同时还免去了一些额外费用。这还不是最主要的，关键原因是大众已经习惯了互联网平台上的金融产品。
此时，银行恐怕是真的要面临危机了，
它会如何反击呢？本章节将给出答案。
一、正被颠覆的行业现状
现状1：异军突起的互联网金融业
早在2009年，马云就曾表示，必须用危机来改变银行，雄心壮志的一句话，却被银行界嗤之以鼻。确实，银行作为中国金融界的龙头老大，想改变银行，实在是有些痴人说梦了，对于大多数人而言，马云的这句豪言只是一句玩笑。
在过去，我们很难将互联网与金融业联系在一起，虽然大批行业已经与互联网合作，但我们很难想象金融行业也会和这些行业一样。但随着大数据时代的到来，金融界对于数据的极度依赖，让云计算和行为分析理论成为金融行业发展必不可少的技术手段。其实，早在计算机和互联网刚刚发明出来，金融行业就已经将其应用到了内部管理之中，但却一直未能深入挖掘其中的价值。
作为“最会赚钱”的金融行业而言，能够减少成本、提高收益的任何手段都是不容忽视的。但中国的金融界在利用互联网时，却忽视了互联网“开放、平等、协作、分享”的精神。不到万不得已的时候，中国金融界的龙头——银行，是不会放弃“躺着赚钱”的享受的。即使众多行业已经被互联网所“侵蚀”，但传统银行依然我行我素，没有做出什么实质性的改变，而“危机感”更是从来没有的。
2013年，马云再也等不下去了，又表示，如果银行不改变，阿里巴巴就改变银行，与之前不同的是，这次再也没人将之视为玩笑话。从2010年开始，阿里巴巴就已经推出自己的小贷公司，3年间，阿里巴巴依靠淘宝众多中小卖家，在小额贷款市场上做得风生水起，而犹如鸡肋的小贷市场则一直被银行所忽视。到了2013年上半年，阿里巴巴早就已经不是一家单纯的电子商务企业，其超过500亿元的累计放贷规模，市场第一的第三方支付平台——支付宝，让阿里巴巴“半只脚”踏入了金融界。
中信证券某分析师称，“互联网正在从理财、支付、贷款三个领域全方位进军金融领域。据《北京时报》报道，截至2014年1月15日，余额宝资产规模突破2500亿元，客户数超过了4900万户。
阿里巴巴已经完成了“存、转、贷”三大模块的布局，银行再也无法作壁上观。从2013年下半年，各大银行的理财产品收益就持续走高，一度超过6%，逼近余额宝的收益。而余额宝、现金宝、活期宝、理财通的相继推出，银行也悄然推出了自己的“宝宝”！
随着阿里巴巴的破局，互联网金融的异军突起已经无法阻挡！当被称为“B.A.T”的互联网三大巨头——阿里巴巴、百度、腾讯，纷纷涉足互联网金融业，凭借着互联网企业的属性优势，互联网金融业在透明度、参与度、协作性、中间成本、便捷性等方面，都表现出传统银行所无法媲美的优越性。
在短短5个月的时间里，阿里巴巴已经依靠余额宝吸收资金超过1000亿元，平均每天“吸金”超过6.6亿元！其中有多少流入到了以余额宝为代表的“宝宝们”的口袋，则尚未可知。但银行已经无法再“坐以待毙”了！在各大互联网理财产品“你追我赶”的收益率中，投资者拥有了更多投资渠道，优良的用户体验，让陷入“钱荒”的银行雪上加霜！
一名在大型国有银行工作的员工透露，“原本稳坐办公室，坐等储户上门的客户经理们为了完成指标，不得不放低身段，到大街上和互联网企业们一样吆喝叫卖，招徕客户”。马云的豪言壮志，终于得以初步实现！
现状2：指尖上的便捷服务
在各大银行的官方网站还未完善之时，互联网金融业就早早地从电脑走向了手机。3G网络的普及、4G时代的到来，智能手机的全民化，超高的便携性，让移动智能终端超越电脑，成为最受用户欢迎的上网渠道。
2013年第三季度，中国第三方移动支付市场交易规模已经逼近3000亿元，而前三季度的累计规模也达到了5000亿元（据艾瑞咨询公布的数据）。在第三方移动支付交易规模的迅速扩张中，我们能够明显看出，相对于以电脑、银行卡为渠道的互联网金融业模式，消费者明显更喜欢这种指尖上的便捷服务，中国互联网金融也得以正式迈入移动金融2.0时代！
作为传统金融行业的代表——银行，在看到互联网金融业的火爆之后，自然不会再在移动互联网金融市场上“消极怠工”！事实上，移动金融2.0时代的概念，正是由浦发银行于2013年6月所发布的：“手机银行不仅应囊括几乎所有的传统网上银行金融服务功能，并能根据手机随时随地的特点，围绕位置服务和线下支付，提供具有渠道特色的生活服务，其在金融服务和生活服务的全面覆盖能力上已超越传统桌面互联网时代的网上银行服务。”
但在行动上，银行却无可避免地再一次被互联网金融企业所“碾压”，毕竟，最先进入移动智能终端的，正是这些互联网企业的产品，而在移动智能技术开发方面，互联网企业也有着得天独厚的优势。
2013年8月，微信5.0版本发布，随着微信支付功能的加入，腾讯正式进入移动互联网金融市场！凭借超过5亿的用户规模，在仅仅两个月的时间里，易迅、当当、优酷、大众点评等互联网企业，就已经将微信作为自己扩大移动智能市场份额的平台。而各大银行，也不得不随波逐流，放弃高成本、低效益的自主研发的APP（智能手机的第三方应用程序），推出了自己的微信服务号。
2013年11月，支付宝宣布 ，其移动终端“支付宝钱包”将被作为独立品牌发展。依靠支付宝在第三方支付市场的领先优势，“支付宝钱包”理所当然地成为中国第三方移动支付市场的霸主。其用户也早已破亿，在“支付宝钱包”接下来的战略布局中，加强与线下企业的合作，成为其最重要的战略目标。
而同为互联网三大巨头的百度，也不甘落后地推出了“百度钱包SDK（软件开发工具包）”。在互联网金融市场上，由于搜索引擎的网站属性，百度一直落后于阿里巴巴与腾讯，即使是在移动终端，百度的装机量也远不如阿里巴巴与腾讯。但在大数据时代，百度却有着明显的数据优势，“百度钱包SDK”在移动互联网金融市场将如何“开疆辟土”，也值得我们期待！
远程移动支付市场，已经成为互联网三大巨头的主战场，而三大移动运营商——移动、联通、电信，他们自然不能容忍别人将自己的主场变为战场。人们对于短信、电话等传统移动通信模式的需求，也正逐渐下降。于是，三大移动运营商，一致地选择了近程移动支付——NFC（近距离无线通信），作为自己突破市场困局的良机。
根据中国移动的介绍，NFC手机支付是“将各种电子卡片应用（如银行卡、公交卡、校园企业一卡通、会员卡等）装载在具有NFC性能的手机中，以提供一种安全、便捷、一卡多用的移动支付解决方案。用户可持满足中国移动手机钱包业务规范要求的NFC手机，以非接触的方式在电子卡应用所对应的受理商户处使用”。也就是说，拥有了NFC手机支付业务，中国移动用户就可以刷手机进行现场购物消费、刷手机搭乘城市公交的士、刷手机通过门禁……
三大互联网企业、三大移动运营商，以及众多中小企业，都开始乘着互联网金融业的浪潮，将移动智能终端作为战场，意图侵蚀银行的“沃土”。当银行在金融行业显出疲态时，所有人都将金融市场作为一块大蛋糕，想要“分一杯羹”。
面对“群狼”的分割行动，银行却显得有些无能为力。我们不难看出，各大银行在初期，都期望以自己的APP作为移动金融市场的开路先锋。但它们却忽视了用户和市场，在我们如今的生活、工作中，我们很难“一卡走遍天下”，工资卡、房贷卡、储蓄卡……我们每个人的钱包里几乎都有五六张不同银行的卡，这就意味着，我们需要在自己的手机中安装五六个银行的APP，来享受各大银行推出的“方便、快捷”的移动金融服务，这无疑给我们的手机造成了极大的负担，更何况，这些APP使用起来也没有那么“方便、快捷”。于是，各大银行几乎认命般地放弃了对自有APP的开发，进驻微信或支付宝钱包，或与移动运营商们布局NFC市场。
进入21世纪以来，互联网与信息技术就一直处于飞速的发展之中，而移动智能的发展，也让智能手机开始取代电脑。在手机上，我们可以上网、可以游戏、可以购物，也可以理财，作为消费者，我们自然更青睐可以随身携带的手机。
在传统银行与互联网金融等多方市场主体的竞争中，移动互联网金融业已经成为“兵家必争之地”，在这场没有硝烟的“战争”中，谁能够提供更为便捷的指尖上的服务，谁就能赢得消费者的青睐，赢得金融市场竞争的胜利！
现状3：社交中的金融模式
从Facebook和Twitter社交网站的快速崛起，以及腾讯的发家史来看，社交网络在互联网时代的重要性不可忽视！可以说，谁掌握了社交网络，谁就将在接下来的大数据时代竞争中掌握先机！
在大数据时代，数据是每个企业市场竞争的最重要资产。每个企业，即使是中小企业，每天的运营都会生成多达几个GB（十亿字节）甚至TB（百万兆字节）的数据，通过对这些数据的分析，我们既可以了解企业管理的薄弱处，也能知道每一分利润的来源，更能对客户、市场进行全面的洞察，从而制订出相关的战略，挖掘出企业所有资源的深层价值，并取得更高的效率和收益！
根据英特尔的分析，大数据技术和服务市场的规模预计每年拥有27%的增长率，市值将于2017 年达到 324 亿美元。这一增长的主要驱动力来自于构成物联网的联网设备所产生的海量数据。据估计，到2020年联网设备的数量将会增加到 300 亿台。投资性能最卓越的技术和分析解决方案能够帮助他们大幅节省成本。
到底什么是大数据呢？其实，大数据就是数量巨大、结构复杂的数据集合，有文字、有图片，也有视频。大数据的这些表现形式，是不是让我们很眼熟？我们每天刷微博、玩空间，看到的正是这些东西，这也是我们说“社交网络是未来互联网市场竞争的关键要素”的原因。
在2014年农历春节期间，对一些年轻人来说，最牵动神经的不是春晚、不是烟花爆竹，而是每个人手机里的“微信红包”。2014年1月15日，新版微信推出了“抢红包”功能，正是这些一分钱到两百元的“小红包”，让我们再次感受到了“抢红包”的传统乐趣。
春节发红包是中国人的传统习俗，在过去，我们并不看重红包里有多少钱，而是作为长辈对晚辈的祝福，但近几年，红包的意义却越发变味，孩子拿到红包钱少不开心，长辈也为了面子不断加厚红包。象征着美好祝福的红包，却越发成为一种负担、一种“红色炸弹”！
微信红包的出现却完全不同，在微信红包中，每人每天包出的红包最多只有8000元。用户先设定确定的金额和人数，微信就会将红包金额按照人数进行随机“打包”，每封“红包”的金额最高不会超过200元，最低则不过1分钱！
正是这样一封厚度严重不足的红包，却让每个人都乐在其中。而从互联网金融市场来看，这无疑是腾讯抢占移动互联网金融市场的重要布局。由于“发红包”或“红包提现”都需要微信用户绑定银行卡，所有参与“抢红包”的用户都将成为微信支付的潜在用户。由此可见，作为一次营销活动，“抢红包”无疑在最低的营销成本之上创造了相当可观的效益。
根据腾讯官方发布的数据显示，“从除夕到初八期间，有超过800万用户参与了微信红包活动，超过4000万个红包被领取，平均每人抢了4个到5个红包，平均每个红包金额在10元以内。据此推算，按每个红包金额最多10元计算，微信红包交易金额约达4亿元”。而据微信数据统计，“除夕夜参与红包活动的总人数达到482万，最高峰出现在零点时分，瞬间峰值达到每分钟2.5万个红包被拆开。截至除夕夜，平均每个红包10.7元，一位网民抢到了869个红包位居首位”。
也就是说，只是一个春节的时间，一个简单的“抢红包”，微信支付就获得了几百万的银行卡绑定用户，而这些也都将成为腾讯进军互联网金融市场的潜在客户！
作为一种营销形式，社交营销无疑是最高效的。要知道，在这次“抢红包”浪潮中，腾讯除了在微信中推出这样一个功能之外，几乎没有花费任何营销费用，就是这样一次“免费”的营销，让腾讯在与阿里巴巴的抗衡中找到了另一个突破口。
“抢红包”的成功，也为互联网金融市场提供了另一个新思路，那就是社交金融。社交金融业其实是依靠社交的特别属性，通过娱乐、游戏、交友、互动等形式，将互联网用户吸引到自己的平台中，再将其引导到绑定银行卡、使用第三方支付，并进一步将之划为自己金融服务的用户！社交金融业之所以能够成功，就是因为社交对于用户有着极大的吸引力，一旦用户被吸引进来，就很难流失，而且会带来更多的客户，更多的客户再带来更更多的客户……在这样一种商业模式中，只要积累了一定规模的用户数量，互联网金融企业几乎可以“轻松盈利”。
中央财经大学某教授表示，“微信红包是从电商金融到社交金融转折的一个里程碑”。而在社交金融时代，传统银行几乎失去了一切竞争优势，毕竟从来没有人想要到银行中去进行社交……
二、传统行业的应对策略
策略1：扬长避短，以服务制胜
从“贷”到“转”，再到“存”，互联网金融正一步步打乱传统银行的布局，在传统银行本就被“钱荒”折腾得疲于应对时，马云的搅局、互联网金融的爆炸式发展，更是让传统银行的发展陷入僵局。
从互联网企业发现小额贷款市场的空白时，众多互联网金融企业就一头扎到这片利润“蓝海”中。从各种小贷公司，到P2P（个人对个人在线货款），再到京东商城推出的“京东白条”服务，那些被称为入市不多时的互联网企业，正在这片被传统银行放弃的市场上做得如鱼得水。传统银行从业者或许不明白，明明那些小额贷款者资信条件那么差，小额贷款也无法提供可观的收益，为什么互联网金融却一点不介意，还真能从中赚到钱，而且坏账率还不比自己低？
因此，很多银行也开始开展自己的小贷业务，希望抢回本属于自己的小贷市场。但是，这样的盲目模仿、同质竞争真的有用吗？
“双十一”已经被淘宝塑造为全电商的“网上购物节”，当各大电商纷纷推出优惠，希望抢占“双十一”时，那些卖家们却“痛并快乐着”。
淘宝网的一家金皇冠店家李某在接受采访时，就说道，“去年双十一，如果你这家店缺货七八次，就会被踢出局。为了不出现断货，必须要加大库存，这时就非常需要贷款支持”。“双十一”无疑为这些卖家创造了“收入破表”的机会，但没有资金支持，卖家就拿不到货，就赚不到钱。
想要贷款，一般人自然会第一个想到银行。可是，当卖家来到银行时，复杂的程序、固定的期限、没有抵押物，却让贷款成了难题。银行并不是没有看到这片市场空间，按照浦发银行中小企业业务经营中心某经理的计算：“按最简单的数据模型去测算，淘宝上的电商企业融资需求的总量大概3000亿左右，这是非常庞大的市场”。要知道，阿里小贷在推出一款总额为5个亿的信用贷款后，仅仅28分钟内，就被2800个卖家一抢而空。
在这种情况之下，招商银行也推出了自己的小贷业务。但是，根据业内人士的透露，“根据监管的精神，小企业信贷中心需要更专注小微企业，并不能囊括所有中小企业信贷业务”。招商银行不得不采取“分而治之”的运营模式，让小企业信贷中心管理小微型客户的贷款需求，并在各地分行设立中小企业金融部，管理中小企业贷款业务。
然而，思路是好的，实践起来却有很多问题。因为两个机构的覆盖区域其实是有差异的，有的区域并没有小贷中心，只能由中小企业金融部代管。可是，两个部分的业务核算又是相互独立的，在划转业务时，内部矛盾逐渐升级。
除了内部原因之外，招商银行在真正发展业务时也发现，出于制度设定，传统银行在贷款程序中需要客户提供的材料太多。而对于那些小微电商企业而言，每要他们多提供一份材料，10%到15%的客户就不来了，如果要提供10份材料，那么一半以上的客户就不来了。
虽然招行的小贷业务仍然在进行着，但相比于阿里小贷等小贷公司，高昂的业务成本、被稀释走的客户，让招行的小贷业务利润实在无可媲美。
其实，作为金融界一直以来的龙头，银行不仅在过去、在现在，即使是在将来，也都将在金融市场上占据无可替代的地位。面对互联网金融业的搅局，传统银行完全无须妄自菲薄，只需在互联网金融的强处与之竞争。
银行有着庞大的资金规模、丰富的网点资源，而且在中国，银行还有着任何金融行业所不具备的安全性。这些是传统银行的靠山，互联网金融之所以能够迅速发展起来，更多的是挖掘了传统银行所忽视的“小、微、散”需求，无法对银行的主要利润造成致命的威胁。
当然，居安思危，传统银行由于一直没有竞争对手，而在很多方面存在弊端。尤其是银行的服务，一直被所有用户所诟病。银行服务态度差、排队时间长，而且程序复杂，这些都使得互联网金融业在出现之初，就能够凭借出色的用户体验引爆市场。
在互联网金融业分流银行业务时，其实这正是银行自我改革的最好时机。乘势改革，将服务的理念融入发展模式中，以优质的服务、高效的程序，去服务那些能够为银行带来更多利润的客户，银行就能够在金融界屹立不倒！
策略2：与互联网金融业合体
一旦各大银行抱团抵制余额宝等互联网金融理财产品，余额宝或许真的会有倒闭的一天，但要说被“取缔”的一天，则未免有些危言耸听了。作为中国金融市场的有效补充，余额宝等互联网金融形式，都将通过互联网为中国金融注入更多新鲜的血液。
在中国经济市场化不断深入发展的今天，政府对于金融市场的管制也正在一步步放开。存款保险机制的完善、《破产法》的设立，意味着银行也有可能倒闭；贷款利率管制完全放开后，存款利率市场化的进程也在加速推进之中，银行能够轻松赚钱的时代将一去不复返；随着民资被允许进入银行界，传统银行也将面临更为强烈的市场竞争……
2003年，平安集团与中信、光大一起，成为中国仅有的三家拥有金融“全牌照”的金融控股集团！长期以来，平安在保险、投资两大板块都已经做得风生水起，随着银行牌照的入手，平安的综合金融帝国之梦也终于有机会得以实现。
2004年开始，平安就展开了自己在银行业的连续并购行动，银行也终于成为与保险、投资相媲美的业务板块。在平安集团的组织框架中，平安对旗下各子公司的股权均达到95%以上，其资产总规模更是超过了3万亿元！
作为中国金融界的一个传奇，平安的梦想，是成为金融界的天猫——不再是只售卖自己的产品，而是成为开放平台。
老当益壮的马明哲，自然不会放过互联网金融的契机。2013年2月18日，马明哲与马云、马化腾携手，众安在线财产保险公司获得中国保监会的批复。根据保监会批复：众安在线的业务范围限于互联网相关的财产保险业务，不设分支机构，自收到批准筹建通知之日起1年内完成筹建工作，筹建期间不得从事保险经营活动，未经批准不得变更主要投资人。
在这次融合中，虽然马云依然是其主导者——阿里巴巴集团持有19.9%的股份，平安和腾讯则分别持有其中的15%，但是，这对于平安而言，却是进军互联网金融业的一个良机——“偷师”阿里巴巴、腾讯！
当阿里巴巴与腾讯的“战火”从电商蔓延到第三方支付，再到社交软件时，平安也不甘落后，默默地推出了自己的社交软件——“壹钱包”。马明哲说，“壹钱包是平安社交金融战略的创新产品”。而无论如何，互联网金融市场上的这次“三国杀”，却不会少了平安的身影！
一年的时间过去了，众安在线还名声未显，但平安银行作为传统银行的一员，却在互联网金融市场混得风生水起。我们还无法看出这次传统银行与互联网金融业的融合会擦出怎样的火花，但相信值得我们期待！
腾讯依靠自己社交平台的优势进军互联网金融业，而阿里巴巴的电子商务属性则让其能够平滑过渡到金融界时，平安由于自身在用户规模和黏性等方面的不足，却无法将自己的金融属性完美复制到互联网中。
传统银行要应对互联网金融的搅局，“独善其身”已经不可能，要反击互联网金融最好的方法，就是拥抱互联网金融业。互联网金融业的浪潮已不可逆，随着国家对互联网金融业的监管，互联网金融业必将走上更为健康、可持续发展的道路。在这种情况下，传统银行只能改善自身，“以子之矛，攻子之盾”，在相互融合中相互学习，在知己知彼中取得胜利！
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