或者年底，学校就会有银行的人来推销信用卡，申请的手续很简单。”北京某高校大三学生小孙向记者这样叙述。来推销的银行工作人员，不仅会教他们怎么填写申请书可以比较快通过审批，有些人甚至还会帮助他们作弊。
“一般信用卡都要填写父母的电话号码，这些东西都很好作弊。”
小孙向记者讲述，他们填写的地址一般都是宿舍的，父母电话那栏填填同学的电话就可以了，只要应付过银行的审核就行，而这些便利都大大提升了大家办卡的热情。
据调查，包括未激活的睡眠卡，学生拥有信用卡的比率高达60%，甚至有很多的学生一人持有两三张卡。正是银行工作人员不负责任的推销方式给后来只增不降的不良贷款率埋下了伏笔。
“每年到这个时候，宿舍楼的催缴信就堆积如山。”传媒大学某宿舍楼传达室楼管向记者抱怨道。毕业生才刚刚离开学校，来自各大银行的挂号信便纷至沓来，可惜人都搬走了，到哪去找啊？
据介绍，这已不是第一年出现这种现象，面对这种情况，到目前为止他们只能是或者退回给银行或者交给学校。而记者从一些毕业生中了解到，不论哪种方式都不可能对他们造成什么影响。
“我手机换号，他们怎么可能找到？”一位毕业生显得“有恃无恐”，他申请表上所留的父母的联系方式都是虚假的，而离开学校后，他就换了新的电话号，他向学校提交的就业去向也并不准确，所以他自信地认为自己很难被银行找到，“即便是找到了，只是几千块钱银行不至于为此而起诉我吧！”
据了解，类似这种心态并不是今年才出现的，而是传自前几届毕业生，临毕业前把卡刷爆已经是司空见惯的了，尤其是很多学生还欠着助学贷款，毕业之后离开了学校也断绝和学校的一切联系，连学校的助学贷款都不打算还了，这点透支根本不算什么。
专家提醒，实际上不还款的隐性风险依然存在，目前央行建立了个人诚信系统，系统将会记录下所有人的信用记录，如果出现信用卡欠贷的情况，就算数额很小，也都会对日后与银行的交际（比如买房时申请房贷等）产生不良影响。
资格审批形同虚设
比起校园推销，在已经工作了的人群中发卡人员的推广工作就更加方便简单了，一般情况下只需要稍微填写工作单位及资料就可以申请，于是发卡人员的身影遍布写字楼边、一些交通线路出口。
据了解，由于银行间信用卡市场竞争愈演愈烈，工作在信用卡推广一线的发卡人员肩负很大的压力，发卡量直接决定他们的收入情况。一些发卡员透露，银行对于发卡员的发卡数量都有规定，通常是60～80张不等，少发便从底薪中扣钱，反之，超出也会给予相应的奖励，一般一张卡在20元左右，推广期，为了快速提高数量，银行给予的奖励会高一些，而老牌的银行则偏低。于是迫于收入的压力，这些发卡员不得不整天在外“扫楼”，通常一天会去很多栋楼，不仅每栋楼均为10层以上，而且要一个单位一个单位地签。
由此还产生了一种新型的组织，这种组织由多个人分别拿到多家银行的授权，然后在地铁口、写字楼旁边以及商场中集中摆设摊位，可以集中办理多个银行的信用卡，并以理财专家的姿态向申请者解说：“办理3至5张的信用卡是比较科学合理、比较优秀的资产配置方式。”风险意识被发卡人员有意无意间淡化，使申请者过于放松心态，这种不良的方式直接导致不良贷款率的迅速上升。目前，甚至“断供潮”已经在部分银行的信用卡业务上显现。一些学者分析认为，显而易见，近些年为了抢占更多的市场银行纷纷放宽审批门槛、提高授信额度，在经济前景迷蒙的现今，大量吸收缺乏偿还能力的客户，这种做法的风险可能更大。
“我”的地盘听我的
银行为我们所提供的服务付费本是理所应当的。但是，北京市民齐清在银行存款1百元却被扣费40元左右的事情被媒体曝光之后，银行收费项目的杂乱，收费标准的不合理，以及对储户的意见置之不理、单方面定价等种种行为，最终浮出水面，并遭到民众的质疑。
银行收费不断增加，服务却没有任何改进，银行方面连储蓄卡也开始收取服务费，虽然在舆论的影响下为百姓管理钱财的机构渐渐处于劣势，但实际上，银行却并未停止以各种理由和手段收取费用的行为，上面提到的齐清的事情就是最好的例子。
北京市民齐清在一夜之间成了家喻户晓的名人，然而与其他人不同的是，他的出名要归功于他让人无法理解的遭遇。1999年齐清在银行开了一个账户并在账户里存了100元，但从2006年3月开始，银行以小额账户管理费的名目每季度向他征收3元钱，直到2009年8月，齐清100元的存款仅仅剩下60多元。
而银行从齐清卡中扣除的小额账户管理费，是指在活期账户上的资金余额小于银行所规定数额的情况下，银行会定期收取一定数额的管理费。我国国内四大银行中，建行所规定的资金数额为400，日均余额低于400的活期账户，建行每季征收3元的费用，中行则是对没办卡而且日均余额小于400元的存折同样征收3元的费用，农行、工行对于小额账户管理费的收取标准上，他们所做的只是将收费门槛抬高到500元。在股份制银行中，除兴业、光大、华夏银行免收此项费用以外，其他银行则同样在一定时期内对小额账户征收1～3元不等的小额账户管理费。
然而，小额账户管理费的征收并非银行单方决定收取的唯一费用，除此之外还有短信提醒费、信用卡透支全额罚息、ATM跨行取款手续费、网银跨行转账费、存折挂失费、清点零钞费、重置密码费、柜台打印对账单费等多项不同名目的费用。
银行为人们提供服务收取费用，本来是顺理成章无可非议的。但是，银行收费种类从2003年的300多种直到扩展到今天的3000余种，银行收费名目的发展迅速让人惊讶，显然银行“收费项目增加速度”远远高于“服务内容和质量提高速度”，为此很多储户对此提出了质疑。
据银监会统计，自2009年以来，各大银行中间业务年收入平均约增长30%。在这“喜讯”的背后，是银行各种费用的大幅上升。2009年6月底，中国工商银行上调了20项个人金融业务收费标准，平均涨幅超过一倍，而如今多家银行也纷纷将跨行取款的收费标准上调，其涨幅也都达100%。正是在这种银行收费种类和收费价格一路飙升的背景下，储户存款越存越少的荒唐事件正在上演。
面对公众的怨声载道与舆论的指责，国家相关单位迫于压力起草了《商业银行服务价格管理办法(征求意见稿)》，并下发到各商业银行和地方价格主管部门征求他们的意见。
可是当这份文件下发之后又引发了更大的质疑，因为从这个意见稿中所规定的内容：同城同行存取款、转账业务；通过POS、ATM、转账电环等电子终端进行的境内跨行查询服务；密码重置服务相关费用纳入账户、密码、电子证书等挂失费处理项目，不得单独收费等等，而这7项服务之中，有很多是部分银行并没有收取的费用，禁止收取本就不存在的费用，这本身就是忽视群众呼声的一种表现。
更值得让人注意的是，这份稿件的下发对象竟然是各地商业银行和地方价格主管部门，却不是向涉身其中的储户和银行共同征求意见。
有学者认为，银行收费问题向银行本身去征求意见，这本身就是不公正的。
实际上，早在2007年3月7日，中国银行业协会就曾经组织召开了以银行业务四项服务收费标准为课题的研究工作座谈会。在那次会议上，中国银行业协会专职副会长刘张君对于银行收费的问题就曾经发表过自己的意见：“调整收费标准应该以弱势群体的利益为主，这样才能充分体现银行服务的‘公共产品属性’。”业内人士分析，根据这一精神，或许对于这次的意见征求，银行也许会作出令弱势群体满意的意见反馈回答。
但是，这种“上级对下级”的外在约束，以及银行从道德的方面出发的自我约束，并不能直接致使银行改变收费制度，银行最终的决策也许并不能让储户满意。有些人说出了事情的根本，那就是银行在中国是处于垄断地位的，人们对于垄断行业总是无能为力的，在中国银行储户只能被迫接受银行“我的地盘听我的”的各种收费要求。
所谓垄断在经济学上来讲就是：一般指极少数的卖者在一个或多个市场，在一个或多个阶段内，为唯一的卖家。在这种垄断情况下，垄断者可以在市场上根据自身的情况随意调节商品价格与产量，而不用过多地去考虑消费者的需求和利益。
而在中国，现在银行业虽然也出现了百花齐放的现象，而且很多外国银行也正在并已经进入了中国市场，但是从整体上来讲银行业基本上还处于垄断地位，储户在银行储蓄完全处于弱势地位，根本没有能力和银行讨价还价，更难以影响到银行对储户的收费标准。
相关经济学家认为通过行政性或强制性手段来维持高于合理水平的价格，或是人为压抑公众的消费需求是垄断存在的必然结果。在这种情况下，行业垄断的利润极其可观。就好比在中国，当很多零售商对一些通讯产品“挥泪”甩卖的同时，电信部门却仍可以泰然处之，这就是垄断市场给部分企业带来的好处，而就目前来讲，银行就处于垄断地位，在与银行PK的过程中，无论群众的呼声有多高，只要垄断的局面不被打破，那么，这些呼声都不过是一场闹剧，不会对银行造成实质性的影响。
然而垄断的存在又会造成什么样的结果呢？从本质上讲寡头垄断可以说是几大企业通过牺牲消费者的利益和经济进步来赚取巨额利润，所以寡头垄断的存在很显然会阻碍市场竞争的展开，而竞争恰恰是有利于保持价格低廉的有效方法，也是促使企业不断变革以避免被挤出市场的外在作用。而没有竞争的存在，很显然经济的发展变化遭遇阻碍，而且不利于企业自身的发展。
由此来看，在中国如果银行业的垄断行为不被打破，或是继续被政府保护，那么银行业就很难做出实质性的改革，如果这样的话，一旦外国银行大量涌入中国市场，很多国内银行就会面临一个尴尬的局面。
美国人为什么总爱用支票
现在越来越多的人选择出国，而美国似乎是一个不错的选择，然而在中国生活了几十年的人初涉异国他乡，对于如何让银行为自己服务这件事并没有充分的思想准备。在国内，很多人与银行的关系都仅仅停留在存储的方面，人们到银行很多时候就只是存款或者取款。但是在美国，90%以上的收支和交易都是以支票代替钞票的。在经历了以贝壳、贵金属、纸币做通货的阶段，人类至今已然迎来了以支票或信用卡做通货的时代。在美国生活每时每刻每个角落都充满了支票的影子，如此人们当然不可能忽略对于银行的需要。
刚到美国的中国人中很大一部分并不富裕，成为银行大主顾的可能很小。美国分布着多达5.8万家的银行在同时竞争(近期数据：美国的银行及其分支机构已经增加到7万家)，他们不会放弃任何一位潜在的客户。所以，刚到不久银行里嗅觉敏锐的业务员可能就会登门拜访，其目的当然是拉生意。不得不承认竞争的激烈程度决定了服务质量，美国比较大的银行都有专门的国际部，那里有精通不同国家语言的业务员。听到业务员口中的乡音，你的戒备就被解除了一大半，而后你多半会被他的热忱和负责精神所感动，感动之余对条款的模糊之处也就不够注意，于是你选择了这家银行。不过请放心，信用是银行的生命，你的钱财出现被骗的可能微乎其微，况且一旦不满意，你立刻可以换一家银行。
银行免费给你开户，你有了一个银行账号。自此包括你所有的收入，还有从别处来的汇款都会直接进入你的账户。而与此同时你有必要花钱印几本支票本，因为以后你很大一部分开支，包括房租、水电费等都将以支票的形式支付。需要时填一张支票，写上收款者姓名(或单位)，签上名，寄至收款人手中。收款人在支票背面签字，将支票交给为他服务的银行，通过银行间票据交换，你付的款项便会转到收款人账下。月末时，银行会把你一个月内开出的所有支票寄给你，这样你便会了解到你开出的支票和款项是否到达的情况，这样支票又起到了收据的作用。而且用支票来支付的话每一笔支出或收入的账目都会记录下来，于是违法的交易就只能用现款进行。例如非法雇佣外来移民，工资低于法定最低额等等。而在美国，毒品买卖金额巨大，现钞的选择是很不明智的，所以有时便用黄金来进行交易。
美国人的支票利用率如此之高，渗透到生活的每个细节，那么用支票付款和用现款付款到底有何不同？美国人信赖支票主要是因为支票相对于现款的优点。
首先，只要你的账户上确有存款，你便可以使用支票付款。而以现款支付的话，如果银行现款不足，即使有存款你却不能提出现款，这就会耽误时间妨碍办事。有人提出异议，普通人提现，银行现款不足的情况基本不会出现，但是我国的一些银行就出现过由于现款不够，汇款要等一段时间才能提取出来的情况，而用支票就避免了这种麻烦，并且开支票的时间要比提现点钞的时间短很多，对于时间观念很强的美国人来说，支票的方便快捷也是美国人偏爱支票的原因之一。
其次，支票也好，现款也罢，它们都是一种你有支付能力的证明，众所周知支票是要签字才有效的，它是认人的，你的钱只听命于你的支配。钞票则不然，钞票从谁的口袋里掏出来，就是谁的。不管是何种原因、何种方式，只要你的钞票进了别人的口袋，就变成了别人的。这就是偷钞票、抢钞票等事件发生的原因。而偷支票的事就很少，因为支票必须有主人的签名才有效，没签名的支票和白纸没有区别，毫无用处。
再次，我们知道，资金在运行中也可以产生价值，而存在银行的钱也因此会得到利息。用现款时，钞票在口袋滞留当然就不会得到利息。
而用支票时，钱从一个账户转到另一个账户，即使是一秒银行也是要支付利息的，因而现金支付损失的利息就相对要多。此外，用支票节省了点钞这一麻烦的环节，避免了钞票在流通中的磨损，节省了亲自到付款处去付款的时间和精力，而且支票的邮寄和交换的成本损耗远小于现款支付消耗的成本。相较于使用现款，大量使用支票可以大大节约交易中所消耗的人力物力。
刚开始用支票的时候，常常有人担心支票会流弊。例如邮寄支票时支票丢失或者被人冒领；收款方收到空头支票。不必担心，这种疑虑会在使用支票的过程中逐渐消失。其实，一切信用往来都要面对这样的问题，现款交易也同样存在这样的问题。一个从原始社会来的人对于用一张纸去买一批东西必然会感到惊奇，甚至会怀疑一手交钱一手交货时一方会赖账，就好像收款的一方硬说钱没有收到，或者付款方一口咬定已经付款。但事实上故意赖账的情况虽然有，相对于小偷小摸的事的发生率也要小得多，这表明信用关系已成为整个社会共同遵守的制度，甚至已经成为自然而然的行为习惯。但是这种信用关系一旦遭到破坏，对于社会将是灾难性的。而信用脆弱又与所有权模糊有着千丝万缕的关系。
和国有企业三角债多数靠政府印钞票来解决的情况不同，私人债务就不存在三角债的问题。
为了规避制约问题，美国建立了一套体制用来防止可能出现的支票流弊。例如用支票买东西，支票持有者需要出示自己有照片的身份证或是汽车驾照来证明。一旦发现某人在使用支票上行为不轨，银行会立刻将事实记录在案。以后不仅任何一家银行都不会为他提供服务，甚至连求职买房他都很难办成，因此他也将失去在社会上立足的起码条件。
虽然说美国社会是自由的，但是它同样有严格的禁区。超越雷池一步，一辈子都会很难过。银行和保险公司的档案很厉害，这些档案是本人可以随时了解的透明材料，如果发现内容不实，可以通过一定的手续来更正。算错账不是大错，违纪的条款也并不太严苛，开空头支票，也就是应支款比存款额大，并算不上严重违纪，罚十几块钱加以薄惩就可以了。但是假造签名冒领别人的钱，或者使用挂失的支票等，才是大的过失。
话说回来，支票也并不是能够将现款完全替代的。生活中总是存在着一些零碎的开销，就像在公共汽车上买票，用支票反而是极不方便的，所以无可避免总会有到银行提现款的时候。同时出于安全和避免利息损失的考虑，携带大量的现金是很不方便的，所以也会不得不经常去银行提款。于是为了方便储户提款和降低银行因雇佣大批职员造成的成本开销，大约在20年以前电子自动银行就应运而生了，它的基本功能是存取款以及查询交易记录。你在银行开户以后，得到一张只有自己知晓密码的银行卡。把银行卡插入电子银行，键入密码，当机器通过网络确认这两者相符时，你便可以每天从电子银行取出不超过500美元(或某一数目)的整数目的现金，当然也可以存入你收到的支票和现款，操作完毕后电子银行会打出一张详单。不仅仅在银行里有，在大的超级市场和闹市区的街头巷尾都分布着很多的电子银行，不需要有人值班管理，使用起来非常方便。以严格管理和防止垄断为目的，美国法律规定，银行跨州设立分行的行为是不被允许的。但是电子银行却可以跨州设立。现在全美国有几套各个银行共同使用的联网机，即使你正在其他州旅行，也照样可以从自己的银行支取现款，在账户上会自动扣除仅相当于汇款的汇费的一两美元的手续费。由于电子银行的出现，取现款变得更加方便了，于是用现款的交易又取代了一部分原来用支票的交易。
然而假如美国人要到美国以外去旅行，电子银行就不好使了，这时候旅行支票则展示了它的优势。到银行去购买面额为20到1000美元的旅行支票仅需支付1%的手续费。支票上有两行空当都是用来签名的，当你从银行购得旅行支票的时候需要在其中一个空当上签名，然后当你用它付款时当着收款人员的面再在另一个空当上签字。收款人确认两个签字一致，支票的效用和现款是一样的。万一旅行支票遗失，有人想冒用支票也未必敢当着收款员的面伪造签名。而且支票是可以通过打电话的方式挂失，已经挂失的支票如有人伪造签名冒领，银行将会对损失进行赔偿。
鉴于支票为美国人的生活带来的诸多方便和为美国人节约了大量的费用，促进了人与人之间的交易，所以，在美国支票一直以来都是特别受欢迎的一种支付方式。
预期收益只是镜花水月
“防不胜防啊！”是小品演员范伟的一句流行台词，而在生活中，当客户面对银行的很多业务陷阱，也难免会无可奈何地拍着自己的头发泄一句：“防不胜防啊！”记得曾经有一期《理财周报》批评了某些银行的欺诈条款，其中最容易被人忽视，又特别能够迷惑客户的条款就是把预期收益等同于实际收益，然而事实上二者之间并不能画等号。
许多理财产品，尤其是高风险领域产品的投资，在募集时期，银行往往把预计的到期收益率偷换概念为实际收益率来向投资者销售。于是如若产品到期后不能兑现承诺，风险就被通过让投资者自行承担等方式转嫁到了投资者的身上。这种移花接木的手法我们不得不说真是巧妙得有些过分了。
为了提高销售业绩，很多理财经理在推销时都会口若悬河地向投资者说明收益率。错把预期收益率当成是实际收益率向投资者推荐，而不明真相的投资者很容易便被误导，而且在被误导的同时，可能他们还会在心中勾画着一幅幅美好的前景图，做着美梦。有时候谨慎的投资者可能会要求推销者将这些口头上承认的到期确实会获得的预期收益率一同编入合同里，在这个时候，很多理财经理会尽其所能地利用各种办法进行回避。
此外，理财产品的费用、申购与赎回等程序也会把相关客户们折磨得极为惨痛。虽然目前市场上很多家银行都表示：银行在提供部分类型的理财产品服务时是免费的，只是针对像信贷资产、结构性产品等一些类型的产品收取相关的费用。然而像一些结构性产品陷入挂钩基础资产上涨而产品只得到低收益或零收益的怪圈的情况却依然让人们猝不及防。挂钩黄金的产品便是其中一个典型的例子，以农行新开始运行的“金钥匙汇利丰”黄金挂钩理财A款产品为例，其从运行开始经过3个月后收益率却低于预期收益率2.7%。
据部分相关人员介绍，如果金价在投资期内出现突破产品设置的区间的情况，即使仅仅突破一次，到期后也只是收回本金，除此之外购买所能得到的额外收益也仅仅是非常微小的收益。若银行当初确定的区间原本就很狭窄，那么到最后投资者获得零收益或低收益的风险也就越大。因为对于这类产品银行都对其突破上限的情况制定有停止运行的计划，也就是说即使挂钩标的物上涨，其中的利益收获投资者都不一定能够享受到。所谓无商不奸，而银行的这种做法对于投资者来说，不得不让我们汗颜，很多银行为我们编制的预期收益的大馅饼都不过是镜花水月。
诚然，衣食住行，是生活中不可或缺的，而在快节奏的生活中，大家对于车的需求量也越来越大，我们再来看一下银行的所谓“零利率”
车贷又是怎么一回事。
虽然银行在宣传车贷时都高喊零首付、零利率，但是大家都心知肚明，谁也不会傻到做亏本的生意，更别说精明的银行，银行会通过收取不公开费用或与商户进行合作来赚取客户的钱。据相关人士透露，在车贷中就存在收了这个费用就提高那个费用的此消彼长的做法。一般来讲关于从车贷中牟利，银行基本上有下面三种做法。
第一，与商家合作，等客户享受了银行“零利率”贷款后，基本上市场上购车打折的优惠就没有了；第二，目前市场的车贷手续费是在车价的4%至7.5%之间，但是当银行提供“零利率”的优惠后就会提高手续费；第三，如果购车贷款有利息，那么是按银行基准利率收取，如果是免手续费的，那多半利息会高于银行基准利率。
通过上述介绍和分析，我们不难看出，不管消费者怎么精打细算，到最后衡量一下就能发现，不管自己多精明，只要自己所购的产品和银行的利益挂钩，那么银行是绝对不会做赔本买卖的。而银行长期以来吆喝的对消费者的各种回报都是无法兑现的镜花水月，看上去很光鲜，可是却让人永远也得不到。
银行和政府的“亲密接触”
一般来讲，政府方面寻求与金融部门的合作无疑是一种顺应国情、顺应民情的宏观调控的需要。自从有了“金融”这个专属名词开始，它就已经成为了经济世界中的核心。现在值得庆幸的是，无论是银行方面，还是政府方面又或是老百姓都已经明白了这么一个道理：“金融活，满盘皆活。”
也正因为如此，随着经济发展和社会进步，政府和银行方面的亲密接触变得越来越频繁，而在二者合作之后会给社会带来什么样的影响呢？是否会像我们之前说的“金融活，满盘皆活”呢？我们不妨以中国银行河北省分行与石家庄市政府的合作为例来探讨一下这个问题。
早在2000年11月21日，国家开发银行就曾与河北省政府牵手，首例银政合作协议也由此诞生。根据这份协议规定，国家开发银行在这次合作中，先后为河北省的211个市政项目提供500多亿的授信金额。这些资金的注入，无论是从经济环境建设方面，还是调整产业结构方面都起到非常重要的作用。
到了2002年12月13日，中国银行河北省分行与石家庄市政府正式签署了总额为80亿元的全面合作协议。双方合作协议的达成不仅标志着这个地区的“银政联盟”时代的开始，同时也是全国“银政合作”的浓缩体现。
随着这笔80亿资金的注入，石家庄市政建设无疑被注入了一针强心剂。早在这笔授信资金打入账户的8天前，石家庄市政府就已经与河北省建设银行展开了全面的金融合作。而像这种银行与政府积极谋求合作的亲密接触不仅存在于一些国有商业银行与政府之间，一些股份制银行也开始启动了与市政的金融合作计划。
同样拿河北省来说，河北地处中原地带，包围首都，金融资源非常丰富，这在居民的个人储蓄上就已经体现得淋漓尽致了，河北省的居民储蓄在整个金融领域的存款总额几乎占到了70%，高达4816亿元。如此庞大的金融市场、如此优质的资金基础，无疑会引起各大银行在金融领域的逐鹿中原。在早些时期，诸如光大、民生、中行、建行等大型银行的负责人就已经开始频频地接触河北相关部门的市政领导，寻求与当地政府在金融行业进行接触与合作。
一般来讲，政府从与银行协议中所获得的资金绝大部分将被用在城市的基础建筑、土地储备以及南水北调工程之中，而这些项目可以说都是与百姓生活息息相关的项目，所以，银行和政府的全面接触，最终受益最大的很可能就是百姓，所以这算是一种造福地方的合作。
伴随着外国金融巨头向中国市场进军的强有力的步伐，国内各大银行正在积极地进行备战，它们在与政府合作中不断地探寻新的方向，目标就是将“银政合作”带向一个更新的高度、更深的层次。
就拿民生银行与河北省人民政府的合作协议来说，其中与贷款有关的只有两项。这是一个跨时代的转变，也是银政联合更加全方位的缩影。现如今，国内各大银行在与政府合作的过程中，早已把放贷这项老套路慢慢地边缘化了，取而代之的则是更多地向信息共享、资产重组、财务顾问等领域迈进。
可以说，这才是一份更现代、更有效的“金融合作协议”。在过去的陈旧观念的影响下，很多人把银行当成了“贷款”的代名词，进而，这种先入为主的思想诱导着政府与银行之间的合作方向。被“贷款”所束缚也就成了为什么双方合作一直停歇的原因。
从贷款服务中走出，面向更大范围的金融服务，这是各级政府机关的现代金融意识转变的体现。其实银行不单单有放贷专长，它们对经济的金融支持应该是多方面的，它们对企业的发展能提供的帮助也是多种多样的，像之前的那种“一贷解百愁”的陈旧观点早晚要被不断发展的金融市场所淘汰。贷款拿钱，票据促周转，理财降成本，重组能救命，越来越多的金融服务已被各级政府、工商企业所接纳。
纵观我国各省与各大银行的合作之路，大多数都围绕着这么一个核心：那就是金融合作越来越趋于理财化，金融产品也正在由融通资金转变为降低价格。
就拿民生银行在河北省以“大礼包”的方式推出的四项金融产品来说，民生银行的目的就是用这种新型的金融合作方式来拉近与政府的经济关系。在这四项金融产品当中，最让人耳目一新的当属为企业节约大量财务费用的买方付息票据贴现、外汇票据买断产品。这类产品一经推出，就立刻受到了金融市场的热烈追捧，河北省很多着名企业都难以抵挡“大礼包”的诱惑，立刻与民生银行达成了新产品合作协议。
如果我们仔细分析一下这些产品的创新意识的话，那么我们就不难发现，其实这些产品的推出不是能为哪个部门、哪个企业融入多少资金支持，而是能使企业的财务费用大大降低。像这种能为企业降低财务成本的“价格服务”，在目前来讲，其实要比单一的“融通资金”来得务实得多。这就是实实在在的业务成本与资金膨胀后产生的一连串“泡沫现象”的不同之处。东南亚金融危机虽然已经过去好几年了，但是因信贷纽带的断裂而引发的一些金融灾难却值得我们铭记几百年。从这一点看，银行由“融资服务”走向“价格服务”其实是就是在吸取前人教训，开创新的时代。
作为资金市场的主体，银行也可以成为借贷双方的中介所。但在国内诸多银行与石家庄市政府的合作协议中，“帮助企业推行股份制改造”、“资产重组”等方面的合作则是作为重头戏被不断拿到台面上来研讨。这就意味着国内的资本市场在大体上的培育与完善是离不开商业类银行的支持的。
在现代经济体系中，商业银行早已经不再是以一个单纯的“万能中介者”的角色在唱金融独角戏了，转变之后的商业银行，则是越来越多地扮演起了“资本设计师”的角色。这个“设计师”可以为企业的低成本扩张创造良好的环境。例如债务债权的更迭、优质资产的包装等，商业银行凭借这些金融模式的转换，彻底实现了与资本市场的“无缝对接”，一个更加融合的金融与经济关系，一个更加广阔的银政合作空间也由此诞生。
而在银行金融观念积极转变的过程中，也使得政府这只“看得见的手”，慢慢地学会了运用“金融指挥棒”，从而来组织一场“银政联盟”的“大合唱”。在银行和政府的亲密接触中，企业成了最终受益人，在企业的发展中，地方经济也会逐渐发展起来，给人们带来更多更实在的利益。
小心存了钱还要“被收费”
自2004年银行卡开始收取年费以来，很多项银行服务经历了从免费到收费的过程。从前段时间炒得沸沸扬扬的“零钞清点费”，到名目繁多的“挂失手续费”……人们可以从央视的一个报道中得知，目前银行提供的服务项目超过3000种，随之而来的是收费项目的激增，如今大大小小的收费项目，竟然已经超过750种。不仅如此，各家银行甚至同一银行各地支行的收费标准也不尽相同。
ATM机跨行取款收费，是公众对银行的收费最初始的印象，但是ATM跨行取款收费只是其冰山一角。管理费、换折费、短信费、挂失费等诸多收费项目也困扰着广大民众，最令大家难以接受的是被收费的同时没有享受足够的知情权。近来，由于媒体和民众的关注，使名目繁多的多项银行中间业务收费被摊在阳光下接受检验。
1.银行卡年费、工本费
目前，全国各行累计发行的银行卡已经超过21亿张。以占其中比例最大的普通借记卡为例，各大银行对借记卡都有收取年费、工本费等项目的情况。比如农业银行网站上面，有金穗借记卡普卡服务项目收费标准：“除享受特殊优惠外，金穗借记卡每年每卡收取10元年费”；“办理开卡或补卡时，需缴纳5元工本费”。据悉，其他几家大型银行也都有了类似的收费标准。
2.小额账户管理费
为降低银行账户维护成本，减少休眠账户数量，一些银行对于余额较低的账户开始收取小额账户管理费。现在北京地区各大银行中，交行和中行目前尚不收取这一费用，建行对日均余额不高于500元的账户每季度收取3元小额账户管理费。工行和农行虽然标准稍高，对日均余额不高于300元的账户每季度收取3元小额账户管理费，不过，这几家银行分别对办理代扣业务(如话费，水电费)的账户和开通网上银行的账户免收此费。
3.短信提醒费
如果银行卡开通短信提醒业务，用户即可在第一时间了解账户变动情况，为理财提供方便，这也在一定程度上提高了银行卡的安全性。
不过针对这项服务，有的银行是收取费用的。以北京地区的借记卡普卡为例，建行和工行均收取2元一个月的短信提醒费，其中建行提供包年服务，10元一年。针对信用卡的短信提醒费，各银行收费标准也不尽相同，以建行龙卡信用卡为例，若刷卡金额在一定数额以上，建行将免费发送提醒短信，不过，如果消费者需要每笔消费都能收到短信提醒，则要支付2元一个月的费用。
4.存款证明费
公民出国办签证经常需要银行开具的存款证明，在十家银行中这项业务收费最高的是最低的5倍。工行对普通客户的存款证明每份收费50元，建行、农行、中行、交行、招行、民生、光大和北京银行都是收20元，中信银行收取10元。不过，工行表示有些客户可打5折，但即使打了5折也比其他银行要多。
5.打印账单费
持卡人如果在银行柜台打印个人收入明细或贷款还款明细，也可能需要缴纳一定的打印账单费。各大银行的这一收费标准差距较大。以北京地区为例，工行、中行和招行这三家银行对于柜台打印账单都需要收取费用，而且都是分时段收费，时间越久远收费就越高：工行规定3个月（不含）内免费，3个月至1年（不含）收费10元，1-3年（不含）收费20元，3年以上收费50元；中行收费则稍高，1个月内免费，3个月(不含)内收取5元，3个月至6个月(不含)收取10元，6个月至1年(不含)为15元，1年至3年(不含)收20元，3年以上高达100元；招行收费采取跨年度递增政策，跨度一年内不收费，以后每增加一年多收10元。有些收费银行的客服人员会建议消费者拿与卡绑定的存折到银行打印明细，这样可以完全免费。
6.密码重置费
忘记密码也是很多持卡人经常会遇到的情况，对于密码挂失重置，工行每次收费20元，其他银行只要10元，工行的理财金客户可以免费办理。
虽然收费标准基本相同，但各个银行提供的服务却并不一样。对大多数银行来说，只要持卡人拿着本人的身份证和银行卡去任意一家网点都可以现场办理，即时生效。但也有几家银行有不同的要求。比如，中行规定必须去开卡网点办理，交行和光大则分别需要5天和7天后再去网点重设密码。
面对银行服务收费时代的到来，作为消费者，我们该怎么做才可以避免稀里糊涂“被收费”呢？这就需要我们做到以下三点：
第一，整理账户，化零为整。为避免不必要的支出，多张卡的持有人最好对不常用的账户进行整合，对长期休眠的账户进行销户。谨慎选择开户银行、银行卡和各项服务。
第二，灵活管理账户，按照资金期限、种类制定理财方案。短期资金比如活期存款，若合并整理后可用于购买人民币理财产品和货币基金“类储蓄”理财产品，风险不大但可获得更高收益。
第三，随着网络经济的发展，网络金融业有很大进步，各大银行也在积极推广网上银行业务，系统也已经比较完善，同时银行往往对网上银行自助办理业务的手续费也有折扣。一些常规业务如查询、转账等，用户如果通过网上银行自助办理，不仅方便，也可免去部分不必要的开支。同时，用户也可通过电话银行、网上银行等途径多了解所持卡片的功能和收费标准，以免在不知情的情况下“被收费”。
人民币升值能给人们带来什么
人民币真的升值了吗？那么为什么在国内买东西却一天比一天贵呢？老百姓怎么就没有感受到人民币升值带来的好处呢？他们为什么会反而感到手里的钱在不断地贬值，每月付出的生活费比以前增加了呢？
人民币到底是升值了还是贬值了呢？又是什么原因造成了人民币的对外升值和对内贬值？
说到人民币的升值或是贬值，就不能不提到钱价。钱价是怎么回事？难道钱也有价格吗？我们买楼、买股票、买食品、买黄金、买古董，都要用钱。要多少钱，都有一个价格，所有商品的价格也都是用钱来衡量的。因此，要弄清钱的问题是十分必要的。是钱多了，还是钱少了？为什么多了，又为什么少了？哪个国家的钱多了，哪个国家的钱少了？钱的问题是解开房价、股价、物价、金价变化的重要一环。
要想把钱彻底弄明白，就需要先搞清楚什么叫钱，钱是什么？比如说，我现在一张100元纸币，它是人民币，也叫货币。同样，一张欧元，一张美元，一张英镑，这些也都是纸币，都叫钱。货币是什么？在不是黄金充当货币的时代，我们所看到的货币基本都是纸币。从外表看来，纸币就是一张纸。但这张纸与别的纸不同，它是由每个国家的政府印出来的，每张纸币承载着一国政府的信用。用这张纸币可以去购买任何东西。它有购买力，得到了大家的信任，大家承认它有价值，让它充当商品交换的一个中介。它有公信力，有价格尺度。比如说一桶油和一瓶矿泉水能否交换说不清楚，但如果都用货币来衡量的话，那它们之间的差距就出来了。如果都标价相等，那它们就可以交换；否则，它们是不能相互交换的，即使交换也是不公平交易。除了一国政府之外，任何人都没有权力印钞。
货币除了具有支付功能之外，还具有价值储藏的职能。相同面值的美元、人民币和欧元，它们所能买到的东西是不相等的。升值前景越好的货币，它的购买力会越来越高；越来越贬值的货币，它的购买力会越来越低。
1994年中国汇率制度与国际并轨，规定了美元兑换人民币的比率是1∶8.27。这一固定汇率一直维持到2005年。2005年7月21日我国汇率制度改革，人民币也相对得到了很大幅度的升值。2008年4月，1美元兑换不到7元人民币。这也说明人民币对美元等外币升值了。那么什么又是汇率？汇率指的就是两种不同的货币交换的价格。例如，以前8.27元人民币换1美元，而现在不到7元人民币换1美元，就是说，我们用人民币去买美国的飞机便宜了，而美国人用美元买中国的汽车贵了。这就告诉我们，人民币升值了，人民币的国际购买力也会相应地增强了。
货币其实有两种价格：在国内，利率是货币的价格；在国际上，汇率是货币的价格。所以当我们说人民币升值的时候，是说人民币汇率升了，人民币的国际购买力增强了；但在国内，由于国内通货膨胀率也上升了，人民币在国内的购买力反而下降了，它对内又贬值了。
比如说一枚硬币，如果从国内看，它在国内所能买到的东西减少了，因此说在国内人民币是在贬值；但是从国际来看，从汇率来看，它在国际间交易时能够买到更多的东西，也说明，人民币确实是在升值。
人民币适度升值可以给我国带来一定的好处：第一，人民币升值可以扩大国内消费者对进口产品的需求，让国人得到更多的实惠。相对于外币来说，人民币更值钱了，出国留学或旅游，花的钱将会比以前少；或者说花更少的钱能够办更多的事了。
第二，可以促进我国产业结构调整，改善我国在国际分工中的地位。我国一直是依靠廉价劳动密集型产品的数量来抢占国际市场的，也正因为此，长期这样，我国的出口结构得不到优化，我国在国际分工中一直扮演着“世界打工仔”的角色。人民币适当升值，有利于促进出口企业提高技术水平，改进产品档次，从而促进我国的产业结构调整，提高我国在国际分工中的地位。
第三，降低我国对能源和原料的进口成本。我国资源匮乏，而国际能源和原料价格不断上涨，国内企业因此受到了越来越重的压力。
第四，可以帮助我国改善和国际贸易伙伴的关系。因为我国出口贸易发展的迅猛势头和日益增多的贸易顺差，我国的主要贸易伙伴一再要求人民币升值。对此，直截了当拒绝是于事无补的。这样会不断恶化我国和它们的关系，给我国对外经贸发展带来很多麻烦。
当然，人民币升值有利就会有弊，人民币升值会给人们带来哪些坏处呢？
第一，对我国以劳动密集型为主的出口企业造成了很大的冲击。由于我国劳动力价格低廉和国内竞争激烈，在国际市场上，我国有些产品尤其是劳动密集型为主的产品的出口价格远低于别国同类产品价格。人民币一旦升值，而要使出口产品的外币价格不变，则出口企业所得的利润势必会受到挤压。
第二，对我国引进境外直接投资有所打击。我国是世界上引入外资最多的国家，外资企业在我国各行各业起到的作用是相当明显的。它们促进技术进步、增加劳动就业、扩大出口，对促进整个国民经济的发展有着至关重要的作用。人民币升值后，虽然对已在中国投资的外商不会造成太大影响，但是却会增加即将前来我国投资的外商的成本，从而使得他们的利润减少。
第三，增加了国内就业压力。我国出口产品的大部分是劳动密集型产品，也正是因为这点，人民币升值对出口企业和境外直接投资的影响，最终将体现在就业上。出口受阻势必会加大就业压力。
第四，影响金融市场的稳定。人民币如果升值，就会有人用短期投资来大炒人民币汇率。在金融体制还不是很健全的今天，很容易引发金融危机。
第五，巨额外汇储备将面临缩水的威胁。我国的外汇储备高达6591亿美元，一旦人民币升值，巨额外汇储备便面临缩水的威胁，这也是人民币升值不可回避的事情。
人民币升值对国人的影响好坏参半。总之，我们要合理利用人民币升值的好处，规避人民币升值的坏处。
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