信贷历史的、符合逻辑的起源，就是交换，易货贸易。起初是直接进行交换，从社会角度看，这是不太重要的交换起点。从出现分工开始，交换才变成社会问题。这个经济力量一来，真正的交换法则就开始混乱和败坏了，今天这种力量的影响已达到最猛烈的程度。从这一天起，劳动者受到控制，在人用了几个世纪摆脱了自然和自然力的束缚之后，受到人的束缚，劳动者成为今天集中在地主和资本家手中的交换符号——货币——的奴隶。
但是，静止、呆滞不是人性的本质，今天没有一个制度是它昨天的那个样子，也不是它明天的那个样子，观念和事实都来源于观念和事实，并由此相继发展下去，最终一般都导致相反的观念和事实，因此人不得不解决哲学上所谓的社会矛盾。
因国家而异，由货币的使用产生了兑换的必要性；这就是银行的起源。兑换产生的后果是手续费，这是投机和巨额财富以及过去和现在的犹太人惨重破产的起源。从这一点到存款银行，只有一步之遥。从存款银行到放款银行也同样是一步之遥；有了放贷银行，高利贷，或像现在人们所说的，金钱的利息变成了一种社会制度；从这时候起，无所事事者和劳动者的社会区分就普遍化了，直到14世纪前后，金属货币完全支配着欧洲的经济生活。
在维塔利斯·米夏埃尔公爵时代，要求共和国最富有的公民购买国债，就是在这之后于1171年在威尼斯诞生了第一家存放款银行。放贷人组成一个公会，受政府委托在受益权人之间分配政府应付的4%的利息，这个公会变成了威尼斯银行。这个公会为存户开设信贷，金额达到他们存款的数目。15世纪初，这家存放款银行变成了转账银行。
转账第一次伤害到金属货币的君主专制，从这天起，一个新的君权进入了世界，这就是票据；有票据，人民就有了主权，因为也是在这个时代前后，一些基本的重大要求得以依据人民的主权提出。
汇票一出现就被确定为金银的同等物。
汇票在它之后带来贴现银行，接着是银行票据，最后是纸币发行银行和流通银行。
今天，票据主权——和人民主权一样——事实上已经实现，提供了，或差不多提供了它们所能提供的一切东西：独裁的主权导致依然是专制的多数统治；至于黄金主权，最新的办法大多是普遍的共同选举，其结果是票据的民主主权；政治的平等和自由与经济的平等和自由一样是不存在的。这或许是人类走错路或者可能是人类在追逐一个抓不到的幽灵吗？二者都不是。在政治方面，从单独一个人或几个人的专制统治起最终导致多数人的专制统治，在政治经济学方面从黄金专制最终导致票据专制，人类完成的这个演变对人的精神教育是必要的，人一开始什么都不知道，人的经验仅仅是他自己经历的演变结果。
今天——而仅仅是今天而不是更早，由于这种政治和经济的演变，人终于能够辨认出他唯一的真正敌人：在政治上，这个敌人叫做法律，它以帝王为象征；在精神上，是上帝，以喇嘛、东正教神甫和教皇为象征；在政治经济学方面是以信贷为象征的地位不平等。
那么信贷是什么呢？信贷，在我们生活的时代，就是资本家对工人的统治，这是放贷人和借款人、资本家和雇佣劳动者、穷人和富人的社会区分，就是银行，就是当铺。
国家把银行传给我们，教会把当铺传给我们，我们既不要银行也不要当铺。
以交换为起点的信贷必须返回到交换，交换是唯一最适合于今后必须在平等的人之间发挥作用的制度的名称。信贷这个词，总是意味着放贷人和借款人没有任何对等，因为与我们想要的以成本价交换的互助银行不再有关系，所以应该排除在外。
今后我们不要私人银行，同样不要享有特权者的银行。
私人的或享有特权的、以资本生产率神话为基础的任何银行都是一个祸害，在业主和资本家特权的制度下，私人银行必然也是一种特权。
我们不再要这些被认为提供信用贷款的银行，而我们正是相信了这些我们接受了其票据的银行。
我们不再要这些在繁荣时期提高贴现达到难以问津的程度，在危机时期不降低贴现，因而没有人求助于它们的银行。我们不再要这些重新给我们造成比以前更恶劣的金融垄断势力的银行。
我们不再要这些像比利时国家银行那样甚至不恪守它们的特权条件的银行。
我们要仅仅是生产者和消费者之间的交换机构，要没有业主、资本家或股东干预的银行。
信贷中的互助，总而言之，取消信贷并用以成本价格直接交换取而代之，这就是我们把所有以劳动为生者包括在其中的整个工人阶级所要求的东西。逻辑和历史要求这么做，本世纪最杰出的政论家也予以推动，而罕见的是，大型商业和大型工业支持我们所希望的对信贷的重组；或许他们确实没有认识到重组信贷的后果。
不管怎么样，过去没有一次革命比这更合理，因为过去没有一次革命比这更有必要，过去没有一次革命更可行，因为过去没有一次革命更符合普遍的愿望。
只要各国工人阶级彼此统一意见做成此事就行了，除了最有直接利害关系的几千个资本家，没有人会抵制。
我们提交公开讨论的汇兑银行章程，大部分是一位工人——因此他本身就是当代最有说服力的象征——蒲鲁东著作的摘要；此章程也符合在洛桑代表大会上所作报告和几家民主的新闻刊物表达的愿望，我们可以说这个章程是工人民主的产物本身。
章程
第1条凡签署本章程者均为成本价信贷贸易公司的成员。
不收取任何准入费，不要求支付任何资本或有价证券。
第2条退出本公司只需简单的书面声明和清算本公司与退出成员相互之间的债券。
第3条本公司成员保证在其所有交易付款中接受银行用以取代使用法定货币的公司票据。
第4条银行无金属货币现金，不用现金清偿银行票据。
第5条银行票据的发行决不高于该票据表示的债券价值。
第6条银行不收取利息，不获取任何形式的利润。
第7条用溢价或临时以某一佣金率确定的佣金来补偿管理费用、不收回票据或不兑现承诺的风险，但以后将尽可能恰如其分地确定佣金率。
第8条银行只为补足款项零头使用金属货币。
贴现
第9条银行在贴现时接受所有表明重大交易的票据、钞票或承诺：也接受得到承诺的订货和发票。
第10条银行并不因此扣除任何利息；只收取通常的溢价，用于管理费和不收回票据的风险。
第11条银行在认为慎重的情况下，贴现任何期限的一份或几份票据。
无担保信贷
第12条银行开立有担保人或无担保人的无担保信贷；担保人负连带责任。
两合公司
第13条银行用贷款支持所有生产厂家，特别是银行为其获得大型工商业经营场所提供方便的工人协会。银行本身不从事任何经营，只要有一定数量偿还其贷款的票据为其做可靠的担保，就支持所有企业，资助所有发明，而本身不讨论发明的价值。
抵押信贷
第14条银行为地主开立抵押信贷，在地主不偿还其贷款的情况下，银行保留根据双方共同估价购买地主财产的优先权。
第15条银行还暂时利用耕种者、佃农、租户与地主之间的中介人购买地主的土地和住宅。在这种情况下，银行提供的贷款即可用年金偿还，不付利息，费用的使用溢价除外。
第15条[110]银行也可在同样的情况下，自荐作为偿还抵押债务的中介。
第16条银行保留获取的或到位的、达到借贷资本数额的抵押财产，直至贷款全部还清为止。
第17条如果到商定期限尚未偿还贷款，银行认为不宜延长期限，将有权按对账审计的财产价值收购财产，而不采用其他任何办法。
第18条银行将在尽可能与公司成员商谈的情况下，为经营者提供以这种方式获得的财产。
往来账户和支付与收回款项
第19条：银行免费为所有公司成员在本行和在外部支付或收回款项。银行为公司的每个成员开立往来账户，这样通过简单的转移进行各成员之间的互相支付。
附加条款
第20条银行鼓励在生产者、消费者和贸易者主动要求建立分行、支行的各地建立分行、支行并为此提供方便。
第21条本行与其他私人银行商讨互相承兑各公司票据事宜，努力使其联合以便统一货币票据。
第22条本行完全独立于国家，与国家商谈在公共金库承兑银行票据事宜。
第23条国家可以和任何其他个人一样以同样的条件成为公司成员。
银行的管理
第24条银行的管理委托给由全体大会选举的一定数量的公司成员组成的董事会。
第25条董事会始终受其所代表的每个行会直接选举的一名代表组成的监事会监督。
第26条全体大会由所有公司成员组成，定期或根据一名理事、监事会监事或人数有待确定的公司成员的召集通知召开会议。
第27条全体大会最终解决所有关于总体利益的一切问题。
第28条董事会定期公布关于公司情况的全面报告。
第29条在全体大会上确定董事及普通职员的待遇，这种待遇永远不能超过一位工人开支的平均值。将考虑到他们以公司名义或为公司利益而支付的开支。
以下简述这类银行对社会产生的后果。
第一个，即最重要的后果，就是取消任何形式的租金。由于取消租金，比利时10亿多的抵押债务可以用年金偿还；无担保债务也同样如此。同时，通过这项对农村和城市同样有利的措施，我们使农村变成进步的先锋，而迄今农村都是各种反动势力的支柱。今天以包括费用在内14%的利率贷款的农民将再不留恋旧制度。
租户或佃户的任何支付都使他成为他耕种的那一部分土地和居住的房屋的占有者。
整个公司根据银行的模式进行改组；按照集团或行业组成联合会；从政治组织变成工业组织；捐税变成公司成员与公司之间的服务贸易；捐税由银行免费征收，而不产生现在捐税的巨额征收费。
公司还致力于结清国家遗留的旧债；由于在事实上和法律上取消租金，公司将把今天用于支付利息的千百万钱款记在其债务本金的账上。
同时在国内外实现经济平衡；可以取消海关，但不会造成恶果。
战争和军队是社会不平衡产生的后果，它们将不再有理由存在了。
劳动不仅成为一种权利，而且成为一种必要；非生产者，由于不知不觉地耗尽他们的资本而变成生产者，否则就会死亡。
财产，由于变成占有，今后将进入流通。
从这天起，已经最终确定其关系法的社会致力于研究最佳劳动组织方式。进步成为社会不变的趋势，社会永远走出革命与反动的时代。社会在前进！
缪拉宣读：
列日支部的报告
关于信贷的报告
应该存在于工人和资本家之间的关系的问题未能在国际工人协会列日支部得到非常全面的研究，因为这个问题重要，而且任何正在进行组织的协会都很忙，因此我们剩下的时间不多。
我们只能在本报告中介绍我们支部的会员一致同意的原则，因此重复人们很早就如此经常论证过东西。
创造性的劳动是社会极其重要的需要，是应该衡量价值并使之均衡的单位，是财富的本源，唯独这样的劳动应该得到报酬，可以进行交换，资本只是积累起来的劳动。
今天的劳动等于昨天的劳动，因此用等价劳动偿还资本是资本家可以要求的全部，否则信贷就仅仅是谎言。资本家不是劳动的供应者，而是压榨劳动、扼杀劳动。
为说明资本家通过资金借贷的手段从劳动者那里预先扣除利息的不道德行为，我们提供过各种不容置辩的理由，就不重复了。我们可能提供的、在我们支部内讨论过的理由再也启发不了任何人，我们都知道：高利贷的概念包含了所有放贷，这些放贷表面上是恩惠，实际上使施恩者称心，而使应予以接济的借贷者破产。
在列日和在其他所有地方一样，工人们自己觉悟了，已经不承认利息的合法性，他们要求作为迈向工人最终组织形式的第一步——建立以成本价直接交换产品的银行。
朋友们，就是这种精神促使我们支部的会员们全体一致；我们让你们了解这种精神，目的就是证明我们在关心这个提到你们第一个议事日程上的重要问题。
10点45分散会。
第十二次会议
（1868年9月11日于国家马戏团剧场）
杜邦主持。
在会议点名之后，宣读并通过了会议记录。
龙格（卡昂）到场出席这次会议。
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