你若理财，财可生财。
415. 建立现代的理财观念
理财说起来简单，做起来并不容易。理财的好与坏关系到家庭的生活质量，有一句俗语：“吃不穷，穿不穷，不会算计一世穷。”所谓算计，便是理财。对于理财，人们寄以无限希望，但现实生活中，不同的理财方法，会带来不同的结果。
过去人们的观念，理财就是储蓄存钱，家庭理财无非就是“存钱生利”。每月挣来的钱，扣除基本生活开支，剩下的钱就存入银行。今天人们手中的闲置资金多了，已不再满足存钱拿利息了，而是开始尝试各种新的、更富魅力的理财渠道。存款、贷款、股票、债券、投资、信托、租赁、保险等各种金融理财工具，无不使家庭理财者眼花缭乱，如何选择合适的投资组合，赚取最大利益，成了人们经济生活中新的时尚。
现代理财不仅建立在家庭合理消费的基础之上，而且还是独立于家庭消费之外的理财活动。家庭理财能否获得成功，主要依靠的是知识，是对各种经济、金融信息进行捕捉和分析。这种投资分析，需要知识、智力型的无形投入，才能获得较佳的效果。
416. 理财关键在于善用钱财
如果一个人一天吸一包烟，每包按3元计算，那么—个月就是90元，一年就是1080元。假设他从20岁开始吸烟，再设定他能活到60岁，烟龄为40年，那么他一生要吸掉43200元；如果他的寿命为70岁，烟龄50年，那么他一生要吸掉54000元。如果他将吸烟的钱存入银行，选择零存整取的方式，那么数额比这还要大。
5万多元钱，对很多人来说不是个小数目，如果能合理地利用这些钱，做出一番事业是完全可能的。因此理财就是要善用钱财，将钱的价值最大化。
理财的关键在于善用钱财，使个人及家庭的财务状况达到最佳状态，从而提高生活品质。学业顺利、婚姻美满、晚年悠闲，这一个个生活目标构筑着完美的人生旅程。在实现这些生活目标的时候，金钱往往在一定程度上充当着主角。如何有效地利用每一分钱，如何抓住每一个投资机会，便是理财的关键所在。成功的理财可以增加收入、减少浪费，可以改善个人和家庭的生活水平，享有宽裕的生活，可以储备未来的养老所需。所以，从今天开始让理财与你同行吧。
417. 我们比富人更需要理财
许多人常常忽视理财，究其原因，有的人认为自己没有多少钱，谈不上理财；有的人认为自己现在生活得很好，不需要理财；有的人认为在金融项目繁杂的今天，投资并非是容易之事，资产贬值随时可能发生；有的人认为工作太忙，根本没有时间顾及个人财务；有的人认为理财通常是对疾病、失业、风险而言的，这些是生活忌讳，不吉利；有的人认为理财需要请教专家，十分麻烦……这些都是跟不上经济快速发展的步伐的表现，是一种经济思想落伍。
对于我们每个人来说，如果能够做到科学地理财，就能事半功倍，轻松享受人生。我们中的大多数人都是上班族，资金不富余，财产不殷实。可是，我们比富人更需要理财，因为资金的减少对富人来说影响不大，而对于穷人来说则关系重大。
418. 缺钱时更需要理财
80％的人都出生在普通家庭，但随着年龄的增长却出现了两种完全不同的情况：一部分人通过投资、理财，经济状况日渐好转，过上了比较富裕的日子；另一部分人却生活依旧，依然在贫困线上挣扎，终日为一日三餐而发愁，更不用说什么个人发展了。是否善于投资、理财，对没钱人来说。其结果截然不同。
生活中缺钱的人大致可以归为两类：一类是安于现状，坐等机会，不思进取者，其结果当然是永远没有钱。另一类是设法去理财、投资的人。投资只有两种结果：失败或成功。如果投资失败，就会雪上加霜，这也没有什么大不了的，反正是没钱，只不过比以前更穷一点儿罢了。如果投资成功，把蛋糕逐渐做大，就可以告别穷人的生活。按概率来讲，在投资的结果中，成功的机会至少有一半。而不投资，其成功机会为零。
可见，投资总比不投资好。收入相对不稳定的人也需要投资。收入不稳定生活就有风险，一旦某一段时间收入中断，生活就会陷入困境，生活质量时高时低，没有保障。这种不稳定的状况本身就是一种风险。要想使自己能保持稳定的生活质量，就应该居安思危，及早做出投资、理财的安排。趁现在还有收入时，或者加大储蓄，或者购买债券，或者投资于兑现性较强的项目，扩大进财渠道，稳固经济基础，增强抗风险的能力。
419. 把大目标分解为若干个小目标
法国作家雨果说：“贫穷使男人潦倒，饥饿使女人堕落，黑暗使儿童赢弱。”怎样才能摆脱贫穷呢？
成功学大师拿破仑·希尔早年是这样做的：他用步行了半个月省下来的一元电车费，在银行里开了一个户头。
希尔说：“我的心里非常高兴：我也有存款啦！我有了一种踏实感，觉得有了存款就有了希望，有了后盾。半个月后，我又存进了一元钱。就这样，我持续地每半个月存一次，这些钱都是我不乘电车节省下来的车费。一年下来，我的存折上便有24元了。
一个人，如果想实现一个大目标，不妨将大目标分成若干个小的目标，分步骤分阶段逐个去完成，这样就能给自己一种心理上的成就感、踏实感，坚定自己的信心。若双眼只盯着大目标，会使人产生渺茫、遥远的感觉，从而引发很多障碍性的因素。
一个人即使拥有再多的财富，如果挥金如土，那也等于零。收入并不意味着财富。即使你一年能赚10万元，但随即又把它们花完，你仍旧不会富有。
所以，在你的存款还未达到既定目标之前，千万不要去取用。
420. 每一年存1．4万元，耐心地等40年
在生活中，使人们陷入麻烦的往往不是那些人们不知道的事，而是一些人们知道但却认为不可能的事。投资理财可以使每个人发财致富，但却很少有人真正地去做。
从理论上讲，一个人只要从年轻开始，有致富的欲望，并且善于投资理财，再加上以下三点：第一，每一年存1．4万元；第二，将存下来的钱投资在股票或房地产上；第三，耐心等待40年。
不管目前的经济状况如何，都可以在有生之年利用理财而致富。而这三点基本上每个人都可以做到，理由如下：
◇ 每年存1．4万元，平均每个月存1200元，相信对每个人而言，应是很容易做到的事。（如果你现在每年存不了1．4万元，你理财的当务之急是储蓄，而非投资。）
◇ 近几年来股票、房地产的长期平均报酬率都在20％以上，换言之，只要有钱，便分散投资于股票和房地产，并且长期持有，要获取平均20％的报酬率不是什么难事。
◇ 40年，对于每个健康的人而言并不是苛求。
现在的年轻人，一般在20～25岁开始工作，这时就可以开始储蓄与理财，到了65岁退休时，刚好40年。也许你埋怨上帝不公，为什么有人生而富有，有人却天生贫穷，但在理财的时间上，上帝对每个人都是公平的，因为实际上几乎所有的人，都拥有40年以上的理财时间。上帝赋予了每个人公平的理财致富机会。
421. 投资理财需要的不是天才
只要投资观念正确，理财方法得当，每个人都可以借助投资理财而致富。善于理财的人往往能少奋斗10年。
许多人认为投资理财并不是一件容易的事，必须善于掌握时机，还要懂得财务知识，总之，只有懂得理财知识之后才能开始投资理财，如此理财才能成功。
一个人只要做事方法正确，他不需要多少金钱，可以借由投资而成为富人，而且过程轻松愉快。投资理财需要的不是天才，只要善于运用常识，并能身体力行就会有所成就。因此，投资根本不需要依赖所谓的专家，只要拥有正确的理财观念，你可能比专家赚得更多。
投资理财没什么不可告人的技巧，最关键的是观念。每一个通过理财致富的人，只不过是养成平常人不喜欢且无法做到的习惯而已。你是否相信理财可以创造财富且可以致富？如果你相信，你是否愿意去尝试？
如果你想投资理财，就从建立正确的理财习惯做起吧！
422. 耐心是理财的必备条件
长期的耐心等待，是投资理财致富的先决条件。尤其通过理财致富，所需的耐心不是短暂的几个月或几年，最少需要二三十年，甚至四五十年。
大多数的富人，他们巨大的财富，最初都是由小钱经过长时间累积起来的。他们中的许多人最初所拥有的本钱都非常少，甚至少得可怜。然而成功就是由一连串的小的甚至微不足道的成就串联而成的，大财富是由小财富累积而成的。
因此，时间在投资理财中是非常重要的，耐心是理财的必备条件，只有耐心地熬过长时间的等待，创造财富的力量才会愈来愈大。然而，今天我们身处事事求快的情况下，凡事强调速度与效率，吃饭上快餐店、寄信用快递、开车上高速公路、洗照片到快速冲洗店、学知识上速成班。人们变得愈来愈急功近利，没有耐性，同样，人们在投资理财上，也显得急躁而没有耐心，想要马上见到成果。在其他事上求快，或许会有成效，但投资理财却快不得，时间是理财的必要条件，愈求快愈是很难达到自己的目的。很多人投资常犯的错误是半途而废，遇到微利时期就灰心，干脆卖掉股票、房产，完全离开了股市、房市，殊不知，缺乏耐心与毅力，无论做什么事情都是难有成就的。
423. 合理避税也是增值财富
理财专家曾做过统计：如果一个25岁的年轻人每月工资平均4000元，年底一次性发放奖金平均1．2万元；花费30万元买了普通住宅一套，20万元买了一辆车，那么到退休时他将缴税18万元多……
因此，理财专家认为在遵守国家税法的前提下，科学地制订税收筹划、合理避税也是增值财富的一个重要措施。下面列举几种。
◇ 与众多储蓄品种比较，免缴利息税的教育储蓄就变成了理财法宝之一。
◇ 根据规定，个人投资国债和特种金债券所得利息免征个人所得税。各家银行发行的凭证式国债票面利率和同期银行储蓄一样，由于不需纳税因素，国债已成为具有较高投资价值的一种选择。
◇ 由于基金获得的股息、红利及企业债的利息收入由上市公司向基金派发时代扣代缴20％的个人所得税，基金向个人投资者分配时不再代扣代缴个人所得税。
424. 要理财，先做好理财准备
人们面对理财顾问的种种建议和五花八门的理财产品，往往感到无从着手，很难选择适合。
□ 做好心理准备
想要改变个人的理财行为，规划好适合的理财计划，最重要的是做好理财的心理准备。除非你愿意接受，否则，不论多么成功的理财顾问，或是多么优秀的理财产品，都不够吸引你走出实质性的一步。
第一，要端正理财的动机，不论是因为没钱，还是忧虑未来的退休生活，理财的动机是非常重要的。
第二，需要做好心理准备，尊重理财顾问的意见。他们的建议有可能对你发挥影响力，即理财规划只对主动的人有效。
□ 足够的理财资源
决定个人理财能力和水平的一个很重要的因素是你是否具有足够的理财资源。所谓理财资源，包括是否有足够的收入来源以及作出理财决定前是否能获得充分的相关资讯。要避免在资讯不对等的弱势下，仓促作出没有经过深思熟虑的选择。另外，必须在平时多做功课——通过专业的理财规划顾问搜寻充足的资讯，了解不同产品的风险特性与预期报酬。不论作出什么决策，至少要对自己的财务决定具有自信心，这样才能在面对重大财务问题时作出正确的决策。
425. 理财越早开始越好
有股票“投资之神”之称的沃伦·巴菲特11岁时便开始投资股票。
巴菲特在11岁时，把自己和姐姐积攒的零花钱都投入股市，一开始便赔了，姐姐很不高兴，甚至骂他无知，让他尽快把钱拿回来，但他坚持要放着三四年才会赚钱，无奈姐姐只好把自己的股票卖掉，而他则继续持有，最后事实验证了他的想法。
20岁时，巴菲特在哥伦比亚大学就读。大学期间，跟他年纪相仿的年轻人都只会游玩，或是阅读一些休闲的书籍，而巴菲特却喜欢研究金融学，经常到图书馆翻阅各种保险业的统计资料。他当时的本钱很少，所以买入的股票总是放得过早，转购别的股票，虽然没有资金优势，但是他的钱还是越赚越多。
个人理财的最大障碍是抱有“车到山前必有路”的侥幸心理。许多人抱着得过且过的态度来理财，总认为船到桥头自然直，虽然年纪一直在增长，而财富却不见怎么增加，只眼睁睁看着别人的财富逐渐成长，终于认识到理财的重要性，此时才想理财，却为时已晚！
426. 选择合适的理财方式
想达到使已有的钱既保值又增值的目的，必须选择恰当的理财方式，现在适合个人理财的方式有很多种：储蓄、股票、保险、收藏、外汇、房地产等。面对如此多的理财方式，最关键的问题是要选择适合自己的理财方式。
□ 根据年龄
年轻人应选择风险较大、收益也较高的投资理财组合，而老年人一般应以安全性较大、收益比较稳定的投资理财组合为佳。
□ 根据性格
每一种理财方式都不可能让所有人在各方面都得到满足，只能根据个人的性格决定。如果你是属于冒险型的，而且心理素质不错，能够做到不以股市的涨落喜忧，那么，你就可以将一部分资金投资于股票。相反，如果你自认为属于稳健型的，那么，储蓄、国债、保险以及收藏也许是你的最佳选择。
□ 根据职业
从事的职业决定了你能够用于理财的时间和精力，而且在一定程度上也决定了你理财的信息来源是否及时充分，由此也就决定了你的理财方式的取舍。例如，如果你的职业要求你经常奔波来往于各地，甚至很少有时间能踏实地看一回报纸或电视，显然你选择涉足股市是不合适的，尽管所有的证券公司都能提供电话委托等快捷方便的服务，你所从事的职业也必然会影响到你的投资组合。又如，对于一个从事高空作业等风险性很高的工作的人而言，将其收入的一部分用于购买保险是一个明智的选择。
□ 根据收入
理财专家常告诫人们说将收入的1／3用于生活消费，1／3用于储蓄，剩余l／3用于投资生财。按此算来，你的收入就决定了这最后1／3的数量，并进而决定了你的理财选择。比如，同样是选择收藏作为理财的主要方式，但资金太少而选择收藏古玩无疑会困难重重。相反，如果以较少的资金选择投资不大、但升值潜力可观的邮票、纪念币等作为收藏对象，不仅对当前的生活不会产生影响，而且还会获得相当的收益。
427. 挣钱是用来花的，但要会花
金钱的多少往往不是最重要的，关键是要活用金钱。活用金钱就是使金钱发挥它应有的价值。
挣钱就得花钱，但是花钱不能乱花，理财讲究的是使已有的金钱增值和正确合理地使用金钱。如果你只关注收入增加，而对减少支出没有足够关注的话，那么收入的增加还有何意义？
每个人花钱都有目的，因此，钱虽然已不属自己所有，但必能得到比它更有价值的东西。所以，支出金钱时，你首先应考虑“这个支出是否必要”，如果你在每次花钱时都考虑这个问题，资金利用效率就会有所提高。
花钱必须要理性，要有计划。不该花的钱尽量不花，必须花的钱决不吝啬。也许有人认为这样很没面子、没人情味，钱挣来不就是花的吗？其实，若是为了不必要的事情花钱，而在有正当用途，反而拿不出钱周转，这才是最丢面子、最尴尬的事。
花钱的时机是非常重要的。如果将几年前买房子的人和最近买房子的人相比较，则可以发现两者之间的差距：前者是在金钱较有价值的时候买的，所以占了不少便宜。同样，现在买房子肯定要比以后买有利得多。
有些人非常善于选择支出金钱的时机。他会在经济景气时去赚钱，等到通货紧缩开始时就去投资。只要你能把握大势，抓住时机，把钱投资出去，自然就能使金钱增值起来。同样的钱，投资的时机不一样，效果差异也是很大的。
428. 设定不同阶段的财富目标
如果你立志成为一个富有的人。那么，你应在人生的不同时期做好定位，设定不同阶段的财富目标，通过合理的理财安排，努力去完成这些目标。
人生随着年龄的增长，大致可分为以下几个阶段：
□ 成长期
从出生到大学毕业，生活的重心主要是受教育和学习与就业所需要的相关知识和技能。
□ 耕耘期
参加工作，步入社会，成家立业，买房安家是主要的生活重心。
□ 收成期
40~60岁，伴随着财富的增多和地位的提升，子女基本长大独立，这时可以开始安排自己退休以后的生活了。
□ 退休期
退出工作，安享晚年。
人生目标是一个长期的目标，它包括从现在开始，一直到死亡之前所要达到的各种目标。这种长期目标随着年龄的增长，家庭生活的变化，要不断地修正。只有先设定了长期目标，中短期目标才能具体化，才能按顺序一项项去完成。
429. 设定现实的投资预期
对理财者来说，无论选择何种投资方式都必须注意的一个问题是：要确定一个合理的、现实的预期目标。
投资是一种具有高度竞争性的角逐，很多有经验且才能出众的人以此为职业。他们几乎将全部的精力都集中在这上面了，以求在这个令人振奋、富有挑战性的领域成名。
你可以花钱购买他们的专家服务，当然也可以提高自己的投资经验，或者双管齐下。有这么多人致力于此，所以，不要期望找到一个绝技——由你自己独享的绝技！
个人的判断是有非常局限的，你可能对市场中某一部分有自己的见解，但在其他部分中肯定有同样杰出的专家存在。
投资通常不会在短时间内为人们带来巨额的收益。一般情况下，投资收益是逐渐产生的，但不一定是平滑地、持续地增长。因此，在投资过程中，你完全有机会兑现、提取部分收益，避免全部的损失。
在许多理财者的心里，即使没有打算使自己的投资收益迅速增加两倍、五倍，也还抱有很高的、不切实际的预期。一夜致富、飞速上涨的高科技股票和大的公司合并等事件，虽然是真实且可能发生的，但绝不是投资的正常渠道。
430. 正确评估投资回报率
有的投资者说在股市投资赚了10万元，听起来回报率很高。但关键还要看你投入的资本金是多少。如果你投资10万元两年内赚回10万元，就比投资20万元在一年内赚回10万元要差得多。因为前者的回报率是两年100％。而后者却是一年50％。
正确评估投资回报率，可以参考以下几个原则：
◇ 用百分比表示，而不是所得金额数。
◇ 用相同时间来衡量，一般都是以年为基础来换算回报率。同样获利10％时，如果甲是六个月投资的回报率，而乙是两年的投资回报率，显然甲要大大好于乙，因为甲的年回报率是20％，而乙的年回报率才是5％。
◇ 以投资净值计算，而非投资总值。如房地产投资，如果以30％的首期付款买得一栋20万元的房子，你的投资总值是20万元，但净值只是6万元。如果房子涨到30万元，你实际获利是167％而非50％。
在进行投资时，能够正确看待投资赚与赔，这样才能将可能发生的亏损所造成的伤害减至最小。
431. 把钱花在教育上较为明智
亨利，是一位充满激情的年轻人，虽然拥有不菲的财富，却依然学习不辍，工作之余，还要去夜校继续进修，并且选择的却是与他的工作并无太大关联的素描。
他为什么要去学素描呢？对此，亨利的回答是：“因为素描可以拓展我的知识面，增强我的创意能力。”
虽然他现在已功成名就，但他认为自己并非已到达终点。
社会一直在发展，时代不断在进步，若想不成为时代的“落伍者”，就必须不断地学习。钱毕竟是身外之物，只有把钱转化为属于自己独有的知识，才是真正属于自己拥有的财富。因此，年轻人要利用一切的空闲时间学习打字、法律、管理学、演讲等，凡是你认为对自己工作有帮助的都要学，而且要学以致用。
一个真正成功的人，在自我教育上投入多少金钱也决不后悔，因为他明白，世界上惟一不会后悔的事情就是接受教育。拿出一部分钱来进行教育投资，是保证自己不断成功的基础。
432. 保持清醒的头脑比什么都重要
无论你选择什么方式进行投资，都是一场与市场的博弈。也许你已经与市场数次交手，现在开始明白，投资并不像钓鱼那么简单。
以下是个人投资的7条策略，可帮助你保持清醒的头脑，作出正确的投资判断：
◇ 投资不是十几个人的足球游戏，而是你一个人的游戏，你必须自己作出判断与抉择。想投资，那就自己好好地研究所要进行的交易。
◇ 不要期望过高。期望越高，失望也越高。当然，你期望自己投入的本金每天能翻一倍，作为梦想是无可厚非的。但你要清醒地认识到，这是一个非常不现实的梦想。记住，如果年平均回报率能达到10%，就是非常成功的投资了。
◇ 不要被虚涨的股票所迷惑。切记，公司的股票同公司是有区别的，有时候股票只是这家公司不真实的影子而已。所以应该多向经纪人询问股票的安全性。
◇ 不要低估风险。“风险”不仅仅是两个字，它值得每一个投资者投入足够的重视。一个重要的原则就是，在选择一项投资之前，不要先问“我能赚多少”，而要先问“我最多能亏多少”。
◇ 在不知道自己该买哪一支股票或者为什么要买这支股票的时候，坚决不要买。这一点尤其重要，先把事情搞懂再作决定。
◇ 不要轻信债务大于资本的公司。有些公司通过发行股票或借贷来支付股东红利，但是他们最终会陷入困境。
◇ 不要忘记，除了盈利以外，没有任何其他标准可以用来衡量一个公司的好坏。无论分析专家和公司怎样说，记住这条规则，盈利就是盈利，这是惟一的标准。
433. 储蓄存款选择要科学
对于每一个首选储蓄为理财方式的人来说，要做到科学安排、合理配置，运用好储蓄这一理财手段，应掌握以下的方法和技巧。
□ 存期的选择
一般来说，在经济发展形势良好、通货膨胀率较低的情况下，宜选择长期。因为存期越长利率越高，实际收益越大。但在经济萧条、通货膨胀率很高的情况下，应选择短期。因为短期存款流动性强，可以根据利率的变化及时作出调整。
□ 储种的选择
目前银行开办的储蓄品种主要有活期、定期、零存整取、存本取息、通知存款、定活两便等。在众多品种中应选择不受降息影响或影响较小的储种。如遇降息，定活两便、通知存款、活期储蓄均要按新利率计息。零存整取遇降息利率在存期内不变，从而保证了储户的利益。定期、存本取息只要不提前支取，也仍按开户日的利率计息。
□ 存款组合的选择
在选定了存期、储种后，对储户来说要想获得更多的利息并确保日常生活开支需要，就得讲究储蓄存款的组合了。一般来说，存款组合应以定期存款为主，通知存款为辅，活期和定活两便少量。因为无论长期、中期、短期存款，在同期限内定期储蓄的利率最高，收益最大。对自己一时难以确定存期的大额闲置资金，不妨选择“通知存款”，用款时只需提前七天通知银行，变现性极强，而收益又高于同期限的定活两便储蓄。定活两便与活期应以小额、少量为宜。
434. 阶梯法：可以跟上利率调整
储蓄理财要讲究一定存期搭配，如果把钱存为长期，一旦利率上调，就会丧失获取高利息的机会；而如果把钱存为短期，利息往往太少。阶梯存储法则可以弥补这方面的不足，且流动性强，又可获取高息。
假设你有l万元，你可分别用2000元开设一年期存单、二年期存单、三年期存单、四年期存单、五年期存单各一个，一年后，你用到期的2000元，再去开设一个五年期存单，以后每年如此，五年后手中所持有的存单全部为五年期，只是每个2000元存单的到期年限不同，依次相差一年。
这种储蓄方法是等量保持平衡，既可以跟上利率调整，又能获取五年期存款的高利息。
435. 存单四分法：减少了不必要的损失
如果你现在手中有些闲置资金，暂时用不上，但可能过一段时间有急用，具体金额、时间却不能确定，而且还想将钱存起来获取“高利”，那么你最好选择四分存储法。
把钱分别存成四张存单，但金额要一个比一个大，当然也可以将钱存成更多的存单。但存单过多则不利于保管，最好还是在确定好金额后，把钱存成四张存单，在存款时最好都选择一年期限的。
这样一来，假如你需要资金周转，只要动用其中一个存单便可以了，避免了动用其他存单，减少了不必要的损失。
436. 交替法：不会影响家庭急用
要想做到既不影响急用，又能使储蓄为自己带来“高”回报可选择交替存储法。
假设现在你手中有一笔闲置资金，你可将这笔资金平分为两份，分别按半年、一年的档次存入银行，若在半年期存单到期后，有急用便取出，若用不着便按一年期档次再存入银行，以此类推，每次存单到期后，都转存为一年期存单，这样两张存单的循环时间为半年，若半年后有急用，可以取出任何一张存单。
这种储蓄方式不仅不会影响家庭急用，还会取得比活期储蓄高的利息。
437. 利滚利法：鸡生蛋、蛋孵鸡循环往复
所谓利滚利存储法，是指存本取息储蓄和零存整取储蓄有机结合的一种储蓄方法，采用此种储蓄方法，只要长期坚持，便可获得丰厚回报。
假设你现在有一笔资金，可以先把它存成存本取息储蓄，一个月后取出月利息，用它开设一个零存整取储蓄账户，以后每月把利息取出来后，存入零存整取储蓄，这样不仅存本取息储蓄得到了利息，而且其利息又在参加零存整取储蓄后又取得了利息，可谓是鸡生蛋、蛋孵鸡，一笔钱取得了两份利息。
438. 十二存单法：可解燃眉之急
对一般的工薪阶层来说，选择十二存单法是比较合适的。这种储蓄法具有分配合理、收益稳定、支取方便、风险较小等多种优点。
根据自己的收入情况以不影响生活为原则，每月都存入一笔固定的资金。如每月收入1500元左右，便可考虑每月存300元，连续存足1年以后，手中便会有12张存单，金额共有3600元。这时第一张存单开始到期，便把本金及利息加上第二期所存的300元，再存成1年定期存款。如此手中便有12张存单循环，年年、月月循环往复，一旦急需用钱，便可将当月到期的存单兑现。
如果此张存单不够，还可将未到期的存单作为质押物办理质押贷款，既减少了利息损失，又可解燃眉之急。
439. 存本取息法：到期后会有一笔额外收入
如果你收入比较丰厚，经常会有些节余，可选择存本取息法。存本取息储蓄最低起存金额5000元，存期有1年、3年、5年，到期一次支取本金，利息凭存折分期支取，取息周期由储户自定，可以每个月或几个月取息一次。如到取息日未取息，以后可随时取息但不计复息。
如储户需要提前支取本金，则要按定期存款提前支取的规定，按活期利率计息，并要扣回多支付的利息。这种存储法在不动用本金的情况下，可以用利息支付日常的零星开支，还可以结合零存整取定期储蓄，将利息存入，这样，到期后会有一笔额外收入。
440. 选股正确与否起着决定性作用
股票市场是一个高风险、高收益的市场，通常只有少数人能成为最后的胜利者。这其中选股正确与否起着决定性作用。可以说，股票投资的成功与否与选股正确与否是成正比的。通常投资者可以选择以下几种公司的股票：
□ 大公司的股票
规模大的公司一般实力雄厚、业务范围广，能够稳步向前发展，经得起市场风浪。购买这种公司的股票，除有保障的股息收入外，还能获得股票增值收入。
□ 业绩良好的公司股票
股票发行公司利润是影响股价的主要因素，股票价格随着公司盈利情况而变动。因此投资者应选择那些业绩卓著，发展前景光明的公司发行的股票。选择此种股票，不仅不必担心股息收入，而且投资者还可从股价的增值中获得差价收益。
□ 被低估了价值的知名公司股票
如果你属于冒险型投资者，则可选择购买被低估了价值或不受欢迎的知名公司的股票，这样往往会有意想不到的收获。有些知名的上市大公司，因受市场等因素影响，股价会下跌，但这往往是暂时的，一旦大公司度过危机，股价则会直线上升。如果投资者能抓住机会买其股票，就可获得巨额的差价收入。每当市场不景气时，被低估价值的知名公司股票很多，投资者应悉心加以研究。
□ 规模较大的金融机构持股的公司股票
如果一家公司股票被某些知名的金融机构所拥有，那么当公司需筹集资金时，所发出的股票和债券很容易被原来金融机构的股东所购买。同时这些金融机构也会在公司管理及财政上给予支持和帮助。
□ 管理层水平高且重视研究开发的公司股票
一家公司的发展主要取决于管理的好坏。拥有优秀的管理人员的公司，其前途是不可限量的。
□ 拥有著名商标和专利权的公司股票
许多公司因拥有专利和商标而享有无法估计的资产。例如IBM公司拥有的“IBM”商标，柯达公司的“柯达”商标等都使得公司迅速发展起来。
441. 分析是否该选择这种股票
当你准备投资股票，在选择一种或多种股票时，还应从以下几个方面分析是否该选择这种股票。
□ 股息及分红
许多投资者选择投资股票是因为其股息比银行存款利息高，而且还可以分得红利。因此，选择某种股票时，股息的高低和红利的多少是主要考虑的因素之一。
□ 价格
对很多短期投资者来说，他们关心的往往不是股票的股息收入，而是低价买进、高价卖出，从股票价格变动中获取差价的收入。因此，分析股票价格变动趋势，也是投资者应重点考虑的因素。
□ 安全性
在进行股票投资时，一定要充分考虑各种不同股票的安全性，在收益最大化的前提下，尽可能选择风险性小，安全性高的，或者风险性小，安全性高的前提下，尽量选择收益最高的股票。
□ 税金
股票投资，是要付税的。因此，投资者在选择股票时，应进行比较，尽可能节税，以降低投资成本。
□ 手续费
委托经纪公司买卖股票要支付其一定的手续费，不同的经纪公司收费标准不同。通常投资额越大，手续费的比率越低，用同样资金一次买卖和数次买卖的手续费也不一样，这就需要投资者计划周详，减少手续费以降低投资成本。
□ 期限
股票投资期限长短与收益是直接相连的，一般时间越长，收益率越高，所承担的风险也越大。
□ 变现性
投资者在购入股票后，有可能出现急需资金的情况，这就需要考虑股票的变现性，应选择那些买卖比较方便的股票投资。
442. 选择股票最佳买进时机
股市上有句谚语：“不要告诉我什么价位买，只要告诉我买卖的时机，就会赚大钱”。因此对于股票投资者来说选择买入时机是非常重要的。买入时机因投资时间长短、资金多少等因素有所不同，但也是有规律可循的。
◇ 当有坏消息如利空消息等传来时，由于投资者的心理作用，股价下跌得比消息本身还厉害时，是买进的良好时机。
◇ 股市处于盘整阶段，不少股票均有明显的高档压力点及低档支撑点可寻求，在股价不能突破支撑线时购进，在压力线价位卖出，可赚短线之利。
◇ 股市下跌一段时间后，长期处于低潮阶段，但已无太大下跌之势，而成交量突然增加时，是逢低买进的佳时。
◇ 企业投入大量资金用于扩大规模时，企业利润下降，同时项目建设中不可避免地会有问题发生，从而导致很多投资者对该股票兴趣减弱，股价下跌，这是购进这一股票的良好时机。
◇ 资本密集型企业，采用了先进生产技术，生产率大大提高，从而利润大大提高的时候，是购买该上市股票的有效时机。
443. 在好的时机把股票卖出
选择好的时机买进股票难，但在好的时机卖出股票更难，卖出股票必须掌握一定的技巧，否则不仅不能赚钱，可能还无法脱手。以下几种情况是卖出的好时机：
◇ 买进股票一周后，价格上涨了50％以上，此时出售，投资收益率远高于存款利率，应当机立断，该出手时就出手。
◇ 长期上涨的行情，要适可而止，切莫贪心，赚一倍即出手。
◇ 突然涨价的股票，并且涨幅较大，应立即脱手。在这种情况下，股价很可能受大户操纵，若不及时出售，一旦大户抛售完手中股票就将悔之晚矣，再想卖出就困难了。
◇ 股价上涨后，行情平稳之际宜卖出股票；成交量由增转减时，宜卖出股票。
◇ 视具体情况而定，对各种不同类型的股票加以灵活对待。
◇ 对于持续稳健上升的优质股，出现以下情况时应卖出股票：在过去一年中股份企业中无人增购本企业股份；企业利润增长率与销售利润率明显下降，靠削减开支维持盈利，且企业目前又没有开发出有市场前景的新产品。
◇ 对于发展缓慢型股票，出现以下情况，应出售股票：企业连续两年销售不景气，产品库存量大，资金周转缓慢，兼并亏损企业而使自身资金长期被占用，并在短期内无法使兼并企业扭亏为盈；股价上涨30％以上或在大户操纵下股价上涨10％以上。
444. 长线投资：放长线才能钓大鱼
长线投资能获得丰厚的回报，这是被世界上所有新兴市场验证了的铁律。但由于中国股市是一个新兴的市场，现在股市上做长线的可谓凤毛麟角，主要是因为前几年管理层鼓励投资者进行长线投资，而当时泡沫太多，根本不适合进行长线投资，让一部分长线投资者损失惨重。
其实，长线投资并不是那么可怕，如果在股市极度投机或牛气冲天的情况下做长线，这无异于高位买套。关键问题是做长线投资时选好股。
□ 选择扩张能力强的股票
我国的经济现在正处于高速发展阶段，产业结构调整也非常大。很多新兴的产业，发展潜力大，扩张能力强，发展速度呈阶梯式，这样的股票，即使现在的价位有些高，买进后风险也不是很大的。
□ 选择土地储备丰富的股票
有的上市公司是以国家土地低价折股入资的，如果土地所处地理位置好，在经济繁荣时，这些土地的增值非常快，公司可以在房地产、商业方面有较好的发展措施，可以产生巨额的收益，即使遇到通货膨胀，因为有土地资源，也可以适当避开其影响。
□ 选择配股价较高的股票
近几年，大部分上市公司经过了几轮配股，有的配股价很高，对当时的投资者来说当然是不利的，但对于后来的投资者而言，由于配股价高，使公司潜力加大；而有的上市公司为了短期利益，在股市不景气时只好低价配股，稀释了上市公司的股权。
□ 选择券商包销配股的股票
有的上市公司在实施配股时恰恰遇上大势低迷，则配股认购不足，被承销商“吃不了兜着走”。由于这些券商持有大量的股票，在股市好转时，这些股票就可能跑在大势的前面。
445. 短线投资：该出手时就出手
短线操作要具备良好的心理素质，该出手时就出手；否则得不偿失。短线投资本身具有非凡的魅力，短线机会更是层出不穷，但关键是掌握好选股技巧。
□ 新股板块选股法
新股上市前，券商为了使新股上市顺利，一般对同板块股票拉高。每次新股上市前，与之关联的板块均会成为市场热点，投资者在新股上市前果断买进新股关联板块的股票，待新股上市时出售为佳。如果新股还能高开高走，与之相关的股票就能走高，但这种情况是非常少的。
□ 突发行情选股法
近几年来股市每年都有几次突发性行情，在这种喷发式行情面前，抓住机会就意味抓住了金钱。大势向上涨，总有某些板块或个股领先于大势，如一些套牢的庄家股，题材还没有完全发挥的板块，筹码集中在机构的个股、借题发挥的上市公司等，这些个股或板块扩张的能力会更大一些。选准这样的股票，就能跑在大势的前面。
□ 尾市抢盘选股法
股市是不会寂寞的，在行情景气时，经常尾市发力，量增价升，个股全线飘红，在这样的机遇面前，只要勇敢追进，次日惯性冲高时出货，一般会有所收获。
446. 大势转弱，果断撤退
当发现大势明显下降时，投资者应该坚决采取撤退的策略，即使是没赚钱的股票。一个成熟的股票投资者必须学会撤退。
◇ 撤退要有勇气，大刀阔斧、干净利索。其实，撤退也是有风险的，那就是行情并没有结束，经过调整后可能会向上发展，这时千万别返身杀回，如果返身杀回被套住的可能性就更大了。
◇ 撤退要有技术。撤退的前提是行情发生逆转，然而，是否真的发生了逆转，需要投资者认真准确地进行判断。值得注意的是，撤退既不能太轻易，也不能太迟疑。
◇ 撤下来的资金必须用在股市上。撤退不是不想投资股市了，而是想保存实力在低位上作出回补。事实上，撤退只是一个过程而不是真正的亏损。所以，股票投资者要充分认识到这一点。如果能够真正做到以上三点，相信你肯定不会被套牢。
447. 股票的操作技巧
□ 顺势投资
顺势投资是灵活的跟“风”、反“零股交易”的投资股票技巧，即当股市走势良好时，宜做多头交易，反之做空头交易。但顺势投资需要注意的一点是：时刻注意股价上升或下降是否已达顶峰或低谷，如果确信真的已达此点，那么做法就应与“顺势”的做法相反，这样投资者便可以出其不意而获先见之“利”。
□ “拔档子”
采用“拔档子”投资方式是多头降低成本、保存实力的操作方式之一。也就是投资者在股价上涨时先卖出自己持有的股票，等价位有所下降后再补回来的一种投机技巧。“拔档子”的好处在于可以在短时间内挣得差价，使投资者的资金实现一个小小的积累。
□ 保本投资
保本投资主要用于经济下滑、通货膨胀、行情不明时，保本投资者不想亏掉最后可获得的利益。这个“本”比投资者的预期报酬要低得多，但最重要的是没有“伤”到最根本的资金。
□ 摊平投资与上档加码
摊平投资就是投资者买进某只股票后发现该股票在持续下跌，那么，在降到一定程度后再买进一批，这样总平均买价就比第一次购买时的买价低。上档加码指在买进股票后，股价上升了，可再加码买进一些，以使股数增加，从而增加利润。
上档加码与摊平投资的一个共同的特点是：不把资金一次投入，而是将资金分批投入，稳扎稳打。
□ “反气势”投资
在股市中，首先应确认大势环境无特别事件影响时，可采用“反气势”的操作法，即当人气正旺、舆论一致看好时果断出售；反之果断买进，且越涨越卖，越跌越买。
448. 股市投资应遵守的原则
□ 不借钱炒股
有些投资者是用自己的积蓄来投资股票，碰上股市行情好，赚了钱就应收手，但人们往往还想赚得更多，于是借钱炒股，这是非常不理智的做法。一旦亏了便债台高筑，得不偿失。
□ 不要用赌博心态炒股
买股票本是一种投资，而现实生活中很多投资者却用赌博心态去炒股，将全部资金买了一只股票，输赢就看这一次，赚了自己运气好，亏了怪自己手气坏。赚了想再赚，亏了想扳本。股市的涨跌是很正常的，投资股市必须有一颗平常心，不以股市涨升而沾沾自喜，不以股市下跌而怨天尤人。好心态才会有好的收益。
□ 不要把炒股作为主业
炒股可以致富，但并不是每个人都能通过股市成为富翁。股市好时，交易厅人满为患，各行各业的人都盲目地挤进股市，卖菜的不卖菜了，小店主也不开店了，还有许多上班族上班时打个照面就溜到股市去了，甚至有许多人把炒股作为主业，终日泡在交易厅，梦想着赚大钱。殊不知股市赚钱容易，赔钱更容易，那些赚钱的股民是以一部分股民赔钱为代价的。
449. 时刻关注股市动向
□ 关注政策取向
股市涨跌既有市场的因素也有政策方面的因素，国家宏观调控是稳定股市的基础。股市的涨跌在很多时候是与国家的政策取向息息相关的。
随时关注国家的政治经济政策，了解政策取向是投资者在股市获胜的法宝之一。
□ 关注公司的经营状况
很多初涉股市的投资者连公司的主业都不知道，看别人买什么自己跟着买什么，又怎能成功呢？ 想买哪支股票应了解清楚公司的基本情况，包括经营状况、近几年的财务状况等，只有这样，投资才能心中有数。
□ 关注股票的成交量
股市的变化很难预测，股市里的各种技术指标、图形都可以因大的股民的刻意营造而造假，以吸引散户跟风，惟有股票的成交量是真实的，它是交易成功的真实记录。低位放量、价升量增，高位放量、价跌量增等都是股票涨跌转向的重要标志。
□ 辨别股评信息的真假
一般股评都是股市涨跌的催化剂，既是燃起股民希望的导火索，也是破灭股民希望的杀手锏。所以，投资者要分析股评信息的真实性，去伪存真，切不可盲目听信，全按股评信息操作。
□ 注意股市陷阱
股市的陷阱主要有两个：多头陷阱和空头陷阱。多头陷阱是大股民功成身退时营造的假象，是充满希望的火焰。此时，人气高涨，散户担心踏空，纷纷买进，结果却是十买九套。空头陷阱是大股民砸盘建仓时营造的绝望陷阱，是波涛汹涌让人恐惧的海浪。此时，股价不断下跌，人气散淡，散户纷纷抛售，大有股市逃亡的景象，多数股民认为无利可图，而结果却是十买九赚。如果投资者能做到反其道而行必赚钱。
□ 建立股票账簿
股票交易账记录股票买卖的时间、数量、单价、清算金额、盈亏金额，是全面反映和分析自己投资状况的明细账簿。资金账是记录股票资金收支情况的银行日记账，是全面反映自己资产状况的基本账簿。建账可以帮助你及时总结经验，做出正确决策。
□ 及时清算
买卖股票后进行清算是必需的，每次的清算单据是惟一合法的标志交易成功的原始凭证，它证明你合法地拥有某只股票，它是你向证券公司查证或索赔的最主要依据。很多股票投资者买卖股票后不及时进行清算，一旦出现错误却无据可查。
450. 股票解套之后不要急于卖出
如果你买入的股票价格一路狂跌，已远远低于买入价位，且已错过了逃顶撤退的最佳机会，那就真的被套牢了。对被套牢的股票，一般来说，应长期持股等待市场价格回升后自然解套。
一些投资者在长期的等待之后终于盼来了解套之日，于是不管该股票是怎样走到这个价位的就急不可待地卖出股票，这样做是极不可取的。其实股价没有绝对的高价和绝对的低价。解套之后，你需要看看该股票的运行过程。如果一解套就出局，以后很有可能又被套在另一个股票上，这样是无法从股市中赚到钱的。
大多数每日在股市中操作的投资者都难免有被套的时候。投资专家认为，股票买入、被套、解套、获利是投资者的常规四部曲，所以，当你被套牢后，不要焦急，应冷静下来，在等待中寻找机会。一旦有了机会，就要果断及时地作出撤退或补仓的措施。这样，长期发展下去，就能从股市中获得丰厚的投资回报。
451. 股市的“铁律”是牛熊交替
股市的“铁律”是牛熊交替，通常牛市交易活跃，入市者蜂拥而至；而熊市总是交易清淡，人气低落。
“牛短熊长”是所有投资者都知道的。明智的投资者大多选择在市道低迷时进场，因为股市的发展历程表明，赔钱最多的往往不是在熊市，而是在牛市。当然牛市获利的机会远远大于熊市，获暴利的机会也多在牛市。但在牛市炒股犹如玩高空杂技一样充满风险，只有极少数经验丰富、技艺高超的投资者能高唱凯歌地离开牛市，他们是真正的胜利者，而大多数人被套在牛市的顶部。正如俗话所说，爬得越高摔得越狠；反过来，跌得越惨反弹越高。所以股市越是低迷，越有投资价值，而股市过热反而没有了投资价值。
股市有句谚语说“牛市不言顶，熊市不言底”。指的是当行情好的时候顶上还有顶，当大势反转走熊市时底部还有底。从规避风险的角度来说，则不宜在行情火暴疯狂时进场，而应该是在低迷的末期，也就是在成交量萎缩得创地量、大盘跌无可跌、人心极度悲观、谈股色变的时候大胆进场，果断买入。精明的投资者更钟情于低迷的股市，只有低迷的股市才蕴藏着巨大的能量。只有低迷的股市才能铸造出成功的投资者。
452. 选择一个好基金十分重要
基金有很多种类。对基金投资者来说，如何选择一个好的基金进行投资，达到获利的目的，是十分重要的。选择基金，投资者可以参考以下几点：
□ 选择流动性强的基金
投资者在选择基金时，应注意保证一定的固定收入。选择那些比较稳定、流动性较强的投资基金，如收入型的开放式投资基金，在急需资金时能方便地赎回现金。
□ 选择成长型基金
选择成长型基金，有利于对付通货膨胀。通货膨胀所带来的购买力风险是人们所不能避免的。而成长型或积极成长型的投资基金，通常将其绝大部分资金投资在股票上，可以有效地抵抗通货膨胀和购买力风险。
□ 避免选择高风险投资基金
在期货、期权等衍生金融产品方面进行投资的风险是很高的，其所隐藏的潜在损失也是很大的。对主要从事这类投机活动的投资基金，投资者应尽量避而远之，不要被他人的侥幸成功所迷惑。
□ 选择与市场指数接近的投资基金
应选择那些与市场指数接近的基金。有些基金的投资组合，是选择市场指数的大部分或全部样本股或成分股来建立的。这类投资基金的被动式管理为投资者提供了一条低成本的选择之路。
□ 优先选择低费用率水平的投资基金
投资基金收费的高低直接关系到投资成本的大小和基金收益的多少，从而对基金的投资回报率产生影响。高收费基金的成绩若不是十分突出，或者投资者只希望做中短期投资，为保证投资回报，最好回避高收费基金。
□ 选择那些业绩持续稳定增长的投资基金
业绩持续稳定地增长，反映出投资基金的良好业绩，这主要源于基金管理人优秀的管理水平、管理技术和管理手段，而并非依靠一时的运气和机遇。业绩持续稳定增长的投资基金，一方面折射出基金管理人优秀的管理水平和素质；另一方面也反映了众多投资者对他们的信任和信心。
453. 平均成本投资不必担忧几个波动
平均成本投资法是投资基金者最常用的一种投资策略。所谓平均成本，是指每次认购基金单位的平均价格。具体操作方法是每隔一固定的时期将固定的金额投资于某个基金。
采用这种投资策略的好处是，投资者可以不必担忧基金市场价格的波动。通常，基金的单位价格是不断波动的，所以投资者每次以相同的金额所能够买的基金持份也是不一样的。在行市低迷时，同样的金额可以购买到较多的基金持份；行市升高后，同样的金额只可以购买到较少的基金持份。但是整体平均下来，投资者所购买到的基金持份要比花同样的钱一次购入的基金持份要多，而且基金持份的价格相对较低。
平均成本投资法，实际上是把基金单位价格的变动对购买基金持份多少的影响抵消掉，分散了投资者以高成本购买基金的风险。运用此策略，投资者可以以较低的平均成本取得相同的收益，或以相同的成本购得更多的基金持份。
运用平均成本投资法，投资者应遵循以下两个原则：
◇ 有做长期投资的打算，且必须持之以恒地不断投资，短期投资一般发挥不出平均成本投资法的优势。
◇ 用于投资的资金必须充裕。
454. 固定比率投资比较安全
固定比率投资法是指将资金按固定的比率投资于各种不同类型的基金上。当由于某类基金净资产值变动而使投资比例发生变化时，可以通过卖出或买入这类基金的持份，使投资比例恢复到原有的状态。
固定比率投资法的优点是能使投资者经常保持低成本状态，保住已经赚到的钱，并一定程度地有抵御风险的能力。运用此策略时，投资者应注意以下几点：
◇ 该投资法不适用行市持续上升或持续下跌的情况。
◇ 投资于股票基金和债券基金的比例最好是一半对一半。
◇ 不要在价格最高时买入。
◇ 应制定一个适当的买卖时间表。
455. 分散投资可以分散风险
分散投资风险是基金最大特点之一，也是吸引众多小额投资者的原因所在。不同类型的基金风险是不一样的。例如，股票基金风险较大；债券基金、货币市场基金的风险较小；而国债基金风险相对来说最小。
对投资者来说，首先应确定自己是属于冒险型，还是稳健型，或者是保守型。很多投资者往往不能确定自已到底属于哪种类型的投资者，在不同的投资目标前犹豫不决。因此，对此类投资者来说，明智的做法是选择分散投资法，将用于投资的资金分成几个部分，分别投入风险各异、收益水平不同的各种不同类型的基金上。
分散投资法从两个方面降低了投资风险：一是基金本身就分散了投资风险；二是投资的多元化进一步降低了风险。但对于资金实力并不十分雄厚的投资者来说不应选择此种投资策略。因为如果资金少，就不能组建合理的多元化的投资组合，无力兼顾多头投资。资金少的投资者应选择一个表现优良的基金作为投资对象。
456. 基金投资要理性，不要冲动
年轻人在投资基金时，一般会犯下列的错误：
□ 预期获利目标定得过高
投资者在投资基金时，一定要有心理准备，不能将预期获利目标定得与直接投资股票的获利目标那样高，否则会因预期过高而失望，轻率地抽出资金退出基金，蒙受不必要的损失。
□ 过于频繁地调换基金
有些投资者为了抓住有利的投资时机，依据基金价格的波动，抢做短线，在各种不同类型的基金之间作频繁调换。这种做法是不明智的，因为无论你怎样调换基金也不能达到与长期持有股票同样的收益率。而且你在每次转换基金时必须判断准确，否则一旦出现失误，调换不成功，不但不能获取预期的利润，反而可能亏损得更多。
□ 选择投资组合单一的基金
不同的基金都有自己的投资组合，基金经营管理单位根据自己的实际情况，有的投资组合比较分散，有的投资组合较集中、单一，特别是有些特殊型基金，只集中投资于某一特定的行业。这种类型的基金的特点是波动大，当它投资的行业表现良好时，基金的收益就高；反之，亏损也很大。
□ 根据基金的过去表现确定投资
投资者对基金的选择一般是根据基金的表现，这难免有些片面，应该在综合衡量基金的表现后再下结论。有的投资者只是根据某个基金过去一年的表现便作出决策。这是很盲目的，很少有表现良好的基金会一再重复其优良的业绩，可能是头一年表现很好，而第二年表现却不尽如人意，甚至不如整个市场的平均水平。
所以投资者应全面衡量，仅凭头一年的业绩就作出选择，一旦第二年碰到大利空，遇受损失是难免的。
□ 盲目追高杀低
不少基金投资者在操作过程中，往往优柔寡断，丧失了最佳的投资时机。而当看到别人投资获利，又会盲目随众，不在意价格已经升得很高。结果买入后，行情向着其希望的反方向转变，一路下跌，被牢牢套住。
与此情况相反，在价格长期低迷时，有些投资者没有耐心，纷纷出售手中持有的基金，卖掉持份，使基金净资产值不断下跌。聪明的投资者，会在遇低档时再买入一些基金持份，将来脱手的速度可能更快些，缩短亏损时间。
457. 投资基金也有风险
基金投资面对的是证券市场中的全部风险。因此投资者选择投资基金的同时也承担了市场的风险。虽然基金可以通过其信息、知识、方法和资金的优势，将市场风险控制在最低水平上，但对于投资者来说，选择投资基金必须面临一些由投资基金这种形式本身带来的风险。
对于投资者来说，控制和防范风险主要应注意以下几个方面：
◇ 在选择投资基金前应通过各种渠道了解投资基金的管理水平和内部管理机制，选择放心的投资基金。
◇ 结合整体基金收益水平恰当地估算基金的合理价格定位，切不可盲目追高，投资基金的买入机会多得很。
◇ 分析基金的信息披露，特别是它的持仓量和投资组合，发现问题及早撤出。
◇ 对于不想从事股票投资的人来说，如果在一级市场上没有买到基金，最好也不要在二级市场上买溢价（高于净资产）的投资基金。
所有的投资都是一样的，风险与收益永远是并存的。投资基金也有风险，但只要把握准确投资对象，同样可以获得好的收益。
458. 做到低买高卖很重要
债券的安全性虽高，但其价格也是有波动的，债券的市场价格通常是按照同一方向变动的。
债券的这种市场特征，为债券投资者赚取差价提供了先决性的条件，投资者只要能够做到在下跌价格未到谷底前买进，在价格未上升到峰顶时卖出，就能够赚钱。
因此，对投资者来说，能否选择正确投资时机，也就是交易时机，做到低买高卖是很重要的。
所谓债券交易时机，也就是人们常说的债券的买进时机和卖出时机。一般来说，债券价格上涨转为下跌期间都是卖出时机，债券下跌转为上涨期间都是买进时机。
具体来说，买进时机包括：跌幅已达谷底，多头市场来临期间；空头市场中期反弹开始期间；多头市场中期回档来临期间，短期趋势中由跌转涨时。
卖出时机包括：价格涨势已达顶峰，无力再涨，空头来临期间；多头市场中期回转开始期间，短期趋势由涨转跌时。
459. 购买什么债券取决于投资者的投资目标
债券有很多种类，大体可分为国债、金融债券、企业债券三种。一般投资者都要问：到底购买什么样的债券，究竟哪种债券最好？
可以说，没有绝对肯定一成不变的答案。不同时期，不同债券的特性变化很大。随着债券品种不断增加，投资者选择的可能性也在增加。购买什么品种的债券主要取决于投资者的投资目标。
对于大多数投资者来说，投资于债券的目的无外乎为了赚钱。但是，盈利性越大的债券，其风险性也就越大。
例如，国库券、金融债券是信誉最高、保险系数最大的债券，但其利率往往低于企业债券，因此，其收益率一般是最低的。购买垃圾债券风险最大，但其平均收益率最高。
目前，我国对债券的发行管理很严，所以基本上债券违约的可能性很小，但是不同的债券利率也是有差异的，这种利率的差异主要是由于时间的差异、经济形势的不同和发行主体的不同。长期债券的利率相对较高，短期债券的利率较低，但总体来说债券利率比银行存款利率要高出许多。
460. 投资者必须要充分掌握信息
要想准确预测债券价格的变化，投资者首先必须要充分掌握信息。随着现代社会通信技术的发展，信息的来源、种类都很多，对投资者来说，关键是能从众多信息中找出有用的信息。通过对这些信息的分析，作出正确决策。可以成为投资依据的信息主要有：
◇ 国家重要的经济金融政策及其措施。主要包括税收政策的变化、产业政策的变化、利率的上调或下降、银根的放松或抽紧、汇率的变化、国家对证券市场的管理措施等等。
◇ 债券发行公司的经营状况。主要包括公司的月营业额、每季度损益表上的各项经济指标，公司的主要债务人的经营状况、银行与公司的关系及其对债券的保证情况等等。
◇ 一般经济统计资料。主要包括国民经济增长速度、各行各业的平均财务指标等等。
◇ 财政、金融、物价统计资料。主要包括国家财政收支状况、货币流通量的变化、主要存贷款利率的变化、各种投资情况或收益率的变化、各种证券利率等等。
◇ 债券市场的有关资料。主要包括债券价格的变化、新发债券的品种及发行量、证券市场上大多数投资者的投资意向及投机者对市场的操纵等等。
◇ 突发性的非经济因素。如战争、自然灾害对经济的影响。
总之，一个合格的投资者应该不间断地搜集各种有关债券投资的直接、间接的信息，并将其分类整理，以备决策之用。虽然这项工作枯燥无味，但对你赚取债券投资利润，却有着决定性的作用，不容忽视。
461. 了解债券交易方式避免麻烦
目前债券市场的交易，占主要的是以附条件交易的方式进行，小部分则以买卖断交易进行。附条件交易，属于一年期以下的短期性交易。而买卖断交易则属长期投资方式。
附条件交易，指交易双方按约定之金额成交，一方暂时出售债券给另一方，并约定于特定期间后由原出售债券一方，将同笔债券按议定之到期金额向另一方买回的交易行为。
按规定，附条件交易的特定期限最短为一天，最长则不能超过一年。而到期金额之议定，通常是以成交金额为本金，并按双方约定的利率计算的本利总和为到期金额。
附条件交易只是使用权暂时转移，所有权并没有改变，本息权仍属原持有人所有。
目前债券附条件交易并未订立正式的买回及卖回契约，而仅于买卖成交单内注明双方于特定日期进行反向交易，买卖双方的权利义务，有时未能理清，再加上市场上“一券双卖”甚至“一券多卖”，时有发生，因此交易双方常常发生纠纷，这是非常麻烦的事，投资者应注意。
另外，由于附条件交易通常都是在短期内即发生买与卖的反向交易各一次，往往造成同一交易须重复交纳两次债券交易税及手续费，在债券价差较小，以及附条件交易利差有限的情况下，此类成本对投资者而言，也是一个不小的负担，值得投资者注意。
462. 国债受追捧，切记不要盲从
近年来，国债一级、二级市场行情持续升温，国债越来越受追捧，特别是央行数次降低存贷款利率后，更吸引了大量的国债投资者。然而随着市场行情的升温，其风险性、投机性也就相应地提升，赚取利润的难度就相应提高。
为此，投资专家提供了投资国债的几个技巧：
□ 看是否有利率差可赚
对于投资者来说，在二级市场上购买债券，一般收益率就不是债券的票面利率了。由于二级市场的债券价格受多种因素影响，其预期收益也会随之变化。债券市场的价格变化的特有规律是，总体趋势是随着时间的推移，价格不断上涨。投资者可以通过计算和比较，选择投资收益较高的品种。
□ 看拥有多大潜力
把握好利率变化的趋势，预测好未来价格潜力，是博取差价收益的技巧之一。当银行利率开始下调时，保值贴补率已先期趋低。这时，如果持有收益率较高的券种，一般就不应轻易抛了，因为稍后发行的国债收益率也会调低，旧债券因此价格应会步步走高。
□ 看是否有机遇可抓
虽然二级市场上的国债价位一般与其票面利率、兑付期限相对应，但并不排除由于受股票市场、货币市场等其他市场的影响而出现价位异常的情况。这种异常情况，往往意味着能否抓住投资机遇获得短期差价。
□ 看是否有政策支持
各省市管理层为了激活市场，一般都会推出一系列优惠政策。对于那些异地债券持有者来说，对这些政策的把握尤为重要。有时政府的一些政策变化对手持现券的人参与回购交易有很大影响。
463. 投资企业债券要“三看”
投资者若选择企业债券进行投资，如果把握得当，也是可以获利的。但是要“看”好三个方面：
□ 看发行者的资信度，选择安全系数大的债券
发行者资信度的高低，直接关系到持券人的债券能否如约兑付，意义非同一般。考察发行者的资信度，一般可从三个角度入手。
◇ 从发行主体的实力看是否属于国家支柱产业和重点产业。此类债券安全系数一般比较大。
◇ 从担保人的实力看，是否可保证日后兑付。例如中国石化债券的总担保人为中国石油化工总公司。任何一家发债主体到期未能如数偿债时，中国石化总公司将无条件代为偿债。
◇ 从发行者的效益看，是否具有竞争优势。企业是否上市，其经济效益如何，经营状况怎样，都关系到债券的效益。综合以上三项因素，债券资信度高低可一目了然，安全性就有了保障。
□ 看实际收益水平，选择利率保值系数高的债券
企业债券是中国特有的一种有价证券，与国债相比，受发行条件限制，品种较少，流通性亦较弱，所以必须对利率、收益和保值因素作好权衡。债券投资与银行储蓄是两种不同的投资形式。银行储蓄的流动性很自由，而债券则不然，两者在变现时，债券的机会成本高于银行储蓄，因此债券利率高于银行存款和国债的利息收入。这种收入一般不需要纳税，而其他债券的利息收入一般要交纳个人所得税。
所以，投资者在投资企业债券时，必须注意国家的现行税收政策，考虑好个人所得税对投资收益的影响，以保证自己的实际收益。
□ 看债券的流通性，选择可挂牌上市的企业债券
企业债券一般可分为上市和不上市两种。对于上市债券可以通过证交所挂牌交易，投资者可以随时变现；也可利用价格波动，做差价获利。而不上市债券是不可以上市流通的，只能到期兑付。
因此，投资者要清楚两者之间的区别，根据自身的资金状况、投资经验，选择不同的债券品种进行投资，使资金增值最大化。
464. 注意一些影响房产升值的因素
作为投资者，投资房产的目的是为了实现财富的增值。但是也要注意一些影响房产升值的因素：
□ 投资自用房产应注意的问题
◇ 投资者在购买房产时最好先多了解一下有关房屋设计、施工、规划等专业知识。按自己的需求综合考虑房产的经济、适用、方便、清静、卫生、安全、采光等条件。
◇ 对房屋应进行现场勘察，如无条件现场勘察，至少也应仔细察看样品、模型和图纸。
◇ 对房地产销售公司提出的价格和折扣不要急于作出决定，“货比三家”是有好处的。如果不是急用，可以耐心观察房产价格走势，在价位较低的时候再购买。
◇ 除房屋的内部构造和布局外，周围环境也是要考虑的重点，不仅要看现状，更要看房屋周围未来有无发展前途。
◇ 对房屋的物业管理公司也要仔细调查，好的物业管理公司，将会使你避免购房之后的许多麻烦。
□ 投资保值增值的房产应注意的问题
◇ 投资保值增值的房产，要掌握并分析房产价格走势和影响价格的诸多因素，选择价格低于或接近于其价值的房产，这种房产才会有增值的潜力。
◇ 房地产投资需要投入的资金较多，而房地产市场价格变动周期也长，增值的效果往往需要较长时期才能体现，因此一定要有耐心，要有中长期投资的心理准备和经济上的准备。
◇ 要保证实际投资收益，投资者不仅要考虑一次性购入房屋的费用，还要考虑将来房屋维修、养护费用的支出。
□ 投资经营或出租的房产应注意的问题
投资经营或出租的房产，在地理位置的选择方面应遵循以下原则，即市区重质量，郊区重数量。从发展的眼光来看，凡是位于火车站、汽车站、地铁旁边和高速公路附近的房屋，都是极易出租和有升值的机会。
投资经营或出租的房产一定要有应付风险的准备，在充分权衡收益与风险的同时，要有避险方案，一旦遇到风险，便于及时转换投资方向，如转手出卖，或改造、改建、改变用途，减少投资损失。
465. 直接购置：可以一步到位，但风险较大
用现金或分期付款的方式直接从房产主或房地产开发商那里购买房屋，并适当装修、装饰后出售或出租，以获取利润。
这种投资方式优点非常明显：
◇ 由于是独自投资，因此决策自由度比较大，投资者可以针对市场的变化情况采取紧急措施，比较灵活，不会出现因意见分歧而延误决策时机，造成巨大损失。
◇ 如果决策正确，且项目获利颇丰，投资者可以独享利润。
◇ 可以充分及时地利用政府对购、售住房的政策性优惠。例如，减免各项税收、贷款利率下调等，获得较好收益。
风险与利益是共存的，这种投资方式也有缺陷：
◇ 一旦出现失误，所有的损失都由投资者个人承担。
◇ 如果变卖房屋的收入不足以偿付其债务，有可能危及其他投资工具的安全。
◇ 积压大量资金，住房的特性决定了这种投资方式的流动性风险要高于其他投资方式，投资者很难再有多余的资金去进行其他投资。
466. 以租代购：只要想在将来购房即可选择
对很多普通老百姓来说，购房是生活中的一件大事，但商品房市场的不成熟、不规范，住房质量问题、售后服务问题等频频发生，甚至在房屋出售过程中出现“缺斤少两”的现象，这些都增加了直接购置房屋的风险。
“以租代购”是房地产开发商将暂时没有售出的商品房出租，并与租户签订购租合同。如果租户在合同约定的期限内购买该房，即可享受以出租时约定的房价购买，所付租金可充抵部分购房款。待交足余额后，即可获得该房的所有权。
这种方式最大的优势在于：可以以租金冲抵部分购房款。对现今众多没有能力买房只能租房居住的人们而言，只要想在将来购房，这是一条很好的可供选择的方式。
而“以租代购”是先租后买，因此有意购买者可在租期内先入住，通过对房屋的建筑质量、物业管理水平、周边环境、交通是否方便、开发商信誉等进行全面的考察，感到满意后再购买，避免了花钱找麻烦、投资受损失。
但这种方式的租金一般都高于同等条件下的二手旧房，因此对在一定时期内不准备购房的人来说就不是一个很好的选择。
467. 买卖楼花：利润大，风险也大
“楼花”是被人称为香港“土地爷”的霍英东发明的，属于引进名词。一般情况下，房地产开发商在预售房屋前，是将未建成的住房大楼分套出售给投资者。
在楼盘刚开始动工时，投资者只需要根据开发商制定的价格支付房款的10％；待到楼房建成一半时，再支付10％；到楼房建成时，交纳剩下的80％。这种投资的好处在于，资金成本低，首期付款只为楼价的10％；其次是利润高，楼价只要上涨10％，与所付的首期款相比，资本报酬就高达100％。
但其缺点是风险大，主要是来自市场方面的风险。通常从购买楼花到建成要有2~3年的时间，谁也不能预料这期间房地产市场会发生什么样的变化。一旦市场走向与预测的方向完全相反或房市不景气，投资者手中的楼花就很难售出，甚至会遭受很大的损失，另外就是来自房地产开发商方面的风险。
由于只是预售，投资时不可能看到实实在在的房子，购房者所看到的只是一片整理好的空地，一些印刷精美的图片文字，一些宣传品、说明书等，因此最终交付使用的房屋是否与宣传一致，这就不好说了。
468. 社会因素影响房地产价格走势
社会因素对房地产价格有着很大的影响，主要包括以下几项：
◇ 人口分布。社会因素最主要的是人口分布状态。某地区人口增加则房地产需求增大，或人口在某地区比较集中，则该地区房地产需求也会增大，该地区房地产价格一般会上升。
◇ 城市状况。城市的发展会使住宅地的需求提高，地价水平上升；公共设施的建设也会使该地区地价水平上升；教育及社会福利的状态，会影响社会文化水平、生活水准，进而影响房地产价格。
◇ 建筑风格与质量。建筑风格、质量的高级化，使建造的成本增加，房地产价格必然会提高。
◇ 家庭构成状态。传统家庭构成观念的变化对房地产价格也有一定的影响。如现在以父、子、孙这种纵向连结为轴心的大家庭制基本上已没有了，取而代之的是以夫妇为中心的小家庭构成，这样就增加了对于居住单位的需求，特别是在城市，这种需求增加比较明显。
469. 经济因素影响房地产价格走势
经济活动的变化，直接影响到房地产的价格。经济活动的影响一般包括以下几个方面：
◇ 财政与金融情况。财政与金融状况的好坏直接影响房地产价格。经济下滑，会导致银根紧缩，如果这种情况长期持续下去，不但房地产需求会减退，房地产供给量也会紧跟着下降，这对房地产价格的影响是非常大的。此外，国家通过财政与税收手段调节经济的政策，对房地产价格也有很大影响。
◇ 储蓄及投资水平。储蓄、投资水平的增长，表明中国城镇居民总支出的增长，居民支出中很大部分是花在住房上的，所以经济增长在一定程度上影响到房地产的需求。
◇ 技术革新与产业结构的变化。技术革新不仅是投资活动的原动力，而且是经济增长的基础，产业结构变化对设备投资和企业投资有重大影响，因而二者对房地产价格会有一定影响。
◇ 交通体系状况。交通体系状况如何，直接影响一个地区的发展与衰退，新交通的开辟，必然促进土地的开发和地区经济的发展，从而使房地产价格上升。
◇ 租税负担。租税负担变化影响企业财务，租税负担增加，通常会抑制产业活动，导致房地产价格变动。
◇ 物价、工资及就业水平。物价变动导致货币价值变动而波及房地产价格。从工资及就业水平看，人均收入高的城市，房地产价格也高，反之则低。
470. 行政因素影响房地产价格走势
行政因素是政府从公益的角度扶持房地产发展或限制其发展，大体包括以下内容：
◇ 土地利用规划及管制。我国有关土地利用的法规很多，主要有《土地法》、《建筑法》和《城市规划法》等，基于这些法规之上的土地利用规划及管制，对房地产价格影响非常大。如随着现在土地被指定为工业区、住宅区、商业区等不同类型，土地价格会发生很大变化。
◇ 土地和建筑物结构、防灾等管制状况。房地产本身必须注意安全，而且还要确保公共的安全。如房地产开发时不允许发生崩塌，建筑物要设防火等，这些规定对房地产价格也产生影响。
◇ 住宅政策。国家实行何种住宅政策，金融机构与地方公共团体等是否参与土地与住宅的供给，国家对个人住宅建设的管制与援助动向必然会影响房地产价格。
◇ 房地产租金及税制。国家对地租、房租的管制，会影响到房地产价格、房地产税收制度，对房地产供求都会发生直接或间接的作用，从而使房地产价格发生波动。
471. 区域因素影响房地产价格走势
区域因素是指具体的房地产所在地区的自然条件与社会、经济、行政因素相结合所产生的地区特性，对该地区房地产价格水平的影响。根据房地产的类别不同，应重视的条件也有很大差别。
◇ 工业区。对下列区域因素应加大重视：与产品市场、原材料采购市场及相关产业的位置关系；道路、港口、铁路等运输设施建设状况；动力资源及排水费用；劳动力市场的供求；水质污浊、空气污染等公害发生的危险性；行政上的管制状况。
◇ 商业区。商业区应重视的因素有：腹地的大小及顾客的情况；顾客的交通手段及交通状况；营业类别及竞争状况；该地区经营者的创造力与资信情况；繁荣程度与盛衰状况；收益程度等。
◇ 住宅区。住宅区应重视的区域因素有：日照、温度、湿度、风向等气候条件；当地居民的职业、教育水平、社会阶层等居住环境；街道的宽度、构造；离市中心距离及交通设施；商业街的配置；水、暖、电、气的供给设施；学校、公园、医院的配置；洪水、地震等灾害发生的几率；噪声、空气污染、环境污染等公害发生的程度；自然景观等。
472. 只有“贱买贵卖”才能获得厚利
投资房地产只有“贱买贵卖”才能获得厚利，可是在实际的交易中，大概是因为人的欲望做怪，反其道而行之者数不胜数。当某些房产非常有利时，反而很少有人问津，而敢于大量吃进者寥若晨星。他们担心房产下跌之势会继续下去，犹豫旁观，迟迟做不了决定；即使买了，也是担惊受怕。谁知，不久房产价格连续上涨，要买又买不到了，眼睁睁地看着收益从眼前流失。
不少人有随众心理，喜欢在楼市上涨时购买房产，以为其他投资者都在赚钱，跟着别人也能赚上一笔。这样做有时是可以赚到钱，但是，这种做法的缺陷是即使获了利，比起下跌时购买，赚得少多了；而且这种跟着别人盲目购买，风险性很大。因为，房产价格越是暴涨，在某一时刻回跌的危险性就越大。
当然，坚持价低买进，并不是一见到房产价格下跌就买，更不是买得越多越好。通常房产价格走势下跌，一方面成交困难，另一方面成交后也不见得容易出手，房价迟迟不回升，而如果你急需用钱，只好低价卖出，往往得不偿失。
逢涨出手，可是在什么涨点上卖出房地产最适时呢？可以说除了操纵房地产市场的投机者外，其他绝大多数投资者都无法确定这个时刻。这就需要投资者保持“知足常乐”的心态。只要达到了自己预期的目的，卖出有了收益，就是合算的。
473. 最佳购买时机：就是成交价比预期的要低
对于房地产投资者来说，确定最佳的购买时机是非常重要的。最佳的房地产购买时机，就是成交价比预期购买价要低，也就是说以较低的价格买进房地产，从而减少本金。房地产价格不同于股票，很少有大起大落的现象，它有其自身的特点和规律，一般来说，下列情况是投资者购买房地产的最佳时机：
□ 开发时期
房地产刚开发时期，大多数人对该地区价值认识不足，因而其价格常常受到压抑，其市场价格往往低于实际价值，而且人们的购买力尚未转入该地区的房地产市场，所以需求者相对较少；另一方面，房地产开发商一般都急于回收资金归还银行贷款，清偿各种债务，愿意以较低价出售。但当人们的购买力投入该地区房地产市场后，购买需求将增加；同时，随着房地产开发进程加快，投资资金的不断涌入，从需求、供应两方面推动房地产价格直线上涨。因此，房地产刚开发时期是低价买入房地产的有利时机。
□ 在通货膨胀到来之前
通货膨胀使物价持续上涨，实际上是一种“泡沫经济”，常常引起货币贬值。通货膨胀通常也会引起房产价格上升。但通货膨胀时间一般不会长久，国家会通过各种宏观手段如提高利率等措施来抑制通货膨胀。因此房产价格上涨也是比较短暂的，涨到一定程度会随着通货膨胀的抑制而停止甚至下跌。房产投资者如果能对经济形势有比较全面的了解，在通货膨胀到来之前买入房产，那么，当通货膨胀发生时你所购入的房产将以较大幅度增加价值。
□ 经济萧条时期
当社会经济萧条时，人们整体投资水平将下降，购买力也会下降，人们对房地产的需求减少，于是，房地产价格下跌。反之，当经济逐渐复苏，人们的购买力将上涨，投资也会逐步上升，相应的人们对房地产的需求增加，房地产价格上涨。所以，经济萧条时期是低价买进房地产的大好时机。
□ 把握房产交易中的机会，抓住时机以低价购入
这需要投资者有丰富的投资经验以及对房产行情准确的判断。只有对房产不同时期、不同区域行情变化态势有准确把握，对所要购买楼盘的开发商的整体实力和经济策略进行准确分析和判断，才能掌握最佳购买时机。虽然房产价格不像股票价格那样瞬息万变，但由于供求关系和竞争作用的结果，房产价格也会有一定的波动，能否把握时机在低价时买进，取决于投资者对当地房产形势的判断和投资者自身的心理素质。
474. 最佳卖出时机：房地产价格波动中的高峰
房产最佳卖出时机是在房地产价格波动中的高峰时卖出，即“贵时卖出”。如果投资者在买入房产时抓住了有利时机，然后又在应该卖出时及时卖出，那么，一买一卖便是成功的投资。一般下列情况是房产卖出的较好时机：
□ 房产市场价格大于目标卖价或预期卖价
目标卖价就是你参考原市场价格所制定的某一具体价格；预期卖价就是你在心里计划抛售的价格。在房产市场价格大于目标卖价时卖出可以使你获得目标利润，但这并不一定是赚取最多利润的时机。
□ 通货膨胀时期
通货膨胀对持有大量货币的人的心理会产生震动，认为货币会贬值，钱不值钱了，还是变成实物安全得多，而房产往往被人们认为是最具有长期、稳定价值的实物。特别是在通货膨胀较为严重时期，人们为了避免货币贬值的损失，达到保值、增值的目的，会急于将自己的钱变为实实在在的实物，大多数人会选择购买房产，大量资金会涌入房产市场，使房产市场供不应求，加上通货膨胀本身带来的房产价格上扬的自然因素，促使房产价格上升到非常高的水平。对持有房产的投资者来说，此时将房产卖出无疑是最好的时机，可以获得丰厚的利润。
□ 经济高涨时期
经济高涨时期各个行业投资上涨，对房产的需求相对增大。由于需求增加，房产价格上涨也就很自然。如果投资者在经济高涨时抛售房产，然后在经济下滑之前时购入，那么就会拥有更多数目的房产，或增加手中的资金。
475. 提升房产的价值而获取丰厚的利润
对于已取得房产所有权或使用权的投资者来说，无论是出租还是出售，都希望能够卖个高价，因此，设法提升房产的价值而获取丰厚的利润，也是房地产投资的一个重要方面。
投资者要提升房产价值，可以借鉴下面的方法：
□ 修缮改造，翻新改造
投资者要想通过修缮改造提升房产价值，必须结合实际情况。如果房屋结构完好，设施较为齐全，即使只作简单的修缮、粉刷、打扫、油漆等，也可以使房屋大幅增值。但对于大规模翻修改造，则要谨慎行事、考虑周全。大规模翻新改造，不仅投入成本较大，而且如果改造后房市不佳，难免要亏本的，另外，许多城市对房屋的翻修改造制定了专门的规定，并且要经过有关部门的批准。
□ 改变用途，增添设施
房产的使用价值是最重要的，而房产的用途又极为广泛。所以，只要根据市场需求的变化和周围环境的变化，适时适当地改变房屋的用途，获利是不成问题的，即使需要投入一定的人力、物力和财力，多数情况下也是很划算的。
□ 做好宣传，吸引眼球
广告和公关艺术，对房产投资和经营影响非常大。房产广告讲究艺术性和技巧性，不仅不能使消费者反感，还要形象地向消费者勾勒出房产的现实图影，巧妙地暗示潜在的发展前景，给投资者和消费者产生深刻印象。
476. 投资商铺：有人气才能有“钱”景
投资商铺一定要选有商业底蕴、商业传统的城市商业区，人流量大、人气足，才能有“钱”景。同时，城市规模不断扩大，城市区域商业中心不断崛起，也为投资商铺提供了机会。
投资商铺有两种：大型商业地产项目、街铺。
□ 大型商业地产项目
如商城、卖场等，铺子成功与否与整个项目的商业经营是否成功息息相关，所以要关注是否有大商场承租，或开发商本身有经营商业的实力；其次就是看交通便利情况、停车位充足与否；再次，选铺要尽可能选低楼层（但不要选地下层）、商场出入口、电梯口附近。
□ 街铺
对于街铺，要注意周边环境，周围500米内有学校、医院、娱乐中心、住宅小区、商场的任意三种，都可大胆投资；注意交通条件，交通要便利，但不能是交通主干道，否则只能跑车留不住人；也不能太偏僻，人流无法到达不行。
477. 投资写字楼：投资价值大，相对风险也不小
投资写字楼，主要考虑城市经济发展的外向性和整体经济的发达程度，特别是服务业的发达程度，三线城市、重工业城市难有此类发展空间；重点考虑城市行政区、商业区。写字楼的投资价值虽然大，但客观上也存在着一些对写字楼价值不利的因素：
□ 使用期限短
出让土地的使用权是有期限的，写字楼（建筑物）也存在着一个经济上的耐用年限，即使用收益小于等于维修成本的时限。随着可使用年限的不断减少，写字楼的使用价值也会相应减少，当使用年限期满，写字楼和土地的价值就为零了。
□ 功能性折旧快
主要是写字楼因功能退化而减少的价值。随着技术的进步，新材料、新工艺的采用，使旧有写字楼在设计、式样、建材、设备、功能等方面显得落伍，不能满足人们日益增长的需要。
□ 环境质量变差
环境因素对写字楼价值的消极影响是无法避免的。由于人为或客观原因，使写字楼四周环境变差，往往造成写字楼价值下降。
□ 通货紧缩的影响
与通货膨胀相反，通货紧缩使建材价格下降，施工成本减少，导致写字楼价格下降。随着经济发展，人们需求的减少，生产过剩，物价相应下降。虽然说这只是部分国家或部分地区出现的情况，但投资者也应有足够的关注。
478. 险种繁多，要选合适自己的
选择合适险种，投保人应从三个因素考虑：
□ 适应性
投保要根据自己或家人需要保障的范围来考虑。例如，没有医疗保障的人，可买一份“重大疾病保险”，这样一旦因重大疾病住院而使用的费用就转嫁给了保险公司，适应性很明确。
□ 选择性
无论是家庭还是个人都不可能投保保险公司开办的所有险种，只能根据家庭的经济能力和适应性选择部分险种。在经济能力有限的情况下，为成人投保比为独生子女投保更实际，因为作为家庭的“经济支柱”，其生活的风险总体上要比小孩高。当然如果财力丰厚，家中每人各取所需而投保是最好不过的了。
□ 经济支付能力
买寿险是一项长期性的投资，每年都需要缴存一定的保费，每年的保费开支必须取决于自己的收入能力，一般来说以家庭年收入的10％～20％较为合适。
479. 量力而行，确定保险金额
人寿保险金额一般由投保人自己确定，有的可以投保多份，投保人必须考虑自己的支付能力，不能为追求高额的保险金而不考虑自己的经济能力。否则，一旦出现不能承担保险费的情况，不但保险成了泡影，已经缴纳的保险费也会遭受损失。确定适度的保险金额可从两方面来考虑：
□ 人寿保险的保险金额应根据实际需要来确定
一般来说，投保人在确定保险金额时可以考虑疾病医疗费、子女教育金、退休养老金等。
□ 确定人寿保险的保险金额还要根据投保人缴付保险费的能力
如果保险金额定得过高，一旦将来家庭或个人经济状况发生变化，就会因无力缴纳保费而中断保险，影响保障的程度；而保险金额定得过低，则不足以保障受益人的家庭生活的安定。所以签定保险合同，一定要有全局的考虑，既要长远打算，又要根据实际的需要和能力确定适度的保险金额。
480. 购买保险最好不是购买单一的
保险是现代家庭理财的一种明智的选择，是未来家庭生活保障的需要。购买保险除了要根据自己的经济实力，选择最适合自己的保险项目及保险金之外，专家建议，购买的保险最好不是单一的，以组合为最佳。
□ 长短相配
保险期限长短直接影响到保险金额的多寡、时间的分配、险种的决定，直接关系到投保人的经济利益。比如意外伤害保险、医疗保险一般是以一年为期，有些也可以选择半年期，投保人可在期满后选择续保或停止投保。人寿保险通常是多年期的，投保人可以选择适合自已的保险时间跨度、交纳保费的期限以及领取保险金的时间。
□ 合理搭配险种
选择人身保险可以在保险项目上进行组合，如购买一个至二个主险附加意外伤害、疾病医疗保险，使保障性更高。在综合考虑所有需要投保的项目时，还需要进行全面安排，应避免重复投保，使投保的资金能够发挥最大作用。
481. 精打细算，获得最大的保障
个人理财，若选择保险作为理财方式之一，应精打细算，做到以合理的保费获得最大的保障。投保人可以参考以下几点：
□ 选择自己需要的保险
根据自己的实际状况，将各种保险做个排列，用保险分析的结果，决定自己最需要的保险。
决定投保金额之前，首先考虑自己已有的社会保险（如劳保、工保等）有多少保障。若保额无法提供足够需要，则可考虑投保其他商业保险。
□ 注重保障效果
过高的保额容易使保单失效，过低的保额无法提供足够的保障，因此，对保额的选择应综合衡量自己的需要与保单保障的内容，并考虑保险金额。
如果你现在正准备买保险，请先多花点时间收集有关的资料。惟有在确实了解了自己所面对的风险程度后，才能充分发挥保险的作用。
482. 小心霸王条款，慎签保险合同
我国保险业增长迅速。在保险业蓬勃发展的同时，一些保险公司的服务水平相对滞后，制订的格式条款蛮不讲理，在签订保险合同的时候一定要注意。
由于保险领域涉及的问题专业性强、内容庞杂。在签订合同时要注意以下几点：
◇ 保险合同大都以格式条款形式出现，作为提供者的保险公司应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，不能利用优势地位，单方免除自己责任、加重对方责任，排除对方的主要权利，否则，该条款无效。
◇ 保险合同的构成不仅是保险合同条款本身，还包括与保险合同密切相关的其他文件，如《保户理赔须知》、保险公司理赔规定等，这些文件、规定大多涉及保险人的责任免除，与投保人、被保险人、保险受益人的经济利益直接相关，是出险后理赔的重要依据，在签订保险合同前，保险人必须提供并作明确说明。如果事前未提供或未履行明确说明义务，则有关保险公司责任免除的条款对消费者不产生约束力，保险公司不能据此减轻保险责任，违反合同义务。
◇ 准备投保的消费者要注意了解保险方面的法律法规，防止经营者利用合同条款逃避或转嫁法律责任。
◇ 签约之前，消费者要仔细阅读和研究合同条款的内容，比较保险费率的高低。对于不懂的内容，应要求保险公司作出明确解释，并将解释内容形成文字作为合同附件，成为履行合同和解决纠纷的重要依据。对于签约前保险业务员只提供产品说明书，不出示保险合同、保险费率及其他相关资料的，消费者应拒绝购买。
◇ 对经营者提供的涉及专业性较强的格式合同，要注意向有关专家请教，避免因不懂专业而糊涂签约，权益受损。
◇ 对于长期寿险，消费者收到保单后还有10天的犹豫期，在该期限内，消费者应再次审查保险合同及有关资料，发现问题及时询问，如不满意尽快退保。
483. 炒外汇，年轻人“闲钱”的好去处
“外汇”是指与本国货币相对应的一切有价流通物，包括外国货币，如钞票、铸币等；外国有价证券，如公债、国库券、股票、息票等；外币支付凭证，如票据、银行存款凭证等。现在，正当的外汇投资途径是进行个人实盘外汇买卖，之所以称之“实盘”，是因为这种交易不同于远期外汇买卖和期权买卖，只能在账户余额内按实际款项买卖一定的外币，不能进行放大交易，正好是普通百姓外币“闲钱”投资的好去处。这种交易的主要优势在于：
◇ 实盘外汇买卖业务可为持有外汇的个人提供保值、增值的机会。投资者可借此把自己手中的外币转为更有升值潜力或利息较高的外币，以赚取汇率、利率差和更高的利息收入。
◇ 这类业务参照国际外汇市场报价，与通过人民币套汇相比，买卖价差较小，因此可为确有兑换外汇需要的客户提供更优惠的汇价。
◇ 可由此将一种货币换成自己需要的另一种货币后提取现款，不仅方便简单，而且可以以低于银行兑换的市场价换取自己需要的货币。
484. 炒外汇，要运用一些技巧来获得收益
任何事物的发展都有一定的规律，外汇市场的变化也不例外。因此，投资者可以根据外汇市场的变化规律运用一些技巧来获得收益。
□ 利上加利
当汇市朝着预测的方向发展，且已升到你预测的某个点时，本来出手即可获利，但如果你不满足于这点小小的利润，并坚信汇价还会上涨，而且也无任何表明汇价将下跌的迹象，则应加买，扩大投资额。
□ 自动追加
当你已确认汇市处于盘局时，便在最高价位卖出而在最低价位买入，如此反复操作。表面上看，这种操作似乎违背顺势而作的做法，而且每次获利不多，但因为多次反复操作，收益是积少成多，总的利润是相当可观的。
□ 双管齐下
如果确认行情是上下起伏波动，呈反复状态，则可以在汇价升到高价位时追买，当汇价跌至低价位卖出，以平掉开始入市时的淡仓而套取利润，同时用再一次的高价位点入市以平掉前次的追仓获得。这样不仅没有亏损，反而有利可图。
□ 积极求和
当入市后，发觉市势向相反方向运动，则必须冷静，认真分析所出现的情况，不可盲目交易。如果你经过认真分析后，确认市势已经见底，不久即可反弹，便可一直追买下去。这样，等到汇价反弹时，便可以逐步获利。
485. 投资收藏，从一点一滴做起
一件好的艺术收藏品，动辄几十万，甚至几百万，对刚进入社会的年轻人来说，简直就是天价，因此艺术品收藏常令无数人望而却步。
其实，只要方式得当，年轻人手中的“几个闲钱”也是可以进行投资收藏的。不少投资专家指出，年轻人投资收藏，不能轻信那些道听途说，而应该脚踏实地地从一点一滴做起。
□ 投资者要明确需求前景
投资者必须看准该类藏品有无较大的市场需求。如邮品，品种多样，市场化较为健全，早已成为世界性的收藏热点，并且存在着相当大的市场需求，因而完全可以适当地投资于邮品收藏。
□ 注意收藏品种要少而精
不要急于把自己手头的现金变成藏品。通常说来，初涉收藏界的人往往会不慎买到不少没有价值的赝品造成投资上的失误。
□ 要掌握工艺发展状况及态势
如果出现一种工艺濒临灭亡，或这种工艺虽还存在，但使用范围却已大大缩小，那么，就可把这类藏品作为收藏投资的对象。
486. 钱币鉴别，需要在“看”上下工夫
古今中外发行过的钱币有数百万种之多，钱币收藏者只能量力而分类收藏。收藏专家认为，钱币收藏要注意看以下七个方面：
□ 看钱币的纪年版别
钱币上的纪年是指铸造在钱币上的年份。相同图案、面值的钱币，纪年不同，其价值差异颇大。
□ 看钱币的出处
比如说，银元就分为云南龙版、北洋龙版、江南龙版、贵州竹版等。
□ 看钱币是否有面值
没有面值的只能称为“章”，而不能称为“币”。币，必须是可以或者曾经可以作为货币流通。而章，则不具有流通功能，只有纪念和收藏功能。纪念章的发行不受数量限制，但必须经由国家有关部门批准的单位才能制作发行。
□ 看钱币涉及的题材
钱币所涉及的题材多为历史人物、历史事件、文化艺术、体育、动物、植物、自然景物等。由于每个人的学识情趣、文化品位不同，对题材的偏好各异，所以，收藏者可以选择自已所喜爱的题材进行系列收藏。
□ 看钱币齿边形状
钱币的齿边形状大致可以分为平光边、丝齿边、装饰边、铭文边和安全边五大类，是区分铸币不同版别的一个重要依据。
□ 看钱币的制作工艺
钱币上的字迹自然流畅，与整个钱币和谐，做工精美的品种，容易引起市场好感，具有较大的增值潜力。
□ 看钱币的成色
钱币的品相是按“成”来划分的，其实，只要有七八成新就可以收藏，如果是珍稀品种，成色差一点也行。
总之，对钱币鉴别时需要在“看”上下工夫，钱币收藏者往往需要随身携带放大镜。
487. 古钱币投资，要做到冷静观察，理智思考
进入投资钱币市场，要做到冷静观察，理智思考；不可轻易购进，以免买入赝品。投资古钱币一定要牢记以下五条戒律：
□ 不懂装懂
投资古钱币必须了解掌握一定的钱币知识。如果投资者对钱币常识一知半解或道听途说，就犹如盲人摸象，在投资过程中就会常交“学费”，上当受骗。
□ 感情冲动
即使在钱币市场或金店内发现自己喜欢的藏品，也不要喜形于色，直奔目标，不惜重金买下。最好的方法是暗中观察，不动声色，迂回接近，不妨先探问其他钱币的价格，以分散卖者的注意力，然后不经意询问价格，故意把它说得一文不值，俗曰：褒贬是买家，把价格侃到最低时再成交。
□ 听信“故事”
一些古钱币的卖家拿“祖传”，“扒房子、挖地基时发现”，“急用钱”之类的“故事”说事。须知这些故事大都是卖者自己瞎编的，在美丽的谎言背后却隐藏着蒙骗买者上钩的陷阱。
□ 见啥买啥
古今钱币纷繁浩瀚，品种极多，仅人民币就有纸币系列、普通流通纪念币系列、贵金属纪念币系列，它们之下又可分若干系列。所以，必须根据自己的财力和爱好，有选择地加以收藏，最好是少而精、成系列收藏。
□ 急功近利
钱币投资是一种长期投资，企盼自己的钱币藏品快速升值只是一种不切实际的奢望。
488. 字画伪造较多，必须要进行鉴定
早在晋代就已有许多人临摹名人名迹，但大多数并非故意伪造，因此后人往往把这些摹品也定为真迹。
但是到了宋代，对古字画的复制性临摹渐渐发展成为以欺骗和谋利为目的的仿造。
所谓“仿”，是指在没有原件的情况下，由仿造者凭想象按照某名书画家的风格作画写字并题款，冒充名画家的作品。
“造”是指无视作者的风格、时代特点，或无中生有，编一个历史上不存在的人物署名，让你查无此人；或拉大旗做虎皮，利用史料上记载不清的事实，专捡一些有名，但又无可靠墨迹传世的人物如岳飞、文天祥等来当字画的作者，让人无法对照。
由于古字画市场上鱼龙混杂，良莠不齐，所以，对古字画收藏者来说是有一定风险的。古代没有专门的鉴定机构和专家，因此，收藏者自己就必须是鉴定行家，不然就会吃大亏。
现在的情况已经发生了很大的改变，国家有专门的鉴定机构，拍卖行也必须在取得一定的鉴定证书后方能拍卖，所有这些，都给古字画收藏者提供了一定的投资保证。
489. 黄金投资，基本无风险
黄金投资是财产保值增值的方式之一。黄金的保值增值功能主要体现在它的世界货币地位、抵抗通货膨胀及政治动荡等方面。
黄金可以说是一种没有地域及语言限制的国际公认货币。也许有人对美元或港币会感到陌生，但几乎没有人不认识黄金。世界各国都将黄金列为本国最重要的货币之一。
黄金代表着最真实的价值——购买力。即使是最坚挺的货币也会因通货膨胀而贬值，但黄金却具有永恒的价值。因此，几乎所有的投资者都将黄金作为投资对象之一，借以抵抗通货膨胀。黄金之所以能够抵抗通货膨胀，主要是因为它具有高度的流通性，全球的黄金交易每天24小时进行，黄金是最具流通能力的硬体资产。
黄金不仅是抵抗通货膨胀的保值工具，而且还可对抗政治局势的不稳定。历史上许多国家在发生革命或政变之后，通常会对货币的价值重新评估，但不管发生了多么严重的经济危机或政治动荡，黄金的价值是不会降低的，通常还会升高。
490. 远离市场热点，相应地也就远离了风险
近年来，国内艺术品市场行情十分火暴，导致大批从未涉足过艺术品收藏领域的年轻人纷纷涌入。这些年轻人大多怀揣着投资升值的美好愿望，但由于对艺术品鉴赏缺乏基本的知识，常被制假贩假者所害。
实践表明，远离市场热点，相应地也就远离了风险，最火热的收藏门类往往风险也是最大，对新人来讲，还是谨慎一点为好。时下，国内艺术品市场书画作品堪称投资的最大热门，但是赝品也最严重，风险也最大。
另外，随着市场的不断发展，造假的水平也水涨船高，逐渐升级，从以前拙劣的低仿变为如今极具欺骗性的高仿，令有些鉴定专家也大伤脑筋，更何况初入市场的投资者了。
因此，对初次接触艺术品投资的人来说，远离这些陷阱密布的“重灾区”，是规避风险的最好办法。
另外，还要做好以下几点可以有效地规避风险。
◇ 找专家咨询。
◇ 寻找低风险品种。
◇ 抓紧时间了解市场，尽快提高自己的鉴别能力，对初入市场的新人至关重要。
总之，对每一位艺术品投资者而言，规避风险才是最大的根本，投资回报应退居其次，不能有效地规避风险，一切都无从谈起。
491. 不把鸡蛋放在一个篮子里
不把鸡蛋放在同一个篮子里，就是分散理财风险。譬如，如果人们选择投资股市，不要只买一只股，而应将资金分开，同时购买多只股票。当投资的资金很大时，不要将全部资金投于一个领域，房产、债券、黄金、艺术品收藏都可以试一试。
□ 理财品种不宜过多
虽然理财品种的增加会降低风险，但理财品种太多，其风险分散效果也会欠佳。
对于投资者来说，不要为了降低投资风险，而盲目地追求理财品种的数量，而应仔细衡量增加理财品种降低风险的效果如何。假如你所投资的对象过多，不仅会增加管理的成本，而且也会降低分散风险的实效。
□ 选择价格走势呈反向的投资品种
投资组合中各投资品种回报率走势呈反向轨迹，或齐涨齐跌越不明显，其分散理财风险的效果就越好。如，黄金是风险相对较低的投资品种，但其价格走势与股价走势却不具有正向关联。一般来说，当股价下跌时，金价一般都会上涨。而当因天灾人祸等重大事件导致股价大跌时，金价上涨的幅度会更大，所以黄金是降低风险的良好投资品种。
总之，如果你是个理财新手，对大部分投资对象都没有把握，那么最好还是采取分散投资吧，毕竟你会获得非常接近平均值的投资回报率。
492. 投资要审时度势，不要盲目决策
投资能给投资者带来收益，但投资收益与风险相伴而生。随着个人的投资渠道越来越宽，相应地，各种各样的投资风险也随之增多。投资者必须充分认识投资风险的存在，采取适当的风险管理方法和技巧，才能有效地抗御风险，减少损失，提高回报率。
投资要审时度势，行情不明时，不要盲目决策。投资者要随时注意经济的发展形势，根据自己的经验作出独立判断，而不要盲目随众。如投资股票，当行情非常火爆时，便会出现令人难以想像的震荡现象。因为行情一涨，就会有人抢购，从而刺激股票价格上扬，这是股票的特征。所以股市有句避险俗话，“不明行情，不要急于入”。
另外，投资者应制定一个客观的财务收支计划，对可以用于投资的“本钱”也就心中有数了；做个有心人，便可从日常生活中捕捉到对投资有益的信息。
493. 妥善保存理财文件
千万不要忽视理财时的文件资料处理。很多人理财失败，不是失误在没有理财技巧上，而是因为忽视妥善保存理财文件的重要性，失去了许多机会，亦减少财务分析的依据。成功的个人理财者应保存好理财文件，它有以下几点好处：
◇ 如果理财文件随处乱放，到需要的时候，就得四处翻找，费时费力。时间就是金钱，每次寻找资料时都要耗费大量时间，对你有害无益。你应将理财文件细细归类，有系统地保存，需要时可以立即找到。
◇ 有文件记录在手，你就可以对理财的一切活动有全面的理解和掌握，清晰的数据可以助你分析理财的活动，离设定的目标还有多远，定期对过去理财活动进行检讨，总结成功的经验与失败的教训。
◇ 一些相关的理财法律文件，如你和别人合伙做生意的合约，购买房屋的房契，工程合约等法律文件，是必须要保存好的，否则他日一旦发生纠纷，你无凭无据，必定吃大亏。妥善保存文件，要打官司也有一定的凭据。
494. 通货膨胀会使金钱贬值
每位理财者，都必须考虑通货膨胀对金钱价值的影响。
通货膨胀使金钱贬值造成金钱的购买力降低和实质报酬率下降，降低积累财富的效果。
当通货膨胀率是5％，将钱存在利率约为5％左右的银行，那么实质报酬率相当于零。一个人的财富，必须靠自己聚沙成塔、积水成河，一点一滴地累积下来。
如果一个人一再减少开支，却将钱全部存在银行，可以预见，他这辈子别想成为有钱人。一个家族的理财观念如果一直传承着“勤俭持家，然后将钱存入银行”的理财方式，这个家族至少要等三代才有机会致富。反之，若是你能理财得当，40年便可致富。
大多数人将钱省下来存入银行，无非想借着延迟享受现在来创造未来更多更好的享受。然而在通货膨胀之下，钱仍存在银行的话，延迟享受的结果，只能是减少享受。因为金钱价值随年龄增加而递减。
因此，每个人在投资理财的同时，都必须注意通货膨胀的影响。银行的存款利率，是无法弥补通货膨胀的侵蚀的。存在银行的钱，虽然数目上是愈存愈多，但实质上是愈存愈少。
495. 有备无患买保险
俗话说：“世事难料”。在这个世界上很多事都不是我们所能控制的，种瓜得豆，种豆得瓜，这样事与愿违的事经常会发生，令人沮丧。买了保险并不能保证你不遇到类似不幸的事，而是保证在你万一遇到这类不幸之时能给你一定的经济补偿。
用通俗的话来说，保险业的宗旨是：“我为人人，人人为我。”你每年投几百元，我每年投几百元，他每年也投几百元，日积月累，就汇聚起一大笔专门的资金。
美国夏威夷大学哲学教授、著名的统计推理学专家拉里·苏丹曾对每个人的生命风险作过测算：
生活中，健康的我们总觉得疾病、灾难、死亡离我们很远。但是，当我们仔细观察现实生活，疾病、地震、火灾、车祸、桥梁坍塌、歌舞厅火灾、癌症、艾滋病等等，任何人随时都被死亡包围着，防不胜防。
所以说，人生充满了风险，有些风险是我们可以预测到的，但有些却是我们不能预测的。有备无患的好策略便是买保险，买了安全，买了放心。
496. 保管好自己的存单
如何保管好自己的存单，是十分重要的。到银行存款需要把自己的工作单位或者家庭住址写清楚。
储户每存一笔存款，都要及时做好记录，把存款的银行、存取日期、金额、种类、期限、户名和存单号码抄记在记录本上，要与存单（折）分开放，这样既便于及时到所存银行取款或转存，又利于在存单丢失或被盗后，到银行办理挂失手续。身份证和印鉴等证件不要与存单（折）存放在一起，要分开保管，以防同时被盗。
最好不要将所有的钱存为一张存单（折）。一张存单金额太大，不仅不安全，如果遇到急用，需提前支取其中的一部分，还会影响到利息收入。
497. 股票投资风险不容忽视
随着国内居民金融视野的不断开阔，大众的投资意识日益增强，但是国内股市还未发展成熟，多数个体股民还是跟风炒作，偏重消息面而忽略基本面分析和风险规避的原则。
投资人一旦购进股票，能否取得预期股利收益，全凭公司经营的好坏。若公司经营不善，发生亏损，不仅无股利可言，连本金都无保障。这是股票投资风险的一方面。
另一方面，若投资人想取回现金，则必须在股票集中市场上转手出让。公司股票上市之后，买卖交易便按挂牌的市价，而不是以当初的票面价值交易。此市价则受许多因素的影响而发生涨落，这些因素包括企业的经营现状和经营前景、银行利率的变化、宏观货币供应量等等。
因此投资股票有几项重点原则可以把握：
◇ 不盲目跟风；
◇ 多注意基本面分析；
◇ 不在大涨买进，不在大跌时卖出；
◇ 注意冷门股大涨为行情大跌的先兆；
◇ 不因突发性好坏消息而改变初衷买进或卖出；
◇ 卖出时当机立断，买进时不妨多多斟酌。
498. 合理避税而不是偷税漏税
个人所得税是对个人取得的各项所得而征收的一种税。它是我国最有发展前途的税种之一。
对个人所得的征税，并不意味着对个人所得的全部计算其应纳税额，而是将个人所得的总额在扣除一定的项目后，就其余额计算应该缴纳多少税。
□ 能拿就拿，享受税收补贴
所谓“能拿就拿”，是指政府在某一特定时期内，为促进经济发展、激励投资、鼓励出口，或者为了提高科学技术水平，奖励科技进步等原因，制定的税收补贴政策，只要达到补贴标准，就可以享受税收补贴或抵减（包括退税）。
□ 能不给就不给，享受免税待遇
所谓“能不给就不给，享受免税待遇”，是指政府有时会用免税的方式来奖励投资。
□ 能晚给就晚给，尽量缓纳税款
虽然缓缴并不是少缴，但因为缓缴，手上却可以多出一笔税款，供你运用，等于是政府给你的无息贷款。
□ 该给就给，避免受罚
如果一切节税手法都用尽了，就该如期缴纳税款，以免被罚滞纳金、罚金。只要你对政府的相关法规和政策比较了解，你就能达到节税的目的。
499. 月光族们最好做一个强迫性的开支预算
现在许多年轻人消费观念超前。谈起花钱头头是道，说起存钱直摇头，对理财投资更是一窍不通。
在某公司任经理助理的陈小姐月收入6000多元，可她不仅月月光，而且还负债累累。她上个月10日才领的工资，到25日口袋里只有1000多元了。她从半年前开始月供一辆新车，16日买了一套高级化妆品。月底的时候，陈小姐的口袋已经很紧了，可她又看上了一款新款电脑，可即使分期付款，首期也拿不出来。于是她只好厚着脸皮去找老妈借。但为了还按揭和借款，陈小姐的旅游计划却泡汤了。
陈小姐具有目前颇为流行的“月光族”的典型特征：日常花销大，原始积累少，消费无规律。科学理财成为解决月光族经济压力的正确道路。
月光族们最好做一个强迫性的开支预算，依靠这一预算，计划好支出。对每月中各项必需支出的项目进行预算，主要包括住房、食品、衣着、通讯、休闲娱乐等方面作一个计划，尽量压缩不必要的开支。
500. 股票投资“长线是金”
上海有一个叫徐元晦的股民，他8年的投资生涯中，几次重要的长线投资，决定他成为了股市的成功者。
1999年的5月19日，在股市行情又再起波澜的时候，他再次入市，这次他的对象是一个很不起眼的名称为河北华玉的深圳股票。而买入之后，他也没有闲着，不但去信向公司要了一些资料进行深入研究，而且又风尘仆仆地去开了股东大会。以后的一段时间里，他就一路持有这只股票，一直按兵不动至今。这支股票最终也没有让他失望，在2000年的一年时间里，上涨了近90%。”河北华玉终于成了他赚得最多的一只股票，他的成本价在10元多，而现在，账面利润已经达到了20万。
股票投资“长线是金”这句话是没有错的。徐元晦的一个投资秘诀就是要买市场上还不引人注目的好股票。而盛极必衰，否极泰来，是徐元晦的又一个投资心得。其实在某类股票最不被人看好的时候，也正是你入市的良机。因为这时，它的价格最低。而如果你认为它有投资价值，就应该大胆介入，长线持有，或许就会有意想不到的收获。
501. 不要参与到盲目刷卡消费中去
小张工作快一年了，却还时不时从其他老同学那里听说他向他们借钱，甚至借卡去刷。当年在学校的时候，他就办了一张卡，由于班里的信用卡对账单都是通过他的同学转手的，所以能看到他月月都处在透支——还款——透支的循环过程中。当时他总以为有免息期，所以每每都只是先还最低还款额，但又总是不能在宽限期内还完所有欠款，以致最低应还款额是月月见涨。
的确，现在社会上像小张这样的“闪灵刷手”已经愈来愈多，从信用卡循环信用余额，和消费信用贷款等节节升高的数字，我们就知道，乐于享受和超前消费的风气已经开始蔓延全国。
可是，一旦这种习惯养成了，自制力都丧失了，而当债台高筑，每月薪水光支付利息就去掉一大部分，想要累积财富就变得越来越难了。
所以，最好不要参与到这种盲目刷卡消费的游戏中去，对于大多数人而言，这是个错误的选择。信用卡的最主要用途是用来应付你一时的资金紧张状况，比如大宗消费品的分期贷款或者应急取现，而不是进行这类日常的可有可无的消费行为。千万不要依赖信用卡来生存，更不要从一张信用卡上取钱来付清另一张信用卡。
502. 仅节流是不够的，要大力开拓新的财源
阿祥是一名老师，妻子阿虹就职于一家保险公司，夫妻俩工资较高且收入稳定，又没有什么负担，因此生活过得很宽裕。他们习惯于选购高档豪华型的大件商品，比如上万元一台的电脑、几千元一台的洗衣机，都陆续抬进了家门。夫妻俩经常出入饭馆，也不注意节省。他们基本上没什么理财的欲望和想法，当同事们热火朝天地谈论股票、债券时，他们嗤之以鼻。所以结婚多年，虽收入不菲，他们却一直没有多少积蓄。
近两年房价飞涨，阿祥夫妇才如梦初醒，将贷款买房提上了议事日程。经过一番考察斟酌，他们总算选购了一套住宅。搬进新居的喜悦还没过去，他们立即发现此前忽视理财造成的恶果——不多的首付款及装修费用已基本上耗尽了所有的积蓄，漫长的还贷期限像一座沉甸甸的大山压在肩头，以前那种潇洒大方的生活一去不复返，开源与节流的理财问题再也不容回避了。
仅有节流是不够的，大力开拓新的财源才是解除“经济危机”的最佳途径。阿祥夫妇积极开动脑筋，走上了卓有成效的“创收”之路。
◇ 发挥各自特长，让收入更上一层楼。阿祥利用专业知识，通过各种关系和途径寻觅了一些代课的机会，休息时间再也不无所事事了，而是一心扑在“第二职业”上，他还重新拾起久违的笔，写文章投稿，去赚取以前不屑一顾的微薄的稿费。
◇ 阿祥夫妇学会了利用手中的现有资源，挖掘商机，以增加收入。搬入新居后，老房子空出来了，他们委托中介租了出去，租金丰厚且稳定，能稍解还贷的燃眉之急。
◇ 他们还开始关注股票、收藏、外汇等投资项目，小心谨慎地将手头资金投入一些，以期升值。
总之，多管齐下的理财，让他们重新掌握经济的主动权。更深刻理解了“吃不穷，穿不穷，算计不到一世穷”的理财真谛。
503. 要买房，一定要做长远打算
买房是人生一件大事，面对大大小小的房产项目，想要买一套合适舒心的房子还真不容易。对于普通购房者将是巨大的考验。很多购房者在精心挑选房子之后仍不满意，经常有人后悔自己不该选择此房。
万女士两年前在郊区买了一套房子，刚买后感觉很不错，户型、小区位置、交通都很满意。但是今年女儿要上小学了，万女士才意识到附近的小学太少了，仅有的两个还教得非常不好。万女士十分后悔自己买房时考虑得太不周全。
像万女士这样买完房子后悔的人不在少数，原因在于在买房的时候没有考虑全面，购房者后悔的不是房子本身有问题，而是整体水平没有达到理想需求。
504. 买房不能跟风赶时髦
小李，26岁，今年5月底刚在昌平买了一套70多平方米的两居。结果，他买了还不到两个月，就吵着要把这房子转手卖了。小李上班时间很随意，于是只要有时间他就积极地向人推荐这套房子如何地好，弄得大家都以为他在兼职倒房子，小李更是苦不堪言。
小李不是本地人，现在还没有女朋友。贷款买房后他开始琢磨，如果现在住到昌平，离单位太远，上下班不方便，每天往返于两边将成为一种负担。如果不住，买房又有什么意义，况且每月还要交近两千元的月供。这套房子以后要是打算结婚用又小了点，如果再把父母接过来房子显得就更小了。
小李当时买房的动机实在是太过“草率”，几乎不假思索：“我的几个朋友都在昌平买房了，我觉得那儿挺不错的，一时冲动就买了。”小李现在觉得当初自己的想法太不明确，很多问题都没有考虑好就交了一万元的定金，结果等到他后悔了定金又不能退了，于是只能心不甘情不愿地接受这个现实。
505. 预想的享受可能会成为负担
刘女士，42岁，在一家服装公司工作。刘女士一家三口原有一套房，她对自己现住房条件并不满意，认为买高档公寓可以提高生活质量，享受生活。
一心想买房的刘女士没有听取别人的意见，盘算好以后就在朝阳公园附近买了一套100多平方米的房子，这个地段房价不菲，光月供就够一家人忙碌的。即使把原来的房子租出去也不能解决根本问题。现在，刘女士一家的生活质量不但没有提高，反而为了还月供每天提心吊胆、精打细算地生活。
刘女士一家的收入属于一般家庭，孩子很小，需要用钱的地方很多。当初很多人反对她再买房子，认为为了提高生活质量而买房，而经济能力又没办法达到购房的要求，将来贷款买房后也会成为一种生活负担。
买房是长期投资，交了房款是开始而不是结束。房款、税费以及物业费和供暖费等名目繁多的费用，购房者应该考虑是否有足够的经济承受能力。
按揭还款是必须考虑的经济支出，每月定期要还，不打折扣。每年必须交纳的物业费和供暖费也应该及早考虑。购房者必须根据实际的家庭财政状况，以及夫妇双方工作的稳定性对未来生活有一个基本的判断。
506. 基金投资解决财政紧缺
市民王女士和丈夫月收入5000元，单位有养老和医疗保险，每月支出1500元，在市区有一套60平方米的住房，价值40万元，月供1100元，有存款5万元，没有其他投资。她向理财专家咨询，如何理财才能够五年内在市区换一处80余平方米，价值60万元的房子。
王女士一家面临5年后换房和准备子女教育金的双重理财目标，因此根据实际情况合理制定理财计划是当务之急。
在目前，一系列投资理财产品中，基金投资风险相对较小，收益却比较高。专家建议王女士购买基金公司管理水平高、历史业绩表现好的明星基金，实现指数基金和股票基金的合理配置。可将银行存款5万元中的1万元用作生活储备，其他4万元投资基金。
每月结余投资基金，实现闲钱增值，也是理财的好方法。王女士家庭每月剔除生活费及月供可节余2400元，可用于定投基金。按10％的年平均投资回报率计算，四年后投资本金及收益可达到20万元，第五年可以获得达25万元的回报。届时王女士一家可将原住房卖出进行换房。并根据当时的贷款利率、市场平均投资收益率、工资收入水平确定是否全额付款，余款进行教育金投资；还可保留一部分现金继续进行投资。
507. 学会捂住基金，特别是老基金
2005年，秋萍试探性地在银行开户，买入了开放式基金，然后不断地在网上搜索一切与基金有关的知识，边学边操练，出来一个新品种就去尝试买，有高分红就去买。结果，秋萍现在的账户已有基金多达十几个，虽然因为用钱的原因赎回了几个，但到今天秋萍回头再看，凡是赎回都是错误的，当时都只赚了一两毛钱，而基金净值都升到天上去了。秋萍很后悔自己没有耐心。
关于投资基金理财专家的建议是，要有耐心，学会捂住基金，特别是老基金。即使有些基金在一个阶段表现并不怎么样，涨得慢跌得快，这可能是基金经理在调仓；熬过这个阶段后就会发现基金就像生了翅膀一样不断上涨，甚至股市下跌基金还照样上涨。
另外，要善用直销方式购买基金，尽量减少手续费。通过银联通购买基金，手续费基本都会打折。
508. 教育养老都考虑
市民林女士夫妇二人月收入1万元，工作较稳定，有养老保险、失业保险等五险，现住房市值36万元，公积金贷款6万元，每月还款620元，已经还了8年3个月。另外有一处房产，市值40万元，月租金收入2000元。目前有存款24万，基金12万，股票1万元，月支出1500元。儿子上初三，孩子4年后准备出国留学，林女士该如何理财才能达到目标？
林女士家境较为殷实，每月结余较多，未来最大支出为儿子四年后的出国留学费用及夫妻二人的养老费用。林女士的公积金贷款6万元，每月还款620元，还剩下1年9个月，到那时，每月结余里又多出了620元，建议她将这部分资金投资基金。本金和利润都作为养老基金的一部分。按10%的年均收益率，20年后，这笔资金将是383611元。同时，将每月租金收入的2000元投资另外一只优秀的投资基金。假如这笔基金的年收益率10%，20年后，可收回1518737元。这也作为养老基金的一部分。
考虑到股市风险太大，理财师不建议林女士自己炒股，而将价值1万元的股票在合适的价位卖出，申购成基金，4年后，同样假设10%的年收益率，目前13万元的基金将价值190333。
因为林女士要准备孩子的出国留学费用，所以在资产配置时一定要注意规避风险。建议她将24万元的存款投资银行理财产品如新股申购理财产品，在获得较高收益的同时降低风险。假设8%的年收益率，4年后，将有326517元。加上13万元的基金投资，足够儿子出国留学了。最后，林女士家每月8500元左右的结余也可购买基金或做其他投资，以提高家庭生活质量。
509. 巧妙规划流动资产
（案例同上）林女士家庭目前总资产113万元：两处房产总市值约76万元，流动资产37万元；负债6万元，为公积金贷款，月收12000万元，月支出2120元，月支出占总收的17.67%，工作稳定，有五险，家庭财务抗风险能力强，目前投资偏保守，理财目标为上初三儿子在四年后准备出国留学费用。
根据出国留学的国别不同需要的费用差异也较大，对于林女士目前财务状况建议如下：需要将流动资产重新规划投资：留出3~6个月的家庭月支出为紧急备用金。这样就充分发挥银行、基金公司专家理财的特点，将20万元购买银行浮动收益型理财产品，预计年收益在20%左右；余下16万元根据自身情况将6万元投资于股市，10万元选择业绩优良的债券型基金一次性投入并持有四年，或16万元全部购买债券型基金。随着年龄的增加，老人的赡养、子女的教育及养老都会逐渐显现，坚持在稳健的基础上做理性投资。
510. 中低收入者可以选择封闭式基金
钱小姐今年32岁，是一名超市会计，工资收入为每月三千多元，公司帮其交社保但未有医保。钱小姐工作并不稳定，随时都有被解雇的风险，而且钱小姐已换过几份工作。钱小姐的丈夫吴先生是一家中学体育老师，岗位较为稳定，月入也约为三千元。社保及医保较为齐全。钱小姐与吴先生结婚多年，膝下没有儿女，也不打算生育子女。夫妻两人在市中心有一套早年的单位福利分房以及父母出资购买的一辆车，目前货币存款为35万元，想请教像这种情况如何才能理财养老，并提高生活质量。
理财师对钱小姐提出了如下的理财建议：
◇ 不要把大部分钱都存进银行，因为眼下通货膨胀率比银行存款利率要高，将钱存入银行等于自动贬值。也不要把大部分钱都用来投资股票，因为目前股市风险极高。
◇ 钱小姐可以用5万元通过购买封闭式基金的模式进入股市。因为，撇开封闭式基金是由专业的基金经理帮你炒股不说，封闭式基金不存在赎回的压力问题，其价格大幅下跌的可能是最低的。
◇ 针对钱小姐较为不稳定的工作状况，建议其购买保险。比如购买住院医疗保险和意外险，每年交纳保费3500元左右。
511. 80后，钱不多也要好好算计
刚刚毕业不久的“80后”一代，面对创业和成家这样的艰难问题，应该何去何从呢？个人选择不同，有人买房，有人尝试小本创业，更有人认为炒股（汇）是一条创富捷径。到底该怎样投资呢？
1980年出生的钱先生是一家大型外资企业的技术骨干，税后月收入9000元。太太张小姐是一家私营企业的办公室行政人员，月收入2500元。两人2006年春节结婚，如今女儿已经有7个月大了。
根据钱先生目前的家庭情况，理财师提出以下几点建议：
◇ 预留3万元作为紧急预备金（满足3~6个月的家庭开支），其中1万元以活期存款形式存放，另外2万元可以购买货币市场基金。
◇ 将每月结余的钱采用定期定额投资的方式购买一些优质基金，进行长期投资，保持年平均收益为10%左右，积少成多。
◇ 除了3万元作为应急资金外，对于剩余的定期存款，建议将一半的钱用于购买股票型基金，一半的钱用于购买债券型基金或打新股类理财产品，实现组合收益率为15%左右。
◇ 建议推迟买车的时间，如果将10万元用于买车，由于目前资本市场持续向好，将会错过财富积累的良好时机，建议三年后买车，买车的资金来源为投资收益。
512. 投资股票和基金组合
某市的纪先生去年大学刚毕业，工作了一年，每月工资1600元。除去日常花销，每月能够积攒1200元左右，现有存款15000元。他的个人理财目标是，想在5年内买一套八九十平方米的房子（某市房价一直维持在每平方米3000元左右），针对这样的目标，纪先生能实现吗？
根据纪先生提供的情况来看，理财专家给出如下建议：
◇ 在五年后准备付全款购买36万元的住房需要投资于至少每年获得50%以上的回报率的理财产品，难度较大，并且附加了很多不确定的风险。但如果五年后采用首付40%，剩余房款按揭贷款方式购房，就可以按照其财务状况采取比较稳健的投资方式。
◇ 15000元存款可投资于具备高成长性、业绩稳定、行业龙头等特征的蓝筹绩优股，保守估计年收益30%左右，五年后本金收益和为5.5万元左右。其次，每月结余的1200元，可采用基金定投方式滚动进入收益回报率为10%的基金篮，五年后本金收益和为9.3万元左右。
◇ 纪先生五年后本金收益额总计为14.8万元。然后可考虑固定利率贷款21.2万元，期限30年，每月还款1200元左右。仅凭纪先生个人每月结余偿付绰绰有余。
513. 两类基金搭配投资
（案例同上）纪先生大学毕业时间不长，尽管收入不太高，积蓄也不多，但他年轻负担小，投资可以承担一定的风险。
理财专家建议纪先生还可以这样操作：
◇ 在五年内将每月攒的1200元作股票型基金定投，而把15000元存款投资债券型基金，若按综合收益率12%计算，五年后可积攒12.5万元，而某市的房价目前约为4000元/平米，按房价增长率5%计算，五年后房价约为5100元/平米，购买80平米的房子共需约41万元，首付30%，需12.3万元，理财所得刚好支付房价首付。
◇ 购房所需贷款28.7万元，建议纪先生可以采取30年的住房按揭贷款支付。在选择贷款银行时要多家对比，从还款方式、贷款利率上选择对自己有利的银行。例如深圳发展银行推出的“气球贷”，可以使纪先生享受短期贷款的利率，减轻还款压力，实现买房后结婚的愿望。
514. 依靠国债投资还贷
张宇夫妻二人都是普通工薪阶层，刚刚结婚按揭买了房子，花光了手中的积蓄，每月要还1000元的房贷，贷款期限是5年。夫妻二人每月收入3000元左右，每月支出在1800元左右（包括房贷），夫妻二人都有基本的保险，每年有大约10000元的其他收入。他们属于保守型的投资者，买房前把手中的钱都存在了银行，办理了定期储蓄和零存整取。现在，他们想尽快还完房贷，或者办理每月1000元的零存整取，或者进行一些投资。
针对这对夫妻的情况，理财师建议：
◇ 维持按揭贷款的供房方案。投资方面，考虑到这对夫妻保守的投资理念和目前的经济状况，可以选择的有银行存款、货币市场基金、国债。对于其家庭24000元的净收入，具体的配比关系，建议50%投资国债，40%投资货币市场基金，10%投资银行储蓄。
◇ 从流动性考虑，建议买入记账式国债，国债年限以3~5年的中期国债为宜，票面利率较高，每年投资一笔，几年以后，国债便可以滚动操作了。这样，就实现了每年都投资国债，每年都有国债到期。即使是急需用钱，可以随时赎回，没有任何费用。通过这样的稳健投资规划，5年后，不仅可以轻松还完房贷，还可以有所积累了。
515. 明确目的，才能理性投资
甲购买体育彩票中了35000元大奖，他准备存入银行。在去银行路上，碰见了乙，乙建议他炒股，说炒股能赚大钱，说着说着，在保险公司工作的丙也走过来了，说炒股票风险太大，还是购买商业保险好一些，这时甲被说得左右为难，不知该怎么办才好。甲究竟把这笔钱怎么处理好呢？储蓄、炒股、购买债券、基金和商业保险究竟哪一个比较合适呢？
针对甲所遇到的问题，理财师建议：
◇ 要了解投资者的投资风格，在上文中，甲的投资风格是保守型还是积极型？或者是稳健型？有些人喜欢在承担高风险的情况下获得高收益，他们会去股市淘金；但是有些人可能只想获得稳定的收益，不愿冒太大风险，他们会选择储蓄债券。所以，甲应该首先明白自己属于什么类型，然后再考虑投资。
◇ 甲需要明确投资理财的目的是什么，甲需要给自己设定理财目标，买房买车还是考虑退休养老保障等等，然后对自己的财务状况进行规划投资。
516. 从冒险走向稳定
王先生38岁，王太太36岁，两位都是中学教师。他们有一个刚高中的女儿。家庭年收入10万元，日常生活支出每月3000元。现有住房一套，90平方米。存款30万元，无其他投资。
刘先生欲购买返还型大病保险，年缴费1000元，保金总额是3万元。另外，想用28万购买一处商铺，选择包租方式来获取收益，解决两人未来的养老问题。
针对王先生的家庭情况理财师分析：
王先生一家收入稳定，但保障欠缺，能主动购买保险来解决这方面的问题，也说明刘先生具备了一定的理财意识。但从另一方面看，刘先生欲购置的保险额度过低，真正发生意外时根本不会起到明显的作用，王先生还要加大投保额。
另外，刘先生欲用差不多接近全部的存款来购置房产，未免显得偏激和冒险。偏激是指，这种投资会让家庭的固定资产比例过高，虽然会增加现金流，但一旦家庭有新的需求，会在相当长的时间里都难以应急变现。冒险是指，投资过于单一容易产生过多的风险。例如，如果要把房子租出去，就必须预先设定租金额度。否则，就不能完全抵制未来的通货膨胀风险，而这种包租类商铺多会在较长时间里不方便自行转让，并且还存在一定的房产跌价风险。
综上所述，原存款用来做开放式基金投资，两年后有合适机会也可以购置小面积房产，将来可留给女儿。每年的收入多用来做养老储备，同时配备终身寿险或消费型重疾险，可以让二老在退休前和退休后都过得幸福无忧了。
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